Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành MỤC LỤC PHẦN I: MỞ ĐẦU CƠ SỞ HÌNH THÀNH ĐỀ TÀI .1 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .2 3.1 Phương pháp thu thập số liệu 3.2 Phương pháp phân tích số liệu ĐỐI TƯỢNG – PHẠM VI NGHIÊN CỨU .3 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu Ý NGHĨA ĐỀ TÀI .3 BỐ CỤC NGHIÊN CỨU PHẦN II : NỘI DUNG CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Khái niêm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Đặc trưng tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Đặc điểm 1.1.3.2 Bản chất 1.1.3.3 Vai trò 1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng .6 1.1.4.1 Căn vào thời hạn cho vay 1.1.4.2 Căn vào bảo đảm tín dụng .6 1.1.4.3 Căn vào mục đích tín dụng 1.1.4.4 Căn vào phương pháp hoàn trả 1.1.5 Một số vấn đề chung tín dụng ngân hàng 1.1.5.1 Nguyên tắc cho vay 1.1.5.2 Điều kiện cho vay 1.1.5.3 Định mức cho vay I Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành 1.1.5.4 Lải suất cho vay .9 1.1.5.5 Thời hạn cho vay 10 1.1.5.6 Trả nợ gốc lải 10 1.1.5.7 Đảm bảo tín dụng 11 1.1.5.8 Bộ hồ sơ cho vay 12 1.1.5.9 Qui trình cho vay 13 1.2 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN .16 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngắn hạn 16 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngắn hạn .16 1.2.3 Đối tượng tín dụng ngắn hạn 16 1.2.4 Vai trò tín dụng ngắn hạn ngắn hạn 16 1.2.5 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn .17 1.2.6 Các yếu tố tác động ảnh hưởng đến tín dụng ngắn hạn .18 1.2.6.1 Các nhân tố thuộc Ngân Hàng Thương Mại 19 1.2.6.2 Các nhân tố thuộc khách hàng 21 1.2.6.3 Các nhân tố khác 23 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH KIÊN GIANG - CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CHÂU THÀNH – KIÊN GIANG .25 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng 25 2.1.2 Chức – nhiệm vụ Ngân hàng 25 2.1.2.1 Chức .25 2.1.2.2 Nhiệm vụ 26 2.1.3 Cơ cấu tổ chức nhân Ngân hàng .26 2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức 26 2.1.3.2 Chức - nhiệm vụ phận 27 2.1.4 Hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng 28 2.1.5 Thuận lợi – khó khăn Ngân hàng 29 II Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành 2.1.5.1 Thuận lợi 29 2.1.5.2 Khó khăn 30 2.1.6 Định hướng phát triển Ngân hàng tương lai 30 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH 31 2.2.1 Tình hình nguồn vốn Ngân hàng 31 2.2.1.1 Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng 31 2.2.1.2 Cơ cấu vốn huy động .33 2.2.2 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng .35 2.2.3 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn 38 2.2.3.1 Phân tich hoạt động cho vay ngắn hạn theo thành phần Kinh tế 40 2.2.3.2 Phân tích tình hình thu nợ ngắn hạn theo thành phần Kinh tế 42 2.2.3.3 Phân tích tình hình dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 44 2.2.3.4 Phân tích nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế .46 2.2.3.5 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn theo ngành Kinh tế 48 2.2.3.6 Phân tích tình hình thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 50 2.2.3.7 Phân tích tình hình dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế .52 2.2.3.8 Phân tích nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế .54 2.2.4 Đánh giá số tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn 56 2.2.5 Những thuận lợi - khó khăn kết đạt hoạt động tín dụng 60 2.2.5.1 Thuận lợi 60 2.2.5.2 Khó khăn .60 2.2.5.3 Những kết đạt công tác tín dụng NHNo & PTNT huyện Châu Thành 61 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH KIÊN GIANG – CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH III Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành 3.1 Tích cực huy động vốn nhàn rỗi nhằm tăng nguồn vốn ch vay 62 3.2 Xây dụng sách lãi suất cho vay phù hợp, khuyến khích nông dân vay vốn sản xuất .63 3.3 Thiết lập mối quan hệ mật thiết với quyền địa phương, phận khuyến nông khuyến ngư, tổ chúc Chính trị - Xã hội 3.4 Đa dạng hoá hình thức cho vay vốn 64 3.5 Chú trọng làm tốt công tác phân loại khách hang .64 3.6 Thường xuyên bồi dưỡng, nâng cao trình độ cán làm công tác tín dụng 65 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KIẾN NGHỊ 66 1.1 Kiến nghị với agribank tinh Kiên Giang 66 1.2 Kiến nghị với agribank chi nhánh huyện Châu Thành 67 KẾT LUẬN 67 IV Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng từ năm 2009–2011 .28 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng No&PTNT từ năm 2009–2011 .31 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn tiền gửi qua năm Ngân hàng 33 Bảng 2.4: Tình hình hoạt động tín dụng qua năm ngân hàng 36 Bảng 2.5: Tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn qua năm 39 Bảng 2.6: Doanh số cho vay ngắn hạn theo Thành phần Kinh tế 40 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo Thành phần Kinh tế 42 Bảng 2.8: Doanh số dư nợ ngắn hạn theo Thành phần Kinh tế .44 Bảng 2.9: Doanh số nợ xâu ngắn hạn theo Thành phần Kinh tế .46 Bảng 2.10: Doanh số cho vay ngắn hạn theo Ngành Kinh tế 48 Bảng 2.11: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo Ngành kinh tế 50 Bảng 2.12: Doanh số dư nợ ngắn hạn theo Ngành kinh tế 52 Bảng 2.13 : Doanh số nợ xấu ngắn hạn theo Ngành kinh tế .54 Bảng 2.14: Chỉ tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng ngăn hạn .56 V Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành DANH MỤC BIỂU ĐỒ Hinh 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng 29 Hình 2.2: Biểu đồ cấu nguồn vốn Ngân hàng 32 Hình 2.3: Biểu đồ tình hình huy động vốn tiền gửi Ngân hàng 34 Hình 2.4: Biểu đồ tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng .37 Hinh 2.5: Tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn qua năm 39 Hình 2.6: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần Kinh tế 41 Hinh 2.7: Biểu đồ doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần Kinh tế 43 Hinh 2.8: Biểu đồ doanh số dư nợ ngắn hạn theo thành phần Kinh tế 45 Hình 2.9: Biểu đồ doanh số nợ xâu ngắn hạn theo thành phần Kinh tế 46 Hình 2.10: Biểu đồ doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế 48 Hình 2.11: Biểu đồ doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 51 Hình 2.12: Biểu đồ dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 53 Hình 2.13: Biểu đồ tình hình nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế 55 VI Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNo & PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHNo & PTNT VN : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại CBTD : Cán tín dụng PGD : Phòng giao dịch TD : Tín dụng CB – CNVC : Cán - Công nhân viên chức TM – DV : Thương mại – Dịch vụ SXKD : Sản xuất kinh doanh VII Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành PHẦN MỞ ĐẦU  CƠ SỞ HÌNH THÀNH ĐỀ TÀI Cùng với nghiệp đổi đất nước, hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh mặt, kể số lượng, qui mô chất lượng Trong năm qua, hoạt động Ngân hàng nước ta góp phần tích cực huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất phát triển Như hệ thống NHTM thực giữ vai trò tiên phong trình đổi chế kinh tế, đóng góp to lớn vào công công nghiệp hóa - đại hóa kinh tế xã hội nước ta Hiện nước ta thị trường chứng khoán chưa phải kênh dẫn vốn hiệu chủ yếu, nên vốn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế phải dựa chủ yếu vào nguồn vốn tín dụng hệ thống NHTM Các NHTM với lợi mạng lưới, đối tượng khách hàng NHTM công ty, doanh nghiệp mà có thành phần tư nhân hộ gia đình Một mặt họ người cho Ngân hàng vay tiền, mặt họ người vay tiền hệ thống NHTM Do hệ thống NHTM trở thành kênh cung ứng vốn hữu hiệu cho kinh tế giai đoạn Từ vấn đề nghiên cứu chất lượng hoạt động tín dụng thật trở thành vấn đề quan tâm Do phạm trù nghiên cứu chất lượng tín dụng hệ thống ngân hàng rộng nên với thời gian lực có hạn, em tập trung vào nghiên cứu vấn đề chất lượng tín dụng ngắn hạn Qua tìm hiểu thực trạng, kết đạt hạn chế tồn Từ để tìm nguyên nhân hạn chế tìm biện pháp để khắc phục hạn chế Sau thời gian học tập nghiên cứu với việc xem xét, tìm hiểu, quan sát tình hình thực tế chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn huyện Châu Thành – Kiên Giang thời gian thực tập vừa qua Đặc biệt với giúp đỡ, tạo điều kiện ban lãnh đạo Ngân hàng, cô chú, anh chị phòng ban giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp với đề tài: “phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Huyện Châu Thành – Kiên Giang” để làm chuyên đề tốt nghiệp MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn địa bàn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Kiên Giang Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành năm từ năm 2009 đến năm 2011 để đánh giá tình hình khả tín dụng ngắn hạn ngân hàng Từ đưa biện pháp hạn chế, khắc phục khó khăn phát huy mạnh PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Phương pháp thu thập số liệu Đề tài sử dụng phương pháp thu thập số liệu thứ cấp từ tài liệu có Ngân hàng như: báo cáo tài chính, file tài liệu có sẵn nhân viên Ngân hàng cung cấp, số liệu sử dụng ba năm 2009, năm 2010, năm 2011 tài liệu liên quan đến đề tài Internet báo chí, để từ có nhìn nhận tốt vấn đề tín dụng ngắn hạn ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Châu Thành 3.2 Phương pháp phân tích số liệu Phương pháp so sánh a Phương pháp so sánh số tuyệt đối Phương pháp so sánh số tuyệt đối kết phép trừ trị số kỳ phân tích với kỳ trước tiêu kinh tế ∆ y =y1 −y Trong đó: yo : Chỉ tiêu năm trước y1 : Chỉ tiêu năm sau ∆y : Là phần chệnh lệch tăng, giảm tiêu kinh tế Phương pháp sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước tiêu xem có biến động không tìm nguyên nhân biến động tiêu kinh tế, từ đề biện pháp khắc phục b Phương pháp so sánh số tương đối Phương pháp so sánh số tương đối thể qua công thức sau: ∆y = y1 −y0 Χ100 y0 Trong đó: yo : Chỉ tiêu năm trước y1 : Chỉ tiêu năm sau Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành ∆y : Biểu tốc độ tăng trưởng tiêu kinh tế (%) Phương pháp dùng để làm rõ tình hình biến động mức độ khác tiêu kinh tế thời gian So sánh tốc độ tăng trưởng tiêu năm so sánh tốc độ tăng trưởng tiêu Từ tìm nguyên nhân biện pháp khắc phục Phương pháp suy luận Từ tìm hiểu, phân tích trên, sử dụng phương pháp suy luận để đưa giải pháp giúp Agribank Châu Thành phát triển mạnh hoạt động tín dụng ngắn hạn, đem lại hiệu tốt cho Ngân hàng ĐỐI TƯỢNG – PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Châu Thành 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Agribank Châu Thành giai đoạn từ năm 2009 đến năm 2011 địa bàn huyện Châu Thành, tỉnh Kiên Giang Ý NGHĨA ĐỀ TÀI Đối với Ngân hàng: góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Agribank châu Thành Bên cạnh đó, giúp Ngân hàng nhận thấy tiềm phát triển thị trường, từ có giải pháp đắn để khai thác tốt thị trường BỐ CỤC NGHIÊN CỨU Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề gồm chương: CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH KIÊN GIANG – CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành Sang năm 2011, tình hình nợ xấu ngành nông nghiệp trở nên khởi sắc nhờ vào tình hình sản xuất nông nghiệp nuôi trồng thủy sản dần khôi phục, kinh doanh ngày có lợi nhuận Ngòai ra, có kết khả quan nhờ vào công tác thu hồi nợ tích cực, có hiệu cán tín dụng ngân hàng Hình 2.13: Biểu đồ tình hình nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế  Công Nghiệp: Tăng năm 2009 đến năm 2010, năm 2011 không nợ xấu Năm 2009, nợ xấu ngành 200 triệu đồng Nguyên nhân tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay dư nợ năm tăng nhanh nên tránh khỏi việc gia tăng nợ xấu Đạt kết không nợ xấu ngành năm ngân hàng cho vay đối tượng có chọn lọc hơn, thẩm định kỹ hồ sơ vay vốn khách hàng, bên cạnh khách hàng sử dụng đồng vốn vay ngân hàng với mục đích vay vốn nên làm cho nợ xấu ngắn hạn ngành Công nghiệp không  Thương mại – Dịch vụ: Nhìn chung nợ xấu ngành Thương mại – Dịch vụ qua năm tăng, chiếm tỷ trọng đáng kể tổng nợ xấu ngắn hạn ngân hàng Mặc dù năm qua, hầu hết khách hàng có uy tín việc trả nợ, nhiên nợ xấu ngành thương mại – dịch vụ phát sinh thêm Cụ thể năm 2010, nợ xấu ngành 300 triệu đồng, tăng 100 triệu đồng so với năm 2009, tương đương với tốc độ tăng 50% Sang năm 2011, nợ xấu ngành tăng cao 500 triệu đồng so với năm 2010 thi tăng đến 200 triệu đồng Nguyên nhân hộ kinh doanh cá thể địa bàn thiếu kinh nghiệm ngành dẫn đến làm ăn hiệu phải tạm thời để nợ hạn ngân hàng Ngoài ra, số doanh nghiệp vay vốn dự trữ hàng hóa thời gian qua giá biến động nên hàng hóa tồn kho nhiều không tiêu thụ kịp điều tạm thời làm phát sinh nợ xấu ngân hàng 55 Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành Ngành nghề khác: Đây ngành thường phát sinh nợ xấu nhiều Năm 2010, nợ xấu ngành 1,000 triệu đồng, giảm (300) triệu đồng, tương đương giảm (23.1)% so với năm 2008 Đến năm 2011, nợ xấu tiếp tục giảm xuống 500 triệu đồng, tương đương giảm (500) triệu đồng so với 2010 tỷ lệ giảm (50)% Nguyên nhân đời sống vật chất nâng cao, học thức người dân ngày tiến bộ, thu nhập người dân công nhân viên chức cao ổn định, có đủ điều kiện chi trả khoản nợ ngân hàng giúp cho khoản nợ xấu ngân hàng ngày giảm xuống 2.2.4 Đánh giá số tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Bên cạnh doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ hạn số tiêu khác đánh giá hiệu hoạt động tín dụng như: dư nợ vốn huy động, dư nợ tổng nguồn vốn, hệ số thu nợ, nợ hạn tổng dư nợ, vòng quay vốn tín dụng Bảng 2.14: Các tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng ngăn hạn Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2009 Năm 2010 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 225,360 290,036 369,376 Vốn huy động Triệu đồng 103,000 125,300 157,300 Doanh số cho vay ngắn hạn Triệu đồng 256,220 373,860 434,265 Thu nợ ngắn hạn Triệu đồng 203,970 311,860 358,765 Dư nợ ngăn hạn Triệu đồng 213,000 275,000 350,500 Nợ xấu ngắn hạn Triệu đồng 2,700 2,500 2,000 Triệu đồng 197,500 237,750 298,750 (lần) 2.07 2.2 2.23 Hệ số thu nợ (lần) 0.79 0.83 0.82 Nợ xấu/tổng dư nợ (%) 0.01 0.009 0.005 Dư nợ bình quân ngắn hạn Dư nợ/vốn huy động Năm 2011 56 Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành Vòng quay vốn tín dụng (Vòng) 0.95 1.13 1.02 Tông nguồn vốn: Nguồn vốn NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng huy động, tạo lập được, dùng để đầu tư thực nghiệp vụ kinh doanh khác Nguồn vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành tăng theo mổi năm cụ thể, năm 2009 nguồn vốn 225,360 triệu đồng đến năm 2010 nguồn vốn tăng lên 290,036 triệu đồng Năm 2011 nguồn vốn Ngân hàng 369,376 triệu đồng tăng 86,840 triệu đồng so với năm 2010 Nguôn vốn liên tục tăng qua mổi năm thấy Ngân hàng hoạt động ngày có hiệu doanh thu ngày cao  Vốn huy động : Là nguồn vốn chủ yếu cho hoạt động NHTM huy động nhiều hình thức Vốn huy động mổi năm tăng lên điều thấy Ngân hàng có nhiều biện pháp thích hợp để khuyến khích khách hàng đến gởi tiền giúp tăng nguồn vốn huy động Ngân hàng, múc tăng cụ thể nhu sau: Năm 2009 vốn huy động đạt 103,000 triệu đồng đến năm 2010 vốn huy động tăng lên 125,300 triệu đồng Sang năm 2011 nguồn vốn huy động Ngân hàng tiếp tục tăng lên 157,300 triệu đồng  Doanh số cho vay ngắn hạn: Là tiêu phản ánh tất khoản tín dụng ngắn hạn mà ngân hàng giải ngân cho khách hàng vay không tính đến việc khoản vay có thu hay chưa khoảng thời gian định Từ bảng số liệu ta nhận xét doanh số cho vay ngắn hạn ngân hàng năm tăng nhanh Cụ thể năm 2009 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 256,220 triệu đồng đến năm 2010 doanh số cho vay ngắn hạn tăng lên 373,860 triệu đồng tiếp tục tăng thêm vào năm 2011 434,365 triệu đồng doanh số cho vay ngắn hạn liên tục tăng qua năm chứng tỏ ngân hàng hoạt động ngày có hiệu quả, thị phần hoạt động ngày rộng, số lượng khách hàng nhiều Doanh số thu nợ ngắn hạn: Là tiêu phản ánh tất khoản tín dụng ngắn hạn mà ngân hàng thu đáo hạn vào thời điểm định Thu nợ ngắn hạn qua năm tăng cụ thể sau: năm 2009 thu nợ đạt 203,970 triệu đồng tăng cao 311,860 triệu đồng vào năm 2010 Đến năm 2011 thu nợ vân tăng 358,765 triệu đồng Ta thấy năm từ 2009 – 2011 57 Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành doanh số thu nợ tăng, doanh số cho vay tăng theo năm dẫn đến kéo theo doanh số thu nợ tăng theo  Doanh số dư nợ ngắn hạn: Là tiêu phản ánh số tiền ngân hàng cho vay chưa thu vào thời điểm định Để xác định dư nợ, ngân hàng vào tiêu dư nợ năm trước, doanh số cho vay doanh số thu nợ kỳ Dư nợ hạn lớn chứng tỏ công tác cho vay ngân hàng dồi vai trò cung cấp vốn cho địa phương ngày cao Qua bảng sồ liệu ta thấy du nợ mổi năm tăng năm 2009 dư nợ đạt 213,000 triệu đồng, năm 2010 dư nợ 275,000 triệu đồng, tổng du nợ năm 2011 đạt 350,500 triệu đồng  Nợ xấu ngắn hạn Là khoản tín dụng bao gồm lãi gốc, gốc lãi không thu đến hạn Chỉ tiêu cho thấy số nhận xét chất lượng đầu tư tín dụng ngân hàng Ở Việt Nam, nợ xấu khoản nợ tính từ nhóm đến nhóm theo định 493/2005/NHNN Qua năm tình hình nợ xấu ngân hàng liên tục giảm cụ thể: năm 2009 nợ xấu 2,700 triệu đồng, đến năm 2010 chi số giảm xuống 2,500 triệu đồng năm giảm nhiều vào năm 2011 chi 2,000 triệu đồng  Tổng dư nợ vốn huy động: Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn huy động Ngân hàng, thể tỷ lệ tham gia vốn huy động vào dư nợ Qua bảng ta thấy năm 2009 bình quân 2.07 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Năm 2010 tình hình huy động vốn Ngân hàng giảm so với năm 2009, thể bình quân 2.2 đồng dư nợ có đồng vốn huy động Sang năm 2011 bình quân 2.23 đồng dư nợ có đồng vốn huy động Như tình hình vốn huy động Ngân hàng giảm so với năm 2008 Để vốn huy động sử dụng có hiệu hay nói cách khác để nâng cao vốn huy động dư nợ Ngân hàng cần đề biện pháp thích hợp để khuyến khích người dân gửi tiền tăng nguồn vốn huy động tạo thu nhập cho Ngân hàng  Hệ số thu nợ: Chỉ tiêu phản ánh hiệu tín dụng công tác thu nợ Hệ số thu hồi nợ Ngân hàng năm 2009 0.79 Năm 2010 mặt dù bị khủng hoảng kinh tế xảy hệ số thu nợ ngân hàng tăng 0.83 Năm 2011 hệ số thu hồi nợ giảm 0.82, điều chứng tỏ công tác thu hồi nợ năm 2011 gặp nhiều 58 Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành khó khăn Nguyên nhân làm giảm hệ số thu hồi nợ khách hàng đầu tư vào dự án có nhiều rủi ro, năm gần giá hàng hóa biến động làm cho khách hàng làm ăn thua lỗ, bên cạnh ảnh hưởng thiên tai dịch bệnh nên ảnh hưởng đến khả toán cho Ngân hàng đến hạn  Nợ xấu tổng dư nợ: Chỉ số phản ánh hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng cách rõ rệt Qua bảng số liệu ta thấy tiêu năm giảm, năm 2009 tiêu nợ xấu dư nợ 0,01%, năm 2010 0,009% Chỉ số cho thấy công tác tín dụng Ngân hàng đánh giá cách tương đối tốt Điều giải thích Ngân hàng tăng cường thêm cán tín dụng giỏi, xuống xã có dư nợ cao, số hộ vay nhiều nên việc kiểm tra quản lý chặt chẽ nợ hạn giảm xuống Đến năm 2009 số giảm 0,005% Thời gian Ngân hàng đẩy mạnh thu nợ hạn nên làm cho tiêu giảm cách đáng kể Ngân hàng cần xem xét kỹ dự án thận trọng việc đánh giá khách hàng công tác thẩm định cho vay Ngoài ra, nợ hạn phát sinh người dân không sử dụng vốn theo mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng mà Ngân hàng không kiểm soát dẫn đến tình trạng đến hạn mà khách hàng khả trả nợ cho Ngân hàng, rủi ro nợ hạn xảy Đa số khoản vay phục vụ cho sản xuất nông nghiệp nên phần lớn phụ thuộc vào thiên nhiên, đối tượng chịu nhiều rủi ro, năm qua sản xuất nông nghiệp gặp nhiều thuận lợi, người dân áp dụng nhiều biện pháp khoa học kỹ thuật sản xuất nông nghiệp, sủ dụng vốn vay ngân hàng dung mục đích tạo thu nhập cho người dân nên có tiền trả nợ cho ngân hàng giúp ngân hàng giảm tiêu nợ xấu  Vòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn Ngân hàng, phản ánh số vốn đầu tư quay vòng nhanh hay chậm Qua bảng số liệu ta thấy vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng biến động không đồng lúc tăng lúc giảm, năm 2009 0.95 vòng, năm 2010 tăng lên 1.13 vòng, sang năm 2011 lại giảm xuống 1.02 vòng Qua phân tích ta thấy vòng quay vốn Ngân hàng tăng lên vào năm 2010 lại giảm năm 2011, điều chứng tỏ hoạt động tín dụng Ngân hàng có hiệu từ năm 2009 đến năm 2010, năm 2011 không đạt hiệu tốt  Tóm lại: Dựa vào tiêu phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn phần trên, nhìn chung ngân hàng cho vay mang lại hiệu kinh tế cao Đặc biệt cho vay ngắn hạn, ngân hàng đa dạng hóa cho vay ngành nghề khác nhằm tạo điều kiện mang lại thu nhập cho người dân, góp phần làm tăng tốc 59 Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành độ phát triển huyện Châu Thành, góp phần cấp quyền địa phương cải thiện đời sống, nâng cao thu nhập người dân 2.2.5 Những thuận lợi – khó khăn kết đạt đượctrong hoạt động tín dụng 2.2.5.1 Thuận lợi NHNo&PTNT tỉnh Kiên Giang, chi nhánh huyện Châu Thành hoạt động môi trường kinh doanh ngày cải thiện, thông thoáng hơn, biểu qua mặt : - Được quan tâm đạo cấp trên, từ NHNo&PTNT VN, đạo Ngân hàng tỉnh; từ quận uỷ, UBND huyện đồng tình ủng hộ tạo điều kiện cho chi nhánh trình hoạt động, nhằm nâng cao hiệu chi nhánh - Bên cạnh chủ trương đẩy mạnh công đổi kinh tế Đảng, nhà nước khuôn khổ pháp lý ngày hoàn chỉnh phù hợp với với qui định chuẩn mực quốc tế - Đối tượng khách hàng chủ yếu NHNN&PTNT huyện Châu Thành thuộc thành phần kinh tế, phát triển số lượng lẫn quy mô, lực tài trình độ quản lý ngày nâng lên Khách hàng chủ lực truyền thống chi nhánh Doanh nghiệp nhỏ vừa, Hộ sản xuất kinh doanh, hộ chuyên sản xuất nông nghiệp ; đối tượng mà mục tiêu NHNo&PTNT VN đặt - NHNo&PTNT huyện Châu Thành có sở vật chất khang trang, trình độ cán viên chức thành thạo nghiệp vụ chuyên môn, lẫn nghiệp vụ bỗ trợ : trình độ ngoại ngữ, trình độ vi tính, kiến thức pháp luật …đáp ứng yêu cầu đòi hỏi ngành giai đoạn hội nhập - Bên cạnh trình độ nâng lên, đội ngũ cán viên chức NHNo &PTNT huyện Châu Thành có thái độ phục vụ khách hàng : tận tình, chu đáo, có tinh thần trách nhiệm cao 2.2.5.2 Khó khăn - Sự cạnh tranh ngày gay gắt Ngân hàng Thương mại lãi suất, việc mở rộng thị phần ; đặc biệt giai đoạn hội nhập cạnh tranh không Ngân hàng thương mại nước mà ngân hàng, tổ chức tài chánh nước vào hoạt động Việt Nam 60 Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành - Khách hàng chủ lực chi nhánh chủ yếu Doanh nghiệp nhỏ vừa, Hộ sản xuất kinh doanh …phần lớn bị hạn chế khả tài chính, trình độ quản lý Từ nhiều gây khó khăn cho chi nhánh việc thẩm định, đánh giá để đưa định cho vay - Việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro chi nhánh quan tâm, việc tận thu nợ xấu bị hạn chế, nợ nhóm 2.2.5.3 Những kết đạt công tác tín dụng NHNo&PTNT huyện Châu Thành Trong năm qua tình hình phát triển kinh tế huyện Châu Thành điều kiện có thuận lợi đan xen khó khăn, thời tiết diễn biến thất thường, tác động lạm phát nước khu vực, giá vật tư xăng dầu, giá điện mặt hàng tiêu dùng không ổn định, giá ngày tăng, lạm phát tháng đầu năm liên tục tăng nhanh kéo theo lãi suất tín dụng tăng cao, giá lúa hè thu sụt giảm mạnh, giá vàng biến động lớn ảnh hưởng đến tình hình SXKD đời sống nhân dân Huyện Trên lĩnh vực kinh tế: Tổng sản phẩm xã hội (GDP) Huyện đạt 18,5% Chủ yếu tập trung phát triển Nông nghiệp – Chế biến – khai thác hải sản, đối tượng đầu tư mở rộng, cấu đầu tư chuyển dịch khá, sản xuất Nông nghiệp tiếp tục tăng theo hướng đa canh mang lại hiệu kinh tế theo phát triển kinh tế Huyện Ngân hàng mở rộng phòng giao dịch cụm Mong Thọ, Phòng giao dịch Bình An, Phòng giao dịch Vĩnh hòa hiệp tạo điều kiện cho Ngân hàng thu hút lượng tiền mặt mở rộng đầu tư tín dụng tạo điều kiện cho người dân lại giao dịch Ngân hàng thuận tiện Với đồng vốn tín dụng NHNo& PTNT huyện Châu Thành tạo điều kiện hỗ trợ cho khách hàng vay vốn Doanh nghiệp nhỏ vừa, Hộ sản xuất kinh doanh …làm ăn có hiệu từ khách hàng trả nợ Ngân hàng sòng phẳng, đầy đủ gốc lẫn lãi Kết tài chi nhánh ngày ổn định nâng cao ; góp phần đáng kể việc tăng lợi nhuận ngành Về công tác quản trị điều hành, chi nhánh thực tiêu chí điều hành sở pháp luật, điều lệ, quy chế, chức năng, nhiệm vụ thẩm quyền chi nhánh Việc tăng trưởng dư nợ phù hợp với mức tăng kinh tế khẳng định vai trò chủ đạo chủ lực NHNo&PTNT huyện Châu Thành Chất lượng tín dụng thường xuyên quan tâm nâng cao trước, chấp hành tốt việc phân loại nợ 61 Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH KIÊN GIANG – CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH Nước ta lên từ nước nông nghiệp lạc hậu, trình độ khoa học kĩ thuật thấp Do vậy, Đảng nhà nước ta xem CNH – HĐH nông nghiệp, nông thôn nhiệm vụ hàng đầu cần thực trình CNH – HĐH đất nước Để tiến hành CNH – HĐH, đổi kinh tế phải có vốn Vốn yếu tố quan trọng, điều kiện tiên để thực chiến lược Vốn đầu tư nước ta bao gồm vốn ngân sách nhà nước, vốn nước ngoài, vốn dân vốn tổ chức tín dụng Trong điều kiện vốn từ ngân sách nhà nước hạn chế vốn tín dụng Ngân hàng giữ vai trò quan trọng Với chủ trương, sách đắn Nhà Nước trong việc cải thiện môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng, thị trường tín dụng nông thôn không ngừng phát triển, mạng lưới tín dụng mở rộng, đáp ứng vốn kịp thời phục vụ cho nhu cầu sản xuất nhu cầu đời sống người dân nông thôn Thời gian qua, hoạt động tín dụng Ngân hàng có đóng góp đáng kể vào nghiệp phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn, góp phần thực mục tiêu đưa nước ta trở tành nước công nghiệp, bước rút ngắn khoản cách kinh tế , xã hội với nước khu vực nói riêng nước giới nói chung Tuy nghiên, để nâng cao hiệu tín dụng nông thôn thời gian tới cần quan tâm tới số giải pháp sau: 3.1 TÍCH CỰC HUY ĐỘNG VỐN NHÀN RỖI NHẰM TĂNG NGUỒN VỐN CHO VAY Vốn huy động nguồn vốn quan trọng, chiếm tỷ lệ lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Châu Thành nói riêng Trong năm qua, chi nhánh không ngừng tăng trưởng nguồn vốn huy động, góp phần phát triển kinh tế tỉnh nhà, kinh tế 62 Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành nông nghiệp đời sống nông thôn, chưa thể đáp ứng nhu cầu vốn cách đầy đủ Ngày toán tiền mặt hính thức toán phổ biến nước ta nên người dân có thói quen cất tiền nhà, dự trữ dạng vàng, ngoại tệ, chí vay nặng lãi Do nguồn vốn nhàn rỗi dân lớn Để thu hút tối đa nguồn vốn phục vụ cho hoạt động tín dụng, đồng thời tạo điều kiện mở rộng toán không dùng tiền mặt, góp phần giảm tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí cho xã hội, chi nhánh cần quan tâm thực vần đề sau: - Mở rộng mạng lưới huy động vốn dạng tổ công tác xuống tận địa bàn dân cư, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi tiền, Hơn nữa, cán ngân hàng gần gũi, tiếp xúc tuyên truyền dịch vụ tiện ích Ngân hàng cho người dân, giải thích tận tình họ thấy nhũng lợi ích an toàn họ gửi tiền vào Ngân hàng Duy trì phong cách giao giao dịch lịch sự, ân cần, thực dịch vụ cách nhanh chóng, xác đảm bảo an toàn bí mật số dư tiền gửi khách hàng nhằm nâng cao uy tín Ngân hàng - Khuyến khích mở tài khoản cá nhân, mở rộng hoạt động dịch vụ với phí giao dịch hợp lý Thiết lập mối quan hệ với tổ chức kinh tế, đơn vị hành nghiệp, bước phát triển hình thức chi trả lương thông qua tài khoản - Tăng cường hình thức huy động vốn, lãi suất huy động, chương trình khuyến mãi, dự thưởng,…trên phương tiện truyền hình, truyền nhằm cung cấp thông tin cách nhanh chóng cho người dân - Bên cạnh cần xây dựng chiến lược khách hàng Đối với khách hàng có số dư tiền gửi lớn thường xuyên gửi tiền, Ngân hàng nên có sách ưu đãi lãi suất lãi suất tiền gửi lãi suất tiền vay khách hàng có nhu cầu vay vốn Đồng thời có chinh sách chăm sóc khách hàng khuyến mại, tặng quà tương ứng với mức số dư tiền gửi hay vào dịp đặc biệt nhằm thể quan tâm khách hàng - Trong huy động vốn lãi suất tiền gửi yếu tố quan trọng khách hàng ý nhiều nhất, liên quan đến việc lựa chọn hội đầu tư lợi nhuận mà họ nhận Do chi nhánh cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn, khuyến khích ngày nhiều khách hàng gửi tiền 3.2 XÂY DỰNG CHÍNH SÁCH LÃI SUẤT CHO VAY PHÙ HỢP, KHUYẾN KHÍCH NÔNG DÂN VAY VỐN SĂN XUẤT Đặc thù sản xuất nông nghiệp rủi ro cao, hiệu thấp phụ thuộc vào thiên nhiên, giá thường xuyên biến động, công nghệ chế biến lạc 63 Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành hậu, rủi ro hội nhập với giới Mặt khác, tín dụng nông thôn có phạm vi hoạt động rộng lớn, khách hàng vay vốn đa phần vùng sâu, vùng xa gây khó khăn cho Ngân hàng việc giải ngân, thu lại, thu nợ,…làm tăng chi phí hoạt động Ngân hàng Vì thế, lãi suất cho vay khu vực nông thôn cao khu vực thành thị 3.3 THIẾT LẬP MỐI QUAN HỆ MẬT THIẾT VỚI CHÍNH QUYỀN ĐỊA PHƯƠNG, BỘ PHẬN KHUYẾN NÔNG KHUYẾN NGƯ, CÁC TỔ CHỨC CHÌNH TRỊ - XÃ HỘI Chi nhánh nên chủ động phối hợp với tổ chức như: hội nông dân, hội phụ nữ,…lựa chọn giống trồng, vật nuôi có suất, chất lượng cao, phù hợp với quy hoạch phát triển kinh tế địa phương Hướng dẫn bà cách chăm sóc, phòng ngừa sâu bệnh, phổ biến kiến thức khoa học kĩ thuật nhằm tăng hiệu sản xuất, đảm bảo có lợi nhuận trả nợ Ngân hàng Đồng thời buổi gặp mặt này, Ngân hàng kết hợp tuyên truyền người dân sách tín dụng Nhà nước, dẫn thủ tục vay vốn, tạo điều kiện cho họ tiếp cận với hoạt động tín dụng thức, bước đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi Hơn thông qua tổ chức Ngân hàng có thê xác định đối tượng cho vay, đảm bảo đồng vốn sử dụng hiệu quả, nhằm giảm thiểu rủi ro 3.4 ĐA DẠNG HÓA CÁC HÌNH THỨC CHO VAY VỐN - Đối với hộ vay vốn: giúp giảm thời gian, chi phí lại để làm thủ tục vay vốn, hồ sơ vay vốn cán tín dụng phát tận tay, sau tổ trưởng tổ vay vốn tập hợp lại giao cho Ngân hàng xử lý, tổ viên đến Ngân hàng lần nhận tiền vay theo thời gian cụ thể thông báo - Đối với Ngân hàng: giúp xác định nhu cầu vay vốn vốn cần vay bà nên chuẩn bị đầy đủ vốn lên lịch giải ngân cách chủ động, khắc phục tình trạng tải vào vụ sản xuất Công tác quản lý khách hàng, thu nợ, thu lại thuận lợi nhờ góp sức tổ trưởng Ngoài thông qua họp tổ viên qua Ngân hàng có hội nhận đươc phản hồi bà nông dân thủ tục vay vốn, tác phong làm việc cán tín dụng,… từ có biện pháp khắc phục hạn chế nhằm tăng hiệu hoạt động, kịp thời phát khó khăn trình sản xuất tổ viên để có biện pháp giúp đỡ, xử lý Bên cạnh hoạt động cho vay, Ngân hàng vận động, khuyến khích tổ viên có tiền nhàn rỗi tạm thời gửi vào Ngân hàng, Ngân hàng có vốn để vay nông hộ khác 3.5 CHÚ TRỌNG LÀM TỐT CÔNG TÁC PHÂN LOẠI KHÁCH HÀNG Đối với khách hàng vay thường xuyên, thực nghĩa vụ trả lãi trả nợ tốt nên xem xét áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi Theo cách làm này, 64 Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành khách hàng truyền thống cảm thấy phẩn khởi hơn, có tác dụng động viên khách hàng phấn đấu làm ăn có hiệu quả, nâng cao ý thức vay trả để hưởng mức lãi suất thấp Đối với khách hàng trả lãi, trả nợ chưa hạn, trước hết Ngân hàng cần tìm hiểu nguyên nhân trễ hạn để đưa biện pháp xử lý phù hợp như: tư vấn giúp hộ nông dân tháo gỡ khó khăn sản xuất, điều chỉnh kì hạn trả nợ, gia hạn nợ hợp lý, phối hợp với quyền địa phương, đoàn thể đôn đốc khách hàng trả nợ Dựa vào kết phân loại khách hàng, cán tín dụng xây dựng kế hoạch theo dõi việc sử dụng vốn họ để lần vay kế tiếp, đảm bảo đồng vốn sử dụng mục đích 3.6 THƯỜNG XUYÊN BỒI DƯỠNG, NÂNG CAO TRÌNH ĐỘ CÁN BỘ LÀM CÔNG TÁC TÍN DỤNG Không vừng vàng nghề nghiệp chuyên môn mà phải am hiểu thị trường, có kiến thức định lĩnh vự nông nghiệp để xét duyệt mức cho vay, thời hạn vay định kì hạn trả nợ phù hợp với đối tượng cho vay Góp ý cho bà nuôi trồng gì, nhăm tránh thiệt hại biến động thị trường Tuyển chọn cán có đủ lực, phẩm chất Tác phong làm việc tốt, tận tụy với nghề Có chế độ đãi ngộ thỏa đáng lợi ích vật chất cho cán làm tốt công tác giao, khuyến khích họ gắn bó với công việc xử lý nghiêm minh trường hợp không hoàn thành nhiệm vụ, vi phạm pháp luật hợp đồng tín dụng 65 Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành PHẦN III: KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN  KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH KIÊN GIANG CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH Sau tháng thực tập Ngân hàng có số kiến nghị sau: 1.1 Luôn coi trọng công tác huy động vốn để tăng trưởng nguồn vốn cho vay Để thực tốt nhiệm vụ này, việc đa dạng hóa hình thức huy động, đưa sách lãi suất hấp dẫn, chi nhánh cần chủ động tìm kiếm khách hàng mới, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Tiếp tục trì phát huy tác phong làm việc văn minh, lịch sự, thái độ giao tiếp niềm nở, ân cần, thực nghiệp vụ nhanh chóng, xác làm hài lòng khách hàng 1.2 Không đặt nặng vần đề tài sản chấp Một điều kiện cho vay ngân hàng khách hàng cần phải có tài sản chấp đảm bảo cho ngân hàng có nguồn vốn khách hàng không khả trả nợ Thế chi nhánh không nên xem yếu tố định để xét duyệt mức cho vay Hiệu hoạt động Ngân hàng gắn liền với hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn Nếu khách hàng có đủ tài sản làm đảm bảo tiền vay lực thực tốt phương án sản xuất đem lại rủi ro lớn cho ngân hàng mà Ngân hàng lại không muốn thu hồi vốn cách lý phức tạp Vì chi nhánh nên trọng vào tính khả thi, hiệu phương án để xem xét cho vay, cho vay vượt tỷ lệ tối đa so với giá trị tài sản đảm bảo nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho khách hàng xét thấy hiệu phương án khả thi 1.3 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát, quản lý nợ nói chung nợ hạn nói riêng Thực nghiêm túc trình tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định phương diện lực pháp lý, lực tài chính, uy tín khách hàng, tính khả thi phương án sản xuất nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 66 Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành Tích cự giám sát kiểm tra việc sử dụng vốn sau chi cho vay, tiến độ thực phương án hộ vay vốn, kịp thời hỗ trợ bà giải khó khăn phát sinh, đồng thời phát ngăn chặn hành vi sử dụng vốn sai mục đích để có biện pháp xử lý phù hợp, bảo toàn vốn Ngân hàng 1.4 Đối với rủi ro hoạt động kinh doanh tiền tệ Hoạt động kinh doanh tiền tệ gắn liền với rủi ro, rủi ro tín dụng xem rủi ro lớn nhất, ảnh hưởng lớn đến tồn phát triển ngân hàng Vì thế, việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro việc cần thiết để bù đắp rủi ro chúng phát sinh Bên cạnh Ngân hàng nên khuyến khích hộ vay vốn mua bảo hiểm rủi ro trồng, vật nuôi nhằm giảm thiểu thiệt hại Động viên nông dân tham gia vào hiệp hội, tổ vay vốn để tăng cường liên kết kinh tế, chia sẻ kinh nghiệm sản xuất, tương trợ lẫn nhau, đồng thời bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp 1.5 Chính sách khoanh nợ, xóa nợ Có sách khoanh nợ xóa nợ trường hợp đặc biệt khó khăn, gặp rủi ro bất khả kháng xem xét cho vay tiếp khoản giúp họ có điều kiện sản xuất tiếp tục vươn lên sống KẾT LUẬN Với 80% dân số chủ yếu sống nghề nông nên nông nghiệp chiếm vị trí quan trọng kinh tế Việt Nam Do đó, công đổi toàn diện đất nước theo định hướng Xã Hội Chủ Nghĩa với lãnh đạo Đảng việc phát triển nông nghiệp vững vấn đề quan trọng Để làm đựơc điều cần phải có đủ vốn Vì mà vai trò Ngân hàng mà đặc biệt NHNo & PTNT Việt Nam nói chung NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành – Tỉnh Kiên Giang nói riêng to lớn Trong năm qua NHNo & PTNT Chi Nhánh huyện Châu Thành có nhiều đóng góp vào trình công nghiệp hoá - đại hoá địa phương Điều thể qua doanh số cho vay Ngân hàng ngày tăng đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất người dân, dư nợ cho vay năm sau cao năm trước, đời sống cán công nhân viên Ngân hàng ngày nâng cao, hoạt động Đảng đoàn thể phát triển ngày mạnh vững góp phần quan trọng đảm bảo thực nhiệm vụ trị Ngân hàng, đồng thời góp phần đưa kinh tế huyện nhà phát triển, chuyển dịch theo hướng sản xuất hàng hoá, giải việc làm, xoá đói giảm nghèo, đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi nông thôn Bên cạnh có khó khăn lớn cạnh tranh gay gắt Ngân hàng khác huy động vốn, đầu tư cung ứng dịch vụ tiện ích Ngân hàng, chi nhánh NHNo & PTNT Chi Nhánh huyện Châu Thành đứng vững lên, giữ vững vai trò tích cực nghiệp vụ hỗ trợ vốn 67 Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành cho doanh nghiệp, tổ chức tín dụng, hộ gia đình làm kinh tế Ngân hàng giữ vững khách hàng thân thiết mà có thêm nhiều khách hàng mới, phát triển đầu tư khoa học giúp cho hoạt động tín dụng Ngân hàng đạt hiệu Có kết khả quan đạo kiên quyết, kịp thời cấp ngành cấp đồng lòng vượt khó ban lãnh đạo, toàn thể cán công nhân viên Ngân hàng Và NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành xác định rõ vị trí, trách nhiệm phát triển đất nước, phù hợp với sách phát triển địa phương là: mục đích kinh doanh để thu lợi nhuận Ngân hàng trọng đến mục tiêu sách xã hội, vốn tín dụng Ngân hàng phần giúp cải thiện đời sống người dân, mặt khác góp phần ổn định an ninh trị địa phương, đồng thời góp phần đẩy nhanh việc thực trình công nghiệp hoá - đại hoá đất nước 68 Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành TÀI LIỆU THAM KHẢO Các báo cáo NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Châu Thành qua năm ( 2009 – 2011) Thái Văn Đai (2004), Quản Trị Ngân Hàng, tủ sách Đại học Cần Thơ Báo cáo tổng kết tín dụng năm 2009, 2010, 2011 Phòng kế hoạch kinh doanh huyện Châu thành NHNo & PTNT Việt Nam, “Cẩm nang tín dụng”, nhà xuất thống kê Website: www.agribank.com.vn www.tailieu.vn 69 [...]... 24 Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH KIÊN GIANG CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CHÂU THÀNH – KIÊN GIANG 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng NHNo &PTNT Chi nhánh huyện Châu Thành. .. tên NHNo &PTNT Chi nhánh huyện Châu Thành cho đến nay 2.1.2 Chức năng – nhiệm vụ của Ngân hàng 2.1.2.1 Chức năng NHNo &PTNT Chi nhánh huyện Châu Thành có chức năng kinh doanh tiền tệ - tín dụng – thanh toán và dịch vụ Ngân Hàng 25 Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành 2.1.2.2 Nhiệm vụ - Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn của các tổ chức thuộc các thành phần... sách tín dụng tất cả những vấn đề liên quan đến việc cấp tín dụng cho các khách hàng đều được đưa ra và xem xét hết sức cụ thể Các nội dung và chính sách tín dụng bao gồm: Quy mô, kỳ hạn, đảm bảo, phạm vi Cá khoản tín dụng có vấn đề và các 19 Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành nội dung khác, nó có tác dụng trực tiếp hay gián tiếp tới chất lượng tín dụng. .. người trong hoạt động tín dụng ngắn hạn cũng là nhân tố quyết định đến chất lượng của hoạt động này Nhân tố con người ở đây bao gồm nhận thức, trình độ, kinh nghiệm, năng lực và tư cách đạo đức của lãnh đạo, nhân viên Ngân hàng 20 Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành Nhận thức đúng về vai trò của tín dụng ngắn hạn, mới có thể có chính sách tín dụng phù hợp.. .Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành PHẦN II: NỘI DUNG  CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm về tín dụng Tín dụng là một hoạt dộng ra đời gắn liền với sự tồn tại và phát triển của sản xuất hàng hóa Tín dụng là một quan hệ kinh tế thể hiện dưới hình thức vay mượn và có hoàn trả Ngày nay, tín dụng được... tín dụng phong phú: để đáp ứng nhu cầu hết sức đa dạng của khác hàng, để góp phần phân tán rủi ro, đồng thời để tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường tín dụng, các ngân hàng không ngừng phát triển các hình thức cho vay trong nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn Điều đó góp phần làm phong phú cho hoạt động tín dụng ngắn hạn 16 Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành. .. quan hệ tín dụng Gia hạn nợ: khách hàng không trả nợ đúng hạn thì ngân hàng sẽ xem xét cho điều chỉnh kì hạn trả nợ hoặc gia hạn nợ theo quy định 15 Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành Chuyển nợ quá hạn: Sau thời gian gia hạn nợ mà khách hàng vẫn không trả được nợ, Ngân hàng sẽ chuyển toàn bộ số dư thực tế sang nợ quá hạn và áp dụng lãi suất nợ quá hạn Đối... yếu là tiền tệ củng có thể là tài sản 4 Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành - Thời hạn của tín dụng ngân hàng rất linh hoạt: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn - Công cụ của tín dụng ngân hàng củng rất linh hoạt: trái phiếu ngân hàng, kì phiếu, các hợp đồng tín dụng - Là hình thúc tín dụng mang tính chất gián tiếp trong đó ngân hàng là trung gian giữa tiết kiệm... khoản tín dụng mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng vay không tính đến việc khoản vay đó có thu được hay chưa trong một khoảng thời gian nhất định  Doanh số thu nợ ngắn hạn: 17 Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng thu về được khi đáo hạn vào một thời điểm nhất định nào đó  Hệ số thu nợ ngắn hạn: ... chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, phản ánh số vốn đầu tư được quay vòng nhanh hay chậm Nếu số lần vòng quay 18 Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành vốn tín dụng càng cao thì đồng vốn của ngân hàng quay càng nhanh, luân chuyển liên tục đạt hiệu quả cao Doanh số thu nợ ngắn hạn Vòng quay vốn tín dụng (vòng) = Dư nợ bình quân Trong đó dư nợ bình quân được tính theo ... vụ tín dụng ngắn hạn Điều góp phần làm phong phú cho hoạt động tín dụng ngắn hạn 16 Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành 1.2.3 Đối tượng tín dụng ngắn hạn. .. phục, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng 24 Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG... tế chứng minh qua hoạt động tín dụng ngắn hạn sau : 38 Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành Bảng 2.5: Tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn qua năm ĐVT: