Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn QTDTW chi nhánh Kiên Giang PHẦN MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI - Để thực mục tiêu “Phấn đấu đến năm 2020 nước ta trở thành nước công nghiệp theo hướng đại” đề Đại hội Đại biểu Đảng toàn quốc lần thứ XI Đảng Cộng sản Việt Nam Nền kinh tế nước ta cần phải tăng trưởng phát triển ổn định, vững phấn đấu đạt vượt tiêu kế hoạch đề Muốn phương án đầu tư cần phải đồng bộ, phải triển khai nhanh chóng mang lại hiệu mặt kinh tế - xã hội Tuy nhiên, thay đổi trình hội nhập WTO ảnh hưởng kinh tế giới nên thị trường tài Việt Nam biến động mạnh mẽ Để tiếp tục góp phần thực sách tiền tệ phục vụ ổn định kinh tế vĩ mô tạo điều kiện cho kinh tế phát triển cao bền vững Quỹ Tín dụng ngành quan trọng giúp kinh tế Việt Nam phát triển, Quỹ Tín dụng có vai trị quan trọng phát triển kinh tế nước ta, vừa nơi huy động vốn nước nơi cung cấp vốn cho kinh tế - Để góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, nâng cao đời sống người dân Đồng thời thực mục tiêu Đảng Nhà nước đề ra, cần phải có tài trợ vốn, hỗ trợ kỹ thuật, có đột phá vững mạnh, đổi công nghiệp, đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm Vì sở sản xuất, kinh doanh … phải có thêm số vốn bổ sung cho nhu cầu thiếu hụt, nhằm đáp ứng nhu cầu đó, Quỹ Tín dụng Trung ương chi nhánh Kiên Giang đời đóng vai trị quan trọng việc đầu tư phát triển kinh tế nông thôn, chuyển đổi cấu kinh tế địa phương, mang lại hiệu kinh doanh, đem lại niềm tin khách hàng xã hội - Tuy vậy, thời buổi kinh tế thị trường, xu cạnh tranh hội nhập tạo nên thời thách thức không nhỏ Quỹ Tín dụng, điều mà nhà quản trị cần quan tâm để điều hành hoạt động lên, theo chiều hướng tốt hạn chế đến mức thấp tình trạng rủi ro Việc thường xuyên tiến hành phân tích tình hình kinh doanh giúp cho tổ chức tín dụng thấy rõ thực trạng kinh doanh tại, xác định đầy đủ nguyên nhân, mức độ ảnh hưởng nhân tố đến tình hình hoạt động kinh doanh Từ đó, đưa giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng - Xuất phát từ vấn đề trên, em định chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ Tín dụng Trung ương chi nhánh Kiên Giang” để nghiên cứu thời gian thực tập tốt nghiệp MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu tổng qt - Phân tích khái qt tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ Tín dụng Trung ương chi nhánh Kiên Giang để từ làm đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn thời gian tới cho Quỹ Tín dụng Trung ương chi nhánh Kiên Giang Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn QTDTW chi nhánh Kiên Giang 2.2 Mục tiêu cụ thể (1) Phân tích khái qt tình hình hoạt động Quỹ Tín dụng Trung ương chi nhánh Kiên Giang (2) Phân tích kết hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ Tín dụng Trung ương chi nhánh Kiên Giang (3) Đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ Tín dụng Trung ương chi nhánh Kiên Giang PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Phương pháp thu thập thông tin - Số liệu thu thập trực tiếp Quỹ Tín dụng Trung ương chi nhánh Kiên Giang qua năm 2009, 2010, 2011 - Thu thập thơng tin liệu từ sách báo, tạp chí, tài liệu, từ mạng Internet có liên quan đến đề tài 3.2 Phương pháp phân tích - Đối với mục tiêu (1) sử dụng phương pháp thống kê, phân tích, so sánh số liệu liệu thu thập - Đối với mục tiêu (2) sử dụng phương pháp so sánh tuyệt đối so sánh tương đối để đánh giá kết hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ Tín dụng Trung ương chi nhánh Kiên Giang - Đối với mục tiêu (3) sử dụng phương pháp diễn dịch kết phân tích ma trận SWOT để tìm hội thách thức nguy tìm ẩn từ đề giải pháp PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 Phạm vi không gian - Đề tài nghiên cứu Quỹ Tín dụng Trung ương chi nhánh Kiên Giang - Với nguồn thông tin sử dụng nghiên cứu số liệu cung cấp phòng kinh doanh Quỹ Tín dụng Trung ương chi nhánh Kiên Giang 4.2 Phạm vi thời gian - Đề tài thực hoàn thành khoảng thời gian từ ngày 06/02/2012 đến ngày 28/03/2012 - Thông tin sử dụng đề tài số liệu báo cáo từ năm 2009 – 2011 Quỹ Tín dụng Trung ương chi nhánh Kiên Giang 4.3 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu tình hình biến động kết hoạt động tín dụng ngắn hạn vấn đề liên quan đến kết tín dụng ngắn hạn để từ sở đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ Tín dụng Trung ương chi nhánh Kiên Giang Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn QTDTW chi nhánh Kiên Giang Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI - Hiện nay, nước ta gia nhập tổ chức kinh tế giới, sân chơi bình đẳng Chính mà áp lực cạnh tranh ngày gay gắt cho doanh nghiệp Quỹ Tín dụng Do đó, Quỹ Tín dụng cần phải có bước phù hợp có giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu - Trước yêu cầu cấp bách đổi theo phương hướng đa phương hóa, đa dạng hóa lĩnh vực, ngành nghề, Kiên Giang đối mặt với nhiều khó khăn thử thách, cần quan tâm hỗ trợ từ nhiều nguồn vốn khác nhau; Chính phủ, địa phương, tổ chức tín dụng … Trong số đó, Quỹ Tín dụng Trung ương chi nhánh Kiên Giang tập trung hỗ trợ vốn cho kinh tế thơng qua hoạt động tín dụng ngắn hạn cho thành phần kinh tế ngành kinh tế khác Việc cung cấp vốn cần thiết để xây dựng phát triển tỉnh nhà Nhưng thực tế, vốn đầu tư cho kinh tế thiếu hụt Vì vậy, việc phân tích tín dụng, để giúp nâng cao chất lượng tín dụng tăng trưởng tín dụng cần thiết, để tránh rủi ro xảy ra, gây thiệt hại cho Quỹ Tín dụng nói riêng tổn thất cho kinh tế thành phố nói chung Quỹ Tín dụng cần phải xây dựng chiến lược, sách tín dụng cụ thể để giữ vững mở rộng thị phần Vì thế, vấn đề nghiên cứu chuyên đề xuất phát từ thực tiễn nêu để từ đóng góp ý kiến cho phát triển Quỹ Tín dụng BỐ CỤC ĐỀ TÀI - Cấu trúc đề tài phần mở đầu phần kết luận kiến nghị, nội dung đề tài gồm có ba chương cụ thể sau: + Chương 1: Cơ sở lý luận + Chương 2: Phân tích số tình hình Quỹ Tín dụng Trung ương chi nhánh Kiên Giang + Chương 3: Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ Tín dụng Trung ương chi nhánh Kiên Giang LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU Trong trình thực hiên chuyên đề tốt nghiệp mình, em có tham khảo số đề tài nghiên cứu sau:  Diệp Văn Tiến 2007 “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ Tín dụng nhân dân phường thị xã Trà Vinh” Luận văn tốt nghiệp - Nội dung nghiên cứu: Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ Tín dụng nhân dân phường thị xã Trà Vinh theo ngành kinh tế theo thành phần kinh tế, để đo lường hiệu tín dụng đề xuất biện pháp nhằm đem lại hiệu hoạt động tín dụng thời gian tới - Các nội dung nghiên cứu phương pháp: xử lý số liệu theo phương pháp thống kê, số bình quân, dùng tỷ số tài để phân tích sử dụng phương pháp so sánh đánh giá số tương đối, số tuyệt đối Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn QTDTW chi nhánh Kiên Giang - Nét đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ Tín dụng Trung ương chi nhánh Kiên Giang” em cụ thể việc phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn sử dụng phương pháp diễn dịch kết phân tích ma trận SWOT để tìm hội thách thức nguy tìm ẩn từ đề giải pháp  Trần Thanh Hậu 2006 “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn trung hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Cái Răng” Tiểu luận Trường Đại Học Cần Thơ - Nội dung nghiên cứu: Phân tích hoạt động cho vay theo địa bàn, theo thành phần kinh tế, theo ngành theo mục đích sử dụng để đánh giá hoạt động tín dụng đối tượng hiệu đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng đối tượng - Các nội dung nghiên cứu phương pháp: trực tiếp thu thập, tổng hợp số liệu, tham khảo tài liệu có liên quan áp dụng phương pháp so sánh để đánh giá năm 2003, 2004, 2005 thông qua tiêu: phân tích hoạt động huy động vốn, hệ số sử dụng vốn huy động cho vay, phân tích hiệu cho vay - Nét đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ Tín dụng Trung ương chi nhánh Kiên Giang” em tập trung sâu vào tình hình tín dụng ngắn hạn theo thành phần kinh tế theo ngành kinh tế từ phân tích đưa nhận xét xác ngành thành phần kinh tế, với sử dụng phương pháp diễn dịch kết phân tích ma trận SWOT để tìm hội thách thức nguy tìm ẩn từ đề giải pháp Kế thừa phát triển vào chuyên đề nội dung phương pháp nghiên cứu: điểm mạnh hai đề tài tác giả tập trung sâu nghiên cứu hoạt động tín dụng theo thời hạn từ tác giả đánh giá tính hiệu vấn đề nghiên cứu hai đề tài chưa sâu vào tình hình hoạt động tín dụng chung ngành nghề thành phần kinh tế, chưa tìm hội thách thức nguy tìm ẩn từ đề giải pháp cho QTD Qua trình lược khảo tài liệu liên quan đến vấn đề cần nghiên cứu giúp em có sở vững trước tiến hành thực đề tài Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn QTDTW chi nhánh Kiên Giang Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm Tín dụng: Là quan hệ kinh tế biểu hình thái tiền tệ hay vật, người vay phải trả cho người cho vay gốc lãi sau thời gian định Trong quan hệ thể qua nội dung sau: - Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định, giá trị hình thái tiền tệ hay vật hàng hố, máy móc, thiết bị … - Người vay sử dụng tạm thời lượng giá trị chuyển giao thời gian định Sau hết hạn sử dụng người vay phải có nghĩa vụ hồn trả cho người cho vay lượng giá trị lớn giá trị ban đầu 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.2.1 Theo thời hạn cho vay - Tín dụng ngắn hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng Mục đích: đầu tư vào tài sản vốn lưu động doanh nghiệp, nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Tín dụng trung hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng Mục đích: đầu tư bổ sung vốn cố định sửa chữa, xây dựng văn phòng làm việc nhà kho, sửa chữa nâng cấp dây chuyền cơng nghệ, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi nhanh - Tín dụng dài hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên Mục đích: đầu tư bổ sung vốn cố định với quy mô lớn đầu tư dây chuyền công nghệ, xây hệ thống nhà xưởng, kho 1.1.2.2 Theo mục đích tín dụng - Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: loại tín dụng thường cung cấp cho nhà doanh nghiệp để họ tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh - Tín dụng tiêu dùng: loại tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Loại thường cung cấp cho việc mua sắm xe cộ, thiết bị gia đình (tủ lạnh, máy giặt, máy lạnh, …), vốn vay cấp phát tiền hàng hóa Việc cấp tiền thường ngân hàng tổ chức tín dụng cung cấp 1.1.2.3 Theo mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay khơng bảo đảm: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố có bảo lãnh người thứ ba mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn QTDTW chi nhánh Kiên Giang chấp, cầm cố bên thứ ba khác Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ 1.1.2.4 Theo phương thức cho vay - Cho vay lần: Phương thức cho vay lần áp dụng khách hàng có nhu cầu vay vốn lần Mỗi lần vay vốn, khách hàng ngân hàng nơi cho vay lập thủ tục vay vốn theo quy định ký hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: phương thức cho vay áp dụng với khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh không ổn định 1.1.3 Đối tượng khách hàng - Đối tượng cho vay vốn tất khách hàng có nhu cầu vay vốn có đủ điều kiện vay vốn theo quy định ngân hàng - Đối tượng cho vay tất khách hàng có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật 1.1.4 Điều kiện cho vay nguyên tắc vay vốn 1.1.4.1 Điều kiện cho vay - Khách hàng tổ chức, cá nhân phải có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn hợp đồng - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có dự án đầu tư phương án sản xuất kinh doanh khả thi, hiệu - Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định phủ 1.1.4.2 Nguyên tắc vay vốn - Vốn vay phải sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng có hiệu kinh tế - Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi vay theo thời hạn cam kết hợp đồng tín dụng 1.1.5 Chức vai trị tín dụng 1.1.5.1 Chức - Tập trung phân phối lại vốn điều lệ: Đây chức tín dụng, nhờ chức mà nguồn vốn tiền tệ xã hội điều hòa từ nơi “thừa” sang nơi “thiếu” để sử dụng nhằm phát triển kinh tế - Tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội, hoạt động tín dụng trước hết tạo điều kiện cho đời công cụ lưu thông như: thương phiếu, kỳ phiếu, thẻ tín dụng, thẻ tốn nhờ hoạt động tín dụng mà nguồn vốn nằm xã hội huy động để sử dụng cho nhu cầu sản xuất lưu thông hàng hóa có tác dụng tăng tốc độ chu chuyển vốn phạm vi toàn xã hội Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn QTDTW chi nhánh Kiên Giang - Phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế: vận động vốn tín dụng phần lớn vận động gắn liền với vận động vật tư, hàng hóa, chi phí xí nghiệp tổ chức kinh tế Vì vậy, tín dụng khơng phản ánh hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mà thực việc kiểm soát hoạt động nhằm ngăn chặn tượng tiêu cực lãng phí, vi phạm pháp luật, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 1.1.5.2 Vai trị - Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển Ở tổ chức, xí nghiệp, cá nhân hay doanh nghiệp vấn đề thừa hay thiếu vốn ln ln xảy Thơng qua tín dụng góp phần giúp cho doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân tạo nguồn vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh để quy trình sản xuất diễn cách liên tục - Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá Với chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ, tín dụng góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu thông kinh tế, tiền mặt tầng lớp dân cư qua làm giảm áp lực lạm phát, ổn định tiền tệ Mặt khác, cung ứng vốn tín dụng cho kinh tế tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh làm cho sản xuất ngày phát triển, sản phẩm, hàng hóa dịch vụ ngày nhiều, đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội - Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội: tín dụng có tác dụng thúc đẩy kinh tế phát triển, sản xuất hàng hóa dịch vụ ngày gia tăng thỏa mãn nhu cầu đời sống người lao động Mặt khác, vốn tín dụng cung ứng tạo khả việc khai thác tiềm có sẵn xã hội tài nguyên thiên nhiên, lao động, đất, rừng, Do thu hút nhiều lực lượng lao động để tạo lực lượng sản xuất thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Khi xã hội phát triển lành mạnh đời sống ổn định, có cơng ăn việc làm tiền đề quan trọng để ổn định trật tự xã hội - Tín dụng góp phần phát triển mối quan hệ quốc tế: tín dụng cịn có vai trị quan trọng để mở rộng phát triển mối quan hệ kinh tế đối ngoại mở rộng giao lưu quốc tế Sự phát triển tín dụng khơng phạm vi quốc nội mà thúc đẩy mở rộng phát triển mối quan hệ kinh tế đối ngoại, nhằm giúp đỡ giải nhu cầu lẫn trính phát triển nước làm cho nước có điều kiện xích lại gần phát triển 1.1.6 Đảm bảo tín dụng 1.1.6.1 Khái niệm Bảo đảm tín dụng phương tiện tạo cho người chủ ngân hàng có thêm nguồn vốn khác để thu hồi nợ mục đích xin vay khách hàng bị phá sản 1.1.6.2 Các hình thức bảo đảm tín dụng - Đảm bảo đối vật: Là đảm tín dụng chủ nợ thừa hưởng số quyền hạn định tài sản người vay nhằm làm thu hồi nợ trường hợp người vay khơng trả khơng có khả trả nợ Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn QTDTW chi nhánh Kiên Giang - Đảm bảo đối nhân: Là cam kết nhiều người việc trả nợ QTD thay cho khách hàng vay vốn người không trả nợ 1.1.7 Quy trình tín dụng 1.1.7.1 Khái niệm Quy trình tín dụng bảng tổng hợp mơ tả cơng việc QTD từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng định cho vay, giải ngân, thu nợ lý hợp đồng tín dụng 1.1.7.2 Các bước quy trình tín dụng Bước 1: Cán tín dụng tiếp nhận đơn xin vay hướng dẫn hồ sơ vay vốn khách hàng có nhu cầu vay vốn - Cán tín dụng hướng dẫn cho khách hàng làm hồ sơ vay vốn Sau tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng Quỹ Tín dụng kiểm tra hồ sơ phản ánh tính đầy đủ chân thực hợp tính thống Bước 2: Thẩm định tín dụng (hồ sơ vay vốn, điều tra, doanh thu tổng hợp thông tin khách hàng phương án vay vốn) - Phỏng vấn khách hàng vay - Kiểm tra thực tế khách hàng vay vốn - Đánh giá khách hàng, tập trung vào nội dung: tư cách pháp nhân (hồ sơ pháp lý), cách thức, khả năng, kinh nghiệm, tổ chức quản lý điều hành Uy tín khách hàng người điều hành, uy tín, lợi kinh doanh thông tin khác - Thẩm định phương án vay vốn trả nợ khách hàng như: nhu cầu vay vốn, mục đích vay, tổng nhu cầu vốn cho phương án kinh doanh - Xác định khả rủi ro biện pháp phịng ngừa Quỹ Tín dụng xem xét rủi ro từ thay đổi sách chế nhà nước; rủi ro phát sinh từ khách hàng, thị trường, giá cả, tỉ lệ lạm phát từ nguyên nhân khác - Thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay (nếu có): Chất lượng tài sản đảm bảo, khả chuyển thành tiền, thị trường tiêu thụ Xác định giá trị tài sản đảm bảo - Trong thời gian quy định quy chế cho vay, kể từ QTD nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ thông tin cần thiết khách hàng theo yêu cầu QTD, QTD phải thẩm định xong hồ sơ vay vốn, định thông báo việc cho vay không cho vay khách hàng Trường hợp định không cho vay, QTD phải thông báo cho khách hàng văn bản, nêu rõ từ chối cho vay Trường hợp QTD định cho vay, QTD khách hàng vay thỏa thuận số điều khoản cầm cố, chấp tài sản như: quyền sử dụng nhà đất, giấy chứng nhận sở hữu … Bước 3: Phê duyệt ký hợp đồng tín dụng - Phê duyệt khoản vay: Trên sở tài liệu doanh thu, khoản vay phê Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn QTDTW chi nhánh Kiên Giang duyệt cấp có thẩm quyền: Trưởng phịng, phó phịng, phải phê duyệt văn sau QTD thông báo cho khách hàng kết dược phê duyệt để làm thủ tục - Hồn thiện thủ tục ký hợp đồng tín dụng: QTD bổ sung tài liệu yêu cầu từ văn phê duyệt khoản vay, lập sáp nhập vào hồ sơ hồn thiện để trình cấp có thẩm quyền phê duyệt thức sở hợp đồng cán tín dụng lập, người có thẩm quyền với khách hàng ký hợp đồng tín dụng hợp đồng đảm bảo tiền vay (nếu có) QTD thơng báo cho quan quản lý tài sản đảm bảo tiền vay, mở hồ sơ cho khách hàng lưu hồ sơ gốc Bước 4: Giải ngân theo hợp đồng tín dụng ký - Để QTD hướng dẫn cho khách hàng làm thủ tục rút tiền vay Khi khách hàng rút tiền vay QTD phải kiểm tra lại như: mục đích sử dụng vốn vay chứng từ rút tiền vay hợp đồng, hoá đơn mua vật tư thiết bị, biên giao nhận hàng, phiếu nhập kho, biên lý hợp đồng, bảng toán tiền lương, giấy tạm ứng, chứng từ toán: ủy nhiệm chi,…trên sở lập giấy nhận nợ, chứng từ giải ngân, phê duyệt thực giải ngân Bước 5: Kiểm tra, giám sát khoản vay khách hàng tiến hành thu nợ xử lý nợ có vấn đề - Kiểm tra việc khách hàng rút vốn vay theo định kỳ (nếu khách hàng rút tiền theo định kỳ) Quỹ Tín dụng xem xét tình hình sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất kinh doanh, tình trạng đảm bảo tiền vay, tình hình thực cam kết, nguồn thu khả trả nợ khách hàng Cũng Quỹ Tín dụng kiểm tra đột xuất thấy cần thiết, lần kiểm tra, cán QTD lập báo cáo tình hình thực khoản vay khách hàng Nếu khoản vay khách hàng có dấu hiệu nghi ngờ có chứng gặp khó khăn kinh doanh cán lập tờ trình, trình lên cấp để xử lý xử lý theo hướng như: chấm dứt hẳn việc cho vay thu hồi nợ trước hạn phần hay toàn xử lý cách gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ chuyển sang nợ hạn thay đổi tài sản đảm bảo tiền vay - Thu nợ: Cán tín dụng đơn đốc khách hàng để đảm bảo kế hoạch thu nợ gốc lẫn lãi đồng thời phải lập gửi thông báo nợ đến hạn cho khách hàng trước kỳ hạn trả nợ - Xử lý nợ có vấn đề khách hàng không thực việc trả nợ gốc lãi theo thoả thuận hợp đồng tín dụng QTD xử lí sau: + Chuyển sang nợ hạn + Thu nợ việc xử lý tài sản đảm bảo + Khởi kiện trước pháp luật Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng - Làm thủ tục giải chấp tài sản đảm bảo tiền vay Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn QTDTW chi nhánh Kiên Giang - Tất toán tiền vay, cán tín dụng lập bảng đối chiếu thơng báo tất tốn khoản vay cho khách hàng - Tổng kết lưu trữ hồ sơ khoản vay sau tất tốn khoản vay, cán tín dụng phải tổng kết lập báo cáo tổng kết khoản vay Trên sở đó, cập nhật thơng tin tất toán khoản vay tổng kết khoản vay, lưu trữ hồ sơ (phải vào danh mục hồ sơ lưu trữ, phải có biên bàn giao cho phận lưu trữ) 1.1.8 Rủi ro tín dụng 1.1.8.1 Khái niệm - Rủi ro tín dụng rủi ro nhóm khách hàng khơng thực nghĩa vụ tài Quỹ Tín dụng hay rủi ro tín dụng xảy xuất biến cố không lường trước nguyên nhân chủ quan hay khách quan mà khách hàng không trả nợ cho Quỹ Tín dụng gốc lãi đến hạn, từ tác động xấu đến hoạt động làm cho Quỹ Tín dụng bị phá sản - Biểu rủi ro: Nợ xấu ngày lớn, lãi chưa thu hồi ngày tăng 1.1.8.2 Nguyên nhân phát sinh rủi ro - Rủi ro tín dụng tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh như: thiếu tiền chi trả cho khách hàng, lợi nhuận ngày giảm dẫn đến lỗ khả toán Đối với kinh tế xã hội - Hoạt động QTD liên quan đến hoạt động toàn kinh tế Vì vậy, rủi ro tín dụng xảy làm phá sản số QTD, có khả lây lan sang QTD khác làm cho dân chúng mang tâm lý sợ hãi nên dẫn đến tình trạng rút tiền trước thời hạn Điều làm phá sản hàng loạt QTD tác động xấu đến kinh tế Nguyên nhân từ khách hàng vay vốn - Đối với khách hàng cá nhân: số nguyên nhân làm khách hàng trả nợ cho QTD đầy đủ vốn lẫn lãi là: doanh thu không ổn định, thất nghiệp, bị tai nạn lao động, thiên tai, sử dụng vốn sai mục đích, thiếu lực pháp lý - Đối với khách hàng doanh nghiệp: thường khơng trả nợ khả tài doanh nghiệp suy giảm, sử dụng vốn sai mục trường cung cấp vật tư bị đột biến, bị cạnh tranh thị trường tiêu thụ, thay đổi sách nhà nước Nguyên nhân khách quan - Bão lụt, hạn hán, dịch bệnh - Nếu kinh tế suy thoái thị thường xuất doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ phá sản Từ đó, khoản tiền vay QTD khơng trả lạm phát ngày gia tăng dẫn đến rủi ro tín dụng Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn QTDTW chi nhánh Kiên Giang QTDTW chi nhánh Kiên Giang qua năm (2009 - 2011) theo ngành kinh tế Cịn ngồi hệ thống tình hình thu hồi nợ thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng cao cho vay tiêu dùng nông nghiệp cụ thể ngành thương mại – dịch vụ năm 2010 33.515 triệu đồng tăng 18.624 triệu đồng tương đương 125,07%, sang năm 2011 26.812 giảm 63.122 triệu đồng tương đương 20% Nguyên nhân có chênh lệch tình hình kinh tế 2009 năm 2011 phục hồi, việc đầu tư vào thương mại – dịch vụ bắt đầu triển khai vào hoạt động có doanh thu việc thu hồi nợ từ tăng cao lên, năm 2011 giảm số tiền thu hồi nợ từ đối tượng giảm dần số tiền vay giảm dẫn đến doanh số thu nợ 2011 khơng 2010 Cịn Nơng nghiệp cho vay tiêu dùng chủ yếu cho đối tượng khách hàng thân thiết lâu năm vay vốn nên tình trạng thu hồi nợ từ đối tượng giảm thưa dẫn đến tình trạng thu hồi nợ từ đối tượng tương đối thấp 3.2.2.3 Dư nợ ngắn hạn Cơng tác tín dụng chu trình cho vay khép kín bao gồm hai giai đoạn: phát vay thu nợ, với mức độ lập lập lại nhiều lần Nếu dư nợ cao gần doanh số cho vay QTD không đủ tiền để phát vay cho chu kỳ Vì dư nợ tín dụng phản ánh cách xác tốc độ tăng trưởng tín dụng, tình hình cho vay, thu nợ đạt kết đến thời điểm tốn cuối năm Nhìn vào bảng 10 hình 12 ta thấy dư nợ ngắn hạn QTDTW chi nhánh Kiên Giang theo ngành kinh tế tăng giảm khơng đồng nhìn chung tăng cao tăng giảm giống doanh số cho vay, so sánh với doanh số cho vay ta thấy dư nợ ngắn hạn hệ thống tăng cao tình hình doanh số cho vay đối tượng lại giảm Cụ thể dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế thuộc hệ thống năm 2009 161.440 triệu đồng, năm 2010 203.969 triệu đồng tăng 42.529 triệu đồng tương đương 26,34%, sang năm 2011 163.175 triệu đồng giảm 40.794 triệu đồng tương đương 20% Chủ yếu khoản dư nợ ngắn hạn tập trung thương mại – dịch vụ cho vay tiêu dung, đối tượng chiếm tỷ lệ cao Nguyên nhân tình hình dư nợ đầu kỳ doanh số cho vay kỳ cao doanh số thu nợ kỳ, khoản vay ngắn hạn tập trung vào có kỳ hạn rơi vào khoảng năm nên dư nợ ngắn hạn cao lên Thêm vào đối tượng chuyển đổi khoản vay có kỳ hạn thấp sang có kỳ hạn lâu Bảng 10: Dư nợ ngắn hạn QTDTW chi nhánh Kiên Giang qua năm (2009 - 2011) theo ngành kinh tế ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 122.33 2010 2011 172.13 1.Trong hệ thống QTDCS 137.707 163.17 2.Ngoài hệ thống 161.440 203.969 Chênh lệch 2010/2009 2011/2010 Số tiền (%) Số tiền (%) (34.427 49.802 40,71 (20,00) ) 42.529 26,34 (40.794) (20,00) Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn QTDTW chi nhánh Kiên Giang Nông nghiệp 10.071 10.835 8.668 Thương mại - dịch vụ 40.384 29.646 23.717 110.98 163.48 283.77 376.103 130.79 300.88 cho vay tiêu dùng Tổng cộng 764 7,59 (10.738 (26,59) ) (2.167) (20,00) (5.929) (20,00) 52.503 47,31 (32.698) (20,00) 92.331 32,54 (75.221 ) (20,00) (Nguồn Phòng Kinh doanh QTDTW chi nhánh Kiên Giang) Hình 12: Biểu đồ dư nợ ngắn hạn QTDTW chi nhánh Kiên Giang qua năm (2009 - 2011) theo ngành kinh tế Còn hệ thống QTDCS giống nguyên nhân trên, tình hình dự nợ ngắn hạn hệ thống QTDCS mức tương đối cao Cụ thể năm 2009 122.322 triệu đồng, năm 2010 172.134 triệu đồng tăng 49.802 triệu đồng tương đương 40,71%, năm 2011 137.707 triệu đồng giảm 34.427 triệu đồng tương đương 20% 3.2.2.4 Nợ hạn ngắn hạn Bảng 11: Nợ hạn ngắn hạn QTDTW chi nhánh Kiên Giang qua năm (2009 - 2011) theo ngành kinh tế ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Chênh lệch 2010/2009 2011/2010 Năm 2009 201 201 Số tiền (%) Số tiền (%) Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn QTDTW chi nhánh Kiên Giang Nông nghiệp Thương mại - dịch vụ cho vay tiêu dùng Tổng cộng 500 1.07 1.57 - - (500) (1,00) - - 255 204 (822) (76,32) (51) (20,00) 255 204 (1.322) (83,83 ) (51) (20,00) (Nguồn Phòng Kinh doanh QTDTW chi nhánh Kiên Giang) Hình 13: Biểu đồ nợ hạn ngắn hạn QTDTW chi nhánh Kiên Giang qua năm (2009 - 2011) theo ngành kinh tế Nhìn chung, nợ hạn ngắn hạn theo ngành kinh tế QTDTW chi nhánh Kiên Giang giống nợ hạn ngắn hạn theo thành phần kinh tế tập trung vào cho vay tiêu dùng đối tượng cá nhân hộ gia đình vay chủ yếu Nợ hạn ngắn hạn ngành giảm liên tục qua năm Năm 2009 1.077 triệu đồng Sang năm 2010 255 triệu đồng, tức giảm 822 triệu đồng tương đương 76,32% so với năm 20098 Đến năm 2011 nợ hạn ngành 204 triệu đồng giảm thêm 51 triệu đồng tương đương 20% so với năm 2009 Nợ hạn ngành thương mại - dịch vụ nông nghiệp có nợ q hạn ngành thương mại – dịch vụ năm 2009 500 triệu đồng Nguyên nhân ngành vừa đầu tư vào nên chưa có doanh thu cao để hồn trả nợ hạn Nói chung tình hình nợ q hạn ngắn hạn theo ngành kinh tế qua năm giảm đi, cho thấy tình hình thu hồi nợ đến hạn khâu nhắc nhở chăm sóc khách hàng QTD chu đáo, điều đặc biệt ngành nơng nghiệp thực tốt thêm vào ý thức người nơng dân cao Tóm lại tình hình nợ hạn QTDTW chi nhánh Kiên Giang phát triển tốt, cần phát huy tăng cường khâu Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn QTDTW chi nhánh Kiên Giang 3.3 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA QUỸ TÍN DỤNG TRUNG ƯƠNG CHI NHÁNH KIÊN GIANG Như phân tích ta nhận thấy rằng, tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn QTD tốt, nhiều mặt hạn chế Để hiểu rỏ ta vào phân tích tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn QTD Bảng 12: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn QTDTW chi nhánh Kiên Giang qua năm (2009 - 2011) CHỈ TIÊU ĐVT 2009 Doanh số cho vay ngắn hạn (1) triệu đồng Doanh số thu nợ ngắn hạn (2) triệu đồng 2010 441.45 316.634 125.652 349.125 Dư nợ ngắn hạn (3) triệu đồng 283.772 376.103 300.882 Dư nợ ngắn hạn bình quân (4) triệu đồng 255.395 329.938 338.493 Nợ hạn ngắn hạn (5) triệu đồng 255 204 Tổng vốn huy động (6) triệu đồng 187.321 230.137 207.124 Tổng nguồn vốn (7) triệu đồng 242.782 1.577 202.321 269.758 2011 353.165 279.300 Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn = (5)/(3) Dư nợ ngắn hạn/Tổng vốn huy động ngắn hạn = (3)/ (6) Dư nợ ngắn hạn/Tổng nguồn vốn ngắn hạn = (3)/(7) % 0,56 0,07 0,07 % 66,01 61,19 68,84 % 140,26 139,42 123,93 Hệ số thu nợ ngắn hạn = (2)/(1) % 39,68 79,08 79,08 vịng 0,49 1,06 0,83 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn = (2)/(4) (Nguồn Phòng Kinh doanh QTDTW chi nhánh Kiên Giang) 3.3.1 Tổng dư nợ ngắn hạn/Tổng nguồn vốn ngắn hạn Chỉ tiêu xác định hiệu đầu tư đồng nguồn vốn Nó giúp cho nhà phân tích so sánh khả cho vay QTD với nguồn vốn có Chỉ tiêu nhỏ tốt Tỷ lệ QTD tăng giảm qua năm Năm 2009 tỷ lệ 140,26 % nghĩa bình quân 1,4026 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia vào Đến năm 2010 2011 tình hình tăng giảm khác nhau, năm 2010 tỷ lệ 139,42% nghĩa bình quân 1,3942 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia vào, đến năm 2011 giảm cịn 123,93% nghĩa bình qn 1,2393 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia vào Qua ba năm ta thấy tỷ lệ QTD giảm tỷ lệ luôn lớn Đây tỷ lệ không tốt có giảm qua năm Cho thấy phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển từ QTDCS Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn QTDTW chi nhánh Kiên Giang 3.3.2 Tổng dư nợ ngắn hạn/Tổng vốn huy động ngắn hạn Chỉ tiêu xác định hiệu đầu tư đồng vốn huy động Nó giúp cho nhà phân tích so sánh khả cho vay QTD với nguồn vốn huy động Chỉ tiêu nhỏ tốt Tỷ lệ QTD tăng giảm qua năm Năm 2009 tỷ lệ 151,49% nghĩa bình qn 1,5149 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia vào Đến năm 2010 2011 tình hình tăng giảm khác nhau, năm 2010 tỷ lệ 163,43% nghĩa bình quân 1,6343 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia vào, đến năm 2011 bình quân 1,4527 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia vào Qua ba năm ta thấy tỷ lệ QTD tăng giảm khác tỷ lệ luôn lớn phản ảnh khả huy động vốn QTD không tốt năm 2011 tỷ lệ giảm có phần cải thiện tình hình Ta thấy, dư nợ Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn QTDTW chi nhánh Kiên Giang QTD tăng qua năm vốn huy động QTD lại có xu hướng giảm qua năm điều cho thấy QTD phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển từ QTDCS 3.3.3 Hệ số thu nợ ngắn hạn Hệ số thu nợ QTD nhìn chung tăng qua năm Năm 2009 hệ số thu nợ 39,68%, năm 2010 hệ số thu nợ QTD 79,08%, đến năm 2011 hệ số thu nợ QTD đạt mức 79,08% Nhưng nhìn chung qua ba năm hoạt động thu nợ QTD đạt hiệu cao Năm 2009 100 đồng doanh số cho vay ngân hàng thu 39,68 đồng, điều có QTD chưa thu nhiều Đến năm 2010 100 đồng cho vay QTD thu 79,08 đồng năm 2011 100 đồng cho vay QTD thu 79,08 đồng Đây thực kết khả quan cần tiếp tục phát huy công tác thu nợ khách hàng QTD Để trì phát triển hoạt động tín dụng QTD địi hỏi QTD cần có nổ lực hơn, cần kết hợp chặt chẽ gia tăng doanh số cho vay với tăng cường việc thu nợ nhằm giúp cho đồng vốn QTD luân chuyển liên tục đảm bảo an toàn 3.3.4 Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn QTDTW chi nhánh Kiên Giang Nhìn chung tỷ lệ giảm qua năm, QTDTW chi nhánh nên việc vay QTDCS ln hồn trả hẹn, tình hình nợ hạn ngắn hạn chủ yếu cá nhân việc vay tiêu dùng QTDTW chi nhánh Kiên Giang cho thấy việc nhắc nhở khách hàng việc thu hồi nợ nhân viên tốt, khơng để tình trạng nợ q hạn tăng cao điều mơ ước ngân hàng Cụ thể năm 2009 tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn 0,56% sang năm 2010 2011 tỷ lệ giảm cịn 0,07% 3.3.5 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn QTDTW chi nhánh Kiên Giang Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Vịng quay vốn tín dụng QTD nhìn chung tăng giảm khơng qua năm Năm 2009 vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn 0,49 vịng, đến năm 2010 1,06 vòng năm 2011 0,83 vòng Sở dĩ năm 2009 2011 vòng quay vốn tín dụng QTD giảm chút hai năm kinh tế nước nói chung kinh tế Kiên Giang nói riêng gặp khó khăn tình hình kinh tế khơng ổn định, tình hình lạm phát thiên tai dịch bệnh xảy địa bàn 3.4 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG TRUNG ƯƠNG CHI NHÁNH KIÊN GIANG 3.4.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 3.4.1.1 Nguyên nhân tồn - Qua phân tích cho thấy lợi nhuận năm 2010 cao sang năm 2011 tình hình số lại giảm khoảng 20% so với năm 2010 Nguyên nhân kinh tế nước gặp nhiều biến động, ảnh hưởng kinh tế giới, kinh tế nước bị lạm phát cao lãi suất huy động vốn QTD mức cao nên làm tăng chi phí đầu vào Do thu nhập năm 2011 cao tốc độ tăng thu nhập không bù đắp tốc độ tăng chi phí khiến cho thu nhập trước thuế năm 2011 thấp ba năm - Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn/Tổng nguồn vốn lớn cho thấy khả huy động vốn QTD chưa đạt hiệu cao Từ cho thấy Q T D chưa quan tâm nhiều đến huy động vốn mà phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển từ QTDCS, chứng tiền gửi huy động từ tổ chức kinh tế liên tục giảm qua ba năm tiền gửi dân cư không tăng qua ba năm - Nợ hạn ngắn hạn giảm dần qua năm biểu tốt Q T D , bên cạnh cho vay tiêu dùng nợ hạn ngành khác khơng cịn số ngun nhân phía khách hàng như: + Từ tác động yếu tố khách quan: thị trường biến động, giá tăng giảm không ổn định, nhu cầu người tiêu dùng thay đổi thất thường ảnh hưởng xấu đến kết sản xuất, hay sản xuất thua lỗ…, nguyên nhân bất khả kháng không lường trước ảnh hưởng đến suất kinh doanh thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh bùng phát… + Do yếu tố chủ quan khách hàng vay vốn sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến khơng có khả hoàn trả vốn gốc lãi cho QTD + Do từ phía Q T D : phạm sai lầm khâu thẩm định, thẩm định chưa kỹ nới lỏng khâu tái thẩm định + Việc xử lý nợ cịn nhiều khó khăn việc hổ trợ xử lý nợ quyền địa phương cịn thiếu kiên quyết, nhiều hộ cố tình chay ỳ nên ảnh hưởng đến việc thu hồi nợ Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn QTDTW chi nhánh Kiên Giang 3.4.1.2 Phương hướng hoạt động kinh doanh Quỹ Tín dụng Trung ương chi nhánh Kiên Giang thời gian tới Căn định hướng đạo QTDTW bám sát mục tiêu hoạt động đơn vị, năm 2012 năm QTDTW chi nhánh Kiên Giang xác định phương hướng hoạt động là: - Đẩy mạnh công tác huy động vốn chổ tranh thủ hiệu nguồn vốn nhận điều chuyển từ Hội sở để đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn QTD sở khách hàng, phấn đấu tổng nguồn vốn hoạt động tăng 30%, nguồn vốn huy động địa phương tăng 25% - Kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng bảo đảm phù hợp với khả nguồn vốn, phấn đấu tổng dư nợ cho vay hàng năm tăng không 20% Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, tăng cường công tác kiểm tra sử dụng vốn ngăn ngừa nợ xấu phát sinh, tích cực thu hồi khoản nợ hạn, thu hồi đầy đủ khoản nợ đến hạn để đảm bảo tỷ lệ nợ xấu 1% tổng dư nợ - Kiểm sốt tốt cơng tác thu, chi tài bảo đảm hàng năm hồn thành kế hoạch lợi nhuận Tổng giám đốc QTDTW giao - Tăng cường mở rộng mạng lưới giao dịch để tiếp cận gần đến với đối tượng khách hàng - Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động, nâng cao lực cán điều hành, đào tạo bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ phẩm chất đạo đức cho cán công nhân viên, phát triển mở rộng sản phẩm dịch vụ gắn liền với công nghệ Ngân hàng đại, tăng lực tài hoạt động tín dụng - Mở rộng tín dụng ngắn hạn đối tượng: thương mại, dịch vụ, tiểu thủ cơng nghiệp … có đầy đủ điều kiện theo quy định pháp luật - Tiếp tục thực sách ưu đãi để giữ khách hàng truyền thống có số dư tiền gửi lớn thu hút khách hàng có tiềm năng, thường xuyên vận dụng linh hoạt hình thức, biện pháp huy dộng vốn với lãi suất hấp dẫn - Tăng cường công tác thẩm định tính khả thi dự án trước cho vay thu nhập khách hàng để đảm bảo khả trả nợ thường xuyên kiểm tra theo dõi trình sử dụng vốn vay sau cho vay Nhằm đảm bảo khả thu hồi nợ QTD 3.4.1.3 Cơ hội thách thức Ma trận SWOT cơng cụ quan trọng giúp cho nhà quản trị phát triển bốn loại chiến lược: 1/ Chiến lược SO: Là chiến lược sử dụng điểm mạnh bên ngân hàng để tận dụng hội bên 2/ Chiến lược WO: Là chiến lược nhằm cải thiện điểm yếu bên cách tận dụng hội bên Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn QTDTW chi nhánh Kiên Giang 3/ Chiến lược ST: Là chiến lược sử dụng điểm mạnh ngân hàng để tránh khỏi hay giảm ảnh hưởng mối đe dọa bên 4/ Chiến lược WT: Là chiến lược phòng thủ nhằm làm giảm điểm yếu bên tránh khỏi mối đe dọa từ bên ngồi Mơi trường bên ngồi Mơi trường bên Cơ hội (O) Đe dọa (T) Mở rộng thị trường, đa Mơi trường kinh tế có dạng sản phẩm tín dụng nhiều biến động khó dự Áp dụng tiến báo khoa học, công nghệ Hệ thống dự báo rủi ro không kịp thời Ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh địa bàn Điểm mạnh (S) Kết hợp SO Kết hợp ST Đội ngủ nhân viên tín S4O1: tăng cường giới dụng nhiều kinh nghiệm thiệu với khách hàng đào tạo tốt tín sản phẩm Các qui chế, qui trình tín dụng QTD S1T1: tăng cường phân tích, nâng cao đánh giá rủi ro tín dụng ngắn hạn nhằm giảm thiểu tác động từ mơi cho vay chuẩn hóa S2O2: hiệu hoạt trường bên Chất lượng tín dụng động tín dụng nói chung S4T3: phát triển sản tín dụng ngắn hạn nói phẩm nhằm đáp ứng ngày tốt riêng ngày tăng cao nhu cầu khách hàng tốt Mạng lưới hoạt động rộng địa bàn Điểm yếu (W) Kết hợp WO Kết hợp WT Nguồn vốn huy động W1O1: tăng cường thu W1T1: đa dạng hình thấp hút vốn từ dân cư tổ thức huy động vốn Bị động so với ngân chức kinh tế W2T3: phải theo sát hàng cổ phần (trong lãi W3O2: đưa hình ngân hàng khác lãi suất suất huy động, cho vay) thức tín dụng linh hoạt huy động, cho vay Sản phẩm tín dụng chưa hơn, tạo sản phẩm tránh đua lãi suất khơng đem lại lợi ích đa dạng cho QTD 3.4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ Tín dụng Trung ương chi nhánh Kiên Giang  Giải pháp huy động vốn: Qua số liệu phân tích ta thấy tình hình huy động vốn giai đoạn 2009-2011 chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay khách hàng phải sử dụng nguồn vốn điều Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn QTDTW chi nhánh Kiên Giang chuyển hội sở vay Qua ta thấy rằng, tình hình huy động vốn QTDTW chi nhánh Kiên Giang chưa đủ mạnh QTD cần hạn chế vốn điều chuyển xuống thấp tốt QTD cân trọng quan tâm đến công tác huy động vốn, chủ động khai thác nguồn vốn chổ, góp phần làm cho nguồn vốn hoạt động QTD thêm dồi cho phép QTD chủ động việc cho vay đơn vị kinh tế dân cư số giải pháp như: - Đa dạng hóa hình thức huy động như: tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm gửi góp - Giảm bớt thủ tục hành để giúp khách hàng có hội tiếp cận vốn QTD Tìm biện pháp tiếp cận thu hút nguồn huy động công ty, doanh nghiệp nhà nước có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi - QTD phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống, đồng thời khai thác khách hàng tiềm Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố quan hệ khách hàng nhằm nắm bắt nguyện vọng, tâm tư tìm hiểu nhu cầu khách hàng, từ đưa sách khách hàng thích hợp - Cần có ưu đãi phí dịch vụ đơn vị có quan hệ toán thường xuyên phát sinh cao, tạo niềm tin an tâm khách hàng đến giao dịch QTD - QTD cần mở rộng địa bàn hoạt động, góp phần giảm thiểu tình trạng cạnh tranh tập trung thị phần vào trung tâm thành phố  Giải pháp sử dụng vốn: Bên cạnh việc huy động vốn vào QTD ngày nhiều với biện pháp linh hoạt, hấp dẫn QTD phải nổ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Để tránh đồng tiền không bị đóng băng, làm tăng doanh thu lợi nhuận QTD phải có biện pháp thực phù hợp việc huy động vốn sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu kinh doanh ngày cao - Đối với khách hàng truyền thống cần giữ quan hệ lâu dài, cho vay phải linh động xuất phát từ nhu cầu khách hàng sâu vào giải nhu cầu họ - Mở rộng khách hàng thuộc thành phần kinh tế ngành kinh tế kết hợp với lựa chọn kỹ khách hàng sở phân tích tình hình sản xuất khả tài khách hàng - Ngồi việc trì doanh số cho vay lĩnh vực cho vay tiêu dùng, QTD cần đẩy mạnh cho vay vào ngành mạnh tỉnh nông nghiệp thương mại – dịch vụ để nâng cao doanh số cho vay ngành Với biện pháp này, vừa nâng cao hiệu tín dụng QTD, vừa góp phần cung ứng vốn thúc đẩy phát triển nông nghiệp tỉnh nhà Tuy nhiên tăng cho vay vào nơng nghiệp rủi ro tín dụng tăng đặc điểm ngành nghề mang nhiều rủi ro cán tín dụng làm việc tích cực để phân tích đánh giá khách hàng nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn QTDTW chi nhánh Kiên Giang Bên cạnh QTD cần phải lên kế hoạch cho vay chi tiết ngành cho vay, loại thành phần kinh tế nhằm tạo cân hạn chế việc tập trung tín dụng cao vào ngành hay thành phần kinh tế (như giai đoạn nay) Khi thực kế hoạch QTD dễ dàng quản lý, kiểm soát tốc độ tăng hoạt động tín dụng, kiềm hãm hạn chế cho vay ngành nào, thành phần cấp phát tín dụng vượt kế hoạch tăng tốc cho vay đối tượng khách hàng chưa sử dụng hết tiềm  Giải pháp nợ hạn cho vay tiêu dùng - Đối với khách hàng vay khoản vay lớn khách hàng đến QTD giao dịch lần đầu, Cán tín dụng cần thực tốt công tác thẩm định; xem xét kỹ đánh giá xác phương án sản xuất, kinh doanh họ Trong sau cho vay, QTD cần thường xuyên tổ chức giám sát, kiểm tra việc sử dụng vốn vay họ - Thực rà sốt, đánh giá tình hình nợ thường xun, định kỳ phân loại để nắm rõ thực trạng dư nợ tín dụng Định kỳ rà sốt, quản lý danh mục tín dụng QTD để đảm bảo thực mục tiêu giới hạn - Tổ chức xem xét, thẩm định kỹ, chặt chẽ trước cấp khoản tín dụng có nội dung quan trọng đánh giá dự phòng khả xảy rủi ro - Có sách khen thưởng, giao tiêu thu nợ Cán tín dụng - Lập phương án tận thu nợ gốc, nợ lãi xử lý toàn hệ thống - Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt q trình xử lý tận thu hồi nợ - QTD thường xun có sách gửi cán bộ, nhân viên đào tạo huấn luyện để nâng cao thêm trình độ chun mơn cho họ Giúp cán nhân viên QTD nâng cao hiệu phân tích, đánh giá đối tượng khách hàng trước cho vay vốn Từ hiệu tín dụng nâng cao, khách hàng sử dụng vốn vay mục đích có hiệu nên hồn trả nợ vay hạn cho QTD làm giảm nợ hạn cho QTD Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn QTDTW chi nhánh Kiên Giang KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Nước ta gia nhập tổ chức Thương Mại Thế Giới (WTO), vai trị QTD có vị trí chiến lược quan trọng góp phần làm thay đổi kinh tế địa phương Do đó, địi hỏi phải có đầu tư chu đáo ngày nhiều vốn để trì ổn định hoạt động kinh doanh đạt hiệu Là đơn vị kinh doanh tiền tệ mà đối tượng phục vụ nơng nghiệp thương mại dịch vụ Với phương hướng vừa kinh doanh vừa phục vụ nên QTD thực trở thành chổ dựa vững người dân, doanh nghiệp tư nhân, hợp lịng dân góp phần khơng nhỏ việc ổn định thị trường tiền tệ giúp cho nông dân tránh tình trạng cho vay nặng lãi, yên tâm chăm lo sản xuất Để đồng vốn đầu tư có hiệu QTD hướng dẫn cung cấp vốn cho bà chuyển dịch cấu trồng vật nuôi sản xuất nông nghiệp tạo nên thị trường sản phẩm dồi nhiều chủng loại, giải công ăn việc làm cho dân Qua năm ta thấy lợi nhuận QTD đạt khả quan, thể trình nỗ lực vượt bậc công tác xếp máy, tiến hành đào tạo để nâng cao tay nghề cho cán bộ, cơng nhân viên Tuy nhiên nhìn chung tình hình huy động vốn QTD chưa khả quan, tiền nhàn rỗi dân nhiều Điều cho thấy để phục vụ đầy đủ nhu cầu vốn QTD cần đẩy mạnh công tác huy động vốn nhàn rỗi từ tổ chức kinh tế, cá nhân, để phục vụ nhu cầu vốn ngày tăng khách hàng Để đạt kết phần lớn đóng góp tích cực cán cơng nhân viên QTD, người thấy ý thức trách nhiệm mình, nội đồn kết trí tạo nên sức mạnh tổng hợp để hoàn thành nhiệm vụ giao Ngồi ra, khơng thể nói đến giúp đỡ hỗ trợ nhiệt tình ban ngành đồn thể quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho QTD làm tròn trách nhiệm nghĩa vụ minh việc cung cấp nguồn vốn cho kinh tế huyện nhà phát triển Trong cơng đổi tồn diện đất nước theo định hướng Xã Hội Chủ Nghĩa với lãnh đạo Đảng việc phát triển nông nghiệp vững vấn đề quan trọng Để làm đựơc điều cần phải có đủ vốn mà vai trị tổ chức kinh tế, Q T D nói chung QTDTW chi nhánh Kiên Giang nói riêng to lớn Với chức trung gian tín dụng Q T D huy động cung cấp vốn cho nông dân để mở rộng qui mơ kinh doanh, mở rộng sản xuất nơng nghiệp, góp phần nâng cao đời sống làm tăng doanh thu cho nông dân Các Q T D Việt Nam chủ yếu cung cấp vốn cho đối tượng sản xuất nông nghiệp vay tiêu dùng mà chủ yếu vốn ngắn hạn nhu cầu cho việc sản xuất nông nghiệp mua sắm thiết bị thường theo thời vụ có thời gian từ Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn QTDTW chi nhánh Kiên Giang năm trở xuống Cùng với xu phát triển chung đất nước việc đa dạng hố hình thức mở rộng qui mơ sản xuất việc tất yếu Thấy vai trị mình, ba năm qua Q T D cố gắng để đáp ứng nhu cầu vốn cho nhân dân để tăng gia, mở rộng sản xuất nhằm nâng cao đời sống người dân bước góp phần thực cơng đổi tồn diện đất nước Điều thể qua doanh số cho vay ngắn hạn Q T D ngày tăng Đồng thời để có khả đáp ứng đầy đủ vốn cho nhân dân, Q T D thực tốt vai trị trung gian bên cạnh tăng doanh số cho vay, Q T D làm tốt công tác huy động vốn, giúp bà sử dụng cất giữ nguồn vốn nhàn rỗi cách hiệu KIẾN NGHỊ Trên sở tìm hiểu đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Q T D , em xin trình bày số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng QTD 2.1 Đối với Quỹ Tín dụng Trung ương chi nhánh Kiên Giang Tuy ba năm qua QTDTW chi nhánh Kiên Giang hoạt động tốt, góp phần phát triển kinh tế tỉnh, ngày có niềm tin vững người dân Tuy nhiên, để nâng cao hiệu hoạt động phục vụ khách hàng ngày tốt theo em cần có bổ sung sau: Tiếp tục tăng nguồn vốn huy động Q T D để đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn khách hàng ngày tăng việc áp dụng biện pháp đề tiếp tục phát huy biện pháp huy động sẵn có Q T D thu hút nhiều vốn Q T D qua năm qua Khả huy động vốn Q T D cao giảm vốn từ cấp Do đó, giảm chi phí trả lãi vay Q T D , từ nâng cao lợi nhuận cho Q T D Duy trì mở rộng thêm nhiều khách hàng nhằm làm tăng doanh số cho vay Q T D , đồng thời giúp khách hàng có nhu cầu vay vốn mà chưa làm quen với Q T D để khách hàng thấy lợi ích việc vay vốn sử dụng vốn vay cách có hiệu Năng xuất sản xuất nông nghiệp nâng cao giá hàng nơng sản ngày tăng ổn định Do đó, người dân mở rộng qui mô sản xuất mình, số hộ mở rộng trang trại Q T D cần xem xét tăng thêm số tiền cho vay để người dân mở rộng kinh tế sản xuất, tăng doanh thu nâng cao đời sống họ Kế hoạch phát triển K i ê n G i a n g tương lai nhiều việc phải làm xây dựng , có nhiều doanh nghiệp, xí nghiệp, sở sản xuất đời Vì vậy, nhu cầu vốn ngành tiểu thủ công nghiệp, thương mại - dịch vụ ngày tăng nhanh Ba năm qua QTDTW chi nhánh Kiên Giang gia tăng doanh số cho vay ngành tương đối cao, Q T D nên tiếp tục tăng mở rộng doanh số cho vay ngành mang lại hiệu kinh tế cao, năm qua thành phần kinh tế giao dịch tốt với Q T D Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn QTDTW chi nhánh Kiên Giang Q T D cần phải xây dựng chiến lược khách hàng đắn, Q T D khách hàng cần phải gắn bó với nhau, mối quan hệ ln tồn khách quan, tồn bổ sung cho phát triển Cần phải đánh giá coi trọng khách hàng truyền thống, khách hàng có uy tín để thiết lập mối quan hệ tín dụng lâu dài nhằm tăng doanh số cho vay Yếu tố người yếu tố quan trọng yếu tố chủ đạo hoạt động Do vậy, Q T D cần xây dựng đào tạo đội ngũ cán chuyên nghiệp hơn, tin thông nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật đạo đức nghề nghiệp Sự động cán đem đến cho Q T D nhiều khách hàng chân làm ăn thực thụ hiệu Q T D ngày nâng cao Khách hàng đến giao dịch với Q T D ngày đông cán tín dụng Q T D ít, cán tín dụng phải đảm nhận nhiều cơng việc lúc nên làm cho việc thẩm định khách hàng thường bị chậm trễ làm ảnh hưởng đến tiến độ sản xuất người dân khách hàng phải đợi lâu có nhiều khách hàng đến giao dịch lúc Vì vậy, Q T D cần tuyển dụng thêm cán tín dụng cho Q T D 2.2 Đối với ban ngành liên quan Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Q T D việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng Q T D thuận lợi Uỷ Ban Nhân Dân phường, xã cần xem xét quản lý chặt chẽ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp xin vay vốn Q T D Khi xác nhận hồ sơ xin vay, Uỷ Ban Nhân Dân phường, xã cần địi hỏi có đủ hai người gồm: người uỷ quyền người uỷ quyền để tránh xảy tranh chấp sau Bởi thường xảy tượng giả mạo chữ kí người uỷ quyền để vay, bảo lãnh chấp Cần đơn giản hóa loại giấy tờ cơng chứng thủ tục vay vốn, để tạo điều kiện thuận lợi đảm bảo mặt thời gian người dân có nhu cầu vay vốn Trong việc phát tài sản chấp khách hàng quyền địa phương nên hướng dẫn, đạo, đôn đốc quan thi hành án xử lý nhanh chóng để giúp Q T D thu hồi đuợc nợ vay 2.3 Đối với Hội sở - Cần đổi phương tiện giao dịch giúp khách hàng tiếp cận sản phẩm, dịch vụ cách hiệu giao dịch “mọi lúc, nơi” - Cần tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo, khuyến phù hợp với đặc điểm khách hàng vùng, địa phương để mở rộng sản phẩm, dịch vụ - Thường xuyên huấn luyện, bồi dưỡng kiến thức kỹ thẩm định tín dụng cho đội ngũ cán QTD - Đổi thủ tục hồ sơ vay vốn để giảm bớt thủ tục rườm rà, phức tạp ... hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ Tín dụng Trung ương chi nhánh Kiên Giang (3) Đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ Tín dụng Trung ương chi nhánh Kiên Giang PHƯƠNG... kết tín dụng ngắn hạn để từ sở đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ Tín dụng Trung ương chi nhánh Kiên Giang Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn QTDTW chi nhánh Kiên. .. PHÁT TRIỂN CỦA QUỸ TÍN DỤNG TRUNG ƯƠNG CHI NHÁNH KIÊN GIANG 2.1.1 Giới thiệu Quỹ tín dụng trung ương chi nhánh Kiên Giang - Quỹ Tín dụng Trung ương chi nhánh Kiên Giang trước Quỹ Tín dụng (QTD) thuộc