BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING VÕ THANH LÂM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH LONG ĐẾN NĂM 2020 LUẬN VĂN THẠC SỸ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.34.02.01 TP.HỒ CHÍ MINH - NĂM 2015 BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING VÕ THANH LÂM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NƠNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH LONG ĐẾN NĂM 2020 CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: GS.TS DƯƠNG THỊ BÌNH MINH TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015 LỜI CAM ĐOAN  Để thực luận văn “Phát triển tín dụng ngân hàng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn địa bàn tỉnh Vĩnh Long đến năm 2020” tự nghiên cứu, tìm hiểu vấn đề có liên quan, vận dụng kiến thức học trao đổi với giáo viên hướng dẫn, đồng nghiệp, bạn bè… Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực TP Hồ Chí Minh, ngày 28 tháng năm 2015 Người thực luận văn Võ Thanh Lâm i LỜI CÁM ƠN  Để hồn thành chương trình cao học chun ngành Tài – Ngân hàng luận văn chân thành gửi lời cảm ơn tới: - Quý Thầy, Cô Trường Đại học Tài - Marketing hết lịng truyền đạt kiến thức suốt thời gian học Trường - GS.TS Dương Thị Bình Minh, Tổng Biên tập Tạp chí Phát triển kinh tế, Trường Đại học Kinh tế TP.HCM, bận với công việc Cơ tận tình hướng dẫn tơi hoàn thành luận văn - Ban Giám đốc anh/chị đồng nghiệp Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Vĩnh Long hỗ trợ việc học tập cung cấp số liệu có liên để tơi hồn thành khóa học luận văn - Các bạn học viên lớp Tài – Ngân hàng Khóa Tây Nam Bộ trao đổi, chia kiến thức kinh nghiệm trình học tập nghiên cứu đề tài - Cuối xin cám ơn gia đình tơi động viên, ủng hộ chia khó khăn với tơi suốt trình học tập nghiên cứu đề tài Trong q trình thực luận văn, tơi cố gắng tiếp thu kiến thức từ thầy, cô, bạn bè tham khảo tài liệu không tránh khỏi thiếu sót, mong tiếp tục nhận góp ý q thầy, người Xin chân thành cám ơn TP Hồ Chí Minh, ngày 28 tháng năm 2015 Người thực luận văn Võ Thanh Lâm ii MỤC LỤC -Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU .viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT x TÓM TẮT xi MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm phân loại tín dụng ngân hàng .9 1.1.2.1 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3 Tín dụng ngân hàng lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn .10 1.1.4 Đặc điểm tín dụng ngân hàng sản xuất nông nghiệp 11 1.1.5 Vai trị tín dụng ngân hàng nông nghiệp, nông thôn 12 1.2 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 16 1.2.1 Phát triển tín dụng ngân hàng .16 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng ngân hàng 16 1.2.2.1 Chỉ tiêu đánh giá phát triển TDNH theo thời gian 16 1.2.2.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển TDNH theo kết cấu (tỷ trọng) 17 1.2.2.3 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng TDNH .18 1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN 19 iii 1.3.1 Điều kiện tự nhiên 19 1.3.2 Môi trường kinh tế vĩ mô 20 1.3.3 Phương thức sản xuất, khả áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất người dân địa bàn nông thôn 20 1.3.4 Chính sách tín dụng nơng nghiệp, nông thôn 21 1.3.5 Mạng lưới hoạt động NHTM địa bàn nông thôn 21 1.4 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI MỘT SỐ NƯỚC, ĐỊA PHƯƠNG VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO TỈNH VĨNH LONG 21 1.4.1 Hệ thống ngân hàng làng xã Bank Rakyat Indonesia 21 1.4.2 Hình thức tiết kiệm–tín dụng Ngân hàng Grameen Bangladesh 22 1.4.3 Kinh nghiệm phát triển tín dụng ngân hàng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tỉnh Đồng Tháp 23 1.4.4 Bài học kinh nghiệm cho tỉnh Vĩnh Long .24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH LONG GIAI ĐOẠN 2010-2014 27 2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TỈNH VĨNH LONG GIAI ĐOẠN 2010-2014 27 2.1.1 Sản xuất nông nghiệp .27 2.1.2 Ngành thủy sản .30 2.1.3 Lâm nghiệp 30 2.1.4 Phát triển sở hạ tầng nông thôn 30 2.1.5 Đời sống dân cư .31 2.1.6 Những tồn hạn chế phát triển nông nghiệp, nông thơn .32 2.2 KHÁI QT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH LONG GIAI ĐOẠN 2010-2014 33 2.2.1 Mạng lưới hoạt động NHTM 33 2.2.2 Tình hình huy động vốn 34 2.2.2.1 Huy động theo đối tượng gửi 35 iv 2.2.2.2 Huy động theo loại tiền 36 2.2.3 Tình hình cho vay .36 2.2.3.1 Dư nợ cho vay theo thời gian 37 2.2.3.2 Dư nợ cho vay theo loại tiền 37 2.2.3.3 Dư nợ cho vay theo khu vực ngành kinh tế 37 2.2.4 Chất lượng tín dụng 38 2.2.5 Đánh giá chung tình hình hoạt động NHTM 38 2.2.5.1 Những ưu điểm 38 2.2.5.2 Những hạn chế .39 2.3 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH LONG GIAI ĐOẠN 2010-2014 39 2.3.1 Các sách tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn triển khai địa bàn giai đoạn 2010-2014 .39 2.3.2 Phân tích phát triển TDNH lĩnh vực nơng nghiệp, nông thôn địa bàn tỉnh Vĩnh Long giai đoạn 2010-2014 .41 2.3.2.1 Doanh số cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn 41 2.3.2.2 Dư nợ cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn 47 2.3.3 Chất lượng TDNH lĩnh vực nông nghiệp nông thôn địa bàn tỉnh Vĩnh Long giai đoạn 2010-2014 56 2.3.3.1 Nợ xấu 56 2.3.3.2 Một số tiêu khác .58 2.4 PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI NƠNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH LONG 59 2.4.1 Ảnh hưởng điều kiện tự nhiên tỉnh 59 2.4.2 Ảnh hưởng môi trường kinh tế vĩ mô 59 2.4.3 Ảnh hưởng phương thức sản xuất, ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất người dân địa bàn 60 2.4.4 Ảnh hưởng sách tín dụng phục vụ nơng nghiệp, nơng thơn 61 2.4.5 Ảnh hưởng mạng lưới hoạt động NHTM địa bàn nông thôn 63 v 2.5 ĐÁNH GIÁ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH LONG 64 2.5.1 Những thành tựu 64 2.5.2 Những tồn tại, hạn chế 65 2.5.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH LONG ĐẾN NĂM 2020 69 3.1 MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN NN-NT VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NN-NT TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH LONG ĐẾN NĂM 2020 69 3.1.1 Mục tiêu phát triển NN-NT tỉnh Vĩnh Long đến năm 2020 69 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng lĩnh vực NN-NT địa bàn tỉnh Vĩnh Long đến 2020 70 3.1.2.1 Mạng lưới hoạt động NHTM 71 3.1.2.2 Nguồn vốn huy động 71 3.1.2.3 Cho vay lĩnh vực NN-NT 71 3.1.2.4 Chất lượng TDNH lĩnh vực NN-NT 72 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN ĐẾN NĂM 2020 73 3.2.1 Giải pháp tạo tảng vững cho phát triển TDNH lĩnh vực NN-NT .73 3.2.1.1 Thực tốt công tác quy hoạch thực quy hoạch sản xuất nông nghiệp 73 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng hệ thống HTX nông thôn .74 3.2.1.3 Phát triển phương thức sản xuất theo hướng liên kết tăng cường liên kết vùng sản xuất chế biến sản phẩm nông nghiệp 74 3.2.1.4 Cụ thể hóa sách hỗ trợ cho doanh nghiệp đầu tư vào nông nghiệp, nông thôn 75 3.2.1.5 Xây dựng hệ thống phân phối kinh doanh hàng hóa nơng thơn 75 3.2.1.6 Phát triển làng nghề truyền thống 76 vi 3.2.1.7 Xã hội hóa đầu tư xây dựng sở hạ tầng nông thôn 76 3.2.2 Các giải pháp phát triển TDNH lĩnh vực NN-NT địa bàn tỉnh Vĩnh Long đến năm 2020 76 3.2.2.1 Giải pháp sách tín dụng phục vụ phát triển NN-NT .76 3.2.2.2 Giải pháp mạng lưới hoạt động NHTM nông thôn 77 3.2.2.3 Giải pháp nguồn vốn cho vay 78 3.2.2.4 Tăng cường cung cấp thông tin cho khách hàng NN-NT .79 3.2.2.5 Giải pháp cho vay .80 3.2.2.6 Các giải pháp hỗ trợ cho vay 83 3.2.2.7 Xây dựng đội ngũ nhân viên bán hàng chuyên nghiệp 85 3.2.2.8 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng .86 3.3 KIẾN NGHỊ 86 3.3.1 Đối với Chính phủ 86 3.3.2 Đối với NHNN Việt Nam 86 3.3.3 Đối với UBND tỉnh Vĩnh Long 87 3.3.4 Đối với NHNN chi nhánh tỉnh Vĩnh Long 88 3.3.5 Đối với NHTM 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG 90 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO …………………………… 93 vii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU -Trang Bảng 2.1: Sản lượng diện tích lúa địa bàn 27 Bảng 2.2: Diện tích sản lượng màu, hàng năm địa bàn 28 Bảng 2.3: Diện tích sản lượng lâu năm địa bàn .28 Bảng 2.4: Số lượng sản lượng số loại gia súc, gia cầm chủ yếu địa bàn 29 Bảng 2.5: Diện tích sản lượng nuôi trồng thủy sản địa bàn 30 Bảng 2.6: Mạng lưới hoạt động NHTM địa bàn 34 Bảng 2.7: Tình hình huy động vốn NHTM địa bàn .35 Bảng 2.8: Doanh số dư nợ cho vay NHTM địa bàn 37 Bảng 2.9: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu NHTM địa bàn 38 Bảng 2.10: Doanh số cho vay NN-NT NHTM địa bàn 42 Bảng 2.11: Mức tăng tốc độ tăng doanh số cho vay theo mục đích vay 43 Bảng 2.12: Tỷ trọng, mức tăng (giảm) tỷ trọng doanh số CV theo mục đích vay …44 Bảng 2.13: Mức tăng tốc độ tăng doanh số cho vay theo đối tượng vay .45 Bảng 2.14: Tỷ trọng, mức tăng (giảm) tỷ trọng doanh số CV theo đối tượng vay… 46 Bảng 2.15: Mức tăng tốc độ tăng doanh số cho vay theo NHTM cho vay 47 Bảng 2.16: Tỷ trọng, mức tăng (giảm) tỷ trọng doanh số CV theo NHTM cho vay… 47 Bảng 2.17: Dư nợ cho vay lĩnh vực NN-NT NHTM địa bàn .48 Bảng 2.18: Mức tăng tốc độ tăng dư nợ cho vay theo thời hạn vay 49 Bảng 2.19: Tỷ trọng, mức tăng (giảm) tỷ trọng dư nợ cho vay theo thời hạn vay 49 Bảng 2.20: Mức tăng tốc độ tăng dư nợ cho vay theo mục đích cho vay 50 Bảng 2.21: Tỷ trọng, mức tăng (giảm) tỷ trọng dư nợ CV theo mục đích cho vay… 52 Bảng 2.22: Mức tăng tốc độ tăng dư nợ cho vay theo đối tượng vay .53 Bảng 2.23: Tỷ trọng, mức tăng (giảm) tỷ trọng dư nợ CV theo đối tượng vay 54 Bảng 2.24: Mức tăng tốc độ tăng dư nợ cho vay theo NHTM cho vay 54 viii vào nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, NHTM xem xét cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng định Trong trình sản xuất, vào nhu cầu sử dụng vốn thời điểm, NHTM giải ngân cho khách hàng Ngược lại, khách hàng có nguồn thu, tiến hành trả nợ ngân hàng Đây phương thức sử dụng vốn hiệu cho hai bên Bên cạnh đó, tùy theo điều kiện khách hàng, NHTM cần linh hoạt việc áp dụng phương thức cho vay khác khách hàng cho vay tái tục, cho vay quay vòng, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay trả góp Hai là, đổi cách thức đầu tư tín dụng phục vụ nơng nghiệp, nơng thơn Sau xây dựng tảng vững sản xuất nơng nghiệp, đa dạng hóa phương thức cho vay lĩnh vực NN-NT, cần xem xét lại cách thức truyền tải vốn từ ngân hàng đến khách để mang lại hiệu cao cho bên tham gia Trong phạm vi nghiên cứu, tác giả xin đề xuất số giải pháp truyền tải vốn mà thân nhận thấy qua thực tế quan sát có hiệu Thứ nhất: Nghiên cứu mơ hình cho vay thơng qua tổ, hội, đồn thể sản xuất 01 loại sản phẩm: Qua trình thực phương thức truyền tải vốn vay Ngân hàng sách xã hội, NHTM nghiên cứu thực cách thức cho vay Đối với khách hàng, thơng qua tổ, hội, đồn thể nâng cao ý thức trách nhiệm giám sát, giúp đỡ lẫn nhau, chấn chỉnh thành viên sử dụng vốn vay mục đích, thực nghĩa vụ trả nợ Dễ dàng tiếp thu kiến thức khoa học kỹ thuật, kinh nghiệm trình sản xuất tham khảo mơ hình sản xuất điển hình Đối với NHTM cách thức giúp giảm tải việc đôn đốc, giám sát khách hàng sử dụng vốn vay, thu lãi gốc, giảm chi phí cho vay Hình thức áp dụng cho vay hộ sản xuất với nhu cầu vốn thấp (dưới 100 triệu đồng), chưa tham gia liên kết NHTM có mạng lưới hoạt động cịn hạn chế Thứ hai tăng cường cho vay qua HTX: Thực mơ hình liên kết sản xuất nơng nghiệp, ngồi doanh nghiệp tham gia, HTX pháp nhân quan trọng, chủ yếu đại diện cho hộ sản xuất để thực chuỗi liên kết tương lai Do đó, NHTM cần có định hướng, giải pháp để tăng hiệu đầu tư tín 81 dụng cho HTX nay, đốn đầu xu hướng phát triển, qua giảm đáng kể đầu mối nhỏ lẻ, giảm chi phí cho vay Vì vậy, ngành ngân hàng chủ động phối hợp với ngành quản lý nhà nước kinh tế tập thể (ngành Kế hoạch đầu tư), Liên minh HTX, ngành quản lý hoạt động HTX theo chuyên ngành (ngành Nông nghiệp, Xây dựng, Công thương ), HTX để tìm giải pháp tăng lực hoạt động khả tiếp cận vốn TDNH cho HTX, thơng qua việc tổ chức cho vay thí điểm mơ hình HTX kiểu mới, hội thảo khoa học liên ngành tìm giải pháp Thứ ba: Cho vay qua chuỗi liên kết sản xuất kép kín, mơ hình ứng dụng khoa học cơng nghệ cao sản xuất nông nghiệp: Trong bối cảnh hội nhập, kinh tế hộ gia đình với quy mơ nhỏ, manh mún, thiếu liên kết dần suy yếu, thiếu sức cạnh tranh Việc xây dựng thành cơng mơ hình liên kết giải pháp quan trọng cho phát triển ngành nơng nghiệp Và việc hướng dịng TDNH vào mơ hình liên kết trở thành công việc ngân hàng đẩy mạnh thực thời gian tới Thủ tướng Chính phủ hành Quyết định số 62/2013/QĐ-TTg ngày 25/10/2013 sách khuyến khích phát triển hợp tác, liên kết sản xuất gắn với tiêu thụ nông sản, xây dựng cánh đồng lớn; NHNN ban hành ban hành Quyết định 1050/QĐ-NHNN ngày 28/5/2014 chương trình cho vay thí điểm phục vụ phát triển nơng nghiệp theo Nghị 14/NQ-CP ngày 5/3/2014 Chính phủ, ngành ban hành nhiều văn hướng dẫn thực Hiện tỉnh Vĩnh Long triển khai thực Đề án tái cấu ngành Nông nghiệp bước đầu hình thành cánh đồng mẫu lớn để làm sở phát triển thành cánh đồng lớn, đến cuối năm 2014, tồn tỉnh có tổng diện tích tham gia cánh đồng mẫu lớn đạt 8.889ha Phấn đấu đến năm 2020 đạt 25.000ha, sản xuất theo hướng thực giới hóa đồng ruộng, sử dụng 1-2 giống lúa chất lượng cao, sản xuất theo tiêu chuẩn VietGAP/GlobalGAP, liên kết sản xuất tiêu thụ theo chuỗi giá trị, đáp ứng yêu cầu xuất Vì vậy, trước tổng kết giai đoạn thí điểm triển khai rộng rãi cho vay mơ hình liên kết theo Quyết định 1050/QĐ-NHNN ngày 28/5/2014 NHNN Việt Nam vào năm 2016, NHTM cần vận dụng sách liên kết nêu để chủ 82 động phối hợp với quyền địa phương, doanh nghiệp cung ứng vật tư nông nghiệp đầu vào, doanh nghiệp chế biến nông sản xuất để xem xét cho vay đầu mối thực mơ hình liên kết, cánh đồng mẫu lớn, vùng sản xuất nông nghiệp tập trung địa bàn Ba là, đơn giản hóa thủ tục cho vay phù hợp với nông dân Hiện nay, nhằm để đảm bảo tính chặt chẽ cho vay theo hướng dẫn hệ thống, NHTM thông thường quy định hồ sơ vay vốn phức tạp, với điều kiện trình độ chung nơng hộ thấp, trung bình số tiền vay thấp so với lĩnh vực khác, số hộ phát sinh vay nhiều nên việc đơn giản hóa thủ tục vay vốn cần thiết, nhằm tạo điểu kiện thuận lợi hội đẩy nhanh việc cho vay vốn NHTM Đơn giản hóa thủ tục vay vốn nhằm tăng khả tiếp cận vốn tín dụng cho khu vực NN-NT, cho vay khơng có bảo đảm tài sản hộ nông dân theo Nghị định số 41/2010/NĐ-CP Theo đó, cho vay vốn đầu tư phát triển thực theo quy định có xem xét đơn giản thủ tục theo phương án cụ thể; trường hợp cho vay vốn ngắn hạn để chi trả chi phí thường xun sản xuất nơng nghiệp cần xem xét đơn giản hóa theo hình thức “sổ vay vốn ngân hàng”, nhằm mục đích giảm thủ tục cho người dân trách nhiệm NHTM cần phải tăng cường công tác kiểm tra, giám sát trình vay vốn sử dụng vốn nơng hộ Tuy nhiên, để đảm bảo tính pháp lý, cần có pháp lý hóa “Sổ vay vốn ngân hàng” để làm sở giải vần đề có liên quan đến xử lý rủi ro, thủ tục khởi kiện tòa án 3.2.2.6 Các giải pháp hỗ trợ cho vay Trong hoạt động cho vay, có nhiều biện pháp hỗ trợ nhằm tăng tính hiệu quả, an toàn hoạt động cho vay Trong phạm vi nghiên cứu đề tài, tác giải đề xuất số biện pháp hỗ trợ cho vay nhằm góp phần thúc đẩy phát triển TDNH lĩnh vực NN-NT thời gian tới sau: Một là, tăng cường cơng tác thơng tin tín dụng Một mặt, NHTM tiến hành phân loại khách hàng, đánh giá, chấm điểm, xếp loại khách hàng, có biện pháp lưu trữ thông tin khách hàng thường xuyên cập 83 nhật thông tin cách kịp thời khách hàng Thường xuyên tiếp cận khách hàng, nắm bắt thông tin khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng phục vụ công tác điều tra, thẩm định dự án vay vốn, nắm bắt thông tin trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn tài trợ Mặt khác, tăng cường sử dụng thơng tin tín dụng từ đơn vị chun nghiệp Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC), Cơng ty CP thơng tin tín dụng Việt Nam (PCB) Tuy nhiên, việc sử dụng thông tin này, NHTM phải tốn chi phí, bước đầu NHTM xem xét sử dụng hộ vay từ 100 triệu đồng trở lên Sau đó, tùy theo điều kiện mở rộng hộ có mức vay thấp Hai là, đẩy mạnh thực bảo hiểm nông nghiệp Tham gia bảo hiểm nông nghiệp phương thức giảm thiểu rủi ro tín dụng hiệu Tuy nhiên, bảo hiểm nơng nghiệp thời gian qua khó phát triển người dân khơng muốn tham gia bảo hiểm rủi ro ngược lại, rủi ro nhiều doanh nghiệp khơng dám bán bảo hiểm Do đó, để bảo hiểm nơng nghiệp phát triển phải đảm bảo nguyên tắc “Ngun tắc số đơng”, bước đầu cần có tham gia Nhà nước, có sách hỗ trợ để chia sẻ trách nhiệm, rủi ro doanh nghiệp bảo hiểm-người dân-Nhà nước nhằm tạo tảng, sở tạo lập cho thị trường bảo hiểm Trong vai trị Nhà nước quan trọng tác giả đề xuất giải pháp sau: Sớm sơ kết thí điểm bảo hiểm nơng nghiệp giai đoạn 2011-2013 theo Quyết định 315/QĐ-TTg ngày 01/3/2011 Thủ tướng Chính phủ nhằm đánh giá lại mức độ rủi ro, khả đáp ứng rủi ro sở tỷ lệ người tham gia bảo hiểm Từ đó, có điều chỉnh sách bảo hiểm nơng nghiệp cho phù hợp thời gian tới Nhà nước cần tăng cường biện pháp giảm thiểu rủi ro nông nghiệp đầu tư sở hạ tầng thủy lợi, hồn chỉnh hệ thống cống, đập, kiểm sốt sâu, bệnh, tăng cường công tác khuyến nông, khuyến ngư, chương trình giảm nhẹ thiên tai Tăng cường công tác tra, kiểm tra, xử lý kịp thời vướng mắc phát sinh có liên quan đến cơng tác giám định tổn thất, xử lý vi phạm có liên quan đến bảo hiểm 84 Hỗ trợ việc tạo lập thị trường bảo hiểm: cầu bảo hiểm Chính phủ nên xem xét thực bảo hiểm nơng nghiệp bắt buộc theo lộ trình, trước tiên loại trồng, vật ni bị ảnh hưởng thiên tai dịch bệnh, sau bước mở rộng loại khác Về cung sản phẩm bảo hiểm, bước đầu Chính phủ có sách hỗ trợ doanh nghiệp bảo hiểm phần phí bồi thường có thiên tai, dịch bệnh xảy diện rộng, ưu đãi thuế Ngoài ra, Chính phủ cần hỗ trợ sở số liệu thống kê đáng tin cậy tình hình sản xuất, suất, thiệt hại sản phẩm nông nghiệp để giúp doanh nghiệp bảo hiểm xây dựng sản phẩm bảo hiểm theo độ rủi ro khác Ba là, thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa, HTX Về điều kiện xem xét vay vốn, phương án, dự án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, khả thi điều kiện uy tín khách hàng, tài sản đảm bảo vay vốn, vốn tự có định đến việc cho vay NHTM Thực tế nhiều doanh nghiệp, HTX gặp khó khăn điều kiện Vì vậy, đời Quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa HTX giải đáng kể khó khăn nêu Các quỹ bảo lãnh tín dụng thực bảo lãnh vay vốn cho doanh nghiệp, HTX thành lập chưa tạo lập uy tín thị trường có dự án, phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, khả thi Bảo lãnh doanh nghiệp, HTX có dự án, phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, khả thi khơng cịn tài sản đảm bảo tiền vay 3.2.2.7 Xây dựng đội ngũ nhân viên bán hàng chuyên nghiệp Đặc điểm khách hàng NN-NT thường thiếu tự tin giao dịch, khả mức độ hòa nhập họ với sống đại chưa cao Do vậy, cán bán hàng NHTM cần phải hòa nhã, tận tâm sẵn sàng hỗ trợ, tư vấn khách hàng cách đầy đủ kịp thời, để họ khơng cịn tâm lý e ngại đến giao dịch, tạo điều kiện cho khách hàng vùng nông thôn bước tiếp cận với dịch vụ ngân hàng đại Do địa bàn vùng nơng thơn khó khăn, xa xôi, nhân viên bán hàng lại phải sâu sát với khách hàng để nắm bắt đáp ứng nhu cầu vốn nắm rõ gia 85 cảnh khách hàng để quản lý tín dụng tốt, cán ngân hàng khơng phải nắm vững nghiệp vụ mà phải am hiểu lĩnh vực NN-NT, phải có sức khỏe tốt chịu khó 3.2.2.8 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Việc đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng giúp NHTM cập nhật thông tin, xử lý cơng việc ngày nhanh, xác, thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Từ thu hút khách hàng mở tài khoản, giao dịch ngân hàng ngày nhiều Đặc biệt lĩnh vực tốn, cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt NHTM làm tốt, thu hút thành phần kinh tế, tầng lớp dân cư mở tài khoản tiền gửi tốn qua ngân hàng, từ tăng qui mơ tiền gửi tốn qua ngân hàng 3.3- KIẾN NGHỊ Để đảm bảo thực đồng nhóm giải pháp nêu trên, tác giả đề xuất số kiến nghị Chính phủ, NHNN, quyền địa phương, NHTM sau: 3.3.1 Đối với Chính phủ Chỉ đạo ngành có liên quan (ngành Cơng thương, Nông nghiệp Phát triển nông thôn, Thống kê ) có phối hợp chặt chẽ với để thực cơng tác thống kê, dự báo tình hình kinh tế xác nhằm làm sở cho ngành, địa phương tham khảo xây dựng quy hoạch sản xuất nông nghiệp phù hợp Làm đầu mối việc liên kết quy hoạch sản xuất nông nghiệp phạm vi khu vực nước nhằm cân đối đầu vào đầu sản phẩm nông nghiệp hợp lý, điều phối việc xây dựng vùng nguyên liệu gắn với lực chế biến tồn vùng nhằm tránh tình trạng thiếu hụt dư thừa nguyên liệu cho nhà máy chế biến nông sản đầu tư xây dựng 3.3.2 Đối với NHNN Việt Nam Hiện nay, nhiều NHTM có tiềm lực mạnh, đủ khả mở rộng tín dụng hết tiêu mở phịng giao dịch mới, đó, đa số NHTMCP quy mơ nhỏ trung bình không đủ khả mở rộng mạng lưới tiêu mở mạng lưới cịn Vì vậy, tác giả kiến nghị NHNN Việt Nam sửa đổi quy định mạng 86 lưới hoạt động NHTM Thông tư 21/2013/NHNN ngày 09/9/2013 theo hướng cho phép NHTMNN, NHTMCP có khả năng, phép mở phịng giao dịch nhiều 03 lần số chi nhánh cấp địa bàn, tạo kiện cho NHTM có đủ khả mở rộng mạng lưới giao dịch nông thôn tạo thuận lợi việc phát triển TDNH lĩnh vực NN-NT Sửa đổi Quy chế cho vay TCTD khách hàng ban hành kèm theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, Quy chế ban hành từ năm 2001, qua nhiều lần sửa đổi khơng cịn đáp ứng với tình hình hoạt động ngân hàng Hướng sửa đổi cần quy định nguyên tắc phương thức cho vay, hình thức đầu tư, lãi suất cho vay, phương thức đảm bảo tài sản từ làm sở cho NHTM xây dựng quy trình cho vay cụ thể áp dụng hoạt động NHTM Xem xét quy định khung phí ưu đãi cho NHTM sử dụng thông tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) thông tin khách hàng cá nhân, hộ gia đình vay vốn lĩnh vực NN-NT Sớm tổng kết chương trình cho vay thí điểm phục vụ phát triển nơng nghiệp theo Nghị 14/NQ-CP ngày 5/3/2014 Chính phủ ban hành theo Quyết định 1050/QĐ-NHNN ngày 25/5/2014 NHNN Việt Nam 3.3.3 Đối với UBND tỉnh Vĩnh Long Chỉ đạo Sở Nông nghiệp, Sở Công thương, Sở Xây dựng ngành có liên quan thường xun rà sốt, điều chỉnh kịp thời quy hoạch tình hình sản xuất tiêu thụ nông sản nước giới thay đổi Cụ thể hóa sách Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ để thực kêu gọi đầu tư địa bàn: Nghị Định số 210/2013/NĐ-CP Ngày 19/12/2013 Chính phủ sách khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào nông nghiệp, nông thôn; Quyết định số 62/2013/QĐ-TTg ngày 25/10/2013 Thủ tướng Chính phủ sách khuyến khích phát triển hợp tác, liên kết sản xuất gắn với tiêu thụ nông sản, xây dựng cánh đồng lớn… Chỉ đạo sở, ngành, huyện, thị vào quy hoạch duyệt sản xuất nơng nghiệp, giao thơng, điện, nước sạch… cụ thể hóa thành dự án cụ thể để 87 kêu gọi đầu tư doanh nghiệp theo phương thức đầu tư thích hợp quy định Nghị định 15/2015/NĐ-CP ngày 14/02/2015 đầu tư theo hình thức đối tác công tư Sớm ban hành phê duyệt hệ thống phân phối, kinh doanh hàng hóa nơng sản địa bàn tỉnh Vĩnh Long Xây dựng chương trình bình ổn giá thường xuyên số mặt hàng vật tư nông nghiệp thiết yếu sản xuất nông nghiệp Thực theo hướng doanh nghiệp đăng ký tham gia chương trình bình ổn giá vay vốn từ NHTM với lãi suất cho vay thấp khung lãi suất cho vay thương mại NSNN hỗ trợ lãi suất từ 2-3%/năm tùy theo mặt hàng 3.3.4 Đối với NHNN chi nhánh tỉnh Vĩnh Long Với chức năng, nhiệm vụ Thống đốc NHNN ủy quyền trực tiếp quản lý hoạt động tiền tệ ngân hàng địa bàn tỉnh Vĩnh Long Với chức giao, tác giả kiến nghị NHNN Chi nhánh Vĩnh Long thực số nội dung sau: Thực điều phối mạng lưới hoạt động NHTM: Rà soát lại hệ thống điểm giao dịch NHTM địa bàn, từ định hướng NHTM phát triển mạng lưới giao dịch huyện vùng nơng thơn mà mạng lưới NHTM cịn hạn chế Công tác tuyên truyền: NHNN chi nhánh tỉnh Vĩnh Long làm đầu mối cho ngành Ngân hàng địa bàn phối hợp với Đài truyền hình Vĩnh Long Báo Vĩnh Long xây dựng 01 chuyên mục hoạt động ngân hàng với định kỳ hàng tuần tháng, qua chuyên mục phổ biến chủ trương, sách Chính phủ, ngành ngân hàng hoạt động tiền tệ ngân hàng; làm đầu mối phối hợp với tổ chức đoàn thể địa bàn đưa sách hoạt động ngành ngân hàng vào nội dung đạo tuyên truyền hàng quý tổ chức Làm đầu mối việc tổ chức hội thảo tháo gỡ khó khăn việc cho vay kinh tế hợp tác, cho vay theo chuỗi liên kết, mơ hình ứng dụng khoa học công nghệ cao địa bàn Hàng năm, đưa vào kế hoạch tra, kiểm tra theo thẩm quyền giao thực sách tín dụng lĩnh vực NN-NT chi nhánh NHTM 88 địa bàn Kịp thời chấn chỉnh xử lý sai phạm có liên quan cho vay lĩnh vực NN-NT NHTM địa bàn 3.3.5 Đối với NHTM Chủ động nắm bắt thông tin quy hoạch, điều chỉnh quy hoạch sản xuất nông nghiệp địa bàn để thực đầu tư tín dụng định hướng, quy hoạch nhằm tránh rủi ro thị trường ảnh hưởng đến chất lượng nợ cho vay Xây dựng đội ngũ nhân viên ngồi nắm nghiệp vụ ngân hàng cịn am hiểu lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn để phục vụ việc thẩm định, quản lý vốn vay, tư vấn khách hàng vay Rà soát, sửa đổi bổ sung kịp thời quy trình cho vay phù hợp với lĩnh vực NN-NT cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay lưu vụ, cho vay tái tục, cho vay quay vòng Do cho vay lĩnh vực NN-NT địa bàn phân khúc thị trường tiền Vì vậy, NHTM tăng cường mở phòng giao dịch địa bàn huyện (đối với NHTM tiêu mạng lưới), xem xét chuyển phòng giao dịch Thành phố Vĩnh Long địa bàn huyện (đối với NHTM hết tiêu mở phòng giao dịch) để khai thác phát triển thị trường tiềm 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, tác giả tập trung vào ba nội dung sau: Thứ nêu mục tiêu phát triển NN-NT định hướng phát triển TDNH lĩnh vực NN-NT địa bàn tỉnh Vĩnh Long đến năm 2020 Thứ hai tác giả đưa hai nhóm giải pháp để phát triển bền vững hiệu TDNH lĩnh vực NN-NT địa bàn đến năm 2020: Trong tập trung phân tích sâu nhóm giải pháp phát triển TDNH lĩnh vực NN-NT đến năm 2020 về: sách tín dụng phục vụ phát triển NN-NT; mạng lưới hoạt động NHTM nông thôn; nguồn vốn cho vay; cung cấp thông tin cho khách hàng; cho vay; hỗ trợ cho vay; nguồn nhân lực; công nghệ ngân hàng Bên cạnh tác giải đề xuất nhóm giải pháp gián tiếp để tạo tảng vững cho phát triển TDNH lĩnh vực NN-NT địa bàn tỉnh Thứ ba đề xuất kiến nghị Chính phủ, NHNN Việt Nam, UBND tỉnh Vĩnh Long, NHNN chi nhánh tỉnh Vĩnh Long NHTM để làm sở thực tốt nhóm giải pháp mà tác giả đề xuất 90 KẾT LUẬN Thực Nghị số 26 Hội nghị lần thứ Ban Chấp hành Trung ương Đảng khóa X nông nghiệp, nông thôn, nông dân địa bàn tỉnh Vĩnh Long có bước phát triển rõ nét, đời sống nhân dân nâng lên, mặt nông thôn cải thiện bước đại Đạt thành nêu trên, hệ thống NHTM địa bàn có nhiều đóng góp quan trọng thơng qua TDNH đầu tư cho lĩnh vực phát triển NN-NT địa bàn Tuy nhiên, việc đầu tư TDNH địa bàn bộc lộ bất cập, hạn chế mà nhiều nguyên nhân xuất phát từ nhiều phía: nội ngành ngân hàng, ngồi ngành ngân hàng địi hỏi phải quan tâm khắc phục Từ thực tiễn đó, ngành Ngân hàng phối hợp với ngành địa phương tổ chức nhiều hội thảo để tháo gỡ khó khăn bước nâng cao hiệu hoạt động tín dụng kinh tế nói chung phát triển NN-NT nói riêng Với mục tiêu luận văn nghiên cứu phát triển TDNH lĩnh vực NN-NT địa bàn tỉnh Vĩnh Long tìm hạn chế nguyên nhân để đề xuất giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu việc đầu tư TDNH lĩnh vực NN-NT địa bàn, góp phần thúc đẩy kinh tế xã hội tỉnh phát triển bền vững Trên sở nghiên cứu, luận văn hoàn thành nội dung chủ yếu sau: Một là, hệ thống hóa làm sáng tỏ thêm vấn đề lý luận chung TDNH, phát triển TDNH số tiêu phản ánh phát triển TDNH Bên cạnh khái quát đặc điểm, vai trò TDNH phát triển NN-NT Luận văn phân tích yếu tố ảnh hưởng đến phát triển TDNH lĩnh vực NNNT Hai là, phân tích, đánh giá tình hình phát triển nông nghiệp tỉnh Khái quát hoạt động hệ thống NHTM địa bàn tỉnh Luận văn sâu, phân tích, đánh giá kết hoạt động TDNH lĩnh vực NN-NT giai đoạn 2010-2014 mà NHTM địa bàn thực Qua đó, nêu lên thành tựu, 91 tồn tại, hạn chế nguyên nhân việc phát triển TDNH lĩnh vực NN-NT địa bàn tỉnh Ba là, sở mục tiêu phát triển ngành nông nghiệp tỉnh định hướng phát triển TDNH lĩnh vực NN-NT đến năm 2020, kết hợp với sở lý luận, phân tích, đánh giá chương chương 2, tác giả đề xuất nhóm 02 giải pháp gồm: nhóm giải pháp tạo tảng cho TDNH phát triển nhóm giải pháp đẩy mạnh phát triển TDNH lĩnh vực NN-NT địa bàn đến năm 2020 Đồng thời, đưa kiến nghị Chính phủ, NHNN Việt Nam, UBND tỉnh Vĩnh Long, NHNN chi nhánh tỉnh Vĩnh Long NHTM nhằm để thực tốt nhóm giải pháp đề xuất Tuy nhiên, để phát triển hiệu bền vững TDNH vấn đề phức tạp cần quan tâm hỗ trợ từ nhiều phía, nỗ lực hệ thống NHTM, quản lý, kiểm tra giám sát chặt chẽ từ NHNN, đạo sâu sát kịp thời từ quyền địa phương cần phối hợp ngành có liên quan địa bàn tỉnh Do trình độ nhận thức có hạn, thời gian, khơng gian nghiên cứu hẹp, hoạt động TDNH NN-NT lĩnh vực rộng lớn, phức tạp Do vậy, trình nghiên cứu trình bày luận văn khơng tránh khỏi mặt thiếu sót, hạn chế Tác giả mong góp ý, giúp đỡ thầy, cơ, bạn đọc để tiếp tục hoàn thiện nội dung đề tài Tác giả hy vọng giải pháp nêu luận văn giúp ích cho NHTM phát triển TDNH lĩnh vực NN-NT cách hiệu quả, góp phần thúc đẩy phát triển NN-NT địa bàn nhanh bền vững 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lý Hoàng Ánh, Nguyễn Đăng Dờn (2014) Giáo trình thẩm định tín dụng, NXB Kinh tế TP.HCM Cục Thống kê tỉnh Vĩnh Long: Niên giám Thống kê năm 2010, 2011, 2012, 2013, Báo cáo kinh tế - xã hội tỉnh Vĩnh Long năm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014 Chương trình hành động số 23-CTr/TU ngày 04/11/2008 Thực Nghị Hội nghị lần thứ Ban Chấp hành Trung ương, khóa X "về nơng nghiệp, nông dân, nông thôn" Đề án số 03-ĐA/TU ngày 20/02/2014 tái cấu ngành nông nghiệp tỉnh Vĩnh Long theo hướng nâng cao giá trị, hiệu phát triển bền vững giai đoạn 2014-2020 Đoàn Thanh Hà, Hoàng Thị Thanh Hằng (2013) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế TPHCM Nguyễn Quốc Khanh, Nguyễn Thị Mỹ Dung (2012), Giáo trình nhập mơn tài - tiền tệ, NXB Giáo dục Việt Nam, TPHCM Kế hoạch số 928/KH-UBND ngày 16/4/2014 kế hoạch thực “Đề án tái cấu ngành nông nghiệp tỉnh Vĩnh Long theo hướng nâng cao giá trị, hiệu phát triển bền vững giai đoạn 2014-2020” Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Tài liệu hội thảo “Giải pháp cho vay nơng nghiệp nơng thơn có bảo hiểm lãi suất ĐBSCL” vào tháng 10/2013 Kiên Giang; Kỷ yếu hội thảo “Hoạt động tín dụng ngân hàng thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội vùng ĐBSCL”, MDEC 2013, Vĩnh Long; Tài liệu hội thảo “Vai trò ngân hàng việc tái cấu nông nghiệp xây dựng nông thôn vùng ĐBSCL”, MDEC 2014, Sóc Trăng Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Vĩnh Long: Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng năm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014; Báo cáo sơ kết năm thực Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 CP; Báo cáo tình hình cho vay phát triển nơng nghiệp nông thôn từ năm 2010 đến 2014; Báo 93 cáo hoạt động ngân hàng giai đoạn 2011-2015 Phương hướng, nhiệm vụ giai đoạn 2016-2020 10 Nghị Định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn 11 Nghị Định số 210/2013/NĐ-CP ngày 19/12/2013 Chính phủ sách khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào nông nghiệp, nông thôn 12 Nghị định 15/2015/NĐ-CP ngày 14/02/2015 Chính phủ đầu tư theo hình thức đối tác công tư 13 Quốc hội (2010) Luật số 47/2010/QH12 Luật tổ chức tín dụng 14 Quyết định số 195/QĐ-TTg ngày 16/02/2012 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Vĩnh Long đến năm 2020 15 Quyết định số 62/2013/QĐ-TTg ngày 25/10/2013 Thủ tướng Chính phủ sách khuyến khích phát triển hợp tác, liên kết sản xuất gắn với tiêu thụ nông sản, xây dựng cánh đồng lớn 16 Quyết định số 68/2013/QĐ-TTg ngày 14/11/2013 Thủ tướng Chính phủ sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất nông nghiệp 17 Quyết định 1613/QĐ-UBND ngày 03/10/2012 UBND phê duyệt Quy hoạch phát triển nông nghiệp tỉnh Vĩnh Long đến năm 2020 18 Quyết định 1050/QĐ-NHNN ngày 28/5/2014 NHNN Việt Nam chương trình cho vay thí điểm phục vụ phát triển nơng nghiệp theo Nghị 14/NQ-CP ngày 5/3/2014 Chính phủ 19 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 NHNN Việt Nam Ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định 493 20 Thông tư số 14/2010/TT-NHNN ngày 14/06/2010 NHNN hướng dẫn chi tiết thực Nghị Định số 41/2010/NĐ-CP Ngày 12/4/2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn 94 21 Thông tư 20/2010/TT-NHNN ngày 29/9/2010 NHNN hướng dẫn thực biện pháp điều hành công cụ sách tiền tệ hỗ trợ cho TCTD cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn 22 Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 NHNN Việt Nam quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc xử lý dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02 23 Tạp chí ngân hàng số 1, 2, 20 năm 2014 CÁC WEBSITE 24 http://vietnamnet.vn/vn/chinh-tri/225757/hop-tac-xa-kieu-moi giai-phapdot-pha-phat-trien-nong-nghiep-vn.html 25 http://xttm.mard.gov.vn/Site/vi-VN/64/109/44383/Default.aspx 26 http://agpps.com.vn/home/agpps-phat-trien-ben-vung-cung-nong-nghiepviet-nam/ 27 http://baodongthap.com.vn/newsdetails/1D3FE18876A/Khoi_thong_dong_v on_tin_dung_cho_nganh_ca_tra.aspx 28 http://nhcsxh.chinhphu.vn/Thong-tin/7-trieu-ho-hoi-vien-duoc-huong-tindung-chinh-sach/7152.vgp 29 http://vinhlong.mard.gov.vn/ContentDetail.aspx?Id=11623&CatId=15 95 ... pháp phát triển tín dụng ngân hàng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn địa bàn tỉnh Vĩnh Long đến năm 2020 CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP, NÔNG... TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH LONG GIAI ĐOẠN 2010-2014 39 2.3.1 Các sách tín dụng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn triển. .. LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN 1.1.1 Khái niệm tín dụng