TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN NINH KIỀU THÀNH PHỐ CẦN THƠ Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: ĐOÀN TUYẾT NHIỄN NGUYỄN HOÀNG PHÚC QUÂN MSSV: 4093713 Lớp: Kinh tế học K35 Cần Thơ - 2013 LỜI CẢM TẠ  Qua bốn năm học tập trường Đại học Cần Thơ hai tháng thực tập NHNO&PTNT Quận Ninh kiều, em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Nhân dịp này, em xin nói lờ i cám ơn chân thành sâu sắc đến tất thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh Thầy cô tận tình truyền đạt cho em kiến thức cần thiết chuyên môn giúp em vững bước tự tin sống Đặc biệt, em xin gửi lời cám ơn chân thành đến cô Đoàn Tuyết Nhiễn Thầy tận tình hướng dẫn em làm luận văn Em xin chân thành cảm ơn Công ty NHNO&PTNT Quận Ninh kiều tiếp nhận giúp đỡ em suốt thời gian thực tập quan Đặc biệt, em xin cảm ơn thân thiện, nhiệ t tình anh chị đơn vị thực tập, anh chị phòng Tín dụng phận em trực tiếp học hỏi, góp phần không nhỏ giúp em hoàn thành tốt thực tập tốt nghiệp đề tài luận văn Mặc dù em cố gắng nhiều thời gian v kiến thức có hạn nên tránh khỏi sai sót Kính mong nhận đóng góp quý thầy cô để luận văn em hoàn chỉnh Cuối em xin kính chúc quý thầy, cô dồi sức khoẻ, thành công công tác giảng dạy, nghiên cứu Kính chúc cô chú, anh chị NHNO&PTNT Quận Ninh kiều hoàn thành tốt nhiệm vụ, giúp Ngân hàng đạt tốc độ phát triển cao bền vững thời gian tới Ngày … tháng … năm … Sinh viên thực i LỜI CAM ĐOAN  Tôi xin cam đoan đề tài “ Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Quận Ninh Kiều ” thực hiện, số liệu thu thập kết ph ân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày … tháng … năm … Sinh viên thực (ký ghi họ tên) ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………… Ngày … tháng … năm … Thủ trưởng đơn vị (ký tên đóng dấu) iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VI ÊN HƯỚNG DẪN  ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………… Ngày … tháng … năm … Giáo viên hướng dẫn (ký ghi họ tên) iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN  ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………… Ngày … tháng … năm … Giáo viên phản biện (ký ghi họ tên) v NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN  ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………… Ngày … tháng … năm … Giáo viên phản biện (ký ghi họ tên) vi MỤC LỤC Trang CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1.2.MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3.PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1.Lý thuyết tín dụng 2.1.2.Một số vấn đề hoạt động tín dụng 2.1.2.1.Nguyên tắc tín dụng .7 2.1.3 Một số khái niệm tiêu đánh giá hoạt động tín dụng .9 2.1.4 Một số tiêu 12 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 14 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu: 14 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu: 14 CHƯƠNG 16 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH QUẬN NINH KIỀU, THÀNH PHỐ CẦN THƠ 16 3.1.LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH QUẬN NINH KIỀU, THÀNH PHỐ CẦN THƠ 16 3.2.CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG CỦA TỪNG BỘ PHẬN 17 3.2.1.Sơ đồ cấu tổ chức .17 3.2.2.Chức năng, nhiệm vụ phận 17 3.3 CÁC HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG 21 3.4 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 21 CHƯƠNG 26 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH QUẬN NINH KIỀU 26 4.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2010 – 2012 .26 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH NINH KIỀU TỪ NĂM 2010-2012 29 4.2.1.Khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng 29 4.2.2.Phân tích doanh số cho vay 32 4.2.3.Phân tích doanh số thu nợ .43 4.2.4.Phân tích dư nợ 50 4.2.5.Phân tích nợ xấu .57 4.3.PHÂN TÍCH MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HO ẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH QUẬN NINH KIỀU 60 vii 4.3.1 Hệ số thu nợ .61 4.3.2 Dư nợ/ tổng vốn huy động .61 4.3.3.Nợ xấu/ tổng dư nợ 62 4.3.4 Vòng quay vốn tín dụng 63 CHƯƠNG 64 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH QUẬN NINH KIỀU 64 5.1 PHÂN TÍCH THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 64 5.1.1 Thuận lợi 64 5.1.2 Khó khăn 64 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH NINH KIỀU 65 5.2.1 Giải pháp cải thiện công tác cho vay .65 5.2.2 Giải pháp thu hồi xử lý nợ xấu 66 CHƯƠNG 68 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 68 6.1 KẾT LUẬN 68 6.2 KIẾN NGHỊ 69 6.2.1 Đối với Ngân hàng nhà nước 69 6.2.2 Đối với quyền địa phương 69 viii DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 1: Sơ đồ cấu tổ chức NHNNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều 17 Hình 2: Lợi nhuận NHN o & PTNT Quận Ninh Kiều năm 2010 -2012 24 Hình 3: Hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Quận Ninh Kiều từ 2010-2012 32 Hình 4: Doanh số cho vay theo thời hạn Ngân hàng năm 2010-2012 34 Hình 5: Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng Ngân hàng năm 2010-2012 44 ix Đề tài: phân tích hoạt động tín dụng NHNO&PTNT chi nhánh Ninh Kiều thành phố Cần Thơ khó khăn cho doanh nghiệp cá nhân sản xuất kinh doanh công nghiệp địa bàn, doanh số cho vay doanh số thu nợ ngành giảm năm 2012, mà dư nợ ngành giảm theo + Đối với ngành thương mại – dịch vụ Nhìn chung dư nợ ngành chiếm tỷ lớn cấu dư nợ Ngân hàng tăng vào năm 2011, giảm nhẹ vào năm 2012 Năm 2011, dư nợ đạt 392.223 triệu đồng, chiếm 47,17% tổng dư nợ, tăng 21.635 triệu đồng so với năm 2010 (tương đương 5,84%) Năm 2012 dư nợ ngành đạt 383.241 triệu đồng, chiếm 47,17% tổng dư nợ, giảm 8.982 triệu đồng so với năm 2011 (tương đương 2,29%) Nguyên nhân ngành thương mại dịch vụ chiếm tỷ co tổng dư nợ là ngành có nhiều tiềm phát triển Bên cạnh kinh doanh dịch vụ thu hút nhiều nhà đầu tư, nhu cầu vốn không ngừng tăn g lên Vì dư nợ ngân hàng tăng qua năm Nhưng năm 2012 điều kiện kinh doanh không tốt gây không khó khăn cho tất ngành nghề kinh doanh, mà ngành thương mại dịch vụ chịu ảnh hưởng, doanh số dư nợ ngành giảm nhẹ nă m 2012 + Đối với ngành bất động sản Dư nợ ngành bất động sản chiếm tỷ trọng nhỏ cấu dư nợ Ngân hàng Qua năm, tốc độ tăng trưởng dư nợ ngành giảm qua năm Năm 2011 giảm 3,90%, năm 2012 giảm 51,56% Nguyên nhân giá nhà đất t ăng nhanh nên dự án giao dịch nhà đất Cần Thơ chậm lại, việc thu hồi vốn từ dự án bất động sản đối tượng kinh doanh ngành tốn nhiều thời gian nên chậm trả nợ cho Ngân hàng, nhu cầu vay vốn thêm giảm dư nợ Ng ân hàng thuộc ngành giảm + Đối với ngành xây dựng Là ngành chiếm tỷ trọng tương đối cao cấu Dư nợ Ngân hàng Năm 2010, 2011, 2012 chiếm 27,97%, 29,73%, 30,53% Dư nợ ngành tăng tốc độ tăng có xu h ướng giảm năm gần Ngành xây dựng ngành phát triển thành phố lớn, nhu cầu xây dựng công trình thành phố phát triển GVHD: Đoàn Tuyết Nhiễn 56 SVTH: Nguyễn Hoàng Phúc Quân Đề tài: phân tích hoạt động tín dụng NHNO&PTNT chi nhánh Ninh Kiều thành phố Cần Thơ Cần Thơ lớn, mà dư nợ ngành chiếm tỷ trọng cao cấu dư nợ ngân hàng Tuy nhiên ngành phụ thuộc vào ngành bất động sản, ngành bất động sản gặp nhiều khó khăn torng năm qua tốc độ tăng trưởng ngành xây dựng không giữ ổn định nữa, chứng tốc độ tăng trưởng dư nợ ngành giảm năm 2012 + Đối với ngành khác Tình hình dư nợ có nhiều biến động qua năm, song tỷ trọng không lớn so với tổng dư nợ nên không ảnh hưởng nhiều Năm 2011 dư nợ giảm so với năm 2010 3.903 triệu đồng (tương đương 19,76%) Và năm 2012 dư nợ tăng lên thành 19.165 triệu đồng chiếm 2,36% giảm so với năm 2011 20,93% 4.2.5.Phân tích nợ xấu 4.2.5.1 Phân tích nợ xấu theo thời hạn tín dụng theo ngành Bảng 13: DOANH SỐ NỢ XẤU CỦA NGÂN HÀN G THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG VÀ THEO NGÀNH KINH TẾ NĂM 2010 – 2012 Đơn vị tính: Triệu đồng CHỈ TIÊU 2010 Số tiền % Theo kỳ hạn 6.418 100,00 Ngắn hạn 3.975 61,94 Trung dài hạn 2.443 38,06 Theo ngành 6.418 100,00 NLN nghiệp 75 1,17 Công nghiệp 94 1,46 TM - DV 6.235 97,15 Xây dựng 14 0,22 ất động sản B 0 Khác 0 NĂM Chênh lệch 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % 5.460 100,00 13.301 100,00 (958)(14,93) 7.841 143,61 3.326 60,92 7.416 55,76 (649)(16,33) 4.090 122,97 2.134 39,08 5.885 44,24 (309)(12,65) 3.751 175,77 5.460 100,00 13.301 100,00 (958)(14,93) 7.841 143,61 0 4.028 30,28 (75) (100) 4.028 0,00 0 1.922 14,45 (94) (100) 1.922 0,00 5.460 100 7.351 55,27 (775)(12,43) 1.891 34,63 0 0 (14) (100) 0,00 0 0 0,00 0,00 0 0 0,00 0,00 (Nguồn: Phòng Tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều) Qua bảng số liệu ta thấy tình hình nợ xấu Ngân hàng tăng giảm không ổn định năm gần Cụ thể năm 2011 giảm xuống tăng lên năm 2012 Nhìn chung nợ xấu ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao, năm 2010 nợ xấu ngắn hạn 3.975 triệu đồng Đến năm 2011 nợ xấu ngắn hạn 3.326 triệu đồng GVHD: Đoàn Tuyết Nhiễn 57 SVTH: Nguyễn Hoàng Phúc Quân Đề tài: phân tích hoạt động tín dụng NHNO&PTNT chi nhánh Ninh Kiều thành phố Cần Thơ chiếm 60,92% tổng nợ xấu Sang năm 2012 nợ xấu ngắn hạn tăng lên thành 7.416 triệu đồng, chi ếm 55,76% tổng nợ xấu Qua số liệu cụ thể nợ xấu ngân hàng 2010-2012 có nhiều biến động song nguyên nhân biến động giá thị trường biến động thất thường dẫn đến nhiều hộ vay vốn kinh doanh, sản xuất gặp nhiều khó khăn, sản xuất xong lại không bán giá nên tỷ lệ nợ xấu mức cao Mặt khác, tư tưởng số khách hàng không muốn trả nợ hạn, kéo dài nợ để nhằm sử dụng vào mục đích khác dẫn đến ngân hàng phải chuyển nợ hạn, thực tế lãi suất nợ qu hạn thấp lãi suất vay nên họ chấp nhận Về vấn đề nợ xấu ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nợ xấu dài hạn doanh số cho vay theo kỳ hạn trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp Trong từ bảng phân tích nợ xấu theo n gành kinh tế thấy nợ xấu chủ yếu xuất phát từ ngành Thương mại – dịch vụ, nông nghiệp, công nghiệp, số ngành xây dựng Đa phần đối tượng kinh doanh theo quy mô nhỏ, khả quản lý kém, hoạch định chiến lược kinh doanh không tốt Thêm vào đó, lực tài yếu, chủ yếu dựa vào vốn vay Ngân hàng, vốn chủ sở hữu nhỏ khả ứng phó với thay đổi môi trường kinh doanh hạn chế Vì vậy, môi trường kinh doanh xấu đi, sách kinh tế vĩ mô thắt chặt, lãi s uất tăng đối tượng dễ gặp khó khăn khả trả nợ 4.2.5.2.Phân tích nợ xấu theo nhóm nợ Như ta biết nợ hạn có nhiều rủi ro nợ xấu rủi ro cao cho ngân hàng, nợ xấu khoản tín dụng bao gồm lãi gốc, gốc lãi không thu đến hạn Chỉ tiêu nợ xấu cho thấy số nhận xét chất lượng tín dụng chi nhánh Ở Việt Nam nợ xấu khoản nợ thuộc nhóm 3,4,5 theo quy định NHNN theo nội dung Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22/04/2005 Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Thống đốc NHNN Nợ nhóm 3: nợ tiêu chuẩn; nợ nhóm 4: nợ nghi ngờ; nhóm 5: nợ có khả vốn GVHD: Đoàn Tuyết Nhiễn 58 SVTH: Nguyễn Hoàng Phúc Quân Đề tài: phân tích hoạt động tín dụng NHNO&PTNT chi nhánh Ninh Kiều thành phố Cần Thơ Bảng 14: NỢ XẤU CỦA NGÂN HÀNG PHÂN THEO NHÓM NỢ NĂM 2010 – 2012 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2011/2010 Nợ nhóm Nợ nhóm 3.268 2.571 2.835 2.492 7.206 5.479 Số tiền (433) (79) Nợ nhóm 579 6.418 133 5.460 616 13.301 (446) (958) Tổng 2012/2011 % (13,25) (3,07) Số tiền 4.371 2.987 % 154,18 119,86 (77,03) (14,93) 483 7.841 363,16 143,61 (Nguồn: Phòng Tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều) Qua bảng số liệu, ta thấy tình hình nợ xấu diễn biến phức tạp năm vừa qua, đặc biệt năm 2012 tổng nợ xấu lên 143,61% + Nợ nhóm Ta thấy nợ nhóm có nhiều biến động qua năm nghiên cứu, năm 2011 nợ nhóm giảm nhẹ 433 triệu đồng (tương đương 13,25%) so với năm 2011 Nhưng sang năm 2012, nợ nhóm lại tăng vọt lên thành 7.206 triệu đồng, tăng thêm 4.371 triệu đồng so với năm 2011 (tương đương 154,18%) Nguyên nhân tình hình kinh tế có nhiều khó khăn, nguồn vốn vay từ ngân hàng khách hàng sử dụng không đạt hiệu + Nợ nhóm Là khoản nợ hạn từ 90 ngày đến 180 ngày, khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn từ 30 ngày đến 90 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu, khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai Nhìn chung nợ nhóm có di ễn biến giống với nợ nhóm 3, giảm nhẹ năm 2011 tăng mạnh trở lại vào năm 2012 + Nợ nhóm Trong năm 2010 nợ nhóm 579 triệu đồng, sang năm 2011 nợ nhóm giảm xuống 133 triệu đồng, giảm 446 triệu đồng so với năm 2011 (tương đương 77,03%) Năm 2012 nợ nhóm tăng nhanh thành 616 triệu đồng, tăng 483 triệu đồng so với năm 2011 (tư ơng đương 363,16%) Nợ nhóm tăng cao tín hiệu không tốt cho ngân hàng, số doanh nghiệp địa GVHD: Đoàn Tuyết Nhiễn 59 SVTH: Nguyễn Hoàng Phúc Quân Đề tài: phân tích hoạt động tín dụng NHNO&PTNT chi nhánh Ninh Kiều thành phố Cần Thơ bàn không vượt qua ảnh hưởng đến từ bất ổn kinh tế nên ngừng sản xuất Ngân hàng cần tăng cường kiểm so át nhóm nợ này, nhằm hạn chế đến mức thấp thiệt hại cho ngân hàng Tóm lại: Tỷ lệ nợ xấu tiêu phản ánh chất lượng tín dụng an toàn hoạt động tín dụng Điều quan trọng nợ xấu phải phân loại, ghi nhận trích lập dự phòng rủ i ro đầy đủ theo mức độ rủi ro, đồng thời có biện pháp bảo đảm tiền vay (tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh,…) Tỷ lệ nợ xấu thấp không trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ thiếu tài sản bảo đảm nguy hiểm tỷ lệ nợ xấu cao nh ưng trích lập dự phòng rủi ro có tài sản bảo đảm đầy đủ Ngân hàng việc thẩm định cách xác đầy đủ khách hàng vay Ngân hàng cần phải theo dõi trình hoạt động, hướng dẫn đôn đốc khách hàng sử dụng vốn vay đ úng mục đích kinh doanh Làm tốt công tác quản lý nợ góp phần vào việc hạn chế nợ xấu thực nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng 4.3.PHÂN TÍCH MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH QUẬN NINH KIỀU Bên cạnh doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ hạn số tiêu khác đánh giá hiệu hoạt động tín dụng như: Dư nợ vốn huy động, dư nợ tổng nguồn vốn, hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng … Vì để phát huy điểm mạnh ngân hàng có giải pháp để khắc phục hạn chế ngân hàng Chúng ta cần đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng qua tiêu sau: GVHD: Đoàn Tuyết Nhiễn 60 SVTH: Nguyễn Hoàng Phúc Quân Đề tài: phân tích hoạt động tín dụng NHNO&PTNT chi nhánh Ninh Kiều thành phố Cần Thơ Bảng 5: CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM 2010 - 2012 Chỉ tiêu Đơn vị DSCV DSTN Dư nợ DNBQ Nợ xấu Vốn huy động Hệ số thu nợ Dư nợ / Tổng vốn huy động Nợ xấu/ Tổng dư nợ Vòng quay vốn tín dụng Triệu Triệu Triệu Triệu Triệu Triệu % 2010 1.375.103 1.241.580 721.651 709.691 6.418 737.923 90,29 Năm Chênh lệch Chênh lệch 2011/2012 2012/2011 2011 2012 22.664 (119.415) 1.397.767 1.278.352 46.279 9.550 1.287.859 1.297.409 109.908 (19.057) 831.559 812.503 814.007 797.191 104.316 (16.816) 5.460 13.301 (958) 7.841 877.182 1.107.189 139.259 230.007 92,14 101,49 1,85 9,35 Lần 0,98 0,95 0,73 (0,03) (0,22) % 0,89 0,66 1,64 (0,23) 0,98 Vòng 1,75 1,58 1,63 (0,17) 0,05 (Nguồn: Phòng Tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều) 4.3.1 Hệ số thu nợ Chỉ tiêu phản ánh thời kỳ đó, với doanh số cho vay định NH thu đồng vốn, tỉ lệ cao tốt Qua bảng số liệu ta thấy hệ số Ngân hàng qua năm cao Năm 2010 90,29%, năm 2011 tăng lên 92,14%, năm 2012 101,02% Nhìn chung, hệ số thu nợ ngân hàng tăng lên qua năm, điều cho thấy công tác thu nợ Ngân hàng tốt, cán tín dụng làm tốt công tác thẩm định khoản vay, thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng mà giảm thiểu rủi ro Trong năm 2012 hệ số thu nợ đạt 101,49% vay từ năm trước bị kéo dài tới thời điểm Ngân hàng thu hồi nợ nên DSTN năm cao DSCV dẫn đến hệ số thu nợ cao 4.3.2 Dư nợ/ tổng vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh NH cho vay so với nguồn vốn huy động Chỉ tiêu lớn thể khả tranh thủ vốn huy động, tiêu lớn ngân hàng chưa thực tốt việc huy động vốn, vốn huy động tham gia vào cho vay ít, khả huy động vốn NH chưa tốt, tiêu nhỏ ngân hàng chưa sử dụng hiệu toàn nguồn vốn huy động, gây lãng phí GVHD: Đoàn Tuyết Nhiễn 61 SVTH: Nguyễn Hoàng Phúc Quân Đề tài: phân tích hoạt động tín dụng NHNO&PTNT chi nhánh Ninh Kiều thành phố Cần Thơ Nhận xét thấy thời gian qua, tình hình huy động vốn sử dụng vốn cho vay DNg Ngân hàng tốt Năm 2010 số có 0,98 lần, có nghĩa bình quân đồng vốn huy động đem cho vay DNg 0,94 đồng Năm 2010 số 0,95 năm 2012 0,73 Chỉ số Ngân hàng qua năm nhỏ 1, cho thấy công tác huy động vốn Ngân hàng thự c tốt Tuy số có giảm năm 2012 dư nợ giảm tổng vốn huy động tăng, nên làm cho số giảm đáng kể, xu chung Ngân hàng năm 2012, huy động vốn tốt không cho vay Tóm lại qu a năm số gần điều tốt cho hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng tận dụng tốt nguồn vốn huy động 4.3.3.Nợ xấu/ tổng dư nợ Chỉ tiêu cho thấy khả thu hồi vốn NH khoản vay Đây tiêu d ùng để đánh giá chất lượng tín dụng rủi ro tín dụng NH.Tỉ lệ nợ hạn cao thể chất lượng TD ngân hàng kém, ngược lại Nợ xấu khoản nợ mà Ngân hàng tìm cách để hạn chế, nhiên hoạt động Ngân hàng lúc có khoản nợ này, phải để làm giảm khoản nợ đến mức thấp vấn đề quan trọng Hiện nay, theo mức độ cho phép Ngân hàng Nhà nước tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ 5%.Với Ngân hàng có tỷ lệ nợ xấ u tổng dư nợ 5% hoạt động tín dụng Ngân hàng xem có chất lượng tín dụng tốt Qua năm ta thấy tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ Ngân Hàng đạt thấp, lượt 0,89%, 0,66%, 1,64% Tỷ lệ thấp an toàn, tỷ lệ cho thấy hoạt động tín dụng ngân hàng đạt chất lượng tốt Qua cho thấy Ngân hàng ngày trở thành người bạn đồng hành đáng tin cậy n gười dân việc cung cấp, đáp ứng yêu cầu vốn cho sản xuất, góp phần phát triển kinh tế địa phư ơng Tuy nhiên năm 2012 tỷ lệ có tăng lên đôi chút diễn biến không thuận lợi cho ngành Ngân hàng Vì kết đạt khả quan năm qua, năm tới, Ngân hàng cần phải cố gắng để tỷ lệ nợ xấu không tăng cao năm 2012 GVHD: Đoàn Tuyết Nhiễn 62 SVTH: Nguyễn Hoàng Phúc Quân Đề tài: phân tích hoạt động tín dụng NHNO&PTNT chi nhánh Ninh Kiều thành phố Cần Thơ 4.3.4 Vòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng ngân hàng thể việc đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Chỉ số vòng quay tín dụng cao t hể thời hạn thu hồi nợ vay ngân hàng nhanh Qua bảng số liệu ta thấy vòng qu ay tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều tăng giảm không ổn định qua năm Năm 2010 vòng quay tín dụng Ngân hàng 1,75 Đến năm 2011 vòng qu ay tín dụng giảm xuống 1,56 Sang năm 2012 vòng quay tín dụng tăng lên thành 1,62 Ta thấy vòng quay tín dụng tăng giảm không qua năm nhìn chung lớn 1, chứng tỏ chi nhánh trọng nhiều đến công tác thu nợ, điều khiến cho nguồn vốn chi nhánh quay vòng nhanh hiệu quả, nhiên cần phải làm tốt thời gian tới để có ổn định Tóm lại : Qua kết phân tích tiêu đánh giá hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều qu a năm, ta thấy Ngân hàng có hoạt động tín dụng tốt, thể qua việc số mức cho phép tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ cao khoảng 1,64%, vòng quay vốn tín dụng đạt lớn 1, hệ số thu nợ dư nợ/ vốn huy động đạt cao Điều chứng tỏ Ngân hàng quan tâm đến công tác thu hồi nợ, giảm nợ xấu, tăng khả cho vay từ nguồn vốn huy động với lợi sẵn có, cần tiếp tục phát huy để ngày nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng GVHD: Đoàn Tuyết Nhiễn 63 SVTH: Nguyễn Hoàng Phúc Quân Đề tài: phân tích hoạt động tín dụng NHNO&PTNT chi nhánh Ninh Kiều thành phố Cần Thơ CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH NINH KIỀU 5.1 PHÂN TÍCH THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 5.1.3 Thuận lợi - Thành phố Cần Thơ xác định trung tâm Đồng sông Cửu Long (ĐBSCL), có sở hạ tầng tương đối thuận lợi dịch vụ đáp ứng yêu cầu nhà đầu tư Định hướng chiến lược tương lai Cần Thơ trở thành trung tâm công nghiệp đại vùng ĐBSCL vùng kinh tế trọng điểm thứ tư Việt Nam Vì mà thời gian tới, nhiều công ty, doanh nghiệp hộ cá kinh doanh dịa bàn thành phố có nhu cầu dịch vụ tín dụng Ngân hàng ngày lớn dịch vụ tiền gửi, phát hành thẻ cho nhân viên, vay vốn kinh doanh Đây hội để nâng cao nguồn lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cho Ngân hàng - Trong năm qua, thấy cố gắng ngân hàng việc mở rộng thị trường, đối tượng khách hàng phục vụ, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ nhằm phục vụ tố t cho khách hàng, đáp ứng yêu cầu ngày cao họ Từ thấy hội Ngân hàng việc mở rộng hoạt động tín dụng mảng tiềm doanh nghiệp, kinh tế tập thể, hay tăng cường cho vay ngành Thương mại, dịch vụ , xây dựng… ngành có xu phát triển tốt 5.1.4 Khó khăn - Trên địa bàn có nhiều ngân hàng thương mại, công ty tài chính, công ty bảo hiểm… cạnh tranh tránh khỏi, làm cho Ngân hàng gặp không khó khăn công tác huy động vốn - Do ảnh hưởng lạm phát nên giá tăng cao, đồng tiền bị giá nên người dân ngại gửi tiền dài hạn vào ngân hàng dẫn đến việc người dân chuyển sang kênh đầu tư khác đem lại lợi nhuận nhiều Theo tình hình kinh tế v ẫn tiếp tục không ổn định, tình trạnh lạm phát tiếp tục kéo dài, Ngân hàng gặp nhiều khó khăn công tác huy động vốn năm tới GVHD: Đoàn Tuyết Nhiễn 64 SVTH: Nguyễn Hoàng Phúc Quân Đề tài: phân tích hoạt động tín dụng NHNO&PTNT chi nhánh Ninh Kiều thành phố Cần Thơ - Ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế tình hình kinh tế bất ổn nước, khiến cho đối tượng cho vay Ngân hàng e dè việc vay tiền mở rộng sản xuất kinh doanh Vì mà ảnh hưởng lớn đến doanh số cho vay Ngân hàng Đây tiếp tục khó khăn năm tới Ngân hàng - Ngân hàng cần phải bỏ nhiều chi phí cho hoạt động khuyến mãi, tiếp thị năm tới để tăng cường quảng bá hình ảnh Ngân hàng tình hình có nhiều Ngân hàng cạnh tranh lĩnh vực tín dụng - Nếu ngân hàng nhiều sách đãi ngộ nhân viên ngân hàng gặp khó khăn việc giữ chân cán bộ, công nhân viên có chuyên môn, nghiệp vụ giỏi trước sức hút đãi ngộ từ Ngân hàng khác cạnh tranh địa bàn - Trong tình hình kinh tế bất ổn nay, rủi ro khoản rủi ro dễ gây khó khăn dẫn đến sụp đổ hàng loạt hệ thống Ngân hàng Vì mà Ngân hàng năm tới cần phải tăng cường khoản dự trữ bắt buộc, dự trữ toán, để đảm bảo tình hình khoản ngân hàng bù đắp khoản nợ xấu Điều khiến cho nguồn vốn khả dụng Ngân hàng sụt giảm - Trong năm 2013, tình hình kinh tế nhiều bất ổn, sách kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô tiếp tục Chính phủ đưa ra, ảnh hưởng lớn đến ngành Ngân hàng n ói chung Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều nói riêng 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH NINH KIỀU 5.2.1 Giải pháp cải thiện công tác cho vay Qua kết phân tích ta thấy doanh số cho vay có xu hướng giảm năm gần Trong cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số cho vay Ngân hàng có xu hướng giảm Đây mặt hạn chế Ngân hàng Sau giải p háp giúp nâng cao doanh số cho vay Ngân Hàng: - Kết phân tích cho thấy Ngân hàng cho vay đối tượng cá nhân nhiều thời gian gần đây, cho vay doanh nghiệp lại GVHD: Đoàn Tuyết Nhiễn 65 SVTH: Nguyễn Hoàng Phúc Quân Đề tài: phân tích hoạt động tín dụng NHNO&PTNT chi nhánh Ninh Kiều thành phố Cần Thơ không trọng mức Cần Thơ ngày phát triển nhu cầu vay vốn Kinh doanh doanh nghiệp ngày lớn Vì ngân hàng cần trọng vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp, tạo điều kiện tốt cho việc vay vốn họ Thông qua Ngân hàng nâng cao doanh số cho vay - Đối tượng khách hàng vay vốn để phục vụ cho lĩnh vực xây dựng bất động sản ngày giảm , ngân hàng cần ý nắm bắt tình hình để có bước chuyển đổi sang đối tượng kinh doanh khác thích hợp Ví dụ cho vay phục vụ tiêu dù ng, thương mại – dịch vụ có xu hướng tăng trở lại sau thời gian chịu ảnh ưởng suy thoái kinh tế Nếu tận dụng tốt nhóm khách hàng Thương mại – dịch vụ làm tăng đáng kể doanh số cho vay Ngân hàng khách hàng quan trọng, chiếm tỷ lệ lớn tổng doanh số cho vay Ngân hàng 5.2.3 Giải pháp thu hồi xử lý nợ xấu Đến cuối năm 2012 chi nhánh tồn k hoản nợ tiêu chuẩn 7.206 triệu đồng, khoản nợ nghi ngờ 4.179 triệu đồng đặt biệt khoả n nợ có khả vốn chủ yếu từ khách hàng nhân Chính khoản nợ làm cho ngân hàng không thu vốn lãi thời hạn dẫn đến tình trạng giảm tính khoản làm chậm tốc độ chu chuyển vốn ngân hàng từ giảm chất lượng hoạt động tín dụng Vì để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng thời gian tới chi nhánh phải phấn đấu giảm khoản nợ xấu đến mức thấp Để làm điều này, Ngân hàng cần thực tốt hoạt động: - Có thể thấy qua kết phân tích, nợ xấu Ngân hàng tập trung chủ yếu nhóm khách hàng cá nhân, họ chủ yếu vay ngắn hạn để phục vụ tiêu dùng kinh doanh buôn bán nhỏ Nợ xấu tập trung chủ yếu nhóm ngành Nông – lâm – ngư nghiệp, công nghiệp, đặc biệt thương mai dịch vụ Đây nhóm ngành phổ biến Thành phố Cần Thơ, trình độ sản xuất kinh doanh tương đối thô sơ, trình độ quản lý nên thường bị ảnh hưởng yếu tố bên thiên tai, dịch bệnh, tình hình kinh tế giới bất ổn… Vì Ngân hàng cần phải xét cẩn thận gia hạn nợ cho khách GVHD: Đoàn Tuyết Nhiễn 66 SVTH: Nguyễn Hoàng Phúc Quân Đề tài: phân tích hoạt động tín dụng NHNO&PTNT chi nhánh Ninh Kiều thành phố Cần Thơ hàng, hỗ trợ cần thiết khách hàng có hướng khắc phục, kinh doanh có hiệu - Để thu nợ xấu ngân hàng phải kiên thu hồi nợ xấu biện pháp như: Cho cán bộ, nhân viên t hường xuyên đến nhà khách hàng nhắc nhở, đôn đốc khách hàng dùng nguồn vốn khác để trả nợ, động viên khách hàng nhanh chóng xử lý tài sản bảo đảm trả hết nợ Nếu khách hàng không trả nợ tranh thủ hỗ trợ đoàn thể, quyền địa phư ơng quan pháp luật việc lý tài sản để thu hồi nợ xấu GVHD: Đoàn Tuyết Nhiễn 67 SVTH: Nguyễn Hoàng Phúc Quân Đề tài: phân tích hoạt động tín dụng NHNO&PTNT chi nhánh Ninh Kiều thành phố Cần Thơ CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Cùng với lớn mạnh NHNo & PTNT Việt Nam, NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều ngày phát triển tự khẳng định kinh tế địa phương Bên cạnh phát triển mạnh mẽ Thành Phố Cần Thơ năm qua khiến cho số lượng cá nhân doanh nghiệp địa bàn thành phố Cần Thơ ngày tăng hoạt động nhiều ngành nghề đa dạng Nguồn khách hàng nhiều đa dạng để tiếp cận có khách hàng tốt, có uy tín điều dễ dàng Vì ngân hàng cần có nhiều cố gắng việc nâng cao chất lượng dịch tín dụng mình, để không gia tăng số lượng mà chất lượng khách hàng Là Ngân hàng thương mại hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, mục đích kinh doanh không lợi nhuận mà Ngân hàng trọng quan tâm đến mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa phương Thực tế, vài năm gần Ngân hàng mở rộng tín dụng vốn Ngân hàng giúp người dân đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế, tiếp thu ứng dụng khoa học kỹ thuật cho sản xuất, từ thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà phát triển Qua phân tích hoạt động tín dụng NHNNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều cho thấy hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao hoạt động Ngân hàng Nó góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn, bổ sung hỗ trợ vốn cho dân cư, đơn vị kinh tế quốc doanh quốc doanh, đồng thời thu hút sử dụng có hiệu lượng tiền nhàn rỗi dân cư, ổn định kinh tế Qua năm phân tích, tình hình cho vay Ngân hàng tăng giảm không ổn định nhìn chung có kết tích cực điều kiện kinh tế nhiều khó khăn Công tác thu hồi nợ thực tốt, nợ xấu kiểm soát an toàn…Những bất cập tồn đa số nguyên nhân khách quan từ ảnh hưởng chung kinh tế, nhiên Ngân hàng cần phải nổ lực nhiều để cạnh tranh với Ngân hàng lớn địa bàn Nhìn chung, hoạt động tín dụng ngân hàng hướng Việc cần làm tiếp tục phát huy thành tích đạt được, khẩn trương GVHD: Đoàn Tuyết Nhiễn 68 SVTH: Nguyễn Hoàng Phúc Quân Đề tài: phân tích hoạt động tín dụng NHNO&PTNT chi nhánh Ninh Kiều thành phố Cần Thơ sức khắc phục yếu tồn để đảm bảo hoạt động tín dụng Ngân hàng đạt hiệu cao góp phần cho phát triển lành mạnh bền vững thành phố Cần Thơ 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước phải thực xem xét chế sách bất cập sách tín dụng, công cụ điều hành sách tiền tệ quy định pháp luật có liên quan, cần sớm xem xét, bổ sung, sửa đổi hoàn thiện cho phù hợp với yêu cầu 6.2.2 Đối với quyền địa phương Một nhân tố quan trọng giúp cho h oạt động tín dụng có hiệu việc hỗ trợ cấp quyền địa phương Vì vậy, quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng, cô ng tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng Ngân hàng thuận lợi Hỗ trợ tích cực với Ngân hàng việc xử lý nợ khó đòi, nợ xấu Đối với khách hàng cố tình không trả nợ khả tài có, Chính Quyền địa phương có biện pháp xử lý cứng rắn hơn, cần thiết áp dụng biện pháp chế tài pháp luật giúp Ngân hàng thu hồi lại nợ GVHD: Đoàn Tuyết Nhiễn 69 SVTH: Nguyễn Hoàng Phúc Quân Đề tài: phân tích hoạt động tín dụng NHNO&PTNT chi nhánh Ninh Kiều thành phố Cần Thơ TÀI LIỆU THAM KHẢO Các báo cáo hoạt động tín dụng bảng cân đối kế toán chi tiết năm 2010, 2011, 2012 Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều Thái Văn Đại (2010) Giáo trình Nghiệp vụ Ngân Hàng Thương mại Tủ sách Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, Bùi Văn Trịnh (2010) Giáo trình tiền tệ Ngân Hàng Nhà xuất Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2010) Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học Cần Thơ GVHD: Đoàn Tuyết Nhiễn 70 SVTH: Nguyễn Hoàng Phúc Quân [...]... Ngân Hàng nông nghiệp và Phá t triển nông thôn chi nhánh Chi Nhánh Ninh Kiều, qua đó phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng tại Ngân Hàng Từ đó đưa ra giải pháp pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng nông ngh iệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Ninh Kiều, Thành Phố Cần Thơ 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Dựa vào tình hình số liệu thu thập được tại Ngân Hàng nông nghiệp và Phá t triển nông thôn. .. quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều trong thời gian tới GVHD: Đoàn Tuyết Nhiễn 2 SVTH: Nguyễn Hoàng Phúc Quân Đề tài: phân tích hoạt động tín dụng tại NHNO&PTNT chi nhánh Ninh Kiều thành phố Cần Thơ 1.3.PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian Số liệu thu thập từ Ngân Hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Ninh Kiều, Thành phố Cần. .. tài: phân tích hoạt động tín dụng tại NHNO&PTNT chi nhánh Ninh Kiều thành phố Cần Thơ - Căn cứ vào chủ thể tín dụng + Tín dụng thương mại: Là quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp được biểu hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa hoặc ứng tiền trước khi nhận hàng hóa + Tín dụng ngân hàng: Là hình thức tín dụng thể hiện quan hệ giữa các tổ chức tín dụng với các doanh nghiệp và cá nhân + Tín dụng. .. đánh giá tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng 2.2.2.2 Đối với mục tiêu 2 Sử dụng các chỉ tiêu phân tích tín dụng để đánh giá tình hình hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều + Phương pháp chỉ số: Là phương pháp sử dụng các chỉ số tài chính để đo lường chất lượng và hiệu quả hoạt động của Ngân hàng 2.2.2.3 Đối với mục tiêu 3 Từ phân tích đánh giá ở... và bên ngoài Ngân hàng, kết hợp với phương pháp suy luận để đề xuất 1 số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều GVHD: Đoàn Tuyết Nhiễn 15 SVTH: Nguyễn Hoàng Phúc Quân Đề tài: phân tích hoạt động tín dụng tại NHNO&PTNT chi nhánh Ninh Kiều thành phố Cần Thơ CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH NINH. .. NHÁNH NINH KIỀU, THÀNH PHỐ CẦN THƠ 3.1.LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH NINH KIỀU, THÀNH PHỐ CẦN THƠ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Cần Thơ (nay là NHNO&PTNT thành phố Cần Thơ) là chi nhánh của NHN O&PTNT Việt Nam được ban hành theo Quyết định số 30/QĐ -NHNN ngày 29/11/1992 do Thống đốc NHNN Việt Nam ký NHN O&PTNT tỉnh Cần Thơ lúc đầu thành lập gồm... nông nghiệp và Phá t triển nông thôn chi nhánh Ninh Kiều, đề tài tập trung nghiên cứu những mục tiêu cụ thể sau: Mục tiêu 1: Phân tích động tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Chi nhánh Ninh Kiều từ năm 2010 -2012 Mục tiêu 2: Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng, tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều từ năm 2010 đến năm 2012 Mục tiêu 3: Đề... Quân Đề tài: phân tích hoạt động tín dụng tại NHNO&PTNT chi nhánh Ninh Kiều thành phố Cần Thơ động tín dụng của mình nhằm đạt đến mục tiêu chiến lược chung là “mang phồn vinh đến với khách hàng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Hoạt động tín dụng là một nghiệp vụ truyền thống, nền tảng, chiếm tỉ trọng cao trong cơ cấu tài sản và cơ cấu thu nhập, nhưng cũng là hoạt động phức tạp,... Doanh nghiệp TNHH – CP Trách nhiệm hữu hạn – cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng NHNNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nước DNTN Doanh Nghiệp Tư nhân HTX – HGĐ Hợp tác xã – Hộ Gia Đình TG KH Tiền gửi khách hàng NH Ngân hàng TD Tín dụng TM – DV Thương mại – dịch vụ NLN Nông Lâm Ngư xi Đề tài: phân tích hoạt động tín dụng tại NHNO&PTNT chi nhánh Ninh Kiều thành phố Cần Thơ. .. Phúc Quân Đề tài: phân tích hoạt động tín dụng tại NHNO&PTNT chi nhánh Ninh Kiều thành phố Cần Thơ của ngân hàng, đề xuất cải tiến dịch vụ để không ngừng đáp ứng sự hài lòng của khách hàng Thực hiện nhiệm vụ khác do Giám đốc giao 3.3 CÁC HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhán h Ninh Kiều hiện đang có nghiệp vụ sau: - Tổ chức huy động vốn, khai