TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH - TRẦN THỊ BẠCH LÊ PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TÂY ĐÔ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Nghành: Tài Chính – Ngân Hàng Mã ngành: 52340201 11/2014 i TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH - TRẦN THỊ BẠCH LÊ MSHV: 4117172 PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TÂY ĐÔ NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã ngành: 52340201 HƯỚNG DẪN KHOA HỌC ThS BÙI LÊ THÁI HẠNH 11/2014 ii LỜI CẢM TẠ Được phân công Thầy, Cô khoa kinh tế - QTKD Trường Đại học Cần Thơ, sau gần tháng thực tập em ñã hoàn thành xong luận văn tốt nghiệp Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp mình, nổ lực, cố gắng học hỏi thân có hướng dẫn tận tình thầy cô anh chị Ngân Hàng Đạt ñược kết em vô biết ơn quý thầy cô khoa kinh tế - QTKD Trường Đại học Cần Thơ ñã nhiệt tình dạy bảo em năm qua Ngoài việc truyền dạt cho em kiến thức chuyên ngành kinh tế, thầy cô tạo ñiều kiện cho em tiếp cận với kiến thức thực tế xã hội mà em tin kiến thức ñó giúp em vững vàng tự tin bước vào ñời Lời cảm ơn em xin gửi ñến Cô Bùi Lê Thái Hạnh giáo viên trực tiếp hướng dẫn luận văn cho em Trong trình hoàn thành luận văn, em ñã gặp phải nhiều khó khăn như: chưa xác ñịnh rỏ tên ñề tài, sở lý luận chưa chắn, tài liệu tham khảo chưa ñầy ñủ,… Nhưng nhờ giúp ñỡ, dẫn nhiệt tình chi tiết Cô mà em ñã loại bỏ ñược phần thừa, bổ sung chỉnh sữa them cho phần thiếu sót khiến luận văn em ngày hoàn thiện Một lần em xin chân thành cám ơn Cô Bùi Lê Thái Hạnh Bên cạnh ñó, em xin gửi lời cảm ơn ñến Ban Giám ñốc tập thể cán bộ, nhân viên Ngân hàng thương mại Cổ phần Công Thương Chi nhánh Tây Đô ñã ñồng ý cho em thực tập Hơn hết em xin chan thành cám ơn anh, chị, cán lãnh ñạo Phòng Khách hàng doanh nghiệp Phòng Khách hàng cá nhân ñã giúp ñỡ, hướng dẫn cho em nhiều lời khuyên bổ ích trình thực tập Cuối em xin kính chúc tất quý thầy cô Trường Đại học Cần Thơ dồi sức khỏe ñạt ñược thành công nghiệp giáo dục Chúc Ban Giám ñốc tập thể cán bộ, nhân viên Ngân hàng thương mại Cổ Phần Công Thương Chi nhánh Tây Đô có thật nhiều sức khỏe, gặt hái ñược nhiều thành công trở thành chi nhánh ñứng ñầu cảu thành phố Cần Thơ Cần Thơ, ngày 27 tháng 11 năm 2014 Người thực Trần Thị Bạch Lê iii TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích ñề tài trung thực, ñề tài không trùng với ñề tài nghiên cứu khoa học khác Cần Thơ, ngày 27 tháng 11 năm 2014 Người thực Trần Thị Bạch Lê iv NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày … … tháng … … năm 2014 TL Giám ñốc Phó Giám ñốc (Ký tên ñóng dấu) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v CBTD : Cán tín dụng KCN : Khu công nghiệp VND : Việt Nam Đồng NHNNVN : Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại KHCN : Khách hàng cá nhân PGD : Phó giám ñốc ĐBSCL : Đồng sông Cửu Long NH : Ngân hàng TMCP : Thương mại Cổ Phần SXKD : Sản xuất, kinh doanh DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ DN : Doanh nghiệp CBCNV : Cán - công nhân viên DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ NHCT: : Ngân hàng Công Thương TPCT : Thành phố Cần Thơ UBND: : Uỷ ban nhân dân VHĐ : Vốn huy ñộng () : Dấu trừ MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU vi 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian nghiên cứu 1.3.2 Thời gian nghiên cứu 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Các khái niệm 2.1.2 Nguyên tắc tín dụng 2.1.3 Phân loại tín dụng 2.1.4 Vai trò chức tín dụng 2.1.5 Điệu kiện ñối tượng vay vốn 2.1.6 Đảm bảo tín dụng 2.1.7 Lãi suất tín dụng 2.2 TÍN DỤNG CÁ NHÂN 10 2.2.1 Điều kiện cấp tín dụng cá nhân VietinBank Tây Đô 10 2.2.2 Quy trình xét duyệt cho vay tín dụng 10 2.2.3 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 11 2.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG 11 2.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13 2.4.1 Phương pháp thu nhập số liệu 13 2.4.2 Phương pháp phân tích số liệu 13 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 14 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 14 3.1.1 Ngân hàng Công Thương Việt nam 14 3.1.2 Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Tây Đô 16 3.2 CHỨC NĂNG VÀ NHIỆM VỤ CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 17 3.2.1 Chức 17 3.2.2 Nhiệm vụ 17 3.3 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG 17 vii 3.3.1 Cơ cấu tổ chức 17 3.3.2 Chức phòng ban 18 3.5 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG QUA NĂM (2011 – 2013) 20 3.5.1 Nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu Ngân hàng 20 3.5.2 Lĩnh vực ñầu tư chủ yếu 21 3.5.3 Đánh giá kết hoạt ñộng kinh doanh VietinBank chi nhánh Tây Đô từ năm 2011 – tháng ñầu năm 2014 21 3.6 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN 23 3.6.1 Thuận lợi 23 3.6.2 Khó khăn 24 3.7 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ NHIỆM VỤ CỦA NGÂN HÀNG TRONG NĂM THỜI GIAN TỚI 25 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 26 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TÂY ĐÔ TRONG GIAI ĐOẠN 2011-6/2014 26 4.1.1 Phân tích cấu nguồn vốn Ngân hàng 26 4.1.2 Phân tích tình hình huy ñộng vốn Ngân hàng 35 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TÂY ĐÔ GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 40 4.2.1 Phân tích tình hình cho vay cá nhân Ngân hàng 40 4.2.2 Phân tích tình hình thu nợ cá nhân Ngân hàng 48 4.2.3 Phân tích tình hình dư nợ cá nhân Ngân hàng 56 4.2.4 Phân tích tình hình nợ xấu Ngân hàng 64 4.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK TÂY ĐÔ GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 70 4.3.1 Tỷ lệ vốn huy ñộng tổng nguồn vốn Error! Bookmark not defined 4.3.2 Dư nợ tổng vốn huy ñộng 70 4.3.3 Hệ số thu nợ 71 4.3.4 Vòng quay vốn tín dụng 72 4.3.5 Dư nợ xấu tổng dư nợ 73 viii CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK TÂY ĐÔ 75 5.1 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ NHỮNG TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA VIETINBANK TÂY ĐÔ 75 5.1.1 Những kết ñạt ñược 75 5.1.2 Những tồn 75 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK TÂY ĐÔ 76 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 79 6.1 KẾT LUẬN 79 6.2 KIẾN NGHỊ 80 6.2.1 Kiến nghị ñối với VietinBank Tây Đô Error! Bookmark not defined 6.2.2 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam 80 6.2.3 Đối với quan Nhà nước, cấp, ngành có liên quan 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 ix DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 3.1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH QUA NĂM (2011 2013) 21 Bảng 4.1: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN (2011-2013) 29 Bảng 4.2: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN GIAI ĐOẠN 06/2012 – 06/2014 34 Bảng 4.3: TÌNH HÌNH VỐN HUY ĐỘNG QUA NĂM (2011 – 2013) 36 Bảng 4.4: TÌNH HÌNH VỐN HUY ĐỘNG GIAI ĐOẠN 06/2012 – 06/2014 39 Bảng 4.5: DOANH SỐ CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 41 GIAI ĐOẠN 2011- 2013 41 Bảng 4.6: DOANH SỐ CHO VAY CÁ NHÂN THEO THỜI HẠN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 44 GIAI ĐOẠN 6/2013 – 6/2014 .Error! Bookmark not defined Bảng 4.7: DOANH SỐ CHO VAY CÁ NHÂN THEO PHƯƠNG THỨC CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 47 GIAI ĐOẠN 6/2013 – 6/2014 .Error! Bookmark not defined Bảng 4.8: DOANH SỐ THU NỢ CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TÂY ĐÔ GIAI ĐOẠN 2011- 2013 Error! Bookmark not defined Bảng 4.9: DOANH SỐ THU NỢ CÁ NHÂN THEO THỜI HẠN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TÂY ĐÔ Error! Bookmark not defined GIAI ĐOẠN 6/2013 – 6/2014 52 Bảng 4.10: DOANH SỐ THU NỢ CÁ NHÂN THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TÂY ĐÔ GIAI ĐOẠN 6/2013 – 6/2014 54 Bảng 4.11: DOANH SỐ THU NỢ CÁ NHÂN THEO PHƯƠNG THỨC SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TÂY ĐÔ GIAI ĐOẠN 6/2013 – 6/2014 Error! Bookmark not defined Bảng 4.12: DOANH SỐ DƯ NỢ CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TÂY ĐÔ GIAI ĐOẠN 2011- 2013 58 Bảng 4.13: DOANH SỐ DƯ NỢ CÁ NHÂN THEO THỜI HẠN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TÂY ĐÔ Error! Bookmark not defined GIAI ĐOẠN 6/2013 – 6/2014 60 x 4.2.4.1 Phân tích tình hình nợ xấu theo thời hạn tín dụng Trước hết ñi phân tích nợ xấu theo thời hạn tín dụng Phân tích nợ xấu ngắn hạn ñể xem ñầu tư lĩnh vực nông nghiệp có hiệu không Bên cạnh phân tích nợ hạn ngắn hạn phân tích nợ xấu trung – dài hạn ñể xem việc ñầu tư trang thiết bị, máy móc,…có ñem lại hiệu không Bảng 4.25: Nợ xấu cá nhân theo thời hạn Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Tây Đô giai ñoạn 2011- 2013 ĐVT: Triệu ñồng Năm 2011 CHỈ TIÊU Số tiền Năm 2012 Năm 2013 Số tiền Số tiền Ngắn hạn 229 250 374 Trung dài hạn 117 74 189 Theo thời hạn CHÊNH LỆCH 2012/2011 Số tiền 21 % 2013/2012 Số tiền % 9.1 124 49.7 (43) (36.6) 115 154.7 (22) (6.4) 346 324 563 (Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp Vietinbank Tây Đô) 239 73.8 Qua bảng 4.24 bảng 4.25 cho thấy nợ xấu liên tục thay ñổi qua năm, cụ thể năm 2011 nợ xấu 346 triệu ñồng, năm 2012 giảm 22 triệu ñồng, tức giảm 6,4% so với năm 2011 Đến năm 2013 tình hình nợ xấu ñã tăng ñáng kể tăng 239 triệu ñồng, tức tăng 73,8% so với năm 2013 Qua năm Ngân hàng ñã tận thu khoản nợ xấu qua lý tài sản thu nhập người dân tăng lên nên ñã hoàn trả nợ Ngắn hạn Năm 2011, nợ xấu ngắn hạn 229 triệu ñồng Sang năm 2012 nợ xấu tăng 20,8 triệu ñồng, tức tăng 9,1% so với năm 2011 Đến năm 2013 nợ xấu tăng 124,2 triệu ñồng, tức tăng 49,7% so với năm 2012 Kết giá nguyên liệu không bình ổn nên hộ sản suất, kinh doanh lợi nhuận người dân ñã chậm trả nợ cũ cho khoản vay Tuy nhiên có số hộ khả trả nợ ñó hộ có nuôi gia súc, gia cầm mắc bệnh dịch ñã ảnh hưởng ñến kết sản xuất, kinh doanh họ Ngoài ra, phần công tác thu hồi nợ năm chưa tốt lắm, không kiểm tra chặt chẽ khoản vay ñể có biện pháp xử lý kịp thời Trung - dài hạn 67 Cũng giống nợ xấu ngắn hạn, nợ xấu trung - dài hạn biến ñộng qua năm Năm 2012, nợ xấu giảm so với năm 2011, cụ thể nợ xấu 74 triệu ñồng, tức giảm 42,8 triệu ñồng, tương ñương giảm 36,6% so với năm 2011 Như vậy, công tác thẩm ñịnh cho vay Ngân hàng xác việc thu nợ khoản cho vay mua sắm máy móc, thiết bị phục vụ sản xuất nông nghiệp xây dựng nhà nông thôn thực tốt hoạt ñộng sản xuất, kinh doanh hộ sản xuất năm 2012 khả quan có lợi nhuận Năm 2010, nợ xấu có dấu hiệu tăng ñáng kể, cụ thể tăng 114,8 triệu ñồng, tức tăng 154,7% so với năm 2012 Nguyên nhân tình hình kinh tế biến ñộng phức tạp dẫn ñến giá nguyên liệu ñầu vào tăng nên lợi nhuận giảm làm việc trả nợ chưa tốt Ngoài ra, phần công tác thu hồi nợ năm chưa tốt lắm, không kiểm tra chặt chẽ khoản vay ñể có biện pháp xử lý kịp thời cụ thể thu hồi nợ trung - dài hạn ñối với khoản vay hỗ trợ vốn mua máy móc, thiết bị, mở rộng quy mô sản xuất chưa thực tốt kết hoạt ñộng sản xuất nông dân số doanh nghiệp không hiệu Trong tổng nợ xấu nợ xấu ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nợ xấu trung dài hạn Sở dĩ doanh số cho vay ngắn hạn chiếm ưu cho vay trung- dài hạn Cụ thể, năm 2011, nợ xấu ngắn hạn chiếm tỷ trọng 66,2%, năm 2012 chiếm 77,1%, năm 2013 chiếm 66,4% tổng nợ xấu Tuy nợ xấu trung – dài chiếm tỷ trọng thấp lại có xu hướng tăng lên nguyên nhân năm 2013 dư nợ xấu tăng Bảng 4.26: Nợ xấu cá nhân theo thời hạn Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Tây Đô giai ñoạn 6/2013 – 6/2014 ĐVT: Triệu ñồng THÁNG ĐẦU CHỈ TIÊU 2013 2014 Số tiền Số tiền CHÊNH LỆCH 2014/2013 Số tiền % Ngắn hạn 293 517 224 76.5 Trung dài hạn 134 204 70 52.2 721 294 427 Theo thời hạn (Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp Vietinbank Tây Đô) 68.9 Sang tháng ñầu năm 2014, tình hình nợ xấu tăng lên ñáng kể, cụ thể tăng 294 triệu ñồng, tức tăng 68,9% so với kỳ tháng ñầu năm 2013 Trong ñó nợ xấu ngắn hạn trung – dài hạn ñều tăng Để giảm nợ xấu Ngân hàng cần thực cách chặt chẽ công tác thu hồi nợ trung - dài hạn Nhìn chung tình hình nợ xấu Ngân hàng ngày tăng Việc tồn ñộng nợ xấu ñiều khó tránh phần xuất phát từ việc thu hồi nợ Ngân hàng không hiệu quả, phần từ phía khách hàng bị tác ñộng nhiều yếu tố khách quan khiến cho khả trả nợ thấp Ngoài ra, việc lý tài sản khách hàng 68 chậm khó khăn giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu Do vậy, Ngân hàng cần hỗ trợ nhiều từ ban ngành, ñoàn thể, quyền ñịa phương việc lý tài sản khách hàng 4.2.4.2 Phân tích tình hình nợ xấu theo mục ñích sử dụng vốn Cho vay sản xuất kinh doanh (SXKD) Nợ xấu theo mục ñích vay ñối với khách hàng cá nhân chủ yếu cho vay SXKD Nguyên nhân biến ñộng bất thường môi trường kinh doanh dẫn ñến việc khách hàng kinh doanh thua lỗ chậm trã nợ cho ngân hàng Nợ xấu từ SXKD năm qua có tăng giảm không ổn ñịnh, nợ xấu năm 2011 346 triệu ñồng, năm 2012 324 triệu ñồng giảm 6,4% so với năm 2011 Năm 2013, nợ xấu có dấu hiệu tăng, cụ thể tăng từ 324 triệu ñồng (năm 2012) lên 563 triệu ñồng (năm 20130, tức tăng 73,8% Bảng 4.27: Nợ xấu cá nhân theo mục ñích Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Tây Đô giai ñoạn 6/2013 – 6/2014 ĐVT: Triệu ñồng THÁNG ĐẦU CHỈ TIÊU 2013 2014 Số tiền Số tiền Tiêu dung CHÊNH LỆCH 2014/2013 Số tiền % - - - - 132 257 125 94.7 294 Theo mục ñích vay 427 721 (Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp Vietinbank Tây Đô) 68.9 SXKD Bước tiếp sang tháng ñầu năm 2014, nợ xấu tăng 94,7% so với tháng kỳ Khách hàng cá nhân thường sử dụng vốn tự có ñể sản xuất kinh doanh không ñủ nghĩ ñến việc vay Ngân hàng có biến cố xảy ra, khách hàng nguồn vốn khác ñể xử lý không cách khác ñể trả nợ Cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng thời gian qua phát sinh nợ xấu ña số khách hàng vay tiêu dùng cá nhân vay vốn trung dài hạn ñê mua sắm, Đối tượng khách hàng khoản vay tiêu dùng có thu nhập cao nguồn trả nợ tương ñối ổn ñịnh nên phát sinh nợ xấu Ngoài ta, khoản vay tiêu dùng tương ñối nhỏ thường khoản vay trung, dài hạn nên số tiền gốc lãi kỳ phải trả không nhiều, việc thu hồi nợ dễ dàng Thêm vào ñó, ñối tượng 69 khách hàng hầu hết CBCNV nên họ chủ ñộng trả nợ ñúng hạn ñể không ảnh hưởng ñến uy tín Kết cho thấy việc thu hồi nợ cán tín dụng mảng vay tiêu dùng tốt, không phát sinh khoản nợ xấu 4.2.4.3 Phân tích tình hình nợ xấu theo phương thức ñảm bảo Từ bảng ta thấy khoản nợ xấu ñều phát sinh cho vay có ñảm bảo tài sản Công tác thu hồi nợ nhìn chung chưa ñược tốt lắm, cụ thể năm 2011, nợ xấu khoản vay 346 triệu ñồng, giảm 324 triệu ñồng năm 2012, giảm 6% so với năm trước Năm 2013, nợ xấu tăng lên nhanh chóng 563 triệu ñồng, tăng 73,8% so với năm 2012 Cũng phân tích mục trước, tình hình kinh tế nước gây ảnh hưởng ñến thu nhập cá nhân, khiến nợ xấu gia tăng tháng ñầu năm 2014 Bảng 4.28: Nợ xấu cá nhân theo phương thức Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Tây Đô giai ñoạn 6/2013 – 6/2014 ĐVT: Triệu ñồng THÁNG ĐẦU CHỈ TIÊU 2013 2014 Số tiền Số tiền Đảm bảo tài sản CHÊNH LỆCH 2014/2013 Số tiền % 427 721 294 68.9 - - - - Không có ñảm bảo tài sản 294 Theo phương thức ñảm bảo 427 721 (Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp Vietinbank Tây Đô) 68.9 Cho vay tín chấp không phát sinh nợ xấu ñối tượng vay tín chấp thường CBCNV, ñối tượng có uy tín cao Ngoài ra, việc thu hồi nợ theo ñịnh kỳ qua thẻ, nợ xấu không phát sinh hình thức cho vay không ñảm bảo 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK TÂY ĐÔ GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 Như ñã phân tích doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ xấu cho thấy hoạt ñộng tín dụng Ngân hàng có diễn biến tốt Tuy nhiên, ñể ñánh giá xác hiệu hoạt ñộng tín dụng phải dựa vào tiêu tài sau: 4.3.1 Dư nợ tổng vốn huy ñộng Chỉ tiêu xác ñịnh tình hình ñầu tư ñồng vốn huy ñộng, cho biết Ngân hàng cho vay ñược tổng vốn huy ñộng Chỉ tiêu cao hay thấp ñều không tốt lẽ tiêu lớn khả huy ñộng vốn Ngân hàng thấp, ngược lại tiêu nhỏ Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy ñộng không hiệu 70 Bảng 4.29: Dư nợ vốn huy ñộng ( 2011 – 6/2014) CHỈ TIÊU ĐVT NĂM 2011 NĂM 2012 NĂM 2013 6T/2014 Dư nợ Triệu ñồng 162.143 111.323 140.094 160.757 Vốn huy ñộng Triệu ñồng 288.430 366.551 509.935 624.245 Dư nợ vốn huy ñộng Lần 0,56 0,30 0,27 0,26 (Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp Vietinbank Tây Đô) Ta thấy số liên tục giảm qua năm ñó dư nợ có thay ñổi vốn huy ñộng tăng qua năm vốn huy ñộng tăng nhanh dư nợ Cụ thể, năm 2011 0,56 ñồng dư nợ có ñồng vốn huy ñộng tham gia Năm 2012 tình hình khả quan hơn, 0,3 ñồng dư nợ có ñồng vốn huy ñộng tham gia Đến năm 2013 0,27 ñồng dư nợ có ñồng vốn huy ñộng Và gần ñay 0,26 ñồng dư nợ có ñồng vốn huy ñộng Điều cho thấy công tác huy ñộng vốn Ngân hàng ngày hiệu Ngân hàng không ngừng khơi tăng nguồn vốn huy ñộng chương trình khuyến hấp dẫn nên tỷ trọng vốn huy ñộng không ngừng tăng lên, vốn huy ñộng tham gia vào tín dụng ngày nhiều giảm lệ thuộc vào vốn ñiều chuyển, giảm chi phí sử dụng vốn nâng cao lợi nhuận Ngân hàng Tuy nhiên sử dụng nhiều từ vốn ñiều chuyển nhu cầu vay vốn ñịa bàn ngày tăng Ngân hàng nên tăng cường công tác huy ñộng vốn nhằm giảm sử dụng vốn ñiều chuyển 4.3.2 Hệ số thu nợ Chỉ tiêu phụ thuộc vào khả thu nợ thời hạn cho vay Ngân hàng Ngoài ra, phản ánh ý thức trả nợ khách hàng Bảng 4.30: Hệ số thu nợ (2011 – 6/ 2014) CHỈ TIÊU ĐVT NĂM 2011 NĂM 2012 NĂM 2013 6T/2014 Doanh số thu nợ Triệu ñồng 675.785 582.151 635.526 387.488 Doanh số cho vay Triệu ñồng 689.510 531.332 664.296 408.151 Hệ số thu nợ % 98,0 109,6 95,7 94,9 (Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp Vietinbank Tây Đô) Qua bảng 4.22 ta thấy hệ số thu nợ qua năm tháng 2014 có biến ñộng không theo chiều tăng giảm mà có giảm sau ñó lại tăng, nhiên 71 mức cao ñiều cho thấy hiệu hoạt ñộng tín dụng Ngân hàng tốt, bên cạnh việc tăng trưởng tín dụng Ngân hàng quan tâm ñến chất lượng tín dụng Một phần nỗ lực cán tín dụng việc vận ñộng, ñôn ñốc thu hồi nợ, bên cạnh ñó thiện chí trả nợ người dân ngày cao Hệ số thu nợ Ngân hàng năm 2012 109,6% tăng so với năm 2011 Nguyên nhân tình hình thu nợ tăng trưởng tốt.Đến năm 2013 hệ số thu nợ 95,7% ñã giảm so với năm 2012 Do năm 2012 tình hình sản xuất nông nghiệp gặp nhiều khó khăn phần lớn chịu ảnh hưởng thời tiết biến ñổi khí hậu, dịch bệnh nên ảnh hưởng ñến thu nợ ñã làm tốc ñộ tăng doanh số thu nợ thấp doanh số cho vay ñó nguyên nhân dẫn ñến hệ số thu nợ giảm năm Sang tháng ñầu năm 2013, hệ số thu nợ ñạt 94,9% Như phân tích ta thấy hệ số thu nợ thời gian qua có tăng, giảm giảm năm 2013 không ñáng kể, hệ số mức cao Trong năm qua cấu cho vay cho vay ngắn hạn tăng doanh số chiếm tỷ trọng cao qua năm nên thu nợ ngắn hạn tăng làm cho tổng thu nợ Ngân hàng tăng hệ số thu nợ mức cao hợp lý Điều ñó cho thấy công tác thu nợ chi nhánh năm qua tốt, ñạt ñược kết phải kể ñến vai trò cán tín dụng việc ñôn ñốc, ñộng viên khách hàng trả nợ ñúng hạn Nhưng chi nhánh lơ công tác thu nợ mà cần phải tăng cường công tác tổ chức, theo dõi quản lý thu hồi nợ, thường xuyên ñôn ñốc khách hàng thực nhiệm vụ trả nợ ñúng theo qui ñịnh hợp ñồng ñể nâng hệ số thu nợ lên nhằm ñảm bảo ñồng vốn bỏ ñược thu hồi nhanh chóng an toàn 4.3.3 Vòng quay vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng tiêu ño lường tốc ñộ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm, tiêu lớn chứng tỏ việc sử dụng vốn cao Bảng 4.31: Vòng quay vốn tín dụng (2011 – 6/2014) CHỈ TIÊU ĐVT NĂM 2011 NĂM 2012 NĂM 2013 6T/2014 Doanh số thu nợ Triệu ñồng 675.785 582.151 635.526 387.488 Dư nợ Triệu ñồng 162.143 111.323 140.094 160.757 Dư nợ bình quân Triệu ñồng 145.575 136.733 125.709 140.425 Vòng quay vốn tín dụng Vòng 4,6 4,3 5,1 2,8 (Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp Vietinbank Tây Đô) 72 Từ bảng 4.23 ta thấy, vòng quay tín dụng Ngân hàng thay ñổi qua năm Cụ thể năm 2012 vòng quay tín dụng 4,3 vòng giảm 0,3 vòng so với năm 2011 Sở dĩ năm tình hình thu nợ chưa tốt số thành phần kinh tế ñặc biệt hộ sản xuất làm ăn chưa có hiệu vụ trúng mùa bị thất thoát, giá bấp bênh nên việc hoàn trả nợ cho Ngân hàng chậm trễ Vòng quay 5,1 vòng năm 2013 tăng 0,8 vòng so với năm 2012 Sang tháng ñầu năm 2014, vòng quay tín dụng ñạt 2,8 vòng Sở dĩ vòng quay tín dụng tăng tốc ñộ tăng doanh số thu nợ nhanh so với tốc ñộ tăng dư nợ bình quân Đặc biệt phải kể ñến nỗ lực cán tín dụng việc giám sát, ñôn ñốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ ñúng hạn góp phần làm tăng thu nợ 4.3.4 Tỷ lệ nợ xấu Đây tiêu quan trọng, phản ảnh hiệu chất lượng tín dụng Ngân hàng Bảng 4.32: Tỷ lệ nợ xấu (2011 – 6/2014) CHỈ TIÊU ĐVT NĂM 2011 NĂM 2012 NĂM 2013 6T/2014 Dư nợ xấu Triệu ñồng 346 324 563 721 Tổng dư nợ Triệu ñồng 162.143 111.323 140.094 160.757 Dư nợ xấu tổng dư nợ % 0,21 0,29 (Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp Vietinbank Tây Đô) 0,40 0,45 Nhìn chung dư nợ xấu tổng dư nợ Ngân hàng nằm mức chấp nhận ñược Cụ thể năm 2011 0,21%, năm 20012 0,29%, năm 2013 0,40% 0,45% cho tháng ñầu năm 2014 Tuy dư nợ xấu qua năm tăng lên nằm mức cho phép, ñạt ñược Ngân hàng ñã thực chặt chẽ từ khâu thẩm ñịnh ñể hạn chế nợ xấu tăng lên tận thu khoản nợ xấu thêm vào ñó người dân ñịa bàn sản xuất có hiệu có ý thức hoàn trả nợ Dư nợ xấu tổng dư nợ giảm hoạt ñộng tín dụng Ngân hàng tương ñối tốt, rủi ro giúp cho Ngân hàng giảm ñược lượng tiền trích lập dự phòng mà dùng vào việc bổ sung thêm nguồn vốn Tóm lại: Tình hình hoạt ñộng kinh doanh tín dụng Ngân hàng ñạt hiệu tương ñối tốt, cụ thể sau: cho vay ñạt doanh số cao, ñặc biệt tăng mạnh năm 2013 ña phần cho vay ngắn hạn Ngân hàng ñang có ñược lòng tin thành phần kinh tế, dân cư ñịa bàn, ñiển hình ngày có nhiều doanh nghiệp ñã tìm ñến Ngân hàng gửi tiền ñể toán tiền hàng xin vay vốn họ có nhu cầu Hoạt ñộng thu nợ ñạt kết tốt, nhìn chung giai ñoạn 2011 – 2013 doanh số thu nợ có xu hướng tăng hệ số thu nợ mức cao 90% Mức ñộ dư nợ Ngân hàng tương ñối cao ña phần khoản dư nợ tốt, ñiều ñược 73 thể mức dư nợ xấu thấp, năm có mức dư nợ cao chiếm khoảng 0,40% tổng dư nợ Nguyên nhân cán ñã làm tốt khâu thẩm ñịnh trước cho vay, lãnh ñạo Ngân hàng ñã nắm bắt tốt tình hình kinh tế ñã kịp thời ñưa chiến lược phù hợp giai ñoạn Thêm vào ñó vòng quay vốn tín dụng có chiều hướng tăng năm gần ñây ñã phân tích, ñiều cho thấy tốc ñộ luân chuyển vốn ñang dần tăng, hiệu sử dụng vốn ñang tăng dần Nguồn vốn huy ñộng tăng qua năm số tiền tỷ trọng, ñiều thể qua tỷ lệ vốn huy ñộng tổng nguồn vốn tăng qua năm, năm 2012 năm 2013 ñã chiếm tỷ trọng 50% vốn huy ñộng tham gia vào hoạt ñộng tín dụng ngày nhiều thể qua dư nợ tổng vốn huy ñộng ngày giảm Bên cạnh kết ñạt ñược Ngân hàng số hạn chế vốn huy ñộng 12 tháng thấp có tỷ trọng giảm qua năm, ñòi hỏi cần có chiến lược nhằm thu hút nguồn vốn từ thành phần kinh tế dân cư, công tác quản lý chi phí hoạt ñộng chưa ñạt hiệu nhu mong muốn, chi phí cao tăng qua năm, ñiều ñã làm giảm lợi nhuận Ngân hàng Tóm lại, hạn chế nhìn chung hoạt ñộng tín dụng Ngân hàng ñã ñạt ñược hiệu tốt, tình hình kinh tế khó khăn có ñược lợi nhuận cao hoàn thành tốt nhiệm vụ cấp giao 74 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK TÂY ĐÔ 5.1 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ NHỮNG TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA VIETINBANK TÂY ĐÔ 5.1.1 Những kết ñạt ñược - Mặc dù tình hình kinh tế ñịa bàn qua năm gặp nhiều khó khăn lợi nhuận Ngân hàng tăng ñều qua năm ñó nhờ lãnh ñạo sáng suốt Ban giám ñốc cố gắng làm việc tất nhân viên Ngân hàng - Cơ cấu nguồn vốn có chuyển biến theo hướng tích cực Vốn huy ñộng tăng qua năm ñó không kỳ hạn có kỳ hạn ñều tăng có tỷ trọng tăng qua năm, năm 2012 năm 2013 tỷ trọng ñã cao vốn ñiều chuyển - Ngân hàng ñã có nhiều cố gắng công tác thu nợ nhằm giảm thiểu nợ xấu thể năm qua nợ xấu mức thấp nhất, ñiều cho thấy hiệu hoạt ñộng tín dụng Ngân hàng ñã tăng lên - Dư nợ tổng vốn huy ñộng ngày giảm vốn huy ñộng tham gia vào hoạt ñộng tín dụng nhiều giảm bớt sử dụng nguồn vốn diều chuyển - Nguồn vốn Ngân hàng ưu tiên vốn phục vụ cho nhu cầu phát triển công nghiệp, nông nghiệp, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ thực theo sách “tam nông” Đảng Nhà nước trình công nghiệp hóa, ñại hóa ñất nước thể qua dư nợ có chiều hướng tăng - Thực lãi suất huy ñộng vốn, lãi suất cho vay ñúng nghiêm túc theo quy ñịnh NHNN VietinBank - Doanh số cho vay, thu nợ dư nợ ñều tăng qua năm, hệ số thu nợ mức 94%, vòng quay vốn ngày tăng chứng tỏ Ngân hàng sử dụng vốn ngày hiệu - Triển khai thực ñúng việc cho vay hỗ trợ lãi suất ñể mua lúa, mua máy móc, thiết bị vật tư phục vụ sản xuất nông nghiệp vật liệu xây dựng nhà nông thôn theo ñịnh Chính Phủ năm 2012, năm 2013 5.1.2 Những tồn - Vốn huy ñộng có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn, ñó vốn huy ñộng 12 tháng chiếm tỷ trọng thấp giảm ñiều nguồn vốn Ngân 75 hàng không ổn ñịnh làm hạn chế cho vay trung – dài hạn Nguyên nhân biến ñộng giá vàng, dollar, lãi suất nên người gửi tiền không dám gửi thời gian dài mà chuyển sang gửi thời gian ngắn ñầu tư lĩnh vực khác - Ngân hàng trọng cho vay chủ yếu lĩnh vực công nghiệp nhiên lĩnh vực nông nghiệp phần thiết yếu người dân ñịa bàn này, góp phần không nhỏ khoản cho vay Ngân hàng, nông nghiệp chịu tác ñộng nhiều yếu tố tự nhiên ñặc biệt thời tiết biến ñổi theo chiều hướng xấu tác ñộng biến ñổi khí hậu nên việc sản xuất gặp nhiều khó khăn ñó ảnh hưởng nhiều ñến việc thu nợ Ngân hàng - Trong doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng Ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn, trung – dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ ñều ảnh hưởng ñến lợi nhuận Ngân hàng cho vay ngắn hạn giảm ñược rủi ro tín dụng chênh lệch lãi suất không cao tốn chi phí ñể tạo lập quản lý hồ sơ khách hàng - Công tác thu hồi nợ chưa tốt lắm, không kiểm tra chặt chẽ khoản vay ñể có biện pháp xử lý kịp thời cụ thể thu hồi nợ trung - dài hạn khoản vay hỗ trợ vốn mua máy móc, thiết bị, mở rộng quy mô sản xuất Ngoài ra, việc lý tài sản khách hàng chậm khó khăn giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu Do vậy, Ngân hàng cần hỗ trợ nhiều từ ban ngành, ñoàn thể, quyền ñịa phương việc lý tài sản khách hàng 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK TÂY ĐÔ • Biện pháp cho vay - Tăng cường chiến lược marketing ñặt pano, áp phích việc hướng dẫn làm hồ sơ vay vốn: giấy tờ ñiều kiện muốn vay, trình tự bước tiến hành kể từ khách hàng ñến Ngân hàng xin giấy ñề nghị vay vốn cho ñến nhận ñược khoản tiền vay từ Ngân hàng, lịch trình làm việc Ngân hàng Thông qua ñó tạo ñiều kiện thuận lợi cho khách hàng ñến với Ngân hàng - Hiện cấu cho vay cho vay trung – dài hạn chiếm tỷ lệ nhỏ có xu hướng thay ñổi qua năm tổng doanh số cho vay Vì tương lai Ngân hàng nên ñầu tư nhiều vào cho vay trung - dài hạn ñể ñáp ứng tốt nhu cầu vốn người dân nâng cao lợi nhuận Ngân hàng cách Ngân hàng nên huy ñộng vốn dài hạn cách phần biện pháp huy ñộng vốn ñã có ñề cập ñến cần ý xem xét ñầu tư vào dự án lớn có thời gian dài huyện cho vay không ý ñầu tư xây dựng nhà mà cho vay xây cất nhà cho thuê quanh trường học, cho vay cải tạo vườn làm cấu tín dụng hợp lý Đối với tín dụng trung – dài hạn phân tán nhiều kỳ ñể dễ trả nợ, hạn chế bớt rủi ro 76 - Trong doanh số cho vay chủ yếu Ngân hàng tập trung cho vay hộ sản xuất kinh doanh tiêu dùng chiếm tỷ lệ không lớn Ngân hàng chưa thực tốt công tác phân tán rủi ro Vì Ngân hàng nên phân tán rủi ro cách cho doanh nghiệp vay nhiều ñể bổ sung vốn lưu ñộng cố ñịnh Về cho vay tiêu dùng chủ yếu khách hàng Ngân hàng cán bộ, nhân viên công chức Nhà nước ñối tượng khác người lao ñộng, nông dân chưa ñược ý ngày mức sống họ ñược nâng cao quan tâm nhu cầu tiêu dùng nhiều nhóm khách hàng khách hàng tiềm mà Ngân hàng cần phải ý công tác cho vay Ngân hàng thực việc cho vay ñồng tài trợ với Ngân hàng khác ñể san sẻ rủi ro Đây vừa tạo liên kết Ngân hàng vừa xu trình hội nhập • Thường xuyên theo dõi, giám sát nợ vay Công tác theo dõi giám sát khoản nợ vay sau cấp tín dụng có vai trò quan trọng nghiệp vụ tín dụng, giúp Ngân hàng giảm thiểu rủi ro, bảo ñảm cho việc thu hồi vốn gốc lãi ñạt hiệu cao Vì vậy, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi, giám sát nợ vay cách: - Phần lớn Ngân hàng cho vay hộ sản xuất mà chủ yếu cho vay theo sách hỗ trợ Chính Phủ, hộ gặp khó khăn phần lớn vay tài sản chấp nên Ngân hàng phải cử cán thường xuyên ñi xuống ñịa bàn xem hộ có sử dụng vốn ñúng mục ñích hay không, sử dụng vốn có hiệu hay không nhằm kịp thời sử lý trường hợp sai phạm ñôn ñốc khách hàng trả nợ cho Ngân hàng ñúng hạn - Thường xuyên gửi cán bộ, nhân viên ñi tập huấn ñể ngày nâng cao trình ñộ nghiệp vụ cán bộ, nhân viên, ñặc biệt công tác thẩm ñịnh, công tác thu nợ góp phần làm giảm dư nợ xấu - Đưa sách ưu ñãi cho tổ chức, cá nhân trả nợ ñúng hạn như: tăng mức cho vay, ưu ñãi lãi suất cho vay lần sau,…tùy trường hợp mà Ngân hàng có sách phù hợp - Đối với nợ xấu ñã lâu mà nguyên nhân thiên tai, dịch bệnh, mùa,… liên hệ với quyền ñịa phương phổ biến sách khuyến khích trả nợ gốc, miễn trả lãi - Thực rà soát, ñánh giá tình hình nợ thường xuyên, ñịnh kỳ phân loại ñể nắm rõ thực trạng dư nợ tín dụng Định kỳ rà soát, quản lý danh mục tín dụng Ngân hàng ñể ñảm bảo thực ñúng mục tiêu giới hạn 77 - Bên cạnh ñó, Ngân hàng cần có sách khen thưởng cho cán bộ, nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ ñược giao biểu dương trước tập thể, khen tặng bàng giấy khen, thưởng tiền, tăng lương, thăng chức,… Tổ chức phong trào văn nghệ, thể thao ngày lễ, ngày nghỉ ñể cho phòng ban giao lưu với nhau, tăng thêm tình ñoàn kết Ngân hàng 78 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong trình hoạt ñộng kinh doanh Ngân hàng hoạt ñộng tín dụng chiếm tỷ trọng cao danh mục tài sản Ngân hàng, ñề tài phân tích hoạt ñộng tín dụng cá nhân Ngân hàng qua năm thấy vốn huy ñộng, doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ Ngân hàng thay ñổi qua năm, nhiên ñó có nhiều vấn ñề cần giải huy ñộng vốn có tăng tỷ trọng chưa cao, chưa có phân tán rủi ro cấu cho vay theo thành phần kinh tế chủ yếu cho hộ sản xuất vay Ngân hàng Ngân hàng thương mại, mục ñích kinh doanh không lợi nhuận mà Ngân hàng trọng quan tâm ñến mục tiêu phát triển kinh tế xã hội ñịa phương Trong năm qua Ngân hàng ñã cung cấp vốn cho người sản xuất mua máy móc, vật liệu sản xuất tạo ñiều kiện ñể họ ñẩy mạnh sản xuất ngày tiếp thu, ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế từ ñiều ñã góp phần không nhỏ thúc ñẩy kinh tế ñịa bàn phát triển Trong trình hoạt ñộng Ban giám ñốc với cán Ngân hàng không ngừng nổ lực vượt qua khó khăn ñể không ngừng ñổi mới, mở rộng quy mô hoạt ñộng tín dụng, ña dạng hóa sản phẩm, dịch vụ khách hàng Vì mà kết hoạt ñộng kinh doanh Ngân hàng có lãi ñạt ñược tiêu mà Ngân hàng cấp ñưa - Về công tác huy ñộng vốn Trong năm qua vốn huy ñộng chiếm tỷ trọng ngày tăng tỷ trọng chưa cao năm gần ñây tỷ trọng vốn huy ñộng chiếm 50% tổng nguồn vốn ngân hàng phụ thuộc vào vốn ñiều chuyển Vốn huy ñộng có kỳ hạn tăng chủ yếu tăng vốn 12 tháng, vốn huy ñộng không kỳ hạn tăng, ngày người dân ñổi cách suy nghĩ gửi tiền vào Ngân hàng vừa ñảm bảo an toàn lại vừa có lãi, bên cạnh ñó Ngân hàng ñã áp dụng hình thức chương trình khuyến huy ñộng vốn ña dạng hấp dẫn Tuy nhiên, vốn huy ñộng 12 tháng chiếm tỷ trọng không cao tổng vốn huy ñộng tỷ trọng có xu hướng giảm qua năm biến ñộng giá vàng, dolar cạnh tranh NHTM khác ñịa bàn ñã làm ảnh hưởng ñến công tác huy ñộng vốn Ngân hàng thời gian gần ñây - Về công tác tín dụng Qua phân tích ta thấy hoạt ñộng tín dụng Ngân hàng hoạt ñộng theo chiều hướng tốt, ñược thể qua tăng lên tục doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư 79 nợ Qua năm ta thấy dư nợ tín dụng chủ yếu tập trung vào sản xuất kinh doanh hay sử dụng vào mục ñích tiêu dùng Ngoài ra, ñể thực sách “ Tam nông” Đảng Nhà nước, Ngân hàng ñẩy mạnh công tác cho vay nông nghiệp nhằm góp phần thay ñổi mặt nông thôn, cải thiện ñời sống nông dân tỉnh nhà - Về chất lượng tín dụng Trong trình hoạt ñộng kinh doanh phát sinh nợ xấu nhiều nguyên nhân khác ảnh hưởng ñến chất lượng tín dụng Ngân hàng Để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng phải giảm tỷ lệ nợ xấu xuống tạo cho chủ ñộng nguồn vốn cho vay, cách phát huy công tác huy ñộng vốn 12 tháng, mở rộng thị trường, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát phân tích hoạt ñộng cho vay Ngân hàng mà yếu tố quan trọng nổ lực Cán Ngân hàng 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Hỗ trợ thêm kinh phí, máy móc, trang thiết bị ñại cho Ngân hàng nhằm tạo ñiều kiện cho Ngân hàng nâng cao hiệu hoạt ñộng, tiết kiệm chi phí tu sửa, bảo quản công cụ dụng cụ,… - Ủy quyền cho Giám ñốc chi nhánh ấn ñịnh mức lãi suất huy ñộng, hình thức huy ñộng phù hợp dựa tham khảo mức lãi suất, hình thức huy ñộng VietinBank ñưa ñể tạo chủ ñộng công tác huy ñộng 6.2.2 Đối với quan Nhà nước, cấp, ngành có liên quan - Chính quyền ñịa phương cần hỗ trợ Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng, hồ sơ cho vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt ñộng tín dụng Ngân hàng ñược thuận lợi - Tòa án nhân dân cần hỗ trợ cho Ngân hàng việc xử kiện ñể ñảm bảo tính minh bạch ñúng pháp lý - Uỷ Ban Nhân Dân ñịa bàn cần xem xét quản lý chặt chẽ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng ñất ñể chấp xin vay vốn Ngân hàng 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam (2010) Sổ tay tín dụng Báo cáo thường niên ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương chi nhánh Tây Đô Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005) Luật doanh nghiệp Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010) Luật tổ chức tín dụng Văn Ngân hàng nhà nước Chính phủ - Nghị số 11/2011/QH13 Quốc hội ngày 09/11/2011 kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2012 Theo Tờ trình số 29/TTr – UBND 07/7/2011 Uỷ ban nhân dân thành phố Cần Thơ sách hỗ trợ lãi suất cho nông dân mua máy, thiết bị phục vụ sản xuất nông nghiệp giai ñoạn 2011 – 2015 Thái Văn Đại (2014) Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Tủ sách Trường Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại- Nguyễn Thanh Nguyệt (2010) Quản trị ngân hàng thương mại Tủ sách Trường Đại học Cần thơ Bùi Lê Thái Hạnh (2014) Bài giảng Quản trị ngân hàng thương mại Tủ sách Trường Đại học Cần thơ 10 Trần Kim Yến (2013) Phân tích hoạt ñộng tín dung cá nhân ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Sóc Trăng Luận văn Đại học Trường Đại học Cần Thơ 11 Thái Mỹ Hương (2013) Phân tích hoạt ñộng tín dụng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Quận Cái Răng- Cần Thơ Luận văn Đại học Trường Đại học Cần Thơ 12 Phùng Xuân Khánh (2013) Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp ngân hàng Thương mại Cổ Phần Công Thương chi nhánh Tây Đô Luận văn Đại Học Trường Đại học Cần Thơ 81 [...]... ñề tài “ Phân tích và ñánh giá tình hình tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Tây Đô ñể làm ñề tài nghiên cứu của mình 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích và ñánh giá tình hình tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Chi nhánh Tây Đô giai ñoạn từ năm 2011- tháng 6/2014, ñể thấy rõ thực trạng tín dụng cá nhân từ ñó... XẤU CÁ NHÂN THEO THỜI HẠN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TÂY ĐÔ Error! Bookmark not defined GIAI ĐOẠN 6/2013 – 6/2014 68 Bảng 4.18: DOANH SỐ NỢ XẤU CÁ NHÂN THEO MỤC ĐÍCH CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TÂY ĐÔ Error! Bookmark not defined GIAI ĐOẠN 6/2013 – 6/2014 69 Bảng 4.19: DOANH SỐ NỢ XẤU CÁ NHÂN THEO PHƯƠNG THỨC CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TÂY ĐÔ... DƯ NỢ CÁ NHÂN THEO MỤC ĐÍCH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TÂY ĐÔ Error! Bookmark not defined GIAI ĐOẠN 6/2013 – 6/2014 62 Bảng 4.15: DOANH SỐ DƯ NỢ CÁ NHÂN THEO PHƯƠNG THỨC CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TÂY ĐÔ Error! Bookmark not defined GIAI ĐOẠN 6/2013 – 6/2014 63 Bảng 4.16: DOANH SỐ NỢ XẤU CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TÂY ĐÔ GIAI... 38) Tín dụng ngân hàng Tín dụng Ngân hàng là quan hệ cấp tín dụng giữa ngân hàng và các khách hàng Cấp tín dụng là việc ngân hàng cấp cho khách hàng một số tiền nhất ñịnh ñể khách hàng sử dụng trong một thời gian nhất ñịnh và dựa trên nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi khi ñến hạn (Thái Văn Đại, 2014, trang 38) Doanh số cho vay Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà Ngân hàng cho khách hàng. .. - Cho vay lĩnh vực Thương mại dịch vụ: cho vay tiêu dùng cá nhân, các dịch vụ về nhà ñất, và mua sắm các sản phẩm tiêu dùng, … - Cho vay cán bộ, công nhân viên (tín chấp): là sản phẩm tín dụng hổ trợ cán bộ khách hàng là cán bộ, công nhân viên chức có nhu cầu vay vốn cho mục ñích sinh hoạt tiêu dùng trên cơ sở tín chấp 2.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG Chỉ số 1: Tổng... lập và ñi vào hoạt ñộng từ tháng 7 năm 1988 sau khi tách ra từ NHNHVN Ngân hàng Công Thương Trung Ương ñược thành lập bởi Vụ tín dụng Công nghiệp và Vụ tín dụng Thương nghiệp với số vốn tự có ban ñầu ñược Nhà nước cấp là 200 tỷ ñồng Các chi nhánh ñược thành lập ra trên cơ sở Phòng tín dụng Công thương nghiệp- ngân hàng nhà nước tỉnh, thành phố, một số chi nhánh 29 tỉnh, thành phố và một số chi nhánh. .. tiến hành sản xuất hàng hóa và lưu thông hàng hóa - Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức cấp phát tín dụng cho cá nhân ñể ñáp ứng nhu cầu tiêu dùng như: Mua sắm nhà cửa, xe cộ, du học, các hàng hóa bền chắc và cả những nhu cầu hằng ngày Căn cứ vào chỉ tiêu trong quan hệ tín dụng - Tín dụng thương mại: + Là quan hệ tín dụng giữa các nhà doanh nghiệp ñược thực hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa + Đáp... giúp cho các doanh nghiệp tiêu thụ ñược hàng hóa của mình - Tín dụng ngân hàng: + Là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các doanh nghiệp và cá nhân + Không chỉ ñáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn ñể dự trữ vật tư, hàng hóa, trang trãi các cho phí sản xuất và thanh toán các khoản nợ mà còn tham gia cấp vốn cho ñầu tư xây dựng cơ bản và ñáp ứng một phần ñáng kể nhu cầu tín dụng tiêu... của Ngân hàng trong giai ñoạn từ năm 2011 – tháng 6/2014 Thông qua kết quả phân tích ñó chúng ta có thể biết ñược thực trạng và ñánh giá ñược kết quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân từ ñó ñưa ra những giải pháp thích hợp nhằm góp phần nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng của VietinBank Tây Đô trong giai ñoạn sắp tới 29 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ PHƯƠNG... Trung Ương, các tổ chức tín dụng khác 2.1.2 Nguyên tắc tín dụng Khách hàng vay vốn của ngân hàng phải tuân thủ hai nguyên tắc sau: - Tiền vay ñược sử dụng ñúng mục ñích ñã thảo thuận trên hợp ñồng tín dụng - Tiền vay phải ñược hoàn trả ñầy ñủ cả gốc và lãi ñúng hạn ñã thỏa thuận trên hợp ñồng tín dụng 2.1.3 Phân loại tín dụng Căn cứ vào thời hạn tín dụng - Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời ... 4.2.2 Phân tích tình hình thu nợ cá nhân Ngân hàng 48 4.2.3 Phân tích tình hình dư nợ cá nhân Ngân hàng 56 4.2.4 Phân tích tình hình nợ xấu Ngân hàng 64 4.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN... CỦA NGÂN HÀNG TRONG NĂM THỜI GIAN TỚI 25 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 26 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN... tiền vào Ngân hàng 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TÂY ĐÔ GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 Hoạt ñộng tín dụng chi m 80% thu nhập Ngân hàng