TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐỖ THỊ TÂM LINH PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN-CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành : 52340201 Tháng 11 – Năm 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐỖ THỊ TÂM LINH MSSV : 4117174 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN-CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành : 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN MAI LÊ TRÚC LIÊN Tháng 11 – Năm 2014 LỜI CẢM TẠ Em xin chân thành cảm ơn gửi lời tri ân sâu sắc anh (chị), toàn thể Ngân hàng Sacombank chi nhánh Đồng Tháp Đặc biệt anh phòng tín dụng bảo tận tình tạo điều kiện thời gian để em thực luận văn tốt nghiệp Và em xin chân thành cảm ơn cô Mai Lê Trúc Liên nhiệt tình hướng dẫn em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Và em xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè hỗ trợ em suốt trình hoàn thành khóa luận Trong trình làm luận văn báo cáo luận văn khó tránh khỏi nhiều sai xót mong thầy (cô) bỏ qua Đồng thời trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn non yếu nên mong thầy (cô) đóng góp ý kiến để em học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm để hoàn thành báo cáo tới Em xin chân thành cảm ơn! Cần thơ, ngày 14 tháng 11 năm 2014 Đỗ Thị Tâm Linh i TRANG CAM KẾT Em xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu em kết nghiên cứu điều chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần thơ, ngày 14 tháng 11 năm 2014 Đỗ Thị Tâm Linh ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Ngày tháng năm Giám đốc chi nhánh iii MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Lý luận Ngân hàng Thương Mại 2.1.2 Một số vấn đề phân tích hoạt động kinh doanh 2.1.2.1 Phân tích Thu nhập NHTM 2.1.2.2 Phân tích Chi phí NHTM 2.1.2.3 Phân tích Lợi nhuận NHTM 2.1.3 Một số vấn đề huy động vốn Ngân hàng 2.1.3.1 Huy động Tiền gửi toán 2.1.3.2 Huy động Tiền gửi tiết kiệm 2.1.4 Một số vấn đề hoạt động Tín dụng Ngân hàng 2.1.5 Các chi tiêu đánh giá kết hoạt động kinh doanh NHTM 2.1.5.1 Các chi tiêu phân tích hoạt động Tín dụng 2.1.5.2 Các chi tiêu phân tích hoạt động kinh doanh 10 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 11 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 11 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 11 Chương 3: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÂN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP.13 3.1 GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG 13 3.1.1 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 13 3.1.2 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Đồng Tháp 14 3.2 ĐẶC ĐIỂM TỔ CHỨC 15 3.2.1 Sản phẩm dịch vụ 15 3.2.2 Cơ cấu tổ chức 15 3.2.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng Dịch vụ khách hàng 16 3.3 NHỮNG THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN, MỤC TIÊU VÀ PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA SACOMBANK ĐỒNG THÁP 18 3.3.1 Thuận lợi 18 3.3.2 Khó khăn 18 3.3.3 Mục tiêu phương hướng phát triển Sacombank Đồng Tháp 19 Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 22 4.1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA SACOMBANK ĐỒNG THÁP 22 4.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA SACOMBANK ĐỒNG THÁP 26 4.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SACOMBANK ĐỒNG THÁP 32 4.3.1 Phân tích thu nhập 32 4.3.1.1 Thu nhập từ lãi 33 4.3.1.2 Thu nhập lãi 34 4.3.2 Phân tích Chi phí 36 4.3.2.1 Chi phí từ lãi 37 4.3.2.2 Chi phí lãi 38 4.3.3 Phân tích lợi nhuận 40 4.4 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SACOMBANK ĐỒNG THÁP 42 4.4.1 Đánh giá kết hoạt động Tín dụng 42 4.4.1.1 Dư nợ tổng vốn huy động 43 4.4.1.2 Hệ số thu nợ 43 4.4.1.3 Vòng quay vốn tín dụng 44 4.4.1.4 Nợ xấu dư nợ 44 4.4.2 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh 45 4.4.2.1 Tổng thu nhập tổng chi phí 46 4.4.2.2 Thu nhập lãi chi phí lãi 46 4.4.2.3 Vòng quay tổng tài sản 46 4.4.2.4 Lợi nhuận trước thuế tổng thu nhập 46 4.4.2.5 Lợi nhuận trước thuế tổng tài sản 47 Chương 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 48 5.1 NHỮNG MẶT CÒN TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN 48 5.1.1 Những mặt tồn 48 5.1.2 Nguyên nhân 48 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA SACOMBANK ĐỒNG THÁP 49 5.2.1 Giải pháp nâng cao Thu nhập Ngân hàng 49 5.2.2 Giải pháp hạn chế Chi phí 50 5.2.3 Giải pháp thu hút khách hàng cho chi nhánh 51 5.2.4 Giải pháp tổ chức, nhân 52 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 54 6.1 KẾT LUẬN 54 6.2 KIẾN NGHỊ 55 6.2.1 Đối với Chính quyền địa phương 55 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO 57 DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 4.1 Tình hình nguồn vốn Sacombank Đồng Tháp từ năm 2011-2013 tháng đầu năm 2014 23 Bảng 4.2 Tình hình tín dụng Sacombank Đồng Tháp từ năm 2011-2013 tháng đầu năm 2014 27 Bảng 4.3 Thu nhập NH từ 2011-2013 tháng đầu 2014 32 Bảng 4.4 Chi phí NH từ 2011-2013 tháng đầu 2014 36 Bảng 4.5 Lợi nhuận NH từ 2011-2013 tháng đầu 2014 41 Bảng 4.6 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng NH từ năm 2011-2013 tháng đầu năm 2014 42 Bảng 4.7 Các tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh NH từ 2011-2013 tháng đầu năm 2014 45 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CN: Chi nhánh DSCV: Doanh số cho vay DSTN: Doanh số thu nợ GTCG: Giấy tờ có giá KDNH: Kinh doanh ngoại hối KH: Khách hàng NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng Thương Mại NHTW: Ngân hàng Trung ương NN&PTNN: Nông nghiệp phát triển nông thôn PGD: Phòng giao dịch SACOMBANK ĐỒNG THÁP: Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Đồng Tháp TCTD: Tổ chức tín dụng TGTK: Tiền gửi tiết kiệm TGTT: Tiền gửi toán TMCP: Thương Mại Cổ Phần TN: Thu nhập TTN: Tổng thu nhập TTS: Tổng tài sản Chỉ tiêu/Năm Tổng nguồn vốn Tổng vốn huy động Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ Dư nợ bình quân Nợ xấu Dư nợ/Tổng vốn huy động Hệ số thu nợ 10 Vòng quay vốn tín dụng 11 Nợ xấu/Dư nợ Đơn vị tính T6/2013 T6/2014 Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng (%) (%) Vòng (%) 171.570 138.024 167.550 124.338 110.842 101.984 1.460 80,31 74,21 1,22 1,32 200.214 172.902 209.466 160.224 127.078 112.655 1.582 73,50 76,49 1,42 1,24 (Nguồn:Phòng tín dụng Sacombank Đồng Tháp) 4.4.1.1 Dư nợ tổng vốn huy động Chỉ tiêu phản ảnh sách tín dụng NH, đánh giá xác hiệu sử dụng vốn NH Chỉ số đạt kết khả quan qua năm 138,85% năm 2011, 109,10% năm 2012 90,17% năm 2013, tháng đầu năm 2014 đạt 73,50% cho thấy ổn định tài sản sinh lời NH Ta thấy năm 2011 tỉ lệ tăng cao nhất, giảm dần sau nguồn vốn huy động NH có xu hướng tăng cao dư nợ, NH nổ lực để huy động tối đa nguồn vốn từ bên để hỗ trợ cho việc kinh doanh NH đạt hiệu Để đạt tỉ lệ dư nợ tổng nguồn vốn vậy, Ngân hàng tích cực tìm kiếm, lựa chọn khách hàng, từ thể lực cán tín dụng từ chuyên môn đến đạo đức nghề nghiệp tạo lòng tin nơi khách hàng (nhiệt tình, am hiểu luật liên quan, biết cách tiếp cận, thỏa thuận với khách hàng nhằm đạt kết cao ký nhiều hợp đồng, thuyết phục khách hàng trả nợ hạn…), sách ưu đãi khách hàng cũ có uy tín, có mối quan hệ lâu dài với Ngân hàng (giảm lãi suất cho vay, đa dạng hóa sản phẩm huy động với nhiều kỳ hạn, lãi suất phong phú…), với cấu tín dụng hợp lý, chất lượng cao, khả kiểm soát chặt chẻ đảm bảo NH hoạt động có lợi nhuận cao Điều lần khẳng định thêm hiệu sử dụng vốn NH thời gian qua 4.4.1.2 Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ phản ánh khả thu hồi nợ ngân hàng khoản cho vay, hay khả trả nợ khách hàng cho ngân hàng Chỉ số cao tiến trình thu nợ NH đạt hiệu cao ngược lại Qua 51 bảng 4.6 ta thấy tình hình thu nợ Ngân hàng cải thiện qua năm Năm 2011 hệ số thu nợ Ngân hàng 92,09%, số tốt, khẳng định NH thực tốt công tác thu hồi nợ, Sang năm 2012 hệ số thu nợ NH tiếp tục phát triển đạt 96,75%, năm 2013 đạt 73,72% Trong tháng đầu năm 2014 hệ số thu nợ NH 76,49% Có kết NH áp dụng sách gánh trách nhiệm cán tín dụng khoản cho vay mình, NH kết hợp với quyền địa phương thường xuyên đôn đốc nhắc nhở khách hàng việc trả nợ cho ngân hàng 4.4.1.3 Vòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn NH, phản ánh số vốn đầu tư quay vòng nhanh hay chậm, số lớn có lợi cho NH Qua bảng 4.6 ta thấy vòng quay vốn tín dụng NH ổn định, năm 2011 1,43 vòng, sang năm 2012 đạt 1,12 vòng , đến năm 2013 đạt 1,07 vòng tháng đầu năm 2014 1,42 vòng Vòng quay vốn lớn qua năm nói lên số vốn đầu tư quay vòng nhanh, chi nhánh hoạt động ngày có hiệu động công tác cho vay Đạt kết nhờ ngân hàng tăng cường cho vay ngắn hạn, chủ yếu bổ sung vốn lưu động cho nhà máy chế biến, điều chứng tỏ NH quan tâm nhiều đến doanh nghiệp, linh hoạt công tác cho vay đồng thời biết kết hợp tác động nhiều biện pháp hữu hiệu với kiên trì, động viên, đôn đốc, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ, để từ nâng cao chất lượng thu nợ nguồn vốn Ngân hàng quay vòng nhanh hiệu 4.4.1.4 Nợ xấu dư nợ Để đánh giá Ngân hàng số nợ hạn tổng dư nợ tiêu quan trọng, phản ánh hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng cách rõ rệt Xét tổng thể tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ NH số tương đối nhỏ 0,59% năm 2011, tăng nhẹ vào 2012 0,82% tổng dư nợ, năm 2013 0,74% tháng đầu năm 2014 1,24% Nguyên nhân tăng giảm nợ xấu hoạt động cho vay thu nợ chi nhánh khó khăn định cạnh tranh lãi suất NHTM địa bàn ngày gay gắt, hiệu kinh doanh số doanh nghiệp ảnh hưởng thị trường Và có nhiều nguyên nhân thực tác động đến tình hình tín dụng Ngân hàng, lãnh đạo với cán tín dụng phải xem xét đâu nguyên nhân chủ quan, đâu nguyên nhân khách quan, nhằm hạn chế đến mức thấp 52 nợ hạn Ngân hàng Ngoài ra, kết cho thấy khả kiểm soát cán tín dụng, sách gia hạn nợ, thay đổi kỳ hạn cho khách hàng NH thực tốt, có hiệu cao…Đây dấu hiệu tốt, Ngân hàng cần tiếp tục phát huy 4.4.2 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng BẢNG 4.7 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NH TỪ 2011-2013 VÀ THÁNG 2014 Đơn vị Chỉ tiêu/Năm 2011 2012 2013 tính Tổng thu nhập Triệu đồng 67.764 82.672 99.206 Tổng chi phí Triệu đồng 36.219 43.807 53.168 Lợi nhuận trước thuế Triệu đồng 31.545 38.865 46.038 Tổng tài sản Triệu đồng 286.483 327.419 384.815 Thu nhập lãi Triệu đồng 56.888 71.403 83.283 Chi phí lãi Triệu đồng 31.906 38.426 46.711 Tổng thu nhập/Tổng chi phí lần 1,87 1,89 1,87 Thu nhập lãi/chi phí lãi lần 1,78 1,86 1,78 Vòng quay tổng tài sản (%) 23,65 25,25 25,78 10 Lợi nhuận trước thuế/Tổng thu nhập (%) 46,55 47,01 46,41 11 Lợi nhuận trước thuế/ Tổng tài sản (%) 11,01 11,87 11,96 (Nguồn:Phòng tín dụng Sacombank Đồng Tháp) Chỉ tiêu/Năm Đơn vị tính T6/2013 T6/2014 Tổng thu nhập Tổng chi phí Lợi nhuận trước thuế Tổng tài sản Thu nhập lãi Chi phí lãi Tổng thu nhập/Tổng chi phí Thu nhập lãi/chi phí lãi Vòng quay tổng tài sản 10 Lợi nhuận trước thuế/Tổng thu nhập 11 Lợi nhuận trước thuế/ Tổng tài sản Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng lần lần (%) (%) (%) 40.723 22.300 18.423 171.570 35.300 21.315 1,83 1,66 23,74 45,24 10,74 (Nguồn:Phòng tín dụng Sacombank Đồng Tháp) 53 54.211 26.775 27.436 200.214 45.510 25.525 2,02 1,78 27,08 50,61 13,70 4.4.2.1 Tổng thu nhập tổng chi phí Chỉ tiêu cho biết NH thu đồng lợi nhuận từ đồng chi phí bỏ Chỉ tiêu NH qua năm lớn 1, chứng tỏ việc kinh doanh đạt kết tốt Năm 2011, tổng thu nhập tổng chi phí 1,87 lần, sang năm 2012 1,89 lần, năm 2013 1,87 lần Tổng thu nhập tổng chi phí tháng đầu năm 2013 1,83 lần, sang tháng đầu năm 2014 2,02 lần Đây tín hiệu đáng mừng mà NH cần trì phát huy kết hoạt động kinh doanh 4.4.2.2 Thu nhập lãi chi phí lãi Hệ số thu nhập lãi NH từ năm 2011-2013 1,78 lần, 1,86 lần 1,78 lần Trong tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 1,66 lần 1,78 lần Nhìn chung, hệ số thu nhập lãi có chuyển biến muốn đạt mức cao NH cần cải thiện tình hình huy động vốn sử dụng vốn cách hợp lý nhằm cắt giảm chi phí lãi cà gia tăng thu nhập lãi 4.4.2.3 Vòng quay tổng tài sản Chỉ số vòng quay tổng tài sản dùng để đo lường hiệu sử dụng tài sản NH Đây tiêu phản ánh thu nhập có NH đầu tư đồng tài sản vào kinh doanh Năm 2011 vòng quay tổng tài sản NH đạt mức 23,65% sang năm 2012 tăng lên 25,25% sang năm 2013 tăng lên 25,78% Trong tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 23,74% 27,08%.Vòng quay tổng tài NH có xu hướng ổn định tăng dần hàng năm Để trì kết NH cần đưa sách quản lý tài sản hợp lý 4.4.2.4 Lợi nhuận trước thuế tổng thu nhập Phản ánh khả sinh lời hoạt động kinh doanh NH Cho biết mức độ lợi nhuận có từ nguồn thu nhập Căn vào kết tính toán cho thấy lợi nhuận trước thuế tổng thu nhập ngân hàng có xu hướng ổn định qua năm Năm 2011, tiêu NH 46,55% sang năm 2012 47,01% sang năm 2013 46,41% Trong tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 45,24% 50,61% Lợi nhuận trước thuế phụ thuộc vào thu nhập chi phí Mọi hoạt động NH mục tiêu tăng thu nhập, nhiên NH quan tâm việc tổng thu nhập mang đạt lợi nhuận cao tốt, chứng tỏ NH bước ổn định phát triển Dựa vào kết hoạt động kinh doanh cho thấy chi phí tăng cao hàng năm nguyên nhân dẫn đến sụt giảm giá trị lợi nhuận 54 thu về, giảm chi phí lợi nhuận trước thuế tổng thu nhập đạt kết tốt Ngoài ra, nhiều nguyên nhân khách quan khác chi phí tăng nhanh phần đầu tư trang thiết bị, sở vật chất đại Mặt khác cạnh tranh NH với làm chi phí tăng cao 4.4.2.5 Lợi nhuận trước thuế tổng tài sản Đây tiêu quan trọng để đo lường lợi nhuận phản ánh tình hình hoạt động NH Nhìn chung hệ số lợi nhuận trước tổng tài sản NH năm qua có biến động không đáng kể Năm 2011-2013 tỷ lệ đạt mức ổn định khoảng 11% đến 12% Trong tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014, tỷ lệ khoảng 10% đến 13% Nguyên nhân dẫn đến ổn định lợi nhuận trước thuế tổng tài sản lợi nhuận thu NH tài sản NH tăng ổn định qua năm Tóm lại, hoạt động NH qua năm tương đối ổn định, đảm bảo lợi nhuận tăng liên tục Các hệ số đo lường kết hoạt động kinh doanh cho thấy Ngân hàng Sacombank Đồng Tháp hoạt động có hiệu 55 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 5.1 NHỮNG MẶT CÒN TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN 5.1.1 Những mặt tồn Địa bàn hoạt động Sacombank Đồng Tháp rộng trải dài, kênh gạch chằng chịt, qua nhiều cầu, phà qua sông vừa làm giảm tính động cán nhân viên, vừa làm tốn nhiều thời gian chi phí giải công việc Giá mặt hàng nông sản không ổn định gây bất lợi cho người dân, việc cho vay phân tán vùng nông thôn, hoạt động cho vay nông nghiệp gặp nhiều khó khăn, kinh tế trọng điểm huyện kinh tế sản xuất nông nghiệp Kinh tế đa phần dựa vào nông nghiệp, thói quen tích lũy vào NH người dân chưa cao, thị trường đầu sản phẩm nông nghiệp gặp nhiều khó khăn nên việc sản xuất chưa tập trung, ảnh hưởng đến kinh tế địa phương Chịu cạnh tranh liệt NH hoạt động địa bàn Tỉnh (hiện địa bàn Tỉnh Đồng Tháp có Chi nhánh NHTM Nhà nước NH sách xã hội, 20 NHTM cổ phần 17 Quỹ tín dụng nhân dân hoạt động) vào giai đoạn cạnh tranh việc tăng lãi suất huy động Bên cạnh đó, việc triển khai đa dạng hóa loại hình sản phẩm dịch vụ gặp nhiều khó khăn, người dân chưa thật quen với giao dịch sản phẩm dịch vụ NH Tỷ lệ nguồn vốn ngoại tệ chưa cao Nguồn tiền gửi không kỳ hạn thấp dẫn tới chi phí đầu vào cao, chưa tận dụng nguồn vốn giá thấp kinh doanh 5.1.2 Nguyên nhân  Nguyên nhân chủ quan Trong năm qua kể từ năm 2011 đến NH không sử dụng hết nguồn vốn huy động nên NH chưa thực quan tâm đến công tác huy động vốn Các hình thức huy động không đổi nhiều, cải thiện, thời gian 56 giao dịch NH trùng với thời gian làm việc tổ chức kinh tế, doanh nghiệp địa bàn không tạo điều kiện cho khách hàng gửi tiền Hiện chi nhánh chưa xác định quy trình huy động vốn thống nhất, hợp lý Do đó, chưa đưa sách huy động KH NH chưa làm tốt công tác tuyên truyền, quảng cáo áp dụng số biện pháp như: quảng cáo báo, đặt biển quảng cáo xong chứa có hiệu NH chưa chủ động công tác huy động vốn Hiện NH chờ khách hàng đến gửi tiền mà chưa có biện pháp chủ động Vì vậy, có KH có quan hệ với NH đến giao dịch khách hàng chưa biết đến NH  Nguyên nhân khách quan Sacombank Đồng Tháp nằm địa bàn có cạnh tranh từ NH TCTD khác NH Công Thương, NH MHB, NH MêKong, NH NN&PTNN, NH Ngoại thương nhiều quỹ tín dụng nhân dân, với NH sách - Là huyện nông nghiệp nên kinh tế phát triển khả huy động vốn NH bị hạn chế - Nhân dân chưa có thói quen gửi tiền vào NH - Sản phẩm huy động chưa linh hoạt Các hình thức huy động có đa dạng hóa chưa thực hấp dẫn với khách hàng bên cạnh NH TMCP khác phát triển mạnh áp dụng lãi suất cao - Diễn biến lãi suất huy động, lãi suất cho vay thị trường biến động liên tục không thuận lợi cho NH Vì để tăng cường nguồn vốn huy động NH cần tích cực đẩy mạnh công tác huy động vốn để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn linh hoạt đạt kết cao 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA SACOMBANK ĐỒNG THÁP 5.2.1 Giải pháp nâng cao Thu nhập Ngân hàng Mục đích cuối muốn đạt ngành nghề kinh doanh lợi nhuận, đặc biệt ngành Ngân hàng việc hái tiền quan trọng 57 Để đạt lợi nhuận mong muốn NH cần tìm cách để tăng doanh thu hoạt động kinh doanh - Điều quan trọng để ngân hàng định cho vay dự án kinh doanh có hiệu quả, người vay có ý chí làm giàu có trách nhiệm trả nợ Từ quan điểm đó, Ngân hàng cần vận dụng linh hoạt điều kiện chấp, tín chấp để tạo điều kiện cho nhiều khách hàng tiếp cận nguồn vốn lãi suất ưu đãi Một số hộ tài sản thể chấp chưa đáp ứng yêu cầu ngân hàng dựa vào uy tín người vay cộng với quan tâm sách quyền cấp dành cho mô hình để làm sở đầu tư vốn Điều mang lại lợi ích thiết thực lâu dài cho Ngân hàng doanh nghiệp - Áp dụng sách ưu đãi lãi suất dịch vụ khác để tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng lâu năm thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm - Luôn đặt mục tiêu cung cấp dịch vụ tín dụng tốt lên hàng đầu, đảm bảo tăng trưởng tín dụng kèm với chất lượng tín dụng để góp phần nâng cao độ tín nhiệm KH dành cho NH - Tăng cường công tác giám sát thu hồi nợ, giảm nợ hạn cách tạo điều kiện cho KH trả nợ, nhắc nhở đôn đốc KH trả nợ đến hạn, khoản vay khó đòi nên thị sát tình hình thực tế KH tìm biện pháp thiết thực để giải vấn đề - Chủ động tiếp cận KH chương trình cho vay với lãi suất hấp dẫn cho đối tượng KH cho vay trả góp lãi suất thấp, thời hạn thu hồi tùy thuộc vào nhu cầu vay KH, liên kết với trường học, bệnh viện, quan nhà nước để tìm hiểu nhu cầu vay vốn nhân viên để từ đưa thời hạn mức lãi suất phù hợp - Tổ chức chương trình tìm kiếm ứng cử viên sáng giá để cộng tác với NH thông qua mức hoa hồng, chế độ làm việc hợp lý để thu hút người tham gia từ gia tăng lượng KH cho NH 5.2.2 Giải pháp hạn chế Chi phí Trong trình phát triển chi nhánh, việc đưa sản phẩm dich vụ cần thiết Do điều kiện khách quan nên đưa sản phẩm dịch vụ phải tính toán, cân nhắc kỹ lưỡng giá trị mà mang lại với chi phí bỏ có hợp lý chưa, xem có mang lại lợi nhuận lâu dài cho NH không hay tức thời thời gian ngắn Điều không gây hao phí vật lực, mà nhân lực 58 Đối với chi phí tác nghiệp, cán nhân viên phải nâng cao ý thức bảo quản tài sản công, tránh lãng phí Trừ hao phí máy móc thiết bị cũ kỹ,… đề nghị NHTW nâng cấp thiết bị, đầu tư mới, đảm bảo hoạt động NH thông suốt - Phải lập định mức chi phí, cụ thể định mức cho khoản cho phí theo tiêu chuẩn gắn với trường hợp cụ thể sở phân tích hoạt động NH - Thu thập thông tin chi phí thực tế Công việc không trách nhiệm phòng kế toán, mà phải tham gia phòng, ban khác để ngân hàng chủ động việc xử lý thông tin chi phí Các chi phí phải phân bổ thành loạicụ thể - Phân tích biến động giá thị trường theo định kỳ, dựa thông tin chi phí thực tế so sánh với định mức thiết lập để dễ dàng xác định khác biệt chi phí thực tế với định mức, đồng thời khoanh vùng nơi phát sinh chi phí biến động Sau điều tra biết nguyên nhân biến động chi phí, xác định chi phí kiểm soát phận nhân viên - Các cấp lãnh đạo phòng, ban phải thường xuyên đánh giá, phân tích báo cáo chi phí có cách ứng xử thích hợp với nhân viên việc kiểm soát chi phí, đưa chế độ thưởng phạt hợp lý Vì việc kiểm soát chi phí NH không toán giải pháp tài chính, mà giải pháp cách dùng người nhà quản trị Đây vấn đề sống NH thời kỳ hội nhập Quản lý tốt khoản chi phí để nâng cao lợi nhuận NH Trong giai đoạn NH phát triển tốt với tốc độ tăng trưởng nhanh chi phí hoạt động NH có tăng thêm khó tránh khỏi NH cần kiểm soát khoản chi nhằm trì mức gia tăng hợp lý để đảm bảo mức độ lợi nhuận tăng trưởng hàng năm 5.2.3 Giải pháp thu hút khách hàng cho chi nhánh Để hoạt động kinh doanh diễn cách thường xuyên liên tục NH phải có số KH đủ lớn có quan hệ giao dịch với KH với KH quan tâm đến sản phẩm mà cung ứng nhiệm vụ quan trọng hoạt động NH Muốn đòi hỏi NH phải thực tốt công tác Marketing NH Hiện sản phẩm NH chưa phương tiện thông tin đại chúng quảng cáo rầm rộ sản phẩm khác, có sản phẩm truyền thống tiết kiệm, cho vay số sản phẩm khác thực 59 NH cần vốn để thực cho dự án đầu tư cụ thể Các sản phẩm dịch vụ chưa quảng cáo, hướng dẫn, giới thiệu Như chưa cung cấp cách đầy đủ thông tin cần thiết đến dân chúng khiến cho họ có tâm lý e ngại có nhu cầu cần tìm NH để giao dịch, đặc biệt cá nhân doanh nghiệp nhỏ Do mà NH cần phối hợp với ngành phát thanh, truyền hình, báo chí để xây dựng hình ảnh lòng thị trường Không thiết phải thực thường xuyên mà định kỳ hàng tuần, hàng tháng có buổi phát sóng quảng cáo qua radio, đài phát để giới thiệu NH, hình thức dịch vụ mà NH cung ứng, giới thiệu, hướng dẫn sản phẩm dịch vụ Để thực thành công Marketing NH, phận chuyên trách phân tích tất nhân viên ban lãnh đạo dêu phải tham gia vào hoạt động này, coi tiếp thị công tác trọng tâm hoạt động NH Bên cạnh đặc biệt trọng nâng cao tinh thần trách nhiệm, giáo dục thái dộ9 phục vụ ân cần, niềm nở cho đội ngũ nhân viên giao dịch quầy Thái dộ phục vụ yếu tố tạo nên ấn tượng KH NH Với phục vụ tận tình mình, cán công nhân viên tham gia cách tự nhiên vào hoạt động Marketing NH NH nên thực nghiên cứu chu kỳ KH nhu cầu nguồn vốn dịch vụ khác NH, tiến hành phân tích KH để nắm bắt nhu cầu KH từ nâng cao hiệu phục vụ KH cách tốt Ngoài ra, NH phài có chiến lược KH đắn, ưu tiên KH truyền thống, KH giao dịch với số lượng lớn lãi suất, phí dịch vụ, thời gian ưu đãi khác Cần có sách khuyến khích vật chất với KH lớn đề có thị trường đầu tư vốn, vừa thu hút KH có khả khối lượng lớn nguồn vốn Hằng năm nên tổng kết rút kinh nghiệm công tác Marketing, công tác KH năm trước, phát huy điểm mạnh hạn chế điểm yếu, tham khảo kinh nghiệm NH khác địa bàn, quan tâm đến động thái doanh nghiệp đối thủ cạnh tranh để thực sách Marketing phù hợp với đặc điểm qui mô NH 5.2.4 Giải pháp nhân sự, tổ chức Đổi tiêu chuẩn cán nhằm đáp ứng yêu cầu thời kỳ mới, quan điểm coi trọng đức tài Trên sở tiêu chuẩn chung, xây dụng tiêu chuẩn cụ thể cho chức danh cán nghiệp vụ, làm để quy hoạch, đào tạo, bồi dưỡng, tuyển dụng bố trí sử dụng 60 Xây dựng thực thi chiến lược, bồi dưỡng, đào tạo dài hạn, với phương châm “Chiêu hiền đãi sĩ” để tạo đội ngũ nhân có đủ trí lực, đủ khả hoạch định, đổi mới, thích nghi triển khai có hiệu chiến lược kinh doanh theo tư thị trường, tiến dần đến thông lệ quốc tế, phát huy sáng tạo, chủ động không chờ vào chế Rà soát, phân tích, đánh giá đội ngũ cán bộ, sở điều chỉnh, xếp hợp lý đội ngũ cán có Phát cán có đủ tiêu chuẩn, có lực, có triển vọng phát triển để bố trí vào cương vị thích hợp Đổi công tác quy hoạch đội ngũ cán nhũng nội dung quan trọng công tác cán Có quy hoạch tốt đội ngũ cán đảm bảo tích kế thừa vàliên tục, hình thành đội ngũ cán có độ tuổi Phải kế thừa tạo nguồn cán bộ, trọng cán lãnh đạo, quản lý có thành tích xuất sắc 45 tuổi Vấn đề đào tạo, đào tạo lại bồi dưỡng cán vấn đề xúc đặt Căn vào đối tượng để đề nội dung đào tạo, bồi dưỡng cà lý luận trị, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, lực thực tiễn phẩm chất đạo đức Có phương pháp đào tạo bồi dưỡng thích hợp, đảm bảo cán cập nhật, bổ sung kiến thức kinh tế thị trường, quản trị, tư kinh doanh điều kiện công nghệ NH đại Đổi quan điểm đánh giá, lựa chọn, bố trí sử dụng cán Đánh giá sử dụng cán sở tiêu chuẩn, lấy hiệu công tác thực tế cà tín nhiệm tập thể thước đo chủ yếu Đổi hoàn thiện chế chình sách người lao động, đồi chế độ tiền lương, có sách thi đua khen thưởng 61 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Việt Nam lên từ kinh tế nông nghiệp, hàng năm thu từ hoạt động nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập nước Nên việc phát triển kinh tế nông thôn theo hướng Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa phụ thuộc vào hiệu kinh doanh Sacombank chi nhánh Đồng Tháp Thực công ”Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa” đất nước Với mục tiêu đưa nước ta khỏi tình trạng phát triển, nâng cao đời sống vật chất tinh thần người dân Điều đòi hỏi phải có nguồn vốn lớn Bởi lẽ, vốn nhân tố quan trọng định tăng trưởng phát triển kinh tế Ngân hàng tổ chức trung gian tài với nghiệp vụ thường xuyên chủ yếu huy động vốn vay đầu tư Do vậy, vấn đề mở rộng hoạt động kinh doanh vô quan trọng ngân hàng thương mại Đối với Sacombank Đồng Tháp, kết hoạt động khả quan cấu vốn dần hoàn thiện nhiều tồn Do luận văn này, đề cập số giải pháp mở rộng hoạt động kinh doanh nâng cao doanh thu chi nhánh Với giải pháp mà đưa mang tính lý thuyết, vận dụng phần vào thực tế Sacombank chi nhánh Đồng Tháp Trong thực tế, lý thuyết phải đôi với thực hành, lý thuyết phải soi sáng thực tiễn, thực tiễn khẳng định lý luận hay sai Vì thế, mong giải pháp giúp ích cho ban lãnh đạo ngân hàng khía cạnh trình phân tích, đổi để nâng cao chiến lược kinh doanh nghiệp ” Công nghiệp hóa – đại hóa” đất nước Với hiểu biết thời gian tìm hiểu thực tế hoàn thiện khóa luận Tuy nhiên, cách nhìn nhận cá nhân nên phương diện trình lập luận có nhiều thiếu sót Vì thế, mong nhận đóng góp ý kiến Thầy, Cô, cán công tác Sacombank Đồng Tháp để làm hoàn thiện 62 6.2 Kiến nghị 6.2.1 Đối với quyền địa phương Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ Cán làm công tác quản lý nhà nước có điều kiện kiểm tra, giám sát đề xuất để kịp thời điều chỉnh lỗ hổng để công tác quản lý nhà nước ngày hoàn thiện Tạo mối quan hệ quyền địa phương với Ngân hàng, để Ngân hàng có hội khiếm khuyết sách ban hành qua trình thực thi Chính quyền địa phương cần kết hợp với Ngân hàng để đưa sách ưu đãi đến với nhân dân, tạo nguồn lực lớn cho việc xây dựng mô hình phát triển sản xuất 6.2.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Là NHTM nằm hệ thống NHTM lớn nước chịu giám sát quản lý NHNN nên sữ đạo NHNN có tác động tới công tác huy động vốn Sacombank nói chung Sacombank Đồng Tháp nói riêng Với chức quản lý hệ thống NH Việt Nam, NHNN phải tăng cường vai trò điều tiết, giám sát thường xuyên hoạt động kinh doanh NH nhằm đảm bảo sử ổn định hoạt động NH bảo vệ quyền lợi KH, đặc biệt người gửi tiền quan hệ với NH Công khai thông tin hoạt động NH yêu cầu tất yếu trình phát triển kinh tế mở cửa NHNN cần quy định cụ thể thông tin, số liệu hoạt động mà NH bắt buộc phải công khai cho công chúng biệt theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế Đây cách tốt bảo vệ quyền lợi công chúng, tăng cường tin tưởng định gửi tiền hay giao dịch với NH  Xây dựng sách linh hoạt cho kỳ Lãi suất công cụ quan trọng sách tiền tệ Nhà nước nhằm diều chỉnh quan hệ cung cầu thị trường Lãi suất đòn bẩy kinh tế có tác dụng kích thích người dân có tiển gửi vào NH để hưởng lãi qua công cụ lãi suất NHNN tác động đến lượng tiền cung ứng thông qua NHTM, từ làm ảnh hưởng đến lượng tiền lưu thông Do để thực chức quản lý Nhà nước tiển tệ - tín dụng – NH với việc xây dựng 63 thực đồng có hiệu công cụ lãi suất thời kỳ để nâng cao chất lượng hoạt động  Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động NHTM NHNN thực tốt chức quản lý Nhà nước, tăng cường hoạt động tra, chấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn Nhà nước, nhân dân, đừa hoạt động NHTM vào nề nếp, có hiệu quả, phục vụ tốt chương trình, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước không ngừng nâng cao uy tín hệ thống NH kinh tế Lành mạnh hóa hệ thống NH, đề cao trách nhiệm NHTM việc định cho vay, nâng cao định quản lý Nhà nước thiết lập chế phòng rủi ro, bảo đảm lành mạnh, an toàn hệ thống NH Lành mạnh hóa hệ thống NH không mục tiêu phấn đấu thân ngành NH, mà bao quát trận địa rộng phức tạp, cần phồi hợp đồng ngành chức Nhà nước, từ lập pháp đến hiến pháp tư pháp việc vận hành sách tiền tệ quốc gia quy định luật NHNN luật TCTD Bên cạnh việc tra kiểm soát, NHNN yêu cầu NHTM phải công khai thông tin tình hình hoạt động NH Việc công khai thông tin mặt giúp cho hoạt động NHTM lành mạnh hơn, mặt khác giúp KH NH theo dõi hoạt động NHTM từ yên tâm đầu tư 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn, 2012 Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại Hiện Đại Đại Học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh Phạm Văn Dược, Đặng Kim Cương, 2013 Phân tích hoạt động kinh doanh Hồ Chí Minh: Nhà xuất Tổng hợp Thái Văn Đại, 2013 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Đại Học Cần Thơ Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt, 2013 Quản trị ngân hàng thương mại Đại Học Cần Thơ Nguyễn Thị Mỵ, Phan Đức Dũng, 2013 Phân tích hoạt động kinh doanh Hồ Chí Minh: Nhà xuất Tổng hợp Lê Văn Tề, 2009 Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Ngọc Tú, 2011 Phân tích kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Eximbank chi nhánh Cần Thơ Luận văn đại học Đại Học Cần Thơ 65 [...]... kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín -Chi Nhánh Đồng Tháp sẽ giúp ta hiểu hơn về tình hình tài chính trong Ngân hàng thông qua đó sẽ đề ra một số biện pháp nhằm kiểm soát những mặt còn hạn chế và giúp ngân hàng nâng cao lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động 9 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân. .. hàng thương mại cổ phần (TMCP) Sài Gòn Thương Tín -Chi Nhánh Đồng Tháp, từ đó đưa ra nhận định về những thực trạng còn tồn tại và đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích, đánh giá thực trạng tình hình thu nhập, chi phí và lợi nhuận của ngân hàng từ năm 2011 đến 6/2014 - Phân tích, đánh giá tổng hợp kết quả hoạt động của ngân hàng TMCP Sài Gòn. .. động của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín -Chi Nhánh Đồng Tháp và các chỉ tiêu đo lường kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng từ năm 2011 đến 6/2014 - Đề xuất các biện pháp nhằm tăng cường, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh và khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong thời gian tới 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín -Chi Nhánh Đồng Tháp 1.3.2 Thời gian - Số liệu... 11/08/2014-24/11/2014 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Phân tích thu nhập, chi phí, lợi nhuận và một số chỉ tiêu đo lường kết quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín -Chi Nhánh Đồng Tháp từ năm 2011-6/2014 10 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1.Lý luận về ngân hàng thương mại (Thái Văn Đại (2013)) Ngân hàng thương mại là loại hình NH ra đời sớm nhất xét về... cấp, đồng thời hoạt 11 động NH có tính chất bào trùm mang tính chất quyết định đến toàn bộ nền kinh tế 2.1.2 Một số vấn đề chung về phân tích hoạt động kinh doanh (Nguyễn Thị Mỵ, Phan Đức Dũng (2013))  Khái niệm phân tích hoạt động kinh doanh Phân tích hoạt động kinh doanh hiểu theo nghĩa chung nhất là nghiên cứu tất cả các hiện tượng, các hoạt động có liên quan trực tiếp và gián tiếp với kết quả hoạt. .. hoạt động kinh doanh của con người, quá trình phân tích được tiến hành từ bước khảo sát thực tế đến tư duy trừu tượng tức là sự việc quan sát thực tế, thu thập thông tin số liệu, xử lý phân tích các thông tin số liệu, đến việc đề ra các định hướng hoạt động tiếp theo  Đối tượng của phân tích hoạt động kinh doanh Đối tượng của phân tích hoạt động kinh doanh suy đến cùng là kết quả kinh doanh Nội dung phân. .. chi n lược - dài hạn  Mục đích của phân tích hoạt động kinh doanh Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh giúp cho lãnh đạo doanh nghiệp có được thông tin cần thiết để nhìn nhận đúng đắn về khả năng, sức mạnh cũng như những hạn chế của doanh nghiệp Trên cơ sở đó, nhà lãnh đạo xác định đúng đắn mục tiêu và đề ra các quyết định kinh doanh hiệu quả  Vai trò của phân tích hoạt động kinh doanh Phân tích. .. trọng để đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại 2.1.5 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của NHTM 2.1.5.1 Các chỉ tiêu trong phân tích hoạt động tín dụng - Chỉ tiêu Dư nợ trên tổng vốn huy động Dư nợ trên vốn huy động = Dư nợ Nguồn vốn huy động x 100% (2.1) Ý nghĩa: chỉ số này xác định khả năng vốn huy động vào nghiệp vụ tín dụng Nó giúp cho nhà phân tích so sánh... trước 20 CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 3.1 GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG 3.1.1 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Sacombank là một NH TMCP nằm trong hệ thống các NHTM Việt Nam, chịu sự kiểm tra và giám sát của NHNN Việt Nam NH TMCP Sài Gòn Thương Tín, tên giao dịch là Sacombank, được thành lập và hoạt động theo giấy phép số 0006/NH-CP... khó khăn hiện tại mà còn thể hiện chi n lược “đi tắt đón đầu” khai thác cơ hội kinh doanh để tăng nhanh quy mô Tập Đoàn và mở rộng thị phần 3.1.2 .Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Đồng Tháp Sacombank Đồng Tháp tên đầy đủ là Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín được thành lập vào ngày 21/12/2006 Sacombank Đồng Tháp áp dụng hệ thống corebanking (T24) là một phương tiện quản lý Ngân hàng hiện đại, ... CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐỖ THỊ TÂM LINH MSSV : 4117174 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN -CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP LUẬN VĂN... pháp quản lý kinh doanh cho có hiệu Vì chọn đề tài Phân tích kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín -Chi Nhánh Đồng Tháp giúp ta hiểu tình hình tài Ngân hàng. .. lợi nhuận ngân hàng từ năm 2011 đến 6/2014 - Phân tích, đánh giá tổng hợp kết hoạt động ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín -Chi Nhánh Đồng Tháp tiêu đo lường kết hoạt động kinh doanh ngân hàng từ