TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH VÕ THÚY ANH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH KIÊN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng năm 2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH VÕ THÚY ANH MSSV: 4117128 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH KIÊN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Th.S KHƢU THỊ PHƢƠNG ĐÔNG Tháng năm 2014 LỜI CẢM TẠ Trƣớc tiên, em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo trƣờng Đại học Cần Thơ, Ban chủ nhiệm Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh tạo điều kiện cho em đƣợc học tập trƣờng, thầy cô Khoa Kinh tế thời gian qua tận tình giảng dạy giúp em có đƣợc kiến thức để hoàn thành luận văn đáp ứng đƣợc nhu cầu công việc sau Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến giáo viên hƣớng dẫn cô Khƣu Thị Phƣơng Đông thời gian qua tận tình giúp đỡ, giúp em giải đáp vƣớng mắc, nhiệt tình dẫn em suốt trình làm luận văn hoàn thành báo cáo Em xin chân thành cảm ơn cô chú, anh chị chi nhánh Ngân hàng sách xã hội, chi nhánh tỉnh Kiên Giang thời gian thực tập tận tình giúp đỡ, dẫn để em tiếp xúc với thực tế công việc ngân hàng nhƣ nhiệt tình dẫn, giải đáp thắc mắc cho em trình phân tích xử lý số liệu, giúp em hiểu rõ tiêu phân tích để hoàn thành tốt luận văn Trong trình làm bài, kiến thức hạn chế thiếu kinh nghiệm thực tế nên luận văn nhiều hạn chế, thiếu sót Rất mong quý thầy cô, cô anh chị ngân hàng thông cảm, góp ý sửa chữa để giúp em khắc phục thiếu sót Cuối cùng, em xin kính chúc quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh dồi sức khỏe! Kính chúc Ban lãnh đạo, toàn thể cô, chú, anh, chị Ngân hàng sách xã hội, chi nhánh tỉnh Kiên Giang gặp nhiều thuận lợi thành công công việc! Em xin chân thành cảm ơn! Cần thơ, ngày… tháng… năm 2014 Ngƣời thực Võ Thúy Anh i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn đƣợc hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác Cần thơ, này… tháng… năm 2014 Ngƣời thực Võ Thúy Anh ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP …, ngày… tháng… năm 2014 Thủ trƣởng đơn vị iii MỤC LỤC Trang CHƢƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Tổng quan tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.1.2 Chức tín dụng 2.1.1.3 Phân loại tín dụng 2.1.2 Một số khái niệm, qui định chƣơng trình tín dụng HSSV 2.1.2.1 Phạm vi áp dụng 2.1.2.2 Đối tƣợng đƣợc vay vốn 2.1.2.3 Phƣơng thức cho vay 2.1.2.4 Điều kiện vay vốn 2.1.2.5 Mức vốn cho vay 2.1.2.6 Thời hạn cho vay 2.1.2.7 Lãi suất cho vay 2.1.2.8 Hồ sơ cho vay quy trình cho vay 2.1.2.9 Trả nợ gốc lãi tiền vay 2.1.2.10 Ƣu đãi lãi suất trƣờng hợp trả nợ trƣớc hạn 2.1.2.11 Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn trả nợ chuyển nợ hạn iv 2.1.3 Một số số đánh giá tình hình tín dụng Học sinh - sinh viên 2.1.3.1 Doanh số cho vay 2.1.3.2 Doanh số thu nợ 2.1.3.3 Dƣ nợ 10 2.1.3.4 Nợ hạn 10 2.1.4 Một số số đánh giá hoạt động tín dụng Học sinh - sinh viên 10 2.1.4.1 Vòng quay vốn tín dụng 10 2.1.4.2 Tỷ lệ nợ hạn dƣ nợ 10 2.1.4.3 Hệ số thu nợ 10 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 11 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 11 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 11 CHƢƠNG KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 13 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CSXH, CHI NHÁNH TỈNH KIÊN GIANG GIAI ĐOẠN 2011 – 6/2014 13 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 13 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 13 3.1.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 14 3.1.4 Các hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, chi nhánh tỉnh Kiên Giang giai đoạn 2011-6/2014 17 3.2 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CSXH CHI NHÁNH TỈNH KIÊN GIANG GIAI ĐOẠN 2011 – 6/2014 22 3.2.1 Thu nhập 22 3.2.2 Chi Phí 24 3.2.3 Chênh lệch thu – chi 26 3.3 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG CSXH CHI NHÁNH TỈNH KIÊN GIANG GIAI ĐOẠN 2011 – 6/2014 27 3.3.1 Tình hình nguồn vốn Ngân hàng, giai đoạn 2011 - 2013 27 3.3.2 Tình hình nguồn vốn Ngân hàng, giai đoạn 6/2013 – 6/2014 28 v 3.4 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CSXH, CHI NHÁNH TỈNH KIÊN GIANG, GIAI ĐOẠN 2011 – 6/2014 29 3.4.1 Tình hình tín dụng Ngân hàng, giai đoạn 2011 – 2013 29 3.4.2 Tình hình tín dụng Ngân hàng, giai đoạn 6/2013 – 6/2014 30 CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH KIÊN GIANG 32 4.1 TÌNH HÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HSSV TẠI NGÂN HÀNG CSXH CHI NHÁNH TỈNH KIÊN GIANG GIAI ĐOẠN 2011 – 6/2014 32 4.1.1 Tình hình tín dụng Học sinh - sinh viên giai đoạn 2011 – 2013 32 4.1.1.1 Doanh số cho vay 32 4.1.1.2 Dƣ nợ 33 4.1.1.3 Doanh số thu nợ 34 4.1.1.4 Nợ hạn 35 4.1.2 Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng HSSV Ngân hàng, 2011 – 2013 36 4.1.2.2 Tỷ lệ nợ hạn dƣ nợ 37 4.1.2.3 Vòng quay vốn tín dụng 38 4.1.3 Tình hình tín dụng HSSV Ngân hàng CSXH chi nhánh xã hội, chi nhánh tỉnh Kiên Giang, 6/2013 – 6/2014 39 4.2 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ VỀ MẶT XÃ HỘI ĐỐI CHƢƠNG TRÌNH TÍN DỤNG HỌC SINH – SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CSXH, CHI NHÁNH TỈNH KIÊN GIANG GIAI ĐOẠN 2011 -2013 41 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH KIÊN GIANG 44 5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN 44 5.1.2 HẠN CHẾ 44 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CSXH CHI NHÁNH TỈNH KIÊN GIANG46 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 49 6.1 KẾT LUẬN 49 vi 6.2 KIẾN NGHỊ 49 6.2.1 Đối với với Chính phủ, quan quản lý Nhà nƣớc 49 6.2.2 Kiến nghị Ngân hàng sách xã hội Việt Nam 50 6.2.4 Kiến nghị Chính quyền địa phƣơng, tổ chức nhận ủy thác 50 TÀI LIỆU THAM KHẢO 50 PHỤ LỤC 53 vii DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 3.1 Mức lãi suất áp dụng chƣơng trình 18 Bảng 3.2 Tình hình thu nhập Ngân hàng CSXH chi nhánh tỉnh Kiên Giang giai đoạn 2011-2013 23 Bảng 3.3 Tình hình thu nhập Ngân hàng CSXH, chi nhánh tỉnh Kiên Giang giai đoạn 6/2013 – 6/2014 24 Bảng 3.4 Tình hình chi phí NHCSXH chi nhánh tỉnh KG, 2011 - 2013 24 Bảng 3.5 Tình hình chi phí Ngân hàng CSXH chi nhánh tỉnh Kiên Giang giai đoạn 6/2013 – 6/2014 25 Bảng 3.6 Chênh lệch thu – chi Ngân hàng CSXH chi nhánh tỉnh Kiên Giang, 2011 - 2013 26 Bảng 3.7 Chênh lệch thu – chi Ngân hàng CSXH chi nhánh tỉnh Kiên Giang, 6/2013 – 6/2014 27 Bảng 3.8 Tình hình tín dụng Ngân hàng CSXH chi nhánh tỉnh Kiên Giang, 2011 - 2013 29 Bảng 3.9 Tình hình tín dụng Ngân hàng CSXH, chi nhánh tỉnh Kiên Giang giai đoạn 6/2013 – 6/2014 30 Bảng 4.1 Tình hình tín dụng HSSV Ngân hàng CSXH chi nhánh tỉnh Kiên Giang 6/2013 – 6/2014 39 viii chất lƣợng chƣa cao đặc biệt tổ không giao dịch với Ngân hàng hàng tháng Bên cạnh sinh viên trƣờng chƣa tìm đƣợc việc, gia đình khó khăn chƣa có khả trả nợ cho Ngân hàng hạn Trên thực tế số trƣờng không thông báo kịp thời cho Học sinh chuyển trƣờng, học ngành hai (Thƣờng Học sinh - sinh viên nhận tiền lần cho học kỳ học kỳ hai, thƣờng học kỳ hai, Học sinh bị đuổi học hay buộc học mà Ngân hàng có giấy xác nhận sinh viên theo học từ đầu năm học kỳ sinh viên theo học hay chƣa) Nhà trƣờng chƣa thông báo kịp thời để Ngân hàng có biện pháp xử lý vay Do đồng Nhà trƣờng Ngân hàng làm khó khăn công tác quản lý thu hồi vốn Ngân hàng Chính quyền địa phƣơng chƣa thông báo kịp thời với Ngân hàng trƣờng hợp tích, bỏ địa phƣơng, xử lý chậm trƣờng hợp nội tỉnh mà có đổi nơi sinh sống hay địa liên lạc không Để nợ hạn giảm thời gian tới Ngân hàng cần có biện pháp mạnh hơn, liệt 4.2 ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG ĐÁP ỨNG NHU CẦU VAY VỐN CỦA NGÂN HÀNG CSXH, CHI NHÁNH TỈNH KIÊN GIANG GIAI ĐOẠN 2011 -2013 Chính sách tín dụng Học sinh – sinh viên góp phần tích cực việc thực chủ trƣơng phát triển giáo dục, đào tạo đội ngũ tri thức phục vụ kế hoạch phát triển kinh tế xã hội toàn tỉnh; nhờ vào chƣơng trình mà gia đình nghèo, cận nghèo, khó khăn tài có đủ tiền trang trãi chi phí học tập cho Học sinh – sinh viên mà trì sản xuất, ổn định kinh tế gia đình Chƣơng trình ngày đƣợc nhiều ngƣời quan tâm có nhu cầu tiếp cận nguồn vốn Nhìn chung giai đoạn 2011 – 2013 nhu cầu vay vốn chƣơng trình Học sinh – sinh viên toàn tỉnh Kiên Giang có xu hƣớng tăng Do chƣơng trình tín dụng đƣợc ƣu đãi lãi suất, thời gian trả nợ tƣơng đối thoáng, trả nợ trƣớc hạn đƣợc giảm lãi nên có nhiều gia đình có HSSV theo học muốn vay chƣơng trình Trên thực tế có HSSV đƣợc vay Phải đối tƣợng có nhu cầu vay Ngân hàng cho vay 41 Bảng 4.2 Một số tiêu chƣơng trình tín dụng Học sinh – sinh viên Ngân hàng CSXH, chi nhánh tỉnh Kiên Giang giai đoạn 2011-2013 Chỉ Tiêu Đơn vị Số hộ khó khăn đủ điều kiện vay vốn Số hộ có nhu cầu vay vốn Số hộ đƣợc vay vốn Số hộ chuyển nợ hạn Tỷ lệ số hộ đƣợc vay/sô hộ có nhu cầu vay vốn Tỷ lệ số hộ đƣợc vay/số hộ đủ điều kiện vay vốn Tỷ lệ số hộ chuyển nợ hạn/số hộ đƣợc vay vốn hộ hộ hộ hộ % % % Năm 2011 2012 2013 70.000 73.000 75.000 26.921 27.726 28.828 26.921 27.726 28.828 623 621 288 100 100 100 38,46 37,98 38,44 2,31 2,24 1,00 Nguồn: Báo cáo kế hoạch tín dụng NHCSXH chi nhánh tỉnh KG giai đoạn 2011-2013 Hàng năm số hộ gia đình đủ điều kiện vay vốn chƣơng trình Học sinh sinh viên toàn tỉnh có xu hƣớng tăng dao động từ 2000-3000 hộ vay Tuy số hộ đủ điều kiện vay vốn tăng nhƣng thực tế tỷ lệ số hộ có nhu cầu vay/ số hộ đủ điều kiện vay thấp dao động khoảng 38% Bởi phần hộ vay khó khăn nhƣng tự trang trãi đƣợc không cần vay vốn Một phần vay vốn chƣơng trình khác nhƣ hộ nghèo, hộ cận nghèo, giải việc làm trƣớc để sản xuất kinh doanh nên có thu nhập ổn định không cần vay thêm Do tâm lý ngƣời vay không muốn vay thêm sợ nợ nhiều, trả lãi nhiều Kiên Giang tỉnh nằm Tây Nam Bộ Đồng Bằng Sông Cửu Long tỉnh có nhiều huyện đảo, số xã thuộc vùng khó khăn trình độ dân trí thấp họ chƣa hiểu hết đƣợc ý nghĩa thiết thực chƣơng trình (bởi sợ thiếu nợ Ngân hàng, sợ phải làm giấy tờ đăng ký vay vốn không hiểu rõ nên bắt đầu hồ sơ thủ tục nhƣ có cần chấp không…một phần nhỏ ngƣời đứng vay cho HSSV chữ) Công tác tuyên truyền số nơi tỉnh chƣa tốt, thời gian tới Ngân hàng cần phối hợp với Chính quyền địa phƣơng Hội đoàn thể để làm tốt công tác tuyên truyền Có tình nguyện viên xuống xã tiếp cận giải thích trực tiếp thắc mắc ngƣời dân để từ có nhiều hộ vay dễ dàng tiếp cận nguồn vốn để chƣơng trình tín dụng Học sinh – sinh viên ngày phát triển Chƣơng trình tín dụng Học sinh – sinh viên chƣơng trình có rủi ro chƣơng trình khác cam kết trả nợ cho Ngân hàng trƣờng sinh viên không cần phải chấp nhƣng sinh viên sau trƣờng tìm việc có khả tự trả nợ, thứ hai vay vốn thông qua hộ gia đình qua phát huy đƣợc truyền thống gia 42 đình cha mẹ, ngƣời đứng vay có trách nhiệm với vay trả nợ nên trả nợ hạn theo thỏa thuận với Ngân hàng Nhìn vào bảng 4.2 ta thấy số hộ chuyển nợ hạn chiếm phần nhỏ tổng số hộ đƣợc vay vốn tỷ lệ có xu hƣớng giảm đến năm 2013 tỷ lệ mức 1% Nguyên nhân Ngân hàng phối hợp Chính quyền địa phƣơng, Hội đoàn thể đôn đốc hộ vay trả nợ, Ngân hàng xây dựng kế hoạch trả nợ dần phù hợp với hộ vay, gửi thông báo đến chỗ làm hộ không trả nợ….góp phần làm giảm tỷ lệ hộ chuyển nợ hạn xuống thấp 43 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI, CHI NHÁNH TỈNH KIÊN GIANG 5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN 5.1.1 ĐẠT ĐƢỢC Chính sách tín dụng Học sinh – sinh viên góp phần tích cực việc thực chủ trƣơng phát triển giáo dục, nhờ có chƣơng trình mà gia đình nghèo, cận nghèo, khó khăn tài có đủ tiền trang trãi chi phí học tập cho HSSV nhƣng ổn định trì sản xuất gia đình; tạo hội cho HSSV có hoàn cảnh khó khăn đƣợc đến trƣờng, không để Học sinh tỉnh bỏ học tiền đóng học phí Hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, chi nhánh tỉnh Kiên Giang ngày phát triển đƣợc quan tâm, giúp đỡ Tỉnh ủy UBND tỉnh, Ban đại diện HĐQT NHCSXH chi nhánh tỉnh Kiên Giang Với mạng lƣới rộng khắp tỉnh, tạo quan hệ gắn bó ngƣời vay Ngân hàng cán nhân viên trẻ, có trình độ chuyên môn cao nhiệt huyết, tận tình công việc, nhƣ giải đáp thắc mắc ngƣời dân để ngƣời hiểu rõ chƣơng trình cho vay Học sinh - sinh viên Hội đoàn thể, Tổ TK&VV cầu nối cho giúp Ngân hàng trông công tác đôn đốc thu hồi nợ hạn, giám sát, hƣớng dẫn ngƣời vay sử dụng vốn mục đích Việc bình xét đối tƣợng đƣợc vay vốn nhƣ quản lý vốn, thu hồi nợ thực công khai, minh bạch, có giám sát cộng đồng Nhờ mà không quản lý vốn vay tốt mà Ngân hàng Chính sách xã hội thực đƣợc việc giao dịch xã, giảm bớt nhiều chi phí, thủ tục cho ngƣời vay Quy mô hoạt động tín dụng có xu hƣớng mở rộng nâng cao chất lƣợng 5.1.2 HẠN CHẾ * Chƣa có đồng với Nhà trƣờng, quyền địa phƣơng, Hội đoàn thể việc thực sách - Tuy thủ tục không khắt khe nhƣng mẫu xác nhận có thay đổi nhƣng nhiều trƣờng chƣa thay đổi sử dụng mẫu xác nhận cũ làm nhiều hồ sơ xin vay vốn bị trả không mẫu, thời gian, chi phí lại ngƣời vay 44 - Trên thực tế số trƣờng lơ là, Nhà trƣờng không thông báo kịp thời cho Học sinh chuyển trƣờng, học ngành hai (Thƣờng Học sinh sinh viên nhận tiền lần cho học kỳ học kỳ hai, thƣờng học kỳ hai, Học sinh bị đuổi học hay buộc học mà Ngân hàng có giấy xác nhận sinh viên theo học từ đầu năm học kỳ sinh viên theo học hay chƣa cần Nhà trƣờng thông báo kịp thơi để Ngân hàng có biện pháp xử lý vay Do đồng Nhà trƣờng Ngân hàng làm khó khăn công tác quản lý, thu hồi vốn Ngân hàng - Chƣa có kết hợp với Nhà trƣờng, quan sản xuất kinh doanh tỉnh khâu giải việc làm tạo điều kiện cho sinh viên trƣờng chƣa tìm đƣợc việc tìm việc dễ dàng dàng - Trên thực tế số Hội đoàn thể, quyền địa phƣơng bình xét chƣa đối tƣợng cho vay Chính quyên địa phƣơng số huyện chƣa có giám sát chặt chẽ chƣa thông báo kịp thời với Ngân hàng trƣờng hợp tích, bỏ địa phƣơng, xử lý chậm trƣờng hợp nội tỉnh mà có đổi nơi sinh sống hay địa liên lạc không * Sinh viên trƣờng chƣa tìm đƣợc việc - Một sinh viên từ lúc bắt đầu học kết thúc khóa học năm vay vốn dƣ nợ lũy kế cao Nhƣng phần không nhỏ sinh viên trƣờng chƣa tìm đƣợc việc hay làm công việc làm thêm thời gian đợi việc số tiền kiếm đƣợc đủ cho sống, hoàn cảnh kinh tế khó khăn, chƣa có khả trả nợ cho Ngân hàng - Một số trƣờng hợp không tìm đƣợc việc bỏ địa phƣơng làm ăn xa không liên lạc đƣợc khó khâu thu hồi nợ Ngân hàng * Có khả vốn - Hiện tình trạng chiếm dụng Tổ trƣởng TK&VV xảy - Bên cạnh sinh viên trƣờng cam kết trả nợ chịu hình thức ràng buộc nào, chấp rủi ro cao Một số trƣờng hợp không trả nợ thiện chí trả nợ mong chờ vào hỗ trợ Nhà nƣớc không muốn có hoàn trả - Đối với Học sinh - sinh viên vay thông qua hộ gia đình gặp không khó khăn đến hạn mà gia đình chƣa có khả trả nợ thiên 45 tai, dịch bệnh làm thất mùa ảnh hƣởng lớn đến khả thu hồi nợ Ngân hàng * Tổ TK&VV chất lƣợng thấp - Một số tổ trƣởng tổ tiết kiệm vay vốn chậm, lơ việc đôn đốc thu lãi hàng tháng Học sinh - sinh viên - Tình trạng chiếm dụng vốn xảy số tổ trƣởng -Vẫn phần nhỏ Tổ trƣởng không đến giao dịch với Ngân hàng tháng * Còn số đơn vị chậm trình xử lý nợ đến hạn - Hiện nay, số huyện chậm công tác xử lý nợ đến hạn, xử lý không kịp thời làm cho nợ hạn Học sinh - sinh viên toàn tỉnh tăng * Còn số nơi hạn chế công tác tuyên truyền - Một số nơi công tác tuyên truyền hạn chế, mang tính hình thức 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HSSV TẠI NGÂN HÀNG CSXH, CHI NHÁNH TỈNH KIÊN GIANG * Hoàn thiện mô hình tổ chức NHCSXH chi nhánh tỉnh Kiên Giang - Đây yếu tố định, ảnh hƣởng đến việc nâng cao hiệu tín dụng Học sinh - sinh viên, hoàn thiện mô hình tổ chức, thống điều hành đạo hƣớng dẫn nghiệp vụ từ chi nhánh đến đợn vị trực thuộc Phải có chế rõ ràng đến cán NHCSXH chi nhánh tỉnh Kiên Giang, tăng cƣờng kiểm tra, giám sát phải đƣợc đo kết thực công việc - Nâng cao vai trò Ban Giám đốc, HĐQT Ngân hàng Chính sách xã hội, chi nhánh tỉnh Kiên Giang, tăng cƣờng phối hợp Ngân hàng với quan Ban ngành có liên quan địa phƣơng, tổ chức Hội nhận dịch vụ ủy thác kết hợp nâng cao chất lƣợng Tổ TK&VV * Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán - Con ngƣời nhân tố định hoạt động cho vay toàn quy định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ công cụ hỗ trợ cán tín dụng đảm nhiệm phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Do đòi hỏi cán tín dụng phải học hỏi nâng cao kiến thức nghiệp vụ mà phải am hiểu pháp luật Thƣờng xuyên tổ chức, xây dựng kế hoạch đào tạo, tập huấn gắn cán tín dụng phù hợp với thời kỳ 46 - Cần có chế độ đãi ngộ, khen thƣởng động viên kịp thời cán có thành tích tốt Bên cạnh khen thƣởng phải có hình thức xử phạt đối với cán thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn ảnh hƣởng đến uy tính Ngân hàng * Tăng cƣờng công tác quản lý nợ xử lý nợ hạn + Công tác quản lý - Thực nghiêm túc quy chế cho vay: từ khâu xác định đối tƣợng đƣợc vay vốn đến khâu giải ngân bên cạnh kết hợp thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát để tránh tình trạng sử dụng vốn sai mục đích - Xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý: Tùy vào ngành học, tiến trình học mà sinh viên có kỳ hạn trả nợ khác sinh viên có kỳ hạn trả nợ giống - Cần phải thƣờng xuyên đánh giá mức độ rủi ro khoản cho vay để phân loại dƣ nợ có khả vốn hay dƣ nợ bình thƣờng để Ngân hành nắm rõ tình hình có biện pháp xử lý kịp thời + Xử lý nợ hạn: Khả thu hồi nợ phụ thuộc nhiều vào biện pháp Ngân hàng, khả tài thiện chí trả nợ khách hàng Tích cực đôn đốc thu hồi nợ nhắc nhở ngƣời vay hoàn trả vốn vay đến hạn Kết hợp với quyền, địa phƣơng đối chiếu trƣờng hợp nợ hạn, trƣờng hợp địa không rõ ràng hay bỏ địa phƣơng Ngân hàng cần xây dựng kế hoạch trả nợ hộ vay có khả trả nợ Nếu tới hạn mà hoàn cảnh gia đình khó khăn, sinh viên trƣờng chƣa tìm đƣợc việc xem xét gia hạn nợ * Xây dựng sách thu nợ phù hợp - Áp dụng hình thức cảnh báo trƣớc cho khách hàng vay đến hạn Xây dựng kế hoạch trả nợ phù hợp với hộ chuyển nợ hạn - Đƣa hình thức khuyến cho khách hàng trả tiền hạn - Đối với trƣờng hợp không trả nợ, thiện trí trả nợ, tùy theo mức độ mà Ngân hàng với quyền địa phƣơng có biện pháp cƣỡng chế 47 - Ngân hàng cần phối hợp với quyền địa phƣơng vấn đề việc làm - Đối với sinh viên vay thông qua hộ gia đình khuyến khích gửi tiết kiệm để vay có đến hạn có gặp rủi ro, hay khó khăn sử dụng tiền tiết kiệm để trả nợ * Đẩy mạnh công tác tuyên truyền cộng đồng - Mặc dù mạng lƣới Ngân hàng sách xã hội, chi nhánh tỉnh Kiên Giang rộng khắp tạo đƣợc gắn kết ngƣời dân Ngân hàng nhiên nơi có huyện, thị, nơi trình độ dân trí thấp ngƣời dân chƣa hiểu hết ý nghĩa chƣơng trình cho vay HSSV Cũng chƣa biết đƣợc thủ tục, trình tự, quy trình cho vay Học sinh - sinh viên Ngân hàng cần kết hợp với địa phƣơng tích cực tuyên truyền chủ trƣơng Chính phủ: nhƣ báo, băng rôn, dán thông báo UBND xã, cần có tình nguyện viên giải thích thắc mắc, hƣớng dẫn để ngƣời dân dễ dàng tiếp cận với chƣơng trình - Cần phối hợp với Nhà trƣờng, địa phƣơng với sở kinh doanh địa bàn để có quan hệ tín dụng với NH chƣơng trình cho vay giải viếc làm tạo điều kiện giới thiệu sinh viên vay vốn sau trƣờng, tạo hội việc làm cho HSSV để có điều kiện trả nợ Ngân hàng tốt 48 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong chƣơng trình cho vay Chính phủ chƣơng trình lại nhanh chóng vào sống, sớm phát huy hiệu nhƣ chƣơng trình tín dụng Học sinh - sinh viên, chƣơng trình ý nghĩa sâu sắc Giúp Học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn an tâm đến trƣờng, giảm bớt phần gánh nặng cho gia đình, giúp Học sinh - sinh viên thực hiên ƣớc mơ hoài bảo đƣờng tri thức góp phần tạo hệ trẻ tiềm năng, động góp phần đáng kể vào kết công tác đào tạo nguồn nhân lực cho thời kì đẩy mạnh công nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc Qua việc phân tích tình hình tín dụng Học sinh - sinh viên Ngân hàng sách xã hội chi nhánh tỉnh Kiên Giang ta thấy quy mô hoạt động tín dụng ngày phát triển nâng cao Các hệ số thu nợ, vòng quay tín dụng tốt Riêng tỷ lệ nợ hạn có xu hƣớng tăng nhƣng tỷ lệ nợ hạn giai đoạn 2011 – 6/2014 chƣa 1% đảm bảo mức an toàn Với phƣơng châm: “Không để sinh viên có hoàn cảnh khó khăn phải thiếu tiền học” Ngân hàng Chính quyền địa phƣơng, Hội đoàn thể, Tổ TK&VV rà soát, bình xét cho vay kịp thời đối tƣợng, giải ngân tiến độ Thủ tục không khắt khe tránh thời gian ngƣời vay Để động viên, khuyến khích đƣợc trách nhiệm trả nợ ngƣời vay, NHCSXH triển khai thực tốt sách giảm lãi tiền vay ngƣời vay trả nợ trƣớc hạn Do vậy, nhiều hộ vay chủ động tự nguyện trả nợ trƣớc hạn có nguồn thu để đƣợc hƣởng sách giảm lãi tiền vay Việc trả nợ trƣớc hạn góp phần giảm gánh nặng cho hộ vay đến hạn trả nợ cuối Bên cạnh nhiệt tình, tích cực công việc cán bộ, nhân viên toàn thể Ngân hàng không ngừng học hỏi nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ làm cho chất lƣợng tín dụng ngày đƣợc nâng cao bƣớc hoàn thiện 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với với Chính phủ, quan quản lý Nhà nƣớc - Cần xây dựng chƣơng trình tín dụng ƣu đãi thống nhất, thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát bên cạnh cần có biện pháp chế tài, kiên xử lý triệt để trƣờng hợp sai phạm - Trong thời gian tới kiến nghị phủ điều chỉnh tăng mức cho vay phù hợp với mức tăng giá thị trƣờng 49 - Thƣờng xuyên kiểm tra hoạt động tín dụng, tăng cƣờng cán công tác kiểm tra Ngân hàng CSXH chi nhánh tỉnh Kiên Giang để sớm phát ngăn chặn sai phạm nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng - Cần phối hợp với Nhà trƣờng, quyền địa phƣơng Ngân hàng Chính sách xã hội tạo kênh thông tin xuyên suốt, cập nhật thƣờng xuyên từ lúc hình thành đến kết thúc vay 6.2.2 Kiến nghị Ngân hàng sách xã hội Việt Nam - Là Ngân hàng Trung ƣơng Ngân hàng Chính sách chi nhánh tỉnh Kiên Giang cần có đạo, phƣơng hƣớng khắc phục tồn tại, hạn chế Ngân hàng - Đồng thời cần kiểm tra, kiểm soát nội Ngân hàng nhằm thực quy định Nhà nƣớc với Ngành 6.2.3 Kiến nghị Chính quyền địa phƣơng, tổ chức nhận ủy thác * Đối với Chính quyền địa phƣơng - UBND cấp tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát điểm giao dịch, Tổ TK&VV, xử lý thu hồi trƣờng hợp chiếm dụng… để đảm bảo nguồn vốn tín dụng Nhà nƣớc - Thực làm tốt công tác kiểm tra, giám sát mạnh tay xử lý trƣờng hợp bỏ địa phƣơng, thiện trí trả nợ - Làm tốt công tác tuyên truyền tham gia thực tốt sách ƣu đãi Nhà nƣớc Thƣờng xuyên rà soát để bổ sung trƣờng hợp đủ kiện vay vốn để nắm đƣợc tình hình thực tế nhu cầu vay địa bàn toàn tỉnh * Các tổ chức nhận ủy thác - Củng cố nâng cao chất lƣợng tổ chức Hội nhận ủy thác, tổ TK&VV Tổ chức đào tạo thƣờng xuyên, liên tục cán Hội nâng cao kỹ nghiệp vụ ủy thác, nắm vững nghiệp vụ quản lý tín dụng…Tiếp tục củng cố tổ chức Tổ TK&VV, cụ thể hóa điều kiện, tiêu chuẩn cán tổ chức Hội, Ban quản lý Tổ TK&VV - Hội đoàn thể cấp tăng cƣờng đạo theo hệ thống thực tốt công đoạn nhận ủy thác, nâng cao chất lƣợng ủy thác 50 TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách, Giáo trình Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt (2012) Quản trị Ngân hàng thương mại, Đại học Cần thơ trang 36 Thái Văn Đại (2012) Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại Đại học Cần thơ Thái Văn Đại Bùi Văn Trịnh (2010) Tiền Tệ Ngân hàng, Đại học Cần thơ trang 32-35 Dƣơng Hữu Hạnh,MPA-1973, Các nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại trang 302 -303 Quyết định Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg Thủ tƣớng Chính phủ tín dụng Học sinh - sinh viên Quyết định số 121/2009/QĐ-TTg Thủ tƣớng Chính phủ tín dụng Học sinh - sinh viên Quyết định số 1956/QĐ-TTg ngày 27/11/2009 Thủ tƣớng Chính phủ Quyết định số 872/QĐ-TTg ngày 06/06/2014 điều chỉnh mức cho vay lãi suất cho vay Học sinh - sinh viên Quy định chức năng, nhiệm vụ phòng ban Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Kiên Giang, 2011-6/2014 Quyết định số 852/QĐ-TTg Phê duyệt Chiến lƣợc phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2011-2020 Luận văn Luận văn: Phân tích tình hình tín dụng Học sinh - sinh viên Ngân hàng sách xã hội tỉnh Kiên Giang(2012) sinh viên Trang Thu Dân Luận văn: Phân tích tình hình cho vay Học sinh - sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Tp Cần thơ (2012) sinh viên Lê Minh Lý Tài liệu lƣu hành nội Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Kiên Giang, 2011-6/2014 Báo cáo kết cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Kiên Giang, 2011-6/2014 Báo cáo Tổng kết 10 năm hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Kiên Giang giai đoạn 2003 – 2012 Báo cáo số tiêu hoạt động chủ yếu Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Kiên Giang, 2011-6/2014 Trang web Trang web Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam ngày truy cập là: http://vbsp.org.vn/ (ngày 03/09/2014) 51 Trang web Ngân hàng Chính sách xã hội, chi nhánh tỉnh Kiên Giang: http://vbsp.org.vn/ban-dai-dien-hdqt-nhCSXH-tinh-kien-giang-trien-khai-nhiem-vunam-2014.html (03/09/2014) Trang web báo Thanh niên giảm lãi suất cho vay Học sinh - sinh viên: http://www.thanhnien.com.vn/pages/20140611/giam-lai-suat-cho-vay-doi-voiho-ngheo-va-sinh-vien.aspx (1/09/2014 ) Trang web báo Thanh niên nâng mức cho vay Học sinh - sinh viên:http://www.thanhnien.com.vn/pages/20130728/nang-muc-vay-von-cho-HSSVlen-1-1-trieu-dong-thang.aspx (01/09/2014) 52 PHỤ LỤC Bảng 3.11 Tình hình nguồn vốn NHCSXH tỉnh KG, 2011 – 2013 Đơn vị:Triệu đồng Năm Chỉ Tiêu 2011 1.479.259 32.545 21.336 1.533.140 Vốn TW Vốn địa phƣơng Vốn huy động Tổng nguồn vốn 2012 1.657.243 28.455 44.926 1.730.624 2013 1.851.625 23.326 67.384 1.942.335 Nguồn: Báo cáo số tiêu hoạt động chủ yếu NH CSXH tỉnh KG,2011 – 2013 Bảng 3.12 Tình hình nguồn vốn NHCSXH tỉnh Kiên Giang, tháng đầu năm 2013 đầu năm 2014 Đơn vị:Triệu đồng Tháng Chỉ Tiêu 6T/2013 1.753.225 24.955 47.526 1.825.706 Vốn từ ngân sách nhà nƣớc Vốn địa phƣơng Vốn huy động Tổng nguồn vốn 6T/2014 1.942.694 23.326 73.997 2.040.017 Nguồn:Báo cáo số tiêu hoạt động chủ yếu NHCSXH tỉnh KG ,6T/2013 – 6T/2014 Bảng 4.6 Các tiêu phản ánh tình hình tín dụng Học sinh - sinh viên NHCSXH chi nhánh tỉnh Kiên Giang, 2011-6T/2014 Chỉ tiêu ĐVT 2011 DS cho vay Doanh số thu nợ Dƣ nợ Nợ hạn Dƣ nợ bình quân Hệ số thu nợ Tỷ lệ nợ hạn Vòng quay vốn TD Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng % % vòng 115.891 16.413 472.623 1.910 451.275 14,16 0,4 3,64 2012 2013 83.607 89.872 29.293 40.628 526.937 576.181 3.108 2.883 499.780 551.559 35,04 45,21 0,59 0,5 5,86 7,37 6T/2013 6T/2014 18.515 17.776 527.676 2.669 527.307 96,01 0,51 3,37 Nguồn: Báo cáo kết cho vay NHCSXH tỉnh KG ,2011 – 6T/2014 53 20.636 32.396 564.421 4.637 570.301 156,99 0,82 5,68 Tên Tổ TK&VV: Ấp: Xã: Huyện: Mẫu số 03/TD DANH SÁCH HỘ GIA ĐÌNH ĐỀ NGHỊ VAY VỐN NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI Chƣơng trình cho vay ………………………………………………………… Tại họp thành viên tổ ngày:… …./… …./20…… Đã bình xét hộ thành viên xin vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Toàn tổ trí đề xuất ngƣời có tên dƣới đƣợc vay vốn đợt này: Đơn vị: nghìn đồng Đề nghị Tổ TK&VV Phê duyệt Ngân hàng STT Họ tên Địa Số tiền Đối tƣợng Thời hạn Số tiền Thời hạn Cộng Tổ trƣởng (Ký, ghi rõ họ tên) Ngày … tháng … năm 20 … Phần xác nhận UBND xã Các hộ có tên dang cƣ trú hợp pháp xã, thuộc diện hộ: ………………………………… …………………………… UBND xã (Ký tên , đóng dấu) 54 Ngày …… tháng …… năm 20….… Phê duyệt Ngân hàng Số hộ đƣợc vay vốn đợt này:……………………………………………… hộ Tổng số tiền cho vay: …………………………………………………….đồng Số hộ chƣa vay đợt này: … hộ, có số thứ tự danh sách là: Cán tín dụng TT Tín dụng Giám đốc (Ký, ghi rõ họ tên) (Ký, ghi rõ họ tên) (Ký tên , đóng dấu) CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Mẫu số 01/TD Độc lập - Tự - Hạnh phúc GIẤY ĐỀ NGHỊ VAY VỐN KIÊM PHƢƠNG ÁN SỬ DỤNG VỐN VAY Chƣơng trình cho vay: …………………….… Kính gửi: Ngân hàng Chính sách xã hội ……… Họ tên ngƣời vay: ………………………… … sinh ngày: …./…./19… - Số CMND: ………………… ngày cấp: …./…./…… nơi cấp: CA…KG - Địa cƣ trú: Tổ… Ấp ………… , (xã) ……………… , …………, tỉnh KG - Là thành viên Tổ TK&VV ông (bà): …………………………… … làm tổ trƣởng - Thuộc tổ chức Hội………………… ………… quản lý Đề nghị NHCSXH cho vay số tiền: ……………………… đồng (Bằng chữ: …………………………………………….………………) Để thực phƣơng án: …………………………………… Tổng nhu cầu vốn …………………… đồng Trong đó: + Vốn tự có tham gia: …………… đồng + Vốn vay NHCSXH: …………… đồng để dùng vào việc: Đối tƣợng Số lƣợng Thành tiền ………………… ………… ……………… ………………… ………… ……………… - Thời hạn xin vay: … tháng; Kỳ hạn trả nợ: … tháng/lần; - Hạn trả nợ cuối cùng: ngày: …./…./201… Chúng cam kết: sử dụng vốn vay mục đích, trả nợ gốc lãi đầy đủ, hạn Nếu sai trái, hoàn toàn chịu trách nhiệm trƣớc pháp luật Ngày …… tháng ……năm 201 Ngƣời vay (Ký, ghi rõ họ tên điểm chỉ) II PHÊ DUYỆT CỦA NGÂN HÀNG Số tiền cho vay: ……………… đồng (Bằng chữ: …………………………………………) Lãi suất: … %/tháng Lãi suất nợ hạn: 130 % lãi suất cho vay Thời hạn cho vay: … tháng Kỳ hạn trả nợ: … tháng/lần Số tiền trả nợ: ………… đồng/lần Hạn trả nợ cuối cùng; Ngày ……/……/201…… Lãi tiền vay đƣợc trả định kỳ hàng tháng, vào ngày …… Ngày …… tháng …… năm 201… Cán tín dụng TP.KHNV Tín dụng Giám đốc (Ký, ghi rõ họ tên) (Ký, ghi rõ họ tên) 56 (Ký tên, đóng dấu) [...]... đề tài: Phân tích tình hình tín dụng đối với Học sinh sinh viên tại Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Kiên Giang làm luận văn tốt nghiệp của mình 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích tình hình hoạt động tín dụng đối với Học sinh - sinh viên tại Ngân hàng Chính sách xã hội, chi nhánh tỉnh Kiên Giang từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 Nhằm thấy rõ thực trạng tín dụng, để... giá hoạt động tín dụng đối với HSSV tại Ngân hàng chính sách xã hội, chi nhánh tỉnh Kiên Giang - Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao tín dụng đối với HSSV tại Ngân hàng Chính sách xã hội, chi nhánh tỉnh Kiên Giang 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian Đề tài đƣợc thực hiện ở tỉnh Kiên Giang, tập trung nghiên cứu chủ yếu tại Ngân hàng Chính sách xã hội, chi nhánh tỉnh Kiên Giang 1.3.2 Phạm... giải pháp góp phần nâng cao tín dụng đối với Học sinh - sinh viên tại Ngân hàng Chính sách xã hội, chi nhánh tỉnh Kiên Giang 1 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Nhằm đạt đƣợc mục tiêu chung, ta sẽ đi sâu vào phân tích từng mục tiêu cụ thể sau: - Phân tích tình hình tín dụng đối với HSSV giai đoạn 2011 – 6T/2014 tại Ngân hàng Chính sách xã hội, chi nhánh tỉnh Kiên Giang qua việc phân tích doanh số cho vay, thu nợ,... phân tích và so sánh số liệu: để thấy đƣợc sự biến động của tình hình tín dụng của Học sinh - sinh viên tại Ngân hàng Chính sách xã hội qua các năm - Dùng các chỉ số phân tích tình hình hoạt động tín dụng của Học sinh sinh viên tại Ngân hàng như: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ, nợ quá hạn kết hợp với phân tích để từ đó đƣa ra những giải pháp góp phần nâng cao tín dụng đối với Học sinh - sinh. ..DANH MỤC HÌNH Trang Hình 2.1 Quy trình cho vay Học sinh - sinh viên 8 Hình 3.1 Cơ cấu tổ chức NGCSXH chi nhánh tỉnh Kiên Giang 14 Hình 3.2 Tình hình nguồn vốn của Ngân hàng CSXH, chi nhánh tỉnh Kiên Giang 2011-2013 28 Hình 3.3 Tình hình nguồn vốn của Ngân hàng CSXH, chi nhánh tỉnh Kiên Giang 6/2013 – 6/2014 29 Hình 4.1 DS cho vay đối với HSSV tại NHCSXH chi nhánh tỉnh KG,... sử dụng để phân tích đƣợc thu thập từ hoạt động tín dụng đối với Học sinh - sinh viên tại Ngân hàng Chính sách xã hội, chi nhánh tỉnh Kiên Giang từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 Thời gian nghiên cứu: Từ 11/08/2014 đến 12/2014 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu của đề tài này là các vấn đề, số liệu có liên quan đến hoạt động tín dụng Học sinh - sinh viên tại Ngân hàng Chính sách xã hội, ... quan đến hoạt động tại Ngân hàng Chính sách xã hội, chi nhánh tỉnh Kiên Giang h) Phòng Giao dịch huyện - Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội các huyện là đơn vị trực thuộc chi nhánh tỉnh đặt tại các quận, huyện, thị xã, thành phố trong địa bàn hành chính nội tỉnh Kiên Giang, trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ, dƣới sự giám sát của Ngân hàng chính sách xã hội, chi nhánh tỉnh Kiên Giang - Điều hành... pháp khắc phục 12 CHƢƠNG 3 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI, CHI NHÁNH TỈNH KIÊN GIANG 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI, CHI NHÁNH TỈNH KIÊN GIANG GIAI ĐOẠN 2011 – 6/2014 3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam đƣợc thành lập theo Quyết định 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002, Ngân hàng Chính sách xã hội là một trong những công cụ đòn bẩy... 32 Hình 4.2 Dƣ nợ đối với HSSV tại NHCSXH chi nhánh tỉnh Kiên Giang, 20112013 33 Hình 4.3 DS thu nợ đối với HSSV tại NHCSXH chi nhánh tỉnh KG, 20112013 34 Hình 4.4 Nợ quá hạn đối với Học sinh – sinh viên tại NHCSXH chi nhánh tỉnh KG, 2011 - 2013 35 Hình 4.5 Hệ số thu nợ của HSSV tại Ngân hàng, 2011 - 2013 37 Hình 4.6 Tỷ lệ nợ quá hạn của HSSV tại Ngân hàng, ... dịch vụ Sang giai đoạn 6 tháng đầu năm 2014 tình hình thu nhập của Ngân hàng phát triển theo chi u hƣớng tích cực hơn so với 6 tháng đầu năm 2013 Đạt 23 đƣợc kết quả là do sự nổ lực, quyết tâm của toàn bộ cán bộ, nhân viên Ngân hàng chính sách xã hội, chi nhánh tỉnh Kiên Giang Bảng 3.3 Tình hình thu nhập của Ngân hàng Chính sách xã hội, chi nhánh tỉnh Kiên Giang, 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu năm ... CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI, CHI NHÁNH TỈNH KIÊN GIANG 4.1 TÌNH HÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HSSV TẠI NGÂN HÀNG CSXH, CHI NHÁNH TỈNH KIÊN... TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH KIÊN GIANG 32 4.1 TÌNH HÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HSSV TẠI NGÂN HÀNG CSXH CHI NHÁNH TỈNH KIÊN GIANG GIAI ĐOẠN 2011 – 6/2014 32 4.1.1 Tình. ..TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH VÕ THÚY ANH MSSV: 4117128 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH KIÊN GIANG