TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH LƢ NGỌC DIỄM PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SÓC TRĂNG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng – 2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH LƢ NGỌC DIỄM MSSV: 4117133 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SÓC TRĂNG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Th.S NGUYỄN THỊ LƢƠNG Tháng - 2014 LỜI CẢM TẠ Sau tiếp xúc thực tế thơng qua q trình thực tập thực tế tốt ngiệp Ngân hàng TMCP Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sóc Trăng, kết hợp với lý thuyết đƣợc học trƣờng, đến em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành q thầy Khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh Trƣờng Đại Học Cần Thơ tận tình truyền đạt kiến thức kinh nghiệm quý báu cho em Đặc biệt, em xin cảm ơn sâu sắc đến cô Nguyễn Thị Lƣơng Cơ hết lịng giúp đỡ em, tạo điều kiện cho em trình thực luận văn tốt nghiệp để em hoàn thành tốt luận văn Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sóc Trăng tạo hội cho em học tập tiếp xúc với môi trƣờng thực tế Đặc biệt anh chị Phòng Quan hệ Khách hàng Cá nhân, ln tận tình hƣớng dẫn dạy bảo cho em suốt thời gian thực tập Dù nổ lực nhƣng với vốn kiến thức cịn hạn hẹp, thời gian có hạn nên luận văn em không tránh khỏi thiếu sót, mong q thầy Ban lãnh đạo giúp em khắc phục thiếu sót, khuyết điểm thời gian qua Sau em xin gửi lời chúc tốt đẹp đến quý thầy cô ban lãnh đạo Ngân hàng, chúc Ngân hàng TMCP Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sóc Trăng đạt đƣợc kết tốt trình hoạt động tới Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Sinh viên thực Lƣ Ngọc Diễm TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn đƣợc hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Sinh viên thực Lƣ Ngọc Diễm NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Sóc Trăng, ngày … tháng … năm 2014 Ngƣời thực MỤC LỤC Trang Chƣơng 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lí chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi thời gian 1.3.2 Phạm vi không gian 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lí luận 2.1.1 Các vấn đề ngân hàng thƣơng mại 2.1.2 Các vấn đề tín dụng 2.1.3 Các vấn đề cho vay cá nhân 2.1.4 Các vấn đề tín dụng cá nhân tín chấp 2.1.5 Quy trình cho vay BIDV – Chi nhánh Sóc Trăng 2.1.6 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân tín chấp BIDV – Chi nhánh Sóc Trăng 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 10 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 10 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 10 Chƣơng 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÓC TRĂNG (BIDV SÓC TRĂNG) 11 3.1 Lịch sử hình thành 11 3.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sóc Trăng (BIDV Sóc Trăng) 11 3.1.2 Chức nhiệm vụ phòng 16 3.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sóc Trăng 26 3.2.1 Doanh thu 26 3.2.2 Chi phí 30 3.2.3 Lợi nhuận 31 3.3 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sóc Trăng 32 Chƣơng 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TÍN CHẤP CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÓC TRĂNG 35 4.1 Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sóc Trăng 35 4.2 Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân tín chấp Ngân hàng TMCP Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sóc Trăng 40 4.2.1 Phân theo thời hạn 40 4.2.2 Phân theo sản phẩm 43 4.3 Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân tín chấp Ngân hàng TMCP Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sóc Trăng 47 4.3.1 Doanh số cho vay cá nhân tín chấp / Vốn huy động 47 4.3.2 Nợ xấu cá nhân tín chấp / Dƣ nợ cá nhân tín chấp 47 4.3.3 Hệ số thu nợ 48 4.3.4 Vịng quay vốn tín dụng 49 Chƣơng 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÓC TRĂNG 51 5.1 Thuận lợi 51 5.2 Khó khăn 51 5.3 Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng 52 Chƣơng 6: KẾT LUẬN & KIẾN NGHỊ 53 6.1 Kết luận 53 6.2 Kiến nghị 53 6.2.2 Kiến nghị với quyền địa phƣơng tỉnh Sóc Trăng 53 6.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nƣớc 54 DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 3.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sóc Trăng, năm 2011, 2012, 2013, tháng đầu năm 2014 26 Bảng 4.1 Tình hình hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sóc Trăng, năm 2011, 2012, 2013, tháng 2014 31 Bảng 4.2 Tình hình hoạt động cho vay cá nhân tín chấp phân theo thời hạn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sóc Trăng, năm 2011, 2012, 2013, tháng 2014 41 Bảng 4.3 Tình hình hoạt động cho vay cá nhân tín chấp phân theo sản phẩm Ngân hàng TMCP Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sóc Trăng, năm 2011, 2012, 2013, tháng 2014 45 Bảng 4.4 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân tín chấp Ngân hàng TMCP Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sóc Trăng, năm 2011, 2012, 2013, tháng đầu năm 2014 50 DANH MỤC HÌNH Trang Hình 3.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sóc Trăng, tháng / 2014 16 Hình 3.2 Tình hình thu nhập Ngân hàng TMCP Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam –Chi nhánh Sóc Trăng giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2014 27 Hình 3.3 Tình hình chi phí Ngân hàng TMCP Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sóc Trăng giai đoạn 2011 – tháng đầu nằm 2014 28 Hình 3.4 Tình hình lợi nhuận Ngân hảng TMCP Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sóc Trăng giai đoạn 2011 – tháng đầu nằm 2014 29 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TMCP : Thƣơng mại Cổ phần CN : Cá nhân CNTC : Cá nhân tín chấp BIDV : Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam BIDV Sóc Trăng : Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sóc Trăng VHĐ : Vốn huy động DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ DN : Dƣ nợ NX : Nợ xấu CV : Cho vay TSĐB : Tài sản đảm bảo NHBL : Ngân hàng bán lẻ tín dụng Ngân hàng Một phần nguồn vốn cho vay ngắn hạn nên áp lực trả nợ lớn chịu tác động trực tiếp từ tình hình kinh tế chung, nhiên khách hàng phân khúc cho vay khách hàng tƣơng đối tốt biến cố thị trƣờng nên họ khơng có khả trả nợ, nhƣng dựa vào uy tín - Nợ xấu trung dài hạn, chiếm tỷ lệ cao doanh số cho vay, doanh số thu nợ nhƣng tỷ lệ nợ xấu cho vay trung dài hạn lại nhỏ nhiều so với cho vay ngắn hạn tỷ lệ có xu hƣớng giảm dần theo thời gian Cho thấy khách hàng khoản vay có chất lƣợng, phần thời gian trả nợ nhiều, cách thức thu hồi nợ đƣợc thực phù hợp với đối tƣợng trả nợ kỹ thu nợ nhân viên ngày tốt nên chất lƣợng đƣợc đảm bảo từ góp phần làm tăng lợi nhuận, uy tín chất lƣợng Ngân hàng Cụ thể nợ xấu cho vay CNTC trung dài hạn tăng vào năm 2012, tăng đến 1.851 triệu đồng nhƣng đƣợc kiềm chế lại vào năm 2013 1.785 triệu đồng, chiếm 34,91% tổng nợ xấu cho vay CNTC Trong tháng đầu năm 2014, nợ xấu khoản cho vay giảm nhẹ khoảng 85 triệu đồng so với kì năm trƣớc, 1.066 triệu đồng, chứng tỏ Ngân hàng với mục tiêu đề với sách đắn cần phát huy tốt mạnh sẵn có thời gian tới 4.1.2 Phân theo sản phẩm Đối với cho vay CNTC, BIDV Sóc Trăng có sản phẩm cho vay thấu chi cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo Trong cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo ln chiếm tỷ trọng cao tất tiêu cho vay tín chấp, ảnh hƣởng mạnh mẽ đến tình hình cho vay CNTC nhƣng không phụ thuộc vào biến động tình hình cho vay cá nhân, đặc biệt sản phẩm cho vay thấu chi Ngân hàng Nhà Nƣớc chƣa có qui định phân loại nợ xấu nên khơng có tiêu nợ xấu cho sản phẩm Cụ thể nhƣ sau: *Doanh số cho vay - Cho vay thấu chi: Chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ cấu cho vay theo sản phẩm cho vay CNTC, cụ thể lần lƣợt nhƣ sau: Năm 2011 chiếm 12,91% (khoảng 57.685 triệu đồng), 11,5% (khoảng 44.346 triệu đồng) năm 2012 tăng lên 11,63% (khoảng 49.817 triệu đồng) vào năm 213 Nguyên nhân giảm đột biến năm 2012, giảm đến 13.339 triệu đồng sức mua tiêu dùng giảm làm ảnh hƣởng đến lợi nhuận tiểu thƣơng, sản xuất giảm theo bên cạnh sức mua giảm, ngƣời nông dân 43 Bảng 4.3: Tình hình hoạt động tín dụng CNTC phân theo sản phẩm BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2011 đến tháng đầu năm 2014 Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2012/2011 Số tiền % Số tiền % 446.918 100 385.599 100 428.326 100 (61.319) (11,72) 42.727 11,08 57.685 12,91 44.346 11,5 49.817 11,63 (13.339) (23,12) 5.471 12,34 - CV TD không TSĐB 389.233 87,09 341.253 88,5 378.509 88,37 (47.980) (12,33) 37.256 10,92 Doanh số thu nợ 398.743 100 425.467 100 431.991 100 26.724 6,7 6.254 1,53 49.223 12,34 43.566 10,24 52.043 12,05 (5.657) (11,49) 8.477 19,46 349.520 87,66 381.901 89,76 379.948 87,95 32.381 9,26 (1.953) (0,51) 76.072 100 36.204 100 32.539 100 (39.868) (52,41) (3.665) (10,12) 8.663 11,39 9.443 26,08 7.217 22,18 780 (2.226) (23,57) 67.409 88,61 26.761 73,92 25.322 77,82 (40.648) (60,3) (1.439) 3.135 100 6.202 100 5.113 100 3.067 97,83 (1.089) (17,56) _ _ _ _ _ _ _ _ 3.135 100 6.202 100 5.113 100 3.067 97,83 Doanh số cho vay - CV Thấu chi - CV Thấu chi - CV TD không TSĐB Dƣ nợ - CV Thấu chi - CV TD không TSĐB Nợ xấu - CV Thấu chi - CV TD không TSĐB Số tiền % Số tiền 2013/2012 Nguồn: Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân BIDV Sóc Trăng, năm 2011, 2012, 2013 44 Số tiền % _ % (5,38) _ (1.089) (17,56) Bảng 4.4: Tình hình cho vay cá nhân tín chấp tháng đầu năm 2014 BIDV Sóc Trăng Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu 6T 2013 Số tiền 6T 2014 Số tiền % 6T 2014/ 6T 2013 Số tiền % % Doanh số cho vay 224.234 100 156.219 100 (68.015) (30,33) CV Thấu chi 20.609 9,19 29.434 18,84 8.825 42,82 - CV TD không TSĐB 203.625 90,81 126.785 81,16 (76.840) (37,74) Doanh số thu nợ 116.353 100 177.608 100 61.255 52,65 CV Thấu chi 18.507 15,91 32.243 18,15 13.736 74,22 - CV TD không TSĐB 97.846 84,09 145.365 81,85 47.519 48,57 144.085 100 11.150 100 (132.935) (92,26) CV Thấu chi 11.545 8,01 4.408 39,53 (7.137) (61,82) - CV TD không TSĐB 132.540 91,99 6.742 60,47 (125.798) (94,91) 4.405 100 4.960 100 555 12,6 _ _ _ _ _ _ 4.405 100 4.960 100 555 12,6 - - Dƣ nợ - Nợ xấu - CV Thấu chi - CV TD khơng TSĐB Nguồn: Phịng Quan hệ khách hàng cá nhân BIDV Sóc Trăng tháng đầu năm 2014 phải đối mặt với tiêu chuẩn xuất ngày cao sức ép từ sản phẩm nhập chất lƣợng cao nhƣng giá cạnh tranh, lƣơng cán công nhân viên giảm nên hạn chế nhu cầu không cần thiết từ nhu cầu vốn giảm làm ảnh hƣởng đến cho vay thấu chi Ngân hàng Tuy nhiên doanh số cho vay sản phẩm tăng trƣởng trở lại vào năm 2013, tăng đến 12,34% (khoảng 5.471 triệu đồng) tiếp tục đà tăng trƣởng tháng đầu năm 2014 (tăng đến 42,82%, tƣơng đƣơng 8.825 triệu đồng), nguyên nhân Ngân hàng tiến hành điều chỉnh giảm lãi suất cho vay theo thông tƣ NHNN 45 - Đối với cho vay tiêu dùng khơng có TSĐB, khoản vay lớn cho vay CNTC cho vay cá nhân Ngân hàng, chiếm khoảng 87% cho vay CNTC khoảng 48% cho vay CN Cụ thể: Năm 2011 doanh số cho vay đạt 389.233 triệu đồng, sau giảm cịn 341.253 triệu đồng (giảm khoảng 9,54%) tăng trƣởng trở lại vào năm 2013, đạt 378.509 triệu đồng, tháng năm 2014 doanh số cán mốc 177.608 triệu đồng Theo nhƣ dự báo năm 2014 kinh tế nƣớc, có tỉnh Sóc Trăng có nhiều khởi sắc, với phƣơng châm “Chia sẻ hội – Hợp tác thành công” ta tin BIDV Sóc Trăng nắm bắt đƣợc hội có bƣớc tiến dài tƣơng lai *Doanh số thu nợ Nếu doanh số cho vay đánh giá đƣợc mức độ tăng trƣởng tín dụng kết hợp với doanh số thu nợ đánh giá đƣợc chất lƣợng tín dụng cơng tác thu hồi nợ Ngân hàng Doanh số thu nợ CNTC theo sản phẩm nhƣ doanh số cho vay CNTC theo sản phẩm, tức cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số Tùy vào doanh số cho vay công tác thu hồi nợ có hiệu hay khơng ảnh hƣởng đến doanh số thu nợ, nên có thời kỳ doanh số thu nợ cao doanh số cho vay Cụ thể nhƣ sau: - Về doanh số thu nợ cho vay thấu chi: Chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ khoảng 11% cho vay CNTC tăng giảm theo biến động doanh số cho vay sản phẩm này, giảm năm 2012 khoảng 11,49% (tƣơng đƣơng 5.657 triệu đồng), sau tăng trƣởng trở lại vào năm 2013, với mức tăng trƣởng 19,46% (khoảng 8.447 triệu đồng), tháng năm 2014 Ngân hàng thức thu đƣợc 32.243 triệu đồng, tăng đến 74,22% so với kì năm 2013 Nguyên nhân giảm năm 2012, kinh tế gặp nhiều khó khăn giá có biến động khó lƣờng, từ ảnh hƣởng phần đến khả trả nợ Ngân hàng NHƣng tăng trƣởng trở lại vào năm 2013 tăng trƣởng đột biến tháng đầu năm 2014, nguyên nhân Ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng chặt chẽ, thẩm định kỹ càng, giải ngân hợp lý, theo dõi mục đích sử dụng vốn thu hồi nợ phù hợp với đối tƣợng khách hàng, có sách đổi việc khen thƣởng đến nhân viên từ khích lệ tinh thần làm việc họ - Còn doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo: tƣơng tự nhƣ doanh số cho vay, doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng tài sản đảm bảo chiến tỷ trọng cao, khoảng 88% cho vay CNTC 46 Tuy nhiên biến động lại không giống với doanh số cho vay, tăng năm 2012 nhƣng lại giảm vào năm 2013 Cụ thể: năm 2011 có 349.520 triệu đồng, có tăng nhẹ vào năm 2013 (2.381 triệu đồng), đạt 381.901 triệu đồng sau giảm cịn 379.948 triệu đồng, tháng 2014 doanh số 145.365 triệu đồng Mặc dù có nhiều thay đổi nhƣng thay đổi không đáng kể công tác thu hồi nợ Ngân hàng thực tốt, đội ngũ nhân viên có lực *Dư nợ Đây kết trình giải ngân thu hồi nợ, phản ánh chất lƣợng tín dụng Ngân hàng, biến động phụ thuộc vào doanh số cho vay, doanh số thu nợ dƣ nợ kỳ trƣớc - Dƣ nợ cho vay thấu chi: Biến động thể nhƣ sau: Năm 2011 đạt 8.663 triệu đồng, tăng nhẹ 780 triệu đồng lêm mức 9.443 triệu đồng vào năm 2012, sau lại giảm đến 2.226 triệu đồng, 7.217 triệu đồng năm 2013 Trong tháng đầu năm 2014, dƣ nợ cho vay thấu chi 4.408 triệu đồng, chiếm 39,53% dƣ nợ CNTC Nhờ công tác thu hồi nợ hiệu làm cho doanh số thu nợ năm 2012 vừa đảm bảo mức tăng trƣởng lại vừa cao doanh số cho vay năm nên dƣ nợ có tăng nhẹ, bƣớc sang năm 2013 dƣ nợ thấu chi giảm 23,57%, doanh số cho vay doanh số thu nợ tăng nhƣng tốc độ tăng doanh số thu nợ cao doanh số cho vay nên dƣ nợ giảm, tiếp tục phát huy tinh thần nên tính đến tháng đầu năm 2014 dƣ nợ thấu chi giảm đến 61,82% so với kỳ năm 2013 - Đối với dƣ nợ cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo: Chiếm tỷ trọng cao nhƣng có chất lƣợng khách hàng sản phẩm đƣợc thẩm định kỹ, đƣợc đảm bảo bảng lƣơng, thời hạn trả nợ dài nên khả trả đƣợc nợ cao Với dƣ nợ năm 2011 đạt 67.409 triệu đồng, sau giảm đến 60,3% (tƣơng đƣơng 40.648 triệu đồng) năm 2012 tiếp tục giảm 5,38% (khoảng 1.439 triệu đồng) chứng tỏ đƣợc niềm tin khách hàng Ngân hàng đắn Trong tháng đầu năm 2014, dƣ nợ giảm 94,91%, cịn 6.742 triệu đồng Nhƣng có điểm chung cho vay tín chấp mà ta thấy cơng tác thu hồi nợ đạt hiệu cao, phần ý thức trả nợ khách hàng phần nhờ vào kỹ mềm cán tín dụng, đặc biệt khoản cho vay tín chấp việc phịng ngừa rủi ro lãnh đạo nhân viên cao Bên cạnh chất lƣợng khách hàng đƣợc đánh giá nhiều phƣơng diện 47 *Nợ xấu Mặc dù công tác thu hồi nợ đƣợc triển khai tốt, cơng tác quản lí rủi ro đạt hiệu , nhân viên có lực Tuy nhiên nợ xấu không tráng khỏi ngân hàng khơng BIDV Sóc Trăng, đặc biệt thời kỳ khó khăn, biến động khó lƣờng nhƣ nợ xấu vấn đề nan giải Để xác định nợ xấu ta dựa vào thời hạn từ lúc giải ngân số tiền đến lúc thu đƣợc tiền cuối có so với thời hạn xác định vay hay khơng Tuy nhiên cho vay thấu chi khoản vay có thời hạn ngắn, thay đổi linh hoạt NHNN chƣa tiến hành phân loại nhóm nợ nên chƣa thể xác định đƣợc nợ xấu khoản vay Trong giai đoạn khó khăn nhƣng tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng đƣợc kiềm chế mức khoảng 13% có xu hƣớng giảm dần theo thời gian Cụ thể tăng đột biến đến 97,83% khoản nợ tồn đọng từ kỳ trƣớc thu hồi đƣợc trở thành nợ xấu xấu Ngân hàng, nhƣng số giảm 5.113 triệu đồng (giảm khoảng 17,56%) năm 2013, đến tháng đầu năm 2014 khoản nợ cịn 4.960 triệu đồng 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TÍN CHẤP CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÓC TRĂNG 4.3.1 Nợ xấu cá nhân tín chấp / Dƣ nợ cá nhân tín chấp Bảng 4.5: Tỷ lệ nợ xấu cá nhân tín chấp/ Dƣ nợ cá nhân tín chấp BIDV Sóc Trăng năm 2011, 2012, 2013 tháng đầu năm 2014 Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 6T 2013 6T 2014 NX CNTC 3.153 6.202 5.113 4.045 4.960 DN CNTC 76.072 36.204 32.539 144.085 11.150 4,09 17,13 15,71 2,81 44,49 NX DN (%) CNTC/ CNTC Nguồn: Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân BIDV Sóc trăng 2011, 2012, 2013, tháng đầu năm 2014 Chất lƣợng tín dụng ngân hàng đƣợc đánh giá chủ yếu theo tỷ lệ nợ xấu mà tạo ra, đƣợc tính cách lấy phần trăm nhóm nợ xấu cho vay cá nhân tín chấp (nhóm nợ 3, 4, 5) dƣ nợ cá nhân tín chấp, nên tỷ số 48 cao Ngân hàng có nhiều bất lợi Tỷ lệ phản ánh hiệu quả, ảnh hƣởng trực tiếp đến lợi nhuận Ngân hàng thu nhập từ lãi giảm mà chi phí trích lập dự phịng lại tăng, dựa vào nhà đầu tƣ đánh giá chất lƣợng Ngân hàng, từ đƣa định có nên gửi tiền hay đầu tƣ vào giấy tờ có giá Ngân hàng hay không, ảnh hƣởng trực tiếp đến thu nhập từ hoạt động kinh doanh vốn huy động Ngân hàng, tác động đến tăng trƣởng tín dụng Chỉ số thay đổi liên tục qua năm, cụ thể năm 2011 4,09% tăng đến 17,13% vào năm 2012, nguyên nhân nợ xấu tín chấp tăng mạnh đến gần gấp đơi nợ xấu năm 2011 (cụ thể từ 3.135 triệu đồng lên 6.202 triệu đồng), dƣ nợ tín chấp giảm nhƣng giảm mức 52,41%, thấp nhiều so với tốc độ giảm nợ xấu Nguyên nhân phần doanh số cho vay năm giảm khoảng 61.319 triệu đồng (tƣơng đƣơng 13,72%) doanh số thu nợ lại tăng, tăng nhẹ khoảng 6,7% nhƣng đủ làm cho dƣ nợ giảm, thứ hai khoản nợ kỳ trƣớc trở thành nợ khơng có khả thu hồi công với khoản nợ phát sinh kỳ đẩy nợ xấu gần gấp đôi năm 2011 Tuy nhiên số giảm vào năm 2013, 15,71% Do tốc độ giảm dƣ nợ chậm tốc độ giảm nợ xấu, nợ xấu giảm Ngân hàng có hệ thống quản lý đắn, sách chăm sóc khách hàng tốt, cơng tác giám sát, theo dõi mục đích sử dụng vốn hợp lý, chặt chẽ xử lý rủi ro đƣợc nâng cao Tỷ lệ cịn tiếp tục tăng nhanh chóng vào tháng đầu năm 2014, năm đƣợc đánh giá mốc khởi sắc kinh tế, nhƣng ngành ngân hàng nói chung BIDV nói riêng chƣa thể hồi phục kịp thời, nên số đạt mốc kỉ lục so với kì 44,49% Nhƣng có quyền sở để tin tháng cuối năm Ngân hàng lấy lại phong độ mình, BIDV Sóc Trăng ln đặt công tác thu hồi nợ lên song song với việc giải ngân huy động vốn Mặc dù gặp nhiều khó khăn việc thu hồi nợ nhƣng tỷ lệ nợ xấu / dƣ nợ tín dụng tín chấp cịn mức chấp nhận đƣợc, nhiên Ngân hàng cần tích cực nữa, có biện pháp hữu hiệu việc thu hồi nợ có sách khuyến phù hợp huy động vốn, không nên huy động vốn nhiều để phải tăng trƣởng tín dụng tƣơng ứng, làm nợ xấu gia tăng, ảnh hƣởng đến lợi nhuận Ngân hàng 4.3.2 Hệ số thu nợ cá nhân tín chấp Hệ số thu nợ phản ánh khả thu hồi nợ Ngân hàng, tiêu cao chứng tỏ cơng tác thu hồi nợ có hiệu Hệ số thu hồi nợ BIDV Sóc Trăng có biến đổi theo thời gian, nhƣng đạt mức cao, 90% 49 Bảng 4.6: Hệ số thu nợ cá nhân tín chấp BIDV Sóc Trăng năm 2011, 2012, 2013 tháng đầu năm 2014 Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 DSCV CNTC 446.918 385.599 428.326 224.234 156.219 DSTN CNTC 398.743 425.467 431.991 116.353 177.608 89,22 110,34 100,86 51,89 113,69 HSTN CNTC (%) 6T 2013 6T 2014 Nguồn: Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân BIDV Sóc trăng 2011, 2012, 2013, tháng đầu năm 2014 Cụ thể năm 2011 hệ số chạm mốc 89,22%, tăng vào năm 2012 lên đến 110,34% nhƣng lại giảm vào năm 2013, 100,86% Do năm 2012, kinh tế nƣớc nhà (trong có tỉnh Sóc Trăng) tiếp tục chịu ảnh hƣởng khủng hoảng tài khủng hoảng nợ cơng Châu Âu, lạm phát cao nên Ngân hàng phần hạn chế cấp tín dụng, bên cạnh nhìn nhận đƣợc hạn chế năm 2011 tầm quan trọng việc thu hồi nợ nên Ngân hàng tiến hành thu hồi tùy theo điều kiện khách hàng, chủ động khâu giám sát, thu hồi nợ nhằm hạn chế rủi ro, bên cạnh đội ngũ nhân viên đƣợc trang bị kỹ mềm tốt Tuy nhiên năm 2013, áp dụng mức giảm lãi suất theo thông tƣ NHNN nên doanh số cho vay có phần tăng trƣởng nhƣng nhờ sách công tác quản lý khách hàng, quản lý rủi ro nên doanh số thu nợ tăng theo tiếp tục cao doanh số cho vay Bằng chứng tháng đầu năm 2014 hệ số đạt 113,69%, so với kì năm 2013 số mức 51,89% Chứng tỏ Ngân hàng có chiến lƣợc đắn, phù hợp kế hoạch thu hồi nợ 4.3.3 Vịng quay vốn tín dụng cá nhân tín chấp Chỉ tiêu đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, xem thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Chỉ tiêu cao chứng tỏ hiệu tốt, hoạt động đƣa vốn vào kinh doanh có hiệu đồng thời làm cho vốn huy động Ngân hàng không bị ứ đọng Song song với việc cho vay công tác thu hồi nợ để đánh giá đƣợc chất lƣợng vay, quan hệ trả nợ khách hàng với Ngân hàng Qua bảng số liệu ta thấy vòng quay vốn tín dụng cá nhân tín chấp Ngân hàng qua năm cao, có suy giảm vào năm 2012 khó khăn tình 50 Bảng 4.7: Vịng quay vốn tín dụng BIDV Sóc Trăng năm 2011, 2012, 2013 tháng đầu năm 2014 Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu 2010 DSTN CNTC DNBQ CNTC Vịng quay vốn tín dụng (vịng/năm) 85.718 2011 2012 2013 398.743 425.467 431.991 116.353 177.608 80.895 56.138 34.374,5 90.144,5 21.844,5 12,57 1,29 8,13 4,93 7,58 6T 2013 6T 20014 Nguồn: Phịng Quan hệ khách hàng cá nhân BIDV Sóc trăng 2011, 2012, 2013, tháng đầu năm 2014 hình kinh tế chung làm cho công tác thu hồi nợ gặp nhiều trở ngại, nhiên có cải thiện tích cực từ Ngân hàng việc thúc đẩy tăng trƣởng tín dụng đồng thời phối hợp chặt chẽ với công tác thu hồi nợ nên doanh số thu nợ Ngân hàng tăng thời gian tăng nhanh dƣ nợ đƣợc đảm bảo nhƣ năm trƣớc nên tốc độ luân chuyển vốn năm 2013 tăng gấp đôi 2012 Và tháng đầu năm 2014 tốc độ đạt gần vịng, từ cho thấy Ngân hàng sử dụng vốn hiệu quả, không để nguồn vốn bị nhàn rỗi, nâng cao lợi nhuận cho Ngân hàng Nguyên nhân bên cạnh công tác giải ngân Ngân hàng có trọng đến cơng tác thu hồi nợ cơng cụ, sách hợp lí thực phát huy tác dụng 51 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÓC TRĂNG 5.1 THUẬN LỢI - Sự đạo kịp thời Chính phủ, hệ thống pháp luật, chế, sách tài - tiền tệ - đầu tƣ tiếp tục đƣợc đổi theo hƣớng tạo môi trƣờng đầu tƣ kinh doanh thuận lợi, thơng thống minh bạch, nhằm thu hút tối đa tiềm để phát triển kinh tế - xã hội - Là chi nhánh hệ thống ngân hàng lớn, uy tín hàng đầu Việt Nam – BIDV, BIDV Sóc Trăng Ngân hàng đời sớm địa bàn tỉnh nên thu hút đƣợc lƣợng khách hàng đông đảo trung thành với Ngân hàng - Chi nhánh thƣờng xun có chƣơng trình khuyến hấp dẫn, tri ân khách hàng tạo gắn bó thân thiết với khách hàng sản phẩm, dịch vụ đa dạng đáp ứng nhu cầu thành phần kinh tế nên làm gia tăng nguồn vốn huy động nhƣ doanh số cho vay - Tập thể cán nhân viên bình qn tuổi đời cịn trẻ, động tận tình cơng việc, đặc biệt công tác thu hồi nợ, thƣờng xuyên kiểm tra, đơn đốc khách hàng thực nghĩa vụ 5.2 KHĨ KHĂN - Hệ thống ngân hàng nói chung BIDV nói riêng cịn chịu dƣ âm từ khủng hoảng kinh tế toàn cầu - Chi nhánh phải đƣơng đầu với áp lực cạnh tranh từ NHTM khu vực, với kinh tế ngày phát triển cơng cụ cạnh tranh ngày đa dạng, cạnh tranh ngày gay gắt nên thị phần có nguy giảm dần - Thói quen sử dụng tiền mặt dân cƣ còn, ngƣời dân vùng sâu, vùng xa Bên cạnh đó, đối tƣợng sử dụng dịch vụ Ngân hàng chƣa phân bố rộng rãi, ý thức tuân thủ pháp luật khách hàng cịn chƣa tốt, cịn có trƣờng hợp khách hàng cố tình trì hỗn việc trả nợ - Lực lƣợng nhân viên tín dụng có trình độ chun mơn cao nhƣng số lƣợng cịn hạn chế phải giải khối lƣợng dƣ nợ lớn nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót 52 5.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÓC TRĂNG (BIDV SÓC TRĂNG) - Cần đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn nhƣ hình thức trả lãi tìm kiếm thêm khách hàng tiềm bên cạnh sách đãi ngộ khách hàng thân thiết nhằm đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động tín dụng Ngân hàng - Đẩy mạnh công tác tƣ vấn khách hàng cá nhân, đầu tƣ vào đội ngũ nhân viên, chuyên viên sẵn sàng tìm nhu cầu khách hàng tƣ vấn cách chuyên nghiệp Bên cạnh cần đánh giá, phân tích, dự báo tình hình kinh tế, giá cả, thị trƣờng, pháp luật, xã hội,…giúp khách hàng đầu tƣ đắn, sáng suốt - Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ đại nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng song song với hoạt động marketing phƣơng tiện truyền thơng - Quy trình cho vay phải chặt chẽ từ khâu tiếp nhận hồ sơ xin vay đến khâu thẩm định, xét duyệt, định cho vay phải có phân cấp, phân quyền cụ thể Phân cấp thẩm quyền theo lực, trình độ chun mơn, kinh nghiệm CBTD để giao mức dƣ nợ tối đa cho hồ sơ vay - Bên cạnh việc thẩm định chặt chẽ, cán tín dụng cần đơn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn, tăng cƣờng kiểm tra, giám sát mục đích sử dụng vốn khách hàng Nếu thấy có biểu xấu dẫn đến rủi ro Ngân hàng cần có biện pháp xử lí kịp thời để hạn chế mức thấp - Thƣờng xuyên phân loại nợ, phân tích nợ, đánh giá chất lƣợng tín dụng vay, kết hợp với quyền địa phƣơng khẩn trƣơng đôn đốc thu hồi nợ, đồng thời tiến hành khởi kiện số khách hàng có điều kiện pháp lý nhƣng cố tình chay ì khơng trả nợ nhằm tạo tính đe cho đối tƣợng khách hàng cịn lại.Thực cho gia hạn nợ hộ gặp khó khăn tài ngun nhân khách quan,tiếp tục đầu tƣ cho vay khách hàng khó khăn tài chính, nhƣng có phƣơng án khả thi - Cập nhật tình hình phát triển kinh tế địa phƣơng , chủ trƣơng sách khu vực Nhà nƣớc để đƣa lãi suất cho vay hợp lý định hƣớng cho vay phù hợp với ngành nghề giai đoạn khác - Giảm thiểu nợ xấu nhằm nâng cao lợi nhuận nhƣ chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Bằng cách tăng cƣờng công tác thẩm định dự án, công tác theo dõi thu nợ, từ tiến hành phân loại nợ nhƣ phân loại khách hàng cho Ngân hàng Tích cực xử lí thu hồi nợ rủi ro 53 - Cập nhật tình hình phát triển kinh tế địa phƣơng , chủ trƣơng sách khu vực Nhà nƣớc để đƣa lãi suất cho vay hợp lý định hƣớng cho vay phù hợp với ngành nghề giai đoạn khác 54 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong thời đại hội nhập kinh tế toàn cầu, phát triển theo chế thị trƣờng với cạnh tranh gay gắt NHTM, BIDV nói chung BIDV Sóc Trăng nói riêng ln hoạt động với phƣơng châm “Chia sẻ hội – Hợp tác thành công” để đạt đƣợc doanh lợi tối đa cho mái nhà chung Cùng với lớn mạnh hệ thống NHTM nƣớc, BIDV Sóc Trăng góp sức lực vào cơng phát triển bền vững chung nƣớc nhà Không hoạt động lợi nhuận mà Ngân hàng cịn hoạt động nghiệp nâng cao kinh tế tỉnh nhà Hoạt động tín dụng BIDV Sóc Trăng ln chiếm tỷ trọng cao hoạt động tín dụng Ngân hàng toàn tỉnh giai đoạn 2011 đến tháng đầu năm 2014, tích cực góp phần vào cung cấp nguồn vốn, bổ sung, hổ trợ vốn cho dân cƣ, đơn vị kinh tế đồng thời thu hút sử dụng có hiệu lƣợng tiền nhàn rỗi cơng chúng, ổn định kinh tế Qua phân tích hoạt động tín dụng cá nhân nói chung hoạt động tín dụng cá nhân tín chấp nói riêng, ta thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày đạt hiệu cao, doanh số cho vay tăng trƣởng tỷ lệ nợ xấu ln nằm mức an tồn Tuy nhiên khó khăn điều khó tránh khỏi ngân hàng có BIDV Sóc Trăng, nhƣ nguồn vốn huy động khơng đảm bảo cho cơng tác tín dụng giải ngân cách mạnh dạn, cơng tác thẩm định tài sản cịn nhiều khó khăn thủ tục pháp lý rƣờm rà, điều kiện giao thơng cịn thấp nên cơng tác giới thiệu sản phẩm tín dụng cịn hạn chế Trong năm gần đây, có đổi cách quản lí nhƣ khen thƣởng, cán nhân viên ngày có trình độ chun mơn cao tinh thần trách nhiệm tốt nên Ngân hàng có bƣớc tiến vƣợt bậc từ khâu thẩm định, phát thu hồi nợ từ góp phần làm cho chất lƣợng tín dụng ngày đƣợc nâng cao Bên cạnh đó, nhờ có tầm nhìn chiến lƣợc nên Ngân hàng cho nhiều sản phẩm nhắm đến khách hàng tiềm năng, song song sản phẩm cho vay thấu chi cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo đƣợc đẩy mạnh khâu tìm kiếm khách hàng, từ góp phần đa dạng hóa sản phẩm nhƣ khách hàng Ngân hàng Và bƣớc thúc đầy tỷ trọng cho vay tín chấp tăng dần tƣơng lai khơng xa, từ đƣa tín dụng Ngân hàng lên bậc cao hơn, văn minh hơn, đại phát triển 55 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nƣớc Trong kinh tế thị trƣờng việc cạnh tranh vấn đề sống doanh nghiệp nhƣ Ngân hàng Nhằm góp phần nâng cao lực cạnh tranh hiệu hoạt động Ngân hàng BIDV nói riêng hệ thống ngân hàng Ngân hàng Nhà nƣớc cần: - NHNN cần đƣa quy định lãi suất để tạo điều kiện cạnh tranh lành mạnh ngân hàng với - NHNN phải ln có sách điều tiết kinh tế, kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền và sách tiền tệ Việc cung ứng tiền tệ vào lƣu thơng phải đƣợc kiểm sốt nghiêm ngặt để trì ổn định giá trị đồng tiền - NHNN phải đồng chế pháp lí, quy định đƣa phải rõ ràng, dễ hiểu, khơng có chồng chéo, mâu thuẩn với thực tiễn - NHNN cần trì quản lí vĩ mơ theo hiến pháp pháp luật, tránh can thiệp vào kinh tế định cứng nhắc, gây khó khăn, xáo trộn ràng buộc không cần thiết hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng 6.2.2 Kiến nghị với Chính quyền địa phƣơng Tỉnh Sóc Trăng - Hỗ trợ Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng, tạo điều kiện cho Ngân hàng theo dõi khách hàng tốt - Hỗ trợ cho Ngân hàng việc mở rộng thêm chi nhánh, phòng giao dịch, tăng cƣờng thêm máy ATM - Đơn giản thủ tục rƣờm rà liên quan đến vụ xét xử khách hàng với Ngân hàng khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng - Bổ sung, điều chỉnh sách khuyến khích đầu tƣ tỉnh, quảng bá hình ảnh tỉnh để thu hút vốn đầu tƣ nƣớc Đồng thời tạo điều kiện môi trƣờng an ninh, xã hội ổn định để ngƣời dân an tâm sản xuất kinh doanh, góp phần phát triển kinh tế tỉnh nhà - Có sách đảm bảo đầu cho sản phẩm, để ngƣời dân an tâm sản xuất nhằm thúc đầy tăng trƣởng kinh tế nhƣ tăng trƣởng tín dụng 56 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ThS Nguyễn Thị Thanh Nguyệt ThS Thái Văn Đại, 2010 Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại Đại Học Cần Thơ ThS Thái Văn Đại, 2012 Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Trƣờng Đại Học Cần Thơ ThS Thái Văn Đại Bùi Văn Trịnh, 2010 Giáo trình tiền tệ ngân hàng Trƣờng Đại Học Cần Thơ Cổng thông tin hổ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Sóc Trăng, 2011 Sóc trăng: Những thành tựu vẻ vang thực nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội năm 2011, http://sokhdt.soctrang.gov.vn/hotrodoanhnghiep/tin-tuc/Phat-trienkinh-te -xa-hoi/1067-Tinh-hinh-kinh-te -xa-hoi-6-thang-dau-nam-2014.html Tổng cục thống kê, 2012 Tình hình kinh tế - xã hội năm 2012, https://gso.gov.vn/default.aspx?tabid=621&ItemID=13419 Cổng thông tin hổ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Sóc Trăng, 27/03/2013 Hoạt động tín dụng tháng đầu năm 2013, http://sokhdt.soctrang.gov.vn/hotrodoanhnghiep/tin-tuc/Phat-trien-kinh-te xa-hoi/612-Hoat-dong-tin-dung-3-thang-dau-nam-2013.html Cổng thông tin hổ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Sóc Trăng, 07/06/2013 Sóc Trăng: Kinh tế tiếp tục tăng trƣởng bối cảnh kinh tế khó khăn, http://sokhdt.soctrang.gov.vn/hotrodoanhnghiep/tin-tuc/Phat-trien-kinh-te xa-hoi/683-Soc-Trang-Kinh-te-tiep-tuc-tang-truong-trong-boi-canh-khokhan.html# Cổng thông tin hổ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Sóc Trăng, 23/09/2013 Sóc Trăng: Tăng trƣởng kinh tế tháng đạt 9,72%, http://sokhdt.soctrang.gov.vn/hotrodoanhnghiep/tin-tuc/Phat-trien-kinh-te xa-hoi/805-Soc-Trang-Tang-truong-kinh-te-9-thang-dat-972.html Cổng thông tin hổ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Sóc Trăng, 06/06/2014 Tình hình kinh tế - xã hội tháng đầu năm 2014, http://sokhdt.soctrang.gov.vn/hotrodoanhnghiep/tin-tuc/Phat-trien-kinh-te xa-hoi/1067-Tinh-hinh-kinh-te -xa-hoi-6-thang-dau-nam-2014.html 10 Dƣơng Thị Ánh Phƣơng, 2014 Phân tích rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Trà Vinh Luận văn Đại Học, Đại Học Cần Thơ 11 Nguyễn Út Niềm, 2009 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư & Phát triển Việt nam – Chi nhánh Cà Mau Luận văn Đại Học, Đại Học Cần Thơ 57 ... 4.1 Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sóc Trăng 35 4.2 Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân tín chấp Ngân hàng TMCP Đầu tƣ & Phát. .. nhân, đặc biệt tín dụng cá nhân tín chấp ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích tình hình tín dụng cá nhân tín chấp ngân hàng TMCP Đầu Tƣ & Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Sóc Trăng qua năm... chung Phân tích tình hình tín dụng cá nhân tín chấp ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu Tƣ & Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Sóc Trăng Từ đề số giải pháp nhằm thúc đẩy tăng trƣởng tín dụng cá nhân,