TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN VĂN HIẾU PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNGTHƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Ngành: Tài - ngân hàng Mã ngành: 52340201 Tháng 08/2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN VĂN HIẾU MSSV: 4117151 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Ngành: Tài – Ngân hàng Mã ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN NGUYỄN THỊ KIM PHƢỢNG Tháng 8/2014 i LỜI CẢM TẠ -o0o Trong suốt trình học tập trƣờng Đại học Cần Thơ, với dạy dỗ tận tình thầy cô, giúp đỡ nhiệt tình anh, chị Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn Công Thƣơng chi nhánh Cần Thơ suốt thời gian thực tập, truyền đạt cho em kiến thức kinh nghiệm quý báo Điều giúp em hoàn thành luận văn tốt nghiệp mà giúp em trƣởng thành hơn, tự tin bƣớc vào đời Đầu tiên em xin gửi lời cám ơn chân thành đến quý thầy cô khoa Kinh tế Quản trị Kinh doanh trƣờng Đại học Cần Thơ, truyền đạt cho em kiến thức bổ ích chuyên ngành, giúp em có đƣợc tảng vững hành trang đắc lực cho công việc em sau Đặc biệt, em xin gửi lời cám ơn sâu sắc đến cô Nguyễn Thị Kim Phƣợng, ngƣời tận tình hƣớng dẫn giúp đỡ em hoàn thành tốt khóa luận văn tốt nghiệp Tiếp theo, em xin gửi lời cám ơn đến Ban Giám đốc Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn Công Thƣơng chi nhánh Cần Thơ tiếp nhận hỗ trợ nhiệt tình cho em hoàn thành tốt khóa thực tập Hơn hết, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến anh, chị Phòng Kinh doanh, Phòng Kế toán tận tình bảo truyền đạt cho em kinh nghiệm thực tế vô hữu ích Lời nói sau em xin kính chúc quý thầy cô Khoa Kinh tế Quản trị Kinh doanh, cô Nguyễn Thị Kim Phƣợng, Ban Giám đốc anh, chị ngân hàng dồi sức khỏe, thành công công việc sống Em xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, Ngày 20 Tháng 11 Năm 2014 Sinh viên thực tập ii TRANG CAM KẾT -o0o - Tôi cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, Ngày 20 Tháng 11 Năm 2014 Sinh viên thực tập iii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP o0o ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ……………………………… Cần Thơ, Ngày Tháng Năm 2014 Giám đốc Chi nhánh iv BẢN NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN o0o -Họ tên ngƣời hƣớng dẫn: Nguyễn Thị Kim Phƣợng Học vị: Thạc Sĩ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Công tác tại: Khoa kinh tế Quản trị kinh doanh, Trƣờng Đại học Cần Thơ Tên học viên: Huỳnh Thanh Toàn, Mã số sinh viên: 4117216 Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Tên đề tài: Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Công Thƣơng chi nhánh Cần Thơ NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: …… ………………………………………………………………………… …… 2.Về hình thức: ………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Ý nghĩa khoa học, thực tiển tính cấp thiêt đề tài: …………… ………………………………………………………………………………… Độ tin cậy số liệu tính đại luân văn: ……………………… ………………………………………………………………………………… Nội dung kết đạt đƣợc ( Theo mục tiêu nghiên cứu): ……………… ………………………………………………………………………………… Các nhận xét khác: ………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Kết luận ( Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa,…): …………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Cần Thơ, Ngày Tháng Năm 2014 Giáo viên hƣớng dẫn v NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN -o0o Cần Thơ, Ngày Tháng Năm 2014 Giáo viên phản biện vi MỤC LỤC Trang CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Tổng quan NHTM 2.1.1 Khái niệm NHTM 2.1.2 Chức NHTM 2.1.3 Các hoạt động NHTM 2.1.4 Các nghiệp vụ NHTM 2.2 Hiệu hoạt động kinh doanh NHTM 2.2.1 Một số khái niệm 2.2.2 Các tiêu phân tích 2.3 Các tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh NHTM 11 2.3.1 Nhóm tiêu đánh giá hoạt động chung 11 2.3.2 Nhóm tiêu khả sinh lời 12 2.3.3 Nhóm tiêu an toàn sử dụng vốn khả khoản 14 2.4 Phƣơng pháp nghiên cứu 15 2.4.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 15 2.4.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 15 CHƢƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 18 3.1 Giới thiệu ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Công Thƣơng 18 3.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển 18 3.1.2 Thực trạng hoạt động định hƣớng phát triển 19 3.2 Giới thiệu ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Công Thƣơng chi nhánh Cần Thơ 19 3.2.1 Khái quát số điểm 19 3.2.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 20 3.2.3 Nhiệm vụ phòng ban 20 3.2.4 Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu 23 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 25 4.1 Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh Saigonbank chi nhánh Cần Thơ 25 4.1.1 Phân tích thu nhập 28 vii 4.1.2 Phân tích chi phí 32 4.1.3 Phân tích lợi nhuận 37 4.2 Phân tích vốn huy động 39 4.2.1 Thực trạng huy động vốn 39 4.2.2 Phân tích nguồn vốn 45 4.3 Phân tích hoạt động sử dụng vốn 47 4.3.1 Doanh số cho vay theo lĩnh vực hoạt động 49 4.3.2 Doanh số thu nợ theo lĩnh vực hoạt động 53 4.3.3 Dƣ nợ theo lĩnh vực hoạt động 57 4.4 Phân tích số hoạt động khác 61 4.4.1 Dịch vụ chuyển tiền 61 4.4.2 Kinh doanh ngoại tệ 63 4.5 Đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh Saigonbank Cần Thơ 65 4.5.1 Nhóm tiêu đánh giá hoạt động chung 65 4.5.2 Đánh giá khả sinh lời 69 4.5.3 Đánh giá an toàn sử dụng vốn khả khoản 74 CHƢƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 79 5.1 Những thực trạng tồn 79 5.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Saigonbank Cần Thơ 80 5.2.1 Giải pháp nâng cao thu nhập 80 5.2.2 Giải pháp quản lý chi phí 82 5.2.3 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 83 5.2.4 Nâng cao hiệu sử dụng vốn 84 CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 87 6.1 KẾT LUẬN CHUNG 87 6.2 KIẾN NGHỊ 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 viii DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 4.1: Tình hình hoạt động kinh doanh Saigonbank Cần Thơ giai đoạn (2011 – 6/2014) 25 Bảng 4.2: So sánh chênh lệch tình hình hoạt động kinh doanh Saigonbank Cần Thơ giai đoạn (2011 – 6/2014) 26 Bảng 4.3: So sánh chênh lệch khoản thu nhập Saigonbank Cần Thơ giai đoạn (2011 – 6/2014) 29 Bảng 4.4: So sánh chênh lệch chi phí Saigonbank Cần Thơ giai đoạn (2011 – 6/2014) 33 Bảng 4.5: So sánh chênh lệch lợi nhuận đạt đƣợc Saigonbank Cần Thơ giai đoạn (2011 – 6/2014) 37 Bảng 4.6: Tình hình vốn huy động có kỳ hạn Saigonbank Cần Thơ giai đoạn (2011 – 6/2014) 39 Bảng 4.7: So sánh tình hình vốn huy động có kỳ hạn Saigonbank Cần Thơ giai đoạn (2011 – 6/2014) 40 Bảng 4.8: So sánh chênh lệch vốn huy động theo loại hình tiền gửi Saigonbank Cần Thơ giai đoạn (2011 – 6/2014) 42 Bảng 4.9: So sánh chênh lệch vốn huy động theo loại hình kinh tế Saigonbank Cần Thơ giai đoạn (2011 – 6/2014) 44 Bảng 4.10: Thể nguồn vốn Saigonbank Cần Thơ giai đoạn (2011 – 6/2014) 46 Bảng 4.11: So sánh chênh lệch nguồn vốn Saigonbank Cần Thơ giai đoạn (2011 – 6/2014) 46 Bảng 4.12: Tình hình sử dụng vốn Saigonbank Cần Thơ giai đoạn (2011 – 6/2014) 47 Bảng 4.13: So sánh tình hình sử dụng vốn Saigonbank Cần Thơ giai đoạn (2011 – 6/2014) 47 Bảng 4.14: Doanh số cho vay theo lĩnh vực hoạt độngcủa Saigonbank Cần Thơ giai đoạn (2011 – 6/2014) 50 Bảng 4.15: So sánh chênh lệch doanh số cho vay theo lĩnh vực hoạt độngcủa Saigonbank Cần Thơ giai đoạn (2011 – 6/2014) 50 Bảng 4.16: Thể doanh số thu nợ theo lĩnh vực hoạt động Saigonbank Cần Thơ giai đoạn (2011 – 6/2014) 54 Bảng 4.17: So sánh chênh lệch doanh số thu nợ theo lĩnh vực hoạt động Saigonbank Cần Thơ giai đoạn (2011 – 6/2014) 54 Bảng 4.18: Thể dƣ nợ theo lĩnh vực hoạt động Saigonbank Cần Thơ giai đoạn (2011 – 6/2014) 57 Bảng 4.19: So sánh chênh lệch dƣ nợ theo lĩnh vực hoạt động Saigonbank Cần Thơ giai đoạn (2011 – 6/2014) 58 Bảng 4.20: So sánh chênh lệch doanh số chuyển tiền Saigonbank Cần Thơ giai đoạn (2011 – 6/2014) 61 Bảng 4.21: So sánh chênh lệch doanh số chuyển tiền đến Saigonbank Cần Thơ giai đoạn (2011 – 6/2014) 62 ix nhánh tăng lên số ấn tƣợng 4442,42% Đây tín hiệu khả quan thể chất lƣợng tín dụng đƣợc cải thiện Tóm lại: Quan đánh giá khả an toàn vốn Saigonbank Cần thơ nhận thấy khả sử dụng vốn chi nhánh an toàn, tỷ lệ chi phí dự phòng dự phòng rủi ro có tăng thời gian qua nhƣng đƣợc kiềm chế mức thấp năm 2014 nhờ vào việc chi nhánh thu hồi phần lớn nợ xấu Bên cạnh khả bù đáp nợ chi nhánh tốt, tỷ trọng nợ xấu tổng dƣ nợ ngày đƣợc cải thiện giảm dần năm gần Đó tình hình khởi sắc tiếp đà tăng trƣởng nhƣ đảm bảo an toàn hoạt động đơn vị 4.5.3.2 Các tiêu đánh giá khả khoản Bảng 4.28: Thể tiêu đánh giá khả khoản Saigonbank Cần Thơ giai đoạn (2011 – 6/2014) ĐVT: Triệu đồng 6T đầu năm Năm Năm Năm CHỈ TIÊU 2011 2012 2013 2013 2014 TG toán 8.265 5.868 4.566 4.962 5.962 Tổng tiền gửi 238.929 225.028 206.253 251.991 218.362 Dƣ nợ 334.086 246.871 250.686 260.248 216.825 Dƣ nợ BQ 312.002 290.479 248.779 253.560 238.587 Tổng TSBQ 323.544 300.906 242.314 251.287 264.176 TS thành phần biến 3,46 2,61 2,21 1,97 2,73 động (%) DN/TTG (%) 139,83 109,71 121,54 103,28 99,30 DNBQ/TTSBQ (%) 96,43 96,53 102,67 100,90 90,31 Nguồn: Phòng kế toán Saigonbank Cần Thơ Chú thích: TG: tiền gửi; BQ: bình quân; DN: dư nợ; DNBQ: dư nợ bình quân; TTG: tổng tiền gửi; TTSBQ: tổng tài sản bình quân  Tỷ số thành phần biến động Một tiêu quan trọng việc đánh giá tính khoản ngân hàng xem xét tỷ số thành phần biến động, tỷ lệ tiền gửi toán tổng tiền gửi Nhìn chung tỷ số biến động chi nhánh thấp tỷ lệ tiền gửi toán chi nhánh mức không cao, dao động từ 2,21% đến 3,46% tỷ lệ nhỏ cấu tổng tiền gửi chi nhánh Vốn huy động Saigonbank Cần Thơ chủ yếu từ tiền gửi tiết kiệm ngân hàng chủ động việc điều hành khoản chi nhánh 76 Tỷ lệ tiền gửi toán không cao nên vấn đề trƣờng hợp khách hàng có rút tiền hàng loạt chi nhánh thừa sức để điều tiết khoản nhờ vào lƣợng tiền mặt quỹ lƣợng tài sản lƣu động chi nhánh Saigonbank Cần Thơ trùy lƣợng tiền mặt quỹ cao để đáp ứng nhu cầu kinh doanh đơn vị, lƣợng tiền mặt quỹ năm 2011 3.121 triệu đồng, số tiền đƣợc chi nhánh trì năm 2012 đạt mốc 4.333 triệu đồng, nhƣng đến cuối năm 2013 chi nhánh trỳ 2,1 tỷ đồng tiền mặt Qua ta thấy hoạt động khoản chi nhánh tƣơng đối cao ổn đinh để kịp thời đáp ứng nhu cầu kinh doanh đơn vị  Dƣ nợ tổng tiền gửi Khi đánh giá tính khoản ngân hàng không xem xét đến khả tài trợ cho tăng trƣởng tín dụng khoản tiền gửi sử dụng vốn điều chuyển từ hội sở hay vay TCTD khác Nhìn chung tỷ lệ dƣ nợ tổng tiền gửi Saigonbank Cần Thơ cao đỉnh điểm năm 2011 tỷ lệ đạt mốc 139,83%, sang năm 2012 tỷ lệ có giảm đôi chút nhƣng mức 109,71% đạt 121,54% năm 2013 Đáng kể tháng đầu năm 2014 tỷ lệ dƣ nợ tổng tiền gửi chi nhánh giảm đến mức thấp ba năm gần đạt 99,3% Tỷ lệ dƣ nợ tổng tiền gửi Saigonbank Cần Thơ cao cho thấy quy mô tín dụng chi nhánh lớn, nhƣng đồng thời thể tính khoản ngân hàng thấp dƣ nợ tín dụng tổng nguồn vốn cao mà ngân hàng không đủ tài sản đảm bảo, nguồn tài sản có ngân hàng không đủ mạnh rủi ro khoản ngân hàng cao, nhƣng tình trạng xét thấy tỷ lệ tài trợ cho dƣ nợ tín dụng cao nhƣng Saigonbank Cần Thơ đảm bảo khả khoản tốt  Dƣ nợ bình quân tổng tài sản bình quân Cũng giống nhƣ dƣ nợ tổng tiền gửi dƣ nợ tổng tài sản tiêu quan đánh giá tính khoản ngân hàng, so sánh dƣ nợ với tổng tài sản phản ánh đƣợc khả chan trải đầu tƣ tài sản đến hoạt động tín dụng, từ ngân hàng có điều chỉnh hợp lý để đảm bảo khả khoản đơn vị Chỉ tiêu Saigonbank Cần Thơ cao dao động từ 90,31% đến 102,67% 77 Saigonbank Cần Thơ dƣờng nhƣ sử dụng toàn tài sản vào hoạt động tín dụng, hoạt động rủi ro cao nhƣng kiểm soát tốt hoạt động mang lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng Trong cấu tài sản chi nhánh vốn huy động chiếm tỷ trọng cao nhƣng chi nhánh có tiền mặt quỹ khoản tiền gửi ngắn hạn NHNN TCTD khác, cần khoản góp phần vào cân đối khoản cho đơn vị Tóm lại: qua đánh giá khả khoản chi nhánh nhận thấy khả khoản chi nhánh tốt, số khoản cao, số thành phần biến động thấp Chi nhánh hoàn toàn tự chủ đƣợc khoản đơn vị 78 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 NHỮNG THỰC TRẠNG TỒN TẠI Sau trình phân tích kết hoạt động kinh doanh Saigonbank Cần Thơ giai đoạn 2011 đến tháng đầu năm 2014 nhận thấy tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh thời gian qua tốt nhƣng đồng thời tồn nhiều hạn chế mà đơn vị gặp phải thời gian qua Tồn lớn mà đề tài nhận thấy tình hình kinh doanh hiệu giai đoạn vừa qua mà đặc biệt lợi nhuận trƣớc thuế chi nhánh sụt giảm trầm trọng năm 2013 Đây điểm đáng ý tình hình hoạt động kinh doanh thời gian qua chi nhánh, lợi nhuận giảm hệ lụy hàng loạt vấn đề phát sinh tác động hoạt động chi nhánh, nhìn cách tổng thể quy mô hoạt động nhƣ tình hình kinh doanh chi nhánh giai đoạn vừa qua có chiều hƣớng giảm đáng kể so với giai đoạn trƣớc Tồn thứ hai phải kể đến tình hình sụt giảm khoản thu nhập chi nhánh, mà đặc biệt sụt giảm mạnh thu nhập lãi Thời gian vừa qua Saigonbank Cần Thơ phải đối mặt với đà sụt giảm mạnh tổng thu nhập, yếu tố quan trọng định hiệu hoạt động đơn vị Chi phí hoạt động Saigonbank Cần Thơ thời gian qua cao tồn thứ ba chi nhánh Tuy tổng chi phí chi nhánh thời gian qua có giảm nhƣng mức cao so với tổng thu nhập Đây thực trạng đáng báo động việc quản lý chi phí điều hành hoạt động đặt vấn đề lớn cho toán chi phí cho chi nhánh Tồn thứ tƣ xuất phát từ sụt giảm vốn huy động nguồn vốn Saigonbank Cần Thơ Đây hai tiêu có liên quan mật thiết với vốn huy động chi nhánh phần quan trọng cấu thành nên nguồn vốn hoạt động Điều có tác động không nhỏ đến tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh, giảm vốn huy động không làm giảm nguồn vốn mà tác động đến việc sử dụng vốn để mỡ 79 rộng phát huy hoạt động tín dụng, mỡ rộng đầu tƣ kinh doanh hoạt động khác đơn vị Đi đôi với sụt giảm tổng tài sản vốn huy động tình hình tín dụng chi nhánh thời gian qua có chiều hƣớng biến động bất lợi Doanh số cho vay, thu nợ, dƣ nợ chi nhánh có chiều hƣớng sụt giảm giai đoạn này, đáng kể doanh số cho vay hầu hết ngành, lĩnh vực hoạt động có chiều hƣớng giảm, công tác thu nợ gặp nhiều khó khăn nên phát sinh nợ xấu, dƣ nợ chi nhánh mức thấp Đó tín hiệu không khả quan tình hình tín dụng Saigonbank Cần Thơ thời gian qua Bắt nguồn từ tồn nguyên nhân dẫn đến tình hình kinh doanh Saigonbank Cần Thơ có nhiều biến động thời gian vừa qua, sở phân tích, đánh giá nhận định khách quan thực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh, luận khoa học tiêu kinh tế đề tài đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, điều hành quản lý tốt số tài chính, nhằm đƣa đơn vị ngày hoạt động tốt hơn, nâng cao tính cạnh tranh với ngân hàng địa bàn hoạt động 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI SAIGONBANK CẦN THƠ 5.2.1 Giải pháp nâng cao thu nhập 5.2.1.1 Nâng cao thu nhập lãi Bắt nguồn từ tồn vừa qua ngân hàng việc lợi nhuận đơn vị giảm đáng kể, để giật dậy kết hoạt động kinh doanh chi nhánh yếu tố quan trọng hàng đầu nâng cao thu nhập cho chi nhánh Qua phân tích đánh giá nhận thấy thu nhập Saigonbank Cần Thơ thu nhập từ lãi, mà đặc biệt thu từ lãi cho vay, muốn nâng cao thu nhập lãi chi nhánh cần quản lý tốt quy trình tín dụng, thực tốt công tác thẩm định quy trình thủ tục cho vay, công tác thu lãi đơn vị có tốt nhờ vào công tác tiền thẩm định nhằm phân tán rủi ro tín dụng từ nâng cao thu nhập lãi cho chi nhánh Đồng thời chi nhánh nên có nhiều chƣơng trình hoạt động chiến lƣợc nhằm đánh vào phân khúc khách hàng tiềm khách hàng trọng điểm, nhóm đối tƣợng chủ yếu để chi nhánh mở rộng quan hệ tín dụng thu đƣợc lãi suất cao 80 Ngoài hình thức cấp tín dụng thông thƣờng chi nhánh cần mỡ rộng phát huy sản phẩm dịch vụ tiện cho khách hàng nhƣ cấp tín dụng qua thẻ ghi nợ, thẻ toán Đây loại hình mà hầu hết doanh nghiệp sử dụng, tiện ích mà mang lại giúp chi nhánh quản lý tốt lƣợng vốn cho vay, thực đƣợc điều nâng cao đáng kể khoản thu nhập từ lãi, khoản thu chủ yếu chi nhánh 5.2.1.2 Đa dạng hóa loại hình hoạt động Mặc dù thu nhập từ lãi cho vay khoản thu nhập nhiên Saigonbank Cần Thơ cần trọng công tác phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng để nâng cao khoản thu hoạt động này, đa dạng hóa loại hình hoạt động xu hƣớng tất yếu mà hầu hết ngân hàng nƣớc xây dựng thành mô hình ngân hàng đại.Ngoài chức huy động vốn cho vay ngân hàng cần đa dạng hóa hoạt động dịch vụ nhƣ: dịch vụ toán, bảo lãnh, ngân quỹ,… Hiện với trình độ dân trí cao, hoạt động giao dịch ngân hàng ngày đại có tính chuyên nghiệp cao, khách hàng muốn giao dịch không thiết phải đến ngân hàng mà giao dịch nơi thời điểm mà khách hàng muốn phát sinh giao dịch thực hiên với độ an toàn cao, bảo mật thông tin hoàn hảo Nếu phát huy đƣợc điều nguồn thu đáng kể cho ngân hàng hoạt động dịch vụ 5.2.1.3 Tăng nguồn thu từ dịch vụ đầu tư Dựa vào mạnh Saigonbank có mở sàn giao dịch chứng khoán SGB Securies Gateway – sàn giao dịch chứng khoán thuộc Hội sở Saigonbank Đây hội thách thức cho chi nhánh, kinh doanh chứng khoán không loại hình đầu tƣ lớn mạnh giới mà kênh đầu tƣ hấp dẫn mang lại lợi nhuận cao cho nhà đầu tƣ Chi nhánh mở rộng hoạt động kinh doanh ngoại tệ trƣớc tiềm nguồn cung ngoại tệ dồi từ doanh nghiệp lớn chuyên kinh doanh mặt hàng xuất nhập khu công nghiệp trọng điểm địa bàn thành phố, hàng năm có tỷ trọng xuất nhập hàng chục triệu đô la Mỹ nên nguồn thu ngoại tệ lớn Đồng thời ký kết hợp đồng L/C với doanh nghiệp mở tiềm lớn cho chi nhánh phát triển dịch vụ ngân hàng 81 5.2.2 Giải pháp quản lý chi phí 5.2.2.1 Quản lý tốt chi phí lãi Cũng nhƣ thu nhập lãi, khoản chi phí lớn Saigonbank Cần Thơ chi phí lãi, chi phí lãi chủ yếu chi cho khoản trả lãi tiền gửi từ vốn huy động, trả lãi tiền vay, trả lãi phát hành giấy tờ có giá Mặc dù chi phí lãi ổn định nhƣng chi nhánh hoàn toàn điều hành tốt khoản chi phí nhờ vào việc điều chỉnh khoản nợ từ việc phát hành loại giấy tờ có đặc biệt trái phiếu, năm gần khoản chi phí lãi cho công tác có giảm nhƣng cao chi nhánh cần cắt giảm khoản chi phí cách phát huy công tác huy động vốn để tăng nguồn vốn cho chi nhánh Vốn điều chuyển khoản vay để trì hoạt động tín dụng chi nhánh khoản chi phí không nhỏ Saigonbank Cần Thơ, chi nhánh cần chủ động công tác huy động vốn nhằm đáp ứng đủ nhu cầu vốn đơn vị để tối thiểu hóa chi phí Chi nhánh có đầy đủ điều kiện khả để đáp ứng đủ nhƣ cầu vốn biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn, tăng doanh số huy động chƣơng trình cụ thể để thu hút lƣợng vốn nhàn rổi dân cƣ thành phần kinh tế 5.2.2.2 Quản lý tốt chi phí phát sinh hoạt động dịch vụ Chi phi phát sinh hoạt động dịch vụ thời gian qua chi nhánh có tăng trƣởng cao Trƣớc thực trạng chi nhánh cần nâng cao chất lƣợng nghiệp vụ, thực tốt công tác quản lý nghiệp vụ phận, lúc quy trình toán đơn giảm hơn, khách hàng tin tƣởng sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều hơn, chi phí hoạt động đƣợc cắt giảm đáng kể Một chi phí mang tính ổn định đƣợc trì tƣơng đối cao Saigonbank Cần Thơ lƣơng nhân viên chi phí quản lý, khoản chi chiếm tỷ trọng không nhỏ tổng chi phí chi nhánh, để nâng cao hiệu suất công việc cắt giảm chi phí mà phải điều tiết mức hợp lý, để tạo động lực làm việc hội phấn đấu cho cán bộ, nhân viên làm việc đạt hiệu tối đa Chi nhánh cần xem xét cấu tổ chức, phòng ban chức hiệu suất lao động để có sách luân chuyển công việc hay cắt giảm cấu lại phận cho thật hợp lý, từ chi phí quản lý điều hành lƣơng nhân viên đƣợc đảm bảo hiệu suất công việc đạt hiệu suất cao 82 5.2.3 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 5.2.3.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Đa dạng hóa hình thức huy động vốn việc làm cần thiết quan trọng việc nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Khách hàng trọng điểm ngân hàng nhóm khách hàng doanh nghiệp công ty địa bàn thành phố Cần Thơ, phân khúc khách hàng doanh nghiệp, chiếm tỷ trọng cao nhóm doanh nghiệp vừa nhỏ, nhóm khách hàng có lƣợng vốn không nhiều nhƣng khoản toán phát sinh giao dịch lớn, việc thu hút đƣợc tiền gửi toán nhóm khách hàng bƣớc tiến công tác huy động vốn chi nhánh Trong cấu huy động vốn ngân hàng nhóm khách hàng dân cƣ gửi tiền tiết kiệm chiếm tỷ trọng cao cấu huy động vốn ngân hàng việc tạo điều kiện thuận lợi, nâng cao khả phục vụ nhóm khách hàng công tác quan trọng, điều quan trọng khách hàng đến gửi tiền ngân hàng khách hàng cảm thấy tin tƣởng gửi tiền chi nhánh Đối tƣợng khách hàng cá nhân nhóm dân cƣ việc tạo chƣơng trình rút thăm may mắn hay tặng quà nhƣ: áo mƣa, mũ bảo hiểm,… vừa quảng bá đƣợc thƣơng hiệu vừa tạo động lực khuyến khích khách hàng gửi tiền vào chi nhánh Trong khoản huy động tiền gửi có kỳ hạn không kỳ hạn việc khách hàng ý nhiều lãi suất huy động, việc cạnh tranh lãi suất chi nhánh đề lãi suất cao ngân hàng khác địa bàn để thu hút vốn mà phải thu hút nguồn vốn uy tín tiện ích gửi tiền chi nhánh Đồng thời chi nhánh áp dụng sách lãi suất thƣởng để huy động tiền gửi dài hạn, khách hàng chấp nhận chƣơng trình khách hàng đƣợc ƣu đãi cộng thêm phần trăm lãi suất định đƣợc hƣởng sách ƣu đãi tín dụng, đổi lại khách hàng không đƣợc rút tiền trƣớc hạn hay chi nhánh tổ chức số chƣơng trình tặng thƣởng nhằm tri ân khách hàng thu hút tiền gửi tiết kiệm Nhằm nâng cao tiền gửi toán nhƣ khuyến khích khách hàng không sử dụng tiền mặt chi nhánh nên đẩy mạnh công tác phát hành thẻ toán thẻ tín dụng ghi nợ, việc xác định khách hàng tiềm mảng hoạt động kinh doanh điều quan trọng, trọng bề mặt chạy theo doanh số phát hành thẻ mà không ý đến hiệu công suất sử dụng thẻ 83 khách hàng hậu ngân hàng tăng thêm chi phí lợi Đối với thẻ toán chi nhánh cần triển khai hợp tác với siêu thị, cửa hàng, nhà hàng, khách sạn điểm chấp nhận toán thẻ, điều khuyến khích khách hàng không dùng tiền mặt ngân hàng huy động đƣợc lƣợng tiền gửi toán lớn Đối với loại hình thẻ tín dụng hay thẻ ghi nợ loại hình cấp tín dụng có hạn mức thông qua việc khách hàng sử dụng thẻ để toán khoản tiền hàng lớn, nhóm khách hàng loại hình thẻ nhóm doanh nghiệp khách hàng có nhu cầu toán cao, việc bắt tay ký kết với công ty, doanh nghiệp để áp dụng loại hình góp phần đa dạng hóa hình thức huy động cấp tín dụng chi nhánh 5.2.3.2 Đẩy mạnh chiến lược khách hàng Trong phát triển chi nhánh việc đảm bảo nguồn vốn, mở rộng quy mô, phát triển dịch vụ vấn đề thiếu yếu tố khách hàng Nhóm khách hàng trọng điểm chi nhánh công tác huy động vốn nhóm khách hàng dân cƣ gửi tiền tiết kiệm nhóm khách hàng doanh nghiệp gửi tiền toán Với hai nhóm khách hàng chi nhánh cần có chƣơng trình hành động riêng nhằm phục vụ tốt, nâng cao chất lƣợng làm hài lòng khách hàng tham gia giao dịch Trong công tác huy động vốn thời gian qua chi gửi tiền tiết kiệm chiếm tỷ trọng cao, nhiên lƣợng tiền gửi toán thời gian qua chi nhánh thấp, tiền gửi toán doanh nghiệp sỉ 5% doanh số huy động tổng vốn huy động Qua chƣa thể hết tiềm lực mà chi nhánh phát huy hết tiềm lực doanh nghiệp địa bàn thành phố Vì chi nhánh cần tập trung triển khai công tác tiếp cận với doanh nghiệp, chủ động mời gọi công ty ký kết hợp đồng toán quản lý tiền gửi toán doanh nghiệp, bên cạnh việc triển khai sản phẩm phục vụ khối doanh nghiệp nhƣ: ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, ký séc, chuyển trả, thu chi hộ,… góp phần thu hút nhiều đối tƣợng khách hàng nhóm 5.2.4 Nâng cao hiệu sử dụng vốn 5.2.4.1 Quản lý chất lượng cho vay Thời gian qua Saigonbank thực tốt công tác tín dụng nhiên giai đoạn phát sinh khoản nợ xấu làm ảnh hƣởng đến lợi nhuận chi nhánh Theo kết nghiên cứu 84 khoản nợ xấu phát sinh từ nhóm khách hàng vay lĩnh vực thƣơng nghiệp chủ yếu Đối tƣợng khách hàng vay nhằm mục đích sử dụng để đầu tƣ trang trải chi phí cho hoạt động sản xuất hàng hóa, kinh doanh dịch vụ cần lƣợng vốn lƣu động lớn Muốn kiềm chế kiểm soát nợ xấu nhóm thƣơng nghiệp chi nhánh cần phải thực tốt công tác thẩm định quy trình cho vay, vay phải đƣợc đảm bảo tài sản chấp, cho vay tín chấp đối tƣợng doanh nghiệp thƣơng mại lớn phải thực công tác kiểm tra thƣờng xuyên khoản giải ngân sử dụng vốn, giám sát tình hình hoạt động khách hàng để có hƣớng khắc phục kịp thời, tránh cho vay dàn trải khó thu hồi gặp cố Đối tƣợng cho vay chi nhánh nhóm khách hàng doanh nghiệp cho vay hoạt động phục vụ cá nhân hộ gia đình, đối tƣợng khách hàng cá nhân hộ gia đình vay để phục vụ hoạt động sinh hoạt hay mua sắm, cho vay hoạt động đa phần vay không mục đích sinh lời chi nhánh cần thận trọng công tác thẩm định hồ sơ không làm tốt khâu phần thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn Điểm đặc thù khoản vay có giá trị nhỏ thời hạn ngắn, tài sản chấp thƣờng có giá trị không cao thƣờng thƣờng khoản cho vay tín chấp hay thông qua bảng lƣơng Vì muốn nâng cao chất lƣợng nhóm khách hàng chi nhánh cần kiểm tra kỹ điều kiện vay để có mức thấu chi hạn mức tín dụng hợp lý Đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp giai đoạn kiểm tra thẩm định tài sản đảm bảo qua trọng nhất, tài sản đảm bảo doanh nghiệp nhà xƣởng máy móc thiết bị, tài sản có độ nhạy thấp tính khoản kém, công tác thẩm định cán tín dụng phải thật khách quan xác, tránh trƣờng hợp tài sản đƣợc chấp nhiều ngân hàng đến doanh nghiệp phá sản hay giải thể TCTD đến kê biên tài sản việc giải chấp khó giải gây thiệt hại cho chi nhánh 5.2.4.2 Tăng cường công tác thu nợ Công tác thu nợ thời gian qua Saigonbank Cần thơ đƣợc thực tốt nhƣng có chiều hƣớng giảm năm gần Trƣớc thực trạng thu nợ lĩnh vực nhƣ thƣơng nghiệp, cho vay hoạt động phục vụ cá nhân hộ gia đình mà đặc biệt thu nợ lĩnh vực xây dựng gặp nhiều khó khăn, có chiều hƣớng sụt giảm 85 năm vừa qua Trƣớc tình hình đề tài đề xuất số biện pháp nhằm nâng cao công tác thu nợ kiểm soát nợ lĩnh vực này, với đặc thù lĩnh vực xây dựng nguồn vốn đầu tƣ lớn thời gian thu hồi vốn đầu tƣ chậm nhánh nên cho vay trung dài hạn, muốn đảm bảo công tác thu nợ lĩnh vực chi nhánh cần ý đến chu kỳ hoạt động nhƣ hạn mục mà doanh nghiệp đề nghị vay, từ có thòi hạn cho vay hợp lý mức lãi suất phù hợp 5.2.4.3 Đẩy mạnh đầu tư mở rộng dịch vụ Một vấn đề mà chi nhánh cần quan tâm tập trung vốn vào hoạt động tín dụng mà chƣa quan tâm nhiều đến công tác đâu tƣ, mở rộng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Một ngân hàng đại quan tâm đa dạng hóa danh mục hoạt động để phân tán rủi ro nâng cao nguồn thu cho đơn vị Saigonbank mạnh đầu tƣ chứng khoán thành lập sàn giao dịch chứng khoán SGB Curities Gateway lợi mà ngân hàng có đƣợc, chi nhánh có lợi lớn, sàn giao dịch chứng khoán vận hành vào hoạt động việc tiếp cận thị trƣờng thuận tiện, với thuận lợi sàn giao dịch chứng khoán hội sở đƣợc tích hợp vào hệ thống CoreBanking nên Saigonbank Cần Thơ có nhiều lợi tham gia thị trƣờng phân tích sâu hệ thống sở dự liệu rộng để đầu tƣ loại hình mang nhiều lợi nhuận Ngoài loại hình kinh doanh ngoại tệ phát triển, với điều kiện chi nhánh cấp việc giao dịch kinh doanh ngoại tệ chi nhánh thuận tiện đƣợc lợi quy mô cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn, doanh nghiệp lựa chọn điểm giao dịch uy tín chất lƣợng để tiến hành giao dịch chi nhánh có nhiều lợi lĩnh vực kinh doanh Dịch vụ bảo lảnh loại hình kinh doanh chi phí thấp lợi nhuận cao, nhƣng tiềm ẩn nhiều rủi ro Muốn phát triển loại hình đơn vị điều quan trọng công tác thẩm định khách hàng khâu quan trọng, giống nhƣ loại hình cho vay tín chấp, ngân hàng hàng toàn bị thiệt hại Biết đƣợc nguy rủi ro tiềm ẩn chi nhánh tránh rỏi rủi ro phát triển loại hình dịch vụ 86 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN CHUNG Trong trình hoạt động kinh doanh việc phân tích hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng công việc cần thiết vô quan trọng, sở để đánh giá, nhận định thành tựu hạn chế, nhƣ ƣu điểm điểm yếu mà ngân hàng đối mặt thời gian qua Qua phân tích đề tài xu hƣớng biến động tình hình hoạt động kinh doanh Saigonbank Cần Thơ, với với phân tích sâu mảng hoạt động kinh doanh chi nhánh từ huy động sử dụng vốn kể hoạt động kinh doanh khác chi nhánh nhận thấy thời gian vừa qua Saigonbank Cần Thơ có nhiều thành tựu đáng khen ngợi nhiều phƣơng diện nhƣ kết hoạt động kinh doanh khả qua, tỷ lệ chi phí thu nhập ngày thấp xuống, tình hình huy động vốn nhóm tiền gửi tiết kiệm dƣ cƣ ngày nâng cao, tình hình tín dụng ngày cải thiện có nhiều bƣớc tiến quan trọng Tuy nhiên Saigonbank Cần Thơ phải đối đầu với khó khăn thách thức mà chi nhánh phải đối mặt, lợi nhuận trƣớc thuế chi nhánh bị sụt giảm nghiêm trọng mà điển hình thu nhập thấp đỉnh điểm năm 2013, tình trạng nợ xấu diễn biến ngày phức tạp tăng cao thời gian vừa qua làm cho chi phí dự phòng rủi ro tín dụng tăng cao, tình hình chi phí mức cao so với thu nhập chi nhánh Từ thành tựu hạn chế nhận thấy đề tài chi nhánh cần nhìn nhận cách khách quan, thẳng thắng nhìn nhận hạn chế, phát huy thành tựu đạt đƣợc để quản lý hoạt động ngân hàng ngày tốt Từ nhận định đánh giá thông qua tiêu cụ thể đề tài nhận thấy tiêu huy động sử dụng vốn Saigonbank Cần Thơ đạt tỷ lệ cao, tiêu đạt vƣợt mức tiêu chuẩn đề ra, vốn huy động chi nhánh chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn, tình hình dƣ nợ mức cao, hệ số thu nợ vòng quay tín dụng tốt Đối với khả sinh lời chi nhánh đề tài nhận thấy tiêu đánh giá nhìn chung có xu hƣớng tăng ngƣỡng cho phép, nhiên tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn thể chi nhánh quan tâm để việc phát triển sản phẩm dịch vụ khác, tiêu lợi nhuận trƣớc thuế tổng tài sản thấp, lợi 87 nhuận ngân hàng thu thấp so với mức tài sản bỏ đầu tƣ Về đánh giá an toàn vốn khả khoản ngân hàng đƣợc đảm bảo ngƣỡng an toàn, tính khoản chi nhánh mức tƣơng đối cao Qua phân tích đánh giá đề tài đề biện pháp từ nâng cao thu nhập, cắt giảm chi phí nâng cao hiệu hoạt động huy động sử dụng vốn, cơ tồn hạn chế mà chi nhánh mắc phải Từ góp phần đƣa Saigonbank Cần Thơ hoạt động ngày hiệu hơn, tăng tính cạnh tranh chi nhánh ngân hàng hàng địa bàn 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Điều hành thu nhập quản lý chi phí  Điều hành thu nhập Trong trình phân tích nghiên cứu đề tài nhận thấy tình hình thu nhập Saigonbank Cần Thơ thời gian qua ổn định nhƣng số tồn tài định đề tài góp ý nhƣ sau: Thứ nhất, thời gian tới chi nhánh cần đa dạng hóa hoạt động, mỡ rộng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhƣ: đẩy mạnh dịch vụ toán ngân quỹ, phát triển sản phẩm khác nhƣ bảo lảnh ngân hàng, kinh doanh thẻ,… để đa dạng hóa nguồn thu, chi nhánh không phụ thuộc vào hoạt động tín dụng phân tán rủi ro kinh doanh Thứ hai, dựa vào tiềm mạnh Saigonbank có hẳn sàn giao dịch chứng khoán SBG Securies Gateway đƣợc phát triển dựa dự án phát triển công nghệ ngân hàng CoreBanking mà hội sở đầu tƣ, năm vừa qua nguồn thu từ kinh doanh chứng khoán đầu tƣ chi nhánh có nhƣng chƣa cao, chƣa tƣơng xứng với tiềm mạnh đơn vị trực thuộc, chi nhánh cần quan tâm phát triển loại hình đầu tƣ thời gian tới, góp phần nâng cao thu nhập đa dạng hóa loại hình đầu tƣ cho đơn vị  Quản lý chi phí Vấn đề chi phí chi nhánh thời gian qua diễn biến phức tạp, làm ảnh hƣởng nghiệm trọng đến lợi nhuận chi nhánh Saigonbank cần trú trọng phát triển công nghệ ngân hàng, áp dụng phƣơng thức toán đại vào dây chuyền quản lý hoạt động nghiệp vụ, làm đƣợc vấn đề cắt giảm đƣợc chi phí phát 88 sinh ngân hàng mà phát triển nghiệp vụ, tối đa hóa tiện ích khách hàng sử dụng dịch vụ 6.2.2 Chú trọng công tác huy động sử dụng vốn  Trong công tác huy động vốn Cần có biện pháp cụ thể nhằm thu hút lƣợng tiền gửi toán lớn từ TCKT, tăng doanh số tiền gửi nhóm doanh nghiệp nhƣ: ký kết hợp tác toán, thực thu chi chuyển trả nhận doanh nghiệp tiềm Làm đƣợc điều làm tăng đáng kể lƣợng vốn huy động chi nhánh, ngân hàng có thêm mối quan hệ đẩy hoạt động tín dụng phát triển theo  Trong công tác sử dụng vốn Quá trình sử dụng vốn Saigonbank Cần Thơ thời gian qua tốt doanh số cho vay có dấu hiệu tăng trƣởng, công tác thu nợ đạt mức cao Tuy nhiên chi nhánh đối mặt với tồn hoạt động tín dụng tình trạng nợ xấu diễn biến phức tạp thời gian qua, nợ xấu không ngừng tăng cao, vấn đề đáng báo động hoạt động tín dụng Ngân hàng cần có chiến lƣợc phù hợp công tác tín dụng, khâu quan thẩm định hồ sơ khách hàng, đánh giá lực tài khả chi trả khoản nợ vay, làm tốt công tác góp phần hạn chế rủi ro cho chi nhánh Bên cạnh chi nhánh tập trung vốn vào công tác tín dụng mà chƣa sử dụng vốn để đầu tƣ vào loại hình khác nhƣ: kinh doanh ngoại tệ, hay đầu tƣ chứng khoán,… kinh doanh ngoại tệ loại hình phát triển TCTD năm gần đây, tạo nguồn thu lớn cho ngân hàng Sử dụng vốn để đa dạng hóa loại hình đầu tƣ kinh doanh góp phần đƣa ngân hàng ngày phát triển phân tán rủi ro kinh doanh 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Nguyễn Minh Kiều, 2012 Tài doanh nghiệp Hà Nội: Nhà xuất Lao động – Xã hội Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010 Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại Đại học Cần Thơ Liễu Thu Trúc Võ Thành Danh, 2012 Phân tích hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Tạp chí khoa học, số 21a, trang 158 – 168 Tô Thị Thƣ Nhàn, 2012 Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh NHTM CP Sài Gòn Thương Tín Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Xuân Nhật, 2007 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM CP Đông Á đến năm 2015 Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh Tế Thành phố Hồ Chí Minh Hoàng Văn Thắng, 2009 Ứng dụng mô hình Camel phân tích tài NHTM CP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Luận văn thạc sĩ Đại học ngoại thƣơng Ngân hàng nhà nƣớc, 2008 Quyết định 06/2008/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN ban hành quy định xếp loại ngân hàng thương mại cổ phần Tháng năm 2008 Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam, 2010 Luật số 47/2010/QH12 Luật tổ chức tín dụng Tháng năm 2010 Thƣ viện điện tử bách khoa toàn thƣ (Wikipedia), 2014 Hệ tống đánh giá CAMEL [Ngày truy cập: 09 tháng năm 2014] 10 Hiệp hội ngân hàng Việt Nam, 2011 Tỷ lệ an toàn vốn tự có tổ chức tín dụng .[Ngày truy cập: 08 tháng năm 2014] 11 Hiệp hội ngân hàng Việt Nam, 2011 Đôi điều cần biết mô hình CAMEL [Ngày truy cập: 08 tháng năm 2014] 12 Thời báo ngân hàng, 2013 Thanh tra giám sát mô hình CAMEL áp dụng đầy đủ từ năm 2015 [Ngày truy cập: 10 tháng năm 2014] 90 [...]... xi DANH MỤC VIẾT TẮT DSCV: Doanh số cho vay DSTN: Doanh số thu nợ KHCN: Khách hàng cá nhân KHDN: Khách hàng doanh nghiệp NHNN: Ngân hàng nhà nƣớc NHTM: Ngân hàng Thƣơng mại NHTM CP: Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Saigonbank: Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn Công Thƣơng Saigonbank Cần Thơ: Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn Công Thƣơng Chi nhánh Cần Thơ TCKT: Tổ chức kinh tế TCTD: Tổ chức tín dụng... động kinh doanh  Phân tích thu nhập Thu nhập là khoản mục quan trọng trong việc phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, là khoản mục phản ánh nguồn thu của ngân hàng Việc phân tích cần tìm hiểu tốc độ biến động và cơ cấu nguồn thu của ngân hàng, đƣợc thể hiện qua công thức: 9  Phân tích chi phí Chi phí của ngân hàng bao gồm các khoản chi phát sinh từ hoạt động kinh doanh của ngân hàng. .. những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, góp phần đƣa đơn vị phát triển hơn nữa trong thời gian tới nên tôi quyết định chọn đề tài Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM CP Sài Gòn Công Thƣơng chi nhánh Cần Thơ làm đề tài nghiên cứu 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Đề tài phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM CP Sài Gòn Công Thƣơng là việc phản ánh... đƣợc ngân hàng chuẩn bị rất kỹ lƣỡng, đặc biệt là cơ sở hạ tầng và phát triển công nghệ ngân hàng là một trong những bƣớc chuẩn bị quan trọng từ phía hội sở Saigonbank 3.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.2.1 Khái quát một số điểm chính NHTM CP Sài Gòn Công Thƣơng chi nhánh Cần Thơ là chi nhánh cấp 1 trực thuộc hội Sở của Saigonbank, chi nhánh Cần Thơ. .. cứu các mặt hoạt động kinh doanh, các chỉ tiêu tài chính của NHTM CP Sài Gòn Công Thƣơng chi nhánh Cần Thơ 1.3.2 Phạm vi thời gian Luận văn thu thập số liệu tài chính của NHTM CP Sài Gòn Công Thƣơng chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011 đến quý 2 năm 2014 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu của luận văn đó là kết quả hoạt động kinh doanh của NHTM CP Sài Gòn Công Thƣơng chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011... nợ và nợ xấu của ngân hàng từ năm 2011 đến quý 2 năm 2014 Qua đó đề xuất những giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng  Mục tiêu 4: Đánh giá tình hình huy động, sử dụng vốn, và hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thông qua các chỉ số tài chính  Mục tiêu 5: Đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanhtại NHTM CP Sài Gòn Công Thƣơng chi nhánh Cần Thơ trong thời gian... quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đồng thời đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh, đƣa ra những nhận xét và đề xuất những giải pháp đúng đắn kịp thời cho quá trình hoạt động của ngân hàng ngày càng phát triển và hoạt động hiệu quả hơn trong thời gian tới 1.2.2 Mục tiêu cụ thể  Mục tiêu 1: Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh từ các mặt nhƣ thu nhập, chi phí và lợi nhuận của NHTM CP Sài Gòn. .. đoạn này Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM là một công việc hết sức cần thiết Khi phân tích vấn đề này chúng ta sẽ thấy đƣợc từng mảng hoạt động của ngân hàng nhƣ: tình hình huy động và sử dụng vốn của ngân hàng, tình hình cho vay, thu nợ cũng nhƣ nợ xấu mà ngân hàng đang phải đối mặt Bên cạnh đó, việc đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh của NHTM là công tác không kém phần quan... ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể đƣợc thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của luật này Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thƣơng mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã Ngân hàng thƣơng mại là loại hình ngân hàng đƣợc thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng. .. dụng vốn cần chú trọng phân tích cơ cấu trong khoản mục đầu tƣ vốn của ngân hàng để thấy đƣợc lĩnh vực hoạt động chủ yếu của ngân hàng, nhìn chung đa phần ngân hàng sử dụng vốn cho hoạt động cấp tín dụng là chủ yếu 10 2.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 2.3.1 Nhóm chỉ tiêu đánh giá hoạt động chung 2.3.1.1 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn  Chỉ tiêu vốn huy động ... khách hàng 24 CHƢƠNG PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 4.1 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SAIGONBANK CHI NHÁNH... NHTM: Ngân hàng Thƣơng mại NHTM CP: Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Saigonbank: Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn Công Thƣơng Saigonbank Cần Thơ: Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn Công Thƣơng Chi. .. ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN VĂN HIẾU MSSV: 4117151 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN