Đang tải... (xem toàn văn)
Sự kiện quan trọng đánh dấu bước phát triển mới của ngành Bảo hiểm Việt Nam là sự ra đời của Nghị định 568TCTCCB ngày 2261996 cho phép thành lập Công ty Bảo hiểm nhân thọ (gọi tắt là Công ty Bảo Việt Nhân thọ) trực thuộc Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam và là một trong những doanh nghiệp được Nhà nước xếp hạng đặc biệt.Việc triển khai Bảo hiểm Nhân thọ ở Việt Nam là nhằm mở rộng, tăng cường vai trò chủ đạo của nền kinh tế quốc doanh trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, kết hợp với các doanh nghiệp bảo hiểm khác hình thành một thị trường bảo hiểm đa dạng, năng động tại Việt Nam để từng bước hoà nhập vào thị trường Bảo hiểm khu vực và Thế giới.Bản chất của hoạt động kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ là kinh doanh một loại hàng hoá, dịch vụ đặc biệt gắn liền với các rủi ro liên quan đến tuổi thọ của con người như: tử vong hay sống đến một độ tuổi nhất định...Vì thế Công ty Bảo hiểm nhân thọ phải sử dụng số liệu thống kê của cộng đồng nói chung hoặc của các Công ty Bảo hiểm nói riêng để tính toán xác suất rủi ro đối với người được bảo hiểm như: tỷ lệ chết trong dân số, tỷ lệ thương tật, chi phí y tế phẫu thuật...Thông thường tỷ lệ chết trong số những người được bảo hiểm sẽ khác với tỷ lệ chết trong dân số; tỷ lệ chết thực tế khác với tỷ lệ chết giả định để tính phí. Chênh lệch dương giữa tỷ lệ chết đưa vào tính phí và tỷ lệ chết thực tế sẽ đem lại hiệu quả kinh doanh cho Công ty Bảo hiểm nhân thọ, trong đó công cụ chính để đạt được là công tác đánh giá rủi ro.Đánh giá rủi ro là công tác hết sức quan trọng trong lĩnh vực kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ. Ý nghĩa nổi bật của công tác này là ngăn ngừa sự trục lợi từ phía khách hàng chuẩn bị tham gia bảo hiểm và đảm bảo sự công bằng giữa những người đang được bảo hiểm. Đây là trách nhiệm của Công ty bảo hiểm nhân thọ và bằng cách thực hiện công tác này một cách thoả đáng, Công ty Bảo hiểm nhân thọ sẽ có được uy tín trên thị trường, tránh thua lỗ về tài chính đồng thời đảm bảo được khả năng thanh toán cho khách hàng. Với mong muốn công tác đánh giá rủi ro thực sự phát huy được hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của Bảo Việt Nhân thọ, tôi quyết định chọn đề tài “công tác đánh giá rủi ro trong hoạt đông kinh doanh ở Bảo Việt nhân thọ Hà Nội” làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp của mình.Luận văn tốt nghiệp này được hoàn thiện với sự quan tâm giúp đỡ và chỉ bảo tận tình của Ban Giám đốc Công ty, phòng Phát hành hợp đồng, cán bộ trong Công ty Bảo Việt Nhân thọ Hà nội và cô giáo hướng dẫn tốt nghiệp chính Tô Thiên Hương. Tôi vô cùng biết ơn Công ty Bảo Việt Nhân thọ, cô giáo Tô Thiên Hương vì những giúp đỡ quý báu trong quá trình thực tập để tôi có thể hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp này.Tôi xin cảm ơn PGS.PTS Hồ Sỹ Hà, PGS.PTS Nguyễn Cao Thường, PTS Nguyễn Văn Định đã giảng dạy tôi trong quá trình học tập tại trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà nội những kiến thức cơ bản về bảo hiểm nói chung và về bảo hiểm nhân thọ nói riêng. Tuy nhiên với một thời gian thực tập ngắn, lại chưa được tiếp xúc nhiều với thực tế kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ, mặc dù tôi rất say mê ngành bảo hiểm nhân thọ, luôn cố gắng hết sức học hỏi và tự nghiên cứu nhưng chắc chắn không thể tránh khỏi thiếu sót. Vì vậy tôi rất mong được sự thông cảm và chỉ bảo tận tình của Ban Giám đốc Công ty, phòng Phát hành hợp đồng và các thầy cô giáo để tôi khắc phục được những yếu kém của bản thân, và hoàn thiện luận văn tốt nghiệp của mình.Một lần nữa tôi xin chân thành cảm ơn Công ty Bảo Việt Nhân thọ và các thầy cô giáo mặc dù rất bận rộn nhưng đã cố gắng tạo mọi điều kiện giúp đỡ tôi trong quá trình thực tập. Xin chúc các đồng chí trong Ban Giám đốc, các anh chị trong phòng Phát hành hợp đồng và toàn thể các anh chị trong Công ty Bảo Việt nhân thọ lời chúc sức khoẻ và thành đạt, chúc các thầy cô luôn mạnh khoẻ và hạnh phúc.
Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hà Lời Mở đầu Sự kiện quan trọng đánh dấu bớc phát triển ngành Bảo hiểm Việt Nam đời Nghị định 568/TC/TCCB ngày 22/6/1996 cho phép thành lập Công ty Bảo hiểm nhân thọ (gọi tắt Công ty Bảo Việt Nhân thọ) trực thuộc Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam doanh nghiệp đợc Nhà nớc xếp hạng đặc biệt Việc triển khai Bảo hiểm Nhân thọ Việt Nam nhằm mở rộng, tăng cờng vai trò chủ đạo kinh tế quốc doanh lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, kết hợp với doanh nghiệp bảo hiểm khác hình thành thị trờng bảo hiểm đa dạng, động Việt Nam để bớc hoà nhập vào thị trờng Bảo hiểm khu vực Thế giới Bản chất hoạt động kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ kinh doanh loại hàng hoá, dịch vụ đặc biệt gắn liền với rủi ro liên quan đến tuổi thọ ngời nh: tử vong hay sống đến độ tuổi định Vì Công ty Bảo hiểm nhân thọ phải sử dụng số liệu thống kê cộng đồng nói chung Công ty Bảo hiểm nói riêng để tính toán xác suất rủi ro ngời đợc bảo hiểm nh: tỷ lệ chết dân số, tỷ lệ thơng tật, chi phí y tế phẫu thuật Thông thờng tỷ lệ chết số ngời đợc bảo hiểm khác với tỷ lệ chết dân số; tỷ lệ chết thực tế khác với tỷ lệ chết giả định để tính phí Chênh lệch dơng tỷ lệ chết đa vào tính phí tỷ lệ chết thực tế đem lại hiệu kinh doanh cho Công ty Bảo hiểm nhân thọ, công cụ để đạt đợc công tác đánh giá rủi ro Đánh giá rủi ro công tác quan trọng lĩnh vực kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ ý nghĩa bật công tác ngăn ngừa trục lợi từ phía khách hàng chuẩn bị tham gia bảo hiểm đảm bảo công ngời đợc bảo hiểm Đây trách nhiệm Công ty bảo hiểm nhân thọ cách thực công tác cách thoả đáng, Công ty Bảo hiểm nhân thọ có đợc uy tín thị trờng, tránh thua lỗ tài đồng thời đảm bảo đợc khả toán cho khách hàng Với mong muốn công tác đánh giá rủi ro thực phát huy đợc hiệu hoạt động kinh doanh Bảo Việt Nhân thọ, định chọn đề tài công tác đánh giá rủi ro hoạt đông kinh doanh Bảo Việt nhân thọ Hà Nội làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp Luận văn tốt nghiệp đợc hoàn thiện với quan tâm giúp đỡ bảo tận tình Ban Giám đốc Công ty, phòng Phát hành hợp đồng, cán Công ty Bảo Việt Nhân thọ Hà nội cô giáo hớng dẫn tốt nghiệp Tô Thiên Hơng Tôi vô biết ơn Công ty Bảo Việt Nhân thọ, cô giáo Tô Thiên Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hà Hơng giúp đỡ quý báu trình thực tập để hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp Tôi xin cảm ơn PGS.PTS Hồ Sỹ Hà, PGS.PTS Nguyễn Cao Thờng, PTS Nguyễn Văn Định giảng dạy trình học tập trờng Đại học Kinh tế quốc dân Hà nội kiến thức bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng Tuy nhiên với thời gian thực tập ngắn, lại cha đợc tiếp xúc nhiều với thực tế kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ, say mê ngành bảo hiểm nhân thọ, cố gắng học hỏi tự nghiên cứu nhng chắn tránh khỏi thiếu sót Vì mong đợc thông cảm bảo tận tình Ban Giám đốc Công ty, phòng Phát hành hợp đồng thầy cô giáo để khắc phục đợc yếu thân, hoàn thiện luận văn tốt nghiệp Một lần xin chân thành cảm ơn Công ty Bảo Việt Nhân thọ thầy cô giáo bận rộn nhng cố gắng tạo điều kiện giúp đỡ trình thực tập Xin chúc đồng chí Ban Giám đốc, anh chị phòng Phát hành hợp đồng toàn thể anh chị Công ty Bảo Việt nhân thọ lời chúc sức khoẻ thành đạt, chúc thầy cô mạnh khoẻ hạnh phúc Hà Nội, tháng năm 2000 Phần I lý luận chung bảo hiểm nhân thọ I- Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm nhân thọ Sự cần thiết: Trong năm qua, Thế giới chứng kiến tốc độ tăng trởng nhanh chóng ngành Bảo hiểm thơng mại nói chung lĩnh vực Bảo hiểm nhân thọ nói riêng Ngoài vai trò chủ yếu giúp dân c khôi phục đợc tình hình tài họ gặp rủi ro liên quan đến sống mình, Bảo hiểm nhân thọ phơng tiện hữu hiệu để tập trung nguồn vốn khổng lồ dân c để đầu t phát triển kinh tế Bảo hiểm nhân thọ bao gồm nhiều loại khác nhau: Đó hình thức tiết kiệm kết hợp với rủi ro (VD hai loại hình bảo hiểm đợc triển khai nớc ta An sinh giáo dục Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 5,10 năm), mang tính chất rủi ro (Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn ) hình thức trợ cấp (Niên kim nhân thọ) Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hà Bảo hiểm nhân thọ nớc ta đời vào năm 1996, nhng Thế giới Bảo hiểm nhân thọ đời từ năm 1853 Thực tế từ đến chứng minh đ ợc Bảo hiểm nhân thọ hình thức tiết kiệm tốt để đảm bảo cho việc đối phó với rủi ro đe doạ sống ngời Chả mà Nhật Bản bình quân năm tiền đóng bảo hiểm nhân thọ 1909USD/ ngời, tiếp đến Anh 1141USD/ngời/năm, Mỹ 838USD/ngời /năm, Pháp 826 USD/ngời /năm Các nớc Châu không phần, năm 1990 phí bảo hiểm nhân thọ Châu chiếm 33,8% tổng số phí toàn giới năm 1993 riêng phí bảo hiểm nhân thọ nớc Đông 45,1tỷ USD tổng số phí bảo hiểm toàn ngành 61,6 tỷ USD Sở dĩ có đợc kết nh vì: Mua Bảo hiểm nhân thọ đảm bảo đợc tính chất tiết kiệm mà nghĩa vụ ngời tham gia lại đơn giản Nếu gia đình từ sinh ra, muốn dành cho đến năm 18 tuổi có khoản tiền 10 triệu đồng tháng gia đình phải đóng 39400 đồng (tơng tự nh tiền tiết kiệm bỏ ống vậy) Tuy tiết kiệm, nhng việc tiết kiệm hoàn toàn khác với việc gửi tiết kiệm Ngân hàng để lấy lãi Khi gửi tiền Ngân hàng, thờng ngời ta phải đem theo khoản tiền lớn đến tận Ngân hàng để gửi Vả lại chẳng có Ngân hàng nhận tiền gửi với số lợng (cụ thể nh chẳng có Ngân hàng nhận khoản tiền gửi vài chục nghìn đồng) Còn tham gia Bảo hiểm nhân thọ, để dành tiết kiệm nhng ngời mua bảo hiểm nhân thọ cần có số tiền nhỏ đóng đặn hàng tháng mà Thậm chí công việc bận rộn họ cần gọi điện cho quan bảo hiểm biết ý định có ngời đến phục vụ tận nơi Mục đích ngời gửi tiền sau thời hạn nhận đợc vốn lẫn lãi Nhng gửi ngân hàng việc rút lãi vốn đợc thực đến hạn ghi sổ tiết kiệm Khi cha đến hạn, rút tiền ngời gửi tiền không đợc hởng lãi đặc biệt chẳng may ngời gửi tiền gặp rủi ro bất hạnh chẳng đợc thêm khoản tiền Hơn hẳn thế, Bảo hiểm nhân thọ đem lại cho gia đình kế hoạch tài dài hạn nh nói mà tạo cho gia đình ổn định kinh tế, thành viên gia đình (kể ngời tham gia mua bảo hiểm hay ngời đợc bảo hiểm) chẳng may gặp nỗi bất hạnh dẫn đến tử vong thơng tật vĩnh viễn Thật vậy, ngời mua bảo hiểm nhân thọ ngời cha ngời mẹ, chẳng may bị thơng tật vĩnh viễn, hay bị tử vong rủi ro nêu hợp đồng bảo hiểm ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm bị thơng tật vĩnh viễn tai nạn gia đình đợc lĩnh tiền trợ giúp tai nạn để trang trải chi phí nằm viện, điều trị phẫu thuật mà điều quan trọng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ họ tiếp tục có hiệu lực đến Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hà hết hạn để ngời tham gia mua bảo hiểm nhân thọ ngời thừa hởng họ đợc lĩnh đủ số tiền họ mong muốn (theo quy định cụ thể) đặc biệt kể từ rủi ro xảy ra, không gia đình họ phải đóng thêm phí bảo hiểm nhân thọ Ngời mua Bảo hiểm nhân thọ việc đợc nhận toàn số tiền đến hạn, việc đợc trợ giúp họ không may gặp rủi ro nh nói trên, họ đợc nhận khoản tiền lãi thông qua việc đầu t Công ty Bảo hiểm nhân thọ khoản lãi đợc lĩnh vào kỳ năm, 10 năm, 15 năm kể từ ký kết hợp đồng sau hết hạn hợp đồng Rõ ràng tính chất hỗ trợ rủi ro hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ mang tính tiết kiệm, Nó thực mang lại cho tầng lớp dân c ổn định tài Bảo hiểm nhân thọ giúp họ tích cóp đợc khoản tiền lớn trờng hợp rủi ro xảy để họ sử dụng cho nhu cầu ngày nâng cao nh: dành cho khoản tiền lớn đến tuổi trởng thành, giúp cho ngời già có thêm khoản tiền bổ sung vào khoản lơng hu trí Có thể nói rằng: Để đối phó với rủi ro có nhiều cách nh tiết kiệm, lập quỹ dự phòng, kêu gọi viện trợ ngời thân hay quyên góp, tham gia bảo hiểm Nhng tham gia Bảo hiểm nhân thọ phơng thức đối phó với rủi ro đe doạ sống ngời thân cách u việt Nó bao hàm toàn u điểm phơng pháp khác, thể đợc tính kinh tế xã hội Tuy nhiên, đóng góp cầu nối xảy bất hạnh để đợc hởng, cảm thấy ngời sống đống vàng Sức khoẻ vốn quý, muốn tránh điều không hay, cần ta sống thêm bình yên sức khoẻ hạnh phúc Vì đóng góp phần nhỏ mọn giúp cho ngời không may tinh thần nguời việc lơng tâm Nói tóm lại, kinh tế thị trờng xuất dịch vụ bảo hiểm nói chung Bảo hiểm nhân thọ nói riêng cần thiết, tất yếu trình phát triển kinh tế quốc gia 2- Tác dụng bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ có nhiều tác dụng khác đời sống kinh tế xã hội Tuy khái quát tác dụng chủ yếu Bảo hiểm nhân thọ : 2.1- Đối với cá nhân, gia đình doanh nghiệp * Trớc hết thể quan tâm lo lắng ngời chủ gia đình thân ngời phụ thuộc, ông chủ công nhân Đồng thời đóng vai trò giá đỡ tài cho ngời tham gia hay ngời đợc bảo hiểm không may gặp phải rủi ro Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hà Thật vậy: Có nhiều nhân tố ảnh hởng đến sống ngời, có nhân tố mà kiểm soát đợc, nhng không nhân tố kiểm soát đợc, rủi ro bất ngờ Khi cách mạng khoa học kỹ thuật phát triển yếu tố thiên nhiên, yếu tố kỹ thuật tác động không nhỏ đến sống ngời Máy móc kỹ thuật bàn tay, khối óc ngời tạo làm cho xuất lao động tăng lên, sản phẩm ngày dồi sống ngời dần đợc cải thiện Nhng thực tế, nguồn gốc gây tai nạn bất ngờ mà ngời sử dụng phơng tiện kỹ thuật Vì mà ngời xa có nói Sinh hữu hạn ,tử (Sinh có kỳ hạn, chết không định kỳ vậy) Hơn nữa, ngời yếu tố quan trọng trình sản xuất kinh doanh, không thay vai trò ngời hoạt đông kinh doanh đợc Cho nên rủi ro xảy đến với ngời không gây thiệt hại cho thân họ mà làm ảnh hởng đến trình sản xuất kinh doanh hoạt động liên quan đến họ Nói tóm lại, rủi ro bất ngờ xảy thành phần kinh tế dẫn đến gián đoạn trình sản xuất kinh doanh đồng thời kèm theo thiệt hại, tổn thất ngời Nếu tổn thất nhỏ thành phần kinh tế khôi phục lại đợc, nhng tổn thất thiệt hại lớn vợt khả tài ngời đứng cáng đáng, giúp đỡ họ Đây nỗi lo lắng mà cá nhân gia đình hay doanh nghiệp phải quan tâm Vì vậy, từ Bảo hiểm nhân thọ đời giải toả đợc nỗi lo lắng cá nhân, gia đình hay doanh nghiệp ngời phụ thuộc, làm cho họ yên tâm sản xuất thật Bảo hiểm nhân thọ khẳng định đợc luôn ngời sẵn sàng đối phó với rủi ro đe doạ sống ngời, cụ thể : + Trong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm không may gặp rủi ro gia đình có khoản tiền để chi trả khoản vay nợ, chi phí viện phí khám chữa bệnh, khoản chi phí mai táng chôn cất + Nhiều ngời mua Bảo hiểm nhân thọ với mục đích cung cấp tài cho ngời phụ thuộc không may họ gặp rủi ro hay chi phí sinh hoạt, nuôi dỡng chăm sóc cái, cung cấp khoản tiền trợ cấp cho thành viên gia đình thời gian họ tìm kiếm kế sinh nhai khác có thêm thu nhập * Thứ hai: Tham gia Bảo hiểm nhân thọ có nghĩa tiết kiệm cách thờng xuyên có kế hoạch Khi định mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khoản phí nhỏ phải nộp hàng tháng trích từ ngân sách gia đình coi nh khoản tiền điện, tiền nớc Trong điều kiện kinh tế phát triển ổn định, gia đình có thu nhập chi tiêu mức cao trích khoản tiền nhỏ mua mua bảo hiểm nhân thọ không ảnh hởng lớn đến toàn trình Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hà chi tiêu tháng gia đình nh hàng tháng họ tiết kiệm đợc khoản tiền định Khoản tiền tiết kiệm thực chất tạo lập đ ợc nguồn quỹ định cho gia đình, góp phần tạo quỹ giáo dục có tiền để chi dùng hu Ngày xã hội phát triển đến trình độ định việc học hành trở lên quan trọng hầu hết bậc cha mẹ Một mục tiêu hàng đầu bậc làm cha, làm mẹ có đủ khả tài để gửi họ vào trờng đại học nh đầu t tạo điều kiện cho việc học tập Tuy nhiên, nh biết, chi phí cho giáo dục đào tạo ngày cao, chiếm phần lớn tổng chi phí gia đình Vì ngời khả làm việc, khả tích luỹ việc dành tháng khoản tiền nhỏ để lo cho tơng lai sau việc muốn làm Rủi ro bất ngờ khiến lâm vào tình trạng bất hạnh: Cái chết ngời cha ngời mẹ làm việc đồng nghĩa với việc giảm nguồn ngân sách gia đình ảnh hởng đến tơng lai Loại hình bảo hiểm cho đến tuổi trởng thành hay Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp gánh vác lo cho ngời tham gia bảo hiểm họ gặp rủi ro Trên Thế giới có nhiều chơng trình quốc gia đợc thiết lập để đảm bảo cho cá nhân có nguồn thu nhập hu Mặc dù vậy, số thu nhập thờng không đủ đảm bảo cho sống ngời hu Bởi nhiều ngời mua Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp năm họ làm việc hay hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hu trí để có thêm thu nhập hu * Thứ ba: Hiện có nhiều đối tợng có tiền nhàn rỗi muốn đầu t theo phơng thức dàn trải rủi ro Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phù hợp trở lên hấp dẫn đối tợng Sở dĩ họ mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ vì: Mặc dù tỷ lệ lãi xuất đợc trả thấp lãi xuất số loại hình đầu t khác nhng có số u việt mà số loại hình đầu t khác : + Số phí phải đóng lần tơng đối nhỏ nên phù hợp với nhiều đối tợng + Ngời tham gia bảo hiểm mang tiền đầu t mà nhân viên Công ty bảo hiểm đến tận nhà thu + Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mang tính chất tiết kiệm mà chứa đựng tính chất rủi ro: Nghĩa hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đảm bảo hỗ trợ khó khăn tài cho thân nhân gia đình ng ời đợc bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm gặp rủi ro khoản tiền lớn họ kịp tiết kiệm đợc khoản tiền nhỏ Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hà + Chính sách thuế thu nhập loại hình bảo hiểm nhân thọ u việt loại hình đầu t khác + Đảm bảo tính chất tích luỹ khoản tiền lớn với số tiền tiết kiệm nhỏ thờng xuyên * Thứ t: Nh biết, thiệt hại kiến thức chuyên môn cống hiến ngời chủ chốt ảnh hởng nặng nề đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp: VD, ngời bán hàng chủ chốt vài ngời ký hợp đồng kinh doanh quan trọng gặp rủi ro dẫn đến thiệt hại tính mạng hay th ơng tật doanh nghiệp ngời chủ chốt giỏi, hoạt động kinh doanh bị xáo trộn Hơn công việc kinh doanh bắt buộc phải tính đến chi phí đào tạo tìm kiếm ngời thay Hợp đồng bảo hiểm cho cá nhân chủ chốt đảm bảo chi phí cho doanh nghiệp tìm kiếm đào tạo ngời thay Ngày nay, khoa học kỹ thuật phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh đợc chuyên môn hoá, công nhân đóng vai trò quan trọng khâu trình sản xuất Nếu công nhân hay nhóm công nhân bị tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp làm gián đoạn trình sản xuất, điều đồng nghĩa với việc làm giảm doanh thu doanh nghiệp, tiếp doanh nghiệp phải tuyển nhân viên thay thế, chi phí cho việc tuyển dụng đào tạo mới, trợ cấp tai nạn lao động Có thể nói kinh tế thị trờng, ông chủ biết kinh doanh ngời biết lo xa, biết lờng trớc rủi ro bất ngờ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nhóm đáp ứng đợc nguyện vọng họ Bên cạnh Bảo hiểm nhân thọ góp phần nâng cao sức khoẻ nhân dân, trình kinh doanh để đạt hiệu cao, Công ty tìm cách bảo vệ sức khoẻ nh tính mạng ngời đợc bảo hiểm nhằm tối thiểu hoá rủi ro nớc giới, trớc tham gia bảo hiểm nhân thọ, ngời tham gia phải trải qua đợt kiểm tra sức khoẻ trung tâm y tế công ty bảo hiểm định Nếu đủ tiêu chuẩn đợc tham gia bảo hiểm Nh vậy, ngời tham gia bảo hiểm nhân thọ đợc lợi kiểm tra sức khoẻ không tiền, Mặt khác, ngời đợc bảo hiểm gặp rủi ro ốm đau, phẫu thuật, tàn tật Công ty Bảo hiểm chi trả số tiền để họ phục hồi sức khoẻ nhanh chóng Pháp năm 1995 chi phí chăm sóc y tế thuốc men đạt 682 tỷ France(12,4tỷ USD) Trong đó, Công ty Bảo hiểm tham gia toán 3,1% vào năm 1995:78 tỷ France(14,2 tỷ USD) đợc chi tổ chức hỗ trợ, 32% Công ty Bảo hiểm 2.2- Đối với kinh tế Bảo hiểm nhân thọ góp phần làm giảm gánh nặng cho ngân sách nhà nớc quan xí nghiệp Bởi lẽ quốc gia có hệ thống bảo trợ xã Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hà hội, hệ thống y tế công cộng hay tổ chức nhân đạo để bảo vệ ngời Vì hàng năm ngân sách nhà nớc khối lợng vốn lớn để trợ cấp cho cá nhân hay tổ chức họ gặp rủi ro Ngay xí nghiệp có quỹ đề phòng cho trờng hợp rủi ro nh bệnh tật, tai nạn bệnh nghề nghiệp cho nhân viên họ Ngày nay, cá nhân mua bảo hiểm nhân thọ cách tự bảo vệ mình, chủ động đối phó với rủi ro đồng thời tạo khoản tiết kiệm Cuối tham gia bảo hiểm nhân thọ làm giảm bớt gánh nặng cho ngân sách nhà nớc mà tạo khoản tiết kiệm cho thân cho xã hội Hơn nữa, với chức huy động số lợng tiền nhỏ từ nhiều cá nhân nhằm hình thành quỹ bảo hiểm tập trung để đầu t vào nhiều lĩnh vực kinh tế Công ty Bảo hiểm đặc biệt Công ty Bảo hiểm Nhân thọ trở thành tổ chức, nhà đầu t chuyên nghiệp chủ chốt thị trờng vốn nhiều nớc Tổng đầu t Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Mỹ lên tới 1408 tỷ USD năm 1990, 1551 tỷ USD năm 1991, 1839 tỷ USD năm 1993 1977 tỷ USD năm 1994 đứng thứ ba sau ngân hàng thơng mại quỹ tơng hỗ, đầu t công ty bảo hiểm nhân thọ Pháp 2638 tỷ France năm 1995 3089 tỷ France năm 1996 Nếu thời kỳ dài giới,hoạt động đầu t Công ty Bảo hiểm phi nhân thọ đợc xem nh hoạt động bổ trợ nhằm gia tăng thêm lợi nhuận phần lợi nhuận từ hoạt động bảo hiểm từ loại hình bảo hiểm nhân thọ đợc đa thị trờng, đầu t trở thành hoạt động quan trọng tách rời nói định đến sống Công ty Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, với đội ngũ nhân viên đại lý hoàn toàn mới, kinh nghiệm bảo hiểm nhân thọ ỏi nhng tính đến 31/12/1999, nghĩa sau ba năm hoạt động Bảo Việt nhân thọ ký đợc 37607 hợp đồng với tổng số phí 120 tỷ đồng Dự kiến đến năm 2000 tổng số phí lên tới 200 tỷ đồng, với tiến triển nh hy vọng đến số hàng ngàn tỷ đồng thập kỷ tới Với đặc điểm nguồn vốn lớn, thời hạn dài thờng xác định đợc tơng đối chắn trách nhiệm phải toán, quỹ bảo hiểm nhân thọ nguồn vốn quan trọng nhằm thoả mãn khát vốn Việt Nam cho đầu t phát triển nhiều thập kỷ tới 2.3- Đối với xã hội Bảo hiểm Nhân thọ góp phần tạo lập nên phong cách, tập quán sống Tham gia Bảo hiểm Nhân thọ thể nếp sống đẹp tự biết lo lắng cho tơng lai quan tâm đến tơng lai ngời thân, đồng thời góp Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hà phần giáo dục cho em đức tính tiết kiệm, cần cù sống có trách nhiệm với ngời khác Bảo hiểm nhân thọ góp phần giải số vấn đề xã hội nh góp phần xoá đói giảm nghèo bù đắp tổn thất, bất hạnh sống góp phần giải gánh nặng trách nhiệm cho xã hội ngời lao động hu ngời già Bên cạnh đó, Bảo hiểm nhân thọ góp phần to lớn vào việc giải việc làm cho xã hội Bảo hiểm nhân thọ ngành thu hút nhiều lao động cần có mạng lới nhân viên đại lý khai thác bảo hiểm, máy tính, tài chính, kế toán lớn Vì vậy, việc phát triển Bảo hiểm nhân thọ tạo nhiều công ăn việc làm cho ngời lao động Tại Việt Nam vấn đề lao động thất nghiệp trở thành vấn đề xúc đợc xã hội quan tâm đời phát triển Bảo hiểm nhân thọ giải pháp có ý nghĩa Điều suy đoán từ lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ nớc khác: Chỉ tính riêng Công ty Bảo hiểm nhân thọ Manulife Canada tuyển dụng tới 8000 ngời làm việc châu á, công ty Colonial Ltd Autralia thu hút 17000 nhân viên khai thác, Đài loan có dân số 21triệu ngời có 1% dân số làm việc lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Thái Lan có 100000 ngời làm việc lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, Hồng Kông với dân số triệu ngời có tới 30000 ngời làm đại lý bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đến cuối năm 1998 Bảo Việt nhân thọ tuyển 3785 cán bán bảo hiểm trực tiếp Nói tóm lại: Qua số cụ thể thấy rõ tác dụng Bảo hiểm nhân thọ chắn thời gian tới phát huy hết tính u việt góp phần thúc đẩy trình công nghiệp hoá đại hoá nớc ta II- Lịch sử đời phát triển bảo hiểm nhân thọ giới Việt Nam 1- Trên giới Nh biết, nớc Thế giới nớc phát triển Bảo hiểm Nhân thọ không vấn đề mẻ, đợc biết đến từ lâu đợc triển khai cách rộng rãi Hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ đợc cấp cho công dân ngời Anh vào năm 1583, ông Willam Gybbons Ông phải đóng 32 bảng phí bảo hiểm ông chết (trong năm ) ngời thừa kế ông đợc hởng số tiền 400 bảng Hợp đồng kết thúc với lời cầu nguyện Chúa ban cho ông sức khoẻ sống lâu dài Công ty Bảo hiểm tơng hỗ Hội bảo hiểm nhân thọ hu trí, hội nhà buôn bán vải lụa thành lập ngày 4/10/1699 Nhng năm sau 10 Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hà bị thất bại, chìm đắm nợ nần Bảy năm sau, Công ty Bảo hiểm nhân thọ suốt đời đợc thành lập Nó giới hạn gồm 200 thành viên quyền lợi bảo hiểm theo mức không quy định trớc, phụ thuộc vào số ngời chết năm Trên sở số tiền để dành đợc họ chia cho ngời thừa kế ngời bị chết năm Vào năm 1762 Công ty Bảo hiểm nhân thọ Anh đợc thành lập bán hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho tất nhân dân, lần họ tỏ thận trọng việc quản lý hợp đồng bảo hiểm Khi cần thiết họ sử dụng việc đánh giá rủi ro ngời tham gia bảo hiểm Vì hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ họ đảm bảo tơng lai Đây lần Bảo hiểm nhân thọ đợc thực dựa nguyên tắc bảo hiểm đại Châu Mỹ, hội bảo hiểm tơng hỗ đợc thành lập hội giúp đỡ ngời nghèo, mục s giáo hội trởng lão bị khốn cùng, ngời goá chồng, trẻ mục s Tổ chức hội nghị tôn giáo nhà thờ đề nghị đợc thành lập năm 1759 Philadephia Đây Công ty Bảo hiểm nhân thọ lâu đời tồn giới ngày ngời ta đợc biết với tên ngắn gọn: Quỹ mục s giáo hội trởng lão quỹ nhân từ mục s giáo hội trởng lão Tại Châu Âu Bảo hiểm nhân thọ không thịnh vợng chủ nghĩa t đợc thừa nhận toán học phát triển Năm 1787 Công ty Bảo hiểm nhân thọ pháp đời nhng đến 1792 bị phá sản Vào tháng 12 năm 1819 Công ty Bảo hiểm nhân thọ khác đợc thành lập Đức năm 1828, Công ty Bảo hiểm nhân thọ đợc đời phát hành bảo hiểm tồn tích (tích luỹ) Công ty Bảo hiểm nhân thọ Prudential Anh đợc thành lập năm 1853 Nó Công ty đầu công nghiệp bảo hiểm Tại Châu á, Nhật Bản nớc có Công ty Bảo hiểm nhân thọ hoạt động dới hình thức kinh doanh Công ty Meij Sau bảy năm độc quyền, đến năm 1889 hai Công ty Bảo hiểm lớn đời Công ty Bảo hiểm nhân thọ Teikoku Nippon Các Công ty Bảo hiểm nhân thọ Anh Nhật đóng vai trò quan trọng việc phát triển Bảo hiểm nhân thọ nớc Châu khác VD Triều Tiên, Công ty Bảo hiểm nhân thọ Anh hoạt động hầu hết khắp đất nớc, năm 1905 Nhật Bản giành lại hoàn toàn quyền quản lý Bảo hiểm nhân thọ Trên đất nớc Triều Tiên, Công ty Bảo hiểm nhân thọ Sim đợc thành lập năm 1929, Công ty ngời Triều Tiên quản lý Đến năm thập kỷ 60 công nghiệp Bảo hiểm nhân thọ đại Triều Tiên thực bắt đầu phát triển 11 Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hà Số liệu địa bàn Hà nội từ 01/8/1996 đến 31/12/1999 Nghề nghiệp Tổng Công nhân Giáo viên Nông dân Nội trợ Nghỉ hu Nghệ sĩ Thơng nhân Tu sĩ Bác sĩ Báo chí Bộ đội Cán công nhân viên khác: Hợp đồng ngời lớn Số ngời Cơ cấu tham gia (%) Hợp đồng trẻ em Số ngời Cơ cấu tham gia (%) 18688 984 2311 58 616 174 675 657 17 887 1234 251 100 5,2 12,23 0,3 4,49 0,92 3,57 3,47 0,09 4,69 652 1,33 15664 1061 155 98 118 240 57 862 707 227 211 100 6,37 0,93 0,59 0,71 1,44 0,34 5,18 4,24 1,36 1,27 10824 57,19 11928 71,56 Số liệu bảng cho ta biết số ngời tham gia bảo hiểm nông dân thấp, đa phần ngời tham gia bảo hiểm nhân thọ cán công nhân viên, bác sĩ, nhà báo, số nghề nghiệp khác Điều chứng tỏ ngời có thu nhập ổn định có kiến thức xã hội cao khả tham gia bảo hiểm nhân thọ cao nông dân ng ời có thu nhập chủ yếu dựa vào hạt thóc, lại không ổn định Tỷ lệ ng ời tham gia bảo hiểm nhân thọ nông dân tất yếu thấp Khách hàng Công ty cán công chức nhà nớc ngời có nghề nghiệp mang lại thu nhập cao Qua việc phân tích đối tợng tham gia bảo hiểm theo hai tiêu thức phần đa đợc sở có giá trị để lãnh đạo Công ty, để đa định đắn Chẳng hạn nh đối tợng tham gia nông dân nên Công ty có kiến nghị lên Chính phủ để có sách hỗ trợ hợp lý thu hút đối t ợng tham gia đa chiến lợc Marketing khách hàng mục tiêu để thuyết phục khách hàng có nhu cầu bảo hiểm nh ng "khó tính" lý mà ch a muốn "móc hầu bao" để tham gia bảo hiểm 62 Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hà Nhng điều quan trọng qua việc đánh giá Công ty tránh đợc thiệt hại tài mà kỹ thuật nghiệp vụ Công ty đà thử nghiệm Nghiên cứu đối tợng tham gia bảo hiểm theo tiêu thức giới tính thấy tỷ lệ tham gia bảo hiểm nhân thọ nam nữ có chênh lệnh lớn Đa số ng ời tham gia bảo hiểm nhân thọ phụ nữ Biểu : Cơ cấu hợp đồng ngời lớn trẻ em theo giới tính ngời tham gia Số liệu địa bàn Hà nội từ 01/8/1996 đến 31/12/1999 Giới tính Tổng Nam Nữ Hợp đồng ngời lớn Số ngời tham Cơ cấu (%) gia 19018 100 6139 32 12879 68 Hợp đồng trẻ em Số ngời tham Cơ cấu (%) gia 16868 100 8101 48 8767 52 Qua số liệu thống kê ta nhận thấy tỷ lệ số ng ời tham gia bảo hiểm Nữ cao Nam nữ giới th ờng có tâm lý lo xa cho gia đình hơn, họ vô quan trọng Đây lợi mà cán khai thác cần sử dụng "ngón đòn nghệ thuật" để "đánh đòn tâm lý" làm đợc nh chắn kết khai thác khả quan nhiều Trên số thống kê sơ nh ng nhiều cho ta thấy đợc đôi nét bao quát đối t ợng tham gia bảo hiểm nhân thọ Đồng thời phần thấy đợc ảnh hởng công tác đánh giá rủi ro đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm, từ tiến hành biện pháp hữu hiệu để không ngừng tăng cờng hiệu hoạt động Công ty Những tiêu quan trọng thể kết công tác đánh giá rủi ro Bảo Việt nhân thọ 1- Số lợng hợp đồng khai thác qua năm Biểu : Tình hình khai thác bảo hiểm nhân thọ Bảo Việt địa bàn Hà nội 63 Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hà Số liệu địa bàn Hà nội từ 01/08/1996 đến 31/12/1999 Loại hợp đồng Trẻ em 1,2,3,4 năm năm 10 năm 15 năm Niên kim Trọn đời Tổng 1996 S ố HĐ 255 1997 Cơ cấu (%) 45,77 S ố HĐ 4302 1998 Cơ cấu (%) Số HĐ 65,28 8298 1999 Cơ cấu (%) 46,62 Số HĐ Cơ cấu (%) Tổng 7562 47 20409 100 100 193 34,63 1994 30,08 8790 49,38 7401 46 18363 109 19,6 320 4,64 715 4,0 520 1646 26 0,25 26 188 1,38 188 185 1,37 185 15982 100 40908 557 100 6616 100 17800 100 Số lợng hợp đồng khai thác tiêu quan trọng hoạt động kinh doanh Công ty có tốt hay không Số l ợng đồng khai thác tăng nhanh làm tăng doanh thu Công ty, điều mà doanh nghiệp bớc vào kinh doanh mong muốn thể hợp Số liệu bảng cho thấy là: qua tháng triển khai bảo hiểm nhân thọ (từ 8/1996 đến 12/1996) số hợp đồng khai thác đ ợc Công ty 557 hợp đồng, số hợp đồng trẻ em chiếm 45,77% ; hợp đồng năm chiếm 34,63% ; hợp đồng 10 năm chiếm 19,6% Những số nói lên rằng, khách hàng h ởng ứng loại hợp đồng trẻ em nhiều cả, có lẽ tính nhân đạo ý nghĩa to lớn nhiều mặt Đặc biệt năm 1996 rủi ro xảy phạm vi Công ty nói riêng mà nớc nói chung, kết khả quan công tác đánh giá rủi ro Trong năm 1997, có quý I số hợp đồng ba loại giảm đi, tổng số hợp đồng khai thác tháng đầu năm đợc 140 hợp đồng Từ quý II trở số lợng hợp đồng trẻ em hợp đồng năm tăng lên nhanh, riêng hợp đồng 10 năm lúc tăng, lúc giảm nhng xu hớng giảm tỷ trọng Số hợp đồng trẻ em hợp đồng bảo hiểm thời hạn năm tăng nhanh làm cho tổng số hợp đồng 64 Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hà riêng quý II 940 hợp đồng.Trong quý cuối năm, số l ợng hợp đồng khai thác tăng vọt nâng tổng số hợp đồng năm lên tới 6616 hợp đồng Trong năm hoạt động thứ hai ta thấy: tỷ trọng hợp đồng trẻ em tăng lên nhanh tổng số hợp đồng có hiệu lực Công ty Nếu nh năm 1996 tỷ lệ 45,77% năm 1997 62,28% (tăng 19,51%).Tỷ trọng số hợp đồng 10 năm giảm nhiều từ 19,6% năm 96 xuống 4,64% vào năm 97 Kết phần tâm lý khách hàng ch a tin tởng vào ổn định đồng tiền Việt Nam Phải thời hạn 10 năm dài ng ời dân, ngời mà mà cha có thói quen tiết kiệm thời gian dài Đã có nhiều khách hàng hỏi liệu sau 10 năm số tiền bảo hiểm có có giá trị hay không, tình hình nay, d âm khủng hoảng kinh tế khu vực cha lắng xuống Riêng hợp đồng trẻ em, có thời hạn hợp đồng dài 10 năm nhng khách hàng ủng hộ, cha mẹ th ờng dành nhiều quan tâm lo lắng cho cái, mong muốn có đảm bảo cho sống giáo dục sau Bớc sang năm 1998, số hợp đồng loại tăng lên nhanh quý I với số lợng 7217 hợp đồng, lớn tổng số hợp đồng cuă hai năm 96 97 Còn quý t ơng đơng đa tổng số hợp đồng khai thác đợc năm 1998lên 17800 hợp đồng, tăng 2,5 lần so với năm 1997 Tính đến 31/12/1998 số hợp đồng hiệu lực Bảo Việt nhân thọlà 22975 hợp đồng Trong năm 1999, xét theo thời gian số l ợng hợp đồng khai thác tăng dần vào cuối quý I, đầu quý II, sau tốc độ khai thác giảm dần tháng cuối quý II đầu quý II, quý IV có số l ợng hợp đồng cao Có thể nói : số tuyệt đối số l ợng hợp đồng khai thác năm 1999 thấp nam 1998 (năm 1999 khai thác đ ợc 159822 hợp đồng), nhng đặc điểm tình hình kinh tế cuối năm 98 đầu năm 99 có nhiều yếu tố khó khăn ảnh h ởng đến hoạt động khai thác kết đạt đợc khả quan 2- Số hợp đồng huỷ bỏ qua năm Tỷ lệ trì hợp đồng tiêu thức quan trọng thể kết công tác đánh giá rủi ro có tốt hay không Vì nh 65 Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hà phần trình bày biết mục đích công tác đánh giá rủi ro tối thiểu hoá tổn thất tài mức dự đoán Công ty, tạo đợc lòng tin khách hàng, phổ biến hiểu biết ng ời dân bảo hiểm nhân thọ Qua thực tiễn thực công tác đánh giá rủi ro rút đ ợc số nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng cao là: + Một số cán khai thác không giới thiệu đầy đủ quyền lợi bảo hiểm cho ngời tham gia bảo hiểm mải chạy theo lợi nhuận kê khai giấy yêu cầu hộ khách hàng Do khách hàng có điều kiện đọc kỹ điều khoản hợp đồng định huỷ bỏ hợp đồng việc trì hợp đồng khó khăn + Một số khách hàng huỷ bỏ gặp khó khăn tài chính, hay thời hạn hợp đồng dài dẫn đến tâm lý huỷ bỏ hợp đồng Nguyên nhân huỷ bỏ hợp đồng nhiều trình đánh giá khả tài ngời tham gia không đợc xác lòng tin khách hàng vào Công ty cha chắn + Sự cố Y2K lý dẫn đến số hợp đồng huỷ bỏ tăng lên vào quý IV năm 1999 Vì cần phải nỗ lực cách để giảm đ ợc tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng, điều có lợi cho Công ty, lẽ khách hàng huỷ bỏ hợp đồng Công ty doanh thu, kế hoạch tài bị ảnh h ởng, chi phí ban đầu để khai thác Theo thống kê khách hàng lòng tin sản phẩm kéo theo năm ngời có tâm lý tơng tự Dới số liệu cụ thể tình hình huỷ bỏ hợp đồng Bảo Việt thời gian qua Biểu : Tình hình huỷ bỏ hợp đồng địa bàn Hà Nội Số liệu địa bàn Hà Nội từ 01/01/1997 đến 31/12/1999 Năm Quý 1997 Số HĐ khai thác 1998 Số hợp đồng bị huỷ bỏ Tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng (%) 1999 Số HĐ khai thác Số hợp đồng bị huỷ bỏ Tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng (%) Số HĐ khai thác Số hợp đồng bị huỷ bỏ Tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng (%) QI 140 10 7,14 7139 146 2,00 2919 190 6,50 Q II 940 22 2,34 5086 1020 20,00 4050 356 8,79 Q III 1777 11 0,62 2247 358 15,9 4179 344 8,23 66 Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hà Q IV 3759 17 0,45 3328 414 12,44 4834 460 9,50 Tổng 6616 60 0,90 17800 1938 10,88 15982 1350 8,44 Từ số liệu biểu ta nhận thấy tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng bảo Việt năm 1997 0,9% tỷ lệ đợc đánh giá tốt hoạt động công ty Nhng đến năm 1998 năm 1999 tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng tăng lên nhanh tơng ứng lần lợt 10,88% 8,44% Sở dĩ tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng hai năm tăng vọt nhiều yếu tố khách quan, có yếu tố tác động chủ yếu khủng hoảng tài khu vực làm cho đồng tiền n ớc nói chung Việt nam nói riêng chở nên ổn định, ng ời dân hoang mang lo sợ huỷ bỏ hợp đồng hàng loạt Có thể nói tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng nh đợc xem cao, nhiên điều kiện kinh tế khủng hoảng nh tỷ lệ chấp nhận đợc 3- Tình hình bồi thờng cho ngời tham gia bảo hiểm Bảo Việt nhân thọ Tỷ lệ bồi thờng tiêu dùng để đánh giá hiệu công tác đánh giá rủi ro, tỷ lệ bồi th ờng cao làm cho công ty khả toán gây thua lỗ tài Điều đồng nghĩa với việc công tác đánh giá rủi ro không đạt yêu cầu Trong hai năm qua (1998, 1999) bị ảnh h ởng nặng nề khủng hoảng tài tiền tệ, lũ lụt nh ng Bảo Việt nhân thọ phải giải trải tiền bảo hiểm cho 17 tr ờng hợp tham gia bảo hiểm bị chết năm 1998 với tổng số tiền 36,9 triệu đồng Các loại hình bảo hiểm khác không phát sinh trờng hợp giải trả tiền bảo hiểm Cũng năm 1998 có 31 trờng hợp hợp đồng huỷ bỏ sau năm Công ty chi trả giá trị giải ớc với tổng số tiền 65,52 triệu đồng Nh tổng số tiền chi trả bảo hiểm năm 1998 102,4 triệu đồng chiếm 0,3% tổng số phí thu đ ợc chiếm 1,528% tổng chi Năm 1999 Công ty giải trả tiền bảo hiểm cho 690 tr ờng hợp (trong có 26 trờng hợp bị chết), trờng hợp thơng tật toàn vĩnh viễn, chi phí phẫu thuật tr ờng hợp 657 trờng hợp chi trả giá trị giải ớc) với tổng số tiền 2.900.646.504 đồng 3,75 tổng doanh thu 19,1% tổng chi 67 Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hà Nói chung tỷ lệ chi trả bồi thờng trung bình năm qua nằm khuôn khổ cho phép, thể chất l ợng khai thác Công ty đạt yêu cầu Tổng số giấy yêu cầu bị từ chối hai năm 1998 1999 lần lợt 35 44 trờng hợp, chủ yếu nguyên nhân sau: + Ngời tham gia bảo hiểm không đảm bảo sức khoẻ + Ngời tham gia bảo hiểm bố mẹ hay ng ời giám hộ hợp pháp không đầy đủ giấy tờ pháp lý cần thiết để nhận bảo hiểm nh quy định điều khoản + Ngời tham gia bảo hiểm tuổi theo quy định Tóm lại: Từ việc xem xét kết ảnh hởng công tác đánh giá rủi ro Bảo Việt nhân thọ phần thấy rõ đ ợc cần thiết phải quan tâm hoàn thiện không ngừng công tác để hoạt động kinh doanh Công ty đạt hiệu tối đa Tuy nhiên công tác đánh giá rủi ro có tính hai mặt Mục tiêu Công ty phát huy đợc mặt tích cực công tác đánh giá rủi ro để phục vụ hoạt động kinh doanh nhng nhiều sơ xuất nhỏ công tác đánh giá rủi ro bộc lộ mặt tiêu cực nó, ngợc lại mong muốn Công ty nh: + Mặc dù ngời tham gia bảo hiểm cam kết thông tin kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm đầy đủ thật, nhng dờng nh động tác kê khai mang tính hình thức mà lý đại lý ch a làm hết trách nhiệm công việc Các tiêu chuẩn để vào xác định đợc chấp nhận bảo hiểm hay không sơ sài Bản thân ngời tham gia bảo hiểm cha có nhận thức đắn việc Công ty Bảo hiểm tìm hiểu tình trạng sức khoẻ họ để đảm bảo quyền lợi cho họ Có lẽ khó khăn để ký đợc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ yêu cầu khách hàng kiểm tra sức khoẻ đợc nhận bảo hiểm hình nh thâm tâm đa số ngời tham gia bảo hiểm, việc họ kê khai giấy yêu cầu nộp phí bảo hiểm việc thiện trớc hết đại lý quyền lợi họ hay ngời thân + Một số cán khai thác mải chạy theo lợi nhuận cá nhân mà quên trách nhiệm Công ty, miễn ký đợc nhiều hợp đồng để hởng hoa hồng mà không ý đến khách hàng có khả tài đến đâu ,tình trạng sức khoẻ nh nào, nghề nghiệp để giúp cho công tác đánh giá rủi ro ban đầu đợc tốt 68 Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hà Cho dù đợc đào tạo ban đầu lúc thi tuyển đại lý, nhng số đại lý cha nắm vững nghiệp vụ đẫn đến tình trạng giải thích cho khách hàng cha xác cha đầy đủ quyền lợi họ Điều gây hiểu nhầm khách hàng với Công ty tạo lòng tin làm cho nhiều khách hàng sau đọc xong quyền lợi điều khoản hợp đồng họ lại không tham gia dẫn đến huỷ bỏ hợp đồng + Công ty cha có kinh nghiệm việc tổ chức công tác đánh giá rủi ro mà phần lớn dựa vào tự giác đại lý Tuy nhiên, qua hai năm hoạt động Công ty có nhiều nỗ lực để làm tốt công tác đánh giá rủi ro góp phần nâng cao hiệu kinh doanh Công ty lòng tin khách hàng Nhờ có đóng góp kịp thời thiết thực công tác đánh giá rủi ro giúp cho cán khai thác bảo hiểm nhân thọ đánh giá đối tợng khách hàng phù hợp với khả tài họ, giảm đợc số tổn thất số lợng huỷ bỏ hợp đồng tơng đối thấp khoảng 4-5% Trong tỷ lệ huỷ bỏ trung bình năm đầu nớc 10% 69 Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hà Phần IV Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác đánh giá rủi ro Bảo Việt nhân thọ Hà nội Bớc sang Thế kỷ 21 thị trờng bảo hiểm Việt Nam trở lên sôi động nhiều góp mặt Công ty Bảo hiểm 100% vốn nớc có Công ty mẹ hãng bảo hiểm hàng đầu Thế giới với hàng trăm năm kinh nghiệm hoạt động nh: hãng Manulife Canada, AIG Mỹ, Prudential Anh, Allianz Đức loạt hãng khác Thế mạnh Công ty không kinh nghiệm hoạt động, đội ngũ cán đợc đào tạo quy mà hậu thuẫn nguồn lực tài tài sản khổng lồ Công ty mẹ Vì đến lúc độc quyền Bảo Việt lĩnh vực Bảo hiểm nhân thọ không nữa, nhiều Công ty khác triển khai loại hình bảo hiểm này, tạo môi trờng cạnh tranh phức tạp dịch vụ phục vụ nh kỹ thuật nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ Trong điều kiện Bảo Việt Nhân thọ phải tìm thủ pháp cạnh tranh để tồn phát triển Đặc biệt phải hoàn thiện công tác đánh giá rủi ro ngày tốt để đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh bảo hiểm đồng thời giữ đợc lòng tin với khách hàng, tạo uy tín cho Công ty nhằm tạo khả cạnh tranh lâu dài thị trờng Nhìn lại công tác đánh giá rủi ro thực tế triển khai Bảo hiểm Nhân thọ Bảo Việt thấy công tác bắt đầu đà thử nghiệm Điều chẳng có lạ, lẽ ngành Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam non trẻ, điều kiện kinh tế, sở vật chất nh nguồn nhân lực có hạn nên việc áp dụng quy trình đánh giá rủi ro nh nớc Thế giới làm khó Tuy nhiên, quan tâm mức hoàn thiện công tác không ngừng đem lại hiệu cho hoạt động kinh doanh Công ty Dới số kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác đánh giá rủi ro Bảo Việt Nhân thọ 1- Hiện việc đánh giá rủi ro Bảo Việt Nhân thọ chủ yếu dựa vào giấy yêu cầu bảo hiểm Do để công tác đánh giá rủi ro đạt hiệu quả, Công ty nên tổ chức phận phòng chức riêng để chuyên lo công tác đánh giá rủi ro Phải có từ hai đến ba bác sỹ để giúp Công ty việc kiểm tra, đánh giá tình trạng sức khoẻ cho ngời tham gia bảo hiểm 2- Vì việc kiểm tra tình trạng sức khoẻ thực tế khách hàng hoàn toàn dựa vào thông tin cung cấp từ khách hàng đại lý nên Công ty cần tính đến khả khách hàng lừa dối đại lý thông đồng với đại lý để lừa dối 70 Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hà Công ty Từ xem xét lại vấn đề trớc nhận giấy yêu cầu thu phí bảo hiểm đầu tiên, nghĩa cần phải có quy định cụ thể trờng hợp cần phải kiểm tra sức khoẻ khả tài ngời tham gia trớc chấp nhận bảo hiểm Ví dụ nh: từ 50 tuổi trở lên hay tham gia với số tiền lớn 30 triệu đồng cán đánh giá rủi ro cần phải trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để có thực tế phục vụ cho công tác đánh giá rủi ro cách xác 3- Thực tế công tác đánh giá rủi ro Bảo Việt phòng Phát hành hợp đồng đảm nhiệm nên có nhiều hợp đồng ảnh hởng đến chất lợng công tác đánh giá rủi ro Bởi theo mức độ nh nay, trung bình ngày Công ty có 100 hợp đồng mới, mà phòng có nhân viên, nh ngời phải nhập 20 hợp đồng ngày, thêm vào việc nh phôtô lu , in hợp đồng, giao, nhận hợp đồng Những điều làm cho nhân viên phòng không nhiều thời gian để dành cho công tác đánh giá rủi ro kiểm tra thực tế khách hàng nh hoạt động đại lý việc đánh giá rủi ro ban đầu 4- Công ty nên có quan hệ hợp tác với bệnh viện để tổ chức kiểm tra cho khách hàng tham gia bảo hiểm trờng hợp bác sỹ Công ty đủ phơng tiện để làm nh: Xét nghiệm, kiểm tra lâm sàng, điện tâm đồ 5- Ngoài việc tổ chức kiểm tra sức khoẻ cho ngời có nghi vấn bệnh tật, tuổi số tiền bảo hiểm cao Công ty cần phải tổ chức chọn mẫu để kiểm tra đột xuất số ngời Ví dụ nh 20% số ngời tham gia bảo hiểm số đợc kiểm tra để biết xác suất rủi ro số hợp đồng mà Bảo Việt Nhân thọ chấp nhận bảo hiểm 6- Công ty cần xây dựng tiêu chuẩn để phân loại nghề nghiệp làm sở cho việc đánh giá rủi ro Trên sở có bảng phân loại nghề nghiệp biết đ ợc loại sản phẩm bán đợc cho loại nghề nghiệp, điều có lợi cho hoạt động Marketing trình khai thác Việc phân loại nghề nghiệp đem lại công cho khách hàng tham gia thông qua phân loại nghề không nghề phải thêm phí, thêm với mức độ Hiện Công ty có biểu phí cho tất đối t ợng, nh không công chủ hợp đồng Do việc Công ty nên xây dựng biểu phí chi tiết cho đối tợng theo phân loại nghề nghiệp nh Công ty Bảo hiểm nhân thọ nớc thực cần thiết Điều trực tiếp làm tăng sức hấp dẫn sản phẩm bảo hiểm nhân thọ ngời tham gia 7- Xây dựng tiêu chuẩn sức khoẻ điều cần thiết Bảo Việt Nhân thọ Vì dựa vào tiêu chuẩn để biết đợc trờng hợp kiểm tra sức khoẻ trớc nhận bảo hiểm trờng hợp cần phải kiểm tra trớc 71 Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hà nhận bảo hiểm Điều hạn chế đợc chi phí khám sức khoẻ cho đối tợng không cần thiết góp phần vào việc giảm thiểu chi phí cho hoạt động kinh doanh 8- Khả toán Công ty Bảo hiểm bị đe doạ nhận bảo hiểm cho nhiều đối tợng có khả rủi ro cao Tuy nhiên mà Công ty lại không nhận bảo hiểm cho đối tợng Tái bảo hiểm biện pháp tốt giúp Công ty giữ đợc khách hàng mà có khả toán Nhng tái với tỷ lệ lại vấn đề cán đánh giá rủi ro, tỷ lệ tái hợp lý đem lại phần lợi nhuận tối đa cho Công ty 9- Cuối Công ty nên tổ chức thống kê chi tiết thông tin từ giấy yêu cầu bảo hiểm, kết luận kiểm tra sức khoẻ cán đánh giá rủi ro từ vụ bồi thờng xảy để có số liệu kinh nghiệm cho công tác đánh giá rủi ro tơng lai Điều quan trọng Công ty có sở để đa tỷ lệ xác suất rủi ro xây dựng điều chỉnh biểu phí cho loại sản phẩm sát với thực tế Làm đợc nh hạn chế đợc tổn thất mức dự tính Công ty Tuy nhiên phải thừa nhận hoạt động kinh doanh bảo hiểm bị ảnh hởng nhiều yếu tố khách quan chẳng hạn nh: ngành Bảo hiểm Việt Nam có thời gian gần 40 năm hoạt động, nhng đến tận thời điểm việc điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm dừng lại mức Nghị định Chính phủ, cha có luật kinh doanh bảo hiểm, phần hạn chế tốc độ phát triển ngành Bảo hiểm nói chung Bảo hiểm nhân thọ nói riêng, đồng thời hạn chế công cụ quản lý, giám sát Nhà nớc hoạt động kinh doanh bảo hiểm Hơn nữa, môi trờng đầu t Việt Nam cha phát triển, với nguồn vốn nhàn rỗi khổng lồ, Công ty Bảo hiểm Nhân thọ đầu t vào đâu Chính điều cản trở lớn cho việc giảm phí sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ để thu hút khách hàng Trong môi trờng mở, thị trờng bảo hiểm Việt Nam phải mở để hoà nhập vào xu hớng vận động Thế giới Điều hoàn toàn đắn, song mở mức độ Nhà nớc phải cân nhắc, tính toán đồng thời có phơng hớng để bảo trợ doanh nghiệp nớc có Bảo Việt nhân thọ Nhà nớc cần sớm thông qua luật bảo hiểm để tạo môi trờng pháp lý thuận lợi thúc đẩy hoạt động kinh doanh bảo hiểm phát triển, hớng đến thị trờng bảo hiểm cạnh tranh lành mạnh bình đẳng Công ty Đặc biệt cần phát huy vai trò điều tiết Nhà nớc thông qua doanh nghiệp Nhà nớc sách thuế nh ban hành biểu thuế với thuế suất theo khu vực nghiệp vụ bảo hiểm, miễm giảm thuế, chí hỗ trợ phí bảo hiểm số nghiệp vụ thực chủ trơng phát triển nông thôn 72 Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hà Thực định hớng hoàn toàn tin tởng bớc sang thiên niên kỷ thị trờng Bảo hiểm Việt Nam bớc sang thời kỳ mới, thời kỳ mà Công ty Bảo hiểm nớc phải đứng trớc nhiều thách thức nhng có nhiều hứa hẹn 73 Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hà Kết luận Bảo hiểm Nhân thọ ngành Việt Nam có tiềm phát triển lớn Vì phát triển Bảo hiểm nhân thọ mục tiêu quan trọng ngành bảo hiểm Việt Nam nói riêng Nhà nớc nói chung nhằm huy động lợng vốn nhàn rỗi dân c để đầu t phát triển kinh tế, tạo đà cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc tiến triển cách nhanh chóng Sự đời ngành Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam chứng tỏ trình độ phát triển xã hội tiến lên bớc đồng thời thể trình độ hiểu biết ngời dân việc tự bảo vệ trớc rủi ro bất ngờ nh khả đáp ứng kịp thời nguyện vọng đáng họ Nhng làm để thúc đẩy hoạt động kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam nói chung Bảo Việt nhân thọ nói riêng phát triển lại vấn đề cần có kết hợp phát triển đồng hoàn thiện không ngừng tất khâu trình kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ: từ khâu khai thác đến công tác đánh giá rủi ro, phát hành hợp đồng, đầu t, chi trả hợp đồng Đặc biệt phải trọng quan tâm mức tới công tác đánh giá rủi ro cách mở rộng quan hệ quốc tế tiếp cận để đúc rút kinh nghiệm học hỏi kiến thức tiên tiến Thế giới hoạt động bảo hiểm nói chung công tác đánh giá rủi ro nói riêng Nếu đợc nh vậy, theo nghĩ Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam chắn đứng vững đôi chân việc đạt tới mục tiêu phát triển mạnh Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam không bao xa./ Hà nội, tháng năm 2000 74 Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hà Mục lục Phần I lý luận chung bảo hiểm nhân thọ .3 I- Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm nhân thọ .3 Sự cần thiết: 2- Tác dụng bảo hiểm nhân thọ 2.1- Đối với cá nhân, gia đình doanh nghiệp 2.2- Đối với kinh tế .8 2.3- Đối với xã hội .9 II- Lịch sử đời phát triển bảo hiểm nhân thọ 10 giới Việt Nam .10 1- Trên giới 10 2- Việt Nam .13 Kết hoạt động bảo hiểm nhân thọ Bảo Việt 14 III Những vấn đề bảo hiểm nhân thọ 15 1- Đặc trng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 15 Bảng phân biệt Bảo hiểm nhân thọ với Bảo hiểm phi nhân thọ .17 1.1- Những ngời có mặt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ .17 1.2- Sự phức tạp mối quan hệ ngời ký hợp đồng, ngời đợc bảo hiểm ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm 18 1.3- Nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ nhậy cảm với thông số mà chúng phụ thuộc nh: 18 1.4- Trong bảo hiểm ngời hầu hết trờng hợp không áp dụng nguyên tắc bồi thờng nguyên tắc khoán vì: 18 1.5- Không có quyền Bảo hiểm nhân thọ 19 2- Các loại hình bảo hiểm nhân thọ 19 2.1- Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn .19 2.2- Bảo hiểm nhân thọ trọn đời 20 2.3- Bảo hiểm trợ cấp hu trí .20 2.4- Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 20 3- Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 21 phần II 24 công tác phân loại, lựa chọn đánh giá .24 rủi ro bảo hiểm nhân thọ .24 I Phân loại rủi ro .25 1- Các khái niệm 25 1.1: Định nghĩa rủi ro: 25 1.2: Mức độ rủi ro: 26 1.3: Những khái niệm liên quan đến rủi ro: 27 1.4: Phân loại rủi ro: 28 2- Nguồn rủi ro 30 2.1: Môi trờng vật chất: 30 2.2: Môi trờng xã hội 30 2.3: Môi trờng trị .30 2.4: Môi trờng luật pháp: 31 2.5: Môi trờng hoạt động: 31 2.6: Môi trờng kinh tế: 31 2.7: Vấn đề nhận thức: .31 3- Các rủi ro bảo hiểm nhân thọ 32 3.1: Rủi ro sức khoẻ ( Y tế ): .32 3.2: Rủi ro môi trờng ( environmental risk ): .32 3.3: Rủi ro đạo đức: 32 II công tác lựa chọn đánh giá rủi ro bảo hiểm nhân thọ 32 1- Lựa chọn rủi ro 32 1.1: Sự cần thiết 33 1.2: Quy trình lựa chọn rủi ro: 33 2- Công tác đánh giá rủi ro .34 2.1- Công tác đánh giá rủi ro có từ bao giờ: .34 2.2: Mục đích công tác đánh giá rủi ro 34 2.3: Quy trình đánh giá rủi ro 35 Phần III 40 Công tác đánh giá rủi ro Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội 40 75 Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hà I- Quá trình hình thành phát triển Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội .40 1- Sự hình thành: .40 1.1 Thời gian từ tháng 8/1996 đến tháng 5/1998: 40 2- Các loại hình bảo hiểm nhân thọ triển khai Bảo Việt Nhân thọ nói riêng Việt Nam nói chung: 43 Tình hình hoạt động kinh doanh Bảo Việt Nhân thọ thời gian qua: 46 3.1- Thuận lợi: 46 3.2- Khó khăn: 47 Hệ thống phân phối sản phẩm Bảo Việt Nhân thọ Hà nội: 50 II- Công tác đánh giá rủi ro Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội .50 Sự cần thiết phải đánh giá rủi ro Bảo Việt Nhân thọ 53 1.1- Đối với ngời tham gia Bảo hiểm nhân thọ: 53 1.2- Đối với Công ty Bảo Việt Nhân thọ: 53 Nguyên tắc đánh giá rủi ro: 54 Căn để đánh giá rủi ro: .54 3.1- Mục đích tham gia bảo hiểm: 54 3.2- Khả tài chính: 55 3.3- Tình trạng sức khoẻ, bệnh tật: 55 Các bớc quy trình đánh giá rủi ro: .56 III Kết công tác đánh giá rủi ro .59 1- Số lợng hợp đồng khai thác qua năm 63 2- Số hợp đồng huỷ bỏ qua năm 65 3- Tình hình bồi thờng cho ngời tham gia bảo hiểm Bảo Việt nhân thọ 67 Phần IV 70 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác đánh giá rủi ro Bảo Việt nhân thọ Hà nội 70 Kết luận 89 76 [...]... giá rủi ro 2- Công tác đánh giá rủi ro 2.1- Công tác đánh giá rủi ro có từ bao giờ: Công tác đánh giá rủi ro đợc quan tâm đến ngay từ khi xuất hiện ngành Bảo hiểm nhân thọ Năm 1762, khi Công ty Bảo hiểm nhân thọ Equiptable bắt đầu hoạt động ở Anh, ngời ta đã tiến hành phỏng vấn tất cả các khách hàng có yêu cầu bảo hiểm và thực tế không phải ai có yêu cầu bảo hiểm cũng đợc chấp nhận bảo hiểm Trong khi... Nguyễn Thị Hà ở Singapore, các Công ty Bảo hiểm nhân thọ của Anh đóng vai trò chính trong việc phát triển kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, Công ty Bảo hiểm nhân thọ trong nớc của Singapore ra đời năm 1908, công nghiệp Bảo hiểm nhân thọ của Singapore thực sự phát triển vào năm 1965 Nh vậy, Bảo hiểm nhân thọ trên thế giới ra đời từ rất lâu và nó đã trở thành một ngành dịch vụ không thể thiếu đợc trong cuộc... những khác biệt chung nhất giữa Bảo hiểm nhân thọ và Bảo hiểm phi nhân thọ Song để công tác đánh giá rủi ro có hiệu quả và sát thực cần phải có những điểm lu ý trong Bảo hiểm nhân thọ 1.1- Những ngời có mặt trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ - Công ty Bảo hiểm (nhà Bảo hiểm) - Ngời ký (ngời tham gia) tức là ngời đã ký hợp đồng với nhà bảo hiểm thờng thì đó là ngời đợc bảo hiểm nhng đôi khi không phải... quả kinh doanh cho Công ty Bảo hiểm nhân thọ, trong đó công cụ chính để đạt đợc là công tác lựa chọn rủi ro Theo kinh nghiệm của các Công ty Bảo hiểm nhân thọ Nhật bản, kết quả kinh doanh từ hoạt động đầu t có khi bị thay đổi bất thờng ngoài sự chủ động của chính Công ty và bị phụ thuộc nhiều vào thị trờng tài chính Nhng kết quả từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm (chênh lệch dơng giữa tỷ lệ rủi ro giả... Hà kiệm đợc chi phí cho hoạt động kinh doanh của Công ty đồng thời tạo ra cơ sở tốt phục vụ cho bớc tiếp theo của quy trình lựa chọn rủi ro đó là đánh giá rủi ro Thực ra sự lựa chọn rủi ro đầu tiên rất quan trọng, song đánh giá rủi ro mới là khâu quyết định rủi ro có đợc lựa chọn để bảo hiểm hay không Vì vậy trong khuôn khổ luận văn này chỉ đề cập tới những vấn đề liên quan đến công tác đánh giá rủi. .. định mới đảm bảo cho Công ty Bảo hiểm không bị thua lỗ và đảm bảo khả năng thanh toán cho khách hàng Chúng ta có thể nhận thấy đặc trng của Bảo hiểm nhân thọ qua sự phân biệt giữa Bảo hiểm nhân thọ và Bảo hiểm phi nhân thọ dới đây: (Trang sau) 16 Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hà Bảng phân biệt giữa Bảo hiểm nhân thọ với Bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm phi nhân thọ 1 Phạm vi bảo hiểm:... hiểm nhân thọ Việt Nam Nh vậy, kể từ khi đợc triển khai loại hình Bảo hiểm nhân thọ đến năm 1999 thì Bảo Việt vẫn là doanh nghiệp Bảo hiểm duy nhất đợc phép kinh doanh nghiệp vụ này Qua gần 4 năm hoạt động ta thấy Bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam phát triển tơng đối mạnh Điều này đợc thể hiện qua một số chỉ tiêu mà Bảo hiểm nhân thọ của Bảo Việt đã đạt đợc từ khi thành lập tới nay Kết quả hoạt động bảo. .. Re/3/1995 Nh vậy, ta thấy các nớc trong khu vực Đông Nam á mà nền kinh tế có những nét tơng đồng nh nớc ta: Thái Lan, Philippin, Malaisia, ở đó Bảo hiểm nhân thọ của họ có doanh số ngang bằng với Bảo hiểm phi nhân thọ Vì vậy, chúng ta có thể tin tởng rằng Bảo hiểm nhân thọ ở nớc ta chắc chắn sẽ phát triển mạnh trong thời gian tới 2- ở Việt Nam Sự ra đời của Bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam đợc biết đến qua một... ngoài thành viên gia đình II công tác lựa chọn và đánh giá rủi ro trong bảo hiểm nhân thọ 1- Lựa chọn rủi ro Lựa chọn rủi ro là quá trình xác định có chấp nhận bảo hiểm hay không sau khi Công ty Bảo hiểm nhân thọ nhận đợc giấy yêu cầu bảo hiểm Quá trình lựa chọn rủi ro đợc bắt đầu từ đại lý, ngời có trách nhiệm chỉ nhận những giấy yêu 32 Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hà cầu bảo hiểm của những ngời cần... nhận bảo hiểm Cán bộ đánh giá rủi ro của Công ty tiếp tục công việc lựa chọn rủi ro bằng cách thu thập, phân tích các thông tin cần thiết để xác định giấy yêu cầu bảo hiểm có đợc chấp nhận hay không 1.1: Sự cần thiết Lựa chọn rủi ro là công tác hết sức quan trọng trong lĩnh vực kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ ý nghĩa nổi bật của công tác này là ngăn ngừa sự trục lợi từ phía khách hàng chuẩn bị tham gia bảo ... bảo hiểm hay không Vì khuôn khổ luận văn đề cập tới vấn đề liên quan đến công tác đánh giá rủi ro 2- Công tác đánh giá rủi ro 2.1- Công tác đánh giá rủi ro có từ bao giờ: Công tác đánh giá rủi. .. nhằm mở rộng thị trờng II- Công tác đánh giá rủi ro Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội Học tập kinh nghiệm Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Thế giới vào thực tế thị trờng Bảo hiểm Việt Nam, Bảo Việt Nhân thọ áp... tác đánh giá rủi ro Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội I- Quá trình hình thành phát triển Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội 1- Sự hình thành: Công ty Bảo Việt Nhân thọ (gọi tắt BVNT) doanh nghiệp đợc Nhà nớc xếp