BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG VÕ THỊ THU VÂN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG, CHI NHÁNH QUẢNG NAM Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng Mã số: 60.34.02.01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2015 Cơng trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Lâm Chí Dũng Phản biện 1: TS Hồ Hữu Tiến Phản biện 2: PGS TS Nguyễn Thị Phƣơng Liên Luận văn bảo vệ trước hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh phát triển họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 14 tháng 08 năm 2015 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thông tin – học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hệ thống ngân hàng tác động ngày nhiều tới phát triển kinh tế giới nói chung phát triển kinh tế quốc gia nói riêng Cùng với trình đổi kinh tế Việt Nam, vai trò quan trọng NHTM khẳng định với phát triển, đổi dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cung cấp sản phẩm ngân hàng có chất lượng cho kinh tế dân cư Để giải vấn đề trên, mối quan tâm NHTM huy động nguồn vốn xã hội, huy động tiền gửi tiết kiệm chiếm vai trò quan trọng Tuy nhiên việc huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng gặp nhiều khó khăn, chịu nhiều cạnh tranh từ chủ thể khác kinh tế tiến hành hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng khác, công ty bảo hiểm, bưu điện Trong năm qua, ngân hàng TMCP Công thương – chi nhánh Quảng Nam tiếp tục khẳng định mạnh cơng tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng cho thành phần kinh tế, góp phần thực sách tiền tệ Nhà nước, kiềm chế lạm phát Tuy nhiên với tình hình kinh tế đặt ngân hàng đứng trước thách thức mới, đòi hỏi quan tâm, trọng đến công tác huy động vốn đặc biệt huy động tiền gửi tiết kiệm nhằm tạo chủ động hoạt động xem tiêu quan trọng phải hoàn thành kế hoạch kinh doanh hàng năm Nhận thấy vấn đề phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm đưa biện pháp hay để thu hút nhiều nguồn tiền gửi cần thiết Vì vậy, tác giả chọn đề tài “Phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng, chi nhánh Quảng Nam” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận phân tích hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM - Phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Công thương - chi nhánh Quảng Nam giai đoạn từ năm 2012 đến 2014, đánh giá mặt đạt hạn chế, tồn hoạt động huy động TGTK chi nhánh - Đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động TGTK NH TMCP Công thương - chi nhánh Quảng Nam thời gian đến Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu Cơ sở lý luận phân tích huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM thực tiễn huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư ngân hàng TMCP Công thương – chi nhánh Quảng Nam 3.2 Phạm vi - Về mặt khơng gian: Đề tài nghiên cứu tình hình huy động TGTK ngân hàng TMCP Công thương - chi nhánh Quảng Nam - Về mặt thời gian: Phân tích thực trạng thời gian từ năm 2012 đến 2014 đề xuất giải pháp cho năm Phƣơng pháp nghiên cứu Trong đề tài sử dụng phối hợp nhiều phương pháp nghiên cứu phổ biến nghiên cứu kinh tế như: phương pháp thống kê, phân tích thực chứng, tổng hợp, tư logic để tổng hợp đưa nhận xét, đánh giá vấn đề Bố cục đề tài Ngoài phần mục lục, mở đầu, kết luận, danh mục, tài liệu tham khảo, luận văn chuyển tải thành chương, cụ thể sau: Chương Cơ sở lý luận phân tích hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM Chương Phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng TMCP Công Thương – chi nhánh Quảng Nam năm 2012 - 2014 Chương Giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng TMCP Công Thương – chi nhánh Quảng Nam thời gian tới Tổng quan tài liệu nghiên cứu Để thực nghiên cứu đề tài này, tác giả tiến hành thu thập thơng tin, tìm hiểu luận văn thạc sĩ có nội dung tương tự cơng nhận để tiến hành nghiên cứu nhằm tìm tảng cho q trình hồn thành luận văn sau: -“Huy động tiền gửi ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng” năm 2014, tác giả Lê Thị Diễm Thúy, đại học Đà Nẵng -“Huy động tiền gửi ngân hàng TMCP An Bình – chi nhánh Đà Nẵng” năm 2014, tác giả Trần Võ Phi Yến, đại học Đà Nẵng -“Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Đà Nẵng” năm 2014, tác giả Nguyễn Bạch Hồng, đại học Đà Nẵng -“Giải pháp đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Đà Nẵng” năm 2013, tác giả Nguyễn Thị Thu Thanh, đại học Đà Nẵng CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NHTM 1.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm huy động vốn Huy động vốn việc ngân hàng thương mại sử dụng phương thức khác nhằm thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội để phục vụ cho mục đích kinh doanh 1.1.2 Các hình thức huy động vốn NHTM Theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010, NHTM huy động vốn hình thức sau đây: a Nhận tiền gửi b Phát hành giấy tờ có giá c Các khoản vay phi tiền gửi 1.1.3 Vai trò huy động vốn Huy động vốn không mang ý nghĩa hoạt động chủ yếu quan trọng NHTM mà cịn có ý nghĩa quan trọng không thân khách hàng 1.1.4 Huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM a Khái niệm TGTK Theo Khoản Điều Quyết định số 14/VBHN-NHNN ngày 21 tháng 05 năm 2004: “TGTK khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản TGTK, xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định tổ chức nhận TGTK bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi” b Phân loại TGTK - Phân theo kỳ hạn + Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn - Phân theo loại tiền + Tiền gửi tiết kiệm nội tệ + Tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ - Phân theo theo sản phẩm + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thơng thường + Tiền gửi tiết kiệm bậc thang + Tiền gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt + Tiền gửi tiết kiệm gửi góp + Tiền gửi tiết kiệm có thưởng c Đặc điểm TGTK - Chiếm tỷ trọng cao đóng vai trị quan trọng hoạt động NHTM - Là đối tượng phải dự trữ bắt buộc, mua bảo hiểm tiền gửi - Là nguồn vốn tương đối ổn định, phát triển với tiềm tàng lớn dân cư - Đối với TGTK có kỳ hạn, suốt thời gian gửi, khách hàng không nộp thêm tiền vào sổ tiết kiệm gửi - Là nguồn vốn nhảy cảm với lãi suất, đặc biệt vốn ngắn hạn - Đa dạng, phong phú kỳ hạn gửi (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), loại tiền gửi (đồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng…) d Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động TGTK NHTM - Nhóm nhân tố khách quan + Chính sách nhà nước + Mơi trường pháp lý – văn hóa – trị – xã hội + Thu nhập người dân + Thói quen + Lịng tin, tâm lý + Đối thủ cạnh tranh - Nhóm nhân tố chủ quan + Chiến lược kinh doanh ngân hàng + Uy tín vị ngân hàng + Công nghệ ngân hàng + Các hình thức huy động dịch vụ kèm theo + Các hoạt động Marketing ngân hàng 1.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TGTK CỦA NHTM 1.2.1 Mục tiêu phân tích tình hình huy động TGTK NHTM Mỗi khía cạnh phân tích có mục tiêu cụ thể sau: - Phân tích quy mơ vốn TGTK: Mục tiêu phân tích nhằm đánh giá đáp ứng nhu cầu vốn theo kế hoạch huy động ngân hàng - Phân tích cấu vốn huy động TGTK: Để xác định tính cân đối huy động vốn nhu cầu sử dụng vốn - Phân tích chi phí huy động TGTK: Để kiểm sốt tối thiểu hóa chi phí huy động TGTK (bao gồm chi phí trả lãi chi phí ngồi lãi) đảm bảo cạnh tranh phù hợp với mục tiêu kế hoạch lợi nhuận ngân hàng - Phân tích chất lượng cung ứng dịch vụ TGTK: Để tìm mặt ưu hạn chế việc cung ứng dịch vụ nhằm có biện pháp nâng cao chất lượng dịch vụ TGTK đem lại hài lòng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ TGTK ngân hàng - Phân tích rủi ro tác nghiệp hoạt động huy động TGTK NHTM: Nhằm đánh giá lại rủi mà ngân hàng gặp phải, rủi ro chủ quan, khách quan để tìm cách hạn chế rủi ro thấp 1.2.2 Nội dung, tiêu phân tích hoạt động huy động TGTK NHTM a Quy mô nguồn vốn huy động TGTK Quy mô vốn ngân hàng cần xác định dựa so sánh tương quan với hoạt động cho vay hoạt động sử dụng tài sản khác Nếu NHTM huy động nhiều vốn khơng kịp cho vay, rơi vào tình trạng ứ đọng vốn có nguy bị thua lỗ Bên cạnh đó, việc mở rộng quy mơ vốn làm phát sinh chi phí Quy mơ vốn huy động lớn, chi phí biên cao ảnh hưởng đến thu nhập ngân hàng Do đó, quy mơ vốn hợp lý điều NHTM cần có tính tốn cẩn trọng Nếu quy mô vốn TGTK cho biết độ lớn lượng vốn TGTK ngân hàng huy động tốc độ tăng trưởng phản ánh tăng (giảm) nguồn vốn thời điểm khác tăng (giảm) nhiều hay Trong tốc độ tăng trưởng vốn TGTK tính sau: Tốc độ tăng trưởng vốn TGTK năm i = Quy mô vốn TGTK năm i – Quy mô vốn TGTK năm i-1 Quy mô vốn TGTK năm i-1 Tốc độ tăng trưởng > 0: Vốn TGTK ngân hàng huy động tăng Tốc độ tăng trưởng < 0: Vốn TGTK ngân hàng giảm b Cơ cấu vốn huy động TGTK Khi ngân hàng có tiềm lực tốt quy mơ vốn vấn đề mà ngân hàng quan tâm khơng hợp lý hóa sản phẩm TGTK Chỉ thực hợp lý hoá cấu sản phẩm huy động TGTK ngân hàng cung cấp nhiều loại dịch vụ cách nhanh chóng, linh hoạt, có chất lượng cho khách hàng kinh tế Để huy động tiền gửi đạt kết cao, ngân hàng phải tiến hành nghiên cứu điều chỉnh cấu sản phẩm huy động tiền gửi cho phù hợp, linh động mang tính thiết thực Cơ cấu nguồn vốn huy động TGTK đươc đánh giá qua tiêu tỷ trọng nguồn vốn huy động so với tổng nguồn vốn huy động TGTK dựa phân loại nguồn vốn huy động TGTK theo tiêu thức định Quy mô nguồn vốn TGTK i Tỷ trọng nguồn vốn TGTK i = Tổng vốn huy động TGTK c Chi phí huy động vốn TGTK Chi phí huy động vốn TGTK cao kích thích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Nếu lãi suất đầu vào cao tác động đến lãi suất đầu ảnh hưởng tới lợi nhuận ngân hàng Chính vậy, vấn đề đặt ngân hàng tìm lãi suất hợp lý để huy động vốn vào cho vay được, thu lợi nhuận Chi phí huy động TGTK đánh giá qua tiêu chí tỷ lệ lãi cận biên (NIM) NIM HĐV TGTK = Giá mua vốn - lãi suất trả cho khách hàng d Chất lượng cung ứng dịch vụ TGTK Khi ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt, đáp ứng nhu cầu khách hàng, tạo niềm tin cho khách hàng vào thương hiệu ngân hàng Nhờ đó, uy tín, hình ảnh, vị thị phần ngân hàng nâng cao Nâng cao vị ngân hàng thị 10 CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NH TMCP CÔNG THƢƠNG - CHI NHÁNH QUẢNG NAM NĂM 2012-2014 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH QUẢNG NAM 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Chức nhiệm vụ NHCT Quảng Nam 2.1.3 Cơ cấu máy tổ chức NHCT Quảng Nam 2.1.4 Tình hình hoạt động chung chi nhánh ba năm gần a Tình hình huy động vốn b Hoạt động cho vay c Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh qua năm 2012-2014 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG – CHI NHÁNH QUẢNG NAM TRONG NĂM 2012-2014 2.2.1 Đặc điểm khách hàng gửi tiết kiệm Vietinbank Quảng Nam - Nhóm khách hàng truyền thống: Đây nhóm khách hàng mang lại nguồn thu nhập lớn thường xuyên cho chi nhánh Hầu hết khách hàng thuộc nhóm có độ tuổi khoảng 30 đến 50, họ người tiền bạc tương đối ổn định, tương ứng với xu hướng tiết kiệm tương đối cao - Nhóm khách hàng chiến lược: Những khách hàng có thu nhập cao, giàu có nhờ tài nghề nghiệp chuyên môn hay 11 kinh doanh Với đặc điểm khách hàng việc gia tăng sản phẩm TGTK hấp dẫn đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ có tính cơng nghệ cao, tiện lợi, phù hợp với nhu cầu khẳng định thân cần trọng - Nhóm khách hàng bình thường: Họ quan tâm tới lãi suất tiền gửi, không quan tâm đến chất lượng cung ứng dịch vụ Chi nhánh cần tạo khác biệt phong cách phục vụ cho đối tượng khách hàng này, gia tăng hoạt động truyền thông để thu hút ý, quan tâm đối tượng thương hiệu ngân hàng 2.2.2 Phân tích mục tiêu huy động TGTK mà Vietinbank Quảng Nam đề thời gian qua - Về quy mô vốn huy động TGTK: Số dư bình quân nguồn vốn huy động TGTK tăng trưởng qua năm, tương ứng với tỷ lệ tăng năm từ 2012-2014 14%, 16%, 16% - Về cấu vốn huy động TGTK: Tăng cường đẩy mạnh huy động tất nguồn vốn, nội tệ ngoại tệ, nước quốc tế: Duy trì cấu TGTK VNĐ tổng TGTK chi nhánh 84% năm; Cơ cấu vốn TGTK ngoại tệ tăng dần năm Đặc biệt trọng huy động nguồn vốn ổn định từ dân cư; Thu hút khai thác nguồn vốn từ khách hàng truyền thống có nguồn tiền gửi lớn; Đẩy mạnh cấu lại nguồn vốn TGTK theo hướng tăng cường nguồn vốn TGTK dài hạn, ổn định nhằm đầy mạnh đầu tư dài hạn - Về hiệu huy động TGTK: Duy trì tốc độ tăng trưởng hiệu từ hoạt động huy động vốn TGTK năm 2013 so với 2012 10% Năm 2014 so với 2013 5% 12 - Về kiểm soát rủi ro tác nghiệp huy động TGTK: Phấn đấu năm kiểm soát tần suất xuất rủi ro tác nghiệp số giảm dần từ năm 2012-2014 - Về chất lượng cung ứng dịch vụ TGTK: Nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ 2.2.3 Phân tích biện pháp Vietinbank Quảng Nam triển khai để thực mục tiêu huy động TGTK a Các sản phẩm TGTK Vietinbank Quảng Nam triển khai Các sản phẩm TGTK Vietinbank Quảng Nam hầu hết dựa theo quy định, sách sản phẩm Vietinbank hội sở Cụ thể nay, sản phẩm TGTK chủ yếu thường xuyên chi nhánh gồm sản phẩm sau: Tiết kiệm không kỳ hạn thông thường Tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất bậc thang Tiết kiệm có kỳ hạn thơng thường Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất bậc thang Tiết kiệm lãi suất linh hoạt Tiết kiệm tích lũy thơng thường Trong thời gian qua, chi nhánh nổ lực triển khai gói sản phẩm TGTK hội sở quy định áp dụng linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế địa bàn Bên cạnh sản phẩm tiết kiệm chủ yếu, chi nhánh kèm theo sản phẩm tiết kiệm khuyến b Chính sách lãi suất linh hoạt Vietinbank hội sở xây dựng sách lãi suất linh hoạt sở tuân thủ chặt chẽ quy định NHNN thời kỳ, theo chi nhánh áp dụng theo mức lãi suất mà hội sở yêu cầu thực cách linh hoạt tùy thuộc vào tình hình thực tế địa 13 phương Lãi suất xây dựng cụ thể, chi tiết cho loại sản phẩm theo kỳ hạn, số dư tiền gửi hay theo nhóm khách hàng nên lãi suất tiền gửi tiết kiệm linh hoạt với nhóm sản phẩm c Chính sách truyền thơng Vietinbank Quảng Nam trọng đến hoạt động truyền thơng, góp phần vào việc xây dựng thương hiệu, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Quảng bá thương hiệu, sản phẩm dịch vụ nhân tố khơng thể thiếu q trình hoạt động huy động TGTK Tính đến cuối năm 2014, VietinBank Quảng Nam đóng góp hỗ trợ an sinh xã hội đền ơn đáp nghĩa địa bàn Tỉnh với tổng số tiền 111 tỷ đồng Những đóng góp mang hình ảnh ngân hàng uy tín, thân thiện đến gần với người dân địa bàn Một kênh truyền thông hiệu hết d Kiếm soát rủi ro tác nghiệp Vietinbank Quảng Nam ln trọng việc hồn thiện cải tiến quy trình thủ tục mở tài khoản TGTK phù hợp với tiêu chuẩn hành Do đó, chức nhiệm vụ phận nghiệp vụ quy định rõ ràng đảm bảo phối hợp nhịp nhàng trình xử lý công việc Tạo nên môi trường làm việc khoa học, rõ ràng, mang lại cho KH phục vụ tốt nhất, giảm thiểu rủi ro tác nghiệp hoạt động huy động TGTK ngân hàng 2.2.4 Phân tích kết hoạt động huy động TGTK ngân hàng qua năm 2012-2014 a Quy mô vốn huy động tiền gửi tiết kiệm Nhìn chung, số dư huy động TGTK có tăng trưởng qua năm Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng năm lại giảm thấp 14 mục tiêu đề Cụ thể sau: năm 2013 số dư TGTK đạt 602,4 tỷ đồng, tăng 176,4 tỷ đồng ứng với mức tăng 41,41% so với 2012, năm 2014 số dư TGTK 688,27 tỷ đồng, tăng 85,87 tỷ đồng ứng với mức tăng 14,26% so với 2013 b Cơ cấu vốn huy động TGTK chi nhánh qua năm 20122014 - Cơ cấu vốn huy động tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền: Vốn TGTK huy động từ nội tệ chiếm tỷ trọng cao so với ngoại tệ Tỷ trọng qua năm TGTK VNĐ lớn 83% so với tổng vốn TGTK huy động Bên cạnh đó, lượng vốn TGTK loại ngoại tệ có xu hướng giảm dần - Cơ cấu vốn huy động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn: Số dư TGTK ngắn hạn gồm tiết kiệm không kỳ hạn tiết kiệm có kỳ hạn < 12 tháng chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn tăng qua năm Lượng vốn TGTK ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao (chiếm 2/3 tổng vốn TGTK ngân hàng) gây khó khăn cho chi nhánh hoạt động đầu tư trung dài hạn c Chi phí huy động TGTK Hiệu từ huy động vốn TGTK có xu hướng tăng Năm 2014, hiệu từ huy động vốn TGTK đạt 12,25 tỷ đồng, cao so với mức trung bình Đây dấu hiệu khả quan cho nỗ lực chi nhánh việc kiểm sốt chi phí d Chất lượng cung ứng dịch vụ TGTK Chất lượng cung ứng dịch vụ TGTK ngân hàng khách hàng đánh giá tương đối cao, ngoại trừ chất lượng sản phẩm, thái độ phục vụ nhân viên giao dịch, sách chăm sóc khách hàng cịn tỷ lệ khách hàng chưa hài lòng 15 2.2.5 Đánh giá chung tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Công thƣơng - chi nhánh Quảng Nam a Kết đạt - Về quy mô huy động vốn TGTK Số dư huy động từ TGTK tăng lên qua năm chiếm tỷ trọng đáng kể nguồn vốn huy động chi nhánh - Về cấu vốn huy động TGTK TGTK ngoại tệ dân cư có xu hướng giảm dần TGTK VNĐ tăng cao cho thấy giá trị đồng nội tệ niềm tin dân cư củng cố Tiền gửi không kỳ hạn tăng lên Điều mặt tạo hội tăng số dư, giảm chi phí đầu vào cho chi nhánh - Về chi phí huy động TGTK Tỷ lệ lãi cận biên trì mức khả quan, đem lại lợi nhuận cho chi nhánh Hiệu huy động vốn TGTK chi nhánh cao so với mục tiêu đề năm - Về chất lượng cung ứng dịch vụ TGTK Vietinbank Quảng Nam trọng đến việc cung cấp sản phẩm dịch vụ tốt để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Quy trình nghiệp vụ ln đổi mới, hồn thiện NH xây dựng hình ảnh lịng KH với tiêu chí: uy tín, chất lượng phát triển bền vững b Hạn chế nguyên nhân Hạn chế: - Cơ cấu nguồn vốn chưa cân đối Trong cấu nguồn vốn theo kỳ hạn, chủ yếu tiền gửi ngắn hạn Các nguồn ngắn hạn thường nguồn nhạy cảm với lãi suất, biến động tỷ giá, mức lạm phát, giá vàng… ổn định 16 Trong cấu theo loại tiền, TGTK VNĐ chủ yếu Lượng vốn huy động ngoại tệ chi nhánh lại chiếm tỷ trọng thấp so với nội tệ có xu hướng giảm dần qua năm - Lãi suất huy động TGTK Vietinbank Quảng Nam thường thấp với NHTM khác địa bàn Tỉnh nên cạnh tranh - Chính sách truyền thơng: Các biện pháp thu hút khách hàng nhiều hạn chế: đa số khách hàng cá nhân tự tìm đến giao dịch chi nhánh, có ưu tiên, phân biệt phục vụ đối tượng khách hàng - Mặc dù sản phẩm huy động TGTK Vietinbank Quảng Nam đa dạng chưa bao quát hết nhu cầu khách hàng, cụ thể 7,09% khách hàng chưa hài lòng chất lượng sản phẩm TGTK Đội ngũ nhân viên giao dịch ngân hàng chưa đào tạo thật hiệu quả: 6,95% khách hàng đánh giá thái độ phục vụ nhân viên giao dịch chưa tốt Về sách chăm sóc khách cịn có 8,45% khách hàng đánh giá ngân hàng chưa có sách khách hàng tốt Ngun nhân hạn chế: - Nguyên nhân bên + Tình hình kinh tế khơng ổn định với sách điều hành NHNN thời gian qua khiến cho hoạt động huy động vốn nói chung huy động TGTK nói riêng gặp khơng khó khăn + Sự giá đồng tiền: Giá thị trường tăng làm cho người dân chi tiêu nhiều để đảm bảo sống làm hạn chế số tiền nhàn rỗi gửi ngân hàng 17 + Hiện người dân Quảng Nam có thói quen trữ tiền mặt nhà Bên cạnh thu nhập dân thấp nên nhu cầu gửi tiền tiết kiệm thấp + Trên thị trường ngày xuất nhiều ngân hàng tổ chức phi ngân hàng có chức huy động tiền gửi làm cho thị phần ngân hàng có nguy bị thu hẹp lại + Chính sách huy động vốn TGTK phụ thuộc nhiều vào điều hành chung hội sở - Nguyên nhân bên + Chính sách lãi suất ngân hàng chưa thực linh hoạt: Lãi suất huy động TGTK Vietinbank Quảng Nam mức thấp so với NHTM địa bàn + Chính sách sản phẩm: Sản phẩm TGTK Vietinbank Quảng Nam phát triển thêm nhiều hình thức chưa hấp dẫn với đối tượng khách hàng, chưa tạo khác biệt với ngân hàng khác ưu đãi + Chính sách truyền thơng chưa trọng mức + Chính sách chăm sóc khách hàng chưa quan tâm sâu sắc: Hiện ngân hàng chưa trọng đến sách ưu đãi có dịch vụ chăm sóc khách hàng sau họ đến giao dịch với ngân hàng Hiện nay, cạnh tranh diễn gay gắt ngân hàng địa bàn, ngồi cạnh tranh cơng cụ lãi suất ngân hàng dùng sách ưu đãi khách hàng để thu hút khách hàng + Công tác giao tiếp khách hàng đội ngũ nhân viên giao dịch chưa đào tạo 18 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI TẠI NH TMCP CÔNG THƢƠNG – CHI NHÁNH QUẢNG NAM THỜI GIAN TỚI 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh ngân hàng - Không ngừng đổi nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, hướng hoạt động nhiều vào dịch vụ ngân hàng - Xây dựng củng cố hình ảnh ngân hàng, xác định rõ giá trị cốt lõi xây dựng văn hóa ngân hàng - Đẩy mạnh phát triển sở khách hàng cá nhân dịch vụ ngân hàng bán lẻ đa dạng, chất lượng cạnh tranh rộng khắp - Phát triển sản phẩm tảng công nghệ - Tập trung phát triển nguồn nhân lực: ý xây dụng phát triển môi trường văn hóa làm việc, trọng cơng tác đào tạo cán 3.1.2 Định hƣớng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngày 7/2/2015 Vietinbank Quảng Nam tổ chức thành công hội nghị triển khai nhiệm vụ kinh doanh năm 2015 Hội nghị thống đề mục tiêu hoạt động kinh doanh năm 2015 chi nhánh Trong có mục tiêu huy động TGTK năm 2015 sau: - Tổng nguồn vốn huy động TGTK tăng trưởng 17% so với năm trước - Mở rộng cho vay đầu tư 19 - Tiếp tục trì phương thức huy động TGTK truyền thống, đồng thời đẩy nhanh việc áp dụng sản phẩm huy động TGTK theo sách sản phẩm Vietinbank hội sở - Hoàn thiện phát triển mạng lưới, bước nâng cao uy tín khách hàng góp phần huy động nguồn TGTK ngày ổn định phù hợp với quy mô yêu cầu phát triển - Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử: Internet Banking, SMS Banking,… sản phẩm dịch vụ khác - Nâng cao chất lượng dịch vụ chi nhánh phòng giao dịch để làm hài lòng khách hàng, giữ khách hàng truyền thống phát triển khách hàng tiềm - Ứng dụng công nghệ để nâng cao lực cạnh tranh Đẩy mạnh việc đào tạo chuyên sâu đào tạo lại cho đội ngũ cán nhân viên - Cùng hệ thống tiếp tục xây dựng thương hiệu vững mạnh, nâng cao trình độ cho nhân viên nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng - Nghiêm túc thực quy chế, quy trình nghiệp vụ, nâng cao tinh thần trách nhiệm tự kiểm tra, kiểm sốt kịp thời An tồn bảo mật thơng tin nơi làm việc 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI CHI NHÁNH NHTMCP CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH QUẢNG NAM TRONG THỜI GIAN ĐẾN 3.2.1 Cơ cấu lại nguồn TGTK Tăng cường huy động vốn dài hạn, phát huy hiệu sách lãi suất huy động, đa dạng hình thức huy động TGTK với nhiều kỳ hạn loại tiền khác 20 Để tạo nguồn vốn TGTK dài hạn bối cảnh nay, ngân hàng cần phải chăm sóc tốt khách hàng để biến nguồn ngắn hạn thành nguồn dài hạn Vì khách hàng gửi tiết kiệm chủ yếu chọn kỳ hạn tháng, hay tháng, ngân hàng chăm sóc khách hàng tốt, đáo hạn khách hàng lại gửi tiếp Nếu khách hàng gửi kỳ hạn với lần liên tiếp, ngân hàng có nguồn vốn TGTK dài hạn ổn định Ngồi ra, ngân hàng đưa nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn, gia tăng lợi ích khách hàng gửi tiết kiệm dài hạn để thu hút nguồn vốn Ngân hàng thực khuyến quà tặng hay tặng lãi suất phải giới hạn lãi suất mà hội sở cho phép thời kỳ Bên cạnh việc cấu lại nguồn vốn huy động TGTK mặt thời hạn ngân hàng nên cấu lại nguồn vốn huy động TGTK mặt tiền tệ, cụ thể tăng nguồn vốn huy động TGTK ngoại tệ Chi nhánh cần phải đa dạng hoá TGTK ngoại tệ, tạo nhiều kỳ hạn tiền gửi ngoại tệ Mức lãi suất huy động TGTK ngoại tệ nên ngân hàng trọng thông qua việc tham khảo mặt lãi suất huy động chung Ngoài ra, ngân hàng nên dự phòng ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng ngày tăng ngoại tệ, khuyến khích khách hàng vay ngoại tệ để đầu tư 3.2.2 Vận dụng sách lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý Vietinbank Quảng Nam cần trọng đến việc thay đổi lãi suất thời kỳ cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn TGTK thành phần kinh tế Việc định lãi suất Vietinbank Quảng Nam phải tuân theo lãi suất mà NHNN cơng bố cho tổ chức tín dụng phù hợp với cung cầu vốn thị trường Dựa sách lãi suất bản, ngân hàng đưa 21 mức lãi suất có tính cạnh tranh hấp dẫn với khách hàng, tạo nên lợi so sánh với đối thủ cạnh tranh khác Ở nước ta nguồn vốn TGTK vốn nhàn rỗi dân cư nguồn quan trọng chiếm lượng lớn thiếu ngân hàng Để thu hút nguồn vốn này, ngân hàng cần đưa mức lãi suất hợp lý Một lãi suất coi hợp lý thỏa mãn yêu cầu sau: - Đảm bảo huy động đủ nguồn vốn cho hoạt động đảm bảo cấu vốn hợp lý - Đảm bảo tính cạnh tranh - Phù hợp với sách lãi suất NHNN xu hướng thay đổi lãi suất thị trường - Lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền tiết kiệm 3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm huy động TGTK Vietinbank Quảng Nam cần trọng nghiên cứu, áp dụng phổ biến sản phẩm, hình thức huy động tiền gửi có mục đích đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Để đa dạng hố sản phẩm huy động hình thức huy động nên nhằm vào đối tượng cụ thể, mục đích cụ thể phải có sở thực sách sản phẩm như: - Hoàn thiện sản phẩm truyền thống: Cụ thể giải pháp: + Có biện pháp tự động chuyển hóa TGTK khơng kỳ hạn sang TGTK có kỳ hạn cho khách hàng + Tăng chế độ khuyến + Bên cạnh đó, sản phẩm phải đa dạng linh hoạt phù hợp với tình hình địa phương 22 - Phát triển sản phẩm mới: + Cần triển khai số sản phẩm TGTK như: Tiết kiệm tuổi già hay gọi tiết kiệm an sinh Tiết kiệm xây dựng nhà mua sắm phương tiện đắt tiền ô tô, xe máy Tiết kiệm rút định kỳ số tiền Sản phẩm tiết kiệm kết hợp với bảo hiểm + Xây dựng định hướng sản phẩm chuyên biệt cho nhóm khách hàng Đặc biệt hướng tới nhóm khách hàng tổ chức + Thường xuyên cập nhật thông tin sản phẩm từ hội sở, nâng cấp sản phẩm có, học hỏi sản phẩm từ đối thủ cạnh tranh 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng Hiện đội ngũ cán nhân viên Vietinbank Quảng Nam đáp ứng yêu cầu kinh doanh với phát triển xã hội, cạnh tranh gay gắt ngày tăng địi hỏi nhân viên ngân hàng phải am hiểu thị trường nhiều nhanh chóng nắm bắt thị hiếu người dân trước sản phẩm tiền gửi ngân hàng địa bàn Vì ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo nhân viên: - Thường xuyên tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn nhân viên phòng ban với - Tổ chức lớp học ngắn hạn, dài hạn bồi dưỡng nghiệp vụ với tham gia giảng dạy chuyên gia giỏi nước lĩnh vực ngân hàng - Riêng phận nhân viên giao dịch phải thường xuyên cải tiến phong cách giao tiếp, thực văn minh giao dịch để 23 thơng qua khách hàng có làm kênh tun truyền giới thiệu cho khách hàng, tạo niềm tin hài lịng khách hàng - Bên cạnh nhân viên phịng tiền gửi dân cư khơng ngừng học hỏi, hồn thiện chun mơn nghiệp vụ để có nhanh nhẹn tác phong làm việc 3.2.5 Đẩy mạnh sách truyền thơng - Ngân hàng tăng cường quảng cáo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thơng qua trang báo điện tử có uy tín - Tăng cường cơng tác quảng cáo tiếp thị hình thức tiền gửi tiết kiệm thơng qua hình thức truyền thống - Nhân viên ngân hàng phải thường xuyên tiếp xúc tìm hiểu nhu cầu khách hàng, phân loại khách hàng sau thu thập thơng tin ý kiến họ để kịp thời xử lý cung cấp dịch vụ theo yêu cầu họ - Chi nhánh cần có phận hỗ trợ nhằm giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm, truyền đạt cho họ thông tin cần thiết sản phẩm - Tăng cường việc quảng bá hình ảnh ngân hàng - Ngoài cần nâng cao nhận thức tiết kiệm sinh lời cho người dân, tạo sở tập trung nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng nhằm thực chương trình đầu tư, phát triển đất nước 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 24 KẾT LUẬN Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt quy định chặt chẽ Chính phủ NHNN, việc tìm kiếm giải pháp để gia tăng lượng vốn huy động yêu cầu thiết NHTM Nguồn vốn tiết kiệm dân ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động ngân hàng Hiện nay, nguồn vốn nhàn rỗi dân cư địa bàn Tỉnh Quảng Nam nhiều Vietinbank Quảng Nam cần có giải pháp thích hợp để thu hút nguồn vốn tiềm tàng Với mong muốn, góp phần thực mục tiêu tăng trưởng huy động TGTK Vietinbank Quảng Nam thời gian đến, đặc biệt TGTK dân cư, có tăng trưởng phù hợp quy mô, cấu, chi phí hợp lý, giúp ngân hàng hồn thành kế hoạch giao chủ động cân đối nhu cầu sử dụng vốn mình, tác giả tập trung nghiên cứu vấn đề nhằm hoàn thiện hoạt động huy động TGTK chi nhánh Để đạt mục tiêu, phương hướng hoạt động mà Vietinbank Quảng Nam đề thời gian tới, chi nhánh cần phải thực đồng nhiều giải pháp có số giải pháp trình bày đề tài Mặc dù cố gắng, nỗ lực em hướng dẫn bảo tận tình PGS.TS Lâm Chí Dũng, tạo điều kiện anh chị cán ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Quảng Nam Do thời gian ngắn, kinh nghiệm nghiên cứu chưa nhiều nên đề tài chắn khơng tránh khỏi sai sót, em mong nhận góp ý q thầy cơ, bạn quan tâm đến vấn đề để đề tài hoàn thiện ... tiễn huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư ngân hàng TMCP Công thương – chi nhánh Quảng Nam 3.2 Phạm vi - Về mặt khơng gian: Đề tài nghiên cứu tình hình huy động TGTK ngân hàng TMCP Công thương - chi. .. khác 10 CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NH TMCP CÔNG THƢƠNG - CHI NHÁNH QUẢNG NAM NĂM 2012-2014 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH QUẢNG NAM 2.1.1 Lịch... luận văn sau: -? ?Huy động tiền gửi ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng” năm 2014, tác giả Lê Thị Diễm Thúy, đại học Đà Nẵng -? ?Huy động tiền gửi ngân hàng TMCP An Bình – chi nhánh Đà Nẵng”