MỤC LỤC DANH MỤC CÁC HÌNH DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG HSSV VÀ NHỮNG KINH NGHIỆM QUỐC TẾ KẾT LUẬN 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU BẢNG 1: BẢNG TÓM TẮT CÁC MỤC TIÊU CHỦ YẾU TRONG CÁC CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY SINH VIÊN 11 BẢNG 2: SO SÁNH MỤC TIÊU CỦA CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY VỐN SINH VIÊN TẠI BA QUỐC GIA NGHIÊN CỨU ĐIỂN HÌNH 23 BẢNG 3: CÁC BIỆN PHÁP CHẾ TÀI ĐỐI VỚI TRƯỜNG HỢP KHÔNG TRẢ NỢ 30 BẢNG 4: TÌNH HÌNH CHO VAY HỌC HSSV TỪ 2006 ĐẾN 2010 45 BẢNG 5: TÌNH HÌNH TĂNG TRƯỞNG DƯ NỢ BÌNH QUÂN TRÊN MỘT HSSV 46 BẢNG 6: TÌNH HÌNH TĂNG TRƯỞNG SỐ HSSV ĐƯỢC VAY VỐN .47 BẢNG 7: SỐ LƯỢNG VÀ DƯ NỢ HSSV THEO ĐỐI TƯỢNG ĐÀO TẠO 48 BẢNG 8: TỈ LỆ NỢ QUÁ HẠN QUA CÁC NĂM 50 DANH MỤC CÁC HÌNH HÌNH 1: QUY TRÌNH PHÂN BỔ VỐN VAY (MÔ HÌNH ĐƠN GIẢN) .16 HÌNH 2: CÁC PHƯƠNG ÁN PHÂN BỔ VỐN VAY KHÁC NHAU 27 HÌNH 3: CÁC PHƯƠNG ÁN THAY THẾ CHO THU HỒI VỐN VAY 28 HÌNH 4: PHÂN BỔ NGUỒN NGÂN SÁCH GIÁO DỤC ĐẠI HỌC 66 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại NHCSXH: Ngân hàng sách xã hội HSSV: Học sinh sinh viên TCTD: Tổ chức tín dụng GSSLS: Chương trình cho sinh viên vay vốn Chính phủ Trung quốc trợ cấp GCSLS: Chương trình cho sinh viên vay vốn theo hình thức thương mại thông thường Trung Quốc LSFS: Chương trình tài cho sinh viên địa phương (Chương trình Đặc khu hành Hồng Kông trợ cấp) NLS: Chương trình cho vay không qua kiểm soát tài sản/ thu nhập (Chương trình không trợ cấp Đặc khu hành Hồng Kông) MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Không quốc gia giới phát triển thiếu quan tâm đầu tư cho giáo dục đào tạo Trước nhu cầu giáo dục đào tạo tăng mạnh, vấn đề vốn vay cho HSSV Nhà nước hỗ trợ thảo luận nhiều chương trình nghị sách nhiều quốc gia Chương trình cho vay HSSV xuất khoảng 50 quốc gia toàn giới, Châu Á khu vực đặc biệt phát triển chương trình Các chương trình cho vay HSSV quốc gia khác có điểm khác biệt mục tiêu, hình thức mức độ thành công Bên cạnh chương trình phát triển tốt đạt hiệu cao có chương trình phải dừng lại thiếu vốn không phát huy hiệu Một số chương trình phát triển quy mô rộng lớn đến với nhiều sinh viên số quốc gia chương trình lại tồn nhỏ lẻ Tại Việt Nam, từ lâu Đảng Nhà nước nhận định rằng: “Giáo dục nhân tố định phát triển nhanh bền vững quốc gia…Phát triển Giáo dục đào tạo quốc sách hàng đầu, tảng, động lực thúc đẩy phát triển Kinh tế xã hội giai đoạn đẩy mạnh Công nghiệp hoá, Hiện đại hoá” Xuất phát từ nhận định xu hướng chung toàn giới, chương trình tín dụng HSSV Việt Nam xuất sớm từ năm 1998 Tính đến chương trình trải qua nhiều giai đoạn phát triển hàng loạt đổi nhằm hoạt thiện chế sách đáp ứng nhu cầu giáo dục nước Chương trình tín dụng HSSV Việt Nam thể tâm lớn Chính phủ nhằm thúc đẩy phát triển nghiệp giáo dục, đào tạo nguồn nhân lực cho đất nước với mục tiêu “Không để HSSV khó khăn tài mà phải bỏ học” Đây thực sách có ý nghĩa kinh tế, trị, xã hội; sách đời hợp lòng dân tạo điều kiện cho em họ học, có hội nâng cao nhận thức, tạo việc làm, tạo bình đẳng giáo dục đào tạo Chính sách tín dụng thực vào sống, vốn vay Nhà nước giúp hàng trăm ngàn HSSV có đủ kinh phí trang trải học phí sinh hoạt phí để theo học, giúp hàng trăm ngàn hộ gia đình có điều kiện cho em học Nhưng bên cạnh thành công đó, với phạm vi hoạt động lớn, chế sách trình hoàn thiện chương trình tín dụng HSSV Việt Nam tồn khó khăn, vướng mắc hạn chế Hiện với mức vốn vay lãi suất vay vốn hấp dẫn, nhu cầu vay vốn HSSV gia tăng qua năm Tuy nhiên để chương trình cho vay HSSV đánh giá thành công không xét đến quy mô cho vay chương trình mà yếu tố vô quan trọng cần xét đến tính bền vững tài Một chương trình cho vay HSSV tồn phát triển lâu dài có tính bền vững tài cao Tuy nhiên bước vào giai đoạn thu hồi vốn chương trình cho vay HSSV Việt Nam gặp không khó khăn vướng mắc Vấn đề cấp thiết đặt để trì chương trình cho vay hiệu quả, lâu dài cần phải xây dựng chế hoàn thiện từ cấp vốn, cho vay tới thu hồi vốn Đứng trước tình hình đó, với mong muốn đóng góp luận khoa học, đề xuất quan điểm giải pháp nhằm nâng cao hiệu chương trình tín dụng HSSV Việt Nam, nhóm đưa đề tài nghiên cứu “Hoàn thiện sách chương trình tín dụng HSSV Việt Nam bối cảnh ổn định kinh tế” Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý thuyết hoạt động tín dụng HSSV số chương trình cho vay HSSV thành công Châu Á để rút học quốc tế cho Việt Nam - Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động tín dụng HSSV có hoàn cảnh khó khăn Việt Nam - Đề xuất giải pháp nhằm góp phần phát triển hoạt động cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn Việt Nam - Phạm vi nghiên cứu: Phát triển hoạt động cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn Việt Nam từ năm 2005 – 2010 Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp luận chủ đạo vật biện chứng vật lịch sử, phương pháp phân tích logic hệ thống, thống kê, so sánh, phương pháp thực chứng dựa tư liệu thực tiễn để phân tích Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, mục lục, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, đề tài gồm nội dung sau: Chương I: Những vấn đề chương trình tín dụng HSSV kinh nghiệm quốc tế Chương II: Thực trạng chương trình tín dụng HSSV Việt Nam Chương III: Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu chương trình tín dụng HSSV Việt Nam CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG HSSV VÀ NHỮNG KINH NGHIỆM QUỐC TẾ Những khái niệm cho vay vốn HSSV 1.1 Khái niệm hoạt động cho vay HSSV Khái niệm cho vay: theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc NHNN cho vay hình thức cấp tín dụng, theo TCTD giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi Từ khái niệm ta rút mặt hoạt động cho vay: • Cho vay chuyển giao quyền sử dụng vốn từ TCTD sang cho khách hàng • Sự chuyển giao mang tính tạm thời, khách hàng phải hoàn trả sau khoảng thời gian định • Khi hoàn trả lại giá trị trả lại lớn giá trị ban đầu, giá trị lớn lãi Cho vay HSSV gì? Từ khái niệm cho vay ta suy cho vay HSSV hình thức cho vay với đối tượng HSSV có hoàn cảnh khó khăn Cho vay HSSV việc TCTD sử dụng nguồn lực tài Nhà nước huy động vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn, học Đại học, Cao đẳng, Trung học chuyên nghiệp học nghề vay nhằm mua sắm phương tiện học tập trang trải chi phí khác phục vụ cho việc học tập trường Theo định 157/2007/QD-TTg Thủ tướng Chính phủ: Chính sách tín dụng HSSV áp dụng để hỗ trợ cho HSSV có hoàn cảnh khó khăn góp phần trang trải chi phí cho việc học tập, sinh hoạt HSSV thời gian theo học trường bao gồm: tiền học phí, chi phí mua sắm sách vở, phương tiện học tập, chi phí ăn ở, lại 1.2 Các mục tiêu chương trình Các quốc gia khác xây dựng chương trình cho sinh viên vay vốn với lý khác Tuy nhiên nhìn chung chương trình cho vay vốn sinh viên nước có mục tiêu sau:  Mục tiêu tạo ngân sách (tạo thu nhập)  Mục tiêu tạo thuận lợi cho việc mở rộng giáo dục đại học  Mục tiêu xã hội (cải thiện bình đẳng hội tiếp cận giáo dục cho người nghèo)  Mục tiêu đáp ứng nhu cầu nguồn nhân lực  Giảm bớt gánh nặng tài cho sinh viên Trên thực tế chương trình đạt tất mục tiêu Nhưng thông thường chương trình lồng ghép từ hai mục tiêu trở lên 1.2.1 từ học phí) Mục tiêu thứ nhất, mục tiêu tạo ngân sách (tạo thu nhập Các trường đại học công lập khắp giới đặc biệt nước phát triển tình trạng thiếu kinh phí Ngân sách hạn hẹp Chính phủ dẫn tới tình trạng chung trường đại học công lập không cấp đầy đủ kinh phí Tình trạng xuất số lý ba số lý Thứ nhất, tài trợ bổ sung Chính phủ không đủ phép trường đại học trì mức độ chất lượng tuyển sinh bối cảnh chi phí đơn vị tăng lên Thứ hai, việc cắt giảm chi tiêu chung Chính phủ toàn ngành có giáo dục đại học tạo sức ép khối trường Đại học công lập, buộc trường phải tìm kiếm nguồn tài trợ thay Thứ ba, nhiều nước áp dụng sách ưu tiên cho giáo dục cho giáo dục trung học chuyên nghiệp, cao đẳng đại học điều dẫn đến việc phân bổ lại nguồn tài từ trường đại học sang bậc học khác hệ thống giáo dục, đem lại lợi ích xã hội cao Trong trường hợp làm cho tình trạng thiếu kinh phí trường Đại học công lập trở nên trầm trọng Một điều tất yếu để bổ sung nguồn kinh phí trường tăng mức học phí lên để bổ sung phần thiếu hụt Nhưng kéo theo nhiều sinh viên không đáp ứng mức học phí tăng thêm Sinh viên khó khăn đáp ứng điều thông qua vay (với mức lãi suất Chính phủ hỗ trợ), gánh nặng trả nợ sinh viên giảm với kì vọng học vấn cao mang lại thu nhập tương lai tăng lên 1.2.2 giáo dục Mục tiêu thứ hai, tạo thuận lợi cho việc mở rộng hệ thống Chính phủ nhiều nước đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội giáo dục đại học thông qua sách nhằm làm tăng số lượng sinh viên, nhiên ngân sách quốc gia hạn hẹp, số sinh viên tăng phần lớn không tương xứng với tài trợ bổ sung Chính phủ Việc đối phó với áp lực ngày tăng xã hội mở rộng hệ thống giáo dục đòi hỏi phải tăng đáng kể chi tiêu công, tăng học phí giảm mức hỗ trợ trường công lập Một biện pháp khác khuyến khích sở giáo dục tư thục phát triển Sinh viên trả học phí toàn phần học trường đại học tư điều làm giảm tối thiểu gánh nặng ngân sách công Tuy nhiên, mức học phí toàn phần xem lại lớn vượt khả phận lớn dân cư Chương trình cho sinh viên vay vốn đóng vai trò việc giảm bớt gánh nặng học phí mà cá nhân phải trả, trường hợp giáo dục tư thục phổ biển không nhằm phục vụ người giàu 1.2.3 Mục tiêu thứ ba, mục tiêu xã hội (cải thiện bình đẳng hội tiếp cận giáo dục cho người nghèo) Không có lý nêu giải thích cho mục đích giới thiệu chương trình cho sinh viên vay có trợ cấp Nhưng mục tiêu đề cập đến nhiều tăng tham gia vào giáo dục người nghèo lại giải thích cho trường hợp Ở nhiều quốc gia, số lượng tương đối niên nghèo có hoàn cảnh khó khăn tham gia học chương trình giáo dục không bắt buộc nguyên nhân khiến xã hội quan tâm, tăng hội học cho phận dân cư trở thành nội dung sách giáo dục xã hội Cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn giúp em vượt qua gánh nặng trả học phí chi phí sinh hoạt mà tránh việc cha mẹ em không muốn giảm thu nhập gia đình để chi cho giáo dục Phương pháp truyền thống hiệu để tăng hội học người nghèo trợ cấp để trả học phí sau kiểm tra tài sản/thu nhập (trong trường hợp giáo dục không miễn phí) thường chi phí sinh hoạt Tuy nhiên, chương trình hỗ trợ với phạm vi rộng khắp tốn kém, việc sử dụng vốn vay thay hỗ trợ làm tăng hội tiếp cận cho người nghèo đồng thời làm giảm (hoặc kiềm chế) chi tiêu công khoảng thời gian dài Để tăng hội tiếp cận với giáo dục người nghèo cách hiệu quả, cần phải cho vay vốn với điều kiện hấp dẫn Do vậy, lý cho vay vốn có trợ cấp bao gồm thời gian ân hạn, tỷ lệ lãi suất thấp thị trường hoàn vốn không hoàn toàn liên quan đến lạm phát Chương trình cho vay thiết kế với mục đích giúp người nghèo phải nhằm vào đối tượng này, không làm mục tiêu trọng tâm chương trình Một vai trò trực tiếp chương trình cho sinh viên vay vốn khuôn khổ mục tiêu cấp hỗ trợ cho sinh viên có hoàn cảnh khó khăn với nguồn kinh phí thu từ học phí (cao hơn) sinh viên có điều kiện trả Các đối tượng sinh viên vay vốn mà không trợ cấp (có nghĩa với tỷ lệ lãi suất thị trường gần thị trường) 1.2.4 Mục tiêu thứ tư, mục tiêu đáp ứng nhu cầu nguồn nhân lực Các chương trình cho sinh viên vay vốn có mục đích cụ thể hỗ trợ sinh viên có nguyện vọng học ngành nằm ưu tiên quốc gia nguồn nhân lực (ví dụ kỹ thuật) làm việc lĩnh vực xã hội quan trọng (bác sĩ giáo viên phục vụ khu vực nông thôn hẻo lánh) Các chương trình cho vay xây dựng cho nhóm đối tượng cụ thể (chẳng hạn cho sinh viên y khoa) áp dụng điều kiện trả nợ ưu đãi khuôn khổ chương trình cho vay không trợ cấp Mặc dù Bộ Lao động – Thương binh xã hội đưa thông tư hướng dẫn quy trình xác nhận đối tượng vay vốn tương đối rõ ràng địa phương lúng túng xét duyệt đối tượng vay vốn nhiều mang tính nể nang Vì cần tăng cường vai trò cán tín dụng NHCSXH công tác xét duyệt bình bầu Tại địa phương nhiều lúng túng việc xác nhận đối tượng, cán tín dụng cần tham gia thường xuyên liên tục để đảm bảo việc xét duyệt bình bầu xác đối tượng Tại địa phương có kinh nghiệm công tác cần mở điều tra đột xuất, lập kế hoạch theo dõi để phát kịp thời chấn chỉnh trường hợp Những việc làm nhằm mục tiêu xét duyệt đối tượng vay vốn công tất địa phương, loại bỏ tình trạng xét duyệt nể nang, đảm bảo đối tượng vay không nằm đối tượng hướng dẫn thông tư Bộ Lao động – Thương binh Xã hội 2.2.3 Về mức cho vay Xây dựng biểu mức cho vay tối đa cụ thể với đối tượng Hiện mức cho vay tối đa 860.000 đồng, chưa có quy định cụ thể phân loại đối tượng vay vốn nên đa số hộ vay xét duyệt mức vốn tối đa Cần lập biểu mức cho vay cụ thể với đối tượng để tiện cho công tác xét duyệt Rõ ràng có khác thu nhập hộ nghèo cận nghèo Hộ có thu nhập cao cần cho vay thấp Phân biệt mức cho vay tối đa với HSSV trường khác Tại số trường Đại học Sư phạm trợ cấp học phí, học viện An ninh trợ cấp học phí sinh hoạt phí Cần quy định rõ mức vay thấp (ví dụ 50% mức vay tối đa) chí không cấp vốn vay cho đối tượng trợ cấp học phí sinh hoạt phí Điều nhằm đảm bảo tính công lượng vốn vay sinh viên trường Thêm giảm tình trạng vay vốn không phục vụ mục tiêu học tập Áp dụng mức cho vay khác để khuyến khích ngành học mà xã hội cần, nhà nước ưu tiên khuyến khích phát triển Đưa ngành học mục tiêu cần phát triển giai đoạn đặt mức vay vốn cao ngành học Đây hình thức áp dụng thành công nhiều nước giới, điển hình đưa Hồng Kông Việt Nam hoàn toàn tham khảo áp dụng mô hình để đạt hiệu cho vay cao Xây dựng biểu mức cho vay theo kết học tập Xây dựng lại sách cho vay theo kết học tập Ví dụ, điểm phẩy từ 7,0 (loại trở lên) xét mức vay tối đa; từ 5,0 đến 7,0 (loại trung bình) xét mức vay tối đa 50% mức vay tối đa,…Các sinh viên có kết học tập cao có khả hoàn trả vốn vay tốt đồng thời sách nhằm mục tiêu thúc đẩy sinh viên tích cực phấn đấu để có kết học tập tốt vay vốn mức cao 2.2.4 Về sách lãi suất Mức lãi suất áp dụng cho chương trình tín dụng HSSV 6%/năm, thấp mức lãi suất cho vay hộ nghèo 7,8%/năm thấp nhiều (chưa nửa lãi suất thị trường Lãi suất nợ hạn 130% x lãi suất cho vay nhỏ nhiều so với lãi suất thị trường dễ dẫn đến kéo dài thời gian trả nợ Trong nguồn vốn huy động NHCSXH phải huy động nguồn lãi suất cao phát hành trái phiếu phủ bảo lãnh Để hoạt động tín dụng HSSV trì lâu dài bền vững, cần thiết phải xây dựng lộ trình tăng lãi suất hợp lý, tiến dần tới mức lãi suất với lãi suất thị trường Hơn HSV hộ gia đình có xu hướng quan tâm nhiều tới lượng vốn vay không lãi suất cho vay Những ưu đãi cần giữ lại chương trình điều kiện vay vốn dễ dàng, không cần tài sản chấp thời gian ân hạn dài Lộ trình tăng lãi suất trải qua 03 giai đoạn: Giai đoạn 1: Nâng lãi suất cho vay lên khoảng 2/3 lãi suất thị trường, giảm thiểu khoản cấp bù lãi suất đè nặng lên Ngân sách Nhà nước Giai đoạn 2: Nâng mức lãi suất lên cao mức lãi suất huy động vốn thị trường thấp lãi suất cho vay NHTM Đảm bảo NHCSXH bước đầu tự bù đắp đủ chí phí đạt lợi nhuận định Giai đoạn 3: Nâng mức lãi suất với mức lãi suất thị trường bao gồm chi phí trả lãi, chi phí huy động, chi phí giải ngân, chi phí thu hồi để đảm bảo hoạt động kinh doanh có lợi nhuận trì lâu dài 2.2.5 Về hình thức thời gian cấp vốn Đẩy mạnh giải ngân qua thẻ ATM Đẩy mạnh hình thức giải ngân qua thẻ ATM, tiến tới 100% sử dụng thẻ việc giải ngân để tiết kiệm chi phí lại nhận vốn vay sinh viên đồng thời dễ dàng việc quản lý lượng vốn cấp Để làm điều NHCSXH địa phương cần khuyến khích người dân mở tài khoản ATM cho em mình, hướng dẫn giải thích cụ thể nhân dân vùng sâu, vùng xa chưa có nhiều điều kiện để tiếp cận hiểu loại hình giải ngân Hiện NHCSXH chưa đủ điều kiện để xây dựng hệ thống ATM riêng mình, cần kết hợp với một, hay số ngân hàng thương mại cụ thể để tiến hành làm thẻ cho gia đình sinh viên, không nên để sinh viên tự làm nhiều ngân hàng khác gây khó khăn cho việc phân bổ quản lý vốn Cấp vốn vay trực tiếp đến nhà trường để chi trả học phí Nguồn vốn cấp cho sinh viên xác định với mục tiêu trang trải học phí Vì để tiết kiệm chi phí, hạn chế tình trạng sử dụng vốn vay sai mục đích nên cấp vốn trực tiếp để trả tiền học phí cho HSSV vào tài khoản nhà trường Việc làm giúp trường quản lý danh sách HSSV vay vốn dễ dàng thuận tiện Góp phần giảm thiểu tình trạng sinh viên bỏ học, trốn học chừng năm học nhận vốn vay (vì theo thủ tục xác nhận, năm học HSSV cần xin xác nhận lần để xin cấp vốn vay cho kỳ học) Phần vốn vay lại sau trả học phí chuyển vào tài khoản HSSV để trang trải chi phí sinh hoạt Quy định thời gian cấp vốn cụ thể Hiện thời gian cấp vốn chưa quy định rõ ràng, NHCSXH địa phương khác lại có thời gian giải ngân khác Cần quy định thời gian cấp vốn cụ thể, tốt khoảng 15 – 30 ngày đầu kỳ học Việc vừa giúp HSSV chủ động chi phí, vừa giúp nhà trường chủ động kế hoạch cấp xác nhận cho HSSV tiến hành nhanh chóng 2.2.6 Về biện pháp thu hồi nợ Giữ tốt nghiệp để đảm bảo trả nợ Bằng tốt nghiệp HSSV coi vật đảm bảo, nhà trường giữ lại cấp giấy chứng nhận tốt nghiệp hay photo có công chứng Nếu sinh viên cần ký hợp đồng lao động với doanh nghiệp ký hợp đồng bên giữ doanh nghiệp – nhà trường - người lao động sở tự nguyện để đảm bảo sinh viên tốt nghiệp Đến trả nợ xong, người lao động mang giấy báo ngân hàng đến nộp cho nhà trường nhận Việc làm đồng thời giúp nhà trường nắm nơi làm việc mức lương sinh viên, theo dõi tình hình trả nợ sinh viên Giảm gánh nặng trả nợ Với điều kiện HSSV bắt đầu phải trả nợ có khoản lương không 12 tháng kể từ ngày trường Sinh viên trường thời gian đầu phải nhận lương thử việc thường có mức lương thấp gánh nặng trả nợ lên sinh viên cao dẫn đến tình trạng trốn nợ từ chối hội làm việc với mức lương thấp Trong năm sau trường nên quy định mức lương tối thiểu phải bắt đầu trả nợ (ví dụ: 2.000.000 đồng), sinh viên trường nhận lương mức chưa phải trả nợ Việc góp phần giảm gánh nặng trả nợ cho sinh viên sinh viên có điều kiện làm việc tích luỹ kinh nghiệm năm đầu dẫn đến tăng khả trả nợ năm tiếp sau Xử lý trường hợp trốn nợ Tăng cường vai trò trường việc giáo dục đạo đức nhắc nhở nghĩa vụ trả nợ với HSSV Đưa số thống kê tỷ lệ trốn nợ trường Từ chối cho vay với HSSV trường có tỷ lệ trốn nợ vượt tỷ lệ định (ví dụ 20%) số HSSV không trả nợ vượt số định (ví dụ 40HSSV) Các trường cần nắm rõ danh sách HSSV cấp vốn, theo dõi tình trạng học HSSV, tình trạng HSSV bỏ học chừng năm cần lập danh sách chuyển NHCSXH để cắt vốn kỳ sau Cần tránh tình trạng HSSV nghỉ học chừng cấp vốn Xử lý pháp luật trường hợp trốn nợ, áp dụng biện pháp công khai danh sách HSSV trốn nợ để đánh vào lòng tự trọng đối tượng, yêu cầu doanh nghiệp không nhận HSSV trốn nợ Xây dựng hệ thống thu hồi nợ độc lập Kinh nghiệm quốc tế cho thấy đề việc thu hồi nợ đạt kết cao cần có hệ thống thu hồi nợ độc lập Áp dụng với thực tiễn Việt Nam, có ngân hàng riêng để phục vụ chương trình tín dụng hỗ trợ người nghèo NHCSXH xây dựng phận riêng, độc lập chuyên trách thu hồi nợ ngân hàng Bộ phận cần có chuyên gia đạo tạo bản, liên tục vập nhập để có hệ thống đạt hiệu thu hồi nợ cao ngân hàng thương mại; xây dựng hệ thống sở liệu để đánh giá hiệu thu hồi nợ lập kế hoạch thu hồi nợ cụ thể Củng cố vai trò tổ TK&VV việc thu hồi nợ Đảm bảo số lượng thành viên tối thiểu tổ TK&VV để đảm bảo số tiền hoa hồng NHCSXH trả đáng kể trì hoạt động tổ gắn bó thành viên tổ Cần thống kê tỷ lệ trả nợ tổ TK&VV Từ chối cho vay với tổ TK&VV tỷ lệ trốn nợ vượt 10% nhằm tăng cường vai trò trách nhiệm đốc thúc trả nợ thành viên tổ với 2.2.7 Về vấn đề giải việc làm cho sinh viên HSSV trường gặp khó khăn việc trả nợ nhà nước ta chưa có sách đảm bảo để HSSV trường có việc làm Việc xây dựng chế hoàn chỉnh để đảm bảo việc làm cho HSSV vay vốn có việc làm trường việc không đơn giản Phụ thuộc vào tình hình thực tế Việt Nam, chế xây dựng phát triển thành nhiều giai đoạn Giai đoạn 1: Nhà nước đưa hợp đồng lao động với HSSV trường chưa có việc làm vùng sâu, vùng xa số năm định Hiện nước ta nhiều vùng cần lực lượng lao động có chất lượng, đào tạo chuyên môn để phát triển kinh tế Chính sách vừa giúp HSSV có nguồn để trả nợ cho Chính phủ, vừa giúp Chính phủ tận dụng lực lượng lao động nước Chính phủ đặt mối quan hệ với công ty, doanh nghiệp nước sẵn sàng tiếp nhận HSSV tốt nghiệp trường đạt điều kiện định Thường xuyên tổ chức buổi giới thiệu việc làm, hướng nghiệp, thành lập chuyên mục riêng để giới thiệu việc làm cho HSSV vay vốn website vayvondihoc.moet.gov.vn chương trình Việc làm giúp sinh viên dễ tiếp cận với hội việc làm, đặt mục tiêu phấn đấu trình học tập Giai đoạn 2: Chính phủ thành lập hệ thống công ty, doanh nghiệp sẵn sàng đảm bảo việc làm cho HSSV sau tốt nghiệp đạt điều kiện định Các công ty, doanh nghiệp đứng mua lại khoản nợ HSSV, đồng thời HSSV phải ký cam kết đảm bảo trường làm việc cho công ty, doanh nghiệp thời gian tối thiểu 2.2.8 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến chương trình Cập nhập thông tin thường xuyên liên tục hàng tháng website: vayvondihoc.moet.gov.vn Công khai thường xuyên văn định, thông tư, báo cáo liên quan đến chương trình Đăng mẫu hồ sơ, mẫu đơn xin xác nhận vay vốn website để HSSV địa phương dễ dàng cập nhập làm thủ tục theo mẫu thống Các thay đổi thủ tục sách chương trình cho vay cần phổ biến kịp thời có văn hướng dẫn chi tiết tới địa phương Tránh tình trạng triển khai không đồng số đối tượng lợi dụng để chuộc lợi cá nhân Đẩy mạnh công tác truyền thông chương trình phương tiện thông tin đại chúng khác Nên xây dựng chuyên mục riêng chương trình tờ báo HSSV để đối tượng dễ dàng cập nhập Xây dựng chương trình truyền hình, phát để tuyên truyền sách tác dụng chương trình tới nhiều đối tượng 2.3 Tăng cường vai trò bên liên quan 2.3.1 Bộ GD & ĐT tổ chức đào tạo Bộ GD & ĐT tổ chức đào tạo quan đóng vai trò quan trọng việc truyền tải thông tin chương trình đến HSSV có hoàn cảnh khó khăn nước Giải pháp kiến nghị đưa nhằm nâng cao vai trò Bộ GD & ĐT tổ chức đào tạo bao gồm số đề xuất sau đây: Thứ trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp nên phối hợp với NHCSXH tổ chức buổi tư vấn chương trình cho HSSV tuần lễ sinh hoạt công dân, mà nhiều trường tổ chức vào đầu năm học Thông qua buổi sinh hoạt đại diện chi nhánh NHCSXH chia sẻ cung cấp thông tin chương trình đối tượng mà chương trình hướng tới đến HSSV Đồng thời thông qua nâng cao nhận thức HSSV trách nhiệm trả nợ với khoản vay Thứ hai việc tuyên truyền chương trình nên nhà trường phổ biến rộng rãi thông qua website trường, bảng tin phòng thông tin đào tạo văn phòng khoa Để chương trình phổ biến rộng rãi đến tất đối tượng không HSSV trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp mà học sinh THPT Phổ biến chương trình cho đối tượng để thúc đẩy tinh thần học tập HSSV đặc biệt học sinh có hoàn cảnh khó khăn, giúp HSSV yên tâm phấn đấu cố gắng cho mục tiêu học tập Thứ ba việc nhà trường cho HSSV kí cam kết hoàn trả vốn vay tín dụng HSSV trước trường Một giải pháp để đảm bảo HSSV phải có trách nhiệm khoản vay việc trường thực việc giữ lại tốt nghiệp HSSV họ hoàn trả đầy đủ vốn vay Để tạo thuận lợi cho HSSV việc xin việc làm sau tốt nghiệp, trường cấp giấy chứng nhận tốt nghiệp tạm thời với xác nhận trường đại học chi nhánh NHCSXH Thứ tư đẩy mạnh việc khai thác hiệu sử dụng Website Cục công nghệ thông tin Bộ GD & ĐT quản lý Website nơi đẻ Bộ cung cấp thông tin chương trình đến HSSV mà nơi cung cấp số liệu đến ngành có liên quan Để làm tăng tính minh bạch chương trình Bộ nên đạo Cục công nghệ thông tin tiếp tục cập nhận thông tin trường đào tạo có HSSV tham gia vào chương trình vay vốn, kèm với xếp hạng học tập Đó thông tin để NHCSXH đưa định có nên cấp vốn tiếp cho HSSV hay không 2.3.2 Ngân hàng CSXH NHCSXH quan chịu trách nhiệm việc chuyển vốn cung cấp thông tin quy trình, thủ tục tới HSSV thu hồi vốn vay Kiến nghị đưa nhằm nâng cao chất lượng hoạt động NHCSXH thực tốt vai trò chương trình gồm số đề xuất sau đây: Thứ việc ban hành biểu mẫu, quy định chung cách chi tiết thông qua website “vay vốn học” Bộ giáo dục đào tạo, website NHCSXH để HSSV dễ dàng theo dõi cập nhật Thứ hai NHCSXH cần có kế hoạch việc quản lý nguồn vốn cho vay HSSV Cần đề chiến lược nguồn vốn huy động để trì chương trình, đảm bảo đủ nguồn vốn để cung cấp cho tất HSSV đủ điều kiện NHCSXH làm hồ sơ xin hỗ trợ vay vốn từ nguồn ODA, kho bạc Nhà nước, hay từ việc phát hành trái phiếu có bảo đảm Nhà nước Ngoài việc vay vốn từ TCTD với tài trợ Nhà nước phần lãi suất phụ trội lãi suất cho vay chương trình với lãi suất NHCSXH vay TCTD phương án mà NHCSXH nên xem xét tới Thứ ba việc kiểm tra đối tượng cho vay Hiện xảy tình trạng số HSSV vay vốn chương trình không thực mục đích Thay sử dụng số vốn vay để trang trải học phí họ lại dùng tiền để phục vụ mục đích cá nhân không liên quan đến học tập, điều gây thất thoát không đáng có Thứ tư việc xem xét đối tượng cố đủ điều kiện để vay vốn hay không NHCSXH nên phối hợp với GD & ĐT lập thang biểu điểm để theo dõi tình hình học tập HSSV vay vốn, chia thành nhiều mức hỗ trợ thông qua kết học tập HSSV Rõ ràng HSSV có trách nhiệm học tập tốt hội kiếm việc làm với mức thu nhập tốt cao Từ HSSV dễ dàng nhanh chóng hoàn vốn cho chương trình Thứ năm vấn đề nghiên cứu bổ sung giải pháp thu hồi nợ đến hạn Đây vấn đề mà NHCSXH gặp nhiều khó khăn quy mô cho vay lớn trải rộng khắp tỉnh thành nước NHCSXH nên có biện pháp phối hợp với tổ chức đào tạo có biện pháp theo dõi ràng buộc HSSV sau trường để đảm bảo việc HSSV trả nợ hạn Ngoài NHCSXH nên tạo điều kiện cho tổ chức công ty mua lại khoản nợ sinh viên Đây giải pháp có tính tích cực hai mặt Một mặt giúp doanh nghiệp, công ty, giữ chân tuyển dụng nhân tài sách đãi ngộ tốt, mặt khác tạo điều kiện cho NHCSXH thu hồi nợ sớm 2.3.3 Bộ tài Bộ tài cần có kế hoạch bố trí nguồn vốn để NHCSXH kịp thời giải ngân cho chương trình thời hạn Kết hợp vốn tín dụng Nhà nước thông qua NHCSXH, với vốn đầu tư ngân sách địa phương, nguồn kinh phí nhà trường, doanh nghiệp, vốn ODA hay vốn tín dụng quốc tế khác Có nguồn vốn đến kịp tay HSSV thời điểm, hỗ trợ HSSV trang trải chi phí học tập ăn Ngoài Bộ tài cần xem xét điều chỉnh kịp thời mức vay cho phù hợp với tình hình tăng học phí theo đề án học phí Chính phủ ban hành 2.3.4 Các tổ chức tín dụng Các TCTD quan có nhiều kinh nghiệm hoạt động tín dụng khâu thu hồi nợ giải ngân vốn Để chương trình hoạt động có hiệu bỏ qua vai trò TCTD việc hỗ trợ NHCSXH thực tốt vai trò Các TCTD quan có nhiều kinh nghiệm việc thu nợ giải nợ xấu TCTD hoạt động mục tiêu lợi nhuận Trong NHCSXH lại thực mục tiêu xã hội nên NHCSXH nhiều kinh nghiệm việc thu hồi khoản nợ đặc biệt khoản nợ xấu Để hỗ trợ NHCSXH thực tốt nghiệp vụ thu hồi nợ, TCTD NHTM cần hỗ trợ NHCSXH nghiệp vụ thu hồi nợ khó đòi nợ xấu thông qua buổi tập huấn chuyên môn, hay tư vấn sách thu hồi nợ xử lí khoản nợ khó đòi Hiện nguồn vốn chương trình đáp ứng 71% nhu cầu vay vốn HSSV có hoàn cảnh khó khăn nước Nguyên nhân chương trình không xác định nguồn vốn tổng thể ban đầu để thực chương trình dẫn đến việc khó khăn việc bố trí vốn để thực Ngoài việc vay vốn từ nguồn vốn vay, viện trợ nước Chính phủ, NHCSXH huy động vốn từ TCTD thông qua bảo lãnh Chính phủ Chính phủ tài trợ phần lãi suất phụ trội chênh lệch lãi suất mà chương trình cho HSSV vay với lãi suất mà chương trình vay NHTM TCTD Thông qua nguồn vốn huy động chương trình có điều kiện để phát triển đảm bảo đủ số vốn vay cho HSSV có hoàn cảnh khó khăn 2.3.5 Chính quyền địa phương Chính quyền địa phương cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng sách HSSV với chủ trương sách Chính phủ Một số đề xuất đưa để nâng cao hiệu hoạt động hệ thống quyền công tác xác nhận hộ nghèo Trước hết, cần phải làm tốt công tác tuyên truyền chương trình hoạt động chương trình đến hộ dân toàn địa phương, đặc biệt đối tượng thuộc diện vay vốn chương trình Thứ hai vấn đề lập danh sách hộ gia đình nghèo, cận nghèo, khó khăn theo hướng dẫn LĐ – TB & XH, để việc xác nhận cho đối tượng vay vốn diễn nhanh chóng xác nhận cho đối tượng Thủ tục xác nhận cho đối tượng diễn nhanh chóng giúp HSSV dễ dàng nhanh chóng tiếp cận vốn vay Xác nhận cho đối tượng để tránh tình trạng xem xét xác nhận cho hộ gia đình cách qua loa, số đối tượng không thuộc diện vay vốn xác nhận Điều dẫn đến tình trạng vốn chương trình không đến đối tượng thụ hưởng Thứ ba việc công khai thông tin hộ gia đình xét vay vốn tín dụng đào tạo địa phương để chương trình minh bạch việc xét duyệt để người dân phối hợp với cấp quyền kiểm tra giám sát hộ gia đình Thứ tư vấn đề cấp giấy xác nhận cho hộ gia đình HSSV đủ điều kiện nhanh chóng tránh tình trạng xem xét, giữ hồ sơ HSSV hộ gia đình lâu gây thời gian Rất nhiều địa phương việc xét duyệt hồ sơ đến chục ngày gây bất bình dân chúng Cần quy định rõ ràng sau ngày làm việc hoàn trả hồ sơ xác nhận cho HSSV hộ gia đình 2.3.6 HSSV gia đình Hộ gia đình cần nắm thông tin tín dụng chương trình để khuyến khích em tích cực học tập, nâng cao trình độ HSSV & hộ gia đình cần nhận thức rõ trách nhiệm ý nghĩa nguồn vốn vay Đây nguồn vốn Nhà nước hỗ trợ phần bao gồm hỗ trợ lãi suất, thời gian hỗ trợ vay vốn thời gian ân hạn dài, nguồn vốn mà Nhà nước ban phát cho HSSV có hoàn cảnh khó khăn Vì mà HSSV hộ gia đình phải có trách nhiệm hoàn trả vốn vay thời hạn cho NHCSXH sau HSSV tốt nghiệp HSSV hộ gia đình cần tham khảo kĩ thủ tục cần phải chuẩn bị để làm hồ sơ vay vốn quy trình vay vốn chi nhánh NHCSXH nước để hoàn thiện hồ sơ cách đầy đủ 2.3.7 Phối hợp tổ chức i Phối hợp NHCSXH tổ chức đào tạo NHCSXH cần gửi đến trường danh sách HSSV nhận hỗ trợ vốn vay chương trình để nhà trường tiện theo dõi tình hình đóng học phí kết học tập đối tượng HSSV Thông qua việc NHCSXH gửi danh sách HSSV vay vốn chương trình, đồng thời trường gửi danh sách tình trạng học phí HSSV đến NHCSXH để ngân hàng tiến hành đóng học phí trực tiếp cho trường thay đưa tiền cho HSSV tự đóng học phí cho trường Việc làm giúp hạn chế tình trạng nguồn vốn vay bị số HSSV sử dụng sai mục đích Nhà trường cần thông báo rõ ràng kết học tập HSSV thuộc đối tượng vay vốn đến NHCSXH đặc biệt HSSV có kết học tập không đạt yêu cầu tối thiểu (có kết học tập, hạnh kiểm xếp loại yếu kém) Biện pháp giúp NHCSXH phân loại đối tượng vay vốn theo kết học tập, có biện pháp HSSV cắt nguồn vốn hỗ trợ HSSV có kết yếu khôi phục lại kết học tập tốt NHCSXH cần có kế hoạch giải ngân rõ ràng kế hoạch giải ngân nguồn vốn thông báo kế hoạch đến tổ chức đào tạo để tổ chức thông báo đến HSSV trường kịp thời làm thủ tục vay vốn Giải pháp giúp cải thiện tình trạng nguồn vốn giải ngân chậm HSSV làm thủ tục hồ sơ xin vay chậm, từ ảnh hưởng đến trình nhận vốn để trang trải học phí HSSV ii Phối hợp quyền địa phương NHCSXH NHCSXH cần chủ động trao đổi cung cấp thông tin HSSV thuộc chương trình vay vốn cho cấp quyền địa phương tiện theo dõi có biện pháp đốc thúc nhắc nhở HSSV hộ gia đình đến hạn trả nợ thực nghĩa vụ trả nợ ngân hàng iii Phối hợp liên ngành Bộ giáo dục đào tạo, lao động thương binh xã hội,bộ tài ngân hàng sách xã hội Bộ tài chính, lao động thương binh xã hội, giáo dục đào tạo cần họp lại để quy định biểu mức cho vay chia theo đối tượng HSSV dựa vào mức chuẩn nghèo cận nghèo lao động thương binh xã hội dựa vào mức phân loại kết học tập HSSV Với loại đối tượng nên có mức hỗ trợ vay vốn khác xếp theo tình trạng khó khăn kinh tế theo kết học tập HSSV Sau thống biểu mức cho vay gửi đến NHCSXH để ngân hàng dựa vào biểu mức để xem xét cấp vốn cho đối tượng phù hợp Cần tập trung ý kiến thống ba ngành quy định liên quan đến chế tài xử phạt trường hợp sử dụng vốn sai mục đích trường hợp vi phạm quy định chương trình Kết luận Như vậy, nhìn nhận từ hoạt động chương trình cho vay HSSV Việt Nam số nước khu vực năm gần thấy rõ lợi ích chương trình mang lại tác động tích cực mục tiêu cải thiện công xã hội mở rộng hệ thống giáo dục Không thể phủ nhận chương trình đem lại hội cho nhiều HSSV có hoàn cảnh khó khăn có hội tiếp tục học lên bậc học cao hơn, cải thiện trình độ học vấn mình, tạo điều kiện cho HSSV có hội tìm kiếm công việc ổn định Bài nghiên cứu nhóm nghiên cứu khoa học dừng lại góc độ đánh giá chung chương trình thông qua lí luận lý thuyết thực tiễn mà tìm hiểu được, đồng thời cố gắng tìm kiếm số liệu để phân tích thực trạng hoạt động chương trình cho vay vốn HSSV Việt Nam Ngoài việc phân tích thực trạng chương trình Việt Nam, nhóm đề cập tới định hướng phát triển chương trình năm tới kiến nghị số giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động chương trình Với đề tài nghiên cứu: “ Hoàn thiện sách chương trình tín dụng HSSV Việt Nam bối cảnh ổn định kinh tế”, nhóm nghiên cứu khoa học dừng lại đánh giá nhìn nhận vấn đề chủ quan chưa có kinh nghiệm điều kiện việc nghiên cứu sâu sắc vấn đề Do nghiên cứu nhóm không tránh khỏi nhiều sai sót, nhóm nghiên cứu khoa học mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô để làm tốt nghiên cứu sau Cuối cùng, nhóm xin chân thành cảm ơn thầy giáo Trần Trọng Phong hướng dẫn tận tình phương pháp nghiên cứu giúp nhóm hoàn thành đề tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ giáo dục đào tạo(2011) , Báo cáo sơ kết 03 năm thực Quyết định 157/QĐ-TTg ngày 27/09/2007 Thủ tướng Chính phủ tín dụng học sinh, sinh viên Bộ Lao động – Thương binh xã hội ( 2011), Báo cáo sơ kết 03 năm thực Quyết định 157/QĐ-TTg ngày 27/09/2007 Thủ tướng Chính phủ tín dụng học sinh, sinh viên Bộ Tài (2011), báo cáo việc bố trí nguồn vốn cho chương trình tín dụng học sinh, sinh viên họp thường trực Chính phủ ngày 15/02/2011) Ngân hàng sách xã hội(2011), báo cáo tình hình thực chương trình tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng sách xã hội Việt Nam( 2006,2007,2008,2009), Báo cáo thường niên Ngân hàng sách xã hội, tham luận thực Quyết định 157/QĐ-TTg ngày 27/09/2007 Thủ tướng Chính phủ tín dụng học sinh, sinh viên ( 22/11/2010) Chính phủ(2007), Quyết định 157/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ tín dụng học sinh, sinh viên Adrian Ziderman(2006)“ Lựa chọn sách chương trình cho học sinh, sinh viên vay vốn: Bài học từ năm nghiên cứu điển hình Châu Á”, NXB Tổ chức giáo dục, khoa học văn hóa Liên hợp quốc UNESCO Bangkok TS Phan Thị Thu Hà ( 2003), Tách bạch cho vay sách cho vay thương mại trình đổi hệ thống tài Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng (15) [...]... tất cả sinh viên, kể cả sinh viên có điều kiện kinh tế cũng như sinh viên nghèo miễn là các khoản vay này không được trợ cấp Có thêm hai lập luận thường được nhắc tới trong khuôn khổ nhóm mục tiêu này: tăng sự cam kết của sinh viên và mang lại sự độc lập về tài chính cho sinh viên đại học Sinh viên, nhất là những em thuộc các gia đình có điều kiện kinh tế và được hưởng lợi từ nền giáo dục đại học được... kinh tế, chính trị, xã hội Mục tiêu tối cao của tín dụng chính sách là xóa đói giảm nghèo, ổn định chính trị - xã hội Do đó, phát triển tín dụng chính sách đối với HSSV thể hiện ở việc chương trình giúp cho HSSV có được sự hỗ trợ cần thiết về vốn vay để đảm bảo điều kiện học tại trường, từ đó đạt được mục tiêu xóa đói giảm nghèo và ổn định chính trị- kinh tế- xã hội trên phạm vi quốc gia, thu hẹp khoảng... công trong khu vực Để duy trì và phát triển tốt chương trình vay vốn sinh viên, Việt Nam cũng cần học hỏi rất nhiều kinh nghiệm từ các nước bạn Trong phạm vi tài liệu này chúng tôi xin đưa ra ba chương trình vay vốn điển hình được nghiên cứu tại Châu Á: Thứ nhất, chương trình cho sinh viên vay vốn của Trung Quốc – Kết hợp song song chương trình cho sinh viên vay vốn do Chính phủ trợ cấp và chương trình. .. các trường đại học thuộc Bộ Đại học hoặc các trường trung học hoặc trung cấp thuộc Bộ Giáo dục Các cơ sở giáo dục này quy định đối tượng được vay, mục đích vay (để trả học phí, chỗ ở, chi phí sinh hoạt) và số tiền vay lên đến mức trần do Uỷ ban cho học sinh/ sinh viên vay vốn quy định Uỷ ban cho học sinh/ sinh viên vay vốn phân bổ tổng kinh phí vốn vay hàng năm do Chính phủ cấp cho Bộ Đại học và Bộ Giáo... xã hội trong giáo dục đại học Tuy nhiên, chương trình đưa ra trong bối cảnh chính sách học phí của Nhà nước sắp thay đổi cũng như thực tiễn rằng Việt Nam đang mở rộng qui mô giáo dục đại học, đang đưa tỷ lệ sinh viên ở các đại học tư thục từ khoảng 23% hiện nay lên đến 30-40% vào năm 2020 Điều đó thể hiện rằng chương trình vay vốn HSSV của Việt Nam đang có những bước tiến rất gần với các chương trình. .. trình học • Tăng cường trách nhiệm của sinh viên • Mang lại sự độc lập về tài chính cho sinh viên 1.3 Vai trò của cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn: 1.3.1 Đối với sinh viên • Cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn giúp giải quyết những vướng mắc về tài chính trong thời gian học tập tại trường để tiếp tục theo học, giải quyết những khó khăn cho cha mẹ HSSV không phải đi vay nặng lãi để cho con đi học •... sinh viên vay vốn theo hình thức thương mại thông thường Thứ hai, chương trình cho sinh viên vay vốn của Hồng Kông – chương trình có tính hiệu quả cao Thứ ba, chương trình cho sinh viên vay vốn của Thái Lan – chương trình có quy mô lớn 2.1 Giới thiệu tổng quan về các chương trình 2.1.1 Trung Quốc Chương trình cho sinh viên vay lần đầu tiên xuất hiện ở Trung Quốc năm 1986 Hai chương trình quốc gia chính. .. thiệu một số chương trình cho sinh viên vay vốn điển hình tại Châu Á Chương trình cho HSSV vay vốn do Chính phủ tài trợ được thực hiện ở nhiều nước Châu Á Giống như trong những lĩnh vực khác, cải cách chính sách trong lĩnh vực tài chính sinh viên cần phải học hỏi kinh nghiệm quốc tế (với những mô hình thành công) và tránh những sai lầm Nhưng việc thiếu những đánh giá về các chương trình cho vay làm giảm... các sinh viên thuộc diện khó khăn 2.1.1 Đặc khu hành chính Hồng Kông Chương trình này do một cơ quan cho vay độc lập của Nhà nước thực hiện - Cơ quan hỗ trợ tài chính sinh viên Hiện nay chương trình bao gồm:  Các khoản vay không lãi suất trong khuôn khổ Chương trình tài chính cho sinh viên địa phương cấp vốn vay cho sinh viên sau khi đã qua phần kiểm tra tài sản/thu nhập (tức là tình hình tài chính. .. vay vốn sinh viên Các chương trình cho vay vốn sinh viên tại 3 quốc gia nghiên cứu điển hình cũng không phải trường hợp ngoại lệ Bảng 2: So sánh mục tiêu của chương trình cho vay vốn sinh viên tại ba quốc gia nghiên cứu điển hình Chương trình Mục tiêu chính cho vay Mục tiêu thứ yếu Ngân sách: Trung Quốc GSSLS Xã hội: Nhằm vào đối tượng sinh viên thuộc các gia đình nghèo Tạo thuận lợi cho việc áp dụng ... khoa học, đề xuất quan điểm giải pháp nhằm nâng cao hiệu chương trình tín dụng HSSV Việt Nam, nhóm đưa đề tài nghiên cứu Hoàn thiện sách chương trình tín dụng HSSV Việt Nam bối cảnh ổn định kinh. .. chương trình tín dụng HSSV kinh nghiệm quốc tế Chương II: Thực trạng chương trình tín dụng HSSV Việt Nam Chương III: Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu chương trình tín dụng HSSV Việt Nam CHƯƠNG... chương trình cho sinh viên vay vốn khuôn khổ mục tiêu cấp hỗ trợ cho sinh viên có hoàn cảnh khó khăn với nguồn kinh phí thu từ học phí (cao hơn) sinh viên có điều kiện trả Các đối tượng sinh viên