Đang tải... (xem toàn văn)
Trong xã hội hiện đại, nền kinh tế là sự tổng hợp các hoạt động xã hội nhiều chiều với sự tham gia của nhiều tổ chức, cá nhân thuộc các thành phần kinh tế khác nhau trong đó có sự luân chuyển tiền vốn, nguồn hàng từ nơi này đến nơi khác, từ hoạt động này sang hoạt động khác, từ lĩnh vực này sang lĩnh vực khác. Do vậy việc mất cân đối giữa các thành phần kinh tế, giữa các khu vực là khó có thể tránh khỏi. Một trong các hoạt động chủ yếu của các tổ chức tín dụng là huy động vốn và cấp tín dụng đã phần nào tạo ra sự cân đối và ổn định về vốn trong nền kinh tế, nhờ đó đã thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Do vậy hệ thống các tổ chức tín dụng của một quốc gia được coi như mạch máu trong nền kinh tế cuả quốc gia đó. Do tính chất đặc biệt hoạt động tín dụng và vai trò quan trò quan trọng của hệ thống Ngân hàng trong nền kinh tế thị trường nên hoạt động này được Nhà nước quản lý rất chặt chẽ bằng các văn bản pháp luật về bảo đảm tiền vay nhằm bảo vệ quyền lợi của các tổ chức tín dụng, tạo ra xu thế hoạt động ổn định trong hoạt động của các tổ chức tín dụng, góp phần giữ cho nền kinh tế phát triển ổn định. Trong quá trình thực tập tại sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam, được sự giúp đỡ của thầy giáo Nguyễn Vũ Hoàng, cô giáo Nguyễn Thị Huế, Ban Giám đốc sở giao dịch I cùng toàn thể các cán bộ phòng tín dụng II, Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam, tôi đã nhận thức được tầm quan trọng của các chế độ pháp luật về bảo đảm tiền vay, tôi xin chọn đề tài CHẾ ĐỘ PHÁP LÝ VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY VÀ VIỆC ÁP DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM nhằm nghiên cứu các chế định pháp luật và viêc áp dụng bảo đảm tiền vay tại các tổ chức tín dụng nói chung và tại sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam nói riêng, từ đó đề xuất một số ý kiến và biện pháp cụ thể nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng tại các Ngân hàng Việt Nam. Chuyên đề gồm ba chương: Chương I: Những vấn đề pháp lý về việc bảo đảm tiền vay tại các tổ chức tín dụng. Chương II: Áp dụng pháp luật về bảo đảm tiền vay tại sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam. Chương III: Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật về bảo đảm tiền vay tại Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam. Tôi xin chân thành cảm ơn thầy giáo, cô giáo cùng toàn thể các cán bộ ngân hàng đã nhiệt tình giúp đỡ tôi hoàn thành đề tài nghiên cứu này.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lời mở đầu Trong xã hội đại, kinh tế tổng hợp hoạt động xã hội nhiều chiều với tham gia nhiều tổ chức, cá nhân thuộc thành phần kinh tế khác có luân chuyển tiền vốn, nguồn hàng từ nơi đến nơi khác, từ hoạt động sang hoạt động khác, từ lĩnh vực sang lĩnh vực khác Do việc cân đối thành phần kinh tế, khu vực khó tránh khỏi Một hoạt động chủ yếu tổ chức tín dụng huy động vốn cấp tín dụng phần tạo cân đối ổn định vốn kinh tế, nhờ thúc đẩy kinh tế phát triển Do hệ thống tổ chức tín dụng quốc gia đợc coi nh mạch máu kinh tế cuả quốc gia Do tính chất đặc biệt hoạt động tín dụng vai trò quan trò quan trọng hệ thống Ngân hàng kinh tế thị trờng nên hoạt động đợc Nhà nớc quản lý chặt chẽ văn pháp luật bảo đảm tiền vay nhằm bảo vệ quyền lợi tổ chức tín dụng, tạo xu hoạt động ổn định hoạt động tổ chức tín dụng, góp phần giữ cho kinh tế phát triển ổn định Trong trình thực tập sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam, đợc giúp đỡ thầy giáo Nguyễn Vũ Hoàng, cô giáo Nguyễn Thị Huế, Ban Giám đốc sở giao dịch I toàn thể cán phòng tín dụng II, Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam, nhận thức Nguyễn Thị Luyến - Luật 41B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp đợc tầm quan trọng chế độ pháp luật bảo đảm tiền vay, xin chọn đề tài "Chế độ pháp lý bảo đảm tiền vay việc áp dụng sở giao dịch I - Ngân hàng đầu t phát triển việt nam " nhằm nghiên cứu chế định pháp luật viêc áp dụng bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng nói chung sở giao dịch Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam nói riêng, từ đề xuất số ý kiến biện pháp cụ thể nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Nam Chuyên đề gồm ba chơng: Chơng I: Những vấn đề pháp lý việc bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Chơng II: áp dụng pháp luật bảo đảm tiền vay sở giao dịch I Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam Chơng III: Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam Tôi xin chân thành cảm ơn thầy giáo, cô giáo toàn thể cán ngân hàng nhiệt tình giúp đỡ hoàn thành đề tài nghiên cứu Nguyễn Thị Luyến - Luật 41B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chơng I Những vấn đề pháp lý việc bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng I Khái quát tổ chức tín dụng I.1 Khái niệm, đặc điểm tổ chức tín dụng I.1.1 Khái niệm Điều 20 khoản luật tổ chức tín dụng ngày 12 tháng 12 năm 1997 quy định: Tổ chức tín dụng doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Nh vậy, tổ chức tín dụng trớc hết doanh nghiệp, doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp quốc doanh Do đặc điểm vốn hoạt động tổ chức tín dụng nên theo luật tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng quốc doanh thuộc loại hình doanh nghiệp sau: Doanh ngiệp hợp tác (thành lập hoạt động theo luật tổ chức tín dụng luật hợp tác xã); Doanh nghiệp cổ phần (thành lập hoat động theo luật tổ chức tín dụng luật doanh nghiệp (12/6/1999)); Nguyễn Thị Luyến - Luật 41B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Doanh nghiệp liên doanh; Doanh nghiệp 100% vốn nớc (Thành lập hoạt động theo luật tổ chức tín dụng luật đầu t nớc Việt Nam) Theo loại tổ chức tín dụng có quyền tham gia số hoạt động tín dụng định I.1.2 Đặc điểm tổ chức tín dụng Tổ chức tín dụng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tổ chức tín dụng có đặc diểm sau: Đặc điểm việc thành lập Khác với doanh nghiệp khác, quan có thẩm quyền thành lập tổ chức tín dụng Việt Nam Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam tiến hành xét duyệt đơn xin thành lập tổ chức tín dụng tổ chức, cá nhân; Cấp giấy phép thành lập, giấy phép hoạt động ngân hàng cho tổ chức, cá nhân có đủ điều kiện Điều kiện thành lập hoạt động tổ chức tín dụng đợc quy dịnh luật tổ chức tín dụng Để đợc cấp giấy phép thành lập tổ chức tín dụng, tổ chức, cá nhân phải có đủ điều kiện sau đây: Một là: Tổ chức, cá nhân phải có nhu cầu hoạt động ngân hàng địa bàn xin hoạt động Hai là: Tổ chức, cá nhân phải có vốn lớn mức vốn pháp định Mức vốn khác loại hình tổ chức tín dụng Nhà nớc quy định Ba là: Thành viên sáng lập phải tổ chức, cá nhân có uy tín có lực tài Nguyễn Thị Luyến - Luật 41B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bốn là: Ngời quản trị điều hành phải có lực hành vi dân đầy đủ trình độ chuyên môn phù hợp với loại hình tổ chức tín dụng Năm là: Phải có điều lệ phù hợp với quy định pháp luật Trong đó, điều lệ phù hợp với quy định pháp luật điều lệ mà phải đảm bảo nội dung đợc quy định khoản điều 30 luật tổ chức tín dụng nh sau:Phải có tên nơi đặt trụ sở tổ chức tín dụng, có nội dung phạm vi hoạt động, có thời hạn hoạt động, có mức vốn điều lệ phơng thức góp vốn, có phơng án kinh doanh khả thi Tất nội dung đợc thể hồ sơ xin cấp giấy phép thành lập hoạt động, đợc gửi tới Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Tuy nhiên, đợc cấp giấy phép thành lập hoạt động, tổ chức tín dụng đợc tiến hành hoạt động ngân hàng có đủ diều kiện quy định khoản điều 28 luật tổ chức tín dụng nh sau: Một là: Có điều lệ đợc Ngân hàng Nhà nớc chuẩn y; Hai là: Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, có đủ vốn pháp định, có trụ sở phù hợp với yêu cầu hoạt động ngân hàng; Ba là: Phần vốn pháp định góp tiền phải đợc gửi vào tài khoản phong toả không đợc hởng lãi mở Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam trớc hoạt động tối thiểu 30 ngày Số vốn đợc giải toả sau tổ chức tín dụng hoạt động; Bốn là: Phải đăng báo trung ơng địa phơng tối thiểu ba số liên tiếp Nguyễn Thị Luyến - Luật 41B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trên quy định mang tính bắt buộc chung cho việc thành lập loại hình tổ chức tín dụng Nhà nớc ban hành chế dịnh cụ thể áp dụng loại hình tổ chức tín dụng Có thể nói hoạt động kinh doanh tiền tệ hoạt động dặc biệt, chứa đựng nhiều khả rủi ro Hơn hoạt động có vai trò quan trọng phát triển kinh tế nên Nhà nớc quản lý hoạt động chặt chẽ, Điều hể chế định thành lập tổ chức tín dụng Ta so sánh với chế định pháp luật viêc thành lập doanh nghiệp nói chung đợc quy định luật doanh nghiệp để thấy rõ điều Luật doanh nghiệp ngày 12 tháng năm 1999 quy định: Cơ quan có thẩm quyền thành lập doanh nghiệp phòng đăng kí kinh doanh thuôc Sở kế hoạch đầu t địa phơng nơi doanh nghiệp đăt trụ sở chính; Hồ sơ đăng kí kinh doanh bao gồm: đơn đăng kí kinh doanh, điều lệ (đối với công ty), danh sách thành viên (đối với công ty trách nhiêm hữu hạn), danh sách thành viên hợp danh (đối với công ty hợp danh), danh sách cổ đông sáng lập (đối với công ty cổ phần), vốn điều lệ (đối với doanh nghiệp kinh doanh ngành nghề đòi hỏi có mức vốn pháp định) Trong đó, hồ sơ đăng kí thành lập tổ chức tín dụng giấy tờ nêu phải bao gồm thêm phơng án hoạt động năm đầu, nêu rõ hiệu kinh tế lợi ích hoạt động ngân hàng; phải có danh sách, lí lịch, văn chứng minh lực trình độ chuyên môn thành viên sáng lập, thành viên hội dồng quản trị, ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc); phải có thông tin tình hình tài Nguyễn Thị Luyến - Luật 41B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thông tin liên quan khác cổ đông lớn; phải có chấp thuận quyền địa phơng (cấp có thẩm quyền ) nơi đặt trụ sở Các nguyên tắc việc thành lập hoạt động tổ chức tín dụng có phần rờm rà phức tạp song điều tơng xứng với vai trò quan trọng tổ chức kinh tế thị trờng nớc ta giai đoạn nay: Nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo định hớng xã hội chủ nghĩa Đặc điểm vốn Các tổ chức tín dụng doanh nghiệp kinh doanh có điều kiện, điều kiện quan điều kiện vốn vốn tổ chức tín dụng yếu tố sản xuất nh doanh nghiệp khác mà loại hàng hoá Vốn tổ chức tín dụng bao gồm vốn tự có vốn huy động từ kinh tế Vốn tự có bao gồm vốn điều lệ vốn tích luỹ đợc trình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đối với tổ chức tín dụng Nhà nớc, vốn điều lệ vốn Nhà nớc cấp cho doanh nghiệp thành lập Đối với doanh nghiệp quốc doanh, vốn điều lệ chủ sở hữu góp vào theo tỷ lệ định xin cấp giấy phép thành lập hoạt động Đối với bât kì tổ chức tín dụng vốn điều lệ phải lớn mức vốn pháp định Nhà nớc quy định cho loại hình tổ chức tín dụng Vốn tự có có ý nghĩa quan trọng hoạt động tổ chức tín dụng, để tính tỷ lệ an toàn hoạt động ngân hàng Nguyễn Thị Luyến - Luật 41B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Vốn huy động đợc từ kinh tế bao gồm vốn có đợc từ việc nhận tiền gửi khách hàng: Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn, không kì hạn; Tiền gỉ toán; Vốn có đợc tự việc phát hành giấy tờ có giá: Chứng tiền gửi, trái phiếu, kì phiếu giấy tờ có giá khác pháp luật quy định Bảng 1: Danh mục mức vốn pháp định tổ chức tín dụng (Ban hành kèm theo nghị định số 82/1998/NĐ-CP ngày 3/10/1998 Chính phủ ) TT Loại Ngân hàng Ngân hàng Ngân hàng thơng mại A Ngân hàng quốc doanh I Mức vốn pháp định Đơn vị - Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 2.200 Tỷ VND - Các Ngân hàng thơng mại quốc doanh khác Ngân hàng thơng mại cổ phần - Ngân hàng thơng mại cổ phần đô thị + Tại Hà Nội T.P Hồ Chí Minh + Tại tỉnh thành, phố khác - Ngân hàng thơng mại cổ phần nông thôn 1.100 Tỷ VND 70 50 Tỷ VND Tỷ VND Tỷ VND Ngân hàng phát triển 1000 Tỷ VND Ngân hàng đầu t 500 Tỷ VND Ngân hàng sách 500 Tỷ VND A B Ngân hàng hợp tác Ngân hàng hợp tác đô thị Ngân hàng hợp tác nông thôn Tỷ VND Tỷ VND A B C Quỹ tín dụng nhân dân Quỹ tín dụng nhân dân sở Quỹ tín dụng nhân dân khu vực Quỹ tín dụng nhân dân trung ơng 0, 1 100 Tỷ VND Tỷ VND Tỷ VND B Nguyễn Thị Luyến - Luật 41B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Hợp tác xã tín dụng Ngân hàng liên doanh Chi nhánh Ngân hàng nớc 0, 10 000 000 15 000 000 Tỷ VND USD USD II Tổ chức tín dụng phi ngân hàng Tổ chức tín dụng phi ngân hàng Việt Nam 50 Tỷ VND Tổ chức tín dụng phi ngân hàng liên doanh 5000 000 USD Tổ chức tín dụng phi ngân hàng 100% vốn nớc 5000 000 USD Các loại vốn đợc tổ chức tín dụng sử dụng để cấp tín dụng cho khách hàng Nh vậy: Đối với tổ chức tín dụng, việc huy động vốn mục đích sử dụng vốn khác biệt so với doanh nghiệp khác Đặc điểm cấu tổ chức, hoạt động tổ chức tín dụng Về chất, tổ chức tín dụng doanh nghiệp độc lập thuộc nhiều thành phần kinh tế: Kinh tế Nhà nớc, Kinh tế tập thể, kinh tế cá thể Song Việt Nam, dù tổ chức tín dụng thuộc thành phần kinh tế đặt dới quản lý giám sát quan Nhà nớc - Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Hoạt động kinh doanh tiền tệ hoạt động nhạy cảm có ảnh hởng lớn tới tổng thể kinh tế chẳng hạn lãi suất, tỷ giá hối đoái, dự trữ ngoại tệ ảnh hởng đến tâm lí nhà đầu t nh ngời tiêu dùng Điều ảnh hởng đến việc áp dụng sách tiền tệ, điều chỉnh cung cầu tiền tế thị trờng, tình hình tài nói chung quốc gia, đẫn đến suy thoái kinh tế Trong trờng hợp lãi suất thấp khiến cho ngời dân giữ tiền lại kinh doanh mua sắm nhiều gửi ngân hàng dẫn đến dự án đầu t cho sản xuất lớn gặp khó khăn tài gây cân cung cầu thị trờng hàng hoá.Trong trờng hợp tỷ giá đồng Nguyễn Thị Luyến - Luật 41B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Việt Nam đồng ngoại tệ cao dẫn đến kim ngạch xuất nhập giảm, ngợc lại tỷ giá thấp dẫn đến lạm phát trờng hợp khách hàng đến ngân hàng để rút khoản tiền lớn đến mức mà lợng tiền mặt ngân hàng không đủ để trả nợ gây tâm lý hoang mang loạt khách hàng khác ngân hàng nh ngân hàng khu vực có định đến ngân hàng để rút tiền về, điều làm cho hàng loạt ngân hàng khả toán, gây ổn định kinh tế Để hạn chế vấn đề trên, Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam có chức quản lý tổ chức tín dụng mặt: * Quản lý việc thành lập, chia tách, hợp nhất, giải thể tổ chức tín dụng * Ban hành mức lãi suất tiền gửi, tiền vay thời kì dựa thị trờng * Ban hành tỷ giá hối đoái đồng Việt Nam ngoại tệ theo ngày * Quy định dự trữ ngoại tệ tỷ lệ dự trữ băt buộc tổ chức tín dụng thời kì nhằm bảo đảm hoạt động ổn đinh hệ thống tổ chức tín dụng * Quy định hạn mức tín dụng tổ chức tín dụng loại khách hàng * Ban hành biện pháp khác nhằm phòng ngừa, khắc phục rủi ro tín dụng, ngăn ngừa hành vi huỷ hoại đồng tiền, thu thập xử lí thông tin, dự báo tình hình thị trờng tiền tệ, thị trờng vốn Nguyễn Thị Luyến - Luật 41B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Thực tế cho thấy Ngân hàng Nhà nớc, khoản nợ tồn đọng từ khoản cho vay theo kế hoạch Nhà nớc chiếm tỷ lệ lớn II.1.2 Những kiến nghị khác phía nhà nớc Ngoài pháp luật, nhiều lĩnh vực khác ảnh hởng không nhỏ đến quan hệ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Quan hệ bảo đảm tiền vay nh quan hệ xã hội khác nằm tổng thể mối quan hệ xã hội có liên quan đến nhau.quan hệ bảo đảm tiền vay liên quan đến quan hệ đầu t, quan hệ lãi suất, giá cả, thị trờng, quan hệ xuất nhập v.vmà quan hệ lại đợc Nhà nớc điều chỉnh pháp luật sách Nhà nớc Khi Nhà nớc đột ngột thay đổi sách, chẳng hạn sách đầu t làm cho số lợng không nhỏ khách hàng Ngân hàng phải thay đổi kế hoạch kinh doanh, chí phải thay đổi dự án đầu t tiếp tục đợc Điều ảnh hởng trực tiếp tới khả thu hồi vốn Ngân hàng với khách hàng Việc thay đổi sách Nhà nớc cách đột ngột, hay thờng xuyên làm cho môi trờng kinh doanh không ổn định, nhà đầu t không giám mạnh dạn đầu t, tổ chức tín dụng gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm khách hàng, tồn đọng vốn phải bù lỗ, khê nợ, tăng trởng thấp không tăng trởng vấn đề khó tránh khỏi Vậy để hoạt động kinh tế nói chung hoạt động bảo đảm tiền vay nói riêng có hiệu Nhà nớc việc xem xét ban hành, hoàn thiện văn pháp luật, chỉnh sửa cho phù hợp với phát triển chung kinh tế- Nguyễn Thị Luyến - Luật 41B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp xã hội thời kì cần phải xem xét chế độ sách cho hợp lí Tránh việc thay đổi sách cách thờng xuyên, đột ngột, dẫn đến thành phần xã hội không kịp thích ứng, đa lại hậu không tốt II Kiến nghị phía Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam Để hạn chế rủi ro hoạt động bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, trớc hết ta cần phải tìm hiểu nguyên nhân rủi ro Những nguyên nhân rủi ro hoạt động bảo đảm tiền vay bao gồm: * Nguyên nhân môi trờng pháp lý * Nguyên nhân môi trờng kinh tế, xã hội * Nguyên nhân sách Nhà nớc * Nguyên nhân đạo đức ngời vay * Nguyên nhân hoạt động tổ chức tín dụng Nắm đợc nguyên nhân rủi ro, hoạt động tổ chức tín dụng phần hạn chế rủi ro Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam tổ chức tín dụng Nhà nớc thời gian qua hoạt động hiệu có thành tựu đáng kể song để khắc phục đợc số tồn đạt đợc tăng trởng ổn định , đạt đợc hiệu cao xu hội nhập quốc tế Sở giao dịch I cần có thay đổi cho phù hợp, giữ vững vị trí kinh tế quốc dân, sở vơn thị trờng quốc tế Nguyễn Thị Luyến - Luật 41B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp I.1 Kiến nghị công tác quản lý nguồn nhân lực Yếu tố ngời yếu tố quan trọng tổ chức, với Sở giao dịch I Trong năm vừa qua, Sở giao dịch I trọng đến công tác tuyển dụng, đào tạo quản lý nguồn nhân lực song có số tồn mang tính khách quan xuất phát từ thực tế kinh tế-xã hội, Những tồn bao gồm: - Sở giao dịch I có nhiều cán trẻ, có lực, có trình độ, có niềm say mê công việc nhng thiếu kinh nghiêm thực tế - Do phát triển kinh tế, nên liên tục có thay đổi công nghệ, khoa học kỹ thuật Hơn tình hình kinh tế giới nói chung Việt Nam nói riêng có biến động phức tạp đòi hỏi cán ngân hàng phải học hỏi, thay đổi để phù hợp với yêu cầu thực tế - Những vấn đề pháp luật quan hệ tín dụng nớc ta cha đợc ban hành văn thống nhất, ổn định việc áp dụng pháp luật hoạt động ngân hàng nhiều vấn đề phức tạp nh: áp dụng nhiều văn bản, quy định pháp luật cha thực ổn định Hơn xã hội ngày phát triển ngời ngày trở nên thông minh hơn, hoạt động lừa đảo ngày trở nên tinh vi mà vụ án công ty TNHH Ngọc Thảo lừa đảo chiếm đoạt 390 tỷ đồng triệu USD số Ngân hàng quốc doanh số Ngân hàng thơng mại cổ phần ví dụ Do vậy, rủi ro đạo dức khó tránh khỏi Để hạn chế rủi ro cán Ngân hàng cần phải nắm vững quy luật kinh tế, quy định pháp luật Nguyễn Thị Luyến - Luật 41B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Vậy theo suy nghĩ tôi, công tác tuyển dụng, đào tạo lại cán Ngân hàng Sở giao dịch I cần thiết vấn đề sau: * Bồi dỡng kiến thức chuyên ngành sở thực tiễn, phổ biến kinh nghiệm công tác cho cán trẻ *Bồi dỡng kiến thức kinh tế khác để cán Sở giao dịch I nắm đợc quy luật kinh tế xu kinh tế nớc nh giới để cán Sở giao dịch I từ có định đắn phạm vi công việc mình, góp phần hạn chế rủi ro * Bồi dỡng kiến thức pháp luật cho cán cán làm công tác thẩm định, giao dịch, quản lý khách hàng II.2 Kiến nghị phơng thức hoạt động *Sở giao dịch I cần tiếp tục phát huy thành đạt đợc quan hệ khách hàng, nâng cao vai trò hoạt động quan hệ khách hàng để thu hút đợc nhiều khách hàng quan hệ vay vốn nh sử dụng dịch vụ sở giao dịch I *Tiếp tục cho đời sản phẩm nhằm hớng dẫn khách hàng sử dụng, từ thu hút khách hàng Sở giao dịch I *Sự cần thiết phải đa hệ thống thông tin vào hoạt động Sở giao dịch I: hệ thống thông tin gắn liền với hoạt động quan hệ khách hàng, tìm hiểu doanh nghiệp lớn, nhỏ địa bàn hoạt động Sở giao dịch I từ lựa chọn khách hàng để tiếp thị sản phẩm Sở giao dịch I Cũng sở thông tin hệ thống thông tin quản lý nắm đợc tình hình tổ chức, kinh tế dự án đầu t khách hàng, phục vụ cho khâu thẩm định Nguyễn Thị Luyến - Luật 41B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trên số kiến nghị cá nhân phía Sở giao dịch I việc áp dụng pháp luật nh tình hình hoạt động nói chung sở pháp lý thực tiễn hoạt động Sở giao dịch I nói riêng toàn hệ thống Ngân hàng nói chung Nguyễn Thị Luyến - Luật 41B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Thị Luyến - Luật 41B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Kết luận Việt Nam quốc gia đợc đánh giá nơi mà hoạt động ngân hàng có nhiều khả rủi ro khu vực Châu Thái Bình Dơng Đứng trớc vấn đề thực tế cấu cho vay Ngân hàng Việt Nam cha cân đối, tỷ lệ nợ tồn đọng cao, môi trờng pháp lý cha thực ổn định Trong hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động bảo đảm tiền vay nói riêng hoạt động quan trọng kinh tế Sau thời gian nghiên cứu thực tế Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam, chuyên đề thực tập tốt nghiệp với đề tài:" Chế độ pháp lý bảo đảm tiền vay việc áp dụng Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam " nhằm nghiên cứu chế độ pháp lý bảo đảm tiền vay, sở đa nhận xét tình hình thực pháp luật bảo đảm tiền vay Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam nhằm góp phần hoàn thiện chế độ pháp lý bảo đảm tiền vay để Sở giao dịch I nói riêng tổ chức tín dụng nói chung áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay cách có hiệu Trong khuôn khổ chuyên đề nghiên cứu văn pháp luật, tham khảo số báo tài liệu có đợc từ trình thực tế Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam, từ nêu ý kiến cá nhân nhằm hoàn thiện vấn đề nghiên cứu Do thời gian có hạn, trình độ nhận thức hạn chế khả thực tế cha cao nên chuyên đề chắn nhiều thiếu sót, kính mong Nguyễn Thị Luyến - Luật 41B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nhận đợc thông cảm góp ý thầy cô giáo cán ngân hàng bạn sinh viên để hoàn thiện đề tài cách tốt Một lần xin chân thành cảm ơn Thầy giáo Nguyễn Vũ Hoàng, Cô giáo Nguyễn Thị Huế, Ban lãnh đạo Sở giao dịch I toàn thể cán phòng Tín dụng II nhiệt tình giúp đỡ hoàn thành chuyên đề Nguyễn Thị Luyến - Luật 41B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Danh mục tài liệu tham khảo I Các văn quy phạm pháp luật Bộ luật dân Việt Nam 1995 Luật tổ chức tín dụng Việt Nam 1997 Luật Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam 1997 Nghị định số 178/1999/ NĐ-CP ngày 29/12/1999của Chính phủ biện pháp bảo đảm tiền vay (công báo số 4/2000) Nghị định số 85/2002/ NĐ-CP ngày 25/10/2002 Chính phủ sửa đổi bổ sung số điều Nghị định số 178/1999/NĐ-CP biện pháp bảo đảm tiền vay (công báo số 58/2002) Nghi định số 165/1999/NĐ-CP Chính phủ giao dịch bảo đảm( công báo số 48/2000) Nghị định số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 tổ chức, hoạt động Ngân hàng thơng mại (công báo số 38/2000) Quy chế cho vay cuủa tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 284/2000/QĐ-NHNN1 ngày 28/8/2000 thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam (công báo số 38/2000) II Các báo, tạp chí Về thực trạng rủi ro tín dụng nớc ta - Tiến Huy - Tạp chí tài tiền tệ số 9/2002 Vớng mắc giao dịch bảo đảm -Văn Lạc -Tạp chí thị trờng tài tiền tệ số 18/2002 Nguyễn Thị Luyến - Luật 41B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Các biện pháp phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng -Nguyễn Đức Huân - Tạp chí thị trờng tài tiền tệ số 29/2002 Bàn thêm quy định chuyển nợ hạn - Nguyễn Văn Phơng - Tạp chí thị trờng tài tiền tệ số 21/2002 Cần sửa đổi số quy định giao dịch bảo đảm - Nguyễn Văn Phơng- Tạp chí Ngân hàng số 9/2002 Lu ý vi phạm tín dụng chủ yếu lĩnh vực ngân hàng -Thuý Sen - Tạp chí thị trờng tài tiền tệ số 15/2002 Chuyển nợ cho vay sang nợ có hạn chế tài thật có nghĩa Phạm Nh Liễu- Tạp chí Ngân hàng số 10/2002 Vay vốn chấp hay không chấp tài sản nhiều trở ngại - Nguyễn Văn Hiệp - tạp chí thị trờng tài tiền tệ số 5/2002 Năm 2001, Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam đơn vị tiêu biểu hệ thống - Đoàn Hữu - Tạp chí thị trờng tài tiền tệ số 5/2002 10 Một số báo, tạp chí khác III.Các tài liệu khác Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định số 54/QĐ - HĐQT ngày 12/8/2002 Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam Quy chế tổ chức hoạt động Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam Nguyễn Thị Luyến - Luật 41B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh Sở giao dịch I năm 2002 Một số tài liệu khác Nguyễn Thị Luyến - Luật 41B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mục lục Lời mở đầu Chơng I: Những vấn đề pháp lý việc bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng I Khái quát tổ chức tín dụng .3 I.1 Khái niệm, đặc điểm tổ chức tín dụng I.1.1 Khái niệm I.1.2 Đặc điểm tổ chức tín dụng .3 I.2 Chức tổ chức tín dụng 10 I.2.1 Chức huy động vốn 10 I.2.2 Chức cấp tín dụng .10 I.2.3 Chức toán ngân quỹ .12 I.2.4 Một số chức khác .13 I.3 Phân loại tổ chức tín dụng .14 I.3.1 Phân loại tổ chức tín dụng theo hình thức sở hữu 14 I.3.2 Phân loại tổ chức tín dụng theo chức 16 II Cơ sở pháp lý việc bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng 17 II.1 Các khái niệm 17 II.1.1 Hợp đồng tín dụng .17 II.1.2 Chủ thể hợp đồng tín dụng 18 II.1.3 Điều kiện có hiệu lực hợp đồng tín dụng 18 Nguyễn Thị Luyến - Luật 41B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp II.1.4 Phân loại hợp đồng tín dụng 20 II.1.5 Quá trình thiết lập thực hợp đồng tín dụng 22 II.1.6 Quyền nghĩa vụ bên quan hệ vay vốn 25 II.2 Bảo đảm tiền vay 27 II.2.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay 27 II.2.2 Các biện pháp bảo đảm tiền vay 27 II.2.3 Các nguyên tắc bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng .37 III Đánh giá pháp luật bảo đảm tiền vay 38 Chơng II: áp dụng pháp luật bảo đảm tiền vay Sở Giao dịch I - Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam 41 I Giới thiệu chung sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam 41 I.1 Sự hình thành phát triển Sở Giao dịch I 41 I.2 Đặc điểm cấu tổ chức Sở Giao dịch I 43 I.3 Chức nhiệm vụ Sở Giao dịch I 44 I.4 Tình hình hoạt động Sở Giao dịch I - Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam .45 II Thực tế áp dụng pháp luật bảo đảm tiền vay Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam 55 II.1 Việc áp dụng pháp luật hoạt động cho vay biện pháp bảo đảm tiền vay Sở giao dịch I 55 II.2 Đối tợng cho vay biện pháp bảo đảm tiền vay áp dụng Sở Giao dịch I 58 II.3 Hình thức cho vay điều kiện cho vay Sở giao dịch I 59 Nguyễn Thị Luyến - Luật 41B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp II.4 Hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam .60 II.5 Quá trình thực hợp đồng tín dụng biện pháp thu hồi vốn 63 II.6 Đánh giá việc thực bảo đảm tiền vay Sở Giao dịch I 64 Nguyễn Thị Luyến - Luật 41B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chơng III: Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay 67 I ý nghĩa việc hoàn thiện chế độ pháp luật bảo đảm tiền vay 67 II Kiến nghị 69 II.1 Kiến nghị phía Nhà nớc 69 II.1.1 Kiến nghị pháp luật .69 II.1.2 Những kiến nghị khác phía Nhà nớc 78 II Kiến nghị phía Sở Giao dịch I - Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam 79 II.1 Kiến nghị công tác quản quản lý nguồn nhân lực 80 II.2 Kiến nghị phơng thức hoạt động 81 Kết luận .82 Danh mục tài liệu tham khảo .83 Nguyễn Thị Luyến - Luật 41B [...]... Các biện pháp bảo đảm tiền vay là các biện pháp đợc các tổ chức tín dụng áp dụng để đảm bảo việc trả nợ của ng i vay, các biện pháp này do pháp luật quy định Các biên pháp bảo đảm tiền vay đợc quy định trong Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 1999 của Chính phủ bao gồm các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng t i sản và các bện pháp bảo đảm tiền vay trong trờng hợp cho vay không có bảo đảm. .. ngo i mở văn phòng đ i diện và chi nhánh t i Việt Nam, tham gia hoạt động kinh doanh tiền tệ và các hoạt động ngân hàng khác t i Việt Nam theo pháp luật nớc ngo i và pháp luật Việt Nam khi có đủ các i u kiện, thủ tục do pháp luật Việt Nam quy định Nh vậy: v i các hình thức sở hữu trên cho thấy m i thành phần kinh tế đều có quyền tham gia thành lập và hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ I. 3.2... tốt nghiệp t i sản (chỉ áp dụng đ i v i những t i sản có đăng kí quyền sở hữu) Trong trờng hợp ng i vay giữ t i sản thì ng i vay chỉ đợc phép sử dụng t i sản nếu có sự đồng ý của ng i cho vay Nếu việc sử dụng t i sản đã cầm cố của ng i vay có thể làm giảm giá trị của t i sản thì ng i vay lập tức ph i ngừng việc sử dụng t i sản - Biện pháp bảo đảm tiền vay bằng thế chấp t i sản thờng áp dụng đ i v i những... các tổ chức tín dụng. T i sản bảo đảm ph i là t i sản thuộc sở hữu hợp pháp của ng i vay - Biện pháp bảo đảm tiền vay bằng cầm cố t i sản thờng đợc áp dụng đ i v i các t i sản là động sản (những t i sản có thể di d i đợc và đợc phép giao dịch) theo đó bên vay ph i giao t i sản cầm cố cho bên cho vay giữ hoặc theo thoả thuận khác giữa các bên trong hợp đồng nh ng i vay hoặc ng i thứ ba giữ Nguyễn Thị Luyến... để thực hiện các mục tiêu kinh tế xã h i cụ thể của Nhà nớc nh : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, Ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam, Ngân hàng công thơng Việt Nam, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng ngu i nghèo 2 Tổ chức tín dụng cổ phần của Nhà nớc và nhân dân Tổ chức tín dụng cổ phần của Nhà nớc và nhân dân là tổ chức tín dụng đợc thành lập theo pháp luật Việt Nam d i hình... nợ cho các tổ chức tín dụng, do đó khi cấp tín dụng các tổ chức tín dụng áp dụng các biện pháp bảo đảm nhằm hạn chế những r i ro cho mình trong hoạt động cho vay Do vậy,quan hệ bảo đảm tiền vay luôn i đ i v i quan hệ hợp đồng tín dụng Bảo đảm tiền vay là cơ sở đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ của ng i vay đ i v i khoản tiền vay trong hợp đồng tín dụng cho tổ chức tín dụng Chủ thể của quan hệ... có liên quan theo tinh chất và mục tiêu hoạt động Các lo i hình Ngân hàng bao gồm: Ngân hàng thơng m i, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu t, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng hợp tác và các lo i hình Ngân hàng khác 2 Tổ chức tín dụng phi Ngân hàng Theo Luật các Tổ chức tín dụng, i u 20 khoản 3, Tổ chức tín dụng phi Ngân hàng đợc hiểu là lo i hình tổ chức tín dụng đợc thực hiện các hoạt động ngân hàng. .. của ng i vay đợc cam kết bảo đảm thực hiện bằng cầm cố, thế chấp t i sản thuộc quyền sở hữu của ng i vay, t i sản hình thành từ vốn vay hoặc bảo lãnh bằng t i sản của bên thứ 3 Các t i sản bảo đảm tiền vay có ý nghĩa nh là i u kiện đảm bảo sự thực hiện trách nhiệm trả nợ các tổ chức tín dụng của ng i vay M i biện pháp bảo đảm tiền vay bằng t i sản có những yêu cầu riêng về t i sản v i cách thực hiện... bằng t i sản Nguyễn Thị Luyến - Luật 41B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1 Các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng t i sản Các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng t i sản là các biện pháp bảo đảm tiền vay đợc áp dụng trong cho vay có bảo đảm bằng t i sản Theo khoản 2 Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 1999 của Chính phủ: Cho vay có bảo đảm bằng t i sản là việc cho vay vốn của các tổ chức tín dụng. .. dụng phù hợp v i quy định của pháp luật, Hồ sơ lu giữ bao gồm: Hợp đồng tín dụng, t i liệu ghi rõ mục đích sử dụng vốn, căn cứ pháp lý về t i sản bảo đảm (nếu có ), báo cáo thực trạng t i chính của ng i vay, ng i bảo lãnh, Quyết định cấp tín dụng có chữ kí của ng i có thẩm quyền, những t i liệu phát sinh trong quá trình sử dụng tiền vay liên quan đến hợp đồng tín dụng II.2 Bảo đảm tiền vay Vấn đề bảo ... tốt nghiệp đợc tầm quan trọng chế độ pháp luật bảo đảm tiền vay, xin chọn đề t i "Chế độ pháp lý bảo đảm tiền vay việc áp dụng sở giao dịch I - Ngân hàng đầu t phát triển việt nam " nhằm nghiên... n i chung II.2.2 Các biện pháp bảo đảm tiền vay Các biện pháp bảo đảm tiền vay biện pháp đợc tổ chức tín dụng áp dụng để đảm bảo việc trả nợ ng i vay, biện pháp pháp luật quy định Các biên pháp. .. Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam Chơng III: Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam T i xin chân thành cảm ơn thầy giáo,