Đang tải... (xem toàn văn)
Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Đông Á Hà Nội
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LI M U Nhng nm gn õy nn kinh t Vit Nam cú s phỏt trin v tng trng n nh vi nhng n lc khụng ngng trong vic hi nhp kinh t quc t. c bit, vic gia nhp thnh cụng T chc Thng mi Th gii ( WTO ) ó em li nhiu c hi nhng ng thi cng t ra nhiu thỏch thc i vi ton nn kinh t núi chung v ngnh ngõn hng núi riờng Vi mc tiờu tr thnh mt trong nhng ngõn hng thng mi c phn hng u Vit Nam v cú uy tớn cao trờn trng quc t, Ngõn hng ụng ang cú nhng bc phỏt trin rt vng mnh. Chi nhỏnh Ngõn hng ụng H Ni l mt trong nhng chi nhỏnh thuc mng li ca Ngõn hng ụng hot ng vi t cỏch l mt chi nhỏnh cp I trờn a bn th ụ H Ni. Nhng nm qua, Chi nhỏnh luụn phn u khụng nhng t ch tiờu ca Ngõn hng ụng giao phú m cũn cú nhng sỏng to giỳp cho cỏc hot ng kinh doanh ngy cng phỏt trin vng mnh hiu qu. Trong cỏc hot ng c bn ca Chi nhỏnh Ngõn hng ụng H Ni, hot ng phỏt hnh v thanh toỏn qua th ang ngy cng phỏt trin, tr thnh mt trong nhng hot ng em li ngun thu n nh v to nờn thng hiu cho ngõn hng. Tuy vy, õy cng l mt hot ng rt mi i vi h thng thanh toỏn ca nc ta. gúp phn phỏt trin hot ng kinh doanh th Chi nhỏnh Ngõn hng ụng H Ni, tụi ó tỡm hiu v nghiờn cu chuyờn : Mt s gii phỏp nõng cao hiu qu hot ng kinh doanh th ti Chi nhỏnh Ngõn hng ụng H Ni 1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chuyờn gm cú 3 chng : Chng I : Nhng vn c bn v thanh toỏn khụng dựng tin mt v thanh toỏn qua th ca Ngõn hng thng mi Chng II : Thc trng hot ng kinh doanh th ti Chi nhỏnh Ngõn hng ụng H Ni Chng III : Mt s gii phỏp nõng cao hiu qu hot ng kinh doanh th ti Chi nhỏnh Ngõn hng ụng H Ni Tụi xin chõn thnh cm n cụ giỏo, Thc s Hong Hng Giang v cỏc cỏn b nhõn viờn Chi nhỏnh Ngõn hng ụng H Ni ó giỳp em hon thnh chuyờn nghiờn cu. Sinh viờn m Tin Thnh 2 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng Đông Á : NHĐA Hà Nội : HN Thư tín dụng : L/C Công nghệ thông tin : CNTT Máy rút tiền tự động : ATM Ngân hàng nhà nước : NHNN Ngân hàng thương mại : NHTM VietnamBankCard : VNBC 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MC BNG S LIU (Giai oan 2005 2007) Bng 1 : Tỡnh hỡnh huy ng vn ca Chi nhỏnh NHAHN Bng 2 : Tỡnh hỡnh tớn dng ca Chi nhỏnh NHAHN Bng 3 : Doanh thu t thanh toỏn quc t ca Chi nhỏnh NHAHN Bng 4 : Kt qu kinh doanh ca Chi nhỏnh NHAHN Bng 5 : S lng th phỏt hnh ca Chi nhỏnh NHAHN Bng 6 : S lng mỏy ATM v POS ca Chi nhỏnh NHAHN Bng 7 : Doanh s th v tỡnh hỡnh huy ng vn ca Chi nhỏnh NHAHN DANH MC S V BIU (Giai on 2005 2007) S 1 : Quy trỡnh thanh toỏn th ngõn hng S 2 : S t chc Chi nhỏnh NHAHN Biu 1 : S lng th phỏt hnh ca Chi nhỏnh NHAHN Biu 2 : S lng mỏy ATM v POS ca Chi nhỏnh NHAHN Biu 3 : Doanh s thanh toỏn qua th ca Chi nhỏnh NHAHN 4 Chuyªn ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp CHƯƠNG I : NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT VÀ THANH TỐN QUA THẺ CỦA NHTM 1. KHÁI QT VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NHTM 1.1 Sự cần thiết và vai trò của thanh tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.1 Sự cần thiết của thanh tốn khơng dùng tiền mặt Q trình trao đổi sản phẩm là một trong bốn giai đoạn của q trình sản xuất trong nền kinh tế. Cùng với sự phát triển của các nền kinh tế, việc trao đổi hàng hóa cũng có bước tiến từ trao đổi hàng – hàng sang trao đổi tiền – hàng. Trong q trình đó, sự lưu thơng tiền tệ ln gắn liền với lưu thơng hàng hóa. Khi nền kinh tế ở trình độ thấp, thanh tốn các giao dịch kinh doanh thường sử dụng hàng hoặc tiền. Sau đó, khi kinh tế phát triển ở trình độ cao hơn, khối lượng sản phẩm tạo ra tăng lên rõ rệt, cung đã vượt cầu nội địa, việc trao đổi hàng hóa được mở rộng ra phạm vi các nước xung quanh và phạm vi quốc tế. Lúc này, tiền mặt đã xuất hiện một số điểm hạn chế như tốn kém chi phí cho việc in ấn, vận chuyển lưu thơng, bảo quản, kiểm tra kiểm sốt…và cũng khơng đáp ứng được nhu cầu thanh tốn cho các giao dịch giữa các chủ thể xa nhau về khoảng cách địa lý, khơng đủ an tồn cho việc thanh tốn đó. Và như vậy, cùng với sự giao lưu kinh tế trên thế giới, nhu cầu về một hình thức mới cho việc thanh tốn trong các giao dịch kinh tế trong nội địa cũng như trên quốc tế ngày càng cần thiết hơn. Thanh tốn khơng dùng tiền mặt dựa trên nhu cầu đó đã ra đời. Thanh tốn khơng dùng tiền mặt là sự lưu thơng của tiền tệ với chức năng là phương tiện thanh tốn trong các quan hệ kinh tế bằng cách chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác hoặc bù trừ lẫn nhau với vai trò 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp trung gian ca ngõn hng. Do ú, thanh toỏn khụng dựng tin mt l kt qu tt yu ca quỏ trỡnh phỏt trin kinh t. 1.1.2 Vai trũ ca thanh toỏn khụng dựng tin mt Vi nhng u th ca mỡnh, thanh toỏn khụng dựng tin mt cú mt s vai trũ i vi nn kinh t nh sau : y nhanh quỏ trỡnh trao i hng húa, gúp phn tng nhanh tc vn ng ca nn kinh t thụng qua cỏc nhõn t nh vt t, hng húa, vn Gim khi lng tin mt lu thụng trờn th trng, tit kim chi phớ phc v lu thụng tin t cho NHNN, cỏc NHTM cng nh ton xó hi. T ú, cú th s dng u t vo vic phỏt trin c s h tng k thut cho thanh toỏn khụng dựng tin mt. Ngn chn v gim thiu cỏc t nn trong hot ng ca ngnh ngõn hng núi riờng, nn kinh t núi chung nh tham nhng, hi l, cỏc hnh vi vi phm phỏp lut nh ra tin, lu thụng tin gi To iu kin cho cỏc ngõn hng cú th thu hỳt cỏc ngun vn nhn ri m rng hot ng tớn dng v phỏt trin cỏc dch v ca ngõn hng. To iu kin cỏc ngõn hng ch ng xõy dng v iu hnh mt cỏch linh hot cỏc chớnh sỏch tin t, ti chớnh thụng qua cỏc ti khon ca khỏch hng gi ti ngõn hng. To tớnh minh bch cho nn kinh t, trỏnh nhng hot ng kinh t ngm. 1.2 Cỏc hỡnh thc thanh toỏn khụng dựng tin mt 1.2.1 Sộc ( Cheque) Sộc l mt lnh vụ iu kin th hin di dng chng t ca ngi ch ti khon, ra lnh cho ngõn hng phỏt hnh sộc trớch t ti khon ca mỡnh tr cho ngi th hng mt s tin nht nh ghi trờn sộc. Lut phỏp ca a 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp s cỏc quc gia cho phộp sộc cú th chuyn nhng cho nhiu ngi liờn tip bng th tc ký hu trong thi hn hiu lc ca sộc. Hin nay, Sộc c iu chnh bng Lut hi phiu thng nht ULC 1931, cỏc quc gia trờn th gii xõy dng lut v Sộc da trờn ULC 1931. Mt s cỏch phõn loi Sộc nh sau : - Theo cỏch xỏc nh ngi th hng: Sộc ớch danh : ghi rừ tờn ngi hng li v khụng chuyn nhng c Sộc vụ danh : khụng ghi tờn ngi hng li, ngi hng li l ngi cm Sộc Sộc theo lnh : ghi tr theo lnh ca ngi hng li ghi trờn t Sộc, cú th chuyn nhng bng cỏch kớ hu - Theo cỏc yờu cu m bo : Sộc trn: mt sau trng hon ton, sộc ny cú th c ngõn hng tr tin mt hoc chuyn khon. Sộc gch chộo: mt sau c gch hai ng chộo song song, khụng ghi tờn ngõn hng thu h tin, sộc ny ch cú th c tr tin bng hỡnh thc ghi cú vo ti khon ca ngi th hng ti ngõn hng. Sộc gch chộo c bit: mt trc hoc mt sau ca t sộc c gch hai ng chộo song song, gia hai ng chộo l tờn ngõn hng hoc chi nhỏnh ngõn hng. Sộc ny ch cú th c np vo ngõn hng hay chi nhỏnh ngõn hng ghi trờn ú. Ngoi ra sộc gch chộo c bit cng cú th ghi tờn ngõn hng nh thu thun tin cho vic gii quyt khi sộc b ngõn hng thanh toỏn t chi thanh toỏn. Sộc gch chộo cú th chuyn thnh Sộc gch chộo c bit nhng khụng cú chiu ngc li. - Theo mc m bo nhn c tin ca ngi th hng 7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sộc chuyn khon : sộc s c ngõn hng thanh toỏn ngay bng cỏch chuyn khon tin t ti khon ngi ký phỏt sang ti khon ca ngi th hng m khụng c chuyn nhng hay rỳt tin mt. Sộc bo chi : l Sộc c ngõn hng xỏc nhn tr tin, m bo kh nng chi tr ca Sộc v chng phỏt hnh sộc khng. Trong trng hp ny, ngõn hng thng ghi hoc úng du bo chi lờn t sộc. 1.2.2 y nhim thu, chi * y nhim chi (lnh chi): l phng tin thanh toỏn m ngi tr tin lp lnh thanh toỏn theo mu do ngõn hng quy nh, gi cho ngõn hng yờu cu trớch mt s tin nht nh trờn ti khon ca mỡnh, tr cho ngi th hng. y nhim chi thng c nhng ngi mua hng húa, dch v s dng thanh toỏn cho ngi cung cp. Phm vi ỏp dng ca y nhim chi cú th l 2 ti khon trong cựng ngõn hng hoc hai ngõn hng khỏc nhau, hoc cng cú th thanh toỏn qua ti khon tin gi ti NHNN. * y nhim thu (nh thu) l phng tin thanh toỏn m ngi th hng lp lnh nh thu gi cho ngõn hng y thỏc nh thu h mỡnh mt s tin nht nh ghi trờn lnh nh thu. Hin nay, nh thu c s dng nhiu trong xut nhp khu hng húa vi 2 hỡnh thc : Nh thu phiu trn : l phng thc thanh toỏn trong ú, b chng t thanh toỏn gi nh thu ch l b chng t ti chớnh cũn b chng t thng mi c gi trc tip gia hai bờn giao dch, khụng thụng qua ngõn hng Nh thu kốm chng t: l phng thc thanh toỏn trong ú chng t gi i nh thu bao gm c chng t thng mi v chng t ti chớnh, ngõn hng thu h ch trao b chng t cho ngi nhp khu khi h chp nhn thanh toỏn hoc thanh toỏn ngay. 8 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.2.3 Ngõn phiu L mt loi chng t cú giỏ tr do NHNN phỏt hnh, trờn ú cú ghi mnh giỏ v thi hn ca ngõn phiu. Ngõn phiu khụng ghi tờn ngi s hu vỡ vy cú th chuyn nhng d dng. 1.2.4 Th tớn dng ( L/C) õy l phng thc thanh toỏn s dng ph bin v an ton trong thanh toỏn giao dch xut nhp khu hng húa. Vi phng thc ny, ngi nhp khu s tha thun vi mt ngõn hng ng ra phỏt hnh th tớn dng, cam kt tr 1 khon tin nht nh hoc kớ chp nhn tr tin hi phiu cho nh xut khu vi iu kin ngi xut khu thc hin ỳng v y nhng quy nh ghi trờn th tớn dng. Hin nay, thanh toỏn th tớn dng c iu chnh bi Quy tc thc hnh thng nht v tớn dng chng t do Phũng thng mi quc t ban hnh. Phiờn bn mi nht l UCP 600. Cỏc loi th tớn dng c s dng : - Theo tớnh cht ca th tớn dng: Th tớn dng khụng th hy ngang khụng xỏc nhn ( irrevocable L/C ) : L/C ny ch ũi hi s cam kt thanh toỏn t phớa ngõn hng phỏt hnh, cũn ngõn hng thụng bỏo khụng cú bt k mt s cam kt thanh toỏn no. Ngõn hng thụng bỏo ch úng vai trũ l i din cho ngõn hng phỏt hnh thụng bỏo L/C n ngi xut khu. Th tớn dng khụng hy ngang cú xỏc nhn ( confirmed L/C ) : L/C ny va cú s cam kt thanh toỏn t ngõn hng phỏt hnh, va cú s xỏc nhn ca mt ngõn hng khỏc m bo thanh toỏn dự ngõn hng phỏt hnh cú thanh toỏn hay khụng. S xỏc nhn ny l m bo thanh toỏn c lp vi cam kt ca ngõn hng phỏt hnh. 9 Chuyªn ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp • Thư tín dụng có thể hủy ngang (revocable L/C): trước đây được sử dụng nhưng UCP 600 đã hủy bỏ loại L/C này. Hiện nay chỉ sử dụng thư tín dụng khơng hủy ngang. • Thư tín dụng dự phòng ( Stand – by L/C ) • Thư tín dụng giáp lưng ( back to back L/C ) • Thư tín dụng tuần hồn ( revolving L/C ) - Theo thời gian thanh tốn • Thư tín dụng trả ngay ( At sign L/C ) • Thư tín dụng trả chậm ( Usance L/C ) • Thư tín dụng trả chậm ( Deffered L/C ) 1.2.5 Thẻ thanh tốn Đây là một phương thức thanh tốn trong đó, ngân hàng sẽ phát hành thẻ cho một cá nhân bất kỳ có tài khoản tại ngân hàng. Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để rút tiền hay thanh tốn cho các cơ sở chấp nhận thẻ để mua hàng. Tiền rút hay thanh tốn có thể là tiền mà khách hàng gửi tại ngân hàng hoặc tiền ngân hàng cho vay như một hình thức tín dụng tiêu dùng. 2. TỔNG QUAN VỀ THẺ VÀ HOẠT ĐỘNG THANH TỐN QUA THẺ CỦA NHTM 2.1 Cơ sở hình thành và q trình phát triển Thẻ thanh tốn được ra đời từ đầu những năm 1940 do nhu cầu cấp thiết của giao dịch kinh tế. Hình thức sơ khai là charge – it do John Biggins sáng lập năm 1946, cho phép khách hàng trả tiền cho các giao dịch tại địa phương. Sau đó các cơ sở chấp nhận thẻ sẽ liên hệ với nhà băng để được thanh tốn từ tiền của khách hàng do nhà băng thu. Đến năm 1951, ngân hàng Franklin National Bank tại New York đã phát triển thêm một bước bằng việc thẩm định và cấp tín dụng cho khách hàng có 10 [...]... đến nay, NHĐA đã áp dụng thành công Hệ thống quản lý chất lượng ISO 9001: 2000 vào hoạt động ngân hàng 1.2 Ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Hà Nội 1.2.1 Quá trình hoạt động và phát triển của Chi nhánh NHĐA Hà Nội Ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Hà Nội chính thức hoạt động ngày 17/9/1993 với số lượng cán bộ nhân viên ban đầu là 15 người Sau hơn 14 năm hoạt động, NHĐA - Chi Nhánh Hà Nội đã phát triển được 15... các tiện lợi cũng như các khoản chi t khấu hợp lý, các chương trình xúc tiến làm tăng mối quan hệ này 3.1.3 Tiến hành các hoạt động thu hút khách hàng, quảng cáo dịch vụ thẻ của ngân hàng để nâng cao số lượng khách hàng Số lượng khách hàng và thẻ phát hành thể hiện quy mô sức mạnh của hệ thống thẻ của ngân hàng Thẻ là một dịch vụ mới và có nhiều ngân hàng thực hiện hoạt động phát hành và thanh toán... hút khách hàng, tăng thị phần cũng như mở rộng mạng lưới thanh toán nhằm nâng cao hình ảnh và thương hiệu thẻ của ngân hàng • Chính sách khách hàng bao gồm chủ thẻ và các cơ sở chấp nhận thẻ Các chính sách này nhằm duy trì mối quan hệ của khách hàng với ngân hàng và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 5 CÁC TIÊU THỨC ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ Hiện nay do chưa có một hệ thống hoàn chỉnh các... phản ánh số giao dịch qua mỗi máy ATM hoặc tại các cơ sở chấp nhận thẻ Đây chính là hiệu quả về mặt đầu tư vào công nghệ và mở rộng hệ thống thanh toán của ngân hàng 5.1.3 Doanh số và lợi nhuận kinh doanh thẻ Doanh số thanh toán thẻ là tổng giá trị các giao dịch thanh toán qua thẻ trong một kỳ hoạt động của ngân hàng Doanh số thanh toán thẻ càng cao thì lợi nhuận thu được càng nhiều Lợi nhuận kinh doanh. .. Chủ thẻ ( Cardholder): là người đứng tên trên thẻ được ngân hàng phát hành Đây cũng là chủ tài khoản có liên quan đến hoạt động của thẻ Khi sử dụng thẻ để thanh toán, chủ thẻ xuất trình cho các cơ sở chấp nhận thẻ để thực hiện giao dịch thanh toán Chủ thẻ có một mã số cá nhân để sử dụng thẻ • Ngân hàng phát hành ( Issuer) : là ngân hàng cung cấp dịch vụ và thẻ cho khách hàng Ngân hàng cũng chịu trách... các loại ngoại tệ mạnh như USD, Bảng Anh, Euro… 2.3.5 Phân loại theo chủ thể phát hành • Thẻ do ngân hàng phát hành : ngân hàng phát hành dựa trên tài khoản tiền gửi của khách hàng hoặc trên cơ sở hạn mức tín dụng cấp cho khách hàng • Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành : thẻ du lịch, thẻ của các tổ chức, tập đoàn lớn… 2.4 Các chủ thể tham gia hoạt động và một số thuật ngữ liên quan 2.4.1 Các... thanh toán thẻ Sự an toàn cũng giúp cho ngân hàng tránh được những rủi ro trong hệ thống của mình Mức độ của các chỉ tiêu này được căn cứ dựa trên mục tiêu và chi n lược và dựa trên sự phát triển hoạt động của ngân hàng theo từng giai đoạn kinh doanh 31 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CHI NHÁNH NHĐA HÀ NỘI 1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NHĐA HÀ NỘI... gian chủ thẻ có thể sử dụng các hoạt động rút tiền và thanh toán bằng thẻ, khi hết thời hạn này, chủ thẻ cần đến ngân hàng để gia hạn thẻ 2.5 Quy trình thanh toán qua thẻ Chủ sở hữu thẻ 2 Cơ sở chấp nhận thẻ 3 1 Ngân hàng phát hành thẻ 4 6 5 NH đại lý thanh toán thẻ 1.Khách hàng gửi đề nghị phát hành thẻ thanh toán tới ngân hàng phát hành thẻ Sau khi kiểm tra thủ tục và các điều kiện cần thiết, nếu... tiêu thức đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ nên các ngân hàng thường có những cách đánh giá riêng Trong đó có một số chỉ tiêu đặc trưng phản ánh rõ nhất hiệu quả của hoạt động này bao gồm các tiêu thức định tính và định lượng 5.1 Tiêu thức định lượng 5.1.1 Nguồn vốn trên tài khoản tiền gửi thanh toán Mỗi khách hàng mở thẻ và sử dụng dịch vụ thanh toán của ngân hàng đều phải có một số dư nhất... ảnh hưởng lớn tới hiệu quả hoạt động thanh toán thẻ Hiện nay các ngân hàng thường tổ chức theo phòng, trung tâm phát hành thẻ như một nghiệp vụ độc lập 4.2.3 Mạng lưới các cơ sở chấp nhận thẻ (POS) và máy ATM của ngân hàng Số lượng các máy ATM và mạng lưới các cơ sở chấp nhận thẻ tạo ra sự tiện lợi nhanh chóng cho hoạt động thanh toán thẻ đối với khách hàng Thanh toán thẻ chỉ có thể phát triển khi mạng