Đang tải... (xem toàn văn)
Sau hơn 20 năm đổi mới, Việt Nam đã có những chuyển biến sâu sắc trên tất cả các lĩnh vực của đời sống kinh tế xã hội. Nền kinh tế đang trên đà tăng trưởng nhanh và ổn định, với tốc độ tăng trưởng GDP bình quân hàng năm 8%, mức sống của nhân dân không ngừng được nâng cao (thu nhập bình quân đầu người tăng xấp xỉ 5 lần so với năm 1985) kéo theo đời sống của nhân dân ngày càng được cải thiện, nhu cầu tiêu dùng đặc biệt nhu cầu nhà ở ngày càng lớn, tuy nhiên hiện nay nhà ở đang là vấn đề hết sức phức tạp ở nước ta và đòi hỏi phải có giải pháp toàn diện. Nhiều gia đình có nhu cầu thực sự về nhà ở đang phải sống trong những khu nhà tạm, nhà xuống cấp…trong nhiều năm vì không đủ khả năng tài chính. Một trong những giải pháp quan trọng để giải quyết vấn đề này là nguồn vốn tài trợ cho người dân mua nhà từ phía các NHTM. Hình thức cho vay mua nhà của các ngân hàng được coi là giải pháp tối ưu có ý nghĩa hết sức quan trọng nhằm giúp cho người dân có điều kiện thoả mãn nhu cầu nhà ở. Về phía các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay, mặc dù lĩnh vực hoạt động cho vay mua nhà này còn nhiều mới mẻ so với các ngân hàng khác trên thế giới đồng thời có những tồn tại nhất định khiến các ngân hàng gặp không ít khó khăn tuy nhiên lĩnh vực cho vay này đã giúp cho các ngân hàng thu được lợi nhuận cao, đa dạng hoá danh mục sản phẩm đặc biệt đáp ứng lượng lớn nhu cầu nhà ở của người dân. Đối với ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam thì hoạt động cho vay mua nhà trả góp có ý nghĩa hết sức quan trọng đó là một trong những hoạt động chiếm tỷ trọng cao và thu lợi nhuận lớn cho ngân hàng. Vì thế ngân hàng luôn quan tâm chú trọng mở rộng và phát triển nghiệp vụ này. Qua quá trình thực tập tại Techcombank nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động CVMN với đời sống xã hội nói chung và đối với hoạt động cho vay của NH nói riêng em thấy vấn đề mở rộng cho vay mua nhà hết sức thiết thực và có ý nghĩa thực tiễn. Chính vì vậy em chọn đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam” làm đề tài chuyên đề tốt nghiệp của mình. Kết cấu chuyên đề tốt nghiệp gồm các nội dung chính như sau Chương I: Tổng quan về hoạt động cho vay mua nhà của ngân hàng thương mại. Chương II: Thực trạnh hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam. Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam. Với những nội dung đã trình bày trong chuyên đề tốt nghiệp của mình, em hy vọng sẽ phần nào đó làm sáng tỏ thực trạng cho vay mua nhà tại ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam, đồng thời đưa ra được những giải pháp hiệu quả và phù hợp nhằm mở rộng hoạt động cho vay mua nhà. Tuy nhiên, do còn hạn chế về kiến thức và kinh nghiệm thực tiễn chuyên đề tốt nghiệp của em còn nhiều sai sót. Em rất mong được sự chỉ bảo của thầy cô để chuyên đề của em được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn các thầy cô trong khoa Ngân hàng Tài chính, đặc biệt là thầy giáo: PGS TS Vũ Duy Hào đã nhiệt tình hướng dẫn em trong qua trình làm chuyên đề tốt nghiệp. Em cũng xin chân thành cảm ơn ban giám đốc cùng toàn thể nhân viên của ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam, đặc biệt là phòng dịch vụ cho vay mua nhà đã giúp đỡ em trong thời gian thực tập tại ngân hàng.
MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BĐS : Bất động sản CVMN : Cho vay mua nhà CVTD : Cho vay tiêu dùng CVKH : Chuyên viên khách hàng DN : Doanh nghiệp DVCVMN : Dịch vụ cho vay mua nhà HĐTĐ : Hội đồng thẩm định NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NH : Ngân hàng TCTD : Tổ chức tín dụng TD : Tín dụng TD & QTRR : Tín dụng quản trị rủi ro TMCP : Thương mại cổ phần TNHH : Trách nhiệm hữu hạn Techcomban : Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam k : Uỷ ban nhân dân UBND DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Sau 20 năm đổi mới, Việt Nam có chuyển biến sâu sắc tất lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội Nền kinh tế đà tăng trưởng nhanh ổn định, với tốc độ tăng trưởng GDP bình quân hàng năm 8%, mức sống nhân dân không ngừng nâng cao (thu nhập bình quân đầu người tăng xấp xỉ lần so với năm 1985) kéo theo đời sống nhân dân ngày cải thiện, nhu cầu tiêu dùng đặc biệt nhu cầu nhà ngày lớn, nhiên nhà vấn đề phức tạp nước ta đòi hỏi phải có giải pháp toàn diện Nhiều gia đình có nhu cầu thực nhà phải sống khu nhà tạm, nhà xuống cấp… nhiều năm không đủ khả tài Một giải pháp quan trọng để giải vấn đề nguồn vốn tài trợ cho người dân mua nhà từ phía NHTM Hình thức cho vay mua nhà ngân hàng coi giải pháp tối ưu có ý nghĩa quan trọng nhằm giúp cho người dân có điều kiện thoả mãn nhu cầu nhà Về phía ngân hàng thương mại Việt Nam nay, lĩnh vực hoạt động cho vay mua nhà nhiều mẻ so với ngân hàng khác giới đồng thời có tồn định khiến ngân hàng gặp không khó khăn nhiên lĩnh vực cho vay giúp cho ngân hàng thu lợi nhuận cao, đa dạng hoá danh mục sản phẩm đặc biệt đáp ứng lượng lớn nhu cầu nhà người dân Đối với ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam hoạt động cho vay mua nhà trả góp có ý nghĩa quan trọng hoạt động chiếm tỷ trọng cao thu lợi nhuận lớn cho ngân hàng Vì ngân hàng quan tâm trọng mở rộng phát triển nghiệp vụ Qua trình thực tập Techcombank nhận thức tầm quan trọng hoạt động CVMN với đời sống xã hội nói chung hoạt động cho vay NH nói riêng em thấy vấn đề mở rộng cho vay mua nhà thiết thực Vũ Thị Thuỳ Dung Lớp: Ngân hàng 46B Chuyên đề tốt nghiệp có ý nghĩa thực tiễn Chính em chọn đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam” làm đề tài chuyên đề tốt nghiệp Kết cấu chuyên đề tốt nghiệp gồm nội dung sau Chương I: Tổng quan hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạnh hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam Với nội dung trình bày chuyên đề tốt nghiệp mình, em hy vọng phần làm sáng tỏ thực trạng cho vay mua nhà ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam, đồng thời đưa giải pháp hiệu phù hợp nhằm mở rộng hoạt động cho vay mua nhà Tuy nhiên, hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tiễn chuyên đề tốt nghiệp em nhiều sai sót Em mong bảo thầy cô để chuyên đề em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy cô khoa Ngân hàng- Tài chính, đặc biệt thầy giáo: PGS- TS Vũ Duy Hào nhiệt tình hướng dẫn em qua trình làm chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn ban giám đốc toàn thể nhân viên ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam, đặc biệt phòng dịch vụ cho vay mua nhà giúp đỡ em thời gian thực tập ngân hàng Vũ Thị Thuỳ Dung Lớp: Ngân hàng 46B Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ CHO VAY MUA NHÀ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế, người cho vay chủ yếu hàng triệu hộ tiêu dùng (cá nhân, hộ gia đình) với hầu hết quan quyền địa phương (thành phố, tỉnh…)Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Tuy nhiên có nhầm lẫn việc định nghĩa ngân hàng Nguyên nhân gây nhầm lẫn chỗ thực tế nhiều tổ chức tài bao gồm công ty kinh doanh chứng khoán, công ty môi giới chứng khoán, quỹ tương hỗ công ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngược lại, ngân hàng đối phó với đối thủ cạnh tranh cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ bất động sản môi giới chứng khoán, tham gia vào hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ thực nhiều dịch vụ khác Cách tiếp cận thận trọng xem xét ngân hàng phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán Và thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Ngoài có số định nghĩa khác ngân hàng: luật tổ chức tín dụng nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam sửa đồi bổ Vũ Thị Thuỳ Dung Lớp: Ngân hàng 46B Chuyên đề tốt nghiệp sung tháng năm 2004 “Ngân hàng tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác” 1.1.2 Hoạt động cho vay NHTM: Cho vay chức kinh tế hàng đầu ngân hàng - để tài trợ cho chi tiêu doanh nghiệp, cá nhân quan phủ Hoạt động cho vay hoạt động mang tính truyền thống ngân hàng, có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế khu vực mà ngân hàng phục vụ, cho vay thúc đẩy tăng trưởng doanh nghiệp, tạo sức sống cho kinh tế Hơn thông qua khoản cho vay ngân hàng, thị trường có thêm thông tin chất lượng tín dụng khách hàng nhờ giúp cho họ có khả nhận thêm khoản tín dụng từ nguồn khác với chi phí thấp Cùng với phát triển kinh tế thị trường nhu cầu vốn để đầu tư vào sản xuất kinh doanh ngày cao nên hoạt động cho vay ngày phát triển mạnh mẽ, đóng góp quan trọng vào phát triển kinh tế phát triển ngân hàng Đối với hầu hết ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu ngân hàng Đồng thời rủi ro hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào vào danh mục khoản vay Tình trạng khó khăn tài chính, giảm tính khoản NH thường phát sinh từ khoản cho vay khó đòi Tóm lại hiểu đơn giản cho vay hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, mặt khác chứa đựng rủi ro cho ngân hàng Do để mở rộng cho vay, bên cạnh việc không ngừng đa dạng hóa loại hình cho vay cho phù hợp với nhu cầu thị hiếu khách hàng ngân hàng phải xây dựng sách tín dụng phù hợp đắn Vũ Thị Thuỳ Dung Lớp: Ngân hàng 46B Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.3 Các loại hình cho vay NHTM Ngân hàng cung cấp nhiều loại hình cho vay, xếp danh mục cho vay đa dạng ngân hàng cách phân nhóm chúng theo tiêu chí khác cho phù hợp với yêu cầu thị hiếu khách hàng hay phù hợp với mục tiêu quản lý ngân hàng Dưới trình bày số cách phân loại chủ yếu 1.1.3.1 Căn vào kỳ hạn cho vay: khoản cho vay chia thành ba loại ngắn hạn, trung hạn dài hạn Cho vay ngắn hạn: Là hình thức cấp tín dụng có thời hạn từ năm trở xuống với mục đích chủ yếu bù đắp thiếu hụt vốn tạm thời tài trợ cho vốn lưu động nhu cầu vốn ngắn hạn nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất Cho vay trung hạn: hình thức cấp tín dụng thường từ năm đến năm năm thường áp dụng cho vay trường hợp đổi trang thiết bị, mua sắm máy móc mà thời gian khấu hao thường không dài để hoàn trả vốn hạn cho ngân hàng Cho vay dài hạn: khoản cấp tín dụng thời hạn năm năm cho vay đối tượng xây dựng nhà xưởng, đầu tư dây truyền công nghệ với dự án lớn, có thời gian thu hồi vốn dài Do tính chất khoản vay nên ngân hàng chịu nhiều rủi ro thường đòi hỏi mức lãi suất cao Trong thực tế tỷ trọng cho vay ngắn hạn NHTM thường cao trung, dài hạn nguyên nhân chủ yếu cho vay trung dài hạn có mức độ rủi ro lớn hơn, nguồn vốn trung dài hạn đắt đỏ, khan hớn Việc xác định thời hạn khoản vay mang tính tương đối, có nhiều khoản vay không xác định xác thời hạn cho vay luân chuyển Khách hàng thỏa thuận với ngân hàng việc ngân hàng quyền trích tài khoản tiền gửi toán để thu nợ tài khoản có tiền Vũ Thị Thuỳ Dung Lớp: Ngân hàng 46B Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.3.2 Căn vào tài sản đảm bảo vốn vay Cho vay có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay dựa sở có tài sản đảm bảo cầm cố, chấp có bảo lãnh bên thứ ba Việc cho vay có đảm bảo nhằm mục đích hạn chế rủi ro cho ngân hàng khách hàng khả toán tiền vay đến hạn Ngân hàng phát mại tài sản khách hàng khả chi trả ngân hàng áp dụng biện pháp cần thiết khác Giá trị tài sản đảm bảo thường cao giá trị khoản vay nhằm đề phòng mát, hao hụt, trượt giá… chi phí quản lý cho ngân hàng Cho vay tài sản bảo đảm: Là loại cho vay tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh bên thứ ba Việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng vay ngân hàng cho vay.Cho vay tài sản đảm bảo thường giành cho khách hàng có uy tín cao, khách hàng truyền thống, tình hình tài lành mạnh…tuy nhiên hình thức cho vay mang nhiều rủi ro ngân hàng Ngân hàng cần thẩm định kỹ khách hàng trước định có nên cho vay hay không 1.1.3.3Căn vào phương thức hoàn trả vốn vay Cho vay trả lần: khoản vay ngắn hạn cá nhân hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời toán lần khoản vay đáo hạn Quy mô khoản vay thường nhỏ Cho vay trả góp: Là khoản cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn toán thành hai hay nhiều lần liên tiếp (thường theo tháng theo quý) nhờ việc hoàn trả lần trường hợp cho vay trả lần Những khoản vay thường dùng để mua vận dụng đắt tiền (như xư ôtô, thuyền, đồ dùng thiết bị gia đình) để trang trải khoản nợ hộ gia đình Nhìn chung khoản vay trả góp mang lãi suất cố định, nhiên loại mang lãi suất thả dần trở nên phổ biến Số tiền thời gian hoàn trả tính toán cho phù hợp với khả hoàn trả khách hàng Trong cho vay Vũ Thị Thuỳ Dung Lớp: Ngân hàng 46B Chuyên đề tốt nghiệp 10 trả góp đối tượng cho vay thường người có thu nhập ổn định, phù hợp với lần hoàn trả cho ngân hàng 1.1.3.4 Căn vào hình thức cho vay Cho vay lần: theo hình thức lần vay khách hàng phải làm đơn trình phương án sử dụng vốn vay Ngân hàng phân tích khách hàng ký hợp đồng cho vay, xác định quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất yêu cầu đảm bảo cần Mỗi vay tách biệt thành hồ sơ nhận nợ khác Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng, theo ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Đó số dư tối đa thời điểm tính Hạn mức tín dụng cấp sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay để thực dự án đầu tư mua sắm, xây dựng tài sản cố định…nhằm phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống Ngân hàng giải ngân theo hạn mục đầu tư mà dự án thực khách hàng cung cấp đủ tài liệu, chứng từ ngân hàng yêu cầu cho lần giải ngân Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án vay vốn khách hàng Trong có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác Các tổ chức tín dụng phải ký kết với việc hợp vốn khách hàng vay vốn điều Hiện Việt Nam hình thức tương đối phát triển nguyên nhân làm phát triển hình thức nước ta có nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn ngân hàng bị giới hạn “Luật ngân hàng tổ chức tín dụng” quy định ngân hàng không cho vay khách hàng vượt 15% vốn điều lệ Vũ Thị Thuỳ Dung Lớp: Ngân hàng 46B Chuyên đề tốt nghiệp 74 3.3.3 Tăng cường huy động vốn cho nhu cầu cho vay mua nhà Huy động vốn nghiệp vụ tiên tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn huy động phải dồi đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Vì tổ chức tốt công tác huy động vốn góp phần quan trọng vào việc hỗ trợ tín dụng cho vay mua nhà Một nguyên nhân khiến cho hoạt động cho vay mua nhà chưa phát triển khả nguồn vốn vay ngân hàng nhiều hạn chế Hiện ngân hàng khác lượng vốn huy động Techcombank chủ yếu vốn ngắn hạn nên nguồn vốn dùng để đáp ứng cho khoản cho vay trung dài hạn Để mở rộng khả cho vay đòi hỏi ngân hàng cần có biện pháp huy động nhiều vốn đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Cụ thể ngân hàng cần thực số biện pháp sau: Biện pháp kinh tế: đưa mức lãi suất huy động hấp dẫn, có tính cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng gửi tiền dựa sở xây dựng sách lãi suất hợp lý với quy mô vốn huy động phù hợp Bên cạnh sách lãi suất cần có linh hoạt đối tượng vay vốn: Với khách hàng quen thuộc, có uy tín áp dụng sách lãi suất ưu đãi hơn… Biện pháp kỹ thuật: Như đa dạng hoá hình thức huy động vốn, với nhiều kỳ hạn khác Ngoài sản phẩm huy động thông thường sản phẩm tiền gửi, sản phẩm tiết kiệm… ngân hàng cần tăng cường sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Internetbanhking, Homebanhking, đồng thời tăng tiện ích sử dụng thẻ Đây sản phẩm tạo nguồn huy động tương đối lớn cho ngân hàng từ tăng nguồn vốn huy động Bên cạnh việc đa dạng hoá sản phẩm huy động ngân hàng cần hoàn thiện quy trình giao dịch, hướng tới mục tiêu đem lại thuận tiện cho khách hàng, từ khuyến khích họ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhiều Vũ Thị Thuỳ Dung Lớp: Ngân hàng 46B Chuyên đề tốt nghiệp 75 Biện pháp tâm lý: Ngân hàng xây dựng chiến lược marketing, quảng cáo khếch trương hình ảnh ngân hàng làm tăng uy tín ngân hàng khách hàng, đồng thời đưa sách chăm sóc khách hàng như: Tặng quà cho khách vào ngày sinh nhật, tổ chức đợt khuyến mãi, quay sổ số…từ tạo gắn bó mật thiết khách hàng ngân hàng Bên cạnh ngân hàng xây dựng trụ sở làm việc, trang bị công nghệ ngân hàng đại, phong cách làm việc hay phục vụ chuyên nghiệp nhằm tạo tin tưởng từ phía khách hàng Nâng cao hiệu huy động vốn dài hạn: • Sử dụng vốn quỹ bảo hiểm hưu trí Hiện với phát triển mạnh mẽ mạng lưới công ty bảo hiểm tiết kiệm bưu điện, quỹ phát triển đầu tư thu hút lượng lớn vốn từ dân cư, ngân hàng tái sử dụng nguồn vốn cách phát hành trái phiếu • Tạo công cụ tiết kiệm với thời hạn dài phát hành chứng tiền gửi, phát triển loại hình tiết kiệm gắn với cho vay như: tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm nhà ở… • Trong thời điểm nay, mà kinh tế tăng trưởng phát triển thu nhập người dân tăng lên, với tỷ lệ nắm giữ tiền mặt đặc biệt USD người dân cao, ngân hàng huy động nguồn vốn tiềm công cụ tiết kiệm đa dạng linh hoạt cho phép kéo dài thời gian đáo hạn loại tiền gửi 3.3.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Để nâng cao hiệu kinh doanh, tăng sức cạnh tranh trình hội nhập vào thị trường tài - ngân hàng khu vực quốc tế, hoạt động cần thiết mà ngân hàng thương mại Việt Nam phải lựa chọn tăng cường mặt lý thuyết thực hành Marketing hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.3.4.1 Phân tích đối thủ cạnh tranh lựa chọn thị trường mục tiêu Vũ Thị Thuỳ Dung Lớp: Ngân hàng 46B Chuyên đề tốt nghiệp 76 Trong điều kiện đối thủ cạnh tranh Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam chia thành nhóm đối thủ sau: Nhóm 1: Bao gồm ngân hàng thương mại quốc doanh Xét lĩnh vực cho vay mua nhà người tiêu dùng họ chưa phải đối thủ mạnh Do trước ngân hàng chưa ý đến lĩnh vực cho vay tiêu dùng Chỉ có ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn có cho vay mua nhà chủ yếu cho vay với người nghèo đô thị Hai, ba năm gần ngân hàng đầu tư phát triển BIDV có trú trọng đến hoạt động Với lĩnh vực cho vay mua nhà ngân hàng phát triển nhà Đồng song Cửu Long đạt thành công so với ngân hàng thương mại quốc doanh lại, đối thủ cạnh tranh đáng gờm Techcombank Nhóm 2: Bao gồm ngân hàng TMCP Trong tương lai đối thủ cạnh tranh Techcombank Vì nhiều ngân hàng TMCP đinh hướng trở thành ngân hàng bán lẻ chíên lược kinh doanh mình, đặc biệt lĩnh vực cho vay mua nhà như: Habubank, VPBank , Sacombank, MB, ACB…thời gian gần Sacombank thí điểm cho vay mua nhà trả góp 20 năm, ACB xây dựng nhiều trung tâm “siêu thị địa ốc” hoạt động có hiệu Những ngân hàng đối thủ cạnh tranh lớn Techcombank Vì Techcombank phải đặc biệt trú trọng nâng cao uy tín việc cho vay, chất lượng dịch vụ để nâng cao vị ngân hàng nói chung hoạt động cho vay mua nhà nói riêng Nhóm 3: Các ngân hàng nước Với trình độ khoa học công nghệ phát triển, trình độ cán bộ, nhân viên đào tạo bản, vốn lớn quy chế, thể lệ cho vay hoàn thiện Trong điều kiện Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 tổ chức thương mại quốc tế WTO Ngành tài ngân hàng chịu cạnh tranh gay gắt Các ngân hàng nước có nhiều kinh nghiệm cho vay mua nhà có nguồn vốn lớn để đáp ứng nhu Vũ Thị Thuỳ Dung Lớp: Ngân hàng 46B Chuyên đề tốt nghiệp 77 cầu Các sản phẩm cho vay mua nhà Techcombank bị cạnh tranh gay gắt với sản phẩm loại ngân hàng nước chẳng hạn ngân hàng ANZ Nhóm 4: Các tổ chức kinh tế - xã hội Các tổ chức doanh nghiệp đầu tư, xây dựng, công ty nhà đất, hay UBND Tỉnh, thành phố, Techcombank cần tiếp tục phát triển sách liên kết Tạo điều kiện hai bên có lợi chẳng hạn khách hàng muốn mua nhà mà không đủ vốn doanh nghiệp, công ty nhà đất giới thiệu họ đến Techcombank vay tiền mua nhà, đồng thời Techcombank tham gia đầu tư cấp khoản vay cho công ty xây dựng, công ty nhà đất hay UBND Tỉnh, Thành phố Trên sở tìm hiểu phân tích đối thủ cạnh tranh để nâng cao vị Techcombank mắt người tiêu dùng ngân hàng áp dụng số biện pháp cụ thể như: • Nâng cao lực cạnh tranh cách hoàn thiện chế sách, cải tiến quy trình nghiệp vụ, xây dựng chiến lược kinh doanh phát triển nhiều loại sản phẩm dịch vụ nhằm thu hút khách hàng nâng cao hiệu kinh doanh • Thực chiến lược mở rộng thị phần đại hoá công nghệ tin học nữa, triển khai nhiều chương trình hỗ trợ đảm bảo cho hoạt động Techcombank an toàn, hiệu Trên sở phân tích đối thủ cạnh tranh Techcombank xác định thị trường mục tiêu mình: hộ gia đình, cá nhân có thu nhập cao, trung bình thấp có tích luỹ đô thị Đinh hướng rõ thị trường mục tiêu để tránh phân tán nguồn lực ngân hàng cho kết đạt cao 3.3.4.2 Đẩy mạnh sách giao tiếp, khếch trương tạo hình ảnh ngân hàng Vũ Thị Thuỳ Dung Lớp: Ngân hàng 46B Chuyên đề tốt nghiệp 78 Đây hoạt động hỗ trợ với mục tiêu đặt làm cho khách hàng hiểu rõ ràng đầy đủ ngân hàng dịch vụ ngân hàng Các ngân hàng thường quan tâm hàng đầu đến sách giao tiếp khếch trương giao tiếp nhân viên với khách hàng tạo hình ảnh ngân hàng, tạo tin tưởng khách hàng ngân hàng, giao tiếp tốt bảo vệ lợi ích ngân hàng Ngân hàng • Nâng cao hình ảnh ngân hàng thông qua hội thảo hội nghị khách hàng để gặp gỡ, trao đổi trực tiếp với khách hàng để nắm rõ nhu cầu mong muốn khách từ có biện pháp đổi sản phẩm cho phù hợp đồng thời hoạt động góp phần làm tăng gắn bó ngân hàng khách hàng, tạo hình ảnh tăng uy tín cho ngân hàng • Có chương trình quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, tạp chí, thời báo kinh tê, tham gia tài trợ cho hoạt động xã hội để không ngừng nâng cao hình ảnh ngân hàng với khách hàng 3.3.4.3 Hoàn thiện trình cung ứng sản phẩm Chính sách phân phối tập hợp toàn phương tiện vật chất đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng Đây kênh tiêu thụ sản phẩm giữ vai trò chủ yếu mối quan hệ trực tiếp khách hàng với ngân hàng Nội dung sách phân phối, cung ứng sản phẩm dịch vụ vào thị trường bao gồm vấn đề liên quan đến kênh tiêu thụ Để phát triển Techcombank cần phải tiếp tục mở rộng mạng lưới nữa, mở thêm quầy giao dịch, tìm kiếm đội ngũ nhân viên với trình độ có trình độ nghiệp vụ phù hợp…sao cho sách phân phối thích nghi với nhu cầu biến đổi thị trường 3.3.5 Hiện đại hóa công nghệ NH Công nghệ đại tiêu thức để khách hàng đánh Vũ Thị Thuỳ Dung Lớp: Ngân hàng 46B Chuyên đề tốt nghiệp 79 giá hiệu hoạt động uy tín ngân hàng Vì giai đoạn hội nhập việc đổi công nghệ ngân hàng việc làm cần thiết Đổi công nghệ giúp ngân hàng tăng suất lao động, hoạt động hiệu Hiện hệ thống ngân hàng thương mại Techcombank đơn vị dẫn đầu công nghệ thể năm 2007 năm Techcombank gặt hái nhiều thành công lĩnh vực công nghệ ngân hàng Đây năm nở rộ nhiều sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao đặc biệt sản phẩm, dịch vụ hỗ trợ thương mại điện tử Techcombank ngân hàng cung cấp sản phẩm giao dịch ngân hàng qua internet - F@st i-Bank, góp phần dần thay giao dịch trực tiếp quầy giao dịch trực tuyến qua internet Techcombank ngân hàng cổ phần cung cấp sản phẩm Quản lý tài khoản tiền nhà đầu tư chứng khoán mang tên F@st SBank Cổng toán điện tử cung cấp giải pháp toán trực tuyến cho trang web thương mại điện tử F@stVietPay, Dù nỗ lực Techcombank Bộ Công Thương ghi nhận Techcombank chọn ngân hàng cổ phần trở thành thành viên Hiệp hội Thương mại điện tử (VECOM) từ tháng 07/2007 Dù Techcombank phải không ngừng cải tiến để giữ vững vị trí, để cung cấp cho thị trường, cho khách công nghệ ngày tiên tiến hơn, đại phù hợp hơn, đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Nền tảng công nghệ đại sở để Techcombank phá năm tới phục vụ cho chiến lược ngân hàng bán lẻ giai đoạn 2005-2010 3.3.6 Mở rộng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Yếu tố người coi quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ ngân hàng Do sản phẩm ngân hàng thể dạng dịch vụ nên có đặc tính vô hình: Tính vô hình đặc điểm để phân biệt sản phẩm dịch vụ ngân hàng với sản phẩm ngành sản xuất vật chất khác kinh Vũ Thị Thuỳ Dung Lớp: Ngân hàng 46B Chuyên đề tốt nghiệp 80 tế Sản phẩm ngân hàng thường thực theo quy trình vật thể cụ thể quan sát, nắm giữ được.Vì khách hàng ngân hàng thường gặp khó khăn việc gia định lựa chọn, sử dụng sản phẩm dịch vụ Họ kiểm tra xác định chất lượng dịch vụ sau sử dụng Do đặc tính vô hình sản phẩm dịch vụ nên kinh doanh, ngân hàng phải dựa sở lòng tin Đặc biệt tin tưởng nhân viên ngân hàng mà khách hàng tiếp xúc Chính đặc tính dịch vụ ngân hàng nên ngân hàng cần phải có sách cán công nhân viên phù hợp để tạo hình ảnh tốt đẹp để tạo vị thế, tạo nét riêng Một cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng cần phải đạt yếu tố: • Có lực để giải vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, có kiến thức, kinh nghiệm ngân hàng đại • Có lực dự đoán vấn đề kinh tế, phát triển triển vọng hoạt động tín dụng • Có uy tín quan hệ xã hội • Có khả học hỏi, nghiên cứu có kiến Thực tế cho thấy hầu hết cán ngân hàng đào tạo trường đại học như: ĐH Kinh tế Quốc dân, Học viện ngân hàng, Học viện tài chính, ĐH ngoại thương, ĐH thương mại…tuy nhiên có phận nhỏ sinh viên trường đáp ứng nhu cầu tuyển dụng ngân hàng nên muốn nâng cao chất lượng đội nhũ cán đòi hỏi phải có hệ thống giải pháp đồng nhà nước, NHNN, trường đại học, học viện đào tạo chuyên ngành ngân hàng tài chính, đơn vị sử dụng lao động mối quan hệ với tổ chức Do cần tăng cường mối quan hệ sở đào tạo trường trung học, cao đẳng, đại học thuộc khối ngành ngân hàng tài với ngân hàng nhằm cung cấp nguồn nhân Vũ Thị Thuỳ Dung Lớp: Ngân hàng 46B Chuyên đề tốt nghiệp 81 lực cho ngành ngân hàng Các ngân hàng nhận sinh viên học việc, thực tập từ năm học chuyên ngành không đợi đến tập tốt nghiệp nay, cho sinh viên hội tiếp cận với nghiệp vụ ngân hàng Ngoài để nâng cao trình độ cán nhân viên Techcombank thực biện pháp Thu hút nguồn nhân lực có trình độ: Thông qua sách ưu đãi cho sinh viên trường có lực chưa có kinh nghiệm Những sách tạo cho nhân viên ngân hàng nhận thấy họ quan tâm, họ thực phần ngân hàng, phấn đấu hoàn thiện thân từ góp phần hoàn thiện hình ảnh ngân hàng Thực đào tạo đào tạo lại: Ngân hàng mở lớp huấn luyện ngắn ngày cho công nhân viên chức vụ giúp họ nâng cao trình độ nghiệp vụ hay trình độ quản lý • Ngân hàng có lớp đào tạo ngắn hạn cho nhân viên trẻ vào cách tiếp xúc với khách hàng, giao tiếp với khách hàng Xây dựng đội ngũ cán nhân viên chuyên nghiệp nhiệt tình • Mở lớp đào tạo lại nâng cao trình độ công nghệ hệ thống giúp cho nhân viên thích nghi với trình độ công nghệ cao, thích nghi môi trường làm việc đại • Có suất học bổng giành cho cán công nhân viên học khoá ngắn hạn kinh nghiệm thực tế nước biện pháp giúp nâng cao trình độ cho nhân viên, mà phần thưởng cho nhân viên giỏi gắn bó với ngân hàng 3.3.7 Giải pháp khác 3.3.7.1 Đầu tư cho sở hạ tầng Hiện đại hoá trang thiết bị ngân hàng Các điểm phòng giao dịch, chi nhánh ngân hàng phải có sở vật chất kỹ thuật tốt, phong thái làm việc Vũ Thị Thuỳ Dung Lớp: Ngân hàng 46B Chuyên đề tốt nghiệp 82 chuyên nghiệp tạo cho khách hàng có cảm giác thoải mái đến với ngân hàng 3.3.7.2 Hình thành thị trường thứ cấp BĐS Thị trường thứ cấp bất động sản thị trường chứng khoán hoá toàn hoạt động cho vay BĐS Có thể lấy ví dụ khách hàng muốn mua lô đất có diện tích mặt 10.000m2 đến vay tiền ngân hàng Khi ngân hàng thực giải ngân cho khách hàng xong lượng vốn lại vay trung, dài hạn bị thu hẹp, muốn đầu tư vào dự án đánh giá mang đến nguồn lợi lớn cho ngân hang ngân hàng kêu gọi nhà đầu tư khác đầu tư vào mảnh đất ngân hàng cho vay trước Ngân hàng chia nhỏ khoản cho vay để bán cho nhà đầu khác họ quan tâm Khi tính khoản ngân hàng đảm bảo, hoạt động ngân hàng không bị ngừng trệ thiếu vốn nhu cầu vay vốn đáp ứng dễ dàng Có thể hiểu khái quát thị trường thứ cấp BĐS nơi mà ngân hàng bán khoản cho vay BĐS cho nhà đầu tư khác Nếu nước phát triển thị trường hoạt động hiệu Việt Nam chưa hình thành Từ phần hạn chế cho vay mua nhà, cho vay BĐS phát triển 3.3.7.3 Thúc đẩy quan hệ với quan quản lý xây dựng nhà đất Trong trình hình thành phát triển hoạt động cho vay mua nhà nói riêng hoạt động tín dụng nói chung Techcombank cần đẩy mạnh mối quan hệ hợp tác với quan Việc quan hệ mật thiết giúp ngân hàng có hiểu biết thị trường BĐS, cung cầu tiến tới liên kết với công ty xây dựng thực phương thức mua nhà ba bên công ty xây dựng - Ngân hang - Khách hàng Khi khách hàng có nhu cầu mua nhà chưa thể đáp ứng tài họ nghĩ tới ngân hàng thông qua giới thiệu hay đồng ý công ty xây dựng phân phối nhà Vũ Thị Thuỳ Dung Lớp: Ngân hàng 46B Chuyên đề tốt nghiệp 83 3.4 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN BAN NGÀNH CÓ LIÊN QUAN Sự phát triển nghiệp vụ cho vay mua nhà không chịu ảnh hưởng chế, sách ngân hàng mà chịu tác động lớn từ quy định sách quan chức nhà nước khác.Vì để mở rộng phát triển nghiệp vụ cho vay mua nhà đòi hỏi có biện pháp đồng cụ thể từ phía quan nhà nước, phủ, ngân hàng nhà nước, tài nguyên môi trường… 3.4.1 Kiến nghị với NHNN NHNN Việt Nam quan đại diện cho Chính phủ lĩnh vực NH, ban hành thực thi sách tiền tệ kinh tế, trực tiếp đạo, giám sát hoạt động toàn hệ thống NH theo luật định Do NHNN đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động kinh doanh NH nói chung hoạt động CVTD, CVMN nói riêng Để hoạt động cho vay mua nhà phát triển NHNN cần thực số biện pháp cụ thể sau: Ngân hàng nhà nước cần xem xét, xây dựng hệ thống thông tin thị trường BĐS chung cho toàn hệ thống ngân hàng giúp cho ngân hàng có thông tin cần thiết để đánh giá khách hàng, định giá tài sản tránh rủi ro cho vay ngân hàng Ngân hàng nhà nước cần có định nghĩa rõ ràng, quy định rõ kinh doanh BĐS kể cá nhân để ngân hàng xác định rõ đối tượng cho vay Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp để sàn giao dịch BĐS sớm vào hoạt động thực sàn giao dịch bất động sản hình thành song chết yểu Hàng hoá giao dịch ít, sách phát triển rõ ràng… Ngân hàng nhà nước nên “cởi” quy định cấm cho vay đảo nợ Thưc đẩy cạnh tranh lành mạnh NH Như NHTM giới khoản cho vay có khoản mục vay để trả cho ngân hàng khác Vì có nhiều Vũ Thị Thuỳ Dung Lớp: Ngân hàng 46B Chuyên đề tốt nghiệp 84 trường hợp vay tiền ngân hàng xong khách hàng thấy ngân hàng khác cho vay đấu tư vay tương tự với lãi suất hấp dẫn hơn, điều kiện phù hợp hơn,… Tuy nhiên giỡ bỏ quy định NHNN cũung cần đưa điều kiện cụ thể khác để chứng minh tình hình tài khả quan khách hàng để trả tiền cho ngân hàng NHNN cần tạo điều kiện, hỗ trợ NHTM phát triển hoạt động kinh doanh thông qua biện pháp nhằm tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh, thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, chuyên đề, khoá đào tạo, khoá học nghiệp vụ…giành cho cán công nhân viên NHTM, có tham gia ngân hàng hàng đầu giới khu vực tạo điều kiện học hỏi kinh nghiệm tìm kiếm mối quan hệ hợp tác ngân hàng nước 3.4.2 Kiến nghị với ngành, chức Hoàn thiện pháp luật liên quan: Do pháp luật thị trường bất động sản chưa đầy đủ thiếu đồng bộ, pháp luật hành nhiều hạn chế, phân tán, nhiều cửa, nhiều giấy tờ, quy định không khoa học, khó thực gây phiền hà ảnh hưởng đến việc phát triển thị trường bất động sản gây khó khăn cho ngân hàng thực việc cho vay mua nhà Ở nước ta luật đất đai nói chung sách bồi thường tái định cư nói riêng có nhiều điểm chưa phù hợp thực tế, thay đổi qua thời kỳ (từ năm 1988 đến luật đất đai lần sửa đổi kèm theo chế sách cụ thể) mặt làm cho sách sát song mặt khác làm cho việc thực thời điểm khác không đồng Do cần phải nghiên cứu, sửa luật đất đai, luật đầu tư bất động sản theo hướng giải tốt mối quan hệ quyền nghĩa vụ chủ sở hữu chủ sử dụng đảm bảo nguyên tắc giá thị trường, đảm bảo nguyên tắc bình đẳng tổ chức nước quyền nghĩa vụ đất đai, Vũ Thị Thuỳ Dung Lớp: Ngân hàng 46B Chuyên đề tốt nghiệp 85 giao đất cho thuê đất Phải tiến hành xây dựng hệ thống thông tin đồng Thực công khai hoá thông tin bất động sản đăng ký đặc biệt thông tin khu đất, chung cư khu đô thị mới, thông tin giá thủ tục mua bán nhà…giúp cho ngân hàng, khách hàng bao gồm cá nhân tổ chức có nhu cầu tìm hiểu nắm được, góp phần lành mạnh hóa thị trường BĐS từ giúp hạn chế rủi ro thiếu thông tin cho ngân hàng khách hàng trình cho vay Đẩy nhanh tốc độ cấp sổ đỏ: Ở nước ta đặc biệt đô thị tiến trình cấp sổ đỏ rườm rà tốn nhiều thời gian từ gây khó khăn cho vệc quản lý đất đai nhà nước ảnh hưởng nhiều đến người dân Mặt khác theo quy định mới, Quyết định 79/07/QĐ- UB UBND TPHN người dân muốn cấp phép xây dựng phải có 12 loại giấy tờ liên quan đến đất đai nhiên sổ đỏ trường hợp cấp phép xây dựng đến hết ngày 31/12/2007 Từ ngày 01/01/2008 phải có sổ đỏ theo quy định nghị đình 84/CP cấp phép xây dựng, trường hợp chưa có sổ đỏ người dân phải làm hồ sơ xin cấp sổ đỏ trước xin cấp giấy phép xây dựng Như tính riêng số sổ đỏ tồn kho chưa có người đến nhận Hà Nội lên tới 65000 trường hợp cộng với 27000 trường hợp thuộc diện chưa thể cấp sổ đỏ hàng nghìn trường hợp sử dụng đất tái định cư, đất dãn dân, di dân… có hàng trăm nghìn hộ không đủ điều kiện để cấp giấy phép xây dựng dẫn đến không đủ điều kiện vay tiền ngân hàng xây, sửa nhà Đối với hoạt động cho vay mua nhà ảnh hưởng thời gian cấp sổ đỏ chậm chạp không nhỏ Nếu tốc độ cấp sổ đỏ đẩy nhanh từ ngân hàng cho vay dựa vào tài sản hình thành từ vốn vay hay dựa nhiều tài sản đảm bảo khác có đủ điều kiện làm thuận lợi cho ngân hàng việc đẩy mạnh cho vay mua nhà Vũ Thị Thuỳ Dung Lớp: Ngân hàng 46B Chuyên đề tốt nghiệp 86 3.4.3 Kiến nghị với Bộ Tài nguyên môi trường Cần thành lập thêm chi nhánh đăng ký giao dịch đảm bảo thành phố để giải nhanh, tránh gây tồn đọng hồ sơ tạo điều kiện thuận lợi cho bên tham gia đăng ký giao dịch đảm bảo, từ giúp cho việc hoàn tất thủ tục mua bán nhà, vay vốn khách hàng nhanh chóng góp phần tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển cho vay mua nhà trả góp Cần sớm triền khai, hướng dẫn thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo cho cán địa để họ thực theo quy định Tăng cường hỗ trợ cho ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo thủ tục sang tên chuyển quyền người mua, hợp thức hoá nhà đất nhanh chóng để không vướng trình đăng ký giao dịch tài sản đảm bảo Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện cho ngân hàng cho vay dự án liên quan đến bất động sản, khoản cho vay mua nhà… KẾT LUẬN Có thể nói nhà nhu cầu thiết yếu người dân xã hội, vấn Vũ Thị Thuỳ Dung Lớp: Ngân hàng 46B Chuyên đề tốt nghiệp 87 đề quốc kế dân sinh, nghiệp lâu dài không Việt Nam mà giới Chính nghiệp chăm lo phát triển nhà đòi hỏi quan tâm cấp, ngành , người dân Trong tình hình kinh tế - xã hội Việt Nam việc tài trợ vốn từ phía ngân hàng hình thức cho vay mua nhà có ý nghĩa quan trọng việc giúp người dân có điều kiện “an cư lạc nghiệp”, góp phần giải vấn đề nhà đem lại sống sung túc cho nhân dân - vấn đề coi cấp bách xã hội mà từ trước đến chưa có giải pháp toàn diện Điều nguyên nhân khiến cho nhiều ngân hàng thương mại có ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam lựa chọn lĩnh vực cho vay mua nhà lĩnh vực kinh doanh có vai trò chủ đạo ngân hàng “Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam” cung cấp thông tin giới thiệu loại hình cho vay BĐS, đánh giá triển vọng phát triển cho vay mua nhà Việt Nam, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua nhà môi trường, điều kiện hoạt động phát triển, đề số giải pháp phát triển hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam Do trải nghiệm thực tế ỏi, nhận thức hạn hẹp nên viết em chắn không tránh khỏi sai xót, em mong thầy cô hướng dẫn, bảo để em có nhìn nhận đắn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Begg, Stanley Fischer, Rudiger Dornbusch (3/2007), Kinh tế học, NXB Thống kê Vũ Thị Thuỳ Dung Lớp: Ngân hàng 46B Chuyên đề tốt nghiệp 88 Frederic S Mishkin (2001), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật PGS.TS Phan Thu Hà, ĐH KTQD(2006), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Học Viện Ngân hàng (2002), Giáo trình Marketing ngân hàng, NXB Thống kê Peter Rose (2004) ,Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Philip Kotler (1999), Marketing bản, NXB Thống kê Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam, báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2005, 2006, 2007 Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam, báo cáo thường niên năm 2005, 2006 Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam, văn số 03280/2007/QĐTGĐ ban hành hướng dẫn cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng trả góp 10 Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam, Quy trình cấp tín dụng hoạt động cho vay mua nhà, thể lệ cho vay mua nhà 11 Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam, sổ tay tín dụng 12 Luận văn khoá 44, 45, khoa Ngân hàng- Tài chính, ĐH KTQD 13 Tạp chí Bất động sản, số 48 ngày 05/01/2008 14 Tạp chí Ngân hàng, số 23 tháng12/ 2007 15 Tạp chí Thị trường tài chính, số 518 tháng 12/2007 số 521 tháng 03/2008 16 Các Website: www.sbv.gov.vn, www.techcombank.com.vn, Vũ Thị Thuỳ Dung www.gso.gov.vn; www.vneconomy.com.vn; Lớp: Ngân hàng 46B [...]... thủ tục vay, được ngân hàng chấp nhận Ngân hàng tiến hành giải ngân cho người vay (bên mua) để bên mua thanh toán nốt tiền cho bên bán (3): Bên mua thanh toán tiền cho ngân hàng theo hợp đồng tín dụng đã ký kết Tuy nhiên hiện nay để đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng Đảm bảo khách hàng của ngân hàng không sử dụng vốn sai mục đích các ngân hàng thường áp dụng quy trình cho vay mua nhà ba bên... mua và nộp cho NH 1.2.5 Các tiêu thức phản ánh kết quả mở rộng cho vay mua nhà Mở rộng cho vay mua nhà được hiểu là việc ngân hàng thực hiện những biện pháp nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng gia tăng của khách hàng Đó là sự tăng lên cả về quy mô, chất lượng, cơ cấu, tỷ trọng cho vay mua nhà trong cho vay tiêu dùng, cho vay bất động sản nói riêng và tỷ trọng của nó trong tổng tài sản của ngân hàng. .. khoản vay bình thường, đặc biệt là các khoản vay tiêu dùng và các khoản vay kinh doanh nhỏ khác Thời hạn cho vay mua nhà là rất dài thường có kỳ hạn dài nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng, có thể kéo dài từ 15 đến 20 năm 1.2.4 Các phương thức cho vay mua nhà Cũng như cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà có hai phương thức cơ bản đó là: ngân hàng có thể cho vay trực tiếp đối với người mua hay cho vay. .. việc vay mượn là công cụ để đạt được mức sống như mong muốn Vũ Thị Thuỳ Dung Lớp: Ngân hàng 46B Chuyên đề tốt nghiệp 30 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TECHCOMBANK 2.1.1 Đặc điểm kinh tế kỹ thuật của Techcombank 2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam. .. lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Đối tượng cho vay là cá nhân và hộ gia đình để phục vụ cho mục đích xây dựng sửa chữa, mua nhà ở, mua ôtô, du học, du lịch… 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm về cho vay mua nhà Cho vay mua nhà thuộc cho vay bất động sản nên đối tượng vay có thể là người tiêu dùng, người kinh doanh nhà hay các hãng kinh doanh nhà tuy nhiên trong chuyên đề thực tập tốt... của ngân hàng, Ngân hàng tính số lãi nhận về từ cho vay dựa trên dư nợ cho vay đến thời điểm tính lãi, hay nói cách khác lợi nhuận mà ngân hàng có được từ hoạt động cho vay trong kỳ phụ thuộc vào dư nợ cho vay trong kỳ đó chứ không phụ thuộc vào doanh số cho vay Ngân hàng được coi là ngày càng mở rộng hoạt động nếu dư nợ kỳ sau cao hơn so với kỳ trước Dư nợ kỳ này = Dư nợ kỳ trước + Doanh số cho vay. .. dẫn đến kết quả là hoạt động cho vay được xem xét chưa chính xác Do vậy để đánh giá đúng nhất hoạt động mở rộng cho vay của ngân hàng cần phải kết hợp đồng bộ nhiều chỉ tiêu 1.2.5.2 Doanh số cho vay Cùng với dư nợ cuối kỳ, doanh số cho vay trong kỳ là chỉ tiêu cơ bản định lượng kết quả mở rộng cho vay của NHTM Doanh số cho vay trong kỳ là tổng số tiền mà ngân hàng thực tế đã cho vay trong kỳ Theo công... bảo hoạt động hiệu quả ngân hàng thường khống chế tỷ lệ nợ quá hạn dưới một mức nào đó Các ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn dưới 3% là tỷ lệ tốt mà các ngân hàng cố gắng duy trì 1.2.5.5 Thị phần cho vay Thị phần cho vay ở đây được hiểu là thị phần cho vay của ngân hàng so với các ngân hàng khác hay so với các đối thủ cạnh tranh Khi nghiên cứu về mở rộng cho vay mua nhà phải nghiên cứu thị phần cho vay. .. trình cho vay ba bên: Sơ đồ 2: Cho vay trực tiếp với người mua theo quy trình cho vay ba bên (4) Ngân hàng Bên mua (2) Bên bán (3) (1) Khác với quy trình cho vay thông thường để thực hiện quy trình cho vay mua nhà ba bên cần phải có điều kiện là bên mua và bên bán cùng mở tài khoản tại NHTM (1): Bên mua, bên bán, cùng chuyên viên khách hàng (hay người đại diện của ngân hàng) làm thủ tục mua bán nhà tại. .. 1.3.1.4 Nguồn vốn và công nghệ của NH Cho vay là hoạt động mang lại thu nhập lớn nhất của NHTM Để có thể mở rộng cho vay thì ngân hàng phải có vốn và phải huy động được vốn Vốn tự có của ngân hàng càng lớn thì khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng càng cao, ngân hàng càng có điều kiện đầu tư tăng cường đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ, để huy động được nguồn vốn này ngân hàng phải có những chính sách nhằm ... hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạnh hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng. .. HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI TECHCOMBANK 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay mua nhà Việc cho vay mua nhà NHTM CP kỹ thương Việt Nam vào tài liệu sau: Tài liệu bên ngoài: - Quy chế cho vay. .. nhu cầu nhà người dân Đối với ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam hoạt động cho vay mua nhà trả góp có ý nghĩa quan trọng hoạt động chiếm tỷ trọng cao thu lợi nhuận lớn cho ngân hàng Vì ngân hàng