Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Lời nói đầu LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết chuyên đề Doanh nghiệp vừa nhỏ loại hình Doanh nghiệp thích hợp kinh tế nước công nghiệp phát triển mà đặc biệt thích hợp với kinh tế nước phát triển nước ta trước đây, việc phát triển DNVVN quan tâm, song từ có đường lối đổi kinh tế Đảng cộng sản Việt Nam khởi xướng Doanh nghiệp thực phát triển nhanh số chất lượng Trong điều kiện bước ban đầu thực công nghiệp hóa đại hoá đất nước, khẳng định việc đẩy mạnh phát triển DNVVN bước hợp quy luật ta DNVVN công cụ góp phần khai thác toàn diện nguồn lực kinh tế đặc biệt nguồn lực tiềm tàng sẵn có người, miền đất nước Loại hình DN phát triển chắn có tác dụng to lớn việc giải mối quan hệ mà quốc gia phải quan tâm ý đến : tăng trưởng kinh tế – giải việc làm – kiềm chế lạm phát Song DNVVN gặp không khó khăn trình hoạt động kinh doanh mình, đặc biệt thiếu vốn để mở rộng đầu tư chiều sâu Xuất phát từ đường lối chủ trương đa dạng hoá thành phần kinh tế, nhu cầu vốn cấp bách Doanh nghiệp, cạnh tranh chiếm lĩnh thị trường thị phần Ngân hàng Liên Việt tập trung ưu tiên cấp tín dụng cho khách hàng vừa nhỏ Nhưng với Ngân hàng thành lập từ 28/03/2008, hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng DNVVN nói riêng nhiều mặt hạn chế Như chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay, giải nhu cầu vốn ngắn hạn chủ yếu, hình thức tín dụng nghèo nàn Vì vậy, trình thực tập Ngân hàng em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân Hàng Liên Việt” để làm luận văn Hà Hương Liên B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Giới hạn, thời gian địa điểm nghiên cứu Lời nói đầu 2.1 Về nội dung, thời gian không gian thu thập số liệu - Nội dung: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Liên Việt - Số liệu: năm (2009-2011) 2.2 Thời gian thực tập sở từ ngày 15/3/2012 đến ngày 15/5/2012 2.3 Địa điểm thực tập Tên sở: Ngân hàng Liên Việt chi nhánh Quận Đống Đa Địa chỉ: 135 Xã Đàn - Quận Đống Đa - Hà Nội Kết cấu chuyên đề Chương 1: Chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng LienViet Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng Liên Việt Do kiến thức hạn chế,trình độ hiểu biết chưa rộng,thời gian nghiên cứu hạn hẹp tránh khỏi báo cáo sai sót.Rất mong thầy cô bạn đọc thông cảm Hà Hương Liên B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Chất lượng tín… CHƯƠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng phổ biến có vai trò quan trọng kinh tế Đồng thời, giữ vị trí chủ chốt hoạt động ngân hàng Như đề cập trên: “Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ bên ngân hàng - tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ- với bên tổ chức, cá nhân xã hội, ngân hàng vừa người vay, vừa người cho vay” Nói đến tín dụng ngân hàng đề cập đến “đi vay” lẫn “cho vay”.Tuy nhiên, thực tế, tính chất phức tạp hoạt động ngân hàng mà hoạt động nhận tiền gửi hoạt động cho vay laị tách riêng, hai phận chuyên môn độc lập đảm nhận: phận Nguồn vốn phận tín dụng Hoạt động nhận tiền gửi không gọi hoạt động tín dụng mà hoạt động “huy động vốn” phận Nguồn vốn thực Bộ phận tín dụng chuyên làm nhiệm vụ cho vay Như vậy, phù hợp sử dụng định nghĩa sau để nghiên cứu tín dụng ngân hàng: “Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn tiền tệ, ngân hàng người cho vay, người vay tổ chức, cá nhân xã hội, nguyên tắc người vay hoàn trả vốn lẫn lãi vào thời điểm xác định tương lai hai bên thoả thuận” Như vậy, tín dụng ngân hàng mang nghĩa hẹp hơn, giới hạn bên cho vay ngân hàng Đây định nghĩa mang tính chuyên nghiệp ngân hàng mang tính lý luận, tránh nhầm lẫn nghiên cứu nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Hương Liên B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Chất lượng tín… 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng thương mại kinh tế Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng phát triển kinh tế Nó thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hoá phát triển, góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng Tín dụng ngân hàng công cụ điều hoà lưu thông tiền tệ thông qua điều tiết vĩ mô kinh tế Tín dụng ngân hàng có chức huy động vốn tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi để đưa vào sử dụng Cụ thể: 1.1.2.1 Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục ngày mở rộng Sự thiếu vốn trình xảy thường xuyên doanh nghiệp Chính trình tập trung phân phối vốn, tín dụng ngân hàng huy động vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng tất thành phần kinh tế dân cư thành nguồn vốn vay, góp phần tích luỹ điều hoà vốn cho kinh tế, tạo điều kiện cho doanh nghiệp bù đắp nhu cầu vốn tạm thời, giúp cho trình sản xuất kinh doanh liên tục 1.1.2.2 Tín dụng ngân hàng tác động có hiệu đến nhịp độ phát triển, thúc đẩy cạnh tranh kinh tế góp phần tạo nên cấu kinh tế hợp lý Trong môi trường cạnh tranh, chủ thể kinh doanh luôn phải chủ động tìm kiếm thực nhiều biện pháp ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật, đổi công nghệ, tìm kiếm thị trường nhằm làm cho hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao Để thực việc làm đòi hỏi phải có khối lượng lớn vốn Chính tín dụng ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho việc di chuyển vốn từ ngành sang ngành khác có tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho việc thay đổi cấu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp toàn kinh tế Các nhà sản xuất kinh doanh dễ dàng chuyển từ ngành có lợi nhuận thấp sang ngành có lợi nhuận cao, tạo điều kiện cho việc bình quân hoá tỷ suất lợi nhuận kinh tế nhằm hình thành nên Hà Hương Liên B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng cấu kinh tế hợp lý Chương 1: Chất lượng tín… 1.1.2.3 Tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ đắc lực cho ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế mũi nhọn Bằng việc sử dụng lãi suất ưu đãi ngành kinh tế mũi nhọn ngành kinh tế phát triển cần thiết cho quốc kế dân sinh, tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy ngành kinh tế phát triển Mặt khác với đặc trưng hoàn trả vốn lẫn lãi, tín dụng ngân hàng giúp cho việc sử dụng vốn doanh nghiệp có hiệu Chính điều thể ưu việt tín dụng ngân hàng so với việc ngân sách đầu tư vào lĩnh vực đó, cấp vốn ngân sách người sử dụng thường quan tâm tới việc sử dụng vốn cách có hiệu lẽ nguồn vốn cấp phát mà hoàn trả 1.1.2.4 Tín dụng ngân hàng có vai trò định đến ổn định lưu thông tiền tệ Trong kinh tế thị trường, việc trọng phát triển lưu thông hàng hoá phải gắn liền với việc ổn định lưu thông tiền tệ Do tính ưu việt nó, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng định đến ổn định lưu thông tiền tệ Trước hết ngân hàng kênh quan trọng để đưa tiền vào lưu thông, có khả kiểm soát khối lượng tiền lưu thông cho phù hợp với lưu thông hàng hoá Nếu tín dụng ngân hàng thực cách có hiệu đảm bảo khối lượng tiền cung ứng phù hợp cho vay, ngân hàng đưa tiền vào lưu thông phù hợp với lượng hàng hoá thị trường Mặt khác, với chức tạo tiền, ngân hàng thương mại có khả mở rộng tiền gửi làm tăng khối lượng tiền lưu thông Vì ngân hàng trung ương phải sử dụng công cụ sách tiền tệ để điều tiết hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu, hạn mức tín dụng… 1.1.2.5 Tín dụng ngân hàng cầu nối kinh tế nước với nước thúc đảy trình mở rộng, tăng cường mối quan hệ hợp tác kinh tế khu vực giới Hiện nay, với xu hướng toàn cầu hoá, kinh tế quốc gia Hà Hương Liên B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Chất lượng tín… gắn liền với kinh tế giới Đầu tư vốn nước kinh doanh xuất nhập hàng hoá hai lĩnh vực hợp tác kinh tế thông dụng nước Vốn yếu tố định cho hợp tác này, ngân hàng với khả đặc biệt huy động vốn cung cấp vốn cho hoạt động kinh doanh, thông qua góp phần mở rộng tăng cường mối quan hệ hợp tác kinh tế với nước Như vậy, với nước phát triển nước ta tín dụng ngân hàng đóng vai trò mở rộng xuất, nhập hàng hoá đồng thời nhờ nguồn tín dụng bên đầu tư phát triển thành phần kinh tế góp phần vào nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước 1.1.2.6 Tín dụng ngân hàng có vai trò kiểm soát kinh tế Xuất phát từ chức phân phối vốn tiền tệ, tín dụng ngân hàng cỏ thể kiểm soát hoạt động kinh tế trình huy động nguồn vốn nhàn rỗi vay Thông qua việc huy động vốn tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp tầng lớp dân cư xã hội việc tổ chức toán cho khách hàng, ngân hàng đánh giá tình hình tiêu thụ sản phẩm, tình hình sản xuất khả chi trả khách hàng thông qua biến động số dư tài khoản Trong trình cho vay, ngân hàng phải đề phòng nguy rủi ro xảy ra, phải thường xuyên phân tích khả tài khách hàng thường xuyên giám sát, kiểm tra hoạt động sản xuất kinh doanh họ để điều chỉnh, tác động kịp thời cần thiết Vì nói qua hoạt động kinh doanh ngân hàng có khả kiểm soát hoạt động doanh nghiệp tổ chức kinh tế góp phần điều chỉnh cấu kinh tế hợp lý 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng thực nhiều hình thức, nhìn nhận nhiều góc độ khác theo tiêu phân loại khác Trên thực tế, người ta thường đề cập đến hình thức tín dụng ngân hàng theo Hà Hương Liên B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng tiêu thức phân chia sau: Chương 1: Chất lượng tín… 1.1.3.1 Phân loại theo hình thức cấp tín dụng : Chiết khấu thương phiếu : nghiệp vụ đơn giản, khách hàng gửi thương phiếu tới Ngân hàng xin chiết khấu, Ngân hàng kiểm tra chất lượng thương phiếu tiến hành chiết khấu nghĩa đưa tiền cho khách hàng nắm giữ thương phiếu Số tiền vào lãi suất, thời hạn lệ phí chiết khấu Các NHTM thường tái chiết khấu thương phiếu NHNN để đáp ứng nhu cầu khoản Cho vay : bao gồm thấu chi, cho vay lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp Có thể hiểu chung cho vay việc Ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết trả nợ gốc lãi thời gian xác định Thấu chi nghiệp vụ mà Ngân hàng cho phép người vay chi vượt số dư tài khoản tiền gửi toán đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Cho vay trực tiếp lần thường áp dụng với khách hàng có nhu cầu thời vụ, lần vay khách hàng phải làm đơn trình phương án dùng vốn vay Ngân hàng xem xét đưa qui mô cho vay, thời hạn trả nợ, lãi suất Cho vay theo hạn mức Ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng - số dư tối đa thời điểm tính Hạn mức xác định dựa vào kế hoạch SXKD khách hàng, nhu cầu vốn nhu cầu vay họ Cho vay luân chuyển dựa vào luân chuyển hàng hoá, DN không đủ vốn mua hàng, Ngân hàng cho vay thu nợ DN bán hàng Cho vay trả góp thường áp dụng với vay trung dài hạn, khách hàng phép trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng Cho thuê: việc Ngân hàng mua tài sản khách hàng thuê theo thỏa thuận cụ thể Tài sản cho thuê thuộc sở hữu Ngân hàng, Ngân hàng bán hay cho người khác thuê người thuê không trả nợ Cho thuê có hai hình thức cho thuê nghiệp vụ cho thuê tài Hoạt động cho thuê Ngân hàng chủ yếu cho thuê tài chính, đáp ứng nhu cầu Hà Hương Liên B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Chất lượng tín… thuê thời gian dài người thuê có quyền mua lại tài sản hết hợp đồng thuê 1.1.3.2 Phân loại theo tài sản đảm bảo: Về nguyên tắc khoản tín dụng có đảm bảo với khách hàng uy tín, tài mạnh hay vay theo thị Chính phủ không cần tài sản đảm bảo Có nghiệp vụ đảm bảo cầm cố chấp Cầm cố hình thức mà người vay phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho Ngân hàng thời gian xác định, thường thời gian nhận tài trợ Thế chấp hình thức mà người vay phải chuyển giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu hay quyền sử dụng tài sản đảm bảo sang Ngân hàng nắm giữ thời gian cam kết 1.1.3.3 Phân loại theo thời gian: Do thời gian liên quan đến tính sinh lời an toàn tín dụng nên phân chia theo thời gian cần thiết Tín dụng ngắn hạn từ 12 tháng trở xuống thường tài trợ cho tài sản lưu động Tín dụng trung hạn từ đến năm, thường tài trợ cho tài sản cố định Tín dụng dài hạn năm, tài trợ cho công trình xây dựng cầu, đường, máy móc thiết bị sử dụng lâu dài 1.1.3.4 Phân loại theo rủi ro : Rủi ro nói chung khả xảy tổn thất dự kiến Còn rủi ro tín dụng hiểu khả xảy tổn thất mà Ngân hàng phải chịu khách hàng không trả, trả không hạn hay không trả đủ vốn lãi Tín dụng gồm khoản có độ an toàn cao, khá, trung bình thấp Cách phân loại giúp Ngân hàng đánh giá kịp thời khoản tín dụng, giúp cho việc đánh giá chất lượng tín dụng Ngoài ra, xem xét nghiệp vụ tín dụng theo ngành kinh tế công nghiệp, nông nghiệp dịch vụ; theo mục đích sử dụng khoản tài trợ sản xuất, tiêu dùng hay thương mại Quan hệ tín dụng thiết lập hai bên Ngân hàng khách hàng, khách hàng đối tác quan trọng Hà Hương Liên B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Chất lượng tín… hoạt động tín dụng với Ngân hàng Vì vậy, người ta phân chia khách hàng thành DN lớn, DN vừa nhỏ, cá nhân hộ gia đình 1.1.4 Phương pháp tiêu đánh giá chất lượng tín dụng DNVVN 1.1.4.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Chất lượng cho vay đáp ứng yêu cầu khách hàng (ở DNVVN) vốn vay phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đảm bảo tồn phát triển ngân hàng Chất lượng cho vay ngân hàng đạt phụ thuộc vào kết kinh doanh doanh nghiệp vay vốn Lợi nhuận từ hoạt động cho vay ngân hàng có thông qua doanh nghiệp hình thức “giá quyền sử dụng vốn” Lãi thu đủ đặn doanh nghiệp kinh doanh có hiệu Ngược lại, ngân hàng không thu lãi mà vốn có nguy hao hụt Chất lượng cho vay thể thông qua tác động hoạt động cho vay Ngân hàng số phương diện: tác động tới đơn vị trực tiếp nhận tiền vay (ở DNVVN); tới kinh tế tới Ngân hàng: - Đối với Ngân hàng: phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực thân ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc tín dung, hạn chế đến mức thấp rủi ro trình hoạt động kinh doanh cạnh tranh, mang lại lợi nhuận khoản ngân hàng - Đối với DNVVN: tín dụng phát phải phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng, với lãi suất, kỳ hạn hợp lý thu hút nhiều khách hàng đảm bảo nguyên tắc tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng tạo điều kiện cho DNVVN phá triển sản xuất kinh doanh có hiệu - Đối với kinh tế - xã hội: Tín dụng phục vụ sản xuất lưu thông hàng hoá góp phần giải việc làm, khai thác khả tiềm tàng kinh tế, thúc đẩy trình tích tụ tập trung sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng tăng trưởng kinh tế Hà Hương Liên B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Chất lượng tín… 1.1.4.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng  Các tiêu định tính: Chất lượng tín dụng DNVVN thể hiển khả tăng cường mở rộng tín dụng đáp ứng nhu cầu DN đồng thời đảm bảo phát triển Ngân hàng đóng góp vào phát triển chung đất nước.Nghĩa chất lượng tín dụng cần xem xét gắn liền với chủ thể NHTM, DNVVN kinh tế xã hội •Mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng biểu chất lượng lượng tín dụng Chất lượng tín dụng đánh giá tốt DN quan hệ tín dụng với NH đáp ứng tốt nhu cầu họ Khách hàng nói chung DNVVN nói riêng mong muốn quy trình thủ tục tín dụng đơn giản, gọn nhẹ, khoa học, thuận tiện thật khách quan thái độ làm việc nhân viên NH Tất nhiên dù gọn nhẹ tới phải tuân theo nguyên tắc tín dụng, nguyên tắc đảm bảo an toàn khác DN cung cấp vốn nhanh chóng, kịp thời giúp trình SXKD diễn ổn định, nắm bắt hội kinh doanh giảm phần chi phí vốn vay Cùng với phát triển ngày mạnh mẽ kinh tế nước giới cạnh tranh ngày gay gắt Sự cạnh tranh buộc DN phải linh hoạt, sáng tạo hoạt động kinh doanh đầu tư, Ngân hàng phải đổi tư duy, cung cách làm việc, động để thoả mãn nhu cầu ngày cao từ DN •Chất lượng tín dụng NHTM DNVVNN thể qua kết kinh doanh Ngân hàng, uy tín Ngân hàng Nghĩa NH đánh giá có chất lượng tín dụng tốt đồng nghĩa hoạt động tín dụng phải giúp NH bù đắp chi phí mang lại thu nhập Hoạt động tín dụng hoạt động đặc trưng tất NHTM, hoạt động đem lại nguồn thu lớn cho họ song chứa đựng nhiều rủi ro Ngoài yếu tố khách quan ra, rủi ro xuất phát từ phía NH sai sót đánh giá dự án, nghiệp vụ non yếu từ phía khách hàng Để có chất lượng tín dụng tốt, NH phải không ngừng hoàn thiện quy trình Hà Hương Liên B4VP-TCNH 10 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 3: Một số giải… nói riêng Hệ thống quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN cần hình thành theo mô hình quỹ bảo lãnh tín dụng trung ương số Chi nhánh phân theo vùng lãnh thổ gắn liền với khu vực tập trung DNVVN Quỹ nên tổ chức trung gian Nhà nước doanh nghiệp, định chế tài phi lợi nhuận nằm hệ thống giám sát Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Đối tượng phục vụ quỹ bảo lãnh tín dụng: DNVVn hoạt động lĩnh vực công nghiệp, thương mại, xây dựng, giao thông, vận tải Những DN có dự án khả thi, có đủ điều kiện vay vốn NHTM chưa có đủ giá trị tài sản chấp, cầm cố Quỹ bảo lãnh cho DN thành lập hoạt động kinh doanh, quỹ sử dụng nguồn vốn để bảo lãnh cho vay ngắn hạn, trung dài hạn - Nguyên tắc mức bảo lãnh: Quỹ cấp bảo lãnh cho DNVVN có dự án khả thi tổ chức tín dụng thẩm định có hiệu chủ đầu tư không đủ tài sản chấp; cấp bảo lãnh thực theo chế cộng đồng trách nhiệm phân chia rủi ro Điều có nghĩa quan hệ vay vốn, Doanh nghiệp phải có tổi thiểu 20% vốn tự có cho dự án, Quỹ bảo lãnh cho 80% lại Khi DN không trả nợ Ngân hàng quỹ toán nợ cho DN 70% số tiền cam kết bảo lãnh Ngân hàng chịu rủi ro 30% - Điều kiện nhận bảo lãnh: DNVVN thành lập hoạt động theo pháp luật Việt Nam, có dự án khả thi, tình hình tài lành mạnh nợ đọng thuế, nợ hạn tổ chức tín dụng tổ chức kinh tế khác DN phải nộp phí bảo lãnh tính số dư nợ thực tế khoản vay bảo lãnh Mức bảo lãnh cho khách hàng không 500 triệu đồng quỹ bảo lãnh trung ương không 300 triệu dồng quỹ bảo lãnh địa phương Quỹ bảo lãnh tín dụng đời hoạt động biện pháp Chính phủ thực sách hỗ trợ giúp DNVVN tháo gỡ khó khăn vướng mắc vấn đề đòi hỏi phải có đủ giá trị tài sản chấp, cầm cố đồng Hà Hương Liên B4VP-TCNH 52 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 3: Một số giải… thời tạo điều kiện cho Ngân hàng phát huy mạnh vốn mình, mở rộng tín dụng giảm tỷ lệ rủi ro DNVVN 2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước - Trung tâm thông tin Ngân hàng Nhà nước cần cung cấp thông tin sức mạnh tài chính, tình hình kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với tổ chức tín dụng, với doanh nghiệp khác cách xác nhanh chóng Những thông tin sở để Ngân hàng sử dụng trình thẩm định DN vay vốn - Ngân hàng Nhà nước cần đóng vai trò nhà quản lý vĩ mô, đưa chiến lược, định hướng mang tính khái quát chung cho NHTM Những điều chỉnh sách lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc định hướng ngành mũi nhọn cần đầu tư hay vùng kinh tế tiềm có ảnh hưởng mạnh tới môi trường kinh doanh Ngân hàng Do vậy, phải đưa kịp thời, tính toán kỹ lưỡng Song quy định chi tiết cụ thể không phát huy vai trò quản lý NHNN mà gây khó khăn hoạt động NHTM Vì Ngân hàng có đặc điểm riêng vị trí địa lý, định hướng hoạt động, hình thức kinh doanh nguồn vốn trình độ nghiệp vụ Có khác biệt nên thống quy định chi tiết chung NHNN thực việc quản lý giám sát chặt chẽ hoạt động NHTM song cần đảm bảo tính độc lập tự chủ, để NHTM mềm dẻo linh hoạt thích nghi với thị trường - Trong trình ban hành văn chế độ sách, Ngân hàng Nhà nước nên học kinh nghiệm nước phát triển khác, lỗ hổng văn để xây dựng sửa đổi cho kịp thời, đáp ứng nhu cầu thực tiễn quy định điều kiện vay vốn, tài sản đảm bảo tiền vay Bên cạnh cần có văn hướng dẫn thực hiện, có phận kiểm tra để ngăn chặn sai phạm, để chấn chỉnh kịp thời phát điều không phù hợp sách, quy định để kịp thời sửa đổi Hà Hương Liên B4VP-TCNH 53 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 3: Một số giải… - Công tác tra, kiểm tra cần đổi để đơn giản hơn, bớt tốn nhân lực, chi phí thời gian mà hiệu Như đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho tra viên thường xuyên, hạn chế thủ tục tiếp đón tốn lãng phí, ứng dụng công nghệ đại vào công tác kiểm tra cho nhanh chóng, hiệu - Ngân hàng Nhà nước nên có sách phối hợp với quan nghiên cứu, trường Đại học Viện có uy tín nước soạn thảo chương trình bổ túc kiến thức nghiệp vụ, kinh tế, trị xã hội, công nghệ thông tin để đội ngũ cán Ngân hàng có điều kiện trau dồi tiếp nhận kiến thức Trình độ kiến thức, tư tưởng cán nhân viên Ngân hàng có nâng lên có khả vận dụng chủ trương, đường lối Đảng Nhà nước cách đắn nhanh chóng Đặc biệt thời đại thông tin ngày nay, nhân viên ngành Ngân hàng cần có kiến thức tổng hợp để hoàn thành nhiệm vụ giao, vươn lên tránh tụt hậu xa so với khu vực giới 2.3 Kiến nghị Ngân hàng Liên Việt Ngân hàng LienViet nên thành lập ban DNVVN Hội sở phòng DNVVN Chi nhánh giao cho phòng ban nhiệm vụ cung cấp dịch vụ Ngân hàng cho DNVVN khách hàng bán lẻ Ban DNVVN Hội sở có trách nhiệm báo cáo với Phó tổng giám đốc Ban có chức tương tự ban khác Hội sở chịu trách nhiệm xây dựng sách thủ tục cho DNVVN, xây dựng kế hoạch dự toán ngân sách hàng năm ban, quản lý phát triển nhân ban, tham gia kháo đào tạo Ngân hàng LienViet, báo cáo yêu cầu Ngoài ra, ban có chức liên quan đến đối tượng khách hàng DNVVN, cụ thể là: - Tham gia vào việc thiết kế cập nhật sản phẩm cho DNVVN - Thụ lý thẩm định khoản cho vay, bảo lãnh DNVVN vượt quyền hạn phê duyệt Chi nhánh Hà Hương Liên B4VP-TCNH 54 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 3: Một số giải… - Tham gia vào tìm kiếm vào nguồn vốn từ bên vay theo hạn mức tín dụng cho DNVVN Tổ chức thực hiện, giám sát kiểm tra báo cáo việc thực hạn mức tín dụng - Giám sát việc thực sách thủ tục liên quan đến đối tượng khách hàng vừa nhỏ tất đơn vị Ngân hàng LienViet đề xuất biện pháp xử lý khắc phục trường hợp không tuân thủ - Định kỳ đột xuất xem xét lại hoạt động kinh doanh tình hình tài Doanh nghiệp vừa nhỏ Phòng khách hàng DNVVN thành lập Chi nhánh, cung cấp tất sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng LienViet dành cho DNVVN Trong thời gian đầu mô hình cần thực thí điểm Chi nhánh vòng tháng Trong tháng Ngân hàng LienViet thực đánh giá thường xuyên hoạt động kinh doanh DNVVN, hoàn thiện quy trình chuẩn bị cho việc thành lập Phòng DNVVN tất Chi nhánh Phòng có trách nhiệm báo cáo với lãnh đạo Chi nhánh Ban DNVVN Hội sở cấp Chi nhánh, phòng có trách nhiệm sau: - Giới thiệu tất sản phẩm dịch vụ phục vụ DNVVN cho khách hàng có khách hàng tiềm Ngân hàng LienViet - Chuẩn bị đề xuất cấp tín dụng ( bảo lãnh ) cho DNVVN trình cấp có thẩm quyền phê duyệt - Thực hợp đồng tín dụng, bảo lãnh phê duyệt với khách hàng DNVVN - Thu hồi nợ tín dụng DNVVN Để thực hoạt động kinh doanh với khách hàng DNVVN cách thận trọng, Ngân hàng LienViet cần đảm bảo tách biệt hợp lý chức thương mại (cấp Chi nhánh gồm có nhân viên quầy giao dịch cán phòng DNVVN), quản lý rủi ro hoạt động quản lý khoản cho vay Các chức quản lý rủi ro quản lý khoản cho vay trình bày sau áp dụng toàn hoạt động kinh doanh Ngân hàng, việc đề cập cụ thể để làm rõ chức phòng DNVVN Hà Hương Liên B4VP-TCNH 55 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 3: Một số giải… Đối với quản lý rủi ro, chức sau liên quan đến DNVVN cần gắn kết với hoạt động Hội sở báo cáo với Phó tổng giám chịu trách nhiệm quản lý rủi ro giám sát tín dụng - Nghiên cứu đề xuất sách, thủ tục thực tín dụng, quản lý rủi ro hoạt động rủi ro thị trường, quản lý tài sản khoản nợ không sinh lời (cho DNVVN), phối hợp với phòng ban khác - Xây dựng thực xếp hạng rủi ro hệ thống, công cụ quản lý rủi ro khác quản lý danh mục, báo cáo rủi ro, hệ thống thông tin quản lý tín dụng - Xây dựng đề xuất giới hạn rủi ro - Định giá khoản cho vay - Giám sát danh mục cho vay DNVVN Ngân hàng để đảm bảo quản lý tập trung, xác định chỗ có vấn đề rủi ro - Kết hợp thu thập cung cấp thông tin tín dụng DNVVN cho đơn vị kinh doanh cán quản lý danh mục tín dụng - Hỗ trợ kinh doanh việc xác định giải khoản cho vay có vấn đề DNVVN Về quản lý khoản cho vay, chức sau liên qaun đến DNVVN cần gắn kết với hoạt động Hội sở báo cáo với Phó tổng giám đốc chịu trách nhiệm giám sát hoạt động - Xây dựng hạn mức cho vay - Đăng ký lưu giữ an toàn tài liệu gốc tài sản chấp - Bảo quản tài liệu nhật ký tài sản chấp - Xác định giá trị giới hạn giải ngân khoản cho vay - Xây dựng báo cáo vượt hạn mức hàng ngày - Phát lệnh yêu cầu hoàn trả khoản vay Hà Hương Liên B4VP-TCNH 56 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Tài liệu tham khảo TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh kết tín dụng năm 2009 Ngân hàng LienViet Chính sách hỗ trợ phát triển DNVVN Việt Nam- dự án kỷ yếu kế hoạch kết giai đoạn Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh-Hà Nội tháng 1/1996 Kinh nghiệm phát triển DNVVN Mỹ – Tạp chí NCKT, số 6/1995 Nguyễn Tố Uyên Một số vấn đề sách quản lý DNVVN nước ta – Tạp chí NCKT , số 3/1996 – Trần Ngọc Ngoạn Niên giám thống kê 1998 – NXB Thống kê Phát triển SME trình công nghiệp hoá Việt nam – Tạp chí NCKT số 246 tháng 1/1999 – Dương Bá Phượng Sổ tay tín dụng Ngân hàng LienViet 5/2010 Vốn tín dụng Ngân hàng đầu tư cho phát triển kinh tế quốc doanh – Tạp chí phát triển kinh tế số 126, tháng 04/2001 – Nguyễn Đắc Hưng Hà Hương Liên B4VP-TCNH 57 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo-Thạc sỹ Nguyễn Văn Hiệp tận tình hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn cán nhân viên phòng Tín dụng Ngân hàng Liên Việt - Chi nhánh Quận Đống Đa quan tâm nhiệt tình giúp đỡ em suốt trình thực tập tìm hiểu đề tài Sinh viên Hà Hương Liên Hà Hương Liên B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Hà Hương Liên B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng PHIẾU GIAO NHIỆM VỤ THỰC TẬP Loại thực tập: Cao đẳng Lớp: Hệ đào tạo: Chính quy Thực tập tại: …………………………………………………………………… Thời gian thực tập: …… tuần Từ ngày: ………/………/20…… đến ………/………./20…… Ngày thức nhận đề tài thực tập: ………/………/20……… Ngày hoàn thành báo cáo thực tập: ………./………./20……… Sinh viên: ……………………………………………………………………… Số điện thoại: ………………………………………………………………… Địa liên lạc cần thiết: ………………………………………………… Giáo viên hướng dẫn: ………………………………………………………… Số điện thoại: ………………………………………………………………… Đơn vị công tác: ……………………………………………………………… Nội dung yêu cầu thực tập: Thời gian: tập trung … tiếng/ngày quan/ở nhà: …………………… Đề tài thực tập yêu cầu chuyên môn: ……………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Báo cáo kết thực hiện: ………………………………… ………………………………………………………………………………… Hà Hương Liên B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng thương mại kinh tế .4 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.1.4 Phương pháp tiêu đánh giá chất lượng tín dụng DNVVN 1.1.5 Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 19 1.2 Cơ sở thực tiễn .22 1.2.1 Vài nét Chi nhánh NH Liên Việt .22 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG LIENVIET 25 2.1 Tình hình thực tiêu kế hoạch kinh doanh Chi nhánh .25 2.1.1 Nguồn vốn .25 2.1.2 Dư nợ 26 2.1.3 Kế toán- Ngân quỹ 26 2.1.4 Thanh toán quốc tế 27 2.1.5 Tài .27 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh với doanh nghiệp vừa nhỏ 28 2.2.1 Những quy định chung chất lượng tín dụng DNVVN 28 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN ngân hàng LienViet năm gần 30 2.2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN Chi nhánh 33 CHƯƠNG 42 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI Hà Hương Liên B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng CHI NHÁNH NGÂN HÀNG LIENVIET .42 3.1 Định hướng mở rộng nâng cao hiệu tín dụng DNVVN chi nhánh ngân hàng lienviet 42 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN ngân hàng .43 3.2.1 Giải pháp thứ : Tăng cường khai thác nguồn vốn có chi phí thấp 43 3.2.2 Giải pháp thứ hai : Nâng cao chất lượng công tác thấm định .44 3.3.3 Giải pháp thứ ba: Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tiền vay .45 3.3.4 Giải pháp thứ tư : Xử lý kịp thời nợ hạn 45 3.3.5 Giải pháp thứ năm : Trích lập quỹ bù đắp rủi ro 46 3.3.6 Giải pháp thứ sáu : Nâng cao chất lượng nhân 46 3.3.7 Giải pháp thứ bảy : Đa dạng hóa hình thức tín dụng 47 3.3.8 Giải pháp thứ tám : Mở rộng marketing NH để thu hút KH 48 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .50 Kết luận: 50 Một số kiến nghị : 51 2.1 Kiến nghị quan Nhà nước .51 2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước 53 2.3 Kiến nghị Ngân hàng Liên Việt 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO .57 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng thương mại kinh tế .4 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.1.4 Phương pháp tiêu đánh giá chất lượng tín dụng DNVVN Hà Hương Liên B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng 1.1.5 Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 19 b Các đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam 19 c.Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ 21 1.2 Cơ sở thực tiễn .22 1.2.1 Vài nét Chi nhánh NH Liên Việt .22 2.1 Tình hình thực tiêu kế hoạch kinh doanh Chi nhánh .25 2.1.1 Nguồn vốn .25 2.1.2 Dư nợ 26 2.1.3 Kế toán- Ngân quỹ 26 2.1.4 Thanh toán quốc tế 27 2.1.5 Tài .27 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh với doanh nghiệp vừa nhỏ 28 2.2.1 Những quy định chung chất lượng tín dụng DNVVN 28 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN ngân hàng LienViet năm gần 30 2.2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN Chi nhánh 33 3.1 Định hướng mở rộng nâng cao hiệu tín dụng DNVVN chi nhánh ngân hàng lienviet 42 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN ngân hàng .43 3.2.1 Giải pháp thứ : Tăng cường khai thác nguồn vốn có chi phí thấp 43 3.2.2 Giải pháp thứ hai : Nâng cao chất lượng công tác thấm định .44 3.3.3 Giải pháp thứ ba: Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tiền vay .45 3.3.4 Giải pháp thứ tư : Xử lý kịp thời nợ hạn 45 3.3.5 Giải pháp thứ năm : Trích lập quỹ bù đắp rủi ro 46 3.3.6 Giải pháp thứ sáu : Nâng cao chất lượng nhân 46 3.3.7 Giải pháp thứ bảy : Đa dạng hóa hình thức tín dụng 47 Với DNVVN nhu cầu đổi công nghệ, thay trang thiết bị máy móc nhu cầu cần thiết Muốn nâng cao cạnh tranh, sản xuất sản phẩm giá rẻ chất lượng cao đường ngắn đổi công nghệ Đặc biệt, DNVVN nước ta lạc Hà Hương Liên B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng hậu công nghệ kỹ thuật, máy móc đại Song trang bị máy móc hay đổi công nghệ tốn kém, thân DNVVN không đủ vốn để mua sắm, không đủ điều kiện tài sản đảm bảo để vay vốn Ngân hàng Hơn nữa, nhiều máy móc có giá trị lớn nhu cầu sử dụng DN lại ngắn thời gian khấu hao tài sản Thêm vào đó, Nghị định số 16 ngày 2/5/2001 Chính phủ tổ chức hoạt động công tác cho thuê tài tạo hành lang pháp lý thông thoáng cho hoạt động Với nghị định 16 đối tượng cho thuê mở rộng bao gồm tất DN, tổ chức, cá nhân hoạt động Việt Nam Bên cho thuê tài nhập trực tiếp máy móc thiết bị mà bên thuê phép mua, nhập sử dụng; bên thuê sử dụng giấy chứng nhận đăng ký lưu hành phương tiện vận tải thuê; chuyển quyền sở hữu tài sản thuê kết thúc thời hạn thuê nộp thuế chức bạ 47 3.3.8 Giải pháp thứ tám : Mở rộng marketing NH để thu hút KH 48 Kết luận: 50 Một số kiến nghị : 51 2.1 Kiến nghị quan Nhà nước .51 2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước 53 2.3 Kiến nghị Ngân hàng Liên Việt 54 Hà Hương Liên B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Phân loại nguồn vốn 25 Bảng 2:Tình hình dư nợ thành phần kinh tế doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng LienViet 26 Bảng 3: Kết toán quốc tế .27 Bảng 4: Kết tài 27 Bảng 5: Tình hình cho vay DNVVN ngân hàng 31 Bảng 6: Dư nợ theo ngành nghề DNVVN ngân hàng .32 Bảng 7: Tình hình nợ hạn Ngân hàng năm 201033 Hà Hương Liên B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng DANH MỤC VIẾT TẮT STT 10 11 12 Ký hiệu viết tắt DNVVN XNK CBTD NQH HĐQT DN NHNN NHTM SXKD TCTD TPKT TTQT Diễn giải Doanh nghiệp vừa nhỏ Xuất nhập Cán tín dụng Nợ hạn Hội đông quản trị Doanh nghiệp Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Thành phần kinh tế Thanh toán quốc tế 13 KH Khách hàng 14 CBCNVC Cán công nhân viên chức 15 BGĐ Ban giám đốc 16 BCH Ban chấp hành 17 CTCP Công ty cổ phần 18 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 19 TSCĐ Tài sản cố định Hà Hương Liên B4VP-TCNH [...]... của doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam Doanh nghiệp vừa và nhỏ tồn tại và phát triển ở mọi thành phần kinh tế ở nước ta, DNVVN chiếm 33,6% trong các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài; 65,9% trong các hợp tác xã và liên hiệp hợp tác xã; 94,6% công Hà Hương Liên B4VP-TCNH 19 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Chất lượng tín ty trách nhiệm hữu hạn; 99,4% doanh nghiệp tư nhân; 65,9% doanh. .. thời hạn tín dụng và kì hạn nợ, các khoản đảm bảo và chính sách với các tài sản có vấn đề Nếu chính sách tín dụng của Ngân hàng là hướng vào DNVVN thì rõ ràng Hà Hương Liên B4VP-TCNH 14 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Chất lượng tín DNVVN sẽ có ưu tiên hơn, thuận lợi hơn trong việc cấp tín dụng, từ đó chất lượng tín dụng đối với DNVVN chắc chắn sẽ biến chuyển tốt lên Xây dựng và thực... và tín dụng đối với DNVVN nói riêng Tỷ lệ nợ quá hạn ở mức rất thấp cùng với tỷ trọng dư nợ của DNVVN đạt 59%, tốc độ tăng trưởng cao lên tới 131% tại 30/6/2010 so với 31/12/2009 là những chỉ tiêu rất đáng mừng về tình hình tín dụng đối với DN tại Ngân hàng Đây cũng là hai chỉ tiêu quan trọng phản ánh quy mô, khả năng mở rộng tín dụng và mức độ an toàn tín dụng đối với DNVVN Thu nhập từ hoạt động tín. .. phấn đấu nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN Là Ngân hàng ra đời sau so với nhiều tổ chức tín dụng khác trên địa bàn nên Ban lãnh đạo và Lãnh đạo phòng tín dụng đã chủ động tiếp cận, tìm kiếm các dự án hiệu quả và DN giàu tiềm năng Quan tâm tới chiến lược khách hàng và phân tích tài chính doanh nghiệp được coi trọng để có thể khai 34 Hà Hương Liên B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng... toán,Khối quan hệ và kinh doanh quốc tế,Phòng phát triển Mạng lưới và Phòng Nhân sự và Công nghệ cung cấp (2) Vốn + Quỹ + Lãi chưa chia Hà Hương Liên B4VP-TCNH 24 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 2: Thực trạng chất CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG LIENVIET 2.1 Tình hình thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh... hưởng mạnh hơn tới chất lượng tín dụng 1.1.4.3.2 Nhân tố từ phía khách hàng Nhu cầu vốn của DN: NHTM ngày nay hoạt động theo phương châm Hà Hương Liên B4VP-TCNH 16 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Chất lượng tín “đi vay để cho vay “, NHTM là trung gian tài chính huy động vốn và cấp tín dụng cho khách hàng Để nâng cao được chất lượng tín dụng, mở rộng quy mô cho vay đối với DNVVN thì trước... tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Chất lượng tín tín dụng cho phù hợp từng đối tượng khách hàng, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, nắm bắt kịp thời và đầy đủ thông tin Về phía khách hàng, với mỗi khoản cho vay, tính hiệu quả chỉ đạt được khi DN sử dụng vốn vay đúng mục đích đã ký, trả gốc và lãi đầy đủ, đúng hạn cho Ngân hàng nghĩa là tuân thủ theo nguyên tắc tín dụng Để trả gốc lãi đúng hạn và đầy đủ... 960.522 Những số liệu và kết quả phân tích ở trên cho thấy tầm quan trọng của các DNVVN trong hệ thống khách hàng của Ngân hàng LienViet.Chính vì vậy bên cạnh việc chú trọng trọng tâm vào việc mở rộng tín dụng đối với DN lớn thì ngân hàng cũng chú trọng hơn việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng đối với loại hình DN này.Có như vậy mới đảm bảo cho giữ vững và mở rộng thị phần của ngân hàng trong khu vực,tạo... phá sản Đây là một nguyên nhân gây rủi ro tín dụng mà con người không phải lúc nào cũng lường trước được 1.1.5 Tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ Theo thống kê, ở nước ta hiện nay, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) chiếm tỷ lệ hơn 80% trong tổng số doanh nghiệp toàn quốc Các doanh nghiệp này là một trong những nguồn lực mạnh mẽ tạo nên sự tăng trưởng liên tục của nền kinh tế, phát triển các... giá trị Công ty dich vụ Tiết kiệm Bưu Hà Hương Liên B4VP-TCNH 22 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Chất lượng tín điện (VPSC )và bằng tiền mặt .Ngân hàng Liên Việt đã được Thủ tướng chính phủ và Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt. Cùng với việc đổi tên này Tổng công ty Bưu chính Việt Nam chính thức trở thành cổ đông lớn nhất ... 1: Chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng LienViet Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất. .. SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG LIENVIET 3.1 Định hướng mở rộng nâng cao hiệu tín dụng DNVVN chi nhánh ngân hàng. .. đọc thông cảm Hà Hương Liên B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Chất lượng tín CHƯƠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ