ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HỒNG THỊ THẢO CHÍNH SÁCH MARKETING ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH Hà Nội - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HOÀNG THỊ THẢO CHÍNH SÁCH MARKETING ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN ĐỨC THÀNH Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng trích dẫn đầy đủ theo quy định Tác giả Hoàng Thị Thảo LỜI CẢM ƠN ********** Trước hết Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Quý Thầy Cô trường Đại Học Kinh tế- ĐHQG Hà Nội trang bị cho Tôi nhiều kiến thức quý báu thời gian qua Tôi xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Đức Thành người hướng dẫn khoa học luận văn, tận tình hướng dẫn Tơi hồn thành luận văn Sau cùng, Tôi xin chân thành cảm ơn đến người bạn, đồng nghiệp người thân tận tình hỗ trợ, góp ý giúp đỡ Tôi suốt thời gian học tập nghiên cứu Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất người./ MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC CÁC BIỂU, SƠ ĐỒ iii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN ĐỐI VỚI NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 1.2 Huy động vốn marketing nguồn vốn huy động NHTM 1.2.1 Vốn ngân hàng thương mại 1.2.2 Marketing nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại 15 1.3 Chính sách marketing nguồn vốn huy động NHTM 17 1.3.1 Khái niệm sách marketing nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại 17 1.3.2 Mục tiêu tiêu chí đánh giá sách 17 1.3.3 Các sách phận 20 1.3.4 Yếu tố ảnh hưởng đến sách marketing nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại 23 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 26 2.1 Thiết kế nghiên cứu 26 2.2 Phương pháp nghiên cứu 26 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH MARKETING ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI KHỐI NGÂN HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 29 3.1 Giới thiệu sơ lược ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 30 3.1.1 Sự hình thành phát triển 30 3.1.2 Cơ cấu máy 34 3.2 Thực trạng huy động vốn khối Ngân hàng cá nhân NH TMCP Hàng Hải Việt Nam 37 3.2.1 Thực trạng huy động vốn theo hình thức huy động 37 3.2.2 Thực trạng huy động vốn theo kỳ hạn 40 3.2.3 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền 42 3.3 Thực trạng sách marketing nguồn vốn huy động Ngân hàng cá nhân NH TMCP Hàng Hải Việt Nam 45 3.3.1 Chính sách sản phẩm 45 3.3.2 Chính sách lãi suất 48 3.3.3 Chính sách mạng lưới huy động 56 3.3.4 Chính sách nguồn nhân lực 59 3.3.5 Chính sách quảng bá xúc tiến dịch vụ ngân hàng 61 3.4 Đánh giá sách Marketing nguồn vốn huy động khối Ngân hàng cá nhân NH TMCP Hàng Hải VN 65 3.4.1 Đánh giá theo tiêu chí sách marketing nguồn vốn huy động khối ngân hàng cá nhân cuae ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 65 3.4.2 Đánh giá theo nội dung sách marketing nguồn vốn huy động khối ngân hàng cá nhân ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 67 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP VÀ KHUYẾN NGHỊ 76 4.1 Định hướng huy động vốn ngân hàng cá nhân NH TMCP Hàng Hải VN 76 4.2 Giải pháp hoàn thiện sách marketing hoạt động huy động vốn Khối Ngân hàng cá nhân NH TMCP Hàng Hải VN 78 4.2.1 Hoàn thiện sách sản phẩm 78 4.2.2 Hồn thiện sách lãi suất 81 4.2.3 Hoàn thiện sách mạng lưới giao dịch 83 4.2.4 Hồn thiện sách nguồn nhân lực 85 4.2.5 Hoàn thiện sách quảng bá xúc tiến dịch vụ ngân hàng 86 4.3 Kiến nghị điều kiện để thực giải pháp 89 4.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước: 89 4.3.2 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 92 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp ĐKSL Định kỳ sinh lời HĐQT Hội Đồng Quản Trị KH Kỳ hạn LSCN Lãi suất cao MSB Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải Việt Nam NH Ngân hàng NHTW Ngân hàng Trung ương 10 PC&GSTT Phòng chống giám sát tuân thủ 11 PGD Phòng giao dịch 12 TCTD Tổ chức tín dụng 13 TGĐ Tổng Giám Đốc 14 TMCP Thương Mại Cổ Phần 15 VN Việt Nam 16 VND Việt Nam Đồng i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Tên bảng Nội dung Trang Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn theo hình thức huy động 37 Bảng 3.2 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn 39 Bảng 3.3 Tình hình huy động vốn theo loại tiền 42 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Lãi suất huy động tiết kiệm VND ngày 28.5.2012 49 Bảng 3.6 Lãi suất huy động tiền gửi VNĐ ngày 24.12.2012 50 Bảng 3.7 Lãi suất huy động tiền gửi VNĐ ngày 21.1.2013 51 Bảng 3.8 Lãi suất có hiệu lực từ ngày 17/04/2015 52 Bảng 3.9 Mạng lưới giao dịch Maritime Bank đến năm 2014 57 10 Bảng 3.10 Quy mô huy động vốn 65 11 Bảng 4.1 76 Nguồn vốn huy động thông qua sản phẩm huy động dành cho khách hàng cá nhân năm 2014 Chỉ tiêu huy động đến năm 2016 ii 47 DANH MỤC CÁC BIỂU, SƠ ĐỒ STT Tên hình Biểu đồ 3.1 Nội dung Quá trình tăng vốn điều lệ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Trang 33 Nguồn vốn huy động thông qua sản Biểu đồ 3.2 phẩm huy động dành cho khách hàng cá nhân 46 năm 2014 Biểu đồ 3.3 Biểu đồ 3.4 Sơ đồ 3.1 Lãi suất huy động bình qn Mạng lưới phịng giao dịch, quỹ tiết kiệm ngân hàng qua năm từ 2011-2014 Cơ cấu máy nhân iii 54 56 34  Đối với khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tích lũy dần cho cơng việc thời điểm xác định tương lai, ngân hàng nên hướng dẫn cho chuyển đổi kỳ hạn thời điểm thích hợp nhằm đem lại lợi ích cao cho khách hàng Việc làm thể tận tình người gửi tiền hình thức hấp dẫn khách hàng  Đối với khách hàng có nhu cầu rút tiền chi tiêu định kỳ cần xây dựng mức lãi suất cao với kỳ hạn dài vi nguồn tiền ổn đinh, biến động khách hàng đa phần người lớn tuổi, có nhu cầu dùng tiền mặt lớn lúc Bên cạnh lãi suất phải xác định sở cung cầu vốn, trì mức chênh lệch lãi suất huy động với lãi suất cho vay, đầu tư cao hơn, nhằm đảm bảo an toàn hiệu cho hoạt động ngân hàng Đồng thời ngân hàng cần theo dõi diễn biến lãi suất thị trường, mức lạm phát… để điều chỉnh lãi suất huy động cho phù hợp, đảm bảo lãi suất thực dương, lãi suất huy động danh nghĩa cao tỷ lệ lạm phát Có người dân gửi tiền vào ngân hàng thay cất trữ dạng vàng, ngoại tệ hay đầu tư vào hình thức khác Với tình hình thị trường lãi suất ln biến động khơng ngừng, thường có xu hướng giảm lãi suất, nguồn vốn huy động với kỳ hạn dài lớn lâu đáo hạn nên ngân hàng cần điều chỉnh lại mức lãi suất dựa theo mức lãi suất ngân hàng nhà nước, dựa theo nhu cầu thân ngân hàng để đảm bảo nguồn vốn huy động đạt theo kế hoạch đề Ngân hàng thường xuyên bám sát tình hình biến động lãi suất thị trường, sách điều hành vĩ mơ phủ, sách tiền tệ NHNN, để đưa nhận định dự báo sát thực, kịp thời thông tin phối hợp chặt chẽ với chi nhánh để có chủ động chuẩn bị, thống ứng phó với 82 biến động lãi suất đưa chế lãi suất đảm bảo hợp lý có sức cạnh tranh Thực sách lãi suất linh hoạt, có tính cạnh tranh cao làm tăng chi phí huy động vốn kết thu quy mô vốn huy động tăng, cấu hợp lý, ổn định cao từ hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro khoản 4.2.3 Hồn thiện sách mạng lưới giao dịch Hiện mạng lưới giao dịch NH TMCP Hàng Hải Việt Nam đa phần tập trung thành phố lớn tỉnh thảnh lân cận, tỉnh thành xa chưa xây dựng PGD Vì tương lai để tăng hiệu huy động phục vụ khách hàng ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam nói chung khối ngân hàng cá nhân cần bố trí xây dựng thêm điểm giao dịch tỉnh thành có tốc độ phát triển nhanh, có nhiều hoạt động kinh doanh, buôn bán với thành phố lớn lớn để tiện giao dịch với khách hàng Bên cạnh khối ngân hàng cá nhân ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động sau: - Nghiên cứu kỹ địa bàn nơi mở phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm để tránh trường hợp phòng mở hoạt động hiệu - Khảo sát kỹ địa điểm đặt ATM để đạt hiệu cao nhất, vừa thu hút khách hàng lại đảm bảo yếu tố an toàn cho người sử dụng - Sát nhập phịng giao dịch hoạt động khơng tốt địa bàn lại có nhiều phòng giao dịch, gây dư thừa, vừa tốn chi phí vừa gây hình ảnh ngân hàng vắng khách, ảnh hưởng không tốt tới quan niệm khách hàng khách hàng đến giao dịch - Đầu tư tập trung trọng điểm, xây dựng ổn định sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ thông tin để đảm bảo triển khai chương trình ứng dụng 83 - Tiếp tục trì, ổn định, nâng cấp chương trình ứng dụng có nhằm đáp ứng nhu cầu nghiệp vụ trước mắt Nâng cao việc chuẩn hoá yêu cầu, quy trình nghiệp vụ để xây dựng sản phẩm ứng dụng có chất lượng đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp - Tăng cường đội ngũ cán kỹ thuật tin học số lượng chất lượng để đáp ứng đòi hỏi phát triển ngành, củng cố nâng cấp mặt tổ chức khối công nghệ thông tin Đảm bảo hoạt động ngân hàng phải thông suốt không gián đoạn làm ảnh hưởng đến lợi ích khách hàng làm uy tín ngân hàng - Chủ động tiếp nhận chuyển giao công nghệ ngân hàng đại từ bên nhằm đưa nhanh vào sử dụng ứng dụng tiên tiến theo tiêu chuẩn thông lệ quốc tế, đặc biệt trọng ứng dụng ngân hàng cốt lõi, từ phát triển kênh phân phối dịch vụ đa dạng cho khách hàng - Hiện với phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin, phương tiện thông tin đại chúng góp phần quan trọng việc quảng bá sản phẩm tới tầng lớp dân cư xã hội Tổ chức quảng cáo, tiếp thị tạo nên hiểu biết khách hàng ngân hàng tạo nên tin tưởng lẫn khách hàng với ngân hàng - Định hướng tập trung phát triển vào mảng ngân hàng điện tử mạnh cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng TMCP khác Ngồi cịn mảng thị trường vô tiềm năng, mà khai thác phần nhỏ - Không sử dụng phương pháp tiếp cận khách hàng truyền thống mà cần đòi hỏi ngân hàng phải tự chủ động tìm kiếm khai thác khách hàng Cần thường xuyên tổ chức chương trình giới thiệu sản phẩm đến tận tay người sử dụng - Phát huy mạnh đội ngũ bán hàng trực tiếp, cố xây dựng đội ngũ trở thành cánh tay phải đắc lực hoạt động thu hút nguồn vốn huy động 84 - Liên kết với đơn vị kinh doanh khác để mang lại giải pháp tài hồn hảo cho khách hàng, ưu đãi cho khách hàng mua sắm mở tài khoản ngân hàng sử dụng thẻ ngân hàng mua sắm hưởng nhiều ưu đãi đơn vị kinh doanh khác gián tiếp trở thành kênh giới thiệu sản phẩm cho ngân hàng cách hiệu 4.2.4 Hồn thiện sách nguồn nhân lực Công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực nhằm nâng cao lực chuyên môn, kĩ cần thiết, phẩm chất đạo đức cho cán nhân viên ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu công việc, cá nhân, cán nhân viên thực tiễn kinh tế đặt Do mục tiêu mang tính chiến lược ngân hàng công tác xác định nhu cầu mục tiêu đào tạo thời gian tới - Trước hết, phải nâng cao nhận thức cảu ban lãnh đạo cán nhân viên ngân hàng vai trò quan trọng đào tạo phát triển nguồn nhân lực phát triển chung tồn ngân hàng Từ ban lãnh đạo có sách hành động cụ thể để tập trung nội lực, khai thác tối đa ngoại lực để phát triển nguồn nhân lực - Tiếp tục triển khai tốt công tác đào tạo đặc biệt đào tạo cán mới, cử cán theo học lớp đào tạo trung tâm đào tạo ngân hàng tổ chức Ngoài khối ngân hàng cá nhân ngân hàng hàng hải cần phải tập trung vào việc đào tạo đào tạo lại cho cán bộ, nhân viên nghiệp vụ phân tích tài chính, kế tốn, kinh doanh ngoại tệ nhằm nâng cao chun mơn cho cán thời kì hội nhập với sức ép cạnh tranh ngày lớn địa bàn - Đầu tư phát triển nguồn nhân lực cao nữa, xây dựng lực lượng lao động có kinh nghiệm trình độ chun mơn sâu, đáp ứng yêu cầu ngân hàng đại, tâm huyết với phát triển bền vững ngân hàng, đưa tỉ lệ cán viên chức đạt 80% 85 - Tập trung đào tạo tiếng anh chuyên ngành, tiếng anh giao tiếp, tin học bản, tin học an ninh mạng bên cạnh công tác đào tạo nghiệp vụ chuyên môn, phấn đấu đạt 100% cán ngân hàng có trình độ tin học tiếng anh từ trở lên 4.2.5 Hồn thiện sách quảng bá xúc tiến dịch vụ ngân hàng Hoạt động truyền thông ngân hàng TMCP Hàng Hải thời gian tới cần thực theo hướng chuyên nghiệp linh hoạt, lấy hiệu tiêu chí định việc quản lý hoạt động Muốn vậy, ngân hàng TMCP Hàng Hải CN Nam cần thực số giải pháp sau: - Ban hành quy định hoạt động truyền thông tới khách hàng - Xây dựng quy trình, quy chế hoạt động truyền thơng Hội sở chi nhánh nhằm tạo chuyên nghiệp tính chủ động cao - Hàng năm xây dựng sách truyền thơng, sách khách hàng lập dự toán ngân sách dành riêng cho hoạt động Hội sở chi nhánh Điều tạo chuyên nghiệp tính chủ động cao hoạt động truyền thơng cấp tác nghiệp trực tiếp, góp phần đem lại kết cao cho sách xúc tiến hỗn hợp - Thường xuyên tổ chức hội thảo giám đốc, ban lãnh đạo đơn vị hoạt động truyền thông để đơn vị trao đổi học hỏi kinh nghiệm lẫn - Sử dụng linh hoạt công cụ truyền thông cho phù hợp với đối tượng khách hàng, địa phương cụ thể nhằm đạt kết cao hoạt động - Duy trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng Điều giúp ngân hàng nhiều Vừa tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng có nhu cầu vay vào số dư tài khoản tiền gửi; vừa nâng cao khả thu hút khách hàng thông qua mối quan hệ hay “lời giới thiệu” từ khách hàng 86 Hơn nữa, khách hàng truyền thống ngân hàng nên việc đàm phán lãi suất, sách phí v.v dễ dàng có thay đổi cạnh tranh - Bên cạnh cần trọng tới cơng tác chăm sóc khách hàng điều kiện sản phẩm dịch vụ ngân hàng NHTM tương đương Chính lợi ngân hàng có khác biệt sản phẩm dịch vụ chất lượng dịch vụ khách hàng Chất lượng dịch vụ khách hàng nhân tố quan trọng việc trì quan hệ dài hạn với khách hàng truyền thống thu hút khách hàng thông qua giới thiệu khách hàng có Sự giới thiệu mang tính chất dây chuyền, chất lượng dịch vụ ngân hàng tốt thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng Các giải pháp chăm sóc khách hàng thực tốt góp phần thu hút nguồn vốn có quy mơ lớn, có chất lượng cao, tạo đà cho việc phát triển sản xuất kinh doanh ngân hàng Khi tạo uy tín với khách hàng, ngân hàng bán nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo niềm tin cho khách hàng Hiện ngân hàng TMCP Hàng Hải cố gắng thực phục vụ khách hàng tốt nhất, chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nâng cao rõ rệt Các giao dịch ngân hàng khách hàng thực nhanh chóng, kịp thời, đơn giản, an tồn, hiệu Tuy nhiên, để hồn thiện sách này, ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần thực đồng bộ, quán yếu tố sau: Thứ nhất: Tất cán nhân viên ngân hàng phải ý thức rõ tầm quan trọng khách hàng ngân hàng từ có ý thức cơng việc mình, quan tâm đến khách hàng Phong cách phục vụ khách hàng chu đáo, tận tình tạo lịng tin cho khách hàng, làm thoả mãn nhu cầu khách hàng, thắc mắc khách hàng giải nhanh 87 Thứ hai: Mỗi cán ngân hàng phải có hiểu biết sâu sắc sản phẩm dịch vụ ngân hàng mình, cần hiểu rõ khách hàng cần gì, phục vụ khách hàng sản phẩm, dịch vụ gì? Nếu làm tốt vấn đề sách chăm sóc khách hàng chắn thành cơng Thứ ba: Chính sách chăm sóc khách hàng phải thực trì lâu dài, thường xuyên hiệu cao, mang tính chất thời kỳ, ngắn hạn khơng thu hút khách hàng Thứ tư: Ngân hàng phải thường xuyên đào tạo cán để nâng cao tầm hiểu biết, cập nhật thơng tin ngồi xã hội để phục vụ khách hàng ngày tốt Cần tập trung đào tạo nội dung chiến lược khách hàng, quản lý chất lượng đồng Thường xuyên thảo luận, phát tài liệu nghiên cứu cho cán ngân hàng để cập nhật thông tin, giải vướng mắc đảm bảo tất cán ngân hàng thực tốt sách khách hàng Thứ năm: Thường xuyên trang bị cho cán ngân hàng kiến thức Marketing, thị trường tài tiền tệ tạo cho nhân viên có kiến thức tổng hợp lĩnh vực tài tiền tệ, họ trở thành kênh thu nhập, xử lý thơng tin nhanh, xác đáp ứng nhu cầu khách hàng Thứ sáu: Mỗi cán ngân hàng không giỏi chuyên môn mà phải biết hoạt động nghiệp vụ khác có liên quan để tư vấn cho khách hàng cách tốt Mỗi cán phải có tinh thần tự giác học hỏi, luôn nỗ lực phấn đấu nâng cao trình độ chun mơn tạo nên thành cơng sách khách hàng Thứ bảy: Đầu tư hoàn thiện trang thiết bị PGD phận hỗ trợ để đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nhanh chóng, thuận tiện, mang lại hài lòng cho khách hàng Thứ tám: Cử cán nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn, sử dụng nhiều 88 dịch vụ ngân hàng Thành lập tổ chuyên trách giúp lãnh đạo CN đáp ứng yêu cầu chăm sóc, tiếp thị phục vụ nhóm khách hàng Thứ chín: Hồn thiện tác phong, lề lối làm việc, văn hố giao dịch, quan tâm, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi CN, tích cực khai thác, tiếp thị khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, nhằm tạo tăng trưởng ổn định nguồn vốn huy động, góp phần hỗ trợ tích cực cho hoạt động kinh doanh Tóm lại, cần phải thực sách, giải pháp cách đồng chúng có liên hệ mật thiết với nhau, đan xen lẫn Thực tốt giải pháp nêu tạo nên thành cơng sách chăm sóc khách hàng 4.3 Kiến nghị điều kiện để thực giải pháp 4.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước: Ngân hàng Nhà nước quan có chức quản lý điều hành hoạt động hệ thống NHTM, có nhiệm vụ định hướng hoạt động cho NHTM Do vậy, NHNN có ảnh hướng lớn đến mặt hoạt động NHTM, có hoạt động huy động vốn Để thực giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHTM, đòi hỏi NHNN cần phải tiếp tục thực số nội dung nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM, sau: 4.3.1.1 Tạo môi trường kinh doanh ổn định cho hệ thống ngân hàng Bất kỳ thay đổi môi trường kinh tế vĩ mô gây ảnh hưởng định chinh sách huy động vốn NHTM Những ảnh hưởng theo hai chiều hướng trai ngược tạo điều kiện thuận lợi kiềm chế hoạt động huy động vốn NHTM Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định với tỷ lệ lạm phát phù hợp, đảm bảo kích thích đầu tư, mức thu nhập bình quân đầu người tăng trưởng đặn, giá trị đồng nội tệ ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho ngân 89 hàng mở rộng khả huy động cung ứng vốn cho kinh tế, nhờ mà hiệu huy động vốn ngân hàng nâng cao Ngược lại, môi trường kinh tế vĩ mô thường xuyên bất ổn, lạm phát tăng cao, đồng nội tệ giá, việc huy động vốn ngân hàng gặp khó khăn, hiệu huy động vốn giảm Để góp phần đưa kinh tế nước ta vào phát triển ổn định, gia tăng nguồn vốn huy động, Chính phủ ngành hữu quan cần làm tốt công tác quản lý ổn định vĩ mô kinh tế Duy trì nhịp độ tăng trưởng kinh tế cao, bền vững Kiểm soát kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể hình thức sử dụng vào mục tiêu kinh tế Bên cạnh đó, phát triển quản lý tốt thị trường vốn qui mơ tồn quốc để nguồn vốn phân tán, nhỏ bé tập trung vào hội đầu tư sinh lời Kiện toàn mặt tổ chức, thể chế đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa nhà nước bước cần thiết để thị trường vốn sớm hồn thiện phát huy tác dụng Chính để nâng cao hiệu huy động vốn NHTM, Chính phủ cần đạo NHNN Bộ Tài điều hành, thực thi sách tiền tệ, sách tài khố cách hợp lý cho tiếp tục kiềm chế lạm phát mức số, ổn định giá trị đồng nội tệ Có làm vậy, mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn NHTM 4.3.1.2 Hoàn thiện hệ thống pháp luật cạnh tranh Hiện nay, NHTM Việt Nam sử dụng lãi suất hình thức cạnh tranh chủ yếu hoạt động huy động vốn cạnh tranh giành ưu với khách hàng chất lượng hoạt động ngân hàng Điều xuất phát từ phân biệt đối xử ngân hàng nước với ngân hàng nước ngoài, NHTM quốc doanh với NHTM 90 quốc doanh Các NHTM quốc doanh chiếm ưu hẳn so với NHTM cổ phần NHTM nước ngồi ngân hàng phải sử dụng lãi suất công cụ chủ yếu để thu hút khách hàng Tuy nhiên, trước yêu cầu hội nhập Việt Nam phải chấp nhận gia tăng nhanh chóng NHTM nước ngồi có kinh nghiệm, có điều kiện tài chính, hiểu biết rõ pháp luật Việt Nam, lớn mạnh số lượng lẫn quy mô NHTM cổ phần, NHTM tư nhân Việt Nam phải bắt buộc thực sách khơng phân biệt đối xử ngân hàng nước nước, NHTM quốc doanh ngồi quốc doanh Thực tế dẫn đến cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng trở nên liệt đua đáp ứng nhu cầu ngày cao kinh tế Hoạt động ngân hàng xem lĩnh vực quan trọng nhạy cảm kinh tế, Chính phủ cần hoàn thiện hệ thống pháp luật cạnh tranh hoạt động Cần phải tạo quy định pháp lý chặt chẽ điều chỉnh hành vi cạnh tranh đa dạng liên tục thay đổi nhằm trì mơi trường kinh doanh lành mạnh cho tất NHTM 4.3.1.3 Điều chỉnh mức vốn pháp định TCTD phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế Việc tăng vốn điều lệ ngân hàng cần thiết thị trường Việt Nam dần hội nhập sâu vào kinh tế giới, đảm bảo ngân hàng có lượng vốn cần thiết để kinh doanh đảm bảo hệ số an tồn q trình hoạt động Thực tế, cạnh tranh thị trường tài – ngân hàng năm trở lại gay gắt so với trước, thị trường nội địa rộng cửa cho ngân hàng nước Như vậy, không tăng vốn điều lệ, ngân hàng nước khó nâng cao sức cạnh tranh với ngân hàng nước 91 4.3.1.4 Tăng cường thực tra, giám sát hoạt động TCTD Thanh tra giải pháp mạnh mẽ có ý nghĩa định việc phát hiện, ngăn chặn, xử lý vi phạm TCTD, làm cho TCTD hoạt động lành mạnh hiệu Nhất thời gian gần đây, việc chấp hành qui định tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả tốn, tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động TCTD chưa thực Vì vậy, cần có tra, giám sát NHNN Bên cạnh việc tra, giám sát, NHNN yêu cầu NHTM phải cơng khai thơng tin tình hình hoạt động ngân hàng Việc công khai thông tin, mặt giúp cho hoạt động ngân hàng lành mạnh hơn, mặt khác, giúp khách hàng ngân hàng theo dõi hoạt động ngân hàng, từ yên tâm đầu tư, gửi tiền Trong thời gian tới, đề nghị NHNN tiếp tục tăng cường thực chức quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, ngân hàng Cần theo dõi, kiểm tra, giám sát tra hoạt động TCTD, xử lý kịp thời vấn đề phát sinh theo thẩm quyền Khi có biểu biến động lớn gây xáo động thị trường cần sử dụng biện pháp hành đủ mạnh kịp thời để ngăn chặn, đảm bảo ổn định thị trường tiền tệ – ngân hàng địa bàn 4.3.2 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 4.3.2.1 Phát triển nguồn nhân lực Để xây dựng sách huy động vốn hiệu yếu tố người ln yếu tố quan trọng hàng đầu ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần có giải pháp nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để phục vụ công tác huy động vốn sau: - Luôn coi nguồn nhân lực yếu tố cốt lõi tài sản quý giá ngân hàng, phải biến nguồn nhân lực trở thành ưu cạnh tranh hàng đầu Ngân hàng Cần xây dựng sách nhân với mục tiêu cao phát 92 triển Ngân hàng đồng hành với thỏa mãn cơng việc lợi ích nhân viên - Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ kỹ để nâng cao lực cho nhân viên, đông thời tăng thêm gắn bó nhân viên với Ngân hàng chia sẻ kinh nghiệm công việc - Cần xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện, động để nhân viên coi ngân hàng đại gia đình, để phát huy hết khả đóng góp cho phát triển chung NH TMCP Hàng Hải Việt Nam 4.3.2.2 Xây dựng kế hoạch tài cho sách marketing nguồn vốn huy động - Xây dựng nguồn kinh phí phù hợp để thực sách thành phần sách marketing nguồn vốn huy động nguồn kinh phí chi cho hoạt động nghiên cứu, phát triển sản phẩm, nguồn kinh phí chi cho việc phát triển mạng lưới, xây dựng, chương trình quảng cao, khuyến - Thực biện pháp tiết kiệm hợp lý để nâng cao hiệu sách marketing nguồn vốn huy động - Cần xây dựng kế hoạch tài để thực sách cách lâu dài mang lại hiệu cao bền vững 4.3.2.3 Phát triển hệ thống công nghệ - Sớm trang bị, bổ sung thiết bị tin học, công nghệ cao để đảm bảo trình triển khai ứng dụng nhằm khai thác mạnh giao dịch, thông tin liên quan tới thay ðổi, biến ðộng thị trýờng tài thời gian tới - Một điểm cần lưu ý phát triển công nghệ phải kết hợp với việc đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán nghiệp vụ để khai thác có hiệu thiết bị kỹ thuật đại phát triển dịch vụ Đào tạo đội ngũ cán quản lý có đủ trình độ để quản lý giám sát hiệu hoạt động ngân hàng môi trường công nghệ dịch vụ đại 93 KẾT LUẬN Nền kinh tế nước ta bước lên, địi hỏi NHTM khơng ngừng đổi để phù hợp với xu Để NHTM kinh doanh có lãi, đảm bảo chế độ an tồn tài sản cán ngân hàng phải hiểu nguồn vốn giữ vai trị quan trọng, nguồn vốn huy động chủ yếu Vì hồn thiện sách huy động vốn vấn đề quan trọng khơng NHTM mà cịn địi hỏi phải có nỗ lực kết hợp chặt chẽ toàn kinh tế Là NHTM lớn, nằm tốp NHTM hàng đầu Việt Nam NH TMCP Hàng Hải VN bước thực tốt sách huy động vốn, giúp cho cơng tác huy động vốn ngân hàng đạt hiệu định, góp phần đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế Thành cơng bước đầu khẳng định đắn sách đạo, điều hành Chính phủ, NHNN đường lối kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, so sánh với Ngân Hàng với ngân hàng khác kết đạt cịn nhiều hạn chế thời gian tới đứng trước thách thức cạnh tranh ngày khốc liệt, đòi hỏi ngân hàng TMCP Hàng Hải phải thực giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ huy động vốn Để làm điều này, bên cạnh nỗ lực thân ngân hàng việc tìm tịi, phát triển hình thức huy động có hiệu quả, cải tiến sở vật chất kỹ thuật, nâng cao hiệu hoạt động Marketing, nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên,… cần hỗ trợ Chính phủ, NHNN việc tạo lập môi trường vĩ mô thuận lợi để ngân hàng TMCP Hàng Hải làm tốt công tác 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc, 2008 Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Lê Anh Cường, 2003 Tạo dựng quản trị thương hiệu Hà Nội: Nhà xuất Lao động - Xã hội Lê Vinh Danh, 2006 Tiền hoạt động ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Lê Vinh Danh, 2009 Giáo trình Tiền hoạt động ngân hàng, Nhà xuất Giao thông vận tải Hồ Chí Minh Dwighi S.Ritter, 2002 Giao dịch Ngân hàng đại - Kỹ phát triển sản phẩm Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Đoàn Thị Thu Hà Nguyễn Thị Ngọc Huyền, 2009 Giáo trình sách kinh tế xã hội Hà Nội: Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật Đoàn Thị Thu Hà Nguyễn Thị Ngọc Huyền, 2009 Giáo trình khoa học quản lý tập I Hà Nội: Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật Đoàn Thị Thu Hà Nguyễn Thị Ngọc Huyền, 2009 Giáo trình khoa học quản lý tập II Hà Nội: Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật Phạm Thị Thu Hiền, 2013 với đề tài: Hồn thiện sách marketing ngân hàng TMCP Kỹ Thương Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân 10 Nguyễn Thị Minh Hiếu, 2009 Gia tăng nguồn vốn huy động ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân 11 Lê Quốc Huy, 2007 Các giải pháp phát triển huy động vốn ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- CN TP.HCM Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh Tế TP.HCM 95 12 Nguyễn Minh Kiều, 2010 Tiền tệ Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 13 Võ Thị Mỹ Lệ, 2012 Hồn thiện sách Marketing ngân hàng cơng thương Việt Nam – CN Bình Định Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Đà Nẵng 14 Nguyễn Kiều Minh, 2012 Tiền tệ ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Lao Động - Xã Hội 15 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, 2011 Báo cáo thường niên 16 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, 2012 Báo cáo thường niên 17 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, 2013 Báo cáo thường niên 18 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, 2014 Báo cáo thường niên 19 Nhiều tác giả, 2010 Phân tích tài doanh nghiệp TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh 20 Nguyễn Bá Phương, 2011 Hồn thiện sách marketing Ngân hàng TMCP Công Thương – chi nhánh Kon Tum Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Đà Nẵng 21 Trần Thị Phương, 2010 Tăng cường vốn sở giao dịch ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Thương Mại 22 Đỗ Hoàng Toàn Mai Văn Bưu, 2001 Quản lý học kinh tế quốc dân tập I Hà Nội: Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật 23 Bùi Đức Tuân, 2005 Giáo trình kế hoạch kinh doanh Hà Nội: Nhà xuất Lao động - Xã hội 96 ... THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH MARKETING ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI KHỐI NGÂN HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 29 3.1 Giới thiệu sơ lược ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 30... VỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI KHỐI NGÂN HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 3.1 Giới thiệu sơ lược ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 3.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Hàng. .. THẢO CHÍNH SÁCH MARKETING ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH