BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - MARKETING  PHẠM HOÀNG THÔNG PHÂN TÍCH NHỮNG YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG TRỊ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TP.HCM - 2014 BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - MARKETING  PHẠM HOÀNG THÔNG PHÂN TÍCH NHỮNG YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG TRỊ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS ĐÀO DUY HUÂN TP.HCM - 2014 Lời cam đoan Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phạm Hoàng Thông i Lời cảm ơn Trong suốt trình học tập hoàn thành luận văn này, nhận hướng dẫn, giúp đỡ quý báu thầy cô, anh chị, bạn bè Với lòng kính trọng biết ơn sâu sắc xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành tới: Ban giám hiệu, Khoa đào tạo sau đại học, Khoa Tài – Ngân hàng Trường Đại học tài marketing tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ trình học tập hoàn thành luận văn Phó giáo sư - Tiến sĩ Đào Duy Huân, người thầy kính mến hết lòng giúp đỡ, hướng dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho suốt trình học tập hoàn thành luận văn tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn thầy cô hội đồng chấm luận văn cho đóng góp quý báu để hoàn chỉnh luận văn Tôi xin cảm ơn cô chú, anh chị Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Quảng Trị nhiệt tình giúp đỡ; cảm ơn bạn bè gia đình bên tôi, cổ vũ động viên lúc khó khăn để vượt qua hoàn thành tốt luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! ii MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục từ viết tắt vii Danh mục bảng biểu viii Danh mục hình, sơ đồ, đồ thị viii LỜI NÓI ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Giới hạn nghiên cứu Kết cấu luận văn Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI 1.1 Cơ sở lý luận chung tín dụng hộ nghèo 1.1.1 Tín dụng hộ nghèo 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.1.2 Tín dụng người nghèo 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng hộ nghèo 1.1.2.1 Góp phần giúp người nghèo thoát khỏi nghèo đói 1.1.2.2 Người nghèo vay nặng lãi 1.1.2.3 Giúp người nghèo có điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh 1.1.2.4 Góp phần vào việc chuyển đổi cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực việc phân công lại lao động xã hội 1.1.2.5 Góp phần xây dựng nông thôn 1.1.3 Hiệu tín dụng hộ nghèo 1.1.3.1 Khái niệm hiệu tín dụng hộ nghèo iii 1.1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo 10 1.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng hộ nghèo 15 1.1.4.1 Các yếu tố khách quan 15 1.1.4.2 Các yếu tố chủ quan 16 1.1.5 Kinh nghiệm nghiêu cứu nước 17 1.1.5.1 Kinh nghiệm nghiêu cứu nước 17 1.1.5.2 Bài học kinh nghiệm có khả vận dụng vào Việt Nam 20 1.2 Qui trình phương pháp nghiên cứu 21 1.2.1 Qui trình nghiên cứu 21 1.2.2 Phương pháp nghiên cứu 23 1.2.3 Thiết kế mẫu 23 1.2.4 Xây dựng thang đo 24 1.2.5 Tiến hành điều tra 24 1.2.6 Xữ lý điều tra 25 Tóm tắt chương Chương ĐÁNH GIÁ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ 27 TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỈNH QUẢNG TRỊ 2.1 Tổng quan kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Trị 27 2.1.1 Vị trí địa lý – Đặc điểm tự nhiên, tài nguyên 27 2.1.2 Khái quát tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Quảng trị 27 2.1.3 Chủ trương tỉnh Quảng Trị xóa đói giảm nghèo 28 2.1.4 Thực trạng đói nghèo tỉnh Quảng Trị 29 2.1.4.1 Số lượng tỷ lệ hộ nghèo theo giai đoạn 29 2.1.4.2 Đặc điểm nguyên nhân đói nghèo Quảng Trị 30 Khái quát NHCSXH Việt Nam Chi nhánh NHCSXH 31 2.2 tỉnh Quảng Trị 2.2.1 Khái quát NHCSXH Việt Nam 31 2.2.2 Khái quát Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Trị 34 2.3 Phân tích hiệu tín dụng Hộ nghèo NHCSXH 36 tỉnh Quảng Trị 2.3.1 Nguồn vốn iv 36 2.3.2 Công tác cho vay, dư nợ 39 2.3.3 Những kết đạt tín dụng hộ nghèo 48 2.3.4 Hạn chế nguyên nhân việc cho vay hộ nghèo 51 2.3.4.1 Những hạn chế 51 2.3.4.2 Nguyên nhân hạn chế 53 2.3.5 Những học kinh nghiệm 53 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng 55 2.4 Hộ nghèo NHCSXH tỉnh Quảng Trị 2.4.1 Các yếu tố khách quan 55 2.4.1.1 Các yếu tố ảnh hưởng từ hộ nghèo 56 2.4.1.2 Điều kiện tự nhiên, xã hội kinh tế địa phương 57 2.4.1.3 Chính sách Nhà nước 60 2.4.2 Các yếu tố chủ quan phía Ngân hàng 61 2.4.2.1 Công tác kiểm tra, giám sát 62 2.4.2.2 Công tác xử lý nợ xấu 63 2.4.2.3 Yếu tố tín dụng ủy thác qua tổ chức trị - xã hội 64 2.4.2.4 Yếu tố mạng lưới hoạt động 64 2.4.2.5 Phối hợp NHCSXH quyền địa phương 67 2.4.2.6 Công tác công khai hóa hoạt động NHCSXH 67 Tóm tắt chương Chương ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG 69 ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỈNH QUẢNG TRỊ ĐẾN NĂM 2020 3.1 Cơ sở để đề xuất giải pháp 69 3.1.1 Kết phân tích chương 69 3.1.2 Mục tiêu tỉnh Quảng Trị vấn đề giảm nghèo 70 thời gian tới 3.1.3 Mục tiêu NHCSXH Việt Nam 71 3.1.4 Mục tiêu NHCSXH tỉnh Quảng Trị đến năm 2020 71 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo 72 Ngân hàng CSXH tỉnh Quảng Trị đến năm 2020 3.2.1 Nhóm giải pháp hỗ trợ cho người nghèo v 72 3.2.1.1 Tạo môi trường thuận lợi 72 3.2.1.2 Hỗ trợ trực tiếp 73 3.2.1.3 Về chế sách tổ chức thực 73 3.2.2 Nhóm giải pháp phía Ngân hàng sách xã hội 75 3.2.2.1 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát 75 3.2.2.2 Hoàn thiện công tác tổ chức 79 3.2.2.3 Tất điểm giao dịch xã đạt chuẩn 79 3.2.2.4 Tổ tiết kiệm vay vốn tốt 80 3.2.2.5 Tăng cường tín dụng ủy thác qua tổ chức CT-XH 82 3.2.2.6 Gắn công tác cho vay vốn dịch vụ sau đầu tư 83 3.2.2.7 Công khai dân chủ sở - xã hội hóa tín dụng sách 85 3.2.2.8 Tăng cường công tác đào tạo cán mạng lưới 87 3.2.2.9 Một số kiến nghị, đề xuất 88 Tóm tắt chương KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 PHỤ LỤC 96 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT B ĐD HĐQT C VHN B an đại diện Hội đồng quản trị C ho vay hộ nghèo T T T T C VGQVL T C VHSSV có HCKK T C VNS&VSMTNT T C VXKLĐ T C VHSXKD VKK T G QVL T HN T H ĐND T H SSV T H ND T H PN T H CCB T Đ TN T N HCSXH T N S&VSMT T N HNN T N HTM T N N&PTNT T P GD NHCSXH T K H&ĐT T L Đ-TB&XH T T C CT-XH T T K&VV T U BND T X HCN T X KLĐ T X ĐGN T S XKD T R C ho vay giải việc làm T C ho vay Học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn T C ho vay nước vệ sinh môi trường nông thôn T C ho vay xuất lao động T C ho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn T G iải việc làm T H ộ nghèo T H ội đồng nhân dân T H ọc sinh sinh viên T H ội nông dân T H ội phụ nữ T H ội cựu chiến binh T Đ oàn niên T N gân hàng Chính sách xã hội T N ước vệ sinh môi trường T N gân hàng Nhà nước T N gân hàng thương mại T N ông nghiệp phát triển nông thông T P hòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội T K ế hoạch đầu tư T L ao động - Thương binh Xã hội T T ổ chức Chính trị - xã hội T T iết kiệm vay vốn T Ủ y ban nhân dân T X ã hội chủ nghĩa T X uất lao động T X óa đói giảm nghèo T S ản xuất kinh doanh T vii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU M ục lục TT T Nội d ung bảng biểu T T T rang T6 T Bảng 2.1 Số liệu hộ nghèo tỉnh Quảng Trị qua năm 30 Bảng 2.2 Bảng nguồn vốn NHCSXH Quảng Trị thời điểm 31/12 hàng năm (2008- 2012) 37 Bảng 2.3 Tăng trưởng dư nợ qua năm từ 2008 -20012 40 Bảng 2.4 43 Bảng 2.5 Tình hình ủy thác qua hội đoàn thể NHCSXH Kết đánh giá tiêu địa phương từ 45 nguồn vốn tín dụng NHCSXH tỉnh Quảng Trị Bảng 2.6 Tổng hợp lãi tồn chương trình cho vay 31/12/2012 47 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ cho vay Hộ nghèo năm 2008 -2012 48 Bảng 2.8 Bảng tình hình HN có cải thiện đời sống phân theo khu vực địa bàn 50 Bảng 2.9 Tổng hợp kết cho vay hộ nghèo dân tộc thiểu số 51 địa bàn tỉnh Bảng 2.10 10 Bảng điểm đánh giá yếu tố khách quan ảnh hưởng 55 đến hiệu tín dụng hộ nghèo Bảng 2.11 11 Bảng điểm đánh giá yếu tố chủ quan ảnh hưởng đến 62 hiệu tín dụng hộ nghèo DANH MỤC CÁC HÌNH, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ M ục lục TT T T T T H ình 1.1 T T T6 T Sơ đồ quy trình nghiên cứu đề tài T rang T 22 38 S đồ 2.2 42 T T T Dư nợ chương trình vay vốn năm 2012 B iểu đồ 2.3 Tình hình dư nợ Hộ nghèo NHCSXH tỉnh Quảng Trị 49 Hình 2.4 Sơ đồ điểm đánh giá mức độ đồng ý yếu tố khách quan ảnh hưởng đến hiệu tín dụng HN 55 Hình 2.5 Sơ đồ điểm đánh giá mức độ đồng ý yếu tố khách quan ảnh hưởng đến hiệu tín dụng HN 62 T 6 T T B iểu đồ 2.1 Cơ cấu nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách NHCSXH tỉnh Quảng Trị năm 2012 T T T Nội d ung đ thị T T viii Đối với hộ vay chăn nuôi, Ngân hàng cho vay mua giống chi phí làm chuồng trại, chi phí thức ăn thời gian đầu (vì số hộ chuồng trại chăn nuôi, tập quán chăn nuôi thả rông không đủ tiền để làm chuồng trại); hộ vay trồng cây, cải tạo vườn tạp Ngân hàng cho vay mua giống, gia đình vốn tự có cho vay chi phí để mua phân bón, thuốc trừ sâu (Theo công văn số 34/QĐ-HĐQT, ngày 26/4/2014 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, mức cho vay tối đa hộ nghèo đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh 50 triệu đồng/hộ vay) 3.2.2.7 Công khai dân chủ sở - xã hội hóa tín dụng sách Tiếp tục trì thực tốt việc cho vay theo phương thức ủy thác phần thông qua tổ chức CT-XH Đây hướng đắn nhằm thực xã hội hóa tín dụng sách, huy động sức mạnh tổng hợp toàn xã hội để giúp người nghèo đối tượng sách khác Khách hàng NHCSXH hộ nghèo đối tượng sách khác; việc nắm bắt chế sách Đảng nhà nước nói chung chế cho vay NHCSXH nói riêng, họ khó khăn hạn chế Do đó, việc công khai hoá sách cho vay NHCSXH việc làm cần thiết 1) Chính sách tín dụng NHCSXH Việc công khai để người dân, đặc biệt hộ nghèo nắm rõ sách cho vay NHCSXH điều bắt buộc, để nhân dân thực kiểm tra, giám sát hoạt động NHCSXH Các nội dung NHCSXH cần phải công khai là: Cơ chế cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác thời điểm (hồ sơ thủ tục vay vốn, trả nợ, dư nợ hộ vay), mức vay, lãi suất cho vay, chế xử lý rủi ro hộ nghèo gặp rủi ro bất khả kháng , hoa hồng, phí ủy thác, danh sách hộ nghèo vay vốn Những nội dung công khai điểm giao dịch, trụ sở NHCSXH phương tiện thông tin đại chúng - Bộ thủ tục giải công việc phải luôn công khai đầy đủ Trung tâm giao dịch hội sở tỉnh tất PGD NHCSXH huyện 85 2) Hồ sơ thủ tục vay vốn Việc bình xét hộ vay thực tổ, hồ sơ vay vốn ban quản lý tổ hướng dẫn hộ vay lập Để vay vốn chương trình tín dụng hộ nghèo NHCSXH, hộ phải thuộc diện hộ nghèo (có tên danh sách hộ nghèo UBND cấp xã lập hàng năm) phải thành viên tổ tiết kiệm vay vốn, có điều kiện SXKD Tổ vay vốn lập hồ sơ đề nghị vay vốn, sau trình lên tổ chức hội xét duyệt trình lên UBND cấp xã xem xét định Việc bình xét hộ vay thực công khai, dân chủ Công khai loại hồ sơ vay vốn, danh sách dư nợ điểm giao dịch để hộ nghèo biết thực đúng, tránh việc hộ nghèo phải lại nhiều lần nộp khoản phí, lệ phí sai quy định; giải ngân kịp thời đến tận hộ vay vẩn đảm bảo quy trình thủ tục, đảm bảo an toàn vốn 3) Hòm thư góp ý Việc đặt hòm thư góp ý bắt buộc, người dân có quyền góp ý, phản ánh tượng tiêu cực việc vay, sử dụng vốn tượng tiêu cực khác hoạt động NHCSXH Và để người dân góp ý chế cho vay ngân hàng có cần phải sửa đổi, bổ sung cho phù hợp Để thông tin người dân kịp thời đến với NHCSXH thì: - Phải đảm bảo số lượng hòm thư góp ý, đảm bảo tất xã, phường, thị trấn trụ sở ngân hàng phải có hòm thư góp ý, - Phải đặt nơi dễ nhìn thấy, thuận tiện cho việc sử dụng - Bảo quản hòm thư an toàn, định kỳ vào ngày giao dịch, tổ giao dịch lưu động xã cán UBND xã lãnh đạo tổ chức hội chứng kiến mở hòm thư góp ý - Nếu có trường hợp khiếu nại, tố cáo NHCSXH phải xem xét trả lời thoả đáng cho nhân dân 4) Sự quan tâm mức quyền ban ngành vào hoạt động giảm nghèo cần thiết Để hiệu SXKD hộ nghèo ngày cao, đòi hỏi quyền địa phương cấp ban, ngành cần thường xuyên quan tâm đạo hoạt động cho vay NHCSXH Hàng năm trích ngân sách địa phương (tỉnh, 86 huyện) từ nguồn tăng thu tiết kiệm chi để chuyển cho NHCSXH làm nguồn vốn cho vay Tăng cường tập huấn chương trình khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư cho hộ nghèo, hướng dẫn hộ nghèo sản xuất tiêu thu sản phẩm Phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương cấp để thực giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng Chính sách xã hội - Thực giải pháp xây dựng đề án đưa Chủ tịch xã vào thành viên Ban Đại diện HĐQT - NHCSXH cấp huyện, chắn chất lượng tín dụng đảm bảo, nợ hạn kiểm soát mức thấp, khoản nợ hạn, nợ tồn đọng xử lý kịp thời, nguồn vốn đến đối tượng thụ hưởng hơn, tình trạng chiếm dụng vốn, lạm dụng chức quyền, làm trái quy định hạn chế 5) Huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư hộ vay Một ngân hàng lớn mạnh bền vững bao gồm nhiều yếu tố, yếu tố định phát triển mở rộng nguồn vốn, tạo điều kiện việc tập trung, huy động nguồn vốn có ý nghĩa thiết thực đến tồn phát triển Ngân hàng Để thực sách nhu cầu vay vốn trung dài hạn ngày tăng NHCSXH phải mở rộng hình thức thu nhận tiền gửi tầng lớp dân cư cộng đồng người nghèo để tạo lập nguồn vốn phục vụ nhu cầu vay vốn đối tượng sách Việc tổ chức huy động tiền gửi tiết kiệm người nghèo thông qua Tổ TK&VV dịch vụ NHCSXH phục vụ cho người vay, nhằm giúp họ dành dụm chi tiêu để tạo lập vốn tự có, làm quen với dịch vụ tài Ngân hàng góp phần tăng thêm nguồn vốn cho vay chỗ Thực huy động tiết kiệm người nghèo tối thiểu 50.000đ/tháng/ hộ vay Qua đó, tạo ý thức tiết kiệm cho người nghèo xưa chưa có thói quen tiết kiệm, tạo nguồn trả nợ, tạo gắn bó trách nhiệm với tổ vay vốn 3.2.2.8 Tăng cường công tác đào tạo cán mạng lưới 87 - Không có người dự án vô ích, yếu tố người yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động nào, lĩnh vực 1) Đối với cán NHCSXH: Đào tạo đội ngũ cán ngân hàng, làm cho tất cán nhân viên ngân hàng tinh thông nghiệp vụ (tín dụng, thành thạo tin học phần mềm mới), nắm vững chủ trương Đảng nhà nước tín dụng sách Các PGD Hội sở tỉnh lồng ghép việc học nghiệp vụ họp, giao ban hàng tuần, hàng quý 2) Đối với ban quản lý tổ vay vốn: NHCSXH tổ chức CT-XH thường xuyên tập huấn cho ban quản lý tổ nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép lưu trữ sổ sách tổ; thành thạo việc tính lãi thành viên, trích hoa hồng ; để thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín dụng NHCSXH cán ngân hàng, sẵn sàng giải thích thắc mắc cho Hộ nghèo 3) Đối với cán nhận ủy thác: Cùng với việc mở lớp tập huấn nghiệp vụ, định kỳ hàng quý thông qua họp giao ban NHCSXH với tổ chức hội cấp tỉnh, huyện, xã; ngân hàng thông báo cho cán hội sách tín dụng 3.2.2.9 Một số kiến nghị, đề xuất 1) Đối với Chính phủ, Bộ, Ban ngành: - Chính phủ tiếp tục có văn đạo cấp uỷ, quyền địa phương cấp, thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm; việc bình xét phải thực công khai, dân chủ, với thực tế Tránh tình trạng nay, hầu hết địa phương số hộ nghèo có tên danh sách nhiều so với hộ nghèo thực tế - Đề nghị Chính phủ, Bộ, Ban ngành có chế cấp vốn ổn định lâu dài để NHCSXH chủ động việc thực tiêu kế hoạch tăng trưởng dư nợ Chính phủ phê duyệt hàng năm - NHCSXH hoạt động không mục tiêu lợi nhuận, cho vay đối tượng sách theo chương trình định Chính phủ Do đề nghị tiếp tục có quan tâm, hoàn thiện chế quản lý tài sở 88 hoạt động thực tế NHCSXH mang tính đặc thù 2) Đối với NHCSXH Việt Nam: - Quảng Trị tỉnh có điều kiện kinh tế nhiều khó khăn, hoạt động chủ yếu nông, điều kiện thời tiết tự nhiên không thuận lợi nên nguy tái nghèo cao gặp phải rủi ro thiên tai Vì đề nghị NHCSXH Việt Nam tăng cường nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác để đáp ứng nhu cầu vay vốn người dân - Đề nghị NHCSXH VN nghiên cứu kiến nghị cho phép bổ sung Chủ tịch UBND cấp xã tham gia thành viên BĐD cấp huyện để nâng cao vai trò trách nhiệm quyền địa phương quản lý vốn tín dụng sách thực tế hoạt động cho thấy nơi quyền địa phương thực vào cuộc, đạo liệt công tác XĐGN chuyển biến mạnh mẽ - Để thực tốt công việc giao ngày nhiều, đồng thời đảm bảo lịch giao dịch lưu động trì vào ngày cố định kể ngày nghỉ, ngày lễ Đề nghị NHCSXH Việt Nam quan tâm xem xét bổ sung thêm định biên cán để thực tốt nhiệm vụ giao công việc áp lực 3) Đối với Chính quyền, Ban đại diện cấp: - XĐGN nhiệm vụ vừa cấp bách vừa mang tính lâu dài, nhiệm vụ cấp, ngành toàn xã hội Đề nghị cấp Uỷ, Chính quyền cấp tiếp tục quan tâm có chương trình, giải pháp đạo liệt để đẩy nhanh tốc độ XĐGN địa phương Vì thực tế cho thấy nơi quan tâm sâu sát cấp Uỷ, Chính quyền hoạt động XĐGN phát động mạnh mẽ có tỷ lệ hộ thoát nghèo cao, chất lượng tín dụng đảm bảo - Thành viên Ban đại diện cấp kiêm nhiệm, bố trí, tranh thủ thời gian để tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, đạo địa bàn phân công nhằm không ngừng nâng cao chất lượng, hiệu việc chuyển tải nguồn vốn cho vay ưu đãi đến đối tượng sách 89 - Đề nghị UBND cấp xã đạo Ban XĐGN xã thường xuyên rà soát, bổ sung hộ nghèo vào danh sách để NHCSXH làm cho vay theo đối tượng Đồng thời quan tâm, bố trí điều kiện làm việc cho Tổ giao dịch xã đảm bảo an toàn, thuận tiện để làm việc, phục vụ Nhân dân 4) Đối với tổ chức Chính trị-xã hội nhận ủy thác: - Các tổ chức CT-XH làm công tác uỷ thác bán phần cần thực đầy đủ có hiệu nội dung văn liên tịch hợp đồng uỷ thác ký kết với NHCSXH, đạo củng cố chất lượng hoạt động Tổ TK&VV, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, đôn đốc thu hồi nợ đến hạn đồng thời tích cực phối hợp với NHCSXH việc tăng cường nâng cao chất lượng tín dụng - Phối hợp với Ban ngành chuyên môn, thường xuyên mở lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật SXKD, để hộ nghèo tham gia học tập, nhằm góp phần nâng cao hiệu SXKD cho hộ nghèo, để hiệu đầu tư nguồn vốn ưu đãi ngày phát huy tác dụng Những kiến nghị phát huy tác dụng có nổ lực phấn đấu NHCSXH phối hợp đồng cấp, ngành, tổ chức có liên quan trình thực Tóm tắt chương Chương tập trung vấn đề: Nêu sở đề xuất giải pháp đó: Các mặt tích cực hạn chế phân tích chương 2; Mục tiêu tỉnh Quảng Trị; Mục tiêu NHCSXH Việt nam; mục tiêu NHCSXH tỉnh Quảng Trị đến năm 2020, sở luận văn đề giải pháp, đề xuất cụ thể Đã gợi mở giải pháp thực cần thiết cấp bách nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Quảng Trị điển hình như: tăng cường nhóm giải pháp hỗ trợ người nghèo, thành lập Tổ tự quản giảm nghèo, tăng cường công tác kiểm tra, tăng cường tín dụng ủy thác, gắn sách tín dụng với bảo hiểm, đề án đưa Chủ tịch xã vào thành viên BĐD Qua đó, có kiến nghị với cấp để giải pháp,đề xuất thực 90 KẾT LUẬN NHCSXH ngân hàng đặc biệt, hoạt động không mục tiêu lợi nhuận Đây mô hình đặc thù, đầy tính sáng tạo phù hợp với đặc điểm thực tiễn nước ta, huy động sức mạnh hệ thống trị, xã hội chung sức thực chương trình tín dụng sách Chính phủ, góp phần thực mục tiêu Quốc gia XĐGN bền vững, phát triển kinh tế xã hội đôi với nhiệm vụ đảm bảo an sinh xã hội Việc nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH việc làm có ý nghĩa thiết thực lý luận thực tiễn Trên sở phạm vi nghiên cứu thực trạng tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Quảng Trị, luận văn “ Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Quảng Trị” tập trung vào hoàn thành mục tiêu nhiệm vụ đặt cho là: Thứ nhất: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận đói nghèo, tín dụng hộ nghèo, cần thiết phải XĐGN, tiêu tính toán hiệu tín dụng rút yếu tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng hộ nghèo - Khái quát đánh giá sách tín dụng số Ngân hàng nước để từ rút kinh nghiệm vận dụng vào thực tiễn Việt Nam - Xây dựng phương pháp quy trình nghiên cứu cho đề tài Thứ hai: - Nêu thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH Quảng Trị Đồng thời, tồn nguyên nhân cho vay hộ nghèo Quảng Trị thời gian vừa qua - Phân tích, đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng Hộ nghèo NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Trị Thứ ba: Trên sở mục tiêu hoạt động cấp ngành từ trung ương đến địa phương mặt thành công, chưa thành công, luận văn gợi mở 91 nhóm giải pháp số kiến nghị có tính khả thi nhằm không ngừng nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Từ nhóm giải pháp hỗ trợ cho người nghèo đến nhóm giải pháp thể vai trò nhiệm vụ NHCSXH, vạch hướng sáng lạng cho việc cải thiện chất lượng tín dụng hộ nghèo NHCSXH Quảng Trị Các giải pháp nêu rõ phải có vào tất cấp ngành, hệ thống NHCSXH người nghèo; giải pháp đưa để giải mặt hạn chế, khắc phục khó khăn phát huy thành công đạt Những hạn chế nghiên cứu: - Chưa đưa chương trình cho vay hộ cận nghèo theo Quyết định số 15/2013/QĐ-TTg ngày 23/02/2013 Thủ tướng Chính Phủ tín dụng hộ cận nghèo vào nghiên cứu; nên chưa phân tích đánh giá hết yếu tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng người nghèo, hộ cận nghèo Trong hướng nghiên cứu đưa chương trình hộ cận nghèo vào nghiên cứu để phân tích đánh giá sát thực hiệu tín dụng cho người nghèo *** Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện thời gian khả hạn chế nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót, mong góp ý nhà khoa học người quan tâm đến đề tài, để luận văn hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo lời nhận xét quý báu, đóng góp luận văn Em xin cảm ơn thầy, cô giáo Trường Đại học tài Marketing giảng lý thú, hữu ích cán khoa Sau đại học giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi em trình học tập Cảm ơn bạn bè anh chị NHCSXH tỉnh Quảng Trị, bạn học viên lớp cao học khoá 1/2011 giúp đỡ, động viên trình viết luận văn Cuối cùng, em xin cảm ơn khuyến khích, quan tâm tạo điều kiện người thân gia đình giúp em hoàn thành luận văn này./ 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Lao động Thương Binh xã hội (2012), Kết điều tra hộ nghèo, hộ cận nghèo năm 2011, Hà Nội Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2012), Công văn số 291/CV-CP điều chỉnh số điểm Nghị định 78/2002/NĐ, Hà Nội Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Nghị định 78/2002/NĐ-CP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2008), Nghị số 30/A/2008/NQ-CP Chính phủ: Về Chương trình hỗ trợ giảm nghèo nhanh bền vững 61 huyện nghèo, Hà Nội Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2011) Công văn số 80/NQ-CP, Nghị định hướng giảm nghèo bền vững thời kỳ từ năm 2011 đến năm 2020, Hà Nội Đỗ Ngọc Tân (2012), “Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội tỉnh Ninh Bình”, Luận văn Thạc sĩ Tài ngân hàng, Đại học Kinh tế Đảng tỉnh Quảng Trị (2010), Nghị Đại hội đảng tỉnh Quảng Trị lần thứ XV, nhiệm kỳ 2010 – 2015 Hoàng Thị Hiền (2005), “Xóa đói giảm nghèo đồng bào dân tộc người tỉnh Hòa Bình - Thực trạng giải pháp”, Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội Hồ Diệu (2001), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 10 Hội đồng Dân tộc Quốc hội (2011), Chính sách cho vay vốn, tạo việc làm đồng bào dân tộc thiểu số – thực trạng giải pháp, Hà Nội 11 Hội đồng nhân dân tỉnh Quảng Trị (2012), Số: 06/2012/NQ-HĐND, Nghị việc giảm nghèo bền vững với xã, thôn, bản, vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn địa bàn tỉnh Quảng Trị có tỷ lệ hộ nghèo cao, Quảng trị 12 Ngân hàng sách xã hội (2006), Hệ thống văn pháp quy 13 Ngân hàng sách xã hội (2004), cẩm nang sách nghiệp vụ tín 93 dụng hộ nghèo, Nxb Nông nghiệp, Hà Nội 14 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2011), Tổng quan sách, chương trình cho vay vốn hộ nghèo, hộ đồng bào dân tộc thiểu số nay, thực trạng giải pháp thời gian tới, Hà Nội 15 Ngân hàng CSXH, Các văn nghiệp vụ kế toán, tín dụng Ngân hàng sách xã hội 16 Ngân hàng CSXH (2013), Báo cáo thường niên năm 2012, Tr 13 17 Ngân hàng CSXH (2013), Đặc san Thông tin Ngân hàng sách xã hội Việt Nam (2013) số 63+64, Tr 10-Tr 18 18 Ngân hàng CSXH tỉnh Quảng Trị , Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2008, 2009, 2010, 2011, 2012 Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Trị 19 Ngân hàng CSXH tỉnh Quảng Trị (2013), Báo cáo tổng kết 10 năm hoạt động NHCSXH tỉnh Quảng Trị 20 Ngân hàng giới (2004), Báo cáo phát triển giới 2004, cải thiện dịch vụ người nghèo, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 21 Ngân hàng Việt Nam (1995), Tài liệu tham khảo từ mô hình Grameem Bank Bangldesk, Hà Nội 22 Ngô Thị Huyền (2003) "Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội", Học viện ngân hàng 23 NHNg Việt Nam (2001), Báo cáo kết nghiên cứu hệ thống Ngân hàng sách cho vay hộ nghèo Ấn Độ, Hà nội 24 NHNg Việt Nam (2001), Báo cáo kết nghiên cứu hệ thống Ngân hàng sách cho vay hộ nghèo Malayxia, Hà nội 25 Nguyễn Trung Tăng (2011), “Vai trò đạo HĐQT BĐD – HĐQT cấp công tác cho vay hộ nghèo”, Tạp chí Ngân hàng số 26 Nguyễn Hoàng Lý(2005), Xoá đói giảm nghèo tỉnh Gia Lai, thực trạng giải pháp, Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội 27 Phạm Thị Châu (2007), "Tín dụng Ngân hàng CSXH với công tác xóa đói giảm nghèo Lâm Đồng", Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học kinh tế TPHCM 28 Phan Thị Minh Lý - Trần Thị Bích Ngọc - Nguyễn Việt Đức - Hoàng 94 Thị Thu Hiền, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế; Nguyễn Thị Tịnh, Ngân hàng Chính sách xã hội Thừa Thiên Huế, "Tác động vay vốn từ NHCSXH thừa thiên Huế đến Hộ nghèo theo quan điểm cận mức sống", TẠP CHÍ KHOA HỌC, Đại học Huế, Số 51, 2009 29 TS Nguyễn Viết hồng (2011), “Về việc tách bạch tín dụng sách với tín dụng thương mại hoạt động Ngân hàng”, Tạp chí Ngân hàng số 30 UNDP Việt Nam (2010), “Kinh nghiệm cho vay vốn người nghèo số nước”, Hà Nội 31 Võ Thị Thúy Anh - Phan Đặng My Phương, "Nâng cao hiệu chương trình tín dụng ưu đãi Hộ nghèo NHCSXH TP Đà Nẵng", Tạp chí khoa học công nghệ, Đại học Đà nẵng - số 5(40).2010 Website: U h ttp://vbsp.vn/ T http://chinhphu.vn/ T T http://thoibaonganhang.vn/ http://quangtri.gov.vn U U 95 PHỤ LỤC ( Phụ lục 1.1 Phiếu khảo sát ý kiến liên quan đến hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Quảng Trị) Mức độ đồng ý ông, bà với ý kiến sau? Điều kiện khí hậu khắc nghiệt địa phương có ảnh hưởng đến hoạt động SXKD đầu tư từ nguồn vốn vay ưu đãi Sản phẩm đầu không tiêu thụ có ảnh hưởng đến hoạt động SXKD đầu tư từ nguồn vốn vay ưu đãi Thiếu kiến thức làm ăn có ảnh hưởng đến hoạt động SXKD đầu tư từ nguồn vốn vay ưu đãi Cơ sở hạ tầng phát triển có ảnh hưởng đến hoạt động SXKD đầu tư từ nguồn vốn vay ưu đãi Chính sách Nhà nước hỗ trợ cho người nghèo Trình độ canh tác, tập quán lạc hậu hộ vay có ảnh hưởng đến hoạt động SXKD đầu tư từ nguồn vốn vay ưu đãi Hộ nghèo vốn tự có, vốn chủ yếu để SXKD vay từ Ngân hàng Trình độ dân trí chưa cao có ảnh hưởng đến hoạt động SXKD đầu tư từ nguồn vốn vay ưu đãi Sự vào quyền địa phương đưa hộ nghèo tiếp cận vốn ưu đãi 10 Việc xác định đối tượng hộ nghèo vay vốn nhiều bất cập, chưa xác 11 Hộ vay sử dụng vốn sai mục đích làm cho vốn vay không phát huy hiệu 96 Hoàn toàn đồng ý Đồng ý Không có ý kiến Không đồng ý Hoàn toàn không đồng ý                                                        12 Hộ vay hỗ trợ kiến thức, vật tư kỹ thuật cho khuyến nông lâm ngư vay vốn ưu đãi 13 Hình thức giải ngân vốn ưu đãi NHCSXH mang lại nhiều thuận lợi cho hộ nghèo 14 Hộ nghèo nắm bắt thông tin tín dụng sách liên quan nhờ công tác công khai NH 15 Hộ nghèo thường xuyên đôn đốc trả lãi nợ đến kỳ hạn 16 Hộ nghèo tiếp cận nguồn vốn ưu đãi gặp khó khăn, mức vay 17 Các tổ chức CT-XH cầu nối hộ nghèo với Ngân hàng 18 Hộ nghèo tư tưởng ỷ lại, trông chờ vào trợ giúp Nhà nước 19 Hộ vay thường xin gia hạn đến hạn trả nợ NHCSXH 20 Khi đến hạn trả nợ gốc hộ vay phải vay nóng cầm cố tài sản để có tiền trả nợ cho NHCSXH 97                                              (Phụ lục 2.1 Sơ đồ mô hình tổ chức chi nhánh NHCSXH Việt Nam) (Phụ lục 2.2 Sơ đồ mô hình tổ chức chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Trị) 98 (Phụ lục 2.3 Sáu công đoạn ủy thác cho tổ chức hội) TT 6 CÔNG ĐOẠN ỦY THÁC CHO VAY Thông báo phổ biến sách tín dụng có ưu đãi Chính phủ người nghèo đối tượng sách khác, đạo tổ chức họp đối tượng thuộc diện thụ hưởng sách tín dụng ưu đãi có nhu cầu vay vốn Chỉ đạo, hướng dẫn thành lập Tổ TK&VV, tổ chức họp Tổ để kết nạp thành viên vào Tổ TK&VV, bầu Ban quản lý Tổ, xây dựng quy ước hoạt động Tổ, bình xét công khai hộ có nhu cầu đủ điều kiện vay vốn đưa vào Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (mẫu số 03/TD) trình UBND cấp xã xác nhận, đề nghị ngân hàng cho vay Nhận thông báo kết phê duyệt danh sách hộ gia đình vay vốn cho Tổ TK&VV để Tổ TK&VV thông báo đến hộ gia đình vay vốn Cùng Tổ TK&VV chứng kiến việc giải ngân, thu nợ, thu lãi người vay Điểm giao dịch NHCSXH Phối hợp với Ban quản lý Tổ TK&VV kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay, đôn đốc người vay trả nợ gốc, lãi theo định kỳ thoả thuận, thông báo kịp thời cho NHCSXH nơi cho vay trường hợp sử dụng vốn vay bị rủi ro nguyên nhân khách quan (thiên tai, dịch bệnh, hỏa hoạn, chết, tích…) rủi ro nguyên nhân chủ quan như: sử dụng vốn vay sai mục đích,… để có biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời Đôn đốc Ban quản lý Tổ TK&VV thực hợp đồng uỷ nhiệm ký với NHCSXH, đạo giám sát Ban quản lý Tổ TK&VV việc sau: - Đôn đốc tổ viên đem tiền đến điểm giao dịch NHCSXH để trả nợ gốc theo kế hoạch trả nợ thoả thuận; - Thực việc thu lãi, thu tiền tiết kiệm (đối với Tổ TK&VV NHCSXH uỷ nhiệm thu) đôn đốc tổ viên đem tiền đến Điểm giao dịch NHCSXH để trả lãi, gửi tiết kiệm (nếu có) theo định kỳ thoả thuận (đối với tổ TK&VV không NHCSXH uỷ nhiệm thu) - Định kỳ hàng quý, tháng, năm đột xuất (theo yêu cầu ngân hàng), phối hợp NHCSXH cấp huyện tiến hành đánh giá hoạt động Tổ để xếp loại Tổ theo tiêu chí, Tổ yếu kém, không khả hoạt động tổ chức sáp nhập, giải thể theo quy định Chỉ đạo, theo dõi, kiểm tra trình sử dụng vốn người vay (theo mẫu số 06/TD); kiểm tra hoạt động Tổ TK&VV (theo mẫu 16/TD) tổ chức trị - xã hội cấp thuộc phạm vi quản lý theo định kỳ đột xuất Phối hợp NHCSXH quyền địa phương xử lý trường hợp nợ chây ỳ, nợ hạn hướng dẫn hộ vay lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ bị rủi ro nguyên nhân khách quan (nếu có) Định kỳ đột xuất kiểm tra, giám sát trình thực sách tín dụng ưu đãi Chính phủ Tổ chức giao ban, sơ kết, tổng kết theo định kỳ để đánh giá kết đạt được, tồn tại, vướng mắc; bàn biện pháp kiến nghị xử lý nợ đến hạn, nợ hạn, nợ bị rủi ro, nợ bị xâm tiêu (nếu có) bàn phương hướng, kế hoạch thực thời gian tới… Tổ chức tập huấn nghiệp vụ uỷ thác cho cán tổ chức Hội, cán Tổ TK&VV Phối hợp với quan chức để phổ biến, tuyên truyền chủ trương, sách có liên quan đến sách tín dụng ưu đãi tập huấn công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư để giúp người vay sử dụng vốn vay có hiệu 99 [...]... giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo, góp phần thực hiện hiệu quả các chương trình tín dụng chính sách đối với công tác XĐGN trên địa bàn tỉnh Quảng Trị 4 Câu hỏi nghiên cứu - Làm thế nào để đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Quảng Trị? 3 - Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Quảng Trị như thế nào? - Bằng... hợp, hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về đói nghèo, tín dụng đối với hộ nghèo, nêu ra các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo - Đánh giá những kết quả đạt được và hạn chế, điểm yếu trong tín dụng hộ nghèo của Chi Nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Trị trong năm năm qua - Đánh giá, phân tích những yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Quảng Trị - Đề xuất và một... 2: Đánh giá những yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Quảng Trị Chương 3: Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Quảng Trị đến năm 2020 5 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.1.1 Tín dụng đối với hộ nghèo 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng là quan... hưởng đến hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng CSXH tỉnh Quảng Trị làm luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ chuyên ngành Tài chính ngân hàng của mình 2 Tình hình nghiên cứu Việc triển khai thực hiện tín dụng hộ nghèo hiện nay còn một số hạn chế, hiệu quả đồng vốn ưu đãi đến tay hộ nghèo còn chưa cao Bởi vậy, việc nghiên cứu phân tích, đánh giá những yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay hộ nghèo phải... tra tại các đơn vị được điều tra và các đối tượng được khảo sát Bước 4: Tiến hành thu thập dữ liệu sau đó phân tích dữ liệu về hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Quảng Trị, và đánh giá kết quả Bước 5: Diễn giải kết quả, báo cáo và hướng nghiên cứu tiếp theo Quy trình nghiên cứu đề tài Phân tích những yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Quảng Trị, ... tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh quảng Trị Toàn bộ nội dung phục vụ khảo sát gồm: Phần 1: Phần giới thiệu, lời ngõ Phần 2: Nội dung phiếu khảo sát Phiếu khảo sát bao gồm 20 câu hỏi, trong đó có nội dung chủ yếu thể hiện các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng hộ nghèo, và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại địa bàn tỉnh Quảng trị Là các phát biểu để các hộ. .. hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo ? 5 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp phân tích mô tả để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo Phân tích thông tin cả sơ cấp và thứ cấp để lập luận, giải quyết vấn đề Dựa trên các bằng chứng thực tiễn kết hợp với phương pháp suy luận để phân tích và đánh giá đúng mức độ tác động của từng yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả. .. về hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo, cũng đã đánh giá được sát thực trạng và đưa ra nhiều giải pháp hay Tuy nhiên, đề tài Phân tích những yếu tố ảnh hưởng đến tín dụng Hộ nghèo của tác giả, nhằm tìm ra các nhân tố chủ yếu tác động đến hiệu quả tín dụng Hộ nghèo từ đó có những kiến nghị, đề xuất một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo, là một đề tài có những nét khác... động tín dụng ngân hàng đã đáp ứng tốt nhu cầu vốn của hộ nghèo Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với hộ nghèo Tăng trưởng dư nợ tín dụng hộ nghèo Dư nợ tín dụng hộ nghèo = - x 100% Tổng dư nợ tín dụng Dư nợ tín dụng hộ nghèo năm sau = x 100% Dư nợ tín dụng hộ nghèo năm trước Về chất lượng tín dụng: - Có 03 tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng là tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ sử dụng. .. mục đích - Quy mô tín dụng đối với hộ nghèo: được thể hiện ở số tuyệt đối dư nợ tín dụng đối với hộ nghèo trong tổng dư nợ ngân hàng, doanh số cho vay, thu nợ hộ nghèo; số tiền vay đối với một hộ Số tuyệt đối dư nợ lớn và tỷ trọng dư nợ cao, doanh số cho vay, thu nợ lớn thể hiện hoạt động tín dụng ngân hàng đã đáp ứng tốt nhu cầu vốn của các hộ nghèo - Chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo: thể hiện ở ...BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - MARKETING  PHẠM HOÀNG THÔNG PHÂN TÍCH NHỮNG YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG TRỊ LUẬN... vào phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng hộ nghèo, vấn đề cấp thiết mà đề tài phải làm rõ Chính vậy, mạnh dạn chọn đề tài: Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng. .. Chương ĐÁNH GIÁ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ 27 TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỈNH QUẢNG TRỊ 2.1 Tổng quan kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Trị 27 2.1.1 Vị trí địa