BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - MARKETING THIEW SONECHALEUN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH CHI NHÁNH HUYỆN ĐẶC CHƯNG TỈNH SÊ KONG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: 60 34 01 02 TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2014 BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - MARKETING THIEW SONECHALEUN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH CHI NHÁNH HUYỆN ĐẶC CHƯNG TỈNH SÊ KONG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: 60 34 01 02 Giáo viên hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN ĐÌNH LUẬN TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2014 LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan Luận văn: “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng sác, chi nhánh huyện Đặc Chưng tỉnh Sê Kong” công trình nghiên cứu khoa học tôi, nghiên cứu, thực hoàn thành tại, tỉnh Sê Kong, Cộng hòa dân chủ nhân dân Lào năm 2013-2014, hỗ trợ giáo viên hướng dẫn TS Nguyễn Đình Luận Các nội dung kết nghiên cứu đề tài hoàn toàn trung thực, chưa công bố công trình nghiên cứu khoa học khác Tôi xin cam đoan điều nêu thật Nếu sai, xin chịu trách nhiệm trước pháp luật Tỉnh Sê Kong, ngày: 20 tháng 11 năm 2014 Tác giả THIEW SONECHALEUN LỜI CẢM ƠN Trước hết, xin chân thành cảm ơn tới Ban Giám hiệu hai nhà trường là: Trường Đại học Tài – Marketing, thành phố Hồ Chí Minh, Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Trường Cao đẳng Tài Nam Lào, thành phố Pak sế, tỉnh Chăm pa sắc, Cộng hòa dân chủ nhân dân Lào mở khóa học, chuyên ngành quản trị kinh doanh Lào Đây hội để thân tham gia, tiếp cận nâng cao kiến thức rèn luyện kỹ nghiệp vụ chuyên môn Nhân dịp đây, xin trân trọng, từ đáy lòng gửi lời cảm ơn thầy, cô đến từ Trường Đại học Tài – Marketing suốt thời gian hai năm qua với lòng tận tụy, dạy bảo, giúp đỡ, người truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm quản lý thầy cô phiên dịch Trường Cao đẳng Tài Nam Lào để hoàn thành khóa học Một người thầy kính trọng, TS Nguyễn Đình Luận người thầy tâm huyết tận tình hướng dẫn, khích lệ động viên, giành nhiều thời gian công sức bảo, trao đổi suốt trình thực luận văn Lần nữa, xin gửi lòng chân tình tới gia đình nguồn động viên bạn đồng nghiệp việc tạo điều kiện để thân kết thúc tốt đẹp khóa học luận văn Do khả tiếp thu có hạn, cách thu thập thông tin nhiều hạn chế Do Luận văn tránh khỏi nhiều thiếu sót Tôi hy vọng tiếp thu ý kiến đóng góp để hoàn thiện Trân trọng cảm ơn Tác giả THIEW SONECHALEUN MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỞ ĐẦU……………………………………………………………………………….1 TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU ………………………………… TÌNH HÌNH THỰC TẾ…………………………………………………………2 CÁC ĐIỀU KIỆN CẦN THIẾT VỀ SỰ NGHIÊN CỨU ………………………3 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU…………………………………………………….3 NỘI DUNG NGHIÊN CỨU…………………………………………………….3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU …………………………………………………… PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU………………………………………………4 DỰ KIẾN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU………………………………………….4 BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN……………………………………………………4 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1.1 Một số khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại tín dụng … 1.2.1.1 Căn vào thời gian sử dụng vốn 1.2.1.2 Căn vào tài sản đảm bảo 1.2.1.3 Căn vào hình thức cho vay .6 1.2.1.4 Căn vào mức độ rủi ro 1.1.3 Vai trò vốn tín dụng ngân hàng .7 1.1.4 Nguyên tắc, điều kiện quy trình cấp tín dụng ngân hàng 12 1.1.4.1 Nguyên tắc … .12 1.1.4.2 Điều kiện .12 1.1.4.3 Quy trình cấp tín dung 13 1.1.5 Đặc trưng tín dụng ngân hàng thương mại 15 1.1.5.1 Các đặc trưng chung 15 1.1.5.2 Đặc trưng tín dụng lĩnh vực nông nghiệp 15 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG … 16 1.2.1 Khái niệm 16 1.2.2 Vai trò việc nâng cao chất lượng tín dụng 17 1.2.3 Rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng 18 1.2.3.1 Khái niệm nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 18 1.2.3.2 Quản lý rủi ro tín dụng 19 1.2.4 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 21 1.2.4.1 Chỉ tiêu chung … .22 1.2.4.2 Chỉ tiêu cụ thể .23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH, HUYỆN ĐĂC CHƯNG, TỈNH SÊKONG 24 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH CỦA LÀO 24 2.1.1 Qúa trình hình thành phát triển .24 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ ngân hàng sách .25 2.1.3 Cơ cấu tổ chức … .26 2.1.4 Tình hình hoạt động từ năm 2011 – 2013 27 2.1.5 Giới thiệu ngân hàng sách, chi nhánh huyện Đặc Chưng, tỉnh Sê Kong 27 2.1.5.1 Quá trình thành lập phát triển 28 2.1.5.2 Các phòng, ban cấu nhân 28 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH HUYỆN ĐẶC CHƯNG, TỈNH SÊ KONG .28 2.2.1 Đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng sách huyện Đặc Chưng, tỉnh Sê Kong 30 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng sách huyện Đặc Chưng, tỉnh Sê Kong .31 2.2.2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng 31 2.2.2.2 Quy trình tín dụng ngân hàng sách huyện Đặc Chưng 32 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH SỞ GIAO DỊCH HUYỆN ĐẶC CHƯNG 37 2.3.1 Ưu điểm .37 2.3.2 Nhược điểm .37 KẾT LUẬN CHƯƠNG 37 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH, CHI NHÁNH HUYỆN ĐẶC CHƯNG TỈNH SÊ KONG 38 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH, CHI NHÁNH HUYỆN ĐĂC CHƯNG TỈNH SÊ KONG .38 3.2 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH, CHI NHÁNH HUYỆN ĐĂC CHƯNG TỈNH SÊ KONG NĂM 2013 38 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH, CHI NHÁNH HUYỆN ĐĂC CHƯNG TỈNH SÊ KONG .39 3.3.1 Nâng cao trình độ nghiêph vụ cán tín dụng 39 3.3.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án 40 3.3.3 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay 42 3.3.4 Đa dạng hóa hoạt động cho vay dịch vụ hỗ tgrợ cho vay .42 3.3.5 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát quản lý khoản cho vay 43 3.3.6 Giảib pháp đẩy mạnh Marketing ngân hàng …………………………… 45 3.4 NHỮNG KIẾN NGHỊ 46 KẾT LUẬN CHƯƠNG 47 KẾT LUẬN 48 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO .49 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN • Tiếng Việt: Chữ viết tắt CBTD CHDCND LÀO DA DN HNTW KD LAK NH NHCS NHCSXH NHNN NHTM NQ TCTD TDNH TT-CP TW Tiếng Việt Cán tín dụng Cộng hòa dân chủ nhân Lào Dự án Doanh nghiệp Hội nghị trung ương Kinh doanh Đồng Kíp Lào Ngân hàng Ngân hàng sách Ngân hàng sách xã hội Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Nghị Tổ chức tín dụng Tín dụng ngân hàng Thủ tướng phủ Trung ương • Tiếng Anh: Chữ viết tắt GDP IMF LAK USD WB WTO Tiếng Anh Gross Domestic Product International Monetary Fund Laos Kip Currency United State Dollar World Bank World Trade Organization Tiếng Việt Tổng sản phẩm quốc nội Qũy tiền tệ quốc tế Đồng tiền Kip Lào Đồng tiền Đô la Mỹ Ngân hàng giới Tổ chức thương mại giới DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng số Tên bảng Trang số Bảng 2.1 Thời gian cho vay vốn ngân hàng sách Lào 30 Bảng 2.2 Tổng kết số tiền cho vay tín dụng từ năm 2011-2013 31 Bảng 2.3 Báo cáo kết doanh thu 2011-2013 (so sánh năm) 31 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ Hình vẽ số Tên hình vẽ Trang số Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay tín dụng 13 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức ngân hàng sách Lào 26 Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng sách huyện Đặc Chưng 28 MỞ ĐẦU TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIUÊN CỨU Trong không khí toàn Đảng toàn dân tộc Lào tổ chức triển khai nội dung nghị đại hội đoàn đại biểu toàn quốc lần thứ IX Đảng nhân dân cánh mạng Lào Kế hoạch chiến lược phát triển kinh tế - xã hội năm lần thứ VII ( 20112015) phủ công tác tài –Ngân Hàng để góp phần tham gia điều hành tin dụng giải xóa đói giảm nghèo cho nhân dân tộc Lào đến năm 2015 Chủ trương sách Đảng vàNhà nước đặt việc phát triển kinh tế xã hội năm lần thứ VII phủ Mục tiêu thúc đẩy giải vấn đề xóa đói giảm nghèo Sự đói nghèo vấn đề phổ biến nước phát triển,đối với nước CHDCND Lào để giải vấn đề phủ phải quan tâm đạo thực mặt để giải xóa đói giảm nghèo phạm vi toàn quốc thời kỳ như: kế hoạch phát triển kính tế - xã hội năm lần thứ VII phủ từ năm 2011-2015 đặt phải hoàn toàn xóa đói giảm nghèo năm 2015 đưa đất nước thoát khỏi nước phát triển năm 2020 ( đại hội đoàn đại biểu toàn quốc lần thứ IX đảng nhân dân cách mạng Lào ngày 18-21 tháng năm 2011 ) Thông qua chủ trương giải xóa đói giảm nghèo tổ chức thực triển khai kế hoạch mà công trình cụ thể góp phần tham gia Ngân hàng sách ngân hàng phê duyệt thành lập vào ngày 29 tháng năm 2007 môt ngân hàng thành lập theo thú tưởng phủ Nước CHNDCND Lào, mộtpháp nhânkhôngtìm kiếmlợi nhuận, không huy động tiền gửi hoạt động điều hành phạm vi qui chế pháp luật Nước CHDCND Lào quản lý ngân hàng nhà nước Lào quản lý điều hành sử dụng nguồn vốn sách phủ cho vay tin dụng, lãi thấp để thúc đẩy sản xuất thương mại điều hành 47 huyện đói nghèo để tập trung phát triển kinh tế - xã hội chuyển đổi sở kinh tế huyện vào sản xuất hàng hóa lĩnh vực nông nghiệp , trồng trọt chăn nuôi, công nghiệp vi mô, công nghệ điều hành trọng khu vực nông thôn phải tăng trưởng góp phân tham gia việc cung cấp nguồn vố tín dụng vào tố chức thực phân công xóa đói giảm nghèo tất tộc Lào nghiệp phải có vốn tự có đủ tài trợ cho phần tài sản cố định hay tài sản lưu động, Ngân hàng thường đầu tư 70% 30% lại vốn tự có đầu tư vào tài sản cố định tài sản lưu độnghoặc doanh thu mẫu số vốn tự có, vốn lưu động tổng vốn Khả trả nợ khách hàng thực chất bắt nguồn từ khả tạo thu nhập, tức người vay có khả thu giá trị lớn giá trị bỏ ban đầu - Nhóm tỷ lệ rủi ro: Rủi ro người vay nhiều nguyên nhân, khâu sản xuất, tiếp thị từ phía nhân sự, vấn đề tài hay từ phía nhân sự, vấn đề tài hay từ tác động từ chế sách Tuỳ trường hợp cụ thể mà Ngân hàng đánh giá xem xét rủi ro khách hàng nhiều hay để định có cho vay hay không Khi cấp tín dụng ngắn hạn Ngân hàng xem xét vốn lưu động tự có doanh nghiệp, khoản xin vay ngắn hạn Ngân hàng chấp nhận không làm xấu tình trạng tài trợ doanh nghiệp + Các điều kiện kinh tế: Các điều kiện kinh tế có ảnh hưởng đến khả hoàn trả người vay chúng thường vượt kiểm soát người vay lẫn người cho vay Vậy nên nhân viên tín dụng phải trở thành nhà dự đoán kinh tế Bước 2, xây dựng ký kết hợp đồng Tín dụng Sau thực xong việc thu thập thông tin khách hàng, Ngân hàng tiến hành xây dựng ký kết hợp đồng Tín dụng với khách hàng có đủ điều kiện thoả mãn yêu cầu Ngân hàng Hợp đồng Tín dụng văn viết ghi lại thoả thuận người tài trợ (khách hàng) Ngân hàng với nội dung chủ yếu Ngân hàng cam kết cho khách hàng khoản tín dụng (hoặc hạn mức tín dụng) khoảng thời gian lãi suất định Hợp đồng Tín dụng văn mang tính pháp luật xác định quyền nghĩa vụ hai bên quan tín dụng tuân theo quy định quy định pháp luật, hai bên phải cân nhắc trước kí kết Nội dung Hợp đồng Tín dụng gồm khoản mục: + Khách hàng: Họ tên, điều kiện, tư cách pháp nhân (nếu có) + Mục đích sử dụng: Khách hàng phải ghi rõ vay để làm + Số lượng tín dụng: Là số tiền Ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng + Lãi suất: Hợp đồng Tín dụng phải ghi rõ lãi suất mà khách hàng trả đồng thời 35 xác định tính chất lãi suất, lãi suất có thay đổi phải xác định rõ điều kiện thay đổi + Phí: Để có cam kết tín dụng khách hàng phải trả khoản phí tính tỷ lệ % hạn mức cam kết + Thời hạn tín dụng: Thường xác định cụ thể (ngày, tháng, năm) ghi Hợp đồng Tín dụng thời hạn mà Ngân hàng cam kết cho khách hàng khoản tín dụng Thời hạn tín dụng chia thành thời gian đầu tư, thời gian ấn hạn thời gian trả nợ (có thể chia thành nhiều kì hạn) + Các loại đảm bảo: Hợp đồng Tín dụng phải ghi rõ loại đảm bảo (nếu có) cho khoản tín dụng (kèm theo hợp đồng phụ) hợp đồng bảo lãnh, vật tư hàng hoá kho, tài sản cố định chứng khoán có giá…các nội dung quan trọng quyền sở hữu, quyền chuyển nhượng bán, định giá, bảo hiểm… + Giải ngân: Hợp đồng Tín dụng xác định điều kiện kì hạn giải ngân, khoản cho vay ngắn hạn thường cấp tiền vay lần vào đầu kỳ theo lần + Điều kiện toán: Bao gồm toán tiền gốc lãi, thường tín dụng ngắn hạn toán lãi hàng tháng gốc toán vào cuối kỳ + Các điều kiện kinh tế khác: gồm thoả thuận Ngân hàng khách hàng ưu tiên toán, kiểm soát vật chấp hoạt động khác người vay, phong toả tài sản, Sau Hợp đồng Tín dụng ký kết người vay Ngân hàng.Ngân hàng có trách nhiệm giải ngân tín dụng đưa tiền mặt toán tiền mặt cho khách hàng thoả thuận Đi đôi với việc giải ngân Ngân hàng cần theo dõi kiểm tra xem khách hàng cấp tín dụng có sử dụng mục đích thoả thuận không, trình sản xuất kinh doanh biến động nào, ý đồ khách hàng sao… Qua cho phép Ngân hàng thấy chất lượng tín dụng để có phánđiều kiện phương thức phát mại tài sản… Bước 3,giải ngân kiểm soát cấp tín dụng ngắn hạn Sau Hợp đồng Tín dụng ký kết người vay Ngân hàng.Ngân hàng có trách nhiệm giải ngân tín dụng đưa tiền mặt toán tiền mặt cho khách hàng thoả thuận Đi đôi với việc giải ngân Ngân hàng cần theo dõi kiểm tra xem khách hàng cấp tín dụng có sử dụng mục đích thoả 36 thuận không, trình sản xuất kinh doanh biến động nào, ý đồ khách hàng sao… Qua cho phép Ngân hàng thấy chất lượng tín dụng để có phán hợp lý cho quan hệ tín dụng ngắn hạn Bước 4,thu nợ đưa phán tín dụng Quan hệ tín dụng kết thúc Ngân hàng thu hồi hết gốc lãi Các khoản tín dụng đảm bảo trả đầy đủ hạn tốt, số trường hợp ngược lại Nhưng Ngân hàng phải tìm hiểu nguyên nhân khách hàng có khó khăn tài song kiên trì tìm cách khắc phục để trả nợ, ngân hàng thường áp dụng phương án khai thác gồm gia hạn nợ, giảm lãi cho vay thêm, khách hàng có ý đồ lừa đảo, cố tình dây dưa, làm ăn kém… ngân hàng biện pháp thu hồi nợ nhanh phong toả bán tài sản chấp, tước đoạt khoản tiền gửi 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH SỞ GIAO DỊCH HUYỆN ĐẶC CHƯNG 2.3.1 Ưu điểm Huyện Đặc Chưng nằm vùng sâu vùng xa tỉnh Sê Kong, người dân toàn làm nghề trồng trọt chăn nuôi Cần có vốn đầu tư lớn vào sản xuất nông nghiệp, nên có sở giao dịch ngân hàng đặt dễ phục vụ cho người dân, đáp ứng với sách nhà nước xóa đói giảm nghèo, làm đại diện cho nhà nước phục vụ tín dụng ngân hàng đến tay người dân 2.3.2 Nhược điểm Tuy có nhiều thuận lợi vị trí địa lý có nhiều điểm cần quan tâm tới như: đặc tính người dân nghèo, đường giao thông lại thuận tiện, trình độ văn hóa thấp, người dân huyện toàn dân tộc thiểu số, tính cách sản xuất theo mùa nên hiệu thu hoạch không tốt dẫn đến khả trả lại tiền vay thấp Nên cán ngân hàng cần có khả giải công việc lớn khắc phục tình trạng nợ hạn nợ khó đòi KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương trình bày trình hình thành phát triển NHCS Lào, chức năng, nhiệm vụ, cấu tổ chức, tình hình hoạt động Thực trạng hoạt động tín dụng NHCS chi nhánh huyện Đặc Chưng tỉnh Sê Kong Đánh giá chất lượng tín dụng, thực trạng chất lượng tín dụng cuối đánh giá hoạt động tín dụng NHCS huyện Đặc Chưng tỉnh Sê Kong 37 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH, CHI NHÁNH HUYỆN ĐẶC CHƯNG TỈNH SÊ KONG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH, CHI NHÁNH HUYỆN ĐĂC CHƯNG TỈNH SÊ KONG - Chất lượng thực phân loại nợ xấu, tăng cường kiểm soát xử lý nợ xấu phát sinh, xử lý nợ xấu nợ tồn đọng Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng cho khách hàng đáp úng nhu cầu ngày tăng khách hàng - Hiệu quả: Nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động thông qua việc điều chỉnh cấu tài sản nợ, tài sản có theo hướng: Từng bứơc đẩy mạnh sang hoạt động dịch vụ, hoạt động đầu tư vốn, giảm dần tín dụng xây lắp, tăng tín dụng ngắn hạn tập trung vào tín dụng thưong mại xuất nhập khẩu, tín dụng quốc doanh, tư nhân cá thể đẩy mạnh tín dụng cá nhân tín dụng tiêu dùng Tập trung cho lĩnh vực khu vực ngành nghề, địa bàn có khả sinh lời nguồn thu tín dụng lớn đảm bảo tăng trưởng an toàn rủi ro thấp sinh lời thu nhập nhiều hiệu cao - Tăng trưởng bền vững: Mở rộng tăng thị phần hoạt động dịch vụ huy động vốn, đảm bảo tăng trưởng quy mô phù hợp với lực tài khả kiểm soát rủi ro Đẩy mạnh dịch vụ theo hướng đột phá tập trung vào dịch vụ phí tín dụng , dịch vụ tài chính, đưa vào khai thác sản phẩm dịch vụ mới, gắn liền tăng trưởng hoạt động dịch vụ ứng dụng công nghệ đại Tiếp tục mở rộng phát triển mạng lưới kênh phân phố 3.2 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH, CHI NHÁNH HUYỆN ĐĂC CHƯNG TỈNH SÊ KONG NĂM 2013 Chi nhánh tiếp tục phát huy thể mạnh công nghệ uy tín thương hiệu ngân hàng đối ngoại địa bàn, đồng thời kết hợp với đa dạng hóa hình thức, công cụ huy động vốn như: kỳ phiếu, trái phiếu, phát triển sản phẩm ngân hàng đại, tích hợp nhiều tiện ích, mở rộng màng lưới giao dịch, áp dụng sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn, nghiệp vụ hoán đổi lãi suất, quyền chọn, để cung cấp sản phẩm huy động vốn ngày đa dạng đại đến khách 38 hàng, nâng cao tỷ trọng tiền gửi doanh nghiệp tổng huy động vốn từ khách hàng từ 26% năm 2012, 36% năm 2013 Vì vậy, bên cạnh giải pháp nghiệp vụ, Chi nhánh tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ văn minh giao tiếp, bước áp dụng mô hình quản lý tổ chức giao dịch khối ngân hàng bán lẻ theo chuẩn mực ngân hàng thương mại Tăng dần tỷ trọng cho vay trung, dài hạn đầu tư tài sản cố định cấu tín dụng Chi nhánh 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH, CHI NHÁNH HUYỆN ĐĂC CHƯNG TỈNH SÊ KONG 3.3.1 Nâng cao trình độ nghiêph vụ cán tín dụng Nhân tố người giữ vị trí trung tâm, chi phối có ảnh hưởng lớn đến hiệu công việc Đối với hoạt động tín dụng mà cụ thể tín dụng ngắn hạn, người có vai trò quan trọng, để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn không quan tâm tới nhân tố người mà cụ thể cán tín dụng Cụ thể Ngân hàng sách huyện Đặc Chưng, cần xây dựng đội ngũ cán tín dụng đảm bảo chất lượng số lượng, đáp ứng tốt yêu cầu công việc Chất lượng đội ngũ cán tín dụng cần đáp ứng phương diện gồm trình độ chuyên môn, kinh nghiêm công tác tư cách đạo đức Về trình độ chuyên môn, cán tín dụng cần đào tạo quy, có kiến thức kinh tế thị trường hệ thống Ngân hàng - Tài chính, cần nắm vững tài doanh nghiệp, thẩm định dự án đầu tư, bên cạnh đội ngũ cần có khả phân tích tổng hợp nhạy bén Phạm vi cho vay Ngân hàng sách huyện Đặc Chưng đông, đặc biệt hoạt động tín dụng ngắn hạn đội ngũ cán tín dụng kiến thức chuyên ngành cần có thểm kiến thức khác xã hội, văn hoá, trị, kỹ thuật khả ngoại ngữ, vi tính Trước hết để nâng cao chất lượng tín dụng, Ngân hàng sách huyện Đặc Chưng cần coi trọng công tác tuyển dụng, nâng cao chất lượng đầu vào, áp dụng sách tuyển dụng công khai tuyển dụng từ trường học để chọn đựoc cán tín dụng có phẩm chất đạo đức tốt, có trình độ chuyên môn cao, sức khoẻ nhiệt tình làm việc Trong kinh tế thị trường biến động, hàng ngày có lượng lớn thông tin mà cán tín dụng phải xử lý tất lĩnh vực khác nhau, bên cạnh 39 trình công tác nhiều kiến thức bị mài mọt Nếu cán tín dụng không trang bị bổ sung thêm kiến thức đáp ứng công việc cần phải thường xuyên thực việc đào tạo cán tín dụng Việc đào tạo cán cần có chương trình kế hoạch chi tiết nhân viên nhằm đảm bảo phát huy tối đa khả đóng góp cán tín dụng , phải có phối hợp chặt chẽ chia sẻ trách nhiệm tổ chức, cấp lãnh đạo, đơn vị thành viên Hoạt động đào tạo thể nước thông qua vịêc đề cử cán tham gia lớp ngắn hạn, Ngân hàng cần khuyến khích cán tiếp tục học cao học, thạc sĩ tiến sĩ Ngày xu hướng hội nhập đòi hỏi cán tín dụng cần có kiến thức sâu rộng, hiểu biết kinh tế giới, việc đào tạo không thực nước mà cần có giao lưu, hợp tác với tổ chức nước ngòai đưa cán chủ chốt nước nhằm học tập kiến thức mới, đóng góp có hiệu qủa hoạt động kinh doanh Ngân hàng Về tư cách đạo đức, việc thẩm định dự án định cho vay chứa đựng nhận định mang tính chủ quan cán tín dụng , cán tín dụng có trình độ kinh nghiệm lại thiếu tư cách đạo đức kết bị bóp méo sai lệch chắn ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Bởi vậy, Ngân hàng cần có sách lương bổng, thưởng phạt hợp lý, thoả mãn nhu cầu vật chất đáng nhân viên, trọng nhân tài đãi ngộ chất xám để khuyến khích nhân viên có lực tâm huyết với Ngân hàng sách huyện Đặc Chưng 3.3.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án Một nguyên nhân lớn làm hạn chế chất lượng tín dụng cụ thể tín dụng ngắn hạn, chất lượng thẩm định Thẩm định tín dụng khâu thẩm tra, kiểm tra khách hàng thẩm tra dự án xin vay nhiều tiêu chí, từ sở đưa định cho vay hay không cho vay, cho vay nào? Do vậy, chất lượng tín dụng phụ thuộc lớn đến chất lượng thẩm định Một số giải pháp nâng cao chât lượng thẩm định là: Một là, nâng cao chất lượng thu thập thông tin Thông tin đầu vào việc thẩm định Thông tin không xác, không đầy đủ thẩm định không đúng, Ngân hàng không thực hiểu biết khách hàng dẫn đến việc cho vay không hiệu Để nâng cao chất lượng thông tin, cần có nhiều giải pháp, kể đến là: Thu thập thông tin từ bên doanh nghiệp thông qua hình thức vấn trực tiếp 40 người vay gặp gỡ sở để tìm hiểu chặt chẽ ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm sản phẩm khách hàng sản xuất thị trường, mục đích vay vốn, tình hình tài người vay Một số thông tin khác liên quan đến doanh nghiệp lịch sử xu hướng phát triển, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, quan hệ đối tác tiết lộ khả năng, triển vọng doanh nghiệp yêu cầu quan trọng khác việc thu thập thông tin phải phân biệt thông tin trọng yếu không trọng yếu, đánh giá mức độ tin cậy thông tin từ có hướng thu thập thông tin thực cần thiết Thu thập thông tin từ bên qua nhiều nguồn thức không thức Nguồn thông tin thức thông tin quan chức kiểm toán độc lập, trung tâm thông tin tín dụng, quan hữu quan quan thuế, hải quan, công an, án Nguồn thông tin không thức có quan hệ tín dụng từ mối quan hệ khác, từ dư luận xã hội, phương tiện thông tin đại chúng Thu thập thông tin Ngân hàng phải hướng tới xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ thị trường, giá cả, dự báo, xây dựng tiêu chí quan trọng toàn ngành toàn kinh tế để làm so sánh, đánh giá phân tích, chấm điểm tín dụng Trong việc thu thập thông tin phải tính đến không yếu tố xác tin cậy, mà phải tính đến chi phí để có thông tin Có vây, hoạt động tín dụng mang lại thu nhập cho Ngân hàng Hai là, nâng cao chất lượng xử lý thông tin Từ thông tin thu thập được, cần phải xử lý theo nhiều cách thức để đưa kết luận hợp lý, đắn Thông tin thu thập có nhiều, song cần phải sàng lọc thông tin quan tin cậy Các thông tin thu thập số liệu khứ mang tính thời điểm Nhưng Ngân hàng không cần quan tâm đến kết hoạt động khách hàng trạng thái tĩnh thời điểm nào, mà cần phân tích khách hàng trạng thái động Do đó, xử lý thông tin, không phân tích đơn tiêu thời điểm, cần phải phân tích tỷ lệ năm, doanh nghiệp ngành, tìm hiểu xu hướng phát triển doanh nghiệp Qua đó, Ngân hàng đánh giá rủi ro doanh nghiệp xem xét tính khả thi dự án xin vay Khi thẩm đinh, Ngân hàng tập trung vào phân tích tài khách hàng tài dự án xin vay Ngân hàng cần đưa hệ thống tiêu chuẩn để thẩm định, tiêu chuẩn 5C 41 (Capability – lực hoạt động, Capital – vốn Character – uy tín Condition - điều kiện Collateral- chấp), tiêu chuẩn 5P( Purpose- mục đích, Payment – trả nợ, Protection – bảo vệ, Policy – sách Pricing - định giá) Việc chấm điểm tín dụng cách xử lý thông tin hiệu Tuy nhiên, với thang điểm rời rạc nay, nhiều tiêu chung chung cho doanh nghiệp việc phân tích định lượng chưa mang lại hiệu cao Nếu lấy làm để xem xét cấp tín dụng rõ ràng, Ngân hàng chịu rủi ro lớn Do vậy, phân tích tín dụng không nên phân tích tiêu vừa không cần thiết vừa không mang lại hiệu hay chí số tính toán lại phản ánh sai lệch Việc phân tích định tính quan trọng 3.3.3 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay Tuy nhiên, cán tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với Ngân hàng, bước dẫn hồ sơ, thủ tục không cần thiết, bước thu thập, điều tra thông tin giảm nhẹ kế thừa thông tin có sẵn, cán tín dụng cần thiết phải thực đầy đủ, kỹ lưỡng bước quy trình, để đảm bảo khách hàng hiểu rõ thực yêu cầu Ngân hàng Trong cho vay ngắn hạn, thời gian thời yếu tố quan trọng không doanh nghiệp xin vay mà Ngân hàng cho vay Do đó, áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết Thực tốt quy trình cho vay đòi hỏi cán Ngân hàng phải thực tốt bước quy trình, bước sau có tính bước trước Do đó, tuân thủ quy trình chặt chẽ mà lại linh hoạt điều kiện quan trọng để có định cho vay đắn, tạo điều kiện cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho Ngân hàng Chất lượng tín dụng nhờ nâng cao 3.3.4 Đa dạng hóa hoạt động cho vay dịch vụ hỗ tgrợ cho vay Theo phát triển kinh tế, nhu cầu vốn ngày phức tạp đa dạng Để hoạt động tín dụng có hiệu quả, cần thiết phải đáp ứng trước hết nhu cầu Để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, trước hết phải đáp ứng nhu cầu đa dạng tín dụng ngắn hạn Do đó, đa dạng hoá phương thức cho vay điều kiện cần đạt chất lượng cho vay Bên cạnh hai phương thức cho vay ngắn hạn chủ yếu, cần phát triển thêm phương thức khác Một phương thức 42 Chi nhánh áp dụng cho vay luân chuyển Tại chi nhánh, phận lớn khách hàng kinh doanh lĩnh vực thương mại, dịch vụ, công nghiệp chế biến Đối với khách hàng này, Chi nhánh phát triển phương thức cho vay lần cho vay theo hạn mức Tuy nhiên, khách hàng có quan hệ tín dụng thường xuyên phương thức cho vay lần tỏ tốn thời gian chi phí cho khách hàng, không nên áp dụng Phương thức cho vay theo hạn mức áp dụng tỏ phù hợp Nhưng việc kiểm soát khoản vay trường hợp khó khăn Ngân hàng Các khoản vay theo hạn mức tín dụng không tách biệt, Ngân hàng khó kiểm soát chi tiết khoản vay, dẫn đến rủi ro tín dụng Trong đó, cho vay theo phương thức luân chuyển đòi hỏi người vay phải xuất trình chứng từ hợp pháp, hợp lệ hàng hóa nhập xuất khoản vay Việc cho vay vào số lượng giá trị hàng hoá thực nhập không hỗ trợ vốn kịp thời cho khách hàng, không tốn nhiều thời gian chi phí (cùng có ưu điểm cho vay theo hạn mức) mà định hướng cho số tiền vay Ngân hàng sử dụng mục đích Một phương thức cho vay có hiệu khác cho vay ứng trước vào giá trị giấy tờ có giá Đây thực chất chiết khấu chứng từ có giá (chủ yếu thương phiếu) Đối với Ngân hàng, hình thức cấp tín dụng ngắn hạn rủi ro, Ngân hàng nắm trái quyền đòi nợ giấy tờ có giá Nếu trường hợp Ngân hàng không thu hồi nợ người phát hành, truy đòi người liên đới đem tái chiết khấu NHNN chứng từ đến hạn toán Một ưu điểm phương thức chiết khấu chứng từ chiết khấu thường có tính khoản cao, chí gần tiền mặt Với thời hạn ngắn, an toàn cao, phương thức cho vay ngắn hạn tốt Ngoài ra, chiết khấu chứng từ có giá, doanh nghiệp thường ghi tăng tài khoản tiền gửi Ngân hàng để thực toán Số tiền chưa sử dụng toàn bô, nguồn vốn Ngân hàng lại tăng lên Ngân hàng hưởng toàn số lãi số tiền Hiện nay, có thực chiết khấu giấy tờ có giá, song hạn chế Với ưu điểm trên, cho vay luân chuyển cho vay ứng trước phương thức cho vay ngắn hạn hiệu Phát triển phương thức giúp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn 3.3.5 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát quản lý khoản cho vay 43 Quản lý tín dụng công tác quan trọng quy trình cho vay Quản lý tín dụng tốt điều kiện đủ để có khoản tín dụng tốt an toàn Đây điều kiện cần thiết để đảm bảo chất lượng tín dụng Công tác gồm quản lý, kiểm soát khoản vay; xử lý phát sinh thu hồi nợ Sau giải ngân, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn đơn vị Cán tín dụng cần phải theo dõi tiến độ thực phương án vay vốn Ở nước ta nay, việc cung cấp thông tin kế toán tài từ phía khác hàng hạn chế, không đầy đủ, cập nhật,và chí không hoàn toàn tin tưởng việc theo dõi kiểm soát khách hàng không thực qua việc xem xét báo cáo tài đủ mà phải trực tiếp nhanh nhạy bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh họ Cán tín dụng cần có đợt kiểm tra định kỳ đến sở đợt kiểm tra Trong đợt kiểm tra cán cần tận dụng triệt để thời gian tiếp xúc đơn vị đảm bảo xem xét tất yếu tố liên quan đến đặc tính khoản cho vay Cán tín dụng cần: - Đánh giá tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp vốn vay Ngân hàng thông qua trách nhiệm gặp gỡ trao đổi với cán tín dụng vấn đề liên quan đến khoản vay khả nghĩa vụ hoàn trả nợ - Đánh giá khả toán khách hàng qua tiêu khả toán (khả toán nhanh, khả toán hành) để đảm bảo khách hàng thực lịch trả nợ - Đánh giá lại dự án vay vốn thực tế, so sánh, xem xét khác biệt dự án thực tế tiêu quy mô, doanh thu, lợi nhuận, hiệu suất sử dụng tài sản , sức cạnh tranh sản phẩm Qua tìm hiểu xu hướng phát triển để có nhận định dự án khoản vay rủi ro tiềm ẩn, đặt sở để xử lý phát sinh có sau - Đánh giá lại tài sản đảm bảo giá trị tình trạng, xem xét giá trị có đáp ứng tỷ lệ yêu cầu so với giá trị khoản vay hay không Ngân hàng cần có diều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng với tài sản đảm bảo, yêu cầu doanh nghiệp phải bổ xung tài sản đảm bảo - Ngân hàng cần theo dõi quyền lợi hợp pháp tài sản đảm bảo để chắn nguồn thu hồi nợ khách hàng không trả không trả nợ 44 - Đánh giá thay đổi tình hình tài cùa doanh nghiệp , cơcấu vốn, tình hình phân chia lợi nhuận doanh nghiệp Nếu có thay đổi bất thường cấu vốn tăng nợ bất thường dấu hiệu cho thấy doanh nghiệp hoạt động không tốt - Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh, chủ doanh nghiệp thường không tách bạch tiền cho hoạt động sản xuất kinh doanh tiền để chi tiêu gia đình Do cán tín dụng cần phải khéo léo tìm hiểu việc sử dụng vốn vay khách hàng, việc quản lý tài thân người vay, từ đánh gía khả sử dụng vốn họ có hiệu hay không? 3.3.6 Giải pháp đẩy mạnh Marketing ngân hàng Trong bối cảnh kinh tế cạnh tranh gay gắt nay, lĩnh vực Ngân hàng việc tìm đựoc mạnh riêng chất lượng hoạt động vấn đề quan tâm Ngân hàng Xây dựng sách maketing hiệu từ nâng cao chất lượng tín dụng cần thiết để tăng lực cạnh tranh cho Ngân hàng - Thành lập phận nghiên cứu thị trường Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, mục tiêu quan trọng Ngân hàng mở rộng thị phần, tăng thu nhập Để thực điều chất lượng hoạt động tín dụng phải tiếp tục nâng cao Ngược lại công tác nghiên cứu thị trường cạnh tranh gia tăng, tỏ nhân tố thúc đẩy hoạt động cho vay quy mô chất lượng Trong xu hướng ngày thành lập phận nghiên cứu thị trường cần thiết để tiếp cận tốt nhu cầu khách hàng Nghiên cứu thị trường không nghiên cứu thị trường Ngân hàng mà nghiên cứu thị trường khách hàng + Nghiên cứu thị trường Ngân hàng: phận nghiên cứu thị trường nghiên cứu nhu cầu vay vốn thị trường, khả cung cấp vốn vay thị phần có sản phẩm loại Ngân hàng cạnh tranh, tìm hiểu hình thức cho vay ngắn hạn hiệu quả, chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng đối thủ Từ Ngân hàng đưa giải pháp để hoàn thiện sản phẩm cho vay ngăn hạn mình, vừa nhu cầu thị trường vừa mức độ cạnh tranh Ngân hàng kịp thời loại bỏ vay nhiểu rủi ro không hiệu qủa, tất nhằm đưa khoản vay chất lượng cao Hiện nay, phần lớn khách hàng chi nhánh tự chủ tài chính, song việc cung cấp thông tin tài 45 khách hàng chưa đẩy đủ, chưa đủ độ tin cậy Việc dự đoán triển vọng doanh nghiệp dựa báo cáo tài mà phải dựa thông tin thị trường sản phẩm Bộ phận nghiên cứu thị trưòng khách hàng cần phải tìm hiểu rõ thông tin thị trường loại sản phẩm mà khách hàng sản xuất Số lượng doanh nghiệp cung ứng sản phẩm, nhu cầu thị trưòng sản phẩm, phân đoạn thị trường sản phẩm, vị trí cạnh tranh khách hàng giá cả, chất lượng, thị phần từ đưa dự đóan khả thành công khách hàng, mức độ rủi ro dự án khách hàng Nghiên cứu thông tin thị trường khách hàng biện pháp kiểm tra đối chiếu thông tin khách hàng cung cấp cho Ngân hàng, từ hiểu biết sâu sắc khách hàng Có thực tín dụng có chất lượng - Xây dựng sách khách hàng hợp lý: Tuy triển khai sách khách hàng hợp lý, song thời gian tới chi nhánh cần củng cố công tác nhằm thu hút đông đảo khách hàng sử dụng dịch vụ gửi tiền vay tiền Ngân hàng Trong cấu khách hàng, phần lớn khách hàng chi nhánh doanh nghiệp nhà nước Việc cấu lại khách hàng theo hướng mở rộng đói với doanh nghiệp quóc doanh hướng đắn mà chi nhánh cần tiếp tục thực Đồng thời cho vay cho vay ngắn hạn Ngân hàng giành phần lớn cho vay kinh doanh, cho vay tiêu dùng chưa trọng mức Nằm địa bàn dân cư , chi nhánh cho vay tiêu dùng thị trường nhiều tiềm cần khai thác tích cực 3.4 NHỮNG KIẾN NGHỊ + Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Lào * Về quy trình cho vay Quy định tín dụng khách hàng hệ thống Ngân hàng nhà nước Lào, cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể thực quy trình cho vay Một số quy định cụ thể quy trình áp dụng cho loại tín dụng ngắnhạn nhìn chung chưa đầy đủ, cần có hướng dẫn chi tiết để giúp cán tín dụng nắm bắt thực công việc đảm bảo chất lựơng công việc * Về đảm bảo tiền vay Ngân hàng nhà nước ban hành công văn hướng dẫn bổ sung thực đảm bảo tiền vay, đó, có quy định nội dung cần thực Tuy nhiên, cần có 46 hướng dẫn cụ thể nữa, hỗ trợ chuyên môn để thành lập Tổ thẩm định tài sản đảm bảo sở giao dịch Hiện nay, vấn đề chưa giải sở giao dịchhuyện Đặc chưng * Về nhân Ngân hàng nhà nước Lào cần thực tốt sách nhân sự: tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng, kịp thời, rõ ràng Ngân hàng sách cần tiếp tục thường xuyên có sách đào tạo cán qua lớp tập huấn cấp Hệ thống, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu nghiệp vụ mới, công nghệ Ngân hànghiện đại giới để tìm cách áp dụng vào Ngân hàng Tuyển chọn nhân ngày trở nên quan trọng Ngân hàng sách phải có sách tuyển chọn đắn để bước nâng cao trình độ đội ngũ đưa Ngân hàng vươn đến tầm cao hoạt động dịch vụ chuyên nghiệp, hoàn hảo * Về chương trình đại hoá Đây chương trình mà Ngân hàng chủ động triển khai tích cực từ trước đến nay, đưa lại kết định Trong thời gian tới, Ngân hàng sách cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng công nghệ tiên tiến hoạt động mình, đồng thời, tích cực cập nhật, học hỏi công nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng công nghệ Ngân hàng chi nhánh * Về phát triển hợp tác quốc tế Ngân hàng sách cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường tiền tệ quốc tế, bước tiến gần đến tiêu chuẩn quốc tế hoạt động * Về hình ảnh văn hoá ngân hàng Ngân hàng sách chủ động, tích cực, việc xây dựng thương hiệu: “An toàn, chất lượng, hiệu quả, tăng trưởng bền vững” Việc củng cố, làm tôn vinh thương hiệu không tầm quốc gia mà tầm quốc tế có ý nghĩa quan trọng phát triển Ngân hàng sách nói chung hệ thống sở giao dịch nói riêng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, tác giả nêu định hướng hoạt động kinh doanh NHCS, chi nhánh huyện Đặc Chưng tỉnh Sê Kong, định hướng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHCS, chi nhánh huyện Đặc Chưng tỉnh Sê Kng Tác giả đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHCS, chi nhánh huyện Đặc Chưng tỉnh Sê Kong 47 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng NHCS, chi nhánh huyện Đặc Chưng tỉnh Sê Kong chủ yếu tập trung vào đối tượng hoạt động sản xuất nông nghiệp dịch vụ phục vụ nông nghiệp, nông thôn; coi hộ sản xuất nông nghiệp chủ đạo Khi mà xu hội nhập vừa tạo hội kinh doanh nhiều khó khăn cho hoạt động kinh doanh, chất lượng tín dụng NHCS nên việc nghiên cứu đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng NHCS, chi nhánh huyện Đặc Chưng tỉnh Sê Kong” giải nội dung chủ yếu sau đây: 1) Hệ thống hoá vấn đề tín dụng ngân hàng 2) Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng NHCS, chi nhánh huyện Đặc Chưng tỉnh Sê Kong, đồng thời hạn chế nguyên nhân gây hạn chế trình ngân hàng cấp tín dụng; 3) Đề xuất số giải pháp chủ yếu để nâng cao chất lượng tín dụng NHCS thời kỳ kiến nghị làm tiền đề cho việc triển khai giải pháp thực tế Phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn chiến lược quan trọng bậc đường lối phát triển kinh tế Đảng Nhà nước ta; hoạt động tín dụng ngân hàng lĩnh vực rộng lớn, đa dạng thường xuyên biến đổi không ngừng Trong khuôn khổ luận văn đề cập nghiên cứu hoạt động chất lượng tín dụng Do vậy, có khiếm khuyết cần phải tiếp tục nghiên cứu sâu để tiếp tục hoàn thiện hoạt động ngân hàng góp phần cho thành công nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá nông nghiệp nông thôn địa bàn huyện 48 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO * Tiếng Việt: [1] Adam Mc Carthy (2001), Tài vi mô Việt Nam, Nhà xuất Hà Nội [2] Trần Đình Định (2008), Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam, Nhà xuất Tư pháp [3] Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật Hà Nội [4] Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng Thương mại- Quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất bảnThống kê Hà Nội [5] Tô Ngọc Hưng, Nguyễn Kim Anh (2005), Nghiệp vụ Kinh doanh Ngân hàng nâng cao, Học viện Ngân hàng, Hà Nội * Tiếng Lào: [6] Ngân hàng sách Lào (2013), Quy chế cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ quyền hạn phòng ban chi nhánh trực thuộc [7] Ngân hàng sách, chi nhánh huyện Đặc chưng tỉnh Sê Kong, Báo cáo thường niên hoạt động kinh doanh năm 2011 – 2013 49 [...]... hình cấp tín dụng của ngân hàng chính sách, chi nhánh huyện Đặc Chưng tỉnh Sê Kong 2 Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng chính sách, chi nhánh huyện Đặc Chưng tỉnh Sê Kong 5 NỌI DUNG NGHIÊN CỨU - Sử dụng số liệu thứ cấp để phân tích quá trình cấp tín dụng của ngân hàng chính sách, chi nhánh huyện Đặc Chưng tỉnh Sê Kong 3 - Sử dụng lý luận về chất lượng tín dụng ngân hàng để... tượng nghiên cứu của luận văn là: tìm ra giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng chính sách huyện Đặc Chưng tỉnh Sê Kong trong thời gian tới + Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian là tình hình cung cấp tín dụng của ngân hàng chính sách, chi nhánh huyện Đặc Chưng tỉnh Sê Kong Phạm vi thời gian hoạt động tín dụng của ngân hàng chính sách chi nhánh huyện Đặc Chưng tỉnh Sê Kong từ năm 2011... Đặc Chưng về cơ bản trong năm 2015 Do vậy ngân hàng chính sách huyện Đặc chưng phải nghiên cứu và thu thập thong tin gắn liền với ngân hàng chính sách (nhà cung cấp tín dụng) , nhân dân các bộ tộc (khách hàng ngân hàng chính sách )tại các huyện liên quan và sử dụng công cụ nghiên cứu Đây là lý do chọn đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng chính sách chi nhánh huyện Đặc Chưng tỉnh Sê Kong ... lượng tín dụng tại ngân hàng chính sách, chi nhánh huyện Đặc Chưng, tỉnh Sê Kong 9 BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN Ngoài phân mở đầu, kết luận và danh mục các tài liệu tham khảo; Luận văn này được bố cục nghiên cứu gồm 3 chương như sau: - Chương 1: tổng quan về chất lượng tín dụng ngân hàng; - Chương 2: thực trạng hoạt động tín dụng tại ngân hàng chính sách huyện Đặc Chưng tỉnh Sê Kong; - Chương 3: giải pháp nâng cao. .. sử dụng các phương pháp nghiên cứu chủ yếu sau đây: - Phương pân tích tổng hợp, mô tả, đối chi u, so sánh; - Phương pháp địng tính 8 DỰ KIẾN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU - Để biết về tình hình cấp tín dụng tại ngân hàng chính sách, chi nhánh huyện Đặc Chưng tỉnh Se Kong - Biết được tình hình quản lý tín dụng của ngân hàngchính sách, chi nhánh huyện Đặc Chưng tinhe Sê Kong - Đề xuất biện pháp để nâng cao chất lượng. .. nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng chính sách, chi nhánh huyện Đặc Chưng tỉnh Sê Kong 4 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Một số khái niệm về tín dụng ngân hàng thương mại Tín dụng là một phạm trù kinh tế tồn tại và phát triển qua nhiều hìnhthái kinh tế xã hội và có nhiều quan điểm khác nhau tuỳ theo từng cấp độnghiên cứu Tín dụng là sự... hơn khi có tín dụng cho các khách hàng mới [2 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 Trong chương I, Tác giả đã trình bày cơ sở lý luận về ngân hang thương mại, phân loại tín dụng và từ đó đưa ra các nguyên tắc, điều kiện và quy luật tín dụng ngân hàng Chất lượng tín dụng và vai trò của việc nâng cao chất lượng tín dụng, những rủi ro tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng, các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 23 CHƯƠNG... thái phi vật chất, là dịch vụ đặc biệt Sản phẩm này chỉ có khả năng đánh giá được chất lượng sau khi khách hàng đã sử dụng Do vậy, có thể quan niệm chất lượng tín dụng Ngân hàng là việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đáp ứng nhu cầu phát triển Ngân hàng và mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Như vậy, chất lượng tín dụng Ngân hàng thể hiện qua các điểm sau : - Đối với khách hàng: Tín dụng Ngân hàng đưa... Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Tín dụng Ngân hàng là hoạt động quan trọng đối với mỗi ngân hàng nói riêng và đối với nền kinh tế nói chung Đối với nền kinh tế tín dụng ngân hàng có vai trò quan trong việc thực hiện các chính sách kinh tế của Nhà nước, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Đối với Ngân hàng, tín dụng Ngân hàng là một hoạt động mang lại phần lớn thu nhập cho Ngân hàng do đó đánh giá... trò của việc nâng cao chất lượng tín dụng Cùng với sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hoá, tín dụng ngày càng phát triển nhằm cung cấp thêm các phương tiện để giao dịch đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng trong toàn xã hội Trong điều kiện đó nâng cao chất lượng tín dụng ngày càng được quan tâm vì: Đảm bảo chất lượng tín dụng là điều kiện để Ngân hàng làm tốt chức năng trung gian thanh toán, tín dụng ... cứu tình hình cấp tín dụng ngân hàng sách, chi nhánh huyện Đặc Chưng tỉnh Sê Kong Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng sách, chi nhánh huyện Đặc Chưng tỉnh Sê Kong NỌI DUNG NGHIÊN... PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH, CHI NHÁNH HUYỆN ĐẶC CHƯNG TỈNH SÊ KONG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH, CHI NHÁNH HUYỆN ĐĂC CHƯNG TỈNH SÊ KONG. .. NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH, CHI NHÁNH HUYỆN ĐẶC CHƯNG TỈNH SÊ KONG 38 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH, CHI NHÁNH HUYỆN ĐĂC CHƯNG TỈNH SÊ KONG