TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN MINH TRUNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN CÁI RĂNG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÀNH: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: D340201 Cần Thơ – 8/2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN MINH TRUNG MSSV: 4114474 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN CÁI RĂNG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÀNH: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: D340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN TS.VƯƠNG QUỐC DUY Cần Thơ – 8/2014 LỜI CẢM TẠ ……… oOo……… Sau thời gian gần năm học tập trường Đại học Cần Thơ, truyền đạt kiến thức tận tình quý thầy cô, với thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Cái Răng em hoàn thành luận văn tốt nghiệp với đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Cái Răng ” Để hoàn thành đề tài này, em xin chân thành cảm ơn Thầy, Cô giáo tận tình hướng dẫn, giảng dạy em suốt trình em học tập, nghiên cứu rèn luyện trường Đại học Cần Thơ Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn Thầy giáo hướng dẫn TS Vương Quốc Duy tận tình hướng dẫn em thực hoàn thành đề tài tốt nghiệp Em xin cảm ơn Ban lãnh đạo, Cô, Chú, Anh, Chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Cái Răng nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình thực tập Ngân hàng Mặc dù có nhiều cố gắng thực đề tài cách hoàn chỉnh Song buổi đầu làm quen với công tác nghiên cứu khoa học, vốn kiến thúc hạn chế kinh nghiệm thực tiễn chưa nhiều nên khó tránh khỏi thiếu sót định mà thân chưa nhìn thấy được, mong góp ý quý thầy cô giáo bạn đọc để đề tài hoàn chỉnh Sau em xin gửi lời chúc sức khỏe lòng biết ơn sâu sắc đến quý Thầy, Cô trường Đại học Cần Thơ Cô, Chú, Anh, Chị Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày tháng năm 2014 Sinh viên Nguyễn Minh Trung i LỜI CAM KẾT …… oOo……… Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày….tháng… năm… Sinh viên thực Nguyễn Minh Trung ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ……… oOo……… Sau thời gian em: Nguyễn Minh Trung, Sinh viên Ngành Tài – Ngân hàng trường Đại học Cần Thơ vào thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Cái Răng, Cần Thơ Chúng có số nhận xét sau: Trong thời gian thực tập, em Trung chấp hành tốt nội quy quan, tôn trọng phân công hướng dẫn đơn vị, thực tập đủ thời gian trường quy định Em có thái độ học tập nghiêm túc Rất chịu khó học hỏi kinh nghiệm thực tế đơn vị, nghiên cứu tài liệu, thu thập số liệu để hoàn thành luận văn tốt nghiệp Luận văn tốt nghiệp em trình bày đẹp, số liệu tương đối xác, phân tích phù hợp với tình hình thực tế đơn vị Sau chúc em khỏe, đạt thành tích cao học tập thành công sống Cái Răng, ngày 12 tháng 11 năm 2014 Giám đốc iii MỤC LỤC Trang Chương GIỚI THIỆU 1.1 Sự cần thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu .2 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi thời gian .2 1.3.2 Phạm vi không gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .3 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trường 2.1.2 Tín dụng Ngân hàng vai trò tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất .5 2.1.3 Chất lượng tín dụng 2.1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số nước giới học cho Việt Nam 16 2.2 Cơ sở thực nghiệm 18 2.3 Phương pháp nghiên cứu 19 2.3.1 Phương pháp thu thập số liệu 19 2.3.2 Phương pháp phân tích số liệu 19 Chương THỰC TRẠNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN CÁI RĂNG 21 3.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Cái Răng .21 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng .21 3.1.2 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động Ngân hàng .21 3.1.3 Quy trình thời gian xét duyệt cho vay Ngân hàng 23 iv 3.2 Khái quát tình hình kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Cái Răng 25 3.2.1 Hoạt động huy động vốn 25 3.2.2 Hoạt động cho vay .30 3.2.3 Kết kinh doanh 37 3.3 Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng .41 3.3.1 Doanh số cho vay hộ sản xuất 41 3.3.2 Doanh số thu nợ hộ sản xuất 50 3.3.3 Dư nợ hộ sản xuất 56 3.3.4 Nợ xấu hộ sản xuất 63 3.3.5 Vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất 66 3.3.6 Mức vay bình quân hộ sản xuất 67 3.3.7 Số hộ quản lý cán tín dụng 70 3.3.8 Hệ số thu nợ hộ sản xuất 70 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG 72 4.1 Đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng 72 4.1.1 Những kết đạt .72 4.1.2 Những vấn đề tồn nguyên nhân tồn .72 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng 73 4.2.1 Về nhân Ngân hàng .73 4.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định 74 4.2.3 Về thu thập, xử lý thông tin khách hàng .75 4.2.4 Về kiểm tra giám sát khoản cho vay 75 4.2.5 Về thu nợ xử lý nợ hạn 76 4.2.6 Về thủ tục vay vốn .77 4.2.7 Sử dụng chiến lược Marketing Ngân hàng 77 4.2.8 Duy trì quan hệ với khách hàng lâu năm chủ động liên kết với khách hàng .78 Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 79 v 5.1 Kết luận 79 5.2 Kiến nghị .79 5.2.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 79 5.2.2 Đối với quyền địa phương .80 5.2.3 Đối với tổ chức đoàn thể .81 5.2.4 Đối với hộ sản xuất 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 vi DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Nguồn vốn huy động Ngân hàng từ năm 2011 – 2013 26 Bảng 3.2 Nguồn vốn huy động Ngân hàng tháng đầu năm 2013 2014 29 Bảng 3.3 Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng qua năm 2011, 2012 2013 31 Bảng 3.4 Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng tháng đầu năm 2013 2014 36 Bảng 3.5 Kết kinh doanh Ngân hàng qua năm 2011 đến 2013 38 Bảng 3.6 Kết kinh doanh NH tháng đầu năm 2013 2014 40 Bảng 3.7 Doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất tai Ngân hàng qua năm 2011, 2012 2013 .42 Bảng 3.8 Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng hộ sản xuất Ngân hàng từ năm 2011 – 2013 Bảng 3.9 Doanh số cho vay hộ sản xuất tháng đầu năm 2013 2014 48 Bảng 3.10 Doanh số thu nợ hộ sản xuất theo thời hạn qua năm 2011, 2012 2013 51 Bảng 3.11 Doanh số thu nợ hộ sản xuất theo mục đích qua năm 2011, 2012 2013 53 Bảng 3.12 Doanh số thu nợ hộ sản xuất tháng đầu năm 2013 2014 55 Bảng 3.13 Dư nợ hộ sản xuất theo thời hạn Ngân hàng qua năm 2011, 2012 2013 57 Bảng 3.14 Dư nợ hộ sản xuất theo mục đích Ngân hàng qua năm 2011, 2012 2013 59 Bảng 3.15 Dư nợ hộ sản xuất tháng đầu năm 2013 2014 63 Bảng 3.16 Nợ xấu hộ sản xuất theo thời hạn qua năm 2011, 2012 2013 63 Bảng 3.17 Nợ xấu hộ sản xuất theo mục đích sd từ 2011 – 2013 65 Bảng 3.18 Vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất năm 2011, 2012 2013 .67 Bảng 3.19 Mức vay bình quân hộ tử năm 2011 đến 2013 70 Bảng 3.20 Số hộ quản lý cán tín dụng .71 Bảng 3.21 Hệ số thu nợ hộ sản xuất 72 vii DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 3.1 Sơ đồ tổ chức quản lý NHNo&PTNT chi nhánh Cái Răng 23 Hình 3.2 Doanh số cho vay Ngân hàng năm 2011 – 2013 32 Hình 3.3 Doanh số thu nợ Ngân hàng năm 2011 – 2013 33 Hình 3.4 Dư nợ Ngân hàng năm 2011 – 2013 35 Hình 3.5 Kết kinh doanh qua năm 2011, 212 2013 .39 viii lớn tiềm ẩn nhiều rủi ro, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng cần thận trọng việc cho khách hàng vay vốn Bảng 3.18 Vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất năm 2011, 2012 2013 Chỉ tiêu Doanh số thu nợ ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn đầu kỳ Dư nợ ngắn hạn cuối kỳ Dư nợ ngắn hạn bình quân Vòng quay vốn TD ngắn hạn (Vòng) Doanh số thu nợ trung hạn Dư nợ trung hạn đầu kỳ Dư nợ trung hạn cuối kỳ Dư nợ trung hạn bình quân Vòng quay vốn TD trung hạn (Vòng) Năm 2011 289.569 149.732 181.392 165.562 1,75 35.531 43.702 55.325 49.513,5 0,72 ĐVT: Triệu đồng Năm 2012 Năm 2013 293.371 286.777 181.392 191.804 191.804 220.734 186.598 206.269 1,57 1,39 41.771 34.424 55.325 55.799 55.799 79.496 55.562 67.647,5 0,75 0,51 Nguồn: Bảng cân đối chi tiết Ngân hàng 2011, 2012, 2013 3.3.6 Mức vay bình quân hộ sản xuất Nhìn chung mức vay bình quân hộ sản xuất có xu hướng tăng lên theo năm Điều thể kết sản xuất kinh doanh hộ khả quan có nhu cầu mở rộng quy mô Tuy nhiên, xét theo theo hạn theo mục đích mức vay bình quân lại có biến động khác nhau: - Theo thời hạn: Nhìn chung, mức vay bình quân ngắn hạn thấp so với mức vay bình quân trung hạn qua năm, hai có xu hướng tăng lên, nhiên số hộ vay ngắn hạn giảm xuống số hộ vay trung hạn có biến động tăng giảm mức thấp Qua cho thấy hộ sản xuất có nhu cầu mở rộng quy mô sách Ngân hàng không thu hút thêm khách hàng mới, ngược lại không trì mối quan hệ với khách hàng cũ Điều ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngân hàng tự làm giảm khách hàng hay giảm nguồn lợi - Theo mục đích: Tùy theo khách hàng vay vốn phục vụ cho mục đích khác dẫn đến mức vay bình quân khác Đối với KH vay phục vụ nông nghiệp có mức vay bình quân thấp vay phục vụ thủy sản lại có mức vay bình quân cao, vay mua bán nhỏ, tiêu dùng – làm nhà vay khác có mức vay tương đối qua năm Cụ thể: Khách hàng vay phục vụ nông nghiệp có mức vay bình quân thấp có xu hướng giảm xuống, bên cạnh sụt giảm số hộ vay vốn Điều cho 66 thấy rằng, mặt KH tự cung ứng nguồn vốn cho hoạt động sản xuất mình, mặt khác thể họ nhu cầu mở rộng sản xuất hay chuyển sang lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác, điều ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NH nhóm khách hàng lâu năm mà Nh chưa có sách phù hợp thu hút họ trở lại, làm giảm nguồn lợi Ngân hàng Khách hàng vay phục vụ thủy sản có mức vay bình quấn cao nhiên số hộ vay ít, điều cho thấy thủy sản mạnh vùng, năm qua lĩnh vực thủy sản gặp nhiều khó khăn, vài hộ ngừng hoạt động kinh doanh làm số hộ vay giảm xuống, mức vay bình quân tăng dần qua năm Nó phản ánh lên hộ lại có tâm huyết với nghề, muốn vượt lên khó khăn, Ngân hàng nên có biện pháp hỗ trợ họ thông qua họ tìm lại khách hàng cũ thu hút thêm khách hàng Khách hàng vay để mua bán nhỏ có mức vay bình quân cao có xu hướng tăng lên, nhiên số hộ vay lại có xu hướng giảm xuống, điều cho thấy vài hộ tự cung ứng vốn cho hoạt động kinh doanh mình, vài hộ chuyển sang lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác đứng vững thời buổi cạnh tranh nay, hộ đứng vững mở rộng quy mô kinh doanh Trong xu hướng mở rộng đô thị nay, nhu cầu người dân địa phương ngày cao, hoạt động mua bán tấp nập nhiều hộ tham gia hơn, nhu cầu vốn lớn, Ngân hàng cần “đi tắt đón đầu” nhóm khách hàng để không bị bở ngỡ tốn nhiều thời gian cho họ vay, điều làm chất lượng tín dụng Ngân hàng nâng lên Mức vay bình quân tiêu dùng – làm nhà có biến động tăng giảm nhìn chung đạt mức tương đối Trong số hộ vay tăng mạnh vào năm 2013, điều thể khát vốn lớn hộ nơi đô thị ngày nâng cao, đường xá ngày mở rộng, họ có nhu cầu thay đổi mặt nhà cửa cần vốn để nâng nhà, sữa hiên, mái, vách phục vụ nhu cầu ngày Tuy nhiên hoạt động không mang lại nhiều lợi nhuận cho khách hàng ảnh hưởng đến khả trả nợ họ, Ngân hàng cần có biện pháp thích hợp để phòng tránh rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Các khách hàng vay khác có mức vay bình quân cao có xu hướng tăng mạnh qua năm số hộ vay lại biến động nhiều Qua cho thấy đối tượng muốn đẩy mạnh sản xuất kinh doanh mở rộng quy mô, nhiên NH lại chưa có biện pháp thu hút thêm khách hàng để nâng cao chất lượng hoạt động nhóm khách hàng 67 Bảng 3.19 Mức vay bình quân hộ từ năm 2011 đến 2013 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 1.Theo thời hạn +Ngắn hạn +Trung hạn 2.Theo mục đích sd +Nông nghiệp +Thủy sản +Mua bán nhỏ +Tiêu dùng -làm nhà +Khác Năm 2011 Doanh số Số hộ cho vay Vay 366.383 2.502 321.229 2.335 45.154 167 366.383 2.502 31.274 558 13.555 16 127.459 541 175.263 1.323 18.832 64 Bình Quân 146,4 137,6 270,4 146,4 56 847,2 235,6 132,5 294,3 Năm 2012 Doanh số Số hộ cho vay vay 347.396 2.335 304.937 2.197 42.459 138 347.396 2.335 45.093 765 9.260 10 114.218 591 155.138 900 23.687 69 Bình quân 148,8 138,8 307,7 148,8 58,9 926 193,3 172,4 343,3 Năm 2013 Doanh số Số hộ cho vay vay 373.232 2.285 316.540 2.101 56.692 184 373.232 2.285 11.515 335 9.320 96.129 302 224.989 1.573 31.279 67 Nguồn: Bảng cân đối chi tiết Ngân hàng 2011, 2012, 2013 68 Bình quân 163,3 150,7 308,1 163,3 34,4 1.165 318,3 143,0 466,9 3.3.7 Số hộ quản lý cán tín dụng Hình 3.20 Số hộ quản lý cán tín dụng Chỉ tiêu Số cán tín dụng Tổng số hộ vay Số hộ cán quản lý Năm 2011 Năm 2012 2.502 313 Năm 2013 2.335 334 2.285 327 Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng, 2011, 2012, 2013 Nhìn chung, cán tín dụng phải quản lý nhiều hộ vay vốn qua năm, số cán tín dụng lại không tăng thêm mà bị sụt giảm, bên cạnh tăng lên năm dư nợ Điều cho thấy có tải cán việc giám sát khoản cho vay, đôn đốc, nhắc nhỡ hộ trả nợ, làm tăng áp lực lên cán tín dụng, điều ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng Ngân hàng 3.3.8 Hệ số thu nợ hộ sản xuất Đây tiêu phản ánh tính hiệu việc thu hồi vốn đồng thời phản ánh chất lượng tín dụng Ngân hàng Bảng 3.21 Hệ số thu nợ Ngân hàng hộ sản xuất Chỉ tiêu Doanh số thu nợ Doanh số cho vay Hệ số thu nợ Đơn vị tính Triệu đồng Triệu đồng % Năm 2011 325.100 347.396 88,7 Năm 2012 335.142 347.396 96,5 Năm 2013 321.201 373.232 86,1 Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng, 2011, 2012, 2013 Nhìn chung doanh số cho vay doanh số thu nợ có biến động khác dẫn đến hệ số thu nợ hộ sản xuất khác qua năm Trong điển hình năm 2012, doanh số cho vay năm giảm nhiên doanh số tho nợ lại tăng lên so với năm 2011, điều làm cho hệ số thu nợ đạt mức cao 96,5% Tuy có biến động tăng giảm nhìn chung hệ số thu nợ Ngân hàng hộ sản xuất đạt cao qua năm (trên 86%) Từ cho thấy hiệu Ngân hàng đầu tư vốn vào hộ sản xuất, nổ lực Ngân hàng thu hồi nợ đôn đốc, nhắc nhỡ khách hàng trả nợ ý thức, thiện chí trả nợ khách hàng ngày cao 69 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN CÁI RĂNG 4.1 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN CÁI RĂNG 4.1.1 Những kết đạt Trong năm qua, hoạt động tín dụng hộ sản xuất đạt số kết đáng khích lệ Ngân hàng lẫn khách hàng: - Doanh số cho vay có biến động tăng giảm qua năm nhìn chung đạt mức cao, điều góp phần cung ứng lượng vốn lớn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh người dân địa phương, bên cạnh giúp họ mở mang diện tích sản xuất, áp dụng tiến khoa học vào sản xuất, kinh doanh… - Doanh số thu nợ biến động không nhiều đạt mức cao qua năm, qua cho thấy khả thẩm định xác định khả tài khách hàng phương án sản xuất kinh doanh tốt - Quy môt tín dụng không ngừng tăng trưởng, thể qua tăng lên dư nợ qua năm, đáp ứng nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh hộ, tăng lên dư nợ hộ sản xuất góp phần làm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng - Thực nghiêm túc đầu công tác giảm lãi suất huy động cho vay năm gần 4.1.2 Những vấn đề tồn nguyên nhân tồn - Địa bàn hoạt động tương đối rộng, dân cư đông, hộ sản xuất thường vay nhỏ lẻ cán tín dụng phải quản lý nhiều vay dẫn đến tình trạng tải công việc, chậm trễ việc đôn đốc nhắc nhỡ khách hàng trả nợ Nguyên nhân chủ yếu quy mô sản xuất kinh doanh hộ sản xuất nhỏ, cán tín dụng xét duyệt cho vay từ 50% - 70% tổng số vốn dự án, số tiền hộ vay mức thấp 70 - Ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn phần trung hạn mà cho vay dài dạn, điều cho thấy Ngân hàng chưa khai thác hết tiềm thị trường nhu cầu khách hàng Nguyên nhân vay dài hạn số tiền vay lớn, chứa đựng nhiều rủi ro, bên cạnh ảnh hưởng đến khả khoản cấu tài sản Ngân hàng - Hộ sản xuất bên cạnh việc thiếu vốn hạn chế trình độ quản lý, kỹ thuật… cán tín dụng không hiểu nhiều nghiệp vụ liên quan đến nông nghiệp nông thôn, trồng giống, kiến thức mùa vụ… dẫn đến việc xác định mức cho vay, kỳ hạn trả nợ, tính hiệu kinh tế thiếu khoa học thực tiễn nên hiệu vốn vay thấp Điều chủ yếu cán Ngân hàng chưa đào tạo kỹ chuyên môn liên quan đến quản lý chiến lược phát triển kinh doanh nông nghiệp nông thôn - Thủ tục cho vay rườm rà, phức tạp, nhiều thời gian chi phí khách hàng, điều làm phân tán lượng khách hàng vay vốn bên ngoài, lãi suất cao nhanh chóng đáp ứng yêu cầu vốn Điều Ngân hàng muốn đảm bảo an toàn giảm thiểu rủi ro, tổ chức tài bên lại đánh trúng tâm lý khách hàng họ e dè thủ tục hành chính, không muốn có cảm giác nhờ vả… - Những khách hàng “thân thuộc” thuận lợi trình vay vốn, khách hàng phải thời gian để thẩm định vay, điều làm thời gian chi phí khách hàng, ảnh hưởng đến phương án sản xuất kinh doanh họ 4.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN CÁI RĂNG 4.2.1 Về nhân Ngân hàng - Qua phân tích cho thấy số lượng nhân viên tín dụng Ngân hàng ít, cán phải quản lý nhiều khách hàng, nhiều vay, dẫn đến tình trạng tải công việc có nhiều áp lực Do thời gian tới Ngân hàng cần tuyển dụng bổ sung cán tín dụng để quản lý tốt Bên cạnh kiến thức chuyên môn, nhân viên tương lai Ngân hàng cần đáp ứng vài tiêu chí: có khiếu khoa học tự nhiên, đặc biệt giỏi toán; có đức tín cần cù, tỉ mĩ, trung thực; giỏi giao tiếp; sử dụng máy tính thành thạo, bên cạnh giỏi ngoại ngữ… 71 - Trong trình hoạt động, Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức đào tạo bồi dưỡng, cập nhật kiến thức kinh doanh cho cán nhằm đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp chịu áp lực cạnh tranh ngày cao môi trường kinh doanh - Bên cạnh đó, thân cán tín dụng phải thường xuyên cập nhật, nâng cao kiến thức xã hội, thị trường, pháp luật, kinh tế ngành, kinh tế địa phương để hỗ trợ tốt cho khách hàng tư vấn phương án sản xuất kinh doanh, với tự hoàn thiện đạo đức, lối sống, tinh thần trách nhiệm, tác phong nghề nghiệp, kỷ luật công việc 4.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Qua thực tiễn Ngân hàng cho thấy cán tín dụng thẩm định qua loa hộ vay vốn Ngân hàng, nguồn trả nợ Điều dẫn đến việc không phản ánh lực tài khách hàng thay đổi theo thời gian, từ mang đến rủi ro cho Ngân hàng làm tăng nợ xấu qua năm Để hạn chế rủi ro cho Ngân hàng thẩm định công việc quan trọng (cả thẩm định dự án lẫn khách hàng) phải đặt lên hàng đầu, phải quan tâm mực ngày nâng cao chất lượng Để thẩm định có hiệu quả, Ngân hàng cần thực quy trình nghiệp vụ, phải đánh giá toàn diện khách hàng (hộ sản xuất), lực sản xuất khả quản lý hộ, trình độ chuyên môn, lực tài chính, tính khả thi dự án giá trị tài sản đảm bảo chấp Sau giải ngân Ngân hàng phải theo dõi, kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn khách hàng, xem họ sử dụng vốn mục đích thỏa thuận hay không để có biện pháp thu hồi vốn, đảm bảo tránh rủi ro cho Ngân hàng khách hàng sử dụng sai mục đích Nếu công tác thẩm định thực tôt đồng nghĩa với việc giúp Ngân hàng đưa định đắn Bên cạnh đó, Ngân hàng thu thập thêm thông tin bên như: địa bàn hoạt động sản xuất kinh doanh, uy tín hộ quan hệ với bạn hàng…để đưa định cho vay 72 4.2.3 Về thu thập, xử lý thông tin khách hàng Qua phân tích cho thấy nợ xấu Ngân hàng ngày tăng, phần cán thu thập thông tin khách hàng sơ xài, thực tế Ngân hàng cho thấy cán tín dụng bị động việc thu thập thông tin khách hàng, chủ yếu cán hỏi hỏi khách hàng trả lời, vay nhỏ, mà hộ sản xuất thường vay nhỏ lẻ Điều dẫn đến việc nắm bắt thông tin khách hàng chưa đầy đủ, xác, từ làm gia tăng rủi ro cho Ngân hàng Do Ngân hàng cần thu thập thông tin khách hàng cách chủ động Đối với hộ vay vốn, việc nắm bắt thông tin có hồ sơ vay vốn, Ngân hàng cần phải thu thập thêm thông tin khác khách hàng thu nhập bình quân, nguồn thu nhập chính, trình độ văn hóa, tình trạng hôn nhân gia đình…Các thông tin thu thập từ khách hàng từ hộ lân cận, quyền địa phương… Đối với hộ khách hàng tiềm năng, Ngân hàng cần cử cán tín dụng thu thập thông tin cần thiết trước, tìm hiểu trước họ, từ đưa định có nên “đầu tư” vào hay không, có tiết kiệm thời gian sau giao dịch với họ, qua khai thác tốt nhóm khách hàng Sau thu thập thông tin Ngân hàng cần phân tích xử lý thông tin để có định cho vay đắn Bên cạnh đó, thông qua thông tin thu thập Ngân hàng tư vấn cho khách hàng thị trường tiềm tương ứng với lực họ, qua giúp cho khách hàng sản xuất kinh doanh đạt kết cao, giúp Ngân hàng giảm rủi ro, nâng cao uy tín thu hút nhiều khách hàng 4.2.4 Về kiểm tra giám sát khoản cho vay Việc thường xuyên kiểm tra, giám sát khoản cho vay giúp Ngân hàng phát sai phạm khách hàng kịp thời như: sử dụng vốn sai mục đích, âm mưu lừa đảo vốn vay, bên cạnh giúp Ngân hàng bám sát tình hình thực tế, diễn biến vấn để sinh trình sản xuất kinh doanh khách hàng Việc kiểm tra, giám sát thực số biện pháp như: - Kiểm tra giám sát tất khoản vay, nhóm đối tượng vay, tiến hành kiểm tra định kỳ 30 ngày, 60 ngày hay 90 ngày với khoản vay lớn, đồng thời tiến hành kiểm tra bất thường vay nhỏ 73 - Thường xuyên đánh giá khả toán tình hình tài hộ sản xuất để đảm bảo không vi phạm kế hoạch toán - Đánh giá lại chất lượng tình trạng tài sản chấp - Đặc biệt trọng khoản cho vay mà Ngân hàng cho có vấn đề, bên cạnh thường xuyên kiểm tra khoản cho vay lớn rủi ro xay ảnh hưởng nghiêm trọng tình trạng tài Ngân hàng 4.2.5 Về thu nợ xử lý nợ hạn Quá trình kết sản xuất kinh doanh hộ sản xuất phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên thời tiết, khí hậu…từ ảnh hưởng đến khả trả nợ hộ Do Ngân hàng cần có biện pháp kịp thời đắn để đảm bảo tốt công tác thu nợ, hạn chế nợ hạn - Đối với nợ chưa đến hạn, Ngân hàng cần kiểm tra thường xuyên mục đích sử dụng lẫn trình sản xuất kinh doanh Đối với nợ đến hạn, cán tín dụng cần thâm nhập khách hàng để xác định khả trả nợ họ, từ có biện pháp riêng cho hộ sản xuất Riêng nợ hạn, Ngân hàng cần phân loại theo nhóm thu hay khó thu, từ có biện pháp thời gian thu cho phù hợp - Đối với xử lý nợ hạn: Sau phân loại thành nhóm thu nhóm khó thu, Ngân hàng thực số giải pháp sau Đối với nợ hạn thu ngay: Đây nợ hạn trễ tiến độ thu hoạch tiêu thụ sản phẩm, nguyên nhân chủ yếu thiên tai, mùa… Ngân hàng cho phép khách hàng gia hạn nợ sau xác định nguồn trả nợ, cán tín dụng phải đôn đốc thu hồi nợ Đối với nợ hạn phải thu nhiều lần: Khách hàng gặp khó khăn thiếu khả toán lần, Ngân hàng nên chia nhỏ số nợ nhiều phần để thu, tích cực giám sát đôn đốc khách hàng nhanh trả nợ Đối với nợ khó đòi: Có thể nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan khách hàng cố tình không trả nợ ,sử dụng vốn sai mục đích, kinh doanh thua lỗ nặng…Ngân hàng áp dụng thu giữ tài sản chấp, thu hồi sản phẩm cuối mùa vụ… 74 4.2.6 Về thủ tục vay vốn Hồ sơ, thủ tục vay vốn với nhiều loại giấy tờ phức tạp rào cản lớn người dân, hộ sản xuất, họ phải qua nhiều quan, nhiều “cửa”, photo, công chứng nhiều loại giấy tờ tiếp cận nguồn vốn, nhiều thời gian tốn nhiều chi phí, ảnh hưởng đến trình sản xuất kinh doanh hộ sản xuất Chẳng hạn, muốn vay vốn, người dân phải đến Sở Tài nguyên – Môi trường ký xác nhận chúng nhận quyền sử dụng đất có thật, điều thừa quyền địa phương cấp giấy có đóng dấu xác nhận, làm chẳng khác xác nhận lại, tốn thời gian công sức người dân, làm cho họ chùn bước Do Ngân hàng cần kết hợp với quan ban ngành, xem xét lại giảm bớt thủ tục không thật cần thiết, bên cạnh thân Ngân hàng phải rà soát, sửa đổi kiến nghị bãi bỏ số thủ tục để mang lại lợi ích cho khách hàng Ngân hàng Điều tạo tâm lý thoải mái cho hộ sản xuất đến giao dịch với Ngân hàng, công cụ hữu hiệu để thu hút khách hàng 4.2.7 Sử dụng chiến lược Marketing Ngân hàng Qua phân tích cho thấy mức vay bình quân hộ dư nợ tăng lên số hộ vay giảm xuống Điều cho thấy Ngân hàng chưa đáp ứng đầy đủ mong muốn nhu cầu khách hàng họ chưa hiểu hết tiện ích, sản phẩm, quy trình, quy chế hoạt động Ngân hàng Do Ngân hàng cần có chiến lược Marketing nhằm hướng nỗ lực vào việc thỏa mãn nhu cầu mong muốn khách hàng cách chủ động Có nhiều biện pháp Ngân hàng áp dụng như: - Quảng cáo, quảng bá sản phẩm thông qua tivi, tờ rơi, pano, áp phích, đài phát địa phương - Thiết lập trang web riêng cho Agribank Cái Răng, Cần Thơ, chủ động cập nhật thông tin Ngân hàng thông tin hữu ích khác cho khách hàng, công khai quy trình, quy chế hoạt động Ngân hàng, giới thiệu sản phẩm có phận giải thích thắc mắc khách hàng - Thông qua hộ giao dịch với Ngân hàng, nhờ họ giới thiệu với bạn hàng khác, phương tiện hữu hiệu khách hàng “cũ” tư vấn tham khảo, thu hút thêm khách hàng cho Ngân hàng 75 - Tài trợ thi tài trợ học bổng cho trường học, hay tích cực tham gia hoạt động từ thiện khác… 4.2.8 Duy trì quan hệ với khách hàng lâu năm chủ động liên kết với khách hàng - Duy trì quan hệ với khách hàng lâu năm giúp Ngân hàng tiết kiệm thời gian chi phí tìm hiểu trước định cho vay Đây nhóm khách hàng làm ăn thường có kết tốt uy tín trả nợ cho Ngân hàng, có quan hệ rộng lớn với Ngân hàng Đối với Agribank Cái Răng nhóm đối tượng khách hàng tiêu dùng – làm nhà, mua bán nhỏ Ngân hàng có nên có sách ưu đãi lãi suất, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gia hạn nợ hoạt động sản xuất kinh doanh gặp khó khăn, chưa thể trả nợ đến hạn… - Chủ động liên kết với hộ sản xuất, tư vấn phương án sản xuất kinh doanh, địa bàn hoạt động, nguồn cung ứng, nguồn tiêu thụ sản phẩm…để hộ sản xuất thực sản xuất kinh doanh - Tăng cường khuyến khích khách hàng gửi tiền có thời hạn lớn, để Ngân hàng có vốn đầu tư cho dự án sản xuất kinh doanh dài hạn, qua thu hút thêm khách hàng 76 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Trên sở mục tiêu ngiên cứu, đề tài tiến hành nghiên cứu, đánh giá thực trạng tín dụng hộ sản xuất thời gian vừa qua Trãi qua trình nghiên cứu, đề tài đạt số kết sau: - Đề tài trình bày sở lý luận tín dụng, hộ sản xuất chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất - Phân tích số tiêu phản ánh chất lượng tín dụng hộ sản xuất thời gian từ năm 2011 đến 2013 Bên cạnh số tiêu bản, đề tài phân tích số tiêu thiết thực khác mức vay bình quân, số hộ quản lý cán tín dụng Trên sở kết phân tích, đề tài kết đạt được, hạn chế việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Từ có nhìn xác để đưa giải pháp thích hợp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất năm hoạt động Bên cạnh đó, trình phân tích, đề tài rút số kết luận mang tính tích cực mà Ngân hàng mang lại, như: - Là đơn vị kinh doanh tiền tệ, Ngân hàng hoạt động không mục tiêu lợi nhuận mà trọng quan tâm tới mục tiêu sách xã hội, đặc biệt cho vay nói chung cho vay hộ sản xuất nói riêng Điều giúp Ngân hàng trở thành người bạn thân thiết, chổ dựa vững cho hộ sản xuất hoạt động sản xuất kinh doanh - Trong năm qua, vốn Ngân hàng giúp hộ địa bàn đẩy mạnh sản xuất, mở rộng kinh doanh, chuyển từ kinh tế tự cấp tự túc sang kinh tế hàng hóa, góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế địa phương, tạo thay đổi mặt kinh tế, xã hội địa bàn - Nhờ hoạt động tín dụng Ngân hàng, nạn cho vay nặng lãi phần đẩy lùi, giải công ăn việc làm cho người lao động, góp phần phát triển kinh tế địa phương, cải thiện sống cho hộ nghèo, hộ có thu nhập cao ngày vững mạnh 77 - Xét lợi ích mà hoạt động tín dụng mang lại cho Ngân hàng hoạt động chủ yếu mang lại nguồn thu cho Ngân hàng Do việc mở rộng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố cốt yếu, nhiệm vụ quan trọng hàng đầu nhằm đảm bảo tối đa hóa lợi nhuận, ổn định, tồn phát triển Ngân hàng từ tăng khả cạnh tranh khả thu hút khách hàng Song song với cón số vấn đề mà thân Ngân hàng giải được, là: - Lãi xuất Ngân hàng chịu chi phối Ngân hàng cấp trên, điều làm cho Ngân hàng không chủ động việc cho vay hộ sản xuất, hộ nghèo, họ khó tiếp cận với vốn vay mà lãi xuất cao Bên cạnh đó, nguyên nhân khác làm hạn chế khả tiếp cận vốn hộ sản xuất hồ sơ vay vốn nhiều, thủ tục phức tạp làm họ ngại tiếp xúc với Ngân hàng để vay vốn - Các hộ sản xuất thường vay vay nhỏ nên phương án sản xuất kinh doanh không lên kế hoạch cụ thể để thực bước Điều ảnh hưởng tiêu cực đến việc sử dụng vốn khách hàng làm đồng vốn vay chưa đạt kết cao 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam - NHNo&PTNT Việt Nam cần có sách lãi suất đối tượng, hộ sản xuất, điều giúp cho nhiều hộ có điều kiện vay vốn hơn, góp phần phát triển kinh tế hộ - Cần cải tiến thủ tục, hồ sơ vay vốn theo hướng đơn giản, dễ hiểu hộ sản xuất, phải đảm bảo tính pháp lý, giúp họ thuận tiện lập hồ sơ vay vốn giảm tải công việc cho cán tín dụng - Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ cho cán nhằm đảm bảo lực thật cán Bên cạnh sách thu hút nhân tài đãi ngộ hợp lý để khuyến khích cán hoàn thành tốt nhiệm vụ 5.2.2 Kiến nghị quyền địa phương - Chính quyền cần xây dựng dự án chuyển đổi cấu kinh tế, trồng, vật nuôi phù hợp với thực tế địa phương 78 - Tạo điều kiện cho thành phần kinh tế phát triển, có hộ sản xuất - Có kế hoạch tuyên truyền, khuyến khích áp dụng khoa học kỹ thuật vào lĩnh vực sản xuất để nâng cao suất, sản lượng giảm thiểu rủi ro - Hỗ trợ Ngân hàng việc giới thiệu thu hồi nợ, sẵn sàng cung cấp thông tin khách hàng cho Ngân hàng - Nâng cao trình độ dân trí, xóa mù chữ cho vùng nông thôn, góp phần nâng cao ý thức người dân nơi 5.2.3 Đối với tổ chức đoàn thể - Các tổ chức đoàn thể hội nông dân, hội phụ nữ, hội chăn nuôi… cần tăng cường vận động thêm nhiều hội viên tham gia, sau tích cực hướng dẫn, tư vấn người dân nên sản xuất gì, gì, kinh doanh mặt hàng có giá trị kinh tế cao phù hợp với địa bàn sinh sống - Kết hợp với quan ban ngành tổ chức hội nghị, hội thảo sản phẩm nông nghiệp, kỹ thuật nuôi trồng, mời cán Ngân hàng tham gia để họ giới thiệu với khách hàng sản phẩm mình, bên cạnh giải đáp thắc mắc khách hàng để khách hàng dể dàng tiếp cận với sản phẩm Ngân hàng 5.2.4 Đối với hộ sản xuất - Các hộ sản xuất nên chủ động xây dựng phương án sản xuất kinh doanh dựa khả tiềm sẵn có Sau tham khảo thêm từ cán tín dụng Ngân hàng để dự án đạt kết cao sau thực - Khi có nhu cầu cấp vốn tín dụng, khách hàng cần cung cấp đầy đủ, xác thông tin thân mục đích cần vay vốn, tình hình tài chính, nguồn thu nhập chủ yếu… để Ngân hàng xem xét tư vấn cho khách hàng xác định mức vốn cần thiết để đầu tư hợp lý - Các hộ nên sử dụng vốn vay mục đích cam kết để tạo thu nhập, góp phần đảm bảo khả trả nợ tạo lòng tin Ngân hàng, từ giúp hộ dể dàng vay vốn lần sau có nhu cầu 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Thị Vân Anh, 2009, Định lượng mối liên hệ tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ gia đình Tạp chí công nghệ Ngân hàng, số 41, trang 34 – 38 Chu Văn Vũ, 1995 Kinh tế hộ nông thôn Việt Nam Nhà xuất Khoa học xã hôi Dương Việt Tiến, 2009 Nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển tỉnh Quảng Bình Luận văn thạc sĩ, trường Đại học kinh tế Huế, Đỗ Minh Điệp, 2008 Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Phú Bình Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Thái Nguyên Đỗ Tất Ngọc, 2006, Tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ Việt Nam, Nhà xuất Lao động Hoàng Thế Thỏa, 2009 Khủng hoảng tài quốc tế - học kinh nghiệm cho hệ thống ngân hàng Việt Nam Tạp chí công nghệ ngân hàng Số 36, trang 28 – 31 Lâm Quang Huyên,2004 Kinh tế nông hộ kinh tế hợp tác nông nghiệp Việt Nam Nhà xuất Trẻ Lê Thị Mận, 2010 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Lao động xã hội Lê Văn Tề, 2010 Tín dụng ngân hàng Nhà xuất Giao thông vận tải 10 Nguyễn Minh Kiều, 2006 Tín dụng thẩm định tín dụng Nhà xuất Tài 11 Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống kê 12 Văn phòng phủ, 1993 Nghị định số 14/CP ngày 2/3/1993 Hà Nội 13 Văn phòng phủ, 2001 Quyết định 1627/QĐ ngày 31/12/2001 Hà Nội 14 Việt Hoàng, 2012 Tái cấu trúc ngân hàng – kinh nghiệm từ Thái Lan Viện chiến lược ngân hàng Ngân hàng Nhà nước, tháng năm 2012 15 Website www.gso.gov.vn truy cập ngày 1/11/2014 80 [...]... 1 và mục tiêu 2 để nêu lên một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT chi nhánh Cái Răng 20 CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN CÁI RĂNG 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN CÁI RĂNG 3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng nông nghiệp và phát. .. số hộ mỗi cán bộ quản lý Từ đó có cái nhìn chính xác hơn về chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nhằm có những giải pháp thiết thực nhất nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất 2.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.3.1 Phương pháp thu thập số liệu Số liệu thứ cấp trong đề tài được thu thập từ phòng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Cái Răng thông qua các báo cáo tài chính, báo... Ngân hàng phải đề ra và thực hiện đúng định hướng chi n lược kinh doanh cho riêng mình Nhận thức được vấn đề trên cùng với thực tiễn hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng, đề tài Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn chi nhánh Cái Răng được chọn làm đề tài nghiên cứu, qua đó với mong muốn tìm ra một số giải pháp nhằm giúp Ngân hàng nâng cao. .. 3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh quận Cái Răng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn chi nhánh Cái Răng là 1 trong 8 chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn thành phố Cần Thơ (NHNo&PTNT Quận Bình Thủy, Quận Cái Răng, Quận Ninh Kiều, Quận Ô Môn, Quận Thốt Nốt, Huyện Cờ Đỏ, Huyện Phong Điền, Huyện Thới Lai, Huyện Vĩnh... hàng nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất nhằm hướng đến việc xây dựng các kế hoạch, giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT chi nhánh Cái Răng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng chung tại NHNo&PTNT chi nhánh quận Cái Răng từ năm 2011... mỗi cán bộ tín dụng trong Ngân hàng quản lý bao nhiêu hộ vay Nếu một cán bộ tín dụng quản lý quá nhiều hộ sẽ làm ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng Số hộ quản lý của mỗi cán bộ tín dụng Số hộ vay vốn = Số cán bộ tín dụng 2.1.3.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất a Các nhân tố thuộc về ngân hàng Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng là hệ thống... cuộc sống Nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển tỉnh Quảng Bình” của tác giả Tiến (2009) thực hiện Mục tiêu của đề tài là tìm ra các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng đầu tư và phát triển tỉnh Quảng Bình Bên cạnh việc phân tích hoat động tín dụng của Ngân hàng thì tác giải còn thu thập số liệu bằng bảng câu hỏi phỏng vấn 130 khách hàng, áp dụng mô... 6/2014 - Tìm hiểu và phân tích các chỉ tiêu tài chính phản ánh chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT chi nhánh Cái Răng - Đề ra các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng trong thời gian tiếp theo 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian Đề tài chọn địa điểm nghiên cứu tại NHNo&PTNT chi nhánh quận Cái Răng, Cần Thơ 1.3.2 Phạm vi thời gian - Thông tin số liệu... cậy và uy tín Nói vậy để thấy rằng chất lượng tín dụng là kết quả của sự hiệu quả và tin cậy trong hoạt động tín dụng 2.1.3.2 Đặc điểm của chất lượng tín dụng - Hoạt động tín dụng bên cạnh việc đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng còn đáp ứng nhu cầu của khách hàng, do đó chất lượng tín dụng được hình thành trên cơ sở khách hàng sử dụng sản phẩm của ngân hàng Từ đó có thể thấy chất lượng. .. dụng của ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu HSX Nợ xấu hộ sản xuất = Tổng dư nợ hộ sản xuất Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ ngân hàng càng gặp khó khăn, khả năng thanh khoản của ngân hàng bị ảnh hưởng, vốn bị ứ đọng trong các khoản vay và làm tăng chi phí cơ hội của ngân hàng 12 - Vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất Đây là một chỉ tiêu cơ bản phản ánh tần suất sử dụng vốn của hộ sản xuất Vòng quay vốn tín dụng hộ sản ... NHNo&PTNT chi nhánh Cái Răng 20 CHƯƠNG THỰC TRẠNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN CÁI RĂNG 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG... NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN CÁI RĂNG 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh quận Cái Răng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn chi nhánh Cái. .. tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Cái Răng em hoàn thành luận văn tốt nghiệp với đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển