BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH-MARKETING - HOÀNG XUÂN LÂM CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI QUYẾT ĐỊNH CHO VAY MUA NHÀ ĐỐI VỚI NGƯỜI CÓ THU NHẬP THẤP TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ NƯỚC TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.34.02.01 TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2014 BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH-MARKETING - HOÀNG XUÂN LÂM CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI QUYẾT ĐỊNH CHO VAY MUA NHÀ ĐỐI VỚI NGƯỜI CÓ THU NHẬP THẤP TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ NƯỚC TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng Mã số: 60.34.02.01 Hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN XUÂN TRƯỜNG TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2014 NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Tp HCM, ngày …… tháng …… năm 2014 Người hướng dẫn khoa học MỤC LỤC CHƯƠNG GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.6 Ý nghĩa đề tài 1.7 Bố cục nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 Tổng quan người có thu nhập thấp, nhà người có thu nhập thấp 2.1.1 Khái niệm thu nhập 2.1.2 Người có thu nhập thấp 2.1.3 Nhà xã hội, nhà cho người có thu nhập thấp 10 2.1.4 Đặc điểm nhà cho người có thu nhập thấp 12 2.2 Cho vay mua nhà thu nhập thấp 13 2.2.1 Khái niệm cho vay mua nhà người có thu nhập thấp 14 2.2.2 Đặc điểm cho vay mua nhà thu nhập thấp 14 2.2.3 Ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước 15 2.3 Các mô hình lý thuyết liên quan đến định cho vay ngân hàng 16 2.3.1 Mô hình 5C 16 2.3.2 Mô hình CAMPARI 19 2.3.3 Mô hình định tín dụng 20 2.4 Tình hình, nghiên cứu trước vấn đề cho vay người có thu nhập thấp………… 21 2.5 Tổng hợp phân nhóm yếu tố ảnh hưởng tới việc cho vay mua nhà người có thu nhập vừa thấp ngân hàng thương mại 26 i 2.6 Thực trạng cho vay mua nhà người có thu nhập thấp ngân hàng địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh 27 2.6.1 Mục tiêu, định hướng phát triển nhà ở, cho vay mua nhà người có thu nhập thấp địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh đến năm 2020 27 2.6.2 Thực trạng cho vay mua nhà người có thu nhập thấp ngân hàng địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh 29 CHƯƠNG THIẾT KẾ , QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU 35 3.1 Thiết kế nghiên cứu 35 3.2 Quy trình nghiên cứu 36 3.3 Nghiên cứu sơ 37 3.3.1 Thiết kế nghiên cứu định tính 37 3.3.2 Kết nghiên cứu định tính 38 3.3.3 Mô hình nghiên cứu đề xuất giả thuyết nghiên cứu 39 3.3.4 Xây dựng thang đo 42 3.3.5 Thiết kế nghiên cứu sơ định lượng 44 3.3.6 Kiểm định thang đo nghiên cứu sơ 46 3.3.7 Phân tích nhân tố EFA nghiên cưu sơ 46 3.4 Thiết kế nghiên cứu thức 49 3.4.1 Chọn mẫu thu thập số liệu 50 3.4.2 Phương pháp phân tích liệu 51 CHƯƠNG KIỂM ĐỊNH MÔ HÌNH ĐỀ XUẤT 54 4.1 Thống kê mô tả mẫu khảo sát 54 4.2 Thống kê mô tả dự liệu định lượng………………………………………… 55 4.3 Kết phân tích nhân tố 55 4.4 Kết kiểm định thang đo 58 4.5 Phân tích tương quan 59 4.6 Điều chỉnh mô hình nghiên cứu đề xuất 60 4.7 Kiểm định giả thiết nghiên cứu 63 ii 4.7.1 Xây dựng phương trình mô hình hồi quy bội giả định 63 4.7.2 Kiểm dịnh dộ phù hợp mô hình hồi quy bội 64 4.7.3 Kiểm dịnh giả thuyết nghiên cứu 66 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 71 5.1 Kết luận 71 5.2 Kiến nghị 71 5.2.1 Đối với người có thu nhập thấp 72 5.2.2 Đối với ngân hàng 73 5.2.3 Đối với quan Nhà nước, doanh nghiệp, chủ đầu tư 76 5.3 Các điểm giới hạn đề tài 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ANOVA : Analysis of Variance – Phân tích phương sai BĐS : Bất động sản EFA : Exloratory Factor Analysis – Phân tích nhân tố khám phá KMO : Kaiser – Myer – Olkin – Hệ số dùng xem xét thích hợp NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMNN : Ngân hàng thương mại nhà nước NOTM : Nhà thương mại NOXH : Nhà xã hội Sig : Significance Level – Mức ý nghĩa SPSS : Statistical Package for Social Sciences – Phần mềm xử lý thống kê dùng ngành xã hội TMCP : Thương mại cổ phần TNT : Thu nhập thấp TP HCM : Thành phố Hồ Chí Minh TSĐB : Tài sản đảm bảo VIF : Variance Inflation Factor – Hệ số phóng đại phương sai UBND : Uỷ Ban Nhân Dân β : Hệ số Beta chuẩn hoá iv DANH MỤC BẢNG - HÌNH Trang BẢNG Bảng 2.1 Kết triển khai chương trình cho vay hỗ trợ nhà địa bàn TP HCM tới ngày 30/06/2014 33 Bảng 3.1 Các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay mua nhà người có thu nhập thấp NHTMNN 42 Bảng 3.2 Kết phân tích nhân nghiên cứu sơ 48 Bảng 3.3 Các biến quan sát nhóm yếu tố thuộc lực khách hàng nhóm yếu tố thuộc phương án cho vay sau điều chỉnh 49 Bảng 4.1 Đặc điểm mẫu nghiên cứu 54 Bảng 4.2 Kết phân tích nhân tố 57 Bảng 4.3 Hệ số Cronbach’s Alpha khái niệm nghiên cứu 58 Bảng 4.4 Sự tương quan khái niệm nghiên cứu mô hình định cho vay NHTM NN người có thu nhập thấp địa bàn TP HCM 60 Bảng 4.5 Thang đo biến mô hình hồi quy bội 62 Bảng 4.6 Bảng tóm tắt mô hình 65 Bảng 4.7 Bảng ANOVA kiểm định F 65 Bảng 4.8 Hiện tuợng đa cộng tuyến: Ðánh giá giá trị dung sai VIF 66 Bảng 4.9 Bảng kiểm định giả thuyết 67 HÌNH Hình 2.1 Mô hình 5C 18 Hình 2.2 Mô hình định tín dụng 21 Hình 3.1: Quy trình nghiên cứu 36 Hình 3.2 Mô hình nghiên cứu đề xuất 40 Hình 4.1 Mô hình nghiên cứu sau điều chỉnh 60 v CHƯƠNG GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Nhà nhu cầu thiết yếu đời sống người Đó nơi mà người cư trú với nhiều thời gian nhất, nơi tái tạo sức lao động, tổ ấm gia đình Vì vấn đề nhà vấn đề quan trọng hàng đầu tất quốc gia toàn giới Tuy nhiên, để mua nhà đòi hỏi người cần có điều kiện định, đặc biệt nguồn vốn Theo ông Michael Fratantoni, Phó chủ tịch nghiên cứu kinh tế Hiệp hội ngân hàng cho vay chấp Mỹ có đến 64% người mua nhà cần hỗ trợ vốn từ tổ chức tín dụng Ở Việt Nam nay, thu nhập bình quân người dân chưa cao, việc sở hữu nhà dù to dù nhỏ thành phố lớn mơ ước phận lớn cán công nhân viên chức nhân dân lao động Nước ta tiến trình hội nhập phát triển, đô thị hoá tăng nhanh dẫn tới phân hoá người nghèo người giàu lại trở nên rõ rệt Những người có thu nhập thấp phải đương đầu với vấn đề thiếu nhà cư trú khu nhà tồi tàn, chật chội, hệ thống hạ tầng tải họ khả kinh tế để tự cải thiện chỗ Thành phố Hồ Chí Minh trung tâm kinh tế, du lịch, văn hoá, giáo dục lớn nước, trình đô thị hoá mạnh mẽ tốc độ phát triển kinh tế cao tạo bùng nổ dân số Thành phố Dân số gia tăng đã, tạo thách thức lớn nhà ở, đặc biệt nhu cầu nhà đối tượng có thu nhập thấp Cũng giống thành phố lớn khác, giải vấn đề nhà không nhằm đáp ứng nhu cầu người dân Thành phố mà yếu tố liên quan mật thiết đến vấn đề trị, kinh tế, văn hoá, xã hội, môi trường sống mỹ quan đô thị Bài toán nhà cho người có thu nhập thấp Chính phủ đặt cố gắng tìm lời giải nhất, hiệu cho giai đoạn phát triển Một giải pháp đưa nhằm hỗ trợ nước nói chung Thành phố Hồ Chí Minh nói riêng gói tín dụng 30.000 tỷ đồng hỗ trợ mua nhà dành cho người có thu nhập thấp Gói tín dụng 30.000 tỷ đồng bắt đầu triển khai từ ngày tháng năm 2013 đối tượng tiếp cận vốn vay ( kể đối tượng người mua nhà thu nhập thấp doanh nghiệp) theo công bố Bộ Xây Dựng tính đến đầu tháng 6/2014, tổng số tiền năm Ngân hàng cam kết cho vay 3.954,4 tỷ đồng, đạt 13,2% so với tổng nguồn vốn,và tổng số tiền giải ngân 2.156,3 tỷ đồng, đạt 7.2% tổng giá trị gói hỗ trợ Sở dỹ việc triển khai gói hỗ trợ 30.000 tỷ đồng nhỏ giọt không người dân mà thân ngân hàng nhiều lúng túng việc xác định khái niệm đối tượng tham gia gói vay thủ tục, hồ sơ cần chứng minh, cung cấp nhiều khó khăn Do tìm giải pháp đồng sách, đặc biệt vấn đề hỗ trợ vốn vay mua nhà người có thu nhập thấp vấn đề cấp thiết Xuất phát từ vấn đề thực tiễn đó, tác giả định chọn đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng tới định cho vay mua nhà người có thu nhập thấp Ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước địa bàn TP HCM” làm luận văn nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài Để khám phá yếu tố ảnh hưởng tới định cho vay mua nhà người có thu nhập thấp Ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước địa bàn TP HCM, đề tài tập trung nghiên cứu ba mục tiêu chính, cụ thể sau: PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỊNH LƯỢNG Giới thiệu Xin chào anh/chị, thực nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng tới định cho vay mua nhà người có thu nhập thấp ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước địa bàn TP HCM” Kính mong quý vị dành chút thời gian để trả lời cho số câu hỏi sau Xin lưu ý quan điểm hay sai, tất quan điểm quý vị có giá trị cho nghiên cứu Rất mong nhận cộng tác chân tình từ anh/chị Tên ngân hàng công tác :…………………………………………………… Địa chỉ:…………………………………………………………………………… Xin anh/chị đánh giá mức độ đồng ý anh chị với câu phát biểu sau nói yếu tố ảnh hưởng tới định cho vay mua nhà người có thu nhập thấp Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà nước địa bàn TP HCM với quy ước: 5: Rất đồng ý 4: Đồng ý 3: Không có ý kiến 2: Không đồng ý 1: Rất không đồng ý Nội dung câu hỏi Các yếu tố bên ngân hàng Tôi cho thu nhập bình quân theo đầu có ảnh hưởng tới định cho người có thu nhập thấp vay vốn Tôi cho sách ưu đãi Chính phủ có ảnh hưởng tới định cho người có thu nhập thấp vay vốn Tôi cho thủ tục hành đơn giản ảnh hưởng tới định cho người có thu nhập thấp vay vốn Tôi cho sách tài tiền tệ nới lỏng ảnh hưởng tới định cho người có thu nhập thấp vay vốn Tôi cho việc cho người có thu nhập thấp vay phụ thuộc vào nguồn cung nhà e Mức độ Tôi cho việc cho người có thu nhập thấp vay phụ thuộc vào mức giá nhà Tôi cho việc cho người có thu nhập thấp vay phụ thuộc vào lực tài chủ đầu tư dự án Tôi cho việc cho người có thu nhập thấp vay phụ thuộc vào uy tín chủ đầu tư dự án Các yếu tố từ phía ngân hàng: Tôi cho việc cho người có thu nhập thấp vay phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng Tôi cho việc cho người có thu nhập thấp vay phụ thuộc vào chi phí sử dụng vốn ngân hàng Tôi cho việc cho người có thu nhập thấp vay phụ thuộc vào đội ngũ nhân ngân hàng Tôi cho việc cho người có thu nhập thấp vay phụ thuộc vào sở vật chất, thiết bị, … ngân hàng Tôi cho việc cho người có thu nhập thấp vay phụ thuộc vào Chiến lược kinh doanh Ngân hàng Các yếu tố thuộc lực khách hàng Tôi cho việc cho người có thu nhập thấp vay phụ thuộc vào Mức lương khách hàng Tôi cho việc cho người có thu nhập thấp vay phụ thuộc vào Nguồn thu nhập khác khách hàng Tôi cho việc cho người có thu nhập thấp vay phụ thuộc vào Tính ổn định công việc khách hàng Tôi cho việc cho người có thu nhập thấp vay phụ thuộc vào Chứng minh nguồn thu nhập khách hàng Tôi cho việc cho người có thu nhập thấp vay phụ thuộc vào Khả tích luỹ khách hàng Tôi cho việc cho người có thu nhập thấp vay phụ thuộc vào Nghề nghiệp khách hàng Tôi cho việc cho người có thu nhập thấp vay phụ thuộc f vào kinh nghiệm làm việc khách hàng Tôi cho việc cho người có thu nhập thấp vay phụ thuộc vào Chức vụ khách hàng Các yếu tố thuộc phương án vay Tôi cho việc cho người có thu nhập thấp vay phụ thuộc vào Giá trị khoản vay Tôi cho việc cho người có thu nhập thấp vay phụ thuộc vào Thời hạn vay Tôi cho việc cho người có thu nhập thấp vay phụ thuộc vào Lãi suất cho vay Tôi cho việc cho người có thu nhập thấp vay phụ thuộc vào Phương thức trả nợ Tôi cho việc cho người có thu nhập thấp vay phụ thuộc vào Vốn tự có tham gia vào phương án vay Tôi cho việc cho người có thu nhập thấp vay phụ thuộc vào Giá trị tài sản đảm bảo cho khoản vay Tôi cho việc cho người có thu nhập thấp vay phụ thuộc vào Tỷ lệ dư nợ/giá trị tài sản đảm bảo Tôi cho việc cho người có thu nhập thấp vay phụ thuộc vào Tính pháp lý tài sản đảm bảo Các yếu tố ảnh hưởng tới định cho vay Tôi cho Ngân hàng cho người có thu nhập thấp vay khách hàng đáp ứng quy định ngân hàng Tôi cho Ngân hàng cho vay nhiều phân khúc thị trường tương lai Xin Anh/Chị vui lòng cho biết số thông tin cá nhân sau đây: Xin vui lòng cho biết giới tính Anh/Chị: Nam Nữ Xin vui lòng cho biết Anh/Chị thuộc nhóm tuổi sau đây: Từ 22 đến 25 tuổi Từ 26 đến 30 tuổi g Từ 31 tuổi trở lên Xin vui lòng cho biết trình độ học vấn Anh/Chị Trung cấp, cao đẳng Đại học Trên đại học Xin vui lòng cho biết chức vụ Anh/Chị là: Nhân viên Cán quản lý Cảm ơn anh/chi dành thời gian hỗ trợ cho tác giả nghiên cứu! h PHỤ LỤC TỔNG HỢP KẾT QUẢ MỨC ĐỘ TÁC ĐỘNG CỦA CÁC BIẾN TỚI QUYẾT ĐỊNH CHO NGƯỜI CÓ TNT VAY VỐN Các yếu tố Tỷ lệ trả lời Không thiết yếu Rất không thiết cần thiết yếu Các yếu tố bên ngân hàng Thu nhập bình quân đầu người cao 10% 20% 70% Tỷ lệ thất nghiệp thấp 15% 15% 70% Chính sách ưu đãi Chính phủ 10% 90% Thủ tục hành đơn giản 10% 90% Chính sách tài tiền tệ nới lỏng 5% 15% 80% Nguồn cung nhà thu nhập thấp 5% 10% 85% Mức giá nhà thu nhập thấp 5% 10% 85% Năng lực tài chủ đầu tư dự án 10% 90% Uy tín chủ đầu tư dự án 10% 90% 10% 90% 10% 85% Đội ngũ nhân 10% 90% Cơ sở vật chất, thiết bị, công nghệ 10% 90% Chiến lược kinh doanh Ngân hàng 10% 90% Các yếu tố từ phía ngân hàng: Nguồn vốn Chi phí sử dụng vốn thấp Thiết yếu 5% Các yếu tố thuộc lực khách hàng Mức lương 100% Nguồn thu nhập khác 10% 90% Tính ổn định thu nhập 100% Chứng minh nguồn thu nhập 100% Khả tích luỹ 10% i 90% Thời gian cư trú địa bàn 10% 90% Nghề nghiệp 10% 90% Kinh nghiệm làm việc 10% 90% Chức vụ làm 10% 90% Độ tuổi khách hàng 10% 90% Giá trị khoản vay 10% 90% Thời gian vay 10% 90% Lãi suất 10% 90% Phương thức trả nợ 10% 90% Các yếu tố thuộc phương án cho vay Vốn tự có 100% Giá trị tài sản đảm bảo 100% Tỷ lệ dư nợ/tài sản đảm bảo 100% Tính pháp lý tài sản đảm bảo 100% Tính khoản tài sản đảm bảo 100% j PHỤ LỤC 4: KẾT QUẢ KIỂM ĐỊNH THANG ĐO TRONG NGHIÊN CỨU SƠ BỘ 4.1 KẾT QUẢ KIỂM ĐỊNH THANG ĐO: THANG ĐO NHÓM YẾU TỐ BÊN NGOÀI Reliability Statistics Cronbach's Alpha 717 Cronbach's Alpha Based on Standardized Items 753 N of Items Item-Total Statistics Thu nhập bình quân đầu người cao Tỷ lệ thất nghiệp thấp Chính sách ưu đãi Chính phủ Thủ tục hành đơn giản Chính sách tài tiền tệ nới lỏng Nguồn cung nhà thu nhập thấp Mức giá nhà thu nhập thấp Năng lực tài chủ đầu tư Uy tín chủ đầu tư dự án Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Item Deleted Corrected Item-Total Correlation Squared Multiple Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted 32.30 19.235 0.60 0.48 0.715 33.12 32.96 19.659 19.060 0.60 0.66 0.51 0.46 0.715 0.712 32.66 32.76 18.066 18.104 0.70 0.71 0.62 0.55 0.709 0.708 32.70 17.724 0.76 0.67 0.705 32.44 32.20 17.435 18.898 0.79 0.75 0.70 0.71 0.702 0.706 32.62 17.220 0.83 0.74 0.700 k THANG ĐO NHÓM YẾU TỐ BÊN TRONG NGÂN HÀNG Reliability Statistics Cronbach's Alpha 622 Cronbach's Alpha Based on Standardized Items 631 N of Items Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Nguồn vốn Chi phí sử dụng vốn thấp Đội ngũ nhân Cơ sở vật chất, thiết bị Chiến lược kinh doanh 15.86 16.2 16.36 15.72 16.34 Scale Corrected Squared Variance Item-Total Multiple if Item Correlation Correlation Deleted 2.98 2.939 3.011 3.104 3.515 0.706 0.672 0.703 0.681 0.617 Cronbach's Alpha if Item Deleted 0.723 0.73 0.699 0.704 0.736 0.535 0.543 0.539 0.553 0.909 Scale Corrected Squared Variance Item-Total Multiple if Item Correlation Correlation Deleted Cronbach's Alpha if Item Deleted THANG ĐO NHÓM NĂNG LỰC KHÁCH HÀNG ( LẦN 3) Reliability Statistics Cronbach's Alpha 728 Cronbach's Alpha Based on Standardized Items 735 N of Items Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Mức lương Nguồn thu nhập khác Tính ổn định thu nhập Chứng minh nguồn thu nhập Khả tích luỹ Thời gian cư trú địa bàn Nghề nghiệp Kinh nghiệm làm việc Chức vụ làm Độ tuổi khách hàng 32.48 32.8 32.88 32.16 32.34 32.6 32.72 32.54 32 32.14 15.798 16.653 16.026 15.77 16.515 16.776 16.247 16.539 16.408 16.243 l 0.789 0.684 0.749 0.701 0.724 0.829 0.836 0.719 0.661 0.723 0.681 0.674 0.666 0.583 0.626 0.843 0.795 0.635 0.551 0.542 0.706 0.623 0.619 0.623 0.62 0.716 0.614 0.621 0.624 0.712 THANG ĐO PHƯƠNG ÁN CHO VAY ( LẦN 3) Reliability Statistics Cronbach's Alpha 772 Cronbach's Alpha Based on Standardized Items 795 N of Items Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Giá trị khoản vay Thời gian vay Lãi suất Phương thức trả nợ Vốn tự có Giá trị tài sản đảm bảo Tỷ lệ dư nợ/tài sản đảm bảo Tính pháp lý tài sản 24.88 24.94 25.6 24.36 24.16 24.5 24.8 24.54 Scale Corrected Squared Variance Item-Total Multiple if Item Correlation Correlation Deleted 5.944 5.731 5.796 5.664 5.117 7.643 6.449 6.539 m 0.564 0.663 0.538 0.535 0.739 -0.138 0.069 0.719 0.765 0.77 0.524 0.677 0.726 0.222 0.092 0.635 Cronbach's Alpha if Item Deleted 0.539 0.513 0.537 0.533 0.463 0.712 0.713 0.721 4.2 KẾT QUẢ PHÂN TÍCH NHÂN TỐ EFA TRONG NGHIÊN CỨU SƠ BỘ KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square df Sig 0.626 1384.821 528 Total Variance Explained Initial Eigenvalues % of Cumulati Total Varian ve ce % 8.916 5.201 4.238 3.075 2.209 0.982 0.945 0.79 0.754 0.65 0.567 0.554 0.505 0.455 0.414 0.376 0.315 0.291 0.259 0.247 0.214 0.196 0.172 0.124 0.118 0.105 0.086 0.069 0.061 0.041 27.018 15.76 12.842 9.317 6.695 2.975 2.863 2.393 2.285 1.969 1.72 1.68 1.53 1.379 1.256 1.139 0.955 0.881 0.786 0.748 0.648 0.593 0.521 0.377 0.359 0.318 0.262 0.208 0.184 0.125 27.018 42.778 55.62 64.937 71.632 74.608 77.47 79.864 82.149 84.118 85.837 87.517 89.047 90.426 91.682 92.82 93.775 94.656 95.442 96.189 96.837 97.43 97.951 98.327 98.686 99.004 99.266 99.474 99.658 100.00 Extraction Sums of Squared Loadings % of Cumulative Total Varianc % e Rotation Sums of Squared Loadings % of Cumulative Total Varian % ce 8.916 5.201 4.238 3.075 2.209 5.982 5.868 4.27 4.003 3.515 27.018 15.76 12.842 9.317 6.695 n 27.018 42.778 55.62 64.937 71.632 18.128 17.783 12.939 12.131 10.653 18.128 35.91 48.849 60.98 71.632 Rotated Component Matrixa Component BN1 0,799 BN2 0,771 BN3 0,699 BN4 0,733 BN5 0,776 BN6 0,826 BN7 0,808 BN8 0,763 BN9 0,753 NH1 0,848 NH2 0,832 NH3 0,751 NH4 0,837 NH5 0,881 KH1 0,845 KH2 0,811 KH3 0,800 KH4 0,834 KH5 0,751 KH7 0,747 KH8 0,810 KH9 0,823 PA1 0,678 PA2 0,644 PA3 0,658 PA4 0,787 PA5 0,785 PA6 0,806 PA7 0,830 PA8 0,769 o PHỤ LỤC KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHÍNH THỨC 5.1 KẾT QUẢ PHÂN TÍCH NHÂN TỐ EFA LẦN THỨ NHẤT KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square df Sig .871 5653.750 528 000 Total Variance Explained Initial Eigenvalues Total 8.493 3.198 2.867 2.310 1.659 1.101 951 927 889 830 802 752 732 629 600 563 549 491 474 437 424 410 403 357 325 300 275 266 242 238 % of Varian ce 25.737 9.691 8.687 7.001 5.028 3.335 2.881 2.810 2.694 2.514 2.432 2.277 2.217 1.907 1.818 1.705 1.662 1.489 1.438 1.325 1.285 1.243 1.220 1.080 986 908 834 806 734 720 Cumulati ve % 25.737 35.428 44.115 51.116 56.144 59.479 62.360 65.170 67.864 70.378 72.810 75.087 77.304 79.211 81.030 82.735 84.397 85.886 87.323 88.648 89.933 91.176 92.396 93.476 94.462 95.370 96.204 97.010 98.743 100.00 Extraction Sums of Squared Loadings Total 8.493 3.198 2.867 2.310 1.659 % of Cumulative Varianc % e 25.737 25.737 9.691 35.428 8.687 44.115 7.001 51.116 5.028 56.144 p Rotation Sums of Squared Loadings Total 3.974 3.482 3.438 3.429 3.305 % of Cumulative Varian % ce 12.044 12.044 10.551 22.594 10.418 33.013 10.391 43.403 10.015 53.418 Rotated Component Matrixa Component BN1 697 BN2 566 BN3 430 BN4 583 BN5 594 BN6 568 BN7 718 BN8 697 BN9 566 NH1 652 NH2 670 NH3 760 NH4 720 NH5 0,727 KH1 683 KH2 689 KH3 543 KH4 673 KH5 678 KH7 705 KH8 795 KH9 846 PA1 726 PA2 728 PA3 770 PA4 807 PA5 774 PA6 700 PA7 644 PA8 0,733 q 5.2 KẾT QUẢ PHÂN TÍCH NHÂN TỐ EFA LẦN THỨ HAI KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square df Sig .872 5594.447 496 000 Total Variance Explained Initial Eigenvalues % of Cumulati Total Varian ve ce % 8.443 26.384 26.384 3.193 9.978 36.362 2.833 8.852 45.214 2.308 7.213 52.427 1.601 5.002 57.429 1.101 3.439 60.868 928 2.901 63.770 893 2.790 66.559 834 2.605 69.165 803 2.511 71.676 779 2.435 74.111 732 2.286 76.397 640 1.999 78.397 600 1.876 80.273 577 1.803 82.076 550 1.720 83.796 492 1.538 85.334 489 1.528 86.861 437 1.367 88.228 426 1.330 89.557 411 1.286 90.843 403 1.259 92.102 364 1.138 93.240 325 1.017 94.257 301 941 95.198 276 864 96.062 267 834 96.896 245 764 97.661 240 751 98.411 211 658 100.00 Extraction Sums of Squared Loadings % of Cumulative Total Varianc % e 8.443 26.384 26.384 3.193 9.978 36.362 2.833 8.852 45.214 2.308 7.213 52.427 1.601 5.002 57.429 r Rotation Sums of Squared Loadings % of Cumulative Total Varian % ce 3.977 12.428 12.428 3.462 10.818 23.246 3.421 10.689 33.935 3.325 10.392 44.327 3.302 10.320 54.647 Total Variance Explained Component BN1 0,707 BN2 0,569 BN3 0,600 BN4 0,570 BN5 0,575 BN6 0,742 BN7 0,721 BN8 0,632 BN9 0,799 NH1 0,651 NH2 0,672 NH3 0,762 NH4 0,720 NH5 0,727 KH1 0,683 KH2 0,687 KH3 0,544 KH4 0,671 KH5 0,678 KH7 0,706 KH8 0,795 KH9 0,844 PA1 0,727 PA2 0,727 PA3 0,771 PA4 0,806 PA5 0,772 PA6 0,714 PA7 0,649 PA8 0,833 s [...]... Xác định các yếu tố ảnh hưởng tới quyết định cho vay mua nhà đối với người có thu nhập thấp của các Ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước trên địa bàn TP HCM  Mô hình hoá, đo lường các yếu tố ảnh hưởng tới quyết định cho vay mua nhà đối với người có thu nhập thấp của các Ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước trên địa bàn TP HCM  Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển đi đôi với kiểm soát,... quyết định cho vay mua nhà đối với người có thu nhập thấp của các Ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước trên địa bàn TP HCM? (3) Để phát triển đi đôi với kiểm soát được rủi ro cho vay mua nhà đối với người có thấp tại các Ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước trên địa bàn TP HCM thì cần những giải pháp nào? 1.4 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: Các yếu tố ảnh hưởng tới quyết định cho. .. khi cho vay mua nhà đối với người có thu nhập thấp trên địa bàn TP HCM 1.3 Câu hỏi nghiên cứu Để giải quyết mục tiêu đặt ra, đề tài sẽ tập trung trả lời cho các câu hỏi sau: (1) Những yếu tố nào ảnh hưởng tới quyết định cho vay mua nhà đối với người có thu nhập thấp của các Ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước trên địa bàn TP HCM ? (2) Mô hình nào thể hiện, đo lường được các yếu tố ảnh hưởng tới quyết. .. kỳ hạn, lãi suất… 2.6 Thực trạng cho vay mua nhà đối với người có thu nhập thấp tại các ngân hàng trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh 2.6.1 Mục tiêu, định hướng phát triển nhà ở, cho vay mua nhà đối với người có thu nhập thấp trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh đến năm 2020 Trên cở sở nội dung Quyết định số 2127/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về “ Chiến lược phát triển nhà ở đến năm 2020 và tầm nhìn 2030... nghiên cứu xác định được các yếu tố ảnh hưởng tới quyết định cho vay mua nhà đối với người có thu nhập thấp của các Ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước trên địa bàn TP HCM, trên cơ sở đó đề tài sẽ đóng góp vào thực tiễn phát triển tín dụng nhà ở cho người có thu nhập thấp trên địa bàn TP.HCM thông qua đề xuất một số giải pháp hỗ trợ từ phía Chính phủ, Ngân hàng, chủ đầu tư và các ban ngành có liên quan... cứu định tính và định lượng: Phương pháp định tính: xây dựng và hoàn thiện bảng câu hỏi, khám phá các yếu tố ảnh hưởng tới quyết định cho vay mua nhà đối với người có thu nhập thấp của các Ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước trên địa bàn TP HCM Nghiên cứu được thực hiện thông qua phỏng vấn sâu các cán bộ quản lý tín dụng và các giám đốc đang công tác tại các chi nhánh của 5 Ngân hàng thương mại cổ phần. .. tới quyết định cho vay mua nhà đối với người có thu nhập thấp của các Ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước trên địa bàn TP HCM  Đối tượng khảo sát: tác giả tiến hành khảo sát 300 cán bộ, chuyên viên, nhân viên đang công tác tại 5 ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước trên địa bàn TP.HCM là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam; Ngân 3 hàng Công thương Việt Nam; Ngân hàng Đầu tư và Phát... cấp cho khách hàng cá nhân nhằm mục đích mua nhà cửa, căn hộ, được xác định là khoản vay trả góp trong thời gian dài và là khoản vay theo món có tài sản đảm bảo Với những định nghĩa như trên ,có thể thấy cho vay mua nhà đối với người có thu nhập thấp là khoản cho vay bất động sản nhằm hỗ trợ vốn cho người có thu nhập thấp mua nhà để ở với thời hạn vay vốn tương đối dài 2.2.2 Đặc điểm cho vay mua nhà thu. .. của khách hàng, số người phụ thu c trong gia đình khách hàng có tác động tiêu cực tới khả năng tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng Đường Thị Thanh Hải (2014), cho rằng cho người có thu nhập thấp vay chịu sự tác động của 3 yếu tố chính là yếu tố ngân hàng, yếu tố khách hàng và yếu tố ngoài ngân hàng 23 Yếu tố ngân hàng bao gồm: chiến lược kinh doanh; các chính sách, quy định của ngân hàng; chất lượng cán... (2013), trên cơ sở triển khai khảo sát nghiên cứu 200 khách hàng đã vay vốn mua nhà tại các NHTM trên địa bàn TP HCM, tác giả đã đi đến kết luận rằng : (i) Hiện nay, khách hàng đối tượng thu nhập thấp trên địa bàn TP HCM chưa thể tiếp cận dễ dàng các gói cho vay mua nhà ở của các ngân hàng Đối với các đối tượng có thu nhập dưới 10 triệu/tháng sẽ gặp nhiều rào cản trong việc vay vốn ở các tổ chức tài chính, ... triển nhà ở, cho vay mua nhà người có thu nhập thấp địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh đến năm 2020 27 2.6.2 Thực trạng cho vay mua nhà người có thu nhập thấp ngân hàng địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh. .. Những yếu tố ảnh hưởng tới định cho vay mua nhà người có thu nhập thấp Ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước địa bàn TP HCM ? (2) Mô hình thể hiện, đo lường yếu tố ảnh hưởng tới định cho vay mua nhà. .. nhà người có thu nhập thấp Ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước địa bàn TP HCM? (3) Để phát triển đôi với kiểm soát rủi ro cho vay mua nhà người có thấp Ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước địa