TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH I TH NH I H N T H HẢ N NG INH I NG N H NG THƢƠNG ẠI HẦN ĐẦ TƢ H T TRIỂN I T N HI NH NH NH NG N N T T NGHI Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 Tháng 08-2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH I TH NH I MSSV: 4114442 H N T H HẢ N NG INH I NG N H NG THƢƠNG ẠI HẦN ĐẦ TƢ H T TRIỂN I T N HI NH NH NH NG N N T T NGHI NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN H NH THỊ I Tháng 08-2014 N ỜI Ả TẠ – – n tr n trọn Cần Thơ, ngày … tháng 12 năm 2014 N ƣời thực i ỜI Đ N Tơi xin cam k t lu c hồn thành d a k t qu nghiên c u c a k t qu nghiên c u ch c dùng cho b t c lu p khác Cần Thơ, ngày … tháng 12 năm 2014 N ƣời thực ii NH N T Ơ N TH T nh ong, ngày … tháng 12 năm 2014 iii NH N T GI I N HƢỚNG ẪN …… háng 12 n iv 2014 Trang ƯƠ 1.1 LY DO CHON Ê TAI 1.2 M Ê Ê 1.2.1 M c tiêu chung 1.2.2 M c tiêu c th 1.3 P Ê 1.3.1 Không gian nghiên c u 1.3.2 Th i gian nghiên c u 133 ng nghiên c u 1.4 ƯƠC KHAO TAI LIÊU ƯƠ Ơ SỞ LÝ LUẬ À ƯƠ Á IÊN C U 2.1 Ơ SỞ LÝ LUẬN VỀ KHẢ Ă SINH LỢI 2.1.1 T ng quan v NHTM 2.1.2 213 2.2 ƯƠ PHÁP NGHIÊN C U 12 2.2.1 p s li u 12 222 li u 12 ƯƠ 14 Ề – À Ư À Á G 14 Á 31 Ề Ề Ê – …………………………………… À 32 Á 33 Á 331 332 3.3.3 334 14 Á Ề À À ……………………………………………………………… 14 Á Ề À – ………… 15 15 16 17 20 v 335 21 34 Á ƯƠ Á À SẢ 11-2013)…………… 22 – 28 PHÂN TÍCH KHẢ Ă SINH LỢI C VÀ PHÁT TRIỄN VI T NAM CHI NHÁNH À Ư 28 4.1 TÌNH HÌNH NGN VÔN 28 4.1.1 Th c tr ng nguồn v n c 28 4.1.2 Th c tr ng v n c 31 4.2 TÌNH HÌNH SƯ DUNG VƠN 36 4.2.1 Doanh s cho vay 36 4.2.2 Doanh s thu n 38 423 cho vay 41 4.2.4 N h n 42 425 44 43 Á À Ă Ả Ă S Ợ À 48 431 48 4.3.2 Chi ph 52 4.4 Á GIÁ KHA Ă SINH ƠI THÔNG QUA CÁC CHI TIÊU Á GIÁ 55 4.4.1 H s doanh l i 56 4.4.2 H s s d ng tài s n 57 4.4.3 H s ROA 58 4.5 Á GIÁ CHUNG VÊ KHA Ă SINH ƠI CUA NGÂN HÀNG 59 451 59 452 – nguyên nhân 60 ƯƠ 62 GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ Ă S ỢI C A NGÂN HÀNG Ư À Á N CHI NHÁNH 62 51 Ậ À 5.1.1 Thu n l 5.1.2 Khó kh 513 52 Ả Á Ợ – Ă À Ư Á ……………………………………………………………… 62 i 62 63 ng phát tri n c a Ngân hàng 63 Ả Ă vi S Ợ À 64 5.2.1 Gi u ch nh nguồn v n 64 5.2.2 Gi i pháp v tình hình cho vay 65 5.2.3 Gi i pháp nâng cao kh 66 5.2.4 Các gi i pháp làm gi m thi u n x u 67 5.2.5 Nâng cao kh i 67 ƯƠ 70 K T LUẬN 70 6.1 KÊT LUÂN 70 6.2 KIÊN NGHI 71 6.2.1 Ki n ngh iv n Vi t Nam 71 6.2.2 Ki n ngh iv n Vi t Nam chi nhánh t 71 6.2.3 Ki n ngh i v i quy 71 TÀI LI U THAM KHẢO 73 vii SÁ Ả Trang B ng 3.1 K t qu ho 11-2 13 2013, 2014 23 B ng 4.1 Tình hình nguồn v n c 11-2 13 13 14 29 B ng 4.2 Th c tr a BIDV n 2011-2013 13 14 32 B ng 4.3 Doanh s cho vay c a n 2011-2013 37 44 2013, 2014 38 B ng 4.5 Doanh s thu n B ng 4.6 B n 2011-2013 39 cho vay theo th n 2011-2013 41 B ng 4.7 N h n theo th 48 13 n 2011-2013 43 112 14 45 B ng 4.9 Thu nh p c n 2011-2 13 13 14 49 41 11-2 13 13 14 53 B ng 4.11 Các ch tiêu giá kh sinh l viii n 2011-2013 55 4.5 Đ NH GI H NG Ề 4.5.1 Nh n HẢ N NG INH I NG N H NG ết ạt ƣợc n kh ng ho ng tài tồn c u, m i m t kinh t ub t n Nh s n l c h t c p th cán b cơng nhân viên n vi t Nam t is h p tác c a khách hàng s c a quy t ng c a ngân hàng có nv Trong nh ng kinh doanh c a chi nhánh ngày có hi u qu , d ch v c mở r ng hóa, ch t ng ph c v c c c ni m tin i v i khách hàng t ng v n nhi m v m u ho t ng kinh doanh c a Ngân hàng v y ch u hành n m ch c di n bi n th ng, th hi u khách hàng v i nhi u bi n pháp tích c c, n ng, sáng t thu hút nguồn ti n g : r ng m i ho n hoá th t c mở nhi u d ch v Bên c ng c ng c ho ng ngày phát huy hi u qu , t o chuy n bi n tích c c ti p c n v ng khách hàng nên nguồn v n không ngừ c Nh ng từ c nhu c u v n cho phát tri n kinh t xã h a bàn C c hi n c ng c ng nhu c u phong phú c ng hi i h i nh p qu c t ng d ch v … a n n t ng công ngh nh m c bi c bán lẻ mb t ing, Home Banking, Phone ẳ ây ở ng tri n khai ng d ng nh ng ti n ích th ng tốn khơng dùng ti n m … i tác khách hàng tín d ng doanh nghi p vừa nh , h s n xu t 59 cho tiêu dùng D ch v toán b n, t ng doanh s phí thu d ch v c quan tâm ý 4.5 Hạn chế – nguyên nhân 4.5.2.1 Hạn chế Bên c nh nh ng k t qu ch nh nh làm n k t qu ho ng h n ng c a BIDV nh ng … … c nh tranh x y v cho vay vi ng c a Ngân n gi ng nên vi c c c nh tranh v lãi su t t ty t - Hình th c áp d ng m c lãi su t cho vay c nh tranh v i nh ng Ngân t trở ng i r t l n cho Ngân hàng vi c gi chân khách hàng - Công tác thu hồi n p nhi a b ph n tín d ng hi n Pháp lu h é c x lý tài s m b o ti thu hồi n c t ngân hàng không th ch ng t x c s tài s n này, khơng có s ph i h p ch t chẽ v quy n sở t i Cịn ký h ồng vay v thu n giao tài s th ch p cho Ngân hàng n u không tr c n n khách hàng vay không tr c n ngân hàng v n khơng ti n hành x lý phát m c tài s n th t c sang cb nh ph i có s ồng ý c a ch sở h u, ho ng tên b tr n không liên l i mua tài s n phát m ch p nh n có s ồng ý c a ch sở h u 4.5.2.2 Nguyên nhân * Nguyên nhân khách quan: n 2011-2013 14 tình hình n x u di n bi n ph c t p nên tình hình s n xu t kinh doanh b , nguồn v n b thi u h t c a doanh nghi p, ti m n nhi u r i ro, giá vàng bi ng m nh, tình tr tb 60 tr ng ch ng khoán t t d … nm ph i ch ng n doanh s ng m nh mẽ S ng pháp lý th c s phù h p v i tình hình th c t ngân hàng ch y c xây d nhi u lo i gi y t quy trình x lý nghi p v ởng c a ngân hàng cs ởng v v ho n b n pháp quy v ho ng giao d ch th công v i ph c t p Kh ng d ng công ngh c a d ch v bán lẽ n v i khách hàng h n ch , h th ng ng d ng t phát mang tính t m th i nên cịn ti m n nhi u r i ro N n t ng công ngh c khu v c th gi i v n cịn th p * Nguyên nhân chủ quan: Do l m phát m c cao nên lãi su u vào cao kéo theo lãi su p chi phí ngân hàng b v y mà có nhi u cơng ty, doanh nghi p không thi t tha, m n mà v i vi c s n xu t kinh doanh nên vi c c p tín d ng có gi m -T chuyên môn c a CB NH r t t yêu c u c a cơng vi c, m i có th m nh n, ph trách nhi u công vi c nên không th n m b c h t t t c yêu c u c a khách hàng, v kỹ c tri c s có h th th n s n ph m d ch v 61 HƢƠNG GIẢI H N NG HẢ N NG INH I NG N H NG T ĐẦ TƢ H T TRIỂN HI NH NH NH NG 5.1 TH N I– NG N H NG H H N ĐỊNH HƢỚNG H T TRIỂN 1 Thuận lợ – Ngân hàng TMCP S cơng ty Co.opMart ẻ Ngân hàng có ẽ g ẻ Ngân hàng Ngân t Vi u toàn b ho ng c a BIDV theo mơ hình t ch c m i u ki n cho chi nhánh qu n lý, giám sát phát tri n kinh doanh rõ ràng ng khách hàng oc lu t, k b nhi m cao công vi c ng, sáng t o ch p hành u hành ho ng c a chi nhánh T p th cán t, nhi t tình có tinh th n trách Trong th i gian g ch v chuy n ti n c r t nhi u th i gian nên khách hàng s d ng d ch v Chi nhánh ng s c c nh tranh s n ph m d ch v v i vi c xây d ng m c phí h vừ c khách hàng vừ mb o thu nh p từ d ch v 62 g ng nâng cao hình u BIDV u có hi u qu 512 hó hăn : : Ngân hàng S … : T th ng tin h y m nh t th c hi n t o nhi u s n ph p ng cho vi u hành ph c v nhi u ti n ích thu hút khách hàng M i chi nhánh hi n m ng, ch có m t tr sở chính, phịng giao d ch m t quỹ ti t ki ch n huy n vùng xa Hi r t gay g t, m c lãi su hàng a bàn ho ng v ng m i c ph i nh Định hƣớn phát tr ển c a N y s c nh tranh ng v i n h p d n khách n hàn & Ngân hàn tiêu – : - - ồ : ; 63 ; c tiêu; t - : - : ; ; - : ; t - : ; ; - : ; 5.2 GIẢI H NG H N NG G ả pháp HẢ N NG INH I NG N ều ch nh n uồn vốn “ 14 ở : ở 14 - … BIDV chi nhánh 64 Long hàng - Trong trình t ; ; hàng BIDV hó báo cáo Ngân ngân hàng BIDV ngân hàng BIDV ; - ẽ - ẽ h ; é 2 G ả pháp tình hình cho va doanh thu l ngày cao ; ở ở 65 ; ngân hàng ẽ BIDV ồ ; ừ PGD ẽ - ừ ; ; … G ả pháp n n cao năn thu nợ iv h n t i ngân hàng, ngân hàng nên t i cho khách hàng kh c ph tài chính, bên c nh vi c khách hàng tốn kho n n cho ngân hàng ngân n gia h n thêm th i gian tr n nh m gi m b t s ti n ph i hồn tr theo th i gian, khơng nên m c l n làm cho khách hàng ng h p ngân hàng ph i ch p nh n thu hồi v n ch m có thua l c tr ng n c a khách hàng nh é u ki mb os n xu t kinh doanh, kh n c a khách hàng, từ n nh ng n có r i ro ti m n, nh t kho n n có gia h u ch nh k h n n , kho n n ch m tr i v i nh ng khách hàng có th c hi m b o ti n vay ph i phân tích bi ng c a tài s m b o n u phát hi n s n xu t kinh doanh c a khách hàng g p ph n có bi n 66 pháp thích h p khách hàng gi i quy t k p th i nh m b o cho vi c thu hồi v t hi u qu Nh m gi m n c a ngân hàng xu ng m c th p, a ngân hàng ác ả pháp làm ảm th ểu nợ ấu BIDV y ỹ ẽ ồ cho ngân hàng ồ é 5 N n cao năn s nh lợ 5.2.5.1 ăng hu nhập p chi nhánh c n phát tri n m nh d ch v khai thác s n ph m khác bi t có l i th - T p trung khai thác tri th m nh s n ph m hi ng ng ch i v i d ch v Nâng d n t tr ng thu d ch v t ng nguồn thu Duy trì nâng cao ch ng s n ph m tín d theo tiêu chu n ISO 9001:2000 - Mở r ng lo i hình d ch v , ng d ng công ngh thông tin hi i vào vi c phát tri n d ch v c a ngân hàng nh m cung c p cho khách hàng nh ng ti n ích t t nh t t má S ng h p tác v i khách s n, siêu th , khu công nghi i ngo i t , tr ẻ 67 … l p - V d ch v c: không ngừng nâng cao ch ng c a d ch v , áp d ng m c phí linh ho m b o có s c c nh tranh cho khách hàng giao d ng xuyên có doanh s l n - V d ch v toán qu c t : Chú tr ng phát tri hàng ho c xu t kh u g o th y h i s n, hàng th công mỹ ngh , doanh nghi p có v c ngồi, doanh nghi p khu cơng nghi p có nhu c u xu t nh p kh u - V d ch v khách hàng nâng cao kh n tho i, ti ng ti ch v thẻ c, n p phí b o hi thu hút … 5.2.5.2 Giảm chi phí - Tri ti t ki m chi phí qu n nh m c - Th c hi n k ho ch tài theo nguyên t c dự hi đầy đủ dự thu cẩn thận - Gi m kho n tho i m t cách h p lí 5.2.5.3 Hạn chế rủi ro - Trích l p d phịng r i theo nhóm n c th Th c hi n phân lo i n , trích l p s d ng d phòng x lý r i ro tín d ng ho t ng c a ngân hàng BIDV Tri n khai mơ hình qu n lý tín d ng t i chi nhánh v vi c ch nh s a mơ hình b máy qu n lý tín d ng t i chi nhánh theo h ng thành l p thêm phòng qu n lý r i ro phòng h tr kinh doanh vay v i nhi ng hóa hình th ẽ r i ro gi m phân tán r i ro: Th c hi n ồng tài tr - Luôn n m b t tìm ki r i ro c a vay i v i kho n vay m i ti n - Tình hình lãi su t bi ng, chi nhánh c i gi ng i gi a k h n, s ng Mua b o hi m r i ro cho cho vay ho i ro lãi su t cao i v i kho n h n, n x u c n phân tích rõ nguyên nhân tình hình tr c ti p kho n vay, có bi n pháp x lý thích h p cho từ ng h p c th Khởi ki i mua tài s … c vi c s d ng d x é ng h c mi n gi m 68 ng xuyên c p nh t thông tin v kinh t kỹ thu t, thông tin d báo phát tri n c a ngành, giá c th ng, t su t l i nhu n bình qn c … ph c v cho cơng tác th nh quy nh cho vay -T u ki n thu n l i cho cán b th khóa h , kh nâng cao ch ng nghi p v cho vi c th ng xuyên tham gia giúp cán b th nh t hi u qu cao - Nghiên c u tình hình kinh t xã h c bi t tình hình tài ti n t n vi c xây d ng sách tín d ng nh m xây d ng m t sách tín d ng h m b o s an toàn cho ho ng ngân hàng 69 HƢƠNG ẾT 61 ẾT N N Trong th i h i nh p kinh t toàn c u, phát tri th ng v i s c nh tranh gay g t c a NHTM, BIDV nói chung ng v “chia ẻ hội h p tác thành công” c doanh l i t Cùng v i s l n m nh c a toàn h th ng NHTM c c l c vào công cu c phát tri n b n v ng n n kinh t c nhà Khơng ch ho ng l i nhu n mà Chi nhánh cịn ho ng s nghi p nâng cao, phát tri n kinh t t nh nhà Th t v y, nhìn l i ch ng u chân c c góp ph n h tr cho thành ph n kinh t ngày phát tri t nh nhà ngày ởng cs u hành c tri n Vi t Nam, s c a quy g ng c a t p th cán b nhân viên, nh phát tri n T ng tài s n không ngừ c nv tr ng v n huy nh ng v n c a Ngân hàng phát tri n m ng t NH có uy tín r t cao thu hút nhi u khách hàng Nghi p v tín d ng gi c khách hàng, gi ct phát tri n ph m vi ki m soát Th c hi n t t ch c khách hàng y u l a ch n khách hàng t t, an toàn, hi u qu , doanh s thu n bi ng ng v i doanh s cho vay L i nhu chênh l ch thu chi th n theo quy mơ ho c ng, ởng tín d ng ln d a gi i h c giao Các t l an c bi t chi n x u m c th p v Tuy nhiên, bên c nh nh ng thành t u trên, Chi nhánh v n m t s sau: N x u t l n x u t t d tính c a NH, v n cịn kh v y NH c n có nh ng bi 70 m soát c a NH M c dù c qu n tr r i ro tín d ng, kh ng ch n x u m t t l có th ch p nh hình qu n tr r i ro hi u qu , phù h p v c nh ng r i ro tín d ng c nh xây d ng m t mô ng ho h n ch M c dù m t vài h n ch i nh ng k t qu to l n mà Chi c v i s c g ng, n l c khơng ngừ góp ph n thúc y n n kinh t t nh nhà phát tri c lòng tin v ng ch c từ n khách hàng T thừa nh n r ng m t ph n thành cơng c a h có s h tr ng v n k p th i c ng r ng c s h tr nhi a ngành c p bi n pháp nâng cao hi u qu ho ng tín d ng c NH ng d ng vào th c ti n m ồng b toàn di NH kh c ph c ph n nh ng h n ch , d n hoàn thi n ti a vai trò “ n kinh t c a T ti p t c sánh vai v i khách hàng ch ng mở c a h i nh p hi n V i ki n th ct ng k t h p v i th i gian th c t p t i BIDV giúp em hi u bi t thêm m t ph n v cơng tác tín d ph c v cho công vi c sau Mong r ng nh ng c g ng vi c tìm hi p v tín d ng t i BIDV chi nhánh nh i nh ng gi c p, dù ch c ch n cịn nhi u thi u sót, h n ch Ng nh cho cơng tác tín d ng t i BIDV chi nhánh 62 IẾN NGHỊ 6.2.1 Kiến n hị ố vớ N - n hàn Đầu tƣ hát tr ển ng xuyên mở c a chuyên môn qu n lý c a cán b - ệt Nam ng ki m tra ho o chi nhánh ho ng có hi u qu ch 6.2.2 Kiến n hị ố vớ N ch nhánh t nh ĩnh on kh n hàn Đầu tƣ hát tr ển - Nâng c h t ng, trang thi t b công ngh hi nh tranh v a bàn - Chi nhánh nên xây d W vi c tìm ki m thông tin c n thi t mà không c 623 ệt Nam i nh h tr cho khách hàng n t n ngân hàng ến n hị ố vớ qu ền ịa phƣơn t nh ĩnh on 71 - Chính quy n phát huy t t vai trò h tr cho ngân hàng vi c cung c p thông tin c a khách hàng nh m thu n l i cho công tác theo dõi khách hàng d - H tr cho ngân hàng vi c mở r ng thêm chi nhánh, phòng giao ng thêm máy ATM - B u ch nh sách khuy hình nh c a t thu hút v u ki ng an ninh, xã h i xu t, kinh doanh góp ph ởng kinh t t nh nhà 72 a t nh, qu ng bá ồng th i t o n T I I Nguy TH HẢ n (2005), Tín D ng Ngân Hàng, NXB Th ng kê Lê Th M n (2008), Nghiệp V Tp Hồ Chí Minh gân Hàng Thương ại, NXB Th ng kê, Nguy n Qu S ng Th Ng c Lan (2008), Tài Chính Tiền Tệ Ngân Hàng, Tp Hồ Chí Minh Nguy n Minh Ki u (2007), Tín D ng Và Thẩm Định Tín D ng Ngân Hàng, NXB Tài Chính, Tp Hồ Chí Minh Báo cáo k t qu ho ng doanh t i BIDV chi nhánh Trang web: www.bidv.com.vn 73 ... tài ? ?Phân tích kh i c a ngân hàng qu c t Vi t Nam chi nhánh C 2006 – 2008 c a tác gi - ih cC N i dung tài t p trung phân tích ho t ng tín d ng c a chi nhánh ngân hàng từ 2006 n 2008 Phân tích. .. nh lợi Báo cáo k t qu ho ng kinh doanh c a ngân hàng m t báo cáo tài cho bi t tình hình thu, chi m lãi l kinh doanh c a ngân hàng Phân tích k t qu ho ng kinh doanh c a ngân hàng giúp nhà phân tích. .. 20 v 335 21 34 Á ƯƠ Á À SẢ 11-2013)…………… 22 – 28 PHÂN TÍCH KHẢ Ă SINH LỢI C VÀ PHÁT TRIỄN VI T NAM CHI NHÁNH À Ư 28 4.1 TÌNH HÌNH NGN VƠN 28 4.1.1 Th c tr ng nguồn