TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN ĐÌNH DIỂM MSSV: 4114360 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CHO NGÂN HÀNG PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC 11 – 2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN ĐÌNH DIỂM MSSV: 4114360 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CHO NGÂN HÀNG PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN NGUYỄN NGỌC LAM 11 – 2014 LỜI CẢM TẠ Em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến giám đốc chi nhánh Đặng Vũ Khoa phòng khách hàng cá nhân ngân hàng OCB Cần Thơ tạo điều kiện cho em đƣợc có hội thực tập Em xin gửi lời cảm ơn đến anh chị quan anh Khanh chuyên viên khách hàng, chị Hoa phòng giao dịch đặc biệt chị Mai, chị Quyên phận kế toán nhiệt tình giúp đỡ em việc giải đáp câu hỏi cung cấp tài liệu cần thiết để hoàn thành thực tập quan thực xong luận văn tốt nghiệp Em xin cảm ơn trƣờng Đại học Cần Thơ, Khoa kinh tế Quản trị kinh doanh tạo điều kiện để em đƣợc học tập trao dồi kiến thức kinh tế nói chung chuyên nghành Tài – Ngân hàng nói riêng Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến đơn vị chủ quản Trung tâm học liệu tạo điều kiện thuận lợi để em tiếp cận nguồn tài liệu quí báo suốt thời gian học đại học Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy Nguyễn Ngọc Lam, thầy nhiệt tình hƣớng dẫn em từ việc định hƣớng chọn đề tài, cách trình bày, nội dung, cách xử lí số liệu giải vấn đề phát sinh suốt trình làm luận văn Em xin cảm ơn thầy (cô) hội đồng đánh giá dành thời gian xem xét luận văn em dành cho em ý kiến, nhận xét Ngƣời thực Nguyễn Đình Diểm i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn đƣợc hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày 20 tháng 11 năm 2014 Ngƣời thực Nguyễn Đình Diểm ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Cần Thơ, Ngày… tháng… năm 2014 Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông chi nhánh Cần Thơ iii MỤC LỤC Trang CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.4 ĐỐI TƢỢNG NGHIÊN CỨU CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Một số khái niệm tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.1.2 Một số qui định tín dụng 2.1.2 Phân loại tín dụng phân loại nợ 2.1.2.1 Phân loại tín dụng 2.1.2.2 Phân loại nợ 2.1.3 Vai trò tín dụng 2.1.3.1 Vai trò ý nghĩa chung tín dụng 2.1.4 Vài nét tín dụng khách hàng cá nhân 2.1.4.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 2.1.4.2 Vai trò tín dụng cá nhân 2.1.4.3 Đặc điểm tâm lí giao dịch khách hàng cá nhân 2.1.4.4 Tổng quan nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân 2.1.5 Sơ lƣợc mở rộng tín dụng 10 2.1.5.1 Chức mở rộng tín dụng ngân hàng 10 2.1.5.2 Nội dung mở rộng tín dụng 11 iv 2.1.6 Các tiêu phân tích tín dụng 14 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 15 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 15 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 15 CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NHTMCP PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 17 3.1 SƠ LƢỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG 17 3.1.1 Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông (OCB) 17 3.1.2 Tình hình nguồn vốn Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông 18 3.1.3 Ngân hàng Phƣơng Đông - Chi nhánh Cần Thơ (OCB Cần Thơ) 21 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC 22 3.3 QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 24 3.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CẢ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG PHƢƠNG ĐÔNG THÁNG ĐẦU NĂM 2014 29 3.5 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG TRONG THỜI GIAN TỚI 30 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 31 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CHUNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ TỪ NĂM 20112013 31 4.1.1 Doanh số cho vay 32 4.1.2 Doanh số thu nợ 32 4.1.3 Dƣ nợ 32 4.1.4 Nợ xấu 33 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TỪ NĂM 2011 – 2013 33 4.2.1 Doanh số cho vay cá nhân 35 4.2.2 Doanh số thu nợ cá nhân 35 4.2.3 Dƣ nợ cá nhân 36 4.2.3.1 Tình hình dƣ nợ cá nhân 36 4.2.3.2 Cơ cấu dƣ nợ cá nhân tín dụng chung 36 v 4.2.4 Các nhóm nợ cá nhân nợ xấu 38 4.2.5 Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân dựa số tiêu chí 40 4.2.5.1 Hệ số thu nợ 40 4.2.5.2 Vòng quay vốn tín dụng cá nhân 41 4.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH MỞ RỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 41 4.3.1 Tình hình mở rộng số vay cá nhân 42 4.3.2 Mở rộng qui mô mô vay khách hàng hàng cá nhân 43 4.3.3 Mở rộng tín dụng cá nhân theo thời hạn cho vay 45 4.3.4 Mở rộng tín dụng chung theo loại hình kinh tế 49 4.3.5 Mở rộng tín dụng cá nhân theo phƣơng thức cho vay điều kiện cho vay 54 4.3.6 Mở rộng mạng lƣới giao dịch 55 4.3.7 Mở rộng tín dụng sản phẩm dịch vụ cá nhân 56 4.4 TÌNH HÌNH MỞ RỘNG TÍN DỤNG THÁNG ĐẦU NĂM CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG 58 4.5 PHÂN TÍCH MA TRẬN SWOT 59 4.5.1 Điểm mạnh 59 4.5.2 Điểm yếu 60 4.5.3 Cơ hội 60 4.5.4 Thách thức 61 4.5.5 Ma trận SWOT 62 CHƢƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CHO NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 63 5.1 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC, NHỮNG HẠN CHẾ TỒN ĐỘNG VÀ CÁC CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 63 5.1.1 Những kết đạt đƣợc 63 5.1.2 Một số hạn chế tồn động 63 5.1.3 Một số đề giải pháp 64 5.1.3.1 Căn dựa vào thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng Phƣơng Đông – Chi nhánh Cần Thơ 64 vi 5.1.3.2 Căn dựa vào phân tích SWOT 64 5.1.3.3 Căn dựa vào sách nhà nƣớc 65 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CHO NGÂN HÀNG PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 66 5.2.1 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng 66 5.2.2 Giải pháp tăng số lƣợng khách hàng cá nhân 67 5.2.3 Giải pháp mở rộng cho vay theo ngành kinh tế 68 5.2.4 Giải pháp mở rộng tín dụng ngắn hạn 69 5.2.5 Giải pháp linh hoạt thời hạn, phƣơng thức điều kiện cho vay 70 5.2.6 Giải pháp phát triển sản phẩm 70 5.2.7 Giải pháp liên doanh liên kết 72 5.2.8 Giải pháp mở rộng mạng lƣới 73 5.2.9 Giải pháp nhân 73 5.2.10 Chiến lƣợc Marketing ngân hàng 74 CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 76 6.1 KẾT LUẬN 76 6.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 77 6.2.1 Kiến nghị với NHNN 77 6.2.2 Kiến nghị với Thành phố Cần Thơ 77 vii DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1.2 Tình hình nguồn vốn Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông giai đoạn 2011 – 2013 19 Bảng 3.4: Kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Phƣơng Đông chi nhánh Cần Thơ 25 Bảng 3.5 : Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông tháng đầu năm 2014 29 Bảng 4.1 Tình hình tín dụng ngân hàng Phƣơng Đông chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 31 Bảng 4.2 Tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông chi nhánh Cần Thơ theo đối tƣợng khách hàng 34 Bảng 4.2.4 Các phân nhóm nợ dƣ nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông chi nhánh Cần Thơ 38 Bảng 4.5.2 Hệ số cho vay hệ số thu nợ khách hàng cá nhân 40 Bảng 4.3.1 Số vay phân theo đối tƣợng khách hàng 42 Bảng 4.3.2a: Giá trị tiêu biểu vay năm 2013 43 Bảng 4.3.2b Tần số vay năm 2013 44 Bảng 4.3.3 Dƣ nợ cho vay cá nhân theo thời hạn Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông chi nhánh Cần Thơ 46 Bảng 4.3.4a Tình hình dƣ nợ theo ngành kinh tế 50 Bảng 4.3.4b Tình hình tín dụng cá nhân OCB Cần Thơ năm 2013 theo ngành kinh tế 52 Bảng 4.3.6 Mạng lƣới số ngân hàng Thành phố Cần Thơ 56 viii hợp điểm mạnh điểm yếu với hội hay thách thách thức ta lại có nhóm giải pháp đƣợc nhằm sử dụng sức mạnh để tận dụn hội hạn chế thách thức; tận dụng hội để hạn chế điểm yếu; tối thiểu hóa điểm yếu để vƣợt qua thách thức Những giải pháp cụ thể phần phân tích SWOT đƣợc trình bày chƣơng 5.1.3.3 Căn dựa vào sách nhà nƣớc Theo định số 1533/QĐ-TTg Thủ tƣớng phủ phê duyệt “Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội Thành phố Cần Thơ đến năm 2020 tầm nhìn đến năm 2030” mục tiêu cụ thể kinh tế “Cơ cấu kinh tế đến năm 2015 tỷ trọng khu vực III, chiếm 47,1%, khu vực III chiếm 47% khu vực I chiếm 5,9%; đến năm 2020 tỷ trọng khu vực III, chiếm 47,9%, khu vực III chiếm 48,8% khu vực I chiếm 3,3%” Định hƣớng phát triển ngành khu vực kinh tế cụ thể nhƣ sau:  Công nghiệp Tiếp tục tập trung vào ngành có lợi so sánh, tạo đông lực phát triển (công nghiệp chế biến nông lâm thủy sản, thực phẩm đồ uống, công nghệ sinh học, hóa chất sản phẩm hóa sinh, công nghệ thông tin (phần mềm, kỹ thuật số), công nghiệp lƣợng vật liệu mới, khí chế tạo máy, công nghiệp đóng sửa chửa tàu) theo hƣớng bƣớc đầu tƣ chiều sâu, công nghệ cao công nghệ siêu Ƣu tiên phát triển công nghiệp hỗ trợ bao gồm ngành công nghiệp sản xuất vật liệu, phụ tùng linh kiên, bán thành phẩm để cung cấp chho ngành khí chế tạo, điện tử tin học, lắp ráp ô tô, dệt may – da giầy, công nghiệp công nghệ cao Về xây dựng:đẩy nhanh tiến độ đầu tƣ khu dân cƣ, khu đô thị tái định cƣ, nhà sinh viên, nhà công nhân ngƣời có thu nhập thấp,…  Dịch vụ - Thƣơng mại: đại hóa kết cấu hạ tầng thƣơng mại Tiếp tục củng cố phát triển hệ thống bán buôn, bán lẻ (siêu thị, chợ đầu mối, chợ truyền thống quận, huyện, xã, phƣờng, thị trấn) - Du lịch: phát huy tối đa tiềm lợi trung tâm thành phố Phát triển du lịch sinh thái miệt vƣờn sông nƣớc Xây dựng đô thị du lịch sinh thái Phong Điền Tiếp tục đầu tƣ sớm hoàn thành sở hạ tầng du lịch, khu du lịch qui mô lớn, khu vui chơi giải trí tổng hợp, xây dụng khu du lịch sinh thái Cồn Ấu, Cồn Khƣơng, Tân Lộc, phát triển du lịch đƣờng thủy dọc tuyến sông Mê Kông 65  Nông nghiệp thủy sản xây dựng nông thôn - Trồng trọt: tăng tỷ trọng giá trị ngành sản xuất có hiệu nhƣ: lúa gạo chất lƣợng cao, rau an toàn, hoa kiểng, ăn trái, công nghiệp Đẩy mạnh sản xuất giống - Chăn nuôi: đẩy mạnh chăn nuôi heo, bò, gà theo phƣơng thức tập trung qui mô lớn (trang trại), đƣa chăn nuôi khỏi đô thị khu dân cƣ nông thôn, giảm số hộ nuôi tăng qui mô hộ - Thủy sản: trì tốc độ tăng trƣởng cao dựa đa dạng mô hình nuôi trồng thủy sản nƣớc chủ lực: cá tra, tôm xanh, loại cá đồng - Nông nghiệp công nghệ cao: dự kiến xây dựng khu nông nghiệp công nghệ cao Trung tâm giống nông nghiệp thành phố thuộc xã Thới Thạnh (huyện Thới Lai), Công ty nông nghiệp sông hậu Công ty nông nghiệp cờ đỏ Xây dựng trạm nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao vệ tinh khu nông nghiệp công nghệ cao huyện Vĩnh Thạnh, quận Thốt Nốt huyện Phong Điền triển khai dự án thuộc chƣơng trình nông nghiệp công nghệ cao Ngoài ra, ngày 21/3/2013, thủ tƣớng phủ đến làm việc với lãnh đạo thành phố Cần Thơ có phát biểu: “Quy mô công nghiệp thành phố nhỏ chƣa tới tỉ USD thành phố lớn nhƣ Cần Thơ, lợi thành phố có sản phẩm nông nghiệp thủy hải sản thâm canh tăng suất nhƣng sức cạnh tranh chƣa cao bấp bênh TP Cần Thơ cần phải tập trung thực thắng lợi nhiệm vụ kinh tế-xã hội năm 2013 mà địa phƣơng đề ra, quan tâm đào tạo nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu phát triển, huy động nguồn lực xã hội để đầu tƣ điều kiện nguồn vốn đầu tƣ Nhà nƣớc hạn hẹp, phát triển sở hạ tầng đẩy mạnh cải cách hành để thu hút đầu tƣ vào sản xuất kinh doanh, quan tâm xây dựng nông thôn ” 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CHO NGÂN HÀNG PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.2.1 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Để nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân nhƣ đối tƣợng doanh nghiệp phải giải đƣợc khoản nợ hạn, nợ nghi ngờ nợ xấu: - Thƣờng xuyên đôn đốc khách hàng trả lãi, nợ gốc 66 - Xử lý tài sản đảm bảo khoản nợ, khai thác tài sản đảm bảo, tiếp tục theo đuổi vụ kiện để thu hồi phần nợ từ lý tài sản - Trích lập dự phòng rủi ro cho khoản nợ theo qui định - Thu hồi nợ có chiết khấu: hình thức giảm giá trị khoản nợ phải trả cho khách hàng nợ, giá trị chiết khấu đƣợc thỏa thuận có lợi cho khách hàng nhằm thúc đẩy khách nợ toán dứt điểm khoản nợ - Bán nợ cho tổ chức có chức mua - bán nợ chuyên nghiệp - Chuyển nợ thành vốn góp gắn với tái cấu trúc doanh nghiệp, cách áp dụng đƣợc với khoản nợ xấu doanh nghiệp Nhƣng lâu, dài biện pháp phòng ngừa nợ xấu đƣợc xem quan trọng cả: - Chú trọng hoàn thiện quy trình tín dụng chặt chẽ, tối thiểu hóa rủi ro cho ngân hàng - Tìm cách thức mạnh mẽ việc điều tra thu nhập, thông tin khách hàng; phân tích thẩm định, định giá tài sản, dự án đầu tƣ… - Tăng cƣờng công tác giám sát khách hàng, quan tâm tình hình kinh doanh khách hàng nhằm nắm bắt đƣợc tình hình sử dụng vốn mục đích khách hàng - Khuyến khích, đôn đốc khách hàng trả lãi, nợ gốc hạn - Mở rộng tín dụng đến với nhiều nhóm khách hàng thuộc nhiều thành phần kinh tế khách giúp ngân hàng phân tán rủi ro - Thực xác kịp thời việc phân loại, đánh giá chất lƣợng nợ hàng tháng, phân tích tài doanh nghiệp định kỳ tháng để chấm điểm tín dụng, xếp hạng doanh nghiệp đề đối sách tín dụng phù hợp Qua kịp thời phát hiện, ngừng cho vay dự án không hiệu quả, cho vay giảm dần dƣ nợ với cá nhân, doanh nghiệp có tình hình tài 5.2.2 Giải pháp tăng số lƣợng khách hàng cá nhân Để mở rộng tín dụng cá nhân, số lƣợng khách hàng cá nhân đóng vay trò định… Càng nhiều khách hàng biết đến ngân hàng, nhiều ngƣời đến giao dịch nhiều hội khách hàng nộp hồ sơ vào xin vay vốn Trƣớc hết việc phải trì mối quan hệ với khách hàng thực giao dịch với ngân hàng, giải pháp chăm sóc khách hàng tốt nhất: - Thực nhanh chóng tinh gọn bƣớc nghiệp vụ ngân hàng gửi tiền, cho vay, toán, bảo lãnh… 67 - Duy trì thái độ nhiệt tình, tận tâm phục vụ tất cán nhân viên với ngân hàng với ngân hàng - Tăng cƣờng công tác giám sát nhân viên, khách hàng bí ẩn, giáo dục nâng cao đạo đức nghề nghiệp - Thực giải pháp tri ân khách hàng thân quen, lấy lòng khách hàng phục vụ Đặc biệt vào ngày quan trọng nhƣ lễ, tết, tháng 3, 20 tháng 10, sinh nhật khách hàng… - Duy trì liên lạc thƣờng xuyên nhân viên quan hệ khách hàng với khách hàng - Tƣ vấn gia tăng thời hạn gửi tiền, kì hạn gửi tiền, gia tăng tặng phẩm dẫn dụ khách hàng gắn bó lâu với ngân hàng - Tìm hiểu nguyên nhân trƣờng hợp khách hàng ngƣng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ngoài việc trì khách hàng tạo hình ảnh tốt đẹp thu hút khách hàng khách hàng đến giao dịch thực giải pháp: - Chƣơng trình khuyến mãi, ƣu đãi cho gói sản phẩm dịch vụ khách hàng cá nhân - Ngân hàng tích cực tham gia hoạt động lợi ích cộng đồng, công tác xã hội, tài trợ chƣơng trình có sức ảnh hƣởng lớn - Tìm kiếm khách hàng tiềm biện pháp tiếp xúc, chào hàng trực tiếp qua điện thoại - Khuyến khích tận dụng mối quan hệ khách hàng để đƣợc khách hàng giới thiệu thêm khách hàng 5.2.3 Giải pháp mở rộng cho vay theo ngành kinh tế Nhƣ phân tích Chƣơng Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông chi nhánh Cần Thơ tiếp cận đƣợc hầu hết ngành nghề địa bàn thành phố Những ngành nghề phổ biến địa bàn đem lại lợi ích cho ngân hàng cần đƣợc phát huy tiếp nhƣ ngƣời bán buôn, bán lẻ, sửa chửa xe loại, nông nghiệp, công nghệ chế biến chế tạo Những ngành nghề có rủi ro cao thực xảy ra rủi ro với ngân hàng năm 2011 – 2013 bất động sản, xây dựng, thủy sản ngân hàng cần ý thức rủi ro cao hạn chế cho vay, có nghiên cứu kĩ gói giải ngân cho đối tƣợng khách hàng nhóm ngành 68 Ngoài theo định hƣớng Thành phố tới khu vực kinh tế thứ III dịch vụ đƣợc mở rộng nên có nhiều công trình thuộc lĩnh vực thƣơng mại, du lịch đƣợc xúc tiến xây dựng sửa vào hoạt động nhƣ Phong Điền, Cồn Khƣơng, Cồn Ấu, Tân Lộc… ngân hàng nên cân nhắc hỗ trợ vốn cho cá nhân làm việc khu hay việc chủ động tìm đến khách hàng kinh doanh nhà hàng, quán xá, nơi nghỉ dƣỡng hay dịch vụ hỗ trợ ăn theo khu du lịch quanh địa điểm du lịch tìm Cần Thơ phát triển chƣơng trình nông nghiệp công nghệ cao Thới Lai, Phong Điền, Vĩnh Thạnh, Thốt Nốt Nông dân sản xuất nông nghiệp vốn có nguồn thu nhập đƣợc cải thiện ổn định quan trọng họ có ý thức trả nợ tốt Việc công nghệ cao đƣợc đƣa vào sản xuất chắn làm thay đổi kết sản xuất nông nghiệp rõ rệt Tùy thuộc vào tầm giới hạn mạng lƣới ngân hàng OCB mức độ am hiểu địa phƣơng mà ngân hàng nên nghĩ đến việc tiếp xúc nhiều với nông hộ nơi mạnh dạng cho họ vay vốn sau 5.2.4 Giải pháp mở rộng tín dụng ngắn hạn - Tăng cƣờng công tác tiếp cận khách hàng có nhu cầu vốn ngắn hạn thƣờng xuyên: thay chờ đợi ngân hàng chủ động tìm đến cá nhân nhƣ tiểu thƣơng, hộ gia đình buôn bán nhỏ lẻ hộ gia đình làm nông nghiệp – thủy sản mang tính mùa vụ, tạo điều kiện thuận lợi cho nhân vay vốn lƣu động buôn bán sản xuất - Khuyến khích khách vay nhiều ngắn hạn thay trung hạn: số trƣờng hợp ngân hàng khách hàng thỏa cho khách hàng ngắn hạn thay cho vay trung hạn nhƣ theo yêu cầu khách hàng, điều giúp khách hàng chủ động vay vốn trả lãi suất hợp lí theo thị trƣờng giai đoạn - Phát triển sản phẩm vay ngắn hạn hấp dẫn: sản phẩm vay vốn hay vay tiêu dùng hấp dẫn lãi suất điều kiện vay khiến khách hàng quan tâm qua thu hút đƣợc họ tìm hiểu sản phẩm ngân hàng, cách cách tiếp cận nhân viên tín dụng kết hợp với nhu cầu thực tế ngân hàng giúp khách hàng đến định vay vốn - Phát triển vay ngắn hạn theo nhóm: vay ngắn hạn theo nhóm khách hàng thực cách ƣu tiên khách hàng vay theo nhóm với số lƣợng định nhận đƣợc số ƣu đãi lãi suất sách hậu khách liên quan đến ngành nghề kinh doanh Vay theo nhóm lợi dụng đƣợc tâm lý bầy đàn khiến khách hàng an tâm hơn, dựa uy tín cá nhân 69 nhóm nên nghĩa vụ tài khách hàng với ngân hàng đƣợc ý thức cao 5.2.5 Giải pháp linh hoạt thời hạn, phƣơng thức điều kiện cho vay Nhƣ ngân hàng OCB Cần Thơ có đa dạng thời hạn, phƣơng thức điều kiện cho vay khác Nhƣng việc áp dụng linh hoạt cách thức giúp khách hàng cảm thấy thoải mái chủ động việc vay Ngân hàng cần phải đa dạng hoá phƣơng thức cho vay sở vừa đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn khách hàng vừa đảm bảo đƣợc an toàn cho vay Ngân hàng triển khai gói sản phẩm từ việc kết hợp sản phẩm có, sản phẩm mới…để cho đời sản phẩm hoàn hảo tinh thần bán khách hàng cần bán ngân hàng có Ngoài việc tìm hiểu tình hình kinh doanh, thu nhập khách hàng nhằm giúp tƣ vấn khách hàng chọn phƣơng thức, thời hạn vay phù hợp với khách hàng tạo điều kiện để khách hàng trả lãi nợ gốc hạn Một số phƣơng thức cho vay mà hệ thống chƣa áp dụng áp dụng hạn chế nhƣ bao toán, cho vay theo hạn mức, theo dự án, phát hành sử dụng thẻ tín dụng, phƣơng thức đƣợc áp dụng nhiều với đối tƣợng khách hàng tiềm giải pháp hiệu để tăng tăng dƣ nợ cho ngân hàng Bên cạnh điều kiện cho vay theo qui định pháp luật, ngân hàng có điều kiện riêng đề cho khách hàng Các điều kiện qui định chặt chẽ khiến ngân hàng cảm thấy yên tâm hơn, nhƣng phức tạp phiền hà thủ tục dễ dàng làm nản chí khách hàng tốt họ nhu cầu thiết vay vốn Với thực trạng tín dụng chƣa thể khẳng định điều kiện vay nợ làm giảm nợ xấu hay điều kiện cho vay thoáng có làm tăng thêm nợ xấu hay không Chính lẽ đó, việc định cho vay tùy thuộc lớn vào kinh nghiệm nhân viên nên việc tinh gọn lại thủ tục, rút ngắn thời gian vay vốn điều nên làm 5.2.6 Giải pháp phát triển sản phẩm Đầu tiên sơ lƣợc phát triển sản phẩm doanh nghiệp thông thƣờng: 70 Việc phát triển sản phẩm đến từ thực tế khách quan doanh nghiệp phải đƣơng đầu với điều kiện kinh doanh ngày trở nên khắt khe hơn: phát triển nhanh chóng tiến khoa học công nghệ làm nảy sinh thêm nhu cầu mới; đòi hỏi lựa chọn ngày khắt khe khách hàng với loại sản phẩm khác nhau; khả thay sản phẩm; tình trạng cạnh tranh thị trƣờng ngày gay gắt Trong điều kiện đó, doanh nghiệp phải không ngừng đổi tự hoàn thiện tất phƣơng diện: nguồn lực sản xuất , quản lý sản xuất kinh doanh, ứng xử nhanh nhạy với biến động môi trƣờng kinh doanh Trong trình phát triển doanh nghiệp, danh mục sản phẩm thƣờng không cố định mà có thay đổi thích ứng với thay đổi môi trƣờng, nhu cầu thị trƣờng điều kiện kinh doanh Điều thể động nhạy bén doanh nghiệp với thay đổi môi trƣờng kinh doanh nhu cầu khách hàng, tạo cho doanh nghiệp khả cạnh tranh cao việc thoả mãn nhu cầu khách hàng Sự biến đổi danh mục sản phẩm doanh nghiệp gắn liền với phát triển sản phẩm theo nhiều hƣớng khác nhau: - Hoàn thiện sản phẩm có; - Phát triển sản phẩm tƣơng đối; - Phát triển sản phẩm tuyệt đối loại bỏ sản phẩm không sinh lời Phát triển danh mục sản phẩm theo chiều sâu theo chiều rộng hƣớng phát triển phổ biến Sự phát triển sản phẩm theo chiều sâu thể việc đa dạng hóa kiểu cách, mẫu mã, kích cỡ loại sản phẩm nhằm đáp ứng thị hiếu đa dạng nhóm khách hàng khác Sự phát triển sản phẩm theo chiều rộng thể việc có thêm số loại sản phẩm nhằm đáp ứng đồng loại nhu cầu khách hàng Một công ty theo ba đƣờng để phát triển sản phẩm : - Mua sáng chế giấy phép sản xuất sản phẩm doanh nghiệp khác, từ viện nghiên cứu khoa học công nghệ; - Tự tổ chức trình nghiên cứu thiết kế sản phẩm nguồn lực mình; - Liên kết, phối hợp với doanh nghiệp khác, với viện nghiên cứu để thực trình 71 Hai phƣơng pháp phát triển sản phẩm mới: - Hoàn thiện sản phẩm có: Sự hoàn thiện sản phẩm nhằm đáp ứng cách tốt đòi hỏi ngƣời tiêu dùng, khả cạnh tranh thị trƣờng Sự hoàn thiện sản phẩm có lại đƣợc thực với mức độ khác - Phát triển sản phẩm hoàn toàn: Phân đoạn khách hàng để tìm hội sản phẩm Phần khách hàng ngƣời có ý định mua hàng; Tìm kiếm ý tƣờng sản phẩm điều tra phản ứng khách hàng… Nhƣ giống nhƣ doanh nghiệp thông thƣờng ngân hàng có nhiều sản phẩm nhằm mục đích huy động vốn, tín dụng, dịch vụ loại Việc du nhập phƣơng tiện, dịch vụ ngân hàng điện tử đại từ nƣớc vào Việt Nam tạo xu hƣớng phát triển sản phẩm EBanking, Mobile – Banking, hàng loạt loại thẻ toán… Việc phát triển thêm sản phẩm hoàn toàn khó thực tốn nhiều kinh phí Nhƣng biến đổi nâng cao giá trị cho cá sản phẩm ngân hàng hoàn toàn làm đƣợc Riêng OCB Cần Thơ sản phẩm tín dụng bật: cho vay bổ sung vốn lƣu động, cho thuê tài chính, cho vay tiêu dùng, cho vay xây dựng, cho vay mua xe ôtô… ngân hàng tiếp tục trì sản phẩm này, phát triển hiệu hơn, đặc biệt cho vay mua xe ôtô khả thi tới thuế nhập xe đƣợc nới lỏng, quốc lộ 1A mở rộng thuận lợi cho xe bốn bánh, thu nhập ngƣời dân đƣợc cải thiện nhiều… Ngoài thực gói tín dụng ngân hàng nên bán sản phẩm ngân hàng kèm theo nhằm tăng giá trị cho gói tín dụng tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng coa thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng Phƣơng Đông 5.2.7 Giải pháp liên doanh liên kết Liên doanh liên kết với tổ chức tài chính, công ty bảo hiểm doanh nghiệp cung ứng sản phẩm địa bàn tạo cho ngân hàng thêm đối tác thêm khách khách hàng, nâng cao độ an toàn kinh doanh Liên minh ngân hàng với tạo mạng lƣới ngân hàng rộng lớn giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí đáng kể xây dựng trang thiết bị cố định, giúp diện logo ngân hàng thành viên rộng rãi hơn, liên kết ngân hàng tạo hi vọng học hỏi kinh nghiệm, sang khách hàng… 72 Bảo hiểm liên kết Ngân hàng (Bancassurance) loại hình phân phối bảo hiểm kết hợp Công ty Bảo hiểm Ngân hàng, đời nhằm mang đến cho khách hàng tham gia dịch vụ tài ngân hàng bảo vệ tài trƣớc rủi ro ý muốn Loại hình phân phối phát triển mạnh số nƣớc nhƣng nhìn chung mẻ với thị trƣờng Việt Nam Cùng với hậu thuẫn Ngân hàng, Công ty Bảo hiểm thiết kế sản phẩm phân phối cho nhiều phân khúc khách hàng Ngân hàng, với loạt sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu cần thiết khách hàng phù hợp với sản phẩm Ngân hàng Hiện tại, số Công ty Bảo hiểm phối hợp ngân hàng hàng đầu Việt Nam quốc tế cung cấp cho khách hàng hai dòng sản phẩm mang tính bảo vệ với đối tƣợng khách hàng có nhu cầu gửi tiết kiệm vay tín dụng ngân hàng (cả tín chấp chấp) Đối với khách hàng doanh nghiệp đơn vị kinh doanh thƣơng mại, hay đơn vị sản xuất kinh doanh ôtô, xe máy liên kết với doanh nghiệp khoản mục cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân với sản phẩm doanh nghiệp liên kết tạo lợi ích cho cho tất bên 5.2.8 Giải pháp mở rộng mạng lƣới Hiện OCB Cần Thơ có chi nhánh bốn phòng giao dịch trực thuộc, OCB có mặt vị trí trọng yếu tập trung đông dân cƣ địa bàn thành phố Cần Thơ Việc di dời trụ sở chi nhánh phòng giao dịch An Phú đến địa điểm nói bƣớc chậm nhƣng OCB Sau khoản thời gian dài có mặt thăm dò địa bàn đầy tiềm OCB định mạnh dạng đầu tƣ lâu dài Việc mở rộng thêm phòng giao dịch Cần Thơ hay chi nhánh phòng giao dịch tĩnh lẻ lân cận nằm kế hoạch ngân hàng hội sở, tùy thuộc vào điều kiện kinh tế mà việc xây dựng thêm diễn sớm hay muộn dự kiến Mạng lƣới hay xuất OCB Cần Thơ thể rõ ràng trụ ATM đƣợc xây dựng nhiều hơn, mặt OCB Cần Thơ chƣa đƣợc quan tâm mức nhƣ OCB Long Xuyên (An Giang), đồng thời phải ý hình ảnh thƣơng hiệu ngân hàng Logo, áp phích quảng cáo tuyến đƣờng 5.2.9 Giải pháp nhân Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán viên chức, trọng phát triển nguồn lao động có trình độ cao nghiệp vụ công nghệ thông tin, đào tạo phải gắn kết với công tác quy hoạch, bố trí, xếp, sử dụng cán thiết phải đƣợc rèn luyện từ thực tiễn 73 Tạo điều kiện cho đội ngũ nhân viên cán quản lý tiếp cận không ngừng cập nhật kiến thức kỹ thuật quy định hoạt động ngân hàng Tổ chức thƣờng xuyên lớp đào tạo ngắn ngày, đặc biệt đua loại sản phẩm Phải có chế độ đãi ngộ công sách đề bạt hợp lí phải trọng đặc biệt đến đội ngũ cán tín dụng, lực lƣợng chủ chốt, mang tính định cho công tác tín dụng, cần phải thực tốt công tác đào tạo chuyên môn, trình độ thẩm định Để gia tăng tín dụng ngân hàng tổ chức chƣơng trình thi đua cán tín dụng với phần thƣởng xứng đáng nhằm khuyến khích nhân viên làm việc chăm hơn, đồng thời cạnh tranh cao tạo môi trƣờng đòi hỏi nhân viên phải có cách làm sáng tạo để tạo khác biệt kết Một giải pháp khác ngân hàng tiêu hàng kỳ với mức áp lực công việc vừa phải để cán nhân viên phấn đấu tích cực làm việc qua cải thiện suất lao động Tổ chức tuyển dụng nhân viên từ trƣờng Đại học uy tín, tiêu chuẩn tốt nghiệp loại trở lên, ƣu tiên có kinh nghiệm làm việc NHTM địa bàn 5.2.10 Chiến lƣợc Marketing ngân hàng Marketing ngân hàng đƣợc hiểu đơn giản marketing đƣợc ứng dụng vào hoạt động ngân hàng nhằm thoả mãn khách hàng thu đƣợc lợi nhuận tối ƣu Tuy nhiên có số ý kiến khác marketing ngân hàng nhƣ sau: - Marketing ngân hàng hoạt động tiếp cận thị trƣờng ngân hàng thƣơng mại nhằm phát nhu cầu sản phẩm dịch vụ từ ngân hàng thoả mãn tối đa nhu cầu nhằm mang lại hiệu cao hoạt động kinh doanh - “Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng để đạt đƣợc mục tiêu đề ngân hàng thoả mãn tốt nhu cầu vốn, nhƣ dịch vụ khác ngân hàng nhóm khách hàng lựa chọn sách, biện pháp hƣớng tới mục tiêu cuối đối đa hoá lợi nhuận” Và thực tế chứng minh ngân hàng kinh doanh sở hoạt động đƣợc chiến lƣợc hóa thành công ngân hàng kinh doanh theo kiểu tuỳ tiện đối phó với thị trƣờng Sự thành công ngân hàng 74 không xây dựng chiến lƣợc marketing (nếu có) may mắn mà mang tính ngắn hạn Trong kinh doanh ngân hàng “niềm tin” thứ quan trọng Khách hàng có tin tƣởng ngân hàng gửi tiền dành dụm vào ngân hàng, ngân hàng có tin tƣởng vào khách hàng dám cho khách hàng vay từ số tiến mà ngân hàng vay mƣợn đƣợc thị trƣờng Vì xây dựng hình ảnh ngân hàng với niềm tin vững từ phía khách hàng lẫn nhà đầu tƣ thứ quan trọng nhất, tạo tảng để phát triển bền vững Tuy nhiên, thật không dễ dàng để thuyết phục cá nhân hay doanh nghiệp có kinh nghiệm kinh doanh hoạt động OCB ngân hàng đáng tin tƣởng để gửi tiền vay vốn thời điểm, bất chấp tình hình kinh tế Nhƣng việc tạo hình ảnh ngân hàng với niềm tin nhƣ dễ dàng nhiều lần với đối tƣợng chƣa sử dụng nhiều đến tiện ích ngân hàng số kể đến lớp trẻ nhƣ sinh viên, học sinh Việc tích cực đầu tƣ cho giáo dục tài trợ vào chƣơng trình hội thảo, trao học bổng cho sinh viên Đại học Cần Thơ hay học sinh sinh viên tổ chức giáo dục khác thời gian dài hẳn tƣơng lai uy tín ngân hàng OCB đƣợc nâng lên nhiều Ngoài việc thực trƣơng trình quản bá hình ảnh, sản phẩm mà ngân hàng hội sở giao cho việc OCB Cần Thơ cần phải chủ động việc tiếp thị, chào hàng sản phẩm tín dụng, huy động vốn dịch vụ ngân hàng đến với cá nhân doanh ngiệp địa bàn 75 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Khách hàng cá nhân hay khách hàng doanh nghiệp có vai trò quan trọng với ngân hàng Tùy thuộc vào định hƣớng phát triển ngân hàng chuyên bán buôn hay bán lẻ kết hợp bán buôn bán lẻ mà ngân hàng có mức độ quan tâm với loại đối tƣợng khách hàng khác Tuy nhiên nhiên với số lƣợng đông đảo hẳn khách hàng doanh nghiệp tín dụng cá nhân phức tạp sôi động nhiều Việc trì mức độ chăm sóc hợp lí với khách hàng cá nhân giúp ngân hàng đảm bảo lợi nhuận phân tán rủi ro, kênh marketing hiệu quả, giúp ngân hàng nhân viên trở nên động nhu cầu thị hiếu khách hàng cá nhân đa dạng thay đổi theo thời gian Mở rộng tín dụng với khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp điều mang lại kết kết cuối gia tăng doanh số cho vay qua tăng số dƣ nợ tăng lợi nhuận kỳ cho ngân hàng Mở rộng tín dụng mang lại nhìn từ phía ngân hàng họ chủ động tìm đến khách hàng thuộc phân khúc mới, tiếp cận với nhiều phƣơng thức tạo đa dạng lựa chọn cho khách hàng ngân hàng trình tín dụng nhằm tối đa hóa khả tạo giao dịch thành công giúp khách hàng ngân hàng đạt đƣợc mục đích Với tinh thần luận văn tác giải khái quát đƣợc số mục tiêu quan trọng: - Hệ thống hóa số kiến thức liên quan vấn đề tín dụng đặc điểm tín dụng đối tƣợng khách hàng cá nhân - Phân tích thực trạng tín dụng chung, tín dụng với khách hàng cá nhân qua thấy đƣợc vai trò tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông chi nhánh Cần Thơ - Phân tích thực trạng mở rộng tín dụng cá nhân dựa vài tiêu chí quan trọng Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông chi nhánh Cần Thơ - Đề xuất số giải pháp mở rộng tín dụng cá nhân nói riêng mở rộng tín dụng nói chung cho Ngân hàng Phƣơng Đông chi nhánh Cần Thơ - Đƣa số kiến nghị cho quyền địa phƣơng quan nhà nƣớc nhằm tạo kiện cho tín dụng đƣợc mở rộng 76 Luận văn chủ yếu đƣợc xây dựng dựa kiến thức đƣợc học lớp kiến thức tự tìm hiểu thêm tác giả kết hợp với số liệu đặc biệt hỗ trợ nhiệt tình thầy Nguyễn Ngọc Lam anh chị cán OCB Cần Thơ Đề tài thực cá nhân sinh viên năm cuối viết nên không tránh khỏi nhiều nhận định chủ quan mong đƣợc thành viên hội đồng đóng góp ý kiến tạo điều kiện để đề tài tiếp tục đƣợc nghiên cứu sâu 6.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 6.2.1 Kiến nghị với NHNN NHNN nên đẩy nhanh liệt cá biện pháp xử lí nợ xấu ngân hàng nhƣ tái cấu lại gia tăng lực quản lí cho ngân hàng nƣớc: - Phá băng thị trƣờng bất động sản giải ứ đọng bất động sản tại, tạo điều kiện cá nhân doanh nghiệp trả nợ - Cho phép gia tăng lƣợng sở hữu ngân hàng nƣớc vào ngân hàng nƣớc - Miễn loại thuế (thuế GTGT, thuế Thu nhập doanh nghiệp…) cho hoạt động mua bán nợ nhằm thúc đẩy hình thành phát triển thị trƣờng mua bán nợ - Tiếp tục giảm trần lãi suất huy động hƣớng đến gở bỏ trần lãi suất huy động thời gian tới - Đầu tƣ cho hệ thống ngân hàng tổ chức thẩm định hồ sơ chuyên nghiệp hệ thống điện tử chung quản lí tài sản đảm bảo - Ra số qui định thí điểm để khuyến khích ngƣời dân có thói quen dùng tiền mặt giao dịch thƣờng xuyên với ngân hàng - Trong số trƣờng hợp mạnh dạng tung gói cho vay tiêu dùng lớn nhằm kích cầu mạnh mẽ 6.2.2 Kiến nghị với Thành phố Cần Thơ - Các tài liệu chi tiết định hƣớng phát triển ngành nghề số liệu phát triển ngành ngề khứ Thành phố cần đƣợc điều tra trung thực công khai rộng rãi đến tổ chức kinh tế ngƣời dân địa bàn thành phố 77 - Các quan chức có thẩm quyền Thành phố Cần Thơ tiếp tục thúc đẩy phát triển sở hạ tầng giám sát công trình thƣơng mại, du lịch nhằm hoàn thành tiến độ đề - Tạo điều kiện pháp lí dễ dàng cho nhân mua nhà, định cƣ thành phố - Chủ động tìm đến ngân hàng để hợp tác dự án phát triển thành thị lẫn nông thôn, hợp tác qua chức ngân hàng dự án lớn góp phẩn làm giảm gánh nặng ngân sách địa phƣơng, mà ngân hàng lại có thêm kênh đầu tƣ - Ra số qui định thí điểm để khuyến khích ngƣời dân có thói quen dùng tiền mặt giao dịch thƣờng xuyên với ngân hàng Thay chở đợi tự phát triển tự nhiên dịch vụ ngân hàng việc tạo thói quen phần thay đổi mặt thành phố theo chiều hƣớng tích cực 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê Edward W Reed and Edward K Gill, 1989 Ngân hàng thương mại Dịch từ tiếng Anh Ngƣời dịch Lê Văn Tế, 2004 Hà Nội : Nhà xuất Thống kê Nguyễn Thị Mỵ Phan Đức Dũng, 2006 Phân tích hoạt động kinh doanh : (Lý thuyết, tập giải) Hà Nội : Nhà xuất Thống kê Trần Ái Kết, 2009 Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ Tp Hồ Chí Minh: Nhà xuất giáo dục Thái Văn Đại, 2013 Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ Trịnh Văn Tuấn, 2014 Kết đạt đƣợc tháng đầu năm 2014 Hội nghị: sơ kết tháng đầu năm 2014, trang 12-13 Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông , tháng năm 2014 Võ Thị Thu Hiền, 2011 Mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp thuộc kinh tế tư nhân Ngân hàng Công Thương thành phố Đà Nẵng Luận văn thạc sĩ Đại học Đà Nẵng 79 [...]... trọng của tín dụng cá nhân đối với ngân hàng - Làm nổi bật đƣợc sự cần thiết của việc mở rộng tín dụng đối với ngân hàng, tiêu biểu là trong đối tƣợng khách hàng cá nhân - Phân tích và đánh giá hoạt động tín dụng và mở rộng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông chi nhánh Cần Thơ - Tìm ra đƣợc những giải pháp hợp lí để mở rộng tín dụng cá nhân cho Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông chi nhánh Cần Thơ 1.3... càng có lí do để thực hiện các chi n lƣợc nâng cao chất lƣợng tín dụng cá nhân cho các khách hàng hiện tại cũng nhƣ phải ngày càng hoàn thiện để thu hút nhiều hơn những khách hàng tiềm năng đến với các gói tín dụng cá nhân của mình Vì vậy em quyết định chọn thực hiện đề tài Một số giải pháp mở rộng tín dụng cá nhân cho Ngân hàng Phương Đông chi 1 nhánh Cần Thơ để vận dụng đƣợc các kiến thức đã học để... 2.1.4 Vài nét về tín dụng khách hàng cá nhân 2.1.4.1 Khái niệm về tín dụng cá nhân Từ những quan điểm về tín dụng chung có thể suy ra tín dụng cá nhân là khoản tín dụng cấp cho khách hàng cá nhân là thể nhân để đáp ứng các yêu cầu về vốn cho mục đích kinh doanh và tiêu dùng, đảm bảo tuân thủ đầy đủ các qui định và nguyên tắc tín dụng 2.1.4.2 a) Vai trò tín dụng cá nhân Vai trò đối với ngân hàng Tăng cƣờng... chính ngân hàng 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích và đánh giá tình hình tín dụng cá nhân tại ngân hàng Phƣơng Đông chi nhánh Cần Thơ để thấy đƣợc thực trạng từ năm 2011 đến tháng 6 năm 2014, trên cơ sở đó thực hiện phân tích và tìm ra các giải pháp mở rộng tín dụng cá nhân cho ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Khái quát đƣợc vai trò tín dụng cá nhân trong mối quan hệ với tín dụng. .. hành f) Mở rộng mạng lưới Mở rộng mạng lƣới bao gồm mở rộng thêm các chi nhánh và phòng giao dịch điều này có nhiều ý nghĩa to lớn với mỗi ngân hàng Khi xét trên khía cạnh mở rộng tín dụng thì mở rộng mạng lƣới có ý nghĩa làm gia tăng sự hiện của ngân hàng và tăng khả năng tiếp cận khách hàng và cấp tín dụng cho khách hàng trên các địa bàn mà ngân hàng có mặt 2.1.6 Các chỉ tiêu chính phân tích tín dụng. .. phẩm, dịch vụ ngân hàng hoặc đang sử dụng dịch vụ của đối thủ cạnh tranh chuyển sang sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng mình Mở rộng tín dụng đối với các khách hàng cá nhân là hoạt động của ngân hàng nhằm tìm cách tăng số lƣợng khách hàng, tăng số dƣ tín dụng bằng cách xâm nhập vào thị trƣờng mới, thị rƣờng mà khách hàng chƣa biết đến sản phẩm của ngân hàng mình hoặc khách hàng của ngân hàng đối thủ... khách hàng với đối tƣợng hƣớng đến là khách hàng cá nhân b) Mở rộng quy mô cho vay 11 Mở rộng quy mô cho vay là làm tăng doanh số cho vay, dƣ nợ cho vay đối với các ngành, các thành phần kinh tế, các nhóm khách hàng Quy mô tín dụng của một NHTM thể hiện qua tỉ phần tín dụng trong tài sản có của NHTM đó Một tỉ phần tín dụng cao trong tài sản có của NHTM sẽ cho phép NHTM thu đƣợc lợi nhuận cao, vì tín dụng. .. nhất cho các NHTM Mở rộng quy mô cho vay góp phần mở rộng quy mô sản xuất của các thành phần kinh tế, giúp khách hàng phát huy hết tiềm năng góp phần phát triển kinh tế đất nƣớc c) Mở rộng kỳ hạn cho vay Mở rộng kỳ hạn cho vay là đa dạng hóa các kỳ hạn cho vay mà ngân ngân hàng đang cung cấp đến với các đối tƣợng khách hàng Các kỳ hạn cho vay trong các gói tín dụng tùy thuộc vào nhu cầu của khách hàng. .. và chi phí thu đƣợc từ tín dụng cá nhân có phần cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp nên khách hàng cá nhân cũng đem lợi nhuận đáng chú ý cho ngân hàng b) Vai trò đối với khách hàng Đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của các cá nhân, hoặc các khoản chi tiêu có tính cấp bách để khách hàng có thể sử dụng đƣợc các tiện ích trƣớc khi tích lũy đủ số tiền cần thiết Tín dụng tiêu dùng tạo điều kiện cho khách hàng. .. Để giải quyết trở ngại này ngân hàng phải mở nhiều chi nhánh và phòng giao dịch hoặc đầu tƣ giao dịch online rất tốn kém Tuy nhiên một số ngân hàng khác lại rất quan tâm đến khách hàng cá nhân Chẳng hạn Sacombank và ACB là những ngân hàng luôn dành cho khách hàng cá nhân sự quan tâm thỏa đáng Ở các ngân hàng này khách hàng cá nhân đƣợc giao dịch một cách riêng biệt với khách hàng doanh nghiệp và đƣợc ... hút nhiều khách hàng tiềm đến với gói tín dụng cá nhân Vì em định chọn thực đề tài Một số giải pháp mở rộng tín dụng cá nhân cho Ngân hàng Phương Đông chi nhánh Cần Thơ để vận dụng đƣợc kiến... vốn tín dụng cá nhân 41 4.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH MỞ RỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 41 4.3.1 Tình hình mở rộng số vay cá nhân. .. tìm giải pháp mở rộng tín dụng cá nhân cho ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Khái quát đƣợc vai trò tín dụng cá nhân mối quan hệ với tín dụng chung để thấy đƣợc tầm quan trọng tín dụng cá nhân ngân