BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH-MARKETING ĐÀO NGUYỄN TƯỜNG VY GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn TP.HCM – 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu tơi, có hỗ trợ từ Giảng viên hướng dẫn PGS.TS.Nguyễn Đăng Dờn Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tơi thu thập từ nguồn khác có ghi phần tài liệu tham khảo Ngồi ra, đề tài cịn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả, quan tổ chức khác, thể phần tài liệu tham khảo Nếu phát có gian lận nào, tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước Giảng viên, kết đề tài nghiên cứu Thành phố Hồ Chí Minh, Ngày… tháng……năm……… Học viên Đào Nguyễn Tường Vy LỜI CẢM TẠ Đầu tiên, xin chân thành cám ơn Thầy PGS.TS.Nguyễn Đăng Dờn nhiệt tình hướng dẫn góp ý cho tơi suốt thời gian thực luận văn Xin chân thành cám ơn giúp đỡ tận tình giảng dạy Quý Thầy Cơ tham gia Chương trình giảng dạy Cao học Tài ngân hàng khóa Các Thầy Cơ nỗ lực để truyền đạt kiến thức tạo tiền đề cho thực đề tài nghiên cứu Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Đăng Dờn tất thầy cô cho tơi hội, kiến thức để hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn Thành phố Hồ Chí Minh, Ngày… tháng……năm……… Học viên Đào Nguyễn Tường Vy DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BIDV: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CBCNV: Cán công nhân viên DN: Doanh nghiệp DPRR: Dự phòng rủi ro ĐHĐCĐ: Đại hội đồng cổ đơng GTCG: Giấy tờ có giá LNH: Luật ngân hàng KIDC: Công ty bảo hiểm tiền gửi Hàn Quốc NHTM: Ngân hàng thương mại NXB: Nhà xuất QLRR: Quản lý rủi ro TA: Dự án hỗ trợ kỹ thuật thực nhóm chuyên gia tư vấn từ tập đoàn ngân hàng-bảo hiểm ING Hà Lan học viện Ngân hàng Bỉ (BBA) TCKT: Tổ chức kinh tế TCTD: Tổ chức tín dụng TGKH: Tiền gửi khách hàng TMCP: Thương mại cổ phần TSCĐ: Tài sản cố định ROA: Lợi nhuận tài sản ROE: Lợi nhuận vốn chủ sở hữu VAMC: Công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Tên hình vẽ, sơ đồ STT Số trang Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức 36 Sơ đồ 2.2 Hệ thống ban, khối 37 Hình 2.1 Tình hình huy động vốn 56 Hình 2.2 Cơ cấu huy động vốn qua năm 57 Hình 2.3 Tỷ trọng dư nợ theo thời gian qua năm 60 Hình 2.4 Tỷ trọng cho vay theo đối tượng khách hàng loại hình doanh nghiệp 64 Hình 2.5 Tình hình nợ hạn 66 Hình 2.6 Tình hình nợ xấu qua năm 69 Hình 2.7 Tình hình nợ hạn tổng dư nợ 71 Hình 2.8 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ 72 DANH MỤC BẢNG STT Tên bảng Số trang Bảng 2.1 Chỉ tiêu ROA BIDV giai đoạn 2011-2014 38 Bảng 2.2 Chỉ tiêu ROE BIDV giai đoạn 2011-2014 39 Bảng 2.3 Mối quan hệ ROA ROE BIDV giai đoạn 2011-2014 40 Bảng 2.4 Tình hình kết hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2011-2014 42 Bảng 2.5 Các tiêu kinh tế năm 2011, 2012, 2013, 2014 44 Bảng 2.6 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng BIDV 52 Bảng 2.7 Tình hình huy động vốn 55 Bảng 2.8 Tình hình cho vay theo thời hạn 59 Bảng 2.9 Tình hình cho vay theo đối tượng khách hàng loại hình doanh nghiệp 62 Bảng 2.10 Phân loại nợ hạn 67 Bảng 2.11 Nợ xấu BIDV qua năm 2011, 2012, 2013, 2014 69 Bảng 2.12 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 70 Bảng 2.13 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ 72 MỤC LỤC MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu đề tài trước Mục tiêu nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tế đề tài Phạm vi nghiên cứu Giới thiệu kết cấu báo cáo CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Các loại nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.4 Các hoạt động ngân hàng 1.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.4.2 Hoạt động tín dụng 13 1.1.4.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ 15 1.1.4.4 Các hoạt động khác 15 1.2 Hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 16 1.2.1 Hiệu hoạt động kinh doanh chất hiệu kinh doanh 16 1.2.2 Phân loại hiệu kinh doanh 18 1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu kinh doanh 19 1.3 Một số tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh ngân hàng 19 1.3.1 Nhóm tiêu hoạt động chung 19 1.3.2 Nhóm tiêu an tồn sử dụng vốn 20 1.3.3 Nhóm tiêu lợi nhuận 22 1.3.4 Nhóm tiêu đo lường rủi ro 25 1.4 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh NHTM 26 1.4.1 Mơi trường bên ngồi 26 1.4.2 Môi trường bên 28 1.5 Bài học kinh nghiệm nâng cao hiệu kinh doanh số nước giới 29 1.5.1 Kinh nghiệm từ Hàn Quốc, Trung Quốc, Mỹ 29 1.5.2 Bài học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) GIAI ĐOẠN 2011-2014 33 2.1 Tổng quan Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 33 2.1.2 Chức nhiệm vụ 34 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 36 2.2 Kết thực tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2011-2014 38 2.2.1 Hệ số ROA 38 2.2.2 Hệ số ROE 39 2.2.3 Mối quan hệ ROA ROE BIDV giai đoạn 2011-2014 40 2.3 Định hướng phát triển 40 2.4 Đánh giá sơ lược hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam giai đoạn 2011-2014 41 2.4.1 Dựa số tài 44 2.4.2 Về mặt kinh tế 45 2.4.3 Về mặt xã hội 47 2.4.4 Về mặt tài 48 2.4.5 Thương hiệu nâng cao 51 2.5 Tổng kết kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam 52 2.5.1 Kết tình hình huy động vốn 54 2.5.2 Kết tình hình cho vay 58 2.5.3 Tình hình nợ han 66 2.5.4 Tình hình nợ xấu 69 2.5.5 Tỷ lệ nợ hạn 70 2.5.6 Tỷ lệ nợ xấu 72 2.5.7 Dịch vụ toán 73 2.5.8 Ngân hàng điện tử 74 2.6 Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam giai đoạn 2011-2014 75 2.6.1 Tình hình tài 75 2.6.2 Tình hình nợ phải trả 76 2.6.3 Vốn chủ sở hữu 76 2.6.4 Kết kinh doanh 76 2.7 Thực trạng tồn hoạt động kinh doanh BIDV 77 2.7.1 Thực trạng hoạt động kinh doanh 77 2.7.2 Những tồn hoạt động kinh doanh 80 2.8 Thuận lợi, khó khăn hoạt động kinh doanh 84 2.8.1 Thuận lợi 84 2.8.2 Khó khăn 85 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) GIAI ĐOẠN 2015-2020 86 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển BIDV 86 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh BIDV 86 3.1.2 Định hướng phát triển BIDV 87 3.1.3 Mục tiêu phát triển BIDV 88 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh BIDV 89 3.2.1 Giải pháp phát triển thị trường 89 3.2.2 Giải pháp quản lý khách hàng 90 3.2.3 Phát triển sản phẩm dịch vụ 92 3.2.4 Quản lý nguồn vốn kinh doanh 92 3.2.5 Quản lý tài sản, đảm bảo an toàn kinh doanh ngân hàng 92 3.2.6 Tối đa hóa lợi nhuận 93 3.2.7 Tạo niềm tin cậy, uy tín cho đối tác nước 96 3.3 Kiến nghị để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 96 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng BIDV 96 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 99 3.3.3 Kiến nghị với phủ 101 KẾT LUẬN 103 TIẾN ĐỘ THỰC HIỆN ĐỀ TÀI TÀI LIỆU THAM KHẢO 3.2.3 Phát triển sản phẩm dịch vụ Điểm yếu lớn BIDV NHTM Việt Nam phụ thuộc nhiều vào tín dụng, sản phẩm dịch vụ ích ỏi, nghèo nàn Hơn nữa, với nhóm khách hàng mục tiêu cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ, dịch vụ yếu tố thiếu để phục vụ tốt lôi kéo nhóm khách hàng này.Vì vậy, dịch vụ cần xem hoạt động cần phải cải tổ mạnh mẽ 3.2.4 Quản lý nguồn vốn kinh doanh - Kiểm soát điều hành tăng trưởng tín dụng hợp lý, có hiệu quả, phù hợp với vốn huy động để hỗ trợ tăng trưởng kinh tế, góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định vĩ mơ tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường theo đạo Chính phủ, NHNN - Kiểm sốt tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả phục hồi kinh tế lực vốn tự có nhằm đảm bảo hệ số an tồn vốn theo quy định, ưu tiên tăng trưởng tín dụng lĩnh vực ưu tiên (xuất khẩu, nông nghiệp nông thôn, doanh nghiệp vừa nhỏ, công nghiệp hỗ trợ, công nghệ cao) - Tiếp tục triển khai giải pháp tháo gỡ khó khăn quan hệ tín dụng TCTD với khách hàng theo đạo Chính phủ, Ngân hàng nhà nước (NHNN), triển khai nghiêm túc thỏa thuận, cam kết ký với Bộ, ngành, doanh nghiệp; dành tỷ trọng tín dụng định vay xây dựng nhà xã hội sở hạ tầng giao thông, hỗ trợ cho vay cá nhân mua nhà để tháo gỡ khó khăn cho ngành bất động sản - Tiếp tục xác định công tác vốn huy động vốn lĩnh vực then chốt Phấn đấu gia tăng huy động vốn đáp ứng cho nhu cầu tăng trưởng tín dụng đầu tư, chủ động cân đối nguồn vốn sử dụng vốn để đảm bảo an toàn khoản, điều hành tăng trưởng cân đối tài sản nợ - có nhằm gia tăng hiệu kinh doanh 3.2.5 Quản lý tài sản, đảm bảo an toàn kinh doanh ngân hàng Tập trung xử lý nợ xấu, tăng cường kiểm sốt chất lượng tín dụng, trích đủ dự phịng rủi ro, đảm bảo an toàn hệ thống: 92 - Quyết liệt xử lý nợ khách hàng thuộc nhóm ngành có rủi ro cao, khơng có khả phục hồi sở rà sốt tồn danh mục nợ xấu, đánh giá lại TSĐB khoản vay, khả thu hồi Tăng cường giám sát chất lượng tín dụng hệ thống sở thường xuyên rà sốt, đánh giá mức độ khó khăn hoạt động khách hàng để tìm biện pháp tháo gỡ, xử lý - Hạn chế, kiểm soát chặt chẽ ngành tiềm ẩn nhiều rủi ro - Chủ động thực cấu lại nợ với hình thức thích hợp, liệt xử lý tài sản đảm bảo theo quy định pháp luật để thu hồi nợ, giảm nợ xấu, đồng thời có biện pháp kiềm chế nợ xấu phát sinh - Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng toàn hệ thống việc thực quy định tín dụng, phân loại nợ trích lập DPRR,nâng cao khả cảnh báo phát sớm rủi ro, nâng cao chất lượng công tác giám sát từ xa Trụ sở - Trích lập đúng, đủ DPRR đảm bảo khả xử lý nợ xấu theo thông lệ quy định pháp luật - Chỉ đạo chi nhánh thực công tác tự kiểm tra, kiểm sốt trực tiếp dây chuyền xử lý cơng việc - Tăng cường giám sát rủi ro đạo đức, tác nghiệp cán 3.2.6 Tối đa hóa lơi nhuận 3.2.6.1 Mở rộng tín dụng hoạt động dịch vụ - Quyết liệt đẩy mạnh tái cấu mặt hoạt động, lành mạnh hoá nâng cao lực tài chính, chất lượng, hiệu hoạt động - Cấu trúc lại Tài sản nợ - Tài sản có sở tập trung định vị lại khách hàng huy động vốn, xác định cấu khách hàng với chi phí hợp lý; đa dạng hóa, sàng lọc khách hàng tín dụng theo hướng nâng cao chất lượng, hiệu quả, phân tán rủi ro - Tập trung cải thiện, đảm bảo hệ số an toàn vốn (CAR) 93 - Quản lý tài hiệu quả, phân phối thu nhập cách công công khai, minh bạch để tạo động lực áp lực hoạt động - Thực kế hoạch lợi nhuận với trọng tâm cải thiện lãi cận biên tín dụng, thu nợ ngoại bảng, lãi treo - Kiểm soát tốt chất lượng tín dụng, gia tăng thu dịch vụ rịng sở phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại - Áp dụng biện pháp hữu hiệu để tiết kiệm chi phí hoạt động 3.2.6.2 Quản lý lao động, hàng hóa chặt chẽ - Tiếp tục thực kế hoạch phát triển thể chế để vận hành thông hệ thống BIDV phù hợp với thông lệ - Ban hành đủ chế, quy chế sách kinh doanh, quản lý, bổ sung nhân cấp cao, niêm yết cổ phiếu vào thời điểm thích hợp sớm lựa chọn nhà đầu tư chiến lược nước - Chấn chỉnh kỷ cương kỷ luật điều hành, kiên áp dụng chế tài tập thể, cá nhân vi phạm đạo điều hành - Quyết liệt cải cách hành tồn diện lĩnh vực, cải cách lối làm việc, rà soát quy trình giải cơng việc cấp, phân cấp ủy quyền theo hướng đẩy nhanh tiến độ xử lý công việc phải đảm bảo an toàn hoạt động - Tập trung cấu trúc lại mơ hình tổ chức kinh doanh tồn hệ thống đảm bảo tính hiệu hiệu lực - Chuyển dịch mạnh mẽ quản lý điều hành kinh doanh theo khối khách hàng - Tăng cường giám sát kiên xử lý Chi nhánh yếu kém; Tái cấu trúc công ty con, đơn vị liên doanh hoạt động không hiệu - Cơ cấu triệt để danh mục đầu tư tài khơng hiệu quả, khơng thuộc lĩnh vực kinh doanh theo lộ trình Nghị 26/NQ-CP ngày 9/7/2012 94 - Tiếp tục đầu tư mở rộng quy mô mạng lưới để đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ, trọng đầu tư phát triển mạng lưới hai khu vực trọng điểm phía Bắc trọng điểm phía Nam, thành phố lớn, thị xã có tiềm - Tiếp tục đổi phát triển nguồn nhân lực nhằm tạo lực lượng lao động chất lượng cao, nâng cao suất lao động - Rà soát, đánh giá chất lượng nguồn nhân lực có, tuyển dụng nhu cầu thực cần thiết, xây dựng chế sàng lọc cán thông qua khảo thí, đánh giá hiệu cơng việc - Tăng cường đào tạo, luân chuyển cán lãnh đạo quản lý cấp 3.2.6.3 Hạ chi phí kinh doanh hợp lý Hạ thấp chi phí kinh doanh việc khoa học quan trọng Hạ thấp chi phí kinh doanh tiết kiệm khoản chi phí để thực yêu cầu ổn định, cải thiện đời sống cho CBCNV, thực tốt nghĩa vụ với ngân sách nhà nước Các nhà quản lý, lãnh đạo ngân hàng cần phải hiểu đâu chi phí cần thiết đâu chi phí khơng cần thiết, cần có khả lãnh đạo, phân tĩch kỹ tình hình chi phí kinh doanh ngân hàng để giúp hạ thấp chi phí kinh doanh làm giảm bớt chi phí kinh doanh tối thiểu cho phép mà khơng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng thực hành chế độ tiết kiệm lúc, nơi, tất khâu, giai đoạn khác trình kinh doanh ngân hàng, tiết kiệm phải đôi với hiệu kinh tế Ngân hàng nên lựa chọn phương thức kinh doanh hợp lý, phù hợp với thời điểm, phù hợp với đặc kiểm kinh doanh ngân hàng Lập kế hoạch chi phí kinh doanh hợp lý, xác định nhu cầu cần thiết đồng thời phải tiết hành phân loại rà soát lại hệ thống định mức kinh tế phù hợp với tình hình thực tế ngân hàng Hạ thấp chi phí kinh doanh phận chi phí khác chi phí kinh doanh, phân cấp chi phí kinh doanh để giám sát tình hình thực chi phí 95 Việc hạ chi phí kinh doanh cần có giám sát nhà lãnh đạo Ngân hàng nên thành lập nhóm nghiên cứu kiểm sốt hoạt động này, có giúp cho ngân hàng tiết kiệm nhiều khoản hợp lý, góp phần nâng cao hoạt động kinh doanh Ngân hàng 3.2.7 Tạo niềm tin cậy, uy tín cho đối tác nước - Nâng cao hiệu diện thương mại, gia tăng vai trò uy tín BIDV thị trường quốc tế, thực tốt nhiệm vụ trị giao - Phối hợp hỗ trợ doanh nghiệp đầu tư vào thị trường ngồi nước góp phần củng cố thêm quan hệ kinh tế, trị Việt Nam nước - Tiếp tục chủ động, tích cực thực đường lối ngoại giao nhân dân, hỗ trợ người dân khó khăn quốc gia có quan hệ mật thiết Lào, Campuchia, Myanmar, góp phần tăng cường mối quan hệ đoàn kết, hữu nghị Việt Nam với nước - Tiếp tục nâng cao vai trò trách nhiệm phát triển chung cộng đồng thơng qua nhiều hoạt động ngồi nước có hiệu thiết thực mang lại nhiều lợi ích cho xã hội - Thực tốt công tác an sinh xã hội với kế hoạch ngân sách phù hợp - Xây dựng triển khai chiến lược phát triển thương hiệu với giải pháp đồng để cải thiện số nhận diện thương hiệu, sức mạnh thương hiệu BIDV nước khu vực 3.3 Kiến nghị để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng BIDV Đối với hoạt động kinh doanh khách hàng đóng vai trị quan trọng, để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh BIDV cần phải đưa giải pháp để tự hồn thiện mình, nâng cao lực cạnh tranh, tạo mơi trường động sau tạo dựng niềm tin nơi khách hàng Hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng BIDV nói chung ngân hàng thương mại nói riêng giai đoạn bắt 96 đầu ổn định phát triển bên cạnh cịn tồn vướng mắc khó khăn cần giải Thu hút tìm kiếm khách hàng đồng thời phải đảm bảo tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng nhiệm vụ quan trọng ngân hàng 3.3.1.1 Xây dựng đội ngũ nhân viên động Ngân hàng phải đảm bảo phát triển ổn định bền vững việc thu hút khách hàng, điều phụ thuộc vào tác phong làm việc giao dịch nhân viên ngân hàng Ngân hàng cần phải xây dựng chuẩn mực giao tiếp với khách hàng, đào tạo, tập huấn cho nhân viên, tạo đội ngũ nhân viên động, nhiệt tình Chăm sóc khách hàng dịch vụ ngân hàng, chăm sóc chu đáo, thể linh hoạt tình có nhiều chế độ ưu đãi, tặng quà dành cho khách hàng, tạo cho khách hàng yên tâm, tin tưởng tuyệt đối ngân hàng Khách hàng để đánh giá chất lượng ngân hàng họ quan tâm lãi suất, kỳ hạn, quy mô, phương thức giải ngân phương thức thu nợ mà ngân hàng cung cấp có thoả mãn nhu cầu họ hay không, để thủ tục giải cách nhanh gọn, tiết kiệm thời gian chi phí hợp lý Ngân hàng cần phải lưu ý yếu tố có sách linh hoạt thuận lợi để thu hút khách hàng Hoạt động kinh doanh ngân hàng cần phải có nhân viên có có đủ trình độ chun mơn đạo đức nghề nghiệp để hướng dẫn, tư vấn cho khách hàng nhiệt tình Sự thành cơng giao dịch với khách hàng đóng góp khơng nhỏ nhân viên ngân hàng cầu nối, người truyền thông điệp từ ngân hàng đến khách hàng, hiểu rõ nhu cầu mong muốn khách hàng, nâng cao uy tín hình ảnh ngân hàng, hướng dẫn khách hàng sử dụng dịch vụ, trung thành khách hàng nhiệm vụ hàng đầu nhân viên ngân hàng đào tạo sách nhân lực hợp lí Nhân viên ngân hàng nên giám sát việc sử dụng vốn khách hàng, theo dõi cho khách hàng biết gần đến hạn trả nợ, chăm sóc chu đáo nhiệt tình 97 Nhân viên ngân hàng cần phải linh hoạt để nâng cao chất lượng dịch vụ, tìm kiếm nguồn khách hàng mới, phát triển nguồn khách hàng cũ, nghiên cứu tình hình thực tế địa phương tìm kiếm khách hàng tiềm năng, nghiên cứu giá cả, sách chăm sóc khách hàng, tiếp thị khuyến để huy động vốn với lãi suất linh hoạt, có tính cạnh tranh cao, thu hút đối đa nguồn vốn thơng qua việc chăm sóc phát triển nguồn khách hàng Bên cạnh đó, BIDV nên tạo điều kiện ổn định nơi ăn cho nhân viên nhằm tạo ổn định sống để họ phát huy tinh thần làm việc động họ 3.3.1.2 Phát triển thương hiệu, dịch vụ Với thị trường cạnh tranh khốc liệt nay, ngân hàng BIDV cần phải có chiến lược quảng bá thương hiệu cách hiệu quả, nhiều cách khác ngân hàng đưa hình ảnh sản phẩm đến với khách hàng cách nhanh Quảng bá mạnh, thương hiệu mạnh mức độ thu hút khách hàng cao Thông qua việc tăng cường quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, marketing gián tiếp kênh báo chí, truyền hình, internet, pano, áp phích…ngân hàng truyền tải thơng điệp đến với khách hàng, hình thức quảng cáo mang đến hiệu cao nhanh chóng Ngồi ra, ngân hàng marketing trực tiếp với khách hàng địa điểm giao dịch, nhà khách hàng, mang đến nhìn khái quát rõ nét ngân hàng Bên cạnh ngân hàng đẩy mạnh hoạt động nhằm đánh bóng nâng cao tên tuổi Ngân hàng tài trợ cho hoạt động cơng đồng, xã hội, Đối với nhóm khách hàng mà có hình thức marketing khác nhau: Đối với khách hàng cá nhân, ngân hàng giới thiệu sản phẩm thông qua tờ rơi, email, phone,…Còn khách hàng mục tiệu, ngân hàng cần có sách tiếp thị cụ thể, gặp gỡ, giới thiệu, tư vấn cho khách hàng sản phẩm Ngân hàng Truyền thông mà mạnh, tốt người dân biết đến nhiều, thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng cách thuận lợi Ngân hàng thành lập phận chuyên mơn để quảng bá đưa hình ảnh sản phẩm ngân hàng đến rộng rãi đối tượng khách hàng cần thiết 98 Đầu tư thêm hệ thống máy móc ATM vùng xâu, vùng xa tạo điều kiện để người dân tiếp cận gần với dịch vụ này, thu hút thêm khách hàng, đồng thời đẩy mạnh hiệu kinh doanh BIDV nên hoàn thiện, nâng cao chất lượng máy ATM để phục vụ người dân tốt 3.3.1.3 Hoạt động hiệu tuân theo pháp luật Ngân hàng hoạt động tốt góp phần giảm thiểu chi phí xã hội, tiết kiệm nguồn lực, tạo điều kiết phát triển kinh tế, xã hội Nhưng ngược lại, ngân hàng phá sản, hoạt động hiệu gây tổn thất cho xã hội, tạo hiệu ứng xấu, dây chuyên ảnh hưởng đến hệ thống ngân hàng Chính vậy, BIDV nên hoạt động giám sát chặt chẽ pháp luật Hệ thống pháp luật quy định chặt chẽ, khung pháp lý xây dựng nhằm kiểm soát hoạt động ngân hàng, chất lượng tín dụng, nâng cao chất lượng cộng đồng, ngân hàng hoạt động tn thủ theo pháp luật giúp cho ngân hàng tránh nguy suy thối, chí phá sản Ngân hàng tránh rủi ro, không mong muốn, đảm bảo an toàn cho ngân hàng giúp cho hệ thống ngân hàng hoạt động theo chuẩn mực, đạo đức Pháp luật đóng vai trị quan trọng khơng thể thiếu q trình hoạt động kinh doanh ngân hàng, tuân thủ theo pháp luật việc cần thiết cấp bách NHNN cần phải có hệ thống pháp luật hoàn thiện, thay đổi thực thi pháp luật kinh tế có ảnh hưởng lớn đến việc hoạch định tổ chức thực chiến lược kinh doanh ngân hàng Các ngân hàng chịu điều chỉnh Luật TCTD LNH, quy định Luật văn Luật hành, ngân hàng phải nắm vững pháp luật hoạt động khuôn khổ hành lang pháp luật quy định 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước NHNN đưa mức lãi suất linh hoạt dựa sản phẩm cho vay theo qui định Luật tổ chức tín dụng qui định pháp luật 99 NHNN cần tạo điều kiện cho ngân hàng quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh, nới lỏng sách để ngân hàng phát huy tính động sáng tạo hoạt động Kiến nghị NHNN phối hợp với ngành, quan có thẩm quyến đề xuất sách, qui định phù hợp với chế thị trường, có kế hoạch phát triển hệ thống ngân hàng bền vững, theo đinh hướng đắn vạch Thay đổi chế lương thưởng chế độ đãi ngộ người lao động để khuyến khích thu hút nhân tài, để người lao động cảm thấy thoải mái mà yên tâm cống hiến, phát huy sáng kiến NHNN phải có chế sách bù lãi suất, bù đắp khoản nợ xóa nợ để đáp ứng kịp thời nghiệp vụ phát sinh để không gây tổn thất lớn đế nguồn vốn ngân hàng làm giảm hiệu hoạt động ngân hàng Cơ cấu lại tổ chức máy mang hướng tính gọn, chuyên nghiệp bước phát triển thành ngân hàng thương mại, phù hợp với thông lệ quốc tế Mở rộng hợp tác với thị trường quốc tế, hợp tác liên kết với ngân hàng nước cách để ngân hàng nước chuyển giao công nghệ, tăng nguồn vốn, nâng cao trình độ nguồn nhân lực sở hợp tác, phát triển, đơi bên có lợi Tiếp tục thể chế hóa, hồn thiện Luật tín dụng văn pháp luật qui định , thường xun nghiên cứu, kiểm tra rà sốt để có điều chỉnh kịp thời, bảo vệ quyền lợi ngân hàng khách hàng Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng hệ thống toán làm tảng cho việc phát triển dịch vụ áp dụng chuẩn mực quản trị ngân hàng đại Xây dựng hệ thống tra, giám sát chặt chẽ quy mô nhằm đáp ứng nhu cầu thực tiễn phát triển ngân hàng Ngân hàng nhà nước nên nắm giữ tỷ lệ sở hữu cao chủ động việc giảm dần quyền sở hữu ngân hàng cổ phần hóa thời qian định Đồng thời NHNN phải đảm bảo minh bạch tuân thủ nghiêm chỉnh quy định giúp hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn hiệu 100 3.3.3 Kiến nghị với phủ Chính phủ cần đào tạo nguồn nhân lực, phát triển nhân tài cho đất nước, đẩy mạnh công tác tuyển dụng chất lượng cao, để ngân hàng tuyển dụng cán có đủ đức tài, có kinh nghiệm kiến thức sâu rộng để phục vụ cho ngân hàng, cho xã hội, cho đất nước Duy trì kinh tế ổn định, ổn định tỷ giá, kiềm chế lạm phát đưa lãi suất mức ổn định để đảm bảo hiệu nguồn vốn đảm bảo phát triển sách xã hội quốc gia Chính phủ nên tạo chế cơng bằng, hợp tác với nước ngồi, mở rộng thị trường quốc tế giới Nghiên cứu nhiều văn pháp luật, nghị định, ban hành thông tư tạo điều kiện để chế hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động hiệu tích cực Tích cực, chủ động hội nhập kinh tế quốc tế lĩnh vực ngân hàng theo cam kết đa phương song phương, đặc biệt quy định khuôn khổ Tổ chức Thương mại giới (WTO) Chính phủ nên ban hành sách, chế độ ưu đãi, khuyến khích ngân hàng thương mại nước phát triển sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho khách hàng, đảm bảo cạnh tranh công minh bạch hóa q trình giao dịch, tránh gây lãng phí bất tiện việc sử dụng dịch vụ ngân hàng Đẩy lùi, ngăn chặn tệ nạn quan liêu, tham nhũng máy ngân hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng, xây dựng hệ thống ngân hàng, sạch, hoạt động tích cực hiệu Chính phủ nên làm lành mạnh hóa, giúp đỡ ngân hàng có nguồn lực tài yếu cách triển khai hoạt động đầu tư chiến lược, mua sát nhập ngân hàng cổ phần để đảm bảo tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu buộc ngân hàng không đảm bảo điều kiện phải phá sản để không ảnh hưởng đến hệ thống Chính phủ cần tiếp tục cải thiện môi trường kinh doanh, tăng cường công khai, minh bạch hóa sách, thủ tục hành đầu tư, kinh doanh đẩy nhanh trình giải nợ xấu, tái cấu trúc hệ thống ngân hàng; khắc phục yếu kém, 101 tồn hệ thống ngân hàng, hồn thiện thị trường tài theo định hướng trở thành kênh huy động vốn ngân hàng Chính phủ cần phải xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng đại phù hợp với thực tế yêu cầu, đầu tư lĩnh vực công nghệ thông tin ngân hàng để làm việc đem lại suất cao Chính phủ cần cho phép mở rộng quyền tự chủ kinh doanh, quản lý tài chính, quản lý nhân tiền lương cho ngân hàng thương mại để góp phần thúc đẩy trình tái cấu Ngân hàng thương mại Chính phủ cần phải hỗ trợ Ngân hàng thương mại xây dựng triển khai thực đề án tăng vốn chủ sỡ hữu 102 KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh, ngân hàng mong đạt mục đích cuối lợi nhuận Để tối đa hóa lợi nhuận BIDV nói riêng hệ thống ngân hàng thương mại nói chung phải xác định đưa cho hướng đắn để khơng ngừng tăng thu nhập, tận dụng thành tự khoa học kỹ thuật, công nghệ để tăng suất lao động, giảm thiểu chi phí, rủi ro Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng nói chung BIDV nói riêng Có nâng cao hiệu kinh doanh thi ngân hàng tồn phát triển Vì cần phải có biện pháp nâng cao hiệu kinh doanh đúng, xác, hợp lý giúp cho ngân hàng phát triển lên, góp phần phát triển kinh tế xã hội Đồng thời việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh giúp nâng cao đời sống cán nhân viên, tạo phát triển vững chắc, ổn định cho hệ thống ngân hàng Trên sở lý luận thầy trang bị cịn học trường em trình bày số ý kiến, quan điểm để nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng BIDV Đứng góc độ nhỏ, em hi vọng giải pháp đem lại lợi ích, ý tưởng góp phần đưa BIDV bước phát triển tương lai Do hạn chế kiến thức thời gian nên báo cáo cịn nhiều thiếu sót Em chân thành cảm ơn thầy cô giảng dạy e thời gian qua đặc biệt giúp đỡ thầy giáo PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn giúp em hoàn thành báo cáo này, để báo cáo em thực mang tính khả thi có tác dụng thực tế hoạt động kinh doanh ngân hàng BIDV Em xin chân thành cảm ơn! 103 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Tài liệu tiếng Việt  Phan Thị Cúc, 2008 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Thống Kê  Đặng Hoàng An Dân, 2010 Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam đến 2015 Luận văn thạc sỹ kinh tế trường Đại học kinh tế TpHCM  Nguyễn Đăng Dờn, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại đại NXB Phương Đông  Nguyễn Đăng Dờn, 2010 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Đại học Quốc gia TpHCM  Nguyễn Đăng Dờn, 2009 Lý thuyết tài tiền tệ NXB Đại học Quốc gia TPHCM  Đoàn Thanh Hà Hoàng Thị Thanh Hằng, 2013 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Kinh tế TpHCM  Nguyễn Thị Hằng, 2013 Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Luận văn thạc sỹ kinh tế Học viện tài  Nguyễn Quốc Khánh Nguyễn Thị Mỹ Dung, 2012 Giáo trình nhập mơn Tài tiền tệ NXB Giáo dục Việt Nam  Lê Quốc Khánh, 2012 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam quận Cầu Giấy Luận văn thạc sỹ kinh tế trường Đại học Quốc gia Hà Nội  Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Thống kê  Nguyễn Văn Tiến, 2010 Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng NXB Thống kê  Võ Thị Minh Thơ, 2010 Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Luận văn thạc sỹ kinh tế trường Đại học Kinh tế TpHCM  Peter S.Rose, 2001 Quản trị ngân hàng thương mại NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội  Luật số 47/2010/QH12 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam: Luật tổ chức tín dụng, ban hành ngày 16/06/2010  Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo thường niên, Báo cáo tài năm 2011, 2012, 2013, 2014  Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ban hành ngày 29/12/2006, Về giao dịch đảm bảo  Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 22/04/2005, Ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng  Internet  Theo trang tapchitaichinh.vn, Những tác động từ tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại đến phát triển thị trường vốn, 2014 truy cập ngày 25/02/2015, địa chỉ:http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu-trao-doi/trao-doi -binh-luan/nhungTU tac-dong-tu-tai-cau-truc-he-thong-ngan-hang-thuong-mai-den-phat-trien-thitruong-von-52166.html T U  Theo Hiệp hội ngân hàng, Nội dung an toàn hoạt động ngân hàng, 2011, truy cập 30/03/2015, địa chỉ: http://www.vnba.org.vn/?option=com_content&view=article&id=1451&catid= T 43&Itemid=90 T  Theo BIDV, Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng BIDV, 2013, truy cập ngày 10/04/2015, địa chỉ:http://www.bidv.com.vn/Gioithieu/Lich-su-phatT trien.aspx T  Theo Viện kinh tế Thương mại quốc tế, Đại học ngoại thương, Phân tích tài với việc nâng cao hiệu hoạt động NHTM Việt Nam, 2015, truy cập 06/05/2015, địa chỉ: http://ieit.edu.vn/vi/thu-vien-tap-chi/tap-chi-kinhT te-doi-ngoai/item/459-phan-tich-tai-chinh-voi-viec-nang-cao-hieu-qua-hoatdong-kinh-doanh-cua-cac-nhtm-viet-nam T  Theo trang cafef.vn, Sự kiểm soát chặt chẽ phương án sáp nhập, hợp TCTD,2015, truy cập 01/06/2015, địa chỉ: http://cafef.vn/tai-chinh-nganT hang/se-kiem-soat-chat-che-phuong-an-sap-nhap-hop-nhat-cua-tung-tctd20150518111819339.chn T  Theo trang thu vien luan van.info, Luận văn Phân tích đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng đầu tư phát triển BIDV Hậu giang, truy cập ngày 15/06/2015, địa chỉ: http://thuvienluanvan.info/luan-van/luan-van-phantich-danh-gia-hieu-qua-hoat-dong-kinh-doanh-ngan-hang-dau-tu-va-phat-trienbidv-hau-giang-11255/  Theo BIDV, Cơ hội thách thức với doanh nghiệp Việt Nam, 2015, truy cập ngày 20/06/2015, địa chỉ: http://www.bidv.com.vn/Tin-tuc-su-kien/Thong-tinT bao-chi/Th 244;ng-tin-b 225;o-ch 237;-so-25-2015 BIDV-.aspx T  Theo trang ttbd.gov.vn, Kinh nghiệm Thái Lan Hàn Quốc tái cấu trúc ngân hàng – Bài học cho Việt Nam, truy cập ngày 22/06/2015, địa chỉ: http://ttbd.gov.vn/Home/Default.aspx?portalid=52&tabid=108&catid=434 T &distid=3825  Theo BIDV, Thơng tin báo chí, truy cập ngày 22/06/2015, địac chỉ: http://www.bidv.com.vn/Tin-tuc-su-kien/Thong-tin-bao-chi/Th 244;ng- T tin-b 225;o-ch 237;-so-01-2015 BIDV-.aspx T ... HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) GIAI ĐOẠN 2011 – 2014 2.1 Tổng quan Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Đầu. .. luận hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại  Chương 2: Thực trạng hiệu kinh doanh ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) giai đoạn 2011-2014  Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt. .. hàng 1.2 Hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2.1 Hiệu hoạt động kinh doanh chất hiệu kinh doanh 1.2.1.1 Hiệu hoạt động kinh doanh Hiệu hoạt động kinh doanh NHTM phạm trù kinh tế, phản