TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÂM MINH THƯ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH – KIÊN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài chính ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 08 - 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÂM MINH THƯ MSSV: 4105814 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH – KIÊN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN NGUYỄN NGỌC ĐỨC Tháng 08 - 2014 LỜI CẢM TẠ Trong suốt thời gian học tập và làm việc tại trường Đại học Cần Thơ đã để lại trong em rất nhiều kỉ niệm đẹp của một thời sinh viên. Đặc biệt là các thầy cô trong khoa Kinh tế và Quản trị kinh doanh đã giảng dạy và giúp đỡ em rất nhiệt tình, đã cho em một hành trang bước vào đời. Đề tài được hoàn thành, trước tiên em xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Châu Thành tỉnh Kiên Giang đã chấp nhận cho em thực tập tại Ngân hàng. Đặc biệt là các anh chị phòng kế hoạch đã hướng dẫn, giúp đỡ và tạo mọi điều kiện cho em trong thời gian thực tập tại đây. Em xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến thầy Nguyễn Ngọc Đức, giáo viên hướng dẫn trực tiếp cho em thực hiện luận văn, thầy đã dành thời gian quý báu của mình để góp ý và nhiệt tình hướng dẫn, chỉ bảo em trong việc thu thập, xử lý và cách phân tích số liệu. Cuối cùng xin gửi lời cảm ơn sâu sắc nhất đến tất cả mọi người đã giúp đỡ và chia sẽ khó khăn để em có được thành công ngày hôm nay. Trong quá trình viết luận văn không thể tránh khỏi những sai sót, rất mong được sự góp ý của quý thầy cô và toàn thể các bạn. Kính chúc quý Thầy Cô, các cô chú, anh chị và các bạn dồi dào sức khỏe, học tập và công tác tốt. Cần Thơ, ngày 24 tháng 11 năm 2014 Người thực hiện Lâm Minh Thư i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn này được hoàn thành dựa trên các kết quả nghiên cứu của tôi và các kết quả nghiên cứu này chưa được dùng cho bất cứ luận văn cùng cấp nào khác. Cần Thơ, ngày 24 tháng 11 năm 2014 Người thực hiện Lâm Minh Thư ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP .............................................................................................................................. .............................................................................................................................. .............................................................................................................................. .............................................................................................................................. .............................................................................................................................. .............................................................................................................................. .............................................................................................................................. .............................................................................................................................. .............................................................................................................................. .............................................................................................................................. .............................................................................................................................. .............................................................................................................................. .............................................................................................................................. .............................................................................................................................. .............................................................................................................................. .............................................................................................................................. .............................................................................................................................. .............................................................................................................................. .............................................................................................................................. .............................................................................................................................. .............................................................................................................................. Châu Thành, ngày...... tháng......năm 2014 Thủ trưởng đơn vị (Ký tên và đóng dấu) iii MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU........................................................................... 1 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU ................................................................. 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ...................................................................... 1 1.2.1 Mục tiêu chung ....................................................................................... 1 1.2.2 Mục tiêu cụ thể ....................................................................................... 2 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU ......................................................................... 2 1.3.1 Không gian .............................................................................................. 2 1.3.2 Thời gian ................................................................................................. 2 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu ............................................................................. 2 1.4 Lược khảo tài liệu ...................................................................................... 2 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .. 5 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN ..................................................................................... 5 2.1.1 Khái niệm huy động vốn ......................................................................... 5 2.1.2 Phân loại huy động vốn .......................................................................... 6 2.1.3 Ý nghĩa và vai trò của huy động vốn ...................................................... 8 2.1.4 Các nguyên tắc hoạt động trong huy động vốn ...................................... 10 2.1.5 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng .............. 11 2.1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng .... 13 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ............................................................. 16 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu.................................................................. 16 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu ................................................................ 16 CHƯƠNG 3: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG ......................................................... 18 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH CHÂU THÀNH .......................... 18 3.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Kiên Giang ................. 18 iv 3.1.2 Giới thiệu về ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành ........................................................................................... 18 3.1.3 Chức năng và nhiệm vụ của ngân hàng .................................................. 20 3.1.4 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ của từng bộ phận ....................................... 21 3.2 PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2011 – 6 THÁNG 2014 ...................................................... 23 3.2.1 Phân tích thu nhập................................................................................... 25 3.2.2 Phân tích chi phí ..................................................................................... 26 3.2.3 Phân tích lợi nhuận ................................................................................. 27 3.3 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG .............................................................................................................. 28 3.3.1 Thuận lợi ................................................................................................. 28 3.3.2 Khó khăn ................................................................................................. 29 3.4 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ PHƯƠNG HƯỚNG THỰC HIỆN TRONG THỜI GIAN TỚI .............................................................................. 30 3.4.1 Định hướng phát triển ............................................................................. 30 3.4.2 Phương pháp thực hiện ........................................................................... 31 CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH KIÊN GIANG ............................................................................................................ 32 4.1 PHÂN TÍCH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN NHNN&PTNN CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG TỪ NĂM 2011 – 6 THÁNG 2014 ................................................................................................................ 32 4.1.1 Nguồn vốn của chi nhánh qua giai đoạn 2011 – 6/2014 ........................ 32 4.1.2 Tình hình vốn huy động .......................................................................... 34 4.1.3 Tình hình vốn điều chuyển ..................................................................... 37 4.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NN&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG TỪ NĂM 2011 – 6 THÁNG 2014 ......................................................................... 38 4.2.1 Vốn huy động phân theo đối tượng gửi tiền ........................................... 38 4.2.2 Vốn huy động phân theo kỳ hạn ............................................................. 42 v 4.2.3 Vốn huy động phân theo loại tiền tệ ....................................................... 47 4.2.4 Phân tích cạnh tranh lãi suất huy động bằng VNĐ của chi nhánh so với các ngân hàng khác trong cùng địa bàn ........................................................... 50 khác trên địa bàn huyện ................................................................................... 51 4.3 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NN&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG TỪ NĂM 2011 ĐẾN 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 THÔNG QUA CÁC CHỈ TIÊU .......................................................................................................................... 53 4.3.1 Phân tích chỉ tiêu vốn điều chuyển/tổng vốn huy động .......................... 54 4.3.2 Phân tích chỉ tiêu vốn huy động/tổng nguồn vốn .................................. 55 4.3.3 Phân tích chỉ tiêu vốn huy động có kỳ hạn/tổng nguồn vốn .................. 55 4.3.4 Phân tích chỉ tiêu dư nợ/tổng vốn huy động ........................................... 56 4.3.5 Phân tích chỉ tiêu chi phí lãi/vốn huy động ............................................ 56 4.4 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CHÂU THÀNH ............................................... 57 4.4.1 Môi trường vĩ mô .................................................................................... 57 4.4.2 Môi trường vi mô .................................................................................... 58 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG .......................................................................................................................... 60 5.1 NHỮNG MẶT ĐẠT ĐƯỢC VÀ CÒN TỒN TẠI TỎNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH .......................................................... 60 5.1.1 Những mặt đạt được .............................................................................. 60 5.1.2 Những mặt tồn tại ................................................................................... 61 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNN CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG ............................................................................................................ 62 5.2.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, tăng cường công tác huy động vốn có kỳ hạn dài và vốn không kỳ hạn .......................................................... 62 vi 5.2.2 Giải pháp cho vốn huy động từ ngoại tệ, chứng khoán và vàng ............ 63 5.2.3 Áp dụng mức lãi suất phù hợp với từng thời kỳ ..................................... 63 5.2.4 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn theo từng nhóm khách hàng cụ thể..................................................................................................................... 64 5.2.5 Hoạt động marketing và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng .................. 64 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ............................................... 66 6.1 KẾT LUẬN................................................................................................ 66 6.2 KIẾN NGHỊ ............................................................................................... 67 6.2.1 Đối với Chính phủ .................................................................................. 67 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước ................................................................. 67 6.2.3 Đối với ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam ...... 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO ............................................................................... 69 vii DANH MỤC HÌNH Trang Hình 3.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại NHNN&PTNT chi nhánh Châu Thành ... 21 Hình 4.1: Cơ cấu nguồn vốn của NHNN&PTNT chi nhánh Châu Thành giai đoạn 2011 – 6/2014.......................................................................................... 34 Hình 4.2: Cơ cấu vốn huy động theo ngành nghề của người gửi tiền tại chi nhánh Châu Thành giai đoạn 2011 - 2013 ....................................................... 36 viii DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 3.1: Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNN&PTNT chi nhánh Châu Thành giai đoạn 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 ................................. 24 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn của NHNN&PTNT chi nhánh Châu Thành giai đoạn 2011 – 6/2014................................................................................... 33 Bảng 4.2: Nguồn vốn huy động của NHNN&PTNT chi nhánh Châu Thành phân theo đối tượng gửi tiền giai đoạn 2011 – 6/2014 .................................... 39 Bảng 4.3: Nguồn vốn huy động của NHNN&PTNT chi nhánh Châu Thành phân theo kỳ hạn gửi tiền giai đoạn 2011 – 6/2014 ......................................... 43 Bảng 4.4: Vốn huy động theo loại tiền gửi của NHNN&PTNT chi nhánh Châu Thành giai đoạn 2011 – 6/2014 ...................................................................... 49 Bảng 4.5: Lãi suất huy động bằng VNĐ ngày 3/10/2014 của một số ngân hàng trên địa bàn huyện Châu Thành – Kiên Giang ................................................ 53 Bảng 4.6: Một số chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn tại NHNN&PTNT chi nhánh Châu Thành giai đoạn 2011 – 6 tháng 2014 ................................... 55 Bảng 4.7 Các mặt tồn tại và giải pháp khắc phục trong công tác huy động vốn tại chi nhánh Châu Thành ................................................................................ 64 ix DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CBCNV : Cán bộ công nhân viên GTCG : Giấy tờ có giá NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNN&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển Nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TW : Trung ương VĐC : Vốn điều chuyển VHĐ : Vốn huy động VHĐ CKH : Vốn huy động có kỳ hạn VHĐ KCKH : Vốn huy động không kỳ hạn x CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Ngân hàng thương mại giữ vai trò quan trọng đối với sự phát triển của nền kinh tế ví như mạch máu lưu thông đối với nền kinh tế. Ngân hàng thương mại không trực tiếp sản xuất và lưu thông hàng hóa như các doanh nghiệp nhưng lại góp phần phát triển nền kinh tế thông qua việc cung ứng vốn cho các hoạt động sản xuất, kinh doanh của các cá nhân, tổ chức kinh tế và xã hội bằng nghiệp vụ tín dụng, trung gian tài chính, dịch vụ tài chính và thanh toán. Để có đủ ngồn vốn đáp ứng nhu cầu này, các ngân hàng thương mại phải mua các quyền sử dụng vốn từ các cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế khác thông qua hoạt động huy động vốn. Vốn không những giúp cho ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh mà còn là tiêu chí quan trọng để đánh giá tình hình hoạt động và uy tín của ngân hàng. Do đó, công tác huy động vốn là vấn đề quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại. Hiện nay công tác huy động vốn của ngân hàng chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố như: ngày càng có nhiều kênh đầu tư mang đến cho khách hàng nhiều sự lựa chọn, chính sách trần lãi suất huy động không có sự chênh lệch nhiều giữa các ngân hàng, dẫn đến công cụ lãi suất trở nên không phát huy tác dụng nhiều trong cạnh tranh. Để có thể chủ động tạo lập và quản lý nguồn vốn huy động từ vốn nhàn rỗi trong xã hội cần phải có những giải pháp cụ thể, thiết thực góp phần ổn định và phát triển ngân hàng NN&PTNT nói chung và Ngân hàng NN&PTNN chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Kiên Giang nói riêng. Để hiểu rõ hơn về thực trạng huy động vốn của ngân hàng nên em chọn đề tài “ Phân tích tình hình huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành – Kiên Giang” qua đó đóng góp một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng. 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích thực trạng huy động vốn của Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Châu Thành – Kiên Giang và đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng trong thời gian qua để thấy được những mặt đạt được và những mặt còn tồn 1 tại. Từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng trong thời gian tới. 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích tình hình huy động vốn của ngân hàng trong giai đoạn 2011 – 6/2014. - Những mặt đạt được và tồn tại, nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn. - Đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn tại chi nhánh đạt hiệu quả hơn. 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian Đề tài được thực hiện tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Châu Thành, tỉnh Kiên Giang. 1.3.2 Thời gian - Số liệu nghiên cứu trong đề tài được thu thập từ năm 2011, 2012, 2013 và 6 tháng đầu năm 2014. - Thời gian thực hiện đề tài từ tháng 8/2014 đến tháng 12/2014. 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Đề tài chủ yếu tập trung nghiên cứu về hoạt động huy động vốn của NHNN&PTNT chi nhánh Châu Thành 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU Để thực hiện đề tài luận văn tôi có tham khảo tài liệu sau: Lê Thị Kiều Oanh (2010): “Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn tại Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Trà Nóc”. Luận văn đi sâu phân tích tình hình huy động vốn của ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Trà Nóc, tác giả sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp và so sánh kết hợp với bảng và biểu đồ để phân tích tình hình huy động vốn. Đồng thời, tác giả đã phân tích môi trường bên ngoài ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng, qua đó thấy được những cơ hội và thách thức từ đó đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn tại ngân hàng. 2 Lê Thị Ngọc Mai (2013): “Thực trạng và giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tân Hồng – Tỉnh Đồng Tháp”. Tác giả đã sử dụng phương pháp so sánh số tương đối, số tuyệt đối, kết hợp với thống kê mô tả và vẽ biểu đồ, bên cạnh đó tác giả thu thập từ bảng câu hỏi có thang đo Likert được thống kê mô tả và phân tích bảng chéo để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến việc chọn ngân hàng, phân tích xu hướng sử dụng sản phẩm huy động vốn tại chi nhánh, từ đó đề xuất một số giải pháp mở rộng khả năng huy động vốn. Phạm Nguyễn Đông Giang (2011): “ Phân tích thực trạng huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Bình Minh Vĩnh Long”, luận văn tốt nghiệp trường Đại học Cần Thơ. Tác giả thu thập sô liệu sơ cấp từ việc phỏng vấn 50 khách hàng có gửi tiền vào ngân hàng trên địa bàn huyện Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long và sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích tần số để mô tả, diễn giải và phân tích các số liệu để đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng có tham gia gửi tiền vào ngân hàng. Sau khi phân tích thì yếu tố uy tín ngân hàng, mức độ an toàn khi gửi tiền, kiến thức của nhân viên về các câu hỏi của khách hàng được đánh giá là rất hài lòng. Phạm Minh Ngọc (2013): “ Phân tích tình hình vốn huy động và đề xuất một số giải pháp mở rộng huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Cần Thơ”, luận văn tốt nghiệp Đại học Cần Thơ. Tác giả sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích tần số, phân tích bảng chéo và kiểm định Chi bình phương để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến tình hình huy động vốn của ngân hàng thương mại này. Kết quả sau khi thực hiện kiểm định Chi bình phương là biến tuổi tác, biến nghề nghiệp, uy tín ngân hàng và giải quyết kịp thời mọi phàn nàn của khách hàng có mối quan hệ với biến tiền gửi tiết kiệm vào ngân hàng. Vũ Thị Hồng Ngọc (2008): “Phân tích tình hình huy động vốn và cho vay tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Sóc Trăng”, luận văn tốt nghiệp Đại học Cần Thơ. Đề tài phân tích huy động vốn và cho vay tại NHNN&PTNT huyện Kế Sách, Sóc Trăng trong những năm 2006 – 2008, đánh giá kết quả của hoạt động cho vay, hoạt động huy động vốn và đề ra giải pháp nâng cao hiệu quả những hoạt động này. Các tài liệu và nghiên cứu trên đều có chung đối tượng nghiên cứu về hoạt động huy động vốn và sử dụng các phương pháp nghiên cứu: so sánh tuyệt đối, tương đối, thống kê mô tả và vẽ biểu đồ. Đồng thời, các tác giả còn 3 sử dụng các số liệu sơ cấp kết hợp với sử dụng mô hình kinh tế,… từ đó đưa ra kết quả nghiên cứu tương đối hợp lí và phù hợp với thực tế của từng ngân hàng. 4 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Khái niệm huy động vốn Vốn huy động (VHĐ) là nguồn vốn chủ yếu trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), không có nguồn vốn này xem như không có hoạt động của NHTM vì nguồn vốn này là yếu tố “đầu vào” để phục vụ cho nghiệp vụ cấp tín dụng cũng như các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng. Thực chất nguồn vốn này là tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu bên ngoài mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả tiền gốc đầy đủ và lãi khi khách hàng yêu cầu. Do đó, huy động vốn còn được gọi là nghiệp vụ tài sản nợ của ngân hàng. (Nguyễn Thị Mùi, 2006) Đặc điểm Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn. Thông thường nguồn này chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn, các ngân hàng hoạt động được là nhờ vào nguồn vốn này và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của các ngân hàng. Nhưng vốn huy động là nguồn vốn không ổn định, vì khách hàng có thể rút tiền của họ mà không bị ràng buộc ngay cả khi đó là tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn nên ngân hàng cần duy trì một khoản dự trữ thanh khoản để đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng. Sự thay đổi đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn, làm thay đổi cầu thanh khoản của ngân hàng. Vốn huy động có chi phí sử dụng vốn cao (do ngân hàng vừa phải trả lãi cho khách hàng gửi, vừa phải trả phí bảo hiểm tiền gửi nhưng lại không được sử dụng hết để cho vay mà phải để lại một phần theo tỷ lệ dự trữ bắt buộc của Ngân hàng Nhà nước quy định) đồng thời chiếm tỷ trọng chi phí đầu vào rất lớn trong hoạt động kinh doanh của các NHTM. Nhưng lại là nguồn vốn có tính cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng bởi vì muốn tăng trưởng tín dụng buộc các ngân hàng phải tăng được nguồn vốn huy động. Đặc biệt vốn huy động chỉ được sử dụng trong các hoạt động tín dụng và bảo lãnh, các NHTM không được sử dụng nguồn vốn này để đầu tư. Trong nguồn vốn huy động thì nguồn tiền gửi thanh toán thường biến động mạnh (kém ổn định) hơn tiền gửi tiết kiệm. 5 2.1.2 Phân loại hoạt động huy động vốn 2.1.2.1 Vốn huy động phân theo đối tượng Tiền gửi từ tổ chức kinh tế: tổ chức kinh tế gửi tiền vào ngân hàng dưới hai dạng không kỳ hạn và có kỳ hạn. Tổ chức kinh tế gửi ở dạng tiền gửi không kỳ hạn là để sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, và khi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi thì các tổ chức kinh tế cũng có thể gửi dưới dạng có kỳ hạn để hưởng lãi. Tiền gửi từ dân cư: tầng lớp dân cư thường gửi tiền vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi, nên tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn của dân cư thường rất cao, còn tiền gửi dưới dạng không kỳ hạn thì có số lượng rất hạn chế. 2.1.2.2 Vốn huy động phân theo kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn: được hiểu là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào. Đối với loại tiền gửi này khách hàng không có ý định để dành cũng không chú trọng đến tiền lãi, mà chủ yếu để phục vụ nhu cầu giao dịch thanh toán trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Vì vậy lãi suất không phải là công cụ để thu hút nguồn vốn này, mà chính là sự tiện ích, nhanh chóng và chính xác. Đây là nguồn vốn không ổn định vì khách hàng có thể gửi vào và rút ra liên tục nên ngân hàng phải dự trữ lại với một số lượng rất lớn để đáp ứng yêu cầu của khách hàng và các ngân hàng thực hiện chi trả khoản lãi suất thấp cho loại tiền gửi này. Dù đây là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào nhưng cũng có lúc chúng tạm thời nhàn rỗi và ngân hàng được quyền sử dụng để đầu tư tạo vốn cho ngân hàng. Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng sẽ có sự thỏa thuận với ngân hàng để chọn một loại thời hạn tiền gửi thích hợp. Khách hàng chỉ được rút tiền ra khi đến hạn, tuy nhiên do yếu tố cạnh tranh, để thu hút tiền gửi, các ngân hàng thường cho phép khách hàng được rút trước thời hạn nhưng không được hưởng lãi suất hoặc chỉ hưởng một mức lãi suất thấp hơn, thông thường là lãi suất tiền gửi không kì hạn. Tiền gửi theo kì hạn đem lại cho ngân hàng nguồn vốn rất ổn định. Chính vì vậy, ngân hàng có thể chủ động tận dụng tối đa nguồn tiền này để đầu tư sinh lời mà không phải dự trữ lại nhiều. Ngân hàng áp dụng lãi suất càng cao cho loại tiền gửi có thời hạn càng dài để thu hút nguồn vốn trung và dài hạn. Căn cứ vào thời hạn có thể chia tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thành tiền gửi kỳ hạn 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12 và 13 tháng, 24 tháng hoặc lâu 6 hơn đến 36 tháng. Căn cứ vào phương thức trả lãi có thể chia tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn thành: tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi đầu kỳ; tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi cuối kỳ; tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi theo định kỳ (tháng hoặc quý). Việc phân chia tiền gửi kỳ hạn thành nhiều loại kỳ hạn khác nhau làm cho sản phẩm tiền gửi của khách hàng trở nên đa dạng và phong phú, có thể đáp ứng được nhu cầu gửi tiền đa dạng của khách hàng. - Ngoài hai loại tiền gửi tiết kiệm chính nêu trên, các NHTM còn thiết kế các loại tiền gửi tiết kiệm khác như tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm an khang, tiết kiệm bậc thang… với những nét đặc trưng riêng nhằm làm cho sản phẩm của mình luôn tạo được sự khác biệt so với đối thủ cạnh tranh và phù hợp hơn với nhu cầu của khách hàng. Phát hành giấy tờ có giá Giấy tờ có giá (GTCG) là chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn, trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết giữa tổ chức tín dụng và người mua. Một giấy tờ có giá thường kèm theo các thuộc tính sau: hành theo hình thức chứng chỉ hoặc ghi trên giấy chứng nhận quyền sở hữu đối với giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng từ ghi sổ. hạn giấy tờ có giá: là khoảng thời gian từ ngày tổ chức tín dụng nhận nợ đến hết ngày cam kết thanh toán toàn bộ khoản nợ. giấy tờ có giá được hưởng. Giấy tờ có giá có thể phân thành nhiều loại khác nhau. Căn cứ vào quyền sở hữu có thể chia GTCG thành GTCG vô danh và GTCG hữu danh. Căn cứ vào loại công cụ trên thị trường vốn, giấy tờ có giá có thể chia thành GTCG thuộc công cụ nợ (như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu) và GTCG thuộc công cụ vốn (như cổ phiếu ưu đãi, cổ phiếu thường). Căn cứ vào thời hạn, có thể chia thành GTCG ngắn hạn và dài hạn. Hiện nay, ở Việt Nam các NHTM huy động vốn thông qua các chứng từ có giá như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu ngân hàng và trái phiếu ngân hàng, cổ phiếu. 7 2.1.2.3 Vốn huy động phân theo loại tiền tệ Tiền gửi bằng nội tệ: đây là khoản tiền gửi cơ bản mà các Ngân hàng thương mại nhận được, nguồn vốn nội tệ là nguồn vốn chủ yếu đối với các Ngân hàng, nó phụ thuộc vào mức thu nhập trong nước và lãi suất huy động trong từng thời kỳ, loại tiền này thường chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động. Tiền gửi bằng ngoại tệ: bên cạnh nhận tiền gửi nội tệ, Ngân hàng còn nhận tiền gửi dưới dạng ngoại tệ đặc biệt là các ngoại tệ mạnh như USD, EUR, GBP,… Những ngoại tệ này cũng rất cần thiết trong hoạt động của Ngân hàng như kinh doanh ngoại tệ trong nước, trong quan hệ tài trợ xuất nhập, thanh toán quốc tế… Nhận tiền gửi bằng ngoại tệ là một phương thức đa dạng hóa về phương thức huy động vốn của các NHTM. (Nguyễn Thị Mùi, 2006). 2.1.3 Ý nghĩa và vai trò của huy động vốn * Ý nghĩa VHĐ là nền tảng cho sự phát triển và thịnh vượng của NHTM. Đây là khoản mục duy nhất trên bảng cân đối kế toán giúp phân biệt hoạt động của ngân hàng với hoạt động của các loại hình doanh nghiệp khác. Năng lực của đội ngũ nhân viên và người quản lý ngân hàng trong công tác HĐV tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm là thước đo quan trọng đánh giá sự chấp nhận của công chúng đối với hoạt động của ngân hàng. VHĐ từ tiền gửi của cá nhân, tổ chức kinh tế là cơ sở chính cho các khoản vay là thực hiện các hoạt động dịch vụ ngân hàng khác nhằm mục tiêu tạo ra lợi nhuận và tạo sự phát triển cho ngân hàng. Tiền gửi huy động được, ngân hàng giữ lại theo quy định dự trữ bắt buộc và nhu cầu thanh toán của mình, còn lại cho vay để sinh lời. Vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng không những mang lại cho ngân hàng một nguồn vốn kinh doanh có chi phí thấp mà còn giúp ngân hàng nắm bắt được những thông tin xác định tình hình tài chính của một tổ chức kinh tế và cá nhân có quan hệ tín dụng với ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng có căn cứ để xác định mức vốn cho vay đầu tư đối với những khách hàng đó. Tiền trong tài khoản tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng còn là cơ sở để các tổ chức thanh tra, kiểm toán thực hiện nhiệm vụ của mình một cách nhanh chóng, kịp thời phát hiện những gian lận, sai sót trong hạch toán kế toán của các doanh nghiệp. Ngoài ra, việc huy động vốn của ngân hàng còn có ý nghĩa 8 quan trọng trong việc ổn định điều tiết lưu thông tiền tệ, tập trung được lượng vốn lớn còn nhàn rỗi trong xã hội để đưa vào đầu tư phát triển nền kinh tế. * Vai trò Quyết định quy mô hoạt động và quy mô tín dụng của ngân hàng: Nếu ngân hàng có nguồn vốn lớn dồi dào thì chắc chắn ngân hàng sẽ có đủ khả năng để thực hiện đa dạng hóa sản phẩm của mình để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của dịch vụ của khách hàng. Không những vậy, với tiềm năng vốn lớn các NHTM có thể hoàn toàn tự quyết định lấy cơ hội kinh doanh của mình, tự tạo ra một hình ảnh riêng cho ngân hàng, từ đó sẽ tạo ra được sức hút đối với khách hàng. Một ngân hàng có nguồn vốn lớn có thể cùng một lúc phục vụ nhiều nhu cầu vay vốn của các đối tượng khác nhau qua đó đem lại lợi nhuận, giúp ngân hàng không ngừng mở rộng quy mô hoạt động và quy mô tín dụng của mình Quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của các ngân hàng: kinh doanh trong nền kinh tế thị trường uy tín là vấn đề mà bất cứ doanh nghiệp nào cũng phải đặt lên hàng đầu đặc biệt là đối với các NHTM thì nó lại càng là vấn đề sống còn. Một ngân hàng có uy tín tốt trên thị trường ngân hàng đó có thể dễ dàng huy động được nguồn tiền nhàn rỗi từ các cá nhân, tổ chức kinh tế. Nhưng để có được uy tín đó trước hết ngân hàng phải luôn có khả năng sẵn sàng chi trả các khoản tiền gửi cho khách hàng. Nguồn vốn lớn sẽ giúp ngân hàng có khả năng chống đỡ đối với việc rút tiền của dân lớn hơn vì dự trữ sơ cấp của họ lớn. Vốn lớn, NHTM còn có thể quyết định dự trữ thứ cấp lớn tức là đầu tư vào các giấy tờ có giá có tính lỏng cao. Khi ngân hàng có nguồn vốn lớn thể hiện ngân hàng lớn nên khả năng đi vay chống đỡ rủi ro cũng dễ dàng hơn. Ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của NHTM trên thị trường: Khi NHTM có nguồn vốn lớn có thể cạnh tranh và dành ưu thế so với các ngân hàng khác cả về giá và chất lượng dịch vụ. Cụ thể khi ngân hàng có nguồn vốn lớn thì có thể đa dạng hóa các loại hình dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khác nhau của các khách hàng từ đó có thể thu hút khách hàng đến với ngân hàng vì họ có thể được hưởng nhiều dịch vụ hơn so với ngân hàng khác. Vốn lớn ngân hàng có thể đẩy lãi suất đầu vào cao cũng như giảm lãi suất cho vay so với các ngân hàng khác để thu hút khách hàng. Các NHTM đều hiểu rằng kinh doanh trong cơ chế thị trường thì sức mạnh cạnh tranh mang ý nghĩa sống còn, vì vậy các ngân hàng luôn tìm mọi cách để nâng cao khả năng này. 9 2.1.4 Các nguyên tắc hoạt động trong huy động vốn 2.1.4.1 Tuân thủ pháp luật trong huy động vốn Các Ngân hàng Thương mại không được huy động vốn quá nhiều so với vốn tự có nhằm đảm bảo khả năng chi trả về sau. Bên cạnh đó các tổ chức tín dụng phải áp dụng lãi suất huy động phù hợp với cơ chế quản lý về lãi suất của Ngân hàng Nhà nước, bởi vì lãi suất là một trong những công cụ để Ngân hàng Nhà nước kiểm soát được lượng tiền trong lưu thông, bình ổn giá cả và chống lạm phát. Bên cạnh đó các NHTM phải có trách nhiệm hoàn trả gốc lãi cho khách hàng vô điều kiện (bất kể người đi vay có sử dụng vốn có hiệu quả hay không) do ngân hàng không phải là tổ chức trung gian tài chính thuần túy mà là trung gian tín dụng tài chính là sự tài trợ, sự cung cấp vốn, sự cấp phát theo tính chất không có sự hoàn trả. Đối tượng nhận được sự trợ giúp về tài chính không có nghĩa vụ hoàn trả mà chỉ có nghĩa vụ sử dụng tài chính đúng mục đích, đúng yêu cầu. Tín dụng là sự tín nhiệm, lòng tin, là quan hệ vay mượn theo nguyên tắc hoàn trả. Ngân hàng Thương mại phải tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định hiện hành. Với việc quy định các Ngân hàng Thương mại tham gia bảo hiểm tiền gửi nhằm mục đính bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền gửi. Cụ thể là nếu ngân hàng nơi người gửi tiền bị phá sản, thì người gửi tiền được công ty bảo hiểm đền bù một khoản tiền nhất định (hiện nay là 50.000.000 đ / tổng tiền gửi của một khách hàng). Hơn nữa, ngân hàng phải giữ gìn bí mật số dư và hoạt động của tài khoản khách hàng. Nhưng không được che dấu các khoản tiền lớn và bất thường (thực hiện các quy định của pháp lệnh chống rữa tiền). Đồng thời các ngân hàng không được cạnh tranh bất hợp lý (thông tin giả, khuyến mãi bất hợp pháp…) gây ra tâm lý lo sợ, mất lòng tin của người dân đối với ngân hàng. Khi niềm tin của người dân không còn thì họ sẽ rút tiền ồ ạt dẫn đến ngân hàng sẽ gặp rủi ro thanh khoản đi đến phá sản. 2.1.4.2 Thoả mãn yêu cầu kinh doanh với chi phí thấp nhất Mục đích hoạt động của NHTM là vì lợi nhuận, do đó các NHTM phải đảm bảo được hai yêu cầu chi phí thấp và quy mô cao của nguồn vốn huy động. Với chi phí thấp và quy mô cao sẽ giúp ngân hàng có nguồn vốn rẻ và đủ lớn để tài trợ cho các dự án qua việc cấp phát tín dụng đồng thời làm cho biên độ chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu ra lớn từ đó tạo lợi nhuận cao. Để có thể cạnh tranh với các tổ chức trung gian tài chính khác đòi hỏi NHTM phải áp 10 dụng đa dạng hoá phương thức trả lãi đi đôi với dự thưởng để thu hút khách hàng và đưa ra nhiều phương thức huy động để hạn chế rủi ro (rủi ro thanh khoản khi sử dụng nguồn vốn huy động ngắn hạn để cho vay dài hạn do không huy động được nguồn vốn dài hạn) và phù hợp với đặc điểm hoạt động của ngân hàng. Do nhu cầu của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng không chỉ là được an toàn và hưởng lãi, mà còn mong muốn sử dụng các dịch vụ của ngân hàng (chuyển tiền, thu tiền hộ, chi hộ..) nên NHTM cần kết hợp chặt chẽ giữa huy động vốn với hiện đại hoá dịch vụ ngân hàng. Với sự phát triển của dịch vụ ngân hàng sẽ làm thỏa mản nhu cầu của khách hàng từ đó thu hút được lượng tiền gửi càng nhiều. 2.1.4.3 Ngăn ngừa sự giảm sút bất thường của nguồn vốn huy động Hoạt động của ngân hàng dựa vào chữ tín. Có tin tưởng vào sự quản lý và khả năng trả nợ của ngân hàng, thì người dân mới gửi tiền. Vì vậy để tạo và giữ chữ tín của mình đối với khách hàng, ngân hàng phải đảm bảo khả năng thanh toán, đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu rút tiền trong mọi tình huống của người dân. Bên cạnh việc đảm bảo tốt khả năng thanh khoản, ngân hàng cần nắm bắt kịp thời những thông tin đồn “nhảm” về hoạt động kinh doanh của ngân hàng và tìm cách ngăn chặn chúng. Bởi vì nếu không kịp thời ngăn chặn những thông tin đồn nhảm về hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ gây tâm lý sợ mất tiền trong người dân. Từ tâm lý lo sợ đó, người dân sẽ đến rút tiền hàng loạt, khi đó ngân hàng không thể đáp ứng kịp thời nhu cầu rút tiền của người dân (do nguồn vốn huy động đã sử dụng cho vay chưa thu hồi kịp). Trong trường hợp đặc biệt khi có sự cố xảy ra, ngân hàng phải có phương án đáp ứng nhu cầu thanh khoản kịp thời (vay trên thị trường tiền tệ, vay Ngân hàng Nhà nước) để tránh tâm lý lây lan cho rằng ngân hàng mất khả năng thanh toán càng rộng trong người dân. 2.1.5 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng 2.1.5.1 Chỉ tiêu vốn huy động trên tổng nguồn vốn (%) Tổng vốn huy động VHĐ/TNV= x 100% (1) Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu này nói lên tổng vốn huy động chiếm trong tổng nguồn vốn hoạt động nghĩa là trong 1 đồng vốn sẽ có bao nhiêu đồng vốn huy động được từ bên ngoài. Tỷ số này càng cao thì vốn huy động càng ổn định và khả năng 11 chủ động của ngân hàng càng lớn. Chỉ số này cũng có thể phản ánh khả năng thu hút vốn của ngân hàng. 2.1.5.2 Chỉ tiêu vốn huy động có thời hạn trên vốn huy động (%) Vốn huy động có thời hạn VHĐCKH/TNV= x 100% (2) Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu này đo lường mức độ ổn định của nguồn vốn huy động. Nếu chỉ tiêu này quá thấp thì nguồn vốn huy động của ngân hàng có mức độ ổn định thấp, ngân hàng cần có biện pháp bổ sung nguồn vốn huy động có kỳ hạn. Nếu chỉ tiêu này quá cao thì chứng tỏ nguồn vốn huy động của ngân hàng đang ở mức ổn định cao. 2.1.5.3 Chỉ tiêu vốn điều chuyển trên vốn huy động (lần) Vốn điều chuyển Vốn điều chuyển/ VHĐ = (3) Tổng vốn huy động Chỉ tiêu này phản ánh mức độ phụ thuộc của chi nhánh vào hội sở. Chỉ tiêu này càng lớn thì chứng tỏ chi nhánh càng phụ thuộc vào hội sở. Ngoài ra chỉ tiêu còn thể hiện khả năng độc lập của chi nhánh. 2.1.5.4 Chỉ tiêu dư nợ trên tổng vốn huy động Tổng dư nợ Tỷ lệ dư nợ /TVHĐ = x 100% (4) Tổng vốn huy động Chỉ số này xác định khả năng sử dụng vốn huy động vào cho vay. Nó giúp nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của ngân hàng với vốn huy động. Chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ đều không tốt. Bởi vì, nếu chỉ tiêu này lớn thì khả năng huy động vốn của ngân hàng thấp, ngược lại chỉ tiêu này nhỏ thì ngân hàng sử dụng vốn không hiệu quả. 2.1.5.5 Chỉ tiêu chi phí lãi trên tổng nguồn vốn Chi phí trả lãi tiền gửi CP trả lãi/TNV = x 100% (5) Tổng nguồn vốn Chi phí này càng thấp cho thấy NH có thể đem lại chênh lệch lãi suất giữa chi phí lãi và thu nhập lãi. Ngược lại, chi phí này càng cao thì rủi ro thanh khoản càng lớn và ảnh hưởng đến lợi nhuận NH. 12 2.1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM 2.1.6.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng. * Các nhân tố khách quan - Yếu tố chính trị, pháp luật và chính sách nhà nước Đây là yếu tố đầu tiên mà các nhà đầu tư, các nhà quản trị doanh nghiệp, các tổ chức quan tâm phân tích để đảm bảo mức độ an toàn trong các hoạt động tại các quốc gia, các khu vực,… nơi mà các công ty hay tổ chức có mối quan hệ mua bán hay đầu tư. Các chính sách thường xuyên tác động đến hoạt động ngân hàng như: các quy định về qui mô vốn tự có, vốn huy động, cho vay, bảo hiểm tiền gửi, dự phòng rủi ro tín dụng, các chính sách về cạnh tranh, sáp nhập, phá sản …; các quy định của Nhà nước, Bộ tài chính và Ngân hàng trung ương về chính sách tiền tệ, chính sách tài chính, thuế,… - Yếu tố văn hóa - xã hội Môi trường văn hóa bao gồm tất cả các yếu tố văn hóa, các định chế và các lực lượng tác động đến những giá trị cơ bản, nhận thức và thị hiếu của xã hội. Cùng với tiến trình hội nhập, các yếu tố văn hóa ngày càng có ảnh hưởng sâu sắc đến các hoạt động của tổ chức, doanh nghiệp. Vì vậy nghiên cứu các yếu tố văn hóa - xã hội là một nội dung không thể thiếu trong nghiên cứu môi trường vĩ mô. Các vấn đề cần đặt biệt quan tâm khi nghiên cứu môi trường văn hóa - xã hội có ảnh hưởng đến hoạt động HĐV của ngân hàng là: các vấn đề về qui mô dân số, thu nhập bình quân, mức sống, trình độ nhận thức, học vấn chung của xã hội; khuynh hướng tiêu dùng v.v… Nhà quản trị cần có sự hiểu biết rõ để có các quyết định chiến lược thích nghi với môi trường văn hóa, xã hội của địa phương. - Yếu tố kinh tế Các yếu tố kinh tế vô cùng đa dạng, bao gồm các tác nhân có mối quan hệ tương tác, vừa chịu ảnh hưởng của các yếu tố khác trong môi trường như sự biến động chính trị, sự thay đổi chính sách của chính phủ, tốc độ phát triển của các loại hình doanh nghiệp thuộc các ngành v.v… cũng vừa tác động đến quá trình quản trị chiến lược của các tổ chức, doanh nghiệp trong nền kinh tế trong phạm vi quốc gia và quốc tế. Khi nền kinh tế phát triển ổn định, đảm bảo được 13 giá trị của đồng tiền, từ đó tiền gửi vào ngân hàng được bảo toàn, tạo được sự yên tâm về tâm lý cho khách hàng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thu hút được các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội để mở rộng tiềm năng và phạm vi đầu tư. Mặt khác, nền kinh tế ổn định còn tạo điều kiện cho các doanh nghiệp kinh doanh thuận lợi, tạo được nhiều lợi nhuận, tăng được khả năng thanh khoản đối với các khoản nợ ngân hàng, tạo ra môi trường an toàn và lành mạnh trong hoạt động kinh doanh của NHTM. Ngược lại, khi nền kinh tế không ổn định, sản xuất bị đình trệ, lạm phát gia tăng,… các doanh nghiệp gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh, người dân mất lòng tin vào giá trị của đồng tiền sẽ dẫn tới mất an toàn và rủi ro trong kinh doanh của ngân hàng, và khả năng HĐV của ngân hàng cũng bị thu hẹp. - Yếu tố cạnh tranh Ngày nay, hoạt động của ngành ngân hàng mang tính cạnh tranh gay gắt, nhiều loại hình ngân hàng ra đời với những sản phẩm dịch vụ cung cấp cho thị trường là tương tự nhau. Do vậy, nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội cũng được phân phối cho các ngân hàng tùy thuộc vào sản phẩm và tính hấp dẫn của chính sách huy động vốn trong từng thời kỳ của ngân hàng đó. - Khách hàng Đây là đối tượng vừa có thể cung cấp nguồn vốn vừa có thể sử dụng vốn của ngân hàng, có ảnh hưởng rất mạnh trong các chiến lược kinh doanh, quyết định đến sự tồn tại và phát triển lâu dài của các doanh nghiệp. Những thông tin cơ bản về khách hàng mà nhà quản trị cần thu thập như: khách hàng mục tiêu là ai, quy mô nhu cầu hiện tại và tiềm năng, khách hàng mong muốn gì về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng. - Các yếu tố khác: Đó là xu thế hội nhập giữa các nền kinh tế trong khu vực và toàn cầu mà nhà quản trị cũng cần theo dõi và nắm bắt xu hướng này để có hướng đi và quyết định chiến lược cho phù hợp với môi trường. 2.1.6.2 Các nhân tố chủ quan Mục tiêu, chiến lược và chính sách huy động vốn của ngân hàng: Đây là những nhân tố hàng đầu đứng ở gốc độ ngân hàng để huy động vốn. Chiến lược HĐV đúng đắn sẽ phát hiện được các kênh huy động vốn hiệu quả với chi phí thấp nhất. Chính sách HĐV phù hợp với từng thời kỳ và chính sách 14 lãi suất linh hoạt theo từng thời điểm sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút được một lượng lớn tiền gửi trong xã hội mà đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm. Sự đa dạng của các sản phẩm, chất lượng dịch vụ ngân hàng: cũng góp phần gia tăng nguồn vốn huy động vì nó có khả năng đáp ứng tốt hơn những nhu cầu khác nhau của khách hàng. Tính hiệu quả của bộ máy quản lý và trình độ chuyên nghiệp của đội ngũ nhân sự của ngân hàng: sẽ làm cho khách hàng tín nhiệm và hài lòng hơn với các giao dịch với ngân hàng. Đó cũng là nhân tố tạo nên uy tín và thương hiệu của ngân hàng trong lòng khách hàng, tạo tâm lý an tâm cho họ khi gửi tiền vào ngân hàng. Lịch sử và uy tín của ngân hàng: các ngân hàng lớn, có vốn điều lệ cao, chất lượng sản phẩm dịch vụ tốt, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đặc biệt là luôn giữ uy tín với khách hàng sẽ tạo được thương hiệu trong lòng khách hàng, và khách hàng trung thành với thương hiệu đó mặc dù lãi suất thị trường cao hơn lãi suất ngân hàng đang huy động. Vị trí, địa điểm hoạt động kinh doanh: Ngân hàng là một ngành nghề kinh doanh đặc biệt nên đòi hỏi vị thế thuận lợi như ở gần nhà, gần nơi làm việc, ở trên đường lớn, ngoài mặt tiền,… Chính nhu cầu về tiện lợi trong giao dịch đòi hỏi ngân hàng phải phân bổ chi nhánh, phòng giao dịch ở những vị thế thích hợp. Đây cũng là yếu tố quan trọng để thu hút tiền gửi của công chúng. Cơ sở vật chất và công nghệ ngân hàng: Đây là một trong những nhân tố xác lập niềm tin cho công chúng, tạo tiền đề cho việc huy động tiền gửi. Một tòa nhà đồ sộ, trang trí thẩm mỹ, sự việc sắp xếp công việc khoa học sẽ tạo ra ấn tượng tốt đẹp cho những người ký thác. Vì vậy, NH nên đưa ra từng loại sản phẩm huy động vốn cho phù hợp từng loại đối tượng. Hoạt động huy động vốn của NH bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố. Mỗi loại nguồn vốn chịu tác động khác nhau bởi những yếu tố đó. Vì vậy, NH cần phải nghiên cứu thêm đặc điểm riêng từng loại nguồn vốn để có chính sách huy động phù hợp, đảm bảo mục tiêu mà NH đề ra. (Nguyễn Minh Kiều, 2007). 15 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu Số liệu được thu thập tại phòng phòng kế hoạch và kinh doanh với một số tài liệu như báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tài chính, thông tin trên internet và các tài liệu cần thiết cho việc nghiên cứu. 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu Trong phạm vi nghiên cứu em đã tìm hiểu và sử dụng một số phương pháp nghiên cứu áp dụng : - Mục tiêu 1: Thực trạng huy động vốn từ năm 2011 – 6/2014 được tính toán và phân tích bằng phương pháp so sánh tuyệt đối, so sánh tương đối, tính tỷ trọng để thấy được sự thay đổi của các nhân tố qua từng năm. - Mục tiêu 2: Sử dụng phương pháp thu thập, tổng hợp số liệu liên quan để phân tích các yếu tố tác động đến thực trạng huy động vốn của ngân hàng nhằm đánh giá ảnh hưởng của các yếu tố đến công tác huy động vốn. . - Mục tiêu 3: Sử dụng phương pháp suy luận để đề ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn. * Các phương pháp sử dụng trong đề tài - Phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối: là kết quả của phép trừ giữa chỉ tiêu của kỳ phân tích và chỉ tiêu kỳ gốc. y= y1 – y0 Trong đó: y0: chỉ tiêu năm trước y1: chỉ tiêu năm sau y : phần chênh lệch tăng giảm giữa các chỉ tiêu Phương pháp này nhằm phản ánh sự biến động về quy mô, khối lượng của đối tượng phân tích được thể hiện bằng một đại lượng tuyệt đối. - Phương pháp so sánh bằng số tương đối: là phần trăm thay đổi của đối tượng phân tích so với các chỉ tiêu cơ sở, đo lường mức độ biến động nhằm thể hiện tốc độ tăng trưởng của đối tượng phân tích. y y(%)= x 100 yo 16 Trong đó: yo: chỉ tiêu năm trước y : phần chênh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu y(%): tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu - Phương pháp chỉ số: sử dụng các chỉ số tài chính đã được học để phân tích, đưa ra nhận xét, đánh giá vấn đề đang nghiên cứu. 17 CHƯƠNG 3 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH CHÂU THÀNH 3.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Kiên Giang Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh tỉnh Kiên Giang là chi nhánh của NHNN&PTNT Việt Nam đã qua hai lần đổi tên, tổ chức tiền thân là Ngân hàng Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Kiên Giang được thành lập ngày 18/05/1988 quyết định số 31/NH – QD của tổng giám đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam trên cơ sở thừa kế đội ngũ nhân viên của ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Kiên Giang và ngân hàng đầu tư xây dựng Kiên Giang. Năm 1990 ngân hàng Phát triển nông nghiệp chi nhánh tỉnh Kiên Giang được đổi tên thành ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh tỉnh Kiên Giang theo quyết định số 603/NH – QĐ ngày 22/12/1990 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đến 1996 là NHNN&PTNT chi nhánh tỉnh Kiên Giang và đến nay là công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên NHNN&PTNN chi nhánh tỉnh Kiên Giang đặt tại số 1 Hàm Nghi, Phường Vĩnh Thanh Vân, Thành phố Rạch Giá, tỉnh Kiên Giang. Hoạt động kinh doanh theo quy chế tổ chức kinh doanh do Tổng giám đốc quyết định và ban hành. 3.1.2 Giới thiệu về ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành là chi nhánh trực thuộc NHNN&PTNT tỉnh Kiên Giang. Được xây dựng và trưởng thành dưới sự chỉ đạo trực tiếp của NHNN&PTNT tỉnh Kiên Giang. Chi nhánh đặt tại khu phố Minh An, thị trấn Minh Lương, huyện Châu Thành, tỉnh Kiên Giang với các xã thuộc huyện là: Mong Thọ, Mong Thọ A, Mong Thọ B, Thạnh Lộc, Giục Tượng, Vĩnh Hòa Hiệp, Bình An, Minh Hòa, Châu Thành là một trong các trung tâm văn hóa chính trị xã hội của tỉnh. Phía tây giáp Rạch Giá, phía Bắc giáp Tân Hiệp, phía Nam giáp huyện An Biên và Giồng Riềng, phía Đông giáp huyện Gò Quao. NHNN&PTNT huyện Châu Thành là một trong 15 ngân hàng trực thuộc NHNN&PTNT. 18 Ngân hàng được xây dựng và trưởng thành dưới sự chỉ đạo trực tiếp của NHNN&PTNT chi nhánh Kiên Giang. Trong quá trình hình thành và phát triển chia làm 4 giai đoạn: Giai đoạn 1: Từ năm 1988 trở về trước NHNN&PTNT chi nhánh Châu Thành mang tên là ngân hàng Nông nghiệp huyện Châu Thành. Giai đoạn 2: Từ năm 1988 đến 1990 thực hiện chỉ thị 400/CP ngày 11/04/1990 của thủ tướng Chính Phủ đã tách hệ thống ngân hàng Nhà nước thành NHNN&PTNT tỉnh Kiên Giang trực thuộc Ngân hàng Nhà nước, nên Ngân hàng Nhà nước huyện Châu Thành đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành Giai đoạn 3: Từ năm 1990 đến năm 2012 cùng với việc ban hành Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng, công ty tài chính (25/05/1990) và hàng loạt nghị định của Chính phủ được ban hành. Trong đó, có quyết định công nhận NHNN&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành là doanh nghiệp Nhà nước cùng với việc chuyển đổi tên trên theo quyết định của Chính phủ, NHNN&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành được thành lập vào ngày 15/10/1996. Theo văn bản số 3329/ĐMĐN ngày 11/07/1996 Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam được sự ủy quyền của Thủ tướng Chính phủ đã ra quyết định 280/QĐ – NH5 lấy tên NHNN&PTNT chi nhánh Châu Thành. Giai đoạn 4: Từ năm 2012 đến nay NHNN&PTNN chi nhánh Châu Thành tỉnh Kiên Giang đã được đổi tên thành công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên NHNN&PTNT chi nhánh Châu Thành. Trải qua nhiều năm hình thành và phát triển, NHNN&PTNN chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Kiên Giang đã không ngừng phấn đấu để đạt được kết quả ngày một tốt hơn. Đặc biệt là trong thời kỳ hội nhập như ngày hôm nay thì ngân hàng cần phải phấn đấu hơn nữa để có thể tồn tại trong sân chơi bình đẳng đó. Đến nay, ngân hàng có thể tự hào vì đã thực hiện đầy đủ tất cả các nghiệp vụ của một ngân hàng hiện đại. Các sản phẩm ngày càng đa dạng và chất lượng ngày một hoàn thiện hơn. Với những thành quả đã đạt được và với phương châm “Agribank mang phồn thịnh đến khách hàng”. Do đó, toàn thể lãnh đạo và cán bộ công nhân viên ngân hàng luôn luôn nỗ lực cải tiến nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng tổ chức các khóa huấn luyện trong nội bộ ngân hàng để nâng cao 19 năng lực làm việc cho cán bộ công nhân viên và luôn cải thiện tác phong làm việc để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. 3.1.3 Chức năng và nhiệm vụ của ngân hàng 3.1.3.1 Chức năng Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Châu Thành hoạt động với chức năng của một NHTM như sau: - Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn của các thành phần kinh tế trong các lĩnh vực và dân cư trên địa bàn hoạt động. - Phát hành các loại kỳ phiếu theo thời gian với lãi suất do ngân hàng quy định. - Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các thành phần kinh tế, sản xuất nông nghiệp – công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ thương mại, du lịch,… bằng đồng Việt Nam. - Ngoài ra, còn nhận ủy thác cho vay xóa đói giảm nghèo với ngân hàng phục vụ cho người nghèo. 3.1.3.2 Nhiệm vụ NHNN&PTNT chi nhánh Châu Thành là thành viên đại diện ủy quyền của NHNN&PTNT Việt Nam, có quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp của Ngân hàng nông nghiệp, chịu sự ràng buộc về quyền lợi và nghĩa vụ đối với NHNN&PTNT Việt Nam. NHNN&PTNT chi nhánh Châu Thành có các nhiệm vụ sau: - Huy động vốn: Khai thác và nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, phát hành các loại giấy tờ có giá, trái phiếu, kỳ phiếu, tiếp nhận các nguồn tài trợ, vốn ủy thác của Chính phủ, cơ quan địa phương, các tổ chức kinh tế cá nhân trong và ngoài nước theo quy định của ngân hàng nông nghiệp. - Cho vay: cho vay ngắn hạn, dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với tổ chức kinh tế, cá nhân hộ gia đình, cho vay hộ người nghèo, cho vay ủy thác các dự án nước ngoài. - Kinh doanh ngoại hối: Mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế và các dịch vụ khác về ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối của NHNN&PTNT Việt Nam. 20 - Kinh doanh dịch vụ: thu và chi tiền mặt, mua bán vàng bạc, triết khấu các loại giấy tờ trị giá được bằng tiền, nhân cất trữ, nhận ủy thác cho vay của các tổ chức tài chính, chi trả kiều hối, cho vay cầm cố, dịch vụ két sắt, bảo lãnh và các dịch vụ ngân hàng khác được Nhà nước và NHNN&PTNT Việt Nam cho phép. 3.1.4 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ của từng bộ phận 3.1.4.1 Cơ cấu tổ chức Ban Giám đốc Tổ kiểm tra – kiểm soát nội bộ Phòng kế hoạch – kinh doanh Phòng kế toán ngân quỹ Phòng giao dịch Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh tại NHNN&PTNT chi nhánh Châu Thành Hình 3.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại NHNN&PTNT chi nhánh Châu Thành 3.1.4.2 Nhiệm vụ của từng bộ phận * Ban Giám đốc: giám đốc là người trực tiếp điều hành toàn bộ hoạt động của chi nhánh, tiếp nhận các chỉ thị của cấp trên phổ biến cho toàn thể công nhân viên trong chi nhánh, đồng thời chịu trách nhiệm trước pháp luật về những quyết định của mình, đề ra những giải pháp để chi nhánh hoạt động hiệu quả. Phó giám đốc là người được ủy quyền một số nhiệm vụ đồng thời chịu trách nhiệm trước pháp luật và giám đốc với những quyết định của mình. * Phòng kế hoạch kinh doanh: có nhiệm vụ làm tham mưu cho Ban giám đốc, phân tích hoạt động kinh doanh, đề xuất những chiến lược huy động vốn, kinh doanh, khách hàng… hoạch định những phương án đầu tư có hiệu quả, chấp hành chế độ báo cáo thống kê, báo cáo sơ kết, tổng kết tháng, đồng thời trực tiếp thẩm định và tái thẩm định cho vay các dự án thuộc các thành phần kinh tế. Phát triển cơ sở khách hàng, phát triển thị phần hoạt động ngân hàng trên địa bàn, thực hiện marketing sản phẩm nhằm cung ứng một cách tốt nhất, có hiệu quả nhất các sản phẩm về huy động vốn, sử dụng vốn và các dịch vụ khác của TienPhong Bank tới khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. 21 Tiếp xúc, hướng dẫn khách hàng, bán chéo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; Tư vấn, góp ý và đề xuất sản phẩm, dịch vụ theo yêu cầu của khách hàng; Kiến nghị các sản phẩm, dịch vụ mới phục vụ nhu cầu của khách hàng. Thẩm định hồ sơ tín dụng của khách hàng để thực hiện việc cho vay theo quy định của pháp luật và quy định của TienPhong Bank, đảm bảo tính pháp lý và khả năng trả nợ của khách hàng và mang lại thu nhập NH. Thường xuyên nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ. Tiếp cận kiểm tra sử lý hồ sơ xuất, nhập và thanh toán quốc tế trước khi chuyển cho trung tâm thanh toán tập trung tại Hội sở. * Phòng kế toán – ngân quỹ Kế toán: trực tiếp hạch toán kế toán đầy đủ, chính xác kịp thời và khách quan, hạch toán nghiệp vụ kinh tế phát sinh theo quy định của NHNN&PTNT Việt Nam, phân tích các chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán thu chi tài chính, xử lý cung cấp và lưu trữ thông tin tại chi nhánh, chấp hành tốt chế độ báo cáo và giải trình thực hiện kế hoạch tài chính hằng năm với ngân hàng cấp trên, cập nhật và xử lý thông tin dữ liệu kịp thời chính xác nhằm phục vụ cho nhu cầu chỉ đạo hằng ngày của Ban giám đốc và chuyển tiếp thông tin lên Ngân hàng cấp trên. Ngân quỹ: quản lý an toàn kho quỹ, thực hiện đúng quy định về nghiệp vụ thu chi tiền mặt. * Tổ kiểm tra – kiểm soát nội bộ Kiểm tra lại toàn bộ việc cho vay và thu nợ, thu chi tài chính của chi nhánh, nắm bắt và xử lý thông tin kịp thời, kiểm tra theo định kỳ và chấn chỉnh sai sót trong quá trình hoạt động kinh doanh và báo cáo đề xuất cho ban giám đốc, báo cáo thống kê kịp thời cho ngân hàng cấp trên. * Phòng giao dịch Được mở thêm góp phần phục vụ cho cán bộ có nhu cầu vay vốn được thuận lợi dễ dàng, nhanh chóng giảm chi phí đi lại, và rút ngắn thời gian khi đi vay. Bên cạnh đó cũng còn nhiều thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong mọi tầng lớp dân cư. Đối với các phong trào giao dịch như: phòng giao dịch Bình An, phòng giao dịch Vĩnh Hòa, và phòng giao dịch cụm Mong Thọ: giám đốc phòng giao dịch, 3 cán bộ tín dụng, 1 kế toán và 1 thủ quỹ. Quá trình cho vay 22 của các phòng giao dịch cũng được thực hiện các chức năng cho vay tương tự nhau, số tiền cho vay bằng nhau và được quy định theo từng thời điểm. 3.2 PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2011- 6 THÁNG 2014 Ngân hàng là tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, nhưng ngân hàng cũng giống như một doanh nghiệp kinh doanh bình thường vì mục tiêu cuối cùng là lợi nhuận. Lợi nhuận là yếu tố đánh giá tổng hợp hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, là chỉ tiêu chung nhất áp dụng cho mọi chủ thể kinh doanh trong nền kinh tế, là hiệu số giữa tổng thu nhập và tổng chi phí. Do đó để tăng lợi nhuận thì cần tăng thu nhập và quản lý hiệu quả chi phí để nâng cao chât lượng hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Trong những năm qua, hoạt động của NHNN&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành – Tỉnh Kiên Giang có nhiều biến động. NHNN đã điều hành chính sách tiền tệ thắt chặt để kiềm chế khả năng tái lạm phát, quản lý chặt trần lãi suất huy động, giảm lãi suất cho vay, cơ cấu lại nợ doanh nghiệp, hộ sản xuất và đẩy mạnh cho vay ưu đãi. Nền kinh tế thị trường cũng có những thay đổi và dần hồi phục. Chi nhánh cũng gặp không ít khó khăn, song do bám sát chỉ đạo của cấp trên, đề ra những biện pháp có hiệu quả, cùng nỗ lực của Ban Giám đốc và toàn thể nhân viên NH, đã đạt được những kết quả đáng phấn khởi. Dưới đây là kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng đã đạt sau những nỗ lực hoạt động. 23 Bảng 3.1: Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNN&PTNT chi nhánh Châu Thành giai đoạn 2011- 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6T.2013 6T.2014 Chênh lệch 2012 – 2011 Số tiền Tỷ lệ (%) Chênh lệch 2013 – 2012 Số tiền Tỷ lệ (%) Chênh lệch 6T.2014/ 6T.2013 Số tiền Tỷ lệ (%) 1.Thu nhập 97.688 100.720 106.744 56.438 59.847 3.032 3,10 6.024 5,98 3.409 6,04 Thu từ lãi Thu ngoài lãi 93.595 4.093 95.807 4.913 101.637 5.107 53.494 2.944 56.829 3.018 2.212 820 2,36 20,03 5.830 194 6,09 3,95 3.335 74 6,23 2,51 2. Chi phí Chi phí lãi Chi phí ngoài lãi Lợi nhuận 84.810 71.546 13.264 12.878 86.142 72.785 13.357 14.578 88.902 74.193 14.709 17.842 48.677 40.952 7.725 7.761 50.899 42.981 7.918 8.948 1.332 1.239 93 1.700 1,57 1,73 0,70 13,20 2.760 1.408 1.352 3.264 3,20 1,93 10,10 22,40 2.222 2.029 193 1.187 4,56 4,95 2,49 15,29 Nguồn: Phòng kinh doanh NHNN&PTNT Chi nhánh Châu Thành – Kiên Giang 24 3.2.1 Phân tích thu nhập Qua bảng 3.1 ta thấy thu nhập của ngân hàng tăng trưởng qua các năm, trong đó nguồn thu từ lãi chiếm tỉ trọng cao chiếm hơn 90% và là nhân tố quyết định sự gia tăng của tổng thu nhập. Nguồn thu từ các hoạt động dịch vụ của chi nhánh chiếm tỷ trọng nhỏ và không ổn định. Cụ thể năm 2011 là 97.688 triệu đồng, đến năm 2012 đạt 100.720 triệu đồng, sang năm 2013 đạt 106.744 triệu đồng. Riêng 6 tháng đầu năm 2014, thu nhập của NH đạt 59.847 triệu tăng 6,04% so với cùng kỳ năm trước. Nguồn thu từ hoạt động tín dụng bao gồm nguồn thu từ cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn. Năm 2011 thu nhập từ hoạt động tín dụng là 93.595 triệu đồng, sang năm 2013 tăng lên, đạt 101.637 triệu, đến 6 tháng đầu năm 2014 thu nhập lãi đạt 56.829 triệu đồng tăng 6,23% so với cùng kỳ năm trước. Nguyên nhân tăng là huyện chủ yếu sản xuất nông nghiệp, thủy sản, công nghiệp chế biến, bên cạnh đó còn có các ngành thương mại dịch vụ, tiểu thủ công nghiệp đang dần phát triển, ngoài ra với sự khuyến khích mở rộng sản xuất kinh doanh từ lãnh đạo tỉnh, nên nhu cầu vốn trong năm 2011 tăng lên cao, làm cho thu nhập tăng lên. Riêng năm 2012, sự dè dặt trong việc cấp tín dụng và siết chặt hơn trong việc thẩm định khách hàng do vấn đề nợ xấu khiến cho thu nhập ngành ngân hàng có tăng nhưng không đáng kể. Bên cạnh đó, đối tượng khách hàng chủ yếu của chi nhánh Châu Thành là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực chế biến và xuất khẩu thủy sản. Dư âm của cơn sốt từ vòng lẩn quẩn của con cá tra, tôm sú, một trong các thế mạnh của tỉnh Kiên Giang nói chung và huyện Châu Thành nói riêng, và cũng là một vấn đề nổi cộm nhiều năm nay. Người dân vay vốn để nuôi cá tra và tôm sú với đầu ra là doanh nghiệp chế biến xuất khẩu. Thế nhưng khi thị trường xuất khẩu lớn nhất là Hoa Kỳ và châu Âu có vấn đề thì doanh nghiệp lẫn người dân điều lao đao. Cụ thể là những lần áp thuế cá tra, cá ba sa phi-lê, những vụ kiện bán phá giá. Doanh nghiệp không xuất khẩu được sẽ thu hẹp sản xuất, người dân vay tiền nuôi cá mà không thể bán, hoặc có bán được thì giá bán lại thấp hơn giá thành đến 4%, thậm chí là 8%, như vậy thì lấy đâu ra tiền để trả lãi, trả gốc, vậy thì ngân hàng làm gì có thu nhập. Trong 6 tháng đầu năm 2014, thu nhập của ngân hàng đã ở mức 59.874 triệu đồng, tăng 3.409 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2013. Đây là một tín hiệu đáng mừng, cho thấy hoạt động kinh doanh của ngân hàng đã có khởi sắc. Sự tăng trưởng của nguồn thu này có thể được giải thích qua quy mô tín dụng của ngân hàng được mở rộng, công tác thẩm định 25 khách hàng được hoàn thiện hơn, và cán bộ tín dụng cũng tích cực hơn trong công tác quản lý, thu hồi nợ gốc và lãi. Ngoài thu từ hoạt động tín dụng, ngân hàng còn đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ như thanh toán, bảo lãnh, kinh doanh ngoại hối và các khoản thu nhập khác mà chủ yếu là hoạt động thanh toán để tăng nguồn thu cho ngân hàng. Ta thấy rằng nguồn thu ngoài lãi của ngân hàng cũng tăng dần qua các năm. Tuy rằng nguồn thu này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn thu của ngân hàng, nhưng với sự tăng trưởng qua từng năm cho ta thấy được ngân hàng đang dần hoàn thiện mình để trở thành một ngân hàng đa năng. Cụ thể nguồn thu ngoài lãi năm 2011 là 4.903 triệu đồng, nguồn thu này tăng đạt 95.807 triệu đồng vào năm 2012, tương ứng với tốc độ tăng 20,03%. Sang năm 2013, nguồn thu ngoài lãi của ngân hàng đạt 5.107 triệu đồng. Đến 6 tháng năm 2014 nguồn thu này đạt 3.018 triệu tăng 2,51% so với cùng kỳ năm trước. Trong địa bàn huyện Châu Thành ngày càng có nhiều doanh nghiệp xuất hiện, chủ yếu là kinh doanh lĩnh vực nông, thủy sản khô, đông lạnh, vì vậy hoạt động thanh toán qua ngân hàng cũng có nhu cầu tăng dần, mà ngân hàng NN&PTNN huyện Châu Thành được thành lập từ rất lâu nên chính uy tín của ngân hàng đã được KH lựa chọn. Ta nhận thấy thu nhập của ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào hoạt động tín dụng. Do đó, để giảm thiểu rủi ro và nâng cao thu nhập, ngân hàng cần đa dạng hóa các nguồn thu trong quá trình hoạt động các năm sắp tới. 3.2.2 Phân tích chi phí Ngoài việc đặt mục tiêu tăng thu nhập thì việc tiết kiệm các khoản chi phí là điều cần nhắc đến để lợi nhuận ngân hàng không ngừng tăng lên. Cùng với sự tăng lên trong thu nhập thì chi phí của ngân hàng cũng không ngừng tăng qua các năm. Vào năm 2011, tổng chi phí là 84.810, năm 2012 là 86.142, đến 6 tháng năm 2014 là 50.899 tăng 4,56% so với cùng kì năm trước. Chi phí lãi: chủ yếu là lãi cho vốn huy động và vốn điều chuyển từ cấp trên chiếm tỷ cao trong tổng chi phí của ngân hàng. Nguyên nhân làm cho chi phí lãi chiếm tỷ trọng cao là do nhu cầu vốn vay rất cao trong khi đó vốn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu, vì vậy ngân hàng đã xin điều chuyển vốn từ cấp trên, chi phí điều chuyển cao hơn chi phí huy động, điều này làm cho cho chi phí lãi rất cao. Đồng thời trong năm 2011, sau giai đoạn khủng hoảng kinh tế thì việc các ngân hàng cạnh tranh lãi suất huy động lên cao nhằm thu hút thêm lượng khách hàng, trong thời gian đó lãi suất huy động khá cao khoảng 26 14%. Nhưng sang năm 2012 thì ngân hàng đã áp dụng trần lãi suất, đến khoản 6 tháng năm 2012 thì lãi suất huy động khoản 9%, chính vì vậy chi phí lãi tăng nhẹ trong năm 2012 và năm 2013. Cụ thể chi phí lãi của chi nhánh năm 2011 đạt 71.546 triệu đồng, đến năm 2012 tăng lên 1.237 triệu đồng, và năm 2013 đạt 74.193 triệu, sang 6 tháng 2014 chi phí lãi đạt 42.981 triệu đồng tăng 4,96% so với cùng kỳ năm trước. Chi phí ngoài lãi: Các khoản chi phí ngoài lãi của ngân hàng cũng tăng dần qua các năm bao gồm các khoản chi phí cho hoạt động dịch vụ, chi kinh doanh ngoại tệ, chi trả tiền lương nhân viên, chi phí hoạt động, khấu hao, phí bảo hiểm tiền gửi,… ngân hàng còn đẩy mạnh hoạt động quảng bá, tìm đối tượng khách hàng, tặng thưởng cho nhân viên có thành tích xuất sắc trong huy động vốn. Tuy khoản chi này qua 3 năm đều tăng nhưng có xu hướng tăng nhưng không cao, cụ thể năm 2012 là 13.357 triệu đồng tăng 0,7%, đến năm 2013 tăng 10,1% so với năm 2012. Sự gia tăng này chủ yếu là do lạm phát đã kéo chi phí hoạt động tăng cao thông qua chi phí lương và chi phí khuyến mãi, các chi phí khác. Đồng thời dưới sự cạnh tranh của các đối thủ và việc trần lãi suất huy động khiến lãi suất huy động giảm xuống nên để giữ được KH, chi nhánh đã thực hiện nhiều chính sách khuyến mãi nhằm giữ chân và mở rộng nguồn KH. 3.2.3 Phân tích lợi nhuận Lợi nhuận là chỉ tiêu phản ánh rõ nhất kết quả kinh doanh của ngân hàng. Với việc quản lý chặt chẽ các khoản chi phí, nâng cao thu nhập đã làm cho lợi nhuận của ngân hàng không ngừng tăng lên qua các năm. Trong tình hình kinh tế biến động, lãi suất giảm dần, hoạt động cạnh tranh gay gắt của các NH thương mại trên cùng địa bàn nhưng lợi nhuận của NH đã không ngừng tăng đều qua các năm. Trong năm 2012 và 2013, mặc dù sản xuất kinh doanh của huyện gặp chút khó khăn, các doanh nghiệp hoạt động cầm chừng nhưng ngân hàng vẫn giữ được sự tăng trưởng so với kì trước. Toàn thể cán bộ ngân hàng đã tận dụng lợi thế là một ngân hàng hoạt động lâu năm, có uy tín và đề ra chính sách hợp lý đã làm cho lợi nhuận ngân hàng không ngừng tăng lên. Sau những biến cố như khủng hoảng kinh tế thế giới, lạm phát tăng cao, thì sang năm 2011 với sự chủ động tìm kiếm khách hàng mới, duy trì mối quan hệ với KH cũ, nhu cầu vay vốn tăng mạnh và cùng với việc hạn chế tối đa các khoản chi phí không cần thiết đã làm lợi nhuận NH tăng lên nhanh trong giai đoạn này. Cụ thể lợi nhuận năm 2011 là 12.878 triệu 27 đồng, năm 2012 là 14.578 triệu (tương ứng tăng 13,2%). Sang năm 2013 lợi nhuận của NH đạt 17.842 triệu đồng tăng 3.264 triệu, đến 6 tháng đầu năm 2014 lợi nhuận đạt 8.948 triệu đồng, tăng 15,29% so với cùng kỳ năm trước. Đây là thành quả rất đáng khích lệ cho toàn thể cán bộ NHNN&PTNN huyện Châu Thành. Nhìn chung, hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 là tương đối hiệu quả. Có được kết quả này là do sự nổ lực hết mình của toàn thể nhân viên chi nhánh, cùng với chính sách sáng suốt của các vị lãnh đạo ngân hàng đã đem lại kết quả đáng khích lệ. Tuy nhiên, chi nhánh chưa có sự đa dạng trong khoản mục thu nhập. Trong đó, thu nhập từ hoạt động dịch vụ lại chiếm tỷ trọng rất thấp chứng tỏ chi nhánh hoạt động chưa hiệu quả trong khoản thu này. Vì vậy, chi nhánh cần đẩy mạnh chú trọng hơn nữa khoản thu từ hoạt động dịch vụ và các khoản thu khác. Để tăng tập trung đẩy mạnh doanh thu từ hoạt động phi tín dụng bằng cách tăng cường bán chéo sản phẩm, yêu cầu các doanh nghiệp vay vốn sử dụng các sản phẩm dịch vụ của mình, tăng cường hợp tác với các nhà cung cấp nhằm khai thác tối đa lợi thế trong dịch vụ thanh toán và các dịch vụ khác. Bên cạnh đó, khoản mục chi phí của ngân hàng vẫn còn khá cao. 3.3 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG 3.3.1 Thuận lợi  Chi nhánh khang trang, được trang bị đầy đủ máy móc, thiết bị, được đặt tại trung tâm của huyện là nơi tập trung dân cư đông đúc, gần các cơ quan nhà nước, bệnh viện, trường học, công ty và các hộ sản xuất kinh doanh… nên có nhiều tiềm năng kinh tế lớn nhất là nông nghiệp và thủy hải sản. Nhất là cảng cá Tắc Cậu đang phát triển, các doanh nghiệp đã đi vào hoạt động tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thu hút tiền mặt đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh.  Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Châu Thành có 3 phòng giao dịch ở các xã: Vĩnh Hòa Hiệp, cụm Mong Thọ, Bình An thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch.  Đội ngũ cán bộ công nhân viên có trình độ chuyên môn, tác phong làm việc chuyên nghiệp, giỏi về nghiệp vụ, có kỹ năng chăm sóc khách hàng tốt. 28  Ban lãnh đạo tận tâm, kỹ cương có trách nhiệm, luôn quan tâm khích lệ, động viên nhân viên,… tạo nên một khối đoàn kết vững mạnh giữa lãnh đạo và nhân viên góp phần cho hoạt động chi nhánh ngày càng phát triển và vững mạnh.  Sản phẩm dịch vụ của NHNN&PTNT rất đa dạng và phong phú, chi nhánh có những chính sách thu hút khách hàng hấp dẫn tùy thuộc theo đối tượng và thời kỳ, đặc biệt là sản phẩm tiền gửi và dịch vụ thanh toán… qua nhiều năm hoạt động ngân hàng đã có một lượng khách hàng quen đáng kể và ngân hàng đã chứng tỏ được uy tín của mình do nhiều khách hàng tín nhiệm và muốn đặt quan hệ lâu dài với ngân hàng, ngoài lượng khách thân thiết còn có một lượng khách hàng tiềm năng. 3.3.2 Khó khăn  Đi cùng với những thuận lợi mà ngân hàng có được thì hoạt động của ngân hàng cũng có không ít khó khăn:  Hiện nay đất nước ngày càng phát triển thì việc nhiều ngân hàng được hình thành và xây dựng trên cùng một địa bàn là khó khăn rất lớn cho ngân hàng, bởi lẽ sự cạnh tranh của các ngân hàng vô cùng gay gắt.  Hầu hết các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn không đảm bảo tính minh bạch trên báo cáo tài chính, hệ thống trên báo cáo tài chính thường không đầy đủ nên việc đánh giá khách hàng gặp nhiều khó khăn trở ngại, một số dịch vụ mua bán thiếu hợp đồng kinh tế hay chứng từ hóa đơn, gây khó khăn trong việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn.  Đối với nợ quá hạn, nợ khó đòi hiện nay thủ tục hồ sơ pháp lý còn rườm rà, tốn rất nhiều thời gian và công sức nhưng kết quả đem lại chưa cao, đặc biệt là việc xử lý tài sản là giá trị quyền sử dụng đất. Sự phối hợp giữa các cấp, các ngành chưa đồng bộ, gây khó khăn cho việc phát mãi tài sản thế chấp.  Ngoài ra ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn khách quan như điều kiện môi trường, thiên tai, dịch bệnh,… cũng ảnh hưởng đến hoạt động của chi nhánh. 29 3.4 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ PHƯƠNG HƯỚNG THỰC HIỆN TRONG THỜI GIAN TỚI 3.4.1 Định hướng phát triển * Tầm nhìn Trở thành Ngân hàng thương mại lớn nhất, giữ vai trò chủ đạo, trụ cột đối với nền kinh tế đất nước, đặc biệt đối với nông nghiệp, nông dân, nông thôn. * Sứ mệnh Thực hiện sứ mệnh quan trọng dẫn dắt thị trường; đi đầu trong việc nghiêm túc chấp hành và thực thi các chính sách của Đảng, Nhà nước, sự chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về chính sách tiền tệ, đầu tư vốn cho nền kinh tế. * Định hướng phát triển Để góp phần hoàn thành mục tiêu và sứ mệnh của mình NNNN&PTNT chi nhánh Châu Thành đã hoạch định một số nhiệm vụ cụ thể cần làm trong thời gian tới như sau: - Tập trung huy động vốn từ các cá nhân và tổ chức kinh tế, tích cực thực hiện các biện pháp linh hoạt để tăng trưởng nguồn vốn huy động. - Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, phân tích, đánh giá đúng thực trạng nợ xấu và quyết liệt triển khai các biện pháp xử lý và thu hồi, giảm nợ xấu. - Đổi mới cơ chế về quản lý, điều hành kế hoạch kinh doanh theo hướng nâng cao tính chủ động, linh hoạt. - Tiếp tục hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, phát triển sản phẩm dịch vụ hiện đại, nâng cao thị phần dịch vụ tại đô thị và nhanh chóng triển khai sản phẩm dịch vụ phục vụ "Tam nông". - Tiếp tục củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như đầu tư vào hộ sản xuất kinh doanh có hiệu quả, khả năng tài chính tốt, nhằm mang lại lợi nhuận cao, nhưng an toàn, thực hiện mục tiêu tăng trưởng tín dụng ổn định. Duy trì khách hàng truyền thống, đồng thời thu hút thêm khách hàng tiềm năng. 30 - Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, để khai thác tốt các khách hàng tiềm năng. Tiếp tục huy động vốn trên các địa bàn truyền thống và khai thác thêm địa bàn mới để mở rộng hơn nữa hoạt động huy động vốn trên địa bàn, quan tâm chăm sóc khách hàng mới. Mục tiêu giữ ổn định nguồn vốn, tăng trưởng tiền gửi dân cư, chủ động nguồn vốn cho vay. - Tăng cường giám sát, xử lý và thu hồi nợ, bám sát địa bàn, kiên quyết xử lý triệt để, có hiệu quả và đúng quy định các khoản nợ có dấu hiệu quá hạn và giảm dần tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng. - Phát triển sản phẩm dịch vụ mới, mở rộng phát hành thẻ, cũng như thực hiện các dịch vụ chuyển tiền, chi trả kiều hối. 3.4.2 Phương pháp thực hiện - Tổ chức triển khai kế hoạch kinh doanh cho toàn thể cán bộ công nhân viên trong toàn chi nhánh để bàn bạc, từ đó phân công giao việc cụ thể cho từng cán bộ, từng phòng ban để cùng nhau thực hiện tốt các chỉ tiêu kế hoạch đã đề ra. Thường xuyên bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ chuyên môn cho các các bộ và nhân viên để làm tốt nhiệm vụ được giao. - Tranh thủ sự ủng hộ của các cấp ủy, chính quyền địa phương nhằm tạo môi trường kinh doanh thuận lợi và ổn định. - Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, để khai thác tốt các KH tiềm năng, quan tâm chăm sóc KH mới. Mục tiêu giữ ổn định nguồn vốn, tăng trưởng tiền gửi dân cư, chủ động nguồn vốn cho vay. - Về tăng trưởng tín dụng sẽ ưu tiên vốn để đầu tư nông nghiệp, nông thôn, tăng tỉ trọng cho vay nông nghiệp và các nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh nhằm phát triển nông nghiệp nông thôn. Đặt chất lượng tín dụng lên hàng đầu, tăng trưởng dư nợ tín dụng an toàn hiệu quả. - Phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, mở rộng phát hành thẻ, cũng như thực hiện các dịch vụ chuyển tiền, chi trả kiều hối. - Thực hiện tốt việc chi lương theo mức độ hoàn thành kế hoạch được giao, cũng như khen thưởng kịp thời những cán bộ, nhân viên hoàn thành xuất sắc, để nâng cao ý thức trách nhiệm cho từng cán bộ, nhân viên trong đơn vị. 31 CHƯƠNG 4 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH KIÊN GIANG 4.1 PHÂN TÍCH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG NN&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG TỪ NĂM 20116 THÁNG 2014 4.1.1 Nguồn vốn của chi nhánh qua giai đoạn 2011 - 6/2014 Nguồn vốn là cơ sở cần thiết cho sự tồn tại và hoạt động của ngân hàng (NH). Muốn NH hoạt động hiệu quả thì việc đầu tiên mà các NH cần phải thực hiện là tạo ra một nguồn vốn ổn định để đảm bảo khả năng thanh toán và cung cấp tín dụng đạt hiệu quả cao. Một NH có nguồn vốn lớn được thể hiện qua quy mô hoạt động, sự chi phối của thị trường tín dụng cũng như uy tín của tổ chức đó, với nguồn vốn lớn và tăng trưởng ổn định sẽ giúp ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh của mình. Do đó, công tác huy động vốn từ nguồn tiền nhàn rỗi là vấn đề rất quan trọng, đồng thời NH nên tạo lập được cơ cấu vốn hợp lý khi tiếp cận nguồn vốn điều chuyển từ hội sở. Đối với ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Châu Thành, tổng nguồn vốn của chi nhánh được cấu thành chủ yếu từ 2 nguồn: vốn huy động và vốn điều chuyển. 32 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn của NHNN&PTNT chi nhánh Châu Thành giai đoạn 2011 - 6/2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6 tháng đầu năm 6 tháng đầu năm 2013 2014 Chênh lệch Chênh lệch Chênh lệch 2012 – 2011 2013 – 2012 6T.2013/6T.2014 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Vốn huy động 258.477 274.913 317.121 220.720 244.022 16.436 6,36 42.208 15,4 23.302 10,56 Vốn điều chuyển 320.448 335.951 365.891 289.415 378.927 15.503 4,84 29.940 8,91 89.512 30,93 Tổng nguồn vốn 578.925 610.864 683.012 510.135 622.949 31.939 5,52 72.148 11,81 112.814 22,12 Nguồn: Phòng kinh doanh NHNN&PTNT Chi nhánh Châu Thành – Kiên Giang 33 4.1.2 Tình hình vốn huy động Với phương châm đi vay để cho vay, tự chủ trong kinh doanh hạn chế vào nguồn vốn điều chuyển nên chi nhánh đã cố gắng nâng cao vốn huy động. Qua kết quả phân tích ở bảng 4.1 cho ta thấy tổng nguồn vốn của ngân hàng liên tục tăng qua các năm. Nếu như tổng nguồn vốn hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong năm 2011 là 578.925 triệu đồng thì đến năm 2012 đã tăng thêm 31.939 triệu đồng lên 610.864 triệu, tốc độ tăng tương ứng 5,52%. Việc tổng nguồn vốn của ngân hàng tăng thêm trong thời điểm này chủ yếu là do tác động của sự tăng thêm trên doanh số huy động vốn, bởi trong thời điểm 2011, lãi suất huy động của hầu hết các ngân hàng là rất cao, nhiều sản phẩm huy động đặc biệt cũng ra đời trong thời điểm này như tiết kiệm “rút gốc linh hoạt” với những loại món tiền gửi có kỳ hạn dưới 3 tháng, 1 tháng, hay thậm chí 1 tuần nhưng vẫn hưởng lãi suất tương ứng với các sản phẩm có kỳ hạn lớn. Đến năm 2013, tổng nguồn vốn của chi nhánh đạt 683.012 triệu đồng tăng gần 12% so với năm 2012. Năm 2013 46,43% 53,57% 6T/2014 Năm 2012 45,00% 55,00% Năm 2011 44,65% 55,35% 39,17% 6T/2013 0 20 40 60 80 43,27% 0 100 60,83% 20 56,73% 40 60 80 Vốn huy động Vốn điều chuyển Hình 4.1 Cơ cấu nguồn vốn của NHNN&PTNT chi nhánh Châu Thành giai đoạn 2011 – 6 tháng 2014 Nguồn vốn huy động của chi nhánh có xu hướng tăng qua các năm trong giai đoạn 2011 – 2013. Trong đó, vốn huy động năm 2011 là 258.477 triệu đồng, năm 2012 là 284.913 triệu đồng tăng trên 26 triệu (tương đương 10,23%) so với năm 2011, đến năm 2013 số vốn huy động được là 317.121 34 100 triệu đồng tăng 42.208 triệu (tương đương 15,4%). Nguyên nhân của sự gia tăng này là do năm 2011 tỷ lệ lạm phát cao (lên tới 18% năm 2011) nên các ngân hàng phải đối diện với chính sách thắt chặt tiền tệ của Nhà nước, để đảm bảo tính thanh khoản NH đã không nằm ngoài cuộc đua tăng lãi suất như các ngân hàng khác trong huyện, cuộc đua này đã khiến nhiều người bắt đầu quan tâm trở lại với việc đem tiền gửi vào ngân hàng, NH đã ra sức huy động vốn bằng các chính sách, các chương trình khuyến mãi hấp dẫn như: “Gửi tiền trúng vàng cùng Agribank”, chương trình “Tri ân chủ thẻ Agribank”,… dành cho các khách hàng gửi tiền vào chi nhánh. Bên cạnh đó, vào năm 2012 sâu bệnh xảy trên diện rộng làm người dân phải đối diện với khó khăn nên huy động vốn có tăng nhưng không đáng kể, đến năm 2013 sâu bệnh đã được khắc phục, người dân bắt đầu gia tăng hoạt động sản xuất được phục hồi và phát triển nên vốn huy động vào năm 2013 đã tăng lên, và nhờ sự quyết tâm cao độ của tập thể cán bộ công nhân viên và sự quan tâm ủng hộ của chính quyền địa phương thông qua công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu bằng các phương tiện thông tin đại chúng. Qua bảng 4.1 cho thấy: Nguồn vốn huy động của chi nhánh luôn tăng và chủ yếu lượng vốn tăng nhanh vào 6 tháng đầu năm, nguyên nhân là do người dân chủ yếu là người dân ở huyện sống bằng nghề kinh doanh mua bán nhỏ, sản xuất lúa 2 vụ, Đông Xuân và Hè thu, vụ Đông xuân người dân thường sản xuất đạt lợi nhuận cao, nên lượng tiền gửi vào chi nhánh thời điểm này nhiều hơn so với các tháng còn lại. Cụ thể 6 tháng đầu năm 2013 vốn huy động đạt 220.720 triệu đồng đến 6 tháng đầu năm 2014 tăng lên 10,56% đạt 255.022 triệu đồng, trong năm này lượng vốn huy động tăng là do chi nhánh chú trọng phát triển công tác huy động vốn, thực hiện đa dạng hóa các hình thức huy động đã thu hút nhiều KH đầu tư vào như: gửi tiền dự thưởng trúng vàng, gửi tiền có quà tặng, thực hiện phát hành thẻ ATM miễn phí tạo điều kiện phát triển sản phẩm này với thị trường nông thôn, thực hiện trả lương qua thẻ cho các tổ chức trên địa bàn thị trấn nên thu hút được lượng vốn khá lớn từ các nguồn này. Bên cạnh đó vốn điều chuyển cũng tăng mạnh, cụ thể vào 6 tháng đầu năm 2014 đã tăng lên 30% so với 6 tháng năm 2013. Ngoài ra ban lãnh đạo NHNN&PTNT chi nhánh Châu Thành đã bàn nhiều biện pháp, tổ chức thi đua một số hoạt động chủ yếu, tập trung vào việc huy động vốn, thực hiện chỉ tiêu huy động bằng cách giao khoán cho từng bộ phận, đẩy mạnh công tác huy động vốn từ nguồn dân cư, bảo hiểm xã hội. trong thời gian tới chi nhánh cần 35 đẩy mạnh công tác huy động vốn để gia tăng thu nhập, chiếm lĩnh thị phần khách hàng cũng như khẳng định vị trí của NH ở địa bàn khu vực, đồng thời việc đẩy mạnh công tác huy động vốn còn giúp chi nhánh chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh. Năm 2013 46,90% 30,20% 12,80% 10,10% Năm 2012 46,60% 32,10% 12,00% 9,30% Năm 2011 43,50% 0% 20% 35,70% 40% 60% 11,90% 8,90% 80% 100% Khai thác chế biến thủy hải sản Trồng lúa, làm rẫy Công nhân viên chức Kinh doanh, buôn bán Nguồn: Phòng kinh doanh NHNN&PTNT Chi nhánh Châu Thành – Kiên Giang Hình 4.2: Cơ cấu vốn huy động theo ngành nghề của người gửi tiền tại chi nhánh Châu Thành giai đoạn 2011 – 2013 Nhìn vào hình trên ta thấy, nguồn vốn huy động tại chi nhánh huyện Châu Thành chủ yếu là thuộc các tổ chức và cá nhân hoạt động trong lĩnh vực khai thác và chế biến thủy sản bao gồm các doanh nghiệp chế biến và xuất khẩu thủy sản, các cơ sở kinh doanh, sản xuất lưới, nguyên vật liệu phục vụ quá trình đánh bắt thủy hải sản, các hộ gia đình đánh bắt và buôn bán thủy sản,…nhóm này chiếm tỷ trọng cao nhất và tăng đều qua các năm, chiếm trên 40% trong tổng vốn huy động. Chiếm tỷ trọng cao thứ hai đó là nhóm thuộc về hoạt động trong nông nghiệp bao gồm trồng lúa, hoa màu, làm rẫy khóm, cây ăn trái,… các doanh nghiệp và hộ gia đình hoạt động trong lĩnh vực này chiếm tỷ trọng khá cao chiếm trên 30% trong tổng vốn huy động. Vào năm 2013 khóm lô 7 ở Tắc Cậu (thuộc xã Bình An huyện Châu Thành) đã đăng ký thương hiệu thành công (Ngày 26/04/2013, Sở Khoa học và Công nghệ tỉnh Kiên Giang kết hợp cùng 36 UBND huyện Châu Thành, tỉnh Kiên Giang tổ chức lễ trao giấy chứng nhận nhãn hiệu tập thể (NHTT) cho sản phẩm “Khóm Tắc Cậu Châu Thành – Kiên Giang”. Tắc cậu cũng là nơi trồng nhiều cây Cau, Dừa đem lại giá trị kinh tế cao, người dân phấn khởi gia tăng và năng cao năng suất khóm, giá tăng cao hơn so với trước. Tuy nhiên tỷ trọng này có xu hướng giảm, nguyên nhân là một số ít hộ gia đình đã từ từ chuyển dần sang lĩnh vực khai thác và buôn bán thủy sản. Nhóm chiếm tỷ trọng xếp thứ 3 đó là thuộc nhóm nhân viên công chức, nhóm này chiếm trung bình khoảng 12% và có xu hướng tăng lên, trên địa bàn huyện số cán bộ, công nhân viên càng nhiều, đời sống dần được cải thiện. Nhóm chiếm tỷ trọng thấp nhất là nhóm kinh doanh – buôn bán, nhóm này chiếm tỷ trọng khoảng 10%, các cá nhân và doanh nghiệp buôn bán tại chợ mọc lên ngày cảng nhiều, đời sống người dân được cải thiện nên nhu cầu mua sắm và dịch vụ được yêu cầu cao hơn, vì thế các cá nhân và doanh nghiệp mua bán đã làm ăn rất thuận lợi, có lợi nhuận nhiều hơn, nhiều tiền nhàn rỗi hơn để gửi tiền vào NH. 4.1.3 Tình hình vốn điều chuyển NHTM Agribank được tổ chức theo mô hình tổng công ty và các công ty con gồm NH mẹ và hệ thống các NH chi nhánh trực thuộc. Có một phương thức là chu chuyển vốn điều hòa, do tình hình hoạt động của các chi nhánh khác nhau là khác nhau cho nên những chi nhánh NH mà hoạt động sử dụng vốn vượt quá khả năng huy động vốn thì đầu kỳ lập kế hoạch lên NH mẹ và xin được nhận một lượng vốn điều hòa cần thiết cho hoạt động của mình. NH phải tốn chi phí nguồn vốn điều hòa cao hơn vốn huy động và các ngân hàng này chỉ được nhận nguồn vốn này sau khi đã lập kế hoạch về lượng vốn huy động được trong kỳ sau. Nguồn vốn huy động có tăng nhưng không đáp ứng đủ nhu cầu vay và các hoạt động khác của chi nhánh nên vốn điều chuyển tăng lên để đáp ứng nhu cầu cho vay của các doanh nghiệp thủy sản trên địa bạn huyện. Bên cạnh đó người dân ở huyện Châu Thành chủ yếu sống bằng nghề nông, có tập quán sản xuất lúa và khai thác thủy hải sản, nhu cầu về vay vốn rất nhiều nên lượng vốn chi nhánh đã vay vốn điều chuyển để đáp ứng nhu cầu vay vốn của người dân. Vốn điều chuyển của chi nhánh tăng đều qua các năm và chiếm hơn 55% tỷ trọng nguồn vốn. Vào năm 2012 nguồn vốn điều chuyển là 335.951 triệu tăng 4,8% so với năm 2011, đến năm 2103 là 365.891 triệu đồng tăng gần 9% so với năm 2013. Vào năm 2013 tình hình khai thác thủy sản rất thuận lợi, đã thu hút một lượng lớn người dân tham gia hoạt động khai thác thủy sản, một 37 phần mở rộng quy mô đánh bắt từ 2 tàu lên 4 tàu,… vì thế có rất nhiều hợp đồng cho vay phục vụ khai thác thủy sản như: cho vay vốn hỗ trợ đóng tàu thuyền, vay tiền mua ngư cụ phục vụ khai thác, mà vốn tại chi nhánh chỉ đáp ứng đủ một phần vì thế chi nhánh đã chủ động vay vốn điều chuyển. Trong thời gian tới, chi nhánh nên cải thiện việc huy động vốn để giảm bớt tỷ trọng của vốn điều chuyển và chủ động hơn trong hoạt động đầu tư, cấp tín dụng,… 4.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NN&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG TỪ NĂM 2011 – 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 4.2.1 Vốn huy động phân theo đối tượng gửi tiền Nhìn chung, có thể nói ngân hàng thực hiện tốt công tác huy động vốn, hoàn toàn có thể chủ động được nguồn vốn kinh doanh, nhưng để có thể đánh giá một cách chính xác mức độ ổn định và chi phí của vốn huy động, cũng như những ảnh hưởng của từng nguồn hình thành nên vốn huy động ta phải xem xét từng khoản mục trong cơ cấu vốn huy động của ngân hàng. Xét theo đối tượng huy động vốn thì NH huy động chủ yếu từ đối tượng là tiền gửi của dân cư và các TCKT. Tuy nhiên, vốn huy động từ dân cư là nguồn vốn ổn định cao cho NH và là đối tượng tiềm năng sử dụng các dịch vụ của NH, vốn huy động từ các tổ chức kinh tế biến động không ổn định. 38 Bảng 4.2: Nguồn vốn huy động của NHNN&PTNT chi nhánh Châu Thành phân theo đối tượng gửi tiền giai đoạn 2011 – 6/2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu VHĐ từ dân cư VHĐ từ TCKT Tổng VHĐ Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6 tháng 6 tháng Chênh lệch Chênh lệch Chênh lệch đầu năm 2013 đầu năm 2014 2012 – 2011 2013 – 2012 6T.2013/6T.2014 203.365 218.241 258.219 174.938 196.915 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 14.876 7,31 39.978 18,32 21.977 12,56 47.107 1.560 2,83 2.230 3,93 1.325 2,89 258.477 274.913 317.121 220.720 244.022 16.436 6,36 42.208 15,35 23.302 10,56 55.112 56.672 58.902 45.782 Nguồn: Phòng kinh doanh NHNN&PTNT Chi nhánh Châu Thành – Kiên Giang 39 4.2.1.1 Vốn huy động từ dân cư Cũng như các ngân hàng khác, tiền gửi từ đối tượng khách hàng là dân cư luôn chiếm tỷ trọng cao hơn của tổ chức kinh tế. Tiền gửi từ khách hàng là cá nhân có 2 ưu điểm rất lớn: Thứ nhất, chi phí cho nguồn vốn huy động từ cá nhân thấp, khách hàng chỉ yêu cầu một mức lãi suất hợp lý, tỷ suất sinh lời phù hợp với tình hình thị trường, do đó ngân hàng dễ dàng thỏa mãn yêu cầu của khách hàng qua những sản phẩm của mình. Thứ hai, qui mô của nguồn vốn tiền gửi từ cá nhân là lớn nhất trong nền kinh tế, vì phần lớn tiền gửi của doanh nghiệp là tiền gửi thanh toán, tiền ký quỹ, những dịch vụ khác có quy mô và kỳ hạn không ổn định. Qua bảng 4.2 cho thấy: VHĐ từ dân cư được xem là nguồn vốn quan trọng của chi nhánh bởi nó chiếm một tỉ trọng lớn, tương đối ổn định và tăng qua các năm. Năm 2011 lượng vốn này đạt 203.365 triệu đồng chiếm gần 80% trên tổng vốn huy động, đạt được mức này là do điều kiện tự nhiên thuận lợi nên hoạt động sản xuất nông nghiệp, hoạt động khai thác và đánh bắt thủy sản cũng thuận lợi. Sang năm 2012 lượng vốn huy động từ dân cư đạt 218.241 triệu đồng tăng 7,31% so với năm 2011, trong năm 2012 thì người dân đã ứng dụng những thành tựu khoa học kỹ thuật trong sản xuất nông nghiệp và đánh bắt thủy hải sản, tuy nhiên vào năm này sâu bệnh xuất hiện nhiều, lan ra trên diện rộng, nên người dân làm nghề nông không có lợi nhuận cao cho lắm, khi trừ các khoản chi phí thì vẫn còn lượng lợi nhuận tương đối nên lượng vốn huy động có tăng nhưng không cao. Vào năm 2013, vốn huy động từ dân cư tăng lên gần 40% so với năm 2012, đạt 258.219 triệu đồng. Nguồn gửi tiền từ dân cư thuộc nhiều đối tượng và ngành nghề đa dạng, hoạt động trong nhiều lĩnh vực, trong năm 2013 mặc dù nền kinh tế trên địa bàn huyện còn nhiều khó khăn, nhưng người dân tăng cường hoạt động sản xuất, nuôi trồng và buôn bán nên đời sống có nhiều cải thiện, có lợi nhuận nên lượng tiền gửi vào ngân hàng từ nhóm dân cư tăng lên, thêm vào đó ngân hàng có nhiều chính sách ưu đãi dành cho khách hàng gửi tiền nên lượng vốn huy động từ nhóm dân cư tăng nhanh. Tình hình 6 tháng đầu năm 2014 đánh dấu sự tăng trưởng ấn tượng trong tổng giá trị vốn huy động từ đối tượng là dân cư. Quy mô vốn huy động được mở rộng do hiện tại là thời điểm đầu năm, đối với người dân thì chi tiêu thấp, nhu cầu tiết kiệm tăng. Trong 6 tháng đầu năm 2014 VHĐ từ dân cư đạt 196.915 triệu đồng tăng 21.977 triệu (gần 12%) so với 6 tháng năm 2013. 40 4.2.1.2 Vốn huy động từ tổ chức kinh tế Vốn huy động từ TCKT chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, đối tượng KH chủ yếu là cơ quan, doanh nghiệp thuộc các lĩnh vực khác nhau. Họ gửi tiền vào NH nhằm để đáp ứng việc thực hiện các khoản chi trả trong quá trình hoạt động kinh doanh hoặc giao dịch trả lương cho nhân viên của mình. Năm 2011, vốn huy động từ TCKT là 55.112 triệu đồng, vào năm này lạm phát tăng cao, các doanh nghiệp phải dự trữ tiền mặt để chủ động đối phó với các diễn biến bất thường trên thị trường, thêm vào đó là thực trạng hàng tồn kho tăng cao. Đến năm 2012, vốn huy động từ nguồn này tăng nhẹ đạt 56.672 triệu đồng (tăng 2.83%). Nguyên nhân là do Châu Thành là huyện chủ yếu sản xuất lúa, tình trạng được mùa, mất giá luôn là điều nhức nhói bấy lâu nay của người dân, trong năm 2012, giá lúa sụt giảm nhẹ do không xuất khẩu ra nước ngoài được nên lượng vốn huy động từ TCKT có tăng nhưng không tăng nhanh. Sang năm 2013, vốn huy động từ TCKT đạt 58.902 triệu đồng tăng 3,93% so với năm 2012, nguyên nhân là những hộ kinh doanh vật tư nông nghiệp tình hình thu nợ cũng tốt hơn do người nông dân trúng mùa, bên cạnh đó nhu cầu xây dựng nhà ở tăng nên các cửa hàng vật liệu xây dựng làm ăn hiệu quả và thu nhập của họ cũng tăng lên nên lượng vốn huy động từ TCKT tăng lên trong năm 2013. Năm 2014 tình hình kinh tế trên địa bàn dần trên đà phát triển, cộng thêm chi nhánh thực hiện mở thẻ miễn phí trả lương cho cán bộ, công nhân viên chức trên địa bàn, nên lượng vốn huy động từ TCKT cũng tăng lên, đạt 47.107 triệu đồng, tăng 1.325 triệu đồng so với năm 2013. Đây là một kết quả đáng mừng bởi trong điều kiện các NHTM nói chung cũng như các NHTM trên địa bàn huyện Châu Thành là một địa chỉ tin cậy trong lòng khách hàng bao gồm cả khách hàng là doanh nghiệp. Trong thời gian tới ngân hàng cần phát huy hơn nữa thế mạnh này bởi việc tiếp cận các nguồn tiền gửi của TCKT là tiền đề để phát triển dịch vụ thanh toán, mua bán, bảo lãnh, cho vay,… Lãi suất huy động đã được Ngân hàng Nhà Nước điều chỉnh giảm đến 5 lần, chỉ còn khoảng 8%/năm cho tiền gửi có kỳ hạn nhưng Agribank Châu Thành vẫn thu hút được một lượng vốn tiền gửi rất lớn từ xã hội. Vấn đề ở đây là do lãi suất 8%/năm dù khá thấp nhưng là phù hợp với kỳ vọng lạm phát năm 2012 chỉ vào khoảng 6,81% thấp hơn rất nhiều so với mức lạm phát kỷ lục hơn 18% năm 2011. Thêm vào đó, vàng đã xuống đáy sau một năm thăng hoa, gửi tiết 41 kiệm cũng là kênh đầu tư an toàn cho người dân sau một năm quá mệt mỏi với những sóng gió của nền kinh tế. 4.2.2 Vốn huy động phân theo kỳ hạn Phân loại vốn huy động theo kỳ hạn cũng là một phương án tốt để xem xét mức độ ổn định của vốn huy động. Trong trường hợp này vốn huy động sẽ được chia thành vốn huy động có kỳ hạn và vốn huy động không kỳ hạn. Vốn huy động có kỳ hạn chủ yếu đến từ các khoản mục tiền gửi tiết kiệm, giấy tờ có giá. Vốn huy động không kỳ hạn thường là số dư của tài khoản tiền gửi thanh toán của cá nhân và doanh nghiệp. Để chi tiết hơn thì khoản mục vốn huy động có kỳ hạn sẽ được chia ra thành các kỳ hạn dưới 12 tháng và trên 12 tháng. 42 Bảng 4.3: Nguồn vốn huy động của NHNN&PTNT chi nhánh Châu Thành phân theo kỳ hạn gửi giai đoạn 2011 – 6/2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu VHĐ KKH Năm 2011 Chênh lệch Chênh lệch Chênh lệch 2012 – 2011 2013 – 2012 6T.2013/6T.2014 Số Tỷ lệ tiền (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 61.735 69.147 4.208 4,57 1.805 1,88 7.412 12,01 VHĐ CKH 160.897 168.706 208.779 151.861 166.893 7.809 4,85 40.073 23,75 15.032 9,89 - Dưới 12 tháng 127.913 131.591 167.023 116.933 130.176 3.678 2,88 35.432 26,93 13.243 11,33 GTCG Tổng VHĐ 96.219 Năm 2013 6 tháng đầu năm 2014 98.024 - Trên 12 tháng 92.018 Năm 2012 6 tháng đầu năm 2013 32.984 37.115 41.756 34.928 36.716 4.132 12,5 4.640 12,5 1.788 5,12 5.562 9.987 10.318 7.124 7.982 4.425 79,6 331 3,31 858 12,04 258.477 274.913 317.121 220.720 244.022 16.436 6,36 42.208 15,35 23.302 10,56 Nguồn: Phòng kinh doanh NHNN&PTNT Chi nhánh Châu Thành – Kiên Giang 43 4.2.2.1 Vốn huy động không kỳ hạn Giá trị tiền gửi không kỳ hạn của ngân hàng chủ yếu đến từ hai đối tượng là tiền gửi thanh toán của tổ chức và số dư từ khách hàng cá nhân sử dụng thẻ và dịch vụ thanh toán của NH. Cũng như các ngân hàng khác, khoản mục tiền gửi không kỳ hạn của chi nhánh luôn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong vốn huy động. Nguồn vốn này tại chi nhánh có xu hướng tăng nhẹ qua các năm. VHĐ không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ dưới 40% trong tổng vốn huy động, tiền gửi này chủ yếu là dùng để thanh toán cho khách hàng và các tổ chức kinh tế như công ty chế biến và xuất khẩu thủy sản: công ty Huy Nam, Kiên Cường,… Do họ có nhu cầu vốn thường xuyên nên họ cũng rút tiền liên tục. Để thuận tiện cho việc thanh toán của mình, các doanh nghiệp đã mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng để đáp ứng nhu cầu kinh doanh. Bên cạnh việc thuận lợi trong việc thanh toán thì khách hàng cũng được hưởng một khoản lãi. Đó là lý do tại sao lãi suất tiền gửi không cao nhưng lại thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền, đồng thời đây cũng là khoản mang lại thu nhập khá cao cho ngân hàng. Tiền gửi không kì hạn của ngân hàng tăng qua các năm. Cụ thể năm 2011 là 93.018 triệu đồng đến năm 2012 tăng lên 4,57% đạt 96.219 triệu. Năm 2013, đời sống xã hội phát triển, nhu cầu thanh toán qua NH không ngừng cải thiện và mang lại nhiều lợi ích cho KH như: hạn chế những rủi ro khi thanh toán bằng tiền mặt, hưởng lãi suất trên số dư tài khoản, nhanh chóng,… vì thế số lượng mở tài khoản thanh toán cũng tăng lên. Trong năm này, nguồn vốn này đạt 98.024 triệu đồng, tăng 1.805 triệu so với năm 2012. Bên cạnh đó, năm 2012 ngân hàng tiến hành hiện đại hóa trên mọi phương diện, phần mềm Korebank được áp dụng đã cải tiến các dịch vụ ngân hàng một cách hoàn chỉnh và tích hợp thông qua nhiều kênh phân phối, bao gồm mạng ATM, SMS banking,… đặc biệt là giao dịch một cửa đã phát huy tính ưu việt như tạo cho khách hàng sự thoải mái, nhanh chóng, chính xác khi giao dịch với ngân hàng nên lượng tiền gửi tăng nhanh vào năm 2013. Lợi ích của các loại thẻ giúp ngân hàng thu được một lượng vốn phục vụ và thương hiệu cạnh tranh, giảm thiểu chi phí vận chuyển và tăng hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng. Từ bảng 4.3 ta thấy: tình hình VHĐ KKH vẫn tiếp tục tăng cao trong 6 tháng 2014, đạt 69.147 triệu đồng, tăng 7.412 triệu đồng so với 6 tháng đầu 44 năm 2013, nguyên nhân của việc tăng lượng VHĐ KKH này là do chi nhánh thực hiện chương trình khuyến mãi mở thẻ thanh toán miễn phí trả lương cho cán bộ, công nhân viên chức trên địa bàn, đã thu hút một lượng lớn KH đến mở thẻ. Tuy đây là loại vốn không ổn định nhưng có vai trò quan trọng vì làm giảm chi phí lãi cho chi nhánh (lãi suất của nguồn vốn này rất thấp biến động trong khoảng từ 2% đến 4%), góp phần làm tăng trưởng lợi nhuận. Vì thế, NHNN&PTNT chi nhánh Châu Thành nên tìm biện pháp giúp tăng huy động từ nguồn vốn có chi phí thấp này. 4.2.2.2 Vốn huy động có kỳ hạn VHĐ CKH có lãi suất cao hơn không kỳ hạn, người gửi tiền sẽ được rút theo thời hạn gửi (nếu rút trước hạn sẽ nhận lãi suất không kỳ hạn), vì thế nên đây là vốn huy động mang tính ổn định cao của các NH và chiếm tỷ trọng khoảng 62% trong tổng vốn huy động, nguồn vốn này luôn tăng qua các năm. Cụ thể từ bảng 4.3 cho thấy, VHĐ CKH năm 2011 đạt 160.897 triệu đồng, năm 2012 đạt 168.706 triệu tăng 7.809 triệu. Đến năm 2013 VHĐ CKH đạt 208.779 triệu tăng 40.073 triệu đồng so với năm 2012. Nguồn vốn này tiếp tục tăng trong năm 2014, bảng 4.3 cho thấy: chỉ riêng 6 tháng 2014 nguồn vốn này tăng nhanh đạt 166.893 triệu tăng 12,01% so với 6 tháng cùng kỳ năm trước. Vì năm 2014 nền kinh tế đã hồi phục, việc giao thương mua bán hàng hóa, sản xuất và nuôi trồng thủy sản thuận lợi tăng nguồn thu nhập cho người dân, bên cạnh đó thời tiết thuận lợi cộng thêm tiếp thu công nghệ mới đã giúp nhà nông năng cao năng suất lúa dẫn đến thu nhập người dân được tăng lên và có nguồn tiền nhàn rỗi để gửi vào NH. Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng Trong tiền gửi có kỳ hạn, thì khách hàng ưa chuộng nhất là loại tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động, chiếm khoảng 40% tổng vốn huy động. Năm 2011 vốn huy động dưới 12 tháng đạt đạt 127.913 triệu đồng, năm 2012 đạt 131.591 triệu đồng đến năm 2013 tăng lên 26% đạt 167.023 triệu. Nguyên nhân tăng là do ngân hàng luôn theo sát diễn biến tình hình huy động huy động vốn trên địa bàn, chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp, hơn nữa ngân hàng nhận thức về vai trò của mình càng được người dân quan tâm, tiếp cận nên cố gắng hoàn thiện mình để đáp ứng yêu cầu đó. 45 Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng Đối với loại hình tiền gửi có kì hạn trên 12 tháng thì chiếm tỷ trọng tương đối thấp. Nguyên nhân là do thu nhập và lợi nhuận của các cá nhân, tổ chức chưa cao nên lượng tiền gửi loại này chưa cao chủ yếu là gửi ngắn hạn sau đó còn dư mới gửi tiếp. Lượng tiền có kỳ hạn trên 12 tháng tăng cho thấy thu nhập và lợi nhuận của khách hàng tích lũy càng nhiều, vì vậy chi nhánh cần chú trọng hơn nữa loại tiền này vì nó giúp cho ngân hàng chủ động hơn trong cho vay trung và dài hạn. Năm 2013, mặt bằng lãi suất giảm theo thông tư số 08/2013/TT-NHNN ngày 25/3/2013 của Thống đốc NHNN quy định lãi suất tối đa với tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 12 tháng là 7,5%/năm. Lãi suất dưới 12 tháng giảm (1 - 1,5%/năm) nhưng vẫn chiếm tỉ trọng cao trong tổng nguồn vốn. Từ hình 4.4 ta thấy, 6 tháng 2013 lượng vốn huy động này đạt 116.933 triệu đồng. Lãi suất tiền gửi trên 12 tháng (từ 7,5% - 9,5%/năm) thu hút KH lựa chọn gửi tiền ở kỳ hạn này rất cao so với 6 tháng 2013, chỉ riêng 6 tháng 2014 lượng vốn huy động từ loại tiền gửi này đạt 36.716 triệu đồng tăng 5,12% so với 6 tháng 2013. Vào 6 tháng đầu năm 2014, do mặt bằng lãi suất cho vay còn khá cao, tín dụng tăng trưởng khá yếu, hầu hết các ngân hàng trên thị trường tài chính đều bị thừa vốn nên Ngân hàng Nhà nước liên tục điều chỉnh giảm lãi suất huy động, từ 8%/năm xuống 7,5% rồi 7%/năm cho kỳ hạn dưới 6 tháng. Tuy nhiên không vì vậy mà ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Vào 6 tháng đầu năm 2014, giá trị vốn huy động có kỳ hạn dưới 12 tháng tiếp tục tăng mạnh đạt 130.176 triệu đồng, tốc độ tăng khá cao, lên đến 11,33% so với cùng kỳ năm trước. Tương tự, tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng cũng tăng mạnh 36.716 triệu đồng, tăng trưởng hơn 5% so với 6 tháng đầu năm 2014. Gửi tiết kiệm từ lâu vốn đã trở thành kênh đầu tư an toàn cho nhiều đối tượng có tiền nhàn rỗi, từ những người dân không biết đầu tư, có tâm lý cần sự ổn định và an toàn đến những nhà đầu tư đang chờ đợi một kênh đầu tư khác có mức sinh lợi tốt hơn. Thêm vào đó, tất cả các khoản tiền gửi của khách hàng đều được mua bảo hiểm tiền gửi, hoạt động huy động vốn của chi nhánh ổn định. 46 4.2.2.3 Phát hành giấy tờ có giá Trong các phương tiện huy động vốn thì việc huy động giấy tờ có giá có số lượng tiền huy động thấp. Điều này cũng dễ hiểu vì tính chất của loại giấy tờ có giá là thường có lãi suất cao hơn kỳ hạn, nên người dân không mặn mà lắm với loại tiền này mà thích gửi tiền theo kiểu truyền thống là gửi tiết kiệm. Trong 3 năm qua tình hình phát hành các loại giấy tờ có giá của chi nhánh chiếm tỷ trọng nhỏ và ổn định qua các năm. Năm 2011 chi nhánh áp dụng chính sách thả nổi của NHNN, đẩy lãi suất tiền gửi lên cao, kèm theo nhiều chương trình dự thưởng khi gửi tiền tiết kiệm, thu hút một lượng lớn KH gửi tiền, nên nguồn thu từ GTCG vào năm 2011 chỉ đạt 5.562 triệu đồng. Sang năm 2012, do NHNN ban hành chính sách trần lãi suất, hạ mức lãi suất ngắn hạn xuống còn 8 – 9%/năm khiến lãi suất của GTCG cũng bị kéo theo. Để khắc phục hạn chế, NH đã mở chương trình “Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn mừng xuân Nhân Thìn”, chương trình này đã thu hút một lượng KH lớn tham gia. Chính vì điều đó, lượng vốn từ GTCG năm 2012 đạt 9.987 triệu đồng tăng 4.425 triệu đồng (tương đương tăng 79,6%). Đến năm 2013 lượng vốn từ GTCG đạt 10.318 triệu đồng tăng 3,31%, 6 tháng đầu năm 2014 tình hình vốn huy động từ GTCG cũng tăng nhẹ so với 6 tháng đầu năm 2013, lượng vốn huy động từ GTCG đạt 7.982 triệu đồng. GTCG là công cụ để huy động tiết kiệm, có kỳ hạn ổn định nhằm mục đích kinh doanh trong từng thời kỳ nhất định, là nguồn vốn mà NH có thể sử dụng cho hoạt động đầu tư, nên NH cần chú trọng đến loại tiền này làm sao để cho người dân hiểu được tác dụng và tiện ích của GTCG đem lại và để huy động với số lượng tiền nhiều hơn. 4.2.3 Vốn huy động phân theo loại tiền tệ Ngân hàng huy động vốn dưới hình thức nội tệ và cả ngoại tệ, tuy nhiên, vốn huy động bằng nội tệ chiếm ưu thế hơn so với vốn huy động bằng ngoại tệ. Nguyên nhân là do vốn ngoại tệ gửi vào chi nhánh chủ yếu từ số ít các doanh nghiệp có nhu cầu thanh toán xuất nhập – khẩu và một số ít người dân tìm kiếm lợi nhuận thông qua việc đầu tư vào ngoại tệ. Vì vậy, mà lượng khách hàng gửi ngoại tệ vào chi nhánh còn rất hạn chế. Nhưng đây là nguồn vốn khá quan trọng, góp phần ổn định tỷ giá, tạo tính thanh khoản trong các hoạt động mua bán ngoại tệ trên thị trường. Loại vốn huy động khác nhau sẽ chịu tác động khác nhau của các yếu tố vĩ mô, ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NH. Dưới đây là bảng 4.4 thể hiện tình hình vốn huy động phân theo loại tiền tệ của chi nhánh giai đoạn 2011 – 6/2014: 47 Bảng 4.4: Nguồn vốn huy động của NHNN&PTNT chi nhánh Châu Thành phân theo loại tiền gửi giai đoạn 2011 – 6/2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu VHĐ VND VHĐ ngoại tệ Tổng VHĐ Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6 tháng 6 tháng Chênh lệch Chênh lệch Chênh lệch đầu năm 2013 đầu năm 2014 2012 – 2011 2013 – 2012 6T.2013/6T.2014 219.690 243.545 261.219 188.795 201.958 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 23.855 10,90 17.674 7,26 13.163 6,97 42.064 (7.419) (19,00) 24.534 78,21 10.139 31,76 258.477 274.913 317.121 220.720 244.022 16.436 6,36 42.208 15,35 23.302 10,56 38.787 31.368 55.902 31.925 Nguồn: Phòng kinh doanh NHNN&PTNT Chi nhánh Châu Thành – Kiên Giang * Số liệu đã quy đổi ra VN 48 + Nội tệ Qua bảng 4.4, ta thấy nguồn vốn huy động bằng nội tệ chiếm hơn 85% tổng vốn huy động của NH. Năm 2011, nguồn vốn này là 219.690 triệu đồng, năm này là năm khó khăn của nền kinh tế với nhiều diễn biến bất thường của thị trường vàng, giá USD liên tục tăng, nhưng nhờ thực hiện đúng theo tinh thần chỉ đạo của cấp trên cộng thêm nhiều chương trình khuyến mãi và chăm sóc KH nên chi nhánh đã thu hút một lượng KH đến gửi tiền. Sang năm 2012 nguồn vồn huy động từ nội tệ tăng 23.85% đạt 243.545 triệu đồng, đến năm 2013 nguồn vốn này đạt 261.219 triệu đồng. Mặc dù tình hình kinh tế của tỉnh gặp khá nhiều khó khăn, sản lượng, năng suất của các cây lương thực chính của huyện giảm do tình hình thời tiết xấu, ngập úng và sâu bệnh, dịch bệnh heo tai xanh và cúm gia cầm gây thiệt hại đến ngành chăn nuôi. Tuy nhiên các hộ dân hoạt động trong lĩnh vực thủy sản, ngư dân đánh bắt thủy sản ngày một nhiều hơn, khai thác được sản lượng lớn, giá cả thủy sản thì cũng ổn định, thêm vào đó ngân hàng đã thực hiện nhiều chương trình khuyến mãi và dịch vụ khách hàng, người dân vẫn tiếp tục gửi tiết kiệm. Điểm qua tình hình 6 tháng đầu năm 2014, có thể thấy khá nhiều nét tương đồng với năm 2013. Giá trị vốn huy động bằng VNĐ vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất, về mặt giá trị tiếp tục tăng mạnh thêm 13.163 triệu đồng, tăng 6,97% so với 6 tháng đầu 2013. Mức tăng này là do tình hình kinh tế vẫn tương tự 2013, môi trường kinh doanh khá ổn định, không có quá nhiều biến động về các chỉ số cơ bản như lạm phát, chỉ số giá tiêu dùng. + Ngoại tệ Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn huy động của NH. Năm 2011, nguồn vốn này là 38.787 triệu chiếm khoảng 15% tổng vốn huy động, do các doanh nghiệp xuất khẩu trong huyện có mở tài khoản tại NH, ngày càng nhiều có hợp đồng xuất khẩu hơn. Sang năm 2012, vốn huy động từ ngoại tệ giảm 7.419 triệu đồng (tương ứng giảm 19%) so với năm 2011, nguyên nhân giảm là do chính sách nhằm ổn định tỷ giá của NHNN, thông tư số 14/2011/TT-NHNN áp dụng từ 2/6/2011 (giảm lãi suất huy động USD của cá nhân xuống 2%/năm, TCKT xuống 0,5%/năm), cũng như chênh lệch cao giữa lãi suất tiền gửi ngoại tệ và nội tệ đã không còn thu hút KH gửi tiền ngoại tệ và xu hướng của người dân thường giữ ngoại tệ và vàng nên số lượng ngoại tệ đưa vào đầu tư còn thấp. Tỷ giá USD, chênh lệch 49 lãi suất giữa huy động vốn bằng VNĐ và NHNH siết chặt cho vay bằng USD là ba yếu tố có thể xem xét và giải thích cho sự sụt giảm của vốn huy động bằng ngoại tệ. Xét về tỷ giá, theo số liệu của Tổng Cục thống kê, năm 2011 tỷ giá USD chỉ tăng 2,24%, năm 2012 giảm 0,96%, cho thấy sự ổn định của thị trường ngoại tệ. Lãi suất tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam trong giai đoạn này là khá cao với khoảng 14% trong năm 2011 và 8% -9% trong năm 2012 trong khi lãi suất cho đồng USD có lúc chỉ dao động trên dưới 2%. Như vậy, khách hàng sẽ có lợi hơn nhiều khi nắm giữ đồng nội tệ. Đến năm 2013, lượng vốn huy động từ ngoại tệ đạt 55.902 triệu đồng tăng 78,21% so với năm 2012, nguyên nhân là do trong năm này lượng tiền gửi từ kiều bào sinh sống và làm việc tại nước ngoài tăng lên, thêm vào đó lượng, tình hình xuất khẩu lao động làm việc tại nước ngoài cũng tăng lên nên lượng thu từ ngoại tệ tăng trong năm này. Qua bảng trên ta có thể thấy: So với cùng kỳ 6 tháng đầu 2013 thì 6 tháng đầu 2014 có sự tăng trưởng vốn huy động rất khả quan cả về nguồn vốn bằng nội tệ lẫn ngoại tệ. Đồng thời bằng những cố gắng của đội ngũ cán bộ trong NH nhằm khắc phục tình trạng lượng vốn huy động ngoại tệ giảm. Vốn huy động từ ngoại tệ 6 tháng 2014 đạt 42.064 triệu đồng, tăng 31,76% so với cùng kỳ năm 2013. 4.2.4. Phân tích cạnh tranh lãi suất huy động bằng VND của chi nhánh so với các ngân hàng khác trong cùng địa bàn 4.2.4.1 Tình hình lãi suất huy động vốn Trong thời gian gần đây, sự biến động mạnh mẽ về lãi suất đã tác động trực tiếp đến sự ổn định của nền kình tế rất đáng kể. Trước những biến động lãi suất nhiều NHTM cũng đã chịu thiệt hại và suy giảm khả năng sinh lợi. Như vậy để hạn chế tác động của lãi suất và chiếm được thị phần vốn, ngân hàng cần phải xây dựng chính sách lãi suất mang tính cạnh tranh cao và phù hợp với diễn biến của thị trường. Ngày nay sự cạnh tranh gay gắt trong thị trường cung cấp các dịch vụ tài chính càng làm cho vấn đề nêu trên phức tạp hơn vì cạnh tranh có xu hướng làm tăng chi phí trả lãi tiền gửi, trong khi làm giảm thu nhập dự kiến của ngân hàng. Từ tháng 9/2011 đến tháng 6/2013, NHNN đã 8 lần điều chỉnh giảm trần lãi suất huy động tiền gửi VND. Đầu năm 2011, đứng trước nguy cơ lạm phát cao, Chính phủ đã ban hành Nghị quyết số 11/NQ-CP ngày 24/2/201 về những 50 giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội. Ngay sau đó, NHNN đã có nhiều giải pháp khống chế tốc độ tăng trưởng dư nợ và dư nợ cho vay đối với lĩnh vực phi sản xuất trong năm 2011 lần lượt là 20% và 16%. Ngày 03/03/2011, NHNN đã ban hành Thông tư số 02/TT-NHNN qui định trần lãi suất huy động VND của các TCTD là 14%. Cụ thể, lãi suất huy động VND có kỳ hạn dưới 1 tháng đã giảm từ 6%/năm xuống 1,25%/năm, kỳ hạn từ 1 đến dưới 12 tháng giảm từ 14%/năm xuống còn 7%/năm. Đối với tiền gửi ngoại tệ, từ tháng 4/2011 đến nay, NHNN đã 3 lần điều chỉnh giảm lãi suất tiền gửi USD, đưa lãi suất tiền gửi USD của tổ chức và cá nhân xuống còn 0,25%/năm và 1%/năm. Mặt bằng lãi suất huy động và cho vay đã giảm đáng kể. Lãi suất cho vay đối với nền kinh tế giảm nhanh, từ 18,2% năm 2011 xuống 15,4% năm 2012 và 10,5% trong 6 tháng đầu năm 2013. Về phía các ngân hàng thương mại, nhờ được giám sát và xử lý cương quyết những trường hợp vi phạm trần lãi suất huy động, đồng thời với các biện pháp hỗ trợ thanh khoản cho các NHTM yếu kém, tình trạng một số NHTM phải vay mượn lẫn nhau với lãi suất rất cao trên thị trường liên ngân hàng đã được khắc phục. Theo thống kê của NHNN, tính đến ngày 31/5/2013, huy động vốn của hệ thống ngân hàng tăng 6,59% so với cuối năm 2012, trong đó huy động vốn bằng VNĐ tăng 7,55%, huy động vốn bằng ngoại tệ tăng 0,85%. Đặc biệt, huy động vốn VNĐ tăng chủ yếu ở khu vực dân cư (tăng 11,5%), tổ chức kinh tế (tăng 1,23%). Điều đó cho thấy, gửi tiền vào ngân hàng vẫn là kênh đầu tư được nhiều người dân lựa chọn hiện nay. 4.2.4.2 Phân tích cạnh tranh lãi suất của chi nhánh so với một số ngân hàng khác trên địa bàn huyện Thực tế trong một thị trường cạnh tranh như hiện nay không một ngân hàng nào có thể kiểm soát được lãi suất do đó giá cả do thị trường quyết định lãi suất. Các NHTM dựa vào những đặc điểm về nguồn vốn và khách hàng của mình để đưa ra mức lãi suất nhưng mức lãi suất này không chênh lệch với mức lãi suất của các ngân hàng khác là mấy. Để thấy được sự cạnh tranh lãi suất của NHNN&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn theo dõi bảng số liệu sau: 51 Bảng 4.5 : Lãi suất huy động bằng VNĐ ngày 3/10/2014 của một số ngân hàng trên địa bàn huyện Châu Thành - Tỉnh Kiên Giang Kỳ hạn KKH Agribank DongA Bank TECHCO MBANK KIENLONG BANK BIDV ACB 1,2 0.4 0,5 1 1 1 1 tháng 6 5,8 5,5 6 4,5 5,1 2 tháng 6 5,9 5,54 6 5 5,1 3 tháng 6 5,99 5,6 6 5,75 5,2 6 tháng 6 6,2 5,9 7 6 6 9 tháng 6 6,3 6,1 7 6,5 6,2 12 tháng 8 7,1 6,92 7,7 7,2 6,8 18 tháng 8 7,4 7,26 7,8 7 7,7 24 tháng 8 7,7 7,48 7,8 7 7,7 Nguồn: Số liệu được tổng hợp từ bảng niêm yết lãi suất huy động bằng VND tính theo trả lãi cuối kỳ đối với khách hàng cá nhân ngày 3/10/2014 của các NH trên địa bàn tỉnh Kiên Giang Nhìn chung, lãi suất huy động vốn của NHNN&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành bằng hoặc cao hơn lãi suất huy động của các đối thủ khác trong cùng địa bàn, đối với lãi suất có kỳ hạn thì lãi suất của chi nhánh nhìn chung là cao hơn các NHTM khác tiêu biểu là Đông Á bank, BIDV, Techcombank. Cả tiền gửi kỳ hạn ngắn và tiền gửi có kỳ hạn dài của chi nhánh cao hơn so với các NH khác. Điều này cho thấy chi nhánh đang cần vốn để cho vay, công tác cho vay của chi nhánh hiện đang hiệu quả, vì thế chi nhánh huy động vốn với lãi suất cao hơn các ngân hàng khác để thu hút khách hàng đến gửi tiền. Tuy nhiên KH đến gửi tiền tại ngân hàng không chỉ vì ngân hàng có mức lãi suất linh động, hấp dẫn, hay vì những chương trình khuyến mãi,… nếu vì những yếu tố đó thì có lẽ các đối thủ cạnh tranh cũng đã áp dụng, thậm chí áp dụng khá hiệu quả. Điều mà họ quan tâm ở đây chính là thái độ và phong cách phục vụ của đội ngũ nhân viên, uy tín mà ngân hàng đang có được, thật sự đã tác động rất lớn đến tâm lý gửi tiền, KH tin tưởng vào chi nhánh. Chi nhánh huyện Châu Thành có chính sách lãi suất phù hợp với tình hình hiện nay, vừa huy động được nguồn vốn ngắn trung và dài hạn, góp phần vào việc tạo ra lượng vốn điều hòa và ổn định trong việc hoạt động của ngân hàng. Tiền gửi 52 đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn, thường nhạy cảm với các biến động về lãi suất. Lãi suất cao là một nhân tố kích thích các doanh nghiệp, dân cư gửi và cho vay. Ngoài ra, ngân hàng cần thực hiện lãi suất linh hoạt hấp dẫn hơn đối với các khoản tiền gửi không kỳ hạn vì bên cạnh nhu cầu thanh toán thì yếu tố sinh lời sẽ hấp dẫn sẽ thu hút khách hàng hơn và các khoản tiền gửi có kỳ hạn ngắn hạn vì theo kết quả khảo sát trong bối cảnh lãi suất có nhiều biến động như hiện nay thì đa số khách hàng ưa chuộng hình thức tiền gửi này hơn, do đó lãi suất đối với các khoản tiền gửi này phải thật sự hấp dẫn và linh hoạt thì mới có thể thu hút được nhiều khách hàng. 4.3 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NN&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG TỪ NĂM 2011 ĐẾN 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 THÔNG QUA CÁC CHỈ TIÊU Để đánh giá được vốn huy động có vai trò như thế nào trong hoạt động của NH cũng như mức độ ổn định của nguồn vốn này và hiệu quả sử dụng vốn huy động, ta tiến hành phân tích một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn như sau: 53 Bảng 4.6: Một số chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn tại NNNN&PTNN chi nhánh Châu Thành giai đoạn 2011 – 6 tháng 2014 Chỉ tiêu Đơn vị 2011 2012 2013 6T/2013 6T/2014 Vốn huy động Triệu đồng 258.477 274.913 317.121 220.720 244.022 Vốn điều chuyển Triệu đồng 320.448 335.951 365.891 289.415 378.927 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 578.925 610.864 683.012 510.135 622.949 Dư nợ Triệu đồng 441.302 486.423 539.011 499.872 606.278 Vốn huy động có kỳ hạn Triệu đồng 160.897 168.706 208.779 151.861 166.893 Chi phí lãi Triệu đồng 71.546 72.785 74.193 40.952 42.981 Lần 1,24 1,22 1,15 1,31 1,55 VHĐCKH/tổng VHĐ % 62,25 61,37 65,84 68,80 68,39 Dư nợ/tổng VHĐ % 170,73 176,93 169,97 226,47 248,45 CP lãi/TNV % 12,36 11,91 10,86 8,02 6,90 VHĐ/TNV % 44,65 45,00 46,43 43,27 39,17 VĐC/ tổng VHĐ 4.3.1 Phân tích chỉ tiêu vốn điều chuyển/tổng vốn huy động Chỉ tiêu này phản ánh mức độ phụ thuộc của chi nhánh vào hội sở. Năm 2011 vốn điều chuyển gấp 1,24 lần vốn huy động, nguyên nhân là do tình hình huy động vốn trong thời gian này khó khăn, vốn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của KH, buộc chi nhánh phải sử dụng vốn điều chuyển để đáp ứng nhu cầu vốn vay. Và đến năm 2012, con số này giảm còn 1,22 lần, đến năm 2013 giảm còn 1,15 lần. Tình hình huy động vốn có cải thiện so với năm 2011 nhưng lượng vốn huy động còn tương đối thấp mà nhu cầu vốn vay cao dẫn đến việc chi nhánh luôn cần một lượng vốn điều chuyển để đáp ứng nhu cầu vốn vay của KH. Trước tình hình này, chi nhánh cần có những biện pháp thu hút KH như khuyến mãi, chăm sóc KH,… để cải thiện cơ cấu vốn, giảm sự phụ thuộc vào hội sở. 54 4.3.2 Phân tích chỉ tiêu vốn huy động/ tổng nguồn vốn Chỉ tiêu này cho ta biết được khả năng huy động đáp ứng được bao nhiêu phần trăm cho nguồn vốn hoạt động của ngân hàng. Thông thường một ngân hàng hoạt động tốt khi tỷ số này đạt mức 70% đến 80% trong tổng nguồn vốn sử dụng tại NH. Theo bảng 4.6 cho thấy chỉ tiêu vốn huy động trên tổng nguồn tại chi nhánh Châu Thành đang có xu hướng tăng qua giai đoạn năm 2011 – 6 tháng 2014. Điều này cho thấy khả năng huy động vốn của chi nhánh đang ngày càng đáp ứng tốt hơn cho nhu cầu vốn kinh doanh của mình, giảm bớt sự lệ thuộc vào nguồn vốn vay của Ngân hàng Trung Ương. Vốn vay huy động năm 2011 đáp ứng được 44,65%, năm 2012 là 45%, năm 2013 là 46,43% riêng 6 tháng đầu năm 2014 là 39,17% nhu cầu vốn của chi nhánh. Tuy lượng vốn tự huy động được ngày càng tăng nhưng so với nhu cầu vốn của mình thì chi nhánh cũng chỉ tương đối đáp ứng một phần, phần lớn trên 50% còn lại phải vay vốn điều chuyển của ngân hàng Trung Ương làm chi phí sử dụng vốn luôn cao, và NH cũng khó khăn trong công tác cân đối nguồn vốn của mình và chủ động lập kế hoạch kế doanh. Vì vậy, những biện pháp để chi nhánh Châu Thành nâng cao được khả năng huy động vốn tại chổ hiện nay là cần thiết để NH kinh doanh hiệu quả hơn, khai thác tốt những tiềm năng sẵn có của địa bàn. 4.3.3 Phân tích chỉ tiêu vốn huy động có kỳ hạn/ tổng nguồn vốn Chỉ tiêu này thể hiện tính ổn định của vốn huy động tại tổ chức tín dụng, qua đó có chiến lược cấp tín dụng hợp lý. Nếu chỉ tiêu này quá thấp thì khả năng cấp tín dụng của NH sẽ bị giảm, nếu vẫn cố cho vay sẽ dễ xảy ra rủi ro thanh khoản. Nếu tỷ lệ cao thì NH sẽ dễ dàng quyết định hơn trong cho vay, tuy nhiên mặt trái của nó là làm tăng chi phí, vì thông thường nhóm tiền gửi có kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao, chi phí NH càng lớn. Với loại vốn huy động có kỳ hạn thì ngân hàng có thể an tâm cho vay vốn khoảng 80% nguồn vốn huy động được vì thực tế gặp trường hợp khách hàng rút trước hạn. Chỉ số Vốn huy động có kỳ hạn /tổng vốn huy động của chi nhánh Châu Thành luôn tương đối cao, biên độ dao động không lớn, qua các năm đều trên 60%. Sự ổn định này thực tế là do mỗi nhân viên trong NH đều có chỉ tiêu huy động nhất định các mối quan hệ khách hàng thân thiết và đảm bảo, do đó khả năng khách hàng rút tiền trước hạn là rất thấp. Như vậy NH có thể yên tâm trong vấn đề cấp tín dụng và thanh khoản, nhưng lại mất nhiều chi phí cho khoản mục này. 55 4.3.4 Phân tích chỉ tiêu dư nợ/tổng vốn huy động Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả sử dụng vốn huy động của NH nếu tỷ số này lớn hơn 100% thì nguồn vốn huy động được sử dụng hết cho hoạt động cấp tín dụng, nếu nhỏ hơn 100% thì vốn huy động vẫn còn thừa. Qua bảng 4.6 ta thấy dư nợ trên tổng vốn huy động của NH luôn ở mức cao: năm 2011 là 170,73%, năm 2012 là 176,94%, năm 2013 là 169,97%, 6 tháng 2014 là 248,45%. Tỷ lệ này cao hơn 100% cho thấy nguồn vốn huy động được thì NH đã sử dụng hết, thậm chí còn thâm hụt nhiều. Dư nợ cho vay cao chứng tỏ nhu cầu vốn vay của các doanh nghiệp là rất lớn và hoạt động tín dụng của NH rất có tiềm năng phát triển nhưng nguồn vốn huy động tại chỗ chỉ đáp ứng được một phần nhỏ trong nhu cầu này. Chỉ tiêu dư nợ/tổng vốn huy động tại ngân hàng giai đoạn 2011 – 6 tháng 2014 có sự biến động, năm 2013 chỉ tiêu này giảm là một dấu hiệu tốt cho thấy vốn huy động của NH ngày một cải thiện, NH cần có những chính sách thu hút vốn và sử dụng vốn một cách hiệu quả hơn. 4.3.5 Phân tích chỉ tiêu chi phí lãi/tổng nguồn vốn Chỉ tiêu này chỉ ra để huy động được một đồng vốn thì chi nhánh phải bỏ ra bao nhiêu đồng chi phí trên mức lãi suất công bố cho KH vào từng thời điểm cụ thể. Từ bảng 4.6 ta thấy chỉ tiêu này giảm lên tục trong giai đoạn 2011- 6 tháng 2014. Cụ thể năm 2011, để huy động được 100 đồng vốn, chi nhánh phải bỏ ra 12,35 đồng chi phí. Đến năm 2012, chỉ tiêu này là 11,9% tức là NH phải bỏ ra 11,9 đồng chi phí trả lãi để huy động được 100 đồng vốn, nguyên nhân là do chính sách về lãi suất của NHNN để giúp hạn chế “cơn bão lãi suất” trong thời gian qua. Đến năm 2013, chỉ tiêu này giảm còn 10,86% và sang 6 tháng đầu năm 2014 là 6,9%. Điều này cho thấy, chi phí lãi cho vay của NH đã giảm dần qua các năm, chi phí trả lãi giảm do mặt bằng lãi suất giảm, điều này làm giảm chi phí cho ngân hàng nhưng lại làm cho KH e ngại gửi tiền vì lãi suất kém hấp dẫn, sẽ làm KH chuyển sang đầu tư lĩnh vực khác. 4.4 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CHÂU THÀNH Đây là các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô và môi trường vi mô, mỗi nhân tố có tầm ảnh hưởng khác nhau, tạo ra những thuận lợi và khó khăn nhất định tới hiệu quả hoạt động HĐV của NH. 56 4.4.1 Môi trường vĩ mô Là môi trường bao trùm lên hoạt động của tất cả các doanh nghiệp, có ảnh hưởng trực tiếp hay gián tiếp đến hoạt động của tất cả các doanh nghiệp. * Pháp luật và chính sách Trong những năm gần đây, Chính phủ và NHNN đã thực hiện nhiều chính sách thắt chặt tiền tệ linh hoạt, bằng cách đưa ra nhiều biện pháp can thiệp hành chính đối với hệ thống NHTM. Tỷ lệ dự trữ bắt buộc được NHNN liên tục thay đổi nhằm phù hợp với thị trường. Ngày 26/8/2011 NHNN Việt Nam ban hành quyết định số 1925/QĐNHNN về việc điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc của các TCTD. Theo đó NHNN&PTNT có lợi thế so với các NHTM khác, khi tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với NHNN&PTNT thấp hơn các NHTM khác. Nền kinh tế trong những năm qua không ổn định, tình hình lạm phát ở mức 2 số, giá vàng biến động bất thường, khả năng thanh khoản của một số NHTM gặp nhiều khó khăn, sản xuất kinh doanh không được thuận lợi, tình trạng nợ xấu tăng cao… Đứng trước những khó khăn đó, tình hình huy động vốn của chi nhánh cũng gặp nhiều bất lợi. Nhiều NHTM đã đồng loại tăng lãi suất nhằm thu hút KH khiến lãi suất huy động cũng như cho vay tăng vọt trong năm 2011. NHNN đã can thiệp để bình ổn thị trường bằng việc áp dụng các mức lãi suất trần huy động và cho vay. * Văn hóa xã hội Mỗi quốc gia đều có phong tục tập quán riêng và văn hóa riêng của mình. Ở Việt Nam, nền văn hóa chịu sự ảnh hưởng của nhiều nền văn hóa khác nhau, mỗi nền văn hóa đều có một bản sắc riêng như: thói quen, tâm lí,…Việc huy động vốn của NH chịu nhiều ảnh hưởng của văn hóa. Ở các nước phát triển, người dân có thói quen gửi tiền vào NH để tiện thanh toán, hưởng lãi, an toàn và nhiều tiện ích khác, vì thế mà các nước phát triển NH là một phần tất yếu của nền kinh tế, nên việc huy động vốn của họ không gặp khó khăn. Ở các nước phát triển nói chung và Việt Nam nói riêng thì người dân vẫn chưa có thói quen sử dụng dịch vụ NH, họ cất giữ tiền ở nhà và đôi khi số tiền dôi ra sẽ mua vàng về cất giữ chứ không gửi tiền vào NH, nên việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn. Đối với khu vực huyện Châu Thành, người dân có ý thức tiết kiệm cao, nhưng lại có tâm lý thích giữ tiền mặt, mua vàng cắt giữ. Đồng thời, sự hiểu biết của người dân đối với sản phẩm tiền gửi cũng như các tiện ích của 57 các sản phẩm NH chưa cao nên số đông người dân ít quan tâm và tìm đến. Một nguyên nhân nữa là do NH chưa chú trọng đến công tác Marketing, quảng cáo,…người dân còn e hại, chưa có lòng tin vào NH. * Sự biến động lãi suất và giá cả thị trường Lãi suất là một trong những công cụ huy động vốn hiệu quả nhất do tâm lý KH khi gửi tiền vào NH là đảm bảo an toàn cho số tiền của mình và nhận được một mức sinh lời cao cho khoản tiền nhàn rỗi cho nên KH rất quan tâm đến lãi suất của NH. Tuy nhiên, vì sự diễn biến bất thường của nền kinh tế và biến động lãi suất trần do NHNN quy định trong thời gian gần đây khiến cho mức lãi suất của NH không còn cao như trước do phải tuân thủ mức lãi suất mà NHNN đã quy định, do đó công cụ lãi suất không còn thật sự hiệu quả. Mức lãi suất trần được áp dụng 9% qua thông tư 19/2012/TT-NHNN vào ngày 08/06/2012, sau đó NHNN tiếp tục hạ mức lãi suất trần xuống còn 8% vào ngày 21/12/2012 qua thông tư 32/2012/TT-NHNN và gần đây nhất là thông tư 15/2013/TT-NHNN áp dụng vào ngày 27/6/2013 quy định lãi suất tối đa áp dụng đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng là 7,0%/năm; riêng Quỹ tín dụng nhân dân và Tổ chức tài chính vi mô ấn định mức lãi suất tối đa đối với tiền gửi kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng là 7,5%/năm, đã gây không ít khó khăn cho NH trong việc thu hút nguồn tiền gửi của KH vàTCKT. Nhiều NHTM đã không tuân thủ theo quy định đã huy động vượt trần lãi suất để tăng nguồn vốn. Chi nhánh luôn tuân thủ các chính sách kinh tế của NHNN, hướng đến môi trường pháp lý lành mạnh để tạo điều kiện cho sự phát triển của mình về dài lâu. 4.4.2 Môi trường vi mô * Đối thủ cạnh tranh Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, tất cả các lĩnh vực kinh tế đều đang đứng trước cuộc cạnh tranh quyết liệt. Với ngành ngân hàng - cuộc cạnh tranh đó càng khóc liệt. Cùng với sự phát triển và mở rộng kinh tế của huyện Châu Thành, các NH trên địa bàn đã tích cực mở thêm các chi nhánh và phòng giao dịch. Dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt trong HĐV của các NH và các cong ty tổ chức tài chính trên địa bàn huyện Châu Thành. Số lượng các chi nhánh và phòng giao dịch trên địa bàn ngày càng tăng, vừa tạo ra khó khăn thách thức, vừa là động lức thúc đẩy cho sự phát triển của NH. Trong năm 2013, cạnh tranh ngày càng quyết liệt khi Chính phủ và NHNN thực hiện chính sách 58 tiền tệ trong thời gian qua, các NH đã liên tục điều chỉnh lãi suất huy động tăng giảm tùy thuộc vào bối cảnh kinh tế - tài chính. Tuy nhiên mức lãi suất này luôn ở mức cạnh tranh, có lợi cho khách hàng nhằm thu hút đồng thời giữ chân khách hàng trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt. Có thể nói NHNN&PTNT Châu Thành có lợi thế cạnh tranh với các NH trong khu vực, vì mạng lưới rộng khắp, cũng như thương hiệu vững mạnh so với các tổ chức tín dụng khác trong nước. Mặc dù vậy, nhưng NHNN&PTNT (Agribank) vẫn phải đối mặc với nhiều NHTM cổ phần có quy mô lớn như NHTMCP Á Châu, NHTMCP Sài Gòn thương tín (Sacombank),… Các NH đó có tiềm lực tài chính mạnh, các sản phẩm về cho vay, HĐV, cũng như các loại hình dịch vụ khác đa dạng và phong phú hơn Agribank Châu Thành. * Khách hàng Không giống như các ngành kinh tế khác, NH có đối tượng phục vụ rất đa dạng và ở nhiều ngành, nhiều lĩnh vực kinh tế khác nhau. Tính đặc thù đó thể hiện rất rõ ở NHNN&PTNT Việt Nam nói chung và chi nhánh Châu Thành nói riêng. Khách hàng của NHNN&PTNT có thể là: các hộ sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp thương mại, dịch vụ, kinh doanh bất động sản,… Tuy nhiên đối với NHNN&PTNT, việc đóng vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính nông thôn hoàn thành tốt trách nhiệm và nghĩa vụ của một doanh nghiệp nhà nước trong lĩnh vực tài chính, NH vẫn là mục tiêu hàng đầu. Do đó, KH chính của NH gồm: kinh doanh trang trại, doanh nghiệp chế biến nông sản quy mô nhỏ và vừa, hộ sản xuất nông nghiệp,… Bên cạnh đó trong bối cảnh kinh tế hội nhập, NH còn mở rộng phạm vi khách hàng của mình bằng cách thêm các dịch vụ có liên quan ngoại hối như: kinh doanh ngoại hối, thanh toán quốc tế. * Sản phẩm thay thế So với thực trạng các sản phẩm truyền thống mà NHNN&PTNT đang sử dụng như: tiền gửi, cho vay, dịch vụ tài khoản,… thì tính chất đa dạng về sản phẩm truyền thống của NH còn quá thấp. Do đó NH cần phải đa dạng hóa các loại hình dịch vụ HĐV và thanh toán để thu hút KH. Bên cạnh đó các NHTMCP luôn tung ra thị trường những dòng sản phẩm mới, mang tính công nghệ cao, đáp ứng được nhiều nhu cầu của khách hàng như: quản lý ngân quỹ, homebanking, cho thuê két sắt,… Vì vậy đa dạng hóa các sản phẩm của NHNN&PTNT là cần thiết. 59 CHƯƠNG 5 GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG 5.1 NHỮNG MẶT ĐẠT ĐƯỢC VÀ CÒN TỒN TẠI TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH 5.1.1 Những mặt đạt được Nhìn chung qua giai đoạn 2011 – 6 tháng 2014 nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng lên rõ rệt, tỷ trọng vốn huy động chiếm tương đối gần 50% và tăng qua các năm, chứng tỏ ngân hàng từng bước tự chủ được nguồn vốn kinh doanh, thị phần vốn huy động của ngân hàng trong địa bàn tỉnh là không nhỏ. Nhưng sẽ là sai lầm nếu như chi nhánh không chú trọng hơn nữa vào quá trình phát triển và phân phối sản phẩm dịch vụ vốn chưa thật đa dạng của mình. Nếu chỉ mang những giá trị truyền thống lâu đời, những sản phẩm đã quá quen thuộc với khách hàng vốn ngày càng khó tính và tinh tế hơn trong việc lựa chọn thì NHNN&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành sẽ dễ đánh mất lợi thế và thị phần của mình vào các tên tuổi đang vươn lên mạnh mẽ trong địa bàn tỉnh như KienLong Bank, ACB, Sacombank,… Chi nhánh đang thu hút được khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của mình, để thấy rõ được mặt tích cực trong công tác huy động vốn của chi nhánh qua từng năm thì điều này được tóm tắt sau đây: Kết thúc năm 2011, mặc dù môi trường kinh doanh gặp không ít khó khăn nhưng dưới sự chỉ đạo của ban lãnh đạo và sự nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên, NH đã vượt qua những khó khăn do môi trường vĩ mô đem lại, hoạt động huy động vốn đạt được những kết quả đáng khích lệ. Bằng chứng là năm 2012, vốn huy động của ngân hàng đạt 274.913 triệu đồng, tương ứng tăng với tốc độ 6,36% so với năm 2011. Đến năm 2013 tiếp tục là một năm đầy thử thách đối với NH, tuy vậy bằng các biện pháp thiết thực và cố gắng của toàn bộ nhân viên và lãnh đạo chi nhánh, năm 2013 vốn huy động của NH vẫn đạt 317.121 triệu đồng (tăng 15,4%) so với năm 2012. Sang 6 tháng đầu năm 2014 vốn huy động tiếp tục tăng. Trong đó, các khoản mục trong vốn huy động đều tăng: tiền gửi của tổ chức kinh tế, tiền gửi của tổ chức dân cư đều tăng so với 6 tháng đầu năm 2013 và cả tiền gửi nội tệ lẫn ngoại tệ đều tăng. Tuy mức độ tăng không nhanh, không quá vượt trội nhưng thể hiện 60 sự ổn định, tính bền vững trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng và cho thấy công tác huy động vốn của ngân hàng được cải thiện hơn. Ngân hàng làm tốt những quy định về lãi suất huy động mà NHNN&PTNT Việt Nam đã thông báo. Bên cạnh đó NH luôn chú trọng điều chỉnh lãi suất đầu vào, đầu ra một cách hợp lý theo biến động của thị trường. Khi lãi suất thị trường có xu hướng thì NH chuyển dịch nguồn vốn huy động sang kỳ hạn ngắn, xu hướng lãi suất tăng thì NH khuyến khích huy động vốn có kỳ hạn dài nhằm đảm bảo lợi nhuận cho NH. 5.1.2 Những mặt tồn tại Thứ nhất, tỷ trọng vốn điều chuyển không ổn định qua các năm, ngân hàng còn phụ thuộc khá nhiều vào nguồn vốn điều chuyển (chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn). Cho thấy công tác huy động vốn của chi nhánh chưa thật tốt lắm, chi phí của chi nhánh không kiểm soát được, dẫn đến lợi nhuận của chi nhánh sẽ không ổn định. Thứ hai, tuy tiền gửi không kỳ hạn có xu hướng tăng qua các năm, nhưng thực tế cho thấy số dư tiền gửi này vẫn còn rất nhỏ. Nguồn vốn huy động của NH dường như đang phụ thuộc vào sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của cá nhân. Điều này làm cho NH mất khá nhiều chi phí cho việc trả lãi. Thứ ba, việc sử dụng các công cụ nợ khác như trái phiếu còn thấp và chưa ổn định. Nguồn HĐV bằng ngoại tệ, các công cụ nợ khác còn chưa cao. 61 Bảng 4.7: Các mặt tồn tại và giải pháp khắc phục trong công tác huy động vốn tại chi nhánh Châu Thành Kết quả/nhận định Giải pháp Vốn huy động - Tỷ trọng VHĐ không ổn định qua - Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, tăng các năm. cường công tác huy động vốn có kỳ hạn dài và - Phụ thuộc nhiều vào sản phẩm tiền vốn không kỳ hạn. gửi tiết kiệm có kỳ hạn. Lãi suất - Lãi suất thường xuyên biến động. - Áp dụng mức lãi suất phù hợp cho từng thời kỳ cụ thể. Sản phẩm HĐV và tiện ích - Các dịch vụ sử dụng và thanh toán - Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, đặc biệt là qua thẻ chưa nhiều. trong lĩnh vực thanh toán. Đối tượng/Khách hàng - Các đối tượng khách hàng chưa thật - Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn theo sự đa dạng. từng nhóm khách hàng cụ thể 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG 5.2.1 Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, tăng cường công tác huy động vốn có kỳ hạn dài và vốn không kỳ hạn  Để tăng tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn từ tổ chức kinh tế bằng cách có thể khuyến khích khách hàng sử dụng thêm các dịch vụ thanh toán và dịch vụ khác của mình.  Các phòng giao dịch của chi nhánh có thể thu hút nguồn vốn dài hạn bằng các kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn. Hiện nay các PGD của chi nhánh vẫn bỏ trống huy động vốn qua hình thức này. Tuy việc phát hành các loại giấy tờ có giá dài hạn mặc dù có chi phí cao hơn nguồn vốn huy động tại chỗ nhưng nó giúp chi nhánh có nguồn vốn ổn định, tăng cường nguồn vốn dài hạn, chi nhánh sẽ yên tâm hơn khi cấp tín dụng trung và dài hạn. 62  Chi nhánh cần chủ động nghiên cứu, triển khai các kênh phân phối phi truyền thống khác bằng cách liên kết với các đối tác khác có nhu cầu sử dụng dịch vụ thu - chi hộ tiền mặt như: thu tiền học phí cho các trường học, chi trả lương cho các doanh nghiệp. 5.2.2 Giải pháp cho vốn huy động từ ngoại tệ, chứng khoán  Tận dụng thế mạnh và vị trí kinh doanh nằm gần khu cảng cá Tắc cậu, khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp có tham gia vào hoạt động xuất – nhập khẩu thủy hải sản, ngân hàng nên đưa ra thêm hướng đa dạng hóa theo loại đồng tiền gửi, không chỉ gửi bằng VND và USD như trước nay, chi nhánh có thể cho khách hàng gửi bằng EUR và các loại ngoại tệ khác để thu hút tiền nhàn rỗi trong quá trình chờ thanh toán xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp để giúp khách hàng giảm rủi ro do biến động tỉ giá nếu đổi từ ngoại tệ khác sang VND hoặc USD để gửi.  Để thu hút được nguồn vốn ngoại tệ chi nhánh cần chủ động tiếp cận các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, đẩy mạnh phát triển hoạt động kinh doanh ngoại tệ, tài trợ thương mại, đa dạng đồng tiền huy động… Đẩy mạnh thu hút nguồn vốn từ Việt Kiều hay những người xuất khẩu lao động gửi tiền về cho người thân. Ví dụ như chi nhánh nên chủ động phối hợp với chính quyền địa phương nhằm quảng bá dịch vụ chi trả kiều hối, viết thư giới thiệu dịch vụ tới người lao động của địa phương mình đang ở nước ngoài. 5.2.3 Áp dụng mức lãi suất phù hợp cho từng thời kỳ  Sử dụng mức lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi. Cùng một kỳ hạn nhưng nếu khách hàng nào gửi tiền với số lượng lớn hơn sẽ được hưởng mức lãi suất cao hơn. Hình thức này rất có lợi thế vì hiện nay ngân hàng chỉ áp dụng lãi suất luỹ tiến cho khách hàng gửi tiền có kỳ hạn dài. Điều này sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền với số lượng lớn hơn.  Hình thức gửi tiền một lần và được rút một phần trước hạn mà không phải rút toàn bộ số tiền đã gửi. Phần rút trước hạn sẽ được tính theo lãi suất không kỳ hạn, phần còn lại vẫn được tính theo lãi suất bình thường. Hình thức này rất có lợi thế vì hiện nay nếu muốn rút trước hạn khách hàng phải rút toàn bộ số tiền đã gửi và tính lãi không kỳ hạn khiến người gửi tiền chia nhỏ số tiền muốn gửi ra làm nhiều kỳ hạn để đề phòng phải rút trước hạn một phần, điều này gây khó khăn cho cả khách hàng và ngân hàng: tốn kém thủ tục, giấy tờ, lãi suất không cao, ngân hàng không huy động được 63 khối lượng vốn lớn nhất... Vì thế hình thức này sẽ giúp ngân hàng tăng được lượng tiền gửi có kỳ hạn dài hơn. 5.2.4 Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn theo từng nhóm khách hàng cụ thể  Hiện nay, những sản phẩm huy động vốn của Agribank chỉ mới chú trọng đa dạng hóa theo hướng đa dạng theo kỳ hạn gửi (kỳ hạn lẻ, kỳ hạn theo tuần, tháng) và đa dạng theo nhóm đối tượng khách hàng (chủ yếu là 2 nhóm khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp). Chi nhánh nên hình thành và phát triển một số hình thức mới vừa có tính chất huy động, vừa có tính chất cho vay nhằm đưa ra trọn gói sản phẩm thỏa mãn được từng đối tượng khách hàng, cụ thể là:  Đối với khách hàng cá nhân có thu nhập cao, lượng tiền gửi lớn thì chi nhánh nên đưa ra gói sản phẩm bao gồm: tiền gửi tiết kiệm với mức lãi suất ưu đãi hơn, sản phẩm đi kèm là thẻ tín dụng với hạn mức cao.  Đối với khách hàng cá nhân có thu nhập trung bình và thấp, gói sản phẩm nên bao gồm: cho vay tiêu dùng như: mua xe, mua nhà,... đi kèm đó là tài khoản gửi góp. Ví dụ: khách hàng mở tài khoản gửi góp với mục đích là mua xe ô tô, khi khách hàng tích lũy đến số dư tiền gửi 70% giá trị xe ô tô thì chi nhánh tiến hành cho khách hàng vay để thực hiện mục đích mua sắm của mình. 5.2.5 Hoạt động marketing và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng  Để gia tăng tiện ích cho khách hàng, chi nhánh có thể triển khai dịch vụ đầu tư tự động. Vd: khi tiền gửi thanh toán của khách hàng vượt mức nhất định (gọi là mức sàn), phần tiền vượt này sẽ được tự động chuyển sang tài khoản đặc biệt – đó là tài khoản đầu tư tự động với mức lãi suất cao hơn. Ngược lại, khi số tiền trên tài thanh toán giảm xuống thấp hơn mức sàn, tiền sẽ tự động chuyển từ tài khoản đầu tư về tài khoản tiền gửi thanh toán.  Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng: trong thời đại ngày nay việc áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật trong lĩnh vực ngân hàng đã trở thành vấn đề sống còn và đã làm cho bộ mặt các NHTM thay đổi. Đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán, nếu tốc độ thanh toán nhanh sẽ góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu quả kinh doanh của khách hàng, qua đó nâng cao uy tín của ngân hàng. Công tác thanh toán không dùng tiền mặt 64 được thực hiện tốt sẽ thu hút các tổ chức kinh tế, các thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi và thanh toán qua ngân hàng.  Bên cạnh sử dụng các hình thức quảng cáo như: treo băng rôn, phát tờ rơi thì ngân hàng có thể sử dụng hình thức quảng cáo các sản phẩm dịch vụ thông qua thư điện tử, điện thoại và qua Internet vừa mang lại hiệu quả cao vừa có chi phí thấp. Do thời gian nghiên cứu có hạn và kiến thức còn hạn chế nên qua thời gian thực tập tại ngân hàng, căn cứ vào thực tế hoạt động của ngân hàng tôi xin đưa ra một số giải pháp đã nêu trên, hy vọng góp phần mang lại hướng phát triển mới tốt hơn cho ngân hàng trong thời gian tới. 65 CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam phải đối mặt với nhiều khó khăn, tác động không ít đến nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh. Trong đó, lĩnh vực ngân hàng chịu nhiều ảnh hưởng mạnh mẽ nhất. Dù phải đối mặt với nhiều thử thách lớn, nhưng NHNN&PTNN chi nhánh Châu Thành – Kiên Giang không ngại đối mặt và lấy những thách thức đó để làm bàn đạp, không ngừng nỗ lực phấn đấu vươn lên, vượt qua khó khăn lớn và ngày càng trưởng thành hơn. Điều đó được thể hiện qua kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Lợi nhuận qua các năm điều tăng, thể hiện hoạt động của ngân hàng đạt được thành tựu nhất định. Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh của chi nhánh chủ yếu chỉ dựa vào hoạt động cấp tín dụng, đồng nghĩa với thu nhập từ lãi chiếm tỷ trọng rất cao còn thu nhập từ hoạt động dịch vụ có tỷ trọng rất thấp. Vì vậy, trong thời gian tới chi nhánh cần tăng cường đẩy mạnh hoạt động dịch vụ hơn, để đa dạng hình thức kinh doanh nhằm giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh. Về tình hình huy động vốn trong 3 năm (2011 – 2013) và 6 tháng đầu năm 2014, tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành đã đạt được những kết quả khả quan. Huy động vốn được nâng cao, vốn huy động năm sau cao hơn năm trước, công tác huy động vốn này càng được ban lãnh đạo và công nhân viên quan tâm. Ngân hàng đã từng bước tạo được lòng lòng tin của khách hàng, là nơi giữ tiền đáng tin cậy đối với người dân và các doanh nghiệp trên địa bàn. Chính những yếu tố đó đã góp phần làm cho hiệu quả kinh doanh của ngân hàng ngày càng được nâng cao. Ngân hàng đã cố gắng hạn chế những điểm yếu, tận dụng những điểm mạnh và nắm bắt được những cơ hội để phát huy hiệu quả kinh doanh của mình. Ngân hàng đã sử dụng nhiều hình thức huy động hấp dẫn, luôn quan tâm đến phong cách phục vụ, đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng, đảm bảo chất lượng dịch vụ nhằm tạo niềm tin, sự tiện lợi cho khách hàng đến gửi tiền và rút tiền để thu hút được nhiều KH đến giao dịch với NH. Ta thấy NH huy động vốn chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dưới 12 tháng, với các chương trình khuyến mãi, dự thưởng hấp dẫn, có mức lãi suất ưu đãi cho 66 khách hàng nhưng lại còn hạn chế tiền gửi của tổ chức tín dụng, chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn huy động nên NH cần mở rộng quan hệ với các tổ chức tín dụng, cần có biện pháp quảng bá những lợi ích của loại tiền gửi này cụ thể để thu hút một lượng lớn khách hàng. Với những giải pháp đề ra, hy vọng sẽ góp ít phần nào để công tác huy động vốn của ngân hàng được hoàn thiện, đồng thời nâng cao khả năng thu hút nguồn tiền gửi từ nền kinh tế, giúp chi nhánh từng bước khẳng định được thương hiệu và uy tín của mình trên thị trường. 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Chính phủ - Ổn định môi trường pháp lý: Môi trường hoạt động của hệ thống NH Việt Nam hiện nay đang từng bước hoàn thiện, tạo điều kiện cho các NH hoạt động khá tốt song vẫn còn nhiều bất cập như: sự cạnh tranh chưa lành mạnh giữa NH quốc danh với NH cổ phần, nhiều văn bản pháp lý về hoạt động NH còn chưa đầy đủ và cụ thể gây khó khăn cho các NH,.... nên Chính phủ tiếp tục chỉ đạo về việc xây dựng, chỉnh sửa, bổ sung luật NHNN. Đồng thời có chính sách thúc đẩy sự mở rộng phát triển của hoạt động NH hơn, góp phần đẩy mạnh sự phát triển kinh tế đất nước. - Ổn định môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế ổn định, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp mới thuận lợi, đem lại thu nhập cao, kích thích gửi tiền vào NH để tăng thêm thu nhập, như vậy hoạt động HĐV của NH mới mở rộng và phát triển. Nhà nước phải có chính sách phát triển kinh tế đúng đắn, tạo điều kiện cho mọi ngành nghề hợp pháp cùng phát triển, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho các tổ chức kinh tế, khuyến khích kinh tế tư nhân, mở của thu hút đầu tư nước ngoài. 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Cần ban hành những chính sách, cơ chế hợp lý nhằm bình ổn tình trạng biến động bất thường của tỷ giá, giá vàng; duy trì lạm phát ở mức 1 con số, bình ổn giá cả thị trường nhằm đẩy kinh tế phát triển, nâng cao đồi sống dân cư, giảm tỷ lệ thất nghiệp,… - Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh và bình đẳng đối với các NH bằng cách xử lý nghiêm những NH làm sai quy định của NHNN và công bố đại chúng những thông tin cần thiết một cách nhanh chóng và đầy đủ. 67 - Phối hợp với các trường Đại học có chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng để soạn ra những khung giáo trình sát với thực tế và chuyên môn sâu nhằm đầu tư cho tương lai một nguồn nhân lực trình độ cao và nhạy bén, có khả năng thích ứng với môi trường cạnh tranh khóc liệt của NH. 6.2.3 Đối với ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Hỗ trợ thêm cho Chi nhánh về vấn đề đầu tư cơ sở hạ tầng, nghiên cứu và ứng dụng công nghệ NH hiện đại nhằm tăng cường khả năng cạnh tranh với các NH đối thủ. - Đặt ra chỉ tiêu về tổ chức thi đua về khả năng huy động vốn giữa các chi nhánh, tổng kết khen thưởng toàn hệ thống vào giữa và cuối mỗi năm. - Tăng cường hơn nữa việc quảng bá thương hiệu của mình đế với công chúng, giới thiệu rộng rãi các loại sản phẩm dịch vụ, chương trình khuyến mãi của NH đến với các doanh nghiệp và KH cá nhân không những ở trong địa bàn huyện mà ra ngoài cả địa bàn. - Về nhân sự, NH cũng nên thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo ngắn hạn về nghiệp vụ, kỹ năng làm việc cho các cán bộ của NH. 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Lê Thị Kiều Oanh, 2010. Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn tại Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Trà Nóc. Luận văn tốt nghiệp. Đại học Cần Thơ. 2. Lê Thị Ngọc Mai, 2013. Thực trạng và giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tân Hồng – Tỉnh Đồng Tháp. Luận văn tốt nghiệp. Đại học Cần Thơ. 3. Mai Phương, 2013. Gửi tiền ngân hàng vẫn là kênh đầu tư nhiều người lựa chọn, truy cập ngày 22-10-2014 tại http://petrotimes.vn/news/vn/kinhte/thuong-truong/gui-tien-ngan-hang-van-la-kenh-dau-tu-duoc-nhieu-nguoilua-chon.html. 4. Nguyễn Minh Kiều, 2007. Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại. Tp. HCM. Nhà xuất bản Thống Kê. 5. Nguyễn Thị Mùi, 2006. Quản trị Ngân hàng thương mại. Nhà xuất bản tài chính. 6. Nguyễn Văn Tiến, 2002. Đánh giá và phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh ngân hàng. Học Viện Ngân Hàng. NHà xuất bản thống Kê 7. Phạm Minh Ngọc, 2013. Phân tích tình hình vốn huy động và đề xuất một số giải pháp mở rộng huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Cần Thơ. Luận văn tốt nghiệp. Đại học Cần Thơ. 8. Phạm Nguyễn Đông Giang, 2011. Phân tích thực trạng huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Bình Minh Vĩnh Long. Luận văn tốt nghiệp. Đại học Cần Thơ. 9. Thái Văn Đại, 2012. Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. Đại học Cần Thơ. Nhà xuất bản Giáo dục. 10. Tiền Phong, 2013. Toàn cảnh ngân hàng 2013, truy cập ngày 22-12-2014, tại http://laisuat.vn/tin-tuc/Toan-canh-Ngan-hang-2013-7991.aspx. 11. Vũ Thị Hồng Ngọc, 2008. Phân tích tình hình huy động vốn và cho vay tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Sóc Trăng. Luận văn tốt nghiệp. Đại học Cần Thơ. 69 [...]... trạng huy động vốn của ngân hàng nên em chọn đề tài “ Phân tích tình hình huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huy n Châu Thành – Kiên Giang qua đó đóng góp một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích thực trạng huy động vốn của Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Châu Thành – Kiên Giang và đánh... TỈNH KIÊN GIANG 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH CHÂU THÀNH 3.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Kiên Giang Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh tỉnh Kiên Giang là chi nhánh của NHNN&PTNT Việt Nam đã qua hai lần đổi tên, tổ chức tiền thân là Ngân hàng Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Kiên Giang được thành lập ngày 18/05/1988 quyết định số 31/NH – QD... đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam trên cơ sở thừa kế đội ngũ nhân viên của ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Kiên Giang và ngân hàng đầu tư xây dựng Kiên Giang Năm 1990 ngân hàng Phát triển nông nghiệp chi nhánh tỉnh Kiên Giang được đổi tên thành ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh tỉnh Kiên Giang theo quyết định số 603/NH – QĐ ngày 22/12/1990 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đến 1996 là NHNN&PTNT chi nhánh tỉnh Kiên. .. tuổi tác, biến nghề nghiệp, uy tín ngân hàng và giải quyết kịp thời mọi phàn nàn của khách hàng có mối quan hệ với biến tiền gửi tiết kiệm vào ngân hàng Vũ Thị Hồng Ngọc (2008): Phân tích tình hình huy động vốn và cho vay tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Sóc Trăng”, luận văn tốt nghiệp Đại học Cần Thơ Đề tài phân tích huy động vốn và cho vay tại NHNN&PTNT huy n Kế Sách, Sóc Trăng... Kiên Giang và đến nay là công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên NHNN&PTNN chi nhánh tỉnh Kiên Giang đặt tại số 1 Hàm Nghi, Phường Vĩnh Thanh Vân, Thành phố Rạch Giá, tỉnh Kiên Giang Hoạt động kinh doanh theo quy chế tổ chức kinh doanh do Tổng giám đốc quyết định và ban hành 3.1.2 Giới thiệu về ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huy n Châu Thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển. .. dụng sản phẩm huy động vốn tại chi nhánh, từ đó đề xuất một số giải pháp mở rộng khả năng huy động vốn Phạm Nguyễn Đông Giang (2011): “ Phân tích thực trạng huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huy n Bình Minh Vĩnh Long”, luận văn tốt nghiệp trường Đại học Cần Thơ Tác giả thu thập sô liệu sơ cấp từ việc phỏng vấn 50 khách hàng có gửi tiền vào ngân hàng trên địa bàn huy n Bình... giáp huy n An Biên và Giồng Riềng, phía Đông giáp huy n Gò Quao NHNN&PTNT huy n Châu Thành là một trong 15 ngân hàng trực thuộc NHNN&PTNT 18 Ngân hàng được xây dựng và trưởng thành dưới sự chỉ đạo trực tiếp của NHNN&PTNT chi nhánh Kiên Giang Trong quá trình hình thành và phát triển chia làm 4 giai đoạn: Giai đoạn 1: Từ năm 1988 trở về trước NHNN&PTNT chi nhánh Châu Thành mang tên là ngân hàng Nông nghiệp. .. mang tên là ngân hàng Nông nghiệp huy n Châu Thành Giai đoạn 2: Từ năm 1988 đến 1990 thực hiện chỉ thị 400/CP ngày 11/04/1990 của thủ tướng Chính Phủ đã tách hệ thống ngân hàng Nhà nước thành NHNN&PTNT tỉnh Kiên Giang trực thuộc Ngân hàng Nhà nước, nên Ngân hàng Nhà nước huy n Châu Thành đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh huy n Châu Thành Giai đoạn 3: Từ năm 1990 đến... Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNN&PTNT chi nhánh Châu Thành giai đoạn 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 24 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn của NHNN&PTNT chi nhánh Châu Thành giai đoạn 2011 – 6/2014 33 Bảng 4.2: Nguồn vốn huy động của NHNN&PTNT chi nhánh Châu Thành phân theo đối tượng gửi tiền giai đoạn 2011 – 6/2014 39 Bảng 4.3: Nguồn vốn huy động của NHNN&PTNT chi nhánh Châu. .. Châu Thành phân theo kỳ hạn gửi tiền giai đoạn 2011 – 6/2014 43 Bảng 4.4: Vốn huy động theo loại tiền gửi của NHNN&PTNT chi nhánh Châu Thành giai đoạn 2011 – 6/2014 49 Bảng 4.5: Lãi suất huy động bằng VNĐ ngày 3/10/2014 của một số ngân hàng trên địa bàn huy n Châu Thành – Kiên Giang 53 Bảng 4.6: Một số chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn tại NHNN&PTNT chi nhánh Châu Thành ... thiệu ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huy n Châu Thành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huy n Châu Thành chi nhánh trực thuộc NHNN&PTNT tỉnh Kiên Giang. .. VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUY N CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH CHÂU THÀNH... CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH KIÊN GIANG 4.1 PHÂN TÍCH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG NN&PTNT CHI NHÁNH HUY N CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG TỪ NĂM