Đang tải... (xem toàn văn)
Mở rộng cho vay không dùng tài sản bảo đảm tại NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lời Mở Đầu Trong sự phát triển của nền kinh tế đất nước, hoạt động ngân hàng luôn giữ một vai trò quan trọng không thể thiếu được. Bởi vì, ngân hàng là một kênh huy động và luân chuyển vốn hiệu quả nhất, là công cụ để khơi thông các nguồn lực tài chính quốc gia và là công cụ để nhà nước thực hiện các chính sách điều tiết vĩ mô. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, hệ thống NHTM phát triển cả về số lượng và chất lượng. Sự phát triển về số lượng được thể hiện thông qua việc các NHTM đua nhau mở rộng mạng lưới các chi nhánh, sự phát triển về chất lượng được thể hiện qua việc các NHTM tăng quy mô vốn chủ sở hữu và phát triển đa đạng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Ngân hàng phát triển được là nhờ có khách hàng và khách hàng chỉ là đối tượng cho vay khi đáp ứng được các điều kiện đầy và đủ của ngân hàng. Ở Việt Nam, cho vay không dùng tài sản bảo đảm không phải là hình thức cho vay mới bởi vì nó đã xuất hiện từ rất lâu rồi. Tuy nhiên, hình thức cho vay này chỉ được các NHTM quan tâm và phát triển trong một vài năm gần đây khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định ở mức cao và sự tăng lên trong mức thu nhập của công chúng. Sự cạnh tranh giữa các NHTM trở nên quyết liệt khiến các ngân hàng phải đưa ra được chiến lược kinh doanh hiệu quả nhất phù hợp với điều kiện hiện tại của mình. Do đó, cho vay không dùng tài sản bảo đảm đã trở thành vấn đề quan tâm trong chính sách tín dụng của NHTM. Qua thời gian thực tập tại NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương em nhận thấy “ Cho vay không dùng tài sản bảo đảm” là hoạt động mang lại nguồn thu lớn nhất cho ngân hàng và có tỷ lệ nợ qua hạn thấp nhất trong hoạt động cho vay.Trong khi đó nhiều ngân hàng chỉ dành một tỷ lệ dư nợ khiêm tốn cho hình thức cho vay không dùng tài sản bảo đảm. Với những kiến thức em đã học được tại giảng đường và được sự chỉ bảo của các anh (chị) tại chi nhánh trong quá trình thực tập, em lựa chọn đề tài “ Mở rộng cho vay không SV: Lương Hoàng Anh -1- Lớp: Ngân hàng 45C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp dùng tài sản bảo đảm tại NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương ” làm chuyên đề thực tập của mình. Bố cục của chuyên đề ngoài phần mở đầu và kết luận gồm có ba chương như sau: Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay không dùng tài sản bảo đảm Chương 2: Thực trạng cho vay không dùng tài sản bảo đảm tại NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay không dùng tài sản bảo đảm tại NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương Em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn nhiệt tình, cẩn thận và tỷ mỉ của thầy giáo PGS.TS Lê Đức Lữ đã giúp em hoàn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp này. Em cũng xin cảm ơn các anh (chị) trong NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương đã tạo cho em cơ hội được thực tập tại ngân hàng, giúp đỡ em nhiệt tình trong quá trình thực tập. Sinh Viên : Lương Hoàng Anh Danh mục các từ viết tắt: - NHNN: Ngân hàng nhà nước - NHTM: Ngân hàng thương mại - BCKQKD: Báo cáo kết quả kinh doanh - BCĐKT: Bảng cân đối kế toán - BCLCTT: Báo cáo lưu chyển tiền tệ - VLĐ: Vốn lưu động - VCĐ: Vốn cố định - VLĐbq: Vốn lưu động bình quân - VCSH: Vốn chủ sở hữu - TSLĐ: Tài sản lưu động - TSBĐ: Tài sản bảo đảm - TSCĐ: Tài sản cố định SV: Lương Hoàng Anh -2- Lớp: Ngân hàng 45C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay không dùng tài sản bảo đảm 1.1. Vai trò của cho vay không dùng tài sản bảo đảm. 1.1.1. Khái niệm. Cho vay không dùng tài sản bảo đảm là hình thức cho vay của ngân hàng dựa trên sự đánh giá về hiệu quả của phương án, dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh và mức tín nhiệm đối với khách hàng để chất lượng tín dụng được bảo đảm. Trong hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng không có hợp đồng thế chấp tài sản hay hợp đồng cầm cố tài sản bảo đảm. 1.1.2. Vai trò của cho vay không dùng tài sản bảo đảm. 1.1.2.1. Đối với khách hàng vay vốn. Trong sản xuất kinh doanh, nguồn vốn luôn là yếu tố quan trọng và đôi khi nó mang tính chất quyết định đến sự thành công của khách hàng. Khi có nhu cầu về vốn, khách hàng phải cân nhắc giữa nợ hay tăng vốn chủ sở hữu để có cơ cấu vốn hợp lý. Sử dụng nợ là đòn bảy tài chính, trong khi tăng vốn chủ sở hữu sẽ mất thời gian dài hoặc khó có khả năng thành công. Vì vậy tín dụng ngân hàng thường được khách hàng lựa chọn. Thời kỳ đất nước chưa đổi mới, cá nhân và doanh nghiệp ngoài quốc doanh tiếp cận với tín dụng rất khó khăn chỉ chiếm khoảng 15% trong tổng dư nợ của ngân hàng. Hiện nay, nền kinh tế nước ta tham gia hội nhập sâu rộng, với sức tăng trưởng của nền kinh tế và sự cạnh tranh khốc liệt trong hệ thống NHTM, khách hàng đã có nhiều cơ hội hơn để tiếp cận với tín dụng ngân hàng. Tuy nhiên vẫn còn rào cản ngăn cách tín dụng NHTM đến với khách hàng đó là yêu cầu tài sản bảo đảm. Tài sản bảo đảm là vấn đề ngăn cản sự tăng trưởng trong mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng bởi vì: Trường hợp khách hàng có tài sản bảo đảm thì thủ tục làm hợp đồng thế chấp tài sản diễn ra không thật đơn giản vì nó liên quan đến phòng tài nguyên môi trường, quá trình để phòng tài nguyên môi trường chứng thực cho quyền sở hữu tài SV: Lương Hoàng Anh -3- Lớp: Ngân hàng 45C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp sản thuộc về khách hàng còn phức tạp, điều đó có thể làm ảnh huởng đến thời cơ và tiến độ thực hiện phương án, dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh của khách hàng. Trong thực tế không phải khách hàng nào cũng có tài sản hoặc có đủ tài sản để làm bảo đảm với NHTM cho nhu cầu tín dụng của mình. Khi dự án, phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng được đánh giá là khả thi, có hiệu quả cao, có khả năng trả nợ tốt và khách hàng là người có uy tín thì yêu cầu đặt ra đối với khách hàng phải có tài sản bảo đảm đã làm mất đi một quan hệ tín dụng tốt . Như vậy khách hàng không có cơ hội để thực hiện dự án, phương án sản xuất kinh doanh hoặc khách hàng phải tìm nguồn vốn khác với chi phí cao hơn, làm ảnh hưởng đến thời cơ và hiệu quả của dự án, phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng. Cho vay không dùng tài sản bảo đảm với mục đích phục vụ đời sống còn có ý nghĩa quan trọng đối với khách hàng bởi vì nó tạo điều kiện để thay đổi mức sống và điều kiện sống hiện tại bằng cách trả dần trong tương lai, đó là hình thức cho vay không dùng tài sản bảo đảm đối với cán bộ công nhân viên ( những người có thu nhập ổn định) và cho vay ưu đãi đối với sinh viên. 1.1.2.2. Đối với NHTM. Việt Nam tham gia hội nhập với nền kinh tế thế giới, sự cạnh tranh giữa các NHTM diễn ra ngày càng khốc liệt, đó không chỉ là sự cạnh tranh giữa các NHTM trong nước mà còn có cả sự cạnh tranh với các NHTM nước ngoài. Sự cạnh tranh đó đòi hỏi các NHTM trong nước phải đổi mới về công nghệ ngân hàng, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ cung ứng và phải có chiến lược kinh doanh để thu hút khách hàng một cách hiệu quả nhất. Cho vay không dùng tài sản bảo đảm được xem như biện pháp thực hiện đối với NHTM, nó được thể hiện qua vai trò đối với NHTM như sau: - Thu hút khách hàng, tăng tổng dư nợ từ đó tăng lợi nhuận mục tiêu cho NHTM. - Cho vay không dùng tài sản bảo đảm đòi hỏi cán bộ tín dụng phải thẩm định một cách chính xác tính hiệu quả và khả năng trả nợ của phương án, dự SV: Lương Hoàng Anh -4- Lớp: Ngân hàng 45C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp án khả thi, kế hoạch sản xuất kinh doanh do khách hàng cung cấp. Để làm được điều đó cán bộ thẩm định phải học hỏi để nâng cao trình độ thẩm định và gắn trách nhiệm của mình với khoản tín dụng cao hơn, khi đó nó sẽ có tác động tích cực đến giảm thiểu rủi ro trong tín dụng. - Thể hiện năng lực của cán bộ tín dụng, từ đó nâng cao uy tín và năng lực cạnh tranh của NHTM trong hệ thống NHTM bởi vì hiện nay cho vay không dùng tài sản bảo đảm là một công việc khó khăn, đòi hỏi cán bộ thẩm định phải là người có năng lực và kinh nghiệm và tính trách nhiệm cao, điều mà không phải cán bộ tín dụng của ngân hàng nào cũng làm được. - Khi khách hàng tiếp cận được với tín dụng của NHTM có thể kéo theo các dịch vụ khác ( thanh toán, chuyển tiền,…) của NHTM cũng được khách hàng yêu cầu cung cấp thực hiện, từ đó làm tăng nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ của NHTM, làm tăng doanh thu và lợi nhuận cho NHTM. 1.1.2.3. Đối với nền kinh tế. - Cho vay không dùng tài sản bảo đảm tạo điều kiện để khách hàng tiếp cận được với tín dụng của NHTM. Do đó tạo cơ hội việc làm cho người lao động, giảm tỷ lệ thất nghiệp và tăng tốc độ tăng trưởng cho nền kinh tế ( Dự án cho hộ nông dân vay với mục đích sản xuất nông, lâm, ngư nghiêp theo quyết định 67 của chính phủ và đơn vị thực hiện NHNo&PTNT, với những thành công bước đầu đã thể hiện rõ vai trò này). - Cho vay không dùng tài sản bảo đảm đối với doanh nghiệp xuất khẩu hoặc với người đi lao động nước ngoài còn có vai trò quan trọng đó là sẽ làm tăng nguồn ngoại tệ, nền kinh tế sẽ có lượng ngoại tệ rồi rào phục vụ cho nhu cầu thanh toán quốc tế. - Đặc biệt với hình thức cho vay đối với người có thu nhập ổn định phục vụ sản xuất, đời sống và cho vay đối với hộ nông dân trong nông, lâm, ngư nghiệp đã làm thay đổi mức sống của họ một cách đáng kể, nhu cầu tiêu dùng tăng lên sẽ có tác động ngược lại thúc đẩy nền sản xuất hàng hoá phát triển. SV: Lương Hoàng Anh -5- Lớp: Ngân hàng 45C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.3. Xu thế cho vay không dùng tài sản bảo đảm. Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hoá. Quá trình phát triển kinh tế là điều kiện và đòi hỏi sự phát triển của ngân hàng; đến lượt mình, sự phát triển của hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế. Nền kinh tế phát triển theo chu kỳ kinh tế thì quá trình phát triển của ngân hàng được đánh dấu bởi các thời kỳ, giai đoạn. Trong mỗi thời kỳ, giai đoạn lại tồn tại những điều kiện khác nhau để ngân hàng phát triển. Tuy nhiên có một cái chung luôn tồn tại đó là hai hình thức “cho vay có tài sản bảo đảm và cho vay không dùng tài sản bảo đảm”, chúng đan xen nhau và hai hình thức này không thể triệt tiêu nhau mà cùng phát triển. Tại các nước có nền kinh tế phát triển, cho vay không dùng tài sản bảo đảm đã xuất hiện rất sớm và là chính sách tín dụng quan trọng của ngân hàng. Trong giai đoạn đầu hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao. Sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã buộc các ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng như là một khách hàng tiềm năng. Sau chiến tranh thế giới lần hai, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất ở các nước phát triển. Hình thức cho vay không dùng tài sản bảo đảm trong nghiệp vụ tín dụng của NHTM Việt Nam đã xuất hiện và tồn tại khá lâu rồi mà khách hàng truyền thống thường là các doanh nghiệp nhà nước với đối tượng đầu tư là các dự án có tổng vốn đầu tư lớn, bên cạnh đó hình thức còn áp dụng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có dự án, phương án hiệu quả cao và uy tín đối với ngân hàng. SV: Lương Hoàng Anh -6- Lớp: Ngân hàng 45C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trong mỗi thời kỳ của nền kinh tế, tuỳ thuộc vào điều kiện và chính sách tín dụng của NHTM mà hình thức cho vay không dùng tài sản bảo đảm được khuyến khích hay hạn chế. Tuy nhiên, sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các NHTM trong bối cảnh nền kinh tế phát triển mạnh, đặc biệt là sự tăng lên ổn định mức thu nhập của công chúng đã khiến cho hình thức cho vay không dùng tài sản bảo đảm ngày càng trở nên đa dạng và phát triển trở thành xu thế khách quan. 1.2. Điều kiện để cho vay không dùng tài sản bảo đảm. Tín dụng là hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho NHTM, đồng thời đó cũng là hoạt động chứa đựng những rủi ro tiềm ẩn, vì vậy hạn chế tối đa những rủi ro từ hoạt động tín dụng là vấn đề quan tâm thường xuyên của các NHTM. Khi thực hiện nghiệp vụ này cần có các điều kiện đối với khách hàng và các điều kiện đối với NHTM. 1.2.1. Các điều kiện đối với khách hàng. 1.2.1.1. Khách hàng phải là ng ười có uy tín. - Khách hàng đã có quan hệ tín dụng với ngân hàng: Phải là khách hàng loại A trong bảng xếp hạng khách hàng tại ngân hàng; Ngoài ra không có nợ quá hạn tại các NHTM, có uy tín trong các mối quan hệ khác. - Khách hàng mới: Không có nợ quá hạn tại các NHTM và có uy tín trong các mối quan hệ khác. 1.2.1.2. Có năng lực pháp luật dân sự. - Cá nhân kinh doanh là công dân Việt Nam đủ 18 tuổi, có vốn, có sức khoẻ, có kỹ thuật chuyên môn, có địa điểm kinh doanh phù hợp với ngành nghề và mặt hàng kinh doanh không bị pháp luật cấm kinh doanh. - Hộ gia đình là những hộ mà các thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh tế chung trong quan hệ sử dụng đất, trong hoạt động sản xuất nông, lâm, ngư SV: Lương Hoàng Anh -7- Lớp: Ngân hàng 45C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nghiệp và trong một số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác do pháp luật quy định, là chủ thể trong các quan hệ đó. - Đối với doanh nghiệp: Bộ luật dân sự quy định “ năng lực pháp luật dân sự của pháp nhân phát sinh từ thời điểm được cơ quan nhà nước có thẩm quyền thành lập hoặc cho phép thành lập; nếu pháp nhân phải đăng ký hoạt động thì năng lực pháp luật dân sự của pháp nhân phát sinh từ thời điểm đăng ký”. Đối với các tổng công ty lớn, trong tổng công ty có các đơn vị thành viên hạch toán độc lập, các đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc thì tổng công ty là một pháp nhân, doanh nghiệp thành viên hạch toán độc lập cũng là một pháp nhân ( Pháp nhân trong pháp nhân). Đối với doanh nghiệp thành viên hạch toán phụ thuộc phải có giấy uỷ quyền vay vốn của pháp nhân trực tiếp quản lý. Nội dung uỷ quyền phải thể hiện rõ mức tiền được vay cao nhất, thời hạn vay vốn, mục đích vay vốn và cam kết trả nợ thay khi đơn vị phụ thuộc không trả được nợ. 1.2.1.3. Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. Là không chứa đựng những điều trái pháp luật và chính sách của nhà nước: Đó là tính pháp lý của dự án, phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh hay phương án phục vụ đời sống được thể hiện trong các nội dung của dự án, phương án kế hoạch sản xuất kinh doanh hay phương án phục vụ đời sống không vi phạm các điều cấm về mặt an ninh, quốc phòng, môi trường sinh thái, thuần phong mỹ tục. 1.2.1.4. Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết. * Đối với cá nhân và hộ gia đình: - Khả năng vốn tự có tham gia vào phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh hay phương án phục v ụ đời sống. - Có thu nhập ổn định. - Nguồn thu trong tương lai. * Đối với doanh nghiệp: SV: Lương Hoàng Anh -8- Lớp: Ngân hàng 45C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Quy mô của doanh nghiệp và mức tăng trưởng hàng năm. - Khả năng vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh. - Cơ cấu của nguồn vốn đầu tư. - Khả năng thanh toán của doanh nghiệp: Vốn lưu động ròng, hệ số thanh toán ngắn hạn, hệ số thanh toán nhanh. - Doanh thu hàng năm, tốc độ tăng trưởng doanh thu, ROA, ROE, tỷ suất sinh lời trên doanh thu. - Khoản phải thu, vòng quay của khoản phải thu, vòng quay của hàng tồn kho. 1.2.1.5. Có dự án đầu tư, phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh hay phương án phục vụ đời sống khả thi. * Tính khoa học: được thể hiện thông qua: - Số lương thông tin phải đảm bảo trung thực ( phải có nguồn gốc xuất xứ những thông tin và số liệu thu thập được). - Phương pháp tính toán phải hợp lý, logic và chặt chẽ. * Tính khả thi: Thể hiện có khả năng ứng dụng và triển khai trong thực tế; phương án, dự án phải phản ánh đúng môi trường đầu tư (được xây dựng trong hoàn cảnh điều kiện cụ thể về thị trường, vốn, nguồn nguyên liệu). * Tính pháp lý: Thể hiện không vi phạm các điều luật trong hệ thống luật pháp Việt Nam. * Tính hiệu quả: Thể hiện thông qua chỉ tiêu lợi nhuận và lợi ích kinh tế xã hội, các yếu tố đầu vào và đầu ra cũng như thị trường tiêu thụ sản phẩm phải được trình bày một cách chính xác. Giải trình về nhu cầu vốn và kế hoạch trả nợ: * Tổng vốn đầu tư: - Vốn tự có - Vốn tham gia của cá nhân, tổ chức kinh tế khác. - Vốn vay của NHTM: số tiền vay, thời hạn xin vay, lãi suất, hình thức xin vay, hình thức giải ngân và kế hoạch trả nợ NHTM. SV: Lương Hoàng Anh -9- Lớp: Ngân hàng 45C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp * Dự toán thu, chi và kết quả kinh doanh của các năm thực hiện dự án, phương án sản xuất kinh doanh. 1.2.1.6. Cam kết cung cấp thông tin và phối hợp chặt chẽ với ngân hàng trong công tác kiểm tra, giám sat. 1.2.1.7. Khách hàng có nghĩa vụ bổ sung bảo đảm tiền vay theo luật định trong trường hợp không có khả năng trả nợ. 1.2.2. Các điều kiện đối với ngân hàng. 1.2.2.1. Bảo đảm năng lực và các điều kiện thẩm định cho đội ngũ cán bộ thẩm định: - Đội ngũ cán bộ thẩm định phải là những người có năng lực thực sự, cần đào tạo bồi dưỡng thường xuyên về nghiệp vụ thẩm định cho cán bộ. Ngoài ra đội ngũ cán bộ thẩm định cần được trang bị thêm những kiến thức kinh tế, tài chính tiền tệ, tin học để có thể hỗ trợ trong việc thu thập và xử lý thông tin trong quá trình thẩm định. - Cán bộ thẩm định cần được cung cấp đầy đủ thông tin hoặc tạo điều kiện để tiếp cận khai thác thông tin để so sánh đối chiếu và xử lý thông tin trong quá trình thẩm định. - Khi cần thiết có thể thuê chuyên gia tư vấn dưới dạng hợp đồng kinh tế có quy định trách nhiệm và quyền lợi để phối hợp với cán bộ thẩm định kiểm tra các chỉ tiêu kinh tế- kỹ thuật quan trọng của dự án, phương án sản xuất, kinh doanh. 1.2.2.2. Xây dựng quy trình thẩm định tài chính riêng cho nghiệp vụ cho vay không dùng tài sản bảo đảm. Cho vay không dùng tài sản bảo đảm đòi hỏi phải có quy trình thẩm định riêng, đặc biệt trong khâu thẩm định tài chính của dự án, phương án sản xuất, kinh doanh như: Thẩm định về công nghệ, sản phẩm, thị trường tiêu thụ, quy mô và cầu trúc chi phí đầu tư và đi vào hoạt động sản xuất kinh doanh, mức SV: Lương Hoàng Anh -10- Lớp: Ngân hàng 45C [...]... và chất lượng của hoạt động cho vay không dùng tài sản bảo đảm nói riêng của ngân hàng SV: Lương Hoàng Anh -29- Lớp: Ngân hàng 45C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chương 2: Thực trạng cho vay không dùng tài sản bảo đảm tại NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương 2.1 Khái quát về NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương là chi nhánh cấp hai trực thuộc NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội- được thành... khoản cho vay thì sẽ gây ra sức ép với cán bộ thẩm định nặng nề Vì vậy ngân hàng cũng nên có chính sách khuyến khích đối với cán bộ tín dụng thực hiện thẩm định nghiệp vụ cho vay không dùng tài sản bảo đảm SV: Lương Hoàng Anh -13- Lớp: Ngân hàng 45C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.3 Các hình thức cho vay không dùng tài sản bảo đảm Có hình thức cho vay không dùng tài sản bảo đảm phổ biến sau: 1.3.1 Cho vay. .. cho vay phụ thuộc vào các yếu tố: - Chu kỳ sản xuất, kinh doanh - Khấu hao: Định mức khấu hao của máy móc, thiết bị - Nguồn thu hợp pháp khác của khách hàng - Phụ thuộc vào nguồn vốn của ngân hàng => Nhận xét: Có thể nói cho vay dùng tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay là sự kết hợp giữa hình thức cho vay có tài sản bảo đảm và cho vay không dùng tài sản bảo đảm SV: Lương Hoàng Anh -20- Lớp: Ngân hàng... đã tìm hiểu và khai thác đặc tính này để mở rộng đối tượng cho vay không dùng tài sản bảo đảm .Cho vay không dùng tài sản bảo đảm đối với CBCNV là định hướng chung đối với tất cả các NHTM, các NHTM luôn tìm cách để tiếp cận và khai thác thị trường này một cách hiệu quả nhất SV: Lương Hoàng Anh -16- Lớp: Ngân hàng 45C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp * Điều kiện cho vay đối với CBCNV: - Có năng lực pháp luật... duyệt cho vay không dùng tài sản bảo đảm hay không 1.4.2 Nhân tố thuộc về phía ngân hàng 1.4.2.1 Chi n lược kinh doanh của ngân hàng: Thể hiện thông qua chi n lược hướng đến đối tượng khách hàng nào, kế hoạch dư nợ và tỷ lệ dư nợ đối với cho vay không dùng tài sản bảo đảm Mỗi một ngân hàng trong mỗi một thời kỳ lại có những điểm mạnh, điểm yếu, những thuận lợi, khó khăn riêng do đó cần phải xây dựng cho. .. hiện nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng SV: Lương Hoàng Anh -18- Lớp: Ngân hàng 45C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Thời gian cho vay: Sinh viên có thể được vay trong thời gian còn học tại trường - Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay là lãi suất ưu đãi, thấp hơn lãi suất cho vay của các NHTM - Số tiền được vay: Mỗi tháng 200.000 đ 1.3.2 Cho vay dùng tài sản bảo đảm hình thành từ nguồn tài trợ của ngân hàng... một lần đến NHTM cho vay tuỳ theo sự thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng để đảm bảo rằng mọi hoạt động sản xuất, kinh doanh của khách hàng vẫn đang thực hiện tốt và phải lập tài khoản thanh toán tại NHTM nơi vay để NHTM kiểm tra dòng tiền vào, ra của hoạt đông sản xuất, kinh doanh * Hình thức cho vay: Có thể cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay trả góp… * Thời hạn cho vay phụ thuộc vào... đình sản xuất nông , lâm, ngư diêm nghiệp, có đất sản xuất được vay đến 10 triệu đồng không phải thế chấp tài sản Hợp tác xã được dùng tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản cá nhân ban quản lý để thế chấp khi vay vốn DNNN thực hiện nhiệm vụ kinh doanh lương thực và nhập khẩu phân bón được áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay phù hợp Nhà nước sẽ có cơ chế xử lý nợ cho ngân hàng và cho người vay khi... hay không: - Người bảo lãnh có uy tín như Nhà nước, các tổ chức tài chính lớn, các công ty lớn… Ngân hàng chấp thuận bảo lãnh không cần tài sản bảo đảm - Người bảo lãnh chưa có uy tín, ngân hàng đòi phải có tài sản bảo đảm cho sự bảo lãnh đó Khách hàng được bảo lãnh có thể là: Cá nhân, công ty độc lập và các công ty con phụ thuộc,… Người bảo lãnh có thể là: Nhà nước, các tổ chức tài chính lớn, các... định là yếu tố rất quan trọng để đảm bảo cho khả năng trả nợ ngân hàng Tuy nhiên, trong thực tế luôn có những sự cố và những mong muốn chủ quan từ phía khách hàng Do đó cho vay không dùng tài sản bảo đảm đối với những người có thu nhập ổn định cũng luôn mang những rủi ro tiềm ẩn cho ngân hàng 1.3.1.3 Cho vay đối với sinh viên Cho vay đối với sinh viên là hình thức cho vay ưu đãi nhằm thực hiện chính . d ng đã trở th nh m t trong nh ng lo i h nh t n d ng t ng trư ng nhanh nh t ở các n ớc ph t tri n. H nh thức cho vay kh ng d ng t i s n b o đ m trong. đ ng cho vay. Trong khi đó nhiều ng n h ng chỉ d nh m t tỷ lệ d n khi m t n cho h nh thức cho vay kh ng d ng t i s n b o đ m. V i nh ng ki n thức em đã h c