Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp phòng ngừa và hạn chế RRTD tại NHN0&PTNT Nghi Sơn - Tỉnh Thanh Hoá
Khoỏ lun tt nghip LI M U 1. Tớnh cp thit ca ti: Vi mc tiờu phỏt trin kinh t th trng, nh hng XHCN cú s qun lý ca nh nc, trong nhng nm qua, di s lónh o ca ng v Nh nc, nn kinh t nc ta ó cú nhng bc phỏt trin, tng trng ton din v bn vng, tc tng GDP t mc tng i cao, nhng nm gn õy luụn mc gn 10% t ú thỳc y s phỏt trin ca nhiu nghnh ngh, nhiu lnh vc i sng nhõn dõn ngy cng c ci thin. Cú c nhng thnh tu ú mt phn khụng nh l do s úng gúp ca NHTM vi cỏc chc nng ca mỡnh c bit l chc nng trung gian TD, cỏc NHTM thc s l ũn by thỳc y nn kinh t phỏt trin. Bờn cnh nhng úng gúp chung cho nn kinh t theo nh hng xó hi ch ngha di s qun lý ca nh nc, bn thõn cỏc NHTM cũn tỡm kim li nhun t hot ng kinh doanh ca mỡnh v tt yu h phi i mt vi nhng ri ro. Vi cỏc NHTM thỡ hot ng kinh doanh nhm ti a hoỏ li nhun nhng trong quỏ trỡnh kinh doanh cỏc NH cng luụn phi i u vi nhng ri ro. i vi cỏc NHTM Vit Nam hin nay thỡ vic tỡm kim li nhun ch yu vn t hot ng TD, Mt khỏc a s cỏc NHTM hin nay u cú chin lc m rng th phn TD, vỡ th RRTD s gõy ra nhng thit hi ln cho cỏc NH v nú tr thnh vn ni cm cn c NH quan tõm gii quyt. m bo an ton cho hot ng ca cỏc NH trờn con ũng tỡm kim li nhun thỡ vic phũng nga v hn ch RRTD l mt trong nhng nhim v quan trng hng u, t ú m bo an ton vn, kt hp vi mc ti u hoỏ li nhun v ri ro, nõng cao sc cnh tranh, t ú m bo cho s tn ti v phỏt trin bn vng ca mi NH. Do ú, phũng nga v hn ch ri ro TD ó v ang l vn quan tõm hng u ca cỏc NHTM hin nay. T nhng nhn thc ú em ó la chn ti: Gii phỏp phũng nga v hn ch RRTD ti NHN 0 &PTNT Nghi Sn - Tnh Thanh Hoỏ lm khoỏ lun tt nghip ca mỡnh. SV: Lờ Thị Oanh - 1 - Lp: 30B Khoỏ lun tt nghip Thc hin ti ny giỳp em ỏnh giỏ c nhng vn mang tớnh lý lun v RRTD trong hot ng kinh doanh ca NHTM núi chung t ú vn dng c th vo tỡnh hỡnh thc t ti NH mỡnh ang cụng tỏc ra cỏc gii phỏp gúp phn phũng nga v hn ch RRTD, nõng cao hiu qu trong hot ng kinh doanh ca n v mỡnh. 2. Mc tiờu nghiờn cu ti. * Nhng vn mang tớnh lý lun v RRTD trong hot ng kinh doanh ca NHTM. * Phõn tớch thc trng RRTD ti NHN 0 &PTNT Nghi Sn Tnh Thanh Hoỏ. Nhng mt c, cha c, nguyờn nhõn tn ti, cỏc bin phỏp ó thc hin nhm phũng nga v hn ch RRTD. * Mt s gii phỏp phũng nga v hn ch RRTD ti NHN 0 &PTNT Nghi Sn -Tnh Thanh Hoỏ. 3. i tng v phm vi nghiờn cu i tng nghiờn cu: i tng nghiờn cu ca ti ny l ri ro trong hot ng TD. Phm vi nghiờn cu: Nghiờn cu thc trng RRTD ti NHN 0 &PTNT Nghi Sn - Tnh Thanh Hoỏ trong 3 nm 2005, 2006, 2007. 4. Phng phỏp nghiờn cu. thc hin ti ny, em ó s dng cỏc phng phỏp nghiờn cu gm: Phng phỏp duy vt bin chng, duy vt lch s v mt s phng phỏp khỏc nh phng phỏp tng hp, phõn tớch, so sỏnh, thng kờ. 5. Kt cu khoỏ lun Ngoi phn m u, kt lun v cỏc ph lc khoỏ lun gm 3 chng: Chng I: Lý lun c bn v RRTD ca NHTM trong nn kinh t th trng Chng II: Thc trng RRTD ti NHN 0 &PTNT Nghi Sn -Tnh Thanh Hoỏ Chng III: Gii phỏp phũng nga v hn ch RRTD ti NHN 0 &PTNT Nghi Sn -Tnh Thanh Hoỏ SV: Lờ Thị Oanh - 2 - Lp: 30B Khoỏ lun tt nghip CHNG I Lí LUN C BN V RI RO TN DNG CA NGN HNG THNG MI TRONG NN KINH T TH TRNG 1.1. Ngõn hng thng mi v nhng ri ro trong hot ng kinh doanh ca ngõn hng thng mi. 1.1.1. Hot ng c bn ngõn hng thng mi trong nn kinh t th trng 1.1.1.1. Khỏi nim ngõn hng thng mi. NHTM l loi hỡnh t chc TD c tham gia thc hin ton b hot ng NH v hot ng khỏc cú liờn quan vỡ mc tiờu li nhun. Hot ng NH l hot ng kinh doanh tin t thng xuyờn v ch yu l nhn tin gi ca khỏch hng, s dng tin gi ú cp TD cho nn kinh t v cung cp dch v thanh toỏn. Cỏc NHTM cú th c t chc di cỏc hỡnh thc s hu khỏc nhau nh: NH s hu nh nc, NH c phn, NH liờn doanh, chi nhỏnh NH nc ngoi. Hot ng truyn thng ca cỏc NHTM l huy ng vn, nhn tin gi khụng k hn, lm trung gian thanh toỏn, cho vay ngn hn, trung hn, di hn 1.1.1.2. Vai trũ ca ngõn hng thng mi. - Trung gian TD: NHTM tp trung thu hỳt nhng ngun tin nhn ri trong xó hi to thnh qu cho vay, ỏp ng mi nhu cu v vn cho nn kinh t. Vi vai trũ ny NHTM ó khc phc c hn ch t tớn dng trc tip. thc hin vai trũ ny NHTM cn phi gii quyt cõu hi: thu hỳt vn t lnh vc no, ch th no, ỏp ng vn cho nhu cu gỡ, ch th no? - Trung gian thanh toỏn: Xut phỏt t hot ng thng xuyờn ch yu ca NHTM l nhn tin gi, t ú NH tr thnh th qu cho mi ch th xó hi, nh vy nú tr thnh trung gian thanh toỏn. SV: Lờ Thị Oanh - 3 - Lp: 30B Khoỏ lun tt nghip Vi vai trũ ny NHTM ó gúp phn tit kim chi phớ lu thụng, tng nhanh tc luõn chuyn vn trong nn kinh t. Gúp phn tng cng thu hỳt u t nc ngoi v m rng u t ra nc ngoi: + Thu hỳt vn u t nc ngoi: u t trc tip (FDI): H thụng cỏc NHTM cung cp cỏc dch v NH, qua ú to c s h tng v ti chớnh, õy l mt trong nhng yu t m nh u t nc ngoi cõn nhc khi h a ra quyt nh u t. u t giỏn tip (u t vo danh mc chng khoỏn): NHTM tham gia hot ng trờn th trng chng khoỏn vi t cỏch mụi gii, bo lónh, phỏt hnh, t vn u t, t ú gúp phn to nờn s phỏt trin ca th trng chng khoỏn to mụi trng thu hỳt vn u t nc ngoi. + u t ra nc ngoi: Bng vic m rng hot ng ra nc ngoi, cỏc NHTM s cú kh nng tip tc cung ng cỏc dch v NH cho cỏc nh u t ra nc ngoi, qua ú to iu kin thun li cho vic u t vn ra nc ngoi. - Cung cp cỏc dch v ti chớnh khỏc cho nn kinh t. + Kinh doanh dch v: Chuyn tin t vn u thỏc, bo qun ti sn, kinh doanh dch v bo him + Thc hin nghip v phỏi sinh: ú l giao dch v k hn, tng lai, quyn chn, hoỏn i. + Nghip v ngoi bng: L nghip v bo lónh NH, cỏc cam kt khỏc. 1.1.1.3. Hot ng c bn ca ngõn hng thng mi. Hot ng thng xuyờn v ch yu ca NHTM l nhn tin gi v kinh doanh tin gi.Th hin: Trờn bỏo cỏo cõn i ti sn: Tng huy ng tin gi trờn tng vn. Tng cho vay trờn tng ti sn cú chim t trng ln. Trờn bỏo cỏo thu nhp chi phớ: Thu lói cho vay, tr lói tin gi chim t trng ln nht. SV: Lờ Thị Oanh - 4 - Lp: 30B Khoỏ lun tt nghip T ú chỳng ta cú th nhn xột: m bo s tn ti v phỏt trin NH cn quan tõm n cỏc bin phỏp bo m an ton trong kinh doanh, qua ú duy trỡ uy tớn i vi khỏch hng. 1.1.2. Ri ro trong hot ng kinh doanh ca ngõn hng thng mi. 1.1.2.1. Ri ro lói sut Ri ro lói sut l kh nng xy ra tn tht khi lói sut thay i ngoi d tớnh (C bờn ti sn v bờn ngun vn). Nguyờn nhõn gõy ra ri ro lói sut: + Do khụng cõn xng v k hn ti sn cú v k hn ti sn n. + Do lói sut trờn th trng thay i: lm gim thu nhp v lm gim giỏ tr ti sn ca NH. 1.1.2.2. Ri ro hi oỏi Ri ro hi oỏi l kh nng xy ra tn tht m Ngõn hng phi chu khi t giỏ hi oỏi thay i vt quỏ thay i d tớnh. Nguyờn nhõn gõy ra ri ro hi oỏi gm: + Do NH duy trỡ trng thỏi ngoi t khụng cõn xng ( Chờnh lch gia ti sn cú ngoi t v ti sn n ngoi t v khi lng v k hn). + Do t giỏ hi oỏi thay i: T giỏ hi oỏi thay i do cỏc nguyờn nhõn nh: chờnh lch giỏ c hng hoỏ quc gia, chờnh lch lói sut hai ng tin, th hiu ngi tiờu dựng, chớnh sỏch chớnh ph. 1.1.2.3.Ri ro tớn dng RRTD l kh nng xy ra tn tht trong hot ng Ngõn hng ca t chc tớn dng do khỏch hng khụng thc hin hoc khụng cú kh nng thc hin ngha v ca mỡnh theo cam kt. Cỏc loi RRTD gm: + Ri ro ng vn: Liờn quan v mt thi gian khi n hn khỏch hng khụng tr c n ngay dn n nh hng k hoch kinh doanh ca NH. +Ri ro mt vn: Liờn quan v mt s lng, khỏch hng khụng tr mt phn hoc ton b cho NH. SV: Lờ Thị Oanh - 5 - Lp: 30B Khoỏ lun tt nghip 1.1.2.4. Ri ro khỏc. - Ri ro thanh khon: Ri ro thanh khon l khon l tim tng m NH phi gỏnh chu khi khụng cú vn ỏp ng nhu cu thanh khon. Nguyờn nhõn dn n ri ro thanh khon: Do s khụng cõn xng v k hn, dõn chỳng mt lũng tin vo NH, do s thay i lói sut trờn th trng, do s thay i s thớch ca cỏc nh u t, do trỡnh qun lý ca cỏc nh qun tr NH. - Ri ro hot ng ngoi bng: L khon l tim tng khi NH phi s dng vn kinh doanh ca mỡnh thc hin ngha v phỏt sinh theo cam kt trong hp ng ngoi bng. - Ri ro cụng ngh v hot ng: Ri ro cụng ngh phỏt sinh khi nhng khon u t cho phỏt trin cụng ngh khụng to ra nhng khon tin tit kim trong chi phớ nh ó tớnh khi m rng quy mụ hot ng. Ri ro hot ng xy ra khi hot ng ca NH khụng c thụng sut lm phỏt sinh nhng khon chi phớ ngoi d tớnh. - Ri ro quc gia: Ri ro quc gia l nhng ri ro m NH gp phi khi chu s iu chnh khụng cú li t phỏp lut, chớnh sỏch quc gia. Thụng thng liờn quan n vic thu hi ti sn ca NH. 1.2. Ri ro tớn dng trong hot ng ngõn hng 1.2.1. Khỏi nm v ri ro tớn dng RRTD l kh nng xy ra tn tht trong hot ng Ngõn hng ca t chc tớn dng do khỏch hng khụng thc hin hoc khụng cú kh nng thc hin ngha v ca mỡnh theo cam kt. Nh vy: RRTD l khon l tim tng m NH gp phi khi cp TD cho khỏch hng. Hay chỳng ta cú th khỏi nim v RRTD mt cỏch y nh sau RRTD l nhng thit hi, mt mỏt m kh nng NH phi gỏnh chu do ngi SV: Lờ Thị Oanh - 6 - Lp: 30B Khoá luận tốt nghiệp vay vốn hay người sử dụng vốn của NH không trả đúng hạn, không thực hiện đúng nghĩa vụ đã cam kết trong hợp đồng TD với bất kỳ lý do nào’’. Đối với NHTM hiện nay hoạt động TD vẫn là hoạt động chủ yếu, nó đem lại lợi nhuận lớn nhất trong hoạt động kinh doanh của NHTM, tuy nhiên cũng có tiềm ẩn rui ro rất lớn. Vì vậy việc mở rộng TD cần phải có căn cứ hết sức chặt chẽ để hạn chế RRTD ở mức chấp nhận được. 1.2.2. Các loại rủi ro tín dụng RRTD được đánh giá trên số thu hồi vốn vay, các NHTM có thể gặp phải các trường hợp như thu hồi không đủ vốn và không đúng kỳ hạn, thu hồi đủ vốn nhưng không đúng kỳ hạn, thu hồi không đủ vốn và không đúng kỳ hạn. Như vậy chúng ta có thể đánh giá RRTD theo 2 loại: rủi ro đọng vốn và rủi ro mất vốn. 1.2.2.1. Rủi ro đọng vốn Rủi ro đọng vốn là khái niệm đề cập đến khả năng khi vốn bị tồn đọng lớn không cho vay và đầu tư, làm cho thu nhập của Ngân hàng giảm sút. Rủi ro đọng vốn liên quan về mặt trả nợ. Đối với NHTM thì việc khách hàng trả nợ đúng hạn lại rất quan trọng, nó liên quan đến khả năng thanh khoản của NH. Việc khách hàng chậm trả nó sẽ dẫn đến NH thiếu khả năng thanh khoản những hợp đồng huy động vốn đáo hạn. Khi gặp rủi ro đọng vốn, những ảnh hưởng cơ bản mà NHTM phải gánh chịu đó là: - Về kinh tế: NHTM khi thiếu hụt khả năng thanh khoản sẽ không chủ động được vốn, cách giải quyết thông thường là các NHTM sẽ đi vay hoặc bán chứng khoán đầu tư cho dù giải quyết bằng cách nào đi nữa thì chúng ta cũng có thể nhìn thấy rằng chi phí biên cho hình thức này sẽ cao hơn việc NH tự cân đối vốn theo kế hoạch kinh doanh. Một mặt phải tăng chi phí huy động vốn mới, mặt khác các món vay đọng vốn rất khó có khả năng thu đủ lãi, từ đó vừa gia tăng chi phí vừa giảm thu nhập cho các NHTM. SV: Lê ThÞ Oanh - 7 - Lớp: 30B Khoỏ lun tt nghip Bờn cnh ú l vic phỏt sinh n quỏ hn buc NHTM phi tng chi phớ cho viờc trớch lp DPRR. - V qun lý: Khi gp ri ro ng vn, nh qun lý s b ng khụng thc hin ỳng theo k hoch kinh doanh, tt yu chớnh sỏch qun lý s c thay i cho phự hp vi s iu chnh KHKD nhm duy trỡ cõn i ngun vn v s dng vn. - V uy tớn NH: Trong mụi trng kinh doanh hin nay vic gi uy tớn l vn ht sc quan trng cho s tn ti v phỏt trin ca NHTM. Khi gp ri ro ng vn nu khụng gii quyt kp thi cú ngun vn bự p phn vn ng, thanh toỏn ỳng thi hn cho cỏc hp ng huy ng vn ỏo hn thỡ NHTM s mt uy tớn i vi khỏch hng. 1.2.2.2. Ri ro mt vn. Ri ro mt vn l khỏi nim cp n kh nng khi NH cp TD cho khỏch hng m n k hn tr n khỏch hng khụng tr mt phn hoc ton b n cho NH. Ri ro mt vn cú liờn quan n s lng tin vay: NH khụng thu c mt phn hoc ton b n vay khỏch hng. Khi gp ri ro mt vn: nhng thit hi c bn m NHTM phi gỏnh chu ú l: - V kinh t: Hiu qu kinh doanh gim, NH b tht thoỏt vn, vn tht thoỏt ú s lm gim vn t cú, n mt mc nht nh no ú NHTM cú th phi ng trc nguy c phỏ sn. Bờn cnh vic mt vn thỡ i vi nhng khon n ny ng nhiờn cng s khụng thu hi lói, vic ny s lm thu hp chờnh lch lói sut ca NHTM. - V qun lý: Cng nh ó cp trờn, chỳng ta thy rng khi ny nh qun lý s b ng v vn, khụng thc hin c KHKD. Mt vn thng c ỏnh giỏ do kh nng qun lý yu kộm. - V uy tớn: Cỏc NHTM cú t l vn b tht thoỏt cao s mt uy tớn trờn thi trng tin t, th trng liờn NH, th trng chng khoỏn v mt SV: Lờ Thị Oanh - 8 - Lp: 30B Khoá luận tốt nghiệp cả uy tín với khách hàng gửi tiền vì họ nhìn thấy khả năng quản lý vốn yếu kém. Như vậy rủi ro đọng vốn và rủi ro mất vốn đều khiến các NHTM sẽ gặp phải những thiệt hại lớn về kinh tế, về quản lý và uy tín. Việc xây dựng một tỷ lệ rủi ro cho cho phép sẽ là cần thiết đối với các NHTM trong việc hoạch định kinh doanh. 1.2.3. Một số chỉ tiêu đo lường rủi ro tín dụng. Chỉ tiêu đo lường RRTD bằng phuơng pháp định lượng: Để có mức độ RRTD hợp lý trong hoạt động kinh doanh của NHTM thì việc đo lường RRTD sẽ là cần thiết từ đó giúp các nhà quản lý có được biện pháp phòng ngừa và hạn chế RRTD, việc đo lường đó phải mang tính chất thường xuyên, có phân tích đánh giá qua sự kết hợp các số liệu lịch sử. Các chỉ tiêu cơ bản để đo lường RRTD và các nguy cơ tiềm ẩn RRTD: + Cơ cấu dư nợ: Nếu dư nợ tập trung quá mức vào một khách hàng, một ngành nghề, thành phần kinh tế… sẽ tiềm ẩn nhiều rủi ro. Chính vì vậy việc đề ra giới hạn cho vay tối đa là hết sức cần thiết cho việc chia sẻ rủi ro. + Tỷ lệ nợ xấu: Theo quyết định 493/2005/QĐ- ngày 22/04/2005 và QĐ 18/2007/QĐ - NHNN ngày 25/04/2007 thì nợ xấu bao gồm: Nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả năng mất vốn. Ba nhóm này là cơ sở để đo lường chất lượng TD của NHTM. + Tỷ lệ nợ xấu có khả năng tổn thất/ tổng nợ xấu: Nó được xác định là nợ nhóm 5/ tổng nợ xấu, đây là chỉ tiêu trực tiếp phản ánh rủi ro gần như 100%, với nhóm này thời gian quá dài, hoặc những món nợ được đánh giá theo định tính có mức rủi ro 100%, như vậy qua xử lý thu hồi và qua đánh giá thì món này rất khó thu. Với loại nợ xấu khi đã xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ mà không đủ sẽ phải dùng đến quỹ DPRR nợ khó đòi để xử lý. Chỉ tiêu đo lường RRTD bằng phương pháp định tính: Bao gồm các công việc từ thẩm định khách hàng, xây dựng quy trình TD kiểm tra trước, SV: Lê ThÞ Oanh - 9 - Lớp: 30B Khoá luận tốt nghiệp trong và sau khi cho vay. Phương pháp định tính này không cho phép các nhà quản lý dự đoán trước được mức tổn thất có thể của Ngân hàng nếu như RRTD xảy ra và vì vậy họ không thể biết trước được nếu RR xảy ra thì mức độ tổn thất lớn nhất mà Ngân hàng họ có thể chịu đựng được là bao nhiêu. Mỗi một chu kỳ của nền kinh tế đều có tác động đến hoạt động kinh doanh của NH, trong đó hoạt động TD cũng chịu ảnh hưởng đáng kể qua sự biến động của chu kỳ kinh tế. Với môi trường kinh tế suy thoái sẽ có xác suất RRTD cao nhất vì ở môi trường kinh tế này khả năng tài chính của người vay bị ảnh hưởng rất lớn từ đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Trong giai đoạn nền kinh tế tăng trưởng hoặc phát triển các DN SXKD có lãi, từ đó khả năng trả nợ sẽ tốt hơn, SXKD cũng được mở rộng hơn và là yếu tố cơ bản để kích cầu TD. 1.2.4. Một số nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng. 1.2.4.1. Do môi trường pháp lý, chính trị, xã hội. Hệ thống pháp luật tạo ra hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh của NH một hệ thống pháp lý rõ ràng, đảm bảo được môi trường kinh doanh lành mạnh cho các DN, đảm bảo một cơ chế cho vay, cơ chế xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay sẽ tạo ra một điều kiện thuận lợi cho hoạt động TD của NH từ khi cho vay đến khi thu hồi nợ. Bên cạnh đó môi trường pháp lý ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho DN không bị động trong SXKD, ổn định sản xuất từ đó hoạch định chính xác hơn kế hoạch vay vốn trả nợ NH. Với môi trường chính trị thì mức độ ảnh hưởng của nó đến RRTD cũng không nhỏ. Chính trị ban hành pháp luật, mặt khác một hệ thống chính trị ổn định sẽ thu hút đầu tư, thúc đẩy SXKD phát triển. Ngược lại, hệ thống chính trị không ổn định sẽ ảnh hưởng đến SXKD, suy giảm khả năng trả nợ của khách hàng làm tăng RRTD. Với môi trường xã hội như phong tục tập quán, thói quen tiêu dùng của một quốc gia, của một thị trường mà DN không thích nghi được sẽ ảnh SV: Lê ThÞ Oanh - 10 - Lớp: 30B [...]... 5 - Các khoản nợ trong hạn - NQH dưới 90 ngày - Các khoản nợ cơ cấu lại - NQH từ 90 đến 180 ngày - Nợ cơ cấu lai thời hạn trả nợ < 90 ngày - Nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày - Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ QH từ 90 đến 180 ngày - NQH trên 360 ngày - Nợ khoanh chờ chính phủ xử lý - Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn > 180 ngày SV: Lê ThÞ Oanh QĐ 18 Nhóm 1 2 3 4 5 - 36 - Loại nợ - Nợ trong hạn -. .. NHNo&PTNT Nghi sơn phát triển nhiều: Dịch vụ chuyển tiền nhanh, dịch vụ KD ngoại hối….Vì vậy tỷ trọng thu lãi tiền vay trong tổng thu đã giảm xuống, năm 2007 chiếm tỷ trong 95,5% SV: Lê ThÞ Oanh - 35 - Lớp: 30B Khoá luận tốt nghi p 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng tại NHNo&PTNT Nghi Sơn tỉnh Thanh Hoá Để đánh giá thực trạng RRTD tại NHNo Nghi Sơn trong phạm vi nghi n cứu, chúng ta đánh giá theo từng loại RRTD. .. trợ theo dự án - Kinh doanh ngoại tệ Cung ứng các dịch vụ : Bảo hiểm, cho thuê két sắt, cất giữ và bảo quản giấy tờ, tài sản có giá trị; Chi trả kiều hối, các dịch vụ chuyển tiền, thanh toán, tiền gửi, bảo lãnh Về cơ cấu tổ chức NHN0&PTNT Nghi Sơn SV: Lê ThÞ Oanh - 28 - Lớp: 30B Khoá luận tốt nghi p Sơ đồ 1 : Mô hình tổ chức của NHN0&PTNT Nghi Sơn Giám đốc P.Giám đốc Phòng TÝn dụng Phòng kÕ toán Từ... biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro sẽ góp phần lành mạnh tài chính Ngân hàng thương, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng giúp các Ngân hàng thương mại đứng vững trong hội nhập quốc tế góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển, manh lại hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng SV: Lê ThÞ Oanh - 26 - Lớp: 30B Khoá luận tốt nghi p CHƯƠNG II THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNO & PTNT NGHI SƠN TỈNH... yếu vần là trong hoạt động TD 2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Nghi Sơn tỉnh Thanh Hoá NHNo&PTNT Nghi Sơn được thành lập theo Quyết định số 241/QĐHĐQT-TCCB ngày 18/08/2003 của chủ tịch hội đồng quản trị NHNo& PTNT Việt Nam và chính thức đi vào hoạt động ngày 01/09/2003 sau khi chia tách huyện theo NĐ 17/NĐ-CP Với tài sản và nguồn vốn ban đầu không đáng kể, qua hơn 4 năm hoạt động... hơn nữa chất lượng các khoản TD để hạn chế tối đa rủi ro, bên cạnh đó là các biện pháp đồng bộ về quản lý dư nợ, giới hạn cho vay tối đa, biện pháp bảo đảm tiền vay… 1.2.6 Những dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng Để nhân biết RRTD chúng ta căn cứ vào các dấu hiệu của một khoản TD xấu: SV: Lê ThÞ Oanh - 17 - Lớp: 30B Khoá luận tốt nghi p - Trả nợ vay không đúng kỳ hạn hoặc thất thường, điều này cho... Phòng TÝn dụng Phòng kÕ toán Từ mô hình tổ chức cho thấy cơ cấu bộ máy NHN 0&PTNT Nghi Sơn, gồm: - Ban điều hành : Gồm 1 giám đốc và: 1 phó giám đốc phụ trách TD (kế hoạch kinh doanh) - Các phòng ban nghi p vụ : Gồm phòng TD, phòng kế toán – ngân quỹ Với cơ cấu tổ chức khá đơn giản cho thấy quy mô hoạt động của NHN0&PTNT Nghi Sơn chưa được phát triển rộng, đây sẽ là điểm yếu khi cạnh tranh mở rộng thị phần... Loại nợ - Nợ trong hạn - NQH dưới 10 ngày - NQH từ 10 đến 90 ngày - Nợ được cơ cấu lại - NQH từ 91 đến 180 ngày - Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu - Các khoản NQH từ 181 đến 360 ngày - Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu QH dưới 90 ngày - Các khoản NQH trên 360 ngày - Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu QH từ 90 ngày trở lên - Các khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử... 2005, 2006, 2007) SV: Lê ThÞ Oanh - 32 - Lớp: 30B Khoá luận tốt nghi p Từ tình hình sử dụng vốn của toàn Chi nhánh NHN O&PTNT Nghi Sơn có thể thấy rằng tốc độ tăng trưởng dự nợ TD qua từng thời kỳ là tương đối cao, năm 2006 là 24%, năm 2007/2006 là 38%, những năm qua NHN0&PTNT Nghi Sơn luôn vượt mức chỉ tiêu KH tăng dư nợ Đạt được kết quả đó là do NHN 0&PTNT Nghi Sơn đã làm tốt được công tác điều tra... triển còn theo hướng nông nghi p là chủ đạo, đồng SV: Lê ThÞ Oanh - 34 - Lớp: 30B Khoá luận tốt nghi p thời với việc gia tăng doanh số cho vay tiêu dùng cũng là động lực thúc đẩy sự phát triển thương nghi p dịch vụ Về cơ cấu dư nợ thì đa số lại là vay ngắn hạn (chiếm bình quân 62%/ tổng dư nợ ) Như vậy cơ cấu vốn đầu tư ngắn hạn và trung dài hạn chưa được hợp lý vì nguồn vốn dài hạn không đủ đáp ứng nhu . ph p ó thc hin nhm ph ng nga v hn ch RRTD. * Mt s gii ph p ph ng nga v hn ch RRTD ti NHN 0 & ;PTNT Nghi Sn -Tnh Thanh Ho . 3. i tng v phm vi nghi n. RRTD trong hot ng kinh doanh ca NHTM. * Ph n t ch thc trng RRTD ti NHN 0 & ;PTNT Nghi Sn Tnh Thanh Ho . Nhng mt c, cha c, nguy n nh n tn ti, cỏc bin ph p
