TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ- QUẢN TRỊ KINH DOANH  LÂM THÀNH ĐƯƠNG MSSV: 4104507 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI PHỊNG GIAO DỊCH QUẬN BÌNH THỦY, THÀNH PHỐ CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài chính- Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN NGUYỄN TRUNG TÍNH 8-2013 LỜI CẢM TẠ Lời đầu tiên, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cha mẹ kính mếm tơi, hai Người sinh nuôi tôi trưởng thành đồng tiền thấm đẩm mồ Kế đến, q trình học tập năm qua trường Đại học Cần Thơ, nhận giúp đở nhiều từ quý thầy cô trường, đặc biệt quý thầy cô khoa Kinh tế- Quản trị kinh doanh giảng dạy cho qua môn học, truyền cho kiến thức kinh nghiệm q báo để tơi có lượng kiến thức định trước bước vào đời Người muốn gửi lời cảm ơn thầy Nguyễn Trung Tính, thầy giúp đỡ nhiều cho tơi q trình làm luận văn để hồn thành khóa học Với tư vấn quý báo hệ thống kiến thức cần thiết cho công việc mà thầy Thái Văn Đại dẫn tơi có chuổi kiến thức gắn kết định, với mà Thầy giúp tơi, xin chân thành cám ơn Thầy Sau thời gian thực tập Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội quận Bình Thủy, tơi có thêm nhiều kinh nghiệm nghiệp vụ thực tiễn, điều có nhờ bảo, hướng dẫn tận tình anh chị phịng giao dịch, đồng thời nhiệt tình cung cấp số liệu mà tơi cần để thực nghiên cứu Tơi xin chân thành cám ơn anh chị Từ giúp đở nên tơi hồn thành luận văn nghiên cứu đề tài “Phân tích thực trạng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội phịng giao dịch quận Bình Thủy, thành phố Cần Thơ” Tơi thành thật biết ơn đóng góp Xin kính chúc cha mẹ kính mếm tơi, quý thầy cô trường Đại học Cần Thơ anh chị cơng tác Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội quận Bình Thủy dồi sức khỏe thành công công việc Ngày … tháng … năm … Sinh viên thực (Ký ghi họ tên) i TĨM TẮT Xóa đói giảm nghèo mục tiêu quốc gia Nhằm xóa khoảng cách giàu nghèo, tạo nên công xã hội Cho đến nay, Đảng Nhà nước đưa nhiều sách nhằm hỗ trợ người nghèo nhằm thực hiệu mục tiêu quốc gia Bình Thủy qn thành lập cịn nhiều khó khan, quận có phịng giao dịch NHCSXH đáp ứng nhu cầu vốn hỗ trợ cho đối tượng sách Với mục đích giúp hoạt động tín dụng tốt hơn, giúp người nghèo có hỗ trợ tốt Tác giả sử dụng tiêu, số giá tín dụng doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, tỷ lệ cấp bù lãi suất, vịng quay tín dụng, hệ số thu nợ,… để thực hiên nghiên cứu Thơng qua phân tích, đánh giá nhận thấy ngân hàng có nhiều mặt tốt hạn chế Doanh số cho vay, thu nợ biến động nhiều giai đoạn 20102012, giảm mạnh năm 2011 Dư nợ cho vay tăng từ năm 2010 đến 2012, lại giảm tháng năm 2013 Nợ q hạn cịn cao, có xu hướng giảm năm 2011 Nợ khoanh giảm liên tục Theo số đánh giá phản ánh, hiệu tín dụng tăng lên với việc tỷ lệ thoát nghèo hộ vay tăng, mức vốn hổ trợ bình qn ln tăng, tỷ lệ nợ hạn giảm liên tục, hệ số thu nợ giảm nhiều, tỷ lệ vay vốn giảm tỷ lệ cấp bù lãi suất giảm so với trước Kết hợp mặt kinh tế xã hội cho thấy ngân hàng hoạt động tương đối hiệu giai đoạn ii TRANG CAM ĐOAN Tơi cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày … tháng … năm … Sinh viên thực (Ký ghi họ tên) LÂM THÀNH ĐƯƠNG iii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Ngày … tháng … năm … Thủ trưởng đơn vị (Ký tên đóng dấu) iv MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 số vấn đề sách tín dụng hộ nghèo 2.1.3 Các tiêu phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng hộ nghèo 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 12 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 12 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 12 Chương 3: TỔNG QUÁT VỀ PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN BÌNH THỦY 13 3.1 KHÁI QUÁT VỀ PGD NHCSXH QUẬN BÌNH THỦY 13 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển PGD NHCSXH quận Bình Thủy 13 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 14 3.1.3 Chức nhiệm vụ phận 14 3.1.4 Các lĩnh vực kinh doanh chủ yếu 17 3.2 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA PGD NHCSXH QUẬN BÌNH THỦY (2010-06/2013) 20 Chương 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TẠI PGD NHCSXH QUẬN BÌNH THỦY 24 4.1 KHÁI QUÁT NGUỒN VỐN TẠI PGD NHCSXH QUẬN BÌNH THỦY 24 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH QUẬN BÌNH THỦY 25 4.2.1 Doanh số cho vay 25 v 4.2.2 Doanh số thu nợ 35 4.2.3 Dư nợ cho vay 44 4.2.4 Nợ hạn 56 4.2.5 Nợ khoanh 61 4.2.6 Các số đánh giá 62 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO 70 5.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN 70 5.1.1 Thuận lợi 70 5.1.2 Khó khăn, tồn 70 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG 71 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 74 6.1 KẾT LUẬN 74 6.2 KIẾN NGHỊ 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 vi DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh 2010-2012 21 Bảng 3.2: Kết hoạt động tháng đầu năm 2012, 2013 23 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn PGD NHCSXH quận Bình Thủy 2010-2012 24 Bảng 4.2: Doanh số cho vay theo hội đoàn thể giai đoạn 2010-2012 26 Bảng 4.3: Doanh số cho vay theo hội đoàn thể 06/2012 06/2013 29 Bảng 4.4: Doanh số cho vay theo thời hạn giai đoạn 2010-2012 31 Bảng 4.5: Doanh số cho vay theo thời hạn 06/2012 06/2013 33 Bảng 4.6: Doanh số thu nợ theo hội đoàn thể giai đoạn 2010-2012 35 Bảng 4.7: Doanh số thu nợ theo hội đoàn thể 06/2012 06/2013 38 Bảng 4.8: Doanh số thu nợ theo thời hạn giai đoạn 2010-2012 41 Bảng 4.9: Doanh số thu nợ theo thời hạn 06/2012 06/2013 43 Bảng 4.10: Dư nợ cho vay theo tính chất nợ giai đoạn 2010-2012 45 Bảng 4.11: Dư nợ cho vay theo tính chất nợ 06/2012 06/2013 46 Bảng 4.12: Dư nợ theo thời hạn cho vay giai đoạn 2010-2012 46 Bảng 4.13: Dư nợ theo thời hạn 06/2012 06/2013 47 Bảng 4.14: Dư nợ cho vay theo hội đoàn thể giai đoạn 2010-2012 50 Bảng 4.15: Dư nợ cho vay theo hội đoàn thể 06/2012 06/2013 53 Bảng 4.16: Nợ hạn theo hội đoàn thể giai đoạn 2010-2012 56 Bảng 4.17: Nợ hạn phân theo thời hạn vay giai đoạn 2010-2012 59 Bảng 4.18: Nợ khoanh theo hội đoàn thể giai đoạn 2010-2012 61 Bảng 4.19: Các tiêu đánh giá mặt xã hội 63 Bảng 4.20: Các tiêu đánh giá mặt kinh tế 66 vii DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 2.1: Quy trình cho vay Hình 3.1: Sơ đồ cấu tổ chức PGD NHCSXH quận Bình Thủy 14 Hình 4.1: Tỷ trọng doanh số cho vay hội đoàn thể 2010-2012 27 Hình 4.2: Tỷ trọng doanh số cho vay hội 06/2012 06/2013 30 Hình 4.3: Tỷ trọng cho vay theo thời hạn giai đoạn 2010-2012 32 Hình 4.4: Tỷ trọng cho vay theo thời hạn 06/2012 06/2013 34 Hình 4.5: Tỷ trọng doanh số thu nợ hội giai đoạn 2010-2012 37 Hình 4.6: Tỷ trọng doanh số thu nợ theo hội đoàn thể 06/2012 06/2013 40 Hình 4.7: Tỷ trọng thu nợ theo thời hạn giai đoạn 2010-2012 42 Hình 4.8: Tỷ trọng thu nợ theo thời hạn 06/2012 06/2013 44 Hình 4.9: Tỷ trọng nợ theo thời hạn PGD NHCSXH quận Bình Thủy giai đoạn 2010-06/2013 48 Hình 4.10: Tỷ trọng nợ theo thời hạn 06/2012 06/2013 49 Hình 4.11: Cơ cấu dư nợ theo hội đoàn thể giai đoạn 2010-2012 51 Hình 4.12: Tỷ trọng nợ theo hội 06/2012 06/2013 55 Hình 4.13: Tỷ trọng nợ hạn hội giai đoạn 2010-2012 58 Hình 4.14: Tỷ trọng nợ hạn theo thời hạn 2010-2012 60 viii DANH MỤC VIẾT TẮT PGD : Phịng giao dịch NHCSXH : Ngân hàng Chính sách xã hội UBND : Ủy ban nhân dân HĐQT : Hội đồng quản trị TW : Trung Ương TK&VV : Tổ tiết kiệm vay vốn CCB : Cựu chiến binh ĐTN : Đoàn Thanh niên HSSV : Học sinh, sinh viên SXKD : Sản xuất kinh doanh ix năm, từ giúp hoạt động ngân hàng tốt Nguyên nhân hộ vay vốn khắc phục tổn thất, ảnh hưởng nhân tố khách quan tác động đến sản xuất kinh doanh, đồng thời tình hình kinh tế xã hội, yếu tố tự nhiên có biến động tốt, người nghèo hiểu biết nhiều cách hạn chế biến động khách quan đó, giúp họ nhiều sản xuất kinh doanh Hội Nơng dân: Tình hình qua năm với dấu hiệu tích cực, nợ khoanh ln giảm qua năm Đặc biệt, năm 2011 nợ khoanh giảm mạnh với số tiền 511 triệu đồng so với năm 2010 (tốc độ giảm đạt 93,42%) tiếp tục giảm năm 2012 với tốc độ thấp giai đoạn trước 27,78% so với năm 2011 Sự biến động nợ khoanh hội tác động lớn đến tổng nợ khoanh hộ nghèo nợ khoanh hội chiếm cao Năm 2012, có hội Nơng dân cịn nợ khoanh nên số tiền tốc độ giảm nợ khoanh hồi số tiền tốc độ giảm tổng nợ khoanh hộ nghèo phòng giao dịch Sang năm 2013, kết hoạt động tháng hội đạt hiệu cao với sụt giảm thêm triệu đồng so với năm 2012 Hội Phụ nữ hội Cựu chiến binh: Có nợ khoanh triệu đồng, triệu đồng Qua năm nợ khoanh hội trở với số 0, cho thấy chất lượng tín dụng hội cao Sự biến động nợ khoanh hội tính đến cuối năm 2011 nợ khoanh giảm hồn tồn 100%, bên cạnh khơng phát sinh thêm năm (năm 2012) tháng năm 2013 Đoàn Thanh niên: Cũng giống nợ hạn theo thống kê tổ chức khơng phát sinh nợ khoanh suốt giai đoạn này, cho thấy công tác quản lý tốt, thực nghĩa vụ, tránh nhiệm tổ chức việc nhận ủy thác ngân hàng Ở 06/2012, cịn có hội nơng dân nợ khoanh với 30 triệu đồng, sang năm 2013 nợ khoanh giảm 24 triệu, hay giảm triệu đồng so với kỳ năm trước (tốc độ giảm 20%) Từ đây, nhận thấy rủi ro vốn ngân hàng xuống thấp so với kỳ năm 2012 4.2.6 Các số đánh giá Các số đánh giá mặt xã hội: mục tiêu hoạt động hàng đầu ngân hàng mục tiêu xóa đói giảm nghèo, cải thiện đời sống cho người dân Để đánh giá khả đáp ứng nhu cầu vấn đề, khía cạnh khả đáp ứng hiệu đồng vốn cho vay ngân hàng, thể hiên qua số tỷ lệ hộ nghèo vay vốn, số hộ thoát nghèo tổ số hộ vay vốn, tỷ lệ cấp bù lãi suất,… 62 Bảng 4.19: Các tiêu đánh giá mặt xã hội ĐVT Chỉ tiêu Số hộ nghèo vay vốn Tổng số hộ nghèo xin vay vốn Số hộ thoát nghèo Dư nợ kỳ Số hộ cịn dư nợ Số tiền Chính phủ cấp bù lãi suất Tổng lãi tiền gửi Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn Số hộ thoát nghèo tổng số hộ vay vốn Số tiền cho vay bình quân Tỷ lệ cấp bù lãi suất Hộ Hộ Hộ Triệu đồng Hộ Triệu đồng Triệu đồng % % Triệu đồng Lần Năm 2010 Năm 2011 1.868 1.868 125 49.488 6.382 1.062 18 100,00 6,69 7,75 59,00 721 727 140 49.787 6.237 2.701 55 99,17 19,26 7,98 49,11 Năm 2012 1.399 1.403 514 53.170 6.253 4.322 81 99,71 36,64 8,50 53,36 Chênh lệch 2011-2010 Số tiền (1.147) (1.141) 15 299 (145) 1.639 37 (0,83) 12,57 0,23 (9,89) Nguồn: Báo cáo tín dụng PGD NHCSXH quận Bình Thủy, 2010-2012 63 % (61,40) (61,08) 12,00 0,60 (2,27) 154,33 205,56 x x 2,94 x Chênh lệch 2012-2011 Số % tiền 678 94,04 676 92,98 374 267,14 3.383 6,79 16 0,26 1.621 60,01 26 47,27 0,54 x 17,38 x 0,52 6,52 4,25 x Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn: Mức độ phục vụ, đáp ứng nhu cầu vốn ngân hàng giảm, ảnh hưởng đến khả thực tốt nhiệm vụ xóa đói giảm nghèo Nhìn chung, hầu hết số hộ nộp đơn vào xin vay vốn vay vốn ngân hàng Năm 2010 100% số người nộp đơn vay vốn Qua năm tỷ lệ khơng trì mức 100% mà đến năm 2012 tỷ lệ cịn 99,71%, đó, năm 2011 giảm 0,83% làm tỷ lệ giảm từ 100% năm 2010 xuống 99,17% năm 2011 (với 1.000 hộ nộp đơn có 992 hộ vay vốn) Tuy năm số hộ nghèo nộp đơn xin vay vốn giảm mạnh với 1.141 hộ (với tốc độ giảm 61,08%) làm số hộ xin vay vốn 727 hộ, số hộ nghèo vay vốn lại giảm mạnh với tốc độ giảm 61,40% so với năm 2010 (tương đương số hộ giảm 1.147 hộ) Một dấu hiệu đáng mừng năm 2012, tỷ lệ bắt đầu tăng trở lại với 0,54% nâng mức tỷ lệ lên 99,71%, cho thấy với 1.000 hộ nộp đơn xin vay vốn có 997 hộ vay Sự gia tăng số hộ nghèo vay vốn tăng mạnh so với số hộ xin vay vốn với số lượng tương ứng 678 hộ (tốc độ tăng 94,04% so với năm 2011), 676 hộ (hay đạt tốc độ tăng 92,98% so với năm 2011) Các hộ muốn vay vốn NHCSXH phải đáp ứng đủ điều kiện có tên danh sách đề nghị vay vốn tổ chức hội Nguyên nhân có số hộ khơng vay vốn Ngân hàng không đáp ứng đủ điều kiện vay vốn, phương án sản xuất kinh doanh không hợp lý, có số hộ có lịch sử giao dịch không tốt chậm trả cố ý, không tuân thủ quy định ngân hàng sử dụng vốn lần vay trước,… Số hộ thoát nghèo tổng số hộ vay vốn: Cho thấy hiệu sử dụng vốn hộ nghèo nguồn vốn vay, đồng thời cho thấy hiệu tín dụng Ngân hàng mặt xã hội giúp người nghèo tạo điều kiện làm ăn, nâng cao suất lao động, từ làm tăng thu nhập khỏi khó khăn Qua bảng số liệu, cho thấy tín hiệu khả quan chất lượng tín dụng mặt xã hội phịng giao dịch, tỷ lệ nghèo tổng số hộ nghèo vay vốn kỳ tăng liên tục từ 6,69% năm 2010 lên đến 36,64% tính đến cuối năm 2012 Trong đó, năm 2011 tăng 12,57% so với năm 2010; nguyên nhân dự gia tăng số hộ thoát nghèo ngày tăng từ 125 hộ lên 140 hộ năm 2011 (hay tăng 12% hộ so với năm trước) số hộ vay vốn lại giảm mạnh lên đến 61,40% so với năm 2010 (ứng với số hộ 1.147 hộ) Do hộ sử dụng vốn hợp lý hơn, thích ứng với biến động mơi trường sản xuất kinh doanh tốt nên tăng hiệu sản xuất kinh doanh, đó, tiêu chuẩn hộ nghèo giai đoạn 2011-2015 có hiệu lực theo Quyết định 09/2011/QĐ-TTg nên hộ khó khăn giải thỏa đáng Sang năm 2012, số hộ nghèo vay tăng mạnh 17,38% so với 64 năm 2011, số hộ thoát nghèo tiếp tục tăng mạnh cao so với số hộ vay vốn với tốc độ tăng 267,14% (gấp 2,8 lần số hộ vay vốn) nên tỷ lệ thoát nghèo vay vốn không giảm mà lại tăng mạnh so với năm 2011 17,38% , dẫn đến tỷ lệ tăng từ 19,26% lên 36,64% tính đến cuối năm 2012 Từ đó, cho thấy hiệu sử dụng đồng vốn sản xuất kinh doanh hộ nghèo, để phục vụ mục tiêu nghèo Số tiền cho vay bình qn: Là số đánh giá tín dụng mặt xã hội tiếp theo, cho biết mức vốn hỗ trợ bình qn phịng giao dịch hộ nghèo vay vốn ngân hàng địa phương, tỷ lệ dư nợ kỳ số hộ dư nợ Qua năm, số tiền cho vay bình qn ln tăng, đặc biệt tăng mạnh năm 2012 (lượng tăng gấp lần so với năm 2011), gia tăng qua năm làm số tiền cho vay bình quân từ 7,75 triệu đồng năm 2010 tăng lên 8,5 triệu đồng năm 2012 Năm 2011, số tiền cho vay bình quân hộ nghèo đạt 7,98 triệu đồng, tăng 230.000 đồng so với năm 2010 (hay tốc độ tăng 2,94% ), nguyên nhân dư nợ kỳ tăng 299 triệu đồng (tương ứng với tăng 0,60%) so với năm 2010, số hộ cịn dư nợ lại giảm với tốc độ 2,27% so với năm trước đó, hộ làm ăn có hiệu hay vốn ngân hàng cung ứng cho hộ nghèo đạt hiệu mong muốn, người vay trả nợ cho ngân hàng Nhưng đến năm 2012, số hộ dư nợ tăng nhẹ trở lại với 0,26% (ứng với số hộ tăng 16 hộ) so với năm 2011, số hộ vay vốn tăng mạnh năm 2012 phân tích phần cao số hộ trả nợ Nguyên nhân tình hình kinh tế xã hội dần ổn định trở lại, giá số mặt hàng nơng sản tăng trở lại, từ người dân thấy hội để làm ăn thiếu vốn, đồng thời hộ đến hạn trả xin vay lưu để tiếp tục sử dụng vốn đầu tư sản xuất kinh doanh thời buổi thuận lợi Từ gia tăng tỷ lệ này, cho thấy hổ trợ ngân hàng cho người nghèo ngày nhiều Tỷ lệ cấp bù lãi suất: Chỉ tiêu thấp tốt đánh giá hiệu cơng tác tìm kiếm nguồn vốn có chi phí thấp phục vụ cho hoạt động cho vay ngân hàng Qua năm, tỷ lệ có xu hướng giảm lại từ 59,00 lần xuống 53,36 lần cho thấy ngân hàng ngày có hiệu cơng tác tìm kiếm nguồn vốn có chi phí thấp, sụt giảm giai đoạn tạo nên từ biến động trái chiều lớn Cụ thể, năm 2011 tỷ lệ giảm 49,11 lần với mức giảm 9,89 lần, hay số vốn trợ cấp lãi suất gấp 49,11 lần so với chi phí lãi suất huy động; nguyên nhân tạo nên suy giảm lớn chi phí tiền lãi tăng trưởng mạnh với 205,56% (hay ứng với số tiền 37 triệu đồng) so với năm 2010, vốn hỗ trợ lãi suất từ Trung ương tăng 1.639 triệu đồng, đạt tốc độ 154,33% so với 65 năm 2010 Bước sang năm 2012, tỷ lệ quay đầu tăng trở lại, với mức tăng 4,25 lần làm tăng đến 53,36 lần, cho thấy số vốn hỗ trợ lãi suất gấp 53,36 lần so với chi phí lãi suất huy động vốn ngân hàng gặp phải hạn chế công tác huy động vốn có chi phí thấp; gia tăng lượng vốn cấp bù lãi suất năm tăng nhiều so với năm trước với 1.621 triệu đồng chi phí huy động lại tăng trở lại với số tiền tăng 26 triệu đồng, đạt tốc độ 47,27% so với năm 2011 Nguyên nhân năm 2012 tình hình kinh tế khó khăn, lòng tin khách hàng hệ thống ngân hàng giảm nên lượng vốn gửi vào ngân hàng giảm theo Các số đánh giá mặt kinh tế: bên cạnh số đánh giá mặt xã hội số đánh giá mặt kinh tế quan trọng Thông qua để thấy mức độ hiểu hoạt động mặt kinh tế ngân hàng, mức độ đảm bảo rủi ro thấp hoạt động, để từ trì khả hoạt động nhằm mục tiêu xã hội, nhiệm vụ mà Đảng Nhà nước, cấp giao Bảng 4.20: Các tiêu đánh giá mặt kinh tế Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Doanh số thu nợ 14.104 6.043 9.789 Dư nợ bình quân 48.309 49.638 51.479 Doanh số cho vay 16.462 Chỉ tiêu Nợ hạn Dư nợ kỳ 370 Chênh lệch 2011-2010 Số tiền ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch 2012-2011 % (8.061) (57,15) 1.329 2,75 6.342 13.172 (10.120) (61,47) 353 Số tiền % 3.746 61,99 1.842 3,71 6.830 107,69 372 (17) (4,59) 19 5,38 49.488 49.787 53.170 299 0,60 3.383 6,79 Vòng quay vốn tín dụng (vịng) 0,29 0,12 0,19 (0,17) x 0,07 x Hệ số thu nợ (%) 85,68 95,29 74,32 9,61 x (20,97) x Tỷ lệ nợ hạn (%) 0,75 0,71 0,70 (0,04) x (0,01) x Nguồn: Báo cáo tín dụng PGD NHCSXH quận Bình Thủy, 2010-2012 66 Vịng quay vốn tín dụng: Nguồn vốn có đảm bảo tốt cho hoạt động phòng giao dịch ảnh hưởng vịng quay ln chuyển vốn tín dụng hoạt động Thực trạng tỷ số vịng quay vốn tín dụng phòng giao dịch giai đoạn 2010-2012 có nhiều biến động phức tạp, nhìn chung vịng quay cuối giai đoạn giảm so với đầu giai đoạn cụ thể năm 2010 vịng quay tính dụng đạt 0,29 vịng, đến năm 2012 giảm xuống 0,19 vòng (giảm 0,1 vòng) Năm 2011 nguyên nhân gây nên suy giảm với mức giảm 0,17 vòng so với năm 2010 làm cho tốc độ luân chuyển vốn tín dụng chậm lại 0,12, doanh số thu nợ giảm mạnh với tốc độ 57,15% so với năm 2010 (tương số tiền giảm 8.061 triệu đơng), dư nợ bình quân lại tăng trưởng dương với số tiền 1.328 triệu đồng (đạt tốc độ tăng trưởng 2,75%) so với năm 2010, nguyên nhân hộ có hiệu làm ăn xin vay lưu vụ nhiều nên nợ thu thấp dư nợ cho vay tăng trưởng so với trước Bước sang năm 2012, dấu hiệu lạc quan tốc độ luân chuyển vốn tín dụng với gia tăng lên đạt 0,19 vòng, hay tốc độ tăng 0,07 vòng so với năm 2011; nguyên nhân doanh số thu nợ tăng mạnh trở lại, số tiền tăng 3.746 triệu (đạt tốc độ cao 61,99%), so với năm trước tốc độ tăng bước đột phá công tác thu hồi nợ, so với năm trước tốc độ tăng bước đột phá công tác thu hồi nợ, bên cạnh dư nợ bình qn tăng mạnh với tốc độ tăng trưởng đạt 3,71% so với năm 2011 (hay dư nợ bình quân tăng số tiền 1.842 triệu đồng), dư nợ cho vay năm 2012 tăng mạnh nhu cầu vốn làm ăn hộ nghèo tăng mạnh Nguyên nhân chủ yếu sau cho vay lưu vụ năm 2011 năm trước đó, hộ tận dụng tốt vốn làm ăn hiệu cao tạo thu nhập có tiền trả nợ cho ngân hàng Bên cạnh đó, tình hình kinh tế cịn khó khăn giai đoạn 2010- 2012 nên khả trả nợ ngân hàng không cao, cần thời gian để thu hồi vốn trả nợ nên hộ nghèo vay vốn ngân hàng nộp đơn xin gia hạn nợ để có thêm thời gian làm ăn, có hội xin gia hạn lần theo quy định, hộ gia hạn thời gian với thời gian vay ngắn hạn thời hạn trung hạn, gia hạn nhiều lần Đồng thời, việc thực cho vay lưu vụ thấy khách hàng làm ăn có hiệu xin vay lưu vụ ngân hàng đáp ứng, khoản vay theo dõi riêng từ làm cho số tiền thu giai đoạn thấp, bên cạnh trì dư nợ cho vay ln mức cao, dẫn đến vịng quay phịng giao dịch ln nhỏ nhiều so với nên vấn đề hiệu tín dụng thấp hay khơng vịng quay tín dụng chưa nêu lên hết được, phản ánh phần nào, NHCSXH hoạt động mục tiêu xóa đói giảm nghèo 67 Hệ số thu nợ: Một số đánh giá phản ánh chất lượng tín dụng, liệu ngân hàng có phải cho vay cách ạt hay kỹ hay không Chỉ số cho biết kỳ với lượng vốn cho vay ngân hàng thu hồi vốn Chỉ số cao chứng tỏ công tác thu hồi nợ ngân hàng tốt Từ bảng số liệu nhận định, qua năm tài hệ số thu nợ biến động theo nhiều chiều hướng khác nhau, nhìn chung lại hệ số giảm nhiều với năm 2010 85,68% sau giảm xuống cịn 74,32% năm 2012 Trong đó, năm 2011 thơng qua hệ số thu nợ thấy tín hiệu lạc quan hiệu tín dụng với gia tăng 9,61% hệ số thu nợ, doanh số thu nợ lại giảm mạnh lên đến 57,15% so với năm 2010 doanh số cho vay giảm mạnh so với doanh số thu nợ, chứng minh cho điều là: doanh số cho vay giảm với số tiền 10.120 triệu đồng (đạt tốc độ giảm 61,47%), số tiền giảm doanh số thu nợ 8.061 triệu đồng Sang năm 2012, bất chấp việc doanh số thu nợ quay đầu tăng mạnh với tốc độ 61,99% (tương ứng số tiền 3.746 triệu) cao hệ số thu nợ lại giảm, làm hệ số năm 2012 74,32% Nguyên nhân cốt lõi doanh số cho vay tăng cao 6.830 triệu đồng (hơn 1,8 lần so với doanh số thu nợ) Nếu xét mặt kinh tế hệ số thu nợ giảm tín hiệu xấu mặt xã hội cho thấy ngân hàng phục vụ nhu cầu vốn người nghèo tốt Tỷ lệ nợ hạn: Phản ánh chất lượng tín dụng hộ nghèo hay hiệu sử dụng vốn người nghèo sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu đời sống Tín hiệu lạc quan tỷ lệ nợ hạn giảm qua năm, đến năm 2012 0,7%, so với ngân hàng thương mại số thật bé nhỏ Trong đó, phần đóng góp lớn với mức giảm 0,04% tỷ lệ nợ hạn năm 2011 so với năm 2010 chiếm phần lớn giai đoạn Nguyên nhân suy giảm nợ hạn năm 2011 giảm tới 17 triệu đồng so với năm 2010, từ kéo nợ hạn xuống 353 triệu đồng Song song đó, thực tốt cơng tác xử lý nợ nên khoản nợ thu hồi, số trường hợp xét duyệt lại gia hạn thêm Trong nợ hạn giảm dư nợ cho vay lại tăng nhẹ 0,60% so với năm trước góp phần làm tỷ lệ nợ hạn giảm mạnh Đến năm 2012, tỷ lệ tiếp tục giảm, giảm 0,01% so với năm 2011, làm tỷ lệ giảm từ 0,71% năm 2011 xuống 0,70%, tỷ lệ giảm giảm so với năm 2011, nguyên nhân nợ hạn năm 2012 tăng mạnh trở lại với tốc độ 5,38% dư nợ kỳ tăng (tăng trưởng 6,79%), cao nợ hạn Để có thành cơng đó, cán 68 ngân hàng phải nổ lực nhiều nhằm giảm thiểu rủi ro, đảm bảo ổn định nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng 69 Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO 5.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN 5.1.1 Thuận lợi Trong trình hoạt động kinh doanh, hoạt động Ban đại diện HĐQT NHCSXH quận Bình Thủy, Phịng giao dịch NHCSXH quận nhận quan tâm, đạo tích cực, kịp thời từ Ban đại diện NHCSXH chi nhánh thành phố Cần Thơ, quan tâm cấp quyền địa phương, đồng thời với phối hợp, giúp đỡ ban ngành hỗ trợ đắc lực Hội đoàn thể ủy thác như: tích cực cơng tác rà sốt đối tượng hộ nghèo, tích cực công tác kiểm tra, giám sát thành viên mình, đạo Tổ Tiết kiệm & vay vốn hồn thành tốt nghĩa vụ hộ ngân hàng Cùng với đạo cấp trên, đặc biệt quan tâm Giám đốc NHCSXH chi nhánh thành phố Cần Thơ cụ thể: nhiều lần xuống phòng giao dịch để khảo sát hoạt động ngân hàng, tổ chức hợp để nhân viên PGD NHCSXH quận Bình Thủy báo cáo hoạt động Ngân hàng địa bàn,… Các chủ trương sách ưu đãi có liên quan ln quyền địa phương cấp Hội đoàn thể quan tâm, thực tốt Cán nhân viên có nhiều kinh nghiệm, tích cực với cơng việc, phấn đấu công tác, tập huấn nghiệp vụ để đáp ứng nhu cầu công việc 5.1.2 Khó khăn, tồn Tỷ lệ hộ nghèo địa phương cao 2,44% năm 2012, tỷ lệ nước 2,12%; bên cạnh trình độ dân trí cịn thấp, chế giám sát, kiểm sốt nội cịn thiếu chặt chẽ, mang tính hình thức Tuy quan tâm cấp quyền địa phương liên hệ ngân hàng quan khơng cao, cịn nhiều bất cập Các tổ chức trị- xã hội ngân hàng ủy thác cịn yếu việc nắm vững quy trình, quy chế, nghiệp vụ, quản lý, thành viên hội đồn thể mình, cơng tác rà sốt, kiểm tra lại hộ nghèo tiêu chuẩn giai đoạn 2011-2015 cịn chưa xác, hình thức hóa nhiều hay quen biết nên có nhiều hộ vay vốn vượt ngồi ngưỡng tiêu chuẩn dẫn đến thiếu cơng xã hội; mặt khác, tồn thiếu trách nhiệm công việc số tổ Tiết kiệm & vay vốn số cán tổ chức này, thiếu kiến thức, kinh nghiệm lĩnh vực ngân hàng ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động ngân 70 hàng Cho vay hộ người nghèo hồn tồn tín chấp nên rủi ro vay cao nên việc quản lý nợ, kiểm tra, giám sát hộ vay vốn hạn chế chế giám sát chưa cụ thể, phó thác trách nhiệm nhiều cho hội đồn thể, từ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Mặt khác, điều chuyển cán nhiều thời gian ngắn làm cán đến không hiểu rõ địa bàn, thiếu hợp tác với để giải vấn đề khó khăn ngân hàng Về chất lượng tín dụng, tiêu doanh số thu nợ, cho vay giảm nhiều so với trước, bên cạnh hiệu sử dụng vốn cịn số khách hàng sử dụng vốn chưa mục đích, cố tình khơng trả nợ; vịng quay tín dụng thấp, giảm nhiều ln 1; nợ q hạn cịn cao tăng, làm rủi ro tín dụng tăng lên Cơng tác tìm kiếm nguồn vốn chi phí thấp, cịn hạn chế, cịn số tình trạng lượng vốn cho vay cao hay thấp tạo nên rủi ro cho ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu vốn làm ăn người nghèo, từ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng mục tiêu hoạt động ngân hàng 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG - Thường xuyên tiến hành kiểm tra, giám sát PGD NHCSXH quận Bình Thủy hơn, đồng thời trì họp quan hàng tháng, tổ chức nhiều họp để phổ biến, hướng dẫn kinh nghiệm xử lý, giải vấn đề ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng; bên cạnh đó, tổ chức mở nhiều buổi tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán ngân hàng nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán nhân viên, tiến hành tổ chức thi nghiệp vụ nhiều - Phân bổ nguồn vốn cho vay hợp lý khả năng, trách nhiệm cán bộ, phân bổ khơng hợp lý dẫn đến cán có khả thiếu vốn vay, cán khả cho vay yếu thừa vốn dẫn đến tình trạng cho vay khơng đảm bảo an tồn, đồng thời đáp ứng không kịp nhu cầu người nghèo hoạt động sản xuất kinh doanh mình, từ ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động ngân hàng - Cải thiện, nâng cao công tác giám sát, kiểm soát nội hơn, xây dựng đội ngũ cán có đạo đức nghề nghiệp: với việc tổ chức nhiều buổi đánh giá chất lượng hoạt động nhân viên hoạt động ngân hàng, tiến hành phê bình tự phê bình hoạt động mình, thắt chặt tính kỹ luật ngân hàng, xử lý nghiêm nhân viên làm trái với quy định ngân hàng nhằm đe, nâng cao đạo đức nghề nghiệp Bên cạnh đó, tổ chức buổi họp để phổ biến tình hình địa phương, trao đổi kinh nghiệm để cán hiểu nhiều địa phương hoạt động 71 - Tổ chức nhiều buổi tập huấn nghiệp vụ để phổ biến quy định, quy trình, quy chế,… cho cán tổ chức trị- xã hội ngân hàng ủy thác nhằm nâng cao kiến thức họ lĩnh vực ngân hàng, quy trách nhiệm xử phạt với tổ chức thiếu trách nhiệm Đồng thời, phối hợp với hội đoàn thể, tổ Tiết kiệm & vay vốn để kiểm tra, giám sát hộ vay vốn, đặc biệt giám sát việc sử dụng vốn hộ nghèo có mục đích vay vốn đề nghị với ngân hàng không tiến hành thu hồi lại vốn có sai phạm, nhằm hạn chế bớt rủi ro cho ngân hàng - Nâng cao cơng tác thu hồi nợ, tích cực cộng tác với tổ chức, đoàn thể thu hồi vốn lãi, với hộ không trả nợ phải điều tra nguyên nhân dẫn đến tiến hành xử lý theo quy định để tránh tình trạng hộ có khả trả nợ không trả cho ngân hàng Từ đó, làm tốc độ ln chuyển tín dụng cao chất lượng tín dụng nâng cao hơn, đồng thời đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động cho vay hộ nghèo khác - Từ việc xét duyệt quản lý, giám sát nợ điều phải thực chặt chẽ đồng với nhau, cuối xử lý nợ hạn theo quy định nhằm giảm thiểu nợ hạn đến mức thấp có thể, cách tạo điều kiện để khách hàng trả nợ, tích cực với quyền địa phương tổ chức trị- xã hội thu hồi khoản nợ hạn nguyên nhân cố ý không trả - Thực công tác xử lý nợ chế theo Quyết định 50/QĐ-TTg ban hàng ngày 28/07/2010 Về việc ban hành chế xử lý nợ bị rủi ro Ngân hàng Chính sách xã hội, nhằm làm giảm khoản nợ rủi ro ngân hàng xử lý phù hợp với nguyên nhân gây nên rủi ro, tạo điều kiện cho người nghèo vay vốn công phịng giao dịch an tồn - Cân đối lượng vốn cho vay hộ tương ứng với nhu cầu nhằm đảm bảo lượng vốn hỗ trợ khơng thừa khơng thiếu, từ thực công bằng, hiệu hoạt động cho vay góp phần nâng cao chất lượng tín cụng hoạt động ngân hàng, giảm thiểu rủi ro hoạt động, - Thẩm định lúc cho vay; cho vay tín chấp chủ yếu nên cần phải xem xét kỹ càng, liên hệ với địa phương để điều tra hộ nhiều hơn, phải xử lý hồ sơ xin vay có dấu hiệu sai lệch so với quy định ngân hàng, nhằm thực nghĩa vụ, trách nhiệm mà Chính phủ Nhà nước đề ra, đồng thời tạo cơng người dân 72 - Tích cực việc thực Nghị Chính phủ việc đơn giản hóa thủ tục, cải thiện quy trình, chế hoạt động cho vay hộ nghèo, từ đáp ứng kịp thời nhu cầu người nghèo, góp phần thực mục tiêu giúp hộ nghèo khỏi nghèo đói vươn lên làm giàu đáng Đồng thời, thực nghiêm túc ứng dụng nhiều thị theo Quyết định 450/QĐ-NHCS Về việc công bố, hủy bỏ bổ sung thủ tục giải công việc thuộc thẩm quyền Ngân hàng Chính sách xã hội, từ giúp đẩy nhanh công tác xử lý nợ, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng - Thực cơng tác xét duyệt lượng vốn cho vay hộ theo quy định, minh bạch, công bằng, thực nghiêm kỹ luật cán ngân hàng cho vay sai mục đích, sai quy định ngân hàng, góp phần hạn chế rủi ro đến mức thấp cho ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu vốn người nghèo làm ăn 73 Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong trình hoạt động kinh doanh địa phương, PGD NHCSXH quận Bình Thủy đóng góp nhiều vào phát triển chung, hỗ trợ ngày tăng vốn để người nghèo có điều kiện làm ăn, làm đời sống người nghèo ngày cải thiện hơn, từ giúp giảm thiểu hộ nghèo địa phương góp phần thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo quốc gia Qua phân tích, cho thấy hoạt động cho vay hộ nghèo chiếm tỷ trọng cao cấu ngân hàng Bên cạnh đó, tình trạng sở vật chất, trang thiết bị phục vụ cho hoạt động ngân hàng lạc hậu so với số ngân hàng khác, ngân hàng cố gắng để bù đắp lại phần yếu thực tốt nhiệm vụ đề ra, nhiệm vụ cấp giao xuống phịng giao dịch Qua phân tích, cho thấy cịn số hạn chế cơng tác thu hồi nợ tìm kiếm nguồn vốn có chi phí thấp biểu thông qua việc tỷ lệ cấp bù lãi suất cịn cao, nợ q hạn nhìn chung cao so với trước, làm rủi ro ngân hàng tăng, nợ khoanh giảm dần theo thời gian; nguyên nhân dẫn đến nợ hạn chủ yếu yếu tố khách quan biến động nhiều tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh hộ nghèo Tình hình dư nợ cho vay tăng trưởng qua năm Bên cạnh đó, mức vốn cho vay bình qn hộ tỷ lệ thoát nghèo ngày tăng cho thấy vốn hỗ trợ ngân hàng ngày có hiệu Để đạt thành cơng phải đánh đổi nhiều nổ lực, phấn đấu, công sức cán PGD NHCSXH quận Bình Thủy, mặt khác, với cộng tác tích cực tổ chức trịxã hội góp phần giúp chất lượng tín dụng ngày tăng từ giúp ngân hàng ngày mở rộng phát triển Nhờ quan tâm, trợ giúp từ phía chi nhánh NHCSXH thành phố Cần Thơ cấp quyền địa phương tạo nên động lực lớn, hỗ trợ to lớn nghiệp trợ giúp hộ nghèo, thực trách nhiệm, nghĩa vụ, nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng nhiều Trong cơng tác thu hồi nợ, quyền địa phương trợ giúp nhiều góp phần giúp ngân thu hồi vốn cách nhanh chóng từ đảm bảo giảm rủi ro, đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động 74 6.2 KIẾN NGHỊ Đối với chi nhánh NHCSXH thành phố Cần Thơ - Tổ chức nhiều buổi tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán lãnh đạo, nhân viên PGD, bên cạnh tổ chức thi nghiệp vụ cấp chi nhánh nhiều nhằm nâng cao trình độ, lực nghiệp cho cán ngân hàng - Thường xuyên tổ chức họp phòng giao dịch, kiểm tra, giám sát hoạt động nhiều nhằm đảm bảo chế, hoạt động thực theo quy định Tiến hành mở buổi trao đổi, phổ biến hướng dẫn quy trình nghiệp vụ, quy định nhiều để giúp nhân viên PGD nắm rõ quy định mới, từ đảm bảo hoạt động ngân hàng đảm bảo an toàn thực tốt mục tiêu xóa đói giảm nghèo đề Đối với Trung Ương, Chính phủ - Ban hành sách hỗ trợ người nghèo nhiều để giúp người nghèo vượt qua khó khăn - Điều chỉnh lại tiêu chuẩn quy định hộ nghèo phù hợp với thời điểm, nhằm giúp hộ nghèo gặp khó khăn nằm ngồi chuẩn có hỗ trợ quyền vay vốn ngân hàng - Phân bổ nguồn vốn vay đáp ứng cho vay hộ nghèo phù hợp với tổng nhu cầu hộ nghèo Đối với quyền địa phương, tổ chức trị- xã hội - Quan tâm nhiều hoạt động PGD NHCSXH quận Bình Thủy, phối hợp với NHCSXH việc thu hồi nợ rà soát hộ khó khăn, nhằm đáp ứng nhu cầu họ để họ có hội vươn lên nghèo đói, cải thiện đời sống, chất lượng sống - Chỉ đạo cấp tiến hành hỗ trợ nhiều hoạt động cho vay NHCSXH, tạo điều kiện tốt để PGD hoạt động địa phương, quản lý, hỗ trợ tổ Tiết kiệm & vay vốn yếu khâu quản lý, quy trình nghiệp vụ từ hạn chế tối đa rủi ro cho ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động - Tổ chức buổi tư vấn để người nghèo thực quy định ngân hàng, tạo điều kiện giám sát sử dụng vốn cho mục đích người nghèo, hỗ trợ đắc lực cho ngân hàng việc xử lý nợ hạn, giúp ngân hàng xác định nguyên nhân xảy nợ hạn để ngân hàng có hướng xử lý cho phù hợp 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu nước Trần Văn Bầu (2012) Phân tích hoạt động tín dụng hộ nghèo phòng giao dịch NHCSXH huyện Phước Long Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại (2010) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học Cần Thơ NHCSXH quận Bình Thủy Hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng NHCSXH quận Bình Thủy (2010, 2011, 2012, 06-2012, 06/2013) Báo cáo tín dụng, kết hoạt động kinh doanh, cân đối kế toán Nâng cao chất lượng cho vay học sinh sinh viên ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam [Ngày truy cập: tháng năm 2013] 76 ... đề tài: ? ?Phân tích thực trạng cho vay hộ nghèo ngân hàng Chính sách xã hội phịng giao dịch quận Bình Thủy” để thực nghiên cứu nhằm giúp nâng cao chất lượng hoạt động PGD NHCSXH quận Bình Thủy... mà cần để thực nghiên cứu Tơi xin chân thành cám ơn anh chị Từ giúp đở nên tơi hồn thành luận văn nghiên cứu đề tài ? ?Phân tích thực trạng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội phịng giao. .. TỔNG QT VỀ PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN BÌNH THỦY 3.1 KHÁI QUÁT VỀ PGD NHCSXH QUẬN BÌNH THỦY 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển PGD NHCSXH quận Bình Thủy Tại Hội nghị Ban chấp