TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QTKD HỒ THỊ CHÚC LINH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH HUYỆN PHỤNG HIỆP LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài Chính Ngân Hàng Mã số ngành: 52340201 08 - 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QTKD HỒ THỊ CHÚC LINH MSSV: 4104522 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH HUYỆN PHỤNG HIỆP LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN MAI LÊ TRÚC LIÊN 08 – 2013 LỜI CẢM TẠ … …… Trong suốt thời gian em học Trường Đại học Cần Thơ, bên cạnh nỗ lực thân, em nhận bảo tận tình q thầy cơ, em trang bị kiến thức cần thiết cho nghề nghiệp sau Khoảng thời gian ba tháng thực tập Phịng giao dịch Ngân hàng Chính Sách Xã hội huyện Phụng Hiệp trình kết hợp lý thuyết em học trường môi trường làm việc bên giúp cho em hiểu kiến thức chuyên ngành mình, đồng thời biết thêm kinh nghiệm cách thức làm việc bên xã hội Với kiến thức thân giúp đỡ thầy cô anh, chị ngân hàng, đến em hoàn thành luận văn tốt nghiệp với đề tài “Phân tích tình hình cho vay Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh huyện Phụng hiệp” Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh truyền đạt cho chúng em kiến thức quý báu, tảng vững cho chúng em đường đời sau này, đặc biệt em xin gởi lời biết ơn sâu sắc đến cô Mai Lê Trúc Liên tận tình hướng dẫn em suốt thời gian làm đề tài luận văn Em xin chân thành cám ơn Ban Giám Đốc Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh huyện Phụng Hiệp toàn thể anh chị hỗ trợ, cung cấp cho em số liệu kinh nghiệm cần thiết để hoàn thành luận văn, đặc biệt xin chân thành cảm ơn anh Lê Hồng Qui nhiệt tình giúp đỡ truyền đạt kinh nghiệm quý báu để giúp em hoàn thành tốt luận văn Tuy nhiên, hạn hẹp kiến thức kinh nghiệm nên khó tránh thiếu sót, nhược điểm Em mong đóng góp ý kiến thầy cơ, quan thực tập để đề tài hồn thiện Em kính chúc q Thầy Cơ, Ban Giám Đốc tồn thể cán Phịng giao dịch ln dồi sức khoẻ, gặt hái nhiều thành công công việc Em xin trân trọng cám ơn! Cần Thơ, Ngày… Tháng… Năm… i LỜI CAM ĐOAN … …… Tơi xin cam kết luận văn hồn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, Ngày… tháng… năm… ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP …………………………………………………………………………… Phụng Hiệp, Ngày …tháng …năm 2013 Giám đốc iii MỤC LỤC CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi thời gian 1.3.2 Phạm vi không gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Khái niệm cho vay 2.1.2 Chức cho vay 2.1.3 Phân loại cho vay 2.1.3.1 Phân theo thời hạn .3 2.1.3.2 Phân theo tính chất nợ 2.1.4 Phương thức cho vay 2.1.5 Cơ sở pháp lý 2.1.6 Thời hạn cho vay 2.1.7 Đối tượng cho vay: .9 2.1.8 Các tiêu phân tích hoạt động cho vay: .9 2.1.7 Các biện pháp xử lý nợ xấu 10 2.1.8 Lãi suất cho vay: 12 2.1.9 Các số đánh giá hoạt động cho vay 12 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 14 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu .14 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 14 CHƯƠNG 16 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG .16 CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 16 3.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI16 iv 3.2 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NHCSXH CHI NHÁNH HUYỆN PHỤNG HIỆP 24 3.3 CƠ CẤU BỘ MÁY QUẢN LÝ CỦA NHCSXH CHI NHÁNH HUYỆN PHỤNG HIỆP 25 3.4 QUY TRÌNH CHO VAY CỦA NHCSXH CHI NHÁNH HUYỆN PHỤNG HIỆP 28 3.5 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NHCSXH CHI NHÁNH HUYỆN PHỤNG HIỆP TRONG GIAI ĐOẠN 2010 – 2012 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2013 .28 CHƯƠNG 32 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHỤNG HIỆP 32 4.1 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TẠI NHCSXH CHI NHÁNH HUYỆN PHỤNG HIỆP GIAI ĐOẠN 2010 – 2012 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2013 32 4.2 TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI NHCSXH CHI NHÁNH HUYỆN PHỤNG HIỆP GIAI ĐOẠN 2010 – 2012 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2013 35 4.2.1 Doanh số cho vay .37 4.2.2 Doanh số thu nợ 41 4.2.3 Dư nợ 45 4.2.4 Tình hình nợ hạn NHCSXH huyện Phụng Hiệp 49 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHCSXH CHI NHÁNH HUYỆN PHỤNG HIỆP GIAI ĐOẠN 2010 – 2012 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2013 .54 4.3.1 Đánh giá hoạt động cho vay chung .54 4.3.2 Đánh giá hoạt động cho vay theo chương trình 57 CHƯƠNG 62 NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ CHI NHÁNH HỘI HUYỆN PHỤNG HIỆP .62 5.1 NHỮNG KHÓ KHĂN CÒN TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY .62 5.2 NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHCSXH CHI NHÁNH HUYỆN PHỤNG HIỆP 63 CHƯƠNG 65 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 65 6.1 KẾT LUẬN 65 6.2 KIẾN NGHỊ 65 6.2.1 Đối với Ngân hàng Chính sách Xã hội Tỉnh Hậu Giang 66 6.2.2 Đối với Chính quyền địa phương UBND huyện Phụng Hiệp 66 v TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 vi DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 2.1: Lãi suất cho vay chương trình cho vay ….……….…… 12 Bảng 3.1: Kết hoạt động PGD NHCSXH huyện Phụng Hiệp giai đoạn 2010 – 2012……………………………………………….……….……… 29 Bảng 3.2: Kết hoạt động PGD NHCSXH huyện Phụng Hiệp từ tháng 2012 đến tháng 2013……………………………………………… 30 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn PGD NHCSXH huyện Phụng Hiệp giai đoạn 2010 – 2012 ……………………………………………………………33 Bảng 4.2: Tình hình nguồn vốn PGD NHCSXH huyện Phụng Hiệp tháng đầu năm 2012 tháng đầu năm 2013…………………………………… 34 Bảng 4.3 Tình hình cho vay chung PGD NHCSXH huyện Phụng Hiệp giai đoạn 2010 – 2012…………………………………………………… 34 Bảng 4.4 Tình hình cho vay chung PGD NHCSXH huyện Phụng Hiệp từ tháng đầu năm 2012 đến tháng đầu năm 2013…………………… ……35 Bảng 4.5 Doanh số cho vay theo chương trình cho vay PGD NHCSXH huyện Phụng Hiệp giai đoạn 2010 – 2012 ………………………………… 37 Bảng 4.6 Doanh số cho vay PGD NHCSXH huyện Phụng Hiệp tháng đầu năm 2012 tháng đầu năm 2013……………………………….…….38 Bảng 4.7 Doanh số cho vay theo tổ chức Hội PGD NHCSXH huyện Phụng Hiệp giai đoạn 2010 – 2012……………………………………………….…39 Bảng 4.8 Cho vay theo tổ chức Hội PGD NHCSXH huyện Phụng Hiệp từ tháng đầu năm 2012 đến tháng đầu năm 2013…………………….….….40 Bảng 4.9 Doanh số thu nợ theo chương trình tai PGD NHCSXH huyện Phụng Hiệp giai đoạn 2010 – 2012………………………………………………….40 Bảng 4.10 Doanh số thu nợ theo chương trình PGD NHCSXH huyện Phụng Hiệp từ tháng đầu năm 2012 đến tháng đầu năm 2013……… …42 Bảng 4.11 Doanh số thu nợ theo tổ chức Hội PGD NHCSXH huyện Phụng Hiệp giai đoạn 2010 – 2012………………………………………………….43 Bảng 4.12 Doanh số thu nợ theo tổ chức Hội PGD NHCSXH huyện Phụng Hiệp từ tháng đầu năm 2012 đến tháng đầu năm 2013……………… …44 Bảng 4.13 Dư nợ theo chương trình cho vay tai PGD NHCSXH huyện Phụng Hiệp giai đoạn 2010 – 2012………………………………………………….44 vii Bảng 4.14 Dư nợ theo chương trình cho vay từ tháng đầu năm 2012 đến tháng đầu năm 2013……………………………… ……………………… 46 Bảng 4.15 Dư nợ theo tổ chức Hội PGD NHCSXH huyện Phụng Hiệp giai đoạn 2010 – 2012……………………………………….……………………47 Bảng 4.16 Dư nợ theo tổ chức Hội PGD NHCSXH huyện Phụng Hiệp từ tháng đầu năm 2012 đến tháng đầu năm 2013……………………….…….48 Bảng 4.17 Tình hình nợ xấu theo chương trình cho vay PGD NHCSXH huyện Phụng Hiệp giai đoạn 2010 – 2012………………… 49 Bảng 4.18 Tình hình nợ xấu theo chương trình cho vay PGD NHCSXH huyện Phụng Hiệp từ tháng đầu năm 2012 đến tháng đầu năm 2013……51 Bảng 4.19 Tình hình nợ xấu theo tổ chức Hội PGD NHCSXH huyện Phụng Hiệp giai đoạn 2010 – 2012……………………………………….….52 Bảng 4.20 Tình hình nợ xấu theo tổ chức Hội PGD NHCSXH huyện Phụng Hiệp từ tháng đầu năm 2012 đến tháng đầu năm 2013……….… 53 Bảng 4.21 Tình hình nợ xấu theo tổ chức Hội PGD NHCSXH huyện Phụng Hiệp từ tháng đầu năm 2012 đến tháng đầu năm 2013……….… 54 Bảng 4.22: Đánh giá hoạt động cho vay PGD NHCSXH huyện Phụng Hiệp giai đoạn 2012 – 2012………………………………………………….55 Bảng 4.23 Đánh giá hoạt động cho vay PGD NHCSXH huyện Phụng Hiệp từ tháng đầu năm 2012 đến tháng đầu năm 2013………………… 56 Bảng 4.24 Đánh giá hoạt động cho vay theo chương trình…………….57 viii 4.3.1.4 Chỉ số rủi ro tín dụng Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng, phản ánh rõ kết hoạt động ngân hàng Chỉ tiêu tăng từ 0,88% đến 4,61% từ năm 2010 đến 2011 tiêu tăng nợ hạn tăng, tình hình sản xuất kinh doanh hộ dân chưa đạt hiệu quả, đến thời hạn sinh viên mà chưa thu hồi sinh viên chưa trường chưa có việc làm ổn định Trong khoảng thời gian 2011 đến 2012 số giảm đáng kể giảm 3,25% tháng đầu năm 2013 giảm so với tháng đầu năm 2012 từ 5,64% 2,46% phần lớn tiêu giảm ngân hàng có cấu đầu tư hợp lý, cho người dân vay sử dụng vốn mục đích nên thu hồi vốn thời hạn khả thu hồi nợ tốt cán tín dụng chi nhánh 4.3.2 Đánh giá hoạt động cho vay theo chương trình Bảng 4.24 Đánh giá hoạt động cho vay theo chương trình Đơn vị tính: Triệu đồng Tên chương trình Hộ nghèo Năm Chỉ tiêu 2010 XKLĐ Trả chậm nhà tháng/ 2012 tháng/ 2013 0,09 0,11 0,49 0,30 0,06 Chỉ số rủi ro tín dụng 1,52 8,71 5,98 10,42 4,15 90,73 69,85 97,78 26,46 33,21 Vịng quay vốn tín dụng 0,24 0,14 0,40 0,19 0,14 Chỉ số rủi ro tín dụng 2,43 21,28 8,78 24,92 8,33 53,81 384,43 80,16 140,65 105,32 Hệ số thu nợ HSSV 2012 Vịng quay vốn tín dụng Hệ số thu nợ GQVL 2011 Vịng quay vốn tín dụng 0,01 0,02 0,09 0,02 0,04 Chỉ số rủi ro tín dụng 0,40 0,97 1,18 2,82 0,97 Hệ số thu nợ 3,19 6,90 46,03 19,58 46,10 Vịng quay vốn tín dụng 0,03 0,05 0,57 0,16 0,15 89,00 95,85 Chỉ số rủi ro tín dụng 10,55 73,49 91,65 Hệ số thu nợ 122,5 247,5 _ _ _ Vịng quay vốn tín dụng _ _ 0,01 _ _ Chỉ số rủi ro tín dụng _ _ _ _ _ Hệ số thu nợ _ _ 14,29 _ _ 57 NS & VSMTNT Vòng quay vốn tín dụng 0,04 0,02 0,04 0,01 0,02 Chỉ số rủi ro tín dụng 0,02 0,02 0,04 _ _ 5,13 10,08 6,63 5,46 Hệ số thu nợ Hộ nghèo nhà 13,11 Vịng quay vốn tín dụng _ _ _ _ _ Chỉ số rủi ro tín dụng _ 3,84 _ _ _ Hệ số thu nợ _ _ 0,31 0,38 _ 0,06 0,17 0,54 0,19 0,08 _ _ 2,91 2,93 2,03 67,42 83,03 99,84 100,92 Vòng quay vốn tín dụng SXKD VKK Chỉ số rủi ro tín dụng Hệ số thu nợ 48,84 Vịng quay vốn tín dụng 0,03 0,03 0,02 _ _ _ _ _ _ _ 3,47 25,00 _ _ _ Vịng quay vốn tín dụng _ _ _ _ _ Chỉ số rủi ro tín dụng _ _ _ _ _ Hệ số thu nợ _ 50 _ _ _ Thương nhân Vòng quay vốn tín dụng _ 0,01 0,02 0,02 _ Chỉ số rủi ro tín dụng _ _ _ _ _ VKK Hệ số thu nợ _ _ 100 100 _ 0,88 0,31 0,75 0,26 0,28 Chỉ số rủi ro tín dụng _ _ 0,05 _ _ Hệ số thu nợ _ 13,88 41,04 17,39 _ DTTS ĐBKK Chỉ số rủi ro tín dụng Hệ số thu nợ DTTS nghèo ĐBSCL Vịng quay vốn tín dụng Cho vay khác (Nguồn: Phịng tín dụng NHCSXH chi nhánh huyện Phụng Hiệp giai đoạn 2010 – 2012 tháng 2013) * Chương trình cho vay hộ nghèo Ở chương trình cho vay hộ nghèo có số rủi ro tín dụng cao tăng mạnh năm 2011 8,71% nợ hạn tăng mạnh Hệ số thu nợ qua năm có biến động tăng giảm không ổn định tăng mạnh năm 2011 tăng 90,73%do công tác thu hồi nợ tốt, giảm mạnh 26,46% khả trả nợ người vay chưa tốt, cho vay hộ nghèo chương trình ngân hàng trọng quan tâm nhiều nên đạo việc giám sát sử dụng vốn có hiệu nên cơng tác thu hồi tương đối hiệu Vịng quay vốn tín dụng tương 58 đối thấp ngân hàng nên tăng vòng quay vốn vay nhiều để góp phần phát triển đời sống người dân, phần tăng dư nợ * Chương trình cho vay giải việc làm Ở chương trình hệ số thu nợ tương đối tốt chi nhánh nên phát huy tốt công tác thu hồi nợ thấy được sống hộ vay có sống tốt hơn, nên hoan thành tốt nghĩa vụ người vay, nhiên hệ số tăng giảm không ổn định Về hệ số vịng quay vốn so vợ chương trình khác hệ số chương trình tương đối tốt, cần phát huy nhiều Chỉ số rủi ro tín dụng chương trình tương đối cao nên có biện pháp làm giảm nợ hạn, so với năm trước tháng 2013 giảm cịn 8,33% * Chương trình cho vay HSSV Trong chương trình hệ số thu nợ tăng giảm không ổn định tăng mạnh năm 2012 tháng đầu năm 2013 thấy tình hình thu nợ chương trình tương đối, cần nâng cao hệ số Chỉ số rủi ro tín dụng chương trình tương đối thấp sinh viên tr làm tốt nghĩa vụ mình.Và hệ số vịng quay vốn tín dụng cịn thấp cần có biện pháp để nâng cao hệ số để khơng bị thất vốn, cho thấy khả luân chuyển vốn chưa tốt * Chương trình cho vay xuất lao động Chương trình có tình hình nợ q hạn tương đối cao, nợ tồn đọng nhiều, làm ảnh hưởng chất lượng tín dụng ngân hàng đồng nghĩa tăng rủi ro ngân hàng tương lai Công tác thu hồi nợ cao vào hai năm 2010, 2011 đến năm sau không phát sinh thêm cho thấy công tác thu hồi cán tín dụng tương đối hiệu nhiên lại khơng trì tốt Vóng quay vốn tín dụng cịn thấp cho thấy khả thu hồi vốn chương trình chưa tốt * Chương trình cho vay trả chậm nhà Ta thấy tình hình nợ q hạn chương trình khơng phát sinh cho thấy người vay có ý thức trả nợ tốt, vịng quay vốn tín dụng chương thấp dư nợ chương trinh khơng cao Về hệ số thu nợ cao năm 2012 cho thấy năm 2012 Ngân hàng tích cực dung nhiều biện pháp thu hồi khơng để tồn đọng 59 * Chương trình cho vay NS&VSMT Ta thấy cơng tác thu hồi nợ chương trình vào năm 2010 hoạt động tốt, năm thu hồi nợ giảm làm cho nợ tồn đọng nhiều Vịng quay vốn tín dụng thấp cho thấy khả thu hồi vốn chậm Tuy nhiên nợ hạn chương trình khơng cao cho thấy chuong trình cho vay tương đối tốt khơng để lại nhiều rủi ro Nhưng cần có nhiều biện pháp để cao chất lượng chương trình * Chương trình cho vay hộ nghèo nhà Ta thấy chương trình số rủi ro tín dụng phát sinh vào năm 2011 nợ hạn giai đoạn tồn lại nhiều năm cịn lại tuong đói tốt chưa xuất nợ hạn Về hệ số thu hồi nợ không tốt mức gần 0% cho thấy công tác thu hồi nợ chưa tốt, cịn vịng quay vốn tín dụng cịn thấp ngân hàng cần có biên pháp để thu hồi vốn nhanh *Chương trình cho vay sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Qua bảng số liệu ta thấy hệ số thu nợ chương trình tốt có năm 2010 48,84% cịn năm lại 50% cho thấy khả thu hồi nợ Ngân hàng cao Về số rủi ro tín dụng tương đối bắt đầu phát sinh thêm từ năm 2012 sau sau tiêu bắt đầu giảm Vịng quay vốn tín dụng không cao do nguồn vốn luân chuyển không tốt nguồn bị chiếm dụng * Chương trình cho vay DTTS ĐBKK Ta thấy hệ số thu nợ chương trình thu hồi vào năm 2010 2011 năm sau khơng phát sinh thêm nhu cầu vổn giai đoạn sau khơng cao Vịng quay vốn tín dụng chương trình cịn thấp nên ngân hàng cần có biên phá tăng quay vịng vốn Tuy nhiên chuong trình không xuát nợ hạn cho thấy ngân hàng đôn đốc thu hồi nợ tốt * Chương trình cho vay DTTS nghèo ĐBSCL Ở chương trình nợ hạn không phát sinh khoản nợ chưa đến hạn khơng để tồn đọng Vịng quay vốn tín dụng chương trình thấp hệ số thu hồi nợ phát sinh vào năm 2011 Ta thấy chương trình số thấp nợ hạn không tồn đọng cho thấy không để rủi ro cho ngân hàng, Chúng ta cần cố gắng công tác thu hồi kiểm sốt khơng để nợ tồn đọng 60 * Chương trình cho vay Thương nhân VKK Ta thấy chương trình khơng có nợ q hạn phát sinh, ta thấy ngân hàng đôn đốc hộ vay trả nợ hạn, vịng quay vốn tín dụng thi thấp mạng lại lợi nhuận không cao, nhiên hệ sô thu nợ phát sinh hay thu hồi đươc khoản nợ vào năm 2012 tháng đầu năm 2013 Các cán tín dụng cố gắng làm tốt cơng tác cần phát huy để chương trình hoạt động hiệu * Chương trình cho vay khác Ở khản mục cho vay khác ngân hàng gồm hai chương trình cho vay chuộc sổ cho vay hộ cận nghèo Ta thấy tình hình nợ hạn hai chương trình có phát sinh tương đối thấp, vịng quay vốn tín dụng khơng ổn định thu hồi khoản nợ từ người vay giúp ngân hàng đảm bảo nguồn vốn mình.Và hệ số thu nợ cao năm 2012 cho thấy công tác thu hồi tốt, cần phát huy tối đa lực để khơng để nợ tồn đọng 61 CHƯƠNG NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ CHI NHÁNH HỘI HUYỆN PHỤNG HIỆP 5.1 NHỮNG KHĨ KHĂN CỊN TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY Trong thời gian hoạt động Ngân hàng đạt nhiều thành tựu đáng kể, song bên cạnh cịn tồn hạn chế, số mặt cần phải khắc phục: - Cơng tác tun truyền chủ trương, sách Nhà nước rộng khắp đến ấp, khu vực hạn chế chiều sâu nên phận người dân chưa biết chưa hiểu rõ đến chủ trương, sách Và khơng người dân có ý thức trả nợ kém, nợ nhận bàn giao làm ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay NHCSXH - Cơng tác rà sốt, bổ sung hộ nghèo phát sinh hộ tái nghèo mùa, thiên tai, dịch bệnh… UBND xã, thị trấn chưa kịp thời nên việc cho vay chi nhánh gặp nhiều khó khăn - Chưa phối hợp hiệu chương trình, dự án kinh tế - xã hội địa bàn, chương trình hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ quan Nhà nước, doanh nghiệp tổ chức Chính trị - Xã hội làm ảnh hưởng tới hiệu sử dụng vốn tín dụng sách - Cơ chế ủy thác phần cho Tổ chức trị - xã hội đắn phù hợp với chế độ trị - xã hội nước ta, thời gian qua đạt kết toàn diện tồn nhiều bất cập: + Cán Hội cấp thường xuyên thay đổi, cán nhận nhiệm vụ chưa nắm bắt nhiệm vụ ủy thác nên nhiều hoạt động ủy thác chất lượng chưa cao Một số Tổ trưởng Tổ TK&VV lạm dụng làm ủy thác tham ô, chiếm dụng vốn người vay tổ chức Hội chưa có giải pháp xử lý dứt điểm để thu hồi vốn + Tổ TK&VV số nơi chưa củng cố, thiếu kết hợp hài hòa Tổ TK&VV theo địa bàn áp với Tổ TK&VV theo Tổ chức Hội đoàn thể; chưa làm tốt nhiệm vụ rà sốt, đơn đốc tổ viên sử dụng vốn vay mục đích + Các tổ chức Hội đoàn thể chưa ý mức đến công tác kiểm tra, giám sát hoạt động Tổ TK&VV, việc sử dụng vốn vay tổ viên 62 đôn đốc thu nợ Nhưng chưa có quy định chế tài, quy trách nhiệm cụ thể đơn vị để xảy sai xót, sai phạm, chất lượng ủy thác yếu 5.2 NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHCSXH CHI NHÁNH HUYỆN PHỤNG HIỆP - Làm tốt công tác thông tin tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng hoạt động NHCSXH để người dân nhận thức hiểu rõ sách tín dụng, quy định cho vay đối tượng NHCSXH - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát Ban đại diện HĐQT, NHCSXH tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác nhằm phát khắc phục kịp thời tồn tại, sai sót để đảm bảo an tồn vốn cho Nhà nước - Tăng cường công tác đào tạo, tâp huấn bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán Hội đoàn thể, Ban quản lý tổ TK&VV để nâng cao trình độ, đáp ứng yêu cầu nghiệp vụ Kết hợp với ban ngành đoàn thể để hướng dẫn cách làm ăn cho hộ vay sử dụng vốn vay hiệu an toàn - Về nguồn vốn: Tận dụng nguồn vốn trung ương chuyển chuyển khai cho vay kịp thời, không để tồn đọng vốn, phối hợp với ban ngành khai thác tối đa nguồn vốn ủy thác địa phương để bổ sung nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn Tiếp tục chuyển khai huy động tiền gửi tiết kiệm người nghèo thông qua Tổ TK&VV kết hợp với huy động nguồn vốn Tổ chức, cá nhân có lãi suất thấp để hỗ trợ đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày tăng địa bàn huyện - Chỉ đạo thực tốt tiêu kế hoạch tín dụng giao hàng năm Chủ động nắm bắt nợ đến hạn, đôn đốc thu hồi, xử lý nợ hạn, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng; hồn thiện hồ sơ cho vay quay vòng kịp thời, đối tượng, không để tồn đọng vốn; đồng thời xử lý kịp thời khoản nợ bị rủi ro nguyên nhân khách quan, đảm bảo công bằng, khách quan, giúp đối tượng vay vốn kịp thời tháo gỡ khó khăn - Nên bổ sung thêm nguồn nhân phận tín dụng cho chi nhánh, có nhân viên tín dụng mà phải đảm nhận đến 15 xã nên cịn gặp nhiều khó khăn công tác giải ngân thu lãi,… - Chi nhánh nên cử cán giám sát hoạt động hội, đoàn thể cấp tổ TK&VV vấn đề quản lý nguồn vốn, thu nợ lãi Cán tín dụng nên thường xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn 63 - Trong thời gian tới, cấp, ngành, địa phương cần tiếp tục phối hợp chặt chẽ, thực công khai, minh bạch, sáng tạo, có hiệu chương trình tín dụng; đẩy mạnh công tác tuyên truyền tới người dân 64 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Ngày nhu cầu vay vốn để cải thiện đời sống sản xuất kinh doanh người dân huyện Phụng Hiệp đặc biệt người nghèo ngày tăng cao Để đáp ứng nhu cầu việc thành lập NHCSXH chi nhánh huyện Phụng Hiệp giúp cho nhiều hộ dân có vốn sản xuất để cải thiện đời sống, nâng cao mức sống người dân Không riêng NHCSXH chi nhánh huyện Phụng Hiệp mà đời hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội hoàn toàn phù hợp với điều kiện nước ta, nước nghèo, đa số người dân khó khăn cần vốn để sản xuất kinh doanh lại khơng có khả vay Ngân hàng thương mại Mặc dù Phịng giao dịch gặp khơng khó khăn doanh số cho vay doanh số thu nợ chưa tăng cao, vốn huy động sử dụng chưa thật hiệu quả, nợ hạn ngày tăng vấn đề ảnh hưởng đến hoạt động Phòng giao dịch chi nhánh đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho hộ nghèo, phần ý thức làm việc cán ngân hàng, người thấy trách nhiệm mình, nội đồn kết trí tạo nên sức mạnh tổng hợp để hoàn thành nhiệm vụ giao Ngồi khơng thể khơng nói đến giúp đỡ hỗ trợ nhiệt tình từ phía Trung ương ban ngành, Hội đồn thể quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh làm trịn trách nhiệm nghĩa vụ việc hỗ trợ nguồn vốn cho chi nhánh NHCSXH chi nhánh huyện Phụng Hiệp thực với mục tiêu xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế ổn định xã hội, khơng mục đích lợi nhuận, cán tín dụng hồn thành tốt cơng tác đạo đức nghề nghiệp ln vui vẻ nhiệt tình cơng việc góp phần làm cho hoạt động cho vay chi nhánh ngày hiệu 6.2 KIẾN NGHỊ NHCSXH chi nhánh huyện Phụng Hiệp hoạt động tương đối hiệu đáp ứng nhu cầu vốn cho người dân để sản xuất kinh doanh, tạo nguồn vốn cho cơng dân có cơng ăn việc làm địa phương nước ngoài, tạo điều kiện cho nhiều HSSV thực thành công đường học vấn chi nhánh nên có biện pháp linh hoạt việc thu hồi nợ hạn Với em có số kiến nghị mang tính chất tham khảo, mong giúp cho hoạt động Ngân hàng ngày hiệu hơn: 65 6.2.1 Đối với Ngân hàng Chính sách Xã hội Tỉnh Hậu Giang - Xử lý văn kiến nghị chi nhánh nhanh chóng, kịp thời - Xây dựng sở hạ tầng cho Ngân hàng, việc phát triển cơng nghệ thơng tin, xác đại - Có sách giá phù hợp với tình hình lạm phát tăng mạnh nhằm góp phần để người nông dân yên tâm sản xuất - Khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng ngày đơng cán tín dụng Ngân hàng ít, cán tín dụng phải đảm nhận nhiều công việc lúc nên làm cho việc thẩm định khách hàng thường bị chậm trễ, đơi khách hàng phải đợi lâu có nhiều khách hàng đến giao dịch lúc Vì vậy, Ngân hàng cần điều chuyển thêm cán tín dụng cho chi nhánh - Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác đào tạo, thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng, nâng cao lực, phẩm chất xây dựng đội ngũ cán cơng nhân viên có đầy đủ trình độ chun mơn để hồn thành tốt nhiệm vụ giao Và Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức phong trào thi đua, khen thưởng, tham gia đầy đủ hoạt động cơng đồn nhằm xây dựng tập thể đồn kết vững mạnh 6.2.2 Đối với Chính quyền địa phương UBND huyện Phụng Hiệp - UBND Tỉnh đạo cấp ngành mà đặc biệt ngành Tịa án, Kiểm sốt, Cơ quan thi hành án giúp đỡ Ngân hàng xử lý nợ hạn, giải nhanh tài sản đảm bảo tiền vay bất động sản thực nghiêm việc thi hành án án có hiệu lực phát chuyển đổi sở hữu tài sản chấp giúp cho ngân hàng thu hồi vốn - Phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng ngân hàng thuận lợi - UBND xã, thị trấn cần xem xét quản lý chặt chẽ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp xin vay vốn ngân hàng nhằm giúp cho cán ngân hàng có sở thẩm định để từ nên định cho vay hay không - Cần nhiều quan tâm quyền địa phương trung ương, trích phần ngân sách để đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nghèo đối tượng khác để thực tốt cơng tác xóa đói giảm nghèo 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO … …… Nghị định số 78/2002//NĐ-CP, 2002 Quyết định số 15/QĐ-HĐQT, 2011 Các báo cáo hoạt động tín dụng từ năm 2005 – 2007, phịng tín dụng NHCSXH chi nhánh huyện Phụng Hiệp ThS Thái Văn Đại, 2005 Phân tích nghiệp vụ cho vay - Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, tủ sách Đại học Cần Thơ ThS Thái Văn Đại, 2007 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, Trường Đại học Cần Thơ Đại học Cần Thơ ThS Thái Văn Đại, ThS Nguyễn Thanh Nguyệt, 2006 Quản trị ngân hàng, tủ sách Đại học Cần Thơ Đại học Cần Thơ ThS Thái Văn Đại, Bùi Văn Trịnh, 2006 Bài giảng Tiền tệ - Ngân hàng, Tủ sách Đại học Cần Thơ ThS Thái Văn Đại, 2002 Giáo trình Nghiệp vụ Kinh doanh Ngân hàng Thương mại Đại học Cần Thơ http://www.vbsp.org.vn 67 PHỤ LỤC Bảng: Đánh giá tình hình cho vay chương trình cho vay Năm Tên chương trình Chỉ tiêu 2010 2011 tháng/ tháng/ 2012 2013 2012 Doanh số cho vay 11.424 5.998 39.548 15.341 16.200 Doanh số thu nợ 3.794 5.442 27.624 15.001 4.286 Dư nợ 49.603 50.159 62.083 50.499 73.997 DNBQ 44.086 49.881 56.121 50.329 68.040 Nợ hạn 752 4.370 3.715 5.263 3.071 Vòng quay vốn tín dụng 0,09 0,11 0,49 0,30 0,06 Chỉ số rủi ro tín dụng 1,52 871 5,98 10,42 4,15 Hệ số thu nợ 33,21 90,73 69,85 97,78 26,46 Doanh số cho vay 2.232 244 3.276 829 902 Doanh số thu nợ 1.201 938 2.626 1.166 950 Dư nợ 6.943 6.249 6.899 5.912 6.851 DNBQ 5.108 6.596 6.574 6.080,5 6.875 Nợ hạn 169 1.330 606 1.473 571 Vòng quay vốn tín dụng 0,24 0,14 0,40 0,19 0,14 Chỉ số rủi ro tín dụng 2,43 21,28 8,78 24,92 8,33 53,81 384,43 80,16 140,65 105,32 15.062 13.157 11.959 6.089 5.475 481 908 5.505 1.192 2.524 Dư nợ 45.279 57.528 63.982 62.425 66.933 DNBQ 35.904 51.404 60.755 59.976,5 65.457,5 Nợ hạn 182 557 755 1.762 650 Vịng quay vốn tín dụng 0,01 0,02 0,09 0,02 0,04 Chỉ số rủi ro tín dụng 0,40 0,97 1,18 2,82 0,97 Hệ số thu nợ 3,19 6,90 46,03 19,58 46,10 40 40 _ _ _ Hộ nghèo GQVL Hệ số thu nợ Doanh số cho vay Doanh số thu nợ HSSV XKLĐ Doanh số cho vay 68 Doanh số thu nợ Trả chậm nhà 49 99 900 298 161 Dư nợ 2.085 2.026 1.126 1.728 965 DNBQ 1.811 2.056 1.576 1.877 1.045,5 Nợ hạn 220 1.489 1.032 1.538 925 Vịng quay vốn tín dụng 0,03 0,05 0,57 0,16 0,15 Chỉ số rủi ro tín dụng 10,55 73,49 91,65 89,00 95,85 Hệ số thu nợ 122,5 247,5 X X X Doanh số cho vay _ 3.660 140 140 220 Doanh số thu nợ _ _ 20 _ _ Dư nợ _ 3.660 3.780 3.800 4.000 DNBQ 243 1.830 3.720 3.730 3.890 Nợ hạn _ _ _ _ _ Vịng quay vốn tín dụng _ _ 0,01 _ _ Chỉ số rủi ro tín dụng _ _ _ _ _ Hệ số thu nợ X _ 14,28 _ _ 2.876 6.360 8.896 1.992 8.092 377 326 897 132 442 Dư nợ 10.492 16.526 24.525 18.386 32.175 DNBQ 9.865 13.509 20.525,5 17.456 28.350 _ _ Vịng quay vốn tín dụng 0,04 0,02 0,04 0,01 0,02 Chỉ số rủi ro tín dụng 0,02 0,02 0,04 _ _ Hệ số thu nợ 13,11 5,13 10,08 6,63 5,46 Doanh số cho vay 9.608 5.440 2.584 2.096 _ _ _ 8 17 Dư nợ 9.616 15.056 17.632 17.144 17.615 DNBQ 8.384 12.336 16.344 16.100 17.623,5 Nợ hạn _ 578 _ _ _ Vòng quay vốn tín dụng _ _ _ _ _ Chỉ số rủi ro tín dụng _ 3,84 _ _ _ Doanh số cho vay Doanh số thu nợ NS & VSMTNT Hộ ngèo nhà Nợ hạn Doanh số thu nợ 69 Hệ số thu nợ _ _ 0,31 0,38 X Doanh số cho vay 2.922 6.092 17.642 4.964 2.169 Doanh số thu nợ 1.427 4.107 14.648 4.956 2.189 Dư nợ 23.472 25.457 28.451 25.465 28.431 DNBQ 22.082 24.465 26.954 25.461 28.441 _ _ 827 745 577 0,06 0,17 0,54 0,19 0,08 _ _ 2,91 2,93 2,03 48,84 67,42 83,03 99,84 100,92 Doanh số cho vay 375 60 _ _ _ Doanh số thu nợ 13 15 10 Dư nợ 449 494 484 493 482 DNBQ 448 471,5 489 493,5 483 _ _ _ _ _ 0,03 0,03 0,02 _ _ _ _ _ _ _ 3,47 25,00 X X X 1.960 10 _ _ _ _ 2 Dư nợ 1.960 1.965 1.963 1.963 1.961 DNBQ 1.942 1.963 1.964 1.964 1.962 Nợ hạn _ _ _ _ _ Vịng quay vốn tín dụng _ _ _ _ _ Chỉ số rủi ro tín dụng _ _ _ _ _ Hệ số thu nợ _ 50 X X X 995 _ 18 18 _ _ 11 18 18 _ Dư nợ 995 984 984 984 984 DNBQ 983,5 989,5 984 984 984 _ _ _ _ _ SXKD VKK Nợ hạn Vòng quay vốn tín dụng Chỉ số rủi ro tín dụng Hệ số thu nợ DTTS ĐBKK Nợ hạn Vòng quay vốn tín dụng Chỉ số rủi ro tín dụng Hệ số thu nợ Doanh số cho vay Doanh số thu nợ DTTS nghèo ĐBSCL Thương nhân VKK Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Nợ hạn 70 Vòng quay vốn tín dụng _ 0,01 0,02 0,02 _ Chỉ số rủi ro tín dụng _ _ _ _ _ Hệ số thu nợ _ X 100 100 X Doanh số cho vay _ 627 2.171 2.151 _ Doanh số thu nợ 87 891 374 454 Dư nợ 10 550 1.830 2.327 1.376 DNBQ 280 1.190 1.438,5 1.603 Nợ hạn _ _ _ _ 0,88 0,31 0,75 0,26 0,28 Chỉ số rủi ro tín dụng _ _ 0,05 _ _ Hệ số thu nợ X 13,88 41,04 17,39 X Cho vay khác Vịng quay vốn tín dụng 71 ... 1.3.2 Phạm vi không gian Đề tài phân tích tình cho vay Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh huyện Phụng Hiệp thực Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh huyện Phụng Hiệp 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu... động cho vay Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh huyện Phụng Hiệp qua năm 2010-2012 tháng đầu năm 2013, từ đưa số giải pháp nâng cao hiệu nghiệp vụ cho vay Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh. .. dụng ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Nghiên cứu vấn đề lý thuyết hoạt động cho vay phân tích tình hình cho vay Ngân hàng Chính sách Xã hội - Đánh giá thực trạng tình hình cho vay Ngân hàng Chính