TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QTKD LÊ VŨ LINH PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN NHU CẦU TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA CÁC HỘ NUÔI TÔM Ở CÀ MAU LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mã số ngành: 52340201 Năm 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QTKD LÊ VŨ LINH MSSV/HV: 4104441 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN NHU CẦU TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA CÁC HỘ NUÔI TÔM Ở CÀ MAU LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN VƯƠNG QUỐC DUY Năm 2013 LỜI CẢM TẠ  Qua 3 tháng dưới sự hướng dẫn của Thầy Vương Quốc Duy, nay em đã hoàn thành luận văn tốt nghiệp của mình. Em xin chân thành cảm ơn Thầy đã giúp đỡ, hướng dẫn em thực hiện tốt hơn luận văn này. Qua đó em đã học hỏi được thêm nhiều kiến thức cần thiết, bổ ích cho những nghiên cứu sau này. Em xin chân thành cảm ơn quí Thầy, Cô trường Đại học Cần Thơ đặt biệt quí Thầy, Cô khoa Kinh Tế- QTKD đã truyền đạt cho em những kiễn thức vô cùng quí báu là hành trang cho con đường của em sau này. Kính chúc quí Thầy, Cô luôn dồi dào sức khỏe và đạt được nhiều thành công! Trân trọng kính chào! Cần Thơ, ngày 23 tháng 11 năm 2013 Lê Vũ Linh i LỜI CAM ĐOAN  Tôi cam đoan rằng đề tài này là do chính tôi thực hiện, các số liệu thu thập và kết quả phân tích trong đề tài là trung thực, đề tài không trùng với bất kỳ đề tài nghiên cứu khoa học nào. Cần Thơ, ngày 23 tháng 11 năm 2013 Lê Vũ Linh ii MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU......................................................................................1 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU..........................................................................1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ..............................................................................1 1.2.1 Mục tiêu chung...............................................................................................1 1.2.2 Mục tiêu cụ thể ...............................................................................................2 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU.................................................................................2 1.3.1 Không gian .....................................................................................................2 1.3.2 Thời gian ........................................................................................................2 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu .....................................................................................2 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU LIÊN QUAN ĐẾN VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU...........2 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU........4 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN ...................................................................................4 2.1.1 Các vấn đề cơ bản về tín dụng .......................................................................4 2.1.2 Hoạt động tín dụng hộ sản xuất Nông nghiệp..................................................7 2.1.3 Các chính sách ảnh hưởng đến đối tượng nghiên cứu......................................8 2.1.4 Cơ cấu thị trường tín dụng ở nông thôn......................................................... 10 2.1.5 Thực trạng tín dụng chính thức tại thị trường tín dụng nông thôn Việt Nam . 14 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU....................................................................15 2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu ............................................................. 15 2.2.2 Phương pháp chọn mẫu ................................................................................ 15 2.2.3 Phương pháp thu thập số liệu........................................................................ 15 2.2.4 Phương pháp phân tích số liệu ...................................................................... 16 CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH THỰC TRANG, HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA CÁC HỘ NUÔI TÔM Ở CÀ MAU ..................................................17 3.1 GIỚI THIỆU VỀ TỈNH CÀ MAU...................................................................17 3.1.1 Vị trí địa lí .................................................................................................... 17 iii 3.1.2 Điều kiện tự nhiên ........................................................................................ 17 3.1.3 Kinh tế.......................................................................................................... 18 3.1.4 Dân cư.......................................................................................................... 19 3.1.5 Giao thông.................................................................................................... 19 3.1.6 Du lịch.......................................................................................................... 20 3.2 KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH NUÔI TÔM Ở CÀ MAU TRONG THỜI GIAN QUA......................................................................................................................20 3.3 TÌNH HÌNH CHUNG CỦA HỘ NUÔI TÔM Ở CÀ MAU..............................23 3.3.1 Cơ cấu hộ tham gia tín dụng ......................................................................... 25 3.3.2 Tình hình lượng vốn vay, kỳ hạn và lãi suất.................................................. 26 3.3.3 Mục đích sử dụng vốn vay ............................................................................ 27 3.3.4 Nguồn thông tin vay tín dụng chính thức ...................................................... 28 3.3.5 Nguồn tiền trả nợ vay ................................................................................... 28 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN NHU CẦU TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA CÁC HỘ NUÔI TÔM Ở CÀ MAU .........................29 4.1 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG VAY HAY KHÔNG VAY NGUỒN VỐN CHÍNH THỨC CỦA HỘ NUÔI TÔM..................29 4.2 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LƯỢNG VỐN VAY CỦA HỘ NUÔI TÔM ( HỒI QUY TƯƠNG QUAN ĐA BIẾN). ...................................32 CHƯƠNG 5: TỒN TẠI, NGUYÊN NHÂN VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP ................36 5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN.....................................................................36 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP......................................................................................37 5.2.1 Các giải pháp nhằm nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng chính thức cho hộ nuôi tôm ................................................................................................................ 37 5.2.2 Các giải pháp giúp hộ nuôi tôm tăng lượng vốn vay chính thức .................... 38 5.2.3 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn vay chính thức của hộ nuôi tôm ........................................................................................................... 38 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ..........................................................39 TÀI LIỆU THAM KHẢO .....................................................................................41 PHỤ LỤC..............................................................................................................42 iv DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 3.1: Một số chỉ tiêu thống kê từ số liệu điều tra ............................................23 Bảng 3.2: Thống kê việc hộ vay vốn ngân hàng.....................................................25 Bảng 3.3: Tình hình lượng vốn vay, kỳ hạn và lãi suất trung bình .........................26 Bảng 3.4: Mục đích sử dụng nguồn vốn vay ..........................................................27 Bảng 3.5: Nguồn thông tin vay của hộ nuôi tôm ....................................................28 Bảng 3.6: Nguồn tiền trả nợ vay ............................................................................29 Bảng 4.1: Diễn giải các biến độc lập trong mô hình Binary Logistic.....................29 Bảng 4.2: Kết quả phân tích hồi quy bằng mô hình Binary Logistic......................30 Bảng 4.3: Kết quả phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay từ các tổ chức tín dụng chính thức của hộ nuôi tôm......................................................................33 v DANH MỤC HÌNH Trang Hình 3.1: Thị phần của các Ngân hàng ..................................................................25 Hình 3.2: Mục đích sử dụng vốn vay của hộ nuôi tôm ...........................................28 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BHNN : Bảo hiểm nông nghiệp ĐBSCL : Đồng bằng sông Cửu Long FDI : Đầu tư trực tiếp nước ngoài NGOs : Các tổ chức phi chính phủ NHCSXH : Ngân hàng Chính sách Xã hội NHNNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn QTDND : Quỹ tín dụng nhân dân vii CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Việt Nam có lợi thế và tiềm năng lớn về nông nghiệp với nhiều mặt hàng có sản lượng xuất khẩu đứng hàng đầu thế giới. Ngày nay với xu thế hội nhập tạo ra nhiều cơ hội phát triển về công nghệ, kỹ thuật, thị trường…Bên cạnh đó là những thách thức lớn đối với kinh tế trong nước. Với thế mạnh về nông nghiệp Chính phủ đã có nhiều chính sách hỗ trợ nhằm phát triển nền nông nghiệp bền vững và để tận dụng tốt các cơ hội từ quá trình hội nhập góp phần phát triển kinh tế đất nước. Thực hiện Nghị quyết số 26-NQ/TW ngày 5/8/2008 của Hội nghị lần thứ 7 BCH khóa X đã qua 5 năm, nghị định số 41/2010/NĐ-CP qua 3 năm thực hiện về lĩnh vực nông nghiệp, nông dân, nông thôn và các chính sách hỗ trợ khác của Nhà nước như Nghị định số 61/2010/NĐ-CP của Chính phủ về chính sách khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào nông nghiệp, nông thôn, quyết định 315/QĐ- TTg của Thủ tướng chính phủ về thực hiện thí điểm bảo hiểm nông nghiệp, mua tạm trữ lúa gạo… Cũng như các vùng khác Cà Mau có tiềm năng lớn về nông nghiệp với 8 huyện và thành phố. Trong đó thủy sản được xác định là ngành kinh tế mũi nhọn của tỉnh, đặc biệt là nuôi trồng thủy sản với diện tích nuôi tôm lớn nhất cả nước. Song năng suất còn khá thấp so với các tỉnh lân cận Bạc Liêu, Sóc Trăng…xuất phát từ nhiều nguyên nhân từ chất lượng con giống, môi trường bị ô nhiễm, dịch bệnh, thiên tai, cơ sở hạ tầng, khả năng ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật…. Tuy nhiên, để thực hiện được tốt các vấn đề trên người nuôi tôm phải qua nhiều khó khăn, đặc biệt là nguồn vốn. Chúng ta đều biết rằng vốn là yếu tố khởi đầu cũng là yếu tố mang tính quyết định tới quá trình sản xuất kinh doanh. Vì vậy để nghề nuôi tôm nói chung, nuôi tôm tại Cà Mau nói riêng phát triển bền vững, ngày càng hiệu quả, việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ nuôi tôm là rất quan trọng. Do vậy, đề tài ”phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng chính thức của các hộ nuôi tôm ở Cà Mau” được chọn để nghiên cứu. 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Mục tiêu chung của đề tài này là phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của các hộ nuôi tôm ở Cà Mau, trên cơ sở đó đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng cũng như đem lại hiệu quả hơn nữa cho tín dụng chính thức của các hộ nuôi tôm tại Cà Mau trong thời gian tới. 1 1.2.2 Mục tiêu cụ thể − Đánh giá tổng quan về tín dụng chính thức của các hộ nuôi tôm ở Cà Mau − Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của các hộ − Đề xuất một số giải pháp cũng như kiến nghị để nâng cao khả năng tiếp cận, chất lượng tín dụng chính thức của các hộ nuôi tôm ở Cà Mau. 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian Đề tài được thực hiện trong phạm vi thành phố Cà Mau, huyện Thới Bình, Cái Nước, Đầm Dơi của tỉnh Cà Mau. 1.3.2 Thời gian − Đề tài thực hiện từ các số liệu sơ cấp được phỏng vấn từ các hộ nuôi tôm tại Cà Mau từ tháng 09/2013 đến tháng 10/2013 − Đề tài được thực hiện khoảng 3 tháng (từ 12/08 đến 18/11/2013). 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Đề tài nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn vay cũng như cách thức, mục đích sử dụng vốn vay của các hộ nên đối tượng nghiên cứu của đề tài là các hộ nuôi tôm có nhu cầu vay và đã vay tín dụng chính thức tại Cà Mau. 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU LIÊN QUAN ĐẾN VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Bùi Văn Trịnh và Nguyễn Quốc Nghi (2010) “Các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng chính thức trong chuyển khai ứng dụng tiến bộ kỹ thuật: trường hợp nông hộ sản xuất lúa ở Đồng Tháp” . Nghiên cứu này xác định các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn từ các tổ chức tín dụng chính thức của nông hộ sản xuất lúa trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp. Số liệu sử dụng trong nghiên cứu này được thu thập thông qua cuộc phỏng vấn trực tiếp 375 nông hộ sản xuất lúa trên địa bàn tỉnh. Mô hình Binary Logistic và phân tích hồi qui tương quan đa biến được sử dụng để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng chính thức của nông hộ. Kết quả nghiên cứu cho thấy, lượng cầu tín dụng chính thức của nông hộ tương quan thuận với trình độ học vấn của chủ hộ, kinh nghiệm sản xuất của chủ hộ, việc hộ có tham gia tổ chức đoàn thể địa phương hay không, tổng diện tích đất của nông hộ. Ngược lại, lượng cầu tín dụng chính thức của nông hộ có tương quan nghịch với việc hộ có vay vốn không chính thức hay không, việc nông hộ có ứng dụng tiến bộ kỹ thuật hay không. 2 Phan Đình Khôi (2012) “Tín dụng chính thức và không chính thức ở Đồng bằng sông Cửu Long: hiệu ứng và khả năng tiếp cận”. Bài viết này phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức và không chính thức của các hộ gia đình ở nông thôn Đồng bằng sông Cửu Long. Sử dụng số liệu điều tra để ước lượng khả năng tiếp cận tín dụng trong điều kiện có sự tương tác của thị trường tín dụng chính thức và không chính thức, kết quả ước lượng cho thấy có sự tương tác giữa các thị trường tín dụng, trong đó số tiền vay tín dụng không chính thức làm tăng khả năng tiếp cận chương trình tín dụng vi mô. Bỏ qua hiệu ứng tương tác này có thể dẫn đến các quyết định cho vay dưới mức tối ưu của các chương trình tín dụng vi mô. Đối với tín dụng chính thức, nhóm có thu nhập thấp nhất phải đối mặt với việc sàng lọc tín dụng khắt khe hơn các nhóm khác mặc dù các chương trình tín dụng vi mô được thiết kế với mục tiêu cung cấp tín dụng cho các hộ nghèo và hộ có thu nhập thấp. Kết quả chỉ ra rằng sở hữu đất đai, lãi suất chính thức, và thời hạn cho vay không chính thức là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khoản vay không chính thức. Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng vi mô bao gồm làm việc cho chính quyền địa phương, thành viên tổ vay vốn, sổ hộ nghèo, trình độ học vấn, lao động có tay nghề và đường giao thông liên xã. Để giảm bớt phụ thuộc vào tín dụng không chính thức và nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng chính thức thông qua các chương trình tín dụng vi mô, các hộ gia đình nông thôn cần tích cực tham gia vào các tổ vay vốn ở địa phương. Trương Đông Lộc và Trần Bá Duy (2008) nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ trên địa bàn tỉnh Kiên Giang”. Mục tiêu của nghiên cứu này là phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nông dân trên địa bàn tỉnh Kiên Giang. Số liệu sử dụng trong nghiên cứu được thu thập từ một cuộc điều tra bằng bảng câu hỏi với tổng số nông hộ được phỏng vấn là 152. Áp dụng mô hình Probit, kết quả phân tích cho thấy, các nhân tố có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ bao gồm: Tuổi của chủ hộ, số thành viên trong gia đình, trình độ học vấn của chủ hộ, diện tích đất của hộ, khả năng đi vay từ các nguồn không chính thức, thu nhập của hộ và tổng tài sản của hộ. 3 CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Các vấn đề cơ bản về tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm Theo Thái Văn Đại (2012, trang 36) đã đưa ra khái niệm tín dụng như sau: − Định nghĩa 1: Tín dụng là quan hệ kinh tế được biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật, trong đó người đi vay phải trả cho người vay cả gốc lẫn lãi sau một thời gian nhất định. − Định nghĩa 2: Tín dụng là phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa pháp nhân và thể nhân trong nền kinh tế hàng hóa. − Định nghĩa 3: Tín dụng là một giao dịch giữa hai bên trong đó một bên (trái chủ - người cho vay) cấp tiền, hàng hóa, dịch vụ, chứng khoán,... dựa vào lời hứa thanh toán lại trong tương lai của bên kia ( thụ trái – người cho vay). Như vậy, “tín dụng” có thể diễn đạt bằng nhiều cách khác nhau, nhưng chúng cùng chỉ những hành động thống nhất: hoạt động đi vay và cho vay và quan hệ giữa hai bên ràng buộc bởi cơ chế tín dụng, thỏa thuận thời gian cho vay, lãi suất phải trả..., và pháp luật hiện tại. 2.1.1.2 Chức năng của tín dụng Tín dụng có 2 chức năng cơ bản như sau: a) Tập trung và phân phối lại tài nguyên Tín dụng là sự vận động của vốn từ chủ thể này sang chủ thể khác. Chính nhờ sự vận động của tín dụng mà các chủ thể vay vốn nhận được một phần tài nguyên của xã hội phục vụ sản xuất và tiêu dùng. Phân phối tín dụng được thực hiện bằng 2 hình thức − Phân phối trực tiếp: là việc phân phối vốn từ chủ thể tạm thời chưa sử dụng đến chủ thể sử dụng trực tiếp vốn đó cho sản xuất và tiêu dùng. Phương pháp phân phối này được thực hiện trong quan hệ tín dụng thương mại và việc phát hành trái phiếu của các công ty. − Phân phối gián tiếp: là việc phân phối được thực hiện thông qua các tổ chức trung gian như ngân hàng, hợp tác xã tín dụng, công ty tài chính,… Trong nền kinh tế hiện đại, phân phối vốn tín dụng qua ngân hàng chiếm vị trí 4 quan trọng nhất. Một mặt ngân hàng huy động vốn tiền tệ của các xí nghiệp và cá nhân để làm nguồn vốn cho vay, mặt khác ngân hàng phân phối nguồn vốn đó dưới hình thức cấp tín dụng cho các doanh nghiệp, cá nhân và một phần kho bạc Nhà nước. b) Thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa phát triển Hoạt động tín dụng tạo điều kiện cho sự ra đời của các công cụ lưu thông tín dụng như kỳ phiếu, séc, thẻ thanh toán,…thay thế sự lưu thông tiền mặt và làm giảm chi phí in tiền, vận chuyển, bảo quản tiền. Thông qua Ngân hàng các khách hàng có thể giao dịch với nhau bằng hình thức chuyển khoản hoặc bù trừ và cũng nhờ hoạt động tín dụng mà các nguồn vốn đang nằm trong xã hội được huy động để sử dụng cho sản xuất và lưu thông hàng hóa, làm cho tốc độ chu chuyển vốn trong phạm vi toàn xã hội tăng lên. (Thái Văn Đại và Bùi Văn Trịnh, 2010, trang 35) 2.1.1.3 Vai trò của tín dụng Trần Ái Kết và cộng sự (2007, trang 63-64) đã đưa ra vai trò của tín dụng trong điều kiện nền kinh tế nước ta hiện nay như sau: Thứ nhất, đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuất được liên tục, đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế. Trong nền kinh tế sản xuất hàng hóa, tín dụng là một trong những nguồn hình thành vốn lưu động và vốn cố định, tín dụng đã góp phần động viên vật tư, hàng hóa đi vào sản xuất thúc đẩy ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật để đẩy nhanh quá trình tái sản xuất xã hội. Đồng thời thông qua đầu tư tín dụng Nhà nước sẽ góp phần sắp xếp và tổ chức lại sản xuất thúc đẩy ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật để đẩy nhanh quá trình tái sản xuất xã hội. Đồng thời thông qua đầu tư tín dụng Nhà nước sẽ góp phần sắp xếp và tổ chức lại sản xuất, hình thành cơ cấu kinh tế hợp lý, sử dụng nguồn lao động, cải thiện tình trạng mất cân đối trong cơ cấu các ngành kinh tế, kìm hãm lạm phát. Thứ hai, thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Hoạt động của các trung gian tài chính là tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng của các cá nhân doanh nghiệp và đơn vị nhà nước sau đó tiến hành cho vay lại cho các cá nhân và doanh nghiệp đang có nhu cầu vốn. Thứ ba, tín dụng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và ngành kinh tế mũi nhọn. Trong điều kiện nước ta hiện nay nông nghiệp là ngành đáp ứng nhu cầu cần thiết cho xã hội, đang trong quá trình phát triển công nghiệp hóa và là ngành chịu tác động nhiều nhất của điều kiện tự nhiên. Vì vậy, Nhà nước luôn tập trung đầu tư phát triển nông nghiệp để giải quyết nhu cầu tối thiểu của xã hội đồng thời tạo điều kiện để phát triển các ngành kinh tế khác. 5 Thứ tư, hoạt động của tín dụng là sự vận động trên cơ sở hoàn trả và có lợi tức, nhờ vậy mà hoạt động của tín dụng đã kích thích sử dụng vốn có hiệu quả. Khi sử dụng vốn vay, các cá nhân hay doanh nghiệp đi vay sẽ phải tôn trọng hợp đồng tín dụng, tức là phải đảm bảo hoàn trả nợ vay đúng hạn và tuân thủ theo các điều khoản khách đã ghi trong hợp đồng tín dụng; bằng các tác động như vậy đòi hỏi các nhân và các doanh nghiệp hay các tổ chức đi vay phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, nhằm tối đa hóa lợi ích cho bản thân, doanh nghiệp mình. Thứ năm, tạo điều kiện để phát triển các quan hệ kinh tế với nước ngoài. Trong điều kiện kinh tế ngày nay, “mở cửa” để hội nhập đang là vấn đề sống còn đối với vận mệnh của đất nước. Tín dụng đã trở thành một trong những phương tiện trực tiếp và gián tiếp góp phần nối liền các nền kinh tế các nước với nhau. Đối với các nước đang phát triển như nước ta thì tín dụng có vai trò rất quan trọng trong việc mở rộng xuất khẩu hàng hóa, đặc biệt là các hàng hóa thuộc lĩnh vực nông lâm - ngư nghiệp đang là thế mạnh của nước ta. 2.1.1.4 Phân loại tín dụng Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng hoạt động rất đa dạng và phong phú. Tùy theo tiêu thức phân loại mà tín dụng được phân thành nhiều loại khác nhau: − Căn cứ vào thời hạn tín dụng  Tín dụng ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn dưới 1 năm và thường được sử dụng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động và phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt của cá nhân.  Tín dụng trung hạn là các khoản vay có thời hạn từ 1 – 5 năm, được cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh. Tín dụng dài hạn là các khoản vay có thời hạn trên 5 năm, được sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có qui mô lớn. − Căn cứ vào đối tượng tín dụng  Tín dụng vốn lưu động là loại tín dụng được sử dụng để hình thành vốn lưu động của các tổ chức kinh tế như cho vay để dự trữ hàng hóa, mua nguyên vật liệu cho sản xuất. Tín dụng vốn lưu động thường được sử dụng để cho vay bù đắp mức vốn lưu động, thiếu hụt tạm thời.  Tín dụng vốn cố định là loại tín dụng được sử dụng để hình thành tài sản cố định. Loại này được đầu tư để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng các xí nghiệp và công trình mới. Thời hạn cho vay là 6 trung và dài hạn. − Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn  Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa là loại cấp phát tín dụng cho các doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế khác để tiến hành sản xuất và lưu thông hàng hóa.  Tín dụng tiêu dùng là loại tín dụng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân. Tín dụng tiêu dùng có thể được cấp phát dưới hình thức bằng tiền hoặc dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa. Ngoài ra, căn cứ vào mục đích sử dụng còn có thể có nhiều hình thức tín dụng khác. − Căn cứ vào chủ thể trong quan hệ tín dụng  Tín dụng thương mại là quan hệ tín dụng giữa các nhà doanh nghiệp, được biểu hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa.  Tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng thể hiện quan hệ giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các doanh nghiệp và các cá nhân.  Tín dụng nhà nước là quan hệ tín dụng trong đó Nhà nước là người đi vay (như hình thức phát hành công trái, kỳ phiếu kho bạc). − Căn cứ vào đối tượng trả nợ  Tín dụng trực tiếp là hình thức tín dụng mà trong đó người đi vay cũng là người trực tiếp trả nợ.  Tín dụng gián tiếp là hình thức tín dụng mà trong đó người đi vay và người trả nợ là hai đối tượng khác nhau. Ngoài ra, người ta cũng có thể căn cứ vào nhiều cơ sở phân loại khác như căn cứ vào kỹ thuật cho vay, vào mức độ tín nhiệm của khách hàng. (Thái Văn Đại và Bùi Văn Trịnh, 2010, trang 32-35) 2.1.2 Hoạt động tín dụng hộ sản xuất Nông nghiệp 2.1.2.1 Khái niệm hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp Do hộ sản xuất nông nghiệp là hộ chuyên sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp (trồng trọt, chăn nuôi, làm kinh tế tổng hợp và một số hoạt động khác nhằm phục vụ cho việc sản xuất nông nghiệp) có tính chất tự sản xuất, do cá nhân làm chủ hộ, tự chịu trách nhiệm toàn bộ kết quả sản xuất kinh doanh. Chính vì vậy mà hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn 7 tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng cho hộ sản xuất nông nghiệp. 2.1.2.2 Đặc trưng cho vay cơ bản trong sản xuất nông nghiệp Tính thời vụ Tính thời vụ trong cho vay nông nghiệp có liên quan đến chu kỳ sinh trưởng của động, thực vật trong ngành nông nghiệp. Tính thời vụ được biểu hiện ở những mặt sau: − Vụ, mùa trong sản xuất nông nghiệp quyết định thời điểm cho vay và thu nợ. Nếu Ngân hàng tập trung cho vay vào các chuyên ngành hẹp như cho vay một số cây, con nhất định thì phải tổ chức cho vay tập trung vào một thời gian nhất định của năm, đầu vụ tiến hành cho vay, đến kỳ thu hoạch, tiêu thụ tiến hành thu nợ. − Chu kỳ sống tự nhiên của cây, con là yếu tố quyết định tính toán thời hạn cho vay. Chu kỳ ngắn hạn hay dài hạn phụ thuộc vào loại giống cây hoặc con và qui trình sản xuất. Ngày nay công nghệ về sinh học cho phép lai tạo nhiều giống mới có năng suất, sản lượng cao hơn và thời gian trưởng thành ngắn hơn. Chi phí tổ chức cho vay cao Chi phí tổ chức cho vay có liên quan đến nhiều yếu tố như chi phí tổ chức mạng lưới, chi phí cho việc thẩm định, theo dõi khách hàng, chi phí phòng ngừa rủi ro. Cụ thể là: − Cho vay nông nghiệp đặc biệt là cho vay hộ sản xuất thường chi phí nghiệp vụ cho mỗi đồng vốn vay thường cao do qui mô từng vốn vay nhỏ. − Số lượng khách hàng đông, phân bố ở khắp nơi nên mở rộng cho vay thường liên quan tới việc mở rộng mạng lưới cho vay và thu nợ (mở chi nhánh, bàn giao dịch, tổ cho vay tại xã,…). − Mặt khác, do ngành nông nghiệp có độ rủi ro tương đối cao (thiên tai, dịch bệnh,…) nên chi phí cho dự phòng rủi ro là tương đối lớn so với các ngành khác. 2.1.3 Các chính sách ảnh hưởng đến đối tượng nghiên cứu Xác định lợi thế cũng như tầm quan trọng của Nông nghiệp trong quá trình phát triển đất nước, Chính phủ đã có nhiều chính sách. Trong nghiên cứu này, tác giả xin đưa ra nghị định số 41/2010/NĐ-CP và quyết định 315/QĐ- TTg của Thủ tướng Chính phủ vì 2 chính sách trên tác động lớn đến đối tượng nghiên cứu trên địa bàn. Có thể nói từ khi nghị định 41 ra đời đã giải khát vốn cho người nuôi thủy sản tại Tỉnh, do hầu hết các hộ không có tài sản thế chấp gì nên cùng lắm các ngân hàng cũng chỉ cầm cố sổ đỏ mới cho vay với số tiền 20-30% so với giá trị thực tế của 8 quyền sử dụng đất. Số tiền này không thấm vào đâu so với đầu tư nuôi tôm, trong khi thủ tục vay vốn, thẩm định tài sản cũng hết sức rườm rà khiến tâm lý bà con không buồn vay vốn, mà chỉ thường vay lãi bên ngoài. Nuôi tôm công nghiệp lâu nay là thèm muốn của nhiều người bởi năng suất và lợi nhuận cao gấp 2 – 3 lần so với nuôi quảng canh. Kỹ thuật nuôi công nghiệp nông dân trong vùng cũng đã nắm rõ qua nhiều chương trình đào tạo, hướng dẫn ở địa phương. Đây là chủ trương tỉnh Cà Mau đã xác định là hướng chuyển dịch cần phải đẩy mạnh trong thời gian qua. Tuy nhiên, khó khăn lớn nhất là đầu tư cho nuôi tôm công nghiệp quá cao. Với thời giá hiện tại, để cải tạo ao đầm ban đầu cho 1 hecta ao nuôi công nghiệp cần ít nhất cũng 250 – 300 triệu, bao gồm chi phí hút, cải tạo ao nuôi từ 50 – 70 triệu đồng/hecta, hệ thống quạt sục khí, kéo điện, tiền con giống tổng cộng phải hơn 50 triệu đồng, nuôi quảng canh có diện tích trung bình mỗi hộ từ 3 – 5 hecta đầm tôm, nhu cầu vốn cải tạo ao đầm và mua tôm giống đầu mỗi vụ cũng thường dao động từ 50 – 70 triệu đồng. Đó là chưa nói cần phải vốn để đầu tư thức ăn cho tôm. Chính vì điều này mà lâu nay, tỉ lệ hộ dân trong vùng có đủ vốn để đầu tư nuôi tôm còn hết sức ít ỏi. Nghị định 41 giúp người nuôi tôm tiếp cận được với vốn ngân hàng với mức vay tối thiểu 50 triệu đồng góp phần giải quyết nhu cầu vốn cho người dân. Nhằm hạn chế tổn thất, thực hiện Quyết định số 315/QĐ-TTg ngày 1/3/2011 của Thủ tướng Chính phủ về thực hiện thí điểm bảo hiểm nông nghiệp (BHNN) giai đoạn 2011-2013, tỉnh Cà Mau đã chọn triển khai thực hiện thí điểm tại TP.Cà Mau, huyện Cái Nước, huyện Đầm Dơi và 9 xã (Hòa Mỹ, Hưng Mỹ, Lương Thế Trân, Tân Duyệt, Trần Phán, Tạ An Khương Nam, Hòa Tân, Hòa Thành, Định Bình). Đến cuối tháng 7/2013, Công ty Bảo Minh Cà Mau đã ký 1.866 hợp đồng bảo hiểm với nông dân (có 31 hộ nghèo, 15 hộ cận nghèo) nuôi tôm sú (178 hợp đồng) và nuôi tôm chân trắng (1.688 hợp đồng), tổng diện tích nuôi gần 714 ha. Tổng giá trị bảo hiểm theo hợp đồng đã ký là 410.325.230.041 đồng; tổng phí bảo hiểm 30.431.115.733 đồng (người dân phải nộp 11.911.133.027 đồng; ngân sách hỗ trợ 18.519.982.706 đồng). Trong đó, có 474 hợp đồng được ký năm 2012, diện tích gần 197ha; tổng giá trị bảo hiểm trên 108,4 tỉ đồng, tổng phí bảo hiểm trên 8 tỉ đồng (người dân nộp là 3 tỉ đồng, ngân sách nhà nước nộp là 4,9 tỉ đồng); có 1.392 hợp đồng ký trong 7 tháng đầu năm 2013, tổng giá trị bảo hiểm 301,8 tỉ đồng, tổng phí bảo hiểm 22 tỉ đồng (người dân nộp 8,8 tỉ đồng, ngân sách hỗ trợ 13,5 tỉ đồng). Từ năm 2012 đến cuối tháng 7/2013, Công ty Bảo hiểm Bảo Minh Cà Mau đã tiếp nhận thông tin khai báo tôm bị thiệt hại là 1.740 vụ. Đã xem xét giải quyết bồi thường 600 vụ, với diện tích bị thiệt hại gần 200ha, số tiền bồi thường là 35.228.785.157 đồng. Trong đó, năm 2012 đã bồi thường 28 vụ, với diện tích thiệt hại 9,24ha, số tiền bồi thường 1.481.481.006 đồng; năm 2013 đã giải quyết bồi thường 572 vụ, diện tích thiệt hại gần 191ha, số tiền bồi thường là 33.747.304.151 9 đồng. Nhưng hiện nay số hồ sơ còn lại 1.140 vụ (cũ) và 112 vụ mới phát sinh bị thiệt hại, tổng số tiền bồi thường ước tính 76,5 tỉ đồng hầu hết đã quá thời hạn so với hợp đồng bảo hiểm nhưng chưa được Công ty Bảo Minh Cà Mau giải quyết bồi thường, nên rất nhiều hộ nông dân tham gia bảo hiểm rất bức xúc. 2.1.4 Cơ cấu thị trường tín dụng ở nông thôn Về cơ bản, hệ thống tài chính phục vụ ở nông thôn ở Việt Nam gồm ba mảng chính. Thứ nhất là khu vực chính thức với hai tổ chức thuộc chính phủ là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNNo&PTNT), Ngân hàng Việt Nam cho người nghèo, các Quỹ tín tụng nhân dân (QTDND) chịu sự giám sát của ngân hàng Nhà nước, và các ngân hàng cổ phần tư nhân. Thứ hai, khu vực bán chính thức có sự tham gia của các tổ chức quần chúng và các tổ chức phi chính phủ. Thứ ba, khu vực không chính thức gồm các nguồn tín dụng trong xã hội như từ gia đình, người thân, bạn bè và láng giềng, từ những người cho vay lãi và các hội (họ/hụi). 2.1.4.1 Khu vực chính thức Tín dụng nông thôn của thị trường chính thức chiếm khoảng 40% từ các nguồn như NHNNo&PTNT, Ngân hàng Chính Sách, và một số ngân hàng thương mại khác. NHNNo&PTNT được thành lập năm 1988 sau khi tách ra từ bộ phận tín dụng nông nghiệp của Ngân hàng Nhà nước, thực sự hoạt động vào tháng 12/1990, sau khi luật Ngân hàng có hiệu lực kể từ ngày 1/10/1990. NHNNo&PTNT tiếp quản mạng lưới chi nhánh của Ngân hàng Nhà nước ở nông thôn. Ngân hàng Việt Nam cho người nghèo là một tổ chức phi lợi nhuận được thành lập vào tháng 8 năm 1995. Nay là Ngân hàng Chính sách Xã hội, viết tắt là NHCSXH được thành lập theo Quyết định 131/2002/QĐ-TTg ngày 4 tháng 10 năm 2002 của Thủ tướng Chính phủ. Việc xây dựng Ngân hàng Chính sách xã hội là điều kiện để mở rộng thêm các đối tượng phục vụ là hộ nghèo, học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, các đối tượng chính sách cần vay vốn để giải quyết việc làm, đi lao động có thời hạn ở nước ngoài và các tổ chức kinh tế, cá nhân hộ sản xuất, kinh doanh thuộc các xã đặc biệt khó khăn, miền núi, vùng sâu, vùng xa,khu vực II và III. Ngân hàng Chính sách xã hội có bộ máy quản lý và điều hành thống nhất trong phạm vi cả nước, với vốn điều lệ ban đầu là 5 nghìn tỷ đồng và được cấp bổ sung phù hợp với yêu cầu hoạt động từng thời kỳ. Thời hạn hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội là 99 năm. NHCSXH hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, được nhà nước bảo đảm khả năng thanh toán;tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0% (không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi; được miễn thuế và các khoản phải 10 nộp ngân sách nhà nước). Bộ máy quản trị của Ngân hàng Chính sách xã hội bao gồm: Hội đồng quản trị tại Trung ương, 63 Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp tỉnh, thành phố và hơn 660 Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp quận, huyện. QTDND bắt đầu từ một chương trình thí điểm chịu sự giám sát của Ngân hàng Nhà nước vào tháng 7/1993, là hình thức hợp tác xã tiết kiệm và tín dụng cấp xã xây dựng theo mô hình Caisse Populảie ở Quebec, Canada. Khi đó, một trong những mục tiêu quan trọng của Ngân hàng Nhà nước là khôi phục lòng tin của người dân đối với hệ thống tín dụng nông thôn sau khi sụp đổ của hàng loạt hợp tác xã tín dụng. Tuy mang tên mới, QTDND vẫn hoạt động theo luật hơp tác xã. Theo đó, QTDND chỉ cho các thành viên vay, dù nhận tiền gửi của cả xã viên lẫn những người không phải xã viên. Tuy các khoản vay nhỏ không cần thế chấp bằng giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hay tài sản khác. Kỳ hạn cho vay thường dưới 12 tháng. Lãi suất vay khoảng 1,5% tháng và lãi suất tiền gửi 0,9% do Ngân hàng Nhà nước ấn định, và thường cao hơn lãi suất của NHNNo&PTNT và NHPVNN. Hệ thống quỹ tín dụng có ba cấp: Quỹ tín dụng địa phương, quỹ tín dụng vùng, và quỹ tín dụng Trung ương. Ngân hàng thương mại tập trung cho vay đối với những nông hộ có điều kiện kinh tế ổn định có khả năng trả nợ cao và người buôn bán hay tiểu thương ở địa phương. 2.1.4.2 Khu vực tài chính bán chính thức Khu vực này chiếm 9% trong tổng nguồn vốn ở thị trường nông thôn, nó góp phần quan trọng trong việc đưa nguồn vốn của Nhà nước đến với người nông dân. Với mạng lưới trải rộng cả bốn cấp hành chính (trung ương, tỉnh thành, quận-huyện và phường- xã), các tổ chức quần chúng đóng vai trò đặc biệt trong việc đem tín dụng đến tận người dân cơ sở. Các tổ chức này hỗ trợ Chính phủ trong việc cho vay theo những chương trình Nhà nước, vị dụ như chương trình quốc gia về Xóa đói giảm nghèo, chương trình phủ xanh đất trống đồi trọc, chương trình giải quyết việc làm, chương trình xây dựng nông thôn mới. Ngoài ra các tổ chức này được xem là người môi giới giữa NHNNo&PTNT hay NHCSXH và người đi vay. Họ cũng hỗ trợ ủy ban nhân dân địa phương thành lập những nhóm cùng chịu trách nhiệm để bảo lãnh cho các khoản vay ở cấp xã. Những tổ chức quần chúng tham gia tích cực vào hoạt động tiết kiệm và tín dụng là Hội Liên hiệp Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội liên hiệp Thanh niên, Hội Cựu chiến binh và Hội người làm vườn. Trong đó, Hội Liên hiệp Phụ nữ được xem là thành công nhất trong việc đáp ứng nhu cầu về dịch vụ tài chính của hội viên. Tuy 11 chủ yếu dựa vào nguồn quỹ của Chính phủ, nhưng với vai trò trung gian xã hội của mình, các tổ chức quần chúng có năng lực lớn trong phát triển công đồng, và nhờ đó góp phần lớn vào phát triển tài chính vi mô. Từ đầu thập niên 1990, các tổ chức phi chính phủ (NGOs) nước ngoài đã bắt đầu tham gia hỗ trợ kỹ thuật cho các chương trình tín dụng cho người nghèo. Trong đó, đáng kể là các tổ chức Grougpe de Recherche et d’Echanges Technologiques (GRET), ActionAid, Développement International Des Jardins (CARE), Save The Children Fund (Anh), và OXFAM. Họ tham gia tích cực vào việc huy động tiết kiệm, cũng như đào tạo năng lực cho các nhóm tiết kiệm tín dụng, và các tổ chức quần chúng. Khách hàng của các NGOs là phụ nữ nghèo, cộng đồng dân tộc thiểu số, và người nghèo ở vùng sâu vùng xa, thường là những đối tượng mà khu vực tài chính chính thức chưa đủ khả năng tiếp cận để phục vụ. Tín dụng bán chính thức gần đây cũng được hình thành và phát triển thông qua các chương trình tín dụng vi mô, được cấp vốn bởi các chương trình hỗ trợ từ các quỹ quốc tế và NGOs. Loại hình tín dụng này cung cấp các dịch vụ tài chính vi mô cho những hộ bị loại khỏi khu vực tín dụng chính thức. Tuy nhiên, khu vực tín dụng bán chính thức có một vai trò nhỏ trong việc cung cấp tín dụng vi mô tại Việt Nam vì hệ thống tài chính thiếu một khuôn khổ pháp lý cho các hoạt động tài chính này (trước Luật Các Tổ Chức Tín Dụng sửa đổi, được ban hành tháng 6 năm 2012). Vì vậy, hầu hết các hoạt động tài chính vi mô phát triển theo dự án thực hiện ở cấp tỉnh địa phương. Do thông tin không đầy đủ và số liệu thu thập bị hạn chế, tín dụng bán chính thức không được đề cập trong nghiên cứu này. 2.1.4.3 Khu vực tài chính không chính thức Khu vực tài chính không chính thức chiếm một mảng lớn trong tín dụng nông thôn ở Việt Nam, cung cấp đến 51% lượng vốn cho vay đối với các hộ gia đình nông thôn. Tín dụng nông thôn của khu vực không chính thức xuất phát từ những nguồn như sau: Vay mượn từ gia đình, bà con, bạn bè và láng giềng. Thông thường, tiền mượn từ gia đình và thân nhân không phải trả lãi, nhờ tập quán xã hội Việt Nam khuyến khích việc giúp đỡ nhau. Các khoản vay từ bạn bè hay láng giềng sẽ có lãi suất thỏa thuận tùy theo quan hệ xã hội, uy tín của người vay, kỳ hạn vay. Lãi suất hàng năm có thể xê dịch rất lớn, từ không tính lãi đến lãi hơn 100%. Người cho vay lãi có hoạt động rất đa dạng và linh hoạ.t Họ thường cho vay những món tiền nhỏ và ngắn hạn (theo thời vụ hay theo ngày). Lãi suất cho vay dựa vào thị trường, thường xê dịch từ 3% đến 10% trên tháng. Có thể chia người cho vay lãi theo ba loại chính. Một là loại cho vay lãi truyền thống, chủ yếu do tin tưởng 12 lẫn nhau, với các bước giao dịch rất gọn nhẹ, không cần thỏa thuận hợp đồng thành văn. Kiểu truyền thống này cho vay “nóng”, đôi khi chỉ vài ngày. Hai là kiểu cho vay đòi hỏi phải có cầm cố thế chấp, tương tự như loại một nhưng người đi vay phải thế chấp tài sản hay đất đai. Ba là hình thức cho vay lãi thông qua những nhà buôn nhỏ, bạn hàng, đầu mối cung cấp nguyên vật liệu. Hình thức này ngày càng phổ biến, có thể cho vay bằng tiền mặt hay hiện vật. Họ/hụi đã có truyền thống từ lâu ở Việt Nam. Miền Bắc gọi là họ, miền Nam gọi là hụi. Mỗi hội họ/hụi thường có từ 5 đến 20 hội viên ở chung một ấp/thôn, và mỗi hội như vậy hoạt động độc lập. Mỗi hội huy động tiết kiệm từ các hội viên và chỉ cho vay trong hội với nhau. Các vấn đề như lãi suất, mức cho vay sẽ do các hội viên quyết định thông qua bỏ phiếu kín (dạng đấu giá), hoặc do hội trưởng định đoạt trong những cuộc họp định kỳ. Chu kỳ của một hội kết thúc khi tất cả mọi hội viên đã một lần nhận được tổng số tiền huy động được tại mỗi lượt. Nhìn chung, các hộ gia đình tham gia họ/hụi để giải quyết những nhu cầu tài chính ngắn hạn, nhưng cũng có những hội được lập để đáp ứng nhu cầu đầu tư dài hạn, ví dụ có hội kéo dài được mấy vụ mùa. Có một số lý do giải thích tại sao khu vực không chính thức vẫn còn là nguồn tín dụng quan trọng đối với các hộ nông hộ. Thứ nhất, cầu vượt cung tín dụng chính thức: Các Ngân hàng quốc doanh và tư nhân cũng như các chương trình tín dụng chính thức chưa đủ khả năng đáp ứng hết các nhu cầu vay vốn rất cụ thể của các nông hộ. Thứ hai, các cơ chế cho vay của các tổ chức chính thức vẫn còn nhiều ràng buộc khiến cho những đối tượng nghèo nhất không tiếp cận được với nguồn tín dụng chính thức. Do vậy, có thể một phần của tín dụng chính thức đến với người đi vay cuối cùng lại qua con đường không chính thức: Những người có thể vay được từ các tổ chức chính thức sẽ đem số tiền đó cho những người không vay được tiền ở các tổ chức tín dụng vay lại với lãi suất cao hơn. Thứ ba (đây cũng là lý do thường thấy qua kinh nghiệm các nước khác), trình độ dân trí ở nông thôn còn thấp, nhất là ở những vùng sâu vùng xa, nên người dân còn tâm lý e ngại giao dịch với ngân hàng, trong khi đó một số tổ chức tín dụng chính thức vẫn chưa tìm ra cách thích hợp để đem vốn đến với nông hộ. Mảng tín dụng nông thôn không chính thức này có hai đặc điểm chính. Thứ nhất, tất cả những nguồn vốn đều huy động ngay tại địa phương. Do vậy, về lâu dài, khả năng tích lũy vốn bị hạn chế, không đủ đáp ứng nhu cầu đầu tư sản xuất và tiêu dùng của người dân. Thứ hai, lãi suất của khu vực không chính thức thường cao hơn mức lạm phát, và có lãi suất thực dương. Lãi suất của thị trường này cũng cao hơn nhiều so với lãi suất của hệ thống tài chính chính thức, nhưng vẫn được khách hàng chấp thuận. Điều đó chứng tỏ rằng đối với các nông dân và những người hoạt động kinh doanh ở nông thôn, việc vay được vốn 13 dễ dàng và kịp thời, cũng như chất lượng của dịch vụ có ý nghĩa quan trọng hơn so với mức lãi vay. Khi nền kinh tế nông thôn phát triển mạnh, sẽ cần có nhiều khoản đầu tư quy mô lớn và dài hạn hơn, do các nông hộ và doanh nghiệp nông thôn chuyển đổi cơ cấu và phát triển sản xuất. Bước chuyển biến kinh tế này đòi hỏi phải có một hệ thống tài chính chính thức phát triển mạnh hơn. 2.1.5 Thực trạng tín dụng chính thức tại thị trường tín dụng nông thôn Việt Nam Theo Thống đốc Nguyễn Văn Bình cho biết trong những năm gần đây, NHNN đã có nhiều chính sách để hỗ trợ đối với khu vực nông nghiệp nông thôn như hỗ trợ các ngành sản xuất, xuất khẩu cá tra, thủy sản, lúa gạo, tái cấp vốn cho vay phục vụ cà phê, cho vay thu mua tạm trữ thóc, gạo... Các ngân hàng cũng đã dành một lượng vốn lớn để đầu tư cho lĩnh vực này. Dư nợ cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn từ năm 2008 trở lại đây liên tục tăng trưởng với tốc độ tăng bình quân đạt khoảng 18%. Tính đến 31/12/2012, dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn của các TCTD Việt Nam đạt 561.533 tỷ đồng, tăng 12,52% so với 31/12/2011 (cao hơn mức tăng trưởng 8,91% của dư nợ nền kinh tế) và tăng gấp 2,3 lần so với năm 2008. Đến ngày 30/6/2013, dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn của các TCTD (chưa bao gồm Ngân hàng Chính sách xã hội) đạt khoảng 621.584 tỷ đồng, tăng 10,69% so với 31/12/2012 (cao hơn mức tăng trưởng 4,5% tín dụng chung của nền kinh tế tại cùng thời điểm). Dự kiến trong năm 2013 cho vay lĩnh vực tăng khoảng từ 15-18%. Là khu vực sinh lời thấp, chi phí cao, nhiều rủi ro khách quan (thiên tai, dịch bệnh, khả năng trả nợ của khách hàng thấp...) nên luồng vốn đầu tư, đặc biệt là vốn thương mại không đổ vào nhiều. Mặc dù hiện thị trường tài chính nông thôn Việt Nam đang được tiếp nhận nhiều nguồn vốn đầu tư đa dạng như: Vốn ngân sách nhà nước; vốn tín dụng nông nghiệp lãi suất ưu đãi đầu tư các dự án; vốn tín dụng lãi suất ưu đãi cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách... Tuy nhiên, các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tại khu vực nông thôn còn nghèo nàn, chủ yếu là tín dụng truyền thống, các dịch vụ thanh toán, bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm tín dụng nông nghiệp còn rất hạn chế, gần như mới phát triển ở mức thử nghiệm, sản phẩm tín dụng của ngân hàng chưa bao gồm các dịch vụ hỗ trợ đi kèm, các công cụ đầu tư tài chính chuyên nghiệp cho thị trường này hầu như chưa có. Quy trình cung cấp tín dụng còn phức tạp, chưa phù hợp với trình độ của người dân, đặc biệt là các thủ tục liên quan đến tài sản thế chấp là đất đai; không đáp ứng kịp thời vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh và lãi suất các khoản cho vay thương mại đối với nông nghiệp nông thôn còn ở mức rất cao, khiến còn nhiều tệ nạn như cò vay vốn, tín dụng nặng lãi( tín dụng không chính thức),... Hơn nữa, các nguồn tín dụng - đầu tư còn mất cân 14 đối, khả năng huy động vốn tại chỗ chưa cao; sử dụng vốn tín dụng và đầu tư còn tình trạng bị động, bất hợp lý, dàn trải, chồng chéo, ban phát, chưa được phối hợp đồng bộ, có hiệu quả, nhiều chương trình, dự án kinh tế không được đầu tư đúng hướng, đúng tiến độ gây thất thoát tài sản... Thậm chí, đến nay chưa có một thống kê đầy đủ, chính xác nào về tổng nguồn vốn đầu tư cho khu vực nông nghiệp, thực trạng và nhu cầu vốn đầu tư cho từng địa bàn, từng đối tượng cụ thể trong nông nghiệp. Đây là một trong những lý do tại sao tình hình khu vực nông nghiệp Việt Nam chưa có những cải thiện mạnh mẽ cả về mức sống và trình độ kinh tế, mặc dầu trên 80% hộ nông dân tại tất cả các vùng, miền trong cả nước đã được tiếp cận vốn và các dịch vụ của NHNo&PTNT và trong chiến lược phát triển kinh tế của Việt Nam, nông nghiệp được coi là nền móng cho sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế, cũng như trong thời gian vừa qua, đồng thời Ngân hàng Nhà nước đã có quan tâm xây dựng các cơ chế chính sách phát triển tín dụng nông nghiệp, nông thôn, hỗ trợ nâng cao năng lực của các định chế tài chính, nhất là các định chế tài chính hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, kêu gọi các nguồn vốn nước ngoài cho vay trong lĩnh vực này... Thị trường tín dụng nông thôn là một thị trường nhiều tiềm năng, gắn với nhu cầu sinh hoạt và kinh doanh ngày càng tăng của trên 2/3 tổng dân số, nhất là với nhu cầu hình thành các vùng thủy sản, chuyên canh lúa, hoa màu, cây công nghiệp, cây ăn quả lâu năm; xây dựng kết cấu hạ tầng ở nông thôn (điện, đường giao thông), phát triển các trang trại, doanh nghiệp vừa và nhỏ và trên 2.000 làng nghề trên cả nước... tuy nhiên, đây là thị trường manh múng, nhỏ lẻ do chủ yếu là sản xuất theo hộ gia đình và có sự can thiệp sâu của nhà nước. 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu Thành phố Cà Mau, các huyện Thới Bình, Cái Nước, Đầm Dơi mang đầy đủ đặc trưng của Tỉnh, các hộ nuôi tôm với nhiều hình thức từ quãng canh truyền thống đến nuôi công nghiệp nên nhu cầu về vốn rất khác nhau và là những địa phương tiếp cận được từ các chính sách hổ trợ từ nhà nước. 2.2.2 Phương pháp chọn mẫu Đề tài sử dụng số liệu sơ cấp từ mẫu điều tra 100 hộ nuôi tôm thuộc tỉnh Cà Mau được chọn một cách ngẩu nhiên. 2.2.3 Phương pháp thu thập số liệu − Thu thập số liệu sơ cấp từ thu thập từ mẫu điều tra 100 hộ nuôi tôm tại các ấp, xã thuộc các huyện Thới Bình, Cái Nước, Đầm Dơi và thành phố Cà Mau. 15 − Số liệu thứ cấp: tham khảo các tài liệu đã học, các sách, tạp chí Ngân hàng, báo kinh tế, thông tin trên Internet,…. 2.2.4 Phương pháp phân tích số liệu − Đối với mục tiêu 1: Đánh giá tổng quan về tín dụng chính thức của các hộ nuôi tôm ở Cà Mau- thông qua công cụ thống kê mô tả trình bày một cách khái quát về thị trường tín dụng nông thôn của vùng nghiên cứu về đặc điểm hộ vay, lượng vốn vay, tình hình sử dụng nguồn vốn. − Mục tiêu 2: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng chính thức của hộ nuôi tôm ở Cà Mau.  Mô hình Binary Logistic được sử dụng để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của hộ nuôi tôm trên địa bàn tỉnh Cà Mau. Mô hình có phương trình:  P(Y  1)  log e    0  1 X 1  2 X 2  3 X 3  4 X 4  5 X 5   6 X 6   7 X 7  8 X 8  P( y  0)  Trong đó: Y là biến nhu cầu vay vốn của nông hộ và được đo lường bằng hai giá trị 1 và 0 (0 là không có nhu cầu vay vốn, 1 là có nhu cầu vay vốn). Các biến X là các biến độc lập (biến giải thích).  Phương pháp phân tích hồi qui tương quan đa biến được sử dụng để nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến lượng cầu tín dụng chính thức nông hộ. Trong nghiên cứu này, mô hình hồi qui tương quan đa biến được thiết lập như sau: Y   0  1 X 1   2 X 2   3 X 3   4 X 4   5 X 5   6 X 6   7 X 7   8 X 8   Trong đó: Y: biến phụ thuộc, lượng cầu tín dụng chính thức của nông hộ (đồng). Các biến X là các biến độc lập (biến giải thích). − Mục tiêu 3: Đề xuất một số giải pháp cũng như kiến nghị để mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng chính thức - sử dụng phương pháp luận được rút ra từ mô hình hồi quy cũng như tham khảo các định hướng của địa phương, chính sách của Nhà nước. 16 CHƯƠNG 3 PHÂN TÍCH THỰC TRANG, HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA CÁC HỘ NUÔI TÔM Ở CÀ MAU 3.1 GIỚI THIỆU VỀ TỈNH CÀ MAU 3.1.1 Vị trí địa lí Phần lãnh thổ đất liền của tỉnh Cà Mau nằm trong tọa độ từ 8o30' - 9o10' vĩ Bắc và 104o80' - 105o5' kinh Đông. Điểm cực Đông tại 105o24' kinh Đông thuộc xã Tân Thuận, huyện Đầm Dơi. Điểm cực Nam tại 8o33’ vĩ Bắc thuộc xã Viên An, huyện Ngọc Hiển. Điểm cực Tây tại 104o43' kinh Đông thuộc xã Đất Mũi, huyện Ngọc Hiển. Điểm cực Bắc tại 9o33' vĩ Bắc thuộc xã Biển Bạch, huyện Thới Bình. Cà Mau là mảnh đất tận cùng của tổ quốc với 3 mặt tiếp giáp với biển, phía Đông giáp với biển Đông, phía Tây và phía Nam giáp với vịnh Thái Lan, phía Bắc giáp với 2 tỉnh Bạc Liêu và Kiên Giang. Thành phố Cà Mau nằm trên trục đường quốc lộ 1A và quốc lộ 63, cách thành phố Cần Thơ 180 km, cách thành phố Hồ Chí Minh 380 km. Đường biển của Cà Mau dài gần 254 km, trong đó có 107 km bờ biển Đông và 147 km bờ biển Tây. Biển Cà Mau tiếp giáp với vùng biển các nước như Thái Lan, Malaysia, Indonesia, và là trung tâm của vùng biển quốc tế ở Đông Nam Á. 3.1.2 Điều kiện tự nhiên Cà Mau là vùng đất thấp, thường xuyên bị ngập nước. Hiện nay đang có hiện tượng bồi lở ở cả 2 phía biển Đông và Tây. Cà Mau có 5 nhóm đất chính gồm đất phèn, đất than bùn, đất bãi bồi, đất mặn và đất kênh rạch. Rừng Cà Mau là loại hình sinh thái đặc thù, rừng sinh thái ven biển ngập mặn được phân bố dọc ven biển với chiều dài 254 km. Bên cạnh đó, Cà Mau còn có hệ sinh thái rừng tràm nằm sâu trong lục địa ở các huyện U Minh, Trần Văn Thời, Thới Bình quy mô 35.000 ha. Diện tích rừng ngập mặn ở Cà Mau chiếm 77% rừng ngập mặn của vùng đồng bằng sông Cửu Long. Tỉnh Cà Mau mang đặc trưng của khí hậu nhiệt đới gió mùa cận xích đạo, với nền nhiệt độ cao vào loại trung bình trong tất cả các tỉnh đồng bằng sông Cửu Long. Khí hậu Cà Mau được chia thành 2 mùa là mùa mưa và mùa khô. Trong đó, mùa mưa từ tháng 5 đến tháng 11, mùa khô từ tháng 12 đếntháng 4 năm sau. Lượng mưa ở Cà Mau trung bình có 165 ngày mưa/năm, với 2.360 mm. Độ ẩm trung bình năm là 85,6%, nhiệt độ trung bình hàng năm là 26,50C. Trong đó, nhiệt độ trung bình cao nhất trong năm là vào tháng 4, khoảng 27,60C, nhiệt độ trung bình thấp nhất 17 vào tháng 1, khoảng 250C. Biên nhiệt độ trung bình trong 1 năm là 2,70C. 3.1.3 Kinh tế Tuy Cà Mau có nhiều tiềm năng, thế mạnh, nhưng khi mới chia tách xuất phát điểm về kinh tế - xã hội rất thấp kém. Kinh tế thuần nông với cơ cấu nông-lâm thủy sản chiếm tỷ trọng 63,40%, công nghiệp - xây dựng 16,96%, dịch vụ 19,64%. Kết cấu hạ tầng kinh tế yếu kém, thu nhập bình quân đầu người 6 triệu đồng, đời sống người dân còn rất nhiều khó khăn, tỷ lệ hộ nghèo chiếm 27,9%, lao động qua đào tạo, dạy nghề 15%, hộ sử dụng điện 16%, sử dụng máy điện thoại bình quân 4,5 máy cho 100 dân. Sau 15 năm tái lập (1997 - 2011), Thu nhập bình quân đầu người tăng 3,78 lần, và năm 2012 đạt khoảng 26 triệu đồng. Từ cơ cấu nông nghiệp chiếm đến 63,40%, công nghiệp 16,96%, dịch vụ 19,64% vào năm 1997, đến năm 2012 cơ cấu nông nghiệp chỉ còn 38,0%, công nghiệp tăng lên 36,4%, dịch vụ 25,6%. Năm 2012, diện tích gieo trồng lúa của tỉnh ước đạt 129 ngàn hécta, chiếm trên 80% diện tích cây trồng của tỉnh. Sản lượng lúa ước đạt 556.036 tấn. Hoạt động chăn nuôi gia súc và gia cầm phát triển chậm, chủ yếu là chăn nuôi nhỏ lẻ, chưa mang tính chất công nghiệp, do đó chưa đáp ứng đủ nhu cầu tiêu dùng của người dân trong tỉnh và còn gặp nhiều khó khăn. Tổng đàn heo năm 2012 đạt 213.587 con. Đàn gia cầm đạt 1.622.286 con đang có xu hướng giảm, nguyên nhân chủ yếu một phần là do tác động của chuyển dịch một phần diện tích đất trồng lúa sang nuôi tôm, ở vùng nuôi tôm do thiếu thức ăn và nguồn nước bị nhiễm mặn cũng như dịch bệnh nên hoạt động chăn nuôi gia súc, gia cầm khó phát triển. Năm 2012, diện tích rừng tập trung của tỉnh đạt 103.723 ha, Diện tích mặt nước nuôi trồng thủy sản khoảng 296.687 ha. Sản lượng thủy sản nuôi trồng năm 2012 ước đạt 271.650 tấn, tăng gần 5 lần so với năm 1997, tăng bình quân 12,8%/năm. Giá trị sản xuất bình quân trên 1 ha mặt nước nuôi trồng thủy sản không ngừng tăng, năm 2012 đạt 53,4 triệu đồng/ha, tăng 5,43 lần so với năm 1997, tăng bình quân 13,4%/năm. Diện tích nuôi tôm chiếm 90% diện tích nuôi trồng thủy sản của tỉnh. Sản lượng thủy sản đánh bắt tuy tăng chậm so với nuôi trồng nhưng cơ cấu sản xuất cũng chuyển dịch theo hướng tăng sản lượng khai thác xa bờ, giảm khai thác gần bờ có nguy cơ làm cạn kiệt nguồn lợi thủy sản và ô nhiễm môi trường nước ven biển. Sản lượng thủy hải sản khai thác đạt 154.780 tấn vào năm 2012, bình quân mỗi năm tăng 4,3%. Tổng giá trị sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp năm 2012 trên địa bàn tỉnh đạt 17.500 tỷ đồng (theo giá năm 1994), gấp 10,5 lần năm 1997 và gấp 6,1 lần năm 2000, tăng bình quân hằng năm trên 18%. 18 Từ đầu năm 2012 đến ngày 30 tháng 01 năm 2013, thu ngân sách được 309 tỷ đồng, đạt 6,2% dự toán năm, bằng 90,2% so với cùng kỳ. Chi ngân sách 587 tỷ đồng, Giá trị sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp đạt 372 tỷ đồng, Sản lượng điện ước đạt 155 triệu KWh, Sản lượng đạm 10.000 tấn. Sản lượng chế biến thủy sản xuất khẩu khoảng 1.069 tấn. Kim ngạch xuất khẩu đạt 11 triệu USD, tăng 16,3% so với cùng kỳ. Kim ngạch nhập khẩu 1,28 triệu USD. 3.1.4 Dân cư Tính đến năm 2012, dân số toàn tỉnh Cà Mau đạt gần 1.219.128 người, mật độ dân số đạt 230 người/km² . Trong đó dân số sống tại thành thị đạt gần 263.124 người, dân số sống tại nông thôn đạt 956.004 người. Dân số nam đạt 612.246 người, trong khi đó nữ đạt 606.882 người. Theo thống kê của tổng cục thống kê Việt Nam, tính đến ngày 1 tháng 4 năm 2009, toàn tỉnh Cà Mau có 19 dân tộccùng người nước ngoài sinh sống. Trong đó dân tộc kinh có 1.167.765 người, người khmer có 29.845 người, người hoa có 8.911 người, còn lại là những dân tộc khác như tày, thái, chăm, mường... Về Tôn giáo thì toàn tỉnh Cà Mau tính đến ngày 1 tháng 4 năm 2009, có 12 tôn giáo khác nhau , nhiều nhất là Công giáo có 22.893 người, Phật giáo có 20.817 người, đạo Cao Đài có 42.730 người, các tôn giáo khác như Tin lànhcó 1.634 người, Tịnh độ cư sĩ Phật hội Việt Nam có 1.114 người, Phật Giáo Hòa Hảo có 591 người, Hồi giáo có 109 người,… 3.1.5 Giao thông Tỉnh Cà Mau có quốc lộ 1A và quốc lộ 63 nằm cách Thành phố Hồ Chí Minh 380 km và thành phố Cần Thơ 180 km. Từ Thành phố Cà Mau có thể đi lại các tỉnh vùng đồng bằng sông Cửu Long dễ dàng. Các sông lớn như sông Bảy Háp, sông Gành Hào, sông Đốc, sông Trẹm... rất thuận tiện cho giao thông đường thủy đi lại khắp vùng đồng bằng sông Cửu Long và Thành phố Hồ Chí Minh. Về phía hàng không thì Cà Mau có sân bay Cà Mau, với chuyến bay từ Cà Mau đến Thành phố Hồ Chí Minh đã được mở rộng và nâng cấp, rút ngắn thời gian đi lại. Các sân bay cũ ở Năm Căn, Hòn Khoai khi có nhu cầu và điều kiện có thể khôi phục và đưa vào sử dụng. Cảng Năm Căn là cảng quan trọng trong hệ thống cảng ở đồng bằng sông Cửu Long. Cảng được đầu tư xây dựng ở vị trí vòng cung đường biển của vùng Đông Nam Á. Cảng Năm Căn có nhiều điều kiện thuận lợi trong việc mở rộng giao thương với các nước trong vùng như: Singapore, Indonesia, Malaysia... Hiện nay, năng lực hàng hóa thông qua cảng trên 10.000 tấn/năm. 19 3.1.6 Du lịch Do đặc điểm sống ở vùng sông nước, rừng biển sâu xa nên loại hình đờn ca cải lương trở thành nếp sinh hoạt văn nghệ phổ biến trong nhân dân, miền đất này có truyện cười dân gian của Bác Ba Phi đầy huyền thoại, có làn điệu thơ Bạc Liêu của nghệ sĩ Thái Đắc Hàng. Các đặc sản khá nổi tiếng ở Cà Mau như Mắm lóc U Minh, Ba khía Rạch Gốc, Sò huyết Bãi Bồi, Tôm khô Bãi Háp, Cua Biển Cà Mau... cùng nhiều món ăn khác. Các di tích lich sử cấp quốc gia như Đình Tân Hưng, Hồng Anh Thư Quán, Biệt khu Hải Yến Bình Hưng (của Nguyễn Lạc Hóa), Khu di tích lịch sử Hòn Đá Bạc, Hòn Khoai...Các di tích cấp tỉnh, Nhà Dây thép, Đền thờ Bác Hồ xã Trí Phải, Đền thờ Bác Hồ xã Viên An, Đền thờ Bác Hồ thị trấn Cái Nước. 3.2 KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH NUÔI TÔM Ở CÀ MAU TRONG THỜI GIAN QUA Lợi thế lớn nhất của tỉnh Cà Mau là tiềm năng về kinh tế thủy sản, trong đó diện tích nuôi tôm đứng đầu khu vực đồng bằng sông Cửu Long (ÐBSCL) và cả nước. Kinh tế thủy sản được tỉnh xác định là mũi nhọn trong quá trình phát triển của Tỉnh. Những năm qua, kinh tế thủy sản của Cà Mau có bước chuyển khá mạnh mẽ, đạt tăng trưởng 7 - 8%/năm; đóng góp rất lớn vào tăng trưởng chung đối với kinh tế của Tỉnh. Tuy nhiên, tình trạng quản lý, tổ chức sản xuất, canh tác trong nuôi trồng thủy sản vẫn manh mún, lạc hậu, phần lớn nuôi theo kiểu quảng canh truyền thống. Do đó, việc ứng dụng khoa học - kỹ thuật vào nghề nuôi tôm; kiểm soát con giống, môi trường... vẫn là khâu yếu nhất, dẫn đến dịch bệnh tôm chết hàng loạt, là nỗi lo hằng ngày mà số đông người nuôi tôm ở Cà Mau phải đối mặt. Ðến nay, tỉnh Cà Mau có diện tích nuôi tôm lên gần 300 nghìn ha, chiếm gần 50% diện tích nuôi tôm của các tỉnh ÐBSCL. Dù diện tích nuôi lớn, nhưng thực tế đến nay năng suất bình quân tôm nuôi của tỉnh mới chỉ đạt khoảng 400 kg/ha/năm, kém xa so với các tỉnh như Bạc Liêu, Sóc Trăng... Ðể khắc phục yếu kém trong nuôi tôm, Nghị quyết Ðại hội Ðảng bộ lần thứ 14 của tỉnh nêu mục tiêu phấn đấu từ nay đến năm 2015, nâng diện tích nuôi tôm công nghiệp lên mười nghìn ha; tổng kim ngạch xuất khẩu thủy sản đạt từ năm tỷ USD trở lên... Chủ tịch UBND tỉnh Phạm Thành Tươi cho biết, năm 2010, tổng sản lượng tôm nuôi của tỉnh đạt 104 nghìn tấn; kim ngạch xuất khẩu đạt 850 triệu USD, cao nhất từ trước đến nay. Tuy nhiên, sản lượng tôm nuôi chỉ đáp ứng khoảng 40% công suất của gần 40 nhà máy chế biến trong tỉnh; tình trạng thiếu hụt tôm nguyên liệu luôn diễn ra khá trầm trọng; là bài toán khá nan giải về nguyên liệu phục vụ ổn định cho các nhà máy chế biến xuất khẩu trong tỉnh. Ðể tạo khâu đột phá mới, Cà 20 Mau đã lựa chọn, khẳng định các mô hình nuôi tôm công nghiệp, nuôi quảng canh cải tiến để mở rộng diện tích theo quy hoạch tại các vùng nuôi trong tỉnh; đồng thời đề ra bước đi phù hợp để phát triển một cách toàn diện nghề nuôi tôm trong thời gian tới. Cùng với ‘Ðề án nâng cao toàn diện hiệu quả sản xuất tôm - lúa' được triển khai rộng rãi từ năm 2008, bước đầu nâng hiệu quả sản xuất từ 20 đến 25%; được nông dân hưởng ứng mạnh mẽ..., gần đây, UBND tỉnh Cà Mau tiếp tục có quyết định phê duyệt chương trình nuôi tôm công nghiệp; đồng thời chỉ đạo ngành nông nghiệp và các địa phương trọng điểm về nuôi trồng thủy sản rà soát, đánh giá thực trạng; xây dựng quy hoạch phát triển nuôi trồng thủy sản, phấn đấu nâng diện tích lên 20 nghìn ha vào năm 2020. Ðây là mục tiêu lớn, lâu dài và chỉ có phát triển mô hình nuôi tôm công nghiệp tập trung, quy mô lớn mới vực dậy được ngành kinh tế thủy sản ở Cà Mau. Theo đó, quy hoạch các vùng nuôi tôm công nghiệp tập trung để đầu tư phát triển vùng nuôi tôm chuyên canh cho năng suất, chất lượng cao; gắn với thực hiện đồng bộ các giải pháp về tổ chức lại sản xuất; đầu tư thủy lợi, vốn, con giống, khoa học công nghệ, môi trường nuôi... Ðây là những giải pháp hàng đầu phải triển khai thực hiện đồng bộ để nghề nuôi tôm ở Cà Mau phát triển theo hướng bền vững, hiệu quả. Toàn tỉnh Cà Mau hiện có ba nghìn ha diện tích tôm nuôi công nghiệp; trong đó hai nghìn ha được đầu tư mới từ đầu năm 2011 đến nay. Việc nuôi tôm công nghiệp đang tạo ra những chuyển biến đáng mừng và được người dân tại các huyện trọng điểm nuôi tôm rất đồng tình, phấn khởi. Ðể thực hiện đạt mục tiêu Nghị quyết Ðại hội Ðảng bộ lần thứ 14 tỉnh đề ra, tỉnh đã và đang dồn sức thực hiện đồng bộ các giải pháp trong quy hoạch phát triển sản xuất, nhất là quy hoạch các vùng, cụm nuôi tôm công nghiệp tập trung ở những nơi có điều kiện để mở rộng diện tích. Triển khai thực hiện một số dự án, mô hình sản xuất thí điểm về nuôi tôm công nghiệp, tăng cường công tác ứng dụng, chuyển giao khoa học - kỹ thuật đến người nuôi tôm; tổ chức lại và nâng cao năng lực sản xuất con giống bảo đảm chất lượng, đáp ứng nhu cầu nuôi tôm của địa phương; gắn với bảo vệ môi trường sinh thái, kiểm soát được dịch bệnh để hạn chế rủi ro cho người nuôi tôm. Gắn kết giữa doanh nghiệp chế biến xuất khẩu thủy sản với người nuôi tôm trên cơ sở tổ chức lại sản xuất theo hướng liên kết 'bốn nhà', để giải quyết đầu ra ổn định cho người nông dân. Từ nhiều nguồn vốn huy động, tỉnh Cà Mau dự kiến đầu tư khoảng một nghìn tỷ đồng xây dựng hệ thống thủy lợi; đồng thời triển khai các giải pháp phát triển những vùng sản xuất chuyên canh tôm công nghiệp; vùng lúa - tôm kết hợp như đầu tư kết cấu hạ tầng xây dựng nông thôn mới; đẩy mạnh hơn nữa đưa khoa học - kỹ thuật vào sản xuất, xây dựng và nhân rộng các tổ hợp tác sản xuất... Thực tế cho thấy, việc xây dựng hàng chục cống, đập lớn tại các 21 vị trí đầu mối đã giúp chủ động trong điều tiết nước, rửa mặn, ngăn mặn, giữ ngọt, hạn chế lây lan dịch bệnh, cấp và tiêu thoát nước kịp thời; bước đầu mang lại hiệu quả sản xuất và tạo điều kiện thích nghi với biến đổi khí hậu. Theo Giám đốc Sở Công thương Lê Minh Khởi: Chủ trương chung của tỉnh là các vùng, cụm nuôi tôm công nghiệp sẽ được Nhà nước đầu tư mới hoặc nạo vét các kênh trục cấp và thoát nước; hệ thống lưới điện ba pha; đấu nối giao thông đường bộ... Ngoài ra, người dân còn được nhận các hỗ trợ như: Hỗ trợ đào tạo về công tác quản lý, nguồn lao động; hỗ trợ nghiên cứu chuyển giao khoa học công nghệ; hỗ trợ điều trị dịch bệnh, khắc phục thiên tai... Ngành công thương tỉnh đang khẩn trương triển khai dự án đầu tư lưới điện ba pha cho các vùng, cụm nuôi tôm công nghiệp tại các huyện Ðầm Dơi, Ngọc Hiển, Năm Căn, Phú Tân và TP Cà Mau, cung cấp 23 nghìn kVA phục vụ cho 3.369 hộ dân nuôi tôm công nghiệp trên diện tích 4.226 ha..., nhằm góp phần hướng tới mục tiêu đạt năm tỷ USD kim ngạch xuất khẩu thủy sản vào năm 2015. Nghề nuôi tôm đã xuất hiện ở Cà Mau từ những năm đầu giải phóng, nên người nuôi có nhiều kinh nghiệm; hệ thống dịch vụ hậu cần, tiêu thụ, chế biến phát triển; sản phẩm đã tạo được thương hiệu và uy tín trên thị trường xuất khẩu. Tuy nhiên, thời gian qua, nghề nuôi tôm ở Cà Mau đang gặp phải nhiều khó khăn, thách thức. Là tỉnh có diện tích nuôi tôm lớn nhất Việt Nam, song năng suất vẫn thấp hơn so với khu vực ĐBSCL và cả nước. Đến nay, Cà Mau chưa tìm ra giải pháp hữu hiệu để chống lại tác động của tự nhiên đến nuôi trồng thủy sản. Việc đầu tư cơ sở hạ tầng, đặc biệt là hệ thống thủy lợi còn dàn trải nên chưa phát huy hết hiệu quả. Bên cạnh đó, ngành nuôi trồng thủy sản Cà Mau còn tồn tại nhiều hạn chế như: chất lượng con giống đạt yêu cầu chiếm tỷ lệ thấp; việc chuyển giao khoa học kỹ thuật cho nông dân còn chú trọng về số lượng mà xem nhẹ chất lượng; nguồn nhân lực chưa đáp ứng đủ nhu cầu…cùng với tình hình dịch bệnh diễn biến ngày càng phức tạp khiến nghề nuôi tôm công nghiệp gặp không ít khó khăn. Thêm vào đó, nhiều hộ dân mới thu hoạch xong, đang trong thời gian cải tạo lại ao nuôi. Gần 300 ha ao tôm bị “treo”, vì thiệt hại từ những vụ nuôi trước nên người dân không còn đủ khả năng tái sản xuất. Hiện tôm đang có giá rất tốt, nhưng người nuôi tôm không có tôm để bán và xuất hiện điều đáng lo ngại họ bán tôm còn cở nhỏ, do đó có thể gây thiếu hụt nguồn tôm trong thời gian tới. Thời điểm này đã bước vào mùa mưa, nên không thể phát triển thêm diện tích nuôi tôm công nghiệp. Việc thiếu hụt vùng nuôi tôm chắc chắn gây ảnh hưởng đến sản lượng tôm nguyên liệu cung cấp cho các nhà máy. Gần đây, Tỉnh cũng đã có nhiều biện pháp như tăng diện tích nuôi tôm cải tiến, đầu tư cơ sở hạ tầng cho vùng nuôi công nghiệp nhằm đảm bảo nguồn tôm nguyên liệu cũng như tăng cường kiểm tra nguồn giống tôm nuôi, thực hiện thí 22 điểm bảo hiểm nông nghiệp (nhiều hộ dân đã tham gia nhưng đang còn nhiều bất cập chưa thật sự đem lại lợi ích cho người dân và hiện đang tạm ngưng tại địa phương). 3.3 TÌNH HÌNH CHUNG CỦA HỘ NUÔI TÔM Ở CÀ MAU Bảng 3.1: Một số chỉ tiêu thống kê từ số liệu điều tra Chỉ tiêu ĐVT Vùng nghiên cứu Tuổi 45,85 % 95,00 Cấp 1,72 Người 4,81 % 77,61 1000m2 12,23 Tỉ lệ chủ hộ có tham gia tổ chức kinh tế xã hội % 45,00 Tỉ lệ chủ hộ có vị trí trong làng xã % 5,00 Tuổi của chủ hộ Tỉ lệ chủ hộ là nam Trình độ học vấn của chủ hộ Nhân khẩu Tỷ lệ lao động Diện tích đất hộ Nguồn: theo thống kê từ số liệu điều tra năm 2013 Theo như kết quả điều tra cho thấy tuổi trung bình của chủ hộ là khoảng 46 tuổi mà chủ yếu là nam chiếm khoảng 95%. Đây là độ tuổi tương đối thể hiện kinh nghiệm trong hoạt động sản xuất cũng như trong đời sống. Chính điều này đã giúp nông hộ rất nhiều trong hoạt động sản xuất vì họ có thể tận dụng kinh nghiệm của mình vào trong sản xuất nhằm nâng cao hiệu quả sản xuất, cải thiện cuộc sống gia đình mình. Tỉ lệ chủ hộ là nam chiếm đa số cũng mang lại nhiều thuận lợi cho các nông hộ, vì đa số các chương trình tập huấn, hội thảo chuyển giao kỹ thuật về nông nghiệp được tổ chức cho Hội Nông dân trong đó đa số là nam tham gia, chính vì vậy mà các hộ có chủ hộ là nữ không mạnh dạn tham gia làm ảnh hưởng đến việc tiếp cận khoa học kỹ thuật của gia đình mình và ở độ tuổi này cùng với trình độ học vấn trung bình là lớp 7 nên chủ hộ thường tiếp thu được các chính sách của Nhà nước, học hỏi, trao đổi kinh nghiệm, mạnh dạn trong việc thực hiện mô hình mới. Trình độ học vấn của chủ hộ trung bình chưa hết cấp 2, nhưng tỷ lệ mù chữ rất thấp chiếm 3%, cấp 1 là 36% tập trung vào người có độ tuổi cao, cấp 2 với 47% chủ hộ, và cấp 3 trở lên chiếm 14% tập trung vào người có độ tuổi thấp dần. Là tỉnh vùng sâu, vùng xa nhưng từ ngày chia tách đến những năm qua Cà Mau đạt được nhiều thành tựu về giáo dục và không ngừng tăng cường đầu tư cho giáo dục đến 23 năm 2012 có 129 trường, số lượng giáo viên, cán bộ giáo dục tăng đáp ứng nhu cầu cho những điểm còn khó khăn của Tỉnh, số lượng học sinh học đến phổ thông, trung cấp, cao đẳng, đại học ngày càng tăng. Nhờ đó trình độ người dân cũng ngày càng được nâng cao chủ hộ sẽ có nhiều kiến thức hơn, học hỏi kinh nghiệm, tiếp xúc được với công nghệ, qui trình, mô hình sản xuất mới, nhận thức được các lợi ích, tiếp cận dễ dàng hơn với nguồn tín dụng ưu đãi ( theo số liệu điều tra các chủ hộ có trình độ càng cao thường tìm đến ngân hàng để vay thay vì vay nguồn tín dụng không chính thức thường tập trung ở các chủ hộ có trình độ thấp hơn). Trung bình mỗi hộ có khoảng 5 thành viên. Đây là nguồn cung cấp lao động tương đối lớn, số người trong độ tuổi lao động trung bình là trên 3 người trên một hộ và các hộ phần lớn các hộ còn nuôi tôm theo hình thức quảng canh truyền thống cần ích lao động, vì vậy nông hộ của địa phương chủ yếu tự sản xuất chứ ít khi thuê mướn lao động. Bên cạnh đó số người phụ thuộc như trẻ em và người già mặc dù không tạo ra thu nhập còn phát sinh thêm nhiều chi phí như chi giáo dục, chi thuốc men nhưng lại là động lực để cả gia đình lao động sản xuất. Người già cũng không hoàn toàn là gánh nặng vì hàng tháng họ vẫn nhận được một khoảng trợ cấp từ Hội người cao tuổi hoặc có thể chăm sóc cháu khi những người lao động chính đi làm. Diện tích trung bình hộ là 1,2 ha, với số thành viên trung bình là 5 thì diện tích đất trung bình trên nhân khẩu là 2.400 m2, với diện tích này thì lao động gia đình có thể đáp ứng đủ, không chênh lệch nhiều so với diện tích bình quân trên người ở ĐBSCL là 2.331 m2. Hầu hết được sử dụng để nuôi tôm, phổ biến nuôi quãng canh truyền thống. Một phần nhỏ làm đất thổ cư, nuôi các loại thủy sản khác như cua , cá… các phần bờ bao được một số người dân tận dụng trồng hoa màu nhưng chủ yếu mang tính chất tự cung tự cấp. Khoảng 5% chủ hộ có địa vị xã hội chủ yếu là làm việc tại ấp, xã và 45% chủ hộ đã tham gia các tổ chức kinh tế xã hội như hội nông dân, hội phụ nữ, hội người cao tuổi, hội cựu chiến binh. Việc các hộ tham gia các tổ chức trên giúp các hộ này dễ dàng tiếp cận với chương trình vay vốn được sự hỗ trợ của chính phủ, từ đó có thể tận dụng được nguồn vốn vay ưu đãi để an tâm sản xuất. Không những như vậy thông qua những tổ chức này các thành viên có thể trao đổi học hỏi tiếp thu những kiến thức mới trong sản xuất và đời sống. Tuy nhiên qua tiếp cận thực tế thấy được nông hộ vẫn chưa ý thức được các lợi ích khi tham gia các tổ chức này nên số lượng tham gia còn hạn chế và họ chỉ quan tâm là vào hội để được vay vốn, nếu không được vay vốn là họ nghỉ. Đây là vấn đề cần được chính quyền địa phương quan tâm và tìm cách khắc phục. 24 3.3.1 Cơ cấu hộ tham gia tín dụng Bảng 3.2: Thống kê việc hộ vay vốn ngân hàng Việc vay ngân hàng Số quan sát Tỷ lệ (%) Không vay Ngân Hàng 45 45,0 Vay Ngân Hàng 55 55,0 100 100,0 Tổng cộng Nguồn: theo thống kê từ số liệu điều tra năm 2013 Trong 100 hộ được phỏng vấn thì có 45 hộ không vay và có 55 hộ vay Ngân hàng. Tín dụng chính thức ở nông thôn tại Tỉnh hầu như là từ Ngân hàng NN0 & PTNT và CSXH, cụ thể như sau: Nguồn: theo thống kê từ số liệu điều tra năm 2013 Hình 3.1: Thị phần của các Ngân hàng Từ hình trên ta thấy nguồn tín dụng chính thức của người nuôi tôm chủ yếu là từ Ngân hàng NN0 & PTNT chiếm 89,1%, do đòi hỏi phải có thế chấp tài sản, mặc khác chủ yếu các hộ vay tại địa phương thế chấp bằng quyền sử sụng đất và do 25 trong thời gian qua nhờ việc đẩy mạnh làm sổ đỏ cho người dân tại Tỉnh đã tạo ra thuận lợi cho người dân khi tiếp xúc với nguồn vốn của Ngân hàng này. Một lí do khác, Ngân hàng này gần gũi và hầu như mọi người điều biết vì đã hình thành lâu trên địa bàn và theo đánh giá của các hộ vay việc đi vay cũng khá dễ dàng. Ngân hàng CSXH chỉ 6 hộ vay chiếm 10,9%, vì Ngân hàng này chủ yếu dành cho các hộ nghèo, các đối tượng chính sách, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn…. Trong khi đó việc giảm tỷ lệ hộ nghèo tại Tỉnh trong những năm qua đã đạt được nhiều thành tựu năm 2010 là 12,14% đến năm 2012 chỉ còn 8,24% việc vay chủ yếu dưới hình thức chính quyền địa phương, các tổ chức như hội nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh xét những hộ, thành viên có hoàn cảnh khó khăn và có nhu cầu vay vốn sau đó liên hệ với phòng giao dịch ở xã để cấp tín dụng cho các hộ này và còn lại chủ yếu là sinh viên có hoàn cảnh khó khăn vay để hổ trợ cho việc đi học. 3.3.2 Tình hình lượng vốn vay, kỳ hạn và lãi suất Bảng 3.3: Tình hình lượng vốn vay, kỳ hạn và lãi suất trung bình Các nguồn tín dụng Ngân hàng CSXH Lượng vốn vay trung bình (1.000 đồng) Số quan sát Kỳ hạn nợ trung bình (tháng) Lãi suất trung bình (%/tháng) 6 8.250 36 0,72 Ngân hàng NN0 & PTNT 49 59.597 12 1,20 TB chính thức 55 53.245 15 1,15 Giá trị t 3,797 -23,804 51,272 Mức ý nghĩa 0,000 0,000 0,000 Kiểm định sự khác biệt giữa 2 Ngân hàng Nguồn: theo thống kê từ số liệu điều tra năm 2013 Qua bảng ta thấy các hộ vay có mức vay trung bình là khoảng 53 triệu đồng, kỳ hạn 15 tháng với lãi suất trung bình là 1,15 %/tháng.Tại Ngân hàng NN0 & PTNT lượng vốn vay trung bình/hộ khoảng 60 triệu đồng, kỳ hạn 12 tháng thanh toán lãi 3 tháng 1 lần với lãi suất 1,2%/tháng, hộ vay nhiều nhất là 162 triệu, hộ vay ít nhất là 15 triệu đồng, các hộ nuôi tôm có thể sử dụng nguồn vốn vay này để thả nuôi 3 vụ tôm. Các hộ vay tại Ngân hàng Chính sách trung bình là 8 triệu đồng với kì hạn 3 năm với mức lãi suất trung bình là 0,72%/tháng thanh toán lãi hàng tháng, các đối tượng vay có hoàn cảnh khó khăn với nguồn vốn vay này nhằm giúp các hộ 26 phát triển sản xuất với qui mô nhỏ để vươn lên thoát nghèo, giúp tạo nguồn tài chính cho sinh viên học tập và họ sẽ hoàn trả khi ra trường, có công việc ổn định. Kiểm định về sự khác nhau giữa 2 ngân hàng về lượng vốn vay, kỳ hạn và lãi suất ta thấy rằng mức ý nghĩa bằng 0,000 rất nhỏ so với 0,05 nên ta bác bỏ giả thuyết H0 và kết luận rằng giữa 2 ngân hàng có sự khác biệt về lượng vốn vay, kỳ hạn và lãi suất. 3.3.3 Mục đích sử dụng vốn vay Bảng 3.4: Mục đích sử dụng nguồn vốn vay Mục đích vay vốn Số quan sát Sản xuất Tỷ lệ (%) 42 76,4 Kinh doanh 5 9,1 Xây nhà 5 9,1 Cho con đi học 1 1,8 Khác 2 3,6 55 100.0 Tổng cộng Nguồn: theo thống kê từ số liệu điều tra năm 2013 Qua bảng ta thấy các hộ vay vốn chủ yếu để phục vụ cho sản xuất chiếm 76,4% (42 hộ), do nuôi tôm đặc biệt là nuôi công nghiệp cần nguồn vốn đầu tư thiết bị, cải tạo, thuê mướn, mua vật tư…và rủi ro cao trong thời điểm hiện nay người nuôi cần vốn để tái sản xuất. Kế đến là để xây nhà có 5 hộ chiếm 9,1% trong mẫu điều tra, thực tế có các hộ được nhà nước hổ trợ về nhà ở và họ vay thêm một phần từ người quen và Ngân hàng để được ngôi nhà kiên cố, một số khác do phát sinh trong quá trình xây dựng về giá cả cũng như xây thêm một số hạ tầng khác. Cùng chiếm 9,1% hộ sử dụng vào mục đích kinh doanh chủ yếu tạp hóa, vật tư nông nghiệp, thương lái thu mua thủy sản… cuối cùng cho con đi học 1,8% tập trung tại các hộ có con đi học xa và thường vay tại ngân hàng CSXH, mục đích khác chiếm 3,6% thường dùng để chữa bệnh, vay cho người thân mượn lại… 27 Nguồn: theo thống kê từ số liệu điều tra năm 2013 Hình 3.2: Mục đích sử dụng vốn vay của hộ nuôi tôm 3.3.4 Nguồn thông tin vay tín dụng chính thức Bảng 3.5: Nguồn thông tin vay của hộ nuôi tôm Nguồn thông tin Số quan sát Tỷ lệ (%) Từ chính quyền địa phương 6 10,9 Tự tìm đến tổ chức cho vay 49 89,1 Tổng cộng 55 100,0 Nguồn: theo thống kê từ số liệu điều tra năm 2013 Chủ yếu dưới 2 hình thức, nếu các hộ vay từ ngân hàng NN & PNNT thường tự tìm đến vay do vay (89,1%) từ ngân hàng này quen thuộc với người dân, theo đánh giá của các hộ chỉ cần mang sổ đỏ và ngân hàng làm thủ tục khá dễ dàng cho họ. Muốn vay từ ngân hàng CSXH phải lập nhóm để vay và hầu như là chính quyền địa phương (10,9%) thực hiện việc này. 3.3.5 Nguồn tiền trả nợ vay Nguồn tiền để trả nợ vay chủ yếu từ hiệu quả sản xuất kinh doanh chiếm 92,7% một phần nào cho thấy đa số người dân sử dụng nguồn vốn đúng vào mục đích xin vay. Kế đến là vay từ nguồn không chính thức rồi vay tiếp chiếm 3,6% trong trường hợp hộ vay gặp rủi ro tôm nuôi đến hạn họ phải vay mượn để trả cho ngân hàng rồi vay tiếp. Mượn người thân và khác cùng chiếm 3,6%. Trên khảo sát thực tế thì hiện đang có nhiều hộ đã quá hạn nhưng họ không liên hệ với ngân hàng, mà khi họ có đủ tiền để trả mới tới ngân hàng, về phía ngân hàng do khách hàng nhỏ, manh múng tạo khó khăn trong việc thu nợ 28 Bảng 3.6: Nguồn tiền trả nợ vay Nguồn tiền trả nợ Số quan sát Hiệu quả sản xuất, kinh doanh Tỷ lệ (%) 51 92,7 Mượn người thân 2 3,6 Vay không chính thức trả nợ rồi vay tiếp 2 3,6 55 100,0 Tổng cộng Nguồn: theo thống kê từ số liệu điều tra năm 2013 CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN NHU CẦU TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA CÁC HỘ NUÔI TÔM Ở CÀ MAU 4.1 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG VAY HAY KHÔNG VAY NGUỒN VỐN CHÍNH THỨC CỦA HỘ NUÔI TÔM Căn cứ vào các công trình nghiên cứu khoa học đã công bố liên quan đến nhu cầu tín dụng của nông hộ và tình hình thực tế, trong nghiên cứu này, tác giả sử dụng các biến như sau: Bảng 4.1: Diễn giải các biến độc lập trong mô hình Binary Logistic Biến số Giải thích Tuổi của chủ hộ (X1) Tuổi của chủ hộ. Trình độ học vấn của chủ hộ (X2) Bằng 0 nếu chủ hộ mù chữ; 1 nếu cấp I; 2 nếu cấp II; 3 nếu cấp III trở lên. Kinh nghiệm sản xuất của chủ hộ (X3) Số năm chủ hộ nuôi tôm tính đến thời điểm nghiên cứu. Tham gia tổ chức xã hội (X4) Biến giả, nhận giá trị 1 nếu nông hộ có tham gia tổ chức xã hội; nhận giá trị 0 nếu không tham gia bất kỳ tổ chức nào. Diện tích đất thực tế (X5) Tổng diện tích đất (1.000 m2) mà hộ đang sử dụng. Tham gia bảo hiểm nông nghiệp (X6) Nhận giá trị 1 nếu tham gia: 0 nếu không tham gia bảo hiểm nông nghiệp (BHNN) 29 Hình thức nuôi tôm (X7) Nhận giá trị 0 nếu nuôi quảng canh truyền thống; 1 nuôi quảng canh cải tiến; 2 nuôi công nghiệp. Vốn vay không chính thức (X8) Nhận giá trị 1 tức là nông hộ có vay vốn không chính thức và giá trị 0 tức là nông hộ không vay vốn không chính thức. Để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến cầu tín dụng chính thức của hộ nuôi tôm, kết quả hồi quy Binary logistic dựa vào mô hình đã xây dựng như sau: Bảng 4.2: Kết quả phân tích hồi quy bằng mô hình Binary Logistic Nhân tố Hệ số Tuổi Mức ý nghĩa -0,082 0,100*** Trình độ học vấn 0,969 0,085*** Kinh nghiệm sản xuất 0,180 0,099*** Tham gia tổ chức xã hội 1,085 0,146 Diện tích đất thực tế 0,032 0,351 Tham gia BHNN 2,629 0,076*** Hình thức nuôi tôm 0,363 0,506 -2,620 0,000* 0,133 0,955 Vay vốn không chính thức Hằng số Tổng số quan sát 100 Số hộ có vay 55 Phần trăm dự báo đúng của mô hình (%) 85 Giá trị -2 Log likelihood 66,926 Giá trị kiểm định chi bình phương 70,701 Xác suất lớn hơn giá trị chi bình phương 30 0,000 Nguồn: theo số liệu điều tra 2013 Ghi chú: *,**,***: có ý nghĩa thống kê tương ứng ở mức 1%, 5%, 10% Sử dụng phần mềm SPSS để chạy mô hình Binary Logistic cho kết quả như sau: (1) Kiểm định giả thuyết về độ phù hợp tổng quát có mức ý nghĩa quan sát Sig.= 0,000 nên hoàn toàn có thể bác bỏ giả thuyết H0 là hệ số hồi quy của các biến độc lập bằng không; (2) Giá trị - 2LL = 66,926 thể hiện mức độ phù hợp của mô hình tổng thể; (3) Mức độ dự báo trúng của toàn bộ mô hình là 85%. Như vậy, các hệ số hồi quy tìm được có ý nghĩa, và mô hình đã sử dụng là tốt. Từ các hệ số hồi quy này, ta có phương trình:  P (Y  1)  log e    0,133  0, 082 X 1  0, 969 X 2  0,180 X 3  1, 085 X 4  0, 032 X 5  P ( y  0)  2, 629 X 6  0, 363 X 7  2, 620 X 8 Từ phương trình trên cho thấy, trong 7 biến đưa vào mô hình Binary Logistic thì có 5 biến có ý nghĩa trong đó có 3 biến tác động cùng chiều với biến phụ thuộc và 2 biến tác động nghịch chiều với biến phụ thuộc. Cụ thể: Các biến trình độ học vấn, kinh nghiệm sản xuất, tham gia BHNN của hộ sẽ tương quan thuận với nhu cầu tín dụng vay vốn của nông hộ đối với các tổ chức tín dụng chính thức, hay nói cách khác là, khi tăng trình độ học vấn chủ hộ, kinh nghiệm sản xuất của chủ hộ, tham gia BHNN sẽ làm tăng nhu cầu vay vốn của nông hộ đối với các tổ chức tín dụng chính thức. Ngược lại, nhân tố tuổi, vay vốn không chính thức tương quan nghịch với nhu cầu vay vốn chính thức của nông hộ nuôi tôm, tức là khi nông hộ có tuổi càng cao, diện tích đất càng lớn và vay từ các nguồn tín dụng không chính thức thì nhu cầu tín dụng chính thức của nông hộ bị giảm xuống. Diễn giải ý nghĩa của các hệ số hồi quy Binary logistic như sau: Biến tuổi của chủ hộ làm giảm nhu cầu vay vốn chính thức của hộ có ý nghĩa mức 10%, do ở độ tuổi càng cao thì càng e ngại trong việc vay mượn, cũng như việc đi lại để vay vốn ngân hàng đặc biệt ở nông thôn vùng sâu, vùng xa đi lại khó khăn như Cà Mau và cũng như tuổi tác với kinh nghiệm thì các hộ gia đình càng tích lũy được nhiều tài sản và vốn nên ít có nhu cầu vay vốn. Cụ thể tác động biên của tuổi chủ hộ lên nhu cầu vay tuổi càng cao vốn chính thức chung với xác suất ban đầu = 0,5 thì tác động này bằng 0,5(1-0,5)(-0,082)= -0,0205. Biến trình độ học vấn của chủ hộ có ý nghĩa ở mức 10%, khi chủ hộ có trình độ học vấn càng cao thì họ sẽ tiếp thu được khoa học kĩ thuật, các mô hình mới, quản lí tài chính tốt hơn và họ nhận thức rõ hơn việc vay các nguồn chính thức sẽ đem lại cho họ nhiều lợi ích hơn khi cần vốn để mở rộng sản xuất, thực hiện mô 31 hình mới. Kết quả này phù hợp với nghiên cứu của Bùi Văn Trịnh và Nguyễn Quốc Nghi (2010) rằng trình độ học vấn của các chủ hộ càng cao thì họ càng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức dễ dàng hơn.Tác động biên của biến này lên nhu cầu vay vốn chính thức chung với xác xuất ban đầu = 0,5 là 0,5(1-0,5)0,969 = 0,24225. Biến kinh nghiệm sản xuất của chủ hộ làm tăng nhu cầu vay vốn chính thức có ý nghĩa mức 10%, chủ hộ có kinh nghiệm nhiều thường càng có nhu cầu đầu tư, phát triển sản xuất nên nhu cầu vốn của họ cũng tăng. Điều này phù hợp với Bùi Văn Trịnh và Nguyến Quốc Nghi (2010) rằng kinh nghiệm sản xuất làm tăng khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của các nông hộ sản xuất lúa ở Đồng Tháp. Trong nghiên cứu này, một số chủ hộ có độ tuổi cao chưa phải có kinh nghiệm nhiều do ở địa phương khác đến thuê đất để nuôi, nhập cư, chuyển từ vùng trồng lúa, mía có năng suất thấp chuyển sang nuôi tôm,…Mức tác động biên của biến này lên nhu cầu vay vốn vốn chính thức chung với xác xuất ban đầu = 0,5 là 0,5(1-0,5)0,18 = 0,045. Biến tham gia BHNN có ý nghĩa mức 10%, thông qua việc thực hiện thí điểm trên tôm nuôi, mặc dù trong thời gian đầu người dân còn e ngại do mới mẻ với người dân và cả chính quyền địa phương, nhưng nhờ vận động tuyên truyền nhiều hộ đã tham gia. Nuôi tôm có rủi ro cao, đặc biệt nuôi công nghiệp với chi phí đầu ta lớn, BHNN giúp người nuôi tôm gánh một phần rủi ro cũng thông qua đó hộ tham gia cũng dễ dàng tiếp cận với vốn ngân hàng hơn do khi hộ tham gia BHNN ngân hàng có thêm một phần đảm bảo. Tác động biên của nhân tố này lên nhu cầu vay vốn chính thức chung với xác xuất ban đầu = 0,5 là 0,5(1-0,5)2,629 = 0,65725. Biến vay vốn không chính thức làm giảm nhu cầu vay vốn chính thức, biến này có ý nghĩa mức 1%, như các phân tích ở phần trước nguồn tín dụng này phổ biến ở thị trường nông thôn. Mức tác động biên lên nhu cầu vay vốn chính thức với xác xuất ban đầu 0,5 thì mức tác động là 0,5(1-0,5)(-2,620) = 0,655. Kết quả trên phù hợp với Bùi Văn Trịnh và Nguyễn Quốc Nghi (2010) rằng nhân tố vay không chính thức tỷ lệ nghịch với nhu cầu vay vốn chính thức, tức là khi nông hộ có vay từ nguồn tín dụng không chính thức thì nhu cầu tín dụng chính thức của nông hộ bị giảm xuống. 4.2 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LƯỢNG VỐN VAY CỦA HỘ NUÔI TÔM ( HỒI QUY TƯƠNG QUAN ĐA BIẾN). Để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến lượng cầu tín dụng chính thức của nông hộ nuôi tôm trên địa bàn tỉnh Cà Mau, nghiên cứu này sử dụng mô hình hồi qui tương quan đa biến với phương trình như sau: Y   0  1 X 1   2 X 2   3 X 3   4 X 4   5 X 5   6 X 6   7 X 7  8 X 8   32 Trong đó: Y là biến phụ thuộc, lượng cầu tín dụng chính thức của nông hộ (1000 đồng). Các biến độc lập bao gồm: biến X1 là tuổi; X2 là biến trình độ học vấn (lớp); Biến X3 là biến kinh nghiệm sản xuất (năm); Biến X4 là biến tham gia tổ chức xã hội hoặc đoàn thể địa phương, đây là biến giả và được đo lường bằng hai giá trị 1 và 0 (0 là không tham gia, 1 là có tham gia); Biến X5 là biến diện tích đất thưc của tế nông hộ (1000 m2); Biến X6 là biến tham gia BHNN, đây là biến giả và được đo lường bằng hai giá trị 1 và 0 (0 là không BHNN, 1 là có BHNN); Biến X7 là hình thức nuôi tôm của nông hộ gồm 3 giá trị (0 nuôi quảng canh truyền thống, 1 nuôi quảng canh cải tiến, 2 nuôi công nghiệp); Biến X8 là biến vay vốn không chính thức, đây là biến giả và được đo lường bằng hai giá trị 1 và 0 (0 là không vay, 1 là có vay). Xử lý số liệu điều tra bằng phần mềm SPSS ta thu được kết quả sau: Bảng 4.3: Kết quả phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay từ các tổ chức tín dụng chính thức của hộ nuôi tôm Nhân tố Hằng số Hệ số Mức ý nghĩa Hệ số phóng đại phương sai 21091,921 0,231 Tuổi -780,981 0,022** 2,017 Lớp -598,170 0,550 1,441 Kinh nghiệm sản xuất 1199,251 0,069*** 1,879 12320,818 0,034** 1,537 1454,018 0,000* 1,358 Tham gia BHNN 20855,175 0,012** 2,580 Hình thức nuôi tôm 13472,696 0,001* 2,466 -1,033E4 0,057*** 1,324 Tham gia tổ chức xã hội Diện tích đất thực tế Vay vốn không chính thức 33 Hệ số R2 80,100 Adjusted R2 64,100 Giá trị F 20,354 Xác xuất lớn hơn giá trị F 0,000 Nguồn: theo số liệu điều tra năm 2013 Ghi chú: *,**,***: có ý nghĩa thống kê tương ứng ở mức 1%, 5%, 10% Dựa vào bảng kết quả hồi quy cho thấy, hệ số R = 80,1% có nghĩa là 80,1% sự biến thiên của lượng cầu tín dụng chính thức của nông hộ được giải thích bởi các yếu tố được đưa vào trong mô hình. Ở đây, Sig.F = 0,000 nhỏ hơn rất nhiều so với mức ý nghĩa α= 5% nên mô hình hồi quy có ý nghĩa, tức là các biến độc lập có ảnh hưởng đến biến phụ thuộc Y. Bên cạnh đó với hệ số phóng đại phương sai (VIF) của các biến trong mô hình nhỏ hơn nhiều so với 10 nên ta kết luận các biến đưa vào mô hình không có hiện tượng đa cộng tuyến. Từ các kết quả phân tích, ta có phương trình hồi quy ước lượng các nhân tố ảnh hưởng đến lượng cầu tín dụng chính thức của nông hộ như sau: Y  210 92  78 1 X 1  598 X 2  1 199 X 3  12 321 X 4  1 45 4 X 5  2 08 55 X 6  13 47 3 X 7  103 30 X 8   Dựa vào phương trình trên cho thấy, trong 8 biến đưa vào mô hình hồi qui tương quan thì có 7 biến có ý nghĩa, trong đó có 5 biến tác động cùng chiều với lượng cầu tín dụng chính thức của nông hộ và 2 biến tác động nghịch chiều. Cụ thể, lượng cầu tín dụng chính thức nông hộ có tương quan thuận với kinh nghiệm sản xuất của chủ hộ, việc hộ có tham gia tổ chức đoàn thể địa phương, tổng diện tích đất của nông hộ, tham gia BHNN và hình thức nuôi tôm của chủ hộ. Ngược lại, lượng cầu tín dụng chính thức của nông hộ có tương quan nghịch với tuổi chủ hộ và việc hộ có vay vốn không chính thức. Giải thích ý nghĩa các hệ số hồi quy trong mô hình: Biến tuổi của chủ hộ có tác động nghịch chiều với lượng vốn vay ở mức ý nghĩa 5%, trong điều kiện các yếu tố khác không đổi khi chủ hộ cao thêm 1 tuổi thì làm cho lượng vốn vay giảm -780.981 đồng. Trên thực tế các chủ hộ có độ tuổi càng cao e ngại trong việc vay nợ ngân hàng nhiều vì khả năng trả nợ, sản xuất hạn chế, thay vì là từ người quen và cũng như ở độ tuổi càng cao thường tích lũy được nhiều tài sản và vốn. Kết quả này khác biệt so với Quách Thị Ngọc Khánh và Trương Quốc Hảo (2012) rằng tuổi chủ hộ làm tăng lượng vốn vay của các nông dân trên địa bàn tỉnh Kiên Giang. 34 Biến kinh nghiệm sản xuất có ảnh hưởng tích cực đến lượng vốn vay ở mức ý nghĩa 10%, khi kinh nghiệm sản xuất của chủ hộ tăng thêm 1 năm thì lượng vốn chính thức vay của hộ tăng thêm 1,2 triệu đồng trong điều kiện các yếu tố khác không đổi. Kết quả này phù hợp với Bùi văn Trịnh và Nguyễn Quốc Nghi (2010) rằng kinh nghiệm sản xuất tỷ lệ thuận với lượng vốn vay chính thức của các nông hộ sản xuất lúa ở Đồng Tháp. Càng có kinh nghiệm chủ hộ càng mạnh dạn trong đầu tư nên nhu cầu vốn của họ cũng nhiều hơn. Biến giả việc có tham gia tổ chức xã hội hay không tác động cùng chiều với lượng vốn vay chính thức với hệ số tương quan 12320,818 ở mức ý nghĩa 10%. Khi tham gia vào các tổ chức xã hội các chủ hộ được trao đổi kinh nghiệm sản xuất, nâng cao hiểu biết nên họ tiếp cận dễ dàng và nên lượng vốn vay chính thức nhiều hơn những hộ không tham gia. Kết quả này phù hợp với Bùi Văn Trịnh và Nguyễn Quốc nghi (2010) rằng lượng vốn vay chính thức có quan hệ cùng chiều với việc hộ có tham gia tổ chức xã hội hay không của các nông hộ sản xuất lua ở Đồng Tháp. Biến diện tích đất thực tế của hộ có ảnh hưởng tích cực đến lượng vốn vay chính thức của hộ nuôi tôm ở mức ý nghĩa 1%. Trong điều kiện các biến độc lập khác cố định khi diện tích đất của hộ tăng 0,1 ha thì lượng vốn vay chính thức sẽ tăng 1,45 triệu đồng. Kết quả này phù hợp với Bùi Văn Trịnh và Nguyễn Quốc Nghi (2010) rằng tổng diện tích làm tăng lượng vốn vay chính thức của chủ hộ sản xuất lúa ở Đồng Tháp. Đa số người đi vay thế chấp bằng quyền sử dụng đất, khi diện tích đất càng lớn thì giá trị tài sản thế chấp càng nhiều Ngân hàng cũng sẽ cho vay nhiều hơn, mặc khác chi phí đầu tư cũng nhiều hơn làm tăng nhu cầu vốn. Biến giả tham gia BHNN của chủ hộ có hay không tác động cùng chiều với lượng vốn vay với hệ số tương quan 20855,175 ở mức ý nghĩa 5%. Nuôi tôm có rủi ro cao, nhằm đem lại lợi ích cũng như giảm bớt thiệt hại cho người nuôi tôm thì như các địa phương khác tại Tỉnh đã thực hiện thí điểm bảo hiểm nông nghiệp. Trên thực tế khi hộ tham gia thì việc vay vốn ngân hàng dễ dàng và nhiều hơn so với hộ không tham gia. Biến hình thức nuôi tôm tác động cùng chiều với lượng vốn vay ở mức ý nghĩa 5% với hệ số tương quan 13472,696. Khi hộ nuôi ở hình thức càng cao từ quảng canh truyền thống, quảng canh cải tiến đến nuôi công nghiệp thì nhu cầu vốn đầu tư, chi phí nuôi cũng cao hơn nên nhu cầu vốn cũng nhiều hơn. Biến giả hộ có hay không có vay vốn không chính thức với hệ số tương quan là -10330 ở mức ý nghĩa 10%, cho ta biết là biến vay vốn không chính thức có mối quan hệ nghịch chiều với lượng vốn vay chính thức của hộ, trong điều kiện các yếu tố khác không đổi khi hộ nuôi tôm có sử dụng vốn vay không chính thức thì sẽ làm 35 giảm lượng vốn vay chính thức của hộ. Kết quả này phù hợp với Bùi Văn Trịnh và Nguyễn Quốc Nghi (2010) rằng việc hộ có tham gia vay vốn không chính thức làm giảm lượng vốn vay chính thức của nông hộ sản xuất lúa ở Đồng Tháp. Điều này được lý giải như sau: nghiên cứu thực tế thấy rằng, đa phần hộ nuôi tôm đều thiếu vốn để đầu tư vào sản xuất và khi thiếu vốn nếu họ vay vốn từ các nguồn khác nhau: nguồn phi chính thức như bạn bè, người thân, hàng xóm sẽ làm giảm lượng vốn vay từ nguồn chính thức như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, Ngân hàng Chính sách. Tuy nhiên, vẫn còn một số nông dân vẫn có quan niệm chỉ sử dụng vốn tự có mặc dầu là hạn hẹp nhưng vẫn e dè khi vay vốn, vì không muốn phải “mắc nợ”, do đó việc đầu tư không hiệu quả. CHƯƠNG 5 TỒN TẠI, NGUYÊN NHÂN VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP 5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN Là tỉnh có diện tích nuôi tôm lớn nhất cả nước song năng suất chưa cao phần lớn diện tích nuôi theo hình thức quảng canh truyền thống manh múng, phụ thuộc nhiều vào tự nhiên trong khi môi trường ngày càng ô nhiễm do ý thức của người dân cũng như các doanh nghiệp chế biến thủy sản. Nuôi tôm còn mang tính tự phát không theo quy hoạch đặc biệt là nuôi tôm công nghiệp cùng với hạ tầng phục vụ sản xuất như điện 3 pha, hệ thống thủy lợi,…chưa phát triển gây khó khăn cho người dân . Chưa có sự liên kết chặt chẽ giữa các “nhà”, các lớp tập huấn về kỹ thuật nuôi trồng thủy sản tại địa phương chưa chú trọng nhiều về chất. Các chính sách của chính phủ hổ trợ nông dân của chính phủ còn qua các kênh trung gian còn phân tán đặc biệt là các vùng khó khăn nên dẫn đến các nông hộ không biết, hiểu, nắm được các chính sách, chương trình ưu đãi này, từ đó khó hoặc không tiếp cận được nguồn tín dụng ưu đãi. Do mất cân xứng thông tin nên còn tình trạng “cò tín dụng” làm tăng chi phí vay cũng như tạo điều kiện cho việc một số 36 người trục lợi từ hộ vay chủ yếu là hộ nghèo, hộ khó khăn. Hiệu quả từ các khoản tín dụng này thực sự chưa cao, xuất phát từ nhiều nguyên nhân trong đó có sự tư vấn, giám sát cũng như hiểu biết đặc thù của hình thức nuôi tôm của cán bộ ngân hàng còn hạn chế cũng như việc sử dụng vốn sai mục đích của hộ vay. Chính sách hổ trợ, giảm bớt thiệt hại cho nông hộ khi gặp rủi ro trong quá trình thực thi phát sinh nhiều vấn đề hệ lụy là cả nông hộ và doanh nghiệp đều gặp khó khăn. Điển hình là bảo hiểm tôm nuôi ở thành phố Cà Mau, Đầm Dơi, Cái Nước trên địa bàn Tỉnh thời gian qua, doanh nghiệp lỗ, nông hộ không được bồi thường nên thiếu vốn tái sản xuất, khó tiếp cận vốn ngân hàng do nợ cũ chưa trả, mặc dù nguồn vốn từ ngân hàng là không thiếu. Lượng vốn vay được chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho hộ vay, ngân hàng thường cho vay khoảng 20-30% giá trị tài sản thế chấp chủ yếu là quyền sử dụng đất. Khoản vay nhỏ lẻ nhưng vẫn yêu cầu có sổ đỏ. Bên cạnh đó, nhiều hộ nông dân sống ở các thị trấn, thị tứ, giáp ranh đô thị mặc dù vẫn làm nông nghiệp nhưng lại không được vay theo nghị định 41. Đó là chưa kể đến hiện còn quá nhiều thủ tục trong khi bà con nông dân trình độ có hạn. Việc tham gia vào các tổ chức xã hội của người dân còn hạn chế, trong khi nếu có tham gia sẽ giúp họ tiếp cận dễ dàng hơn với các nguồn tín dụng ưu đãi, các chương trình hổ trợ. Một phần do trình độ người dân chưa cao, mặc khác họ thường tìm đến nguồn tín dụng không chính thức với lãi suất cao. 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP 5.2.1 Các giải pháp nhằm nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng chính thức cho hộ nuôi tôm Tháo gỡ khó khăn, bất cập trong việc thực hiện BHNN, để người nuôi tôm tiếp tục tham gia nhằm hưởng được những lợi ích, cũng như tạo điều kiện cho người dân tiếp cận được với vốn ngân hàng dễ dàng hơn. Khuyến khích, phát triển thành lập các tổ chức xã hội như hội phụ nữ, hội nông dân, các câu lạc bộ thủy sản, chăn nuôi,…với hình thức tín dụng xoay vòng giữa các thành viên nhằm giúp nhau phát triển và cũng thông qua đó chính quyền địa phương nắm bắt được nguyện vọng người dân, mặc khác các thành viên này được nâng cao hiểu biêt, trao đổi kinh nghiệm với nhau cũng như nắm được các chủ trương, chính sách của Nhà nước. Tăng cường tuyên truyền về các chương trình quốc gia, địa phương dành cho nông hộ, khuyến khích họ tham gia vào hội phụ nữ, hội nông dân, hội cựu chiến 37 binh,… nhằm giúp họ hiểu rõ, nắm bắt kịp thời, tiếp cận được các nguồn tín dụng. Song, cùng với đó nâng cao trình độ cán bộ cơ sở để giúp dân tránh việc trục lợi, cũng như xử lí các trường hợp vi phạm. 5.2.2 Các giải pháp giúp hộ nuôi tôm tăng lượng vốn vay chính thức Đánh giá khách hàng để có mức cho vay phù hợp nhằm đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho người dân. Bên cạnh đó thực hiện tốt nghị định 41, làm cho người dân hiểu rõ các khoản vay nhỏ vẫn cần có sổ đỏ là việc giữ hộ, nhằm tránh tình trạng nhiều tổ chức tín dụng cho vay cùng một khách hàng. Và cần phát triển hình thức cho vay theo hạn mức cho các hộ, do các khoản chi tiêu hàng ngày không có trong nghị định tránh cho hộ tham gia vào tín dụng dụng không chính thức với lãi suất cao. Tốc độ đô thị hóa nhanh do đó nhiều hộ nông dân sống ở các thị trấn, thị tứ, giáp ranh đô thị mặc dù vẫn làm nông nghiệp nên cần có chính sách hỗ trợ. Cùng với đó tiếp tục đơn giản hóa thủ tục. Hộ vay sử dụng vốn vay đúng mục đích, đa dạng hóa thêm nguồn thu nhập nhằm tạo uy tín với ngân hàng. 5.2.3 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn vay chính thức của hộ nuôi tôm Phải xác định rõ những vùng có lợi thế, nhằm ưu tiên đầu tư vào hình thức nuôi tôm phù hợp. Các ban ngành chức năng nên khuyến khích người dân nuôi tôm quy hoạch, đồng thời phối hợp với ban quản lý rừng phòng hộ để thuê đất nuôi tôm, lên kế hoạch thu hút nguồn vốn đầu tư từ các doanh nghiệp. Cùng với đó giáo dục ý thức cho người dân hạn chế xả thải ra sông khiến tình hình dịch bệnh càng lây lan nhanh, không thể kiểm soát được, tuân lịch thời vụ không nôn nóng tái trong sản xuất. Xây dựng hệ thống hạ tầng đồng bộ như: khu sản xuất giống tập trung; điện 3 pha; hệ thống thuỷ lợi phục vụ cho nuôi trồng thuỷ sản; tăng cường chuyển giao khoa học - kỹ thuật; đẩy mạnh phát triển các loại hình nuôi công nghiệp, quảng canh năng suất cao; đa dạng hoá các đối tượng nuôi có giá trị kinh tế cao theo hướng sản xuất hàng hoá. Tạo đầu ra sản phẩm, ổn định thị trường xuất khẩu. Về lâu dài, các “nhà” nên liên kết chặt chẽ với nhau để phát triển bền vững nghề nuôi tôm. Chẳng hạn như doanh nghiệp đầu tư vốn, dân góp đất, công lao động và cùng chia sẻ lợi nhuận; cơ sở tổ chức sản xuất, cung ứng con giống chất lượng cao ra thị trường; các hộ, tập thể có nhiều kinh nghiệm nuôi tôm công nghiệp tăng cường công tác tập huấn (có thể thì cán bộ đến tận ao tôm nuôi hướng dần thực tế cho bà con), trao đổi kinh nghiệm (tổ chức các đoàn tham quan các mô hình hiệu quả); củng cố, xây dựng mối quan hệ giữa các tổ hợp tác, HTX, vùng nuôi tôm công 38 nghiệp và doanh nghiệp. Cán bộ ngân hàng tư vấn cho người dân về khoản vay cũng như xem xét kỹ mục đích xin vay, khả năng trả nợ, đồng thời giám sát các khoản vay. Cùng với đó phối hợp với các chương trình phát triển nông thôn để bổ sung tiến bộ kỹ thuật, đầu tư hạ tầng, vật tư,… cho hộ nuôi tôm. CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Thông qua việc ứng dụng mô hình Binary Logistic và mô hình hồi qui tương quan đa biến, nghiên cứu này cho thấy khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ phụ thuộc vào các yếu tố như: tuổi (-), trình độ học vấn của chủ hộ (+), kinh nghiệm sản xuất của chủ hộ (+), việc hộ có tham gia tổ chức đoàn thể địa phương (+), việc hộ có tham gia BHNN (+),việc hộ có vay vốn không chính thức (). Bên cạnh đó, nghiên cứu cũng đã xác định được một số nhân tố ảnh hưởng đến lượng cầu tín dụng chính thức của hộ nuôi tôm ở Cà Mau. Cụ thể, lượng cầu tín dụng chính thức nông hộ có tương quan thuận với kinh nghiệm sản xuất của chủ hộ, việc tham gia tổ chức đoàn thể địa phương, tổng diện tích đất của nông hộ, việc hộ tham gia BHNN và hình thức nuôi tôm. Ngược lại, lượng cầu tín dụng chính thức của nông hộ có tương quan nghịch với tuổi của chủ hộ, việc hộ có vay vốn không chính thức. Từ kết quả phân tích, nhóm nghiên cứu đề xuất một số kiến nghị sau: Đối với nông hộ: (1) Cần nâng cao ý thức tự giác học tập, trau dồi kiến thức, khuyến khích và tạo điều kiện cho con em mình được đi học; (2) Thường xuyên tham gia các lớp tập huấn các mô hình nuôi tôm mới, hiệu quả do địa phương tổ chức nhằm tăng hiệu quả hoạt động sản xuất, góp phần làm tăng hiệu quả sử dụng vốn; (3) Cần nâng cao nhận thức về vai trò của các tổ chức xã hội, đoàn thể địa phương, tích cực tham gia và vận động mọi người cùng tham gia các tổ chức đoàn 39 thể để có thể trao đổi và giúp đỡ, hỗ trợ lẫn nhau cùng làm kinh tế, đồng thời có thể dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn chính thức; (4) Nâng cao ý thức bảo vệ môi trường đặc biệt là nguồn nước tránh tình trạng nguồn nước ô nhiễm, dịch bệnh lây lan nhanh.. Đối với các tổ chức tín dụng: (1) Đa dạng hoá các hình thức cho vay vốn. Bên cạnh cho vay từng lần theo món ngân hàng nên mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng đối với các khoản chi tiêu không tên; (2) Nâng cao mức vốn cho vay nhằm tạo điều kiện cho nông hộ có đủ vốn phục vụ nhu cầu hoạt động sản xuất. Ngoài ra, các tổ chức tín dụng cần chủ động tìm dự án có hiệu quả, giúp các nông hộ hoàn thành những thủ tục cần thiết để chủ động giải ngân cho vay sớm, tạo cơ hội giúp nông hộ chủ động thực hiện phương án sản xuất của mình; (3) Nâng cao chất lượng dịch vụ: do trình độ dân trí của phần lớn khách hàng còn thấp, cần thành lập tổ chăm sóc khách hàng để giải thích những thắc mắc và hướng dẫn thủ tục cho khách hàng, đơn giản hoá thủ tục vay vốn, rút ngắn thời gian phục vụ đối với một khách hàng; (4) Cần nâng cao trình độ thẩm định, năng lực nghiệp vụ của cán bộ tín dụng để làm cơ sở cho việc cho vay vốn có hiệu quả. Cán bộ tín dụng khi quyết định cho vay cần hướng dẫn người dân cách sử dụng đồng vốn hợp lý, vốn cho vay phải gắn kết với các chương trình phát triển kinh tế của địa phương, giúp người dân xây dựng phương án phù hợp để quản lý nợ và rủi ro. Đối với chính quyền địa phương: (1) Hỗ trợ các hoạt động tín dụng trên địa bàn như tuyên truyền chính sách vay vốn đến từng hộ gia đình, hỗ trợ cho hoạt động của các tổ cho vay lưu động của các ngân hàng, hỗ trợ công tác xác nhận hồ sơ vay vốn của nông hộ, hỗ trợ cho Ngân hàng trong việc cung cấp thông tin về khách hàng, … ; (2) Phải theo dõi và chỉ đạo chặt chẽ hoạt động của các tổ chức xã hội, đoàn thể địa phương. Đồng thời các cấp ủy, chính quyền địa phương cần phải quan tâm đến việc phát triển nguồn cán bộ, Đảng viên trẻ, phát huy tốt vai trò của đội ngũ cán bộ ở địa phương; (3) Cần quản lý chặt chẽ thị trường cung ứng dịch vụ và vật tư hàng hóa phục vụ sản xuất nông nghiệp với chính sách quản lý giá thích hợp phù hợp với mặt bằng chung của toàn tỉnh, tăng cường kiểm tra các cơ sở, đại lý bán vật tư nông nghiệp để tránh tình trạng hàng gian, hàng giả, hàng kém chất lượng gây thiệt thòi cho nông hộ; (4) Xây dựng cơ sở hạ tầng phục vụ cho sản xuất, đồng thời kiểm tra chất lượng nguồn giống, chất lượng đầu ra của tôm đảm bảo thị trường đầu ra ổn định tránh tình trạng kém chất lượng, không đạt các tiêu chuẩn . 40 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Cục thống kê Cà Mau, 2012. Niên giám thống kê 2012. Cà Mau 2. .[Ngày truy cập: 20/092013] 3. Mai Văn Nam, 2006. Giáo trình kinh tế lượng. Nhà xuất bản thống kê. 4. Nguyễn Minh Phong, 2010. Phát triển thị trường tín dụng nông nghiệp và nông thôn: Kinh nghiệm Trung Quốc và thực tiễn ở Việt Nam. Tạp chí Ngân hàng, số 22 5. Nguyễn Quốc Nghi, 2011. Các nhân tố ảnh hưởng đến cầu tín dụng chính thức của nông hộ ở làng hoa Sa Đéc, tỉnh Đồng Tháp. Tạp chí Ngân hàng, số 10, trang 50-53. 6. Quách Thị Khách Ngọc và Trương Quốc Hảo, 2012. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của nông hộ trên địa bàn tỉnh Kiên Giang. Tạp chí Kinh tế và Quản trị Kinh doanh, số 05, trang 37-42 7. Thái Văn Đại và Bùi Văn Trịnh, 2010. Tài liệu hướng dẫn học tập Tiền tệ Ngân hàng. Đại học Cần Thơ. 8. Thái Văn Đại, 2012. Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại. Đại học Cần Thơ. 9. Tọa đàm trực tuyến: Tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn.< http://baodientu.chinhphu.vn/Tieu-diem/Toa-dam-truc-tuyen-Tin-dung-chonong-nghiep-nong-thon/178857.vgp>.[Ngày truy cập: 20/09/2013]. 10. Trần Ái Kết và cộng sự, 2007. Giáo trình lý thuyết Tài chính Tiền tệ. Nhà xuất bản Giáo dục. 41 PHỤ LỤC Bảng kết quả chạy hồi quy Binary logistic: Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square Step 1 Step df Sig. 70.701 8 .000 Block 70.701 8 .000 Model 70.701 8 .000 Model Summary Step 1 -2 Log likelihood Cox & Snell Nagelkerke R Square R Square 66.926a .507 .678 a. Estimation terminated at iteration number 6 because parameter estimates changed by less than .001. Classification Tablea 42 Predicted vay_vốn_ngân_hàng không vay vay Ngân Percentage Correct Ngân Hàng Hàng Observed Vay vốn ngân hàng không vay Ngân Hàng 38 7 84.4 8 47 85.5 vay Ngân Hàng Overall Percentage 85.0 a. The cut value is .500 Variables in the Equation B Tuổi S.E. Wald df Sig. Exp(B) -.082 .050 2.706 1 .100 .922 Trình độ học vấn .969 .562 2.972 1 .085 2.635 Kinh_nghiệm_sản_xuất .180 .109 2.727 1 .099 1.198 Tham gia tổ chức xã hội 1.085 .746 2.118 1 .146 2.960 .032 .035 .869 1 .351 1.033 Tham_gia_BHNN 2.629 1.483 3.144 1 .076 13.863 Hình thức nuôi tôm .363 .546 .442 1 .506 1.437 .732 12.804 1 .000 .073 1 .955 1.142 Diện tích đất thực tế Vay_vốn_phi_chính_thức Constant -2.620 .133 2.361 .003 a. Variable(s) entered on step 1: Tuổi, Trình_độ_học_vấn, Kinh_nghiệm_sản_xuất, Tham_gia_tổ_chức_xã_hội, Diện_tích_đất_thực_tế, Tham_gia_BHNN, Hình_thức_nuôi_tôm, Vay_vốn_phi_chính_thức. Tương quan đa biến: Model Summary 43 Mode l R 1 .801a Adjusted R Std. Error of R Square Square the Estimate .641 .610 22969.675 a. Predictors: (Constant), Vay_vốn_phi_chính_thức, Tuổi, Tham_gia_tổ_chức_xã_hội, Diện_tích_đất_thực_tế, Hình_thức_nuôi_tôm, Lớp, Kinh_nghiệm_sản_xuất, Tham_gia_BHNN ANOVAb Sum of Squares Model 1 Mean Square df F Regression 8.591E10 8 1.074E10 Residual 4.801E10 91 5.276E8 Total 1.339E11 99 Sig. 20.354 .000a a. Predictors: (Constant), Vay_vốn_phi_chính_thức, Tuổi, Tham_gia_tổ_chức_xã_hội, Diện_tích_đất_thực_tế, Hình_thức_nuôi_tôm, Lớp, Kinh_nghiệm_sản_xuất, Tham_gia_BHNN b. Dependent Variable: Lượng_tiền_vay Coefficientsa Standar dized Unstandardized Coeffic Coefficients ients Model B Std. Error Beta Collinearity Statistics t Sig. Tolerance VIF (Constant) 2.109E4 1.750E4 1.205 .231 Tuổi -780.981 334.179 -.208 -2.337 .022 .496 2.017E0 Lớp -598.170 995.710 -.045 -.601 .550 .694 1.441E0 Kinh nghiệm sản xuất 1199.251 652.266 .158 1.839 .069 .532 1.879E0 1.232E4 5.724E3 .167 2.153 .034 .651 1.537E0 1454.018 250.635 .424 5.801 .000 .736 1.358E0 Tham gia tổ chức xã hội Diện tích đất thực tế 44 Tham gia BHNN 2.086E4 8.130E3 .259 2.565 .012 .388 2.580E0 Hình thức nuôi tôm 1.347E4 4.065E3 .327 3.314 .001 .405 2.466E0 -1.033E4 5.355E3 -.139 -1.929 .057 .755 1.324E0 Vay vốn phi chính thức a. Dependent Variable: Lượng_tiền_vay Kiểm định sự khác nhau giữa 2 ngân hàng (kiểm định sự khác nhau giữa 2 trị trung bình bình của 2 tổng thể độc lập- trường hợp cỡ mẫu nhỏ) Lượng tiền vay: Group Statistics Ngân_Hàng N Lượng_tiền_va Nông Nghiệp và Phát y Triển Nông Thôn Việt Nam Mean Std. Deviation 49 58755.10 CSXH Việt Nam 6 8250.00 Std. Error Mean 32301.013 4614.430 2824.004 1152.895 Independent Samples Test Levene's Test for Equality of Variances t-test for Equality of Means 95% Confidence Interval of the Difference F Equal variances assumed Equal variances not assumed 3.197 Sig. .080 t 3.79 7E0 Std. Error Mean Differe df Sig. (2-tailed) Difference nce Lower Upper 53 .000 5.051E4 1.330E 2.383E 7.718E 4 4 4 1.06 5.22 2E1 3E1 .000 5.051E4 4.756E 4.096E 6.005E 3 4 4 Kỳ hạn: 45 Group Statistics Ngân_Hàng N Kỳ_hạn Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam CSXH Việt Nam Mean Std. Deviation Std. Error Mean 49 12.00 .000 .000 6 36.00 7.589 3.098 Independent Samples Test Levene's Test for Equality of Variances t-test for Equality of Means 95% Confidence Interval of the Difference F Equal variances assumed 2.361 E1 Sig. .000 Mean Sig. (2- Differenc Std. Error Difference Lower Upper df tailed) e t 2.380E1 Equal variances not assumed 53 5.000 -7.746 E0 .000 .001 -24.000 1.008 2.602E 2.198E 1 1 -24.000 3.098 3.196E 1.604E 1 1 Lãi suất: Group Statistics Ngân_Hàng Lãi_suất Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam CSXH Việt Nam N Mean Std. Deviation Std. Error Mean 49 1.2000 .00000 .00000 6 .7150 .07120 .02907 46 Independent Samples Test Levene's Test for Equality of Variances t-test for Equality of Means 95% Confidence Interval of the Difference F Equal variances assumed Sig. . t Sig. (2- Mean Std. Error tailed) Difference Difference Lower Upper df . 5.127E1 53 .000 .48500 .00946 .46603 .50397 1.668E1 5.000 E0 .000 .48500 .02907 .41028 .55972 Equal variances not assumed Nghị định số 41/2010/NĐ-CP : CHÍNH PHỦ --------Số: 41/2010/NĐ-CP CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự do – Hạnh phúc ---------------------Hà Nội, ngày 12 tháng 04 năm 2010 NGHỊ ĐỊNH VỀ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN --------------------------------CHÍNH PHỦ Căn cứ Luật tổ chức Chính phủ ngày 25 tháng 12 năm 2001; Căn cứ Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 12 tháng 12 năm 1997 và Luật sửa đổi, bổ sung, một số điều của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 17 tháng 6 năm 2003; Căn cứ Luật Các tổ chức tín dụng ngày 12 tháng 12 năm 1997 và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Các tổ chức tín dụng ngày 15 tháng 6 năm 2004; Căn cứ Nghị quyết số 24/2008/NQ-CP ngày 28 tháng 10 năm 2008 của Chính phủ về việc ban hành Chương trình hành động của Chính phủ thực hiện Nghị 47 quyết Hội nghị lần thứ 7, Ban Chấp hành Trung ương Đảng Khóa X về nông nghiệp, nông dân, nông thôn; Xét đề nghị của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, NGHỊ ĐỊNH: Chương 1. QUY ĐỊNH CHUNG Điều 1. Phạm vi điều chỉnh 1. Nghị định này quy định chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn và nâng cao đời sống của nông dân và cư dân sống ở nông thôn. 2. Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn là một hệ thống các biện pháp, chính sách của Nhà nước nhằm khuyến khích các tổ chức tín dụng cho vay, đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nhằm chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp, nông thôn, xây dựng cơ sở hạ tầng, xóa đói giảm nghèo và từng bước nâng cao đời sống của nhân dân. Điều 2. Đối tượng áp dụng 1. Các tổ chức được thực hiện cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn bao gồm: a) Các tổ chức tín dụng được tổ chức và hoạt động theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng; b) Các tổ chức tài chính quy mô nhỏ, thực hiện việc cho vay các món tiền nhỏ cho người nghèo và các đối tượng khác trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn theo quy định của pháp luật; c) Các ngân hàng, tổ chức tài chính được Chính phủ thành lập để thực hiện việc cho vay theo chính sách của Nhà nước. 2. Tổ chức, cá nhân được vay vốn theo quy định tại Nghị định này để phục vụ sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn bao gồm: a) Hộ gia đình, hộ kinh doanh trên địa bàn nông thôn; b) Cá nhân; c) Chủ trang trại; d) Các hợp tác xã, tổ hợp tác trên địa bàn nông thôn; đ) Các tổ chức và cá nhân cung ứng các dịch vụ phục vụ trồng trọt, chăn nuôi, dịch vụ tiêu thụ và xuất khẩu sản phẩm nông, lâm, diêm nghiệp và thủy sản; e) Các doanh nghiệp chế biến các sản phẩm từ nông nghiệp hoặc kinh doanh trong các lĩnh vực công nghiệp, thương mại, cung ứng dịch vụ phi nông nghiệp, có cơ sở sản xuất, kinh doanh trên địa bàn nông thôn. Điều 3. Giải thích từ ngữ 48 Trong Nghị định này, các thuật ngữ dưới đây được hiểu như sau: 1. “Nông thôn”: là phần lãnh thổ không thuộc nội thành, nội thị các thành phố, thị xã, thị trấn, được quản lý bởi cấp hành chính cơ sở là Ủy ban nhân dân xã. 2. “Nông nghiệp”: là phân ngành trong hệ thống ngành kinh tế quốc dân, bao gồm các lĩnh vực nông, lâm, diêm nghiệp và thủy sản. 3. “Chủ trang trại”: là cá nhân, hộ gia đình thực hiện kinh doanh nông nghiệp với quy mô lớn, phù hợp với các quy định của pháp luật. 4. “Thiên tai, dịch bệnh trên diện rộng”: là việc sản xuất nông nghiệp của người nông dân bị ảnh hưởng tiêu cực do dịch bệnh, bão, lũ lụt, hạn hán và các hình thức khác trên phạm vi rộng trong một hoặc nhiều tỉnh, thành phố và được cấp có thẩm quyền xác nhận và thông báo về tình trạng thiên tai, dịch bệnh. 5. “Cơ sở hạ tầng nông thôn”: bao gồm hạ tầng cơ sở kỹ thuật (hệ thống giao thông, thông tin liên lạc, cung cấp năng lượng, chiếu sáng công cộng, nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn và các công trình khác) và cơ sở xã hội (các công trình y tế, văn hóa, giáo dục, thể thao, thương mại, dịch vụ công cộng, cây xanh, công viên và các công trình khác). Điều 4. Các lĩnh vực cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn 1. Cho vay các chi phí sản xuất trong lĩnh vực nông, lâm, ngư, diêm nghiệp; 2. Cho vay phát triển ngành nghề tại nông thôn; 3. Cho vay đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng ở nông thôn; 4. Cho vay chế biến, tiêu thụ các sản phẩm nông, lâm, thủy sản và muối; 5. Cho vay để kinh doanh các sản phẩm, dịch vụ phục vụ nông, lâm, diêm nghiệp và thủy sản; 6. Cho vay phục vụ sản xuất công nghiệp, thương mại và cung ứng các dịch vụ phi nông nghiệp trên địa bàn nông thôn; 7. Cho vay tiêu dùng nhằm nâng cao đời sống nhân dân ở nông thôn; 8. Cho vay theo các chương trình kinh tế của Chính phủ. Điều 5. Nguyên tắc cho vay 1. Các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính quy mô nhỏ đầu tư tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn và nâng cao đời sống của nhân dân trên nguyên tắc tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hiệu quả đầu tư. 2. Các tổ chức tín dụng thực hiện cơ chế bảo đảm tiền vay theo quy định hiện hành và xác định mức cho vay không có bảo đảm đối với từng đối tượng cụ thể, phù hợp với đặc điểm kinh doanh của khách hàng và khả năng quản lý rủi ro của tổ chức tín dụng. Các tổ chức tín dụng thông báo công khai mức cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, điều kiện, thủ tục cho vay cụ thể trên cơ sở tuân thủ các quy định hiện hành về cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng. 3. Các ngân hàng, tổ chức tài chính thực hiện cho vay các đối tượng chính 49 sách và các chương trình kinh tế theo chỉ định của Chính phủ, được Chính phủ bảo đảm các điều kiện để thực hiện thông qua các chính sách đối với nông nghiệp, nông thôn, nông dân trong từng thời kỳ. 4. Các tổ chức tài chính quy mô nhỏ cho vay các đối tượng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn thực hiện theo quy định của pháp luật. Điều 6. Chính sách hỗ trợ của Nhà nước Chính phủ có chính sách khuyến khích, hỗ trợ việc cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn thông qua các công cụ điều hành chính sách tiền tệ, chính sách xử lý rủi ro phát sinh trên diện rộng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và các chính sách cụ thể khác trong từng thời kỳ. Chương 2. QUY ĐỊNH CỤ THỂ Điều 7. Nguồn vốn cho vay 1. Nguồn vốn cho vay của các tổ chức tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn bao gồm: a) Nguồn vốn huy động của các tổ chức tín dụng và các tổ chức cho vay khác; b) Vốn vay, vốn nhận tài trợ, ủy thác của các tổ chức tài chính, tín dụng trong và ngoài nước; c) Nguồn vốn ủy thác của Chính phủ cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn; d) Vốn vay Ngân hàng Nhà nước: căn cứ mục tiêu điều hành chính sách tiền tệ và yêu cầu phát triển kinh tế trong từng thời kỳ, Ngân hàng Nhà nước có chính sách hỗ trợ nguồn vốn cho các tổ chức tín dụng thông qua việc sử dụng các công cụ điều hành chính sách tiền tệ. 2. Các ngân hàng, tổ chức tài chính thực hiện cho vay các đối tượng chính sách, các chương trình kinh tế của Chính phủ ở nông thôn, được Chính phủ bảo đảm nguồn vốn cho vay từ ngân sách chuyển sang hoặc cấp bù chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay của tổ chức tín dụng. Điều 8. Cơ chế bảo đảm tiền vay 1. Tổ chức tín dụng được xem xét cho khách hàng vay trên cơ sở có bảo đảm hoặc không có bảo đảm bằng tài sản theo quy định hiện hành. 2. Tổ chức tín dụng quy định rõ mức cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, điều kiện và thủ tục cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với từng đối tượng khách hàng, phù hợp với các quy định của pháp luật hiện hành về cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng. Riêng đối với các đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, hộ sản xuất kinh doanh ở nông thôn, các hợp tác xã, chủ trang trại, tổ chức tín dụng được xem xét cho vay không có bảo đảm bằng tài sản theo các mức như sau: 50 a) Tối đa đến 50 triệu đồng đối với đối tượng là các cá nhân, hộ sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp; b) Tối đa đến 200 triệu đồng đối với các hộ kinh doanh, sản xuất ngành nghề hoặc làm dịch vụ phục vụ nông nghiệp, nông thôn; c) Tối đa đến 500 triệu đồng đối với đối tượng là các hợp tác xã, chủ trang trại. 3. Tổ chức tín dụng xem xét cho vay tín chấp đối với các đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình trên cơ sở có bảo đảm của các tổ chức chính trị - xã hội ở nông thôn theo quy định hiện hành. Tổ chức chính trị - xã hội phối hợp và được thực hiện toàn bộ hoặc một số khâu của nghiệp vụ tín dụng sau khi đã thỏa thuận với tổ chức tín dụng cho vay. 4. Căn cứ vào đặc thù cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, các tổ chức tín dụng hướng dẫn cụ thể quy trình thực hiện bảo đảm tiền vay đối với khách hàng vay vốn theo hướng đơn giản và thuận tiện. 5. Các đối tượng khách hàng được vay không có tài sản bảo đảm quy định tại khoản 2 Điều này phải nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (đối với các đối tượng được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất) hoặc được Ủy ban nhân dân cấp xã xác nhận chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và đất không có tranh chấp. Khách hàng chỉ được sử dụng giấy xác nhận chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và đất không có tranh chấp để vay tại một tổ chức tín dụng và chịu trách nhiệm trước pháp luật về việc sử dụng giấy xác nhận trên để vay không có tài sản bảo đảm theo quy định tại Nghị định này. 6. Các cá nhân, hộ gia đình khi đăng ký giao dịch bảo đảm để vay vốn tại tổ chức tín dụng để sản xuất kinh doanh thì không phải nộp lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm cho cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm theo thẩm quyền. Điều 9. Thời hạn cho vay Căn cứ vào thời gian luân chuyển vốn, khả năng hoàn vốn của dự án, phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng, tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận thời hạn vay vốn phù hợp. Điều 10. Cơ cấu lại thời hạn nợ và cho vay mới 1. Trường hợp khách hàng chưa trả được nợ đúng hạn cho tổ chức tín dụng do nguyên nhân khách quan (thiên tai, dịch bệnh …), tổ chức tín dụng được xem xét cơ cấu lại thời hạn nợ cho khách hàng theo quy định hiện hành, đồng thời căn cứ dự án, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có khả năng trả được nợ của khách hàng để xem xét cho vay mới, mà không phụ thuộc vào dư nợ cũ của khách hàng chưa trả nợ đúng hạn. 2. Trường hợp thiên tai, dịch bệnh xảy ra trên diện rộng, khi có thông báo của cấp có thẩm quyền (như Ủy ban nhân dân tỉnh, Bộ Y tế hoặc Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn), ngoài việc xem xét cơ cấu lại thời hạn nợ cho khách hàng quy định tại khoản 1 Điều này, Chính phủ có chính sách hỗ trợ cụ thể đối với tổ chức, cá nhân vay vốn bị thiệt hại nặng, không có khả năng trả nợ. Tổ chức tín dụng 51 cho vay được thực hiện khoanh nợ không tính lãi cho người vay đối với dư nợ hiện còn tại thời điểm xảy ra thiên tai, dịch bệnh được công bố tại địa phương. Thời gian khoanh nợ tối đa là 2 năm và số lãi tổ chức tín dụng đã khoanh cho khách hàng được giảm trừ vào lợi nhuận trước thuế của tổ chức tín dụng. Điều 11. Lãi suất cho vay 1. Các ngân hàng, tổ chức tài chính thực hiện cho vay các đối tượng chính sách, các chương trình kinh tế ở nông thôn theo chỉ định của Chính phủ thì thực hiện việc cho vay theo mức lãi suất do Chính phủ quy định. 2. Lãi suất cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn của các tổ chức tín dụng được thực hiện theo cơ chế tín dụng thương mại hiện hành. 3. Những khoản cho vay đối với nông nghiệp, nông thôn của các tổ chức tín dụng do Chính phủ hoặc các tổ chức cá nhân khác ủy thác thì mức lãi suất được thực hiện theo quy định của Chính phủ hoặc theo thỏa thuận với bên ủy thác. 4. Các tổ chức tài chính quy mô nhỏ thực hiện việc cho vay theo lãi suất thỏa thuận với khách hàng, phù hợp với quy định của pháp luật. Điều 12. Trích lập dự phòng rủi ro 1. Tổ chức tín dụng cho vay đối với nông nghiệp, nông thôn thực hiện trích lập dự phòng rủi ro theo thực tế phát sinh. Trong năm, các tổ chức tín dụng thực hiện trích lập dự phòng rủi ro theo thực tế rủi ro phát sinh năm trước, cuối năm điều chỉnh theo thực tế rủi ro phát sinh trong năm, không phân biệt khoản vay đó có tài sản hay không có tài sản đảm bảo. 2. Ngân hàng Nhà nước phối hợp với Bộ Tài chính hướng dẫn cụ thể việc trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro đối với cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Điều 13. Xử lý rủi ro 1. Tổ chức tín dụng thực hiện xử lý rủi ro cho vay nông nghiệp, nông thôn từ nguồn dự phòng rủi ro của tổ chức tín dụng. 2. Trường hợp phát sinh rủi ro trên diện rộng do các nguyên nhân khách quan, vượt quá khả năng của tổ chức tín dụng, Nhà nước xem xét có chính sách cụ thể đối với từng trường hợp. Điều 14. Bảo hiểm trong nông nghiệp Tổ chức tín dụng có chính sách miễn, giảm lãi đối với khách hàng tham gia mua bảo hiểm trong nông nghiệp theo chính sách khách hàng của mình để khuyến khích khách hàng vay vốn tham gia mua bảo hiểm trong nông nghiệp nhằm hạn chế rủi ro đối với tổ chức tín dụng. Chương 3. TRÁCH NHIỆM CỦA CÁC CƠ QUAN, TỔ CHỨC, CÁ NHÂN Điều 15. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 1. Hướng dẫn các tổ chức tín dụng cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, 52 nông thôn theo quy định tại Nghị định này. 2. Thực hiện chính sách hỗ trợ đối với các tổ chức tín dụng cho vay đối với nông nghiệp, nông thôn thông qua việc sử dụng các công cụ điều hành chính sách tiền tệ quốc gia. 3. Xây dựng chính sách hỗ trợ thông qua đào tạo và đào tạo lại cán bộ tín dụng cho các quỹ tín dụng nhân dân cơ sở và các tổ chức tài chính quy mô nhỏ. 4. Chủ trì, phối hợp với Bộ Tài chính trong việc kiểm tra, giám sát, đề xuất biện pháp xử lý nợ và tháo gỡ các khó khăn, vướng mắc phát sinh trong quá trình xử lý nợ theo quy định tại Điều 13 Nghị định này. 5. Xây dựng chính sách khuyến khích các tổ chức tín dụng mở rộng mạng lưới (chi nhánh, phòng giao dịch) đến địa bàn nông thôn, đặc biệt vùng sâu, vùng xa và vùng đặc biệt khó khăn. Điều 16. Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn 1. Phối hợp với Ủy ban nhân dân các tỉnh, thành phố hoàn thành quy hoạch tổng thể phát triển nông nghiệp, nông thôn, trong đó có quy hoạch chi tiết về phát triển cây trồng, vật nuôi, ngành nghề trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. 2. Chỉ đạo các địa phương thực hiện tốt công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư và nghề muối; hướng dẫn các hộ gia đình, hợp tác xã, chủ trang trại và các đối tượng khác xây dựng dự án, phương án sản xuất nông nghiệp hiệu quả, làm cơ sở cho các tổ chức tín dụng cho vay. 3. Hỗ trợ nông dân về khoa học kỹ thuật, giống, bảo quản sau thu hoạch để phục vụ cho tiêu thụ sản phẩm của nông dân. 4. Phối hợp với các đơn vị có liên quan trong việc hoàn thiện các quy định pháp lý và hướng dẫn thực hiện việc cấp giấy chứng nhận đối với chủ trang trại và các đối tượng khác, tạo cơ sở pháp lý cho các đối tượng này vay vốn tại tổ chức tín dụng. 5. Thông báo cụ thể thời gian, phạm vi thiên tai, dịch bệnh gây thiệt hại trên diện rộng cho vật nuôi và cây trồng trên các phương tiện thông tin đại chúng để các đơn vị có liên quan thực hiện các biện pháp hỗ trợ. Điều 17. Bộ Tài chính 1. Phối hợp với Ngân hàng Nhà nước trong việc kiểm tra, giám sát, đề xuất biện pháp xử lý nợ và tháo gỡ các khó khăn, vướng mắc phát sinh trong quá trình xử lý nợ theo quy định tại Điều 13 của Nghị định này. 2. Phối hợp với Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên và Môi trường hướng dẫn việc không thu lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định tại Điều 8 Nghị định này. 3. Phối hợp với Ngân hàng Nhà nước trong việc hướng dẫn trích lập dự phòng rủi ro đối với cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp. Điều 18. Bộ Kế hoạch và Đầu tư 1. Làm đầu mối trong việc đàm phán, khai thác nguồn vốn hỗ trợ trong và 53 ngoài nước để ủy thác qua các tổ chức tín dụng cho vay đối với nông nghiệp, nông thôn. 2. Chủ trì, phối hợp với các Bộ, ngành có liên quan xây dựng cơ chế và xác định nguồn vốn ngân sách hàng năm để cho vay ủy thác qua các tổ chức tín dụng đối với nông nghiệp, nông thôn để trình Thủ tướng Chính phủ xem xét, quyết định. 3. Tổng hợp các chương trình, dự án phát triển hạ tầng nông thôn theo quy hoạch phát triển đã được các cấp có thẩm quyền phê duyệt kèm theo dự kiến phân bổ nguồn vốn đầu tư để làm cơ sở cho các tổ chức tín dụng cho vay. 4. Phối hợp với Ngân hàng Nhà nước và Bộ Tài chính trong việc kiểm tra, giám sát và đề xuất phương án xử lý rủi ro đối với các khoản cho vay nông nghiệp, nông thôn bị thiệt hại trên diện rộng. Điều 19. Bộ Công Thương, Bộ Tư pháp, Bộ Y tế và Bộ Tài nguyên và Môi trường 1. Bộ Công Thương chủ trì, phối hợp với Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn và các Bộ, ngành có liên quan xây dựng chính sách hỗ trợ nông dân về thông tin thị trường và xúc tiến thương mại đối với sản phẩm nông nghiệp. 2. Bộ Tư pháp chủ trì, phối hợp với Bộ Tài chính, Bộ Tài nguyên và Môi trường hướng dẫn việc không thu lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định của Nghị định này. 3. Bộ Y tế thông báo cụ thể thời gian, phạm vi dịch bệnh trên người hoặc dịch bệnh lây lan giữa người và vật nuôi để làm cơ sở xác định thiệt hại mà dân cư trong vùng phải gánh chịu, trong đó có thiệt hại từ nguồn vốn vay ngân hàng. 4. Bộ Tài nguyên và Môi trường chỉ đạo, đôn đốc và hướng dẫn Ủy ban nhân dân các tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương thực hiện việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất. Điều 20. Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố 1. Thực hiện công tác quy hoạch phát triển các sản phẩm nông nghiệp và quy hoạch cơ sở hạ tầng nông thôn trên địa bàn tỉnh, thành phố; có chính sách hỗ trợ nông dân về khoa học kỹ thuật, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, thông tin thị trường và tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp. 2. Chỉ đạo các Sở, ban, ngành, Ủy ban nhân dân cấp dưới trong việc hỗ trợ các tổ chức tín dụng thẩm định, cho vay, thu hồi nợ vay theo quy định của pháp luật. 3. Chỉ đạo Ủy ban nhân dân xã, phường, thị trấn xem xét xác nhận giấy đề nghị vay vốn tín chấp của các đối tượng khách hàng theo quy định tại khoản 5 Điều 8 của Nghị định này. 4. Chủ trì xem xét và trình Thủ tướng Chính phủ (thông qua Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch và Đầu tư và Ngân hàng Nhà nước) về cơ chế xử lý rủi ro đối với các khoản vay của các đối tượng khách hàng bị thiệt hại do thiên tai, dịch bệnh trên diện rộng. 54 Điều 21. Các tổ chức chính trị - xã hội 1. Thực hiện tín chấp để bảo đảm cho một số đối tượng khách hàng tại địa bàn nông thôn được vay vốn tại các tổ chức tín dụng theo quy định. 2. Phối hợp với tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoặc một số khâu trong nghiệp vụ tín dụng, sau khi đã thỏa thuận với tổ chức tín dụng cho vay. 3. Theo dõi, giám sát và hỗ trợ các tổ chức, cá nhân được bảo lãnh trong việc sản xuất, tiêu thụ sản phẩm và trả nợ các tổ chức tín dụng đúng hạn. Điều 22. Các tổ chức tín dụng 1. Căn cứ vào Nghị định này và văn bản hướng dẫn của các cơ quan quản lý thực hiện việc hướng dẫn cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn trong toàn hệ thống tổ chức tín dụng theo hướng rõ ràng, minh bạch và thủ tục đơn giản để tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay của tổ chức tín dụng. 2. Ban hành quy định, thủ tục cho vay không có tài sản bảo đảm để thực hiện thống nhất trong hệ thống theo hướng thuận tiện, đơn giản, phù hợp với đối tượng vay, mức cho vay không có tài sản đảm bảo đối với khách hàng vay trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. 3. Hướng dẫn việc thực hiện miễn giảm lãi suất đối với các khách hàng có mua bảo hiểm trong nông nghiệp khi vay vốn tại tổ chức tín dụng, phù hợp với chính sách khách hàng của mình. 4. Mở rộng mạng lưới hoạt động tại các vùng sâu, vùng xa, vùng nông thôn, phù hợp với thực tế về khả năng tài chính và năng lực hoạt động của tổ chức tín dụng; phối kết hợp chặt chẽ với các tổ chức chính trị - xã hội tại địa phương để thực hiện cho vay, thu hồi nợ vay và giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng. Điều 23. Khách hàng vay vốn 1. Cung cấp đầy đủ, trung thực các thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn và chịu trách nhiệm về tính chính xác của các thông tin, tài liệu đã cung cấp. 2. Sử dụng vốn vay đúng mục đích, trả nợ gốc và lãi vốn vay theo thỏa thuận với tổ chức tín dụng. 3. Thực hiện đúng các quy định của pháp luật có liên quan khi vay vốn tại tổ chức tín dụng. Chương 4. ĐIỀU KHOẢN THI HÀNH Điều 24. Hiệu lực thi hành Nghị định này có hiệu lực kể từ ngày 01 tháng 6 năm 2010 Điều 25. Trách nhiệm thi hành Các Bộ trưởng, Thủ trưởng cơ quan ngang Bộ, Thủ trưởng cơ quan thuộc Chính phủ, Chủ tịch Ủy ban nhân dân các tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương và 55 các tổ chức, cá nhân có liên quan chịu trách nhiệm thi hành Nghị định này. Và: quyết định 315/QĐ- TTg của Thủ tướng Chính phủ THỦ TƯỚNG CHÍNH PHỦ ------- CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự do – Hạnh phúc -------------- Số: 315/QĐ-TTg Hà Nội, ngày 01 tháng 03 năm 2011 QUYẾT ĐỊNH VỀ VIỆC THỰC HIỆN THÍ ĐIỂM BẢO HIỂM NÔNG NGHIỆP GIAI ĐOẠN 2011 - 2013 THỦ TƯỚNG CHÍNH PHỦ Căn cứ Luật Tổ chức Chính phủ ngày 25 tháng 12 năm 2001; Căn cứ Luật Kinh doanh bảo hiểm ngày 09 tháng 12 năm 2000; Căn cứ Nghị quyết số 24/2008/NQ-CP ngày 28 tháng 10 năm 2008 của Chính phủ “Ban hành Chương trình hành động của Chính phủ thực hiện Nghị quyết Hội nghị lần thứ 7 Ban Chấp hành Trung ương Đảng khóa X về nông nghiệp, nông dân, nông thôn”; 56 Xét đề nghị của Bộ trưởng Bộ Tài chính, QUYẾT ĐỊNH: Điều 1. Thực hiện thí điểm bảo hiểm nông nghiệp giai đoạn 2011 – 2013 với các nội dung sau: 1. Mục đích Thực hiện thí điểm bảo hiểm nông nghiệp nhằm hỗ trợ cho người sản xuất nông nghiệp chủ động khắc phục và bù đắp thiệt hại tài chính do hậu quả của thiên tai, dịch bệnh gây ra, góp phần bảo đảm ổn định an sinh xã hội nông thôn, thúc đẩy sản xuất nông nghiệp. 2. Mức hỗ trợ của Nhà nước và đối tượng được hỗ trợ a) Hỗ trợ 100% phí bảo hiểm cho hộ nông dân, cá nhân nghèo sản xuất nông nghiệp tham gia thí điểm bảo hiểm nông nghiệp. b) Hỗ trợ 80% phí bảo hiểm cho hộ nông dân, cá nhân cận nghèo sản xuất nông nghiệp tham gia thí điểm bảo hiểm nông nghiệp. c) Hỗ trợ 60% phí bảo hiểm cho hộ nông dân, cá nhân không thuộc diện nghèo, cận nghèo sản xuất nông nghiệp tham gia thí điểm bảo hiểm nông nghiệp. d) Hỗ trợ 20% phí bảo hiểm cho tổ chức sản xuất nông nghiệp tham gia thí điểm bảo hiểm nông nghiệp. 3. Nguồn kinh phí và cơ chế hỗ trợ a) Ngân sách trung ương hỗ trợ 100% cho các tỉnh nhận bổ sung cân đối từ ngân sách trung ương. b) Ngân sách trung ương hỗ trợ 50% cho các tỉnh, thành phố có tỷ lệ điều tiết về ngân sách trung ương dưới 50%, ngân sách địa phương đảm bảo 50% còn lại. c) Ngân sách địa phương tự đảm bảo đối với các địa phương còn lại. 4. Điều kiện được hỗ trợ Tổ chức, cá nhân tham gia sản xuất nông nghiệp được hỗ trợ phải đáp ứng đủ các điều kiện sau: a) Có đối tượng được bảo hiểm theo quy định tại khoản 5 Điều 1 Quyết định này. b) Có quyền lợi được bảo hiểm. c) Tham gia thí điểm bảo hiểm nông nghiệp và đóng phí bảo hiểm thuộc phần trách nhiệm của mình. d) Thực hiện sản xuất, canh tác, chăn nuôi, nuôi trồng, phòng dịch theo quy định của Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn. 5. Đối tượng được bảo hiểm và khu vực thực hiện thí điểm a) Thực hiện bảo hiểm đối với cây lúa tại Nam Định, Thái Bình, Nghệ An, Hà Tĩnh, Bình Thuận, An Giang, Đồng Tháp. b) Thực hiện bảo hiểm đối với trâu, bò, lợn, gia cầm tại Bắc Ninh, Nghệ An, Đồng 57 Nai, Vĩnh Phúc, Hải Phòng, Thanh Hóa, Bình Định, Bình Dương và Hà Nội. c) Thực hiện bảo hiểm đối với nuôi trồng thủy sản cá tra, cá ba sa, tôm sú, tôm chân trắng tại Bến Tre, Sóc Trăng, Trà Vinh, Bạc Liêu, Cà Mau. 6. Mỗi tỉnh, thành phố có thể triển khai thí điểm toàn bộ địa bàn hoặc trên một số huyện, xã tiêu biểu, theo nguyên tắc lựa chọn sau: a) Các địa phương sản xuất nông nghiệp có quy mô lớn, mang tính đại diện trên địa bàn tỉnh, thành phố. b) Đảm bảo cân đối giữa các địa phương trên địa bàn tỉnh, thành phố để tổng kết, đánh giá, rút kinh nghiệm giai đoạn thực hiện thí điểm. c) Đảm bảo nguyên tắc số đông bù số ít. d) Phù hợp với chính sách phát triển nông nghiệp, nông thôn của Nhà nước. 7. Rủi ro được bảo hiểm và bồi thường bảo hiểm a) Thiên tai, như: bão lũ, lụt, hạn hán, rét đậm, rét hại, sương giá và các loại rủi ro thiên tai khác. b) Dịch bệnh, như: dịch cúm, dịch tai xanh, bệnh lở mồm, long móng, bệnh thủy sản, dịch rầy nâu, vàng lùn, xoắn lá và các loại dịch bệnh khác. c) Căn cứ bồi thường: Thực hiện bồi thường bảo hiểm theo quy định hiện hành hoặc bồi thường dựa trên chỉ số thời tiết, dịch bệnh, sản lượng có liên quan với thiệt hại. 8. Điều kiện triển khai thí điểm của các doanh nghiệp bảo hiểm Các doanh nghiệp bảo hiểm triển khai thí điểm bảo hiểm nông nghiệp phải đáp ứng đủ các điều kiện sau: a) Kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ. b) Đáp ứng khả năng thanh toán theo quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm. c) Có hệ thống công ty, chi nhánh, văn phòng giao dịch tại địa bàn triển khai thí điểm bảo hiểm nông nghiệp. d) Có đội ngũ nhân viên làm bảo hiểm nông nghiệp. Điều 2. Tổ chức thực hiện 1. Bộ Tài chính có trách nhiệm: a) Quyết định các doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện thí điểm bảo hiểm nông nghiệp theo quy định tại Quyết định này. b) Phê chuẩn quy tắc, biểu phí bảo hiểm, hoa hồng bảo hiểm, mức trách nhiệm bảo hiểm. c) Hướng dẫn cơ chế tài chính, chính sách hỗ trợ đối với các doanh nghiệp bảo hiểm triển khai thí điểm bảo hiểm nông nghiệp và thực hiện hỗ trợ (nếu có) theo thẩm quyền. 58 d) Quy định hồ sơ, thủ tục và quy trình hỗ trợ thực hiện thí điểm bảo hiểm nông nghiệp, bảo đảm đúng phạm vi, đối tượng, địa bàn được hỗ trợ. đ) Cấp kinh phí hỗ trợ thuộc trách nhiệm của ngân sách trung ương và hướng dẫn Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương thực hiện chính sách hỗ trợ thí điểm bảo hiểm nông nghiệp. e) Thực hiện kiểm tra, giám sát viêc thực hiện thí điểm bảo hiểm nông nghiệp theo Quyết định này. g) Hàng năm, báo cáo Thủ tướng Chính phủ về thực hiện thí điểm bảo hiểm nông nghiệp. Tổng kết, đánh giá kết thúc giai đoạn thực hiện thí điểm bảo hiểm nông nghiệp trình Thủ tướng Chính phủ vào đầu quý 4 năm 2013. 2. Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn có trách nhiệm: a) Hướng dẫn cụ thể các loại thiên tai, dịch bệnh được bảo hiểm theo quy định tại khoản 7 Điều 1 Quyết định này. b) Phối hợp với Bộ Tài chính: quy định hồ sơ, thủ tục và quy trình hỗ trợ, bảo đảm đúng phạm vi, đối tượng, địa bàn được hỗ trợ; phê chuẩn quy tắc, biểu phí, mức trách nhiệm bảo hiểm. c) Ban hành các tiêu chí về quy mô trồng lúa, chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản tham gia thí điểm bảo hiểm nông nghiệp. d) Ban hành các tiêu chuẩn trồng lúa, chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản tham gia thí điểm bảo hiểm nông nghiệp. đ) Hàng quý báo cáo đánh giá tình hình thực hiện theo phạm vi trách nhiệm của Bộ và đề xuất các biện pháp triển khai gửi Bộ Tài chính. 3. Ủy ban nhân dân các tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương có trách nhiệm: a) Thành lập Ban Chỉ đạo về bảo hiểm nông nghiệp tại địa phương do Phó Chủ tịch Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương làm Trưởng ban. b) Chỉ đạo, tổ chức triển khai thực hiện thí điểm bảo hiểm nông nghiệp; cấp kinh phí hỗ trợ (từ ngân sách trung ương và ngân sách địa phương); kiểm tra, giám sát việc thực hiện thí điểm bảo hiểm nông nghiệp tại địa bàn. c) Phối hợp với Bộ Tài chính: quy định hồ sơ, thủ tục và quy trình hỗ trợ, bảo đảm đúng phạm vi, đối tượng, địa bàn được hỗ trợ; phê chuẩn quy tắc, biểu phí, mức trách nhiệm bảo hiểm. d) Hàng quý báo cáo đánh giá tình hình thực hiện và đề xuất các biện pháp triển khai gửi Bộ Tài chính, Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn. 4. Doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện thí điểm bảo hiểm nông nghiệp có trách nhiệm: a) Thực hiện thí điểm bảo hiểm nông nghiệp theo quy định tại Quyết định này và hướng dẫn của Bộ Tài chính, Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn. b) Phối hợp với Ủy ban nhân dân các cấp tại địa bàn được hỗ trợ, Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn mở rộng kênh phân phối, hệ thống giao dịch, phục vụ tốt 59 đối tượng được hỗ trợ tham gia thí điểm bảo hiểm nông nghiệp theo đúng quy định. c) Hàng quý báo cáo kết quả thực hiện và đề xuất các biện pháp triển khai gửi Bộ Tài chính, Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn và Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương có thực hiện thí điểm bảo hiểm nông nghiệp. 5. Tổng công ty cổ phần Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam có trách nhiệm nhận tái bảo hiểm nông nghiệp theo hướng dẫn của Bộ Tài chính. Điều 3. Điều khoản thi hành 1. Quyết định này có hiệu lực thi hành kể từ ngày ký ban hành và áp dụng từ ngày 01 tháng 7 năm 2011 đến hết năm 2013. 2. Bộ Tài chính, Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn và các Bộ, ngành liên quan chịu trách nhiệm hướng dẫn thực hiện Quyết định này. 3. Các Bộ trưởng, Thủ trưởng cơ quan ngang Bộ, Thủ trưởng cơ quan thuộc Chính phủ, Chủ tịch Ủy ban nhân dân các tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương thực hiện thí điểm bảo hiểm nông nghiệp chịu trách nhiệm thi hành Quyết định này. BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN HỘ NUÔI TÔM VỀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC Số ( nhập liệu ghi):……………………………Ngày phỏng vấn:………………….. Người trả lời:………………………………….Địa điểm:………………………….. A. PHẦN GIỚI THIỆU Xin chào, tôi là Lê Vũ Linh ngụ Ấp Cây Sợp, Xã Hồ Thị Kỷ, Thới Bình- Cà Mau, hiện tôi là sinh viên lớp Tài chính ngân hàng, K36 trường Đại Học Cần Thơ. Tôi đang làm đề tài tốt nghiệp về đánh giá khả năng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức trong nuôi tôm của nông hộ tại địa phương. Ông/bà vui lòng dành chút thời gian khoảng 15 phút để giúp tôi trả lời một số câu hỏi dưới đây. Tôi rất hoan nghênh sự giúp đỡ của ông/bà. Các ý kiến trả lời của ông/bà chỉ phục vụ cho công việc học tập, nghiên cứu và sẽ đảm bảo giữ bí mật tuyệt đối. 60 B. THÔNG TIN VỀ HỘ GIA ĐÌNH 2. Nữ (chọn bằng cách 1. Họ và tên chủ hộ………………………… 1. Nam khoanh tròn) 2. Tuổi:…………….. Dân tộc:……………………….. 3. Trình độ học vấn của chủ hộ (hay người đi vay)? Lớp:…………… 4. Số thành viên trong hộ gia đình: 5. Số thành viên dưới 15 tuổi: 6. Số người lớn tuổi trong gia đình: 7. Có ai tham gia tổ chức/ đoàn thể ( câu lạc bộ thủy sản, hội phụ nữ, hội nông dân…) tại địa phương không?  a. Có  b. Không 5.1. Nếu có, tên tổ chức:……………………………………………………….. 8. Gia đình có ai làm chính quyền địa phương không?  a. Có  b. Không 9. Gia đình có ai quen hay làm trong ngân hàng không?  a. Có  b. Không 10. Thu nhập trung bình/năm của ông/Bà là bao nhiêu:..................Triệu đồng? C. THÔNG TIN VỀ DIỆN TÍCH ĐẤT CỦA CHỦ HỘ. Loại đất đang sử dụng Tổng diện tích (m2) Diện tích có bằng đỏ 1. Đất thổ cư 2. Đất ruộng 3. Đất vườn 4. Đất nuôi thủy sản 5. Đất khác Tổng diện tích D. THÔNG TIN VỀ TÍN DỤNG CỦA NÔNG HỘ 11. Gia đình Ông/Bà có tham gia Hụi hay vay mượn hoặc mua vật tư để phục vụ sản xuất thiếu chịu ai, vay mượn người quen, người thân không? 61 a. Có   b. Không 12. Gia đình Ông/Bà hiện có vay vốn bằng tiền ở các tổ chức tín dụng chính thức không?(Các ngân hàng, quỹ tín dụng nhân dân, hợp tác xã tín dụng…)? a. Có   b. Không 13. Ông/ bà có tham gia Bảo hiểm cho tôm nuôi không? a. Có   b. Không 14. Nuôi tôm của gia đình Ông/bà theo hình thức nào?  b. Quảng canh cải tiến a. Công nghiệp c.Quảng canh tuyền thống  d. khác   15. Gia đình Ông/Bà đã nuôi tôm được bao nhiêu năm?...........................năm (Nếu có tiếp tục phỏng vấn. Không ngừng phỏng vấn) 16. Thông tin về khoản vay: Nguồn vốn vay Lượng tiền xin vay (triệu đồng) Lượng tiền vay được (triệu đồng) 1. NHNN0 huyện 2. NH Chính sách Xã Hội 3. HTX tín dụng 62 Vay theo cá nhân hay nhóm (1=cá nhân, 2=nhóm) Kỳ hạn khoản vay (tháng) Lãi suất (%) Chi phí vay (1.000 đồng) 4. Các dự án/chương trình Chính phủ 5. Nguồn khác (Ghi chú: chi chí xe cộ đi lại để vay: …………………………………………… Tỷ lệ % chi phí cho tổ trưởng:………………………………………. Tỷ lệ % cho cán bộ tín dụng:………………………………………… Tiền hồ sơ:……………………………………………………………) 17. Ông/Bà biết thông tin vay vốn từ đâu? a. Từ chính quyền địa phương  b. Từ cán bộ tổ chức cho vay  c. Người thân, bạn bè giới thiệu  d. Từ Tivi, báo, đài…  e. Tự tìm đến các tổ chức cho vay   f. Khác………… 18. Ông/Bà có thế chấp tài sản nào không? a. Có   b. Không (nếu không chuyển sang câu 20) 19. Nếu có thế chấp, ngân hàng (tổ chức) cho vay yêu cầu loại tài sản, giấy tờ thế chấp nào? a. Nhà của  b. Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất  c. Khác (kể ra):………………………………………………………………… 20. Mục đích vay vốn của chủ hộ? a. Sản xuất (nuôi tôm) b. Kinh doanh  c. Tiêu dùng  d. Xây nhà  e. Cho con đi học  f. Khác (kể ra):………………………………… Xin cám ơn rất nhiều sự nhiệt tình của Ông/Bà! 63 [...]... Phương pháp phân tích số liệu − Đối với mục tiêu 1: Đánh giá tổng quan về tín dụng chính thức của các hộ nuôi tôm ở Cà Mau- thông qua công cụ thống kê mô tả trình bày một cách khái quát về thị trường tín dụng nông thôn của vùng nghiên cứu về đặc điểm hộ vay, lượng vốn vay, tình hình sử dụng nguồn vốn − Mục tiêu 2: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng chính thức của hộ nuôi tôm ở Cà Mau ... là các hộ nuôi tôm có nhu cầu vay và đã vay tín dụng chính thức tại Cà Mau 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU LIÊN QUAN ĐẾN VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Bùi Văn Trịnh và Nguyễn Quốc Nghi (2010) Các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng chính thức trong chuyển khai ứng dụng tiến bộ kỹ thuật: trường hợp nông hộ sản xuất lúa ở Đồng Tháp” Nghiên cứu này xác định các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn từ các tổ chức tín dụng. .. Đánh giá tổng quan về tín dụng chính thức của các hộ nuôi tôm ở Cà Mau − Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của các hộ − Đề xuất một số giải pháp cũng như kiến nghị để nâng cao khả năng tiếp cận, chất lượng tín dụng chính thức của các hộ nuôi tôm ở Cà Mau 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian Đề tài được thực hiện trong phạm vi thành phố Cà Mau, huyện Thới Bình,... tín dụng không chính thức và nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng chính thức thông qua các chương trình tín dụng vi mô, các hộ gia đình nông thôn cần tích cực tham gia vào các tổ vay vốn ở địa phương Trương Đông Lộc và Trần Bá Duy (2008) nghiên cứu Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ trên địa bàn tỉnh Kiên Giang” Mục tiêu của nghiên cứu này là phân tích các nhân. .. dụng chính thức và không chính thức ở Đồng bằng sông Cửu Long: hiệu ứng và khả năng tiếp cận” Bài viết này phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức và không chính thức của các hộ gia đình ở nông thôn Đồng bằng sông Cửu Long Sử dụng số liệu điều tra để ước lượng khả năng tiếp cận tín dụng trong điều kiện có sự tương tác của thị trường tín dụng chính thức và không chính thức, ... phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nông dân trên địa bàn tỉnh Kiên Giang Số liệu sử dụng trong nghiên cứu được thu thập từ một cuộc điều tra bằng bảng câu hỏi với tổng số nông hộ được phỏng vấn là 152 Áp dụng mô hình Probit, kết quả phân tích cho thấy, các nhân tố có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ bao gồm: Tuổi của chủ hộ, số thành viên... những hội được lập để đáp ứng nhu cầu đầu tư dài hạn, ví dụ có hội kéo dài được mấy vụ mùa Có một số lý do giải thích tại sao khu vực không chính thức vẫn còn là nguồn tín dụng quan trọng đối với các hộ nông hộ Thứ nhất, cầu vượt cung tín dụng chính thức: Các Ngân hàng quốc doanh và tư nhân cũng như các chương trình tín dụng chính thức chưa đủ khả năng đáp ứng hết các nhu cầu vay vốn rất cụ thể của các. .. dụng chính thức của nông hộ sản xuất lúa trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp Số liệu sử dụng trong nghiên cứu này được thu thập thông qua cuộc phỏng vấn trực tiếp 375 nông hộ sản xuất lúa trên địa bàn tỉnh Mô hình Binary Logistic và phân tích hồi qui tương quan đa biến được sử dụng để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng chính thức của nông hộ Kết quả nghiên cứu cho thấy, lượng cầu tín dụng chính. .. thiết kế với mục tiêu cung cấp tín dụng cho các hộ nghèo và hộ có thu nhập thấp Kết quả chỉ ra rằng sở hữu đất đai, lãi suất chính thức, và thời hạn cho vay không chính thức là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khoản vay không chính thức Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng vi mô bao gồm làm việc cho chính quyền địa phương, thành viên tổ vay vốn, sổ hộ nghèo, trình độ học vấn, lao... thức của nông hộ (đồng) Các biến X là các biến độc lập (biến giải thích) − Mục tiêu 3: Đề xuất một số giải pháp cũng như kiến nghị để mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng chính thức - sử dụng phương pháp luận được rút ra từ mô hình hồi quy cũng như tham khảo các định hướng của địa phương, chính sách của Nhà nước 16 CHƯƠNG 3 PHÂN TÍCH THỰC TRANG, HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA CÁC HỘ NUÔI TÔM Ở