Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục LỜI MỞ ĐẦU Trong quá trình học tập và rèn luyện tại khoa Đầu tư - Trường Đại học kinh tế Quốc dân, sau những ngày lên giảng đường đại học đã thu được không chỉ là kiến thức lý thuyết trong giáo trình sách vở, kỹ năng cần thiết mà còn là trình độ tư duy, hiểu biết về các vấn đề ngoài sách vở như đã được các thầy cô quan tâm truyền đạt. Tuy vậy những kiến thức đó chỉ phát huy được hiệu quả khi được ứng dụng, vận dụng vào thực. Vì vậy, quá trình thực tập tốt nghiệp là giai đoạn hết sức cần thiết và có ý nghĩa giúp sinh viên làm quen với công việc thực tế, hội nhập vào môi trường làm việc doanh nghiệp. Mặt khác đợt thực tập còn là cơ hội rất tốt để giúp sinh viên tiếp xúc thực tế, vận dụng những kiến thức đã học vào công việc, đồng thời phát triển các kỹ năng sử dụng thông tin, tri thức, khả năng vận dụng, phong cách làm việc chuyên nghiệp hơn. Đơn vị em thực tập là ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam phòng giao dịch Bát Đàn (Techcombank Bát Đàn) Qua 6 tuần thực tập tổng hợp, được sự giúp đỡ tận tình của ban lãnh đạo, các anh chị cán bộ nhân viên của ngân hàng ạt đvà sự hướng dẫn của PGS.TS Nguyễn Bạch Nguyệt,em đã có điều kiện nắm bắt tổng quát chung về tình hình hoạt động của ngân hàng và hoàn thành báo cáo thực tập tổng hợp của mình. Báo cáo thực tập tổng hợp này gồm có 3 phần: -Phần I: Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam(Teachcombank) và PGD của ngân hàng tại Bát Đàn(Techcombank Bát Đàn. -Phần II: Thực trạng công tác thẩm định đầu tư vay vốn tại Techcombank Bát Đàn. -Phần III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại Techcombank Bát Đàn. Nguyễn Mạnh Cường .CQ493325 1 Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Phần I: Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam(Teachcombank) và PGD của ngân hàng tại Bát Đàn(Techcombank Bát Đàn). 1.1Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam. Theo giấy phép hoạt động số 0400/NH-GP do Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 06/08/1993, giấy phép thành lập số 1534/QĐ-UB do UBND thành phố Hà Nội cấp 04/09/1993, giấy phép kinh doanh số 055697 do Trọng tài kinh tế Hà Nội (nay là Sở kế hoạch và Đầu tư Hà Nội) cấp 07/09/1993, ngày 27/09/1993 NHTM Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Techcombank được chính thức thành lập. NHTM Cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank là một trong những NHTM cổ phần đầu tiên của Việt Nam được thành lập trong bối cảnh đất nước đang chuyển sang nền kinh tế thị trường với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng và trụ sở chính ban đầu được đặt tại số 24 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội. Là một trong những ngân hàng cổ phần hóa đầu tiên được thành lập ở Việt Nam. Tại thời điểm những năm đầu chuyển đổi cơ cấu kinh tế từ kế hoạch hóa tập trung sang nền kinh tế thị trường. Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam đã có hướng phát triển và bước đi đúng đắn, Techcombank đã không ngừng lớn mạnh trở thành Ngân hàng cổ phần hóa có tổng tài sản lớn thứ 2 hiện nay trong hệ thống ngân hàng thương mại với 79.360 tỷ đồng, vốn điều lệ của ngân hàng là 7.653 tỷ đồng. Techcombank đã có hệ thống mạng lưới phân phối rộng khắp trên các đô thị lớn của Việt Nam,và Techcombank đang là ngân hàng có hoạt động bán lẻ có doanh thu lớn nhất Việt Nam.Năm 2009 hoạt động ngân hàng bán lẻ chiếm 71.99% tổng số vốn huy động của Techcombank. Đây là tốc độ tăng trưởng thuộc loại cao Nguyễn Mạnh Cường .CQ493325 2 Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục nhất trong số các ngân hàng thương mại ở Việt Nam.Hơn nữa 95,13% tổng số tiền gửi dân cư là tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi bằng ngoại tệ cũng chiếm 22,41% tổng huy động vốn, giúp Ngân hàng chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn của mình.Đặc biệt với những đóng góp của Techcombank cùng với một số các ngân hàng khác giúp nền kinh tế vượt qua cơn khủng hoảng tài chính toàn cầu .Ngày 21/11/2009, Techcombank là một trong 10 tập đoàn thuộc hệ thống ngân hàng nhà nước Việt Nam vinh dự được thủ tướng chính phủ tặng thưởng bằng khen vì đã có thành tích trong việc thực hiện các biện pháp kiềm chế lạm phát, ổn định nền kinh tế vĩ mô, đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển sản xuất , đảm bảo an sinh xã hội. Trải qua 18 năm hình thành và phát triển Techcombank đã gặt hái được rất nhiều những thành tựu để trở thành một trong những ngân hàng lớn của Việt Nam. Các mốc son đáng nhớ của ngân hàng: *1994-1995: Techcombank vốn điều lệ từ 20 tỷ lên 51,495 tỷ đồng. Thành lập Chi nhánh Techcombank Hồ Chí Minh, là chi nhánh đầu tiên trong miền Nam, khởi đầu cho quá trình phát triển nhanh chóng của Techcombank tại các đô thị lớn. *1996: Thành lập Chi nhánh Techcombank Thăng Long cùng Phòng Giao dịch Nguyễn Chí Thanh tại Hà Nội. Đồng thời thành lập Phòng Giao dịch Thắng Lợi trực thuộc Techcombank Hồ Chí Minh. Tiếp tục tăng vốn điều lệ lên 70 tỷ đồng. *1998: Xây dựng tòa nhà Techcombank làm trụ sở chính tại 15 Đào Duy Từ, Hà Nội. Thành lập Chi nhánh Techcombank Đà Nẵng tại Đà Nẵng. *1999: Techcombank tăng vốn điều lệ lên 80,020 tỷ đồng. Khai trương Phòng giao dịch số 3 tại phố Khâm Thiên, Hà Nội * 2000-2005: Năm 2001. Techcombank ký hợp đồng với nhà cung cấp phần mềm hệ thống ngân hàng hàng đầu trên thế giới Holding NV về việc Nguyễn Mạnh Cường .CQ493325 3 Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục triển khai hệ thống phần mềm ngân hàng Globus cho toàn hệ thống nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu thanh toán của khách hàng. Năm 2003, ngân hàng chính thức phát hành thẻ F@stAccess-Connect 24 (hợp tác với Vietcombank). Ngày 9/6/2004 khai trương biểu tượng mới của ngân hàng . Đây là một hoạt động có ý nghĩa rất lớn của ngân hàng, nhằm phản ánh sâu sắc các định hướng chiến lược, triết lý kinh doanh và văn hoá doanh nghiệp mà Techcombank đã lựa chọn để đạt được mục tiêu trở thành “ ngân hàng thương mại cổ phần được ưa thích nhất”. Tính đến năm 2005 số lượng chi nhánh phòng giao dịch trên toàn quốc là 33 điểm. Vốn điều lệ đến năm 2005 là 550 tỷ đồng. * Năm 2006: Techcombank nhận giải thưởng về thanh toán quốc tế từ The Bank of NewYorks, Citybank, Wachovia. Tháng 5 năm 2006 nhận cúp vàng vì sự tiến bộ xã hội và phát triển bền vững do Tổng liên đoàn lao động Việt nam trao tặng. Năm 2006, Techcombank liên kết cung cấp các sản phẩm Banssurancc với Bảo Việt nhân thọ. Tính đến 24/11/2006 vốn điều lệ lên đến 1500 tỷ đồng. * Năm 2007: Tổng tài sản của ngân hàng đạt gần 2.5 tỷ USD, đồng thời trở thành ngân hàng có mạng lưới giao dịch lớn thứ hai trong khối ngân hàng với 130 chi nhánh phòng giao dịch tính đến năm 2007. HSBC tăng phần trăm góp vốn lên 15 % và trực tiếp hỗ trợ tích cực trong quá trình hoạt động của Techcombank. Chuyển biến sâu sắc về mặt cơ cấu với việc hình thành khối dịch vụ khách hàng doanh nghiệp, thành lập Khối Quản lý tín dụng và quản trị rủi ro, hoàn thiện cơ cấu Khối Dịch vụ ngân hàng và tài chính cá nhân. Nâng cấp hệ thống corebanking T24R06. Đồng thời là năm phát triển vượt bậc của dịch vụ thẻ với tổng số lượng phát hành đạt trên 200.000 thẻ các loại. Nhận giải thưởng “Thương mại Dịch vụ - Top Trade Services 2007” giải thưởng dành cho những doanh nghiệp tiêu biểu, hoạt động trong 11 lĩnh Nguyễn Mạnh Cường .CQ493325 4 Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục vực Thương mại Dịch vụ mà Việt Nam cam kết thực hiện khi gia nhập WTO do Bộ Công thương trao tặng. *Năm 2008: Tháng 02/2008, Techcombank nhận danh hiệu “Dịch vụ được hài lòng nhất năm 2008” do độc giả của báo Sài Gòn Tiếp thị bình chọn. Tháng 03/2008: Ra mắt thẻ tín dụng Techcombank Visa Credit và đồng thời tháng 5 triển khai máy gửi tiền tự động ADM. Techcombank cũng triển khai hàng loạt dự án hiện đại hóa công nghệ như: nâng cấp hệ thống phần mềm ngân hàng lõi lên phiên bản T24.R7, là thành viên của cả hai liên minh thẻ lớn nhất Smartlink và BankNet, kết nối hệ thống ATM với đối tác chiến lược HSBC, triển khai số Dịch vụ khách hàng miễn phí (hỗ trợ 24/7) 1800 588 822 . Tháng 08/08/2008: Ra mắt Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản Techcombank AMC .Tháng 09/2008: Tăng tỷ lệ sở hữu của đối tác chiến lược HSBC từ 15% lên 20% và tăng vốn điều lệ lên 3.165 tỷ đồng * Năm 2009 : Tăng vốn điều lệ lên 4.337 tỷ đồng vào tháng 7/2009 và 5400 tỷ đồng vào tháng 9, đồng thời tháng này ký kết hợp đồng tài trợ vốn vay bắc cầu dự án 16 máy bay A321 với Vietnam Airlines và ra mắt sản phẩm Tiết kiệm Online…. Bắt đầu khởi động chiến lược chuyển đổi với sự hỗ trợ của nhà tư vấn hàng đầu thế giới McKinsey. * Năm 2010: đổi chiến lược tổng thể, công bố tầm nhìn sứ mệnh và các giá trị cốt lõi của Techcombank Triển khai các chương trình chuyển. Đồng thời thực hiện việc tái cấu trúc mô mình kinh doanh và quản lý và chuyển đổi văn hóa doanh nghiệp. Tháng 04/2010: Đạt giải thưởng “Ngôi sao quốc tế dẫn đầu về quản lý chất lượng” (International Star for Leadership in Quality Award) do BID – Tổ chức Sáng kiến Doanh nghiệp quốc tế trao tặng. Tháng 6/2010: Tăng vốn điều lệ lên 6.932 tỷ đồng. Nguyễn Mạnh Cường .CQ493325 5 Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục 2011 • 3/2011: Nhận giải thưởng “Tỷ lệ điện tín chuẩn” từ ngân hàng Bank of New York • 4/2011: Được xếp hạng trong “top 500 doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam” từ tổ chức VNR 500 và nhận giải thưởng “Sản phẩm tín dụng của năm” từ Thời Báo Kinh Tế Việt Nam. • 5/2011: Nhận giải “ Doanh nghiệp đi đầu” của tổ chức World confederation of businesses • 6/2011 đến 8/2011: Nhận 8 giải danh giá của các tổ chức quốc tế uy tín, bao gồm: • “The Best Bank in Vietnam”- Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2011; “The Best Cash Management Bank in Vietnam” - Ngân hàng quản lý tiền tệ tốt nhất Việt Nam năm 2011 và “The Best Trade Bank in Vietnam” - Ngân hàng tài trợ thương mại tốt nhất Việt Nam năm 2011 do Tạp chí Finance Asia trao tặng. • “The Best Bank in Vietnam” - Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2011; “The Best Cash Management Bank in Vietnam” - Ngân hàng quản lý tiền tệ tốt nhất Việt Nam năm 2011 và “The Best Trade Bank in Vietnam” - Ngân hàng tài trợ thương mại tốt nhất Việt Nam năm 2011 do Tạp chí Alpha South East Asia trao tặng. • “The Best FX provider in Vietnam” - Ngân hàng cung cấp ngoại hối tốt nhất năm 2011 do Tạp chí Asia Money trao tặng. • “Vietnam Retail bank of the year” do Tạp chí Asian Banking and finance trao tặng • 12/2011: Nhận Giải “Best domestic bank in Vietnam” – Ngân hàng nội địa tốt nhất Việt Nam do Tạp chí The Asset trao tặng Nguyễn Mạnh Cường .CQ493325 6 Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục 1.2Giới thiệu về Techcombank Bát Đàn: PGD Bát Đàn được thành lập vào năm 2007 đưa vào hoạt động với giám đốc PGD là bà Nguyễn Diệu Linh. Giám Đốc Phòng tín dụng Phòng kế toán Phòng dịch vụ khách hàng - Phòng tín dụng: Chuyên viên khách hàng cá nhân, chuyên viên khách hàng doanh nghiệp.Nhiệm vụ: + Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng đảm bảo phù hợp với quy định và yêu cầu của Techcombank. + Đánh giá, phân cấp hồ sơ khách hàng để chuyển lên các cấp có thẩm quyền phù hợp ký duyệt. + Lập hồ sơ tín dụng, thực hiện giao dịch thỏa thuận trực tiếp với khách hàng. Tiến hành hạch toán tín dụng - Phòng dịch vụ khách hàng: kiểm soát viên, giao dịch viên (kế toán).Nhiệm vụ : + Thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng như: Nhận tiền gửi, trả tiền vay hoặc lãi suất cho khách hàng. Hướng dẫn chi tiết các thủ tục, hồ sơ cần thiết cho khách hàng trong việc vay tín dụng. Tư vấn, giới thiệu về các gói sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. + Quản lý và xuất nhập các giấy tờ có giá trị như trái phiếu, tín phiếu của ngân hàng theo quy định của ngân hàng và nhà nước Nguyễn Mạnh Cường .CQ493325 7 Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục + Tiếp nhận, chuyển hồ sơ của đối tượng khách hàng tới các phòng chuyên môn trong ngân hàng - Giám đốc: Quản lý, điều hành mọi hoạt động của phòng giao dịch. - Kiểm soát: Kiểm soát dịch vụ khách hàng, giao dịch viên (kế toán). - Kế toán: Giao dịch với khách hàng, ghi chép đầu đủ các thông tin về từng khách đến giao dịch. - Chuyên viên khách hàng: Tiếp khách hàng cá nhân, doanh nghiệp có nhu cầu về vay vốn để tư vấn và làm hồ sơ giải ngân cho khách. - Số cán bộ nhân viên phòng giao dịch: 30 người. - Số cán bộ nhân viên có trình độ đại học: 30 người. 1.3 Các sản phẩm, dịch vụ chính của ngân hàng cung cấp Với đội ngũ cán bộ điều hành quản lý cùng nhân viên ngân hàng dầy dặn về kinh nghiệm, giỏi về chuyên môn đã định hướng hoạt động và có chiến lược rõ ràng trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng về khách hàng: cá nhân, doanh nghiệp nhằm đáp ứng đầy đủ,nhanh chóng kịp thời nhu cầu của khách hàng đặt ra. Các dịch vụ Techcombank hiện đang cung cấp gồm: 1.3.1 Khách hàng doanh nghiệp • Tiền gửi: Tiền gửi thực gửi, tiền gửi thanh toán… • Tín dụng doanh nghiệp: Vay vốn lưu động theo món, vay vốn lưu động theo hạn mức.. • Quản lý tiền tệ và thanh khoản: Quản lý các khoản phải chi, quản lý các khoản phải thu.. • Tài trợ thương mại và bảo lãnh: Tài trợ xuất khẩu nông sản, tài trợ nhà phân phối.. • Thanh toán quốc tế: Nhận chuyển tiền đến, chuyển tiền ra nước ngoài.. • Ngoại hối phòng ngừa rủi ro: Sản phẩm ngoại hối, sản phẩm phòng ngừa rủi ro.. Nguyễn Mạnh Cường .CQ493325 8 Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục 1.3.2. Khách hàng cá nhân • Tiết kiệm: Tiết kiệm bội thu, tiết kiệm phát lộc, tiết kiệm thường.. • Tài khoản: Tiền gửi thanh toán,tiền gửi năng động.. • Cho vay: Mua bất động sản, mua ôtô, tiêu dùng, kinh doanh.. • Thẻ: Fa@stAcces, techcombank visa.. • Ngân hàng điện tử F@st-banking: F@st i-bank, F@st-mobipay.. • Sản phẩm bảo hiểm: Bảo hiểm tài sản, Bảo hiểm con người.. • Dịch vụ khác như: Dịch vụ kiều hối, thanh toán hóa đơn tiền điện.. Phần II: Thực trạng công tác thẩm định đầu tư vay vốn tại Techcombank Bát Đàn. Nguyễn Mạnh Cường .CQ493325 9 Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục 2.1 Tổng quan về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam ***Giai đoạn 2006-2009*** 2.1.1 Công tác huy động vốn. - Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế: Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế Chỉ tiêu Doanh số (tỷ VND) Tỷ trọng (%) Doanh số (tỷ VND) NV từ TCKT XH Tỷ trọng (%) Doanh số (tỷ VND) NV từ TCTD Tỷ trọng (%) Doanh số (tỷ VND) NV từ UTĐT Tỷ trọng (%) Tổng cộng NV từ dân cư Năm Năm Năm Năm 2006 2007 2008 2009 2.958 62,1 630 13,3 239 5,0 928 19,6 4.765 3.842 68,0 694 12,2 23 0,4 1.112 19,4 5.678 4.689 68,9 1.009 14,8 8 0,1 1.107 16,2 6.820 5.388 64,7 1.835 22 13 0,1 1.115 13,2 8.335 - Nguồn vốn huy động từ dân cư của NH TMCP Kỹ Thương chi nhánh Lý Thường Kiệt luôn duy trì tỷ trọng đạt trên 62% tổng nguồn vốn huy động, điều đó thể hiện khách hàng mục tiêu của ngân hàng là hộ gia đình. Hình thức huy động vốn này phù hợp với mạng lưới rộng khắp, uy tín và thương hiệu của ngân hàng. - Nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế - xã hội là nguồn vốn có tính ổn định thấp, nhưng cũng là nguồn vốn hết sức quan trọng và tiềm năng cho ngân hàng. Nguồn vốn này liên tục tăng qua các năm là do ngân hàng đã không ngừng nâng cao uy tín, dịch vụ ngân hàng, tăng cường hoạt động tư vấn tài chính cho các tổ chức kinh tế - xã hội. - Nguồn vốn huy động của các tổ chức tín dụng, mặc dù đây là nguồn vốn có chi phí cao nhưng trong những trường hợp nhất định thì ngân hàng cũng phải huy động để đap ứng nhu cầu vốn. Nguyễn Mạnh Cường .CQ493325 10 Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Bên cạnh đó ngân hàng cũng huy động được một khối lượng vốn khá lớn từ nguồn ủy thác đầu tư. Nguồn này chiếm tỷ trọng 10% - 20% trong tổng nguồn vốn huy động qua các thời kỳ. Như vậy tình hình huy động vốn của NHTM CP Kỹ Thương ngày càng có sự tăng trưởng vững chắc và ổn định, đạt mục tiêu đề ra. Tuy nhiên năm 2009 lãi suất biến động lớn, lãi suất đầu vào cao, khối lượng vốn thừa lớn trong khi đó lãi suất điều hòa vốn nội bộ của ngân hàng TW không có sự điều chỉnh tăng làm chênh lệch lãi suất ngày càng nhỏ. Do đó trong những năm tới ngoài việc tăng khối lượng huy động vốn trong dân cư thì phải tích cực khai thác nguồn vốn từ các đơn vị tổ chức kinh tế xã hội, nhằm hạ giá thành huy động vốn, đảm bảo hoạt động kinh doanh vừa tăng được quy mô vừa tăng hiệu quả. 2.1.2 Công tác tín dụng Mặc dù do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu. Song tình hình huy động tín dụng tài NH TMCP Kỹ Thương vẫn đạt tốc độ tăng trưởng tương đối cao trong những năm vừa qua. Tình hình hoạt động tính dụng giai đoạn 2006 – 2009 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ Tốc độ tăng trưởng DN (%) Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu/tổng DN (%) Năm 2006 6.295 5.702 4.240 16,1 125 2,9 Năm 2007 8.825 7.773 5.280 24,2 100 1,9 Năm 2008 9.890 9.416 5.757 10,9 230 4 Năm 2009 13.655 12.634 7.212 15,7 205 3,4 Do biến động trên thị trường tiền tệ, những tháng đầu năm 2009 ngân hàng đã thực hiện chủ trương thắt chặt tín dụng, kiềm chế lạm phát theo 3 nhóm giải pháp của chính phủ tuy nhiên tốc độ tăng trưởng vẫn tương đối ổn định la 15,7% so với10,9% năm 2008 Nợ xấu là 205 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 3,4% tổng dư nợ tăng so với cùng kỳ năm 2008; tuy nhiên vẫn đạt chỉ tiêu TW đề ra là dưới 7%. Nguyễn Mạnh Cường .CQ493325 11 Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục 2.1.3 Công tác kinh doanh đối ngoại Thị trường tiền tệ Thế giới có biến động phức tạp do ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính từ nền kinh tế Mỹ dẫn đến tỷ giá ngoại tệ trong nước biến động thất thường, gây ra tâm lý lo ngại cho người dân và nhà kinh doanh,…tuy nhiên TTQT đã đạt được những kết quả sau: + Doanh số thanh toán hàng xuất khẩu, nhập khẩu năm 2009 đạt: 28,19 triệu USD tăng 4,345 triệu USD so với cùng kỳ năm 2008. + Doanh số chi trả kiều hối (gồm kiều hối, WU) năm 2009 đạt 43,66 triệu USD tăng 6,3 triệu USD so với năm 2008, trong đó chuyển tiền nhanh WU là 18,230 triệu USD, tăng 7,28 triệu USD so với đầu năm 2008. + Doanh số mua bán ngoại tệ năm 2009 đạt 90,5 triệu USD. Cụ thể tình hình kinh doanh ngoại hối qua các năm gần đây được biểu hiện ở bảng sau: Doanh số hoạt động kinh doanh ngoại hối Đơn vị: triệu USD Chỉ tiêu DS HĐV ngoại tệ DS mua bán ngoại tệ DS chi trả kiều hối DS thanh toán hàng XK DS thanh toán hàng NK DS cho vay bằng ngoại tệ Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 35,0 34,93 18,75 8,0 13,3 2,77 42,2 51,90 31,90 10,8 12,5 3,35 52,1 68,22 37,35 11,45 10,6 5,22 53,53 108,90 43,68 9,55 11,4 12,33 45,53 90,53 8,01 11,50 16,7 6,55 2.1.4. Công tác tài chính Năm 2009,Do lãi suất đầu huy động vẫn còn cao , chi nhánh đã đưa ra nhiều giải pháp nhằm thúc đẩy nâng cao năng lực tài chính thông qua chính sách lãi suất tiền gửi, tiền vay một cách linh hoạt, kịp thời, phù hợp với thị trường vốn từng thời kỳ và có lợi cho việc kinh doanh của chi nhánh; điều chỉnh các chỉ tiêu gắn với đơn giá tiền lương; mở rộng dịch vụ; tăng cường thu lãi đọng, xử lý rủi ro… Kết quả đạt được: - Chênh lệch thu chi: 310 tỷ, tăng 125 tỷ so với năm 2008. Nguyễn Mạnh Cường .CQ493325 12 Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục - Hệ số lương toàn chi nhánh: 1,65. - Lãi suất bình quân đầu vào: 1,07%. - Lãi suất bình quân đầu ra: 1,40%. Trong năm qua 100% các đơn vị trong toàn chi nhánh làm ra đủ quỹ lương chi cho cán bộ công nhân viên theo chế độ, trong đó nhiều đơn vị đã vượt chỉ tiêu kế hoạch và được chi thưởng năng suất theo quy định của NH NN Việt Nam. Trích lập quỹ dự phòng, xử lý rủi ro và thu hồi nợ đã xử lý : - Hoàn thành công tác trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo kế hoạch được NH nhà nước Việt nam giao (105 tỷ/kế hoạch năm 105 tỷ). -Việc Thu nợ đã xử lý rủi ro đạt 75,6 tỷ/KH giao 65 tỷ. ***Năm 2010*** Tuy nền kinh tế trong nước hồi phục tốt với mức phát triển GDP đáng khích lệ là 6,7% nhưng tình trạng thâm hụt thương mại và lạm phát cao đã buộc Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước (NHNN) phải kìm chế phát triển tín dụng. Các chính sách siết chặt quản lý nhằm ổn định thị trường tiền tệ trong nước như việc đóng cửa sàn giao dịch vàng, thắt chặt yêu cầu về tỷ lệ an toàn vốn và tỷ lệ cho vay, việc thông qua luật các tổ chức tín dụng sửa đổi đã buộc các ngân hàng xem xét lại và điều chỉnh hoạt động một cách an toàn nhưng nhiều thách thức hơn. Đối với Techcombank, năm 2010 là một năm quyếtđịnh khi mà Ngân hàng bước vào giai đoạn quan trọng trong chương trình chuyển đổi được McKinsey tư vấn nhằm trở thành Ngân hàng tốt nhất và Doanh nghiệp hàng đầu ở Việt Nam vào năm 2014. Trong năm 2010, mặc dù môi trường tài chính không ổn định và gặp phải khó khăn tất yếu trong giai đoạn chuyển đổi nhưng Techcombank đã kinh doanh hiệu quả và đạt được hầu hết các mục tiêu kinh doanh của mình Nguyễn Mạnh Cường .CQ493325 13 Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục và hoàn thành việc xác lập lại các chiến lược Ngân hàng, sắp xếp lại cơ cấu tổ chức cũng như cải tiến chính sách/quy trình hoạt động. Dự đoán năm 2011 sẽ là năm đầy thách thức nhưng Techcombank hiện nay đã có vị thế vững chắc để tiếp tục phát triển dựa trên các nguồn thu nhập đa dạng và mối quan hệ hợp tác chiến lược với HSBC. Vốn chủ sở hữu Tính đến ngày 31/12/2010, vốn chủ sở hữu của các cổ đông Techcombank đạt 9.389 tỷ đồng, tăng 28,2% so với năm trước. Vốn cổ phần đã tăng từ 5.400 tỷ đồng lên 6.932 tỷ đồng vào tháng 06/2010 khi Techcombank quyết định bổ sung 1.532 tỷ đồng từ quỹ dự trữ để bổ sung vốn. Ngoài việc tăng vốn chủ sở hữu, việc phát hành thành công 3.000 tỷ đồng trái phiếu chuyển đổi vào tháng 12/2010 đã củng cố thêm sức mạnh tài chính của Ngân hàng. Do đó, đến cuối năm 2010, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR) của Techcombank đã vượt mức yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước, đạt 13,1% so với mức 9,6% vào cuối năm 2009. Huy động Techcombank tiếp tục mở rộng và đảm bảo có nền tảng vốn mạnh vào năm 2010. Huy động từ khách hàng đến ngày 31/12/2010 đạt 80.551 tỷ đồng, chiếm 53,6% tổng tài sản trên bảng cân đối, tương đương với mức tăng 29,2% so với mức 62.374 tỷ đồng năm trước. Tăng trưởng huy động đã giúp Techcombank củng cố Nguyễn Mạnh Cường .CQ493325 14 Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục tính thanh khoản, tỷ lệ cho vay/huy động ở mức 65,7%,phù hợp với chính sách thận trọng của Ngân hàng nhằm duy trì tỷ lệ này ở khoảng 65-70%. Việc gia tăng huy động từ khách hàng chủ yếu là vì Techcombank đã thành công trong việc huy động từ khách hàng cá nhân. Tính đến ngày 31/12/2010, tổng huy động bán lẻ của Ngân hàng đạt mức 61.806 tỷ đồng, tương đương với mức tăng 44,4% so với cuối năm 2009. Việc mở rộng mạng lưới của Techcombank, các chiến dịch huy động cạnh tranh, và liên tục cải tiến dịch vụ khách hàng là các nhân tố chính thúc đẩy sự phát triển này. Đến cuối năm 2010, tiền gửi và vay từ các tổ chức tín dụng tăng mạnh với tỷ lệ 168,5% so với năm trước, lên mức 27.783 tỷ đồng và là một nguồn huy động quan trọng cho Ngân hàng, trong đó 1.745 tỷ đồng (quy đổi) là vốn vay dài hạn từ các tổ chức quốc tế. Vốn thu được từ việc phát hành giấy tờ có giá cũng tăng mạnh ở mức 198,3%, từ 5.036 tỷ đồng lên 15.024 tỷ đồng, bao gồm 5.251 tỷ đồng có kỳ hạn từ 5 năm trở lên và 7.404 tỷ đồng có kỳ hạn từ 12 thángđến 5 năm. Tín dụng Thực hiện chủ trương của Chính phủ là duy trì tỷ lệ tăng trưởng tín dụng thấp của toàn ngành Ngân hàng, Techcombank đã cắt giảm tỷ lệ tăng trưởng cho vay từ mức 59,8% của năm trước xuống 25,7%. Tính đến ngày 31/12/2010, tổng cho vay và ứng trước cho khách hàng đạt 52.928 tỷ đồng, trong đó 56,8% là ngắn hạn. Cho vay bán lẻ tăng cao nhất ở mức 63,3% lên 18.397 tỷ đồng so với năm trước, trong đó cho vay mua nhà tăng 155,0% so với cùng kỳ năm trước lên 12.196 tỷ đồng. Nguyễn Mạnh Cường .CQ493325 15 Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Cho vay SME tăng 26,7% lên 31.256 tỷ đồng so với năm trước trong khi cho vay doanh nghiệp lớn giảm 50,6% xuống 3.051 tỷ đồng. Trong số tất cả các khách hàng doanh nghiệp, doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực sản xuất vay nhiều nhất để phục vụ nhu cầu mở rộng sản xuất. Dư nợ cho vay cho mảng này chiếm 57,1% tổng cho vay đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp. Trongkhi chủ động giảm tăng trưởng tín dụng, Techcombank đã giám sát chặt chẽ nợ xấu và giảm thành công tỷ lệ nợ xấu từ 2,49% xuống 2,29% vào cuối năm 2010. Hầu hết các khoản nợ xấu là trong mảng doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đến cuối năm 2010, dự phòng rủi ro tín dụng tăng 19,3%, từ 512 tỷ đồng năm trước lên 611 tỷ đồng, do đó, tỷ lệ nợ xấu thuần giảm xuống chỉ còn 1,13%. Hơn nữa, đây đều là các khoản vay có đảm bảo nên Ngân hàng lạc quan tin tưởng vào tỷ lệ thu hồi nợ cao. Thanh toán quốc tế Năm 2010, Ngân hàng vẫn tiếp tục duy trì vị trí dẫn đầu về tài trợ thương mại trong nhóm các ngân hàng cổ phần tại Việt Nam. Đặc biệt, tổng doanh số thanh toán quốc tế của Ngân hàng trong năm 2010 tăng lên tương đương 5,52 tỷ USD, thể hiện một mức tăng mạnh mẽ 43,9% so với 3,84 tỷ USD trong năm 2009 Sự gia tăng về doanh số thanh toán quốc tế chủ yếu là do Ngân hàng đã tập trung phát triển các sản phẩm và dịch vụ thu phí. Trong năm vừaqua,Techcombank đã tăng cường hợp tác với các đối tác trong mạng lưới đại lý rộng lớn của mình để cải thiện tính đa dạng dịch vụ và củng cố cơ sở Nguyễn Mạnh Cường .CQ493325 16 Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục cấp vốn. Nhờ đó, tổng doanh thu phí của toàn hệ thống trong lĩnh vực thanh toán quốc tế năm 2010 đạt 480 tỷ đồng, tăng 44,1% so với năm trước Khả năng sinh lời Năm 2010, Techcombank đạt tổng doanh thu thuần 4.719 tỷ đồng, tăng 20,5% so với năm trước. Trong số này, thu nhập lãi ròng tăng 27,3% lên mức 3.184 tỷ đồng. Đáng khích lệ nhất là thu nhập thuần từ phí tăng 45,0%, đạt khoảng 930 tỷ đồng. Trong đó thu nhập từ phí bảo lãnh gần như tăng gấp đôi mức thu nhập của năm 2009 lên khoảng 160 tỷ đồng. Tuy nhiên, do biến động tỷ giá hối đoái, do chính sách quản lý thắt chặt của Nhà nước đối với kinh doanh vàng và sự suy giảm mạnh của thị trường chứng khoán, doanh thu thuần từ kinh doanh ngoại tệ, vàng và chứng khoán để kinh doanh của Techcombank năm 2010 giảm đáng kể, thu nhập thuần từ đầu tư chứng khoán cũng thấp hơn nhiều so với năm 2009. Nhưng những sụt giảm đó đã được bù đắp bằng thu nhập từ đầu tư vào những đơn vị khác và các loại thu nhập thuần khác,cả hai loại thu nhập này gần như tăng gấp ba trong năm 2010. Chi phí vận hành của Techcombank trong năm 2010 tăng lên 1.588 tỷ đồng, so với 1.184 tỷ đồng trong năm 2009. Tỷ lệ tăng 34,1% chủ yếu là do việc mở rộng mạng lưới chi nhánh và tăng cường đội ngũ nhân sự nhằm đáp ứng yêu cầu kinh doanh của Ngân hàng. Chi phí thuê văn phòng và tài sản, chi phí công cụ và thiết bị, bảo trì và sửa chữa tài sản tăng 63,3% lên 459 tỷ đồng, trong khi chi phí nhân sự cũng tăng 27,0% lên khoảng 755 tỷ đồng. Tổng hợp từ các nguồn thu nhập và chi phí Ngân hàng đã đạt mức lợi nhuận trước thuế 2.744 tỷ đồng cho năm tài chính kết thúc ngày 31 tháng 12 năm 2010, tăng 21,8% so với năm trước. Tỷ lệ chi phí/thu nhập của Ngân Nguyễn Mạnh Cường .CQ493325 17 Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục hàng trong năm 2010 được giữ ở mức 35%. Các chỉ số lợi nhuận khác ROE và ROA trong năm 2010 Techcombank vẫn duy trì được vị thế trong nhóm ngân hàng dẫn đầu lần lượt là 24,9% và 1,9%. 2.2 Tình hình thực hiện công tác quản lí hoạt động đầu tư phát triển tại Techcombank 2.2.1 Chiến lược đầu tư phát triển tại Ngân hàng Techcombank: Để đạt được mục tiêu trở “Ngân hàng tốt nhất và Doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam” vào năm 2014 ban lãnh đạo Techcombank đã hợp tác cùng với các nhà tư vấn hàng đầu về chiến lược trên thế giới như Công ty tư vấn chiến lược hàng đầu thế giới – McKinsey để đánh giá và tư vấn cho Techcombank một chiến lược phát triển mới phù hợp với điều kiện thị trường cạnh tranh hơn, thách thức hơn với 3 sứ mệnh: Trở thành đối tác tài chính được lựa chọn và đáng tin cậy nhất của khách hàng nhờ khả năng cung cấp đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ tài chính đa dạng và dựa trên cơ sở luôn coi khách hàng làm trọng tâm. Tạo dựng cho cán bộ nhân viên một môi trường làm việc tốt nhất với nhiều cơ hội để phát triển năng lực, đóng góp giá trị và tạo dựng sự nghiệp thành đạt. Mang lại cho cổ đông những lợi ích hấp dẫn, lâu dài thông qua việc triển khai một chiến lược phát triển kinh doanh nhanh mạnh, song song với việc áp dụng các thông lệ quản trị doanh nghiệp và quản lý rủi ro chặt chẽ theo tiêu chuẩn quốc tế. Nguyễn Mạnh Cường .CQ493325 18 Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Ban lãnh đạo ngân hàng luôn coi đầu tư vào 2 yếu tố nền tảng là công nghệ và con người là yếu tố chính để tạo nên thành công và đã chú trọng đầu tư với các tiêu chi sau: Thứ nhất, công nghệ là nền tảng trong mọi hoạt động của Ngân hàng. Trong năm qua, nhiều sảnphẩm - dịch vụ mới giàu chất công nghệ được ra mắt, khẳng định thế mạnh của Techcombank trong việc ứng dụng công nghệ, đáp ứng nhu cầu của thị trường và được khách hàng đón nhận. Khối dịch vụ khách hàng doanh nghiệp của Techcombank đã xây dựng nhiều chương trình Tài trợ nhà phân phối, tạo lập quan hệ đối tác với nhiều doanh nghiệp lớn cũng như mở rộng thêm đối tượng khách hàng là các nhà phân phối của những đối tác này. Nhiều dự án kết nối công nghệ thông tin với các đối tác như HSBC, Bank Net, Vietnam Airline, Bảo Việt Nhân Thọ... đã được triển khai thành công. Thứ hai, con người là nền tảng của mọi thành tựu. Năm qua, trong thời điểm các ngân hàng nước ngoài phải cắt giảm nhân lực để bảo toàn bộ máy và cắt giảm lương của nhân viên do ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính, Techcombank đã thực hiện một bước ngoặt lớn trong chính sách nhân sự và tiền lương, đó là đánh giá lại các vị trí chủ chốt và tiến hành điều chỉnh lương cho cán bộ nhân viên theo một cơ cấu lương mới mang tính cạnh tranh cao trên thị trường lao động. Nhiều nhân sự cao cấp là các chuyên gia nước ngoài, quản lý cao cấp từ các tổ chức tài chính quốc tế đã được thu hút, đem lại một “luồng gió mới” cho đội ngũ lãnh đạo của Techcombank. Một cơ cấu điều hành mới và đội ngũ cán bộ nhân viên với trình độ học vấn, chuyên môn cao cùng với Nguyễn Mạnh Cường .CQ493325 19 Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục chính sách đãi ngộ mang tính cạnh tranh chính là yếu tố quan trọng đóng góp vào những thành công của Techcombank năm vừa qua. Thứ ba, công tác kiểm soát rủi ro đạt được nhiều bước tiến mới. Techcombank đã tiến hành hoàn thiện cơ cấu tổ chức, những nhóm rủi ro chính của Ngân hàng như rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động, rủi ro thị trường đã được quản lý tập trung. Trong năm, Techcombank đã thành lập mới Bộ phận giám sát tín dụng, Phòng thẩm định để tăng cường khả năng quản lý chất lượng nợ, kiện toàn hoạt động quản lý rủi ro đối với các nhóm khách hàng chính: khách hàng doanh nghiệp, cá nhân và định chế tài chính. Thứ tư, mạng lưới hoạt động không ngừng được mở rộng, đáp ứng ngày càng cao nhu cầu của số lượng khách hàng không ngừng tăng lên Nguyễn Mạnh Cường .CQ493325 20 Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục 2.2.2 Công tác thẩm định dự án đầu tư tại Techcombank 2.2.2.1.Quy trình thẩm định: Sơ đồ quy trình thẩm định dự án. Tiếp nhận hồ sơ khách hàng Chuyên viên khách hàng lãnh đạo phòng Giám Đốc Phê duyệt Kí hợp đồng Giải ngân thu nợ -Các bước chính thực hiện như sau: Bước 1- Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ dự án xin vay vốn: nếu hồ sơ vay vốn chưa đủ cơ sở để thẩm định thì chuyển lại để Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh, bổ sung hồ sơ; nếu đã đủ cơ sở thẩm định thì ký giao nhận hồ sơ, vào Sổ theo dõi và giao hồ sơ cho cán bộ trực tiếp thẩm định. Bước 2- Trên cơ sở đối chiếu các quy định, thông tin có liên quan và các nội dung yêu cầu (hoặc tham khảo) được quy định tại các hướng dẫn thuộc Nguyễn Mạnh Cường .CQ493325 21 Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Quy trình này, Cán bộ thẩm định tổ chức xem xét, thẩm định dự án đầu tư và khách hàng xin vay vốn. Nếu cần thiết, đề nghị Cán bộ tín dụng hoặc khách hàng bổ sung hồ sơ hoắc giải trình rõ thêm. Bước 3- Cán bộ thẩm định lập Báo cáo thẩm định dự án, trình trưởng phòng thẩm định xem xét. Bước 4- Trưởng phòng thẩm định kiểm tra, kiểm soát về nghiệp vụ, thông qua hoặc yêu cầu Cán bộ thẩm định chỉnh sửa, làm rõ các nội dung. Bước 5- Cán bộ thẩm định hoàn chỉnh nội dung Báo cáo thẩm định, trình Trưởng phòng thẩm định thông qua, lưu hồ sơ, tài liệu cần thiết và gửi trả hồ sơ kém Báo cáo thẩm định cho phòng tín dụng 2.2.2.2 Nội dung thẩm định: Một dự án chỉ được chấp nhận cho vay khi ngân hàng đã tin tưởng chắc chắn vào thái độ sẵn sàng trả nợ của khách hàng. Để có được quyết định chính xác trong việc cấp tín dụng ngân hàng tiến hành thẩm định những nội dung và các bước sau: - Thẩm định sự cần thiết và mục tiêu của dự án. - Thẩm định nội dung thị trường của dự án. - Thẩm định nội dung kỹ thuật của dự án. - Thẩm định nội dung tài chính của dự án. - Thẩm định về khả năng trả nợ cho Ngân hàng. - Thẩm định lợi ích kinh tế - xã hội. 2.2.2.3 Các phương pháp dung để thẩm định: Để công tác thẩm định và cho vay đạt được hiệu quả cao nhất thì Techcombank Bát Đàn sử dụng kết hợp linh hoạt các phương pháp thẩm định sau: - Phương pháp so sánh các chỉ tiêu. Nguyễn Mạnh Cường .CQ493325 22 Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Đây là phương pháp phổ biến và đơn giản, các chỉ tiêu kinh tế - kỹ thuật chủ yếu của dự án được so sánh với các dự án đã và đang xây dựng hoặc đang hoạt động. Trong việc sử dụng phương pháp so sánh cần lưu ý các chỉ tiêu dùng để tiến hành so sánh phải được vận dụng phù hợp với điều kiện và đặc điểm cụ thể của dự án và doanh nghiệp, cần hết sức tranh thủ ý kiến của cơ quan chuyên môn, chuyên gia (kể cả thông tin trái ngược), tránh khuynh hướng so sánh máy móc, cứng nhắc. - Phương pháp thẩm định theo trình tự. Việc thẩm định dự án được tiến hành theo một trình tự biện chứng từ tổng quát đến chi tiết, lấy kết luận trước làm tiền đề cho kết luân sau. Thẩm định tổng quát: là việc xem xét một cách khái quát các nội dung cơ bản thể hiện tính đầy đủ, tính phù hợp, tính hợp lý của một dự án. Thẩm định tổng quát cho phép hình dung khái quát dự án, hiểu rõ quy mô, tầm quan trọng của dự án trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội đất nước. Xác định các căn cứ pháp lý của dự án đảm bảo khả năng kiểm soát được của bộ máy quản lỷ dự án dự kiến. Dự án có thể bị bác bỏ nếu không thỏa mãn các yêu cầu về pháp lý, các thủ tục quy định cần thiết và không phục vụ gì cho chiến lược phát triển kinh tế chung. Thẩm định chi tiết: là việc xem xét một cách khách quan khoa học, chi tiết từng nội dung cụ thể ảnh hưởng trực tiếp đến tính khả thi, tính hiệu quả của dự án trên các khía cạnh pháp lý, thị trường, kỹ thuật – công nghệ - môi trường, kinh tế… phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội trong tùng thời kỳ phát triển kinh tế của đất nước. - Phương pháp thẩm định dựa trên việc phát triển độ nhạy cảm của dự án. Phương pháp này thường dùng để kiểm tra tính vững chắc về hiệu quả tài chính của dự án. Cơ sở của phương pháp này là dự kiến một số tình huống bất trắc có thể xảy ra trong tương lai với dự án, như vượt chi phí đầu tư, không đạt công suất thiết kế, giá các chi phí đầu vào tăng và giá tiêu thụ sản phẩm giảm, có thay đổi Nguyễn Mạnh Cường .CQ493325 23 Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục về chính sách thuế theo hướng bất lợi… khảo sát tác động của những yếu tố đó đến hiệu quả đầu tư và khả năng hòa vồn của dự án. - Phương pháp dự báo. Cơ sở của phương pháp này là dùng số liệu dự báo, điều tra thống kê để kiểm tra cung cầu của sản phẩm dự án trên thị trường, giá cả và chất lượng của công nghệ, thiết bị, nguyên liệu… ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả, tính khả thi của dự án. - Phương pháp triệt tiêu rủi ro. Dự án là một tập hợp các yếu tố dự kiến trong tương lai, từ khi thực hiện dự án đến khi đi vào khai thác, hoàn vốn thường rất dài, do đó có nhiều rủi ro phát sinh ngoài ý muốn chủ quan. Để đảm bảo tính vững chắc và dự án có hiệu quả, người ta thường dự đoán một số rủi ro có thể xảy ra để có biện pháp kinh tế hoặc hành chính thích hợp, hạn chế thấp nhất các tác động rủi ro hoặc phân tán rủi ro cho các đối tác có liên quan đến dự án. Nguyễn Mạnh Cường .CQ493325 24 Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Phần III: Một số giải pháp nhằm tăng cường chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại Techcombank Bát Đàn. 3.1 Định hướng phát triển của techcombank năm 2012. Techcombank đặt mục tiêu phấn đấu đến năm 2010 sẽ trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu của Việt Nam; trong đó, lấy thị trường TP.HCM làm trọng tâm. Trong năm 2012, Techcombank có kế hoạch mở thêm 10 phòng giao dịch trên địa bàn TP.HCM và 7 chi nhánh khác ở các khu vực lân cận. Trên cơ sở đánh giá tiềm lực của ngân hàng tại thời điểm hiện tại và các cơ hội phát triển trong thời gian tới. Mục tiêu của chiến lược đến năm 2012 là tạo ra bước đột phá nhảy vọt trong những năm tới để duy trì vị thế của Techcombank là một NHTM cổ phần đa năng hàng đầu Việt nam. Với mục tiêu đó, Techcombank đã lên chương trình mở rộng cả về chiều rộng và chiều sâu với các kế hoạch mở rộng cơ sở khách hàng, mạng lưới, quy mô cũng như tăng cường quy trình kiểm soát rủi ro chặt chẽ. Đồng thời, với mục tiêu tăng vốn cổ phần lên 1600 tỷ đồng vào cuối năm 2010 và chỉ số ROE đạt 20% một năm, Techcombank mong muốn tạo ra sự thoả mãn cho khách hàng, lợi nhuận cao cho cổ đông và nhân viên dựa trên những sản phẩm dịch vụ xây dựng bằng hệ thống công nghệ hiện đại. Trong kế hoạch kinh doanh năm 2007, lộ trình của Techcombank đã nêu rõ mấy điểm đáng chú ý như sau :  Đến 2012, tăng vốn lên mức 6.000 tỷ đồng.  Tổng tài sản tăng lên khoảng 6tỷ USD, 90.000 tỷ đồng, phấn đấu nâng cao số thẻ lên mức gần 2 triệu.  Tỷ lệ thu nhập/lãi chiếm trên 20% thu nhập thuần.  Nâng cấp T24 R5-Bằng việc nâng cấp thành công phần mềm quản trị ngân hàng hiện đại nhất thế giới, Techcombank tiếp tục khẳng định vai trò ngân hàng tiên phong tại Việt nam trong việc ứng dụng công nghệ cao hiện đại, cung cấp các sản Nguyễn Mạnh Cường .CQ493325 25 Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục phẩm ngân hàng điện tử có chất lượng cao nhất cho khách hàng. Triển khai thành công Visa debit, SMS payment với thẻ F@stMobiPay.  Tiếp tục củng cố vị trí dẫn đầu về dịch vụ commodities future tại Việt Nam cho các khách hàng; cung ứng thêm quyền lựa chọn sản phẩm: Quyền chọn cao su, đồng, sữa đầu nành. 3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và đầu tư của Ngân hàng. 3.2.1. Nâng cao hiệu quả khâu thẩm định dự án vay vốn: Trong toàn bộ quy trình cho vay khâu thẩm định được xem là khâu quan trọng nhất quyết định khả năng thu được nợ và lãi của ngân hàng, nếu khâu thẩm định làm không tốt thì các bước tiếp theo sẽ gặp nhiều khó khăn, là nguyên nhân dẫn tới nợ quá hạn và nợ khó đòi. Nên trong bước này đòi hỏi ngân hàng phải có một đội ngũ cán bộ thẩm định có trình độ, có khả năng nắm rõ khách hàng. Việc thẩm định dự án cho vay ngoài việc thông qua một số phương pháp truyền thống như xác định chỉ tiêu IRR, NPV để xác định hiệu quả tài chính của dự án còn có một số phương pháp khác như phương pháp hệ số tin cậy, phân tích độ nhạy của các chỉ tiêu hiệu quả đang được các ngân hàng hiện đại trên thế giới áp dụng. Ngân hàng nên học tập kinh nghiệm, sử dụng càng nhiều phương pháp để thẩm định thì đọ chính xác sẽ càng cao và khả năng cho vay an toàn càng được đảm bảo.Nâng cao được tính thanh khoản của ngân hàng. 3.2.2. Tổ chức tốt hệ thống thu thập thông tin về khách hàng: Một giải pháp quan trọng có thể giúp ích rất nhiều để nâng cao hiệu quả huy động vốn và sử dụng vốn cho đầu tư phát triển của ngân hàng đó là khâu tổ chức tốt hệ thống thông tin quản lý. Ngân hàng nên thiết lập nhiều kênh cung cấp thông tin, ngoài các thông tin thu thập trực tiếp từ khách hàng, ngân hàng nên chủ động tìm kiếm thoong tin về khách hàng thông qua bạn hàng của khách hàng, thông qua báo đài và các phương tiện thông tin đại chúng khác... Việc xử lý thông tin cũng là một khâu quan trọng đòi hỏi phải có sự chọn lọc và phân loại thông tin hợp lý để khi cần có thể nhanh chóng tổng hợp lại, giúp cho Nguyễn Mạnh Cường .CQ493325 26 Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục việc ra quyết định đúng đắn chính xác.Đồng thời đó cũng giúp cho việc giảm thiểu rủi ro cho các hoạt động tín dụng.Qua đó cũng phân loại được khách hàng, tìm ra được những khách hàng tiềm năng.Từ đó có chính sách tốt để thu hút khách hàng và giữ được quan hệ với khách hàng. 3.2.3. Thực hiện các biện pháp hạn chế nợ quá hạn: Trong nền kinh tế thị trường, mối quan hệ vay trả và việc chiếm dụng vốn lẫn nhau là không thể tránh khỏi. Nó được biểu hiện dưới các hình thức khác nhau như bán chịu hàng hóa, sử dụng các thương phiếu... Các mối quan hệ này tồn tại một cách khách quan. Ngay cả đối với ngân hàng hoạt động chủ yếu là kinh doanh tiền tệ, nhận tiền gửi của người này, đem cho người khác vay để thu lợi nhuận. Việc tồn tại nợ quá hạn là hoàn toàn không thể tránh khỏi, kinh nghiệm cho thấy trong lịch sử hoạt động ngân hàng luôn tồn tại nợ quá hạn khó đòi và họ sẽ còn phải tiếp tục làm như vậy trong tương lai. Nhưng tỷ lệ nợ quá hạn bao nhiêu là hợp lý, để vừa đảm bảo khả năng thanh toán vừa đảm bảo khả năng thu được lợi nhuận của ngân hàng. Tỷ lệ nợ quá hạn cao là một khó khăn đối với ngân hàng, không chỉ ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà còn trực tiếp ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của ngân hàng. Để hạn chế nợ quá hạn, ngân hàng Techcombank đã có những giải pháp thiết thực từ khâu thẩm định đến khâu quản lý tiền vay, giám sát khách hàng vay để có biện pháp xử lý kịp thời. Ngoài ra ngân hàng có thể sử dụng thêm biện pháp: Gia tăng cho vay đối với những khách hàng có những phương án phục hồi sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao, tư vấn cho khách hàng phương án kinh doanh hiệu quả. Giải pháp này chỉ có hiệu quả thực sự khi cả ngân hàng và doanh nghiệp đều cố gắng vực doanh nghiệp đi lên. Nếu không có sự cố gắng đó chắc chắn doanh nghiệp sẽ khó có khả năng trả nợ cho ngân hàng. 3.2.4. Thực hiện biện pháp hỗ trợ sau khi cho vay vốn. Nguyễn Mạnh Cường .CQ493325 27 Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Để có thể thu hồi được nợ và lãi đúng hạn và giúp cho khách hàng làm ăn hiệu quả. Ngân hàng cần thực hiện các biện pháp hỗ trợ sau khi cho vay vốn , công tác này ngoài việc gúp đỡ các khách hàng làm ăn hiệu quả để có thể trả nợ được nợ vay cho ngân hàng nó còn có thể đem lại cho ngân hàng một khoản thu nhập các biện pháp hô trợ mà ngânn hàng nên thực hiện đó là:  Hỗ trợ về đầu tư, tư vấn thông tin.  Hỗ trợ tư vấn tài chính.  Hỗ trợ tư vấn về luật.  Hỗ trợ đại lý thanh toán. 3.2.5. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng: Trong mọi hoạt động của ngân hàng thì nhân tố con người luôn là nhân tố quyết định hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Để nâng cao hiệu quả trong phục vụ đầu tư thì việc tổ chức tốt công tác nhân sự cũng là một biện pháp cần thực hiện. Để thực hiện tốt công tác nhân sự, ngân hàng cần thực hiện tốt các nhiệm vụ sau: - Thường xuyên tổ chức các khoá đào tạo và đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng, giúp cán bộ ngân hàng có thể nắm bắt kịp thời các quy định của Nhà nước và của ngân hàng cấp trên, học hỏi kinh nghiệm của các NHTM khác và tiếp thu các kiến thức về nghiệp vụ ngân hàng hiện đại. - Phải xây dựng chế độ khen thưởng kỷ luật rõ ràng, một mặt khuyến khích cán bộ ngân hàng hoàn thành tốt công việc được giao, mặt khác hạn chế các biểu hiện tiêu cực, làm liều cốt lấy thành tích. Kết hợp lợi ích cá nhân với lợi ích tập thể, mỗi cán bộ ngân hàng phải chịu trách nhiệm trước các quyết định và đề xuất của mình. - Tổ chức tốt các hoạt động đoàn thể, tạo điều kiện cho cán bộ ngân hàng có điều kiện nghỉ ngơi, giao lưu học hỏi kinh nghiệm của cá ngân hàng bạn. Cần xây dựng chế độ lương bổng hợp lý và có sự quan tâm tới cuộc sống gia đình của cán bộ ngân hàng, tạo điều kiện cho họ yên tâm công tác phát huy hết năng lực của mình. Nguyễn Mạnh Cường .CQ493325 28 [...]... của dự án - Thẩm định nội dung thị trường của dự án - Thẩm định nội dung kỹ thuật của dự án - Thẩm định nội dung tài chính của dự án - Thẩm định về khả năng trả nợ cho Ngân hàng - Thẩm định lợi ích kinh tế - xã hội 2.2.2.3 Các phương pháp dung để thẩm định: Để công tác thẩm định và cho vay đạt được hiệu quả cao nhất thì Techcombank Bát Đàn sử dụng kết hợp linh hoạt các phương pháp thẩm định sau: -... hàng xin vay vốn Nếu cần thiết, đề nghị Cán bộ tín dụng hoặc khách hàng bổ sung hồ sơ hoắc giải trình rõ thêm Bước 3- Cán bộ thẩm định lập Báo cáo thẩm định dự án, trình trưởng phòng thẩm định xem xét Bước 4- Trưởng phòng thẩm định kiểm tra, kiểm soát về nghiệp vụ, thông qua hoặc yêu cầu Cán bộ thẩm định chỉnh sửa, làm rõ các nội dung Bước 5- Cán bộ thẩm định hoàn chỉnh nội dung Báo cáo thẩm định, trình... Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục 2.2.2 Công tác thẩm định dự án đầu tư tại Techcombank 2.2.2.1.Quy trình thẩm định: Sơ đồ quy trình thẩm định dự án Tiếp nhận hồ sơ khách hàng Chuyên viên khách hàng lãnh đạo phòng Giám Đốc Phê duyệt Kí hợp đồng Giải ngân thu nợ -Các bước chính thực hiện như sau: Bước 1- Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ dự án xin vay vốn: nếu hồ sơ vay vốn chưa đủ cơ sở để thẩm định thì chuyển... kinh tế hoặc hành chính thích hợp, hạn chế thấp nhất các tác động rủi ro hoặc phân tán rủi ro cho các đối tác có liên quan đến dự án Nguyễn Mạnh Cường CQ493325 24 Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Phần III: Một số giải pháp nhằm tăng cường chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại Techcombank Bát Đàn 3.1 Định hướng phát triển của techcombank năm 2012 Techcombank đặt mục tiêu phấn... đã đủ cơ sở thẩm định thì ký giao nhận hồ sơ, vào Sổ theo dõi và giao hồ sơ cho cán bộ trực tiếp thẩm định Bước 2- Trên cơ sở đối chiếu các quy định, thông tin có liên quan và các nội dung yêu cầu (hoặc tham khảo) được quy định tại các hướng dẫn thuộc Nguyễn Mạnh Cường CQ493325 21 Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Quy trình này, Cán bộ thẩm định tổ chức xem xét, thẩm định dự án đầu tư và khách... Trưởng phòng thẩm định thông qua, lưu hồ sơ, tài liệu cần thiết và gửi trả hồ sơ kém Báo cáo thẩm định cho phòng tín dụng 2.2.2.2 Nội dung thẩm định: Một dự án chỉ được chấp nhận cho vay khi ngân hàng đã tin tư ng chắc chắn vào thái độ sẵn sàng trả nợ của khách hàng Để có được quyết định chính xác trong việc cấp tín dụng ngân hàng tiến hành thẩm định những nội dung và các bước sau: - Thẩm định sự cần... Cường CQ493325 17 Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục hàng trong năm 2010 được giữ ở mức 35% Các chỉ số lợi nhuận khác ROE và ROA trong năm 2010 Techcombank vẫn duy trì được vị thế trong nhóm ngân hàng dẫn đầu lần lượt là 24,9% và 1,9% 2.2 Tình hình thực hiện công tác quản lí hoạt động đầu tư phát triển tại Techcombank 2.2.1 Chiến lược đầu tư phát triển tại Ngân hàng Techcombank: Để đạt được mục tiêu... tốt nhất và Doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam” vào năm 2014 ban lãnh đạo Techcombank đã hợp tác cùng với các nhà tư vấn hàng đầu về chiến lược trên thế giới như Công ty tư vấn chiến lược hàng đầu thế giới – McKinsey để đánh giá và tư vấn cho Techcombank một chiến lược phát triển mới phù hợp với điều kiện thị trường cạnh tranh hơn, thách thức hơn với 3 sứ mệnh: Trở thành đối tác tài chính được lựa chọn và... hướng so sánh máy móc, cứng nhắc - Phương pháp thẩm định theo trình tự Việc thẩm định dự án được tiến hành theo một trình tự biện chứng từ tổng quát đến chi tiết, lấy kết luận trước làm tiền đề cho kết luân sau Thẩm định tổng quát: là việc xem xét một cách khái quát các nội dung cơ bản thể hiện tính đầy đủ, tính phù hợp, tính hợp lý của một dự án Thẩm định tổng quát cho phép hình dung khái quát dự án,... diễn đàn công nghê, giáo dục Ban lãnh đạo ngân hàng luôn coi đầu tư vào 2 yếu tố nền tảng là công nghệ và con người là yếu tố chính để tạo nên thành công và đã chú trọng đầu tư với các tiêu chi sau: Thứ nhất, công nghệ là nền tảng trong mọi hoạt động của Ngân hàng Trong năm qua, nhiều sảnphẩm - dịch vụ mới giàu chất công nghệ được ra mắt, khẳng định thế mạnh của Techcombank trong việc ứng dụng công ... Cán thẩm định hoàn chỉnh nội dung Báo cáo thẩm định, trình Trưởng phòng thẩm định thông qua, lưu hồ sơ, tài liệu cần thiết gửi trả hồ sơ Báo cáo thẩm định cho phòng tín dụng 2.2.2.2 Nội dung thẩm. .. thêm Bước 3- Cán thẩm định lập Báo cáo thẩm định dự án, trình trưởng phòng thẩm định xem xét Bước 4- Trưởng phòng thẩm định kiểm tra, kiểm soát nghiệp vụ, thông qua yêu cầu Cán thẩm định chỉnh sửa,... đơn tiền điện Phần II: Thực trạng công tác thẩm định đầu tư vay vốn Techcombank Bát Đàn Nguyễn Mạnh Cường CQ493325 Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục 2.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh Ngân