TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THÀNH LẬP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN THỚI LAI LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: D340201 Cần Thơ, 12/2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THÀNH LẬP MSSV: LT11125 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN THỚI LAI LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: D340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN LƯU THANH ĐỨC HẢI Cần Thơ, 12/2013 LỜI CẢM TẠ Trước tiên, xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo nhà trường, Ban chủ nhiệm Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh, quý thầy cô Khoa Kinh tế tạo điều kiện thuận lợi cho tơi hồn thành chương trình học thực công tác báo cáo thực tập Tôi xin bày tỏ lời cảm ơn sâu sắc đến giáo viên hướng dẫn thực tập: Thầy Lưu Thanh Đức Hải tận tình dẫn tơi q trình thực đề tài hồn thành khố báo cáo thực tập Tôi xin chân thành cảm ơn cô chú, anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Thới Lai cung cấp tài liệu, kinh nghiệm giúp đỡ nhiều để tơi thực đề tài Kính chúc quý quan ăn nên làm phát triển vững thời gian tới nhằm góp phần vào nghiệp CNH – HĐH đất nước Với kiến thức tầm nhìn cịn hạn chế bước đầu vào thực tế chưa có kinh nghiệm nên luận văn chắn không tránh khỏi sai sót Rất mong góp ý sửa chữa quý thầy cô, Ban Giám Đốc, cô chú, anh chị Ngân hàng giúp đỡ thơng cảm cho tơi Cuối cùng, tơi xin kính chúc quý thầy cô, cô chú, anh chị dồi sức khoẻ, hạnh phúc thành công Một lần xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày… tháng… năm 2013 Sinh viên thực (Ký ghi rõ họ tên) Trần Thành Lập i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài tơi thực hiện, kết phân tích với số liệu thu thập đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày… tháng… năm 2013 Sinh viên thực (Ký ghi rõ họ tên) Trần Thành Lập ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2013 Thủ trưởng đơn vị (ký tên đóng dấu) iii MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Không gian nghiên cứu 1.4.2 Thời gian nghiên cứu 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu 1.5 Lược khảo tài liệu Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 2.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 2.1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại 2.1.2 Hoạt động tín dụng 2.1.2.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2.2 Phân loại tín dụng 2.1.2.3 Vai trị tín dụng 2.1.2.4 Nguyên tắc tín dụng 2.1.2.5 Chức tín dụng 2.1.2.6 Các loại rủi ro hoạt động tín dụng 10 2.1.3 Tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp 11 2.1.3.1 Khái niệm tín dụng hộ sản xuất 11 2.1.3.2 Đặc điểm tín dụng hộ sản xuất 12 2.1.3.3 Phân loại tín dụng hộ sản xuất 13 2.1.3.4 Vai trị tín dụng hộ sản xuất phát triển kinh tế xã hội 13 2.1.3.5 Chính sách vay vốn hộ sản xuất 13 2.1.3.6 Quy trình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp 15 2.1.4 Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng 16 2.1.5 Phương pháp phân tích 18 2.1.5.1 Phương pháp so sánh số tuyệt đối 18 2.1.5.2 Phương pháp so sánh số tương đối 19 2.1.5.3 Mơ hình dự báo xu hướng biến động 19 2.1.5.4 Ma trận S.W.O.T 20 2.2 Phương pháp nghiên cứu 20 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 20 iv 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 20 Chương 3: PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN THỚI LAI TRONG THỜI GIAN QUA 22 3.1 Giới thiêu khái quát NHN0&PTNT – Chi nhánh huyện Thới Lai 22 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 22 3.1.2 Cơ cấu tổ chức NHN0&PTNT - Chi nhánh huyện Thới Lai 23 3.1.3 Chức vai trò ngân hàng 25 3.1.3.1 Chức 25 3.1.3.2 Vai trò 25 3.1.4 Nguyên tắc chung tín dụng 26 3.1.4.1 Nguyên tắc vay vốn 26 3.1.4.2 Điều kiện vay vốn 26 3.1.4.3 Hồ sơ vay vốn 27 3.1.4.4 Đối tượng vay vốn 28 3.1.4.5 Mức cho vay tài sản chấp 28 3.1.4.6 Thu nợ thu lãi 28 3.1.4.7 Quy trình xét duyệt cho vay 29 3.2 Khái quát kết hoạt động kinh doanh NHN0&PTNT - Chi nhánh huyện Thới Lai 30 3.2.1 Kết hoạt động kinh doanh 30 3.2.2 Thuận lợi khó khăn ngân hàng 35 3.2.2.1 Thuận lợi 35 3.2.2.2 Khó khăn 36 3.3 Định hướng phát triển ngân hàng tương lai 36 Chương 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP NHN0&PTNT CHI NHÁNH THỚI LAI 37 4.1 Hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp NHN0&PTNT – Chi nhánh huyện Thới Lai 37 4.1.1 Huy động vốn 37 4.1.1.1 Kết huy động vốn theo kỳ hạn 37 4.1.1.2 Kết huy động vốn theo thành phần kinh tế 39 4.1.2 Hoạt động tín dụng hộ sản xuất ngân hàng 41 4.1.2.1 Doanh số cho vay 41 4.1.2.2 Doanh số thu nợ 49 4.1.2.3 Dư nợ cho vay 53 4.1.2.4 Nợ xấu NHN0&PTNT – Chi nhánh huyện Thới Lai 57 4.2 Đánh giá hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp thơng qua tiêu tài 64 4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp 66 4.3.1 Nhân tố khách quan 67 v 4.3.2 Nhân tố chủ quan 47 4.4 Một số văn pháp luật ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp NHN0&PTNT – Chi nhánh huyện Thới Lai 68 4.4.1 Quyết định 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/03/1999 ban hành số sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn 68 4.2.2 Quyết định số 41/2010/NĐ-CP ban hành ngày 12/04/2010 sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thôn 69 4.4.3 Quyết định 1300/QĐ-HĐQT-TDHo ban hành ngày 03/12/2007 70 4.4.4 Quyết định số 909/QĐ-HĐQT-TDHo ban hành ngày 22/07/2010 70 4.5 Mơ hình dự báo xu hướng biến động doanh số cho vay vốn huy động NHN0&PTNT – Chi nhánh huyện Thới Lai 71 Chương 5: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN VÀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NHN0&PTNT – CHI NHÁNH HUYỆN THỚI LAI 77 5.1 Đánh giá tình hình tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp giai đoạn 2010 đến tháng đầu năm 2013 77 5.1.1 Điểm mạnh 77 5.1.2 Điểm yếu 77 5.1.3 Cơ hội 78 5.1.4 Thách thức 78 5.2 Phân tích ma trận S.W.O.T 78 5.3 Giải pháp 80 5.3.1 Giải pháp nâng cao quy mô chất lượng nguồn vốn huy động 80 5.3.2 Các giải pháp cho vay hộ sản xuất 80 5.3.3 Các giải pháp giảm thiểu rủi ro hộ sản xuất 81 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 83 6.1 Kết luận 83 6.2 Kiến nghị 83 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 82 6.2.2 Đối với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn 84 6.2.3 Đối với cấp quyền địa phương 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 vi DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh NHN0&PTNT – Chi nhánh huyện Thới Lai giai đoạn 2010 đến tháng đầu năm 2013 32 Bảng 4.1: Huy động vốn theo kỳ hạn NHN0&PTNT – Chi nhánh huyện Thới Lai giai đoạn 2010 đến tháng đầu năm 2013 38 Bảng 4.2: Huy động vốn theo thành phần kinh tế NHN0&PTNT – Chi nhánh huyện Thới Lai giai đoạn 2010 đến tháng đầu năm 2013 40 Bảng 4.3: Doanh số cho vay hộ sản xuất nông nghiệp theo thời hạn NHN0&PTNT – Chi nhánh huyện Thới Lai giai đoạn 2010 đến tháng đầu năm 2013 42 Bảng 4.4: Doanh số cho vay hộ sản xuất nông nghiệp theo ngành kinh tế NHN0&PTNT – Chi nhánh huyện Thới Lai giai đoạn 2010 đến tháng đầu năm 2013 46 Bảng 4.5: Doang số thu nợ hộ sản xuất nông nghiệp theo ngành kinh tế NHN0&PTNT – Chi nhánh huyện Thới Lai giai đoạn 2010 đến tháng đầu năm 2013 52 Bảng 4.6: Dư nợ cho vay hộ sản xuất nông nghiệp theo thời hạn NHN0&PTNT – Chi nhánh huyện Thới Lai giai đoạn 2010 đến tháng đầu năm 2013 54 Bảng 4.7: Nợ xấu hộ sản xuất nông nghiệp theo thời hạn NHN0&PTNT – Chi nhánh huyện Thới Lai giai đoạn 2010 đến tháng đầu năm 2013 58 Bảng 4.8: Nợ xấu hộ sản xuất nông nghiệp theo ngành kinh tế NHN0&PTNT – Chi nhánh huyện Thới Lai giai đoạn 2010 đến tháng đầu năm 2013 60 Bảng 4.9: Một số tiêu tài đánh giá hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp NHN0&PTNT - Chi nhánh huyện Thới Lai giai đoạn 2010 đến tháng đầu năm 2013 64 Bảng 4.10: Doanh số cho vay NHN0&PTNT - Chi nhánh huyện Thới Lai từ tháng 1/2010 đến tháng 6/2013 72 Bảng 4.11: Vốn huy động NHN0&PTNT - Chi nhánh huyện Thới Lai từ tháng 1/2010 đến tháng 6/2013 73 Bảng 4.12: Doanh số cho vay vốn huy động từ tháng 7/2013 đến 6/2014 75 Bảng 5.1: Kết phân tích ma trận S.W.O.T 79 vii DANH MỤC HÌNH Trang Hình 2.1: Sơ đồ tín dụng Hình 2.2: Quy trình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp 16 Hình 3.1: Cơ cấu tổ chức NHN0&PTNT - Chi nhánh huyện Thới Lai 23 Hình 4.1: Biểu đồ thể doanh số thu nợ hộ sản xuất nông nghiệp theo thời hạn NHN0&PTNT - Chi nhánh huyện Thới Lai 49 Hình 4.2: Biểu đồ thể dư nợ cho vay hộ sản xuất nông nghiệp theo ngành kinh tế NHN0&PTNT - Chi nhánh huyện Thới Lai 55 Hình 4.3: Biểu đồ thể nợ xấu hộ sản xuất nơng nghiệp theo nhóm nợ NHN0&PTNT - Chi nhánh huyện Thới Lai 62 Hình 4.4: Biểu đồ biến động doanh số cho vay NHN0&PTNT - Chi nhánh huyện Thới Lai từ tháng 1/2010 đến 6/2013 74 Hình 4.5: Biểu đồ biến động vốn huy động NHN0&PTNT - Chi nhánh huyện Thới Lai từ tháng 1/2010 đến 6/2013 74 viii Bảng 4.10: Doanh số cho vay NHN0&PTNT - Chi nhánh huyện Thới Lai từ tháng 1/2010 đến tháng 6/2013 ĐVT: Triệu đồng Doanh số Thời Doanh số cho Thời yiti yiti Tháng cho vay (yi) gian ti Tháng vay (yi) (triệu gian ti2 (triệu đồng) (triệu đồng) (triệu đồng) (ti) đồng) (ti) 8.920 15.355 -41 -365.720 1.681 10/2011 15.355 1/2010 10.918 -39 -425.802 1.521 20.702 62.106 11 16.488 -37 -610.056 1.369 20.109 100.545 25 12 19.563 -35 -684.705 1.225 1/2012 15.705 109.935 49 20.559 17.514 -33 -678.447 1.089 157.626 81 12.438 -31 -385.578 961 21.450 11 235.950 121 11.040 -29 -320.160 841 24.006 13 312.078 169 8.122 -27 -219.294 729 23.046 15 345.690 225 -25 -287.150 625 17 276.641 289 11.486 16.273 10 11.514 -23 -264.822 529 14.522 19 275.918 361 -21 -362.565 441 21 259.203 441 17.265 12.343 11 16.563 13.285 -19 -314.697 361 23 305.555 529 12 15.809 12.842 -17 -268.753 289 25 321.050 625 1/2011 10 14.023 20.186 -15 -210.345 225 27 545.022 729 11 18.844 -13 -244.972 169 22.014 29 638.406 841 12 22.453 -11 -246.983 121 1/2013 12.776 31 396.056 961 20.522 11.942 -9 -184.698 81 33 394.086 1.089 17.141 -7 -119.987 49 18.842 35 659.470 1.225 14.574 -5 -72.870 25 20.714 37 766.418 1.369 12.472 18.158 -3 -37.416 39 708.162 1.521 14.709 15.612 -1 -14.709 41 640.092 1.681 Tổng 315.423 -441 -6.319.729 12.341 Tổng 367.396 441 7.525.364 12.341 (Nguồn: Phòng kế hoạch – kinh doanh CN NHN0 huyện Thới Lai) - 72 - Bảng 4.11: Vốn huy động NHNN0&PTNT - Chi nhánh huyện Thới Lai từ tháng 1/2010 đến tháng 6/2013 ĐVT: Triệu đồng Tháng 1/2010 10 11 12 1/2011 Tổng Vốn huy động (yi) 6.073 10.855 12.083 13.804 10.625 9.743 7.569 5.327 4.526 3.726 8.091 4.092 9.204 14.069 15.320 17.243 7.945 6.526 8.024 7.351 6.953 189.149 Thời gian (ti) -41 -39 -37 -35 -33 -31 -29 -27 -25 -23 -21 -19 -17 -15 -13 -11 -9 -7 -5 -3 -1 -441 yiti ti Tháng -248.993 -423.345 -447.071 -483.140 -350.625 -302.033 -219.501 -143.829 -113.150 -85.698 -169.911 -77.748 -156.468 -211.035 -199.160 -189.673 -71.505 -45.682 -40.102 -22.053 -6.953 -4.007.693 1.681 1.521 1.369 1.225 1.089 961 841 729 625 529 441 361 289 225 169 121 81 49 25 12.341 10/2011 11 12 1/2012 10 11 12 1/2013 Tổng Vốn huy động (yi) 9.135 11.610 6.073 10.414 15.087 16.146 18.623 12.489 10.192 9.751 7.582 9.413 9.634 13.964 9.867 15.960 22.953 24.518 19.655 14.476 12.994 280.896 (Nguồn: Phòng kế hoạch – kinh doanh CN NHN0 huyện Thới Lai) - 73 - Thời gian yiti (ti) 9.135 34.830 30.365 72.898 135.783 11 177.606 13 242.099 15 192.735 17 173.264 19 185.269 21 159.222 23 216.499 25 240.850 27 377.028 29 286.143 31 494.760 33 757.449 35 858.130 37 727.235 39 564.564 41 532.754 441 6.468.618 ti2 25 49 81 121 169 225 289 361 441 529 625 729 841 961 1.089 1.225 1.369 1.521 1.681 12.341 Hình 4.4: Biểu đồ biến động doanh số cho vay NHN0&PTNT Chi nhánh huyện Thới Lai từ tháng 1/2010 đến tháng 6/2013 Hình 4.5: Biểu đồ biến động vốn huy động NHN0&PTNT Chi nhánh huyện Thới Lai từ tháng 1/2010 đến tháng 6/2013 - 74 - Qua hình 4.4 nhận thấy tình hình doanh số cho vay thường tập trung vào tháng 3, 4, 5, 11, 12 Các tháng có doanh số cho vay cao nguyên nhân tăng ngân hàng áp dụng sách phù hợp, hỗ trợ cho người dân có đồng vốn sản xuất, bên cạnh kinh tế dần phát triển, người dân có nhu cầu vay vốn ngân hàng nhiều để mở rộng sản xuất, mua thêm máy móc, phân bón… để phục vụ cho sản xuất nông nghiệp Vốn huy động thường tập trung vào tháng 2, 3, 4, 11, 12 Vì tháng phần lớn sau Tết vụ mùa Đông Xuân vừa thu hoạch, lượng tiền nhàn rỗi tương đối cao người dân có nhu cầu gửi tiết kiệm để hưởng lãi, trang trãi phần chi phí hàng ngày Từ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng công tác huy động vốn Bước 2: Sử dụng hàm số đường thẳng đơn giản y = b0 + b1t để miêu tả xu hướng biến động doanh số cho vay vốn huy động Doanh số cho vay: b0 = (315.423 + 367.396)/42 = 16.257,60 b1 = (-6.319.729 + 7.525.364)/(12.341 + 12.341) = 48,85 Hàm số mơ tả biến động doanh số cho vay có dạng: y = 16.257,60 + 48,85t Vốn huy động: bo = (189.149 + 280.896)/42 = 11.191,55 b1 = (-4.007.693 + 6.468.618)/(12.341 + 12.341) = 99,71 Hàm số mô tả biến động vốn huy động có dạng: y = 11.191,55 + 99,71t Bảng 4.12: Doanh số cho vay vốn huy động từ tháng /2013 đến tháng 6/2014 Tháng Doanh số cho vay 7/2013 16.306 Vốn huy động ĐVT: Triệu đồng Doanh Vốn Chênh số cho huy lệch vay động Chênh lệch Tháng 11.291 -5.015 1/2014 16.600 11.890 -4.710 16.355 11.391 -4.964 16.648 11.989 -4.659 16.404 11.491 -4.913 16.697 12.089 -4.608 10 16.453 11.590 -4.863 16.746 12.189 -4.557 11 16.502 11.690 -4.812 16.795 12.288 -4.507 12 16.551 11.790 -4.761 16.844 12.388 -4.456 (Nguồn: Kết từ mơ hình dự báo xu hướng biến động) - 75 - Ngân hàng xác định xu hướng biến động tăng trưởng doanh số cho vay vốn huy động theo hàm số trên, từ có sách phù hợp giai đoạn tới Qua kết phân tích từ tháng 7/2013 đến 6/2014 tiếp tục ảnh hưởng đến doanh số cho vay hộ sản xuất nông nghiệp vốn huy động tháng Nhận thấy doanh số cho vay lớn nguồn vốn huy động, ngân hàng phải nhận nhiều vốn từ vốn điều chuyển cấp nên hiệu đầu tư ngân hàng chưa cao Điều làm ngân hàng phụ thuộc vào ngân hàng cấp trên, để khắc phục phục tình trạng ngân hàng cần có biện pháp chủ động việc huy động vốn Qua kết phân tích thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp NHN0&PTNT - Chi nhánh huyện Thới Lai cho thấy: - Nguồn vốn huy động NH dù tăng liên tục qua năm qua phân tích ta thấy việc huy động nguồn vốn phụ thuộc nhiều yếu tố khách quan chủ quan như: thu nhập người dân, chương trình phát triển huyện cách thức huy động vốn NH - nhân tố NH khơng tạo lịng tin có sách hấp dẫn để thu hút tiền gởi khách hàng cho dù người dân có tiền nhàn rỗi đầu tư vào mục đích khác - Về hoạt động tín dụng: + Doanh số cho vay tăng cho thấy hoạt động cho vay đạt kết mong muốn Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay đối tương vay chủ yếu hộ nông dân, cá thể + Công tác thu nợ có hiệu quả, nhờ vào quan tâm giám sát lãnh đạo ngân hàng với nổ lực đội ngũ cán nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn, nhiên chưa thu hồi số khoản nợ hạn, có nợ xấu + Dư nợ cho vay tăng từ năm 2010 đến tháng đầu năm 2013 Điều cho thấy hoạt động tín dụng NH hiệu Đạt kết NH không ngừng tăng qui mơ tín dụng đặc biệt khoản vay ngắn + Nợ xấu có xu hướng tăng diễn biến phức tạp, ngân hàng cần tìm số giải pháp phù hợp nhằm đánh giá xử lý nợ xấu kịp thời tránh gây thiệt hại cho hoạt động kinh doanh ngân hàng - 76 - CHƯƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN VÀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NHN0&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN THỚI LAI 5.1 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP GIAI ĐOẠN 2010 ĐẾN THÁNG ĐẦU NĂM 2013 5.1.1 Điểm mạnh Từ phân tích trên, thấy năm vừa qua ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Thới Lai đạt số kết đáng khích lệ, cụ thể sau: - Trên địa bàn huyện xuất nhiều chi nhánh NHTM khác, với áp lực cạnh tranh cao NH nỗ lực giữ vững vị lịng KH điều thể qua doanh số cho vay huy động vốn tăng qua năm - Bên cạnh củng cố mối quan hệ tín dụng nhóm khách hàng cũ, đồng thời NH đưa nhiều biện pháp thu hút thêm nhiều khác hàng nhằm gia tăng tốc độ tăng trưởng tín dụng - Đội ngũ nhân viên động, nhiệt tình trình công tác, làm việc chung phối hợp nhịp nhàng, tạo liên kết, tương trợ công việc Tác phong làm việc nghiêm túc, chấp hành quy định quy trình nghiệp vụ, thành thạo chuyên môn - Được trang bị đầy đủ sở vật chất kỹ thuật đáp ứng nhu cầu khách hàng giao dịch, tạo tin tưởng cho khách hàng việc gửi tiền, chuyển tiền, mở tài khoản… 5.1.2 Điểm yếu Mặc dù có kết đáng khích lệ NH gặp khơng khó khăn định ảnh hưởng đến hoạt động NH - Nợ xấu tiềm ẩn có xu hướng gia tăng ngành như: trồng trọt, chăn nuôi, thuỷ sản - Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội chưa hiệu quả, chưa thống phòng ban trí cao hoạt động kiểm tra, kiểm sốt - Tín dụng hộ sản xuất tập trung mạnh vào ngắn hạn, khoản cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp cấu cho vay - Sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng không trội so với đối thủ cạnh tranh - Chính sách phát triển kinh tế Nhà nước địa phương có nhiều đổi tạo điều kiện tốt cho ngành ngân hàng phát triển sách cịn khó khăn, vướng mắt chưa kịp thời giải - 77 - 5.1.3 Cơ hội - Được quan tâm NHNN, Chính phủ Hội sở chủ trương, sách phát triển hoạt động ngân hàng - Toàn cầu hóa, tự hóa hội nhập quốc tế lĩnh vực tài chính, tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng phạm vi kinh doanh - Tham gia hội nhập, ngân hàng có điều kiện đào tạo đội ngũ cán ngân hàng có trình độ chun mơn cao, đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ giai đoạn phát triển - Theo chủ trương đạo cấp NH mở rộng lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh, thúc đẩy chuyển dịch cấu trồng vật ni theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa,… làm tăng lợi nhuận cho NH - Một số hộ sản xuất, cá thể vay vốn với mô hình ni trồng đạt hiệu cao nên việc đầu tư mở rộng điều tất yếu… Đây thị trường tiềm ngân hàng - Trong huyện Thới Lai có NHN0&PTNT có quy mơ lớn hoạt động lâu đời 5.1.4 Thách thức - Mức độ cạnh tranh khốc liệt huyện có thêm nhiều NHTM khác hoạt động địa bàn - Nhu cầu mức độ đòi hỏi khách hàng ngày cao, ngân hàng phải thường xuyên cải tiến sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ để khách hàng đến giao dịch ngân hàng có hài lịng thoải mãn cao - Nơng nghiệp ln chứa đựng nguy rủi ro khó dự báo trước được, ngân hàng cần có sách phù hợp tương lai để hạn chế rủi ro cho ngân hàng - Các khoản vay nông nghiệp thường nhỏ, trải dài địa bàn rộng lớn, gây khó khăn cho công tác thẩm định Một số khách hàng nông nghiệp sử dụng vốn sai mục đích 5.2 PHÂN TÍCH MA TRẬN S.W.O.T Để có sở đề giải pháp phù hợp nhằm cao hoạt động tín dụng sản xuất nông nghiệp NHN0&PTNT - Chi nhánh huyện Thới Lai, kết hợp nhân tố ảnh hưởng, nghiên cứu phân tích điểm mạnh, điểm yếu bên ngân hàng, hội thách thức bên tác động đến tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp Kết ma trận S.W.O.T trình bày bảng sau: - 78 - Bảng 5.1: Kết phân tích ma trận S.W.O.T O Cơ hội (Opportunities) S.W.O.T S Điểm mạnh (Strengths) Ngân hàng có uy tín cao, số lượng khách hàng lớn Nhiều giải pháp thu hút khách hàng nông nghiệp Đội ngũ nhân viên động, nhiệt tình Trang bị đầy đủ sở vật chất - kỹ thuật W Điểm yếu (Weaknesses) Nợ xấu tiềm ẩn, có xu hướng tăng cao Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội chưa hiệu Hoạt động tín dụng hộ sản xuất tập trung vào ngắn hạn Sản phẩm dịch vụ chưa trội so với ngân hàng khác Chính sách phát triển kinh tế huyện chưa phù hợp Được quan tâm NHNN, CP, Hội sở Hội nhập kinh tế phát triển Cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng trồng, vật nuôi Quy mô lớn, hoạt động lâu năm SO Kết hợp: S1,2,3,4 với O1,3,4 Ngân hàng phát huy ưu để nâng cao khả huy động vốn cho vay Kết hợp: S3,4 với O1,2 Ngân hàng cần đào tạo đội ngũ CBNV trình hội nhập Kết hợp:S1,2,4 với O3,4 Ngân hàng thực cho vay với nhiều hình thức khác theo nhóm khách hàng WO Kết hợp: W1,2,5 với O1,2 Ngân hàng cần nâng cao hệ thống quản lý khoản vay tiềm ẩn nhiều rủi ro Kết hợp: W3,4,5 với O1,3,4 Ngân hàng nên phân tán rủi ro cách cho vay nhiều ngành nông nghiệp, cân ngắn trung hạn Kết hợp: W4 với O3,4 Ngân hàng cần có sản phẩm mới, tiện ích cho khách hàng đến giao dịch ngân hàng (Nguồn: Từ kết phân tích) - 79 - T Thách thức (Threats) Mức độ cạnh tranh ngân hàng gay gắt Nhu cầu khách hàng ngày cao Ngành nông nghiệp chứa đựng nhiều rủi ro Một số khách hàng vay vốn sử dụng sai mục đích ST Kết hợp: S1,2,3,4 với T1,2 Ngân hàng phát huy điểm mạnh để tăng sức cạnh tranh với ngân hàng khác, đáp ứng nhu cầu khách hàng Kết hợp: S2,3,4 với T2,3,4 CBTD tăng cường giám sát khoản vay để tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích WT Kết hợp: W1,2,3,5 với T3,4 NH cần thực quy trình cho vay hộ sản xuất từ thẩm định đến thu hồi tránh tình trạng nợ xấu xảy Kết hợp: W1,5 với T,3,4 NH phối hợp với quyền địa phương vấn đề giải nợ xấu cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Qua kết phân tích ma trận S.W.O.T ngân hàng cần có biện pháp cấp thiết công tác cho vay hộ sản xuất sau: - Phối hợp với quyền địa phương xử lý trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích - Chủ động phối hợp với khách hàng để thực cấu lại nợ, gia hạn thời gian trả nợ khách hàng gặp khó khăn tài - Đối với khoản vay hồn tồn khơng có khả thu hồi lấy dự phịng bù đắp nhằm làm mạnh hóa tình hình tài chính.Tuy nhiên, ngân hàng phải lưu ý khoản nợ xử lý nguồn dự phòng chuyển ngoại bảng tuyệt đối không thông báo cho khách hàng địa phương hình thức cán tín dụng phải tiếp tục bám sát khách hàng để thu nợ 5.3 GIẢI PHÁP Qua trình phân tích thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp, dựa vào kết phân tích ma trận S.W.O.T nhân tố ảnh hưởng, xin đề số giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp NH thời gian tới 5.3.1 Giải pháp nâng cao quy mô chất lượng nguồn vốn huy động Là chi nhánh NHN0 tỉnh, nên nhu cầu vốn điều chuyển cần thiết trình hoạt động ngân hàng Nhưng lượng vốn điều chuyển có hạn, ngân hàng cần phải có sách huy động vốn kịp thời để đáp ứng nhu cầu vốn thị trường cụ thể sau: - Tạo hình ảnh tốt lịng khách hàng, khách hàng thấy quyền lợi lợi ích họ giao dịch với NH Bên cạnh đó, thái độ phục vụ, phong cách ân cần, lịch sự, chu đáo, tận tình hướng dẫn, giải đáp thắc mắc khách hàng mang lại niềm tin an tâm khách hàng ngân hàng - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Ngồi hình thức huy động truyền thống, ngân hàng cần đầu tư nghiên cứu thị trường, phong tục tập quán, nhu cầu người dân để đưa hình thức huy động phù hợp với xu hướng - Cân đối cấu huy động vốn ngắn hạn, trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng - Hiện đại hóa cơng nghệ lĩnh vực NH góp phần nâng cao q trình tốn NH cách nhanh chóng - an tồn - xác hiệu 5.3.2 Các giải pháp cho vay hộ sản xuất - Xây dựng mô hình cho vay theo nhóm liên kết hộ sản xuất Vì đa số khách hàng truyền thống NH chủ yếu hộ nông dân, vốn vay thường thấp, số lượng khách hàng đông nên thường xuyên gây nên tình trạng tải cho NH vào vụ mùa NH giải tình trạng biện pháp cho vay tổ vay vốn Bên cạnh NH cần thẩm định, xem xét hồ sơ tổ trưởng, cử cán tín dụng thẩm định phương án, dự án, kiểm tra quy trình giải ngân chặt chẽ trình cho vay nhằm hạn chế tình trạng chiếm dụng vốn tổ trưởng - 80 - - Đẩy mạnh cho vay lưu vụ hộ sản xuất nông nghiệp Việc cho vay lưu vụ giúp tăng nhanh vịng quay vốn, giảm chi phí phát vay, thời gian làm thủ tục vay vốn, hạn chế việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, giúp người dân chủ động nguồn vốn sản xuất - Thực cho vay theo mơ hình sản xuất khép kín: sản xuất - thu mua chế biến - tiêu thụ Áp dụng quy trình này, doanh nghiệp hộ sản xuất ký hợp đồng cung cấp giống, thức ăn, phân bón bao tiêu sản phẩm với giá hợp lý Tạo thuận lợi cho ngân hàng việc cân đối nguồn vốn, đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, đẩy nhanh q trình ln chuyển vốn - Cho vay theo mơ hình kinh tế trang trại: kinh tế trang trại tên gọi thay cho hộ sản xuất với qui mô lớn, loại hình sản xuất có hiệu áp dụng rộng rãi giới Ở nước ta, phát triển kinh tế trang trại bước phát triển kinh tế hộ sản xuất nông - lâm - ngư nghiệp, phát triển kinh tế trang trại thúc đẩy nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nơng thơn Do đó, NH huyện cần có sách hướng dẫn hỗ trợ cho vay riêng đối tượng - Cho vay theo dự án nhằm thúc đẩy chuyển dịch cấu: ngân hàng cần rà soát lại dự án thời gian vừa qua, xem dự án khả thi, dự án không khả thi, độ rủi ro dự án… qua tập trung vốn đầu tư vào dự án mang lại hiệu cao, áp dụng hình thức cho vay phù hợp với điều kiện kinh tế địa phương, lựa chọn dự án trọng điểm mạnh địa phương để đầu tư thí điểm Bên cạnh dự án kinh doanh, cần quan tâm đến dự án cần thiết cho đời sống, làm thay đổi mặt nông thôn, môi trường sinh thái Một số dự án mà ngân hàng đầu tư bước đầu mang lại hiệu như: + Dự án chuyển đổi giống trồng vật nuôi nông thôn + Dự án trồng rau nhút ao cá không đạt hiệu + Chương trình xây dựng sở hạ tầng nơng thơn, thủy lợi nội đồng, lị sấy, đê bao ngăn lũ cho vườn ăn trái, điện sinh hoạt… 5.3.3 Các giải pháp giảm thiểu rủi ro hộ sản xuất Ngân hàng cần thực biện pháp nhằm giảm thiểu rủi ro mặt tín dụng, đối tượng thường xuyên phát sinh mang lại nhiều tác động đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, cần có biện pháp khắc phục thời gian tới cụ thể như: - Tăng cường công tác thu nợ: địa bàn huyện tương đối rộng, q trình lại tương đối khó khăn hộ vùng sâu, vùng xa Huyện có 12 xã thị trấn, ngân hàng có 08 cán tín dụng người phụ trách từ đến xã điều khó khăn, nên thiếu sót việc giám sát, thẩm định, kiểm tra việc cho vay thu hồi vốn điều tránh khỏi Bên cạnh việc tăng số lượng CBTD, ngân hàng cần quan tâm tạo điều kiện cho CBTD nâng cao trình độ chun mơn, bồi dưỡng tình hình kinh tế pháp luật, lực thẩm định dự án Để họ am hiểu nhiều đối tượng cho vay, phần hạn chế rủi ro việc thu hồi nợ cho ngân hàng - Hạn chế rủi ro từ phía khách hàng: rủi ro khơng thu nợ từ phía khách hàng lớn, để khắc phục tình trạng ngân hàng phải - 81 - tiềm kiếm bảo đảm từ tài sản chấp, tăng cường đánh giá khả hộ sản xuất thông qua phương án, dự án vay vốn, tìm hiểu khả tài chính, khả trả nợ có rủi ro xảy - Phân tán rủi ro: Để phân tán rủi ro ngân hàng nên cân đối cho vay ngắn trung hạn Bên cạnh đó, ngân hàng cần đa dạng hóa nghiệp vụ cho vay, khơng tập trung cho vay vào đối tượng, ngành nghề kinh tế mà nên cho vay tất thành phần kinh tế Một mặt hạn chế rủi ro từ khách hàng, mặt khác giúp đảm bảo phát triển đồng tất thành phần kinh tế địa phương - 82 - CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Tình hình hoạt động ngân hàng năm qua đạt nhiều kết khả quan, cố gắng khai thác nguồn lực bên bên để nâng cao nguồn vốn huy động, góp phần đáp ứng nhu cầu vay vốn thành phần kinh tế huyện hộ sản xuất Việc sử dụng vốn đạt nhiều kết khả quan Đặc biệt cho vay ngắn hạn, chiếm tỷ trọng cao doanh số cho vay Nguồn vốn cho vay chủ yếu tập trung nhiều hộ nơng nghiệp, góp phần tạo nguồn vốn giúp bà nông dân thực vụ mùa thời điểm, cải thiện đời sống cho người dân, hạn chế tín dụng cho vay nặng lại nơng thơn Ngồi cho vay hộ nơng nghiệp, ngân hàng cịn cho vay cán cơng nhân viên, chi phí xây dựng sửa chữa nhà thúc đẩy kinh tế phát triển Nợ xấu có nhiều chuyển biến qua năm, nhìn chung cịn thấp so với tổng dư nợ đạt Để nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng cần hạn chế nợ xấu mới, đẩy mạnh thu hồi nợ cũ, đồng thời có biện pháp thích hợp để thu hồi nợ thời hạn Tóm lại giai đoạn 2010 đến tháng đầu năm 2013 NHN0&PTNT Chi nhánh huyện Thới Lai không thực việc nâng cao tín dụng, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh mà cịn thực tốt định hướng phát triển kinh tế địa phương, sách Chính phủ, với đạo NHN0&PTNT Việt Nam việc phát triển nông nghiệp nông thôn định hướng xã hội chủ nghĩa 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Với vai trò hướng dẫn kiểm sốt hoạt động NHTM, sách tiền tệ NHNN có ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng Chính vậy, NHNN cần phải nghiên cứu thật kỹ tình hình biến động kinh tế ngồi nước để đưa sách phù hợp nhằm ổn định lãi suất thị trường Bên cạnh đó, để hạn chế lạm phát, ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng, NHNN cần thực việc cung tiền hợp lý theo thời kỳ, mục tiêu phát triển kinh tế Chính phủ NHNN cần tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt chặt chẽ việc tuân thủ thực sách tiền tệ NH nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh lĩnh vực NH Trong chế tín dụng NHNN cần có đồn tra thực kiểm soát thường xuyên, kịp thời, chi tiết khía cạnh từ lãi suất cho vay, mức trích lập dự phịng rủi ro, tỷ lệ an tồn vốn Trong tình hình kinh tế khó khăn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng, Nhà nước cần có giải pháp hỗ trợ, tháo gỡ khó khăn cho - 83 - kinh tế nói chung, khó khăn lãi suất nói riêng cho hoạt động doanh nghiệp ngân hàng 6.2.2 Đối với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việc điều hành quản lí Hội sở chi nhánh quan trọng, năm qua nhiều tiêu quản lí mức rủi ro NH thực tốt chưa đủ theo tiêu mà kế hoạch đề Chính ngân hàng Hội sở cần giao kế hoạch, tiêu hoạt động phù hợp với tình hình kinh tế địa phương nơi chi nhánh hoạt động, tránh tình trạng áp đặt mục tiêu cao, phi thực tế cho chi nhánh Tăng cường công tác nghiên cứu, dự báo, theo dõi diễn biến tình hình kinh tế nước phổ biến kế hoạch cụ thể cho chi nhánh để kịp thời phản ứng trước biến động thị trường Ngoài ra, Hội sở cần lập kế hoạch đầu tư sở vật chất, công nghệ cho chi nhánh Hỗ trợ kinh phí để thành lập thêm Phịng giao dịch, vùng sâu vùng xa Nhằm đưa sản phẩm dịch vụ NH đến với tầng lớp dân cư kinh tế, góp phần gia tăng thị phần cho chi nhánh 6.2.3 Đối với cấp quyền địa phương Cần đơn giản hóa thủ tục, loại giấy tờ cơng chứng; hạn chế công chứng nhiều quan; cần giải nhanh hồ sơ nhằm tạo thuận lợi đảm bảo mặt thời gian cho người có nhu cầu vay vốn Cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng, ký duyệt hồ sơ vay vốn cho khách hàng giúp cho hoạt động tín dụng ngân hàng thuận lợi Cần quan tâm việc xử lý nợ tổ chức thành lập trung tâm phát tài sản cầm cố, chấp để ngân hàng thu hồi vốn để tái đầu tư - 84 - TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn, 1998 Tín dụng nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Tài Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (tái lần 2) Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất thống kê Nguyễn Minh Kiều, 1998 Tiền tệ ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất thống kê Lê Văn Tề Nguyễn Thị Xuân Liễu, 1999 Quản trị ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất thống kê Lê Văn Tề, Lê Tùng Vân Lê Nam Hải, 2000 Ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất thống kê Lê Văn Tề Ngô Hướng, 2004 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất thống kê Phan Thị Cúc, 2009 Quản trị ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất giao thông vận tải Nguyễn Thị Phương Liên Lê Văn Thanh, 2003 Tiền tệ ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất thống kê Nguyễn Văn Tiến, 2003 Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất thống kê 10 Đỗ Tất Ngọc, 2006 Tín dụng ngân hàng kinh tế hộ Việt Nam Hà Nội: Nhà xuất Lao Động 11 Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Thành phố Cần Thơ: Nhà xuất Đại Học Cần Thơ 12 Thái Văn Đại – Nguyễn Thanh Nguyệt, 2012 Quản trị ngân hàng thương mại Thành phố Cần Thơ: Nhà xuất Đại Học Cần Thơ 13 Nguyễn Phú Tụ, 1996 Giáo trình thống kê ứng dụng dự báo kinh doanh kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất thống kê 14 Nguyễn Trần Quế Vũ Mạnh Hà ,2008 Giáo trình thống kê kinh tế Hà Nội: Nhà xuất Đại Học Quốc Gia Hà Nội 15 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 22/04/2005 V/v ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 16 Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ban hành ngày 25/07/2007 V/v sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo định 493/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 25/04/2005 17 Quyết định 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/03/1999 ban hành số sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nơng nghiệp nông thôn 18 Nghị định 41/2010/NĐ-CP ban hành ngày 12/04/2010 V/v ban hành sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn - 85 - 19 Quyết định 1300/QĐ-HĐQT-TDHo ban hành ngày 03/12/2007 V/v quy định biện pháp đảm bảo tiền vay hệ thống ngân hàng nông nghiệp nông thôn Việt Nam 20 Quyết định số 909/QĐ-HĐQT-TDHo ban hành ngày 22/07/2010 quy trình cho vay hộ gia đình, cá nhân hệ thống NHN0 & PTNT Việt Nam 21 Vũ Văn Chung, luận văn tốt nghiệp, 2012 Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHN0&PTNT - Chi nhánh huyện Hòn Đất tỉnh Kiên Giang 22 Nguyễn Phước Duy, luận văn tốt nghiệp, 2012 Phân tích tình hình tín dụng hộ sản xuất NHN0&PTNT - Chi nhánh huyện Kế Sách 23 Lê Thị Hồng Ngọc, luận văn tốt nghiệp, 2010 Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp NHN0&PTNT – Chi nhánh huyện Bình Minh 24 Lê Nguyễn Xuân Yến, luận văn tốt nghiệp, 2012 Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp NHN0&PTNT – Chi nhánh huyện Mang Thít, tỉnh Vĩnh Long - 86 - ... Chương 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP NHN0&PTNT CHI NHÁNH THỚI LAI 37 4.1 Hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp. .. chế hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp NHN0&PTNT - Chi nhánh huyện Thới Lai Từ đề giải pháp giúp nâng cao hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích. .. 2.1.3 Tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp 11 2.1.3.1 Khái niệm tín dụng hộ sản xuất 11 2.1.3.2 Đặc điểm tín dụng hộ sản xuất 12 2.1.3.3 Phân loại tín dụng hộ sản xuất