TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH -oOo - LÊ VIỆT HẢI YẾN THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CHO HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI PHỊNG GIAO DỊCH HUYỆN VŨNG LIÊM CHI NHÁNH TỈNH VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài Ngân hàng Mã số ngành: 523400201 Tháng 12 - Năm 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ VIỆT HẢI YẾN MSSV: 4094655 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CHO HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI PHÒNG GIAO DỊCH HUYỆN VŨNG LIÊM CHI NHÁNH TỈNH VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 523400201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN NGUYỄN TRUNG TÍNH Tháng 12 - Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày…….tháng…….năm 2013 Sinh viên thực (ký ghi họ tên) LÊ VIỆT HẢI YẾN i - - LỜI CẢM TẠ Tôi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến q thầy Khoa Kinh tế Quản trị Kinh doanh, Trường Đại học Cần Thơ, người truyền thụ kiến thức chuyên ngành quý báu cho tôi, suốt thời gian theo học trường Tôi xin gửi lời cảm ơn đến quý thầy cô tham gia Hội đồng Phản biện dành thời gian đọc đóng góp ý kiến cho luận văn Đặc biệt, để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Trung Tính giáo viên hướng dẫn tơi Cám ơn nhiệt tình góp ý thầy giúp tơi suốt q trình thực luận văn Và xin gửi lời cảm ơn đến Ban Lãnh đạo, anh chị nhân viên Ngân hàng Chính sách Xã hội Vũng Liêm tạo điều kiện nhiệt tình giúp đỡ để tơi nghiên cứu, học hỏi tiếp cận thực tế Chúc quý ngân hàng gặt hái nhiều thành công thời gian tới Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn tất quý thầy cô, Ban Lãnh đạo tồn thể nhân viên Ngân hàng Chính sách Xã hội Vũng Liêm Kính chúc người sức khỏe, thành công Cần Thơ, ngày…….tháng…….năm 2013 Sinh viên thực (ký ghi họ tên) LÊ VIỆT HẢI YẾN ii - - NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ……………………………….………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ……………………………………………… Vũng Liêm, ngày……tháng……năm 2013 GĐ ĐOÀN NGỌC ĐỜI iii - - MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU .1 1.1 Lý chọn đề tài .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Đặc điểm chung tín dụng ngân hàng 2.1.2 Tín dụng cho hộ nghèo .4 2.1.3 Một số tiêu phân tích .8 2.2 Phương pháp nghiên cứu 12 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 12 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 12 Chương GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN VŨNG LIÊM 14 3.1 Giới thiệu PGD NHCSXH huyện Vũng Liêm 14 3.1.1 Lịch sử hình thành ngân hàng 14 3.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động 14 3.2 Sơ lược cơng tác tín dụng ngân hàng giai đoạn 2010-2012 15 3.3 Một số thuận lợi khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng hộ nghèo 21 3.3.1 Thuận lợi 21 iv - - 3.3.2 Khó khăn 22 3.4 Phương hướng hoạt động ngân hàng đến hết năm 2020 22 3.4.1 Phương hướng mục tiêu hoạt động 22 3.4.2 Các giải pháp 23 Chương PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CHO HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH HUYỆN VŨNG LIÊM 25 4.1 Khái quát tình hình nguồn vốn huy động vốn NHCSXH huyện Vũng Liêm 25 4.2 Phân tích hoạt động tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Vũng Liêm 27 4.2.1 Doanh số cho vay 27 4.2.2 Doanh số thu nợ 34 4.2.3 Dư nợ 40 4.3 Một số tiêu đánh giá chung tình hình hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Vũng Liêm 47 4.4 Tác động chương trình cho vay hộ nghèo 50 Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 53 5.1 Một số vấn đề tồn 53 5.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 54 5.2.1 Giải vấn đề phân bổ nguồn vốn cho vay hộ nghèo số hộ nghèo vay vốn 54 5.2.2 Giải vấn đề chất lượng tín dụng 52 Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 57 6.1 Kết luận 57 6.2 Kiến nghị 58 6.2.1 Đối với Chính quyền địa phương 58 v - - 6.2.2 Đối với NHCSXH cấp 58 6.2.3 Đối với đơn vị nhận ủy thác 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO 59 vi - - DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1: Dư nợ cho vay theo chương trình NHCSXH Vũng Liêm 16 Bảng 3.2: Tỷ trọng dư nợ cho vay theo chương trình NHCSXH Vũng Liêm 16 Bảng 3.3: Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch năm dư nợ cho vay theo chương trình NHCSXH Vũng Liêm 20 Bảng 4.1: Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng (2010-2012) 25 Bảng 4.2: Doanh số cho vay theo thời hạn (2010-2012) 27 Bảng 4.3: Doanh số cho vay theo thời hạn (6Th/2012-6Th/2013) 28 Bảng 4.4: Doanh số cho vay theo điểm giao dịch (2010-2012) 30 Bảng 4.5: Doanh số cho vay theo điểm giao dịch (6Th/2012-6Th/2013) 32 Bảng 4.6: Doanh số cho vay ủy thác theo cấp hội (2010-2012) 33 Bảng 4.7: Doanh số cho vay ủy thác theo cấp hội (6Th/2012-6Th/2013) 34 Bảng 4.8: Doanh số thu nợ theo thời hạn (2010-2012) 35 Bảng 4.9: Doanh số thu nợ theo thời hạn (6Th/2012-6Th/2013) 35 Bảng 4.10: Doanh số thu nợ theo điểm giao dịch (2010-2012) 37 Bảng 4.11: Doanh số thu nợ theo điểm giao dịch (6Th/2012-6Th/2013) 38 Bảng 4.12: Doanh số thu nợ ủy thác theo cấp hội (2010-2012) 39 Bảng 4.13: Doanh số thu nợ ủy thác theo cấp hội (6 Th/2012-6Th/2013) 40 Bảng 4.14: Dư nợ theo thời hạn (2010-2012) 41 Bảng 4.15: Dư nợ theo thời hạn (6Th/2012-6Th/2013) 41 Bảng 4.16: Dư nợ theo điểm giao dịch (2010-2012) 42 Bảng 4.17: Dư nợ theo điểm giao dịch (6Th/2012-6Th/2013) 43 vii - - Bảng 4.18: Dư nợ ủy thác theo cấp hội (2010-2012) 44 Bảng 4.19: Dư nợ ủy thác theo cấp hội (6Th/2012-6Th/2013) 45 Bảng 4.20: Nợ xấu theo đơn vị ủy thác cấp hội (2010-2012) 46 Bảng 4.21: Nợ xấu theo đơn vị ủy thác cấp hội (6Th/2012 6Th/2013) 46 Bảng 4.22: Một số tiêu đánh giá chung (2010-2012) 47 Bảng 4.23: Một số tiêu đánh giá chung (6Th/2012-6Th/2013) 50 Bảng 4.24: Một số tiêu đánh giá tác động chương trình cho vay 50 viii - - Bảng 4.20: Nợ xấu theo đơn vị ủy thác cấp hội (2010-2012) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Hội Nông dân Năm Năm Năm 2010 2011 2012 193 221 Hội Phụ nữ 47 40 Hội Cựu chiến binh 14 Tổng cộng Chênh lệch 2011-2010 2012-2011 Giá trị 149 Đoàn Thanh niên Chênh lệch 44 % Giá trị % 29,53 28 14,51 42 (7) (14,89) 5,00 8 (6) (42,86) 0,00 - - - - - - - 210 241 271 31 14,76 30 12,45 Nguồn: Tổ tín dụng NHCSXH huyện Vũng Liêm Về nợ xấu Hội Phụ nữ quản lý, năm 2011 nợ xấu giảm triệu đồng so với năm 2010 hội xử lý thu hồi hộ vay hạn năm trước Năm 2012, tăng trở lại triệu đồng có hộ mua bán nhỏ bị thua lỗ, bị chuyển nợ hạn bỏ địa phương làm ăn xa không liên lạc Đối với khoản nợ xấu Hội Cựu chiến binh quản lý có hộ, năm 2011 thu hồi hộ nhận hỗ trợ chuyển mục đích canh tác ruộng suất sang trồng cỏ nuôi bị đạt hiểu có khả trả nợ Năm 2012, cịn hộ có nợ xấu chưa xử lý hộ khơng có khả trả nợ Cuối cùng, khoản dư nợ Đồn Thanh niên quản lý, khơng có phát sinh nợ xấu Nguyên nhân, Đoàn quản lý số lượng vay nên quản lý kiểm sốt tốt Ngồi ra, vay chủ yếu sử dụng để đầu tư vào mơ hình kinh tế mới, bên cạnh hộ vay cịn lực lượng chịu tiếp thu, mạnh dạn ứng dụng khoa học kĩ thuật tiến vào sản xuất nên dễ dàng đạt hiệu sản xuất kinh doanh Bảng 4.21: Nợ xấu theo đơn vị ủy thác cấp hội (6Th/2012-6Th/2013) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 6Th/ 2012 Hội Nông dân Chênh lệch 6Th/ 2013 Giá trị % 207 244 37 17,87 Hội Phụ nữ 35 76 41 117,14 Hội Cựu chiến binh 13 23 10 76,92 - - - - 255 343 88 35,51 Đồn Thanh niên Tổng cộng Nguồn: Tổ tín dụng NHCSXH huyện Vũng Liêm 46 - - Trong tháng đầu năm nay, nợ xấu có xu hướng tăng so với kỳ năm trước Số nợ xấu phát sinh nhiều khoản dư nợ Hội Nông dân quản lý, tốc độ tăng cao khoản nợ ủy thác Hội Phụ nữ quản lý, tăng khoảng 117,14% so với kỳ năm trước, Đoàn Thanh niên tổ chức quản lý tốt nợ xấu phát sinh Nguyên nhân, nợ xấu phát sinh thêm hộ vay chây ỳ khơng có thiện chí trả nợ, hộ vay nghèo bỏ địa phương làm ăn xa không liên lạc được, cuối hộ vay khả trả hết nợ lần 4.3 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH VŨNG LIÊM Để đánh giá hiệu kinh tế hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH ta dùng nhóm tiêu sau: Bảng 4.22: Một số tiêu đánh giá chung (2010 - 2012) ĐVT Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 112.847 127.614 138.069 Doanh số cho vay Triệu đồng 25.339 22.365 13.032 Doanh số thu nợ Triệu đồng 22.264 22.365 12.032 Dư nợ Triệu đồng 46.778 46.778 47.278 Dư nợ bình quân Triệu đồng 45.240,5 46.778 47.278 Nợ xấu Triệu đồng 210 241 271 Nợ xấu thu hồi kỳ Triệu đồng 105 257 208 Dư nợ/Tổng nguồn vốn = (4)/(1) % 41,45 36,66 34,24 Hệ số thu nợ = (3)/(2) % 87,86 100,00 92,33 10 Tỷ lệ nợ xấu/ Dư nợ = (6)/(4) % 0,45 0,52 0,57 Vòng 0,49 0,48 0,25 11.Vịng quay vốn tín dụng = (3)/(5) Nguồn: Tổ tín dụng NHCSXH huyện Vũng Liêm  Chỉ tiêu dư nợ tổng nguồn vốn Chỉ tiêu cho thấy mức độ tập trung vốn tín dụng ngân hàng vào Chương trình Cho vay hộ nghèo lớn Tuy nhiên năm vừa qua cho thấy mức độ tập trung tín dụng cho chương trình có xu hướng giảm, từ năm 2010 đến năm 2012 tiểu giảm từ 41,45% xuống 34,24% Nguyên nhân giảm tiêu phần nguồn vốn cho vay không ngân sách Trung ương bổ sung, phần số hộ nghèo huyện giảm Trên gốc độ kinh tế nhận thấy, việc giảm mức tập trung vốn chương trình xu hướng xấu, ảnh hưởng tới doanh số cho vay 47 - - ngân hàng Nhưng đứng gốc độ xã hội cho thấy chiều hướng tốt số hộ nghèo huyện giảm dần  Chỉ tiêu hệ số thu nợ Chỉ tiêu phản ánh hiệu thu nợ ngân hàng khả trả nợ vay khách hàng, tiêu lớn tốt Hệ số thu nợ tính tốn qua năm cho thấy năm 2010 87,86%, năm 2011 tăng lên 100,00%, năm 2012 giảm xuống 92,33% Điều chứng tỏ khả thu nợ ngân hàng có xu hướng tốt năm 2010 đến năm 2011 bắt đầu năm 2011 đến năm 2012 khả thu nợ ngân hàng giảm, nói cách khác khả chi trả nợ vay khách hàng có xu hướng giảm Trong tháng đầu năm 2013, hệ số thu nợ tăng cao vượt bậc so với kỳ năm 2012, hệ số lên đến 255,88% Nguyên nhân hộ vay tất tốn vay cũ chương trình cho vay hộ nghèo, để đủ điều kiện chuyển sang chương trình cho vay cận nghèo, với hạn mức cho vay cao chương trình hộ nghèo Đây sách hửu hiệu để giúp hộ nghèo thoát nghèo bền vững  Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu dư nợ Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng cách rõ rệt hay đánh giá rủi ro tín dụng ngân hàng Tỷ lệ cho biết có phần trăm nợ xấu tổng dư nợ ngân hàng Tỷ lệ phản ánh khả vốn NHCSXH cho đối tượng sách vay tiền Nếu tỷ lệ từ 0-5% mức độ rủi ro vốn NHCSXH tầm kiểm sốt đảm bảo cho NHCSXH hoạt động an toàn, bền vững Tỷ lệ thấp tốt giúp NHCSXH tiết kiệm nhiều chi phí đẩy nhanh tốc độ quay vịng vốn tín dụng chi phí quản lý nợ xử lý nợ rủi ro, v.v… Đặc biệt tỷ lệ thể người vay vốn sử dụng vốn có hiệu NHCSXH cho vay vốn đối tượng Qua tiêu phân tích cho thấy, nợ xấu ngân hàng có xu hướng tăng, năm 2010 tỷ lệ nợ xấu chiếm 0,45%, tăng liên tục đến năm 2012 0,57%, đến đầu năm 2013 lên tới 0,91% (cao so với năm, so với kỳ năm 2012 0,55%), nằm mức chấp nhận Điều cho thấy chất lượng tín dụng ngân hàng có xu hướng giảm ngân hàng cần có giải pháp kịp thời để nâng cao chất lượng, hạn chế rủi ro khả quan vòng nguồn vốn thời gian tới 48 - -  Chỉ tiêu số nợ xấu thu hồi Chỉ tiêu cho thấy khả xử lý nợ ngân hàng, tiêu cao tốt, đảm bảo cho ngân hàng giảm tối đa khả vốn, ổn định nguồn vốn cho vay Mặc dù, nợ xấu có xu hướng gia tăng ngân hàng có biện pháp xử lý nợ ngày hữu hiệu, thể tỷ lệ nợ xấu thu hồi có dấu hiệu gia tăng Trong năm 2012 số nợ xấu thu hồi tăng cao so với năm 2010 29,05%, điều cho thấy ngân hàng có động tác tốt trước tình hình nợ xấu gia tăng, cần trì phát huy nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thời gian tới, đồng thời hạn chế khả vốn ngân hàng trước tình hình khó khăn nguồn vốn khơng bổ sung ngân sách chương trình  Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, cho biết số vốn đầu tư quay nhanh hay chậm thời kỳ định, thường năm Chỉ số phân tích cho thấy, vịng quay vốn tín dụng ngân hàng có xu hướng giảm từ 0,49 vòng năm 2010 xuống 0,25 vòng năm 2012, nguyên nhân thời gian gần ngân hàng có xu hướng giảm tỷ trọng cho vay ngắn hạn, tăng cho vay trung hạn Nhằm đầu tư cho vay nhằm mục đích phát triển đàn bị kinh tế vườn theo sách huyện Bước sang năm 2013, vịng quay vốn tín dụng có xu hướng tăng trở lại Trong tháng đầu năm 2013, vòng quay 0,34 vòng cao so với kỳ năm trước Cho thấy ngân hàng có điều chỉnh lại tỷ trọng cho vay khoản vay trung hạn Tóm lại, cho vay hộ nghèo ngân hàng thời gian qua đáp ứng phần nhu cầu vốn sản xuất cho hộ nghèo địa bàn huyện Trong thời gian qua thời tiết biến động xấu, dịch bệnh phát sinh thường xuyên, giá mặt hàng nông sản lại giảm liên tục… ảnh hưởng đến sản xuất người dân, từ mà tác động nhiều đến chất lượng tín dụng ngân hàng, cần có giải pháp khắc phục thời gian tới 49 - - Bảng 4.23: Một số tiêu đánh giá chung (6Th/2012 - 6Th/2013) ĐVT Chỉ tiêu 6Th/2012 6Th/2013 Doanh số cho vay Triệu đồng 7.182 5.621 Doanh số thu nợ Triệu đồng 7.427 14.383 Dư nợ đầu kỳ Triệu đồng 46.778 47.278 Dư nợ cuối kỳ Triệu đồng 46.534 37.772 Dư nợ bình quân Triệu đồng 46.656 42.525 Nợ xấu Triệu đồng 255 343 Hệ số thu nợ = (2)/(1) % 103,41 255,88 Tỷ lệ nợ xấu/ Dư nợ = (6)/(4) % 0,55 0,91 Vòng 0,16 0,34 9.Vòng quay vốn tín dụng = (2)/(5) Nguồn: Tổ tín dụng NHCSXH huyện Vũng Liêm 4.4 TÁC ĐỘNG CỦA CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY HỘ NGHÈO Để đánh giá hiệu xã hội hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH ta dùng nhóm tiêu sau: Bảng 4.24: Một số tiêu đánh giá tác động chương trình cho vay Chỉ tiêu ĐVT Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Số hộ dân toàn huyện Hộ 44.107 44.691 44.881 Số hộ nghèo Hộ 4.229 3.174 2.497 Số hộ nghèo vay vốn Hộ 2.816 2.610 1.846 Số hộ vay vốn thoát nghèo Hộ 274 512 429 Số hộ đến hạn phải thu kỳ Hộ 7.025 6.635 5.914 Số hộ đến hạn thu kỳ Hộ 6.965 6.601 5.878 Tỷ lệ thu hồi nợ = (6)/(5) % 99,15 99,49 99,39 Tỷ lệ hộ nghèo = (2)/(1) % 9,59 7,10 5,56 Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn = (3)/(2) % 66,59 82,23 73,93 10 Tỷ lệ hộ nghèo thoát nghèo nhờ vay vốn = (4)/(3) % 9,73 19,62 23,24 Nguồn: Tổ tín dụng NHCSXH huyện Vũng Liêm  Chỉ tiêu tỷ lệ thu hồi nợ Chỉ số phản ánh hiệu thu hồi nợ ngân hàng theo số hộ vay Theo tiêu phân tích cho thấy, hệ số có xu hướng giảm năm 2012 (99,39%) so với năm 2011 (99,49%), dù cao so với năm 2010 (99,15%), phần hiệu thu hồi nợ theo hộ giảm khả chi trả hộ vay năm 2012 giảm làm ăn thua lỗ thiên tai, dịch bệnh phát sinh nhiều năm này, phần ngân hàng tăng quy mô cho vay, 50 - - tức tăng điều kiện xét duyệt vay để giảm số hộ vay tăng mức cho vay, khơng cịn chia nhỏ sang cho vay giai đoạn trước nữa, điều phần ảnh hưởng đến hệ số thu nợ theo hộ vay Dư nợ hộ vay giảm giai đoạn trên, thể rõ sách ngân hàng  Chỉ tiêu tỷ lệ hộ nghèo Chỉ tiêu phản ánh tình trạng nghèo dân cư theo khu vực, vùng tỉnh/thành phố, đề xây dựng chương trình, sách giảm nghèo khu vực địa lý phận dân cư nghèo Tỷ lệ hộ nghèo năm vừa qua huyện Vũng Liêm có xu hướng giảm Năm 2010 hộ nghèo chiếm tỷ lệ 9,59% tổng số hộ dân toàn huyện, đến cuối năm 2012 tỷ lệ giảm 5,56% Đây dấu hiệu đáng mừng, đạt kết trên, nguyên nhân quyền địa phương có sách kinh tế hữu hiệu, nâng cao đời sống vật chất tinh thần người dân hổ trợ vốn từ NHCSXH Thứ hai, quan giám sát xóa đói giảm nghèo “có tâm có tầm” Cuối cùng, yếu tố tự nổ lực vươn lên thân người nghèo giữ vai trò định  Chỉ tiêu tỷ lệ hộ nghèo vay vốn Chỉ tiêu phản ánh khả đáp ứng vốn NHCSXH hộ vay có nhu cầu vốn, mức độ tính nhiệm hộ vay với ngân hàng trình độ nhận thức tầm quan trọng nguồn vốn hộ nghèo Chỉ tiêu phân tích cho thấy năm 2011 tỷ lệ hộ nghèo vay vốn tăng mạnh so với năm 2010, sang năm 2012 có xu hướng giảm trở lại Cho thấy khả đáp ứng vốn ngân hàng tốt năm 2011, khả có xu hướng giảm không nguồn vốn bổ sung từ Trung ương Song song nhận thấy, tỷ lệ hộ nghèo vay vốn giảm ngân hàng sách cứng rắn việc xét vay theo tiêu chuẩn mới, mạnh dạn loại bỏ hộ nghèo chây ỳ lười biếng, khơng có tinh thần thiện chí trả nợ, vươn lên nghèo Bên cạnh đó, việc tỷ lệ hộ nghèo có xu hướng giảm địa bàn huyện số nguyên nhân làm cho tỷ lệ hộ nghèo vay vốn giảm  Chỉ tiêu tỷ lệ hộ nghèo thoát nghèo nhờ vay vốn Chỉ tiêu phản ánh lợi ích xã hội mà ngân hàng đem lại, góp phần vào việc phát triển kinh tế địa phương đảm bảo an sinh xã hội địa phương Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn thoát nghèo bền vững chiếm tỷ lệ cao năm vừa qua, số hộ thoát nghèo năm 2012 thấp 2011, 51 - - cao nhiều so với năm 2010, nguyên nhân biến động số hộ nghèo xét vay giai đoạn Tỷ lệ hộ nghèo thoát nghèo nhờ vay vốn cao cho thấy nguồn vốn vay từ ngân hàng giúp nhiều hộ nghèo có điều kiện sản xuất, nâng cao thu nhập cho hộ vay, giúp họ có hội vươn lên khá, giàu Ngồi ra, điều cho thấy hộ vay sử dụng mục đích vốn vay, có phương thức sản xuất kinh doanh ngày tiến ý chí muốn nghèo hộ cao Nhìn chung Ngân hàng đạt nhiều kết tốt việc đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nghèo Với nguồn vốn chủ yếu từ trung ương Ngân hàng cấp tín dụng cho hộ nghèo nhằm thực tốt chương trình mục tiêu xóa đói giảm nghèo địa bàn, góp phần cải thiện nâng cao chất lượng sống hộ nghèo, thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển 52 - - CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 5.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ TỒN TẠI CỦA NHCSXH VŨNG LIÊM Thơng qua phân tích hoạt động tín dụng số tài nhận thấy số tồn sau: Thứ nhất, khả tập trung vốn vào chương trình cho vay hộ nghèo có xu hướng giảm, ngân hàng không phân bổ thêm nguồn vốn từ ngân sách Trung ương, làm cho tỷ lệ hộ nghèo vay vốn địa phương có xu hướng giảm theo Thứ hai, chất lượng tín dụng ngân hàng có chiều hướng giảm, khả thu hồi nợ giảm làm tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng lên 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG Dưới số giải pháp đưa từ tồn nêu trên: 5.2.1 Giải vấn đề phân bổ nguồn vốn cho vay hộ nghèo số hộ nghèo vay vốn Ngân hàng huyện cần tranh thủ quan tâm, đạo từ NHCSXH cấp trên, UBND Ban đại diện HĐQT cấp, thực tốt mối quan hệ với Phịng ban ngành có liên quan, tổ chức trị xã hội, quyền xã, thị trấn q trình triển khai thực chương trình tín dụng cho hộ nghèo, để thu hút nguồn vốn đầu tư, ưu tiên bổ sung nguồn vốn thiếu hụt khoản bù đắp lãi Do tâm lý hộ nghèo vay vốn sợ “thoát nghèo”, tức họ bước khỏi ngưỡng nghèo không xét vay, nên cố tình chây ỳ bị phạt lãi cao khơng chịu trả nợ Từ khơng làm giảm sút nguồn vốn vay để hỗ trợ đối tượng nghèo khác, mà ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng Vì vậy, cán tín dụng phối hợp với quyền địa phương, thường xuyên rà soát để kịp thời thu hồi vốn vay từ hộ thoát nghèo Bên cạnh đó, cần tuyên truyền tư vấn cho họ chương trình vay hỗ trợ nghèo bền vững địa phương, chương trình tín dụng hộ cận nghèo vừa áp dụng năm nay, để đánh tan rào cản tâm lý hộ vay 53 - - Làm tốt công tác huy động tiền gửi tiết kiệm qua kênh Tổ TK&VV để chủ động nguồn vốn cho vay Bằng cách thông qua tổ trưởng vận động tổ viên Về vấn đề đối tượng tiếp cận nguồn vốn vay, hộ nghèo theo tiêu chuẩn giai đoạn 2011 - 2015 Do đó, cán tín dụng cần kiên thu hồi khoản nợ đối tượng không đối tượng thụ hưởng chương trình 5.2.2 Giải vấn đề chất lượng tín dụng 5.2.2.1 Xử lý nợ xấu lãi tồn đọng Căn thực trạng nợ xấu, lãi tồn kết phân tích, đánh giá khả trả nợ hộ, tập trung xử lý theo hướng: a) Đối với hộ có khả năng, có ý thức trả nợ: NHCSXH với UBND xã, tổ chức Hội đoàn thể xã, trưởng Ban Nhân dân ấp, Tổ TK & VV đôn đốc hộ vay thực cam kết trả nợ cho Ngân hàng Tiếp tục tuyên truyền, vận động hộ vay trả lãi hàng tháng, để tăng tỷ lệ hộ nộp lãi theo tháng, hạn chế lãi tồn đọng Trong trình tổ chức thực phương án củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng địa bàn xã, cần tập trung xử lý hộ có nợ hạn tồn đọng lâu ngày; khách hàng làm ăn thua lỗ, gặp khó khăn, bị rủi ro khơng có khả trả nợ, dẫn đến nợ hạn phát sinh: cán NHCSXh tổ chức Hội, Tổ TK&VV xuống tận hộ để kiểm tra, đánh giá khả trả nợ đưa biện pháp cụ thể để xử lý nợ, hỗ trợ hộ vay có phương án phục hồi sản xuất kinh doanh b) Đối với hộ có khả chây ỳ không trả nợ: UBND xã thành lập Tổ thu hồi nợ NHCSXH địa bàn xã, nhằm đến tận hộ vay để kiểm tra, đối chiếu tất khoản nợ xấu địa bàn, đôn đốc, yêu cầu hộ vay thực nghĩa vụ trả nợ ngân hàng Bên cạnh đó, UBND xã gửi thư mời người vay lên trụ sở UBND xã, cho viết cam kết trả nợ, hết thời gian cam kết người vay cố tình khơng trả nợ Tổ thu nợ bàn thống hoàn thiện hồ sơ đề khởi kiện Tòa án theo quy định pháp luật - Tổ thu nợ thống kê danh sách người vay người thừa kế cán bộ, Đảng viên không trả nợ, nợ đọng lãi để UBND xã báo cáo Thường trực Đảng ủy xã, UBND huyện, Ủy ban kiểm tra Huyện ủy quan có liên quan xem xét đánh giá hàng năm, có biệp pháp xử lý trường hợp chây ỳ lâu ngày 54 - - c) Đối với hộ khơng có khả trả nợ: NHCSXH với UBND xã, tổ chức Hội xã, Tổ TK & VV xuống tận hộ vay để tổ chức kiểm tra, đánh giá lại để phân tích chi tiết khả trả nợ hộ vay, để tập trung xử lý theo hướng: - Đối với hộ có khó khăn làm ăn thua lỗ, nghèo cho gia hạn nợ đề nghị hộ vay có kế hoạch trả dần - Đối với nợ hạn (trên 360 ngày) số tiền lãi lớn hộ vay chưa có khả trả nợ lần thu nợ gốc trước lãi sau - Những hộ trả hết nợ, hộ có nhu cầu vay vốn, có khả quản lý vốn, có phương án sản xuất kinh doanh khả thi thuộc đối tượng vay vốn NHCSXH Tổ TK&VV bình xét theo quy định tiếp tục xem xét cho vay - Đối với trường hợp bị rủi ro, đặc biệt khó khăn, bỏ khỏi địa phương lâu ngày không rõ địa chỉ, xác định đủ điều kiện lập hồ sơ đề nghị xử lý theo quy định hành 5.2.2.2 Củng cố nâng cao Tổ TK&VV Định kỳ hàng quý NHCSXH với tổ chức Hội đoàn thể xã thực đánh giá phân loại Tổ theo quy định Đồng thời, kết hợp với cấp Hội đoàn thể nhận uỷ thác tiến hành kiểm tra đánh giá lại Tổ TK&VV, củng cố sáp nhập lại tổ nhỏ lẻ hoạt động yếu kém, chia tách tổ đông, để đảm bảo đén cuối năm 2014 tổ 10 thành viên vượt 50 thành viên Yêu cầu cấp hội đoàn thể hổ trợ giúp đỡ thay đổi ban quản lý tổ hoạt động yếu khơng có hiệu nhờ hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn bước nâng lên Từng bước hoàn thiện mạng lưới Tổ TK&VV, chấn chỉnh hoạt động tổ thực tốt khâu bình xét cho vay, đơn đốc, giám sát việc sử dụng vốn vay mục đich, trả nợ, trả lãi tiền vay tiền gửi tiết kiệm quy định Vì Tổ TK&VV đơn vị biết rõ hộ vay, họ có nhu cầu vốn hay khơng tổ chức người trực tiếp tuyên truyền, hướng dẫn hộ vay sách ngân hàng, cơng tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư,… cách thức chuyển đổi cấu giống trồng vật nuôi phù hợp với nhu cầu thị trường, giúp hộ vay sử dụng vốn vay mục đích hiệu 5.2.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm sốt, giám sát Thơng qua hoạt động điểm giao dịch xã, NHCSXH Hội đoàn thể sở, Tổ TK&VV tổ chức họp giao ban định kỳ để tạo nên gắn kết chặt chẽ đơn vị ủy thác đơn vị nhận ủy thác, thực cơng 55 - - khai hóa chủ trương sách Nhà nước, cơng khai hóa dư nợ tiền gửi tiết kiệm hộ vay, tạo điều kiện cho công tác tự kiểm tra, giám sát từ sở, ngăn chặn từ đầu trường hợp tiêu cực người ký duyệt xét vay người vay người, chiếm dụng vốn (trường hợp xả đối tượng tổ trưởng, hội trưởng),… 56 - - CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Sự đời vào hoạt động NHCSXH Việt Nam nói chung, PGD NHCSXH huyện Vũng Liêm, chi nhánh tỉnh Vĩnh Long nói riêng vừa chủ trương hoàn toàn đắn Chính phủ, tách hẳn tín dụng sách khỏi Ngân hàng thương mại, thực cấu lại hệ thống ngân hàng vừa phù hợp với điều kiện cụ thể nước ta, nước cịn nghèo, có đa số người lao động cần vốn sản xuất lại khơng có điều kiện vay vốn tổ chức tín dụng khác Mặt khác cịn thể tính ưu việt chủ nghĩa xã hội tạo điều kiện cho người nghèo, người chịu thiệt thòi vốn sản xuất Qua hoạt động vay vốn, tạo cho họ có ý thức tiết kiệm lao động học tập nâng cao trình độ sản xuất việc áp dụng tiến khoa học kỹ thuật, đặc biệt họ biết tính tốn kết tài lựa chọn phương án kinh doanh để mang lại hiệu kinh tế cao nhất, bước vươn lên sức lao động Trong thời gian qua, chương trình cho vay hộ nghèo ngân hàng hoạt động hiệu quả, tỷ lệ hộ nghèo thoát nghèo nhờ vay vốn chương trình tăng năm, từ 9,73% năm 2010 lên 23,24% năm 2012, góp phần khơng nhỏ vào cơng xóa đói giảm nghèo địa phương trì tiến độ giảm nghèo bền vững điểm % năm kế hoạch chung huyện đề Vấn đề ngân hàng gặp phải nguồn vốn bổ sung từ ngân sách khơng cịn tập trung vào chương trình giai đoạn trước, điều kiện xét vay trở nên gắt gao hơn, nên số hộ xét vay có xu hướng giảm kéo theo doanh số cho vay ngân hàng suốt thời gian qua có xu hướng giảm theo, ảnh hưởng đến thành tích hoạt động ngân hàng Một nguyên nhân khác làm ảnh hưởng đến thành tích hoạt động ngân hàng doanh số thu nợ giảm, dẫn đến dư nợ tín dụng tăng nợ xấu có xu hướng tăng, làm giảm chất lượng tín dụng ngân hàng Đến đầu năm 2013 này, công tác xử lý nợ ngân hàng phát huy hiệu quả, doanh số thu nợ tăng lần so với kỳ năm trước Bên cạnh kết đạt được, cho vay hộ nghèo khó khăn cần phải khắc phục để nâng cao chất lượng loại hình tín dụng đặc biệt Đây không nhiệm vụ riêng ngân hàng mà nhiệm vụ chung toàn dân, tổ chức quyền địa phương trước hết thân hộ nghèo 57 - - 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Chính quyền địa phương Đề nghị cấp ủy, UBND xã đưa chương trình cho vay hộ nghèo vào nội dung đạo hoạt động thường xuyên xã; thực công khai họp tiếp dân tồn công tác cho vay hộ nghèo, thơng báo danh sách hộ vay có nợ lãi gốc đến hạn/quá hạn, yêu cầu hộ vay phải thực nghĩa vụ người vay vốn; lập danh sách hộ vay người thừa kế cán bộ, Đảng viên chiếm dụng vốn có nợ lãi/gốc hạn để báo cáo UBND huyện đạo xử lý Đề nghị UBND xã, thị trấn cần nắm lại danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo hộ khó khăn có chưa có dư nợ chương trình cho vay hộ nghèo để tăng tỷ lệ hộ nghèo vay vốn xét vay đối tượng theo chuẩn giai đoạn 2011-2015 6.2.2 Đối với NHCSXH cấp Đề nghị chi nhánh tỉnh Vĩnh Long có biên chế dự phịng 5-6 cán tín dụng để hỗ trợ cho ngân hàng sở Vì chương trình tín dụng ngày nhiều, cơng việc ngày tăng, nhiệm vụ ngày đa dạng địi hỏi chất lượng ngày cao, biên chế cán địa phương hạn hẹp không đáp ứng hết khối lượng lớn công việc, dễ gây sơ sót 6.2.3 Đối với đơn vị nhận ủy thác Các Tổ trưởng Tổ TK&VV phải tổ chức rà soát, phân loạt hộ nghèo chưa vay vốn, lập danh sách hộ nghèo có nhu cầu vay vốn UBND xã, thị trấn phê duyệt để có sở thu hồi vốn, bổ sung cho hộ nghèo theo tiêu chí vay, nhằm đảm bảo cho vay hộ nghèo đối tượng Đồng thời, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay để đảm bảo hộ vay sử dụng vốn vay mục đích Hàng tháng Tổ trưởng Tổ TK&VV phải tham gia đầy đủ buổi giao dịch, tham gia hợp giao ban với NHCSXH điểm giao dịch vào ngày giao dịch cố định hàng tháng Đơn vị cần mở lớp tập huấn chuyển giao khoa học, kĩ thuật hướng dẫn hộ nghèo cách thức sản xuất kinh doanh phù hợp với đối tượng, với địa phương phù hợp thời kỳ phát triển đất nước 58 - - TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại (2010) “Bài giảng Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Tủ sách Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, Bùi Văn Trịnh (2010)“Bài giảng Tiền Tệ Ngân Hàng”, NXB Tủ sách Đại học Cần Thơ Trần Ái Kết cộng (2008) “Giáo trình Lí thuyết Tài – Tiền tệ”, NXB Giáo dục Nguyễn Minh Kiều (2009), “Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại”, NXB Thống kê Phan Đình Khơi (2012), “Kỷ yếu khoa học Tín dụng thức khơng thức đồng sông Cửu Long: Hiệu ứng tương tác khả tiếp cận”, Trường Đại học Cần Thơ Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (22/04/2005), “Về phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng” [online] [12/09/2013] Nghị định số 78/2002 NĐ-CP Thủ tướng phủ (04/10/2002), “Nghị định tín dụng người nghèo đối tượng sách khác”.[online] [12/09/2013] Quyết định Số 127/2005/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN (03/02/2005), “Về việc sửa đổi, bổ sung số điều quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định Số 1627/2001/QĐNHNN ngày Thống 31/12/2001của đốc NHNN” [online] [12/09/2013] Theo Tổng cục Thống kê - Kho liệu mức sống hộ gia đình, “Nhóm tiêu đói nghèo” [online] > Khái niệm, định nghĩa, PP tính> [14/11/2013] 60 - - ... MSSV: 4094655 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CHO HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI PHÒNG GIAO DỊCH HUYỆN VŨNG LIÊM CHI NHÁNH TỈNH VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số... tín dụng cho hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội Phòng giao dịch huyện Vũng Liêm, Chi nhánh tỉnh Vĩnh Long? ?? lựa chọn, phù hợp với thực trạng kinh tế xã hội địa phương phát triển ngân hàng 1.2... giá thực trạng tín dụng hộ nghèo Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Vũng Liêm chi nhánh tỉnh Vĩnh Long Trên sở đó, đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng - - tín dụng hộ nghèo