TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA LUẬT BỘ MÔN LUẬT THƢƠNG MẠI LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP CỬ NHÂN LUẬT KHÓA 36 (2010 - 2014) HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM CON NGƢỜI LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN Giảng viên hướng dẫn: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Sinh viên thực hiện: Nông Thị Thu Thảo MSSV: 5105909 Lớp: LK1064A1 Cần Thơ, tháng 12 năm 2013 Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn LỜI CẢM ƠN  Lời cảm ơn đầu tiên em xin gửi đến gia đình và bạn bè đã giúp đỡ, động viên cũng như tạo điều kiện về tinh thần lẫn vật chất để em hoàn thành luận văn này. Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô Trường Đại học Cần Thơ, quý thầy cô Khoa Luật, đặc biệt là thầy cô Bộ Môn Luật Thương mại, những người đã truyền thụ kiến thúc và giúp đỡ em trong thời gian học tập vừa qua. Em cũng xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới cô Đoàn Nguyễn Minh Thuận đã tận tình giúp đỡ, cung cấp những kiến thức quý báu và hướng dẫn em trong suốt thời gian thực hiện đề tài. Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn tới Thư viện Thành phố Cần Thơ, Trung tâm học liệu Trường Đại học Cần Thơ, Thư viện Khoa Luật, các trang thông tin điện tử… những nơi em có thể tìm nguồn tài liệu cho bài làm của mình. Mặc dù thấy bản thân đã cố gắng trong quá trình nghiên cứu, tuy nhiên sẽ không tránh khỏi những thiếu sót và hạn chế. Vì vậy, người viết rất mong nhận được sự đóng góp của quý thầy cô để nội dung của luận văn được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn! GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN  ............................................................................................................................................... .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận SVTH: Nông Thị Thu Thảo .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN  ............................................................................................................................................... .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận SVTH: Nông Thị Thu Thảo .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN  ............................................................................................................................................... .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận SVTH: Nông Thị Thu Thảo .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU ........................................................................................................ 1 1. Lý do chọn đề tài ............................................................................................ 1 2. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu đề tài ....................................................... 2 3. Mục đích nghiên cứu đề tài............................................................................ 2 4. Phƣơng pháp nghiên cứu đề tài ..................................................................... 2 5. Cấu trúc đề tài ................................................................................................ 2 CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM CON NGƢỜI 4 1.1 Khái niệm và đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm con ngƣời ........................ 4 1.1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm con người ................................................ 4 1.1.2 Đặc điểm hợp đồng bảo hiểm con người ................................................. 6 1.1.2.1 Hợp đồng thanh toán có định mức .................................................... 6 1.1.2.2 Không áp dụng nguyên tắc bảo hiểm trùng và nguyên tắc thế quyền 6 1.1.2.3 Đáp ứng rất nhiều mục đích khác nhau của người tham gia bảo hiểm 7 1.1.2.4 Là loại hợp đồng rất đa dạng, phức tạp ............................................. 7 1.1.2.5 Chịu ảnh hưởng của những điều kiện kinh tế xã hội nhất định .......... 7 1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của hợp đồng bảo hiểm con ngƣời ........ 8 1.2.1 Bảo hiểm con người ở các nước trên thế giới .......................................... 8 1.2.2 Bảo hiểm con người ở Việt Nam ............................................................ 10 1.3 Phân loại hợp đồng bảo hiểm con ngƣời ................................................... 12 1.3.1 Theo thời hạn bảo hiểm ......................................................................... 12 1.3.2 Theo hình thức bảo hiểm ....................................................................... 13 1.3.3 Theo rủi ro bảo hiểm ............................................................................. 13 1.4 Vai trò của hợp đồng bảo hiểm con ngƣời ................................................ 14 1.4.1 Đối với người tham gia bảo hiểm .......................................................... 14 1.4.2 Đối với doanh nghiệp bảo hiểm ............................................................. 14 1.4.3 Đối với sự phát triển kinh tế .................................................................. 15 1.4.4 Đối với xã hội........................................................................................ 15 CHƢƠNG 2: HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM CON NGƢỜI THEO QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT ............................................................................................... 18 GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn 2.1 Chủ thể của hợp đồng bảo hiểm con ngƣời ............................................... 18 2.1.1 Doanh nghiệp bảo hiểm......................................................................... 18 2.1.1.1 Công ty cổ phần bảo hiểm .............................................................. 18 2.1.1.2 Công ty trách nhiệm hữu hạn bảo hiểm........................................... 19 2.1.1.3 Hợp tác xã bảo hiểm ....................................................................... 21 2.1.1.4 Tổ chức bảo hiểm tương hỗ ............................................................ 22 2.1.2 Bên mua bảo hiểm ................................................................................. 23 2.1.3 Người được bảo hiểm ............................................................................ 25 2.1.4 Người thụ hưởng ................................................................................... 25 2.2 Đối tƣợng của hợp đồng bảo hiểm con ngƣời ........................................... 26 2.2.1 Tuổi thọ ................................................................................................. 26 2.2.2 Tai nạn .................................................................................................. 27 2.2.3 Sức khỏe ................................................................................................ 27 2.2.4 Tính mạng ............................................................................................. 28 2.3 Nội dung của hợp đồng bảo hiểm con ngƣời ............................................. 29 2.3.1 Tên, địa chỉ của doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng ..................................................................... 29 2.3.2 Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm con người ........................................ 29 2.3.3 Số tiền bảo hiểm .................................................................................... 29 2.3.4 Phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm ................ 30 2.3.5 Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm ............................................ 30 2.3.6 Thời hạn bảo hiểm; ngày, tháng, năm giao kết hợp đồng....................... 31 2.3.7 Mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm .............................. 32 2.3.8 Thời hạn và phương thức trả tiền bảo hiểm ........................................... 33 2.3.9 Các quy định giải quyết tranh chấp ....................................................... 34 2.4 Các điều kiện có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm con ngƣời .................. 34 2.4.1 Điều kiện về năng lực hành vi của chủ thể tham gia .............................. 34 2.4.2 Điều kiện về mục đích và nội dung của hợp đồng .................................. 34 2.4.3 Điều kiện về tính tự nguyện của chủ thể tham gia bảo hiểm................... 35 2.4.4 Điều kiện về hình thức ........................................................................... 35 2.4.5 Bên mua bảo hiểm có quyền lợi có thể được bảo hiểm........................... 36 GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn 2.4.6 Đối tượng được bảo hiểm phải tồn tại tại thời điểm giao kết hợp đồng.. 36 2.4.7 Tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm con người, chưa có sự kiện bảo hiểm xảy ra.............................................................................................. 37 2.4.8 Bên mua bảo hiểm hoặc doanh nghiệp bảo hiểm không được có hành vi lừa dối khi giao kết hợp đồng ......................................................................... 37 2.5 Quyền và nghĩa vụ của các bên khi tham gia hợp đồng bảo hiểm con ngƣời ................................................................................................................. 37 2.5.1 Quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm ..................................... 38 2.5.1.1 Quyền của doanh nghiệp bảo hiểm ................................................. 38 2.5.1.2 Nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm ............................................. 40 2.5.2 Quyền và nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm ............................................. 41 2.5.2.1 Quyền của bên mua bảo hiểm ......................................................... 41 2.5.2.2 Nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm ..................................................... 42 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM CON NGƢỜI ....................................................................................................... 44 3.1 Đánh giá chung về thị trƣờng bảo hiểm con ngƣời ở Việt Nam hiện nay 44 3.1.1 Đánh giá tổng quan thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện nay ................. 44 3.1.2 Thực trạng thị trường bảo hiểm con người ở Việt Nam.......................... 45 3.2 Thực trạng áp dụng các quy định của pháp luật về hợp đồng bảo hiểm con ngƣời .......................................................................................................... 54 3.3 Kiến nghị giải pháp hoàn thiện các quy định của pháp luật về hợp đồng bảo hiểm con ngƣời .......................................................................................... 57 KẾT LUẬN .......................................................................................................... 61 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Khi nền kinh tế phát triển, đời sống con người ngày một nâng cao thì những rủi ro mà con người có nguy cơ gặp phải cũng ngày càng có xu hướng gia tăng. Trong cuộc sống sinh hoạt cũng như trong hoạt động sản xuất kinh doanh hằng ngày dù đã luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhưng con người vẫn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra. Các rủi ro do nhiều nguyên nhân: do môi trường thiên nhiên (bão, lụt, động đất, hạn hán...); do sự tiến bộ và phát triển của khoa học kỹ thuật một mặt thúc đẩy sản xuất và tạo điều kiện thuận lợi cho cuộc sống con người nhưng mặt khác cũng gây ra nhiều tai nạn bất ngờ như tai nạn ô tô, hàng không, tai nạn lao động...; do môi trường xã hội phát triển làm cho con người càng có nguy cơ gặp nhiều rủi ro như thất nghiệp, tệ nạn xã hội, lạm phát... Thực tế, chúng ta đều có thể nhận thấy là lao động sản xuất con người luôn phải đối mặt với tai nạn, rủi ro, bệnh tật,… đe doạ đến cuộc sống, tính mạng của con người. Để khắc phục được tình trạng đó, có rất nhiều biện pháp đề phòng, hạn chế tai nạn rủi ro xảy ra, nhưng đó là chưa đủ bởi vị trí và tầm quan trọng của con người nói riêng và xã hội loài người nói chung cần có những biện pháp khác nữa để khắc phục hậu quả đó. Vì vậy, bảo hiểm con người đã ra đời. Bảo hiểm con người góp phần ổn định cuộc sống, khắc phục khó khăn, tạo ra chỗ dựa tinh thần để học tập, lao động sản xuất. Bảo hiểm là một biện pháp để đối phó với rủi ro trước khi rủi ro xảy ra với mục đích khắc phục các hậu quả tổn thất do rủi ro gây ra nếu có. Theo quan điểm của các nhà quản lý rủi ro, bảo hiểm là sự chuyển giao rủi ro trên cơ sở hợp đồng. Theo quan điểm xã hội, bảo hiểm không chỉ chuyển giao rủi ro mà còn là sự giảm rủi ro do việc tập trung một số lớn các rủi ro cho phép có thể tiên đoán về các tổn thất khi chúng xảy ra. Bảo hiểm là công cụ đối phó với hậu quả tổn thất do rủi ro gây ra, có hiệu quả nhất. Như vậy, bảo hiểm ra đời là đòi hỏi tất yếu khách quan của cuộc sống con người. Sự ra đời và phát triển của bảo hiểm con người đã đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển cuả nền kinh tế trên thế giới. Ngày nay, tham gia bảo hiểm con người trở thành một nhu cầu tất yếu của người dân các nước phát triển cũng như các nước đang phát triển. Đối với nước ta hiện nay là một nước đang phát triển, cùng với việc tăng cường hợp tác với các nước thì việc phát triển kinh tế để hội nhập là tất yếu và vì vậy, vấn đề bảo hiểm con người càng được quan tâm hơn bao giờ hết. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 1 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn Chính vì những nguyên nhân trên, người viết lựa chọn đề tài: “Hợp đồng bảo hiểm con người - lý luận và thực tiễn”, mục tiêu của đề tài nhằm khai thác được những vấn đề mọi người quan tâm, để thấy được vai trò, tầm quan trọng của bảo hiểm con người và đặc biệt là tăng thêm sự hiểu biết của bản thân trong lĩnh vực này. 2. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu đề tài Đề tài tập trung nghiên cứu hợp đồng bảo hiểm con người, trên cơ sở xem xét các quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, Bộ luật dân sự năm 2005 và các văn bản có liên quan. Từ đó thấy được ưu điểm, nhược điểm của các quy định để đưa ra những kiến nghị, giải pháp hoàn thiện hệ thống pháp luật về bảo hiểm nói chung và bảo hiểm con người nói riêng. 3. Mục đích nghiên cứu đề tài Nghiên cứu có hệ thống các vấn đề lý luận về hợp đồng bảo hiểm con người và thực tiễn áp dụng các quy định về hợp đồng bảo hiểm con người trong thời gian qua tại Việt Nam. Khẳng định tầm quan trọng của hợp đồng bảo hiểm con người. Bên cạnh đó, đề cập tới những hạn chế, từ đó đưa ra những giải pháp nhằm phát huy hơn nữa vai trò hợp đồng bảo hiểm con người. 4. Phƣơng pháp nghiên cứu đề tài Để hoàn thành tốt đề tài, người viết đã sử dụng phương pháp luận của chủ nghĩa Mác - Lênin, quan điểm duy vật biện chứng và duy vật lịch sử phân tích quá trình phát triển, khái niệm, bản chất, nội dung, hình thức… của hợp đồng bảo hiểm con người. Ngoài ra tác giả còn sử dụng phương pháp phân tích để phân tích những yếu tố cấu thành, đưa ra ra từng thuộc tính và từ đó giúp chúng ta hiểu được hợp đồng bảo hiểm con người một cách mạch lạc hơn và thấy được những vấn đề bất cập còn tồn đọng trong pháp luật về hợp đồng bảo hiểm con người. Tiếp đó phương pháp tổng hợp cũng được sử dụng nhằm có được cái nhìn tổng quan đầy đủ, đúng đắn, những cái chung về hợp đồng bảo hiểm con người. Bên cạnh đó, người viết còn sử dụng phương pháp thống kê nhằm góp phần đánh giá một cách đầy đủ và toàn diện hoạt động kinh doanh của thị trường bảo hiểm Việt Nam nói chung và thị trường bảo hiểm con người nói riêng. Trong luận văn, người viết còn sử dụng phương pháp so sánh để so sánh hợp đồng bảo hiểm con người với các loại hợp đồng bảo hiểm khác nhằm thấy rõ sự khác biệt của từng loại hợp đồng bảo hiểm, từ đó đưa ra được những đặc trưng cơ bản của hợp đồng bảo hiểm con người. Không những thế, phương pháp so sánh cũng đã vạch ra GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 2 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn những bất cập, mâu thuẫn trong những quy định về hợp đồng bảo hiểm con người trong Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 với Bộ luật dân sự 2005 để đưa ra những kiến nghị nhằm hoàn thiện hệ thống pháp luật về hợp đồng bảo hiểm con người. 5. Cấu trúc đề tài Ngoài lời nói đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo nội dung chính của luận văn được cơ cấu thành ba chương: Chương 1: Lý luận chung về hợp đồng bảo hiểm con người. Chương 2: Hợp đồng bảo hiểm con người theo quy định của pháp luật hiện hành. Chương 3: Thực trạng áp dụng pháp luật và một số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật về hợp đồng bảo hiểm con người. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 3 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM CON NGƢỜI 1.1 Khái niệm và đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm con ngƣời 1.1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm con người Trước khi đi đến khái niệm “hợp đồng bảo hiểm con người”, chúng ta đi tìm hiểu về khái niệm “bảo hiểm con người” và khái niệm “hợp đồng bảo hiểm”. Bảo hiểm con người là loại bảo hiểm có mục đích chi trả những khoản tiền đã thỏa thuận trước cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng bảo hiểm, trong trường hợp xảy ra những sự kiện tác động đến chính bản thân người được bảo hiểm. Những rủi ro này là tai nạn, bệnh tật, ốm đau, tử vong, tuổi già và những bấp bênh khác về tuổi thọ con người. Khi những sự kiện này xảy ra tác động đến người được bảo hiểm, người bảo hiểm không tham gia một cách trực tiếp vào việc khắc phục hậu quả của chúng. Sự can thiệp của người bảo hiểm chính là việc thanh toán một số tiền, một khoản trợ cấp được ấn định trên hợp đồng bảo hiểm. Khoản trợ cấp này có thể được thanh toán cho người được bảo hiểm hoặc là người khác - người thụ hưởng, tùy vào từng loại hình bảo hiểm và mục đích ký kết hợp đồng bảo hiểm của người tham gia. Như vậy, chỉ những thiệt hại về con người mới là đối tượng của hợp đồng bảo hiểm con người. Tuy nhiên có những rủi ro khi xảy ra không gây thiệt hại cho con người cũng vẫn là đối tượng của bảo hiểm con người. Chẳng hạn trong trường hợp người ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, đến một lứa tuổi nhất định sẽ nhận số tiền bảo hiểm. Chính vì thế, bảo hiểm con người có những đặc trưng cơ bản sau: Thứ nhất, đối tượng của bảo hiểm con người là tính mạng, sức khỏe, tai nạn và tuổi thọ con người. Cuộc sống và sinh mạng con người, có thể nói là vô giá. Không có một môn khoa học nào có thể cho phép chúng ta đánh giá giá trị con người bằng tiền hoặc bằng bất kỳ phương tiện tài chính nào khác, trừ trường hợp đó là một xác người được sử dụng vào một mục đích nghiên cứu nào đó, hoặc trong những hoạt động kinh tế bất hợp pháp. Đặc trưng này của bảo hiểm con người chi phối một vấn đề kỹ thuật trong các nghiệp vụ của nó. Đó là trong các hợp đồng bảo hiểm con người không tồn tại điều khoản về giá trị bảo hiểm. Như vậy, để xác định trách nhiệm của người bảo hiểm và tính phí bảo hiểm, người bảo hiểm phải dựa trên số tiền bảo hiểm. Thông thường, khi giao kết các hợp đồng bảo hiểm con người, các bên trong hợp đồng sẽ có sự thỏa thuận để ấn định số tiền bảo hiểm, hoặc cũng có thể do người bảo hiểm đơn phương đưa ra, tùy theo loại bảo hiểm và hình thức của hợp đồng bảo hiểm. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 4 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn Thứ hai, bảo hiểm con người tuân thủ nguyên tắc khoán: Đối với bảo hiểm thiệt hại về con người ta áp dụng nguyên tắc bồi thường. Nhưng trong nghiệp vụ bảo hiểm con người nguyên tắc khoán được áp dụng vì khi tổn thất xảy rất khó xác định được chính xác thiệt hại về mặt vật chất do tính mạng, sức khỏe con người là vô giá. Trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm là một nội dung cơ bản, quan trọng và không thể thiếu, được ghi nhận cụ thể trong Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000. Trong Bộ luật dân sự năm 2005 cũng đã quy định về hợp đồng bảo hiểm và coi đây là một loại hợp đồng thông dụng. Tuy nhiên, trong Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 và Bộ luật dân sự 2005 có những cách tiếp cận khác nhau khi đưa ra định nghĩa về hợp đồng bảo hiểm. “Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa các bên theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, còn bên bảo hiểm phải trả một khoản tiền cho bên bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm”.1 Từ khái niệm trên cho thấy hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa hai bên chủ thể đó là bên mua bảo hiểm (người tham gia bảo hiểm) và bên bảo hiểm (doanh nghiệp bảo hiểm) với điều kiện là bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm để khi xảy ra sự kiện bảo hiểm bên bảo hiểm phải trả một khoản tiền cho bên mua bảo hiểm. Khác với Bộ luật dân sự 2005 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 có mở rộng phạm vi chủ thể trong hợp đồng bảo hiểm. Theo Điều 12 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 thì hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Có thể thấy Luật kinh doanh bảo hiểm không chỉ quy định chung chung là doanh nghiệp bảo hiểm phải trả một khoản tiền cho bên mua bảo hiểm như Bộ luật dân sự mà chỉ rõ doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Người viết sẽ cho thấy rõ điều này khi nghiên cứu các quy định của hợp đồng bảo hiểm con người trong các phân tích tiếp theo. Trên đây, người viết đã phân tích về “bảo hiểm con người” và “hợp đồng bảo hiểm” còn hợp đồng bảo hiểm con người cũng là hợp đồng bảo hiểm nhưng đối tượng của nó chỉ liên quan đến tuổi thọ, tính mạng, sức khoẻ, tai nạn con người; vì 1 Theo Điều 567 Bộ luật dân sự 2005 GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 5 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn thế theo người viết: “Hợp đồng bảo hiểm con người là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm để bảo hiểm cho tuổi thọ, tính mạng, sức khoẻ, tai nạn của người tham gia bảo hiểm hoặc người được chỉ định trong hợp đồng; theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm”. 1.1.2 Đặc điểm hợp đồng bảo hiểm con người 1.1.2.1 Hợp đồng thanh toán có định mức Chính vì đối tượng của bảo hiểm con người là tuổi thọ, tính mạng, sức khoẻ, tai nạn con người. Đó là những thứ vô giá không thể tính toán được, không thể xác định được chính xác và trên thực tế không bù đắp hết giá trị của nó. Không ai có thể xác định được tính mạng con người trị giá bao nhiêu. Vì thế trong hợp đồng bảo hiểm con người không tồn tại điều khoản giá trị bảo hiểm. Nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm ở đây là trả tiền bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng và không phải là trách nhiệm bồi thường tổn thất mà là hỗ trợ về mặt vật chất cho người được bảo hiểm. Cũng chính từ đối tượng hợp đồng bảo hiểm con người không thể tính toán được thành tiền nên số tiền doanh nghiệp bảo hiểm trả cho khách hàng chỉ có thể là một số tiền được ấn định sẵn ngay từ khi ký kết hợp đồng. Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm bên bảo hiểm sẽ thanh toán cho bên tham gia bảo hiểm và thường không bị giới hạn bởi nguyên tắc giá trị thiệt hại giống như hợp đồng bảo hiểm tài sản và hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự. Từ đặc điểm này mà người tham gia hợp đồng bảo hiểm con người khi ký hợp đồng cần cân nhắc dựa trên mức thu nhập, khả năng tài chính để quyết định số tiền tham gia phù hợp. 1.1.2.2 Không áp dụng nguyên tắc bảo hiểm trùng và nguyên tắc thế quyền “Bảo hiểm trùng là trường hợp bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với hai doanh nghiệp bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho cùng một đối tượng với cùng điều kiện và sự kiện bảo hiểm”.2 Khoản 2 Điều 44 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 có quy định: tổng số tiền bồi thường của các doanh nghiệp bảo hiểm không vượt quá giá trị thiệt hại thực tế của tài sản. Vì thế hợp đồng bảo hiểm con người không áp dụng nguyên tắc này. Đối tượng hợp đồng bảo hiểm con người không thể tính toán được thành tiền nên nếu một người tham gia đồng thời nhiều hợp đồng bảo hiểm với nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau thì họ có quyền 2 Theo khoản 1 Điều 44 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 6 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn nhận đầy đủ các khoản tiền từ các doanh nghiệp bảo hiểm đó theo thoả thuận trong hợp đồng, chứ không bị giới hạn về giá trị thiệt hại giống như bảo hiểm tài sản. Trong hợp đồng bảo hiểm con người cũng không áp dụng nguyên tắc thế quyền. Điều đó có nghĩa là người bảo hiểm sau khi đã thanh toán, chi trả số tiền bảo hiểm, không được phép thế quyền người tham gia bảo hiểm hay người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm để khiếu nại người thứ ba truy đòi số tiền bảo hiểm tương ứng. Hay nói cách khác, một người có thể đồng thời nhận được khoản chi trả thanh toán của doanh nghiệp bảo hiểm và khoản bồi thường của người thứ ba gây thiệt hại. Đặc điểm này mang lại lợi ích cho khách hàng khi tham gia hợp đồng bảo hiểm con người. 1.1.2.3 Đáp ứng rất nhiều mục đích khác nhau của người tham gia bảo hiểm Đặc điểm này thể hiện ngay trong các loại hợp đồng bảo hiểm, bởi mỗi đối tượng của bảo hiểm con người: tuổi thọ, tính mạng, sức khoẻ, tai nạn đều có thể làm nên một hợp đồng riêng và trong mỗi loại hợp đồng có nhiều sản phẩm khác nhau như hợp đồng bảo hiểm hưu trí sẽ đáp ứng yêu cầu tham gia những khoản trợ cấp đều đặn hàng tháng, còn bảo hiểm tử kỳ sẽ giúp người tham gia bảo hiểm để lại cho gia đình một số tiền khi họ bị tử vong. Hợp đồng bảo hiểm tai nạn con người giúp người tham gia khắc phục khó khăn khi gặp tai nạn. Chính vì đặc điểm này của hợp đồng bảo hiểm con người làm cho hợp đồng này chiếm khối lượng lớn trên thị trường bảo hiểm, thu hút nhiều người tham gia. 1.1.2.4 Là loại hợp đồng rất đa dạng, phức tạp Thứ nhất, trong hợp đồng bảo hiểm con người có các sản phẩm bảo hiểm khác nhau và mỗi một hợp đồng có sự khác nhau của thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo hiểm rồi độ tuổi của người tham gia. Thứ hai, chủ thể trong hợp đồng bảo hiểm con người có thể có bốn bên tham gia: người bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm, người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm. Đặc điểm này chỉ có duy nhất trong hợp đồng bảo hiểm con người và vì thế làm cho hợp đồng này phức tạp hơn. 1.1.2.5 Chịu ảnh hưởng của những điều kiện kinh tế xã hội nhất định Thật vậy, khi điều kiện kinh tế phát triển, áp lực cuộc sống giảm đi, con người không phải lo cho cuộc sống hàng ngày thì lúc đó họ mới có thể nghĩ đến bảo hiểm. Ở các nước kinh tế phát triển (bảo hiểm nhân thọ loại hình chủ yếu của bảo hiểm con người đã ra đời và phát triển rất lâu) còn những nước kém phát triển hoặc đang phát triển thì hình thức bảo hiểm này hoặc là chưa có hoặc là mới bước đầu GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 7 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn triển khai. Ngoài ra bảo hiểm con người còn phụ thuộc vào rất nhiều các yếu tố khác như đường lối chính sách, trình độ học vấn của người dân… 1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của hợp đồng bảo hiểm con ngƣời 1.2.1 Bảo hiểm con người ở các nước trên thế giới Lịch sử văn minh nhân loại là lịch sử của lao động và sáng tạo. Lao động là điều kiện cơ bản tạo ra của cải, vật chất và tinh thần cho xã hội. Trong thực tế cuộc sống, không phải người lao động nào cũng có đủ điều kiện về sức khỏe khả năng lao động hoặc những may mắn khác để hoàn thành nhiệm vụ lao động, công tác hoặc tạo nên cho mình và gia đình một cuộc sống ấm no hạnh phúc. Bên cạnh đó, không mấy ai tránh khỏi những rủi ro, bất hạnh như ốm đau, tai nạn, hay già yếu, chết hoặc theo công việc do những ảnh hưởng của tự nhiên, của những điều kiện sống và sinh hoạt cũng như các tác nhân xã hội khác. Có thể nói, nhu cầu an toàn của loài người khi nào cũng có và là nhu cầu vĩnh cửu, bởi lẽ trong cuộc sống con người luôn luôn phải đối mặt với những rủi ro không lường trước được. Vì vậy, lúc nào con người cũng tìm cách để bảo vệ bản thân, gia đình và tài sản của mình trước những rủi ro, bất hạnh. Khi điều kiện kinh tế xã hội của các quốc gia thay đổi, các hoạt động bảo hiểm trở nên đa dạng hơn và chuyên sâu hơn, thành các nhánh với những đối tượng và mô hình hoạt động khác nhau, trong đó có bảo hiểm con người. Trước hết, phải khẳng định rằng, bảo hiểm con người ra đời do nhu cầu khách quan của đời sống kinh tế xã hội đòi hỏi. Đó là nhu cầu được bảo vệ, được giúp đỡ, được chia sẻ hoạn nạn, rủi ro khi tổn thất xảy ra. Trở lại với thời lịch sử xa xưa khi loài người sống bằng nghề săn bắt, hái lượm; ngay lúc đó, họ đã biết cách dự trữ những con vật săn bắt được. Đến một giai đoạn phát triển khá hơn, con người biết chăn nuôi trồng trọt, nhưng sản xuất nông nghiệp rất bấp bênh, phụ thuộc nhiều vào tự nhiên và lúc đó nhà nông họ đã biết dự trữ lương thực khi mất mùa. Quả thật, những hành động dự trữ những con vật rồi cả lương thực khi mất mùa nó không mang tính đảm bảo chắc chắn cho cuộc sống nhưng nó phần nào đã thể hiện được ý thức được bảo vệ của con người. Và đây cũng là hình thức sơ khai của bảo hiểm. Thuật ngữ “bảo hiểm con người” trong hợp đồng bảo hiểm con người được ghi nhận trong Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 của Việt Nam. Trên thế giới, mỗi nước có thể có các cách gọi khác nhau cho lĩnh vực này và các nước thường đề cập đến là bảo hiểm nhân thọ. Vì vậy, đối với việc nghiên cứu hình thành và phát triển của bảo hiểm con người trên thế giới, người viết xin trình bày sự hình thành và phát triển của bảo hiểm nhân thọ. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 8 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn Nếu như trong thời kỳ sơ khai, vấn đề con người quan tâm là nhu cầu ăn, ở, mặc thì ngày nay khi nhu cầu đó đã được đáp ứng đầy đủ thì những nhu cầu khác xa hơn, cao hơn trong đó có nhu cầu chăm lo cho tương lai cũng đòi hỏi phải đáp ứng. Bảo hiểm nhân thọ ra đời là đáp ứng nhu cầu đó. Chúng ta nghiên cứu lịch sử hình thành và phát triển bảo hiểm nhân thọ ở Anh, Mỹ bởi đây là hai nước có ngành bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triển nhất thế giới.  Ở Anh: Sau cách mạng Ánh sáng năm 1688, Châu Âu chỉ có vương quốc Anh công nhận tính pháp lý của bảo hiểm nhân thọ. Vì vậy, trong suốt ba thập kỷ sau cách mạng Ánh sáng ở Anh dịch vụ này phát triển mạnh mẽ. Công ty bảo hiểm nhân thọ ra đời đầu tiên ở Anh (1762). Trong suốt quá trình công nghiệp hoá, dịch vụ bảo hiểm nhân thọ có rất nhiều bước phát triển. Năm 1879 chính phủ Anh thông qua “đạo luật bồi thường cho người lao động”. Đạo luật này buộc các công ty phải đóng bảo hiểm tai nạn lao động cho nhân viên. Trong thế kỷ XIX người ta đã lập ra rất nhiều hội đoàn có trách nhiệm bảo hiểm nhân mạng và sức khoẻ cho hội viên. Bên cạnh đó cũng có một số hội kín chỉ cung cấp dịch vụ bảo hiểm lệ phí thấp cho những ai là hội viên của họ. Ngày nay các hội kín này vẫn tiếp tục bảo hiểm cho hội viên, điều này cũng diễn ra tương tự ở hầu hết các tổ chức của người lao động. Có nhiều chủ sử dụng lao động còn lo luôn một lúc nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và sức khoẻ cho nhân viên. Các hợp đồng này không chỉ đơn thuần bảo hiểm nhân thọ mà còn đảm bảo cho nhân viên có cuộc sống ổn định khi họ bị bệnh, tai nạn hay về hưu. Chính các hình thức này là tiền thân của loại hình bảo hiểm con người ngày nay. Do có một chiều dài lịch sử phát triển nên ngày nay Anh vẫn là một trong những thị trường bảo hiểm nhân thọ lớn nhất thế giới với các công ty bảo hiểm nhân thọ xuyên quốc gia điển hình như Prudential… 3  Ở Mỹ: Bảo hiểm ở Hoa Kỳ được xây dựng trên mô hình bảo hiểm Anh. Vào năm 1735 công ty bảo hiểm đầu tiên của Hoa Kỳ đã ra đời ở Chaleston. Năm 1759 hội nghị giáo hội trưởng lão PhiladenPhia đã quyết định bảo trợ cho tập đoàn bảo hiểm nhân thọ đầu tiên của Hoa Kỳ. Ngày 22/5/1761, tập đoàn này đã kí kết được hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đầu tiên với công chúng Mỹ. Mãi đến 80 năm sau dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Mỹ mới thực sự phát triển. Chìa khoá dẫn đến thành công chính 3 http://www.hce.edu.vn/hsv/showthread.php?12931-L%E1%BB%8Bch-s%E1%BB%AD- b%E1%BA%A3o-hi%E1%BB%83m GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 9 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn là nhờ các công ty bảo hiểm đã hạn chế được những sự chống đối từ các nhóm tôn giáo. Năm 1835 ở New York đã xảy ra một vụ hoả hoạn đầy tai tiếng. Vụ hoả hoạn này khiến người dân ở đây lưu tâm nhiều hơn đến nhu cầu phải có nguồn dự trữ để bù đắp cho những thiệt hại nghiêm trọng không thể lường trước được. Hai năm sau Massachusetts trở thành bang đầu tiên ở Mỹ sử dụng luật pháp buộc các công ty phải tích luỹ nguồn dự trữ này.4 Từ đó đến nay cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế ngành bảo hiểm của nước này cũng phát triển mạnh theo hướng từ một vài công ty ban đầu trở thành ngành công nghiệp có quy mô lớn. Mặc dù bảo hiểm Hoa Kỳ chịu ảnh hưởng sâu sắc bởi vương quốc Anh nhưng thị trường bảo hiểm nước này lại phát triển theo hướng có phần khác với Anh. Và ngày nay lĩnh vực bảo hiểm ở Mỹ phát triển nhất thế giới. 1.2.2 Bảo hiểm con người ở Việt Nam Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 ghi nhận thuật ngữ “bảo hiểm con người”, trước đó trong các nghị định, thông tư ghi nhận thuật ngữ bảo hiểm nhân thọ mà không hề nhắc đến khái niệm bảo hiểm con người. Vì vậy, chúng ta nghiên cứu sự phát triển của bảo hiểm con người từ loại hình chủ yếu là bảo hiểm nhân thọ cho đến Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (với khái niệm bảo hiểm con người) và sự phát triển của bảo hiểm con người từ năm 2000 đến nay. Sự phát triển của bảo hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng gắn với lịch sử đất nước. Nếu lấy năm 1993 với Nghị định 100/NĐ-CP (ngày 18 tháng 12 năm 1993) về kinh doanh bảo hiểm ra đời, thì trước năm 1993 bảo hiểm Việt Nam nói chung không phát triển. Nguyên nhân là do đất nước trải qua chiến tranh kéo dài và bị chia cắt thành hai miền khác nhau, mãi cho đến năm 1975 đất nước mới hoàn toàn giải phóng. Và từ năm 1975 đến năm 1993 là thời kì bảo hiểm độc quyền: chỉ có công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt). Đây cũng là thời kì thử nghiệm nên số nghiệp vụ chưa nhiều, phí bảo hiểm chưa phản ánh đầy đủ xác suất rủi ro. Có thể nói, Nghị định 100/NĐ-CP ngày 18/12/1993 đánh dấu sự thay đổi và phát triển của bảo hiểm Việt Nam. Nghị định quy định về địa vị pháp lý của các doanh nghiệp bảo hiểm, cho phép sự tham gia của nhiều thành phần kinh tế vào hoạt động kinh doanh bảo hiểm, trong đó chú trọng đến các nhà đầu tư nước ngoài 4 http://www.hce.edu.vn/hsv/showthread.php?12931-L%E1%BB%8Bch-s%E1%BB%AD- b%E1%BA%A3o-hi%E1%BB%83m GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 10 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn để thúc đẩy sự phát triển của bảo hiểm trong nước. Nghị định 100/NĐ-CP ngày 18/12/1993 của Chính phủ về kinh doanh bảo hiểm có hiệu lực là một mốc quan trọng trong việc hình thành một thị trường bảo hiểm hoàn chỉnh ở Việt Nam. Sau khi Nghị định 100/NĐ-CP ngày 18/12/1993 ra đời, để cụ thể hoá sự điều chỉnh của pháp luật đối với hoạt động bảo hiểm. Bộ tài chính đã ra thông tư hướng dẫn: Thông tư 46/TC-CĐTC của Bộ tài chính ngày 30/5/1994 về hướng dẫn thi hành Nghị định 100/NĐ-CP ngày 18/12/1993 của Chính phủ về hoạt động bảo hiểm. 5 Sau Nghị định 100/NĐ-CP phải kể đến Bộ luật dân sự năm 1995 có những điều khoản cụ thể quy định về hợp đồng bảo hiểm (Nghị định 100/NĐ-CP chưa đề cập đến). Các quy định này tương đối có hệ thống, có sự liên kết với các quy định về giao dịch dân sự. Mặc dù chưa mang tính cụ thể, chi tiết nhưng những quy định của Bộ luật dân sự năm 1995 là tiền đề quan trọng cho việc áp dụng, thực hiện các quy định của hợp đồng bảo hiểm con người sau này. Nếu chỉ có các quy định của Bộ luật dân sự năm 1995 về hợp đồng bảo hiểm thì quá chung chung, không thể đáp ứng các nhu cầu của con người và các vụ tranh chấp sẽ xảy ra do những quy định không rõ ràng của pháp luật. Từ thực tế đó, để đáp ứng nhu cầu đảm bảo cho tương lai của con người, Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 ra đời với mục đích “để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm; đẩy mạnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm, góp phần thúc đẩy và duy trì sự phát triển bền vững của nền kinh tế xã hội, ổn định đời sống nhân dân, tăng cường hiệu lực quản lí nhà nước đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm”. Nội dung chủ yếu và quan trọng của luật là quy định về hợp đồng bảo hiểm (từ Điều 12 đến Điều 57), và cũng từ luật này đã ghi nhận hợp đồng bảo hiểm con người (từ Điều 32 đến Điều 39). Với chưa đầy 10 Điều nhưng luật đã có quy định về đối tượng, số tiền, quyền và nghĩa vụ của các bên, các trường hợp không trả tiền bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm con người. Những điều khoản này là căn cứ để ký kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm con người. Khi có những cơ sở pháp lý để cho việc thực hiện hợp đồng bảo hiểm con người thì cũng cần phải có đường lối chiến lược đúng đắn, để đáp ứng được yêu cầu đó Thủ tướng Chính phủ đã ra Quyết định 175/2003/QĐ-TTg về phê duyệt “Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm toàn diện, an toàn và lành mạnh nhằm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm cơ bản của nền kinh tế và dân cư, bảo đảm cho các tổ chức, cá nhân được thụ hưởng những sản phẩm bảo hiểm đạt tiêu chuẩn quốc tế, thu hút các 5 Trần Vũ Hải, Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ những vấn đề lý luận và thực tiễn, Nxb Tư pháp, Hà Nội, 2006, trang 157-158. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 11 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn nguồn lực trong nước và nước ngoài cho đầu tư phát triển kinh tế xã hội, nâng cao năng lực tài chính, kinh doanh của các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh bảo hiểm, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh và hội nhập quốc tế”. Giải pháp được đề cập đến đó là: “Nhà nước có chính sách khuyến khích người dân tham gia bảo hiểm nhân thọ, ưu tiên phát triển các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có tính chất đầu tư dài hạn”. Bảo hiểm con người với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ là chủ yếu đã, đang và sẽ được được chú trọng, quan tâm của Đảng và Nhà nước. Sau khi Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 ra đời, Chính phủ ban hành Nghị định 42/2001/NĐ-CP ngày 1/8/2001 nhằm quy định chi tiết thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 để các quy định này đi vào cuộc sống. Bộ luật dân sự 2005 ghi nhận quy định hợp đồng bảo hiểm, trong đó có hai hình thức bảo hiểm là bắt buộc và tự nguyện. Tính mạng và sức khoẻ con người là đối tượng của bảo hiểm tự nguyện. Bộ luật cũng quy định cụ thể quyền và nghĩa vụ của các bên và quyền đơn phương đình chỉ hợp đồng của bên bảo hiểm nếu bên mua bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin không đúng về đối tượng bảo hiểm nhằm giao kết hợp đồng để hưởng tiền bảo hiểm. 6 Tóm lại, từ năm 1993 đến nay pháp luật về hợp đồng nói chung và hợp đồng bảo hiểm con người nói riêng luôn có sự phát triển để phù hợp hơn với nhu cầu thực tế của con người, đó cũng là quy luật tất yếu của sự phát triển. Pháp luật hoàn thiện là cơ sở để hạn chế tranh chấp xảy ra và hợp đồng thực hiện trong thực tế được thuận lợi. Từ các quy định của luật thấy rằng hợp đồng bảo hiểm con người nói chung và hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói riêng không phải là một hợp đồng bồi thường. Mục đích của nó là cung cấp một khoản tiền cụ thể khi xảy ra những sự kiện được nêu trong hợp đồng bảo hiểm. Xét về khía cạnh vật chất cuộc sống con người là vô giá và rõ ràng là không phải bất kỳ một tổ chức nào cũng có thể cung cấp cho một người một “giá trị” tương đương với việc mất đi một sinh mạng. 1.3 Phân loại hợp đồng bảo hiểm con ngƣời 1.3.1 Theo thời hạn bảo hiểm Theo thời hạn bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm con người được chia ra làm hai loại: Thứ nhất, hợp đồng bảo hiểm con người ngắn hạn: Là loại hợp đồng mà trong đó người tham gia bảo hiểm cam kết trả phí bảo hiểm trong một thời hạn ngắn 6 Theo Điều 577 Bộ luật dân sự 2005 GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 12 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn thường là một năm trở xuống. Người bảo hiểm cam kết thanh toán trợ cấp khi có các rủi ro bảo hiểm xảy ra đối với người được bảo hiểm. Thứ hai, hợp đồng bảo hiểm con người dài hạn: Là loại hợp đồng mà trong đó người tham gia bảo hiểm cam kết trả phí bảo hiểm trong một thời hạn dài thường là trên một năm cho đến hết đời. 1.3.2 Theo hình thức bảo hiểm Theo hình thức bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm con người cũng được chia ra làm hai loại: Một là, hợp đồng bảo hiểm con người bắt buộc: Là hợp đồng mà theo pháp luật bắt buộc các đối tượng phải tham gia ví dụ như bảo hiểm tai nạn hành khách. Hai là, hợp đồng bảo hiểm con người tự nguyện: Là hợp đồng mà theo đó người được bảo hiểm hoặc người tham gia bảo hiểm có thể đưa ra rất nhiều nhu cầu bảo hiểm, còn người bảo hiểm có thể chấp nhận hay không chấp nhận là tuỳ theo sự thoả thuận và cam kết. Tính tự nguyện khiến người bảo hiểm phải phục vụ tốt hơn, cung cấp các dịch vụ tốt hơn đến khách hàng. 1.3.3 Theo rủi ro bảo hiểm Theo rủi ro bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm con người có các loại sau: Một là, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ: là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm về việc doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bảo hiểm cho tuổi thọ của người được bảo hiểm, mà theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, và tương ứng doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng nếu người được bảo hiểm sống hoặc chết trong thời hạn thỏa thuận. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được chia ra làm các loại sau:  Thứ nhất, hợp đồng bảo hiểm tử kỳ: Là loại hợp đồng mà theo đó nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn thoả thuận thì doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng. Hợp đồng bảo hiểm tử kỳ áp dụng cho trường hợp người được bảo hiểm tử vong trong một thời hạn nhất định, theo đó công ty bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm tử vong trong thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng.  Thứ hai, hợp đồng bảo hiểm sinh kỳ: Là loại hợp đồng mà theo đó nếu người được bảo hiểm sống đến hết thời hạn thoả thuận đã được quy định trong hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng.  Thứ ba, hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp: Là loại hợp đồng bảo hiểm kết hợp cả hai loại nghiệp vụ bảo hiểm đó là: bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ. Theo đó, doanh nghiệp bảo hiểm cam kết chi trả một khoản tiền đã được ấn định trong trường GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 13 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn hợp người được bảo hiểm còn sống đến khi hết hạn hợp đồng hoặc khi người được bảo hiểm bị tử vong trong thời hạn đã được thỏa thuận trong hợp đồng. Hai là, hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ: Là loại hợp đồng chỉ liên quan đến các rủi ro như bệnh tật, tai nạn, mất khả năng lao động và cả tử vong. Đặc điểm này không liên quan đến tuổi thọ của con người. 1.4 Vai trò của hợp đồng bảo hiểm con ngƣời Ngày nay khi nền kinh tế hàng hóa - tiền tệ ngày càng phát triển thì con người còn biết đến bảo hiểm như các tổ chức phi ngân hàng mà trong đó nó thực hiện chức năng như một trung gian tài chính, góp phần giải quyết hiện tượng thiếu thừa vốn diễn ra thường xuyên trong nền kinh tế, đảm bảo cho quá trình tuần hoàn vốn được diễn ra trôi chảy và nhanh chóng. Từ đó, ta nhận thấy bảo hiểm có vai trò quan trọng đối với con người, xã hội, nền kinh tế. Vì thế, để tồn tại và phát triển thì hợp đồng bảo hiểm con người phải đáp ứng được các mục đích của người tham gia trong hiện tại cũng như nhu cầu đảm bảo cho tương lai sau này. Thực tế khi ký kết hợp đồng bảo hiểm con người có vai trò không chỉ đối với người tham gia bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm mà còn đối với cả sự phát triển kinh tế của đất nước. 1.4.1 Đối với người tham gia bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm con người góp phần ổn định đời sống, là chỗ dựa tinh thần cho người tham gia cũng như người được hưởng bảo hiểm. Như trên chúng ta đã biết con người phải lao động để duy trì cuộc sống và chính trong quá trình lao động con người luôn phải đối mặt với rủi ro. Nếu không may xảy ra rủi ro thì gia đình không những mất thu nhập mà còn phải bỏ ra rất nhiều chi phí để trang trải khó khăn. Việc tham gia hợp đồng bảo hiểm con người sẽ phần nào giải quyết những khó khăn trước mắt đó. Tất nhiên trong hiện tại có rất nhiều hình thức khác nhau có thể đảm bảo cho cuộc sống hiện tại cũng như tương lai nhưng bảo hiểm con người luôn góp phần không nhỏ vào sự đảm bảo ấy (tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm chuyển những rủi ro của mình mình cho doanh nghiệp bảo hiểm). 1.4.2 Đối với doanh nghiệp bảo hiểm Mỗi doanh nghiệp có những ngành nghề kinh doanh nhất định, có những ngành gây nguy hiểm cao cho cuộc sống con người, có những ngành gây nguy hiểm chỉ ở một chừng mực nào đó. Cho dù ở mức độ nào đi nữa thì rủi ro, tai nạn lao động luôn là nguy cơ tiềm ẩn và nó ảnh hưởng không những đến sản xuất kinh doanh do thiếu lao động mà quan trọng hơn là ảnh hưởng đến khả năng tài chính GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 14 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn của doanh nghiệp. Vì vậy tham gia hợp đồng bảo hiểm con người góp phần ổn định tài chính và sản xuất cho doanh nghiệp. Hơn thế nữa, các chủ sử dụng lao động thường mua bảo hiểm sinh mạng cho người làm công, việc này không những đảm bảo cuộc sống ổn định cho người lao động mà còn tạo nên sự gắn bó giữa chủ sử dụng và người làm công ăn lương (đây là điều kiện thúc đẩy sản xuất). Đó là đối với doanh nghiệp nói chung còn đối với doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng việc tham gia hợp đồng bảo hiểm con người của khách hàng sẽ góp phần tăng doanh thu, mở rộng quy mô hoạt động để cung cấp thêm nhiều sản phẩm cho con người. Đây là yếu tố quyết định sự tồn tại của một doanh nghiệp trong điều kiện kinh tế thị trường cạnh tranh như ngày nay. 1.4.3 Đối với sự phát triển kinh tế Thông qua hợp đồng bảo hiểm con người các nhà bảo hiểm thu phí bảo hiểm để hình thành nên quỹ bảo hiểm. Quỹ này chủ yếu được sử dụng vào mục đích bồi thường, khi nhàn rỗi nó sẽ là nguồn vốn đầu tư hữu ích góp phần phát triển kinh tế. Một đặc điểm nữa của hợp đồng bảo hiểm con người thường là hợp đồng dài hạn nên số vốn của các công ty bảo hiểm thường rất lớn. “Thông tin từ Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cho biết, năm 2012 toàn ngành bảo hiểm đầu tư vào nền kinh tế gần 100.000 tỷ đồng (tương đương với 5 tỷ USD) từ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm và vốn chủ sở hữu”. 7 Bên cạnh đó nếu chúng ta nhìn nhận từ khía cạnh con người thì chúng ta không thể phủ nhận rằng con người là nhân tố phát triển kinh tế. Việc tham gia hợp đồng bảo hiểm con người giúp cho mỗi người dân an tâm sản xuất phục vụ cho sự phát triển kinh tế. Cuối cùng hợp đồng bảo hiểm con người là công cụ hữu hiệu để huy động những nguồn tiền mặt nhàn rỗi ở các tầng lớp nhân dân để thực hiện tiết kiệm góp phần chống lạm phát. 1.4.4 Đối với xã hội Trong cuộc sống hằng ngày, lúc này hay lúc khác, dù không hề mong muốn và dù khoa học kỹ thuật có tiến bộ đến đâu, người ta vẫn có thể phải gánh chịu những rủi ro tổn thất bất ngờ. Tác động của rủi ro làm cho con người không gặt hái được kết quả như đã dự định trước và sẽ làm ngưng trệ sản xuất, ảnh hưởng sinh hoạt xã hội. 7 http://dddn.com.vn/dau-tu/gan-100000-ty-dong-bao-hiem-dau-tu-tro-lai-nen-kinh-te20121212110743710.htm GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 15 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn Đó chính là tiền đề khách quan cho sự ra đời của bảo hiểm nói riêng và các loại quỹ dự trữ nói chung. Tồn tại song song với các loại quỹ dự trữ khác, Bảo hiểm có vai trò như một công cụ an toàn thực hiện chức năng bảo vệ con người, bảo vệ tài sản cho xã hội. Cụ thể là:  Đối với từng người dân, bảo hiểm đảm bảo về mặt tài chính nhằm khắc phục hậu quả khi bất ngờ gặp phải rủi ro tai nạn hay bệnh tật như chi phí điều trị, viện phí,… Bảo hiểm nhân thọ còn cung cấp những chương trình tiết kiệm và là người đại diện đầu tư mang lại lợi tức đầu tư (bảo tức) cho khách hàng.  Đối với các doanh nghiệp, việc tham gia bảo hiểm giúp các doanh nghiệp chuyển rủi ro - những yếu tố không ổn định và những tổn thất không lường trước được sang doanh nghiệp bảo hiểm. Nhờ vậy, các doanh nghiệp an tâm sản xuất và khi có những tổn thất xảy ra, bồi thường bảo hiểm sẽ giúp họ nhanh chóng khôi phục quá trình kinh doanh.  Đối với ngân hàng thương mại, bảo hiểm đảm bảo cho khả năng hoàn trả vốn vay của doanh nghiệp - người đi vay trong những trường hợp gặp rủi ro tổn thất. Mặt khác, các loại hình bảo hiểm nhân thọ còn giúp các ngân hàng an tâm triển khai các loại hình tín dụng tiêu dùng cho người dân.  Đối với nông nghiệp, bảo hiểm nông nghiệp như bảo hiểm vật nuôi, bảo hiểm cây trồng sẽ là công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhà nông khôi phục sản xuất khi gặp rủi ro, thiên tai, đảm bảo cho sản xuất và lưu thông hàng hóa nông nghiệp không bị ngưng trệ, gián đoạn.  Hoạt động bảo hiểm phát triển góp phần cải thiện môi trường đầu tư, giảm thiểu rủi ro trong đầu tư tạo ra môi trường thuận lợi cho việc hợp tác kinh tế, kỹ thuật, thương mại và thu hút vốn đầu tư nước ngoài. Bên cạnh đó, hoạt động bảo hiểm còn mang về cho kinh tế quốc dân một khoản ngoại tệ đáng kể.  Bảo hiểm chẳng những có tác dụng bồi thường tổn thất sau khi rủi ro phát sinh mà còn góp phần rất lớn cho vấn đề phòng ngừa rủi ro và hạn chế tổn thất. Nhà bảo hiểm thường sử dụng những chuyên gia giỏi, tổ chức các dự án nghiên cứu, tư vấn - tài trợ cho cơ quan quản lý Nhà nước áp dụng các biện pháp phòng ngừa rủi ro và hạn chế tổn thất hoặc tư vấn cho khách hàng tăng cường quản trị rủi ro ở đơn vị mình. Các doanh nghiệp bảo hiểm ra đời cung cấp các sản phẩm đến người dân đồng thời tuyển dụng người lao động vào làm việc. Khi người dân có công ăn việc GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 16 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn làm sẽ hạn chế được các tệ nạn xã hội đồng thời giải quyết được các vấn đề mà cả xã hội quan tâm. Trên đây người viết đã trình bày khái quát về khái niệm, đặc điểm, lịch sử hình thành, phân loại và vai trò của hợp đồng bảo hiểm con người. Để biết cụ thể hơn những quy định của pháp luật về hợp đồng bảo hiểm con người người viết sẽ phân tích rõ ràng hơn ở Chương 2 của luận văn. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 17 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn CHƢƠNG 2: HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM CON NGƢỜI THEO QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT 2.1 Chủ thể của hợp đồng bảo hiểm con ngƣời Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm. Để biết cụ thể hơn về chủ thể trong hợp đồng bảo hiểm, trước tiên người viết tìm hiểu cề các loại hình doanh nghiệp bảo hiểm. 2.1.1 Doanh nghiệp bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm là một loại doanh nghiệp dịch vụ, hoạt động của nó nhằm mục đích sinh lời. Điểm khác nhau cơ bản giữa doanh nghiệp bảo hiểm với các doanh nghiệp khác ở chỗ: doanh nghiệp bảo hiểm là doanh nghiệp chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, nó có trách nhiệm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm nếu người mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm cho doanh nghiệp. 8 Theo khoản 1 Điều 4 Luật doanh nghiệp năm 2005: “doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh”. Còn theo Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 thì “Doanh nghiệp bảo hiểm là doanh nghiệp được thành lập, tổ chức và hoạt động theo quy định của luật này và các quy định của pháp luật có liên quan để kinh doanh bảo hiểm, tái bảo hiểm”.9 Cả hai khái niệm trên đều nhấn mạnh đến khía cạnh thành lập và hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm. Như vậy có thể thấy doanh nghiệp bảo hiểm là doanh nghiệp được thành lập, tổ chức và hoạt động theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm và quy định khác của pháp luật có liên quan đến kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm. Về loại hình doanh nghiệp bảo hiểm, theo Điều 59 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 được Điều 7 Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm và các quy định trong Luật doanh nghiệp năm 2005 thì doanh nghiệp bảo hiểm có các loại hình và những đặc trưng pháp lý sau: 2.1.1.1 Công ty cổ phần bảo hiểm Công ty cổ phần bảo hiểm là loại doanh nghiệp do các cổ đông tham gia đóng góp vốn thông qua hình thức phát hành cổ phiếu, trái phiếu và có trách nhiệm 8 Nguyễn Văn Định, Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm, Nxb Đại học kinh tế quốc dân, 2009. Trang 43,44. 9 Theo khoản 5 Điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 18 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn hữu hạn. Đây là doanh nghiệp có nhiều chủ sở hữu, cùng chia lợi nhuận, cùng chịu lỗ tương ứng với số vốn góp. 10 Các cổ đông đó có thể là tổ chức, có thể là cá nhân. Theo Điều 77 Luật doanh nghiệp năm 2005 quy định công ty cổ phần là doanh nghiệp, trong đó vốn điều lệ được chia thành nhiều phần bằng nhau gọi là cổ phần. Số lượng cổ đông tối thiểu là ba, không phân biệt cá nhân hay pháp nhân và không hạn chế số lượng tối đa. Các cổ đông chịu trách nhiệm hữu hạn đối với số vốn góp của mình và có quyền chuyển nhượng cổ phần của mình cho người khác, công ty cổ phần có quyền phát hành chứng khoán các loại để huy động vốn. Công ty cổ phần có tư cách pháp nhân kể từ ngày được cấp Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (hiện nay được gọi là Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp). Công ty cổ phần có những ưu điểm là chế độ trách nhiệm về tài sản của công ty cổ phần là trách nhiệm hữu hạn, điều này có nghĩa là các cổ đông chỉ chịu trách nhiệm về nợ và các nghĩa vụ tài sản khác của công ty trong phạm vi vốn góp nên mức độ rủi do của các cổ đông không cao; số lượng cổ đông trong công ty không giới hạn tối đa; khả năng hoạt động của công ty cổ phần rất rộng, trong hầu hết các lĩnh vực, ngành nghề; việc chuyển nhượng vốn trong công ty cổ phần là tương đối dễ dàng, do vậy phạm vi đối tượng được tham gia công ty cổ phần là rất rộng, ngay cả các cán bộ công chức cũng có quyền mua cổ phiếu của công ty cổ phần. Bên cạnh những ưu điểm vừa nêu, công ty cổ phần cũng có những nhược điểm như: việc quản lý và điều hành công ty cổ phần rất phức tạp do số lượng các cổ đông có thể rất lớn, có nhiều người không hề quen biết nhau và thậm chí có thể có sự phân hóa thành các nhóm cổ đông đối kháng nhau về lợi ích; việc giảm vốn trong công ty cổ phần hiện nay đang không được quy định cụ thể; sau ba năm kể từ ngày được cấp Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (hiện nay là Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp), cổ đông mới mua cổ phần của công ty sẽ không có tên trên giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh; việc thành lập công ty cổ phần phức tạp hơn các loại hình công ty khác do bị quản lý chặt chẽ của pháp luật. 2.1.1.2 Công ty trách nhiệm hữu hạn bảo hiểm  Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên: Theo Điều 62 Luật doanh nghiệp năm 2005: Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên là doanh nghiệp do một tổ chức hoặc một cá nhân làm chủ sở hữu (sau đây gọi là chủ sở hữu công ty); chủ sở hữu công ty chịu trách nhiệm về các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản khác của công ty trong phạm vi số vốn điều lệ của 10 Nguyễn Văn Định, Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm, Nxb Đại học kinh tế quốc dân, 2009. Trang 44,45. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 19 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn công ty. Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên không được quyền phát hành cổ phần. Có tư cách pháp nhân kể từ ngày được cấp Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh.11 Cơ cấu tổ chức quản lý của công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên là tổ chức trong đó: Chủ sở hữu công ty bổ nhiệm một hoặc một số người đại diện theo uỷ quyền với nhiệm kỳ không quá năm năm để thực hiện các quyền và nghĩa vụ của mình theo quy định của Luật này và pháp luật có liên quan. Chủ sở hữu công ty có quyền thay thế người đại diện theo ủy quyền bất cứ khi nào. Trường hợp có ít nhất hai người được bổ nhiệm làm đại diện theo ủy quyền thì cơ cấu tổ chức quản lý của công ty bao gồm Hội đồng thành viên, Giám đốc hoặc Tổng giám đốc và Kiểm soát viên; trong trường hợp này, Hội đồng thành viên gồm tất cả người đại diện theo ủy quyền. Trường hợp một người được bổ nhiệm làm người đại diện theo uỷ quyền thì người đó làm Chủ tịch công ty; trong trường hợp này cơ cấu tổ chức quản lý của công ty bao gồm Chủ tịch công ty, Giám đốc hoặc Tổng giám đốc và Kiểm soát viên. Điều lệ công ty quy định Chủ tịch Hội đồng thành viên hoặc Chủ tịch công ty hoặc Giám đốc hoặc Tổng giám đốc là người đại diện theo pháp luật của công ty. Người đại diện theo pháp luật của công ty phải thường trú tại Việt Nam; nếu vắng mặt quá ba mươi ngày ở Việt Nam thì phải ủy quyền bằng văn bản cho người khác làm người đại diện theo pháp luật của công ty theo nguyên tắc quy định tại Điều lệ công ty.12 Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên có những ưu điểm như: số lượng thành viên trong công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên không nhiều, các thành viên tin cậy lẫn nhau nên việc quản lý, điều hành công ty không quá phức tạp; do có tư cách pháp nhân nên các thành viên trong công ty chỉ có trách nhiệm về các hoạt động của công ty nên ít gây rủi ro cho người góp vốn; chế độ góp vốn được quản lý và điều chỉnh chặt chẽ nên nhà đầu tư dễ kiểm soát được việc thay đổi các thành viên, hạn chế sự thâm nhập của người lạ vào công ty. Bên cạnh đó công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên cũng có những khuyết điểm như: do chế độ trách nhiệm hữu hạn nên uy tín của công ty trước đối tác, khách hàng cũng phần nào bị ảnh hưởng; việc huy động vốn của công ty trách nhiệm hữu hạn bị hạn chế do không có quyền phát hành cổ phiếu. Do công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên chỉ do một cá nhân hoặc tổ chức làm chủ sở hữu, nên khi huy động thêm vốn 11 12 Theo Điều 63 Luật doanh nghiệp năm 2005. Theo Điều 67 Luật doanh nghiệp năm 2005. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 20 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn góp của cá nhân, tổ chức khác, sẽ phải thực hiện thủ tục chuyển đổi loại hình doanh nghiệp sang công ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên hoặc công ty cổ phần.  Công ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên: Điều 38 Luật doanh nghiệp năm 2005 quy định công ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên là doanh nghiệp trong đó thành viên có thể là tổ chức, cá nhân. Số lượng thành viên không vượt quá năm mươi; thành viên chịu trách nhiệm về các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản khác của doanh nghiệp trong phạm vi số vốn cam kết góp vào doanh nghiệp; công ty trách nhiệm hữu hạn có tư cách pháp nhân kể từ ngày được cấp Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh; công ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên không có quyền phát hành cổ phần. Cơ cấu tổ chức của công ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên bao gồm: Hội đồng thành viên, Chủ tịch Hội đồng thành viên, Giám đốc hoặc Tổng giám đốc. Công ty trách nhiệm hữu hạn có từ mười một thành viên trở lên phải thành lập Ban kiểm soát; trường hợp có ít hơn mười một thành viên có thể thành lập Ban kiểm soát phù hợp với yêu cầu quản trị công ty. Quyền, nghĩa vụ, tiêu chuẩn, điều kiện và chế độ làm việc của Ban kiểm soát, Trưởng ban kiểm soát do Điều lệ công ty quy định. Chủ tịch Hội đồng thành viên hoặc Giám đốc hoặc Tổng giám đốc là người đại diện theo pháp luật của công ty theo quy định tại Điều lệ công ty. Người đại diện theo pháp luật của công ty phải thường trú tại Việt Nam; trường hợp vắng mặt ở Việt Nam trên ba mươi ngày thì phải uỷ quyền bằng văn bản cho người khác theo quy định tại Điều lệ công ty để thực hiện các quyền và nghĩa vụ của người đại diện theo pháp luật của công ty.13 Công ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên có ưu điểm như: do có tư cách pháp nhân nên các thành viên công ty chỉ chịu trách nhiệm về các hoạt động của công ty trong phạm vi số vốn góp vào công ty nên ít gây rủi ro cho người góp vốn; Số lượng thành viên công ty trách nhiệm không nhiều và các thành viên thường là người quen biết, tin cậy nhau, nên việc quản lý, điều hành công ty không quá phức tạp; Chế độ chuyển nhượng vốn được điều chỉnh chặt chẽ nên nhà đầu tư dễ dàng kiểm soát được việc thay đổi các thành viên, hạn chế sự thâm nhập của người lạ vào công ty. Tuy nhiên việc huy động vốn của công ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên bị hạn chế do không có quyền phát hành cổ phiếu và bị giới hạn đến 50 thành viên. 2.1.1.3 Hợp tác xã bảo hiểm 13 Theo Điều 46 Luật doanh nghiệp năm 2005. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 21 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn Hợp tác xã là tổ chức kinh tế tập thể, đồng sở hữu, có tư cách pháp nhân, do ít nhất 07 thành viên tự nguyện thành lập và hợp tác tương trợ lẫn nhau trong hoạt động sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm nhằm đáp ứng nhu cầu chung của thành viên, trên cơ sở tự chủ, tự chịu trách nhiệm, bình đẳng và dân chủ trong quản lý hợp tác xã.14 Khi hợp tác xã, phát triển đến trình độ cao hơn thì sẽ hình thành các doanh nghiệp của hợp tác xã; doanh nghiệp của hợp tác xã hoạt động theo Luật doanh nghiệp. 15 Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2010 quy định hợp tác xã là một trong những loại hình doanh nghiệp bảo hiểm vì theo quy định của pháp luật hiện hành thì thành viên của hợp tác xã không chỉ có cá nhân, hộ gia đình mà còn có cả pháp nhân; bên cạnh đó, hợp tác xã cũng là một tổ chức kinh tế hoạt động trong mọi ngành nghề, lĩnh vực. 2.1.1.4 Tổ chức bảo hiểm tương hỗ Tổ chức bảo hiểm tương hỗ là tổ chức có tư cách pháp nhân được thành lập để kinh doanh bảo hiểm nhằm mục đích tương trợ, giúp đỡ lẫn nhau giữa các thành viên là tổ chức, cá nhân Việt Nam hoạt động trong cùng một lĩnh vực, ngành nghề hoặc sinh sống trên cùng một địa bàn và có cùng loại rủi ro. Thành viên của tổ chức bảo hiểm tương hỗ vừa là bên mua bảo hiểm, vừa là chủ sỡ hữu của tổ chức bảo hiểm tương hỗ. Các thành viên tổ chức bảo hiểm tương hỗ đều có quyền tham gia quản lý, kiểm tra, giám sát hoạt động của tổ chức bảo hiểm tương hỗ. Tổ chức bảo hiểm tương hỗ tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động kinh doanh trong phạm vi vốn và tài sản của mình.16 Về thành viên của tổ chức bảo hiểm tương hỗ, theo quy định của Điều 71 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 thì: tổ chức, công dân Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ hoạt động trong cùng một lĩnh vực, ngành nghề có nhu cầu bảo hiểm đều có quyền tham gia thành lập tổ chức bảo hiểm tương hỗ với tư cách là thành viên sáng lập. Chỉ các tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với tổ chức bảo hiểm tương hỗ mới có thể trở thành thành viên của tổ chức bảo hiểm tương hỗ. Tổ chức bảo hiểm tương hỗ chỉ chịu trách nhiệm về các khoản nợ và các nghĩa vụ tài sản khác của tổ chức trong phạm vi tài sản của tổ chức.17 Việc thành lập, tổ chức và hoạt động của tổ chức bảo hiểm tương hỗ do 14 Theo khoản 1 Điều 3 Luật hợp tác xã năm 2012. Theo khoản 3 Điều 3 Luật hợp tác xã năm 2012. 16 Theo Điều 2 Nghị định 18/2005/NĐ-CP của chính phủ ngày 24 tháng 02 năm 2005 quy định việc thành lập, tổ chức và hoạt động của tổ chức bảo hiểm tương hỗ. 17 Theo Điều 72 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000. 15 GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 22 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn Chính phủ quy định. 18 Tổ chức bảo hiểm tương hỗ có đối tượng là bảo hiểm tài sản; trách nhiệm của người được bảo hiểm đối với người thứ ba; tính mạng, sức khỏe và tai nạn của người được bảo hiểm.19 Hợp đồng bảo hiểm con người là sự thỏa thuận giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm. Trên đây, người viết đã nghiên cứu về doanh nghiệp bảo hiểm sau đây chúng ta sẽ tìm hiểu về bên mua bảo hiểm để làm rõ hơn chủ thể trong hợp đồng bảo hiểm con người. 2.1.2 Bên mua bảo hiểm “Bên mua bảo hiểm là các tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm. Bên mua bảo hiểm có thể đồng thời là người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng”.20 Từ đó có thể thấy rằng, bên mua bảo hiểm thường là cá nhân nhưng không ngoại lệ bên mua bảo hiểm là tổ chức nếu thỏa mãn các điều kiện đối với bên mua bảo hiểm theo pháp luật quy định. Các điều kiện về bên mua bảo hiểm như:  Bên mua bảo hiểm phải có năng lực hành vi dân sự đầy đủ: điều kiện này nhằm đảm bảo rằng bên mua bảo hiểm phải là người thực sự có thể kiểm soát được hành vi giao kết và thực hiện hợp đồng. Năng lực hành vi dân sự ở đây bao gồm cả năng lực pháp luật và năng lực hành vi. Được coi là có năng lực hành vi dân sự đầy đủ khi bên mua bảo hiểm từ đủ mười tám tuổi trở lên, không mắc các bệnh làm mất hoặc hạn chế khả năng nhận thức. Tuy nhiên, pháp luật một số nước cho phép người chưa thành niên ở độ tuổi nhất định được mua bảo hiểm nhưng phải có sự đồng ý cha mẹ hoặc người giám hộ hợp pháp, nếu người này chứng minh được mình có khả năng tài chính để thực hiện việc này.21  Bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm hay bên mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm Theo quy định tại khoản 9 Điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000: “Quyền lợi có thể được bảo hiểm là quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối với đối tượng được bảo hiểm”. Quyền lợi có thể được bảo hiểm được hiểu là những lợi ích của 18 Theo Điều 73 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000. Xem thêm thông tư 52/2005/TT-BTC của Bộ Tài chính ngày 20 tháng 06 năm 2005 hướng dẫn việc thành lập, tổ chức và hoạt động của tổ chức bảo hiểm tương hỗ trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp và ngư nghiệp. 20 Theo khoản 6 Điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000. 21 Trần Vũ Hải, Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ những vấn đề lý luận và thực tiễn, Nxb Tư pháp, Hà Nội, 2006, trang 24. 19 GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 23 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn bên mua bảo hiểm về mặt vật chất hoặc tinh thần đối với đối tượng được bảo hiểm. Quyền lợi có thể được bảo hiểm phải thỏa mãn các điều kiện sau: Thứ nhất, quyền lợi có thể được bảo hiểm phải tồn tại tại thời điểm giao kết hợp đồng. Những quyền lợi chưa phát sinh ở hiện tại cũng không có thể chắc chắn rằng có thể phát sinh trong tương lai nên không thể khẳng định rằng quyền lợi đó sẽ trở thành quyền lợi được bảo hiểm tại thời điểm giao kết hợp đồng. Thứ hai, quyền lợi có thể được bảo hiểm phải là quyền lợi hợp pháp. Quyền lợi hợp pháp được hiểu là những lợi ích hình thành từ những quan hệ hoặc những hành vi được pháp luật thừa nhận. Những quyền lợi không hợp pháp không được bảo hiểm do quyền lợi đó vi phạm pháp luật và có nguy cơ thiệt hại cho xã hội. Theo khoản 2 Điều 31 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 thì bên mua bảo hiểm chỉ có thể mua bảo hiểm cho những người sau đây:  Bản thân bên mua bảo hiểm: quy định này giúp bên mua bảo hiểm có quyền tự mua bảo hiểm cho mình khi cảm thấy rủi ro có thể xảy ra với bản thân. Lúc này, bên mua bảo hiểm cũng đồng thời là người được bảo hiểm.  Vợ, chồng, con, cha, mẹ của bên mua bảo hiểm. Sở dĩ luật quy định trường hợp này vì khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra thì sẽ không tránh khỏi phiền phức về việc phân chia số tiền bảo hiểm và nhiều điều khác mà chưa thể lường trước. Chính vì thế mà việc tham gia bảo hiểm chỉ thuộc phạm vi: cha mẹ mua cho con cái, con cái mua cho cha mẹ, vợ mua cho chồng, chồng mua cho vợ.  Anh, chị, em ruột; người có quan hệ nuôi dưỡng và cấp dưỡng. Mối quan hệ của bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm phải là mối quan hệ khăn khít. Có nghĩa là để đảm bảo lợi ích cho những người tham gia thì bên mua bảo hiểm chỉ có thể mua bảo hiểm cho những người có quan hệ ruột thịt hoặc nuôi dưỡng, cấp dưỡng.  Người khác, nếu bên mua bảo hiểm có quyền lợi có thể được bảo hiểm. Pháp luật quy định trường hợp “người khác, nếu bên mua bảo hiểm có quyền lợi có thể được bảo hiểm” được hiểu là những người mà bên mua bảo hiểm có tổn thất thực sự khi rủi ro xảy ra. Ví dụ: người được giám hộ mà bên mua bảo hiểm là người giám hộ; người lao động khi bên mua bảo hiểm là người sử dụng lao động; cháu trực hệ của người mua bảo hiểm… Thứ ba, bên mua bảo hiểm phải được sự chấp thuận của người được bảo hiểm trong trường hợp bảo hiểm đối với cái chết của người này. Nếu bên mua bảo hiểm không đồng thời là người được bảo hiểm thì hợp đồng chỉ được giao kết khi GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 24 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn có sự đồng ý của người được bảo hiểm. Điều kiện này được đặt ra nhằm ngăn chặn, loại bỏ tình trạng trục lợi bất chính từ bảo hiểm. Bên cạnh đó, điều kiện này thể hiện sự công bằng trong xã hội, khi mỗi người sinh ra đều có quyền được công bằng trong quyền lợi của mình, đặc biệt là những quyền sống. Quyền sống là một quyền thiêng liêng, không ai có thể xâm phạm mà chưa có sự đồng ý của họ, trừ trường hợp chịu sự chừng phạt của pháp luật. Pháp luật Việt Nam cũng quy định cụ thể trường hợp này: “khi bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm con người cho trường hợp chết của người khác thì phải được người đó đồng ý bằng văn bản trong đó ghi rõ số tiền bảo hiểm và người thụ hưởng. Mọi trường hợp thay đổi người thụ hưởng phải có sự đồng ý bằng văn bản của bên mua bảo hiểm”.22 Pháp luật cũng quy định không được giao kết hợp đồng bảo hiểm con người cho trường hợp chết của những người dưới mười tám tuổi, trừ trường hợp cha, mẹ hoặc người giám hộ của người đó đồng ý bằng văn bản; người đang mắc bệnh tâm thần. 23 2.1.3 Người được bảo hiểm Theo khoản 7 Điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 “người được bảo hiểm là các tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm. Người được bảo hiểm có thể đồng thời là người thụ hưởng”. Với khái niệm này thì người được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm con người là chủ thể có tính mạng được bảo hiểm theo hợp đồng. Khái niệm này chưa thể hiện hết được các đối tượng của hợp đồng bảo hiểm con người vì ngoài tính mạng còn có sức khoẻ, tuổi thọ, tai nạn con người cũng là đối tượng của hợp đồng bảo hiểm con người. Người được bảo hiểm có thể đồng thời là bên mua bảo hiểm. Nếu người được bảo hiểm không phải là bên mua bảo hiểm thì bên mua bảo hiểm phải có “quyền lợi có thể được bảo hiểm” đối với người được bảo hiểm. Người được bảo hiểm có thể là những người đã trưởng thành có đủ năng lực chủ thể để tự ký hợp đồng cho mình và cũng có thể là những người chưa đủ tuổi thành niên phải do người khác (có thể là cha mẹ hoặc người giám hộ) đứng ra ký hợp đồng bảo hiểm. 2.1.4 Người thụ hưởng Theo khoản 8 Điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000: “Người thụ hưởng là các tổ chức, cá nhân được bên mua bảo hiểm chỉ định để nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm con người”. Khái niệm này đã khẳng định rõ chủ thể 22 16 Theo khoản 1 Điều 38 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000. Theo khoản 2 Điều 38 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 25 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn là người thụ hưởng chỉ có trong hợp đồng bảo hiểm con người, còn hợp đồng bảo hiểm tài sản hay hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự không có chủ thể này vì trong trường hợp bên mua bảo hiểm đồng thời là người được bảo hiểm gặp rủi ro dẫn đến việc người được bảo hiểm chết thì lúc này số tiền bảo hiểm người được bảo hiểm sẽ không được nhận. Nếu trong hợp đồng không có thỏa thuận về người thụ hưởng thì số tiền bảo hiểm được coi là tài sản của người được bảo hiểm, nghĩa là người được bảo hiểm mặc nhiên là người thụ hưởng. Để có thể là người thụ hưởng thì điều kiện bắt buộc là phải được bên mua bảo hiểm chỉ định (thể hiện ý chí chủ quan của bên mua bảo hiểm). Bên mua bảo hiểm có thể thay đổi người thụ hưởng mà không nhất thiết phải có sự đồng ý của người này. Tuy nhiên, những chủ thể được chỉ định là người thụ hưởng mà không phải là bên mua bảo hiểm đều có quyền từ chối làm người thụ hưởng. Trong trường hợp người được bảo hiểm, người thụ hưởng đồng ý họ sẽ phải tuân thủ những nghĩa vụ nhất định để hợp đồng đảm bảo được thực hiện. 2.2 Đối tƣợng của hợp đồng bảo hiểm con ngƣời Tùy thuộc vào mục đích giao kết mà mỗi loại hợp đồng có đối tượng khác nhau. Như trong trong hợp đồng dịch vụ thì có đối tượng “là công việc có thể thực hiện được, không bị pháp luật cấm, không trái với đạo đức xã hội”.24 Trong hợp đồng mượn tài sản thì “tất cả những vật không tiêu hao đều có thể là đối tượng của hợp đồng mượn tài sản”. Trong hợp đồng bảo hiểm cũng vậy, đối với từng nghiệp vụ bảo hiểm sẽ có sự khác nhau. Trong hợp đồng bảo hiểm tài sản thì đối tượng là “tài sản, bao gồm vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá được bằng tiền và các quyền tài sản”,25 đối tượng của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự “là trách nhiệm dân sự của người được bảo hiểm đối với người thứ ba theo quy định của pháp luật”.26 “Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm con người là tuổi thọ, tính mạng, sức khoẻ, tai nạn con người”.27 2.2.1 Tuổi thọ Tuổi thọ dùng để chỉ khoảng thời gian từ khi người đó được sinh ra và kéo dài đến khi người đó mất đi. Khoảng thời gian này có thể ngắn hay dài, tùy thuộc vào nhiều yếu tố như: sức khỏe, điều kiện sống, mức độ rủi ro... Hợp đồng bảo hiểm con người có đối tượng là tuổi thọ trong trường hợp xảy ra sự kiện bảo hiểm liên quan đến tuổi thọ của con người, tức là doanh nghiệp bảo 24 Theo Điều 519 Bộ luật dân sự năm 2005. Theo Điều 40 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000. 26 Theo Điều 52 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000. 27 Theo khoản 1 Điều 31 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000. 25 GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 26 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn hiểm sẽ trả cho người được bảo hiểm (hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) một số tiền nhất định khi có những sự kiện bảo hiểm xảy ra (nếu người được bảo hiểm sống hoặc chết tại một thời điểm nhất định) và nó liên quan đến tuổi thọ của con người. 2.2.2 Tai nạn Tai nạn là sự việc bất ngờ xảy ra ngoài ý muốn chủ quan do gặp những tình huống, sự cố đột xuất không kịp phòng tránh, gây nên thiệt hại nhất định về người và tài sản. Tai nạn là những sự việc xảy ra con người không lường trước và không thể ngăn ngừa trước được, nó khác với rủi ro ở chỗ rủi ro là những thiệt hại, mất mát, nguy hiểm hoặc các yếu tố liên quan đến nguy hiểm, khó khăn hoặc điều không chắc chắn có thể xảy ra cho con người, rủi ro có thể mang đến những tổn thất cho con người nhưng cũng có thể mang lại những lợi ích, những cơ hội. Nếu tích cực nghiên cứu rủi ro, người ta có thể tìm ra những biện pháp phòng ngừa, hạn chế những rủi ro tiêu cực, đón nhận những cơ hội mang lại kết quả tốt đẹp cho tương lai. Trong hợp đồng bảo hiểm con người có đối tượng là tai nạn là việc bảo hiểm cho các trường hợp tai nạn xảy ra gây thiệt hại về thân thể con người. Bảo hiểm tai nạn con người được đặt ra như một nhu cầu tất yếu của con người khi cuộc sống luôn có những điều bất trắc, những tai nạn không lường trước được, bảo hiểm tai nạn con người sẽ bảo vệ khách hàng trước những tai nạn rủi ro không may xảy ra. Người được bảo hiểm sẽ nhận bồi thường trong các trường hợp xảy ra rủi ro tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm. Nhưng không phải mọi trường hợp tai nạn xảy ra gây thiệt hại về thân thể đều được coi là đối tượng của hợp đồng bảo hiểm con người mà điều kiện là những thiệt hại đó bắt nguồn duy nhất và trực tiếp từ một tai nạn do vật thể hữu hình tác động từ bên ngoài gây ra và là nguyên nhân trực tiếp, độc lập với các nguyên nhân khác dẫn đến tử vong hoặc thương tật. Với đối tượng này hiện nay có các loại hình hợp đồng bảo hiểm con người phổ biến như là bảo hiểm tai nạn con người 24/24h và bảo hiểm tai nạn hành khách. 2.2.3 Sức khỏe Sức khỏe là trạng thái về thể chất, tinh thần và xã hội không phải chỉ bao gồm có tình trạng không có bệnh hay thương tật. Khi đối tượng bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm con người là sức khỏe nghĩa là trong trường hợp này sẽ bảo hiểm khi người tham gia (hay người được bảo hiểm) phải nghỉ việc do ốm đau, tai nạn mất khả năng lao động (vì lý do ốm đau hoặc tai nạn hoàn toàn không thể theo đuổi nghề nghiệp ghi trong đơn bảo hiểm và không thể theo đuổi bất kỳ một nghề nào GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 27 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn khác). Hiện nay các công ty bảo hiểm thường triển khai các sản phẩm bảo hiểm hỗ trợ bên cạnh sản phẩm chính. Mục đích là nhằm bảo vệ sức khoẻ cho con người. 2.2.4 Tính mạng Tính mạng của con người là vô cùng quan trọng, chính vì thế trong những đối tượng của hợp đồng bảo hiểm con người không thể thiếu đối tượng là tính mạng. Tuy nhiên, không phải trường hợp nào liên quan đến tính mạng của con người đều được doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường. Theo khoản 1 Điều 39 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 thì doanh nghiệp bảo hiểm không phải trả tiền bảo hiểm trong các trường hợp sau đây: Thứ nhất, người được bảo hiểm chết do tự tử trong thời hạn hai năm, kể từ ngày nộp khoản phí bảo hiểm đầu tiên hoặc kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm tiếp tục có hiệu lực. Nếu người được bảo hiểm vì lý do nào đó có ý định tự tử mà mua bảo hiểm thì số tiền bảo hiểm đương nhiên sẽ thuộc về người thụ hưởng, như vậy doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bị tổn thất. Quy định thời hạn hai năm đủ dài để người được bảo hiểm thay đổi ý định nếu có ý định tự tử. Nếu không có quy định về điều khoản này của pháp luật thì vô hình chung, bảo hiểm có thể được xem như một yếu tố có thể khuyến khích một số người tự tử, vì ít ra việc tự tử của họ sẽ để lại tiền bồi thường từ doanh nghiệp bảo hiểm cho người thân họ. Thứ hai, người được bảo hiểm chết hoặc bị thương tật vĩnh viễn do lỗi cố ý của bên mua bảo hiểm hoặc lỗi cố ý của người thụ hưởng. Điều này nhằm giúp các doanh nghiệp bảo hiểm tránh được việc bên mua bảo hiểm hoặc người thụ hưởng có ý muốn thu lợi bất chính từ bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm không có nghĩa vụ phải bồi thường khi sự kiện bảo hiểm xảy ra do lỗi cố ý của bên mua bảo hiểm hoặc người thụ hưởng làm cho người được bảo hiểm chết hoặc bị thương tật vĩnh viễn. Bên cạnh đó, quy định này cũng đề phòng tình huống bên mua bảo hiểm hoặc người thụ hưởng vì muốn có được số tiền bảo hiểm mà bất chấp mọi thủ đoạn xâm hại đến tính mạng của người được bảo hiểm. Thứ ba, người được bảo hiểm chết do bị thi hành án tử hình. Người bị kết án tử hình theo quy định của pháp luật là những người phạm tội bị xã hội lên án, chỉ trích, cần loại bỏ ra khỏi đời sống của xã hội. Nếu doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bên mua bảo hiểm (trong trường hợp trong hợp đồng bảo hiểm không quy định người thụ hưởng) thì sẽ đi ngược lại với đạo lý xã hội. Pháp luật quy định về những trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không phải trả tiền bảo hiểm áp dụng cho đối tượng bảo hiểm là tính mạng như trên nhằm mục GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 28 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn đích ngăn chặn hành vi trục lợi từ bảo hiểm, giúp doanh nghiệp bảo hiểm hạn chế tổn thất. Bên cạnh đó, những quy định nêu trên cũng hạn chế được tình trạng một số người vì muốn nhận được số tiền bảo hiểm mà có những hành vi đi ngược lại với chuẩn mực đạo đức của xã hội. 2.3 Nội dung của hợp đồng bảo hiểm con ngƣời Nội dung của hợp đồng bảo hiểm con người được cụ thể bằng các điều khoản mà thông qua đó các chủ thể thực hiện quyền và nghĩa vụ của mình. Các điều khoản này là các điều khoản chủ yếu và bắt buộc trong hợp đồng bảo hiểm. Pháp luật quy định những nội dung phải có trong hợp đồng bảo hiểm nhằm cung cấp hệ thống chung về nội dung của hợp đồng bảo hiểm, giúp các bên thuận tiện hơn trong việc giao kết hợp đồng. Do hợp đồng bảo hiểm con người cũng là hợp đồng bảo hiểm nên theo Điều 13 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 nội dung của nó bao gồm các điều khoản chủ yếu sau: 2.3.1 Tên, địa chỉ của doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng Nội dung này nhằm xác định tư cách pháp lý của các bên trong hợp đồng và là điều kiện tiền đề để hợp đồng được thực hiện, đảm bảo quyền lợi của hai bên. Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, phải ghi rõ tên giao dịch, địa chỉ trụ sở, tên và chức vụ người đại diện ký kết hợp đồng. Đối với người tham gia bảo hiểm phải ghi rõ tên, địa chỉ. Bên cạnh đó, tên và địa chỉ của người được bảo hiểm (nếu trong hợp đồng người được bảo hiểm không đồng thời là bên mua bảo hiểm) và người thụ hưởng (nếu có) cũng phải được ghi rõ ràng, chính xác trong hợp đồng. 2.3.2 Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm con người Đây là yếu tố không thể thiếu của hợp đồng bảo hiểm nói chung và hợp đồng bảo hiểm con người nói riêng, dựa vào những đối tượng này, doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm thỏa thuận về các điều khoản của hợp đồng. Như trên người viết đã đề cập đến đối tượng của hợp đồng bảo hiểm con người là tuổi thọ, tính mạng, sức khoẻ, tai nạn con người. Người tham gia bảo hiểm có thể lựa chọn các đối tượng cho phù hợp với điều kiện, khả năng tài chính và hoàn cảnh của mình để đạt được mục đích đảm bảo cho cuộc sống, là chỗ dựa tinh thần nếu không may xảy ra rủi ro. 2.3.3 Số tiền bảo hiểm Số tiền bảo hiểm là số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, là khoản tiền được xác lập trong hợp đồng bảo hiểm thể hiện giới hạn trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm. Từng loại hợp đồng bảo hiểm khác GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 29 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn nhau thì số tiền bảo hiểm sẽ được xác định khác nhau, như trong hợp đồng bảo hiểm tài sản thì “số tiền bảo hiểm là số tiền mà bên mua bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm cho tài sản đó”.28 Còn trong hợp đồng bảo hiểm con người thì “số tiền bảo hiểm hoặc phương thức xác định số tiền bảo hiểm được bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm”.29 Như vậy, số tiền bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm con người khác với số tiền bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm tài sản, trong hợp đồng bảo hiểm con người số tiền bảo hiểm được bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm thỏa thuận cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm, còn trong hợp đồng bảo hiểm tài sản thì số tiền bảo hiểm do bên mua bảo hiểm yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường. Chính vì đối tượng của hợp đồng bảo hiểm con người không thể định giá được thành tiền nên số tiền bảo hiểm trong hợp đồng này do các bên tự thoả thuận, không phụ thuộc vào đối tượng bảo hiểm. Theo đó, dù thiệt hại xảy ra trong thực tế có lớn hơn nhiều lần so với số tiền bảo hiểm thì bên bảo hiểm vẫn chỉ phải bảo hiểm tối đa bằng số tiền bảo hiểm được xác định theo thoả thuận trong hợp đồng hoặc theo quy định của pháp luật. 2.3.4 Phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm là yếu tố giúp xác định nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm của doanh nghiệp cũng như phạm vi được hưởng quyền lợi bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm. Điều kiện bảo hiểm: là điều kiện được xác định rõ trong hợp đồng bảo hiểm hoặc được pháp luật quy định trước, theo đó bên mua bảo hiểm chỉ được mua bảo hiểm cho các đối tượng bảo hiểm khi đã đáp ứng được các điều kiện đó. Người tham gia bảo hiểm có quyền lợi có thể được bảo hiểm theo đối tượng bảo hiểm. Điển hình như: khoản 2 Điều 31 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 có quy định: bên mua bảo hiểm chỉ có thể mua bảo hiểm cho những người sau đây: bản thân bên mua bảo hiểm; vợ, chồng, con, cha, mẹ của bên mua bảo hiểm; anh, chị, em, ruột, người có quan hệ nuôi dưỡng và cấp dưỡng; người khác nếu bên mua bảo hiểm có quyền lợi có thể được bảo hiểm. Điều khoản bảo hiểm: là những điều khoản quy định các quyền và nghĩa vụ cơ bản của các bên. Ngoài các điều khoản chính, hợp đồng bảo hiểm còn có các điều khoản bổ sung. 2.3.5 Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm 28 29 Theo Điều 41 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000. Theo Điều 32 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 30 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn Trong hợp đồng bảo hiểm nói chung và hợp đồng bảo hiểm con người nói riêng, điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm là một trong những điều khoản bắt buộc được ghi trong hợp đồng bảo hiểm. Điều khoản này liệt kê các trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không phải trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. “Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm phải được quy định rõ trong hợp đồng bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm phải giải thích rõ cho bên mua bảo hiểm khi giao kết hợp đồng”.30 “Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm quy định trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không phải bồi thường hoặc không phải trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm”.31 Với quy định này doanh nghiệp bảo hiểm không phải trả tiền khi các sự kiện bảo hiểm xảy ra từ nguyên nhân chủ quan, từ lỗi cố ý của các bên liên quan và đòi hỏi bên tham gia bảo hiểm phải hiểu rõ để bảo vệ cho quyền lợi của chính mình, bên cạnh đó tránh trường hợp người tham gia bảo hiểm lợi dụng hợp đồng bảo hiểm con người để trục lợi cá nhân và qua đó bảo vệ cho các doanh nghiệp bảo hiểm. Một số điều khoản loại trừ trách nhiệm như: người được bảo hiểm mắc bệnh AIDS hoặc người thụ hưởng chậm thông báo về sự kiện bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm... Ngoài ra, có một số trường hợp loại trừ khác có thể được doanh nghiệp bảo hiểm thỏa thuận trong hợp đồng như những rủi ro có tính thảm họa (động đất, núi lửa, chiến tranh...) hoặc người được bảo hiểm tham gia các hoạt động nguy hiểm (nhảy dù, leo núi, thể thao mạo hiểm...) 2.3.6 Thời hạn bảo hiểm; ngày, tháng, năm giao kết hợp đồng Thời hạn bảo hiểm là khoảng thời gian doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện trách nhiệm bảo hiểm. Trách nhiệm bảo hiểm phát sinh khi hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết hoặc khi có bằng chứng doanh nghiệp bảo hiểm đã chấp nhận bảo hiểm và bên mua bảo hiểm đã đóng phí bảo hiểm, trừ trường hợp có thoả thuận khác. 32 Thời hạn bảo hiểm do các bên thoả thuận, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác. Hợp đồng bảo hiểm con người với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là chủ yếu có thời hạn tương đối dài (hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn bảo hiểm ít nhất là năm năm). Hợp đồng bảo hiểm phải ghi đầy đủ, rõ ràng ngày tháng năm giao kết hợp đồng. Bởi vì đây là cơ sở để xác định hiệu lực của hợp đồng, nhằm phát sinh quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng và làm căn cứ để giải quyết tranh chấp 30 Theo khoản 2 Điều 6 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000. Theo khoản 1 Điều 16 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000. 32 Theo Điều 15 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000. 31 GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 31 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn trong hợp đồng nếu điều đó xảy ra. Ngày, tháng, năm giao kết phải xác định theo ngày dương lịch.33 2.3.7 Mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm Về phương diện pháp lý, khi tham gia vào một giao dịch dân sự, các bên đều hướng đến những lợi ích nhất định. Để được hưởng những lợi ích đó các bên phải thực hiện nghĩa vụ. Nghĩa vụ trong quan hệ pháp luật dân sự được hiểu là một bộ phận không tách rời trong nội dung của một quan hệ pháp luật dân sự. Nghĩa vụ là những hành vi mà một bên chủ thể phải thực hiện vì lợi ích của bên kia. Việc bên mua bảo hiểm phải trả phí bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm trong quan hệ bảo hiểm con người phát sinh từ nghĩa vụ dân sự trong giao dịch dân sự. Cụ thể, để nhận được cam kết chi trả từ phía doanh nghiệp bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm phải thực hiện nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm. Nghĩa vụ này phát sinh từ việc, bên mua bảo hiểm được quyền nhận tiền bồi thường từ doanh nghiệp bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra. Hơn nữa, nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm còn gắn liền với lợi ích của doanh nghiệp bảo hiểm. Từ khoản phí bảo hiểm thu được, doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng để chi trả chi phí kinh doanh và đảm bảo lợi nhuận cho mình. Ngoài ra, trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, trách nhiệm bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm phụ thuộc vào mức phí bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đóng. Vì vậy, pháp luật phải có những quy định cụ thể về trách nhiệm và quyền lợi của các bên trong từng trường hợp.  Mức phí bảo hiểm: Để bù đắp những chi phí mà mình bỏ ra cũng như đảm bảo yếu tố lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh của mình, khi tiến hành cung cấp bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm được quyền yêu cầu bên mua bảo hiểm nộp cho họ phí bảo hiểm. “Phí bảo hiểm là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm theo thời hạn và phương thức do các bên thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm”,34 hay nói một cách khác, phí bảo hiểm là giá cả của sản phẩm bảo hiểm. Việc xác định phí khá phức tạp bởi nó chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố khác nhau. Quá trình định phí phải dựa trên nguyên tắc, cơ sở khoa học, các giả định đưa ra như giả định tỷ lệ tử vong, lãi suất, chi phí và tỷ lệ hợp đồng bị huỷ bỏ. Các doanh nghiệp khi định phí phải đảm bảo trang trải được các chi phí mà vẫn phải đảm bảo yếu tố cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường. 33 34 Trần Vũ Hải, Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ những vấn đề lý luận và thực tiễn, Nxb Tư pháp, Hà Nội, 2006. Theo khoản 1 Điều 13 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 32 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn “Khi có sự thay đổi những yếu tố làm cơ sở để tính phí bảo hiểm, dẫn đến giảm các rủi ro được bảo hiểm thì bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giảm phí bảo hiểm cho thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm. Trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không chấp nhận giảm phí bảo hiểm thì bên mua bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm, nhưng phải thông báo ngay bằng văn bản cho doanh nghiệp bảo hiểm. Khi có sự thay đổi những yếu tố làm cơ sở để tính phí bảo hiểm, dẫn đến tăng các rủi ro được bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền tính lại phí bảo hiểm cho thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm. Trong trường hợp bên mua bảo hiểm không chấp nhận tăng phí bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm, nhưng phải thông báo ngay bằng văn bản cho bên mua bảo hiểm”.35 Có thể thấy, mức phí bảo hiểm có thể tăng hoặc giảm tùy thuộc vào mức độ xảy ra rủi ro.  Phương thức đóng phí bảo hiểm: Do khả năng tài chính của mỗi người là khác nhau, để thuận lợi cho khách hàng, để duy trì hiệu lực hợp đồng doanh nghiệp bảo hiểm thường đưa ra các mốc thời gian khác nhau làm phương thức đóng phí bảo hiểm. Theo khoản 11 Điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 thì “phương thức do các bên thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm”, còn trong Bộ luật dân sự 2005: “thời hạn đóng phí bảo hiểm theo thỏa thuận hoặc theo quy định của pháp luật. Phí bảo hiểm có thể đóng một lần hoặc đóng theo định kỳ”.36 Đóng phí định kỳ là trường hợp khách hàng đóng phí định kỳ trong thời gian gia hạn nộp phí của kỳ phí đến hạn và yêu cầu tạm ngừng đóng phí bảo hiểm. Sau thời gian gia hạn đóng phí, nếu bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm định kỳ không đủ cho khoản khấu trừ hàng tháng thì hợp đồng sẽ tự động chấm dứt hiệu lực. Theo quy định này, khách hàng khi ký kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp có thể lựa chọn phương thức đóng phí bảo hiểm sao cho phù hợp với nhu cầu, điều kiện của mình. 2.3.8 Thời hạn và phương thức trả tiền bảo hiểm Thời hạn bảo hiểm là khoảng thời gian mà doanh nghiệp thực hiện trách nhiệm bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm khi nhận phí bảo hiểm của khách hàng đồng nghĩa với việc trả tiền bảo hiểm cho khách hàng khi xảy ra sự kiện bảo hiểm trong thời hạn bảo hiểm. Việc trả tiền trong hợp đồng bảo hiểm phải thực hiện trong một thời hạn nhất định để đảm bảo được yêu cầu khắc phục khó khăn khi gặp rủi ro. 35 36 Theo Điều 20 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000. Theo đoạn 2 khoản 1 Điều 572 Bộ luật dân sự năm 2005. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 33 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn Phương thức trả tiền bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm tuỳ thuộc vào quy định trong hợp đồng, có thể trả một lần khi xảy ra sự kiện bảo hiểm hoặc sau khi xảy ra sự kiện bảo hiểm hoặc có thể trả khi hết thời hạn bảo hiểm. 2.3.9 Các quy định giải quyết tranh chấp Đây là nội dung có ý nghĩa nhằm bảo vệ quyền lợi của các bên tham gia hợp đồng bảo hiểm. Để hiểu hết nội dung của hợp đồng bảo hiểm nói chung và hợp đồng bảo hiểm con người nói riêng đòi hỏi mỗi người phải có trình độ chuyên môn nhất định. Khi ký kết hợp đồng không phải các bên đều hiểu hết được nội dung của hợp đồng này mặc dù có sự giúp đỡ của các tư vấn viên bảo hiểm. Vì vậy khó tránh khỏi tranh chấp xảy ra. Khi đó, có rất nhiều thắc mắc từ khách hàng đặt ra cho doanh nghiệp bảo hiểm, đòi hỏi phải có những biện pháp giải quyết tranh chấp thỏa đáng, bảo đảm được những quyền lợi của cả hai bên trong hợp đồng. 2.4 Các điều kiện có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm con ngƣời 2.4.1 Điều kiện về năng lực hành vi của chủ thể tham gia Chủ thể tham gia hợp đồng bảo hiểm con người phải có đầy đủ năng lực hành vi dân sự. Người đủ mười tám tuổi trở lên, không bị mất năng lực hành vi dân sự và hạn chế năng lực hành vi dân sự được coi là người có đầy đủ hành vi dân sự. 37 Đối với bên bảo hiểm phải là tổ chức có tư cách pháp nhân được thành lập theo quy định của Bộ luật dân sự 2005 và pháp luật về kinh doanh bảo hiểm. Bên tham gia bảo hiểm có thể là cá nhân (điều hiện là lớn hơn hoặc bằng mười tám tuổi), hoặc có thể là tổ chức. Nếu cá nhân nhỏ hơn mười tám tuổi và không có khả năng nhận thức và làm chủ hành vi thì hợp đồng bảo hiểm không có hiệu lực tại thời điểm giao kết. 2.4.2 Điều kiện về mục đích và nội dung của hợp đồng Mục đích trong hợp đồng bảo hiểm con người là những lợi ích về mặt vật chất hay tinh thần mà các chủ thể tham gia vào hợp đồng mong muốn đạt được. Khi tham gia vào hợp đồng bảo hiểm con người, mục đích của người tham gia bảo hiểm là đảm bảo hạn chế tổn thất, rủi ro có thể xảy ra với họ, đảm bảo thiệt hại về tài chính có thể xảy ra ở mức thấp nhất. Còn mục đích của doanh nghiệp là thu về những khoản lợi nhuận từ việc giao kết hợp đồng với khách hàng. Nội dung của hợp đồng bảo hiểm con người là những điều khoản xác định quyền và nghĩa vụ theo pháp luật quy định, những điều khoản mà doanh nghiệp bảo hiểm và bên tham gia bảo hiểm thỏa thuận khi kí kết hợp đồng, được ghi rõ ràng, cụ thể trong hợp đồng. 37 Xem thêm từ Điều 18 đến Điều 23 Bộ luật dân sự năm 2005. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 34 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn Mục đích của các chủ thể tham gia phải được thể hiện trong nội dung hợp đồng, mục đích và nội dung phải thống nhất với nhau được thể hiện trong cá điều khoản. Bên cạnh đó, để hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực đòi hỏi mục đích và nội dung phải phù hợp với quy định của pháp luật và không trái với đạo đức xã hội. Mục đích của các bên thể hiện trong các điều khoản của hợp đồng vì mục đích nào thì phải có nội dung phù hợp với mục đích đó. 2.4.3 Điều kiện về tính tự nguyện của chủ thể tham gia bảo hiểm Tự nguyện là tinh thần tự giác tham gia một việc gì đó mang tính chất cá nhân nhiều hơn. Ở đây, tính tự nguyện trong hợp đồng bảo hiểm con người là sự thống nhất ý chí của chủ thể trong hợp đồng. Các chủ thể tự nguyện kí kết hợp đồng, thỏa thuận với nhau về các điều khoản, cũng như nội dung của hợp đồng. Tính tự nguyện này phù hợp với nguyên tắc: “tự do, tự nguyện cam kết, thỏa thuận” trong việc xác lập quyền và nghĩa vụ dân sự. 38 Trong hợp đồng bảo hiểm con người, bên mua bảo hiểm có quyền tự do lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm cho mình. 2.4.4 Điều kiện về hình thức Hình thức của hợp đồng là cách thức thể hiện ý chí ra bên ngoài dưới hình thức nhất định của các chủ thể hợp đồng. Thông qua cách thức biểu hiện này, người ta có thể biết được nội dung của giao dịch kinh doanh đã xác lập. Theo đó, những điều khoản mà các bên đã cam kết thỏa thuận phải được thể hiện ra bên ngoài dưới một hình thức nhất định, hay nói cách khác hình thức của hợp đồng là phương tiện để ghi nhận nội dung mà các chủ thể đã xác định. Tùy thuộc vào nội dung và tính chất của từng hợp đồng cũng như tùy thuộc vào uy tín, độ tin cậy lẫn nhau mà các bên có thể lựa chọn một hình thức nhất định trong việc giao kết hợp đồng tùy từng trường hợp cụ thể. Điều 401 Bộ luật dân sự năm 2005 quy định: “Hợp đồng dân sự có thể được giao kết bằng lời nói, bằng văn bản hoặc bằng hành vi cụ thể, khi pháp luật không quy định loại hợp đồng đó phải được giao kết bằng một hình thức nhất định. Trong trường hợp pháp luật có quy định hợp đồng phải được thể hiện bằng văn bản có công chứng hoặc chứng thực, phải đăng ký hoặc xin phép thì phải tuân theo các quy định đó. Hợp đồng không bị vô hiệu trong trường hợp có vi phạm về hình thức, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác”. Trong Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 có quy định: “Hợp đồng bảo hiểm phải được lập thành văn bản. Bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm là giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo 38 Theo Điều 4 Bộ luật dân sự năm 2005. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 35 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn hiểm, điện báo, telex, fax và các hình thức khác do pháp luật quy định”.39 Nghĩa là các cam kết của các bên trong hợp đồng sẽ được ghi nhận lại bằng một văn bản. Trong văn bản đó các bên phải ghi đầy đủ những nội dung cơ bản của hợp đồng và cùng kí tên xác nhận vào văn bản, thông thường hợp đồng được lập thành nhiều bản và mỗi bên giữ một bản. Căn cứ vào văn bản hợp đồng các bên dễ dàng thực hiện quyền của mình và thực hiện quyền yêu cầu của mình đối với bên kia vì vậy bản hợp đồng đó coi như là một bằng chứng, chứng minh quyền dân sự của mình. Khi có tranh chấp, hợp đồng được giao kết bằng hình thức văn bản tạo ra chứng cứ pháp lý vững chắc hơn so với hình thức miệng. Việc đưa ra hình thức bắt buộc đối với hợp đồng bảo hiểm con người là nhằm mục đích lưu ý các bên tham gia cần thận trọng hơn khi giao kết hợp đồng và nhằm đảm bảo tính rõ ràng của việc tồn tại giao dịch, quyền và nghĩa vụ cũng như đặc điểm của quan hệ pháp luật kinh doanh bảo hiểm trong hợp đồng. Các bên khi kí kết hợp đồng bảo hiểm con người phải lập thành văn bản nếu không hợp đồng sẽ không có giá trị pháp lí. 2.4.5 Bên mua bảo hiểm có quyền lợi có thể được bảo hiểm “Quyền lợi có thể được bảo hiểm là quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối với đối tượng được bảo hiểm”.40 Như vậy, người tham gia bảo hiểm khi tham gia vào hợp đồng bảo hiểm con người ngoài họ ra họ phải là người có nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối với người được bảo hiểm. Chính vì thế, ngay cả khi hợp đồng bảo hiểm vẫn còn hiệu lực mà bên tham gia bảo hiểm không còn quyền lợi có thể được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm nhất định thì hợp đồng bảo hiểm con người được coi là chấm dứt tại thời điểm xảy ra sự kiện đó. Những quyền lợi chưa phát sinh hoặc đã chấm dứt thì không phải là quyền lợi có thể được bảo hiểm. 2.4.6 Đối tượng được bảo hiểm phải tồn tại tại thời điểm giao kết hợp đồng Đây là một trong những yếu tố quan trọng làm nên hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm nói chung và hợp đồng bảo hiểm con người nói riêng. Hợp đồng bảo hiểm con người không thể được giao kết mà không xác định được đối tượng được hưởng bảo hiểm hoặc xác định được đối tượng mà đối tượng đó không tồn tại ngay tại thời điểm giao kết hợp đồng. Điều kiện này hạn chế nguy cơ trục lợi bảo hiểm, đảm bảo 39 40 Theo Điều 14 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000. Theo khoản 9 Điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 36 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn quyền lợi không những cho doanh nghiệp bảo hiểm mà cả đối với bên tham gia bảo hiểm. 2.4.7 Tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm con người, chưa có sự kiện bảo hiểm xảy ra Hợp đồng bảo hiểm con người bảo hiểm cho các sự kiện bảo hiểm xảy ra trong tương lai không ai có thể biết trước. Khi giao kết hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm không biết trước được sự kiện bảo hiểm đó xảy ra khi nào và mức độ rủi ro sẽ ra sao. Nếu bên mua bảo hiểm biết sự kiện bảo hiểm đã xảy ra tại thời điểm giao kết hợp đồng thì hợp đồng bảo hiểm con người vô hiệu. 41 Nếu khi giao kết hợp đồng mà biết sự kiện bảo hiểm đã xảy ra thì đó là hành vi lừa dối, trục lợi từ bảo hiểm (không thoả mãn yếu tố khách quan, trung thực trong hợp đồng bảo hiểm con người). 2.4.8 Bên mua bảo hiểm hoặc doanh nghiệp bảo hiểm không được có hành vi lừa dối khi giao kết hợp đồng Một trong những nguyên tắc cơ bản của hợp đồng bảo hiểm con người là tuyệt đối trung thực, các bên tham gia vào hợp đồng bảo hiểm con người phải trung thực ở tất cả các vấn đề. Người tham gia bảo hiểm phải có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin quan trọng trong hợp đồng bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm làm cơ sở đánh giá mức độ rủi ro và quyết định chấp nhận hay không chấp nhận bảo hiểm. Bên cạnh đó, doanh nghiệp bảo hiểm hay đại lý bảo hiểm phải có nghĩa vụ cung cấp thông tin và giải đáp thắc mắc của khách hàng, giải thích rõ các quy tắc, điều kiện, điều khoản bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm con người vô hiệu khi vi phạm 1 trong 4 điều kiện có hiệu lực của hợp đồng nói chung hoặc vi phạm các diều kiện có tình đặc thù của hợp đồng bảo hiểm con người nói riêng. Xử lý hợp đồng bảo hiểm vô hiệu được thực hiện theo quy định của Bộ luật dân sự năm 2005 và các quy định khác của pháp luật có liên quan. Hợp đồng bảo hiểm con người vô hiệu thì không làm phát sinh quyền và nghĩa vụ của các bên từ thời điểm xác lập. Các bên khôi phục lại tình trạng ban đầu và hoàn trả cho nhau những gì đã nhận. 2.5 Quyền và nghĩa vụ của các bên khi tham gia hợp đồng bảo hiểm con ngƣời Để đảm bảo cho sự công bằng cho các bên, pháp luật Việt Nam có những quy định cụ thể nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo 41 Theo điểm c khoản 1 Điều 22 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 37 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn hiểm được hưởng những quyền lợi nhất định khi tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm con người. 2.5.1 Quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm 2.5.1.1 Quyền của doanh nghiệp bảo hiểm Theo khoản 1 Điều 17 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền: Thứ nhất, thu phí bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm: đây là quyền cơ bản của doanh nghiệp bảo hiểm. Việc doanh nghiệp bảo hiểm thu phí bảo hiểm để đảm bảo cung ứng dịch vụ bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm là hoàn toàn hợp lý. Phí bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đóng không những được sử dụng để chi trả bảo hiểm mà còn giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm duy trì được hoạt động kinh doanh của mình, đảm bảo cung ứng sản phẩm bảo hiểm cho xã hội. Việc thu phí bảo hiểm là cơ sở để doanh nghiệp trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Hiện nay các doanh nghiệp bảo hiểm đã đa dạng hóa các hình thức thu phí bảo hiểm, nhằm mang đến cho khách hàng sự tiện lợi và an toàn trong giao dịch. Một số hình thức thu phí được các doanh nghiệp bảo hiểm áp dụng như: thanh toán tại các văn phòng giao dịch của doanh nghiệp bảo hiểm, thanh toán qua các quầy dịch vụ tài chính của hệ thống bưu điện Việt Nam (VNpost), thanh toán qua Ngân hàng, và thanh toán tại nhà qua nhân viên thu phí bảo hiểm. Thứ hai, yêu cầu bên mua bảo hiểm cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin liên quan đến việc giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm: bên mua bảo hiểm phải cung cấp những thông tin cho doanh nghiệp bảo hiểm một cách đầy đủ và trung thực bởi đây là cơ sở để doanh nghiệp bảo hiểm xem xét đi đến ký kết hợp đồng. Bên cạnh đó, hợp đồng bảo hiểm có thể xảy ra những rủi ro trong tương lai, vì thế những thông tin mà bên mua bảo hiểm cung cấp cho doanh nghiệp bảo hiểm là căn cứ để xác định mức độ tổn thất và đưa ra những quyết định nhằm đảm bảo quyền lợi thuộc về hai bên. Thứ ba, đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm con người theo các trường hợp: “Khi bên mua bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai sự thật hoặc không thực hiện các nghĩa vụ trong việc cung cấp thông tin”.42 “Khi bên mua bảo hiểm không chấp nhận tăng phí bảo hiểm vì có sự thay đổi những yếu làm cơ sở để tính phí, dẫn đến tăng các rủi ro”.43 “Khi phí bảo hiểm được đóng nhiều lần mà bên mua bảo hiểm đã đóng một lần hoặc một số lần mà người mua không thể đóng 42 43 Theo khoản 2 Điều 19 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000. Theo khoản 2 Điều 20 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 38 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn được các khoản phí bảo hiểm tiếp theo sau thời hạn 60 ngày”.44 “Trong trường hợp người được bảo hiểm không thực hiện các biện pháp bảo đảm an toàn cho đối tượng bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền ấn định một thời hạn để người được bảo hiểm thực hiện các biện pháp đó; nếu hết thời hạn này mà các biện pháp bảo đảm an toàn vẫn không được thực hiện thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền tăng phí bảo hiểm hoặc đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm”.45 Các trường hợp được luật liệt kê như trên nhằm đảm bảo quyền lợi cho bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm trước những rủi ro có thể xảy ra trong tương lai. Thứ tư, từ chối trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc từ chối bồi thường cho người được bảo hiểm trong trường hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm hoặc trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Khi ký kết hợp đồng bảo hiểm con người có điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm như: người được bảo hiểm chết do thi hành án tử hình hoặc trong trường hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền từ chối trả tiền bảo hiểm. Thứ năm, yêu cầu bên mua bảo hiểm áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật có liên quan: Bên mua bảo hiểm khi tham gia hợp đồng bảo hiểm con người sẽ được nhận tiền bảo hiểm nếu rủi ro, tổn thất xảy ra. Vì thế, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền yêu cầu khách hàng áp dụng biện pháp đề phòng nhằm hạn chế tổn thất đối với doanh nghiệp của mình. 44 45 Theo khoản 2 Điều 35 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000. Theo khoản 3 Điều 50 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 39 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn 2.5.1.2 Nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm nói chung và hợp đồng bảo hiểm con người nói riêng là hợp đồng theo mẫu. Đặc điểm này được thể hiện ở chỗ doanh nghiệp bảo hiểm là bên đưa ra các điều khoản mẫu (do Bộ Tài chính ban hành hoặc phê duyệt) để khách hàng xem xét trả lời chấp nhận trong một khoảng thời gian hợp lý; nếu khách hàng đồng ý tham gia bảo hiểm đồng nghĩa với việc chấp nhận toàn bộ nội dung hợp đồng theo điều khoản mẫu mà doanh nghiệp bảo hiểm đã đưa ra. Do đó, về nguyên tắc người mua bảo hiểm không được đàm phán, thỏa thuận về việc sửa đổi, bổ sung điều khoản của hợp đồng bảo hiểm. Xuất phát từ đặc điểm này của người mua bảo hiểm khi tham gia hợp đồng bảo hiểm và tính phức tạp, khó hiểu của các điều khoản bảo hiểm và để tránh việc các doanh nghiệp bảo hiểm tìm cách “chèn ép” khách hàng, dồn họ vào tình thế khó lựa chọn trong giao dịch, các nhà làm Luật đã đưa ra quy định về nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm bảo vệ quyền lợi chính đáng của người mua bảo hiểm được quy định theo khoản 2 Điều 17 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000: Thứ nhất, giải thích cho bên mua bảo hiểm về các điều kiện, điều khoản bảo hiểm; quyền và nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm: theo các quy định trên thì nghĩa vụ giải thích hợp đồng bảo hiểm trước hết thuộc về doanh nghiệp bảo hiểm nếu có điều khoản không rõ ràng. Những giải thích của doanh nghiệp bảo hiểm phải đảm bảo tính rõ ràng, dễ hiểu, trung thực nhằm đảm bảo cho người mua có sự hiểu biết chính xác về hợp đồng bảo hiểm khi đi đến ký kết hợp đồng với doanh nghiệp bảo hiểm. Thứ hai, cung cấp cho bên mua bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm ngay sau khi giao kết hợp đồng bảo hiểm: đây là căn cứ xác định việc ký kết hợp đồng đã được thực hiện trên thực tế hay chưa và là cơ sở pháp lí để các bên thực hiện quyền và nghĩa vụ của mình. Thứ ba, trả tiền bảo hiểm kịp thời cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm: doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền hoặc bồi thường trong thời hạn đã được xác định trong hợp đồng khi sự kiện bảo hiểm xảy ra. “Trong trường hợp không có thỏa thuận về thời hạn thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường trong thời hạn 15 ngày, kể từ ngày nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ về yêu cầu trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường”.46 46 Theo Điều 29 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 40 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn Thứ tư, giải thích bằng văn bản lí do từ chối trả tiền bảo hiểm hoặc từ chối bồi thường: Có nhiều trường hợp khách hàng bị từ chối trả tiền bảo hiểm nhưng không biết rõ nguyên nhân. Vì thế, văn bản giải thích của doanh nghiệp bảo hiểm là cơ sở để xem xét các nguyên nhân thực tế xảy ra, giúp khách hàng hiểu rõ hơn về việc doanh nghiệp bảo hiểm từ chối bồi thường và tránh được tình trạng bên bảo hiểm cố ý không trả tiền bảo hiểm. 2.5.2 Quyền và nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm Quyền và nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm được pháp luật quy định rõ ràng và cụ thể trong Điều 18 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000. 2.5.2.1 Quyền của bên mua bảo hiểm Thứ nhất, lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm đang hoạt động tại Việt Nam để mua bảo hiểm: hiện nay ở Việt Nam có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm đang hoạt động, một số doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ lớn như: Bảo Việt, Prudential, AIA… Việc pháp luật quy định về quyền được lựa chọn doanh nghiệp để mua bảo hiểm nhằm đảm bảo quyền được lựa chọn các doanh nghiệp bảo hiểm có mức phí thấp nhất đối với cùng một loại sản phẩm bảo hiểm, lựa chọn các doanh nghiệp bảo hiểm có uy tín mà khách hàng cho rằng có lợi nhất cho mình. Thứ hai, yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích các điều kiện, điều khoản bảo hiểm; cấp giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc đơn bảo hiểm. Mục đích của việc giải thích hợp đồng là nhằm làm rõ nghĩa và phạm vi của hợp đồng hay một điều khoản cụ thể của hợp đồng. Bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích các điều khoản có trong hợp đồng bảo hiểm để tránh những nhầm lẫn không đáng có. Thứ ba, đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm: Luật không chỉ quy định doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng, mà còn quy định bên mua bảo hiểm cũng có quyền này để đảm bảo nguyên tắc bình đẳng và quyền lợi giữa hai bên chủ thể. Bên mua bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ hợp đồng khi: “doanh nghiệp bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết”.47 “Khi doanh nghiệp bảo hiểm không chấp nhận giảm phí bảo hiểm khi có sự thay đổi những yếu tố làm cơ sở tính phí bảo hiểm dẫn đến giảm các rủi ro được bảo hiểm”.48 Thứ tư, yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng 47 48 Theo khoản 3 Điều 19 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000. Theo khoản 1 Điều 20 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 41 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Quyền này cho phép khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện những nghĩa vụ của doanh nghiệp mà hai bên đã thỏa thuận trong hợp đồng đó là trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm. Thứ năm, chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm hoặc theo quy định của pháp luật. Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm là chuyển các quyền, nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm cho một chủ thể khác, chuyển nhượng được thực hiện bằng văn bản hoặc bằng miệng. Chuyển nhượng không làm thay đổi nội dung, quyền và nghĩa vụ trong hợp đồng. Chuyển nhượng hợp đồng nói chung và hợp đồng bảo hiểm nói riêng là một trong những nội dung không thể thiếu được pháp luật điều chỉnh. Bản chất của việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm là việc một chủ thể khác sẽ thay thế vị trí pháp lý (kế thừa quyền và nghĩa vụ) của bên mua bảo hiểm trong hợp đồng theo đó, người nhận chuyển nhượng sẽ trở thành bên mua bảo hiểm mới để tiếp tục duy trì hợp đồng và hưởng các quyền lợi khác (nếu có) theo hợp đồng. 2.5.2.2 Nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm Thứ nhất, đóng phí bảo hiểm đầy đủ, theo thời hạn và phương thức đã thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Đây là điều kiện để duy trì hợp đồng, luật cũng đã quy định nếu bên mua bảo hiểm không đóng đủ phí bảo hiểm hoặc không đóng phí bảo hiểm theo thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm hoặc bên mua bảo hiểm không đóng đủ phí bảo hiểm trong thời gian gia hạn đóng phí bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm sẽ bị chấm dứt. 49 Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền yêu cầu bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm và bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ thực hiện điều này, vì đây là điều kiện để duy trì hợp đồng. Thứ hai, kê khai đầy đủ trung thực mọi chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm như tên, địa chỉ,… Nguyên tắc khi giao kết hợp đồng là trung thực tuyệt đối, điều này giúp doanh nghiệp nắm bắt rõ ràng, chính xác, cụ thể những thông tin về khách hàng qua đó dễ dàng triển khai các điều khoản của hợp đồng. Nếu có hành vi gian dối trong việc kê khai sẽ là yếu tố làm cho hợp đồng không được thực hiện. Thứ ba, thông báo những trường hợp có thể làm tăng rủi ro hoặc làm phát sinh thêm các trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm trong quá trình thực hiện hợp 49 Theo khoản 2, khoản 3 Điều 23 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 42 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn đồng bảo hiểm theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm. Vì việc tăng rủi ro là cơ sở để doanh nghiệp bảo hiểm tính lại phí bảo hiểm cho thời gian còn lại của hợp đồng và việc thông báo này thể hiện tính trung thực của khách hàng. Thứ tư, thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm về việc xảy ra sự kiện bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Bên mua bảo hiểm phải thông báo kịp thời cho bên bảo hiểm biết khi xảy ra sự kiện bảo hiểm và phải thông báo một cách trung thực. Nếu qua thời hạn đã được xác định trong hợp đồng kể từ ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm không thông báo về việc đó thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền từ chối thực hiện hợp đồng. Thứ năm, áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật có liên quan. Quy định này thể hiện trách nhiệm của bên mua bảo hiểm, tránh tình trạng bên mua bảo hiểm cố ý không thực hiện các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất để được nhận tiền bảo hiểm trong khi có thể hạn chế được các tổn thất này. Mục đích của quy định này vừa đảm bảo quyền lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm vừa hạn chế các hành vi trục lợi bảo hiểm của khách hàng. Hợp đồng bảo hiểm con người là sự thỏa thuận giữa các bên về các quyền và nghĩa vụ phát sinh trong hợp đồng. Tuy nhiên cùng với sự phát triển của kinh tế - xã hội như hiện nay sẽ xuất hiện nhiều trường hợp, tình huống xảy ra làm phát sinh thêm các quyền và nghĩa vụ mà pháp luật chưa điều chỉnh. Trên đây, là các quyền và nghĩa vụ cơ bản của doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm, ngoài những quyền và nghĩa vụ nêu trên, luật còn quy định có các quyền khác, hay các nghĩa vụ khác theo quy định của pháp luật nhằm đề phòng có những quy định khác của pháp luật chuyên ngành. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 43 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM CON NGƢỜI 3.1 Đánh giá chung về thị trƣờng bảo hiểm con ngƣời ở Việt Nam hiện nay 3.1.1 Đánh giá tổng quan thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện nay Thị trường bảo hiểm Việt Nam, những năm gần đây có tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ, các sản phẩm bảo hiểm ngày càng đa dạng, chất lượng dịch vụ được nâng cao rõ rệt. Tuy nhiên, sự phát triển thường bao giờ cũng kéo theo nhiều điều bất cập, đòi hỏi các công ty bảo hiểm phải có những chiến lược cụ thể để tồn tại và phát triển. Tình hình kinh tế Việt Nam trong những tháng đầu năm 2013 nhìn chung có chuyển biến tích cực. Tăng trưởng GDP những tháng đầu năm tăng 5,14% cao hơn cùng kỳ năm ngoái. Nguồn vốn FDI khả quan và cơ cấu vốn tích cực. Tính đến tháng 10/2013, FDI thu hút đạt trên 19 tỷ USD, tăng 65,6%, vốn FDI thực hiện đạt 9,58 tỷ USD, tăng 6,4%. Lĩnh vực sản xuất công nghiệp, chế biến chế tạo, thiết bị điện tử vẫn là các lĩnh vực hấp dẫn nhất, chiếm 86,4% tổng vốn cấp mới và tăng thêm. Xuất khẩu tiếp tục tăng trưởng khá (tăng 15,2%), nhập siêu ở mức thấp nhất trong nhiều năm trở lại đây (thâm hụt 187 triệu USD). Lạm phát cả năm 2013 dự báo vẫn được kiểm soát xung quanh mức 7% nếu như có sự quản lý và điều tiết tốt việc điều chỉnh giá các mặt hàng và dịch vụ do nhà nước quản lý. Đây sẽ là thành quả nổi bật của kinh tế Việt Nam trong việc duy trì lạm phát ổn định liên tiếp 2 năm giúp ổn định lạm phát kỳ vọng và ổn định kinh tế vĩ mô. Thị trường chứng khoán tiếp tục có những dấu hiệu khởi sắc khi chỉ số Vn-index cải thiện qua từng tháng, thanh khoản tuy chưa cao nhưng ổn định qua từng phiên giao dịch và tăng dần từng tháng trong khi các nhà đầu tư nước ngoài có xu hướng quay lại thị trường. Nhìn chung, hoạt động kinh tế Việt Nam cũng đã có chuyển biến tích cực, tuy nhiên để hoàn thành kế hoạch năm 2013 với mức tăng trưởng 10% trong bảo hiểm phi nhân thọ và 15% trong bảo hiểm nhân thọ, các doanh nghiệp cần nỗ lực nhiều hơn nữa.50 Tính đến nay 6 tháng đầu năm 2013 tổng số doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường là 58 doanh nghiệp, trong đó gồm 29 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, 15 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, 12 doanh nghiệp môi giới bảo hiểm và 2 doanh 50 http://www.tapchitaichinh.vn/Bao-cao-va-thong-ke-tai-chinh/Tong-quan-thi-truong-bao-hiem-Viet-Namquy-III2013/37001.tctc GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 44 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn nghiệp tái bảo hiểm. Trong bối cảnh khó khăn chung của nền kinh tế, thị trường bảo hiểm vẫn đạt được kết quả nhất định.51  Tổng doanh thu phí bảo hiểm 6 tháng toàn thị trường ước đạt 20.922 tỷ đồng, tăng 6,3%% so với cùng kỳ năm 2012. Trong đó, tổng doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ đạt 11.767 tỷ đồng, tăng trưởng khoảng 2,2 %; doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ đạt 9.155 tỷ đồng, tăng 13,6% so với cùng kỳ năm 2012. 52  Tổng số tiền thực bồi thường và chi trả tiền bảo hiểm 6 tháng năm 2013 ước là 8.551 tỷ đồng, trong đó các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ ước là 4.045 tỷ đồng; các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ ước là 4.506 tỷ đồng. 53  Tổng số tiền đầu tư 6 tháng năm 2013 ước đạt 95.796 tỷ đồng. Trong đó, doanh nghiệp nhân thọ đạt khoảng 70.996 tỷ đồng, doanh nghiệp phi nhân thọ đạt khoảng 24.800 tỷ đồng. 54  Tổng số phí bảo hiểm thu xếp qua môi giới uớc tính 6 tháng đầu năm 2013 là hơn 2.804 tỷ đồng, tăng 26,1%; tổng doanh thu hoa hồng môi giới bảo hiểm đạt hơn 231 tỷ, tăng 10,1% so với cùng kỳ năm 2012. 55 Hiện tại, tính đến 6 tháng đầu năm 2013 có 26 doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm nước ngoài đặt 29 văn phòng đại diện tại Việt Nam (Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh). Trong thời gian qua, một số văn phòng đại diện phát huy tốt vai trò là đầu mối liên lạc của công ty mẹ tại Việt Nam, tiến hành nghiên cứu thị trường, xúc tiến xây dựng các dự án đầu tư, thúc đẩy và theo dõi các dự án đầu tư của công ty mẹ tài trợ cho Việt Nam. 56 3.1.2 Thực trạng thị trường bảo hiểm con người ở Việt Nam  Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ: 6 tháng đầu năm 2013, tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc của thị trường phi nhân thọ ước đạt 11.767 tỷ đồng, tăng 2,31% so với cùng kỳ năm 2012. 51 http://www.tapchitaichinh.vn/Bao-cao-va-thong-ke-tai-chinh/Tinh-hinh-thi-truong-bao-hiem-6-thang-daunam-2013/31944.tctc 52 http://www.tapchitaichinh.vn/Bao-cao-va-thong-ke-tai-chinh/Tinh-hinh-thi-truong-bao-hiem-6-thang-daunam-2013/31944.tctc 53 http://www.tapchitaichinh.vn/Bao-cao-va-thong-ke-tai-chinh/Tinh-hinh-thi-truong-bao-hiem-6-thang-daunam-2013/31944.tctc 54 http://www.tapchitaichinh.vn/Bao-cao-va-thong-ke-tai-chinh/Tinh-hinh-thi-truong-bao-hiem-6-thang-daunam-2013/31944.tctc 55 http://www.tapchitaichinh.vn/Bao-cao-va-thong-ke-tai-chinh/Tinh-hinh-thi-truong-bao-hiem-6-thang-daunam-2013/31944.tctc 56 http://www.tapchitaichinh.vn/Bao-cao-va-thong-ke-tai-chinh/Tinh-hinh-thi-truong-bao-hiem-6-thang-daunam-2013/31944.tctc GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 45 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn Biểu đồ 1: Doanh thu phí bảo hiểm gốc của thị trƣờng bảo hiểm phi nhân thọ 6 tháng đầu năm 2013 (đơn vị: tỷ đồng)57 Trong 6 tháng đầu năm 2013, dẫn đầu thị trường về doanh thu phí bảo hiểm gốc là PVI, đạt 2.930 tỷ đồng (Trích từ báo cáo tài chính sau soát xét của PVI), tiếp đến là Bảo Việt với doanh thu ước đạt 2.584 tỷ đồng, tăng 1,32% so với cùng kỳ năm 2012, chiếm thị phần 21,96%. Bảo Minh với doanh thu phí ước đạt 1.169 tỷ đồng, tăng 6,8% so với cùng kỳ năm 2012, chiếm thị phần 9,93%. PJICO với doanh thu ước đạt1.012 tỷ đồng, tăng 3,79% so với cùng kỳ năm 2012, chiếm thị phần 8,6% và PTI với doanh thu ước đạt 753 tỷ đồng, giảm 15.39% so với cùng kỳ năm 2012, chiếm thị phần 6,4%.58 Biểu đồ 2: Thị phần theo doanh thu phí bảo hiểm gốc 6 tháng đầu năm 201359 57 http://www.tapchitaichinh.vn/Bao-cao-va-thong-ke-tai-chinh/Tinh-hinh-thi-truong-bao-hiem-6-thang-daunam-2013/31944.tctc 58 http://www.tapchitaichinh.vn/Bao-cao-va-thong-ke-tai-chinh/Tinh-hinh-thi-truong-bao-hiem-6-thang-daunam-2013/31944.tctc 59 http://www.tapchitaichinh.vn/Bao-cao-va-thong-ke-tai-chinh/Tinh-hinh-thi-truong-bao-hiem-6-thang-daunam-2013/31944.tctc GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 46 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn Ngoài các doanh nghiệp bảo hiểm dẫn đầu thị trường nêu trên, một số doanh nghiệp bảo hiểm có tỷ lệ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm gốc trên 50% so với cùng kỳ năm 2012 là Phú Hưng (5,5 tỷ đồng; tăng 168,8% lần), Cathay (60 tỷ đồng; tăng 156,1%), MIC (360 tỷ đồng; tăng 59,83%), AIG (220 tỷ đồng; tăng 55,47%). Một số doanh nghiệp bảo hiểm khác có doanh thu phí bảo hiểm gốc giảm so với cùng kỳ năm 2012 là SVIC (87 tỷ đồng; giảm 49,96%), VASS (98 tỷ đồng; giảm 16,02%), QBE (34 tỷ đồng; giảm 13,3%).60 Ước số tiền thực bồi thường bảo hiểm gốc của thị trường phi nhân thọ 6 tháng đầu năm 2013 là 4.506 tỷ đồng, tỷ lệ thực bồi thường bảo hiểm gốc là 38,29% cao hơn tỷ lệ thực bồi thường bảo hiểm gốc cùng kỳ năm 2012 (35,32%). 18/29 doanh nghiệp bảo hiểm có tỷ lệ thực bồi thường bảo hiểm gốc thấp hơn tỷ lệ bồi thường của toàn thị trường. 11 doanh nghiệp bảo hiểm còn lại có tỷ lệ thực bồi thường bảo hiểm gốc cao hơn tỷ lệ bồi thường của toàn thị trường, trong đó 4 doanh nghiệp bảo hiểm có tỷ lệ thực bồi thường bảo hiểm gốc trên 50% là Liberty (64,43%); Bảo Việt (58,9%); Fubon (58,7%) và Bảo Minh (51,41%).61  Thị trường bảo hiểm nhân thọ: Biểu đồ 3: Doanh thu phí khai thác mới ƣớc 6 tháng đầu năm 2013 (đơn vị: tỷ đồng)62 60 http://www.tapchitaichinh.vn/Bao-cao-va-thong-ke-tai-chinh/Tinh-hinh-thi-truong-bao-hiem-6-thang-daunam-2013/31944.tctc 61 http://www.tapchitaichinh.vn/Bao-cao-va-thong-ke-tai-chinh/Tinh-hinh-thi-truong-bao-hiem-6-thang-daunam-2013/31944.tctc 62 http://www.tapchitaichinh.vn/Bao-cao-va-thong-ke-tai-chinh/Tinh-hinh-thi-truong-bao-hiem-6-thang-daunam-2013/31944.tctc GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 47 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn Tổng doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ 6 tháng đầu năm 2013 ước đạt 9.155 tỷ đồng tăng 13,6% so với cùng kỳ năm 2012.  Khai thác mới: 6 tháng đầu năm 2013, số lượng hợp đồng chính ước đạt 531.269 hợp đồng, tăng 21,5%. Tổng doanh thu khai thác mới ước đạt 2.621 tỷ đồng, tăng 16,8% so với 6 tháng năm 2012, trong đó, doanh thu khai thác mới của các hợp đồng chính ước đạt 2.429 tỷ đồng, tăng 17,6% so với 6 tháng đầu năm 2012, chiếm 92,7% doanh thu phí khai thác mới. Sản phẩm bảo hiểm bổ trợ có doanh thu khai thác mới đạt 192 tỷ đồng, chiếm 7,3% doanh thu khai thác mới. 63 Biểu đồ 4: Cơ cấu sản phẩm theo số lƣợng hợp đồng khai thác mới 6 tháng đầu năm 201364  Cơ cấu sản phẩm bảo hiểm khai thác mới: + Xét về doanh thu khai thác mới: 6 tháng đầu năm 2013, sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp vẫn chiếm tỷ trọng cao hơn cả, tiếp theo là sản phẩm bảo hiểm liên kết chung và sản phẩm bảo hiểm tử kỳ. Cụ thể là, doanh thu khai thác mới của sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp đạt 1.250 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 47,7% doanh thu khai thác mới. Doanh thu khai thác mới của sản phẩm bảo hiểm liên kết chung đạt 874 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 33,3% doanh thu khai thác mới. Doanh thu khai thác mới của sản phẩm bảo hiểm tử kỳ chiếm tỷ trọng 11,3% doanh thu khai thác mới. Doanh thu 63 http://www.tapchitaichinh.vn/Bao-cao-va-thong-ke-tai-chinh/Tinh-hinh-thi-truong-bao-hiem-6-thang-daunam-2013/31944.tctc 64 http://www.tapchitaichinh.vn/Bao-cao-va-thong-ke-tai-chinh/Tinh-hinh-thi-truong-bao-hiem-6-thang-daunam-2013/31944.tctc GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 48 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn khai thác mới sản phẩm bảo hiểm trọn đời và sản phẩm bảo hiểm trả tiền định kỳ chiếm tỷ trọng nhỏ trong doanh thu khai thác mới. 65 + Xét về số lượng hợp đồng khai thác mới thì sản phẩm bảo hiểm tử kỳ dẫn đầu trong tỷ trọng số lượng hợp đồng khai thác mới của toàn thị trường, tiếp theo là sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp và sản phẩm bảo hiểm liên kết chung. Cụ thể là, số lượng hợp đồng khai thác mới của sản phẩm bảo hiểm tử kỳ trong 6 tháng đầu năm 2013 ước đạt 28.360 hợp đồng, chiếm 49,7% số lượng hợp đồng khai thác mới. Số lượng hợp đồng khai thác mới của sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp chiếm tỷ trọng 28,8%, liên kết chung chiếm tỷ trọng 21,3% trong số lượng hợp đồng khai thác mới và các nghiệp vụ bảo hiểm khác chiếm tỷ trọng nhỏ.66 Các doanh nghiệp tập trung khai thác sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp bao gồm Prudential, Manulife, Cathay, Fubon, Great Eastern. Các doanh nghiệp có tỷ trọng sản phẩm bảo hiểm liên kết chung lớn trong tổng số lượng hợp đồng khai thác mới là ACE, Dai-ichi, AIA, Bảo Việt. Một số doanh nghiệp sử dụng kênh phân phối bưu điện và ngân hàng như Prevoir, VCLI và Aviva có số lượng hợp đồng tử kỳ khai thác mới chiếm đa số.  Cơ cấu thị phần doanh thu phí: Prudential và Bảo Việt Nhân thọ duy trì thị phần dẫn đầu tương ứng là 32,6% và 31,1% về tổng doanh thu. Manulife, ACE, Dai-ichi, AIA có thị phần từ 6% đến 11%. Các doanh nghiệp khác chiếm thị phần không đáng kể.67  Hoạt động đầu tư: Tổng số tiền đầu tư 6 tháng đầu năm 2013 đạt khoảng 70.996 tỷ đồng, tăng 7,9% so với cùng kỳ năm 2012. Tính đến tháng 6 năm 2013, doanh thu từ hoạt động đầu tư ước đạt 3.639 tỷ đồng, tăng 2,4% so cùng kỳ năm 2012. Cơ cấu đầu tư của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ mang tính an toàn với khoảng 60% đầu tư vào trái phiếu chính phủ và 15% đầu tư vào tiền gửi ngân hàng. Các hạng mục đầu tư rủi ro cao như cổ phiếu, góp vốn vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ, khoảng 8% tổng tài sản đầu tư.68  Tổng tài sản: trong 6 tháng đầu năm 2013, có 3 doanh nghiệp tăng vốn điều lệ là Generali (vốn điều lệ tăng từ 720 tỷ đồng lên 800 tỷ đồng), Cathay (vốn điều lệ 65 http://www.tapchitaichinh.vn/Bao-cao-va-thong-ke-tai-chinh/Tinh-hinh-thi-truong-bao-hiem-6-thang-daunam-2013/31944.tctc 66 http://www.tapchitaichinh.vn/Bao-cao-va-thong-ke-tai-chinh/Tinh-hinh-thi-truong-bao-hiem-6-thang-daunam-2013/31944.tctc 67 http://www.tapchitaichinh.vn/Bao-cao-va-thong-ke-tai-chinh/Tinh-hinh-thi-truong-bao-hiem-6-thang-daunam-2013/31944.tctc 68 http://www.tapchitaichinh.vn/Bao-cao-va-thong-ke-tai-chinh/Tinh-hinh-thi-truong-bao-hiem-6-thang-daunam-2013/31944.tctc GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 49 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn tăng từ 966 tỷ đồng lên 2.008 tỷ đồng), AIA (vốn điều lệ từ 1.035 tỷ đồng tăng lên 1.244 tỷ đồng). Tổng tài sản của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ 6 tháng đầu năm 2013 ước đạt 85.538 tỷ đồng, tăng 11,3% so với cùng kỳ năm 2012. Điều này cho thấy năng lực tài chính vững mạnh của các doanh nghiệp bảo hiểm, đáp ứng tốt các nghĩa vụ của mình. Biên khả năng thanh toán đều cao hơn nhiều so với biên khả năng thanh toán tối thiểu theo quy định của pháp luật, trung bình các doanh nghiệp có biên khả năng thanh toán cao hơn biên khả năng thanh toán tối thiểu 150%. 69 Bên cạnh những kết quả đạt được, trong 6 tháng đầu năm 2013 thị trường bảo hiểm nhân thọ vẫn còn một số tồn tại như quy trình quản lý đại lý của một số doanh nghiệp chưa hoàn thiện dẫn đến khiếu nại tố cáo của nhiều đại lý trong việc chấm dứt hợp đồng đại lý, cạnh tranh, lôi kéo đại lý giữa các doanh nghiệp; danh mục đầu tư của nhiều doanh nghiệp vẫn chủ yếu là tiền gửi ngắn hạn, chưa phù hợp với bản chất dài hạn của bảo hiểm nhân thọ; chi phí quản lý doanh nghiệp, chi phí bán hàng cao so với doanh thu phí bảo hiểm làm giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp... Sự phát triển bảo hiểm nhân thọ gắn liền với sự tăng trưởng của nền kinh tế. Với những khó khăn chung của nền kinh tế trong năm 2013, để có thể duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định là một thách thức đối với các doanh nghiệp. Vì vậy, bản thân mỗi doanh nghiệp cần tập trung phát triển sản phẩm bảo hiểm mới (như các sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe, sản phẩm hưu trí, bảo hiểm vi mô...), đáp ứng được nhu cầu của nhiều tầng lớp người tham gia bảo hiểm, mở rộng được các kênh phân phối mới bên cạnh các kênh phân phối truyền thống giúp bảo hiểm nhân thọ tiếp cận được hơn với người có nhu cầu. Trên đây là những số liệu thống kê tình hình thị trường bảo hiểm con người trong 6 tháng đầu năm 2013. Bước sang qúy III năm 2013, thị trường bảo hiểm con người ở Việt Nam cũng có những bước chuyển biến đáng kể.  Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ quý III năm 2013: đạt doanh thu 18.228 tỉ đồng tăng 8,13% so với cùng kỳ năm ngoái, nhận tái bảo hiểm từ nước ngoài 690 tỉ đồng, tái bảo hiểm ra nước ngoài 4.647 tỉ đồng, bồi thường 7.429 tỉ đồng. Trong quý III năm 2013 có nghiệp vụ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc tăng 60,38%, bảo hiểm sức khỏe và tai nạn con người tăng 27,26%, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh tăng 24,48%, bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính tăng 23,30%, còn lại các nghiệp vụ khác đều giảm hoặc tăng ít ví dụ như bảo hiểm hàng hóa vận chuyển tăng 14%, bảo 69 http://www.tapchitaichinh.vn/Bao-cao-va-thong-ke-tai-chinh/Tinh-hinh-thi-truong-bao-hiem-6-thang-daunam-2013/31944.tctc GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 50 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn hiểm xe cơ giới tăng 8%, bảo hiểm hàng không giảm 34,97%, bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự chủ tàu giảm 6%, bảo hiểm nông nghiệp giảm 4%. Dẫn đầu là nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới đạt doanh thu 5.010 tỉ đồng, bảo hiểm tài sản và thiệt hại 4.291 tỉ đồng, bảo hiểm sức khỏe và tai nạn con người 3.520 tỉ đồng, bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự chủ tàu 1.372 tỉ đồng, bảo hiểm cháy nổ (bao gồm cả bắt buộc và tự nguyện) 1.298 tỉ đồng. Dẫn đầu doanh thu khai thác bảo hiểm gốc là Bảo hiểm PVI 4.221 tỉ đồng, Bảo Việt 4.118 tỉ đồng, Bảo Minh 1.728 tỉ đồng, PJICO 1.484 tỉ đồng, PTI 1.018 tỉ đồng. Các doanh nghiệp tăng trưởng doanh thu cao là ACE 157,54% Phú Hưng 121,92%, Cathay 70,22%, Bảo Long 69,74%, MIC 54,02%. Bồi thường bảo hiểm gốc toàn thị trường 7.429 tỉ đồng, dự phòng bồi thường 2.946 tỉ đồng, tỉ lệ bồi thường 56%. 70  Bảo hiểm sức khỏe và tai nạn con người: Bảo hiểm sức khỏe và tai nạn con người đạt doanh thu 3.520 tỉ đồng, tăng trưởng 27,26 %. Dẫn đầu doanh thu là Bảo Việt 1.359 tỉ đồng, Bảo Minh 493 tỉ đồng, bảo hiểm PVI 368 tỉ đồng, PTI 173 tỉ đồng, PJICO 130 tỉ đồng. Số tiền đã giải quyết bồi thường 1.490 tỉ đồng, dự phòng bồi thường 250 tỉ đồng, tỉ lệ bồi thường 49%. Các doanh nghiệp có tỉ lệ bồi thường cao là Toàn Cầu 76%, PTI 75%, BSH 59%, Bảo Việt 52%. Nhiều doanh nghiệp đã chú trọng phát triển sản phẩm bảo hiểm mới có quyền lợi về chăm sóc y tế, thương tật, tử vong cao hơn hấp dẫn với đối tượng khách hàng có thu cao. 71  Các sản phẩm bảo hiểm khác: Bảo hiểm hàng không đạt doanh thu 425 tỉ đồng, giảm 34,97%, đã bồi thường 71 tỉ đồng, dự phòng bồi thường 20 tỉ đồng, tỉ lệ bồi thường 21%. Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đạt doanh thu 78 tỉ đồng, tăng 24,48%, đã bồi thường 3 tỉ đồng, dự phòng bồi thường 8 tỉ đồng, tỉ lệ bồi thường 14%. Bảo hiểm trách nhiệm chung đạt doanh thu 453 tỉ đồng, tăng 15,55%, đã bồi thường 65 tỉ đồng, dự phòng bồi thường 94 tỉ đồng, tỉ lệ bồi thường 35%. Bảo hiểm nông nghiệp đạt doanh thu 135 tỉ đồng, giảm 4,68%, đã bồi thường 380 tỉ đồng, dự phòng bồi thường 9 tỉ đồng, tỉ lệ bồi thường 288%. 72  Thị trường bảo hiểm nhân thọ quý III năm 2013:  Số lượng hợp đồng bảo hiểm: Số lượng hợp đồng khai thác mới trong 9 tháng 2013 đạt mức tăng trưởng cao với 865.167 hợp đồng (sản phẩm chính), tăng 70 http://www.tapchitaichinh.vn/Bao-cao-va-thong-ke-tai-chinh/Tong-quan-thi-truong-bao-hiem-Viet-Namquy-III2013/37001.tctc 71 http://www.tapchitaichinh.vn/Bao-cao-va-thong-ke-tai-chinh/Tong-quan-thi-truong-bao-hiem-Viet-Namquy-III2013/37001.tctc 72 http://www.tapchitaichinh.vn/Bao-cao-va-thong-ke-tai-chinh/Tong-quan-thi-truong-bao-hiem-Viet-Namquy-III2013/37001.tctc GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 51 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn 24% so với cùng kỳ năm ngoái trong đó Prudential khai thác được 247.068 hợp đồng, Prevoir là 224.485 hợp đồng và Bảo Việt Nhân thọ là 155.722 hợp đồng. Cơ cấu số lượng hợp đồng khai thác mới sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trong 9 tháng năm 2013 như sau: sản phẩm bảo hiểm tử kỳ chiếm 42,9%, sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp chiếm 32,4%; sản phẩm bảo hiểm đầu tư chiếm 24,6%; sản phẩm bảo hiểm trọn đời và sản phẩm bảo hiểm trả tiền định kỳ chiếm 0,1%. Số lượng hợp đồng khôi phục hiệu lực (sản phẩm chính) trong 9 tháng đầu năm là 62.747 hợp đồng giảm 16% so với cùng kỳ năm ngoái. Các doanh nghiệp có số lượng hợp đồng khôi phục cao là Prudential: 50.564 hợp đồng, Manulife 4.364 hợp đồng và Dai-ichi là 2.955 hợp đồng. Nhóm sản phẩm khôi phục nhiều nhất là: sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp (29.623 hợp đồng) và sản phẩm bảo hiểm tử kỳ (25.973 hợp đồng). Số lượng hợp đồng hết hiệu lực trong kỳ là 698.057 hợp đồng tăng 15% so với cùng kỳ năm trước. Các doanh nghiệp có số hợp đồng hết hiệu lực nhiều trên thị trường là Prudential với 212.821 hợp đồng, Prevoir 191.303 hợp đồng và Bảo Việt Nhân thọ 116.534 hợp đồng. Nhóm sản phẩm hết hiệu lực nhiều nhất gồm sản phẩm tử kỳ 315.057 hợp đồng và sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp chiếm 311.847 hợp đồng. Tổng số lượng hợp đồng có hiệu lực cuối kỳ là 4.993.961 hợp đồng, tăng 8% so với cùng kỳ năm ngoái. Các doanh nghiệp có số lượng hợp đồng có hiệu lực lớn là Prudential 2.101.666, Bảo Việt Nhân thọ là 1.317.399 hợp đồng, Manulife là 414.786 hợp đồng. Cơ cấu số lượng hợp đồng có hiệu lực cuối kỳ theo loại sản phẩm như sau: sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp chiếm 61,5%; sản phẩm bảo hiểm đầu tư chiếm 18,8%; sản phẩm bảo hiểm tử kỳ chiếm 18,3%, sản phẩm bảo hiểm trọn đời, sinh kỳ và trả tiền định kỳ chiếm 1,4%.73  Số tiền bảo hiểm: Tổng mức trách nhiệm mà các doanh nghiệp bảo hiểm Nhân thọ đang nắm giữ là 674 nghìn tỉ đồng tăng 24% so với cùng kỳ năm ngoái trong đó mức trách nhiệm của các sản phẩm chính đạt 487 nghìn tỉ đồng tăng 23%, mức trách nhiệm của các sản phẩm phụ đạt 187 nghìn tỉ đồng tăng 28%. Nhóm sản phẩm bảo hiểm có mức trách nhiệm cao nhất là sản phẩm đầu tư với tổng mức trách nhiệm là 263 ngàn tỉ. Các doanh nghiệp có tổng mức trách nhiệm cao trên thị trường bảo hiểm là: Prudential 176 ngàn tỉ, Dai-ichi Life 116 ngàn tỉ đồng và Bảo Việt Nhân thọ 106 ngàn tỉ.74 73 http://www.tapchitaichinh.vn/Bao-cao-va-thong-ke-tai-chinh/Tong-quan-thi-truong-bao-hiem-Viet-Namquy-III2013/37001.tctc 74 http://www.tapchitaichinh.vn/Bao-cao-va-thong-ke-tai-chinh/Tong-quan-thi-truong-bao-hiem-Viet-Namquy-III2013/37001.tctc GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 52 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn  Phí bảo hiểm: Phí bảo hiểm định kỳ năm đầu trong 9 tháng đầu năm 2013 đạt 4.583 tỉ đồng tăng 28,3% so với cùng kỳ năm trước, phí bảo hiểm đóng một lần là 84 tỉ đồng tăng 68% so với cùng kỳ năm trước. Tổng phí khai thác mới trong 9 tháng đầu năm đạt 4.667 tỉ đồng tăng 28,8% so với cùng kỳ năm trước. Dẫn đầu về phí bảo hiểm khai thác mới là Prudential với 1.185 tỉ đồng, Bảo Việt Nhân thọ 1.102 tỉ đồng và Manulife 586 tỉ đồng. Tổng phí bảo hiểm toàn thị trường là 15.574 tỉ đồng, tăng 20,6% so với cùng kỳ năm trước. Các doanh nghiệp có thị phần lớn trên thị trường là: Prudential với 5.256 tỉ đồng chiếm 33,75% thị phần, Bảo Việt Nhân thọ với 4.488 tỉ đồng chiếm 28,82% thị phần, Manulife với 1.845 tỉ, chiếm 11,85% thị phần. Nhóm sản phẩm có tỉ trọng sản phẩm phí cao vẫn là sản phẩm hỗn hợp chiếm 61,7% (9.616 tỉ đồng), sản phẩm đầu tư là 25,3% (3.941 tỉ đồng), sản phẩm phụ chiếm 8,7 % (1.359 tỉ đồng).75  Trả tiền bảo hiểm: Tổng số tiền các doanh nghiệp bảo hiểm chi trả quyền lợi cho các khách hàng trong 9 tháng năm 2013 là 6.224 tỉ đồng. Tổng số trả tiền bảo hiểm là 3.964 tỉ đồng, trong đó, Bảo Việt Nhân thọ chi trả 1.747 tỉ đồng, Prudential 1.332 tỉ đồng và Manulife 333 tỉ đồng. Tổng số giá trị hoàn lại là 1.308 tỉ đồng, Prudential là doanh nghiệp có giá trị hoàn lại cao nhất thị trường với 372 tỉ đồng, Bảo Việt Nhân thọ là 332 tỉ đồng tiếp theo là Prevoir 197 tỉ đồng. Đặc biệt, Prevoir là doanh nghiệp bảo hiểm có tổng số giá trị hoàn lại đứng thứ 3 trên thị trường do các sản phẩm chủ yếu của Prevoir là sản phẩm tử kỳ có hoàn phí. Tổng số lãi chia cho người thụ hưởng là 952 tỉ đồng, trong đó, Prudential trả 525 tỉ đồng, Bảo Việt Nhân thọ trả 212 tỉ đồng và Manulife trả 183 tỉ đồng.76  Số lượng đại lý bảo hiểm: Tính đến hết tháng 9 năm 2013, tổng số lượng đại lý có mặt trên thị trường là 240.590 người tăng 7,2% so với cùng kỳ năm trước. Các doanh nghiệp có số lượng đại lý cao nhất là Prudential 126.049 người, Bảo Việt Nhân thọ là 33.985 người, Dai-ichi 20.141 người.77 Nhìn chung, tốc độ phát triển thị trường bảo hiểm nói chung và bảo hiểm con người ở Việt Nam nói riêng ngày càng tăng, góp phần vào sự phát triển về kinh tế xã hội của đất nước. Điều này phù hợp với xu thế phát triển và hội nhập của đất nước. 75 http://www.tapchitaichinh.vn/Bao-cao-va-thong-ke-tai-chinh/Tong-quan-thi-truong-bao-hiem-Viet-Namquy-III2013/37001.tctc 76 http://www.tapchitaichinh.vn/Bao-cao-va-thong-ke-tai-chinh/Tong-quan-thi-truong-bao-hiem-Viet-Namquy-III2013/37001.tctc 77 http://www.tapchitaichinh.vn/Bao-cao-va-thong-ke-tai-chinh/Tong-quan-thi-truong-bao-hiem-Viet-Namquy-III2013/37001.tctc GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 53 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn 3.2 Thực trạng áp dụng các quy định của pháp luật về hợp đồng bảo hiểm con ngƣời Ở Việt Nam, trong những năm qua hoạt động kinh doanh bảo hiểm được điều chỉnh bởi Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 đã cho thấy được sự hiệu quả và những bước tiến tích cực. Thị trường bảo hiểm con người ở nước ta trong những năm gần đây đã rất sôi động, đa dạng. Số lượng công ty hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngày càng tăng, các loại hình sở hữu đa dạng ở cả bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ, tính cạnh tranh của các công ty đã và đang từng bước đáp ứng tốt hơn nhu cầu của các khách hàng. Tuy nhiên, pháp luật về hợp đồng bảo hiểm con người trong Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 vẫn còn một số bất cập mà Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2010 chưa thực sự hoàn thiện.  Về quyền lợi có thể được bảo hiểm Theo khoản 9 Điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 thì: “quyền lợi có thể được bảo hiểm đó là quyền và nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối với đối tượng được bảo hiểm”. Thật ra, quyền lợi có thể được bảo hiểm được quy định như trên chỉ là những quyền lợi thuần túy của bên mua bảo hiểm đối với đối tượng bảo hiểm. Quyền lợi này thể hiện mối quan hệ giữa bên mua bảo hiểm và đối tượng được bảo hiểm theo đó sự rủi ro của đối tượng được bảo hiểm gây thiệt hại về tài chính hoặc tổn thất tinh thần cho bên mua bảo hiểm. Mục đích của quy định này là nhằm loại bỏ khả năng bên mua bảo hiểm cố tình gây thiệt hại, tổn thất cho đối tượng bảo hiểm để thu lợi hay việc quy định này nhằm ngăn chặn hành vi trục lợi bảo hiểm từ phía bên mua bảo hiểm hay người có quyền lợi nghĩa vụ liên quan. Trên thực tế, sẽ rất khó thuyết phục nếu cho rằng ông bà không có quyền lợi bảo hiểm đối với cháu, vợ chồng không có quyền lợi bảo hiểm đối với nhau vì rõ ràng trong hoàn cảnh bình thường, mối quan hệ của những người này không phải là mối quan hệ nuôi dưỡng, cấp dưỡng nhưng những lợi ích tinh thần rất sâu sắc và không thể quy đổi ra giá trị tiền bạc đơn thuần. Một số trường hợp khác đã xuất hiện trên thị trường bảo hiểm con người như: người cho vay có thể mua bảo hiểm nhân thọ cho người vay; chủ sử dụng lao động có thể mua bảo hiểm cho người lao động… mặc dù là hợp lý nhưng không phù hợp với khái niệm quyền lợi có thể được bảo hiểm. Bất cứ người nào cũng có quyền lợi có thể được bảo hiểm đối với chính bản thân mình. Nhưng các hợp đồng bảo hiểm con người không phải lúc nào người tham gia bảo hiểm cũng đồng thời là người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 54 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn quyền lợi bảo hiểm bởi lẽ người tham gia bảo hiểm có thể mua bảo hiểm cho đối tượng khác. Và vì vậy, nếu chỉ giới hạn quyền lợi có thể bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm con người là quyền và nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối với đối tượng được bảo hiểm thì đã “vô tình” hạn chế đối tượng được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm con người mà trên thực tế lại diễn ra theo một hướng khác.  Về hành vi thông báo sai tuổi của bên mua bảo hiểm đối với người được bảo hiểm Theo khoản 2 Điều 34 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000: “trong trường hợp bên mua bảo hiểm thông báo sai tuổi của người được bảo hiểm nhưng tuổi đúng của người được bảo hiểm không thuộc nhóm tuổi có thể được bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm và hoàn trả số phí bảo hiểm đã đóng cho bên mua bảo hiểm sau khi đã trừ đi các chi phí hợp lý liên quan. Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực từ hai năm trở lên thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm”. Các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm là các điều khoản mẫu nên các điều khoản này do một bên đưa ra (là doanh nghiệp bảo hiểm) theo đó bên mua bảo hiểm xem xét quyết định có tham gia hay không. Vì vậy để đảm bảo quyền lợi của hai bên điểm b khoản 2 Điều 18 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 quy định “bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ kê khai đầy đủ, trung thực mọi chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm”. Hơn thế nữa một nguyên tắc khi giao kết hợp đồng là “trung thực tuyệt đối” nên đòi hỏi thông tin từ bên mua bảo hiểm phải chính xác và bên bảo hiểm hoàn toàn tin tưởng vào thông tin đó. Theo khoản 2 Điều 34 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 nếu bên mua bảo hiểm thông báo sai tuổi của người được bảo hiểm mà tuổi đúng của người được bảo hiểm không thuộc nhóm tuổi có thể được bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm và hoàn trả số phí sau khi trừ các chi phí liên quan nếu hợp đồng có hiệu lực dưới hai năm. Nếu hợp đồng có hiệu lực trên hai năm thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại của hợp đồng. Xem xét hành vi huỷ bỏ hợp đồng theo Điều 425 Bộ luật dân sự 2005 thì hậu quả là:  Một bên có quyền huỷ bỏ hợp đồng và không phải bồi thường thiệt hại khi bên kia vi phạm hợp đồng là điều kiện huỷ bỏ mà các bên đã thoả thuận hoặc pháp luật có quy định. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 55 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn  Bên huỷ bỏ hợp đồng phải thông báo ngay cho bên kia biết về việc huỷ bỏ hợp đồng, nếu không thông báo ngay mà gây thiệt hại thì phải bồi thường.  Khi hợp đồng bị huỷ bỏ thì hợp đồng không có hiệu lực tại thời điểm giao kết và các bên phải hoàn trả cho nhau tài sản đã nhận; nếu không hoàn trả được bằng hiện vật thì phải trả bằng tiền.  Bên có lỗi trong việc gây thiệt hại thì phải bồi thường. Bộ luật dân sự là luật gốc nên các quy định của luật chuyên ngành phải phù hợp với nguyên tắc cơ bản của Bộ luật này. Nếu quy định của luật chuyên ngành và bộ luật dân sự cùng điều chỉnh một vấn đề thì ưu tiên áp dụng luật chuyên ngành. Khoản 1 Điều 2 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 quy định: “tổ chức và hoạt động kinh doanh bảo hiểm trên lãnh thổ cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam phải tuân thủ quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật có liên quan”. Vậy trong trường hợp huỷ bỏ hợp đồng này sẽ áp dụng quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm. Trở lại với quy định của khoản 2 Điều 34 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 với mục đích quy định là đảm bảo quyền lợi cho khách hàng (khi được nhận giá trị hoàn lại) nhưng thực tế quy định như vậy tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện hành vi thông báo sai tuổi của người được bảo hiểm để giao kết hợp đồng vì hậu quả pháp lý của hành vi này là khách hàng vẫn được nhận một số tiền sau khi đã trừ đi các chi phí liên quan hoặc nhận giá trị hoàn lại của hợp đồng.  Về hành vi cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng của bên mua bảo hiểm Theo Điều 19 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000: doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm và thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm khi bên mua bảo hiểm có hành vi cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để được trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường, trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm thì bên mua bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm; doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại phát sinh cho bên mua bảo hiểm do việc cung cấp thông tin sai sự thật. Tuy nhiên, tại Điều 22 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 lại quy định nếu một bên có hành vi lừa dối thì hợp đồng vô hiệu và xử lý theo Bộ luật dân sự và các quy định khác của pháp luật có liên quan. Theo Điều 132 Bộ luật dân sự năm 2005: “lừa dối trong giao dịch dân sự là hành vi cố ý của một bên hoặc người thứ ba nhằm làm cho bên kia hiểu sai lệch về chủ thể, tính chất của đối tượng hoặc nội dung của giao dịch dân sự nên đã xác lập nên giao dịch đó”. Cũng theo quy GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 56 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn định của Bộ luật dân sự năm 2005 nếu hợp đồng vô hiệu thì các bên hoàn trả cho nhau những gì đã nhận, bên nào có lỗi thì phải bồi thường thiệt hại thì hành vi lừa dối sẽ làm cho hợp đồng vô hiệu. Rõ ràng cùng một vấn đề đã có hai cách xử lý khác nhau cùng được quy định trong Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000.  Về điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm Theo khoản 1 Điều 16 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 quy định: “điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm quy định trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không phải bồi thường hoặc không phải trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm”. Tiếp đó khoản 3 Điều 16 luật này quy định: không áp dụng điều loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trong trường hợp: Bên mua bảo hiểm vi phạm pháp luật do vô ý; Bên mua bảo hiểm có lí do chính đáng trong việc chậm thông báo cho doanh nghiệp về việc xảy ra sự kiện bảo hiểm”. Điều khoản này nhằm mục đích cho phép doanh nghiệp từ chối trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường trong trường hợp bên mua bảo hiểm có hành vi trục lợi. Hay nói cách khác doanh nghiệp bảo hiểm không phải thực hiện nghĩa vụ bảo hiểm khi chứng minh được khách hàng đã lừa dối mình để thu lợi bất chính từ việc mua bảo hiểm. Điều khoản này chỉ đúng với bảo hiểm tài sản hay bảo hiểm trách nhiệm dân sự, đối với hợp đồng bảo hiểm con người chỉ đúng khi bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm, người thụ hưởng trùng là một. Nhưng nếu bên mua bảo hiểm không đồng thời là người được bảo hiểm hay người thụ hưởng thì quy định trên về điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm là chưa đầy đủ. Bởi lẽ không chỉ do bên mua bảo hiểm vi phạm pháp luật do vô ý để tạo ra sự kiện bảo hiểm mà còn có thể do bên được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng. 3.3 Kiến nghị giải pháp hoàn thiện các quy định của pháp luật về hợp đồng bảo hiểm con ngƣời Bên cạnh những ưu điểm và sự phát triển của pháp luật về kinh doanh bảo hiểm nói chung và pháp luật về hợp đồng bảo hiểm con người nói riêng đã được đề cập, pháp luật điều chỉnh về hợp đồng bảo hiểm con người còn tồn đọng những hạn chế nhất định. Vì thế, những kiến nghị, giải pháp người viết đưa ra dưới đây nhằm mục đích đảm bảo quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm, để giữ vững niềm tin của người dân vào pháp luật, đặc biệt là đảm bảo vận hành có hiệu quả hệ thống pháp luật của Nhà nước.  Cần sửa đổi những điểm bất hợp lý của Luật kinh doanh bảo hiểm cho phù hợp với nhu cầu thực tế Thứ nhất, bổ sung vào khái niệm quyền lợi có thể được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm con người để mở rộng hơn nữa phạm vi đối tượng tham gia đối với GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 57 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn hợp đồng bảo hiểm, từ đó tạo điều kiện để mọi người tham gia dễ dàng vào hợp đồng bảo hiểm con người. Quyền lợi này không chỉ dừng lại ở quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng trong quan hệ hôn nhân huyết thống mà còn bao gồm cả quan hệ lao động. Theo đó nên bổ sung thêm vào khoản 2 Điều 31 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 đối tượng được bảo hiểm nữa đó là người lao động trong quan hệ trách nhiệm dân sự của người sử dụng lao động đối với người lao động. Thứ hai, đối với trường hợp thông báo sai tuổi của người được bảo hiểm mà tuổi đúng của người được bảo hiểm không thuộc nhóm tuổi có thể được bảo hiểm thì nên quy định hậu quả pháp lý cho phù hợp với bản chất huỷ bỏ hợp đồng và có thể hạn chế tối đa hành vi trục lợi của khách hàng. Bởi lẽ, theo khoản 2 Điều 34 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 thì quy định này có lợi cho khách hàng và vô hình chung quy định này đã tạo điều kiện cho hành vi trục lợi bảo hiểm xảy ra. Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm con người, doanh nghiệp bảo hiểm cũng nên xem xét kỹ lưỡng các loại giấy tờ liên quan đến độ tuổi của bên mua bảo hiểm để tránh hành vi trục lợi bảo hiểm xảy ra gây thiệt hại cho doanh nghiệp. Thứ ba, đối với hành vi cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng thì chỉ cần xác định rõ là hành vi lừa dối để quy định hậu quả pháp lý cho hành vi này là hợp đồng bảo hiểm vô hiệu theo điểm d khoản 1 Điều 22. Có như vậy mới thống nhất được trong việc áp dụng luật. Về mặt lý luận, quy định về đơn phương đình chỉ hợp đồng trong cả hai trường hợp quy định tại điểm a khoản 2 và khoản 3 Điều 19 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 là không hợp lý. Vì bản chất của hành vi cung cấp thông tin sai sự thật chính là hành vi lừa dối đã được quy định trong Bộ luật dân sự năm 2005. Theo quy định của Bộ luật dân sự năm 2005 thì khi có hành vi lừa dối trong việc giao kết hợp đồng thì hợp đồng vô hiệu, các bên phải khôi phục lại tình trạng ban đầu, hoàn trả cho nhau những gì đã nhận. Vậy, các nhà làm luật có nên xem xét bỏ điểm a khoản 2 và khoản 3 Điều 19 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, vì trong trường hợp này đã có sự điều chỉnh trong quy định tại Điều 22 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 là đủ. Thứ tư, trong việc quy định điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm nên bổ sung thêm trường hợp người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng vi phạm pháp luật do vô ý. Theo đó, nên bổ sung vào khoản 3 Điều 16 Luật kinh doanh bảo hiểm là: không áp dụng điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trong trường hợp:  Bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng vi phạm pháp luật do lỗi vô ý. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 58 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn  Bên mua bảo hiểm có lý do chính đáng trong việc chậm thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm về việc xảy ra sự kiện bảo hiểm.  Cần có những biện pháp cụ thể từ doanh nghiệp bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm và đặc biệt là chính sách của Nhà nước Để hợp đồng bảo hiểm nói chung và hợp đồng bảo hiểm con người nói riêng được thực hiện một cách thuận lợi và rộng rãi trên thực tế đòi hỏi phải có sự cố gắng thực hiện của cả hai bên ký kết và đặc biệt hơn nữa là của Nhà nước và toàn xã hội.  Đối với người mua bảo hiểm: Phải chủ động tiếp cận và nâng cao trình độ hiểu hiểu biết của mình về pháp luật nói chung và pháp luật bảo hiểm nói riêng. Xuất phát từ tính khó hiểu của các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm con người nên khi ký kết người tham gia bảo hiểm phải thực sự hiểu rõ các điều khoản về quyền và nghĩa vụ của mình để tránh tranh chấp sau này xảy ra. Người mua bảo hiểm có thể yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích rõ các điều khoản hợp đồng, đòi hỏi các đại lý bảo hiểm tư vấn cho mình hoặc sử dụng các dịch vụ tư vấn của các tổ chức tư vấn. Và một điểm nữa đó là theo quy định của pháp luật nếu như có sự không rõ ràng trong các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm thì giải thích theo hướng có lợi cho người mua bảo hiểm (theo Điều 21 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000) vì nội dung hợp đồng bảo hiểm con người theo điều khoản mẫu do doanh nghiệp bảo hiểm đưa ra, về nguyên tắc bên mua bảo hiểm không sửa đổi hay bổ sung điều khoản đó. Người mua bảo hiểm phải tìm hiểu kỹ các quy định để bảo vệ quyền lợi của mình. Ngoài ra, người mua bảo hiểm cần lựa chọn các đối tượng của hợp đồng bảo hiểm con người (tuổi thọ, tính mạng sức khoẻ, tai nạn con người) phù hợp với điều kiện và khả năng của mình để có thể duy trì hợp đồng trong một thời gian dài.  Đối với doanh nghiệp bảo hiểm: các công ty bảo hiểm không chỉ phải đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, mà còn phải chú trọng tới việc chăm sóc khách hàng, giải quyết nhanh chóng, hợp lý các công tác bồi thường tổn thất trong trường hợp xảy ra rủi ro được bảo hiểm. Bên cạnh đó, doanh nghiệp bảo hiểm phải phát triển hệ thống đại lý bảo hiểm với đội ngũ nhân viên có trình độ, đạo đức nghề nghiệp, tận tâm với khách hàng. Ngày nay trong thời kì hội nhập kinh tế quốc tế với sự cạnh tranh gay gắt nếu không giữ vững được đạo đức nghề nghiệp thì đại lý bảo hiểm sẽ dễ bị cuốn theo vòng xoáy của sự phát triển mà quên đi cái gì là thực sự cần thiết để đảm bảo môi trường pháp luật lành mạnh. Vì thế doanh nghiệp bảo hiểm cần đào tạo những người có trình độ và đạo đức nghề nghiệp. Hơn thế nữa GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 59 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn doanh nghiệp bảo hiểm cần thiết lập nhiều kênh thông tin đối với khách hàng, việc đó sẽ vừa cung cấp thông tin cho khách, vừa thu hút được họ đến với doanh nghiệp mình.  Đối với nhà nước: Nhà nước sớm hoàn thiện hơn nữa hệ thống pháp luật về hợp đồng nói chung hợp đồng bảo hiểm con người nói riêng để đáp ứng nhu cầu tham gia ngày càng đông của người dân. Ngoài ra phải đẩy mạnh công tác tuyên truyền giáo dục pháp luật về bảo hiểm con người để người dân hiểu rõ quyền, nghĩa vụ của mình. Khi hệ thống pháp luật đã hoàn chỉnh mà người dân không tiếp cận, không hiểu được thì tác dụng của pháp luật đối với người dân sẽ không được thể hiện. Biện pháp để tuyên truyền, giáo dục pháp luật về bảo hiểm con người đó là trên các phương tiện thông tin đại chúng để đại đa số người dân nắm được. Hơn thế nữa phải tăng cường chất lượng giải quyết tranh chấp về hợp đồng bảo hiểm. Tranh chấp trong lĩnh vực này có thể do doanh nghiệp bảo hiểm không thực hiện đúng nội dung của hợp đồng cũng có thể do bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng nhằm trục lợi bảo hiểm và có thể do sự thiếu hoàn chỉnh của pháp luật. Không chỉ riêng lĩnh vực bảo hiểm mà tranh chấp trong lĩnh vực nào đều gây ảnh hưởng đến giá trị của pháp luật. Cuối cùng Nhà nước phải có đường lối chính sách cụ thể để phát triển thị trường bảo hiểm nói chung và bảo hiểm con người nói riêng lúc đó mới có thể khuyến khích mọi người dân tham gia để bảo vệ mình và cũng là đảm bảo sự tồn tại của xã hội. Nhà nước cần thực hiện tốt công tác quản lý, tạo được môi trường pháp lý thuận lợi, đồng thời có những cơ chế, chính sách ưu đãi để ngành bảo hiểm nói chung và bảo hiểm con người nói riêng có được những bước phát triển ổn định và đúng hướng; tạo lập và duy trì một môi trường kinh doanh an toàn, ổn định, bình đẳng và thuận lợi, trước hết ở việc xây dựng một khuôn khổ pháp lý phù hợp với sự vận động của cơ chế thị trường, đồng thời đổi mới phương thức và nâng cao năng lực quản lý nhà nước đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm, tiến dần tới thực hiện các nguyên tắc và chuẩn mực quản lý bảo hiểm quốc tế. Bởi ngành bảo hiểm chịu tác động của tổng hợp nhiều yếu tố, tác động đến nhiều lĩnh vực khác nhau. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 60 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn KẾT LUẬN Bảo hiểm là một lĩnh vực rất quan trọng đối với các quốc gia nói chung và với Việt Nam nói riêng. Không chỉ là một biện pháp di chuyển rủi ro, bảo hiểm ngày nay đã trở thành một trong những kênh huy động vốn hiệu quả cho nền kinh tế. Thực tế hoạt động kinh doanh bảo hiểm thời gian qua đã cho thấy sự lớn mạnh không ngừng của ngành bảo hiểm và nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Từ những vấn đề lý luận người viết đã trình bày ở Chương 1 của luận văn chúng ta thấy được bảo hiểm con người luôn gắn liền với xã hội loài người vì bảo hiểm sẽ giúp người tham gia có một chỗ dựa tinh thần, sự đảm bảo về vật chất để duy trì cuộc sống, phát triển xã hội. Đây cũng là một trong những lý do khiến người viết nghiên cứu về đề tài này. Qua nghiên cứu và phân tích những quy định của pháp về hợp đồng bảo hiểm con người ở Chương 2, ta thấy Luật kinh doanh bảo hiểm điều chỉnh chung các loại hình bảo hiểm, riêng nghiệp vụ bảo hiểm con người bao gồm nhiều loại hình đa dạng, phức tạp. Từ thực tiễn nghiên cứu của luận văn người viết đã chỉ ra những tranh chấp phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm con người trên thực tế. Những tranh chấp này do rất nhiều nguyên nhân khác nhau, có thể là do sự thiếu hiểu biết của khách hàng cũng có thể do doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động chưa hiệu quả, nhưng nguyên nhân quan trọng nhất vẫn là do những phát sinh chưa được pháp luật điều chỉnh phù hợp hoặc điều chỉnh không đầy đủ. Chính vì thế, người viết đã đưa ra những bất cập, những mặt hạn chế của pháp luật về hợp đồng bảo hiểm con người trong Chương 3 của luận văn, bên cạnh đó, đưa ra những giải pháp nhằm hoàn thiện hệ thống pháp luật về hợp đồng bảo hiểm con người nói riêng và bảo hiểm nói chung. Với nội dung nghiên cứu trong đề tài này, người viết mong muốn góp phần vào việc hoàn thiện hệ thống pháp luật Việt Nam nói chung và pháp luật về bảo hiểm nói riêng, thúc đẩy sự phát triển bền vững của thị trường bảo hiểm và nâng cao thị trường bảo hiểm của Việt Nam trên thị trường thế giới. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 61 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO  Danh mục các văn bản pháp luật: 1. Bộ luật Dân sự 2005. 2. Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000. 3. Luật Doanh nghiệp năm 2005 được sửa đổi, bổ sung năm 2009. 4. Luật bảo hiểm xã hội năm 2006. 5. Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm số 61/2010 QH12 ngày 24 tháng 11 năm 2010. 6. Luật hợp tác xã năm 2012. 7. Nghị định 18/2005/NĐ-CP của Chính phủ ngày 24 tháng 02 năm 2005 quy định việc thành lập, tổ chức và hoạt động của tổ chức bảo hiểm tương hỗ. 8. Nghị định số 152/2006/NĐ-CP của Chính phủ ngày 22 tháng 12 năm 2006 hướng dẫn một số điều của Luật bảo hiểm xã hội về bảo hiểm xã hội bắt buộc. 9. Nghị định 45/2007/NĐ-CP của Chính phủ ngày 27 tháng 03 năm 2007 quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm. 10. Nghị định 94/2008/NĐ-CP của Chính phủ ngày 22 tháng 08 năm 2008 quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của bảo hiểm xã hội Việt Nam. 11. Nghị định 43/2010/NĐ-CP của Chính phủ ngày 15 tháng 04 năm 2010 về đăng kí doanh nghiệp. 12. Nghị định 102/2010/NĐ-CP của Chính phủ ngày 01 tháng 10 năm 2010 hướng dẫn chi tiết thi hành một số Điều của Luật doanh nghiệp năm 2005. 13. Nghị định 116/2011/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 94/2008/NĐ-CP ngày 22 tháng 8 năm 2008 của Chính phủ quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Bảo hiểm Xã hội Việt Nam. 14. Nghị định 123/2011/NĐ-CP ngày 28 tháng 12 năm 2011 của Chính phủ quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm và sửa đổi bổ sung một số điều của Nghị định số 45/2007/NĐ-CP ngày 27 tháng 03 năm 2007 của Chính phủ quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm. 15. Thông tư số 52/2005/TT-BTC ngày 20 tháng 6 năm 2005 của Bộ Tài chính hướng dẫn việc thành lập, tổ chức và hoạt động của tổ chức bảo hiểm tương hỗ trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp và ngư nghiệp. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Thảo Trang 61 SVTH: Nông Thị Thu Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn 16. Thông tư 124/2012/TT-BTC của Bộ Tài chính về việc hướng dẫn thi hành một số điều của Nghị định 45/2007/NĐ-CP ngày 27/03/2007 của Chính phủ quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm và Nghị định 123/2011/NĐ-CP ngày 28/12/2011 của Chính phủ quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm.  Danh mục sách, báo, tạp chí 1. Nguyễn Văn Định, Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm, Nxb Đại học kinh tế quốc dân, 2009. 2. Trần Vũ Hải, Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ những vấn đề lý luận và thực tiễn, Nxb Tư pháp, Hà Nội, 2006. 3. Tạp chí bảo hiểm ( bài viết: “Lợi ích của bảo hiểm đối với nền kinh tế xã hội”ngày 20/1/2012; “Quá trình phát triển của ngành Bảo hiểm Việt Nam”-ngày 20/1/2012 ). 4. Tạp chí nhà nước và pháp luật số 6/2009 ( bài viết: “về thời điểm có hiệu lực của hợp đồng theo quy định tại điều 405 Bộ luật dân sự 2005”).  Danh mục một số trang thông tin, điện tử 1. http://www.baohiemxahoi.gov.vn 2. http://dddn.com.vn 3. http://www.baohiem.pro.vn 4. http://thongtinphapluatdansu.com 5. http://www.webbaohiem.net 6. http://www.tapchitaichinh.vn 7. http://tinnhanhchungkhoan.vn 8. http://www.hce.edu.vn/hsv/showthread.php?12931-L%E1%BB%8Bchs%E1%BB%AD-b%E1%BA%A3o-hi%E1%BB%83m 9. http://dddn.com.vn/dau-tu/gan-100000-ty-dong-bao-hiem-dau-tu-tro-lai-nenkinh-te-20121212110743710.htm 10. http://www.tapchitaichinh.vn/Bao-cao-va-thong-ke-tai-chinh/Tinh-hinh-thitruong-bao-hiem-6-thang-dau-nam-2013/31944.tctc 11. http://www.tapchitaichinh.vn/Bao-cao-va-thong-ke-tai-chinh/Tong-quan-thi truong-bao-hiem-Viet-Nam-quy-III2013/37001.tctc (Truy cập ngày 28 tháng 11 năm 2013). GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Thảo Trang 61 SVTH: Nông Thị Thu Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Thảo Trang 61 SVTH: Nông Thị Thu [...]... 1: Lý luận chung về hợp đồng bảo hiểm con người Chương 2: Hợp đồng bảo hiểm con người theo quy định của pháp luật hiện hành Chương 3: Thực trạng áp dụng pháp luật và một số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật về hợp đồng bảo hiểm con người GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 3 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM CON. .. niệm và đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm con ngƣời 1.1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm con người Trước khi đi đến khái niệm hợp đồng bảo hiểm con người , chúng ta đi tìm hiểu về khái niệm bảo hiểm con người và khái niệm hợp đồng bảo hiểm Bảo hiểm con người là loại bảo hiểm có mục đích chi trả những khoản tiền đã thỏa thuận trước cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng bảo hiểm, trong trường hợp. .. số tiền bảo hiểm Thông thường, khi giao kết các hợp đồng bảo hiểm con người, các bên trong hợp đồng sẽ có sự thỏa thuận để ấn định số tiền bảo hiểm, hoặc cũng có thể do người bảo hiểm đơn phương đưa ra, tùy theo loại bảo hiểm và hình thức của hợp đồng bảo hiểm GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 4 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn Thứ hai, bảo hiểm con người tuân... đây, người viết đã phân tích về bảo hiểm con người và hợp đồng bảo hiểm còn hợp đồng bảo hiểm con người cũng là hợp đồng bảo hiểm nhưng đối tượng của nó chỉ liên quan đến tuổi thọ, tính mạng, sức khoẻ, tai nạn con người; vì 1 Theo Điều 567 Bộ luật dân sự 2005 GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 5 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn thế theo người viết: Hợp đồng. .. loại và vai trò của hợp đồng bảo hiểm con người Để biết cụ thể hơn những quy định của pháp luật về hợp đồng bảo hiểm con người người viết sẽ phân tích rõ ràng hơn ở Chương 2 của luận văn GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 17 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn CHƢƠNG 2: HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM CON NGƢỜI THEO QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT 2.1 Chủ thể của hợp đồng bảo hiểm con. .. tượng của hợp đồng bảo hiểm con người vì ngoài tính mạng còn có sức khoẻ, tuổi thọ, tai nạn con người cũng là đối tượng của hợp đồng bảo hiểm con người Người được bảo hiểm có thể đồng thời là bên mua bảo hiểm Nếu người được bảo hiểm không phải là bên mua bảo hiểm thì bên mua bảo hiểm phải có “quyền lợi có thể được bảo hiểm đối với người được bảo hiểm Người được bảo hiểm có thể là những người đã trưởng... bảo hiểm năm 2000 Theo khoản 2 Điều 38 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 25 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn là người thụ hưởng chỉ có trong hợp đồng bảo hiểm con người, còn hợp đồng bảo hiểm tài sản hay hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự không có chủ thể này vì trong trường hợp bên mua bảo hiểm đồng thời là người được bảo. .. hiểm. 19 Hợp đồng bảo hiểm con người là sự thỏa thuận giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm Trên đây, người viết đã nghiên cứu về doanh nghiệp bảo hiểm sau đây chúng ta sẽ tìm hiểu về bên mua bảo hiểm để làm rõ hơn chủ thể trong hợp đồng bảo hiểm con người 2.1.2 Bên mua bảo hiểm “Bên mua bảo hiểm là các tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm. .. cho người được bảo hiểm hoặc là người khác - người thụ hưởng, tùy vào từng loại hình bảo hiểm và mục đích ký kết hợp đồng bảo hiểm của người tham gia Như vậy, chỉ những thiệt hại về con người mới là đối tượng của hợp đồng bảo hiểm con người Tuy nhiên có những rủi ro khi xảy ra không gây thiệt hại cho con người cũng vẫn là đối tượng của bảo hiểm con người Chẳng hạn trong trường hợp người ký hợp đồng bảo. .. hạn bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm con người được chia ra làm hai loại: Thứ nhất, hợp đồng bảo hiểm con người ngắn hạn: Là loại hợp đồng mà trong đó người tham gia bảo hiểm cam kết trả phí bảo hiểm trong một thời hạn ngắn 6 Theo Điều 577 Bộ luật dân sự 2005 GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 12 SVTH: Nông Thị Thu Thảo Hợp đồng bảo hiểm con người - Lý luận và thực tiễn thường là một năm trở xuống Người