Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp nâng cao chất lượng Tín dụng Trung và Dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Bắc Hà Nội
mở đầu 10 Tháng 10 năm 2002, Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam đã có Quyết định số: 80/QĐ-HĐQT V/v thành lập Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc Hà Nội trực thuộc Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam, trên cơ sở tách, nâng cấp Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Khu vực Gia Lâm- trực thuộc Sở giao dịch. Chi nhánh sau một năm nâng cấp đã đạt đợc một số thành tựu đáng lu tâm trong hoạt động Ngân hàng. Đặc biệt là chi nhánh có một đội ngũ cán bộ trẻ có năng lực, nhiệt tình, sáng tạo trong công tác. Để tìm hiểu và thu thập thêm những kiến thức cả về lý luận cũng nh thực tiễn, em đã quyết định chọn chi nhánh Ngân hàng Đầu T & Phát triển Bắc Hà Nội để thực tập cũng nh nghiên cứu những vấn đề đã đợc học và tích luỹ. Sau một thời gian thực tập tại chi nhánh em đã chọn đề tài cho chuyên đề thực tập : "Giải pháp nâng cao chất lợng Tín dụng Trung và Dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc Hà Nộiư+và+phát+triển+bắc+hà+nội.htm' target='_blank' alt='thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển bắc hà nội' title='thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển bắc hà nội'>Giải pháp nâng cao chất lợng Tín dụng Trung và Dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc Hà Nội ". Đề tài nghiên cứu của em không tách rời lý luận thực tiễn thành 2 bộ phận riêng biệt mà cố gắng áp dụng những kiến thức về mặt lý luận để nghiên cứu thực tiễn. Trên cơ sở lý luận về những chỉ tiêu đánh giá chất lợng Tín dụng để phân tích tìm hiểu nguyên nhân cho thực trạng chất lợng Tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh. Từ đó, mạnh dạn đa ra một số biện pháp nhằm nâng cao hơn nữa chất lợng Tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh. Chuyên đề gồm 3 chơng và có bố cục nh sau: 1 Chơng 1 :Tín dụng Trung và Dài hạn - chất lợng Tín dụng trung và dài hạn Chơng 2 : Thực trạng chất lợng Tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội Chơng 3 : Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng Tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội Do hạn chế về kiến thức và kinh nghiệm thực tiễn nên bài viết này sẽ không tránh khỏi những thiếu sót. Em mong nhận đợc sự chỉ bảo của các thầy cô giáo và các cán bộ Ngân hàng để hoàn thiện bài viết này. Em xin chân thành cảm ơn ! 2 chơng 1 Tín dụng Trung và Dài hạn - Chất lợng tín dụng Trung và Dài hạn của NHTM 1.Khái niệm , đặc điểm tín dụng Trung và Dài hạn: 1.1.Khái niệm: Ngiệp vụ cho vay hay Tín dụng đã trải qua quá trình phát triển lâu dài gắn liền với lịch sử phát triển của hệ thống Ngân hàng. Với xu hớng phát triển của nền kinh tế, ngiệp vụ Tín dụng ngày càng đa dạng phong phú, hoàn thiện dầu t vào tất cả các lĩnh vực ngành nghề. Có thể hiểu một cách ngắn gọn Tín dụng là quan hệ vay trả giữa ngân hàng với Khách hàng, biểu hiện sự chuyển nh- ợng tạm thời một lợng giá trị của ngời sở hữu sang ngời sử dụng. Ngân hàng trao quyền sử dụng vốn cho khách hàng, khách hàng dùng số vốn này đầu t vào sản xuất kinh doanh kiếm lời, đảm bảo trả nợ gốc và lãi cho Ngân hàng. Có nhiều cách phân loại Tín dụng theo những tiêu chí khác nhau : 1,2.Phân loại Tín dụng : 1.2.1.Căn cứ vào thời hạn tín dụng: * Tín dụng ngắn hạn: có thời hạn vay vốn dới 12 tháng. + Cho vay bổ sung vốn lu động của các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, thơng mại- dịch vụ du lịch. 3 + Cho vay chiết khấu + Cho vay sản xuất kinh doanh, thơng mại, tiêu dùng với hộ t nhân, cá thể bằng thế chấp tài sản, chứng từ có giá. Tín dụng trung hạn : Có thời hạn vay vốn từ 1-5 năm. Tín dụng này đợc cho vay đầu t theo chiều sâu mở rộng sản xuất các doanh nghiệp đang hoạt động sản xuất kinh doanh. Tín dụng dài hạn : Có thời hạn vay vốn trên 5 năm. Tín dụng này đợc sử dụng để cấp vốn xây dựng cơ bản nh đầu t xây dựng xí nghiệp mới , các công trình hạ tầng cơ sở, cải tiến và mở rộng sản xuất có qui mô lớn . 1.2.2.Căn cứ vào đối tợng tín dụng : Tín dụng vốn lu động: Là loại Tín dụng đợc cấp để hình thành vốn lu động của các tổ chức kinh tế nh cho vay dự trữ hàng hoá, cho vay sản xuất, cho vay để thanh toán các khoản nợ. Tín dụng vốn lu động thờng đợc sử dụng để bù đắp mức vốn lu động tạm thời thiếu hụt. Tín dụng vốn cố định: Là loại Tín dụng đợc cấp để hình thành vốn cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất , xây dựng các xí nghiệp và công trình mới. Ví vậy, thời hạn cho vay đối với loại hình Tín dụng này là trung và dài hạn. 1.2.3. Căn cứ vào loại đảm bảo : Tín dụng bảo lãnh : Là hoạt động Tín dụng mà ngân hàng cam kết trả nợ thay cho con nợ trong trờng hợp nó không có khả năng thanh toán. Việc ngân hàng cam kết trả nợ có điều kiện nh vậy tạo khả năng cho con nợ vay ngời thứ ba. Tín dụng bằng tiền : Là hoạt động Tín dụng mà ngân hàng giao cho ngời vay một số tiền để họ sử dụng trong một thời gian nhất định, khi hết hạn ngời vay phải trả cho chủ nợ một số tiền bao gồm cả gốc và lãi. 1.2.4.Căn cứ vào mục đích sử dụng: 4 Tín dụng thuê mua - Dịch vụ thuê mua : Tín dụng thuê mua là một kiểu cho thuê tài sản để sử dụng chuyên môn theo hợp đồng. Nếu trong hợp đồng có kèm theo lời hứa của ngời cho thuê sẽ bán lại tài sản này, chậm nhất là khi kết thúc hợp đồng cho ngời thuê theo giá đợc thoả thuận trớc. Nếu trong hợp đồng không kèm theo lời hứa này thì gọi là thuê hoạt động hay thuê đơn giản. Tài sản cho thuê bao gồm động sản và bbaats động sản nh nhà cửa, máy móc, thiết bị văn phòng . Nghiệp vụ đầu t chứng khoán :đây cũng là nghiệp vụ sinh lời của ngân hàng thơng mại. Trong nghiệp vụ náy, ngân hàng đầu t vào hai loại chứng khoán là chứng hkoán Nhà nớc và chứng khoán công ty. Tín dụng cấp cho nhà xuất khẩu : Là loại Tín dụng mà ngân hàng cho nhà xuất khẩu vay dới hình thức chiết khấu thơng phiếu, cầm có hàng hoá, cho vavy trong quá trình sản xuất/ Tín dụng cung cấp cho nhà nhập khẩu : Là loại Tín dụng mà ngân hàng cho nhà nhập khẩu để nhập hàng hoá phục vụ cho lợi ích của mình. Các ngân hàng thờng cấp Tín dụng cho nhà nhập khẩu dới các hình thức cho vay quá ngạch, mở th tín dụng, chấp nhận hối phiếu, kỳ phiếu của ngời nhập khẩu. 1.2.5.Căn cứ theo các tiêu thức hkác: Theo đối tợng sử dụng vốn vay : + Tín dụngthơng mại và công nghiệp + Tín dụng Nông nghiệp + Tín dụng Nhà nớc + Tín dụngtiêu dùng Theo phơng thức cho vay : + Cho vay từng lần + Cho vay theo hạn mức Tín dụng + Cho vay hợp vốn (đồng tài trợ ) + Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ Tín dụng + Cho vay theo hạn mức thấu chi 5 Theo phơng pháp hoàn trả : + Hoàn trả một lần + Tín dụng trả góp 1.3.Các nhân tố cơ bản trong ngiệp vụ Tín dụng trung và dài hạn của NHTM: 1.3.1. Nguồn vốn Tín dụng : Ngân hàng huy động vốn từ các nguồn sau để tài trợ cho nghiệp vụ Tín dụng trung và dài hạn : Vốn tự có của ngân hàng : Nói chung nguồn vốn này chiếm một tỷ trọng không cao trong cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng. Huy động tiền gửi ngắn hạn trong nớc : Nguồn huy động này biến động qua từng thời kì, phụ thuộc vào biến động của thị trờng vốn, vào sự thay đổi các định chế của Nhà nớc và đợc sử dụng để cho vay trung và dài hạn chủ yếu trong trờng hợp số d tiền gửi ngắn hạn quá lớn, có khả năng gây ra ứ đọng vốn. Huy động tiền gửi trung và dài hạn trong nớc: trái phiếu , kì phiếu,: Đây là nguồn tài trợ quan trọng cho nghiệp vụ Tín dụng trung và dài hạn. Vốn vay từ thị trờng trong và ngoài nớc : Nguồn huy động này bao gồm cả khoản vay ngắn hạn ở thị trờng liên ngân hàng hoặc vay từ NHNN và các khoản vay dài hạn trong và ngoài nớc . Vốn uỷ thác tài trợ phát triển Các quĩ đầu t phát triển theo nguồn vốn ODA và các nguồn khác 1.3.2.Thời hạn Tín dụng Đây là một yếu tố quan trọng trong nghiệp vụ tín dụng. Nó là cơ sở để xác định lợi tức mà khách hàng pải trả cho ngân hàng. Ta quan tâm đến hai loại thời hạn Tín dụng: 6 * Thời hạn Tín dụng chung: Đợc tính từ khi bắt đầu cấp Tín dụng đến khi hoàn trả xong khoản Tín dụng đó. Thời hạn Tín dụng chung là thời hạn Tín dụng đợc sử dụng chính thức trong hợp đồng Tín dụng * Thời hạn Tín dụng trung bình : Là khoảng thời gian mà toàn bộ số tiền vay đợc sử dụng . Thông thờng thời hạn Tín dụng trung bình nhỏ hơn thời hạn Tín dụng chung trừ khi vốn vay đợc cấp và hoàn trả một lần . 1.3.3.Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay là tỷ lệ tính trên tổng số vốn vay mà khách hàng phải trả cho ngân hàng để đợc sử dụng vốn vay. Nh vậy lãi suất Tín dụng chính là giá cả của khoản Tín dụng. Cũng nh giá cả của mọi loại hàng hoá khác, lãi suất chủ yếu đợc tạo ra bởi cung cầu về vốn. Bên cạnh đó, lãi suất còn chủ yếu phụ thuộc vào mức độ rủi ro, số lợng vốn vay, thời hạn vốn vay và tình hình kinh tế . Lãi suất hiện nay ở nớc ta đang áp dụng là lãi suất thoả thuận . 1.3.4. Hạn mức Tín dụng : Lợng vốn mà NHTM có thể cấp cho khách hàng của mình còn phụ thuộc vào hạn mức Tín dụng mà NHNN qui định. Theo qui chế cho vay hiện nay ở nớc ta thì tổng d nợ đối với cho vay đối với một khách hàng không đợc vựơt quá 15% vốn tự có của tổ chức Tín dụng trừ nguồn vốn uỷ thác hoặc trờng hợp đặc biệt đợc Chính phủ cho phép . 1.4.Đặc điểm Tín dụng trung và dài hạn: Xét về bản chất Tín dụng trung và dài hạn khác so với Tín dụng ngắn hạn là ở thời gian dài hơn. Mà thời hạn cho vay càng dài thì tính rủi ro càng lớn, do đólãi suất cho vay Trung và dài hạn phải cao hơn lãi suất cho vay Ngắn hạn. Hơn nữa chính vì mục đích của Tín dụng trung và dài hạn khác so với Tín dụng ngắn hạn nên dẫn đến thời hạn vay khác nhau. Tín dụng ngắn hạn thờng phục vụ chi tiêu sinh hoạt gia đình, hay chi mua nguyên vật liệu, trả tiền lơng, bổ sung cho vốn lu dộng tức là nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán ngắn hạn. Vì vậy 7 Tín dụng ngắn hận có tính lỏng cao hơn, có thể xem nh một bộ phận đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng. Trái lại, Tín dụng trung dài hạn thờng đầu t vào mở rộng, đầu t mới sản xuất, xây dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới trng thiết bị khoa học công nghệ, đây chuyền sản suất hiện đại, tức là những dự án cha có khả năng sinh lời trong thời gian ngắn nên chủ đầu t phải kéo dài cho đến khi xuất hiện nguồn thu của dự án. Chính vì đối tợng của loại vay này rát phức tạp, bao gồm tổng hợp các loại chi phí , mà nguồn trả nợ lại phụ thuộc vào nhiều yếu tố : chính sách kinh tế của Nhà nớc, khsr năng tiêu thụ sản phẩm, mức độ dự đoán chính xác các luận chứng kinh tế tài chính . nên rung và dài hạn chứa đựng rất nhiều khó khăn tiềm ẩn, ảnh hởng đến chất lợng của khoản Tín dụng đó. Để đảm bảo một khoản Tín dụng có chất lợng cao thì phải có sự hợp tác thống nhất, khoa học, hiệu quả giữa ngân hàng và khách hàng. Vì vậy, khi xem xét tính hiệu quả của một dự án đầu t, nân hàng phải xem xét khả năng sinh lợi, khả năng trả nợ của dự án . vì đây là những yếu tố cơ bản quyết định đến chất l- ợng Tín dụng xét trên quan điểm ngân hàng và khách hàng. 2.hoạt động Tín dụng trung và dài hạn của NHTM: Từ trớc đến nay,nghiệp vụ Tín dụng đã là một nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng. Đó là một khoản mục cơ bản của Tài sản Có của một ngân hàng. Nó phát triển đa dạng và hoàn thiện với nhiều loại hình khác nhau từ cho vay ngắn hạn đến cho vay với thời hạn dài. Nghiệp vụ bảo lãnh, thuê mua cũng là nghiệp vụ phát triển mạnh của Tín dụng. Song có thể nói, Tín dụng trung và dài hạn đã chiếm một vị trí quan trọng trong hoạt động của ngân hàng. Do có tính lỏng thấp, độ rủi ro cao nên lãi suất cao nhất trong các loại Tín dụng. Vì vậy, nếu khoản Tín dụng thời hạn dài mà có chát lợng sẽ mang lại khoản lợi nhuận lớn cho ngân hàng. Đối với các ngân hàng chuyên doanh sẽ có lợi thế lớn hơn vì đây là những ngân hàng có thế mạnh về vốn, chuyên sâu hơn về cho vay trung và dài hạn, thì sẽ có u thế cạnh tranh hơn trên thị trờng. Nhng các ngân hàng đa năng cũng có thể cho vay trung và dài hạn bằng hình thức hợp vốn, hay đòng tài trợ cho các dự án lớn, vừa san sẻ đợc rủi ro vừa đa dạng hoá các khoản mục Tài 8 sản Có của mình. Song vì loại Tín dụng này có thời hạn dài nên có nghĩa là ngân hàng sẽ bị chiếm dụng vốn trong thời gian vay vốn , ngân hàng cũng sẽ phải đơng đầu với chi phí trả lãi cho nguồn huy động và khả năng thanh khoản của mình. Vì vậy trong kế hoạch kinh doanh của ngân hàng thì việc cân đối nguồn cho nhu cầu Tín dụng trung và dài hạn( dự đoán ) đợc u tiên hơn . Từ quan hệ có uy tín với khách hàng trong lĩnh vực đầu t trung và dài hạn, ngân hàng sẽ tạo lập đợc mối quan hệ mới vơí khách hàng trong các lĩnh vực khác nh : bảo lãnh, mở tài khoản tiền gửi thanh toán, duchj vụ thanh toán hộ. Về phía khách hàng, trong quá trình đầu t dự án dài hạn, hoạt động sản xuất kinh doanh tất yéu sẽ xuát hiẹn nhu cầu vốn ngắn hạn đột biến nh bổ sung vốn lu động, thanh toán những khoản phải trả ngắn hạn, thì trên sơ sở mối quan hệ sẵn có với ngân hàng, khách hàng sẽ chủ động tạo lập mối quan hệ Tín dụng ngắn hạn với ngân hàng , nh vậy thị trờng Tín dụng ngắn hạn đợc mở rộng. Mặt khác, thông qua hoạt động Tín dụngtrung và dài hạn, ngân hàng cũng thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của Chính phủ bằng việc cho vay bằng vốn ngân sách dự phòng. Nhà nớc uỷ quyền cho ngân hàng phát hành trái phiếu, kì phiếu để huy động vốn dài hạn cho đầu t phát triển. Khi đó, ngân hàng sẽ đợc biết đến rộng rãi hpn trong dân chúng, có nghĩa là không chỉ hoạt động Tín dụng trung và dài hạn mà cả hoạt động huy động vốn cũng sẽ phát triển, tạo uy tín và danh tiếng cho ngân hàng. 9 3.vai trò của Tín dụng trung và dài hạn 3.1.vai trò đối với ngân hàng * Tín dụng trung và dài hạn luôn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Hoạt động chủ yếu của NHTM là việc thu hút vốn để mở rộng cho vay và đầu t nhằm thu lợi nhuận .Việc sử dụng vốn có hiệu quả hay không quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Một trong các chiến lợc kinh doanh quan trọng của ngân hàng là chiến lợc Tín dụng trung và dài hạn. Tín dụng trung và dài hạn trờng có rủi ro cao hơn và đồng thời cũng hứa hẹn đem lại lợi nhuận cao hơn nên các ngân hàng thờng phải chú trọng đặc biệt đến hình thức Tín dụng này. * Tín dụng tring và dài hạn tạo điều kiện cho tín dụng ngắn hạn phát triển Các dự án đầu t sẽ không thực hiện và trở nên vô nghĩa khi thiết bị, công nghệ đã lạc hậu, không đợc cải tiến, đổi mới cho phù hợp. Một khi đã có nền tảng cho sự phát triển từ các khoản đầu t trung và dài hạn các doanh nghiệp mới yên tâm sử dụng các khoản vay ngắn hạn để sản xuất và kinh doanh. Nhờ vậy mà ngân hàng mới có đièu kiện phát triển Tín dụng ngắn hạn. 3.2. Vai trò đối với nền kinh tế * Tín dụng trung và dài hạn góp phần quan trọng vào nguồn vốn đầu t của doanh nghiệp Tín dụng trung và dài hạn đợc sử dụng cho việc mua sắm nhà xởng, máy móc thiết bị của các doanh nghiệp để cải tiến công nghệ, nâng cao chất lợng sản phẩm hoặc để chiém lĩnh thị trờng nới. Khi có cơ họi kinh doan, các doanh nghiệp cần phải mở rộng sản xuất, gia tăng lợng sản phẩm để chiếm lĩnh thị tr- ờng, khi không còn cơ hội đó, vốn lại đợc trả về ngân hàng. Đó chính là u thế của vốn vay trung và dài hạn thông qua ngân hàng, nó linh hoạt hơn cá hình thức huy động vốn dài hạn khác nh cổ phiếu ,trái phiếu do tránh đợc các chi phí 10 [...]... định số: 80/QĐ-HĐQT V/v thành lập Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc Hà Nội trực thuộc Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam, trên cơ sở tách, nâng cấp Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Khu vực Gia Lâm- trực thuộc Sở giao dịch Tên đầy đủ: Chi nhánh ngân hàng đầu t và phát triển Bắc hà nội Tên viết tắt: Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Hà Nội Tên gọi tắt : Chi nhánh Bắc Hà Nội Tên giao dịch quốc... về chất lợng Tín dụng trung và dài hạn nói chung cũng nh chất lợng Tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và phát triển- Bắc Hà Nội 12 nói riêng bên cạnh đó, em cũng xin mạnh dạn đề nghị một số giải pháp nhằm khắc phục những nhợc điểm và nâng cao chất lợng Tín dụng tại chi nhánh 4.2.Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng Tín dụng trung và dài hạn của NHTM 4.2.1 Xét trên quan điểm ngân hàng. .. Hanoi Branch 24 Trụ sở đặt tại: Số 558 đờng Nguyễn Văn Cừ, thị trấn Gia Lâm,huyện Gia Lâm, Thành phố Hà Nội Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc Hà Nội là đại diện pháp nhân của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam, có con dấu, có Bảng tổng kết tài sản, hạch toán phụ thuộc trong hệ thống Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc Hà Nội có chức năng, nhiệm... trạng chất lợng Tín dụng Trung và Dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng Đầu T và Phát triển - Bắc Hà Nội 3.1.D nợ Tín dụng Trung và Dài hạn Từ khi đợc nâng cấp lên thành chi nhánh cấp1, hoạt động theo cơ chế mới các hoạt động Tín dụng của chi nhánh ngày càng phong phú đa dạng Ngân 32 hàng cũng đặc biệt chú trọng đến công tác khách hàng nhát là đối với khách hàng truyền thống, tất cả mọi nhu cầu vay vốn hợp pháp. .. hạn tại chi nhánh ngân hàng đầu t và phát triển bắc hà nội 1: Khái quát về Ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam và chi nhánh Bắc Hà Nội 1.1 Quá trình hình thành và phát triển NHĐT&PTVN 1.1.1 Lịch sử ra đời Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đợc thành lập chính thức vào ngày 26/04/1957 trực thuộc quản lý của Bộ Tài Chính, tiền thân là ngân hàng Kiến thiết Việt Nam với mục đích chính khi thành lập là cấp phát. .. sức đúng đắn, tạo đà cho chi nhánh khu vực Gia Lâm tăng tốc phát triển Đó là quyết định tách chi nhánh khu vực Gia Lâm ra khỏi chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Thành phố Hà Nội, nhập vào Sở giao dịch BIDV Đây là một bớc quyết định chi n lợc, đột phá tạo tiền đề cho chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc Hà Nội ra đời Từ tháng 8/2001, khi trực thuộc Sở giao dịch Chi nhánh khu vực Gia Lâm chỉ... trên giác độ Ngân hàng, có rất nhiều các chỉ tiêu để đánh giá chất lợng Tín dụng trung và dài hạn nhng trong khuôn khổ luận vă này em chỉ tập trung đánh giá trên những chỉ tiêu chủ yếu sau : * Chỉ tiêu lợi nhuận Lợi nhuận từ tín dụng trung và dài hạn - Tỷ lệ sinh lời trung = và dài hạn Tổng d nợ Tín dụng Trung và dài hạn Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của Tín dụng Trung và dài hạn Lợi nhuận... phát triển của chi nhánh NHĐT&PT Bắc Hà Nội 1.2.1: Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Gia Lâm là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng ĐT&PT Thành phố Hà Nội, đợc thành lập từ những năm đầu khi hoà bình mới lập lại Lúc đó còn có tên gọi là chi điếm Ngân hàng Kiến thiết khu vực Gia Lâm Trải qua một thời gian dài phấn đấu và trởng thành, chi nhánh có nhiều cố gắng, tuy nhiên... không phải là hàng đầu Lúc này lợi nhuận không phản ánh thực chất của khoản Tín dụng * Chỉ tiêu d nợ D nợ trung và dài hạn Tỷ lệ d nợ = trung và dài hạn Tổng d nợ Tín dụng Chỉ tiêu này cho thấy biến động tỷ trọng d nợ Tín dụng trung và dài hạn trong tổng d nợ Tín dụng của một Ngân hàng trong các thời kì khác nhau Có thể nghiên cứu biến động qui mô, khối lợng Tín dụng trung và dài hạn nếu chỉ xem... là chênh lệch giữa chi phí đầu ra và đầu vào tức lãi suất huy động và thu từ lãi hay doanh thu đầu ra của Tín dụng Trung và Dài hạn Xét cho cùng thì khoản Tín dụng dù không có nợ quá hạn, nợ khó đòi thì cũng chỉ nhằm mục đích tăng lợi nhuận Ngân hàng Đặc biệt đối với những Ngân hàng cha phát triển dịch vụ Ngân hàng thì thu từ hoạt động Tín dụng là chủ yếu.Có nghĩa là chất lợng Tín dụng tốt thì phải
