Đang tải... (xem toàn văn)
Mỗi một doanh nghiệp muốn tồn tại và phát triển thì cần phải tạo được cho mình một lợi thế so sánh trên thị trường so với các doanh nghiệp khác.
Mục lục A Lời mở đầu B Nội dung nghiên cứu .2 I- Lý luận chung Tổng quan Bảo hiểm nhân thọ 2 Hệ thống kênh phân phối sản phẩm BHNT Chiến lược kênh phân phối doanh nghiệp BHNT 17 II Thực trạng sử dụng kênh phân phối sản phẩm BHNT Việt Nam .18 Tổng quan thị trường BHNT Việt Nam 18 Thực trạng sử dụng kênh phân phối số doanh nghiệp lớn thị trường BHNT Việt Nam 23 Các thuận lợi khó khăn việc tổ chức quản lý hệ thống kênh phân phối sản phẩm BHNT .27 III Một số ý kiến đề xuất 29 Đề xuất nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động kênh phân phối truyền thống ( qua đại lý bảo hiểm ) .29 Đề xuất đa dạng hóa hệ thống phân phối sản phẩm BHNT việc phát triển hoàn thiện kênh phân phối đại 34 3.Đề xuất liên quan tới chiến lược sản phẩm doanh nghiệp 36 4.Các đề xuất khác .36 C Lời kết 37 SV: NguyÔn Thu Hµ_ BH47A A Lời mở đầu Mỗi doanh nghiệp muốn tồn phát triển cần phải tạo cho lợi so sánh thị trường so với doanh nghiệp khác Trong kinh tế thị trường cạnh tranh ngày khốc liệt nay, việc tạo lợi cạnh tranh khó, việc trì lợi cạnh tranh cịn khó khăn Các chiến lược sản phẩm, giá, quảng cáo, khuyến có tác dụng định ngắn hạn Việc tập trung phát triển mạng lưới kênh phân phối sản phẩm giải pháp tối ưu giúp doanh nghiệp nói chung DNBHNT nói riêng xây dựng trì lợi cạnh tranh dài hạn Ở Việt Nam, thị trường BHNT đời muộn, non trẻ suốt 10 năm hoạt động tới thị trường đạt thành tựu to lớn dần khẳng định vai trò quan trọng hệ thống thị trường tài tín dụng nói riêng tồn kinh tế nói chung Với tham gia ngày đa dạng kênh phân phối đại bên cạnh gia tăng số lượng chất lượng kênh truyền thống góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp BHNT Tuy nhiên, Việt Nam việc tổ chức quản lý kênh phân phối tồn nhiều hạn chế, đòi hỏi phải giải tháo gỡ thời gian tới Qua trình học tập, tìm hiểu lĩnh vực BHNT, em định chọn đềt tài “Xây dựng phát triển hệ thống kênh phân phối sản phẩm BHNT Việt Nam” cho đề án mơn học Mặc dù có nhiều cố gắng q trình nghiên cứu, song đề tài tương đối rộng, thời gian trình độ cịn hạn chế nên đề án khơng thể tránh khỏi điểm cịn khiếm khuyết Em mong nhận giúp đỡ đóng góp ý kiến để đề án hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo TS Phạm Thị Định giúp đỡ em hoàn thành đề tài Hà Nội, tháng 11 năm 2008 SV: NguyÔn Thu Hµ_ BH47A B Nội dung nghiên cứu I- Lý luận chung Tổng quan Bảo hiểm nhân thọ 1.1 Khái niệm đời, phát triển Bảo Hiểm Nhân Thọ Khái niệm Có nhiều định nghĩa khác bảo hiểm nhân thọ xét cách đơn giản định nghĩa Bảo hiểm nhân thọ sau: Bảo hiểm nhân thọ ( BHNT ) hiểu cam kết người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm theo người bảo hiểm trả cho người tham gia (người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) số tiền định có kiện bảo hiểm định xảy ra(người bảo hiểm bị chết sống tới thời điểm định) người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ hạn cho nhà BH Theo Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam, “ BHNT hình thức bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết” Khái niệm chung BHNT là: BHNT hình thức bảo hiểm cho rủi ro có liên quan tới sinh mạng, sống tuổi thọ người Có thể nói khái niệm rộng phù hợp với điều kiện triển khai BHNT thị trường Bảo Hiểm Sự đời BHNT * Trên giới : Lịch sử đời BHNT từ sớm + Hợp đồng BHNT giới xuất năm 1583 ông William Gybbon- công dân Lon Don tham gia với mức phí 32 bảng Anh Khi ơng chết vào năm đó, người thừa kế ông nhận 400 bảng Anh + Năm 1759 Ở Mỹ, công ty BHNT xuất Philadenphia Lúc đầu công ty bán bảo hiểm cho chiên nhà thờ + Năm 1762 công ty BHNT Equitable Anh thành lập bán bảo hiểm cho người dân + Tại Châu Á, công ty BHNT Nhật Bản đời phát triển tới ngày công ty Meiji( 1868 ) công ty Kyoei ( 1888 ) công ty Nippon ( 1889) Từ xuất tới nay, BHNT không ngừng phát triển lớn mạnh Doanh thu phí bảo hiểm ngày gia tăng BHNT dần trở thành loại hình bảo hiểm phát triển mạnh thị trường Bảo Hiểm Hiện thị trường BHNT quốc tế có thị trường bảo hiểm lớn Mỹ, Nhật Bản, Đức, Anh Pháp SV: Ngun Thu Hµ_ BH47A * Ở Việt Nam: So với thị trường BHNT quốc tế khu vực, thị trường BHNT Việt Nam có “tuổi đời” cịn trẻ + Giai đoạn 1979- 1981 Miền Nam công ty Hưng Việt triển khai sản phẩm An sinh giáo dục, Bảo hiểm Trường sinh bảo hiểm tử kì dài hạn cơng ty tồn thời gian ngắn + 20/3/1996 Công ty BHNT Bảo Việt thành lập từ tổng công ty bảo hiểm Bảo Việt nhằm phục vụ nhu cầu bảo hiểm cho nhân dân 8/1997 Bảo Việt thành lập tiếp công ty BHNT Miền Nam Đây doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động thị trường bảo hiểm Việt Nam lúc + 1999 có thêm cơng ty BHNT khác cấp phép hoạt động Prudential, Bảo Minh GMC, Manulife Cho tới thị trường bảo hiểm Việt Nam có tới doanh nghiệp BHNT hoạt động dự báo tương lai có thêm nhiều doanh nghiệp cấp phép 1.2 Đặc điểm BHNT BHNT loại hình bảo hiểm vừa mang tính tiết kiệm, vừa mang tính rủi ro Khi tham gia bảo hiểm, khách hàng định kì nộp cho công ty bảo hiểm khoản tiền nhỏ ( phí bảo hiểm ) Cơng ty chi trả khoản tiền lớn ( STBN ) cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm thỏa thuận từ trước có kiện bảo hiểm xảy Tính tiết kiệm BHNT thể ngân sách cá nhân, gia đình cách thường xun có kế hoạch kỷ luật Tính rủi ro thể chỗ người bảo hiểm không may gặp rủi ro thời hạn bảo hiểm người thân họ nhận khoản trợ cấp từ công ty bảo hiểm BHNT đáp ứng nhiều nhu cầu, mục đích khác người tham gia bảo hiểm tiết kiệm, giáo dục cái, trang trải nợ nần, phụng dưỡng bố mẹ già, vay, mua nhà, mua xe… Các hợp đồng BHNT đa dạng phức tạp Các sản phẩm BHNT đa dạng phong phú, sản phẩm lại có hợp đồng khác phương thức bảo hiểm, phương thức đóng phí, STBH…hoặc với khách hàng khác hợp đồng bào hiểm khác xác suất rủi ro họ khác Vì việc quản lý hợp đồng gặp nhiều khó khăn Phí bảo hiểm thường chịu tác động nhiều nhân tố Q trình định phí bảo hiểm phức tạp phí phụ thuộc nhiều nhân tố độ tuổi người tham gia, tuổi thọ bình quân dân chúng, Số tiền bảo hiểm, thời gian bảo hiểm, phương thức toán, lãi suất đầu tư…Khi tính phí yếu tổ mang tính chất giả định nên việc định phí phức tạp đòi hỏi phải nắm vững đặc trưng phân tích dịng tiền, phân tích chiều hướng phát triển thị trường, sản phẩm… SV: Ngun Thu Hµ_ BH47A BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế- xã hội phát triển tới mức độ định 1.3 Vai trò BHNT đời sống kinh tế xã hội Với kinh tế: BHNT góp phần làm cho thị trường Bảo Hiểm phát triển tồn diện Nó kênh huy động vốn hữu hiệu kinh tế, vừa thu hút nguồn vốn đầu tư nước vừa huy động nguồn vốn nước từ nguồn tiền nhàn rỗi dân cư Nguồn vốn khơng có tác dụng đầu tư dài hạn mà cịn góp phần thực hành tiết kiệm chống lạm phát, giải thất nghiệp… Đối với cá nhân, gia đình: BHNT giúp họ tiết kiệm chi tiêu từ ngân sách gia đình để tạo lập quỹ liên quan An sinh giáo dục, đầu tư mua sắm, trả nợ… loại hình tiết kiệm nội ngân sách gia đình nên loại hình tiết kiệm hiệu Hơn góp phần ổn định đời sống, chỗ dựa tinh thần vững cho người gặp phải rủi ro biến cố… Đối với doanh nghiệp: giúp cho quan, doanh nghiệp, tập đồn lớn giữ chân cán chủ chốt, tạo lập mối quan hệ gắn bó doanh nghiệp thơng qua hợp đồng BHNT nhóm từ giúp ổn định tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp Đối với toàn xã hội: BHNT tạo nhiều lợi ích cho xã hội, cơng cụ hỗ trợ đắc lực cho sách an sinh xã hội quốc gia 1.4 Các loại hình sản phẩm BHNT a BHNT trường hợp tử vong Bảo hiểm tử kì ( BH tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn) Là loại hình bảo hiểm cho chết xảy thời hạn hợp đồng Nếu chết không xảy thời hạn người bảo hiểm khơng nhận khoản tiền phí ngược lại chết xảy người bảo hiểm phải toán STBH cho người thụ hưởng theo định + Mục đích: Góp phần ổn định sống cho người thân sau chết người bảo hiểm( đền bù chi phí mai táng, bảo trợ sống gia đình…) + Đặc điểm: Thời hạn bảo hiểm ln ln xác định Phí bảo hiểm thấp phù hợp với hợp đồng bảo hiểm nhóm thường nộp lần sau kí hợp đồng STBH chi trả lần người bảo hiểm chết thời gian có hiệu lực hợp đồng Khơng chết khơng trả Có loại hình bảo hiểm tử kì Bảo hiểm trọn đời ( Bảo hiểm sinh kì ) SV: Ngun Thu Hµ_ BH47A Là loại hình bảo hiểm cam kết chi trả cho người thụ hưởng STBH ấn định hợp đồng người bảo hiểm chết vào kể từ ngày kí hợp đồng + Mục đích: Góp phần ổn định sống gia đình người thân sau chết người bảo hiểm Mua sắm tài sản, để lại tài sản cho hệ sau Khởi nghiệp kinh doanh Trả nợ cho vay chấp… + Đặc điểm: Thời hạn bảo hiểm không xác định STBH chi trả người bảo hiểm chết Phí bảo hiểm chắn cao rủi ro chết chắn xảy ra, phí nộp lần liên tục người BH chết Phổ biến loại phí nộp lần Có loại loại bảo hiểm sinh kì b Bảo hiểm sinh kì ( Bảo hiểm trường hợp sống ) Đây loại hình bảo hiểm trường hợp sống Nhà bảo hiểm cam kết chi trả khoản tiền đặn khoảng thời gian xác định suốt đời người tham gia Nếu người tham gia chết trước thời hạn khơng trả khoản tiền + Gồm có hai loại hình chính: Bảo hiểm sinh kì túy: Hoàn toàn giống tiền gửi tiết kiệm nên không triển khai Bảo hiểm trợ cấp định kì: Loại hình nhằm đảm bảo sống, giảm nhẹ gánh nặng cho phúc lợi xã hôi Phù hợp với người nghỉ hưu đến tuổi nghỉ hưu Phí bảo hiểm thường đóng lần kí hợp đồng STBH trợ cấp định kì khơng đổi Khi người tham gia chết hết trợ cấp nên thời hạn xác định ( Bảo Hiểm niên kim nhân thọ tạm thời )hoặc không xác định ( Bảo Hiểm niên kim nhân thọ trọn đời ) c Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Là loại hình bảo hiểm cho hai trường hợp sống chết + Mục đích: Góp phần đảm bảo sống cho gia đình người thân sau chết người bảo hiểm Nhằm mục đích tiết kiệm tạo lập quỹ giáo dục cái, mua sắm tài sản, khởi nghiệp kinh doanh… + Đặc điểm: Thời hạn bảo hiểm xác định ( năm, 10 năm…) Phí bảo hiểm nộp lần nộp định kì hàng tháng, quý… STBH trả người tham gia chết đáo hạn hợp đồng người cịn sống SV: Ngun Thu Hµ_ BH47A Loại hình BH vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro nên phí đóng thường cao Hiện loại triển khai hầu hết công ty BHNT Hệ thống kênh phân phối sản phẩm BHNT 2.1 Khái niệm chất hệ thống kênh phân phối sản phẩm BHNT * Khái niệm Phân phối sản phẩm BHNT trình đưa tới cho khách hàng sản phẩm Bảo Hiểm mà họ mong muốn Hệ thống kênh phân phối sản phẩm BHNT mạng lưới kết hợp cá nhân, tổ chức thực hoạt động nhằm đưa sản phẩm tới tận tay người tiêu dùng * Bản chất Kênh phân phối chữ P Marketing chữ P quan trọng chiến lược Mar nói riêng chiến lược kinh doanh DNBH nói chung Kênh phân phối đảm nhiệm việc đưa sản phẩm từ nơi sản xuất tới nơi tiêu dùng, tạo thuận tiện cho việc mua sắm tiêu dùng sản phẩm bảo hiểm Các định kênh phân phối thường mang tính chất dài hạn phức tạp trực tiếp ảnh hưởng tới lĩnh vực khác trình kinh doanh tới lợi cạnh tranh doanh nghiệp khâu tiêu thụ sản phẩm Các thành viên kênh tất người tham gia vào trình làm cho sản phẩm từ người sản xuất đến tay người tiêu dùng Các thành viên kênh thường gồm: người sản xuất, trung gian phân phối khách hàng DNBH đóng vai trò người sản xuất đồng thời điểm bắt đầu kênh phân phối Khách hàng mua bảo hiểm người tiêu dùng điểm kết thúc kênh Các trung gian phân phối nhiệm vụ đưa sản phẩm bảo hiểm tới người, chủng loại thời gian, địa điểm mà doanh nghiệp yêu cầu 2.2 Vai trò kênh phân phối sản phẩm hoạt động kinh doanh BHNT Trên thị trường, doanh nghiệp tồn phát triển đưa sản phẩm tới tay khách hàng Hoạt động khó thực khơng có tham gia kênh phân phối sản phẩm Vì vậy, kênh phân phối ln giữ vai trị vơ quan trọng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp mà đặc biệt doanh nghiệp BHNT Xuất phát từ tính đặc thù hoạt động kinh doanh bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm Ngành bảo hiểm ngành dịch vụ đặc biệt nên sản phẩm bảo hiểm nói chung sản phẩm BHNT nói riêng vừa mang đặc điểm chung sản phẩm dịch vụ vừa mang đặc điểm riêng biệt Đó sản phẩm khơng mong đợi, sản phẩm chu trình kinh doanh đảo ngược có hiệu xê dịch Khách SV: Ngun Thu Hµ_ BH47A hàng mua sản phẩm BHNT họ khơng mong muốn có rủi ro xảy để nhà bảo hiểm bồi thường hay chi trả rủi ro ln đồng nghĩa với thương tích, thiệt hại, mát mà tiền bạc nhiều bù đắp Do sản phẩm BHNT thường không khách hàng chủ động tìm mua nên việc giới thiệu chào bán sản phẩm khó khăn Hơn mua sản phẩm bảo hiểm khách hàng phải trả phí trước cịn dịch vụ chưa chắn nhận Vì muốn họ hiểu sản phẩm tìm mua sản phẩm cần có nỗ lực Marketing mà cụ thể nỗ lực hệ thống kênh phân phối doanh nghiệp BHNT sử dụng Các kênh phân phối giúp cho sản phẩm bảo hiểm dễ dàng tới tay khách hàng, rút ngắn khoảng cách không gian, thời gian sản xuất tiêu dùng sản phẩm, khiến việc tiêu thụ diễn nhanh chóng, hiệu Hơn đối tượng khách hàng BHNT thường rộng, phân tán nên có hệ thống kênh phân phối sản phẩm BHNT đưa tới cho khách hàng thuận tiện nhất, góp phần mở rộng thị phần, tăng doanh thu phí cho doanh nghiệp Nhờ việc sử dụng kênh phân phối, công ty BHNT chủ động việc triển khai sản phẩm tới tay khách hàng., giúp cho doanh nghiệp việc tiếp cận khách hàng tiềm năng, giới thiệu sản phẩm bảo hiểm mới, tư vấn mua bảo hiểm, thu phí bảo hiểm, đồng thời kênh thơng tin phản hồi từ phía khách hàng sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm mà doanh nghiệp cung cấp để có sở hồn thiện sản phẩm đáp ứng ngày tốt nhu cầu đa dạng phong phú khách hàng Đặc biệt việc sử dụng kênh phân phối sản phẩm định sống doanh nghiệp BHNT lẽ ảnh hưởng trực tiếp tới việc thiết kế, tính phí sản phẩm cách thức khuyêch trương sản phẩm thị trường…từ định thành bại sản phẩm BHNT nói riêng hay nói rộng thành bại doanh nghiệp môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt 2.3 Các loại kênh phân phối SP BHNT có Cũng lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác, kênh phân phối sản phẩm BHNT đa dạng Có nhiều tiêu chí để phân loại kênh phân phối người ta thường phân thành loại kênh lớn: kênh trực tiếp gián tiếp 2.3.1 Các kênh phân phối trực tiếp 2.3.1.1 Đặc điểm kênh phân phối trực tiếp Ở nước có thị trường BHNT phát triển mạnh, hầu hết tầng lớp dân cư am hiểu bảo hiểm có thói quen mua bảo hiểm việc bán sản phẩm BHNT đơn giản Vì cơng ty BHNT quốc gia thường sử dụng chủ yếu hệ thống kênh phân phối trực tiếp SV: Ngun Thu Hµ_ BH47A Kênh phân phối trực tiếp kênh khơng có mặt trung gian phân phối hay nói cách khác phương thức bán hàng trực tiếp công ty bảo hiểm, khách hàng liên hệ trực tiếp với phịng ban công ty qua hệ thống điện thoại, mạng internet để tìm hiểu sản phẩm kí kết hợp đồng bảo hiểm mà khơng cần qua trung gian Đặc điểm kênh phân phối trực tiếp Trong hệ thống kênh phân phối trực tiếp khơng có tham gia bên thứ 3- trung gian bán hàng Các khách hàng trực tiếp giao dịch với cơng ty để mua bảo hiểm Vì để thực phân phối qua kênh trực tiếp phải sử dụng nhiều phương tiện quảng cáo phát truyền hình, thư tín, báo chí, internet… để tìm kiếm, cung cấp thơng tin, mời chào khách hàng kí hợp đồng Kênh phân phối trực tiếp nhìn chung đáp ứng vai trị bước cuối quy trình bán bảo hiểm truyền thống tìm kiếm khách hàng tiềm hồn tất việc kí kết hợp đồng bảo hiểm 2.3.1.2 Các loại kênh phân phối trực tiếp Sơ đồ1: Các kênh phân phối trực tiếp Bán BH văn phũng bỏn Bh ca CTy Công ty bảo hiểm nhân thä Bán BH qua thư bán hàng trực tiếp Bán BH qua PTTT( Broadcast Media) Bán BH qua điện thoi( telemarketing ) \ Khách hàng mua BHNT Bỏn BH qua mạng internet( trực tuyến ) Bán sản phẩm BHNT văn phịng bán BH cơng ty Đây kênh phân phối nhân viên DNBH trả lương trực tiếp thực việc bán sản phẩm BH công ty trụ sở hay phịng bán bảo hiểm khu vực chi nhánh doanh nghiệp Bán sản phẩm BHNT qua hình thức thư bán hàng trực tiếp Đây hình thức chào bán sản phẩm thơng qua việc sử dụng dịch vụ thư tín Các thư bán hàng doanh nghiệp gửi tới tận tay khách hàng qua đường bưu điện để chào bán sản phẩm BH Thư thường bao gồm thư giới thiệu SV: Ngun Thu Hµ_ BH47A công ty, giới thiệu sản phẩm có, giấy yêu cầu bảo hiểm hay yêu cầu cung cấp thêm thông tin… Bán sản phẩm BHNT qua phương tiện truyền thông đại chúng ( Broadcast media) Hình thức bán hàng sử dụng phương tiện đại chúng ti vi, radio…để quảng cáo, giới thiệu sản phẩm BHNT doanh nghiệp Sau có thông tin sản phẩm đồng ý mua sản phẩm, khách hàng gọi điện tới cơng ty đến trực tiếp để kí hợp đồng Bán sản phẩm BHNT qua hệ thống điện thoại ( Telemarketing ) Với hình thức này, nhân viên cơng ty bảo hiểm sử dụng hệ thống điện thoại để gọi điện trực tiếp cho khách hàng chào bán sản phẩm Khách hàng tốn phí BH sau nhận sản phẩm theo yêu cầu qua điện thoại Có hai hình thức bán hàng qua điện thoại sử dụng: Công ty Bh trực tiếp gọi điện tới khách hàng mục tiêu với mục đích khai thác hợp đồng mới, mở rộng thêm phạm vi cho người tham gia BH hay gọi điện lại sau gửi thư trực tiếp Công ty cung cấp cho khách hàng số điện thoại miễn phí để cần thêm thông tin sản phẩm, yêu cầu tư vấn có ý kiến phản hồi cơng ty, họ gọi tới DN Hình thức thường dùng để hỗ trợ kênh bán hàng khác, thu nhận ý kiến phản hổi trực tiếp, giải đáp thắc mắc cho khách hàng Bán sản phẩm BHNT qua mạng internet( bán hàng trực tuyến ) Để áp dụng phương thức bán hàng này, công ty bảo hiểm phải tự thành lập trang Web riêng Trên có cung cấp thông tin đầy đủ cụ thể, trung thực công ty, sản phẩm triển khai( quyền lợi khí tham gia, phạm vi BH, mức phí, phương thức BH, phương thức nộp phí, tốn, mạng lưới đại lý, dịch vụ kèm…)Qua đó, khách hàng tìm hiểu thơng tin cần thiết Nếu định mua họ thực giao dịch mua bán trực tuyến với công ty tới trực tiếp cơng ty để kí hợp đồng 2.3.1.3 Đánh giá ưu, nhược điểm kênh phân phối trực tiếp * Ưu điểm: + Về phía cơng ty Bảo hiểm: Giúp đảm bảo mối quan hệ mật thiết công ty bảo hiểm thị trường khách hàng Vì việc đưa sản phẩm BH thị trường đơn giản hơn, sản phẩm dễ dàng thị trường chấp nhận Qua việc tiếp xúc trực tiếp, cơng ty có nguồn thơng tin xác trung thực, nhanh chóng nhu cầu khả tài khách hàng đồng SV: Ngun Thu Hµ_ BH47A 10 ... thường cao Hiện loại triển khai hầu hết công ty BHNT Hệ thống kênh phân phối sản phẩm BHNT 2.1 Khái niệm chất hệ thống kênh phân phối sản phẩm BHNT * Khái niệm Phân phối sản phẩm BHNT trình đưa... Các loại kênh phân phối SP BHNT có Cũng lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác, kênh phân phối sản phẩm BHNT đa dạng Có nhiều tiêu chí để phân loại kênh phân phối người ta thường phân thành loại kênh. .. tranh sản phẩm thị trường Chiến lược kênh phân phối doanh nghiệp BHNT 3.1 Tổ chức (thiết kế ) kênh phân phối sản phẩm Tổ chức kênh phân phối tất hoạt động liên quan tới việc phát triển kênh phân phối