TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA LUẬT BỘ MÔN LUẬT THƯƠNG MẠI ------- BẢO HIỂM KHÁCH DU LỊCH TRONG NƯỚC THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM Giảng viên hướng dẫn: ĐOÀN NGUYỄN MINH THUẬN Sinh viên thực hiện: LÊ THANH LÂM MSSV: 5115898 Lớp: Luật Thương Mại 2 – K37 Cần Thơ, tháng 11 năm 2014 Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam LỜI CẢM ƠN Trải qua bốn năm ngồi trên ghế giảng đường Đại học, với biết bao kỉ niệm thời sinh viên, cùng với quá trình nỗ lực của bản thân, không ngừng cố gắng, không ngừng học hỏi và giờ đây cánh cửa Đại học dần khép lại mang theo khi rời khỏi ghế nhà trường là những tri thức mà thầy cô đã tận tình truyền đạt. Em xin gởi lời cảm ơn sâu sắc đến cha mẹ, đấng sinh thành đã sinh em ra và nuôi em khôn lớn, đã dìu dắt em trưởng thành để có một tương lai tốt đẹp như ngày hôm nay. Em cũng xin gởi lời cám ơn chân thành nhất đến quý thầy cô khoa Luật – Đại học Cần Thơ, và đặc biệt là cô Đoàn Nguyễn Minh Thuận đã tận tình, hướng dẫn, giúp đỡ em rất nhiều trong quá trình hoàn thành luận văn tốt nghiệp của mình. Em xin chúc quý thầy cô luôn dồi dào sức khỏe và thành công trong công tác giảng dạy của mình. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN --------...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN --------...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU ....................................................................................................... 1 1. Lí do chọn đề tài ............................................................................................. 1 2. Phạm vi nghiên cứu ........................................................................................ 2 3. Mục đích nghiên cứu ...................................................................................... 2 4. Phương pháp nghiên cứu ............................................................................... 2 5. Ý nghĩa lý luận và thực tiễn đóng góp của luận văn ..................................... 3 6. Kết cấu của luận văn ...................................................................................... 3 CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM KHÁCH DU LỊCH TRONG NƯỚC ..................................................................................................... 5 1.1 Lý luận chung về bảo hiểm khách du lịch trong nước ................................... 5 1.1.1 Bảo hiểm thương mại ................................................................................. 5 1.1.1.1 Khái niệm bảo hiểm thương mại........................................................... 5 1.1.1.2 Đặc điểm của bảo hiểm thương mại ...................................................... 7 1.1.2 Khái quát chung về bảo hiểm khách du lịch trong nước .............................. 9 1.1.2.1 Khái niệm bảo hiểm khách du lịch trong nước ...................................... 9 1.1.2.2 Đặc điểm bảo hiểm khách du lịch trong nước ..................................... 10 1.1.2.3 Mục đích bảo hiểm khách du lịch trong nước ...................................... 13 1.2 Khái quát chung về hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước ............ 14 1.2.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước.......................... 14 1.2.2 Đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước...................... 15 1.2.3 Nguyên tắc thực hiện hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước ......... 19 1.2.4 Phân loại hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước ............................ 20 1.2.4.1 Hợp đồng bảo hiểm ............................................................................ 20 1.2.4.2 Hợp đồng bảo hiểm tại khách sạn ..................................................... 20 1.2.4.3 Hợp đồng bảo hiểm tại điểm ............................................................... 20 1.3 Pháp luật điều chỉnh về bảo hiểm khách du lịch trong nước ...................... 21 CHƯƠNG 2: BẢO HIỂM KHÁCH DU LỊCH TRONG NƯỚC ...................... 23 2.1 Đối tượng và phạm vi của hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước .. 23 2.1.1 Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước ................... 23 2.1.2 Phạm bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước ........... 28 2.2 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm ................................................................. 27 2.2.1. Số tiền bảo hiểm ..................................................................................... 27 2.2.2 Phí bảo hiểm ........................................................................................... 28 2.3 Giám định tổn thất và bồi thường tổn thất .................................................. 29 2.3.1 Giám định tổn thất .................................................................................. 29 GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam 2.3.2 Bồi thường tổn thất ................................................................................. 31 2.4 Quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước ........................................................................................................... 33 2.4.1 Quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm ...................... 33 2.4.1.1 Quyền của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm .................................. 33 2.4.1.2 Nghĩa vụ của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm .............................. 37 2.4.2 Quyền và nghĩa vụ của người tham gia bảo hiểm ...................................... 38 2.4.2.1 Quyền của người tham gia bảo hiểm .................................................. 39 2.4.2.2 Nghĩa vụ của bên tham gia bảo hiểm .................................................. 40 2.4.3 Quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp kinh doanh du lịch .......................... 40 2.4.3.1 Quyền của doanh nghiệp kinh doanh du lịch ....................................... 42 2.4.3.2 Nghĩa vụ của doanh nghiệp kinh doanh du lịch .................................. 45 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ ĐỂ PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM KHÁCH DU LỊCH TRONG NƯỚC ...................................................... 49 3.1 Thực trạng về bảo hiểm khách du lịch trong nước ở Việt Nam .................. 49 3.1.1 Tình hình thị trường Việt Nam về bảo hiểm khách du lịch trong nước ....... 49 3.1.2 Vấn đề về nghĩa vụ cung cấp thông tin ...................................................... 51 3.1.2.1 Thực trạng ............................................................................................. 51 3.2.2.2 Giải pháp ............................................................................................... 53 3.1.3 Vấn đề về chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm.......................................... 54 3.1.3.1 Thực trạng ............................................................................................. 54 3.1.3.2 Giải pháp .............................................................................................. 55 3.2 Một số kiến nghị để hoàn thiện pháp luật về bảo hiểm khách du lịch trong nước...................................................................................................................... 56 3.2.1 Kiến nghị hoàn thiện các quy định của pháp luật ...................................... 56 3.2.2 Các giải pháp khác để hoàn thiện pháp luật về bảo hiểm khách du lịch trong nước............................................................................................................ 59 3.2.2.1 Đối với nhà nước ................................................................................... 59 3.2.2.2 Đối với ngành du lịch để hoàn thiện pháp luật bảo hiểm khách du lịch trong nước ............................................................................................................. 60 KẾT LUẬN .......................................................................................................... 62 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam LỜI NÓI ĐẦU ------1. Lí do chọn đề tài Trong thời kỳ hội nhập, nền kinh tế Việt Nam đang có một bước phát triển khá cao và ổn định so với các nước trong khu vực và thế giới. Để có được thành quả đó là nhờ có sự đóng góp của tất cả các ngành và tất cả các thành phần kinh tế, trong đó phải kể đến sự đóng góp của hoạt động thương mại. Là một bộ phận của nền kinh tế thế giới, ngành bảo hiểm hay cụ thể hơn là thị trường bảo hiểm khách du lịch trong nước ở Việt Nam cũng không nằm ngoài xu hướng đó. Cùng với sự phát triển của đất nước và tốc độ tăng trưởng ngoạn mục của nền kinh tế trong những năm gần đây làm cho đời sống của người dân được cải thiện rõ rệt, thu nhập bình quân đầu người tăng đã kéo theo nhu cầu nghỉ ngơi, khám phá, giải trí, thư giãn và các loại hình dịch vụ khác nhằm đem lại lợi ích tinh thần cho người dân chính vì vậy mà ngành du lịch đã phát triển mạnh kéo theo cơ hội cho các dịch vụ đi kèm trong hoạt động du lịch, trong đó có bảo hiểm khách du lịch trong nước. Bảo hiểm khách du lịch trong nước là loại hình dịch vụ mà bản chất của nó là gắn liền cùng với hoạt động du lịch, một hoạt động đã và đang ngày càng phát triển hết sức mạnh mẽ trong nền kinh tế hiện đại ngày nay, bảo hiểm du lịch nói chung và đối với bảo hiểm khách du lịch trong nước nói riêng đang đứng trước một tiềm năng và cơ hội vô cùng to lớn cho sự mở rộng và phát triển của mình. Bảo hiểm khách du lịch trong nước chỉ được biết đến dưới góc độ là một dịch vụ kèm theo trong các hợp đồng du lịch. Vì thế, phần lớn mọi người tham gia đi du lịch vẫn chưa thấy được tầm quan trọng và nhận thức được hết tác dụng của loại hình bảo hiểm này trong chuyến hành trình của mình. Còn tại các doanh nghiệp kinh doanh du lịch, nghiệp vụ bảo hiểm khách du lịch trong nước còn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh thu phí và loại hình dịch vụ này cũng chưa được quan tâm nên còn chậm phát triển và việc mua bảo hiểm cho khách du lịch tại các doanh nghiệp kinh doanh du lịch vẫn còn hạn chế. Trong đó, còn do nguyên nhân những quy định của pháp luật về loại hình này còn chưa hoàn chỉnh, còn nhiều mặt hạn chế. Nhìn nhận được tầm quan trọng của vấn đề này cùng với những kiến thức đã học dựa trên cơ sở quan điểm của những nghiên cứu trước đó và thấy được nhiều điểm mới cần phát triển thêm cho đề tài nghiên cứu nên người viết đã chọn đề tài: “Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam” để làm đề tài luận văn tốt nghiệp cho mình. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 1 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam 2. Phạm vi nghiên cứu Khi nghiên cứu về đề tài này dựa trên những nền tảng của những nghiên cứu trước đó người viết tập trung nghiên cứu các vấn đề nằm trong phạm vi của luận văn về các quy định của pháp luật điều chỉnh vấn đề bảo hiểm khách du lịch trong nước cụ thể là về hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước, những quy định về đối tượng, phạm vi bảo hiểm, vấn đề giám định và bồi thường tổn thất cũng như quyền và nghĩa vụ các bên khi ký hợp đồng tham gia bảo hiểm khách du lịch trong nước. Từ đó, đề ra giải pháp nhằm để hoàn thiện và giúp cho hoạt động bảo hiểm khách du lịch trong nước ngày càng phát triển hơn. 3. Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu của người viết là nhằm làm rõ các quy định của pháp luật nhằm điều chỉnh về các vấn đề của bảo hiểm khách du lịch trong nước, qua đó bảo vệ quyền và nghĩa vụ của các bên khi tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm, xem xét tính chính xác, đúng đắn và hiệu quả của các quy định đó trên cơ sở khoa học và thực tế. Qua đó, người viết tiếp thu và ghi nhận những điểm mới và những điểm mà pháp luật quy định còn hạn chế, chưa phù hợp, những thiếu sót và từ đó người viết đưa ra quan điểm của mình để hoàn thiện pháp luật về bảo hiểm khách du lịch trong nước đối với những vấn đề còn vướng mắc đang tồn tại. Và mục đích nghiên cứu cuối cùng của người viết là muốn đóng góp một phần nhỏ kiến thức của mình trong việc xây dựng và hoàn thiện hệ thống khung pháp lý hiệu quả hơn nhằm để bảo vệ quyền lợi khách du lịch, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm và các doanh nghiệp kinh doanh du lịch một cách tốt nhất. 4. Phương pháp nghiên cứu Trong quá trình hoàn thành luận văn, người viết đã sử dụng các phương pháp nghiên cứu cụ thể như: phương pháp phân tích luật viết, phương pháp so sánh, tổng hợp, phương pháp liệt kê, phương pháp thu thập tổng hợp và xử lý thông tin, phương pháp nghiên cứu tài liệu để thực hiện cho đề tài nghiên cứu của mình. Cụ thể, người viết tiến hành phân tích và làm rõ các nội dung kiến thức chuyên môn và từ đó xây dựng nên cơ sở lý luận cho vấn đề cần nghiên cứu. Tiến hành trình bày các quy định của pháp luật, giải thích và chỉ ra các mặt tích cực và những điểm còn bất cập tồn tại trong các quy định. Qua đó, so sánh đánh giá giữa cơ sở lý luận và cơ sở pháp lý có mâu thuẫn hay không thống nhất với nhau. Bên cạnh đó, người viết còn thu thập những sự kiện và thống kê các số liệu thực tế để chứng minh cho các vấn đề đã nêu. Vì vậy, người viết muốn tổng hợp các vấn đề đã nêu thành một khối thống nhất nhằm để giúp cho người đọc có một cái nhìn tổng quát và nhìn nhận đúng bản chất của vấn đề. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 2 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam 5. Ý nghĩa lý luận và thực tiễn đóng góp của luận văn Bảo hiểm khách du lịch trong nước là loại hình bảo hiểm vẫn còn chưa phát triển mạnh và khá mới mẻ, chính vì vậy kết quả nghiên cứu của luận văn góp phần vào việc nghiên cứu và hoàn thiện các quy định của pháp luật điều chỉnh về bảo hiểm khách du lịch trong nước. Đồng thời, chỉ ra những điểm còn chưa phù hợp giữa quy định của pháp luật và thực tiễn áp dụng, góp phần tạo môi trường pháp lý chuẩn mực hơn cho hoạt động bảo hiểm khách du lịch trong nước, thúc đẩy hoạt động du lịch và bảo hiểm phát triển nhằm nâng cao đời sống kinh tế, xã hội, và nhất là trong giai đoạn hiện nay khi đất nước ta đã hội nhập nền kinh tế quốc tế. 6. Kết cấu của luận văn Ngoài lời nói đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung của luận văn gồm 3 chương: Chương 1: Khái quát chung về bảo hiểm khách du lịch trong nước. Ở chương này, khái quát chung về khách du lịch trong nước, từ đó người viết đã nêu lên được mục đích, vai trò của bảo hiểm trên thực tế. Những vấn đề chung về bảo hiểm là nền tảng cho sự phát triển của nhiều loại hình bảo hiểm khác nhau, trong đó bảo hiểm khách du lịch trong nước đang dần hình thành và hoàn thiện thông qua các quy định của pháp luật về hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước. Trong chương này người viết cũng trình bày khái quát vấn đề pháp luật điều chỉnh về bảo hiểm khách du lịch trong nước, nhằm giúp cho người đọc nắm được những quy định của pháp luật điều chỉnh vấn đề này và dễ dàng tiếp cận chương 2 của luận văn. Chương 2: Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam. Chương này, người viết đi sâu vào phân tích những quy định của pháp luật về chủ thể, nội dung, đối tượng, phạm vi được bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm, kể cả những quy định về giám định tổn thất và giải quyết bồi thường tổn thất. Đặc biệt, người viết còn đề cập đến những quy định của pháp luật về quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia hợp đồng bảo hiểm khác du lịch trong nước. Và đây cũng chính là cơ sở để người viết đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện những quy định của pháp luật tại chương 3. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 3 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam Chương 3: Thực trạng và giải pháp hoàn thiện quy định của pháp luật nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của bảo hiểm khách du lịch trong nước. Trong chương này, người viết dựa trên cơ sở lý luận chung ở chương 1, kết hợp với việc phân tích pháp luật ở chương 2 và đối chiếu những vấn đề tồn tại, vướng mắc của pháp luật so với điều kiện thực tế khi áp dụng, người viết đã đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện hơn quy định của pháp luật về bảo hiểm khách du lịch trong nước đang được quan tâm đặc biệt ở Việt Nam. Trong quá trình hoàn thành luận văn tốt nghiệp của mình, em nhận được sự giúp đỡ của gia đình, nhà trường cùng các bạn, nhất là của các thầy cô trong khoa Luật và đặc biệt là cô Đoàn Nguyễn Minh Thuận đã hướng dẫn tận tình, giúp đỡ em rất nhiều để em có thể hoàn thành tốt luận văn của mình. Trong quá trình hoàn thành luận văn tốt nghiệp cùng với sự nỗ lực của bản thân do kiến thức và thời gian còn hạn chế nên không tránh những sai sót, người viết rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của thầy cô và các bạn để luận văn được hoàn thiện tốt hơn. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 4 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM KHÁCH DU LỊCH TRONG NƯỚC 1.1 Lý luận chung về bảo hiểm khách du lịch trong nước 1.1.1 Bảo hiểm thương mại 1.1.1.1 Khái niệm bảo hiểm thương mại Bảo hiểm thương mại là loại hình bảo hiểm hiện nay được triển khai rộng rãi khắp các nước trên thế giới. Sự ra đời và phát triển của bảo hiểm thương mại gắn liền với cuộc đấu tranh để sinh tồn của con người trước những nguy cơ rủi ro có thể xảy ra bất kỳ lúc nào gây thiệt hại không những về của cải vật chất mà cả tính mạng, sức khỏe con người.1 Chẳng hạn: Rủi ro do tự nhiên gây ra như các hiện tượng bão lụt, động đất, núi lửa; rủi ro do sụ tiến bộ của khoa học kỹ thuật như tai nạn do phương tiện giao thông vận tải gây ra, tai nạn lao động; hay rủi ro do môi trường xã hội như hiện tượng trộm cắp, chiến tranh... Để đối phó với các nguy cơ có thể xảy ra gây thiệt hại cho con người, đã có nhiều biện pháp được sử dụng. Trên quan điểm quản lý rủi ro, các biện pháp này được chia thành hai nhóm: Một là, nhóm các biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm các biện pháp né tránh rủi ro, ngăn ngừa tổn thất và giảm thiểu tổn thất. Hai là, nhóm các biện pháp tài trợ rủi ro bao gồm các biện pháp đi vay, tích lũy để dành, tương trợ nhau và bảo hiểm. Trong thực tế, các biện pháp này tồn tại song song, nhưng bảo hiểm được coi là biện pháp hữu hiệu nhất. Hiện nay, có nhiều quan niệm về bảo hiểm thương mại. Dưới góc độ chuyển giao rủi ro, “bảo hiểm là một cơ chế, theo cơ chế này một người, một doanh nghiệp hay một tổ chức chuyển nhượng rủi ro cho doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp đó sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm các tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm và phân chia giá trị thiệt hại giữa tất cả những người được bảo hiểm”. Dưới góc độ kỹ thuật bảo hiểm, bảo hiểm thương mại được hiểu là “biện pháp chia nhỏ tổn thất của một hay một hay một số ít người khi gặp một loại rủi ro dựa vào một quỹ chung bằng tiền được lập bởi sự đóng góp của nhiều cùng có khả năng gặp rủi ro đó thông qua hoạt động của công ty bảo hiểm”. Dưới góc độ pháp lý, bảo hiểm thương mại là “một thỏa thuận qua đó người tham gia bảo hiểm cam kết trả cho doanh nghiệp bảo hiểm một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm cho mình hoặc cho người thứ ba. Ngược lại, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm cũng dựa vào đó cam kết trả một khoản tiền bồi thường khi có rủi ro xảy ra gây tổn thất”.3 Theo Dennis Kessler thì “Bảo hiểm là sự đóng góp của số đông và sự bất hạnh của số ít”. Còn theo Monique Gaullier định nghĩa “Bảo hiểm là nghiệp vụ qua đó, một bên là người được bảo hiểm cam đoan trả một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm thực hiện mong 1 PGS.TS Nguyễn Viết Vượng: Giáo trình kinh tế bảo hiểm, Nhà xuất bản Lao động, 2006. Trang 184. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 5 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam muốn để cho mình hoặc để cho người thứ ba trong trường hợp xảy ra rủi ro sẽ nhận được một khoản tiền đền bù các tổn thất được trả bởi một bên khác đó là người bảo hiểm. Người bảo hiểm nhận trách nhiệm đối với toàn bộ rủi ro và đền bù các thiệt hại theo các phương pháp thống kê”. Từ điển thuật ngữ kinh doanh bảo hiểm do Bảo Việt phát hành năm 2002 định nghĩa: “Bảo hiểm (insurance) là cơ chế chuyển giao hợp đồng gánh nặng hậu quả của một số rủi ro thuần túy bằng cách chia sẻ rủi ro cho nhiều người cùng gánh chịu”. Theo Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010 của Việt Nam thì “kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm trả tiền bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm”. Các quan niệm trên dù định nghĩa bảo hiểm thương mại theo những cách thức khác nhau nhưng đều thể hiện bản chất của bảo hiểm nói chung đó là sự san sẻ rủi ro trên cơ sở quy luật số lớn của cá nhân và tổ chức trong xã hội thông qua hoạt động của các tổ chức bảo hiểm. Về cơ bản, bản chất của bảo hiểm thương mại được thể hiện ở những nội dung sau: Bảo hiểm thương mại là sự chia sẻ rủi ro trên cơ sở khoa học quy luật số lớn. Không như các hoạt động sản xuất kinh doanh khác là doanh nghiệp có thể xác định được giá thành và giá bán sản phẩm trên cơ sở các chi phí đầu vào đã bỏ ra, hoạt động kinh doanh bảo hiểm có sự “đảo ngược chu kỳ kinh doanh”, đó là thu phí bảo hiểm để hình thành quỹ tài chính trước khi thực hiện giải quyết bồi thường. Dựa vào cơ sở khoa học là quy luật số lớn (hay quy luật số đông) để doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có thể xác định được phí bảo hiểm thu phí bảo hiểm trước đủ để bù đắp chi trả bồi thường xảy ra sau đó. Quy luật số lớn áp dụng trong kinh doanh bảo hiểm có nghĩa là nếu quan sát một số đông đối tượng bảo hiểm trong một khoảng thời gian đủ dài thì có thể xác định được tương đối chính xác xác suất rủi ro xảy ra với loại đối tượng đó, từ đó tính phí bảo hiểm phải đóng cho mỗi cá nhân, tổ chức tham gia bảo hiểm. Tất nhiên, tổng số phí thu được có thể có sự chênh lệch so với tổng thiệt hại thực tế, nên các doanh nghiệp bảo hiểm cần phải có các biện pháp đồng bảo hiểm và tái bảo hiểm, cũng như lập quỹ dự phòng nghiệp vụ. Bảo hiểm thương mại là hoạt động dịch vụ tài chính nhằm phân phối lại thu nhập giữa những người tham gia bảo hiểm với nhau. Bởi vì, không phải người nào tham gia bảo hiểm cũng đều gặp rủi ro mà chỉ có một số ít người. Chính vì vậy ai không gặp rủi ro tức là đã san sẻ bớt một phần thu nhập của mình để ủng hộ cho GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 6 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam những người gặp rủi ro. Ngoài ra, nếu gặp rủi ro được bảo hiểm bồi thường, số tiền nhận được từ bảo hiểm của những người gặp rủi ro cũng không bằng nhau mà phụ thuộc vào mức độ thiệt hại thực tế và phạm vi bảo hiểm. Bảo hiểm thương mại là một biện pháp có tính chủ động nhằm đối phó với rủi ro thông qua việc lập quỹ tài chính trước khi rủi ro xảy ra, đồng thời bảo hiểm thương mại có khả năng bù đắp thiệt hại tài chính với mức độ lớn do có nhiều người tham gia bảo hiểm. Việc chủ động lập quỹ tài chính của nhiều tổ chức cá nhân trong xã hội tập hợp lại với nhau được thực qua các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm. Các doanh nghiệp này có thể là các doanh nghiệp hạch toán kinh doanh tính lãi hoặc cũng có thể là các tổ chức tương hỗ.2 1.1.1.2 Đặc điểm của bảo hiểm thương mại Là một trung gian tài chính Trong nền kinh tế, các trung gian tài chính bảo hiểm là một kênh huy động vốn đầu tư không thể thiếu và đầy tiềm năng. Doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm không chỉ có nhiệm vụ thu chi quỹ tài chính bảo hiểm mà còn phải phát triển quỹ tài chính này. Đầu tư tài chính nguồn vốn nhàn rỗi có ý nghĩa quan trọng cho sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp bảo hiểm. Các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm với rất nhiều sản phẩm bảo hiểm hầu như đã đáp ứng được những nhu cầu bảo hiểm phong phú từ khách hàng. Hiện các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm đang quản lý một lượng lớn nguồn vốn. Nguồn vốn này các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có nhu cầu đầu tư dài hạn, đầu tư vào những dự án có mức độ mạo hiểm nhằm thu lợi nhuận. Các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm tham gia tích cực vào đầu tư, tài trợ dự án, giải ngân vốn cho các tổ chức tín dụng, các tổ chức kinh tế vay vốn. Và với lợi thế ngành, các doanh nghiệp bảo hiểm còn tư vấn cho các khách hàng vay nguồn vốn của mình nên mua bảo hiểm để giảm thiểu rủi ro và cũng là giảm thiểu rủi ro cho các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm. Như vậy, sự phát triển của các loại hình tài chính trung gian đã tạo ra một lượng cung vốn dồi dào cho các doanh nghiệp, có tác dụng thúc đẩy sản xuất, tăng trưởng kinh tế. Là một ngành dịch vụ đặc biệt Thứ nhất, sản phẩm bảo hiểm là một sản phẩm vô hình, bản chất của nó là một dịch vụ, một lời hứa, một lời cam kết khi mà doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm đưa ra với khách hàng là bên tham gia bảo hiểm. Khách hàng sẽ đóng một khoản phí để đổi lấy những cam kết bồi thường hoặc chi trả trong tương lai. Và tâm lý của khách 2 PGS.TS Nguyễn Viết Vượng: Giáo trình kinh tế bảo hiểm, Nhà xuất bản Lao động, 2006. Trang 186. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 7 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam hàng thường không muốn sử dụng dịch vụ này. Bởi vì, bên mua bảo hiểm không muốn có rủi ro (sự kiện bảo hiểm) xảy ra với họ mặc dù quyền lợi hơn gấp nhiều lần so với khoản tiền phí bảo hiểm mà người mua phải đóng. Thứ hai, bảo hiểm có chu trình kinh doanh ngược, tức là doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm không phải bỏ vốn ra trước, họ nhận phí bảo hiểm từ người tham gia bảo hiểm đóng góp và thực hiện nghĩa vụ sau với bên được bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra. Bảo hiểm vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro Đây là đặc điểm cơ bản nhất của ngành bảo hiểm. Khi tham gia bảo hiểm, người mua sẽ đóng một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm cho người bảo hiểm và ngược lại người bảo hiểm sẽ có trách nhiệm trả một khoản tiền gọi là tiền bảo hiểm cho người nhận bảo hiểm như đã thỏa thuận trước trong hợp đồng khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra. Cá nhân khi tham gia đã thể hiện được sự đầu tư tiết kiệm về tài chính một cách có kế hoạch, hợp lý và hiệu quả. Nội dung tham gia bảo hiểm khác với các hình thức tiết kiệm khác ở chỗ người tham gia bảo hiểm sẽ tích lũy được một số tiền tài chính mà còn bảo vệ cho bản thân và người thân họ hoặc cho tài sản của họ khi có rủi ro xảy ra. Bảo hiểm là sự chia sẻ rủi ro giữa những người tham gia bảo hiểm Đặc điểm của bảo hiểm là sự phân chia tổn thất của một hoặc một số người cho tất cả những người tham gia bảo hiểm cùng chịu. Nói cách khác, bảo hiểm dựa trên quy luật số đông. Cơ chế hoạt động của bảo hiểm là tạo ra “sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số ít” trên cơ sở nhiều người có cùng rủi ro thành cộng đồng nhằm phát tán hậu quả tài chính của những vụ tổn thất. Như vậy, mối quan hệ trong bảo hiểm không chỉ giữa nhà bảo hiểm và người được bảo hiểm mà là tổng thể các mối quan hệ giữa những người được bảo hiểm trong cùng một cộng đồng bảo hiểm. Các khoản đóng góp về tài chính của những người tham gia bảo hiểm hình thành nên quỹ bảo hiểm và được thực hiện trước khi rủi ro bảo hiểm xảy ra. Như vậy, bảo hiểm phát triển là sự tồn tại khách quan của các loại rủi ro và các sự kiện liên quan đến đời sống con người, đến hoạt động sản xuất kinh doanh. Đặc điểm của bảo hiểm chính là quá trình phân phối lại sản phẩm trong nước giữa những người tham gia bảo hiểm nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính phát sinh khi rủi ro, sự kiện bảo hiểm xảy ra liên quan đến người tham gia bảo hiểm. Phân phối trong bảo hiểm vừa mang tính bồi hoàn vừa mang tính không bồi hoàn. Tính bồi hoàn thể hiện ở chỗ có tham gia đóng góp vào quỹ bảo hiểm thì mới được phân phối khi sự kiện bảo hiểm xảy ra. Còn tính không bồi hoàn là dù có tham gia đóng góp nhưng tổn thất xảy ra thì không được phân phối lại từ quỹ bảo hiểm. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 8 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam Ngoài điều kiện kinh tế - xã hội thì môi trường pháp lý cũng ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển của thị trường bảo hiểm nói riêng và ngành bảo hiểm nói chung. Môi trường pháp lý ổn định, phù hợp chặt chẽ sẽ giúp cho bảo hiểm ngày càng phát triển. Nhìn chung, bảo hiểm thương mại có một số đặc điểm cơ bản như sau: • Trước tiên, hoạt động bảo hiểm thương mại là một hoạt động thỏa thuận (nên còn gọi là bảo hiểm tự nguyện); • Hai là, sự tương hỗ trong bảo hiểm thương mại được thực hiện trong một “cộng đồng có giới hạn”, một “nhóm đóng”; • Ba là, bảo hiểm thương mại cung cấp dịch vụ đảm bảo không chỉ rủi ro bản thân con người mà còn cho cả rủi ro tài sản và trách nhiệm dân sự. 1.1.2 Khái quát chung về bảo hiểm khách du lịch trong nước 1.1.2.1 Khái niệm bảo hiểm khách du lịch trong nước Nguồn gốc phát sinh của hoạt động bảo hiểm chính là sự tồn tại của các rủi ro trong thực tế. Trong những năm gần đây đời sống của người dân được cải thiện rõ rệt, thu nhập bình quân đầu người tăng đã kéo theo nhu cầu nghỉ ngơi, khám phá, giải trí, thu giãn và các loại hình dịch vụ khác nhằm đem lại lợi ích tinh thần cho người dân chính vì vậy mà ngành du lịch đã phát triển mạnh kéo theo cơ hội cho các dịch vụ đi kèm trong hoạt động du lịch, trong đó có bảo hiểm khách du lịch trong nước. Bảo hiểm khách du lịch trong nước là loại hình dịch vụ mà bản chất của nó là gắn liền cùng với hoạt động du lịch của người dân trong nước và khách du lịch nước ngoài đến Việt Nam, một hoạt động đã và đang ngày càng phát triển hết sức mạnh mẽ trong nền kinh tế hiện đại ngày nay, bảo hiểm du lịch nói chung và đối với bảo hiểm khách du lịch trong nước nói riêng đang đứng trước một tiềm năng và cơ hội vô cùng to lớn cho sự mở rộng và phát triển . Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010 không đưa định nghĩa thế nào về bảo hiểm khách du lịch trong nước song có thể xác định bản chất pháp lý của vấn đề này thông qua hoạt động du lịch trong nước. Khách du lịch trong nước được tổ chức du lịch thế giới (UNWTO) định nghĩa: “Là người đang sống trong một quốc gia, không kể quốc tịch nào, đi đến một nơi khác trong quốc gia đó trong thời gian ít nhất 24h và không qua 1 năm với mục đích du lịch như: giải trí, kinh doanh, công tác, hội họp, thăm gia đình...trừ làm việc để lãnh lương”.3 Theo quy chế quản lý lữ hành của Tổng cục du lịch Việt Nam thì khách du lịch nội địa là công dân Việt Nam ra khỏi nơi ở không quá 12 tháng đi du lịch, thăm người thân, kinh doanh trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam. Còn trong luật Du lịch hiện 3 http://doc.edu.vn/tai-lieu/luan-van-mot-so-thuc-trang-va-giai-phap-thuc-day-hoat-dong-kinh-doanh-lu-hanhnoi-dia-tai-cong-ty-lu-hanh-hanoitourist-43387/. [Truy cập ngày 09/8/2014]. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 9 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam hành có quy định: “Khách du lịch nội địa là công dân Việt Nam, người nước ngoài thường trú tại Việt Nam đi du lịch trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam”.4 Do đó, bảo hiểm khách du lịch trong nước trong phạm vi nghiên cứu này được hiểu là một loại hình bảo hiểm mà theo đó doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm chấp nhận các rủi ro trong quá trình đi du lịch của bên tham gia bảo hiểm, trên cơ sở bên tham gia bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm bồi thường hoặc chi trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Bảo hiểm khách du lịch trong nước là sự cần thiết khách quan để đáp ứng nhu cầu bảo vệ của khách du lịch, để đảm bảo cho chuyến hành trình của họ được diễn ra một cách suôn sẻ và được thực hiện diễn ra trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam. 1.1.2.2 Đặc điểm bảo hiểm khách du lịch trong nước Bảo hiểm khách du lịch trong nước là loại hình bảo hiểm mà đối tượng bảo hiểm ở đây chính là con người, vì vậy loại hình bảo hiểm này mang đặc trưng của bảo hiểm con người phi nhân thọ với những điểm cơ bản như sau: Đối tượng bảo hiểm là tính mạng, sức khỏe và khả năng lao động của con người Trong bảo hiểm khách du lịch trong nước đối tượng bảo hiểm là tính mạng, sức khỏe của khách du lịch. Vì tính mạng, sức khỏe con người là vô giá, không có một cơ sở cũng như phương pháp khoa học nào có thể lượng hóa giá trị con người bằng một khoản tiền cụ thể nào đó.5 Trong quá trình đi du lịch khách du lịch không may gặp phải tai nạn, bệnh tật, khi đó doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm sẽ chi trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường cho khách du lịch một khoản tiền bảo hiểm để trợ giúp về tài chính khi không may gặp rủi ro dẫn đến chết, thương tật làm mất hoặc giảm khả năng lao động, mục đích chi trả những khoản tiền theo quy định của hợp đồng bảo hiểm nhằm đem lại sự ổn định về cuộc sống của người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng. 6 Việc trả tiền bảo hiểm có thể thực hiện theo nguyên tắc khoán hoặc nguyên tắc bồi thường Khi phát sinh sự kiện bảo hiểm, việc trả tiền bảo hiểm trong bảo hiểm khách du lịch trong nước thường được áp dụng theo nguyên tắc khoán. Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm căn cứ vào số tiền bảo hiểm của hợp đồng đã ký kết và các quy định đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong 4 5 Tại khoản 2, Điều 34, Luật Du lịch năm 2005. PGS.TS Nguyễn Viết Vượng: Giáo trình kinh tế bảo hiểm, Nhà xuất bản Lao động, 2006. Trang 234. 6 GS. TSKH Trương Mộc Lâm, Ths Đoàn Minh Phụng: Giáo trình nghiệp vụ bảo hiểm, Nhà xuất bản Tài chính Hà Nội, 2005. Trang 198. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 10 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam nước để trả tiền cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng. Khoản tiền này không nhằm mục đích bồi thường thiệt hại mà chỉ mang tính chất thực hiện cam kết của hợp đồng theo mức khoán đã quy định. Trả tiền theo nguyên tắc khoán, số tiền đã trả được định mức trước trong hợp đồng và không phụ thuộc vào giá trị thiệt hại của đối tượng bảo hiểm ở đây là tính mạng, sức khỏe của khách du lịch mà phụ thuộc vào số tiền bảo hiểm mà bên tham gia bảo hiểm có thể là khách du lịch hoặc doanh nghiệp kinh doanh du lịch đã ký kết với doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm cùng với những quy định đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.7 Trong quá trình tham gia du lịch khách du lịch có thể gặp rủi ro về ốm đau, bệnh tật, khi đó doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm sẽ chi trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng, số tiền này được chi trả dựa trên các chi phí y tế thực tế phát sinh. Vì vậy, nguyên tắc bồi thường cũng được áp dụng trong loại hình bảo hiểm khách du lịch trong nước.8 Không đề cập tới vấn đề bảo hiểm trùng Khác với các loại hình bảo hiểm về tài sản và bảo hiểm trách nhiệm dân sự, loại hình bảo hiểm khách du lịch trong nước không áp dụng nguyên tắc “đóng góp” trong trường hợp bảo hiểm trùng.9 Ví dụ: Xuất phát từ những lý do riêng mà bảo hiểm tai nạn cá nhân, bảo hiểm con người kết hợp của Bảo Việt hiện đang có quy định giới hạn tổng số tiền bảo hiểm và số tiền trả bảo hiểm trong trường hợp đối tượng bảo hiểm được bảo hiểm bằng nhiều hợp đồng bảo hiểm. Hay nói cách khác, mỗi đối tượng bảo hiểm có thể được bảo hiểm bằng nhiều hợp đồng với một hoặc nhiều doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm. Khi đó người tham gia trong bảo hiểm khách du lịch trong nước có thể ký kết với một hoặc nhiều doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm và khi xảy ra sự kiện bảo hiểm thì việc trả tiền bảo hiểm của từng hợp đồng là hoàn toàn độc lập. Không áp dụng nguyên tắc thế quyền Việc áp dụng nguyên tắc khoán kéo theo hệ quả không áp dụng nguyên tắc thế quyền trong bảo hiểm khách du lịch trong nước. Trong mọi trường hợp người được bảo hiểm chết, bị thương tật hoặc bị đau ốm do hành vi trực tiếp hoặc gián tiếp của người thứ ba gây ra thì doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm vẫn có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm mà không được thế quyền đòi người thứ ba phần trách nhiệm do họ gây ra. 7 PGS.TS Nguyễn Viết Vượng: Giáo trình kinh tế bảo hiểm, Nhà xuất bản Lao động, 2006. Trang 235. 8 Ths Võ Thị Pha: Giáo trình lý thuyết bảo hiểm, Nhà xuất bản Tài chính, 2005. Trang 105 9 PGS.TS Nguyễn Viết Vượng: Giáo trình kinh tế bảo hiểm, Nhà xuất bản Lao động, 2006. Trang 235. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 11 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam Người thứ ba phải chịu trách nhiệm bồi thường cho người được bảo hiểm theo quy định của pháp luật.10 Hậu quả của những rủi ro mang tính chất thiệt hại Đối với bảo hiểm khách du lịch trong nước rủi ro bảo hiểm ở đây là tai nạn, bệnh tật, ốm đau, thai sản liên quan đến thân thể và sức khỏe của con người, đó là khách du lịch. Những rủi ro ở đây khác với hai sự kiện “sống” và “chết” trong bảo hiểm nhân thọ và vì thế tính chất rủi ro được bộc lộ khá rõ còn tính chất tiết kiệm không được thể hiện.11 Tuổi của người được bảo hiểm Người được bảo hiểm thường được quy định trong một khoảng tuổi nào đó, các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho những người có độ tuổi quá thấp hoặc quá cao. Trong bảo hiểm khách du lịch trong nước độ tuổi của người được bảo hiểm là từ 1 tuổi đến 70 tuổi (bao gồm cả công dân Việt Nam, người nước ngoài đang cư trú hợp pháp tại Việt Nam).12 Bởi vì độ tuổi quá thấp hay quá cao tình trạng rủi ro diễn biến phức tạp, xác suất rủi ro cao, việc kiểm soát và quản lý rủi ro rất khó thực hiện. Thời gian bảo hiểm ngắn, thường dưới 1 năm. Thông thường bảo hiểm khách du lịch trong nước có thời gian bảo hiểm ngắn, có khi vài ngày, vài giờ và cao nhất là bảo hiểm chuyến tối đa là 180 ngày/chuyến và không vượt quá 1 năm.13 Do đó, phí bảo hiểm thường được bên tham gia bảo hiểm nộp 1 lần khi ký kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm. Có sự kết hợp với các nghiệp vụ bảo hiểm khác trong cùng một hợp đồng bảo hiểm. Trong thực tế để đạt được hiệu quả kinh doanh cao và đáp ứng nhu cầu của khách hàng, tiết kiệm chi phí khai thác bảo hiểm, các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm sẽ cung cấp sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp giữa bảo hiểm tai nạn và bảo hiểm sức khỏe. Đây có thể được xem là loại hình bảo hiểm dành cho bảo hiểm khách du lịch trong nước vì loại bảo hiểm này sẽ thanh toán trợ cấp khi người được bảo hiểm bị 10 GS. TSKH Trương Mộc Lâm, Ths Đoàn Minh Phụng: Giáo trình nghiệp vụ bảo hiểm, Nhà xuất bản Tài chính Hà Nội, 2005. Trang 200. 11 TS. Nguyễn Văn Định: Giáo trình bảo hiểm, Nhà xuất bản Thống kê Hà Nội, 2005. Trang 552. 12 http://bic.vn/Desktop.aspx/Bancassurance/731/Bao_hiem_khach_du_lich_trong_nuoc/. [Truy cập ngày 12/8/2014]. 13 http://bic.vn/Desktop.aspx/Bancassurance/731/Bao_hiem_khach_du_lich_trong_nuoc/. [Truy cập ngày 12/8/2014]. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 12 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam thương tật, tử vong do tại hoặc bệnh tật, ốm đau bệnh tật trong quá trình đi du lịch dẫn đến phải tiêu tốn các chi phí chữa trị, mất giảm thu nhập do mất khả năng lao động.14 1.1.2.3 Mục đích bảo hiểm khách du lịch trong nước Bảo hiểm khách du lịch trong nước không chỉ nhằm mục đích bảo vệ quyền lợi cho bên tham gia bảo hiểm trong quá trình du lịch của mình, trước những rủi ro có thể xảy ra bất cứ lúc nào thông qua việc chuyển giao rủi ro cho phía doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, mà còn góp phần giúp các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm thu được lợi nhuận từ việc thu phí bảo hiểm của bên tham gia bảo hiểm. Bảo hiểm khách du lịch trong nước nhằm bù đắp thiệt hại, khắc phục tổn thất Bù đắp thiệt hại, khắc phục tổn thất là tác dụng chủ yếu của bảo hiểm khách du lịch trong nước. Nói đến bảo hiểm là nói tới khả năng bồi thường khi có tổn thất xảy ra và vai trò của các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm là cung cấp các loại dịch vụ đặc biệt nhằm khôi phục khả năng vật chất, tài chính như trước khi xảy ra rủi ro, khắc phục hậu quả, ổn định đời sống và quá trình sản xuất kinh doanh. Việc mua bảo hiểm giúp các cá nhân, tổ chức chuyển rủi ro sang các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm. Các cá nhân có thể khắc phục được khó khăn về tài chính, ổn định được đời sống. Tăng cường công tác đề phòng và hạn chế tổn thất Bên cạnh khả năng giải quyết các hậu quả của rủi ro, bảo hiểm khách du lịch trong nước còn góp phần đề phòng và hạn chế tổn thất đến mức thấp nhất rủi ro có thể xảy ra. Nhờ đó, những thiệt hại đáng tiếc về người và tài sản được giảm thiểu và những hậu quả về kinh tế - xã hội cũng được chủ động phòng tránh. Dựa trên cơ sở các rủi ro xảy ra hằng năm, các tổ chức kinh doanh bảo hiểm tiến hành nghiên cứu các rủi ro, thống kê các tai nạn, tổn thất, từ đó xác định các nguyên nhân chủ quan và khách quan dẫn đến những thiệt hại. Các nghiên cứu này giúp các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có thể đề ra được các biện pháp kiểm soát ngăn ngừa rủi ro hữu hiệu nhất nhằm giảm đến mức thấp nhất tổn thất có thể xảy ra. Các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm cũng tăng cường tuyên truyền, đôn đốc các cá nhân, tổ chức mua bảo hiểm du lịch cho mình để có thể bảo vệ tính mạng, sức khỏe của cá nhân cũng như tài sản của tổ chức tham gia bảo hiểm. Bảo hiểm ở đây không có nghĩa là toàn bộ trách nhiệm thuộc về doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nên thông qua phân tích nguyên nhân của những rủi ro, tai nạn bất ngờ, để doanh 14 GS. TSKH Trương Mộc Lâm, Ths Đoàn Minh Phụng: Giáo trình nghiệp vụ bảo hiểm, Nhà xuất bản Tài chính Hà Nội, 2005. Trang 201. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 13 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam nghiệp kinh doanh bảo hiểm rút ra được những biện pháp cần thiết để cùng bên tham gia bảo hiểm thực hiện nhằm đề phòng tổn thất về người và của xảy ra. Bảo hiểm khách du lịch trong nước nhằm tăng nguồn thu cho ngân sách Nhà nước Doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm thương mại nói chung và bảo hiểm khách du lịch trong nước nói riêng phải thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đối với Nhà nước như mọi doanh nghiệp khác hoạt động trong nền kinh tế. Hằng năm, thông qua việc nộp thuế, bảo hiểm khách du lịch trong nước đã đóng góp một khoản tiền không nhỏ vào ngân sách Nhà nước. Bên cạnh đó, bảo hiểm cũng góp phần tiết kiệm cho ngân sách thông qua việc thực hiện tốt khâu phòng ngừa và hạn chế tổn thất, giảm đến mức thấp nhất những thiệt hại đáng tiếc xảy ra.15 Bảo hiểm khách du lịch trong nước góp phần tạo việc làm cho xã hội Tạo việc làm cho xã hội đây cũng là một khía cạnh đáng kể trong vai trò của bảo hiểm, ngành bảo hiểm đã thu hút một lượng lớn lao động làm việc cho các doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, mạng lưới đại lý bảo hiểm và các nghề nghiệp có liên quan như giám định tổn thất, định giá tài sản, giám định sức khỏe. Trong điều kiện thất nghiệp đang ám ảnh nền kinh tế toàn cầu thì sự phát triển của ngành bảo hiểm vẫn được coi là tiềm năng ở các quốc gia sẽ góp phần giải quyết việc làm trong xã hội.16 1.2 Khái quát chung về hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước 1.2.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước Hợp đồng là sự thỏa thuận giữa các bên về việc xác lập, thay đổi, chấm dứt các mối quan hệ luật pháp dân sự. Thuộc về một trong những loại hợp đồng như vậy, hợp đồng bảo hiểm là một loại quan hệ luật pháp dân sự về việc chấp nhận rủi ro giữa doanh nghiệp bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm. Đó là đầu mối nối liền quyền lợi và nghĩa vụ giữa doanh nghiệp bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm hay người được bảo hiểm và cũng là một hình thức cần phải áp dụng cho loại bảo hiểm thương mại.17 Quan hệ bảo hiểm khách du lịch trong nước được xác lập và thực hiện thông qua hình thức pháp lý là hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước. Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010 không có định nghĩa về bảo hiểm khác du lịch trong nước trên cơ sở tại khoản 1, Điều 12, mục 1, chương 2, Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010 có quy định: “Hợp đồng 15 16 Giáo trình Nguyên lý bảo hiểm, Trường Đại học công nghiệp TP HCM. Trang 15. Ths Võ Thị Pha: Giáo trình lý thuyết bảo hiểm, Nhà xuất bản Tài chính, 2005. Trang 19. 17 GS. TSKH Trương Mộc Lâm – Lưu Nguyên Khánh: Một số điều cần biết về pháp lý trong kinh doanh bảo hiểm, Nhà xuất bản thống kê Hà Nội, 2005. Trang 73. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 14 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền hoặc bồi thường khi xảy ra sự kiện bảo hiểm”. Theo đó, hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước có bản chất chung của hợp đồng bảo hiểm, đó là sự thỏa thuận giữa bên tham gia bảo hiểm ở đây là khách du lịch hoặc các doanh nghiệp kinh doanh du lịch với doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, trong đó bên tham gia bảo hiểm phải có trách nhiệm đóng phí bảo hiểm và doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm cam kết sẽ trả tiền bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm đối với những chi phí cần thiết và hợp lý khi có hậu quả xảy ra do tai nạn, ốm đau thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm. 1.2.2 Đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước Về hình thức hợp đồng Tùy thuộc vào mức độ quan trọng và cần thiết của hợp đồng mà mỗi loại hợp đồng sẽ có những hình thức quy định khác nhau. Theo Điều 401 Bộ luật Dân sự năm 2005 thì hợp đồng được thể hiện bằng các hình thức như: bằng lời nói, văn bản hay bằng hành vi cụ thể. Theo quy định của pháp luật, hợp đồng bảo hiểm nói chung và hợp đồng bảo hiểm khách trong nước nói riêng phải được lập thành văn bản.18 Việc lập thành văn bản là một căn cứ mang giá trị pháp lý vững chắc cho việc giao kết hợp đồng, đồng thời thể hiện được quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng mà bất kỳ hành vi nào làm trái với các quy định trong hợp đồng được xem là vi phạm hợp đồng. Bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm là giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax và các hình thức khác do pháp luật quy định.19 Hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước được cấu thành từ nhiều bộ phận với tên gọi khác nhau như: giấy yêu cầu bảo hiểm, quy tắc bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc đơn bảo hiểm, điều khoản bổ sung, phụ lục hợp đồng. Giấy yêu cầu bảo hiểm có chữ ký của bên mua bảo hiểm là bộ phận không tách rời của hợp đồng bảo hiểm.20 Hình thức hợp đồng phải thỏa mãn hai điều kiện, điều kiện cần là hợp đồng phải được lập thành văn bản và điều kiện đủ là văn bản này phải được thể hiện thông qua một trong các hình thức: giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax.21 Thông thường hình thức hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước phổ biến hiện nay là việc cấp đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm. 18 Điều 14, Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010. Điều 14, Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010. 20 Điều 570 Bộ Luật Dân sự. 21 Ths Võ Thị Pha: Giáo trình lý thuyết bảo hiểm, Nhà xuất bản Tài chính, 2005. Trang 18. 19 GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 15 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam Chủ thể của hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước Các bên tham gia trong hợp đồng gọi là chủ thể của hợp đồng. Hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước được ký kết trên sự thỏa thuận của hai bên là doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm và bên mua bảo hiểm. Nói cách khác, hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước được người viết nghiên cứu trong đề tài này được xác lập giữa các chủ thể là cá nhân, tổ chức, giữa doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm và khách du lịch hay giữa doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm và doanh nghiệp kinh doanh du lịch. Khách du lịch trong nước là công dân nước Việt Nam rời khỏi nơi cư trú thường xuyên của mình có sử dụng dịch vụ lưu trú qua đêm của tổ chức kinh doanh trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam.22 Còn đối với Luật Du lịch hiện hành định nghĩa: “Khách du lịch nội địa là công dân Việt Nam, người nước ngoài thường trú tại Việt Nam đi du lịch trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam”.23 Như vậy theo Luật Du lịch thì khách du lịch nội địa bên cạnh là công dân Việt Nam thì có thêm người nước ngoài thường trú tại Việt Nam. Công dân Việt Nam là người có quốc tịch Việt Nam.24 Còn đối với trường hợp người nước ngoài thường trú tại Việt Nam được xem xét và giải quyết theo những điều kiện thường trú theo pháp luật Việt Nam quy định.25 Đối với doanh nghiệp kinh doanh du lịch trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước được xác định là doanh nghiệp kinh doanh lữ hành nội địa.26 Kinh doanh lữ hành nội địa là việc tổ chức chương trình du lịch cho khách trong nước trên lãnh thổ Việt Nam. Doanh nghiệp kinh doanh lữ hành nội địa phải xin phép tại Sở văn hóa, thể thao và du lịch.27 Bên tham gia giao kết hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước. Về doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010 thì doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm là các doanh nghiệp được Bộ Tài chính cấp giấy phép thành lập và hoạt động.28 Doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm là bên có quyền lợi được thu phí bảo hiểm khi lập hợp đồng bảo hiểm và phải có trách nhiệm bồi thường hoặc chi trả tiền bảo hiểm theo sự thỏa thuận khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm cũng là người kinh doanh 22 www.vietnamtourism.gov.vn, trang thông tin điện tử của Tổng cục Du lịch Việt Nam. Khoản 1, Điều 34, chương V, Luật Du lịch năm 2005. 24 Xem thêm Điều 13, 14, 15, 16, 17, 18, 35, 37, Luật Quốc tịch 2008. 25 Mục 2, Điều 39, 40, Luật Nhập cảnh, Xuất cảnh, Quá cảnh, Cư trú của người nước ngoài tại Việt Nam năm 2014. 26 Khoản 1, Điều 12a, Nghị định 180/2013/NĐ-CP ngày 14 tháng 11 năm 2013 sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định 92/2007/NĐ-CP ngày 01 tháng 6 năm 2007 quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật Du lịch 2005. 27 http://lamgiayphepnhanh.net/xin-giay-phep-kinh-doanh-lu-hanh-noi-dia/. [Truy cập 09/9/2014]. 28 Khoản 5, Điều 3, Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010. 23 GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 16 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam bảo hiểm thông qua hoạt động bảo hiểm để kiếm thu nhập và lợi nhuận.29 Doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm là một tổ chức có đầy đủ tư cách pháp nhân, được Nhà nước cho phép tiến hành hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Vì trách nhiệm của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm rất quan trọng, nên phạm vi chủ thể bảo hiểm cũng như hình thức tổ chức của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm còn hạn chế so với chủ thể mua bảo hiểm. Bên còn lại trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước là bên mua bảo hiểm, họ là tổ chức, cá nhân thỏa các điều kiện của pháp luật quy định khi muốn tham gia bảo hiểm. Bên mua bảo hiểm ở đây có thể là doanh nghiệp kinh doanh du lịch hoặc khách du lịch. Bên mua bảo hiểm sẽ được bảo hiểm trong một số trường hợp thuộc phạm vi bảo hiểm và được hưởng những quyền lợi mà pháp luật có quy định. Bên mua bảo hiểm có trách nhiệm thực hiện đúng những nội dung trong hợp đồng. Nếu bên mua bảo hiểm là doanh nghiệp kinh doanh du lịch hoặc khách du lịch có hành vi vi phạm đến các nội dung được quy định trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước, gây thiệt hại đến bên bảo hiểm là doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm thì bên mua bảo hiểm phải chịu trách nhiệm trước pháp luật. Bên có liên quan trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước. Người được bảo hiểm là tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm, tính mạng, sức khỏe, khả năng lao động, tuổi thọ là đối tượng được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm.30 Trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước người được bảo hiểm chính là khách du lịch, họ được bảo hiểm về tính mạng, sức khỏe trong quá trình tham gia đi du lịch của mình. Như vậy, người được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước cũng chính là người mua bảo hiểm. Người được hưởng quyền lợi bảo hiểm còn được gọi là người nhận tiền bảo hiểm, là người được tham gia bảo hiểm chỉ định và được ghi trong hợp đồng bảo hiểm và được quyền đòi trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.31 Do đó, khách du lịch là người được hưởng quyền lợi trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước, họ là người được bảo hiểm đồng thời là người thụ hưởng nếu họ tham gia đi du lịch tại doanh nghiệp kinh doanh du lịch. Nhưng nếu như khách du lịch tự tổ chức đi du lịch thì họ sẽ vừa là người mua bảo hiểm vừa là người được bảo hiểm và người thụ hưởng. 29 GS. TSKH Trương Mộc Lâm – Lưu Nguyên Khánh: Một số điều cần biết về pháp lý trong kinh doanh bảo hiểm, Nhà xuất bản thống kê Hà Nội, 2005. Trang 79. 30 Ths Võ Thị Pha: Giáo trình lý thuyết bảo hiểm, Nhà xuất bản Tài chính, 2005. Trang 48. 31 GS. TSKH Trương Mộc Lâm, Ths Đoàn Minh Phụng: Giáo trình nghiệp vụ bảo hiểm, Nhà xuất bản Tài chính Hà Nội, 2005. Trang 81. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 17 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam Đại lý bảo hiểm giới thiệu, chào bán bảo hiểm, thu xếp việc giao kết hợp đồng bảo hiểm và các công việc khác nhằm thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo ủy quyền của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm.32 Trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước đại lý bảo hiểm được xem là đại diện cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm được doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm ủy quyền ký kết hợp đồng với doanh nghiệp kinh doanh du lịch hoặc với khách du lịch và hưởng hoa hồng theo hợp đồng đã ký kết, và doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phải chịu trách nhiệm về những hoạt động của đại lý bảo hiểm trong trường hợp hoạt động đó làm tổn hại đến lợi ích của bên mua bảo hiểm. Môi giới bảo hiểm cung cấp thông tin, tư vấn cho bên mua bảo hiểm về sản phẩm bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm và các công việc liên quan đến việc đàm phán, thu xếp và thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của bên mua bảo hiểm.33 Trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước thì môi giới bảo hiểm có thể là đại diện cho khách du lịch hoặc doanh nghiệp kinh doanh du lịch hay bên nhượng tái bảo hiểm và hoạt động môi giới phải xuất phát từ lợi ích của bên mua bảo hiểm, tuy nhiên doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm (hoặc bên nhận tái bảo hiểm) trả cho môi giới và trong một số trường hợp, doanh nghiệp bảo hiểm có thể ủy quyền cho môi giới thu phí bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm.34 Đối tượng bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước Đối tượng trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước là con người, nói cách khác đó chính là tính mạng, sức khỏe của khách du lịch. Theo đó, trong quá đi du lịch khách du lịch có thể gặp phải những rủi ro, tai nạn khó lường trước được và khi sự kiện bảo hiểm xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm thì khách du lịch sẽ được doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm trả tiền bảo hiểm. Chính vì tính mạng, sức khỏe của con người là vô giá nên không thể xác định được bằng một khoản tiền cụ thể nào đó nên vào thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm điều kiện cần phải có trong hợp đồng là sức khỏe, tính mạng của khách du lịch được đảm bảo tốt, và để trở thành đối tượng của hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước thì người viết đã trình bày rất chi tiết cụ thể ở mục 1.1.2.1 về khái niệm khách du lịch trong nước và mục 1.1.2.2 về đặc điểm của khách du lịch trong nước. Sở dĩ cần phải có điều kiện về sức khỏe, tính mạng của khách du lịch nhằm để đảm bảo quyền lợi cho bên tham gia bảo hiểm và cũng thuận tiện cho việc kiểm tra, 32 Khoản 3, Điều 3, Luật kinh doanh bảo hiểm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010. Khoản 4, Điều 3, Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010. 34 Ths Võ Thị Pha: Giáo trình lý thuyết bảo hiểm, Nhà xuất bản Tài chính, 2005. Trang 51. 33 GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 18 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam xác minh tổn thất nếu như có rủi ro xảy ra để doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có thể bồi thường tổn thất xảy ra. Nội dung của hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước Hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước là một loại hợp đồng bảo hiểm vì nó phải có những nội dung cơ bản của một hợp đồng bảo hiểm theo quy định của pháp luật.35 Hợp đồng là sự thỏa thuận giữa các bên về việc xác lập, thay đổi hoặc chấm dứt quyền, nghĩa vụ có trong hợp đồng đó. Nội dung của tất cả các loại hợp đồng đều là các mối quan hệ về quyền lợi và nghĩa vụ giữa các chủ thể hợp đồng, hợp đồng bảo hiểm nói chung và hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước nói riêng cũng không nằm ngoại lệ đó. Các mối quan hệ về quyền lợi và nghĩa vụ giữa các chủ thể của hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước được coi là nội dung của hợp đồng bảo hiểm và được quy định dưới hình thức điều khoản hợp đồng bảo hiểm. Về điều khoản của hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước, có điều khoản do pháp luật quy định phải ghi vào hợp đồng, ngoài những điều khoản buộc phải có trong hợp đồng, các bên được quyền thỏa thuận thêm các điều khoản khác. Trên thực tế, nội dung của các điều khoản chủ yếu do doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm quy định căn cứ vào Bộ quy tắc, điều khoản bảo hiểm, biểu phí bảo hiểm do doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm ban hành.36 1.2.3 Nguyên tắc thực hiện hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước Những thỏa thuận trong hợp đồng có hiệu lực sẽ có giá trị pháp lý ràng buộc các bên, hợp đồng có tính chất là “luật” giữa các bên. Các bên phải thực hiện các nghĩa vụ đã thỏa thuận theo đúng hợp đồng. Để đảm bảo việc thực hiện hợp đồng đem lại lợi ích cho các bên đồng thời không xâm hại đến những lợi ích mà pháp luật cần bảo vệ; pháp luật quy định những nguyên tắc, có tính chất bắt buộc phải tuân theo đối với các chủ thể trong quá trình thực hiện hợp đồng. Theo quy định của Bộ luật Dân sự 2005, việc thực hiện hợp đồng nói chung và hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước nói riêng phải tuân theo các nguyên tắc cơ bản sau đây: Thực hiện đúng hợp đồng, đúng đối tượng, thời hạn, phương thức và các thỏa thuận khác. Thực hiện một cách trung thực, theo tinh thần hợp tác và có lợi nhất cho các bên, đảm bảo tin cậy lẫn nhau. 35 Điều 13, Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010. Khoản 3, Điều 20 Nghị định 45/2007/NĐ-CP ngày 27 tháng 3 năm 2007 quy định chi tiết thi hành một số điều của luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000. 36 GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 19 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam Không xâm phạm đến lợi ích của Nhà nước, lợi ích công cộng, quyền, lợi ích hợp pháp của người khác.37 1.2.4 Phân loại hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước Thực tế cho thấy có rất nhiều loại rủi ro và tổn thất có thể ảnh hưởng đến sự an toàn của đối tượng bảo hiểm nhưng những yêu cầu về kỹ thuật pháp lý chỉ cho phép các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm bảo hiểm cho một số trường nhất định. Tuy nhiên, trong lĩnh vực bảo hiểm khách du lịch trong nước rất rộng nên trong phạm vi nghiên cứu này, người viết chỉ tập trung vào một số hợp đồng phổ biến, xảy ra thường xuyên trong thực tế giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm gồm có các loại hợp đồng cơ bản như sau: Hợp đồng bảo hiểm chuyến, hợp đồng bảo hiểm tại khách sạn, hợp đồng bảo hiểm tại điểm. 1.2.4.1 Hợp đồng bảo hiểm chuyến Khi đi du lịch tập thể, các tập thể có yêu cầu tham gia bảo hiểm chuyến, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm sẽ ký hợp đồng bảo hiểm chuyến với các tập thể kèm theo doanh sách các cá nhân được bảo hiểm. Trường hợp tham gia bảo hiểm là cá nhân thì doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm cấp giấy chứng nhận bảo hiểm cho từng cá nhân. Hợp đồng bảo hiểm chuyến có hiệu lực kể từ thời gian bắt đầu chuyến du lịch tại nơi xuất phát và kết thúc khi chuyến du lịch hoàn thành theo thời gian và tại địa điểm ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc hợp đồng bảo hiểm. 1.2.4.2 Hợp đồng bảo hiểm tại khách sạn Đối với trường hợp phí bảo hiểm thu gộp cùng với tiền phòng ở khách sạn và hóa đơn thu tiền phòng có phần phí bảo hiểm được coi là bằng chứng đã tham gia bảo hiểm. Bảo hiểm có hiệu lực kể từ thời điểm người được bảo hiểm hoàn thành thủ tục nhận phòng tại khách sạn cho đến khi người được bảo hiểm làm xong thủ tục trả phòng. Trường hợp cá nhân yêu cầu tham gia bảo hiểm tại khách sạn, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm cấp giấy chứng nhận bảo hiểm cho từng cá nhân sau khi đã nộp đủ phí theo quy định. Bảo hiểm có hiệu lực kể từ thời điểm người được bảo hiểm hoàn thành thủ tục nhận phòng tại khách sạn cho đến 12 giờ ngày kết thúc bảo hiểm ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm. 1.2.4.3 Hợp đồng bảo hiểm tại điểm Áp dụng đối với trường hợp vé vào cửa khu du lịch có thu phí bảo hiểm và được coi là hợp đồng bảo hiểm tại điểm. Bảo hiểm có hiệu lực kể từ khi người được 37 Điều 412 Bộ luật Dân sự 2005. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 20 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam bảo hiểm qua cửa kiểm soát vé để vào khu du lịch và kết thúc ngay khi người được bảo hiểm ra khỏi cửa soát vé đó để về nơi cư trú. 1.3 Pháp luật điều chỉnh về bảo hiểm khách du lịch trong nước Ngày 28/2/1987 quyết định số 69/TC-BH về việc triển khai bảo hiểm khách du lịch trong nước và quyết định số 65/TC-BH ngày 7/4//1989 về việc ban hành quy tắc nghiệp vụ bảo hiểm người nước ngoài du lịch tại Việt Nam. Quy tắc này đã tạo điều kiện cho các doanh nghiệp bảo hiểm mở rộng đối tượng khách hàng từ đó tăng nguồn thu cho doanh nghiệp bảo hiểm. Tuy nhiên, nghiệp vụ bảo hiểm du lịch lúc này vẫn chưa phát triển và có sự thống nhất. Đến ngày 02/01/1993 Bộ Tài chính ban hành quy tắc thống nhất với các điều khoản quy định về biểu phí cho tất cả các đối tượng khách tham gia du lịch bao gồm khách du lịch nội địa, khách du lịch nước ngoài du lịch tại Việt Nam và khách Việt Nam du lịch ở nước ngoài. Nhưng lúc này hoạt động kinh doanh bảo hiểm vẫn còn yếu kém, chưa phát triển mạnh, doanh thu thấp và Bảo Việt đang độc quyền trên thị trường. Từ khi nghị định 100/NĐ-CP ngày 18/12/1993 về kinh doanh bảo hiểm, thị trường bảo hiểm Việt Nam đã có những bước tiến mới cùng với sự xuất hiện của nhiều doanh nghiệp bảo hiểm và nhiều nghiệp vụ bảo hiểm mới. Và bảo hiểm du lịch cũng đã bắt đầu có những bước tiến mới đáng kể, lúc này thì bảo hiểm du lịch đã được tách riêng độc lập với bảo hiểm con người, đáp ứng nhu cầu lớn của khách du lịch cũng như tiềm năng phát triển của ngành du lịch trong tương lai. Sau đó, tại kỳ họp lần thứ 7 của Quốc hội khóa XI Luật Du lịch được thông qua ngày 14 tháng 6 năm 2005 và có hiệu lực vào ngày 01 tháng 01 năm 2006. Đến năm 2007 Chính phủ cũng đã ban hành Nghị định 92/2007/NĐ-CP ngày 01/6/2007 quy định chi tiết một số điều của Luật Du lịch. Ở văn bản này quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp kinh doanh nghiệp vụ du lịch lữ hành và vấn đề mua bảo hiểm du lịch được đề cập. Tiếp theo, Chính phủ đã có ban hành Nghị định 180/NĐ-CP ngày 14 tháng 11 năm 2013 Nghị định sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định 92/NĐ-CP ngày 01/6/2007, với một số điểm mới như bổ sung thêm về nghiệp vụ kinh doanh lữ hành được mở rộng thêm và vấn đề về hình thức, thủ tục xử lý vi phạm về kinh doanh lữ hành, quy định mức tiền vốn đối với loại nghiệp vụ này. Bên cạnh những văn bản quy định về vấn đề du lịch thì còn những văn bản quy định về quyền và nghĩa vụ các bên khi tham gia bảo hiểm như Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật kinh doanh năm 2000, Nghị định 45/2007/NĐ-CP ngày 27 tháng 3 năm 2007 quy định chi tiết thi hành một số điều của luật kinh doanh bảo hiểm kèm theo đó là Thông tư 155/2007/TT-BTC ngày 20/7/2007 về hướng dẫn thi hành Nghị GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 21 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam định 45/2007/NĐ-CP ngày 27 tháng 3 năm 2007 quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 và Nghị định 123/2011/NĐ-CP ngày 28 tháng 12 năm 2011 quy định chi tiết thi hành một số điều của luật sửa đổi, bổ sung một số điều của luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010 và sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định 45/2007/NĐ-CP ngày 27 tháng 3 năm 2007 của chính phủ quy định chi tiết thi hành một số điều của luật kinh doanh bảo hiểm. Ngoài ra, Chính phủ còn ban hành thêm các nghị định quy định về xử phạt các hành vi vi phạm hành chính trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm và du lịch như Nghị 98/2013/NĐ-CP ngày 28 tháng 8 năm 2013 quy định về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh xổ số và Nghị định 158/2013/NĐ-CP ngày 12 tháng 11 năm 2013 quy định xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực văn hóa, thể thao, du lịch và quảng cáo. Như vậy, Chính phủ đã rất quan tâm đến vấn đề bảo hiểm trong du lịch. Từ khi thị trường bảo hiểm Việt Nam ra đời cùng với sự phát triển của du lịch, Nhà nước đã ban hành nhiều văn bản điều chỉnh hoạt động du lịch cũng như quy định về các vấn đề liên quan đến bảo hiểm khách du lịch. Từ đó có thể thấy được bảo hiểm du lịch không còn là bảo hiểm mới và chưa phát triển mà đang hứa hẹn sẽ là một thị trường đầy tiềm năng trong sự phát triển của nền kinh tế đất nước. Vấn đề được đặt ra là thị trường bảo hiểm và du lịch ở Việt Nam đang trên đà phát triển với tốc độ cao, trong khi đó nghiệp vụ về bảo hiểm hành khách khi đi du lịch còn nhiều hạn chế, việc bảo đảm an toàn về sức khỏe và tính mạng hành khách chưa được quan tâm đúng mức. Yêu cầu phải có một văn bản mới phù hợp với tình hình hiện nay quy định những vấn đề liên quan đến bảo hiểm trong du lịch không chỉ đối với khách du lịch trong nước mà còn cả khách du lịch quốc tế. Nhìn chung, qua việc tìm hiểu các vấn đề liên quan đến bảo hiểm du lịch về nguồn gốc hình thành và phát triển của bảo hiểm du lịch cũng như những vấn đề pháp luật chung liên quan đến loại hình này sẽ giúp chúng ta có cái nhìn tổng quan hơn về bảo hiểm khách du lịch trong nước. Dựa trên cơ sở đó làm tiền đề cho chúng ta có cái nhìn sâu sắc hơn những quy định của pháp luật về điều chỉnh vấn đề bảo hiểm khách du lịch trong nước mà người viết sẽ phân tích và trình bày ở chương 2: Bảo hiểm khách du lịch trong nước. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 22 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam CHƯƠNG 2: BẢO HIỂM KHÁCH DU LỊCH TRONG NƯỚC 2.1 Đối tượng và phạm vi của hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước 2.1.1 Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước Đối tượng trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước là con người, nói cách khác đó chính là tính mạng, sức khỏe của khách du lịch. Theo đó, trong quá trong đi du lịch khách du lịch có thể gặp phải những rủi ro, tai nạn khó lường trước được và khi sự kiện bảo hiểm xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm thì khách du lịch sẽ được doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm trả tiền bảo hiểm. Chính vì đối tượng trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước là con người, đó là tính mạng, sức khỏe của khách du lịch vì tính mạng, sức khỏe của con người là vô giá, không có một cơ sở cũng như một phương pháp khoa học nào có thể lượng hóa giá trị con người bằng một khoản tiền cụ thể. 38 Vì vậy, bảo hiểm con người ở đây không nhằm mục đích khôi phục lại giá trị của đối tượng bảo hiểm khi gặp rủi ro, mà mục đích chi trả tiền bảo hiểm là để trợ giúp về tài chính khi không may gặp rủi ro dẫn đến chết, thương tật làm mất hoặc giảm khả năng lao động và vì vậy thu nhập, cuộc sống của người được bảo hiểm cũng như người thân không được đảm bảo. Do đó, khi khách du lịch gặp rủi ro thì doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có nghĩa vụ chi trả tiền bảo hiểm theo quy định của hợp đồng bảo hiểm. Trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước sẽ bảo hiểm cho những người đi tham quan, nghỉ mát, tắm biển, leo núi... hoặc nghỉ tại khách sạn, nhà khách trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam. Trong trường hợp người được bảo hiểm khảo sát, thám hiểm, đua xe, đua ngựa, đua thuyền, thi đấu có tính chất chuyên nghiệp các môn: bóng đá, đấm bốc, leo núi, lướt ván... chỉ được bảo hiểm nếu nộp thêm phụ phí bảo hiểm cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm theo quy định tại biểu phí và số tiền bảo hiểm ban hành cùng với quy tắc bảo hiểm khách du lịch trong nước.39 Với quy định như vậy, khi tham gia các trò chơi mang tính chất nguy hiểm khả năng rủi ro về tính mạng, sức khỏe cao thì người tham gia bảo hiểm bên cạnh việc đóng phí bảo hiểm cho chuyến đi du lịch của mình thì còn phải đóng thêm khoản tiền gọi là phụ phí tức là chi phí bảo hiểm khi tham gia các trò chơi hay các hoạt động mang tính chất nguy hiểm. 38 GS. TSKH Trương Mộc Lâm, Ths Đoàn Minh Phụng: Giáo trình nghiệp vụ bảo hiểm, Nhà xuất bản Tài chính Hà Nội, 2005. Trang 198. 39 Điều 2, mục I, Quy tắc bảo hiểm khách du lịch trong nước của Tổng công ty cổ phần Bảo Minh. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 23 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam 2.1.2 Phạm vi bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước Phạm vi bảo hiểm là phạm vi giới hạn những rủi ro mà theo thỏa thuận, nếu những rủi ro đó xảy ra đối với đối tượng bảo hiểm, người bảo hiểm phát sinh trách nhiệm bồi thường (hoặc trả tiền bảo hiểm).40 Đó là những điều khoản cơ bản trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước. Phạm vi bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước mà khi đó khách du lịch sẽ được bảo hiểm trong các trường hợp như sau: Một là, chết, thương tật thân thể do tai nạn. Trong kinh doanh bảo hiểm, tai nạn được hiểu đó là một sự kiện xảy ra bất ngờ không lường trước, ngoài ý muốn của người được bảo hiểm, từ bên ngoài tác động lên thân thể người được bảo hiểm và là nguyên nhân trực tiếp làm người được bảo hiểm tử vong hoặc thương tật.41 Có hai loại tai nạn đó là tai nạn không chủ định và tai nạn có chủ định. Đối với tai nạn không chủ định thường không có nguyên nhân rõ ràng, khó có thể đoán trước được như ngã, bỏng, ngộ độc, chết đuối. Còn tai nạn có chủ định như chiến tranh, bạo lực, tự tử, bạo hành thường có nguyên nhân và có thể phòng tránh được. Theo khái niệm tai nạn bao gồm các yếu tố: • Thứ nhất, phải là một sự kiện bất ngờ không lường trước. Đó là một sự kiện hoàn toàn mang tính chất ngẫu nhiên, trong những điều kiện nào đó không thể dự báo trước và cũng không thể tránh được. Có thể loại trừ hành vi tự tử bởi đây không phải là tai nạn và hoàn toàn không mang tính chất ngẫu nhiên. • Thứ hai, ngoài ý muốn của người được bảo hiểm, từ bên ngoài tác động lên thân thể người được bảo hiểm và là nguyên nhân trực tiếp gây tử vong hoặc thương tật thân thể người được bảo hiểm. Yếu tố này có hàm ý việc xảy ra sự kiện ngẫu nhiên phải nằm ngoài ý muốn chủ quan của người bị tai nạn. Thương tích thì không phải là tai nạn mà là sự tổn thương của cơ thể ở các mức độ khác nhau gây nên, bởi tiếp xúc đột ngột với các nguồn năng lượng ( có thể là các tác động cơ học, nhiệt, hóa chất, chất phóng xạ...) quá ngưỡng chịu đựng của cơ thể hoặc do cơ thể thiếu các yếu tố cần thiết cho sự sống như thiếu ôxy, mất nhiệt. Thương tích có thể lý giải được và có thể phòng tránh được.42 Vì khó có thể phân định rõ ràng giữa hai khái niệm tai nạn và thương tích nên chúng ta gọi chung là tai nạn 40 Nguyễn Tiến Hùng, TS Hồ Thủy Tiên , TS Nguyễn Tấn Hoàng, Võ Đình Trí, Nguyễn Thanh Nguyên Vũ: Nguyên lý và thực hành bảo hiểm, Nhà xuất bản Tài chính, 2007. Trang 98. GS. TSKH Trương Mộc Lâm, Ths Đoàn Minh Phụng: Giáo trình nghiệp vụ bảo hiểm, Nhà xuất bản Tài chính Hà Nội, 2005. Trang 201. 42 http://www.longan.gov.vn/tintuc/Pages/200811/20081124155800.aspx. [Truy cập ngày 07/11/2014]. 41 GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 24 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam thương tích. Trong quá trình đi du lịch tham quan, nghỉ ngơi, vui chơi, giải trí và các hoạt động du lịch khác, khách du lịch có thể gặp phải những rủi ro về tai nạn có thể xảy ra với mình, đó là điều không ai mong muốn, nhưng tai nạn trong quá trình du lịch là điều hoàn toàn bất ngờ chẳng hạn như khi tắm biển khách du lịch có thể bị đuối nước, ngộ độc thực phẩm hay tại khách sạn, nhà nghỉ mà khách du lịch thuê có thể bị hỏa hoạn hoặc trong quá trình tham gia các trò chơi mạo hiểm như leo núi , khách du lịch có thể bị chấn thương, thậm chí nguy hiểm hơn có thể dẫn đến tử vong. Hai là, chết do ốm đau, bệnh tật bất ngờ trong thời hạn bảo hiểm Bệnh tật là sự biến chất về sức khỏe dù bất kỳ nguyên nhân nào. Nó bao hàm cả sự lây truyền, tai nạn. Bệnh tật thường diễn biến theo một quá trình từ nhẹ đến nặng ở bên trong con người.43 Bệnh bất ngờ có nghĩa là ốm đau hoặc bệnh bất ngờ, không đoán biết trước, bộc phát và có sau ngày hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực. Đồng thời, do ốm đau hoặc bệnh đó, người được bảo hiểm hay người đại diện của người được bảo hiểm cần phải yêu cầu được điều trị y tế.44 Thời hạn bảo hiểm là thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, kể từ ngày ký kết hợp đồng bảo hiểm và có bằng chứng doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm đã chấp nhận bảo hiểm vào người tham gia bảo hiểm đã đóng phí bảo hiểm,45 trừ trường hợp có thỏa thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm giữa doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm và bên mua bảo hiểm về việc bên mua bảo hiểm nợ phí bảo hiểm hoặc có bằng chứng về việc hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết và bên mua bảo hiểm đã đóng đủ phí bảo hiểm cho tới khi kết thúc trách nhiệm bảo hiểm.46 Trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước thời hạn bảo hiểm là kể từ lúc bắt đầu một chuyến hành trình cho tới khi kết thúc chuyến hành trình đó.47 Hành trình kết thúc có thể được tính là : Thời điểm người được bảo hiểm đến nơi được kê khai trong đơn bảo hiểm tại nơi đến hoặc thời điểm người được bảo hiểm quay trở lại nơi xuất phát. Hoặc người mua bảo hiểm có thể lựa chọn chương trình bảo hiểm năm. Theo đó, họ sẽ được bảo hiểm cho bất cứ chuyến đi nào trong năm đó với độ dài chuyến đi tối đa được quy định bởi doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm.48 Như vậy, trong thời hạn bảo hiểm mà khách du lịch bị chết do ốm đau, hoặc chết do bệnh tật bất ngờ thì sẽ được bảo hiểm. Đối với những trường hợp chết do những căn bệnh mà khách du lịch đã mắc phải và đang điều trị thì không nằm trong phạm vi 43 TS. Nguyễn Văn Định: Giáo trình bảo hiểm, Nhà xuất bản Thống kê Hà Nội, 2005. Trang 554. Điều 1, mục I, Quy tắc bảo hiểm khách du lịch trong nước của Tổng công ty cổ phần Bảo Minh. 45 PGS.TS Nguyễn Viết Vượng: Giáo trình kinh tế bảo hiểm, Nhà xuất bản Lao động, 2006. Trang 202. 46 Khoản 1, 2, Điều 15, Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010. 47 PGS.TS Nguyễn Viết Vượng: Giáo trình kinh tế bảo hiểm, Nhà xuất bản Lao động, 2006. Trang 202. 48 http://baohiemquandoi.com/bao-hiem-khach-du-lich-trong-nuoc/209-noi-dung-co-ban-cua-mot-hop-dongbao-hiem-du-lich.html. [Truy cập ngày 10/9/2014]. 44 GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 25 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm mà doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm đã ký kết với khách du lịch. Ba là, ngoài phạm vi bảo hiểm nêu trên khách du lịch trong nước còn được bảo hiểm trong trường hợp chết hoặc thương tật thân thể do người được bảo hiểm có hành động cứu người, cứu tài sản của nhà nước, của nhân dân và tham gia chống các hành động phạm pháp. Đối với khách du lịch nước ngoài du lịch tại Việt Nam hay người Việt Nam đi du lịch ở nước ngoài thì điều khoản này không nằm trong phạm vi bảo hiểm quyền lợi cho khách du lịch, chỉ có khách du lịch trong nước mới được doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm chi trả tiền bảo hiểm trong trường nêu trên. Tuy nhiên, trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước lại không được bảo hiểm trong một số trường hợp mà khách du lịch nước ngoài du lịch tại Việt Nam hay người Việt Nam đi du lịch ở nước ngoài được bảo hiểm. Chẳng hạn như việc mất, thiệt hại hành lý và vật dụng riêng mang theo người có thể quy hợp lý cho các nguyên nhân: cháy nổ, phương tiện chuyên chở bị đâm, va, chìm, lật đổ, rơi. Mất nguyên kiện hành lý ký gửi theo chuyến hành trình.49 Phạm vi bảo hiểm đối với khách du lịch trong nước chỉ được bảo hiểm về tính mạng, sức khỏe còn đối với những thiệt hại về hành lý hay những vật dụng riêng mang theo người thì lại không được bảo hiểm. Ngày nay, việc đi lại nhất là đi du lịch trong nước bằng phương tiện máy bay là rất phổ biến nên việc hủy chuyến bay có thể xảy ra và những thiệt hại trên chuyến bay bị hủy thì chưa được đề cập trong phạm vi bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm cho đối tượng là khách du lịch trong nước. • Các trường hợp loại trừ bảo hiểm Loại trừ trách nhiệm bảo hiểm là trường hợp doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm không phải bồi thường hoặc không phải trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.50 Cũng có thể nói rằng, loại trừ trách nhiệm bảo hiểm là phạm vi không chịu trách nhiệm bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm. Trong hợp đồng bảo hiểm cũng phải quy định rõ các điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, nhằm xác định rõ mối quan hệ về quyền lợi và nghĩa vụ của hai bên. Giống như các loại hình nghiệp vụ bảo hiểm khác, trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm sẽ không nhận bảo hiểm trong các trường hợp sau: người được bảo hiểm cố ý vi phạm: pháp luật, nội quy, quy định của cơ quan du lịch, của chính quyền địa phương nơi du lịch. Hành động cố ý của người được bảo hiểm hoặc người thừa kế hợp pháp (là người được chỉ định nhận tiền bảo hiểm theo giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc 49 50 http://www.bic.vn/Desktop.aspx/Bao-hiem-ca-nhan/Bao-hiem-du-lich/13865/. [Truy cập 16/9/2014]. Khoản 1, Điều 16, Chương II, mục I, Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 26 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam di chúc hay theo pháp luật). Người được bảo hiểm bị ảnh hưởng của rượu, bia, ma túy hay các chất kích thích tương tự khác. Điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo chỉ dẫn của y, bác sĩ điều trị. Ngoài ra trong trường hợp có chiến tranh hay khủng bố51 xảy ra trong quá trình đi du lịch thì khách du lịch khách du lịch cũng sẽ không được bảo hiểm trong trường hợp này.52 Đây là những trường hợp loại trừ cơ bản trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước, tuy nhiên giữa doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm và bên mua bảo hiểm (ở đây có thể là khách du lịch hoặc doanh nghiệp kinh doanh du lịch) có thể thỏa thuận với nhau về những điều khoản loại trừ khác. 2.2 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm 2.2.1 Số tiền bảo hiểm Số tiền bảo hiểm là số tiền mà doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có thể trả cho người tham gia bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra. Là khoản tiền được xác định trước trong hợp đồng bảo hiểm theo sự thỏa thuận giữa doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm là mức trách nhiệm cao nhất của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm trong việc bồi thường tổn thất hoặc trả tiền bảo hiểm và cũng là cơ sở để tính phí bảo hiểm.53 Trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước đối tượng bảo hiểm chính là con người, là khách du lịch được bảo hiểm về tính mạng, sức khỏe. Vì tính mạng, sức khỏe con người là vô giá, không được đánh giá thành tiền,54 nên chỉ có thể xác định số tiền bảo hiểm tùy theo nhu cầu thực tế và số phí bảo hiểm đã nộp của người được bảo hiểm. Như vậy, mục đích chi trả những khoản tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm nhằm đem lại sự ổn định về cuộc sống con người.55 Theo quy định thì số tiền bảo hiểm tùy thuộc vào sự chọn của người tham gia bảo hiểm mà số tiền từ 1 triệu đồng đến 10 triệu đồng, ngoài ra doanh nghiệp bảo hiểm có thể nhận số tiền cao hơn 10 triệu đồng tùy theo từng khách hàng cụ thể.56 Trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước thường có nhiều hạn mức trách nhiệm được đề cấp. Mỗi hạn mức trách nhiệm sẽ tương ứng với một quyền lợi 51 Một số doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm không cung cấp quyền lợi này. Ngày nay, với tình hình khủng bố gia tăng, nhiều hành khách rất lo sợ sẽ gặp phải rủi ro khủng bố tại nước đến. Chính vì vậy, một số doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm hiện nay đã nghiên cứu và xem xét bổ sung thêm bảo hiểm cho rủi ro khủng bố cho những hành khách này. 52 Điều 5, mục III, Quy tắc bảo hiểm khách du lịch trong nước của Tổng công ty bảo hiểm BIDV. 53 GS. TSKH Trương Mộc Lâm – Lưu Nguyên Khánh: Một số điều cần biết về pháp lý trong kinh doanh bảo hiểm, Nhà xuất bản thống kê Hà Nội, 2005. Trang 100. 54 TS. Nguyễn Văn Định: Giáo trình bảo hiểm, Nhà xuất bản Thống kê Hà Nội, 2005. Trang 150. 55 GS. TSKH Trương Mộc Lâm, Ths Đoàn Minh Phụng: Giáo trình nghiệp vụ bảo hiểm, Nhà xuất bản Tài chính Hà Nội, 2005. Trang 198. 56 http://baohiemtructuyen.com.vn/bao-hiem-du-lich-trong-nuoc. [Truy cập ngày 15/9/2014]. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 27 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam khác nhau mà người được bảo hiểm sẽ được nhận. Người được bảo hiểm cần chú ý tới số tiền bảo hiểm sẽ được chi trả trong trường hợp tử vong hoặc thương tật vĩnh viễn và quan tâm tới mức bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm đối với chi phí y tế để lựa chọn sản phẩm bảo hiểm đúng với nhu cầu của mình.57 2.2.2 Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm theo thời hạn và phương thức do các bên thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.58 Tại điều 572 của Bộ luật Dân sự 2005 có quy định “Phí bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho bên bảo hiểm”. Đó là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm. Ngoài ra, trong thực tế phí bảo hiểm còn có thể được thỏa thuận giữa bên tham gia bảo hiểm và doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm thường được thể hiện dưới dạng biểu phí do doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm soạn thảo. Thời hạn đóng phí bảo hiểm tùy thuộc vào sự thỏa thuận của các bên hoặc theo quy định của pháp luật và phí bảo hiểm có thể đóng một lần hoặc theo định kỳ, thông thường trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước, khách du lịch hoặc doanh nghiệp kinh doanh du lịch đóng một lần cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm. Trường hợp khách du lịch hoặc doanh nghiệp kinh doanh du lịch mua bảo hiểm một năm thì có thể trả tiền theo định kỳ theo thỏa thuận với doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm. Phí bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước là khoản tiền mà khách du lịch hoặc các doanh nghiệp kinh doanh du lịch phải trả cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm để đổi lấy sự bồi thường của các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm khi có rủi ro bất ngờ gây ra tổn thất. Do đó, phí bảo hiểm là khoản tiền của người tham gia bảo hiểm chỉ ra để đổi lấy trách nhiệm bảo hiểm của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm. Nộp phí bảo hiểm là nghĩa vụ cơ bản của người tham gia bảo hiểm thực hiện. Trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước số phí bảo hiểm thường được tính dựa trên các tiêu chí như sau : • Độ tuổi của người được bảo hiểm. • Số ngày thực tế đi của người được bảo hiểm. • Địa điểm đến của người được bảo hiểm. Trong trường hợp này mức phí bảo hiểm trong hợp đồng sẽ được tính như sau: Một đoàn có 100 người, đi du lịch trong nước 10 ngày, mua bảo hiểm mức trách nhiệm 50 triệu / người. 57 http://baohiemquandoi.com/bao-hiem-khach-du-lich-trong-nuoc/209-noi-dung-co-ban-cua-mot-hop-dongbao-hiem-du-lich.html. [Truy cập 20/9/2014]. 58 Khoản 11, Điều 3, Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 28 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam Phí bảo hiểm/người = 0,015% x Số tiền bảo hiểm x Số ngày du lịch. Như vậy, số phí mà đoàn du lịch đó phải đóng là: Tổng phí = 100 x 0,015% x 50 triệu x 10= 7,5 triệu đồng. Tỷ lệ phí bảo hiểm theo từng loại hình hợp đồng mà khách du lịch tham gia là khác nhau, phí cơ bản trong từng hợp đồng du lịch của Công ty cổ phần Petrolimex được quy định như sau: Đối với hợp đồng bảo hiểm chuyến hoặc khách sạn, nhà hàng là 0,015% số tiền bảo hiểm/người/ngày. Đối với khách du lịch chỉ tham gia bảo hiểm ở các khu vực du lịch nếu có tắm biển, leo núi hoặc đi thuyền trên sông nước thì phí nộp là 0,010% số tiền bảo hiểm/lượt người. Ngoài trường hợp trên phí nộp là 0,005% số tiền bảo hiểm/lượt người. Phụ phí chỉ áp dụng cho các đối tượng khảo sát, thám hiểm, biểu diễn nguy hiểm, đua xe, đua ngựa, đua thuyền, thi đấu có tính chất chuyên nghiệp như các môn: bóng đá, đấm bốc, leo núi, lướt ván... phí nộp là 0,1% số tiền bảo hiểm/người/cuộc thi đấu/ngày. 2.3 Giám định tổn thất và bồi thường tổn thất 2.3.1 Giám định tổn thất Giám định tổn thất là một khâu quan trọng trong nghiệp vụ bảo hiểm. Nghiên cứu mọi yếu tố, để qua đó xác định mức độ và nguyên nhân tổn thất, từ đó làm cơ sở để người bảo hiểm xác định tổn thất có thuộc trách nhiệm bảo hiểm hay không và tính toán chính xác số tiền bồi thường. Công tác giám định bồi thường tổn thất nếu được thực hiện tốt, nhanh chóng, chính xác sẽ đảm bảo quyền lợi của khách hàng, nâng cao uy tín của công ty, ngoài ra hạn chế được tình trạng trục lợi, đảm bảo kết quả kinh doanh. Chính vì thế, công tác giám định có một vai trò hết sức quan trọng nên các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm rất quan tâm, chú trọng đến công tác này. Doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có trách nhiệm giám định mọi tổn thất mà khách hàng thông báo cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm một cách nhanh nhất. Giám định tổn thất được thực hiện bởi các chuyên viên giám định. Tùy theo từng nước, từng loại hình doanh nghiệp bảo hiểm và từng nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau mà quy chế về chuyên viên giám định do doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm trực chỉ định. Nhưng phần lớn ở các nước thì chuyên viên giám định chính là nhân viên của bản thân doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm. Chuyên viên giám định bảo hiểm phải công minh, cẩn thận và hiểu biết một cách thấu đáo nghiệp vụ bảo hiểm của mình phụ trách. Được phép mời các cộng sự làm việc nhưng phải có ý kiến của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, nếu là chuyên viên giám định do doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm chỉ định, lựa chọn sẽ được ủy nhiệm một số quyền hạn nhất định, song không GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 29 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam được nhượng lại sự ủy nhiệm này cho người khác, lợi ích của họ phải độc lập với lợi ích của người tham gia bảo hiểm.59 Theo pháp luật Việt Nam, khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm hoặc người được doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm ủy quyền sẽ tiến hành giám định tổn thất để xác định nguyên nhân và mức độ tổn thất. Chi phí giám định tổn thất do doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm chịu trách nhiệm. Trong trường hợp bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm không thống nhất về nguyên nhân và mức độ tổn thất thì có thể trưng cầu giám định độc lập. Trong trường hợp các bên không thỏa thuận được việc yêu cầu Tòa án nơi xảy ra tổn thất hoặc nơi bên mua bảo hiểm cư trú chỉ định giám định viên độc lập. Kết luận của giám định viên độc lập có giá trị bắt buộc đối với các bên.60 Qua quá trình tìm hiểu về vấn đề giám định tổn thất và bồi thường về bảo hiểm khách du lịch trong nước của một số doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm người viết đã rút ra được một số nội dung chủ yếu sau: Trong bảo hiểm khách du lịch trong nước để đảm bảo quyền lợi cho người tham gia nhanh chóng được ổn định về mặt tài chính, do nơi xảy ra tổn thất là địa điểm xa nơi cư trú của khách du lịch. Muốn vậy, người được bảo hiểm hoặc người được ủy quyền phải thông báo cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm một cách nhanh nhất trong một thời gian nhất định đã được thống nhất trước khi sự kiện bảo hiểm xảy ra. Thông thường, người tham gia bảo hiểm sẽ báo cho văn phòng, đại lý mà họ mua bảo hiểm. Sau khi nhận được thông báo khiếu nại của khách hàng, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm cần cử ngay cán bộ giám định đến hiện trường một cách nhanh nhất để thu thập thông tin ban đầu khi sự kiện xảy ra. Trong nhiều trường hợp cán bộ không cần xuống trực tiếp tại hiện trường mà có thể phối hợp với các đơn vị có liên quan để lập hồ sơ tai nạn, bệnh tật tại cơ quan công an, bệnh viện hay các cơ quan chức năng khác. Điều đó giúp doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm giảm được phần nào phức tạp do đi lại, giảm chi phí và đặc biệt đảm bảo tính kịp thời, nhanh chóng cho người được bảo hiểm. Khi xác định có tổn thất và có thể phải bồi thường, việc đầu tiên là lấy bản kê khai của khách hàng về rủi ro xảy ra qua việc khai báo trong “Giấy yêu cầu bảo hiểm” do doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm cung cấp. Theo nguyên tắc người được bảo hiểm có trách nhiệm khai báo trung thực, chính xác về rủi ro được bảo hiểm xảy ra bao gồm tên, địa chỉ, ngày tai nạn xảy ra, nguyên nhân tai nạn, hậu quả...bản khai này 59 PGS.TS Nguyễn Văn Định: Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm, Nhà xuất bản Đại học kinh tế quốc dân Hà Nội, 2009. Trang 11. 60 Điều 48, Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 30 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam có xác nhận của chính quyền địa phương nơi xảy ra tai nạn và người tham gia hoặc người đại diện của họ ký xác nhận về lời khai của mình nhằm phục vụ cho công tác giám định. Sau khi đã có những hồ sơ phù hợp thì tiếp đến là phải xem xét các giấy tờ có hợp lệ và trung thực không, người giám định cần phải hết sức chú trọng đến nguyên nhân xảy ra tai nạn. Đây là nội dung quan trọng được thực hiện ngay sau khi tiến hành giám định để xác định trách nhiệm của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm. Để xác minh tính trung thực của lời khai, cán bộ giám định có thể sử dụng nhiều phương pháp khác nhau để thu thập thông tin để xác minh hồ sơ và bổ sung thông tin nếu còn nghi vấn người giám định có thể tiếp xúc khách hàng, gọi điện phỏng vấn, đến tận nơi để xem xét tình trạng thực tế của người được bảo hiểm và nắm bắt thông tin. Ở bước này cán bộ giám định sẽ biết được rằng có bồi thường cho trường hợp đó hay không, khi mà họ đã có đầy đủ những thông tin giấy tờ cần thiết, cán bộ giám định sẽ tiến hành xem xét hồ sơ, đối chiếu với những rủi ro thuộc trách nhiệm bảo hiểm. Nếu xác định không thuộc phạm vi bảo hiểm, cần có thông báo đến khách hàng về việc từ chối bảo hiểm và thông báo thời gian họ có thể khiếu nại về việc từ chối này. Nếu tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm cần chuyển hồ sơ cho cán bộ giải quyết bồi thường để căn cứ vào mức độ tổn thất, cán bộ bồi thường đưa ra mức bồi thường thỏa đáng cho khách du lịch và tiến hành thanh toán tiền bồi thường. 2.3.2 Bồi thường tổn thất Một trong nguyên tắc cơ bản trong bảo hiểm khách du lịch trong nước là nguyên tắc bồi thường. Bồi thường và chi trả tiền bảo hiểm là vấn đề trọng tâm của hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Chính vì thời điểm tổn thất xảy ra, phía khách hàng thường bị những “cú sốc” lớn về tinh thần. Và lúc này thì năng lực, sự trung thực, tính hiệu quả, sự tế nhị và tính nhân đạo của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm được thừa nhận qua cách cư xử của mình đối với người tham gia bảo hiểm ở đây là khách du lịch trong nước khi mà họ gặp phải rủi ro do tai nạn, bệnh tật trong quá trình đi du lịch. Nếu giải quyết tốt thì đó là cách nâng cao uy tín đối với một doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm. Nhận thức được vai trò của công tác bồi thường nên nhiều doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm trên thế giới đã nêu lên triết lý kinh doanh. Chẳng hạn như: “Hãy đối xử với khách hàng theo cách mà bạn muốn được đối xử trong trường hợp bạn gặp tổn thất”61 hay “Bồi thường là cơ hội để chúng tôi thực hiện cam kết của mình”62. 61 62 Công ty bảo hiểm tài sản Club Corpration. Tập đoàn bảo hiểm Quốc tế Mỹ - AIA. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 31 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam Đối với công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex thì quan niệm rằng “Không chỉ thuần túy là việc đền bù về tài chính mà còn là sự quan tâm chia sẻ tình cảnh khó khăn mỗi khi khách hàng không may gặp rủi ro”. Trong điều kiện cạnh tranh hiện nay, để tăng ưu thế cho mình, các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm đã tiến hành phân cấp cho các đơn vị để giải quyết bồi thường một cách nhanh chóng và thuận tiện cho khách hàng nhất. Trong quá trình tính toán phương án giải quyết quyền lợi bảo hiểm, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phải tuân thủ các nguyên tắc xét trả tiền bảo hiểm đã quy định, việc giải quyết phải tuân thủ nghiêm ngặt theo thang tỷ lệ trả tiền bảo hiểm cụ thể đối với mỗi trường hợp. Khi đã tính toán xong số tiền bồi thường, cán bộ bảo hiểm gửi thông báo trả tiền bảo hiểm cho khách hàng và ngày thanh toán. Số tiền bảo hiểm được trả cho người được bảo hiểm hoặc người được người được bảo hiểm ủy quyền. Trường hợp người được bảo hiểm bị chết thì người thừa kế hợp pháp được nhận số tiền đó. Trường hợp không có người thừa kế hợp pháp nhận tiền bảo hiểm, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm thanh toán chi phí cho cơ quan hoặc cá nhân nào đứng ra tổ chức chôn cất người được bảo hiểm nhưng không vượt quá số tiền bảo hiểm đã quy định.63 Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, người được bảo hiểm hoặc đại diện của người được bảo hiểm cần phải thông báo ngay cho văn phòng doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm gần nhất hoặc khách sạn hay tổ chức du lịch biết trong vòng 24 giờ. Thực hiện những chỉ dẫn của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, khách sạn hoặc tổ chức du lịch.64 Khi yêu cầu doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm trả tiền bảo hiểm, trong vòng 30 ngày kể từ ngày người được bảo hiểm trị khỏi bệnh hoặc chết, nhưng không quá một năm kể từ xảy ra tai nạn, người được bảo hiểm hoặc người thừa kế hợp pháp phải gởi cho công ty những giấy tờ có liên quan65 và giấy xác nhận quyền thừa kế hợp pháp, trường hợp người được bảo hiểm ủy quyền cho người khác nhận tiền phải có giấy ủy quyền hợp pháp. Doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có trách nhiệm xem xét, giải quyết và thanh toán tiền bảo hiểm hoặc bồi thường trong vòng 15 ngày kể từ ngày nhận được 63 Điều 15, Mục VI, Quy tắc bảo hiểm khách du lịch trong nước của Tổng công ty cổ phần BIDV. Điều 14, Mục VI, Quy tắc bảo hiểm khách du lịch trong nước của Tổng công ty cổ phần Bảo Minh. 65 Khoản 2, Điều 14, Mục VI, Quy tắc bảo hiểm khách du lịch trong nước của Tổng công ty cổ phần BIDV. 64 GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 32 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam đầy đủ hồ sơ hợp lệ.66 Thời hạn để yêu cầu trả tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm là một năm, kể từ ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm.67 Thời hạn người được bảo hiểm hoặc người thừa kế hợp pháp khiếu nại doanh nghiệp bảo hiểm về việc trả tiền bảo hiểm ba năm, kể từ ngày người được bảo hiểm hoặc người thừa kế nhận được giấy thông báo kết quả giải quyết của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm. Quá thời hạn trên mọi khiếu nại đều không có giá trị.68 2.4 Quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước 2.4.1 Quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm 2.4.1.1 Quyền của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm Thứ nhất, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có quyền thu phí bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm,69 theo đó doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có quyền thu phí của bên mua bảo hiểm ở đây là khách du lịch hoặc doanh nghiệp kinh doanh du lịch theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch nước, điều này để đổi lấy việc cam kết trả tiền bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm đối với bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có đầy đủ năng lực pháp luật để áp dụng các biện pháp như đình chỉ, hủy bỏ, chế tài, thu thêm phí...nếu như bên mua bảo hiểm không thực hiện nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm hay các nghĩa vụ khác có quy định trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước. Thứ hai, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có quyền yêu cầu bên tham gia bảo hiểm cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin liên quan đến việc giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm,70 doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có quyền biết rõ về đối tượng của hợp đồng, một khi có được những thông tin đầy đủ và chính xác thì doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm sẽ thuận lợi trong việc quản lý hợp đồng cũng như thực hiện nghĩa vụ của mình khi sự kiện bảo hiểm xảy ra. Quyền lợi của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm cũng chính là nghĩa vụ của bên tham gia bảo hiểm. Tại điều 573 Bộ luật Dân sự 2005 có quy định: “Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, theo yêu cầu của bên bảo hiểm, bên mua bảo hiểm phải cung cấp cho bên bảo hiểm đầy đủ thông tin có liên quan đến đối tượng, trừ thông tin mà bên bảo hiểm đã biết hoặc phải biết”, đó là nghĩa vụ thông tin của bên mua bảo hiểm. 66 Điều 29, Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010. Khoản 1, Điều 28, Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010. 68 Điều 19, Quy tắc bảo hiểm khách du lịch trong nước của Tổng công ty cổ phần Bảo Minh. 69 Điểm a, khoản 1, Điều 17, Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010. 70 Điểm b, khoản 1, Điều 17, Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010. 67 GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 33 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam Việc cung cấp thông tin của bên mua bảo hiểm là rất quan trọng, điều này ảnh hưởng ít nhiều đến việc chi trả tiền bảo hiểm, tiền bồi thường sau này cũng như phạm vi trách nhiệm bảo hiểm của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm. Thứ ba, doanh nghiệp kinh bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo quy định tại khoản 2 Điều 19, khoản 2 Điều 20, Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010. Khoản 2 Điều 19 quy định: “Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng và thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm khi bên mua bảo hiểm để được trả tiền bảo hiểm hoặc được bồi thường; không thực hiện các nghĩa vụ trong việc cung cấp thông tin cho doanh nghiệp bảo hiểm theo quy định tại điểm c khoản 2 Điều 18 của Luật này”.71 Đối với khoản 2 Điều 20 quy định: “Khi có sự thay đổi những yếu tố làm cơ sở để tính phí bảo hiểm, dẫn đến tăng các rủi ro được bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền tính lại phí bảo hiểm cho thời gian bảo hiểm còn lại của hợp đồng bảo hiểm. Trong trường hợp bên mua bảo hiểm không chấp nhận tăng phí bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm, nhưng phải thông báo ngay bằng văn bản cho bên mua bảo hiểm”. Việc quy định như vậy sẽ gây thiệt thòi cho bên mua bảo hiểm hoặc người thụ hưởng. Trong trường hợp có yếu tố làm tăng mức độ rủi ro, cần thiết phải phân biệt là do nguyên nhân khách quan hay nguyên nhân chủ quan, nếu mức độ rủi ro tăng lên do yếu tố chủ quan như người được bảo hiểm tham gia các trò chơi có tính chất nguy hiểm , khả năng bị tai nạn hay thương tật cao hay việc cố ý gây ảnh hưởng đến sức khỏe của bản thân... thì doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có quyền tăng phí bảo hiểm. Ngược lại, nếu rủi ro tăng lên do nguyên nhân khách quan như ô nhiễm môi trường, biến đổi khí hậu... thì doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm không thể lấy đó làm căn cứ để tăng thêm phí bảo hiểm, trừ trường hợp có thỏa thuận với bên mua bảo hiểm. Trong quan hệ bảo hiểm, tính không xác định là một trong những yếu tố của rủi ro, là động cơ để bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng, nên doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm không thể vì quyền lợi của riêng mình mà tự ý tăng phí bảo hiểm hay đình chỉ hợp đồng khi nguyên nhân làm tăng yếu tố rủi ro là khách quan. Ngoài ra, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có quyền đơn phương chấm dứt hợp đồng trong các trường hợp tại khoản 2 Điều 573 và khoản 2 Điều 574 Bộ luật Dân sự 2005 là trong trường hợp bên mua bảo hiểm cố ý cung cấp sai thông tin nhằm giao kết hợp đồng để được hưởng tiền bảo hiểm thì bên 71 Điểm c, Khoản 2, Điều 18 Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010: “Thông báo trường hợp có thể làm tăng rủi ro hoặc làm phát sinh thêm trách nhiệm bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm trong quá trình thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm”. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 34 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam bảo hiểm có quyền đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng và thu phí bảo hiểm đến thời điểm chấm dứt hợp đồng. Bên cạnh đó nếu bên được bảo hiểm có lỗi không thực hiện các biện pháp phòng ngừa thiệt hại đã ghi trong hợp đồng thì doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có quyền ấn định một thời hạn để bên được bảo hiểm thực hiện biện pháp đó; nếu hết thời hạn mà các biện pháp phòng ngừa vẫn không được thực hiện thì doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có quyền đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng hoặc không trả tiền bảo hiểm khi thiệt hại xảy ra do các biện pháp phòng ngừa không thực hiện được. Tại khoản 3 Điều 50 Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010 về đảm bảo an toàn quy định: “Trong trường hợp người được bảo hiểm không thực hiện các biện pháp an toàn cho đối tượng bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền ấn định một thời hạn để người được bảo hiểm thực hiện biện pháp đó; nếu hết thời hạn này mà các biện pháp đảm bảo an toàn vẫn không được thực hiện thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền tăng phí bảo hiểm hoặc đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm”. Việc quy định về đảm bảo an toàn như vậy là để hạn chế hậu quả của những rủi ro xảy ra và để ngăn chặn tình trạng người hưởng quyền lợi bảo hiểm cố ý để mặc cho hậu quả xảy ra dẫn đến việc khắc phục hậu quả mất nhiều thời gian của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm đồng thời chi trả tiền bảo hiểm nhiều hơn so với khi hậu quả được ngăn chặn kịp thời, giúp cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm tiết kiệm chi phí và nâng cao ý thức về bảo vệ đối tượng bảo hiểm của các bên trong quan hệ bảo hiểm. Thứ tư, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có quyền từ chối trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc từ chối bồi thường cho người được bảo hiểm trong trường hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm hoặc trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.72 Thứ năm, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có quyền yêu cầu bên mua bảo hiểm áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định của pháp luật về bảo hiểm và các quy định khác của pháp luật có liên quan.73 Việc áp dụng các biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất để hạn chế tối đa hậu quả của rủi ro. Trường hợp người tham gia bảo hiểm phải gọi cảnh sát trong trường hợp tính mạng bị đe dọa hay phải gọi cấp cứu nếu sức khỏe có vấn đề và các biện pháp có thể hạn chế đến mức thấp nhất hậu quả do rủi ro. Khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có thể thông báo, hướng dẫn cho người tham gia bảo hiểm những việc cần thiết để bảo vệ đối tượng bảo hiểm. Trong một số trường hợp, những ý kiến đó thuộc 72 73 Điểm d, khoản 1, Điều 17, Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010. Điểm đ, khoản 1, Điều 17, Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 35 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam dạng yêu cầu mà người tham gia bảo hiểm buộc phải thực hiện nếu như muốn được bảo hiểm. Tuy nhiên, khi mua bảo hiểm, rõ ràng khách du lịch không muốn rủi ro xảy ra với bản thân của mình, họ cũng không mong muốn những tổn thất này thì đương nhiên doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm cũng không muốn gánh chịu. Như vậy, trong khả năng của mình, bên mua bảo hiểm cần phải thực hiện những hành vi nhằm ngăn chặn rủi ro, đồng thời nếu rủi ro đang thực sự xảy ra thì họ cũng phải có nghĩa vụ ngăn ngừa tối đa rủi ro có thể xảy ra. Doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có quyền kiểm tra các điều kiện bảo đảm an toàn cho đối tượng bảo hiểm hoặc khuyến nghị, yêu cầu người được bảo hiểm áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chế rủi ro.74 Những chi phí cần thiết, hợp lí để đề phòng, hạn chế rủi ro và những chi phí phát sinh mà người được bảo hiểm phải chịu để thực hiện chỉ dẫn của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm do doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm chi trả.75 Trong trường hợp bên được bảo hiểm có lỗi không thực hiện các biện pháp phòng ngừa đã ghi trong hợp đồng, thì doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có quyền ấn định một thời hạn nếu các biện pháp phòng ngừa vẫn không thực hiện thì doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ hợp đồng hoặc tăng phí bảo hiểm mà không cần hỏi ý kiến của bên mua bảo hiểm.76 Việc áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chế rủi ro là điều hết sức quan trọng, không chỉ đối với bên tham gia bảo hiểm mà còn về phía doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm. Vì khi áp dụng các biện pháp đề phòng hay hạn chế rủi ro, trước tiên sẽ giúp cho bên tham gia bảo hiểm đảm bảo được an toàn về tính mạng, sức khỏe cũng như tài sản của bản thân, đồng thời cũng giúp cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm hạn chế được một phần chi trả tiền bảo hiểm cũng như tránh được tình trạng bên mua bảo hiểm cố ý để mặc cho hậu quả khi sự kiện xảy ra sau đó đòi doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm bồi thường thiệt hại. Thứ sáu, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có quyền yêu cầu người thứ ba bồi hoàn số tiền bảo hiểm đã bồi thường cho người được bảo hiểm do người thứ ba gây ra đối với tài sản và trách nhiệm dân sự.77 Trong trường hợp có sự kiện bảo hiểm xảy ra mà tổn thất của người được bảo hiểm là do lỗi của người thứ ba khác gây ra, trường hợp trong quá trình đi du lịch khách du lịch gặp tai nạn do người khác gây ra, nếu doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm đã tiến hành bồi thường cho người được bảo hiểm hay trả tiền cho người thụ hưởng thì doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có quyền đòi lại từ người thứ ba số tiền mà mình đã bồi thường. Để thực hiện quyền đòi lại thì 74 Khoản 1,2 Điều 50, Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010. Khoản 3, Điều 46, Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010. 76 Khoản 3, Điều 50, Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010. 77 Điểm e, khoản 1, Điều 17, Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010. 75 GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 36 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có quyền yêu cầu phía người được bảo hiểm hay người thụ hưởng cung cấp mọi tin tức, tài liệu, bằng chứng cần thiết liên quan đến trách nhiệm của người thứ ba gây ra thiệt hại. Trong mọi trường hợp, số tiền đòi lại từ người thứ ba không bao giờ vượt quá số tiền mà doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm đã trả cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng. 2.4.1.2 Nghĩa vụ của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm Thứ nhất, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có nghĩa vụ giải thích cho bên mua bảo hiểm về các điều kiện, điều khoản bảo hiểm; quyền, nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm.78 Theo đó, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có thể giải thích cho bên tham gia bảo hiểm khách du lịch hoặc doanh nghiệp kinh doanh du lịch bằng lời nói hoặc văn bản, thông thường các điều khoản, điều kiện bảo hiểm, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phải giải thích bằng văn bản hoặc có thể qua trung gian bảo hiểm như đại lý bảo hiểm đại diện cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm giải thích nhằm giúp cho người tham gia bảo hiểm hiểu rõ về nội dung của hợp đồng mà từ đó có lựa chọn loại hình bảo hiểm đúng đắn, phù hợp với mục đích chuyến đi du lịch của mình để được bảo vệ một cách tốt nhất.79 Nghĩa vụ giải thích không phải là nghĩa vụ được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm, nhưng lại rất quan trọng vì đây là tiền đề để thiết lập hợp đồng bảo hiểm hợp pháp, có hiệu quả. Thứ hai, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có nghĩa vụ cấp cho bên mua bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm ngay sau khi giao kết hợp đồng bảo hiểm.80 Theo quy định thông thường, sau khi doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm ký tên, đóng dấu chấp nhận vào giấy yêu cầu bảo hiểm, tức là hợp đồng bảo hiểm đã được lập xong, dựa vào hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phải kịp thời cấp cho người tham gia bảo hiểm đơn bảo hiểm hay giấy chứng nhận bảo hiểm.81 Vì vậy, sau khi giao kết xong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước thì doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phải cấp giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc đơn bảo hiểm cho doanh nghiệp kinh doanh du lịch hay khách du lịch, việc cấp giấy này còn thể hiện được giá trị pháp lý của các bên nhằm để giải quyết, xử lý khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra. Thứ ba, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm kịp thời cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự 78 Điểm a, khoản 2, Điều 17, Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010. http://baohiemquandoi.com/bao-hiem-khach-du-lich-trong-nuoc/205-tai-sao-nen-mua-bao-hiem-du-lich.html. [Truy cập ngày 19/9/2014]. 80 Điểm b, khoản 2, Điều 17, Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010. 81 GS. TSKH Trương Mộc Lâm – Lưu Nguyên Khánh: Một số điều cần biết về pháp lý trong kinh doanh bảo 79 hiểm, Nhà xuất bản thống kê Hà Nội, 2005. Trang 115. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 37 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam kiện bảo hiểm,82 đây là vụ chính đáng của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, thể hiện được sự cam kết chặt chẽ giữa hai bên nhằm bảo vệ quyền và lợi ích chính đáng của người tham gia bảo hiểm, đồng thời nâng cao uy tín của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm. Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra đã có đủ hồ sơ yêu cầu bồi thường, trả tiền bảo hiểm doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phải giải quyết đầy đủ theo thỏa thuận của hợp đồng bảo hiểm cho khách du lịch hoặc doanh nghiệp kinh doanh du lịch. Nếu như hợp đồng bảo hiểm không có thỏa thuận về thời hạn thì doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường cho người được bảo hiểm trong thời hạn 15 ngày, kể từ ngày nhận đủ hồ sơ hợp lệ về yêu cầu bồi thường bảo hiểm.83 Nếu doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm trả tiền bảo hiểm chậm trễ cho doanh nghiệp kinh doanh du lịch hoặc khách du lịch trong bồi thường, trả tiền bảo hiểm sẽ phải trả cả lãi suất nợ quá hạn do Ngân hàng nhà nước quy định tại thời điểm trả tiền, tương ứng thời hạn chậm trả.84 Thứ tư, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có nghĩa vụ giải thích bằng văn bản lý do từ chối trả tiền bảo hiểm hoặc từ chối bồi thường,85 việc doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm không trả tiền bảo hiểm hoặc từ chối bồi thường cho doanh nghiệp kinh doanh du lịch hoặc khách du lịch cần phải giải thích lý do, nếu như trong trường hợp này có thể là về phía bên tham gia bảo hiểm có hành vi vi phạm những quy định trong hợp đồng hoặc có hành động cố ý trục lợi từ bảo hiểm, chẳng hạn như khách du lịch đã có bệnh sẵn, hoặc các bệnh tật tai nạn xảy ra trước ngày hợp đồng có hiệu lực. Do đó, khi bên tham gia bảo hiểm vi phạm hợp đồng thì doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có quyền từ chối trả tiền hoặc từ chối bảo hiểm. Thứ năm, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có nghĩa vụ phối hợp với bên mua bảo hiểm để giải quyết yêu cầu của người thứ ba đòi bồi thường về những thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.86 2.4.2 Quyền và nghĩa vụ của người tham gia bảo hiểm Người tham gia bảo hiểm còn gọi là bên mua bảo hiểm được định nghĩa tại khoản 6, Điều 3, Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010, đó là tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm. Bên mua bảo hiểm có thể đồng thời là người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng. Để có thể tham gia giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm thì người tham gia bảo hiểm phải đảm bảo quy định về năng lực hành 82 Điểm c, khoản 2, Điều 17, Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010. Điều 29, Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010. 84 Khoản 2, Điều 576, Bộ luật Dân sự 2005. 85 Điểm d, khoản 2, Điều 17, Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010. 83 86 Điểm đ, khoản 2, Điều 17, Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 38 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam vi dân sự, năng lực pháp luật dân sự.87 Thông thường, quyền lợi bảo hiểm thuộc về người được bảo hiểm, tuy nhiên trong một số trường hợp người được hưởng quyền lợi lại là một người khác.88 Và giữa người tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm và người thụ hưởng có một mối quan hệ mật thiết với nhau. Trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước ở đây người viết sẽ đề cập tới đó là khách du lịch. Đối với khách du lịch trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước họ sẽ là người tham gia bảo hiểm cũng vì vậy, họ có những quyền lợi và nghĩa vụ cơ bản như sau: 2.4.2.1 Quyền của người tham gia bảo hiểm Trước đây Bộ Tài chính có ban hành quyết định 06/TC-BH ngày 02 tháng 01 năm 1993 về Quy tắc bảo hiểm khách du lịch trong nước nhưng hiện nay văn bản đã hết hiệu lực và chưa có văn bản pháp luật nào điều chỉnh vấn đề này. Quy tắc bảo hiểm khách du lịch trong nước hiện nay được khá nhiều doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm sử dụng, người viết đã tham khảo hai quy tắc bảo hiểm khách du lịch trong nước của Tổng công ty cổ phần Bảo Minh và Tổng công ty bảo hiểm BIDV để phân tích quyền lợi được bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm khi tham gia bảo hiểm khách du lịch trong nước. Theo đó thì người tham gia bảo hiểm sẽ được hưởng những quyền lợi sau: • Đối với trường hợp tai nạn. Trường hợp người được bảo hiểm bị chết do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm sẽ trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồng bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm.89 Trường hợp người được bảo hiểm bị thương do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo quy định tại Bảng tỷ lệ trả tiền thương tật của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm.90 Trường hợp trong vòng một năm kể từ ngày xảy ra tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, người được bảo hiểm bị chết hoặc tổn thương trầm trọng hơn do hậu quả của tai nạn đó, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm sẽ trả phần chênh lệch còn lại giữa số tiền bảo hiểm phải trả cho trường hợp này với số tiền đã trả trước đó.91 87 Ths Võ Thị Pha: Giáo trình lý thuyết bảo hiểm, Nhà xuất bản Tài chính, 2005. Trang 48. 88 Ths Võ Thị Pha: Giáo trình lý thuyết bảo hiểm, Nhà xuất bản Tài chính, 2005. Trang 49. 89 Khoản 1, Điều 10, Quy tắc bảo hiểm khách du lịch trong nước của Tổng công ty cổ phần Bảo Minh. Khoản 2, Điều 10, Quy tắc bảo hiểm khách du lịch trong nước của Tổng công ty bảo hiểm BIDV. 91 Khoản 3, Điều 10, Quy tắc bảo hiểm khách du lịch trong nước của Tổng công ty bảo hiểm BIDV. 90 GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 39 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam • Đối với trường hợp ốm đau, bệnh tật. Trường hợp người được bảo hiểm bị chết do ốm đau, bệnh tật thuộc phạm vi bảo hiểm, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm sẽ trả 50% số tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồng bảo hiểm.92 • Ngoài những quyền lợi nói trên người được bảo hiểm còn được hưởng những quyền lợi khác như: Trường hợp người được bảo hiểm tham gia các loại hình bảo hiểm chuyến, bảo hiểm tại khách sạn, bảo hiểm tại điểm thì sẽ được hưởng quyền lợi theo từng loại bảo hiểm đã tham gia. Trường hợp hậu quả của tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm bị trầm trọng hơn do bệnh tật hay sự tàn tật có sẵn của người được bảo hiểm hoặc điều trị tổn thương không kịp thời và không theo sự chỉ dẫn của cơ quan y tế, thì doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm chỉ trả tiền bảo hiểm như đối với loại tổn thương tương tự ở người có sức khỏe bình thường được điều trị một cách hợp lý.93 Ngoài ra, quyền lợi của khách du lịch còn được ghi nhận tại Điều 35 Luật Du lịch cụ thể tại khoản 4 và khoản 5 quy định khách du lịch được hưởng đầy đủ các dịch vụ du lịch theo hợp đồng bảo hiểm giữa khách du lịch và tổ chức, cá nhân kinh doanh du lịch, ngoài ra họ còn được hưởng bảo hiểm du lịch và các loại hình bảo hiểm khác theo quy định của pháp luật. Được đối xử bình đẳng, được yêu cầu tổ chức, cá nhân kinh doanh du lịch thực hiện các biện pháp bảo đảm an toàn về tính mạng, sức khỏe, tài sản khi sử dụng dịch vụ du lịch; được cứu trợ, cứu nạn trong trường hợp khẩn cấp khi đi du lịch trên lãnh thổ Việt Nam. Việc đảm bảo an toàn về tính mạng, sức khỏe của khách du lịch trong quá trình đi du lịch đây là trách nhiệm không chỉ ở bản thân khách du lịch mà còn là trách nhiệm của doanh nghiệp kinh doanh du lịch, bởi vì khi được bảo hiểm khách du lịch sẽ có cảm giác thoải mái, an tâm để vui chơi, giải trí và nghỉ ngơi trong suốt chuyến đi của mình. 2.4.2.2 Nghĩa vụ của bên tham gia bảo hiểm Khi tham gia du lịch, khách du lịch có thể yêu cầu doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm mua bảo hiểm cho mình như vậy khách du lịch có thể tự mua bảo hiểm cho mình mà không cần phải thông qua doanh nghiệp kinh doanh du lịch, như vậy khách du lịch ở đây vừa là người yêu cầu bảo hiểm và cũng là người được bảo hiểm. Do đó, 92 Điều 11, Quy tắc bảo hiểm khách du lịch trong nước của Tổng công ty cổ phần Bảo Minh và của Tổng công ty bảo hiểm BIDV. 93 Khoản 2, Điều 12, Quy tắc bảo hiểm khách du lịch trong nước của Tổng công ty bảo hiểm BIDV và của Tổng công ty cổ phần Bảo Minh. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 40 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam nghĩa vụ của người được bảo hiểm trong trường hợp này cũng sẽ là nghĩa vụ của người yêu cầu bảo hiểm mà ở phần 2.4.3.2 người viết sẽ đề cập đến. 2.4.3 Quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp kinh doanh du lịch Doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ du lịch là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh chủ yếu trong lĩnh vực tổ chức, xây dựng, bán và thực hiện các chương trình du lịch trọn gói cho du khách. Ngoài ra, doanh nghiệp kinh doanh du lịch còn có thể tiến hành các hoạt động trung gian là bán sản phẩm của các nhà cung cấp sản phẩm du lịch hoặc thực hiện các hoạt động kinh doanh tổng hợp khác, đảm bảo phục vụ các nhu cầu của du khách từ khâu đầu tiên cho đến khâu cuối cùng trong quá trình du lịch của họ. Sản phẩm trung gian do các doanh nghiệp lữ hành cung cấp: trong hoạt động này các đại lý không trực tiếp sản xuất ra sản phẩm mà hoạt động như một đại diện bán sản phẩm du lịch của các nhà sản xuất khác. Các sản phẩm trung gian bao gồm: đại lý đặt chỗ, bán vé máy bay và các phương tiện vận chuyển khác; dịch vụ môi giới cho thuê phương tiện vận chuyển; môi giới bán bảo hiểm du lịch; đăng ký, đặt chỗ và bán các chương trình du lịch; đăng ký, đặt chỗ trong khách sạn; tư vấn du lịch… Doanh nghiệp kinh doanh du lịch trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước là bên yêu cầu bảo hiểm, là bên tham gia bảo hiểm ký kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm. Bên tham gia bảo hiểm phải có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi.94 Riêng đối với bên tham gia bảo hiểm là tổ chức ở đây là doanh nghiệp kinh doanh du lịch thì chỉ có tư cách pháp nhân về năng lực pháp luật. Bên tham gia bảo hiểm phải có quan hệ với đối tượng bảo hiểm. Vì đối tượng đồng bảo hiểm may rủi, luật không cho phép yêu cầu bảo hiểm cho những đối tượng không có mối quan hệ với đối tượng bảo hiểm chỉ vì hám lợi được bồi thường hoặc trong quá trình giao kết hợp đồng đối tượng bảo hiểm không tồn tại.95 Có sự thỏa thuận về nộp phí bảo hiểm. Tức là, bên tham gia bảo hiểm đã có sự thỏa thuận đồng ý về những quy định liên quan đến đóng phí bảo hiểm. Tại Việt Nam, dựa trên cơ sở phạm vi hoạt động của doanh nghiệp, các doanh nghiệp lữ hành được chia làm hai loại là: doanh nghiệp lữ hành quốc tế và doanh nghiệp lữ hành nội địa. Doanh nghiệp lữ hành nội địa chỉ được phép kinh doanh trên thị trường nội địa.96 Tại Nghị định 180/2013/NĐ-CP ngày 14 tháng 11 năm 2013, sửa 94 95 Xem Điều 14, 22, 23, 86, 91 Bộ luật Dân sự năm 2005. Ths Võ Thị Pha: Giáo trình lý thuyết bảo hiểm, Nhà xuất bản Tài chính, 2005. Trang 88. 96 http://doc.edu.vn/tai-lieu/luan-van-mot-so-thuc-trang-va-giai-phap-thuc-day-hoat-dong-kinh-doanh-lu-hanhnoi-dia-tai-cong-ty-lu-hanh-hanoitourist-43387/. [Truy cập ngày 15/9/2014]. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 41 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 92/2007/NĐ-CP ngày 01 tháng 6 năm 2007 của Chính phủ quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật du lịch năm 2005, có quy định tại khoản 1, Điều 12a, kinh doanh lữ hành nội địa được tách ra làm một ngành, nghề kinh doanh độc lập riêng so với Nghị định 92/2007/NĐ-CP, theo đó doanh nghiệp kinh doanh du lịch trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước được xem là doanh nghiệp lữ hành du lịch nội địa là doanh nghiệp lữ hành du lịch có chức năng khai thác và tổ chức các chương trình du lịch trong nước và trong phạm vi lãnh thổ quốc gia. Theo đó, doanh nghiệp kinh doanh du lịch sẽ ký hợp đồng bảo hiểm du lịch với doanh nghiệp du lịch và người tham gia khi đi du lịch sẽ mua bảo hiểm du lịch mà cụ thể là bảo hiểm khách du lịch trong nước thông qua doanh nghiệp kinh doanh du lịch, vì vậy doanh nghiệp kinh doanh du lịch vừa là trung gian bảo hiểm giữa khách du lịch với doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, đồng thời là người trực tiếp bán bảo hiểm du lịch cho khách du lịch, để hiểu rõ hơn về doanh nghiệp kinh doanh du lịch sẽ được người viết phân tích sau đây để tìm hiểu về quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp kinh doanh du lịch đối với khách du lịch, doanh nghiệp kinh doanh du lịch có những quyền và nghĩa vụ cơ bản sau đây: 2.4.3.1 Quyền của doanh nghiệp kinh doanh du lịch Thực hiện hợp đồng bảo hiểm là quá trình các bên thực hiện các quyền và nghĩa vụ theo thỏa thuận của hợp đồng bảo hiểm. Thực hiện, chỉ có một số quyền và nghĩa vụ được nêu cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm, còn phần lớn các quyền và nghĩa vụ cơ bản được theo quy định chung của Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010, trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước, người tham gia bảo hiểm ở đây là doanh nghiệp kinh doanh du lịch có quyền: Thứ nhất, doanh nghiệp kinh doanh du lịch có quyền lựa chọn doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm uy tín hoạt động tại Việt Nam để mua bảo hiểm,97 trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước việc mua bảo hiểm được xác lập trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam, việc lựa chọn doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam nhằm thể hiện được quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm đối với người tham gia bảo hiểm trong trường hợp khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra thì bên tham gia bảo hiểm mới được chi trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường tổn thất, đó là căn cứ thể hiện giá trị pháp lý trong hợp đồng bảo hiểm. Thứ hai, doanh nghiệp kinh doanh du lịch có quyền yêu cầu doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm giải thích các điều kiện, điều khoản bảo hiểm; cấp giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc đơn bảo hiểm, việc yêu cầu doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm giải 97 Điểm a, Khoản 1, Điều 18, Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 42 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam thích về các điều kiện, điều khoản là điều cần thiết ,vì trong hợp đồng bảo hiểm các thuật ngữ pháp lý về bảo hiểm cũng như các điều kiện, điều khoản có thể người tham gia bảo hiểm khó nắm bắt và hiểu hết được, việc yêu cầu như vậy nhằm giúp cho người tham gia bảo hiểm hiểu rõ hơn và có lựa chọn gói dịch vụ bảo hiểm tốt hơn cho mình trong chuyến đi và tránh trường hợp bị nhầm lẫn.98 Việc yêu cầu cấp giấy chứng nhận hoặc đơn bảo hiểm của bên tham gia bảo hiểm để làm căn cứ pháp lý khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra để có thể xem xét trách nhiệm bồi thường và chi trả tiền bảo hiểm của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm. Thứ ba, bên tham gia bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm. Trong trường hợp doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm thì bên mua bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm; nếu có thiệt hại phát sinh do doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm cung cấp thông tin sai sự thật thì doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại cho bên mua bảo hiểm do việc cung cấp thông tin sai sự thật.99 Ngoài ra, bên tham gia bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng khi có sự thay đổi những yếu tố làm cơ sở để tính phí bảo hiểm, dẫn đến giảm các rủi ro được bảo hiểm mà bên tham gia bảo hiểm yêu cầu doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm giảm phí bảo hiểm cho thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm và doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm không chấp nhận yêu cầu trên. Bên tham gia bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng trong trường hợp này nhưng phải thông báo ngay bằng văn bản cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm.100 Do đó, việc doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng với doanh nghiệp kinh doanh du lịch đó là một hành vi lừa dối khách hàng. Hậu quả pháp lý của hành vi lừa dối đó là hợp đồng bảo hiểm vô hiệu và việc xử lý hợp đồng bảo hiểm vô hiệu được thực hiện theo quy định của Bộ luật Dân sự 2005 và các quy định khác của pháp luật có liên quan.101 Thứ tư, bên tham gia bảo hiểm có quyền yêu cầu doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.102 Trong quá trình đi du lịch khách du lịch có thể gặp rủi ro do tai nạn, bệnh tật, do đó việc mua bảo hiểm khi đi du lịch là điều cần thiết để khách du lịch khi gặp rủi ro và có thể được 98 http://baohiemquandoi.com/bao-hiem-khach-du-lich-trong-nuoc/209-noi-dung-co-ban-cua-mot-hop-dongbao-hiem-du-lich.html. [ Truy cập 15/9/2014]. 99 Khoản 3, Điều 19, Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010. 100 Khoản 1, Điều 20, Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010. 101 Điều 22, Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010. 102 Điểm d, Khoản 1, Điều 18, Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 43 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm chi trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường đó là trách nhiệm và cũng là cam kết của doanh nghiệp bảo hiểm phải làm đối với khách du lịch và sự kiện bảo hiểm mà khách du lịch gặp phải thuộc phạm vi trong hợp đồng bảo hiểm. Trong trường hợp khách du lịch gặp tai nạn dẫn đến tử vong thì người thụ hưởng sẽ được hưởng quyền lợi từ hợp đồng bảo hiểm. Trường hợp nếu bất kỳ người thụ hưởng nào chết trước người được bảo hiểm, phần quyền lợi bảo hiểm của người đó sẽ được trả cho chủ hợp đồng hoặc người thừa kế hợp pháp của hợp đồng.103 Nếu như khách du lịch bị ốm đau, bệnh tật do tai nạn thì doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường tổn thất cho người được bảo hiểm, ở đây khách du lịch vừa là người tham gia bảo hiểm cũng đồng thời là người được bảo hiểm hoặc cũng có thể là người được thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm. Thứ năm, doanh nghiệp kinh doanh du lịch có quyền chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm hoặc theo quy định của pháp luật.104 Chuyển nhượng hợp đồng nói chung và hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước nói riêng là một trong những nội dung không thể thiếu được pháp luật điều chỉnh. Bản chất của việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm là việc một chủ thể khác sẽ thay thế vị trí pháp lý (kế thừa quyền và nghĩa vụ) của bên mua bảo hiểm trong hợp đồng theo đó, người nhận chuyển nhượng sẽ trở thành bên mua bảo hiểm mới để tiếp tục duy trì hợp đồng và hưởng các quyền lợi khác (nếu có) theo hợp đồng. Theo sự điều chỉnh của luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010 thì hợp đồng bảo hiểm được phân thành ba loại là: hợp đồng bảo hiểm con người, hợp đồng bảo hiểm tài sản, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự. Sự khác biệt căn bản nhất giữa các hợp đồng bảo hiểm này là đối tượng được bảo hiểm và quyền lợi có thể được bảo hiểm. Tại Điều 26 Luật Kinh doanh bảo hiểm hiện hành chưa có quy định cụ thể về việc chuyển nhượng từng loại hợp đồng bảo hiểm nói trên mà chỉ quy định chung việc chuyển nhượng tất cả các loại hợp đồng bảo hiểm.105 Rõ ràng, quy định về việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm tại Điều 26 Luật Kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010 còn quá chung chung và mới chỉ dừng lại ở việc ghi nhận quyền của bên mua bảo hiểm trong việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm cho người thứ ba và việc chuyển nhượng này phải được sự chấp thuận bằng văn bản của doanh nghiệp bảo hiểm, mà chưa đề cập đến các vấn đề như: điều 103 Ths Võ Thị Pha: Giáo trình lý thuyết bảo hiểm, Nhà xuất bản Tài chính, 2005. Trang 49. Điểm đ, Khoản 1, Điều 18, Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010. 105 http://luatminhkhue.vn/bai-viet/bat-cap-trong-quy-dinh-ve-chuyen-nhuong-hop-dong-bao-hiem.aspx. [Truy cập ngày 11/11/2014]. 104 GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 44 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam kiện chuyển nhượng, thủ tục chuyển nhượng, quyền hạn và trách nhiệm của các bên trong quan hệ chuyển nhượng; và hậu quả pháp lý của việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm...106 Mặt khác, hợp đồng bảo hiểm con người trong bảo hiểm khách du lịch trong nước có sự khác biệt rất lớn về đối tượng bảo hiểm, quyền lợi có thể được bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm so với hợp đồng bảo hiểm tài sản và hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự lại. Do đó, khi chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm theo quan điểm của người viết thì cần phải có sự đồng ý của người được bảo hiểm nhằm để tránh tình trạng trục lợi trong bảo hiểm sẽ được người viết trình bày ở chương tiếp theo. 2.4.3.2 Nghĩa vụ của doanh nghiệp kinh doanh du lịch Những quyền mà người tham gia bảo hiểm có thể yêu cầu đối với doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm thì bên cạnh đó người tham gia bảo hiểm cũng cần phải thực hiện những nghĩa vụ cơ bản của mình với doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm như sau: Một là, bên tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm đầy đủ, theo thời hạn và phương thức đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm,107 việc bên tham gia nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng kỳ hạn và theo phương thức đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước là một điều kiện cơ bản quyết định hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm. Phí bảo hiểm có thể đóng một lần hay định kỳ, tuy nhiên đối với phí bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước thông thường được đóng một lần, đa số các chuyến du lịch thường là ngắn ngày có khi vài ngày, thậm chí vài giờ. Vì vậy, các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm thường yêu cầu người tham gia bảo hiểm thanh toán một lần. Trong trường hợp nộp phí chậm thì doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm ấn định một thời gian cho người tham gia bảo hiểm đóng phí. Nếu như hết thời hạn đó mà người tham gia bảo hiểm không đúng phí thì hợp đồng bảo hiểm chấm dứt. Hai là, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có nghĩa vụ phải kê khai đầy đủ, trung thực mọi chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm. Những thông báo này có liên quan đến việc quản lý hợp đồng, tăng phí hay giảm phí bảo hiểm. Trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước, khi chấp nhận yêu cầu bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phải ước tính chính xác những rủi ro được bảo hiểm để tính tỷ lệ phí bảo hiểm cho những rủi ro đó. Có thể nói rằng, người tham gia bảo hiểm biết rõ về tình hình rủi ro của đối tượng bảo hiểm. Vì vậy, người tham gia bảo hiểm phải cung cấp 106 http://luatminhkhue.vn/bai-viet/bat-cap-trong-quy-dinh-ve-chuyen-nhuong-hop-dong-bao-hiem.aspx. . [Truy cập ngày 11/11/2014]. 107 Điểm a, Khoản 2, Điều 18, Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 45 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam thông tin chính xác sự thật về rủi ro do tai nạn, bệnh tật. Nếu như người tham gia bảo hiểm cung cấp thông tin sai sự thật, điều này làm cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm không thể biết được mức độ rủi ro thực sự của đối tượng bảo hiểm và cũng không thể xác định chính xác về rủi ro để tính tỷ lệ phí bảo hiểm. Sau khi hợp đồng bảo hiểm được giao kết, trách nhiệm đối với rủi ro đã được chấp nhận của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có thể vượt quá phần ước tính của rủi ro. Điều này đã vi phạm nguyên tắc trung thực, tín nhiệm trong hoạt động bảo hiểm. Do đó, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có yêu cầu bên tham gia bảo hiểm cung cấp về tình hình có liên quan của đối tượng bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ cung cấp thông tin đúng sự thật. Nghĩa vụ giải thích và nghĩa vụ thông tin đây không phải là nghĩa vụ được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm không thể bắt buộc người tham gia bảo hiểm phải thực hiện và ngược lại thì người tham gia cũng không thể bắt buộc doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phải thực hiện, điều này dựa theo nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng của hai bên. Khi mua bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm giải thích về những tình hình có liên quan đến đối tượng bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm và doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có nghĩa vụ giải thích về nội dung điều khoản của hợp đồng bảo hiểm nhằm chuẩn bị sẵn sàng để xác lập hợp đồng, đây là cơ sở và tiền đề để xác lập hợp đồng hợp pháp và có hiệu quả. Trường hợp nếu người tham gia bảo hiểm vi phạm nghĩa vụ thông tin là cung cấp thông tin sai sự thật, thì phải chịu trách nhiệm trước pháp luật. Việc người tham gia bảo hiểm cung cấp thông tin sai sự thật nếu như sự kiện bảo hiểm chưa xảy ra thì doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có quyền hủy bỏ hợp đồng, nếu sự kiện bảo hiểm đã xảy ra thì doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm không chịu trách nhiệm. Ba là, bên tham gia bảo hiểm cần thông báo những trường hợp có thể làm tăng rủi ro hoặc làm phát sinh thêm trách nhiệm của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm trong quá trình thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm.108 Trong quá trình thực hiện hợp đồng bảo hiểm, bên tham gia bảo hiểm phải tuân thủ các điều kiện ghi trong hợp đồng. Một trong những điều kiện, nghĩa vụ luôn được ghi trong hợp đồng và đó là nghĩa vụ thực hiện các biện pháp phòng ngừa thiệt hại theo quy định của pháp luật, việc này nằm trong khả năng của bên tham gia bảo hiểm. Nếu bên tham gia bảo hiểm có lỗi do không thực hiện các biện pháp phòng ngừa thiệt hại, thì doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có quyền ấn định 108 Điểm c, Khoản 2, Điều 18, Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 46 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam một thời gian để bên tham gia bảo hiểm thực hiện các biện pháp đó, nếu hết thời hạn đó mà bên tham gia bảo hiểm được các biện pháp phòng ngừa thì doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ hợp đồng hoặc không trả tiền bảo hiểm khi thiệt hại xảy ra do các biện pháp phòng ngừa không thực hiện được. Bên tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ phải thông báo cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm về tình hình thay đổi (nếu có) của rủi ro cùng với những thông tin đã cung cấp ban đầu khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, đặc biệt là tình hình tăng rủi ro. Việc thông báo rủi ro có thể gia tăng có thể được coi là một đề nghị thông báo mới của người tham gia bảo hiểm với doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm. Đề nghị này không làm thay đổi hay chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước đó đã giao kết, nếu như bên tham gia bảo hiểm không yêu cầu thêm điều kiện mới (đòi giảm phí khi rủi ro giảm) hoặc phía doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm không nêu điều kiện để chấp nhận đề nghị mới này (đòi tăng phí khi rủi ro tăng). Ngược lại hợp đồng bảo hiểm có thể bị thay đổi hoặc hủy bỏ bằng một số thủ tục và trong thời hạn mà hai bên thỏa thuận.109 Bốn là, bên tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ thông báo cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm về việc xảy ra sự kiện bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm,110 khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, bên mua bảo hiểm hoặc bên được bảo hiểm phải báo ngay cho bên bảo hiểm và phải thực hiện mọi biện pháp cần thiết mà khả năng cho phép để ngăn chặn, hạn chế thiệt hại.111 Việc bên tham gia bảo hiểm thực hiện nghĩa vụ này đúng theo thỏa thuận của hợp đồng bảo hiểm, kịp thời về thời gian, chính xác trung thực về nguyên nhân và mức độ tổn thất sẽ liên quan trực tiếp tới quyền lợi về bồi thường, chi trả tiền bảo hiểm. Doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có thể từ chối bồi thường, từ chối trả tiền bảo hiểm (một phần hoặc toàn bộ) nếu bên tham gia bảo hiểm vi phạm quy định liên quan trong hợp đồng bảo hiểm.112 Năm là, bên tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật có liên quan.113 Khi đánh giá rủi ro để giao kết hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có thể thông báo cho bên tham gia bảo hiểm những việc cần làm để bảo vệ đối tượng bảo hiểm. Trong một số trường hợp, những ý kiến đó thuộc dạng điều kiện cho việc xác lập hợp đồng bảo hiểm mà bên tham gia bảo hiểm buộc phải thực hiện nếu muốn tham gia bảo hiểm. Những trường hợp khác, đề xuất của doanh 109 Nguyễn Tiến Hùng, TS Hồ Thủy Tiên , TS Nguyễn Tấn Hoàng, Võ Đình Trí, Nguyễn Thanh Nguyên Vũ: Nguyên lý và thực hành bảo hiểm, Nhà xuất bản Tài chính, 2007. 110 Điểm d, khoản 2, Điều 18, Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010. 111 Điều 575, Bộ luật Dân sự năm 2005. 112 Ths Võ Thị Pha: Giáo trình lý thuyết bảo hiểm, Nhà xuất bản Tài chính, 2005. Trang 81. 113 Điểm đ, khoản 2, Điều 18, Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 47 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam nghiệp kinh doanh bảo hiểm sẽ liên quan tới việc điều chỉnh phạm vi bảo hiểm, phí bảo hiểm. Bên cạnh các dạng thỏa thuận trên pháp luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam còn xác định nghĩa vụ này rất rộng và bao hàm việc thực hiện các quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung và pháp luật có liên quan.114 Theo khoản 3, Điều 576, Bộ luật Dân sự có quy định: “Trong trường hợp bên được bảo hiểm cố ý để xảy ra thiệt hại thì bên bảo hiểm không phải trả tiền bảo hiểm”. Doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có thể áp dụng cho những trường hợp vi phạm cũng rất nghiêm khắc như là: tăng phí bảo hiểm, đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm. Như vậy, qua việc phân tích, đánh giá các quy định của pháp luật về bảo hiểm khách du lịch trong nước ở chương 2 này, người viết đã có cơ sở để tìm hiểu về thực trạng hoạt động của loại hình bảo hiểm này, đồng thời tìm ra giải pháp để hoàn thiện cho những vướng mắc đó ở chương 3: Thực trạng và giải pháp hoàn thiện quy định của pháp luật nhằm nâng cao hiệu quả để phát triển bảo hiểm khách du lịch trong nước. 114 Ths Võ Thị Pha: Giáo trình lý thuyết bảo hiểm, Nhà xuất bản Tài chính, 2005. Trang 81. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 48 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ ĐỂ PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM KHÁCH DU LỊCH TRONG NƯỚC 3.1 Thực trạng về bảo hiểm khách du lịch trong nước ở Việt Nam 3.1.1 Tình hình thị trường Việt Nam về bảo hiểm khách du lịch trong nước Ở nước ngoài trước khi đi du lịch người ta rất quan tâm đến bảo hiểm du lịch. Họ chọn rất kĩ lưỡng trước khi ra quyết định chọn hãng bảo hiểm. Còn ở Việt Nam thì ngược lại. Du khách Việt Nam một số bộ phận thường chỉ mua bảo hiểm du lịch để đối phó. Mặc dù chi phí bảo hiểm du lịch rất nhỏ so với giá tour nhưng lại đóng vai trò cốt yếu khi du khách gặp phải sự cố không mong muốn có thể xảy ra trong chuyến du lịch.115 Trên thực tế, không chỉ các tour du lịch nội địa mà còn với các tour du lịch nước ngoài, khách du lịch cũng không mấy quan tâm đến lợi ích thiết thực của bảo hiểm du lịch và chỉ coi đây là điều kiện bắt buộc khi tham gia du lịch. Theo quy định của Luật Du lịch tại khoản 2, Điều 45 thì doanh nghiệp kinh doanh du lịch chỉ mua bảo hiểm cho khách du lịch nội địa khi khách du lịch có yêu cầu, do đó bảo hiểm du lịch không bắt buộc với khách du lịch nội địa. Đây là lý do khiến cả doanh nghiệp và du khách không đặt thành vấn đề đáng quan tâm. Tuy nhiên, đối với những du khách nước ngoài, thì hành trang tối quan trọng mỗi khi đi du lịch, ngoài tấm hộ chiếu bao giờ cũng có hợp đồng bảo hiểm du lịch kèm theo.116 Lịch trình tour nội địa phần nhiều là ngắn ngày nên tâm lý khách Việt thường chủ quan, cho rằng bảo hiểm du lịch là không cần thiết. Do vậy, du khách khi mua tour chỉ quan tâm nhất đến giá thành hợp lý chứ không nghĩ tới độ an toàn và tránh rủi ro trong suốt hành trình. Thiếu nhận thức đầy đủ, chưa nhìn thấy cái lợi lâu dài, nhiều người bỏ qua quyền lợi của mình. Thậm chí, với các chuyến đi du lịch ra nước ngoài, theo Luật kinh doanh bảo hiểm là yêu cầu bắt buộc thì nhiều người cũng chỉ coi bảo hiểm là một thủ tục cần thiết cho hành trình, chứ không nghĩ rằng đó là quyền lợi của mình để tìm hiểu xem mức bảo hiểm thế nào, thủ tục ra sao, và mình được hưởng quyền lợi gì trong đó. Đôi khi, các doanh nghiệp kinh doanh du lịch chỉ ghi có bảo hiểm mà không ghi số tiền bao nhiêu, khách hàng cũng không hỏi vì nghĩ rằng chẳng ai lại muốn có sự “rủi ro” trong những ngày vui vẻ để mong bồi thường. Nếu trong quá trình đi tour có người trầy chân, xước tay phải đến bệnh viện băng bó cũng ít người chịu khó ngồi 115 http://muabaohiem.net/tin-tuc-su-kien/bao-hiem-du-lich-dang-duoc-du-khach-quan-tam. [Truy cập ngày 10/10/2014]. 116 http://muabaohiem.net/tin-tuc-su-kien/bao-hiem-du-lich-dang-duoc-du-khach-quan-tam. [Truy cập ngày 10/10/2014]. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 49 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam lấy giấy tờ đầy đủ rồi chờ thanh toán bảo hiểm. Do vậy, thời gian chờ đợi thực thi bảo hiểm cũng là yếu tố làm cho khách hàng không quan tâm tới loại hình bảo hiểm này. Du khách hờ hững do không nhận thức đầy đủ tầm quan trọng của loại hình bảo hiểm này, bên cạnh đó doanh nghiệp lữ hành cũng tìm cách né tránh và than khó. Theo họ, chi phí bảo hiểm tính vào giá thành khiến giá tour tăng lên. Thời buổi cạnh tranh gay gắt như hiện nay, giảm giá thu hút khách hàng được đặt lên hàng đầu. Tuy nhiên, khách quên đòi hỏi, doanh nghiệp cũng “quên” luôn.117 Sự bao biện này phần nào thấy được rằng các hãng lữ hành chưa thực sự quan tâm đến sự an toàn của du khách. Theo báo cáo của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cho biết: “Ngành du lịch năm 2010 thu hút được hơn 4,5 triệu khách du lịch quốc tế, hơn 15 triệu khách du lịch nội địa và hơn 3 triệu khách Việt Nam du lịch lữ hành quốc tế. Song thị phần bảo hiểm du lịch còn ở mức khiêm tốn. Có đến 95% khách du lịch lữ hành trong nước và quốc tế do các công ty du lịch lữ hành ở Việt Nam đứng ra bán sản phẩm du lịch của mình chưa mua bảo hiểm cho khách du lịch”. Với mức thu như hiện nay (1500đ/ngày/khách nội địa và 1,5USD/ngày/khách nước ngoài) chỉ chiếm một phần rất nhỏ trong giá thành tour. Nếu nói cắt giảm chi phí bảo hiểm để giảm giá thành thì chưa hợp lý, bởi để có giá cạnh tranh, các hãng lữ hành hoàn toàn có thể thương lượng điều chỉnh, cắt giảm các chi phí như khách sạn, vận chuyển. Luật Du lịch có quy định các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm du lịch lữ hành trong nước và quốc tế phải mua bảo hiểm cho khách hàng, tuy nhiên chưa có chế tài xử phạt những doanh nghiệp lữ hành làm trái quy định. Bảo hiểm du lịch cho khách hàng là nghĩa vụ của các doanh nghiệp du lịch lữ hành trong nước chứ không phải là lựa chọn khôn ngoan hay là dịch vụ gia tăng cho khách hàng mà phí bảo hiểm đã được tính trong giá tour. Song rất tiếc nhiều doanh nghiệp lữ hành vẫn chưa thấy được nghĩa vụ của mình một cách đúng nghĩa; xem thường tính mạng, sức khỏe của khách hàng du lịch không mua bảo hiểm một phần nữa thuộc về trách nhiệm của các Đại sứ quán Việt Nam khi cấp VISA cho khách nước ngoài vào Việt Nam cũng nên bắt buộc họ phải mua bảo hiểm du lịch như hầu hết các Đại sứ quán các nước đang thực hiện.118 Sự cố là điều không ai mong muốn có thể xảy đến với mình nhưng cũng là điều khó ai có thể nói trước được là mình sẽ tránh được. Vì vậy, tự trang bị bảo hiểm du 117 http://muabaohiem.net/tin-tuc-su-kien/bao-hiem-du-lich-dang-duoc-du-khach-quan-tam. [Truy cập ngày 10/10/2014]. 118 http://muabaohiem.net/tin-tuc-su-kien/bao-hiem-du-lich-dang-duoc-du-khach-quan-tam. [Truy cập ngày 10/10/2014]. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 50 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam lịch tức là chúng ta đã có thêm một người bạn tin cậy trên hành trình, nhất là khi đặt chân đến vùng đất mới, xa lạ. Nếu mỗi du khách Việt nhận thức được rằng, sử dụng dịch vụ bảo hiểm du lịch là một hình thức chia sẻ văn minh của số đông dành cho số ít. 3.1.2 Vấn đề về nghĩa vụ cung cấp thông tin 3.1.2.1 Thực trạng Về cách thức xử lý và hệ quả pháp lý của hành vi vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin trong Bộ luật Dân sự và Luật kinh doanh bảo hiểm chưa được chặt chẽ và thống nhất. Theo quy định trong Bộ luật Dân sự, khi một bên tham gia giao dịch dân sự do bị lừa dối thì có thể yêu cầu tòa án tuyên bố giao dịch dân sự đó là vô hiệu.119 Về mặt lý luận, một hành vi bị coi là lừa dối khi giao kết hợp đồng thông thường được xác định dựa trên những tiêu chí sau:120 Một là, đưa ra các thông tin sai lệch về một sự việc. Hai là, bản thân người đưa ra thông tin đó biết rõ ràng thông tin đó sai lệch sự thật. Ba là, với chủ ý làm cho người nghe tin vào thông tin đó. Bốn là, người nhận thông tin đó đã tin tưởng vào thông tin đó nên đã giao kết hợp đồng. Năm là, có thiệt hại xảy ra. Nếu dựa vào các tiêu chí trên đây thì hành vi cố ý cung cấp thông tin sai sự thật đã có đủ cơ sở để kết luận đây là hành vi lừa dối. Vì thông tin này đã được đưa ra, có nội dung với chủ ý làm cho người nghe tiếp nhận và tin vào thông tin này là có thật để đi đến quyết định giao kết hợp đồng. Bộ luật Dân sự và Luật kinh doanh bảo hiểm có sự phân biệt khác nhau giữa hành vi cố ý cung cấp thông tin sai sự thật và hành vi lừa dối, nên dẫn đến quy định về hậu quả pháp lý trong từng trường hợp này là khác nhau, chính vì việc cung cấp thông tin là không bắt buộc mà dựa trên sự thỏa thuận tự nguyện của hai bên đã được người viết đã trình bày ở mục 2.4.3.2, nên việc cung cấp thông tin sai của bên mua bảo hiểm không nằm ngoài mục đích trục lợi bảo hiểm để được trả tiền bảo hiểm hoặc được bồi thường.121 Theo quy định của Bộ luật Dân sự và Luật kinh doanh bảo hiểm thì hành vi lừa dối để giao kết hợp đồng sẽ dẫn đến hợp đồng vô hiệu.122 Còn hành vi cố ý cung cấp thông tin sai sự thật sẽ dẫn đến hậu quả 119 Điều 132, Bộ luật Dân sự năm 2005. Phí Thị Quỳnh Nga, Lý luận và thực tiễn áp dụng quy định về hành vi lừa dối trong Luật kinh doanh bảo hiểm, đăng trên trang web vietnamese-law-consultancy.com. [ Truy cập ngày 20/11/2014]. 121 Phí Thị Quỳnh Nga, Lý luận và thực tiễn áp dụng quy định về hành vi lừa dối trong Luật kinh doanh bảo hiểm, đăng trên trang web vietnamese-law-consultancy.com. [ Truy cập ngày 20/11/2014]. 122 Điều 132 Bộ luật Dân sự năm 2005 và điểm d, khoản 1, Điều 22 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000. 120 GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 51 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam bên kia có thể đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng.123 Theo thống kê của các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, hiện tượng khách hàng có hành vi lừa dối trong giao kết hợp đồng bảo hiểm nhằm mục đích trục lợi bảo hiểm đang diễn ra ngày càng phổ biến và thường biểu hiện qua một số đặc điểm sau: Người được bảo hiểm đã điều trị bệnh (thuộc trường hợp những bệnh không chấp nhận bảo hiểm) trước khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực dưới tên người khác. Quan hệ giữa người tham gia bảo hiểm, người được hưởng quyền lợi bảo hiểm và người được bảo hiểm ít ràng buộc về mặt huyết thống. Các thông tin về rủi ro xảy ra và quá trình cấp cứu, điều trị không logic giữa các giấy tờ và chứng từ do người yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm cung cấp. Khai báo rủi ro xảy ra trong hoàn cảnh đặc biệt: tự ngã, tai nạn xảy ra trong đêm không có mặt của công an…124 Do sự thông đồng giữa những người tham gia bảo hiểm có hành vi gian lận với những người có liên quan như: y bác sĩ, những người làm chứng trong các vụ tổn thất... Ví dụ: Mua chuộc bác sĩ để dựng lên bệnh, làm giả hoặc kê những đơn thuốc đắt tiền để đòi được số tiền bảo hiểm nhiều hơn.125 Trong số những dấu hiệu kể trên, hiện tượng trục lợi bảo hiểm thường diễn ra phổ biến nhất là việc khách hàng kê khai không trung thực về tình trạng sức khỏe của người được bảo hiểm trong giấy yêu cầu bảo hiểm - một phần của hợp đồng bảo hiểm. Trong thực tiễn xét xử đã có không ít những vụ tranh chấp hợp đồng bảo hiểm liên quan đến việc người mua bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai sự thật khi giao kết hợp đồng nhưng lại được Tòa án tuyên là hợp đồng vô hiệu, bị hủy bỏ và doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn lại số phí bảo hiểm đã nộp cho người mua bảo hiểm. Ngoài những nguyên nhân trên thì nguyên nhân trục lợi bảo hiểm còn do các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm ít trao đổi thông tin với nhau. Do thị trường bảo hiểm luôn sôi động, phức tạp, cạnh tranh ngày càng khốc liệt nên các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm luôn giữ bí mật thông tin. Vì vậy, có một số hình thức trục lợi xuất hiện ở doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm này, chưa xuất hiện ở doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm khác, nhưng do các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm không 123 Khoản 2, Điều 573 Bộ luật Dân sự năm 2005 và Khoản 2,3, Điều 19 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000. Phí Thị Quỳnh Nga, Lý luận và thực tiễn áp dụng quy định về hành vi lừa dối trong Luật kinh doanh bảo hiểm, đăng trên trang web vietnamese-law-consultancy.com. [ Truy cập ngày 20/11/2014]. 125 PGS.TS Nguyễn Văn Định: Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm, Nhà xuất bản Đại học kinh tế quốc dân 124 Hà Nội, 2009. Trang 220. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 52 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam thường xuyên trao đổi thông tin nên không nắm kịp thời để tránh các hành vi trục lợi đó của một số cá nhân, tổ chức.126 Mặt khác, không chỉ khách hàng trục lợi mà thời gian gần đây nhiều vụ trục lợi do chính nhân viên hoặc đại lý của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm thực hiện. Nhiều đại lý cố tình “thông đồng” với khách hàng ký kết hợp đồng bảo hiểm, dù khách hàng đang mắc bệnh (thuộc trường hợp những bệnh không chấp nhận bảo hiểm).127 Chính vì vậy, khi doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phát hiện ra hành vi gian lận, trục lợi bảo hiểm thì doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có quyền từ chối trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc từ chối bồi thường cho người được bảo hiểm hoặc đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm và thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm.128 Và trong trường hợp này hợp đồng bảo hiểm được xem là vô hiệu.129 Đồng thời, cơ quản quản lý cần sớm có các quy định buộc các cơ quan, tổ chức cung cấp thông tin có liên quan đến người mua bảo hiểm khi có yêu cầu…, để xử lý trục lợi bảo hiểm dễ dàng, giúp thị trường bảo hiểm phát triển toàn diện, an toàn, lành mạnh.130 3.1.2.2 Giải pháp Để đảm bảo tính đặc thù của quan hệ bảo hiểm và hợp đồng bảo hiểm mà pháp luật cần quy định cụ thể rõ về hậu quả pháp lý của hành vi vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin sai. Cụ thể, nếu hành vi cố ý cung cấp thông tin sai sự thật xảy ra trước khi giao kết hợp đồng bảo hiểm để bên kia giao kết hợp đồng thì trường hợp này hợp đồng được xem là vô hiệu. Có nghĩa là, nếu trong trường hợp này, bên bị lừa dối được quyền yêu cầu tòa án tuyên bố hợp đồng vô hiệu. Nói cách khác, nếu có rủi ro xảy ra cũng không phát sinh trách nhiệm bảo hiểm của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm. Trường hợp trong quá trình thực hiện hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước, nếu có hành vi cố ý cung cấp thông tin sai sự thật để duy trì hợp đồng bảo hiểm 126 http://www.tapchitaichinh.vn/Phap-luat-Kinh-doanh/Can-bo-sung-toi-danh-truc-loi-bao-hiem-vao-LuatHinh-su/52600.tctc. [Truy cập ngày 10/10/2014]. 127 http://www.tapchitaichinh.vn/Phap-luat-Kinh-doanh/Can-bo-sung-toi-danh-truc-loi-bao-hiem-vao-LuatHinh-su/52600.tctc. [Truy cập ngày 10/10/2014]. 128 Điều 17, Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 sửa đổi, sung bổ năm 2010. 129 Hợp đồng bảo hiểm đương nhiên sẽ bị vô hiệu khi được hai bên giao kết trong các tình huống, sự kiện mang tính lừa dối, trục lợi bảo hiểm. Điểm c, d, Điều 22 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 sửa đổi, bổ sung năm 2010. Về mặt lý luận, nếu có hành vi lừa dối khi giao kết hợp đồng thì hợp đồng đó phải vô hiệu vì đã không tuân thủ nguyên tắc trung thực khi giao kết. Bộ luật Dân sự năm 2005 quy định, nếu một bên bị lừa dối thì có quyền yêu cầu Toà án tuyên bố hợp đồng vô hiệu (Điều 132 Bộ Luật dân sự năm 2005). 130 http://www.tapchitaichinh.vn/Phap-luat-Kinh-doanh/Can-bo-sung-toi-danh-truc-loi-bao-hiem-vao-LuatHinh-su/52600.tctc. [Truy cập ngày 12/11/2014]. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 53 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam thì pháp luật nên quy định thuộc trường hợp được quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng, khi đó quyền và nghĩa vụ của các bên chấm dứt từ thời điểm bên mua cung cấp thông tin sai sự thật. 3.1.3 Vấn đề về chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm 3.1.3.1 Thực trạng Luật Kinh doanh bảo hiểm hiện hành chưa có quy định cụ thể về việc chuyển nhượng từng loại hợp đồng bảo hiểm nói trên mà chỉ quy định chung việc chuyển nhượng tất cả các loại hợp đồng bảo hiểm tại Điều 26 như sau: “1. Bên mua bảo hiểm có thể chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. 2. Việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực trong trường hợp bên mua bảo hiểm thông báo bằng văn bản cho doanh nghiệp bảo hiểm về việc chuyển nhượng và doanh nghiệp bảo hiểm có văn bản chấp thuận về việc chuyển nhượng đó, trừ trường hợp việc chuyển nhượng được thực hiện theo tập quán quốc tế”. Như người viết đã trình bày tại chương 2,131 rõ ràng, quy định về việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm tại Điều 26 Luật Kinh doanh bảo hiểm còn quá chung chung và mới chỉ dừng lại ở việc ghi nhận quyền của bên mua bảo hiểm trong việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm cho người thứ ba và việc chuyển nhượng này phải được sự chấp thuận bằng văn bản của doanh nghiệp bảo hiểm, mà chưa đề cập đến các vấn đề như: điều kiện chuyển nhượng, thủ tục chuyển nhượng, quyền hạn và trách nhiệm của các bên trong quan hệ chuyển nhượng; và hậu quả pháp lý của việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm. Người nhận chuyển nhượng có cần phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm với người được bảo hiểm hay không? Việc chuyển nhượng có cần sự đồng ý của Người được bảo hiểm hay không? Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm như thế nào trong việc chấp nhận chuyển nhượng của bên mua bảo hiểm? Bên mua bảo hiểm còn trách nhiệm gì đối với hợp đồng bảo hiểm sau khi hợp đồng bảo hiểm đã được chuyển nhượng? Trường hợp sau khi bên mua bảo hiểm đã chuyển nhượng hợp đồng cho người khác, thì doanh nghiệp bảo hiểm phát hiện tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm đã kê khai không trung thực Giấy yêu cầu bảo hiểm mà theo Điều 19 Luật Kinh doanh bảo hiểm và điều khoản hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm, đồng thời thu phí đến thời điểm hợp đồng bị đình chỉ. Lúc này quyền lợi chính đáng của người nhận chuyển nhượng (người tham gia bảo hiểm mới) với tư cách là người “ngay tình” có được bảo vệ hay 131 Xem lại trang 44 – 45. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 54 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam không và phải giải quyết vấn đề này như thế nào?... Rõ ràng, đây là những nội dung quan trọng nhưng Luật Kinh doanh bảo hiểm đã bỏ ngỏ, do vậy khi có tranh chấp phát sinh không có cơ sở pháp lý để giải quyết. 3.1.3.2 Giải pháp Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm là một trong những nội dung quan trọng, đặc thù và khá phức tạp, đòi hòi cần có sự điều chỉnh của pháp luật. Tuy nhiên, như đã phân tích tại phần thực trạng của pháp luật, theo người viết thì nhà làm luật cần nghiên cứu sửa đổi, bổ sung quy định này cho phù hợp và hoàn thiện nhằm đảm bảo sự công bằng về quyền, lợi ích hợp pháp của các bên trong quan hệ hợp đồng bảo hiểm. Người viết xin đưa ra kiến nghị sửa đổi cho Điều 26 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 như sau: “1. Bên mua bảo hiểm có thể chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm cho người khác gọi là người nhận chuyển nhượng hợp đồng. Người nhận chuyển nhượng phải là người có năng lực hành vi dân sự đầy đủ và phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm đối với đối tượng bảo hiểm. Riêng đối với trường hợp bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm con người cho trường hợp chết của người khác, thì việc chuyển nhượng hợp đồng phải được sự đồng ý bằng văn bản của người được bảo hiểm. 2. Việc chuyển nhượng hợp đồng được coi là có hiệu lực trong trường hợp bên mua bảo hiểm thông báo bằng văn bản cho doanh nghiệp bảo hiểm về việc chuyển nhượng và doanh nghiệp bảo hiểm có văn bản chấp thuận việc chuyển nhượng đó, trừ trường hợp việc chuyển nhượng được thực hiện theo tập quán quốc tế. 3. Kể từ thời điểm doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận việc chuyển nhượng hợp đồng thì mọi quyền, nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm chấm dứt; đồng thời quyền, nghĩa vụ của người nhận chuyển nhượng theo hợp đồng bảo hiểm bắt đầu phát sinh và được đảm bảo đầy đủ. 4. Trường hợp sau khi bên mua bảo hiểm đã chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phát hiện và có bằng chứng chứng minh tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm đã cung cấp thông tin sai sự thật hoặc che giấu thông tin mà nếu biết được thông tin đó, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ từ chối chấp nhận bảo hiểm, trì hoãn chấp nhận bảo hiểm hoặc chấp nhận bảo hiểm với các điều kiện kèm theo, thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đình chỉ thực hiện hợp đồng, không phải giải quyết quyền lợi bảo hiểm đối với rủi ro của đối tượng bảo hiểm và có quyền thu phí đến thời điểm doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận việc chuyển nhượng hợp đồng, đồng thời hoàn trả cho bên nhận chuyển nhượng hợp đồng số phí bảo hiểm mà họ đã đóng (trừ trường hợp bên nhận chuyển nhượng biết được hành vi cung cấp thông tin sai sự thật hoặc che giấu thông tin sai sự thật đó của bên mua bảo hiểm)”. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 55 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam 3.2 Một số kiến nghị để hoàn thiện pháp luật về bảo hiểm khách du lịch trong nước 3.2.1 Kiến nghị hoàn thiện các quy định của pháp luật Một là, bổ sung điều luật quy định về việc bắt buộc mua bảo hiểm cho khách du lịch trong nước Tại khoản 2, Điều 45 Luật Du lịch 2005 có quy định ngoài các quyền và nghĩa vụ của tổ chức, cá nhân kinh doanh du lịch tại Điều 39, Điều 40 của luật này, doanh nghiệp kinh doanh du lịch nội địa có các quyền và nghĩa vụ “mua bảo hiểm cho khách du lịch nội địa trong thời gian thực hiện chương trình du lịch khi khách du lịch có yêu cầu”. Đây là một quy định mở không bắt buộc khách du lịch cũng như doanh nghiệp kinh doanh du lịch phải mua bảo hiểm, tuy nhiên với quy định như vậy một số doanh nghiệp sẽ thờ ơ, lợi dụng việc quy định mở này để không phải mua bảo hiểm cho khách du lịch. Hiện rất nhiều doanh nghiệp kinh doanh du lịch tìm cách tránh né mua bảo hiểm này, bởi theo họ thì chi phí bảo hiểm tính vào giá thành khiến giá tour tăng lên, trong khi các doanh nghiệp kinh doanh du lịch đang cố gắng cắt giảm mọi chi phí để giảm giá thành, thu hút khách. Việc lý giải như vậy là không thuyết phục, bởi lẽ hiện nay, phí bảo hiểm đối với loại hình bảo hiểm khách du lịch trong nước rất thấp nên việc mua bảo hiểm cho hành khách cũng không ảnh hưởng nhiều đến giá thành tour, bên cạnh đó khách du lịch sẽ sẵn sàng bỏ ra một số tiền để được đảm bảo an toàn trong chuyến đi của họ nếu như họ được chính doanh nghiệp kinh doanh du lịch tư vấn về những lợi ích khi tham gia loại hình bảo hiểm này. Tuy nhiên, tại Điều 40 Luật Du lịch 2005 quy định về quyền của tổ chức, cá nhân kinh doanh du lịch lại không quy định về việc mua bảo hiểm cho khách du lịch. Tại Điều 40 Luật Du lịch 2005 từ khoản 1 đến khoản 6 quy định về nghĩa vụ của tổ chức, cá nhân kinh doanh du lịch cần bổ sung thêm một điều khoản quy định về việc mua bảo hiểm cho khách du lịch trong và ngoài nước. Cụ thể như sau: “Tổ chức, cá nhân kinh doanh du lịch có nghĩa vụ phải mua bảo hiểm du lịch cho khách du lịch trong nước và ngoài nước”. Và sửa đổi khoản 2 Điều 45 Luật Du lịch 2005 quy định: “Mua bảo hiểm du lịch cho khách du lịch nội địa trong thời gian thực hiện chương trình du lịch khi khách du lịch có yêu cầu”. Với quy định như vậy thì chỉ khi khách du lịch có yêu cầu thì các tổ chức, cá nhân kinh doanh du lịch mới mua bảo hiểm cho khách du lịch, từ đó dẫn đến việc vì sự cạnh tranh trong giá tour để thu hút khách hàng mà các doanh nghiệp kinh doanh du lịch không chủ động mua bảo hiểm cho khách du lịch du lịch dẫn đến quyền lợi cũng như tính mạng, sức khỏe của khách du lịch không được quan tâm. Vì vậy, cần phải thay đổi quy định tại khoản 2, theo ý kiến của người viết như GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 56 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam sau: “Doanh nghiệp kinh doanh lữ hành nội địa phải mua bảo hiểm du lịch cho khách du lịch nội địa trong thời gian thực hiện chương trình du lịch”. Hai là, quy định mức mua tối thiểu của từng loại hình du lịch Khi tham gia du lịch, nhất là đối với khách du lịch nội địa tham gia các tour du lịch trong nước thường là những chuyến du lịch ngắn ngày nên họ thường không quan tâm đến bảo hiểm du lịch cho chuyến đi của mình vì rủi ro là điều không ai mong muốn xảy ra khi đi du lịch và nếu như doanh nghiệp kinh doanh du lịch có mua bảo hiểm cho khách du lịch thì họ cũng không quan tâm đến số tiền bảo hiểm cũng như mức bồi thường khi xảy ra rủi ro. Nắm bắt tâm lý đó của đa số khách du lịch, nên các doanh nghiệp kinh doanh du lịch thường chỉ mua bảo hiểm ở mức thấp nhất cho hành khách để không ảnh hưởng nhiều đến giá tour và khi rủi ro xảy ra thì số tiền bồi thường lại không tương xứng với mức độ thiệt hại thật sự của khách du lịch, từ đó dẫn đến quyền lợi của khách du lịch cũng như người được bảo hiểm không được bảo vệ kịp thời. Chính vì vậy, việc quy định cụ thể đối với từng loại hình du lịch như bảo hiểm chuyến, bảo hiểm tại khách sạn, bảo hiểm tại điểm hay nếu có tham gia các chuyến du lịch có tính chất khám phá, tham gia các trò chơi mạo hiểm, có khả năng ảnh hưởng đến sức khỏe, tính mạng thì luật cần có những quy định cụ thể về mức mua bảo hiểm đối với từng loại hình trên cơ sở xem xét đánh giá mức độ rủi ro cũng như khả năng xảy ra thiệt hại đối với khách du lịch.132 Ba là, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của khách du lịch đối với người thứ ba và địa điểm du lịch Trong chuyến hành trình của mình, ngoài những rủi ro, nguy hiểm mà chính khách du lịch là người bị thiệt hại thì bên cạnh đó, khách du lịch cũng có thể là người gây ra thiệt hại cho người thứ ba hoặc gây thiệt hại đối với cảnh quan môi trường, các giá trị nhân văn, các khu di tích lịch sử. Theo đó, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm sẽ nhân danh người được bảo hiểm nhận trách nhiệm bồi thường cho người bị tổn thất. Người được bồi thường không phải là người được bảo hiểm, không phải là một trong hai bên của hợp đồng bảo hiểm, mà là người thứ ba được ghi nhận trong hợp đồng bảo hiểm, trong trường hợp khách du lịch là người gây ra thiệt hại, tổn thất cho người thứ ba đáng lẽ họ phải là người bồi thường tổn thất đó nhưng nếu có quy định về bảo hiểm trách nhiệm dân sự của khách du lịch đối với người thứ ba thì doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm sẽ nhận trách nhiệm bồi thường. Với quy định thêm như vậy sẽ bảo đảm an toàn hơn cho khách du lịch. 132 http://baodientu.chinhphu.vn/Tin-noi-bat/Nen-bat-buoc-mua-bao-hiem-doi-voi-khach-du-lich-noidia/34465.vgp. [Truy cập ngày 17/11/2014]. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 57 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam Bốn là, cần có những chế tài cụ thể đối với các doanh nghiệp kinh doanh du lịch không mua bảo hiểm cho khách du lịch nội địa Khoản 4 Điều 35 Luật Du lịch 2005 quy định: “Được hưởng bảo hiểm du lịch và các loại bảo hiểm khác theo quy định của pháp luật” là một trong những quyền mà khách du lịch có được. Tuy nhiên, cũng theo quy định tại Luật Du lịch và Nghị định số 92/2007/NĐ-CP ngày 01/6/2007 quy định chi tiết một số điều của Luật Du lịch thì bảo hiểm du lịch lại không bắt buộc đối với tất cả khách du lịch. Mặc dù Nghị định 92/2007/NĐ-CP có sửa đổi, bổ sung một số điều bằng Nghị định 180/2013/NĐ-CP ngày 14/11/2013 nhưng vẫn chưa có một điều khoản nào quy định việc chế tài dành cho doanh nghiệp kinh doanh du lịch nội địa. Vẫn biết việc không bắt buộc mua bảo hiểm du lịch nhằm để thu hút khách du lịch nhưng cũng chính điều này đã khiến cho việc áp dụng các chế tài trong trường hợp xảy ra tai nạn, sự cố rất khó khăn. Hiện nay, pháp luật mới chỉ quy định xử phạt chính đối với tổ chức kinh doanh lữ hành quốc tế không mua bảo hiểm cho khách du lịch Việt Nam ra nước ngoài, theo đó: "Phạt tiền từ 15.000.000 đồng đến 20.000.000 đồng đối với hành vi không mua bảo hiểm cho khách du lịch Việt Nam ra nước ngoài trong thời gian thực hiện chương trình du lịch”.133 Còn đối với những trường hợp không mua bảo hiểm cho khách du lịch trong nước, khi xảy ra sự cố, việc quy mức trách nhiệm và xử lý là rất khó khăn do không có quy định cụ thể. Chính vì vậy, luật cần nên có những quy định về chế tài cũng như mức phạt cho trường hợp không mua bảo hiểm khách du lịch trong nước. Từ đó, tạo sự an tâm cho khách du lịch, đồng thời góp phần nâng cao hiệu quả cho chuyến du lịch cũng như ý thức trách nhiệm của các doanh nghiệp kinh doanh du lịch.134 Mặc dù trong những năm gần đây thị trường bảo hiểm khách du lịch trong nước tăng trưởng nhanh nhưng theo đánh giá của nhiều chuyên gia trong ngành bảo hiểm thì kết quả đạt được chưa tương xứng với tiềm năng phát triển ở Việt Nam, vẫn chỉ mới tiếp cận được với một lượng dân cư nhỏ, những bất cập của môi trường pháp lý có thể là vấn đề ảnh hưởng quan trọng đến kết quả trên. Trên thực tế loại hình bảo hiểm này tại Việt Nam còn gặp nhiều khó khăn, một phần do bản thân khách du lịch chưa thấy được sự cần thiết phải mua bảo hiểm và các sản phẩm bảo hiểm còn nhiều hạn chế. Sở dĩ như vậy là do khách nội địa có tâm lý “ngại” mua bảo hiểm vì sợ xui xẻo. Vì vậy, nếu có khách mua bảo hiểm du lịch thì 133 Điểm b, Khoản 5 Điều 42 Nghị định 158/2013/NĐ-CP ngày 12/11/2013 về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực du lịch. 134 http://www.baomoi.com/Can-som-luat-hoa-viec-mua-bao-hiem-du lich/137/5742901.epi. [ truy cập ngày 17/11/2104]. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 58 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam chủ yếu là khách đoàn của các cơ quan đứng ra mua, còn khách lẻ rất hiếm khi mua loại bảo hiểm này. Qua việc nghiên cứu và phân tích về bảo hiểm khách du lịch trong nước, người viết có một số giải pháp đóng góp nhằm hoàn thiện quy định của pháp luật về bảo hiểm du lịch cụ thể: 3.2.2 Các giải pháp khác để hoàn thiện pháp luật về bảo hiểm khách du lịch trong nước 3.2.2.1 Đối với nhà nước Hoàn thiện khung pháp lý Cho đến nay, hệ thống văn bản pháp lý điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm trên thị trường của Việt Nam về mặt số lượng thì khá nhiều, nhưng lại rất phân tán và nhiều bất cập. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm trên thị trường bảo hiểm Việt Nam có thể chịu sự điều chỉnh của nhiều nguồn luật như: Bộ luật Dân sự, Luật Hàng không dân dụng, Luật Kinh doanh bảo hiểm... Ngoài ra còn các văn bản dưới luật như các thông tư, nghị định hướng dẫn, giải thích luật khi áp dụng, thi hành... đã gây ra không ít khó khăn trong quản lý và thi hành, cản trở việc phát triển thị trường bảo hiểm.135 Cụ thể, cần có một văn bản pháp luật mới điều chỉnh một cách cụ thể về bảo hiểm khách du lịch trong nước để phù hợp với tình hình phát triển của đất nước. Đổi mới cơ chế quản lý nhà nước đối với thị trường bảo hiểm Việc đổi mới cơ chế quản lý nhà nước đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm trong đó có bảo hiểm du lịch là một việc làm hết sức cần thiết và cấp bách. Đây chính là một giải pháp không thể thiếu trong hệ thống giải pháp vĩ mô nhằm thúc đẩy sự phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam. Thời gian qua, thực hiện những cam kết mở cửa hội nhập nền kinh tế theo các hiệp định song phưng, đa phương ký với các nước, Chính phủ Việt Nam đã nỗ lực trong việc đổi mới quan điểm, cách thức quản lý của Nhà nước đối với thị trường bảo hiểm nhưng sự đổi mới còn ở mức hạn chế. Những bất cập trong lĩnh vực quản lý nhà nước như sự thống nhất cơ quan quản lý, cơ chế, chính sách quản lý, hay những thủ tục hành chính trong hoạt động quản lý hoặc các hoạt động kiểm tra giám sát vẫn tồn tại. Chính những bất cập này đã gây ra nhiều khó khăn cho doanh nghiệp cho quá trình hoạt động, kinh doanh trên thị trường, ảnh 135 PGS.TS Nguyễn Như Tiến, Thị trường bảo hiểm Việt Nam, cơ hội và thách thức trong quá trình hội nhập, Nhà xuất bản lý luận chính trị Hà Nội, 2006. Trang 156. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 59 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam hưởng đến hiệu quả kinh doanh và sự phát triển của thị trường. Vì vậy cần có sự đổi mới nhanh chóng cơ chế quản lý Nhà nước đối với thị trường bảo hiểm.136 Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động của thị trường bảo hiểm và tuyên truyền, giáo dục pháp luật bảo hiểm Để tạo ra sự phát triển toàn diện, an toàn và lành mạnh cho thị trường bảo hiểm Việt Nam thì một giải pháp không thể thiếu được đối với cơ quan quản lý nhà nước đó là tăng cường kiểm tra giám sát các hoạt động kinh doanh bảo hiểm trên thị trường. Những năm gần đây, quy mô và tốc độ tăng trưởng của thị trường bảo hiểm rất cao, đây là thành tựu đạt được trong quá trình mở cửa hội nhập, song bên cạnh đó nó cũng kéo theo nhiều vấn đề phức tạp. Hoạt động kiểm tra giám sát thị trường bảo hiểm cần tập trung vào những công việc sau đây: Kiểm tra giám sát các hoạt động soạn thảo hợp đồng bảo hiểm và định phí bảo hiểm, xóa bỏ các hoạt động bất hợp pháp của cá nhân và các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm. Xây dựng chỉ tiêu mang tính khách quan và công khai cho việc kiểm tra giám sát các hoạt động kinh doanh bảo hiểm trên thị trường. Thống nhất cơ quan kiểm tra giám sát hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường để tránh chồng chéo hiện nay nhiều cơ quan có thể tham gia giám sát hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm như: Viện kiểm sát, công an, thuế, thanh tra nhà nước, thanh tra tài chính...). Để chấm dứt tình trạng có quá nhiều hoạt động bất hợp pháp trên thị trường bảo hiểm như hiện nay, rõ ràng cần phải kiểm tra kỹ tư cách pháp nhân của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, kiểm tra giám sát chặt chẽ để có đánh giá toàn diện hoạt động kinh doanh, quản lý và khả năng tài chính của doanh nghiệp nhằm kịp thời uốn nắn điều chỉnh hoặc xử lý các vi phạm trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.137 3.2.2.2 Đối với ngành du lịch để hoàn thiện pháp luật bảo hiểm khách du lịch trong nước Du lịch và bảo hiểm khách du lịch trong nước có mối quan hệ tương hỗ với nhau, phát triển du lịch cũng là cơ sở để phát triển loại hình bảo hiểm du lịch mà đặc biệt là bảo hiểm khách du lịch trong nước. Vì vậy, có một số giải pháp kiến nghị với ngành du lịch một vài vấn đề sau: 136 PGS.TS Nguyễn Như Tiến: Thị trường bảo hiểm Việt Nam, cơ hội và thách thức trong quá trình hội nhập, Nhà xuất bản lý luận chính trị Hà Nội, 2006. Trang 159-160. 137 PGS.TS Nguyễn Như Tiến: Thị trường bảo hiểm Việt Nam, cơ hội và thách thức trong quá trình hội nhập, Nhà xuất bản lý luận chính trị Hà Nội, 2006. Trang 161-162. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 60 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam Thứ nhất, xây dựng một chiến lược phát triển cụ thể lâu dài. Trong đó phải tập trung nghiên cứu đưa ra những sản phẩm du lịch độc đáo, vừa đa dạng đặc trưng của Việt Nam, trên cơ sở phát huy tiềm năng về các giá trị nhân văn và cảnh quan thiên nhiên, để thu hút khách đến nhiều lần và nghỉ ngơi dài ngày. Đồng thời, phải có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các ngành, vùng, địa phương tạo môi trường văn minh hấp dẫn du khách. Thứ hai, tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá, xúc tiến du lịch. Tăng cường thông tin đối ngoại, thông tin du lịch trên phương tiện thông tin đại chúng trong nước như phát thanh, truyền hình Trung ương và địa phương, các báo lớn và ở nước ngoài. Đầu tư cho tuyên truyền quảng bá, xúc tiến du lịch thông qua chương trình hành động quốc gia về du lịch. Các doanh nghiệp du lịch và hàng không Việt Nam, các doanh nghiệp và cơ quan ngoại giao, thông tấn báo chí, các cơ quan tuyên truyền đối ngoại cần đầu tư cho tuyên truyền quảng bá đất nước, con người, sản phẩm Việt Nam và quảng cáo sản phẩm của bản thân doanh nghiệp nước ngoài. Ngoài ra, còn phải huy động được các tổ chức quốc tế, các hãng du lịch, hãng hàng không nước ngoài đưa khách vào Việt Nam. Thứ ba, nguồn nhân lực cũng là một vấn đề quan trọng bởi nó ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng sản phẩm du lịch. Vì vậy, ngành cần có chính sách nâng cao trình độ cho người làm du lịch. Từ đó nâng cao chất lượng phục vụ. Thứ tư, ngành du lịch cần có sự quan tâm đến bảo hiểm du lịch khách du lịch trong nước và coi đó như một dịch vụ đi kèm hữu hiệu để nâng cao chất lượng sản phẩm du lịch, đảm bảo chuyến du lịch an toàn cũng là một tiêu chí để thu hút khách du lịch. Ngành có thể thực hiện bắt buộc các doanh nghiệp kinh doanh du lịch mua bảo hiểm cho khách du lịch, khuyến khích khách mua bảo hiểm du lịch tại các khu du lịch, hay bán bảo hiểm kèm theo vé vào của các điểm du lịch. Tóm lại, việc mua bảo hiểm du lịch trong nước hiện không phải là quy định bắt buộc, tuy nhiên qua các sự cố tai nạn xảy ra mà báo chí đã đưa tin trong quá trình đi du lịch mới có thể thấy hết tầm quan trọng và sự cần thiết của loại hình bảo hiểm này. Vì vậy, cần phải có những quy định cụ thể đối với vấn đề bảo hiểm cho những rủi ro, sự cố xảy ra đối với khách du lịch trong nước cũng như những chế tài đối với các trường hợp vi phạm trong vấn đề này, từ đó tạo sự yên tâm cho khách du lịch tham gia các dịch vụ du lịch của các doanh nghiệp kinh doanh du lịch, góp phần thúc đẩy sự phát triển của đất nước nói chung và ngành du lịch nói riêng. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 61 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam KẾT LUẬN Trên thế giới, bảo hiểm ra đời và phát triển xuất phát từ nhu cầu khách quan của nên kinh tế xã hội. Ngày nay, hoạt động bảo hiểm không ngừng phát triển, trở thành một dịch vụ đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc gia. Cùng với sự phát triển lớn mạnh của thị trường bảo hiểm của thị trường tài chính Việt Nam, hoạt động bảo hiểm ngày càng khẳng định được vị thế của mình đối với nền kinh tế. Trong quá trình nghiên cứu đề tài, tìm hiểu đề tài, người viết đã nghiên cứu và đưa ra những kết quả, những đề xuất, đóng góp cho bảo hiểm du lịch như sau: Từ những vấn đề lý luận được trình bày ở chương 1 của luận văn, người viết chỉ ra được đặc trưng của bảo hiểm khách du lịch trong nước, hợp đồng bảo hiểm khách du lịch nước. Đồng thời, hiểu được tầm quan trọng của bảo hiểm khách du lịch trong nước trong chuyến đi du lịch của khách du lịch, giúp họ thoải mái và an tâm trong quá trình nghỉ ngơi, vui chơi, giải trí, còn đối với doanh nghiệp kinh doanh du lịch muốn thực hiện được những chuyến du lịch chất lượng, đòi hỏi trong đó không thể thiếu những biện pháp đảm bảo an toàn về sức khỏe, tính mạng của khách du lịch và loại hình bảo hiểm du lịch là lựa chọn hàng đầu thông qua các hợp đồng bảo hiểm. Với những sơ lược về kiến thức ban đầu lí luận chung về bảo hiểm khách du lịch trong nước ở chương 1, người viết đã đi sâu tìm hiểu những quy định của pháp luật về bảo hiểm khách du lịch trong nước ở chương 2. Nhìn chung, Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010 đã có những quy định chung điều chỉnh các loại hình bảo hiểm nhưng chưa có những quy định cụ thể và riêng biệt điều chỉnh loại hình nghiệp vụ bảo hiểm khách du lịch trong nước, mặt khác pháp luật điều chỉnh về bảo hiểm khách du lịch trong nước đã đạt được những thành tựu nhất định nhưng bên cạnh đó vẫn tồn tại những hạn chế và thiếu sót, chưa đáp ứng được nhu cầu và sự phát triển chung của xã hội trong nền kinh tế như hiện nay. Người viết đã nghiên cứu và chỉ ra được một số mặt còn chưa hợp lý trong quy định của pháp luật cũng như những mặt tiêu cực trong bảo hiểm khách du lịch trong nước xuất phát từ những thiếu sót của pháp luật. Trên cơ sở, tại chương 3, người viết đã đưa ra những vướng mắc pháp lý đồng thời cũng đưa ra một số ý kiến và giải pháp nhằm hoàn thiện, nâng cao hiệu quả cũng như chất lượng của bảo hiểm khách du lịch trong nước. Với những nền tảng của những nghiên cứu trước đó, người viết hy vọng đóng góp một phần nhỏ kiến thức về bảo hiểm khách du lịch trong nước nhằm phát triển thêm đề tài cũng như những quy định của pháp luật về loại hình bảo hiểm này, qua đó người viết muốn tạo sự thú vị cho các đọc giả tiến hành nghiên cứu tiếp theo và đạt được những thành công hơn nữa góp phần xây dựng và hoàn thiện khung pháp lý hiệu GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 62 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam quả và khả thi hơn để bảo vệ quyền lợi của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm và bên tham gia bảo hiểm đối với hoạt động bảo hiểm khách du lịch trong nước một cách tốt nhất. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 63 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục văn bản quy phạm pháp luật 1. Bộ luật Dân sự 2005. 2. Luật kinh doanh bảo hiểm 2000. 3. Luật du lịch 2005. 4. Luật sửa đổi, bổ sung Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2010. 5. Nghị định 45/2007/NĐ-CP ngày 27 tháng 3 năm 2007 quy định chi tiết thi hành một số điều của luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000. 6. Nghị định 92/2007/NĐ-CP ngày 01 tháng 6 năm 2007 quy định chi tiết thi hành một số điều của luật Du lịch 2005. 7. Nghị định 41/2009/NĐ-CP ngày 05 tháng 05 năm 2009 quy định về xử phạt hành chính trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm. 8. Nghị định 123/2011/NĐ-CP ngày 28 tháng 12 năm 2011 quy định chi tiết thi hành một số điều của luật sửa đổi, bổ sung một số điều của luật kinh doanh bảo hiểm và sửa đổi, bổ sung một số điều của NĐ-CP ngày 27 tháng 3 năm 2007 của chính phủ quy định chi tiết thi hành một số điều của luật kinh doanh bảo hiểm. 9. Nghị định 98/2013/NĐ-CP ngày 28 tháng 8 năm 2013 quy định về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh xổ số. 10. Nghị định 158/2013/NĐ-CP ngày 12 tháng 11 năm 2013 quy định xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực văn hóa, thể thao, du lịch và quảng cáo. 11. Nghị định 180/2013/NĐ-CP ngày 14 tháng 11 năm 2013 sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định 92/2007/NĐ-CP ngày 01 tháng 6 năm 2007 quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật Du lịch 2005. 12. Thông tư 155/2007/TT-BTC ngày 20 tháng 12 năm 2007 Hướng dẫn thi hành Nghị định số 45/2007/NĐ-CP ngày 27 tháng 3 năm 2007 của Chính phủ quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm. 13. Thông tư 124/2012/TT-BTC ngày 30 tháng 7 năm 2012 Hướng dẫn thi hành một số điều của Nghị định số 45/2007/NĐ-CP ngày 27 tháng 3 năm 2007 của Chính phủ quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm và Nghị định số 123/2011/NĐ-CP ngày 28 tháng 12 năm 2011 của Chính phủ quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam Danh mục sách, báo, tạp chí 1. Nguyễn Tiến Hùng, TS Hồ Thủy Tiên , TS Nguyễn Tấn Hoàng, Võ Đình Trí, Nguyễn Thanh Nguyên Vũ, Nguyên lý và thực hành bảo hiểm, Nhà xuất bản Tài chính, 2007. 2. Nguyễn Tiến Hùng, Giải pháp hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam. ( Nội san “Thị Trường Bảo Hiểm” số 3 – 2007). 3. PGS.TS Nguyễn Như Tiến, Thị trường bảo hiểm Việt Nam, cơ hội và thách thức trong quá trình hội nhập, Nhà xuất bản lý luận chính trị Hà Nội, 2006. 4. PGS.TS Nguyễn Văn Định, Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm, Nhà xuất bản Đại học kinh tế quốc dân Hà Nội, 2009. 5. PGS.TS Nguyễn Viết Vượng, Giáo trình kinh tế bảo hiểm, Nhà xuất bản Lao động, 2006. 6. Ths Võ Thị Pha, Giáo trình lý thuyết bảo hiểm, Nhà xuất bản Tài chính, 2005. 7. GS. TSKH Trương Mộc Lâm, Ths Đoàn Minh Phụng, Giáo trình nghiệp vụ bảo hiểm, Nhà xuất bản Tài chính Hà Nội, 2005. 8. GS. TSKH Trương Mộc Lâm – Lưu Nguyên Khánh, Một số điều cần biết về pháp lý trong kinh doanh bảo hiểm, Nhà xuất bản thống kê Hà Nội, 2005. 9. TS. Nguyễn Văn Định, Giáo trình bảo hiểm, Nhà xuất bản Thống kê Hà Nội, 2005. Danh mục các trang thông tin điện tử 1. Cổng thông tin bảo hiểm Bảo Việt Có nên mua bảo hiểm khi đi du lịch? http://baohiem-baoviet.com/co-nen-mua-bao-hiem-khi-di-du-lich/, [truy cập 29/7/2014]; 2. Thanh Phong, Xin chớ thờ ơ với bảo hiểm du lịch http://www.baohiem-dulich.com/xin-cho-tho-o-voi-bao-hiem-du-lich/, [truy cập ngày 01/8/2014]; 3. Cổng thông tin báo Lao Động Bảo hiểm du lịch, Hành trang không thể thiếu cho khách lữ hành http://laodong.com.vn/kinh-doanh/bao-hiem-du-lich-hanh-trang-khong-the-thieucho-lu-khach-203583.bld, [truy cập ngày 26/8/2014]; 4. Cổng thông tin báo Công Thương Hoa Quỳnh, Du lịch Việt Nam không lệ thuộc bất kỳ thị trường nào http://baocongthuong.com.vn/du-lich/58627/du-lich-viet-nam-khong-le-thuoc-batky-thi-truong-nao.htm#.U93xWijzbIU, [truy cập ngày 27/8/2014]; 5. Cổng thông tin công ty cổ phần bảo hiểm AAA GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam Nhân dân, Bảo hiểm du lịch thị trường đang bỏ ngõ http://www.aaa.com.vn/vn/index.php?option=com_content&view=article&id=319%3 Anhan-dan-bao-hiem-du-lich-thi-truong-dang-bo-ngo&catid=186%3Atin-tuc-trongnganh&Itemid=68&lang=vi, [truy cập ngày 01/9/2014]; 6. Cổng thông tin báo điện tử của Chính Phủ Chí Kiên, Nên bắt buộc mua bảo hiểm đối với khách du lịch nội địa http://baodientu.chinhphu.vn/Tin-noi-bat/Nen-bat-buoc-mua-bao-hiem-doi-voikhach-du-lich-noi-dia/34465.vgp, [truy cập ngày 05/9/2014]; 7. Cổng thông tin báo Công Thương Hoàng Hà, Bảo hiểm du lịch chưa được quan tâm http://baocongthuong.com.vn/du-lich/10627/bao-hiem-du-lich-chua-duoc-quantam.htm#.U933nyjzbIV, [truy cập ngày 12/9/2014]; 8. http://doc.edu.vn/tai-lieu/luan-van-mot-so-thuc-trang-va-giai-phap-thuc-dayhoat-dong-kinh-doanh-lu-hanh-noi-dia-tai-cong-ty-lu-hanh-hanoitourist-43387/. [truy cập ngày 15/9/2014]; 9. Cổng thông tin điện tử Bảo hiểm Quân đội MIC http://baohiemquandoi.com/bao-hiem-khach-du-lich-trong-nuoc.html. [truy cập ngày 15/9/2014]; 10. Cổng thông tin điện tử tỉnh Long An http://www.longan.gov.vn/tintuc/Pages/200811/20081124155800.aspx. [truy cập ngày 07/11/2014]; 11. Cổng thông tin điện tử Bảo hiểm Quân đội MIC http://baohiemquandoi.com/bao-hiem-khach-du-lich-trong-nuoc/209-noi-dung-coban-cua-mot-hop-dong-bao-hiem-du-lich.html. [truy cập ngày 15/9/2014]; 12. Cổng thông tin điện tử Tổng công ty bảo hiểm BIDV http://www.bic.vn/Desktop.aspx/Bao-hiem-ca-nhan/Bao-hiem-du-lich/13865/. [truy cập 16/9/2014]; 13. Cổng thông tin điện tử Tổng công ty bảo hiểm BIDV http://baohiemtructuyen.com.vn/bao-hiem-du-lich-trong-nuoc. [Truy cập ngày 20/9/2014]; 14. Trang thông tin điện tử của Tổng cục Du lịch Việt Nam www.vietnamtourism.gov.vn; 15. Cổng thông tin điện tử Tổng công ty bảo hiểm BIDV http://bic.vn/Desktop.aspx/Bancassurance/731/Bao_hiem_khach_du_lich_trong_nuoc/ . [truy cập ngày 09/10/2014]; 16. Cổng thông tin điện tử công ty trách nhiệm hữu hạn tư vấn BRAVO GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam http://lamgiayphepnhanh.net/xin-giay-phep-kinh-doanh-lu-hanh-noi-dia/. [truy cập 10/10/2014]; 17. Tư vấn bảo hiểm phi nhân thọ Bảo Minh: Bảo hiểm du lịch đang được du khách quan tâm http://muabaohiem.net/tin-tuc-su-kien/bao-hiem-du-lich-dang-duoc-du-khach-quantam. [Truy cập ngày 10/10/2014]; 18. Cổng thông tin điện tử Bảo hiểm Quân đội MIC http://baohiemquandoi.com/bao-hiem-khach-du-lich-trong-nuoc/209-noi-dung-coban-cua-mot-hop-dong-bao-hiem-du-lich.html. [truy cập ngày 12/10/2014]; 19. Cổng thông tin điện tử Bảo hiểm Quân đội MIC http://baohiemquandoi.com/bao-hiem-khach-du-lich-trong-nuoc/205-tai-sao-nen-muabao-hiem-du-lich.html. [Truy cập ngày 18/10/2014]; 20. Cổng thông tin bảo hiểm nhân thọ Bảo Việt Mua bảo hiểm du lịch – tầm quan trọng và lợi ích http://www.baovietnhantho.net/Su-Kien/mua-bo-him-du-lch-tm-quan-trng-va-liich.html. [truy cập ngày 9/11/2014]; 21. Cổng thông tin Bộ Tài chính Theo thoibaotaichinhvietnam.vn, Cần bổ sung tội danh trục lợi bảo hiểm vào Luật Hình sự. http://www.tapchitaichinh.vn/Phap-luat-Kinh-doanh/Can-bo-sung-toi-danh-truc-loibao-hiem-vao-Luat-Hinh-su/52600.tctc. [truy cập ngày 12/11/2014]; 22. http://doc.edu.vn/tai-lieu/luan-van-mot-so-thuc-trang-va-giai-phap-thuc-dayhoat-dong-kinh-doanh-lu-hanh-noi-dia-tai-cong-ty-lu-hanh-hanoitourist-43387/. [ truy cập ngày 15/11/2014]; 23. Cổng thông tin báo điện tử của Chính Phủ http://www.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/hethongvanban?class_id=2&_pa ge=1&mode=detail&document_id=153358. [truy cập ngày 17/11/2014]; 24. Cổng thông tin báo điện tử của công ty luật trách nhiệm hữu hạn Minh Khuê Phí Thị Quỳnh Nga, Bất cập trong quy định về chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm. http://luatminhkhue.vn/bai-viet/bat-cap-trong-quy-dinh-ve-chuyen-nhuong-hop-dongbao-hiem.aspx. [ truy cập ngày 10/11/2014]. 25. Cổng thông tin điện tử Báo Mới Cần sớm luật hóa việc mua bảo hiểm du lịch http://www.baomoi.com/Can-som-luat-hoa-viec-mua-bao-hiem-du lich/137/5742901.epi. [ truy cập ngày 17/11/2104]. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam Tài liệu khác 26. Quy tắc bảo hiểm khách du lịch trong nước của Tổng công ty cổ phần BIDV; 27. Quy tắc bảo hiểm khách du lịch trong nước của Tổng công ty cổ phần Bảo Minh; 28. Giáo trình Pru – Khởi nghiệp tài liệu huấn luyện thuộc công ty bảo hiểm nhân thọ Prudential Việt Nam. GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận SVTH: Lê Thanh Lâm [...]... quy định của pháp luật về điều chỉnh vấn đề bảo hiểm khách du lịch trong nước mà người viết sẽ phân tích và trình bày ở chương 2: Bảo hiểm khách du lịch trong nước GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 22 SVTH: Lê Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch trong nước theo pháp luật Việt Nam CHƯƠNG 2: BẢO HIỂM KHÁCH DU LỊCH TRONG NƯỚC 2.1 Đối tượng và phạm vi của hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước 2.1.1 Đối... tại Việt Nam hay người Việt Nam đi du lịch ở nước ngoài thì điều khoản này không nằm trong phạm vi bảo hiểm quyền lợi cho khách du lịch, chỉ có khách du lịch trong nước mới được doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm chi trả tiền bảo hiểm trong trường nêu trên Tuy nhiên, trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước lại không được bảo hiểm trong một số trường hợp mà khách du lịch nước ngoài du lịch tại Việt. .. doanh bảo hiểm bồi thường hoặc chi trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm Bảo hiểm khách du lịch trong nước là sự cần thiết khách quan để đáp ứng nhu cầu bảo vệ của khách du lịch, để đảm bảo cho chuyến hành trình của họ được diễn ra một cách suôn sẻ và được thực hiện diễn ra trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam 1.1.2.2 Đặc điểm bảo hiểm khách du lịch trong nước Bảo hiểm khách du lịch trong nước là... hoặc theo định kỳ, thông thường trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước, khách du lịch hoặc doanh nghiệp kinh doanh du lịch đóng một lần cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm Trường hợp khách du lịch hoặc doanh nghiệp kinh doanh du lịch mua bảo hiểm một năm thì có thể trả tiền theo định kỳ theo thỏa thuận với doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm Phí bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong. .. hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước Đối tượng trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước là con người, nói cách khác đó chính là tính mạng, sức khỏe của khách du lịch Theo đó, trong quá trong đi du lịch khách du lịch có thể gặp phải những rủi ro, tai nạn khó lường trước được và khi sự kiện bảo hiểm xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm thì khách du lịch sẽ được doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm trả... bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước Đối tượng trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước là con người, nói cách khác đó chính là tính mạng, sức khỏe của khách du lịch Theo đó, trong quá đi du lịch khách du lịch có thể gặp phải những rủi ro, tai nạn khó lường trước được và khi sự kiện bảo hiểm xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm thì khách du lịch sẽ được doanh nghiệp kinh doanh bảo. .. doanh trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam. 22 Còn đối với Luật Du lịch hiện hành định nghĩa: Khách du lịch nội địa là công dân Việt Nam, người nước ngoài thường trú tại Việt Nam đi du lịch trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam .23 Như vậy theo Luật Du lịch thì khách du lịch nội địa bên cạnh là công dân Việt Nam thì có thêm người nước ngoài thường trú tại Việt Nam Công dân Việt Nam là người có quốc tịch Việt Nam. 24... trong nước Phạm vi bảo hiểm là phạm vi giới hạn những rủi ro mà theo thỏa thuận, nếu những rủi ro đó xảy ra đối với đối tượng bảo hiểm, người bảo hiểm phát sinh trách nhiệm bồi thường (hoặc trả tiền bảo hiểm) .40 Đó là những điều khoản cơ bản trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước Phạm vi bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước mà khi đó khách du lịch sẽ được bảo hiểm trong. .. được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước cũng chính là người mua bảo hiểm Người được hưởng quyền lợi bảo hiểm còn được gọi là người nhận tiền bảo hiểm, là người được tham gia bảo hiểm chỉ định và được ghi trong hợp đồng bảo hiểm và được quyền đòi trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. 31 Do đó, khách du lịch là người được hưởng quyền lợi trong hợp đồng bảo hiểm khách du lịch. .. kéo theo cơ hội cho các dịch vụ đi kèm trong hoạt động du lịch, trong đó có bảo hiểm khách du lịch trong nước Bảo hiểm khách du lịch trong nước là loại hình dịch vụ mà bản chất của nó là gắn liền cùng với hoạt động du lịch của người dân trong nước và khách du lịch nước ngoài đến Việt Nam, một hoạt động đã và đang ngày càng phát triển hết sức mạnh mẽ trong nền kinh tế hiện đại ngày nay, bảo hiểm du lịch ... Thanh Lâm Bảo hiểm khách du lịch nước theo pháp luật Việt Nam CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM KHÁCH DU LỊCH TRONG NƯỚC 1.1 Lý luận chung bảo hiểm khách du lịch nước 1.1.1 Bảo hiểm thương... đồng bảo hiểm khách du lịch nước 23 2.1.1 Đối tượng hợp đồng bảo hiểm khách du lịch nước 23 2.1.2 Phạm bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm khách du lịch nước 28 2.2 Số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm. .. Lâm Bảo hiểm khách du lịch nước theo pháp luật Việt Nam hành có quy định: Khách du lịch nội địa công dân Việt Nam, người nước thường trú Việt Nam du lịch phạm vi lãnh thổ Việt Nam .4 Do đó, bảo