TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA LUẬT BỘ MÔN LUẬT THƯƠNG MẠI ---------- LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP CỬ NHÂN LUẬT KHÓA 37 (2011-2015) Đề tài: PHÁP LUẬT VỀ CẠNH TRANH TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: ThS. LÊ HUỲNH PHƯƠNG CHINH TRẦN THỊ THƠ MSSV: 5116024 Lớp: Luật Thương mại 2 Cần Thơ, tháng 12 năm 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA LUẬT BỘ MÔN LUẬT THƯƠNG MẠI ---------- LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP CỬ NHÂN LUẬT KHÓA 37 (2011-2015) Đề tài: PHÁP LUẬT VỀ CẠNH TRANH TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: ThS. LÊ HUỲNH PHƯƠNG CHINH TRẦN THỊ THƠ MSSV: 5116024 Lớp: Luật Thương mại 2 Cần Thơ, tháng 12 năm 2014 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN  ..................................................................................................................................... ..................................................................................................................................... ..................................................................................................................................... ..................................................................................................................................... ..................................................................................................................................... ..................................................................................................................................... ..................................................................................................................................... ..................................................................................................................................... ..................................................................................................................................... ..................................................................................................................................... ..................................................................................................................................... ..................................................................................................................................... ..................................................................................................................................... ..................................................................................................................................... ..................................................................................................................................... ..................................................................................................................................... Cần Thơ, ngày…..tháng…..năm 2014 Giảng viên hướng dẫn Lê Huỳnh Phương Chinh NHẬN XÉT CỦA HỘI ĐỒNG PHẢN BIỆN  ....................................................................................................................................... ....................................................................................................................................... ....................................................................................................................................... ....................................................................................................................................... ....................................................................................................................................... ....................................................................................................................................... ....................................................................................................................................... ....................................................................................................................................... ....................................................................................................................................... ....................................................................................................................................... ....................................................................................................................................... ....................................................................................................................................... ....................................................................................................................................... ....................................................................................................................................... ....................................................................................................................................... ....................................................................................................................................... Cần Thơ, ngày…..tháng…..năm 2014 Giảng viên phản biện MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU .................................................................................................................... 1 1. Lý do chọn đề tài .............................................................................................. 1 2. Mục tiêu nghiên cứu ......................................................................................... 1 3. Phạm vi nghiên cứu .......................................................................................... 2 4. Phương pháp nghiên cứu ................................................................................. 2 5. Bố cục của đề tài ............................................................................................... 2 CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ CẠNH TRANH TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG .. 4 1.1. Một số khái niệm có liên quan đến cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng . 4 1.1.1. Khái niệm về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ................................ 4 1.1.2. Khái niệm cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng....... 6 1.1.3. Khái niệm hạn chế cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ...................... 7 1.2. Đặc trưng của cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng................................... 9 1.3. Tác động của cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng .................................. 10 1.3.1. Tác động tích cực của cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ............... 10 1.3.2. Hệ quả của hoạt động cạnh tranh không lành mạnh và hạn chế cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ...................................................................... 12 TỔNG KẾT CHƯƠNG 1 ..................................................................................... 13 CHƯƠNG 2: PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH VỀ CẠNH TRANH TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG .................................................................................................................. 14 2.1. Quy định pháp luật về hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng .................................................................................................... 14 2.1.1. Chỉ dẫn gây nhầm lẫn trong lĩnh vực ngân hàng .................................. 14 2.1.2. Xâm phạm bí mật kinh doanh và ép buộc khách hàng trong kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng ................................................................................ 15 2.1.2.1. Xâm phạm bí mật kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng ................... 15 2.1.2.2. Ép buộc khách hàng trong kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng ..... 18 2.1.3. Dèm pha và gây rối hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng khác . 19 2.1.3.1. Dèm pha tổ chức tín dụng khác ........................................................ 19 2.1.3.2. Gây rối hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng khác ................. 21 2.1.4. Quảng cáo và khuyến mại nhằm cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng .......................................................................................... 22 2.1.4.1. Quảng cáo nhằm cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng .............................................................................................................. 22 2.1.4.2. Khuyến mại nhằm cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng .............................................................................................................. 24 2.1.5. Phân biệt đối xử của hiệp hội ................................................................ 26 2.1.6. Lạm dụng cơ chế lãi suất trong cạnh tranh ........................................... 26 2.2. Quy định pháp luật về hành vi hạn chế cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng..................................................................................................................... 28 2.2.1. Thỏa thuận hạn chế cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng .................. 28 2.2.2. Lạm dụng vị trí thống lĩnh thị trường và vị trí độc quyền trong lĩnh vực ngân hàng ........................................................................................................ 31 2.2.2.1. Lạm dụng vị trí thống lĩnh thị trường trong lĩnh vực ngân hàng ....... 31 2.2.2.2. Lạm dụng vị trí độc quyền trong lĩnh vực ngân hàng ........................ 34 2.2.3. Tập trung kinh tế trong lĩnh vực ngân hàng ......................................... 35 2.2.3.1. Hình thức tập trung kinh tế trong lĩnh vực ngân hàng....................... 35 2.2.3.1.1. Sáp nhập tổ chức tín dụng .......................................................... 36 2.2.3.1.2. Hợp nhất tổ chức tín dụng .......................................................... 37 2.2.3.1.3. Mua lại tổ chức tín dụng ............................................................ 38 2.2.3.2. Kiểm soát hành vi tập trung kinh tế trong kĩnh vực ngân hàng ......... 40 2.3. Quy định pháp luật về điều tra, xử lý vụ việc cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ........................................................................................................... 41 2.3.1. Thẩm quyền và thủ tục điều tra, xử lý vụ việc cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ....................................................................................................... 41 2.3.2. Biện pháp xử lý vụ việc cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ............. 44 TỔNG KẾT CHƯƠNG 2 ..................................................................................... 46 CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ CẠNH TRANH TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG.............................................. 48 3.1. Thực trạng cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ..................................... 48 3.1.1. Thực trạng cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng ... 48 3.1.2. Thực trạng hạn chế cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ................... 50 3.2. Giải pháp hoàn thiện pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng 54 3.2.1. Xác định pháp luật điều chỉnh cho hành vi hạn chế cạnh tranh và hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng ............................ 54 3.2.2. Quy định rõ ràng, cụ thể khái niệm về hành vi cạnh tranh không lành mạnh, hạn chế cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ................................... 56 3.2.2.1. Quy định rõ ràng, cụ thể khái niệm về hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng ............................................................. 56 3.2.2.2. Quy định rõ ràng về hành vi hạn chế cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng .............................................................................................................. 57 3.2.3. Thống nhất thẩm quyền và thủ tục xử lý hành vi cạnh tranh không lành mạnh và hạn chế cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ................................. 57 3.2.4. Tái cấu trúc các tổ chức tín dụng, môi trường cạnh tranh của các tổ chức tín dụng trong lĩnh vực ngân hàng .................................................................. 58 3.2.4.1. Tái cấu trúc các tổ chức tín dụng...................................................... 58 3.2.4.2. Tái cấu trúc môi trường cạnh tranh của các tổ chức tín dụng ........... 59 TỔNG KẾT CHƯƠNG 3 ..................................................................................... 61 KẾT LUẬN ...................................................................................................................... 62 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Hội nhập kinh tế đem lại cho Việt Nam nhiều cơ hội phát triển, song song với đó là không ít những khó khăn và thử thách. Một trong những khó khăn và thách thức quan trọng mà chúng ta đã và đang từng bước hoàn thiện, đó chính là một hành lang pháp lý thật sự vững chắc. Đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng, phải càng được chú trọng bởi khi có sự xuất hiện của ngày một nhiều các tổ chức tín dụng với đa đạng hình thức và loại hình kinh doanh. Việt Nam sẽ phải thực hiện chính sách không phân biệt đối xử giữa các ngân hàng trong nước và ngoài nước. Thực tế đó dẫn đến cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng càng trở nên quyết liệt hơn trong cuộc đua đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của nền kinh tế. Tuy nhiên, tình trạng bất bình đẳng và môi trường cạnh tranh không minh bạch cũng đang tồn tại ngay trong các tổ chức tín dụng trong nước và nước ngoài, các tổ chức tín dụng bất chấp các quy định của pháp luật, đạo đức kinh doanh. Chính điều này đang tạo ra nhiều tác động đối với các vấn đề kinh tế – xã hội. Là một lĩnh vực quan trọng và nhạy cảm trong nền kinh tế, ngành ngân hàng cần phải có quy định pháp lý hết sức chặt chẽ và hiện đại để điều chỉnh hành vi cạnh tranh rất đa dạng và liên tục thay đổi nhằm duy trì một trường kinh doanh lành mạnh, minh bạch cho các tổ chức tín dụng. Chính từ đó người viết nhận thấy việc nghiên cứu tìm hiểu về những quy định hiện hành của pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng đối với tổ chức tín dụng là cần thiết. Thông qua quá trình tìm hiểu những quy định của pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng, từ đó xem xét những khó khăn và vướng mắc trên thực tế, chỉ ra những khiếm khuyết, kẻ hở trong quy định của pháp luật và đề xuất ý kiến góp phần hoàn thiện quy định pháp luật về lĩnh vực này. Với những lý do trên, người viết đã chọn nội dung “Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng” làm đề tài nghiên cứu. 2. Mục tiêu nghiên cứu Mục đích nghiên cứu của đề tài này là nghiên cứu làm sáng tỏ các vấn đề pháp lý về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng thông qua các hành vi cạnh tranh không lành mạnh, hành vi hạn chế cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng, thẩm quyền điều tra GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 1 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng và biện pháp xử lý vụ việc cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng. Qua đó, có thể nắm được các quy định chính của pháp luật về các hành vi cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng, thẩm quyền điều tra và các biện pháp xử lý vụ việc cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng. Đồng thời, người viết cũng tìm hiểu về thực trạng cạnh tranh và những bất cập của quy định pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng. Trên cơ sở những bất cập trong quy định của pháp luật người viết cũng đưa ra những giải pháp góp phần hoàn thiện các quy định pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng, nâng cao vai trò quản lý của Nhà nước, áp dụng có hiệu quả các quy định vào thực tiễn. 3. Phạm vi nghiên cứu Tác giả tập trung nghiên cứu về các vấn đề khái quát chung và quy định pháp luật về hành vi cạnh tranh không lành mạnh và hạn chế cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng, quy định pháp luật về thẩm quyền điều tra và biện pháp xử lý vụ việc cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng. Bên cạnh đó, tác giả cũng tập trung nghiên cứu về thực trạng cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng và đề xuất giải pháp hoàn thiện quy định của pháp luật. Do giới hạn về khả năng, điều kiện và thời gian nên người viết chỉ tập trung nghiên cứu những vấn đề cơ bản nhất về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng trên cơ sở của pháp luật hiện hành và không nghiên cứu những quy định không liên quan trực tiếp đến hoạt động cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng. 4. Phương pháp nghiên cứu Quá trình nghiên cứu đề tài này, người viết kết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu khác nhau. Cụ thể là: phương pháp tổng hợp từ hệ thống văn bản pháp luật kết hợp với các sách báo, tạp chí chuyên ngành; phương pháp phân tích nhằm làm rõ nội dung, khía cạnh đang đề cập; phương pháp quy nạp để xâu chuỗi các vấn đề lại với nhau; phương pháp so sánh đối chiếu các quy định của pháp luật điều chỉnh cùng một vấn đề. Tất cả các phương pháp nghiên cứu kết hợp lại với nhau đã hỗ trợ người viết hoàn thiện nội dung nghiên cứu này. 5. Bố cục của đề tài Nội dung đề tài người viết trình bày với 3 chương cùng với các phần bổ trợ như Lời nói đầu và Kết luận, cụ thể: GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 2 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng Chương 1: Khái quát về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng Người viết đề cập đến một số khái niệm liên quan đến cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng, đặc trưng của cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng và tác động của cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng. Mục đích nhằm tạo nên những hiểu biết ban đầu làm tiền đề cho việc đi sâu nghiên cứu các quy định cụ thể của pháp luật ở Chương 2. Chương 2: Pháp luật điều chỉnh về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng Với chương này, người viết đi sâu phân tích để tìm hiểu về quy định của pháp luật hiện hành như quy định về hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng, hành vi hạn chế cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng, quy định về điều tra, xử lý vụ việc cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng. Với trình tự trình bày nội dung chi tiết và cụ thể từng vấn đề tất yếu sẽ thể hiện rõ được những nội dung mà pháp luật hiện hành quy định về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng. Chương 3: Thực trạng và một số giải pháp hoàn thiện pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng Nội dung Chương 3, người viết trình bày về thực trạng cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng và đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện quy định của pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng, giúp các tổ chức tín dụng cạnh tranh lành mạnh, minh bạch, góp phần vào việc duy trì hoạt động an toàn, hiệu quả của hệ thống tài chính quốc gia. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 3 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng CHƯƠNG 1 KHÁI QUÁT VỀ CẠNH TRANH TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG 1.1. Một số khái niệm có liên quan đến cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng 1.1.1. Khái niệm về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng Cạnh tranh là một khái niệm rất rộng, xuất hiện ở hầu hết các lĩnh vực khác nhau của đời sống xã hội. Trong kinh tế, cạnh tranh liên quan đến mọi lĩnh vực của thị trường và chủ thể kinh doanh. Tuy vậy, cạnh tranh chỉ xuất hiện trong cơ chế kinh tế nhất định – cơ chế thị trường, nơi pháp luật thừa nhận và bảo đảm chế độ sở hữu đa thành phần, quyền tự do ý chí trong đó có tự do kinh doanh của cá nhân. Mặt khác, pháp luật cũng phải bảo đảm trên thị trường sẽ không tồn tại bất kỳ một rào cản nào từ quản lý hành chính hay của các chủ thể kinh doanh có sức mạnh thị trường đối với các doanh nghiệp tiềm năng, chuẩn bị hoặc mới gia nhập thị trường. Có tự do cạnh tranh nền kinh tế thị trường mới vận hành theo đúng quy luật tất yếu của nó và phát huy nội lực thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Nếu thừa nhận cạnh tranh là động lực phát triển của xã hội, là yếu tố làm lành mạnh hóa các quan hệ xã hội khi nhà nước đảm bảo sự bình đẳng trước pháp luật của các chủ thể thuộc mọi thành phần kinh tế thì nó cũng kéo theo hệ quả đào thải – có nghĩa là chủ thể yếu kém sẽ có xu hướng bị loại ra khỏi thị trường – và những ảnh hưởng tiêu cực đối với nền kinh tế của cạnh tranh1. Sự đa dạng hoạt động cạnh tranh trong thực tiễn kinh doanh đã kéo theo những tranh luận: liệu có thể đạt được sự thống nhất trong quan niệm về cạnh tranh được hay không. Từ trước tới nay, đã có khá nhiều định nghĩa, cách hiểu khác nhau về cạnh tranh. Từ điển tiếng Việt định nghĩa: “Cạnh tranh là tranh đua giữa những cá nhân, tập thể có chức năng như nhau, nhằm giành phần hơn, phần thắng về phía mình.”2. Theo Từ điển Bách khoa Việt Nam: “Cạnh tranh trong kinh doanh là hoạt động tranh đua giữa những người sản xuất hàng hoá, giữa các thương nhân, các nhà 1 Ts. Tăng Văn Nghĩa, Giáo trình Luật cạnh tranh, Trường đại học Ngoại thương, NXB Giáo dục Việt Nam 2009, tr. 7. 2 Từ điển tiếng Việt, NXB Văn hóa Thông tin, Hà Nội 1998, tr. 258. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 4 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng kinh doanh trong nền kinh tế thị trường, chi phối quan hệ cung cầu, nhằm dành các điều kiện sản xuất , tiêu thụ thị trường có lợi nhất.”3. Do tính chất đa dạng và phức tạp của quá trình cạnh tranh trong nền kinh tế hiện đại, các định nghĩa về cạnh tranh mặc dù đều nêu được trong chừng mực nhất định những đặc điểm căn bản về cạnh tranh, tuy vậy, chúng cũng có những hạn chế nhất định và chưa đảm bảo tính khái quát cao và bao trùm trong thực tiễn. Nhìn chung, cạnh tranh được coi là hành vi của hai hoặc nhiều chủ thể trong nền kinh tế thị trường với mục đích giành cho mình những ưu thế nhất định so với chủ thể khác4. Tuy nhiên, cạnh tranh chỉ xuất hiện và tồn tại trong nền kinh tế thị trường, nơi có sự tham gia của ít nhất hai chủ thể từ phía cung hoặc từ phía cầu và những chủ thể này có mục đích đối kháng với nhau. Sự đạt được mục đích của người này sẽ dẫn đến sự thất bại của người kia và ngược lại. Sự đa dạng của hoạt động kinh doanh trên thị trường cũng kéo theo sự đa dạng của các hành vi cạnh tranh. Về mặt hình thức, hành vi cạnh tranh bao giờ cũng biểu hiện thông qua những phương tiện cạnh tranh như bằng cách xác định giá bán, chất lượng hàng hóa, dịch vụ, quảng cáo… Mặc dù hành vi cạnh tranh nhằm mục đích giành lợi thế trong kinh doanh, nhưng xét về mặt bản chất của hành vi thì chúng không phải là những hành vi giống nhau hoàn toàn. Nhìn chung, “hành vi cạnh tranh là những hành vi của doanh nghiệp tiến hành trong kinh doanh thông qua năng lực và thủ pháp nhằm mục đích đạt được lợi thế cạnh tranh của mình”5. Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là động lực của sự phát triển và là cơ chế của quy luật cung – cầu. Đối với lĩnh vực kinh doanh đặc biệt như thị trường dịch vụ ngân hàng thì cạnh tranh không phải là ngoại lệ. Theo đó, “cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng của các tổ chức tín dụng là việc các tổ chức tín dụng sử dụng tối đa 3 Bùi Thị Thanh Hà, Từ điển Bách khoa Việt Nam – Tập 1 (A – Đ), NXB Từ điển Bách khoa, Hà Nội 2000, tr. 721. 4 Ts. Tăng Văn Nghĩa, Giáo trình Luật cạnh tranh, Trường đại học Ngoại thương, NXB Giáo dục Việt Nam 2009, tr. 8. 5 Ts. Tăng Văn Nghĩa, Giáo trình Luật cạnh tranh, Trường đại học Ngoại thương, NXB Giáo dục Việt Nam 2009, tr. 78. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 5 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng các nguồn lực của mình để giành và vượt lên các đối thủ cạnh tranh khẳng định vị trí của mình trong thị trường tiền tệ”6. 1.1.2. Khái niệm cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng Cạnh tranh với bản chất là sự ganh đua giữa các chủ thể kinh doanh trong việc giành ưu thế của mình trên thị trường để đạt được một mục tiêu nào đó. Để đạt được mục tiêu của mình, chủ thể tham gia cạnh tranh có khả năng sáng tạo rất nhiều cách thức ganh đua khác nhau, tạo thành tình trạng cạnh tranh ở những mức độ khác nhau, thậm chí xuất hiện những hành vi trái với các chuẩn mực đạo đức kinh doanh. Cạnh tranh không lành mạnh, trước hết, là một khái niệm bắt nguồn từ những quy định mang tính nguyên tắc trong pháp luật dân sự, theo đó, các chủ thể trong giao dịch (dân sự hay thương mại) phải đảm bảo tôn trọng thuần phong, mỹ tục và đạo đức xã hội ở mỗi quốc gia. Với những quy định như vậy, giao dịch thương mại trên thị trường cũng phải đảm bảo tôn trọng những quy tắc trong xã hội về đạo đức kinh doanh. Sự phát triển đa dạng của các quan hệ thương mại trong điều kiện tự do cạnh tranh ở các nền kinh tế theo cơ chế kinh tế thị trường đã kéo theo những hành vi cạnh tranh đa dạng và phức tạp nhằm giành được lợi thế nhất định cho mình, thậm chí gây thiệt hại cho đối thủ cạnh tranh khác. Hành vi cạnh tranh không lành mạnh có thể hiểu là những hành vi cạnh tranh của chủ thể tham gia thị trường vi phạm những chuẩn mực đạo đức kinh doanh thông thường có thể gây thiệt hại về vật chất hoặc tinh thần cho chủ thể kinh doanh khác và người tiêu dùng. Quy định của pháp luật về cạnh tranh không lành mạnh phản ánh mặt trái của hành vi, có nghĩa là hành vi đó có dấu hiệu trái với chuẩn mực đạo đức trong kinh doanh của các chủ thể tham gia thị trường. Dưới góc độ của cạnh tranh không lành mạnh, các chủ thể tham gia thị trường nói chung sử dụng các thủ pháp không phù hợp với chuẩn mực đạo đức kinh doanh như gian dối, thông tin sai sự thật về hàng hóa, dịch vụ, nói xấu, dèm pha chủ thể kinh doanh khác nhằm gây thiệt hại hoặc bất lợi về cạnh tranh cho một hoặc một số chủ thể khác có liên quan. 6 Viên Thế Giang, Áp dụng luật cạnh tranh đối với hoạt động ngân hàng của các tổ chức tín dụng trong giai đoạn hiện nay, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, http://www.sbv.gov.vn/portal/contentattachfile/idcplg;jsessionid=8pT9TS3KQpSKWn7y18ljpm1KChGWymG SVcvLN6TQJlSZQp1LxxGw!1097393311!1556331975?dID=500896&dDocName=CNTHWEBAP01162522 767&Rendition=tapchi_2006_08_30_153325.doc&filename=1179_tapchi_2006_08_30_153325.doc, [truy cập ngày 25/7/2014]. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 6 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng Khái niệm cạnh tranh không lành mạnh được quy định rõ ràng trong Luật Cạnh tranh: “Hành vi cạnh tranh không lành mạnh là hành vi cạnh tranh của doanh nghiệp trong quá trình kinh doanh trái với các chuẩn mực thông thường về đạo đức kinh doanh, gây thiệt hại hoặc có thể gây thiệt hại đến lợi ích của Nhà nước, quyền và lợi ích hợp pháp của doanh nghiệp khác hoặc người tiêu dùng.”7. Sự cạnh tranh này đã và đang góp phần sàng lọc các ngân hàng, loại bỏ các tổ chức tín dụng yếu kém và khách hàng được hưởng lợi nhiều hơn. Tuy nhiên, trên thị trường cũng đã xuất hiện nhiều hiện tượng cạnh tranh không lành mạnh. Hành vi cạnh tranh không lành mạnh có mức độ ảnh hưởng tiêu cực trên thị trường hẹp, thường chỉ tác động đến một số chủ thể nhất định mà không ảnh hưởng đến một khu vực thị trường rộng như hành vi hạn chế cạnh tranh. Tuy nhiên, đối với lĩnh vực ngân hàng, do sự khác biệt trong hoạt động, việc xác định mức độ ảnh hưởng của hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng cần được hiểu là trên phạm vi rộng, trên toàn bộ thị trường ngân hàng. Có thể rút ra định nghĩa hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng như sau: “Hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng là hành vi của các tổ chức, cá nhân có liên quan trong hoạt động ngân hàng trái với những chuẩn mực thông thường về đạo đức kinh doanh, gây thiệt hại hoặc có thể gây thiệt hại đến quyền và lợi ích hợp pháp khác của tổ chức tín dụng, đến việc thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, an toàn của hệ thống các tổ chức tín dụng.”8. 1.1.3. Khái niệm hạn chế cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng Khi các hành vi cạnh tranh diễn ra sẽ dẫn đến những hậu quả thay đổi về cấu trúc thị trường, về sức mạnh thị trường của các chủ thể tham gia. Những hành vi cạnh tranh của doanh nghiệp có sức mạnh thị trường thường mang lại hậu quả nhạy cảm trên thị trường, các đối thủ cạnh tranh khác rất dễ bị tác động tiêu cực, bị thiệt hại bởi những hành vi từ những chủ thể đó. Nó cũng có thể dẫn đến con đường hình thành độc quyền thông qua việc họ liên kết lại với nhau nhằm tạo ra ưu thế cạnh tranh đáng 7 Khoản 4, Điều 3, Luật Cạnh tranh năm 2004. Viên Thế Giang, Hoàn thiện pháp luật về hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng, Viện Nghiên cứu lập pháp, http://vnclp.gov.vn/ct/cms/tintuc/Lists/ThucTienPhapLuat/View_Detail.aspx?ItemID=157, [truy cập ngày 20/8/2014]. 8 GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 7 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng kể trên thị trường. Với cách thức đó, doanh nghiệp có thể cải thiện được năng lực cạnh tranh của mình, điều này dẫn tới hậu quả là những doanh nghiệp vừa và nhỏ khác có nguy cơ bị thôn tính cao thậm chí phá sản. Những hành vi hạn chế cạnh tranh như vậy có thể bị quy kết vi phạm pháp luật và bởi vậy phải bị đình chỉ hành vi, bồi thường thiệt hại hoặc áp dụng một số biện pháp chế tài khác. Tùy vào tính chất, mức độ và đối tượng bị xâm hại, các hành vi có thể bị cấm. Bởi vậy, hành vi canh tranh luôn có xu hướng bị kiểm soát bởi pháp luật nhằm hạn chế những hiệu quả tiêu cực của nó9. Theo quy định của Luật Cạnh tranh: “Hành vi hạn chế cạnh tranh là hành vi của doanh nghiệp làm giảm, sai lệch, cản trở cạnh tranh trên thị trường bao gồm hành vi thỏa thuận hạn chế cạnh tranh, lạm dụng vị trí thống lĩnh thị trường, lạm dụng vị trí độc quyền và tập trung kinh tế.”10. Như vậy, so với hành vi cạnh tranh không lành mạnh, hạn chế cạnh tranh có khả năng gây thiệt hại cao hơn. Đồng thời, do sự xuất hiện của quyền lực thị trường nên các biện pháp trừng phạt mang tính dân sự như bồi thường thiệt hại hay cải chính công khai sẽ không thể phát huy hiệu quả một cách tối ưu. Vì lẽ đó, công quyền đã không thể sử dụng cùng một biện pháp để áp dụng cho cả hai loại hành vi trên11. Đối với hệ thống các tổ chức tín dụng, hành vi hạn chế cạnh tranh của các ngân hàng cũng không có nhiều điểm khác biệt so với các loại hình doanh nghiệp khác. Xét về mặc chủ thể, hành vi hạn chế cạnh tranh có thể được thực hiện thông qua một hoặc một số tổ chức tín dụng đã có sức mạnh trong thị trường ngân hàng hoặc hướng đến việc hình thành nên sức mạnh thị trường bằng cách thỏa thuận hoặc tập trung kinh tế. Các hành vi này được thực hiện nhằm mục đích làm biến dạng cạnh tranh, làm thay đổi cấu trúc cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng giữa các tổ chức tín dụng với nhau, nhằm loại bỏ đối thủ hoặc ngăn cản đối thủ tiềm năng của mình. Theo đó, có thể nói: Hành vi hạn chế cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng là hành vi của các tổ chức tín dụng làm giảm, sai lệch, cản trở cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng bao gồm hành vi thỏa thuận hạn chế cạnh tranh, lạm dụng vị trí 9 Ts. Tăng Văn Nghĩa, Giáo trình Luật cạnh tranh, Trường đại học Ngoại thương, NXB Giáo dục Việt Nam 2009, tr. 79. 10 Khoản 3, Điều 3, Luật Cạnh tranh năm 2004. 11 Lê Danh Vĩnh, Pháp luật Cạnh tranh tại Việt Nam, NXB Tư pháp, Hà Nội 2006, tr. 50, 51. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 8 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng thống lĩnh thị trường, lạm dụng vị trí độc quyền và tập tung kinh tế trong lĩnh vực ngân hàng. 1.2. Đặc trưng của cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng Giống như bất cứ các đơn vị nào trong kinh tế thị trường, các tổ chức tín dụng trong kinh doanh luôn phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt không chỉ từ các ngân hàng thương mại khác mà từ tất cả các tổ chức tín dụng đang cùng hoạt động trong kinh doanh trên thương trường với mục tiêu là để giành giật khách hàng, tăng thị phần tín dụng cũng như mở rộng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế. Tuy vậy, so với sự cạnh tranh của các tổ chức kinh tế khác, cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng có những đặc thù nhất định. Cụ thể: Thứ nhất, kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ là lĩnh vực kinh doanh rất nhạy cảm, chịu tác động bởi rất nhiều nhân tố về kinh tế, chính trị, xã hội, tâm lý, truyền thống văn hoá… mỗi một nhân tố này có sự thay đổi dù là nhỏ nhất cũng đều tác động rất nhanh chóng và mạnh mẽ đến môi trường kinh doanh chung. Chẳng hạn: Chỉ cần một tin đồn thổi dù là thất thiệt cũng có thể gây nên cơn chấn động rất lớn, thậm chí đe dọa sự tồn vong của cả hệ thống các tổ chức tín dụng. Một ngân hàng thương mại hoạt động yếu kém, khả năng thanh khoản thấp cũng có thể trở thành gánh nặng cho nhiều tổ chức kinh tế và dân chúng trên địa bàn… Chính vì vậy, trong kinh doanh, các tổ chức tín dụng vừa phải cạnh tranh để từng bước mở rộng khách hàng, mở rộng thị phần, nhưng cũng không thể cạnh tranh bằng mọi giá, sử dụng mọi thủ đoạn, bất chấp pháp luật để thôn tính đối thủ của mình, bởi vì, nếu đối thủ là các tổ chức tín dụng khác bị suy yếu dẫn đến sụp đổ, thì những hậu quả đem lại thường là rất to lớn, thậm chí dẫn đến đổ vỡ luôn chính tổ chức tín dụng này do tác động dây chuyền. Thứ hai, hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng có liên quan đến tất cả các tổ chức kinh tế, chính trị – xã hội, đến từng cá nhân thông qua các hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm, cho vay cũng như các loại hình dịch vụ tài chính khác; đồng thời, trong hoạt động khách hàng của mình, các tổ chức tín dụng cũng đều mở tài khoản cho nhau để cùng phục vụ các đối tượng khách hàng chung. Chính vì vậy, nếu như một tổ chức tín dụng bị khó khăn trong kinh doanh, có nguy cơ đổ vỡ, thì tất yếu sẽ tác động dây chuyền đến gần như tất cả các tổ chức tín dụng khác cũng sẽ bị “vạ GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 9 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng lây”. Đây quả là điều mà các tổ chức tín dụng không bao giờ mong muốn. Chính vì vậy, các tổ chức tín dụng trong kinh doanh luôn vừa phải cạnh tranh lẫn nhau để dành giật thị phần, nhưng luôn phải hợp tác với nhau, nhằm hướng tới một môi trường lành mạnh để tránh rủi ro hệ thống. Thứ ba, do hoạt động của các tổ chức tín dụng có liên quan đến tất cả các chủ thể, đến mọi mặt hoạt động kinh tế – xã hội, cho nên, để tránh sự hoạt động của các tổ chức tín dụng mạo hiểm nguy cơ đổ vỡ hệ thống, tất cả Ngân hàng Trung ương các nước đều có sự giám sát chặt chẽ thị trường này và đưa ra hệ thống cảnh báo sớm để phòng ngừa rủi ro. Thực tiễn đã chỉ ra những bài học đắt giá, khi mà Ngân hàng Trung ương thờ ơ trước những diễn biến bất lợi của thị trường đã dẫn đến hậu quả là sự đổ vỡ của thị trường tài chính – tiền tệ làm suy sụp toàn bộ nền kinh tế quốc dân. Chính vì vậy, nên sự cạnh tranh trong hệ thống các tổ chức tín dụng không thể dẫn đến làm suy yếu và thôn tính lẫn nhau như các loại hình kinh doanh khác trong nền kinh tế. 1.3. Tác động của cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng 1.3.1. Tác động tích cực của cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng Cạnh tranh lành mạnh trong ngành ngân hàng Việt Nam luôn được khuyến khích, nhờ đó đã góp phần trực tiếp tạo nên sự phát triển dịch vụ khá ngoạn mục trên mọi phương diện sau hơn 25 năm đổi mới, cụ thể: gia tăng và ngày càng đa dạng loại hình sản phẩm, tiện ích; gia tăng và ngày càng không phân biệt thành phần khách hàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng; gia tăng và ngày càng không phân biệt thành phần sở hữu ngân hàng… Cụ thể: - Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, do sức ép cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính ngày càng lớn và yêu cầu đòi hỏi của người sử dụng cũng ngày càng cao, dịch vụ ngân hàng không ngừng được cải tiến và dịch vụ ngân hàng hiện đại đã ra đời. Các ngân hàng có thể đưa ra thị trường những dịch vụ hoàn toàn mới hoặc cung cấp những dịch vụ truyền thống theo phương thức mới có hàm lượng công nghệ cao. Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại như: Dịch vụ tài khoản; Dịch vụ bảo lãnh; Bao thanh toán; Dịch vụ GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 10 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng thanh toán; Dịch vụ cho vay; Kinh doanh ngoại tệ; Ngân hàng điện tử; Sản phẩm liên kết; Doanh nghiệp phát hành trái phiếu,… - Dịch vụ ngân hàng hiện đại được hiểu bao gồm những dịch vụ ngân hàng truyền thống được nâng cấp, phát triển trên nền tảng công nghệ hiện đại và những dịch vụ hoàn toàn mới được cung cấp nhằm đem lại những tiện ích mới cho người sử dụng. Dịch vụ thẻ thời gian qua đã đem lại hiệu quả đáng kể cho nền kinh tế xã hội. Ngoài những loại thẻ truyền thống, các ngân hàng thương mại cũng đã đưa ra nhiều loại thẻ tích hợp mới với nhiều tính năng mới làm cho thị trường thẻ thêm phong phú. Mạng lưới ATM (Automated Teller Machine – Máy rút tiền tự động, thẻ tín dụng) ngày càng được đầu tư mở rộng, các dịch vụ gia tăng trên ATM ngày càng được chú trọng nhằm đem lại cho khách hàng nhiều tiện ích hơn. Sự liên minh giữa các ngân hàng thương mại trong kinh doanh thẻ đã cho phép thẻ của một ngân hàng thương mại phát hành có thể rút tiền mặt tại các ATM của một số ngân hàng khác trong cùng một liên minh. - Theo cách phân nhóm của Ủy ban Kinh tế của Quốc hội thì trong Hệ thống ngân hàng Việt Nam, hiện có 6 nhóm sở hữu chéo khác nhau như: Sở hữu của các ngân hàng trong nước và nước ngoài tại các ngân hàng liên doanh; Cổ đông chiến lược nước ngoài sở hữu tại các ngân hàng thương mại trong nước; Cổ đông tại các ngân hàng là các công ty quản lý quỹ; Sở hữu của các ngân hàng thương mại nhà nước tại các ngân hàng thương mại cổ phần; Sở hữu lẫn nhau giữa các ngân hàng thương mại cổ phần; Sở hữu ngân hàng cổ phần bởi các tập đoàn, tổng công ty nhà nước và tư nhân12. Để nâng cao năng lực cạnh tranh, các ngân hàng thương mại đã và đang nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng tốc độ xử lý thông tin, tăng cường tính bảo mật, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng và tiết kiệm chi phí cho ngân hàng13. 12 Nguyễn Thị Hương Thanh, Nhận diện 6 nhóm sở hữu chéo trong ngân hàng, Báo Đầu tư Chứng khoán, http://tinnhanhchungkhoan.vn/tien-te/nhan-dien-6-nhom-so-huu-cheo-trong-ngan-hang-87277.html , [truy cập ngày 26/7/2014]. 13 Trịnh Thanh Huyền, Dịch vụ ngân hàng hiện đại ở Việt Nam: Kết quả đạt được và những hạn chế, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam, https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/09/091112.html, [truy cập ngày 26/7/2014]. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 11 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng 1.3.2. Hệ quả của hoạt động cạnh tranh không lành mạnh và hạn chế cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng - Hệ quả đối với nền kinh tế – xã hội: Như đã đề cập và phân tích, tình trạng cạnh tranh không lành mạnh sẽ khiến cho thị trường tài chính bất ổn, và sự bất ổn của thị trường tài chính sẽ tác động xấu đến sự ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô, ảnh hưởng đến các mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của đất nước. Hiệu lực và hiệu quả của các chính sách (nhất là chính sách tiền tệ) trong ngắn hạn và dài hạn bị ảnh hưởng nghiêm trọng trong bối cảnh nhiều hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng xuất hiện. Những ảnh hưởng không tốt của cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng làm giảm lòng tin của xã hội đối với nhiều chính sách của Nhà nước. - Hệ quả đối với hệ thống tổ chức tín dụng: Sự cạnh tranh suy cho cùng là để các tổ chức tín dụng tự khẳng định uy tín, thương hiệu của mình trên thị trường. Kết quả của sự cạnh tranh được đo lường bằng các chỉ số về thị phần, kết quả kinh doanh,... nhưng để đạt được hiệu quả lâu dài thì uy tín, thương hiệu là nhân tố có tính quyết định. Tuy nhiên, nếu là sự cạnh tranh thiếu lành mạnh, thậm chí bất chấp pháp luật, các kết quả nếu có đạt được cũng chỉ là ngắn hạn. Hậu quả cuối cùng sẽ không chỉ là các khách hàng của tổ chức tín dụng phải gánh chịu, mà gián tiếp tác động đến chính các tổ chức tín dụng. - Hệ quả đối với khách hàng của các tổ chức tín dụng: Nhìn bên ngoài, nhiều hành vi cạnh tranh không lành mạnh có vẻ như tạo cơ hội tốt hơn cho khách hàng, ví dụ trong những trường hợp “giành giật” khách hàng của các tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, những lợi ích đó chỉ là ngắn hạn và không có lợi về dài hạn cho khách hàng. Những hành vi cạnh tranh không lành mạnh nếu tiếp tục sẽ tác động không tốt đối với khách hàng: họ không có được thông tin đáng tin cậy, họ được hưởng những dịch vụ ngân hàng ít có cải thiện về chất lượng, mối quan hệ gắn bó dài hạn với các ngân hàng thương mại ít được quan tâm và khó thiết lập…. Về nguyên lý, thị trường tài chính có mức độ cạnh tranh cao luôn là cơ hội cho khách hàng của họ - với tư cách là những người hưởng lợi nhờ chi phí giảm. Tuy nhiên, thực tế tại Việt Nam những năm qua lại không cho thấy điều này, thậm chí GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 12 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngược lại, các khách hàng lại đang phải gánh chịu những chi phí giao dịch ngày càng tăng lên. Các phân tích trên đây đã chỉ ra thực trạng này. Sở dĩ các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế tại Việt Nam vẫn phải chấp nhận vay vốn với lãi suất cao tại các tổ chức tín dụng vì thực tế họ cũng không có cách nào khác để có thể tiếp cận được nguồn vốn, do thị trường tài chính hoạt động rất kém hiệu quả. Một khi thị trường vốn vẫn là sân chơi của các tổ chức tín dụng, không có gì lạ khi các ngân hàng thương mại tùy tiện tăng lãi suất, và cũng không có gì ngạc nhiên khi việc tăng lãi suất bất chấp các giới hạn qui định của luật pháp. TỔNG KẾT CHƯƠNG 1 Tóm lại, ở chương này, luận văn đã hệ thống một cách khái quát những vấn đề liên quan đến cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng như khái niệm, đặc điểm của cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng, bên cạnh đó cũng cũng đưa ra khái niệm về cạnh tranh không lành mạnh và hạn chế cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng, tác động tích cực và hệ quả của cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng đối với nền kinh tế – xã hội, các tổ chức tín dụng và khách hàng của các tổ chức tín dụng. Qua đó, chúng ta thấy được tầm quan trọng của việc cạnh tranh lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng để có những biện pháp đặc biệt để thực hiện nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của các tổ chức tín dụng. Bên cạnh đó, có cái nhìn đúng đắn hơn về cạnh tranh không lành mạnh và hạn chế cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng, từ đó có thể đưa ra những biện pháp thật sự hiệu quả để giải quyết tình trạng này. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 13 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng CHƯƠNG 2 PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH VỀ CẠNH TRANH TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG 2.1. Quy định pháp luật về hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng Các hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng cũng được xác định tương tự như đối với các hành vi cạnh tranh không lành mạnh của doanh nghiệp khác, gồm các hành vi cạnh tranh không lành mạnh được quy định tại Điều 39 Luật Cạnh tranh trong hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản. Cụ thể: 2.1.1. Chỉ dẫn gây nhầm lẫn trong lĩnh vực ngân hàng Hành vi chỉ dẫn gây nhầm lẫn bao gồm hai hành vi vi phạm cụ thể: hành vi sử dụng chỉ dẫn gây nhầm lẫn là việc doanh nghiệp sử dụng chỉ dẫn chứa đựng thông tin gây nhầm lẫn về tên thương mại, khẩu hiệu kinh doanh, biểu tượng kinh doanh, bao bì, chỉ dẫn địa lý… làm sai lệch nhận thức của khách hàng về hàng hóa, dịch vụ nhằm mục đích cạnh tranh; hành vi kinh doanh các sản phẩm có sử dụng chỉ dẫn gây nhầm lẫn. Nhằm đảm bảo cạnh tranh công bằng giữa các doanh nghiệp cũng như bảo vệ quyền lợi của khách hàng, của người tiêu dùng trước sự thể hiện không rõ ràng về nhãn hiệu hàng hóa, tên thương mại, bao bì, chỉ dẫn địa lý. Luật Cạnh tranh quy định cấm doanh nghiệp sử dụng các chỉ dẫn chứa đựng thông tin gây nhầm lẫn về hàng hóa, dịch vụ, làm sai lệch nhận thức của khách hàng nhằm mục đích cạnh tranh. Đồng thời, Luật Cạnh tranh cũng quy định cấm doanh nghiệp kinh doanh hàng hóa, dịch vụ có sử dụng chỉ dẫn gây nhầm lẫn14. Việc nhầm lẫn ở đây không chỉ là nhầm lẫn làm sai lệch nhận thức của khách hàng về hàng hóa, dịch vụ cung cấp, về chỉ dẫn thương mại của hàng hóa mà còn tạo ra sự nhầm lẫn với hàng hóa, dịch vụ với thương nhân khác. Mục đích của chủ thể kinh doanh đưa ra chỉ dẫn gây nhầm lẫn là thông qua sự nhầm lẫn của khách hàng để họ có thể chấp nhận hàng hóa hoặc dịch vụ mà trong nhận thức thông thường thì họ không chấp nhận hàng hóa, dịch vụ như vậy. Điều này không chỉ làm thiệt hại đối với 14 Khoản 1 Điều 39 và Điều 40 Luật Cạnh tranh năm 2004. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 14 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng người tiêu dùng mà còn đối với các chủ thể kinh doanh khác cùng loại hàng hóa hoặc dịch vụ tương tự. Biểu hiện của việc chỉ dẫn gây ra nhầm lẫn thông qua nhiều cách khác nhau, nhưng xét chung lại, chúng đều làm cho khách hàng cũng như người tiêu dùng nhận thức không đúng về hàng hóa, dịch vụ được cung cấp. Trong hoạt động thương mại nói chung, việc cung cấp thông tin dễ gây nhầm lẫn thường liên quan tới sự không rõ ràng về việc nhận dạng nhà cung cấp hàng hóa, dịch vụ. Còn trong lĩnh vực ngân hàng, việc cung cấp thông tin gây nhầm lẫn có thể được thể hiện như: - Tổ chức tín dụng trong nước sử dụng các tên gọi, logo, chỉ dẫn địa lý dễ gây nhầm lẫn với các tổ chức tín dụng nước ngoài khác, khiến cho khách hàng nhầm tưởng dịch vụ đó do tổ chức tín dụng uy tín hoặc nổi tiếng cung cấp. - Tổ chức tín dụng cung cấp thông tin sai sự thật về chiến lược trong tương lai với các đối tác nước ngoài như: đối tác nước ngoài mua cổ phần, ký kết hợp đồng hợp tác cung cấp dịch vụ,… khiến cho khách hàng lầm tưởng vào khả năng tài chính, khả năng kinh doanh của tổ chức tín dụng đó15. Một số ngân hàng đã công bố báo cáo tài chính chưa trung thực, các khoản nợ khó đòi thường được công bố không rõ ràng, dễ gây hiểu nhầm về khả năng tài chính của ngân hàng. 2.1.2. Xâm phạm bí mật kinh doanh và ép buộc khách hàng trong kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng 2.1.2.1. Xâm phạm bí mật kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng Trong môi trường kinh doanh có cạnh tranh, doanh nghiệp luôn có những thông tin quan trọng, thậm chí liên quan đến sự tồn tại của doanh nghiệp để có được ưu thế riêng trong kinh doanh. Những thông tin này luôn luôn được lưu giữ kín và được coi là “bí mật kinh doanh”. Khi bí mật kinh doanh bị phổ biến hoặc bị xâm phạm, doanh nghiệp sẽ không còn ưu thế riêng của mình nữa. Bí mật kinh doanh có thể bao gồm: phương pháp kinh doanh, phương pháp tính giá, thông tin nhạy cảm về thị trường, thông tin về quản trị quan hệ khách hàng, nguồn nguyên liệu,… kể cả bí 15 Ts. Nguyễn Kiều Giang, Cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng – Nhìn từ góc độ pháp lý, Tạp chí Luật học số 12/2007. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 15 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng quyết kỹ thuật đều có thể là những tài liệu riêng được lưu giữ với chế độ bảo mật cao thấp tùy theo mức độ đánh giá của chủ sở hữu. Dưới góc độ pháp luật cạnh tranh, bí mật kinh doanh không phải là bí mật thông thường, nó phải thỏa mãn những điều kiện nhất định để có thể trở thành đối tượng được bảo vệ bởi pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh. Theo quy định của Luật Cạnh tranh, bí mật kinh doanh là thông tin có đủ các điều kiện sau16: - Không phải là hiểu biết thông thường; - Có khả năng áp dụng trong kinh doanh và khi được sử dụng sẽ tạo cho người nắm giữ thông tin đó có lợi thế hơn so với người không nắm giữ hoặc không sử dụng thông tin đó; - Được chủ sở hữu bảo mật bằng các biện pháp cần thiết để thông tin đó không bị tiết lộ và không dễ dàng tiếp cận được. Việc một doanh nghiệp xâm phạm bí mật kinh doanh của một doanh nghiệp khác thông qua việc tiếp cận, thu thập thông tin, thuộc bí mật kinh doanh hoặc tiết lộ, hoặc sử dụng thông tin thuộc bí mật kinh doanh của doanh nghiệp khác… sẽ gây bất lợi trong cạnh tranh cho doanh nghiệp đó. Vì vậy, để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh, công bằng giữa các chủ thể, Luật Cạnh tranh quy định cấm doanh nghiệp thực hiện các hành vi sau đây17: - Tiếp cận, thu thập thông tin thuộc bí mật kinh doanh bằng cách chống lại các biện pháp bảo mật của người sở hữu hợp pháp bí mật kinh doanh đó; - Tiết lộ, sử dụng thông tin thuộc bí mật kinh doanh mà không được phép của chủ sở hữu bí mật kinh doanh; - Vi phạm hợp đồng bảo mật hoặc lừa gạt, lợi dụng lòng tin của người có nghĩa vụ bảo mật nhằm tiếp cận, thu thập và làm lộ thông tin thuộc bí mật kinh doanh của chủ sở hữu bí mật kinh doanh đó; - Tiếp cận, thu thập thông tin thuộc bí mật kinh doanh của người khác, khi người này làm thủ tục theo quy định của pháp luật liên quan đến kinh doanh, làm thủ 16 17 Khoản 10, Điều 3, Luật Cạnh tranh năm 2004. Khoản 3, Điều 11, Luật Cạnh tranh năm 2004. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 16 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng tục lưu hành sản phẩm hoặc bằng cách chống lại các biện pháp bảo mật của cơ quan nhà nước hoặc sử dụng những thông tin đó nhằm mục đích kinh doanh, xin cấp giấy phép kinh doanh liên quan đến kinh doanh hoặc lưu hành sản phẩm. Xuất phát từ những quy định chung này, bí mật kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng bao gồm những bí mật liên quan đến hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng (trừ những bí mật mà theo quy định của pháp luật phải công khai), bí mật liên quan đến tài khoản của khách hàng. Những thông tin liên quan đến chiến lược kinh doanh, chiến lược phát triển của tổ chức tín dụng, các hợp đồng, giao dịch, tình hình tài chính,… đều được coi là những bí mật kinh doanh. Ngoài ra, những thông tin liên quan đến khách hàng gửi tiền, ví dụ số dư tiền gửi của khách hàng, các giao dịch phát sinh trên tài khoản khách hàng, cũng được coi là thông tin mật và pháp luật ngân hàng ràng buộc trách nhiệm của tổ chức tín dụng phải giữ bí mật thông tin này trừ trường hợp phải tiết lộ theo yêu cầu của cơ quan pháp luật có thẩm quyền. Các hành vi xâm phạm bí mật kinh doanh của tổ chức tín dụng có thể bao gồm: - Tiếp cận thông tin, phá hệ thống bảo mật của tổ chức tín dụng nhằm chiếm đoạt những thông tin bảo mật của tổ chức tín dụng; - Tiết lộ những thông tin thuộc bí mật kinh doanh của tổ chức tín dụng mà không được phép; - Lừa gạt, mua chuộc, lợi dụng lòng tin của nhân viên bảo mật của tổ chức tín dụng cạnh tranh nhằm thu thập thông tin thuộc bí mật kinh doanh của tổ chức tín dụng này; - Tiếp cận thông tin, thu thập thông tin thuộc bí mật kinh doanh của tổ chức tín dụng khi tổ chức tín dụng này làm các thủ tục hành chính nhà nước, ví dụ như đăng ký thêm loại hình dịch vụ ngân hàng, hoặc dùng các biện pháp thâm nhập hệ thống thông tin bảo mật của cơ quan nhà nước để chiếm đoạt thông tin về tổ chức tín dụng khác nhằm mục đích phục vụ hoạt động kinh doanh của mình. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 17 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng 2.1.2.2. Ép buộc khách hàng trong kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng Trong xã hội hiên đại và nền kinh tế thị trường, tự do kinh doanh là quyền không thể thiếu của bất kỳ chủ thể kinh doanh nào về mặt thực tế cũng như tiềm năng. Vì mục tiêu đạt được lợi thế cạnh tranh, chủ thể kinh doanh cũng có thể sử dụng những hành vi cạnh tranh không lành mạnh thông qua việc dồn khách hàng vào tình thế bắt buộc phải chấp nhận ký kết hợp đồng hoặc thừa nhận các điều kiện thương mại không mong muốn mà do điều kiện hoàn cảnh nào đó đã không có cách lựa chọn nào khác. Ép buộc trong kinh doanh luôn luôn hoặc tiềm ẩn khả năng xuất hiện từ những quan hệ kinh doanh không có sự tương xứng về thế mạnh thị trường giữa các bên. Theo đó, bên có thế mạnh sẽ khai thác lợi thế của mình để ép buộc chủ thể kinh doanh nhỏ hơn phải chấp nhận hợp đồng hoặc điều kiện mà bên có thế mạnh đưa ra. Bởi vậy, chủ thể kinh doanh nhỏ phải từ bỏ hoặc ngừng giao dịch với những doanh nghiệp thuộc mối quan hệ cũ của họ. Theo quy định của Luật Cạnh tranh hiện hành, ép buộc trong kinh doanh là hành vi của doanh nghiệp bằng cách đe dọa hoặc cưỡng ép khách hàng, đối tác kinh doanh của doanh nghiệp khác để buộc họ không giao dịch hoặc ngừng giao dịch với doanh nghiệp đó18. Dưới góc độ của pháp luật dân sự, những giao dịch như vậy thiếu sự tự nguyện, sự thỏa thuận, sự tự định đoạt của một trong các bên tham gia và chúng có thể bị tuyên bố vô hiệu. Trong hoạt động ngân hàng, hành vi ép buộc khách hàng có thể thể hiện trong việc ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng kèm theo các điều kiện bất hợp lý như: khách hàng chỉ được sử dụng các dịch vụ kèm theo do ngân hàng đó cung cấp hoặc phải mở tài khoản duy nhất ở ngân hàng đó mà không được có tài khoản ở ngân hàng khác... Hành vi của ngân hàng trong những trường hợp này có thể bị coi là vi phạm quyền lợi của khách hàng trong việc lựa chọn dịch vụ mình cần cũng như vi phạm quyền tự do kinh doanh của các tổ chức tín dụng khác. Chủ thể tiến hành hành vi ép buộc trong kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng có thể là giám đốc ngân hàng, nhân viên của ngân hàng hoặc bất kỳ cá nhân nào khác với mục đích cạnh tranh không lành mạnh. Việc chứng minh được động cơ, mục 18 Điều 42, Luật Cạnh tranh năm 2004. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 18 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng đích, người chủ mưu,… của hành vi này là điều kiện cơ bản để có thể kết luận chủ thể đó có vi phạm quy định về chống cạnh tranh không lành mạnh hay không. 2.1.3. Dèm pha và gây rối hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng khác 2.1.3.1. Dèm pha tổ chức tín dụng khác Trong điều kiện kinh doanh trên thị trường, việc đưa thông tin không đúng sự thật do chủ quan hay khách quan về chủ thể kinh doanh khác là điều rất khó có thể loại bỏ. Gièm pha doanh nghiệp khác nhằm làm cho doanh nghiệp này mất uy tín, kéo theo đó mất khách hàng và thu hẹp thị phần là những thiệt hại khó lường đối với bên bị cạnh tranh xấu bằng con đường như vậy. Để chống lại cách xử sự này, ngay cả pháp luật dân sự của mọi quốc gia đều có những quy định có tính nguyên tắc nhằm bảo vệ nhân thân, danh dự và uy tín của mọi pháp nhân và thể nhân. Bên cạnh những quy định chung của Bộ luật Dân sự năm 2005, trong lĩnh vực kinh doanh thông thường vẫn có các quy định riêng dành cho các thương nhân với tư cách là các chủ thể tham gia cạnh tranh trên thị trường. Trong thực tiễn kinh doanh, các chủ thể kinh doanh vì mục đích cạnh tranh cũng có thể sử dụng cả những thông tin không đúng sự thật nhằm gây tổn hại đến lợi ích vật chất và phi vật chất của các đối thủ cạnh tranh khác. Dưới góc độ của pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh, mọi hành vi trực tiếp hay gián tiếp đưa ra thông tin không trung thực, gây ảnh hưởng xấu đến uy tín, tình trạng tài chính và hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp khác được định danh là hành vi gièm pha thương nhân khác. Luật Cạnh tranh hiện hành quy định: “Cấm doanh nghiệp gièm pha doanh nghiệp khác bằng hành vi trực tiếp hay gián tiếp đưa ra thông tin không trung thực, gây ảnh hưởng xấu đến uy tín, tình trạng tài chính và hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp đó.”19. Pháp luật cạnh tranh chỉ cấm và tác động đến những hành vi gièm pha doanh nghiệp khác khi hành vi đó được thực hiện vì mục đích cạnh tranh. Chủ thể tiến hành hành vi này có thể là bất kỳ ai, thông qua bất kỳ các hình thức nào để gièm pha doanh nghiệp khác như: thực hiện thủ đoạn bôi nhọ, lăng mạ, hạ thấp uy tín kinh doanh của đối thủ là trường hợp điển hình về hành 19 Điều 43, Luật Cạnh tranh năm 2004. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 19 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng vi cạnh tranh không lành mạnh ở dạng này20. Tuy nhiên, để một hành vi gièm pha doanh nghiệp khác bị cấm, nó cần phải thỏa mãn những điều kiện như sau: - Gièm pha doanh nghiệp khác tức là sự gièm pha đó phải có đối tượng là chủ thể kinh doanh cụ thể, đang tồn tại và cùng cạnh tranh. Việc gièm pha doanh nghiệp khác phải có mục đích cạnh tranh. - Hành vi đó phải xuất phát từ đối thủ cạnh tranh một cách trực tiếp hoặc gián tiếp. - Đối tượng của hành vi gièm pha có thể liên quan đến các mặt của doanh nghiệp như: uy tín, văn hóa doanh nghiệp, chất lượng sản phẩm, dịch vụ, cách thức bán hàng, tiềm lực kinh tế – tài chính,… Trong hoạt động ngân hàng, hành vi gièm pha các tổ chức tín dụng khác có thể được thể hiện như: Nói xấu tổ chức tín dụng khác, tung tin không chính xác về tình hình tổ chức hoặc hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng khác nhằm gây khó khăn cho hoạt động của tổ chức này. Có thể kể đến vụ Ngân hàng Á Châu bị tung tin đồn Tổng giám đốc bỏ trốn vào năm 2003 khiến khách hàng đồng loạt kéo đến ngân hàng đòi rút tiền, tất toán sổ tiết kiệm trước hạn. Uỷ ban nhân dân Tp. Hồ Chí Minh trong thông báo ra ngày 14/10/2003 cũng xác định đây là một tin đồn thất thiệt có tính chất phá hoại, trực tiếp đưa ra những thông tin không trung thực, làm cho người tiếp nhận thông tin hiểu sai về tình hình thực tế21. Mục đích của hành vi trên là nhằm cạnh tranh trong kinh doanh, nó trái với các chuẩn mực thông thường về đạo đức kinh doanh. Đối thủ cạnh tranh đã lợi dụng sự lo lắng của những người gửi tiền, tung ra những tin đồn thất thiệt, hoàn toàn sai sự thật, hậu quả xấu là gây ảnh hưởng đến uy tín, tình trạng tài chính, kinh doanh của doanh nghiệp bị gièm pha này và lòng tin của người gửi tiền22. Mặc dù chưa xác định được đây có phải là tin đồn do một ngân hàng khác đưa ra hay không nhưng nếu cơ quan chức năng xác định được điều này thì có thể coi là hành vi cạnh tranh không lành mạnh thông qua việc gièm pha tổ chức tín dụng khác. 20 Ts. Tăng Văn Nghĩa, Giáo trình Luật Cạnh tranh, Trường đại học Ngoại thương, NXB Giáo dục Việt Nam 2009, tr. 142, tr. 143. 21 Theo Thanh Niên, “Tổng giám đốc ACB bỏ trốn” là tin đồn thất thiệt, Việt Báo, http://vietbao.vn/Kinhte/Tong-giam-doc-ACB-bo-tron-la-tin-don-that-thiet/45115322/87/, truy cập ngày [10/10/2014]. 22 Lê Nhật Bảo, Ngân hàng ACB bị gièm pha trong cạnh tranh, http://lenhatbao.blogspot.com/2013/06/nganhang-acb-bi-giem-pha-trong-canh.html, truy cập ngày [10/10/2014]. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 20 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng 2.1.3.2. Gây rối hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng khác Chủ thể kinh doanh có thể sử dụng bất kỳ phương tiện cạnh tranh hợp pháp nào để đạt được lợi thế trong kinh doanh. Tuy nhiên, nếu tổ chức tín dụng muốn hoạt động kinh doanh của mình diễn ra thuận lợi bằng cách gây rối, cản trở hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng khác thì bị coi là bất hợp pháp. Luật Cạnh tranh quy định: “Gây rối hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp khác là hành vi của doanh nghiệp trực tiếp hoặc gián tiếp làm cản trở hoặc gián đoạn hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp khác.”23. Nếu so sánh với hành vi gièm pha tổ chức tín dụng khác hoặc ép buộc khách hàng trong kinh doanh, thì có thể thấy rằng, hành vi gây rối hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng khác cũng là một dạng biểu hiện trong chiến lược cản trở hoặc gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng khác như hai hành vi nói trên. Chúng đều có thể do tổ chức tín dụng vi phạm thực hiện một cách trực tiếp hoặc gián tiếp. Sự khác nhau giữa chúng chỉ là phương tiện và thủ đoạn được tổ chức tín dụng vi phạm sử dụng. Nếu hành vi gièm pha sử dụng công cụ là các thông tin không trung thực về tổ chức tín dụng bằng cách thức truyền miệng công khai, không công khai hoặc thông qua các phương tiện truyền thông…; hành vi ép buộc trong kinh doanh sử dụng các thủ đoạn mang tính côn đồ đối với khách hàng của tổ chức tín dụng khác, thì hành vi gây rối hoạt động kinh doanh sử dụng bất cứ công cụ nào khác ngoài những phương tiện nói trên để làm cản trở gián đoạn hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng khác. Như vậy, với hành vi này, Luật Cạnh tranh không quy định về hình thức của hành vi vi phạm cũng như những phương tiện, công cụ mà tổ chức tín dụng vi phạm đã sử dụng trong hành vi. Yêu cầu duy nhất của pháp luật là phải xác định được hậu quả xảy ra cho tổ chức tín dụng bị xâm hại, đó là: tình hình kinh doanh của họ bị gián đoạn hoặc bị cản trở; hậu quả này đã xảy ra trên thực tế24. Hành vi này trên thực tế hiếm khi xảy ra. Mặc dù vậy có thể kể đến ví dụ như chi nhánh của một ngân hàng có hành vi cản trở hoạt động bình thường của một chi nhánh khác trên địa bàn thông qua các hành động như thuê người đứng ở tại chi nhánh đó và cản trở khách hành vào giao dịch với chi nhánh đó, hoặc tìm cách làm 23 24 Điều 44, Luật Cạnh tranh năm 2004. Ts. Lê Danh Vĩnh, Pháp luật cạnh tranh tại Việt Nam, NXB Tư pháp, Hà Nội, 2006, tr. 160, tr. 161. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 21 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng phá hoại hệ thống máy tính của chi nhánh đó khiến việc thanh toán qua chi nhánh đó bị gián đoạn hoặc không thực hiện được. Những hành vi này nếu ở mức độ nhẹ bị xử lý theo quy định của pháp luật cạnh tranh, nếu nặng thì sẽ bị xử lý hình sự. 2.1.4. Quảng cáo và khuyến mại nhằm cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng 2.1.4.1. Quảng cáo nhằm cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng Là biện pháp nâng cao khả năng cạnh tranh để thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị trường, quảng cáo luôn có mục đích là để giới thiệu, khuếch trương hàng hóa, dịch vụ của mình và vì thế nó được coi là hành vi hợp pháp của doanh nghiệp cũng như của tổ chức tín dụng. “Quảng cáo là việc sử dụng các phương tiện nhằm giới thiệu đến công chúng sản phẩm, hàng hóa, dịch vụ có mục đích sinh lợi; sản phẩm, dịch vụ không có mục đích sinh lợi; tổ chức, cá nhân kinh doanh sản phẩm, hàng hóa, dịch vụ được giới thiệu, trừ tin thời sự; chính sách xã hội; thông tin cá nhân.” 25, giúp họ giới thiệu đến khách hàng một cách nhanh chóng, là phương tiện để mở rộng thị trường kinh doanh. Đối với người tiêu dùng, hoạt động quảng cáo cung cấp thông tin cho người tiêu dùng những thông tin cơ bản về tình hình thị trường, về hàng hóa, dịch vụ, từ đó nâng cao khả năng lựa chọn của họ đối với các sản phẩm, dịch vụ trên thị trường. Với ý nghĩa đó, hoạt động quảng cáo thực sự có vai trò quan trọng đối với sự phát triển của nền kinh tế và của các tổ chức tín dụng. Các doanh nghiệp thực hiện việc quảng cáo thông qua sản phẩm quảng cáo. “Sản phẩm quảng cáo bao gồm nội dung và hình thức quảng cáo được thể hiện bằng hình ảnh, âm thanh, tiếng nói, chữ viết, biểu tượng, màu sắc, ánh sáng và các hình thức tương tự.”26. Phương tiện để đưa sản phẩm quảng cáo đến với khách hàng rất đa dạng như các phương tiện thông tin đại chúng, các phương tiện truyền thông, các xuất bản phẩm, các loại bảng, biển, pa-nô, áp phích… Theo Luật Cạnh tranh, những hành vi quảng cáo nhằm cạnh tranh không lành mạnh bao gồm: So sánh trực tiếp, hàng hóa, dịch vụ của mình với hàng hóa, dịch vụ 25 26 Khoản 1, Điều 2, Luật Quảng cáo năm 2012. Khoản 3, Điều 2, Luật Quảng cáo năm 2012. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 22 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng cùng loại của doanh nghiệp khác; Bắt trước sản phẩm quảng cáo để gây nhầm lẫn cho khách hàng; Quảng cáo đưa thông tin gian dối hoặc gây nhầm lẫn cho khách hàng về giá, số lượng, chất lượng, công dụng, kiểu dáng, chủng loại, bao bì, ngày sản xuất, thời hạn sử dụng, xuất xứ hàng hóa, người sản xuất, nơi sản xuất, người gia công, nơi gia công, hoặc cách thức sử dụng, phương pháp phục vụ, thời hạn bảo hành, hoặc các thông tin gian dối hoặc gây nhầm lẫn khác; Các hoạt động quảng cáo khác mà pháp luật có quy định cấm27. Đối với tổ chức kinh doanh thông thường, hành vi này có thể gây nhầm lẫn và dẫn đến hậu quả không nhỏ đối với một bộ phận khách hàng. Tuy nhiên, hậu quả của quảng cáo sai sự thật của một tổ chức tín dụng sẽ lớn hơn nhiều bởi số lượng khách hàng lớn hơn, phạm vi ảnh hưởng lớn hơn và cao hơn hết là có thể dẫn đến mất niềm tin của khách hàng vào cả hệ thống ngân hàng. Trong lĩnh vực ngân hàng, hành vi quảng cáo nhằm cạnh tranh không lành mạnh có thể là hành vi so sánh dịch vụ mình cung cấp với dịch vụ của các tổ chức tín dụng khác theo hướng đề cao vị thế của mình, làm giảm uy tín của các tổ chức tín dụng khác, gây nhầm lẫn cho khách hàng để nhằm mục đích giảm lượng khách hàng của các tổ chức tín dụng này28. Sản phẩm quảng cáo của tổ chức tín dụng vi phạm đưa ra những thông tin khẳng định dịch vụ được quảng cáo có các lợi ích khi sử dụng dịch vụ, điều kiện để sử dụng dịch vụ, giá cả của dịch vụ,… ngang bằng, tốt hoặc tốt hơn hoặc tốt nhất so với các sản phẩm dịch vụ cùng loại của các tổ chức tín dụng khác. Với hành vi quảng cáo so sánh đúng hay không đúng đều là cạnh tranh không lành mạnh. Và hành vi quảng cáo của tổ chức tín dụng vi phạm phải là so sánh trực tiếp sản phẩm dịch vụ cùng loại của tổ chức tín dụng khác. Các thông tin quảng cáo được coi là so sánh trực tiếp nếu những hình ảnh, màu sắc, tiếng nói, chữ viết… được sử dụng trong sản phẩm quảng cáo đủ để người tiếp nhận thông tin xác định được sản phẩm dịch vụ bị so sánh. Bắt chước sản phẩm quảng cáo của một tổ chức tín dụng khác cũng thuộc nhóm hành vi cạnh tranh không lành mạnh. Việc bắt trước như vậy sẽ làm cho khách 27 Điều 45, Luật Cạnh tranh năm 2004. Ts. Nguyễn Kiều Giang, Cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng – Nhìn từ góc độ pháp lý, Tạp chí Luật học số 12/2007. 28 GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 23 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng hàng nhầm lẫn về dịch vụ mình cung cấp là dịch vụ mà khách hàng đã biết và tín nhiệm trước đó do tổ chức tín dụng khác cung cấp. Luật Canh tranh không thể xác định cụ thể mức độ bắt chước của sản phẩm quảng cáo nhái so với sản phẩm quảng cáo bị nhái để có thể gây nhầm lẫn cho khách hàng. Tùy thuộc vào từng trường hợp cụ thể, cơ quan thực thi pháp luật sẽ xác định căn cứ vào tình hình cụ thể của sự việc và của thị trường29. Hành vi quảng cáo sai sự thật trong lĩnh vực ngân hàng có thể được thể hiện như tổ chức tín dụng quảng cáo sai sự thật về khả năng tài chính, số lượng chi nhánh, mạng lưới phục vụ, chất lượng và số lượng dịch vụ, đội ngũ nhân viên,… Để xác định hành vi này là cạnh tranh không lành mạnh, cơ quan có thẩm quyền chỉ cần đối chiếu nội dung của thông tin quảng cáo với thực tế khách quan. 2.1.4.2. Khuyến mại nhằm cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng Hoạt động khuyến mại là hoạt động xúc tiến thương mại bình thường của các tổ chức tín dụng. Thực tế thời gian qua cho thấy, trong cuộc chiến lãi suất, nhiều ngân hàng đưa ra các chương trình khuyến mại rút thăm trúng thưởng hay tặng quà nhằm thu hút người gửi tiền như: Gửi tiết kiệm trúng Sổ tiết kiệm, Vay mua nhà được thêm Vespa,… Mặc dù vậy, vẫn có những hoạt động khuyến mại có thể bị coi là cạnh tranh không lành mạnh và bị pháp luật cấm. Luật Cạnh tranh đưa ra một số hình thức khuyến mại bị cấm30. Bên cạnh đó, Nghị định 37/2006/NĐ-CP về xúc tiến thương mại cũng quy định những hình thức khuyến mại thương nhân được phép tiến hành. Trên cơ sở các quy định của hai văn bản này có thể rút ra các hành vi bị cấm sau có thể hiện diện trong lĩnh vực ngân hàng như sau: - Tổ chức khuyến mại mà gian dối về giải thưởng31. Hành vi này xảy ra khi tổ chức tín dụng thực hiện khuyến mại bằng hình thức tổ chức giải thưởng nhưng đã không thực hiện hoặc thực hiện không đúng giải thưởng đã công bố trước đó. Ví dụ như tổ chức khuyến mại không được phép, không công khai, không có sự hiện diện 29 Ts. Lê Danh Vĩnh, Giáo trình Luật Cạnh tranh, Đại học Kinh tế – Luật, NXB. Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh, 2010, tr. 184. 30 Điều 46, Luật Cạnh tranh năm 2004. 31 Khoản 1, Điều 46, Luật Cạnh tranh năm 2004. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 24 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng của đại diện Sở thương mại, tổ chức khuyến mại mà những người trúng thưởng toàn là người nhà của nhân viên ngân hàng. - Khuyến mại không trung thực hoặc gây nhầm lẫn về hàng hóa, dịch vụ để lừa dối khách hàng32. Trong trường hợp này, hoạt động khuyến mại được tổ chức tín dụng sử dụng làm công cụ để làm cho khách hàng bị nhầm lẫn về dịch vụ của mình. Ví dụ, tổ chức tín dụng có chương trình khuyến mại phát hành thẻ thanh toán miễn phí nhưng không giải thích rõ cho khách hàng khiến khách hàng tưởng lầm thẻ tín dụng. - Phân biệt đối xử đối với khách hàng như nhau tại các địa bàn tổ chức khuyến mại khác nhau trong cùng một chương trình khuyến mại33. Tổ chức tín dụng áp dụng cơ cấu mức thưởng khác nhau theo từng chi nhánh trên địa bàn. Do đó, dù đáp ứng điều kiện như nhau nhưng các khách hàng ở các chi nhánh khác nhau của tổ chức tín dụng được hưởng khuyến mãi không giống nhau. Hành vi này bị coi là cạnh tranh không lành mạnh bởi đã phân biệt đối xử với khách hàng. Vê nguyên tắc, khi khách hàng đáp ứng đủ điều kiện tổ chức tín dụng đặt ra và các điều kiện là như nhau thì họ có vị trí như nhau trước tổ chức tín dụng. Một khi điều kiện giống nhau nhưng lợi ích được thụ hưởng khác nhau thì tổ chức tín dụng thực hiện việc khuyến mại đã có thái độ đối xử không công bằng đối với khách hàng. Việc quy định hành vi phân biệt đối xử với khách hàng là hành vi cạnh tranh không lành mạnh cho thấy pháp luật cạnh tranh không chỉ bảo vệ tổ chức, cá nhân kinh doanh mà còn có vai trò quan trọng trong việc bảo vệ quyền lợi của khách hàng, người tiêu dùng34. - Cung ứng dịch vụ trong chương trình khuyến mại với giá rẻ hơn giá thành với thời gian vượt quá 45 ngày35. Đây có thể là hiện tượng bán phá giá dịch vụ, nếu kéo dài trong một thời gian dài sẽ ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của các ngân hàng có ít khả năng tài chính hơn. 32 Khoản 2, Điều 46, Luật Cạnh tranh năm 2004. Khoản 3, Điều 46, Luật Cạnh tranh năm 2004. 34 Ts. Lê Danh Vĩnh, Giáo trình Luật Cạnh tranh, Đại học Kinh tế – Luật, NXB. Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh, 2010, tr. 186. 35 Khoản 4, Điều 9, Nghị định 37/2006/NĐ-CP ngày 04/4/2006 của Chính phủ quy định chi tiết Luật Thương mại về hoạt động xúc tiến thương mại. 33 GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 25 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng Nhìn chung, những hành vi khuyến mại này cản trở hoạt động cạnh tranh bình thường giữa các tổ chức tín dụng và phải bị coi là cạnh tranh không lành mạnh cũng như bị xử lý vi phạm theo quy định của pháp luật. 2.1.5. Phân biệt đối xử của hiệp hội Hiện nay các tổ chức kinh tế được tự do thỏa thuận thành lập các Hiệp hội nghề nghiệp để giúp nhau hoạt động, phát triển kỹ thuật phát triển thị trường, đầu tư ngành, nghề đó và bảo vệ cho quyền lợi của mình. Tuy nhiên hoạt động của các hiệp hội có thể dẫn đến những biểu hiện tiêu cực do sự chi phối của các thế lực trong hiệp hội đó. Luật Cạnh tranh quy định các hành vi cạnh tranh không lành mạnh của Hiệp hội ngành, nghề bao gồm: - Từ chối doanh nghiệp có đủ điều kiện gia nhập hoặc rút khỏi hiệp hội nếu việc từ chối đó mang tính phân biệt đối xử và làm cho doanh nghiệp đó bị bất lợi trong cạnh tranh36. - Hạn chế bất hợp lý hoạt động kinh doanh hoặc các hoạt động khác có liên quan tới mục đích kinh doanh của các doanh nghiệp thành viên37. Ở Việt Nam đã có Hiệp hội ngân hàng Việt Nam. Trong tương lai có thể có các hiệp hội khác nữa trong lĩnh vực ngân hàng. Điều đặc biệt quan trọng là các hiệp hội này phải không được có những hoạt động mang tính phân biệt đối xử giữa các tổ chức tín dụng. Khi các tổ chức muốn gia nhập hội viên khi đã đủ điều kiện theo quy định của pháp luật, của Hiệp hội thì không được từ chối vì những lý do như: quy mô vốn, lĩnh vực kinh doanh, địa bàn hoạt động,… Tất cả các tổ chức tín dụng là thành viên của các hiệp hội phải được đối xử bình đẳng như nhau. Nghiêm cấm việc hạn chế bất hợp lý hoạt động kinh doanh hoặc các hoạt động khác có liên quan tới mục đích kinh doanh của các tổ chức tín dụng thành viên. 2.1.6. Lạm dụng cơ chế lãi suất trong cạnh tranh Trong nền kinh tế thị trường, Nhà nước trao quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm trong hoạt động kinh doanh cho các doanh nghiệp. Các tổ chức tín dụng cũng không phải là ngoại lệ. Các tổ chức tín dụng được quyền ấn định lãi suất kinh doanh 36 37 Khoản 1, Điều 47, Luật Cạnh tranh năm 2004. Khoản 2, Điều 47, Luật Cạnh tranh năm 2004. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 26 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng của mình trên cơ sở lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố trong từng thời kỳ. Mặc dù vậy, vẫn có thể xảy ra hiện tượng cạnh tranh không lành mạnh thông qua việc lạm dụng cơ chế lãi suất mở. Có thể xem xét hai thành tố của cơ chế lãi suất: Lãi suất huy động và lãi suất cho vay. Hai thành tố này có mối quan hệ chặt chẽ với nhau và quyết định hiệu quả hoạt động ngân hàng. Bởi lẽ, phần lớn lợi nhuận ngân hàng của Việt Nam hiện nay thu được từ sự chênh lệch lãi suất huy động và lãi suất cho vay trong hoạt động ngân hàng truyền thống là đi vay để cho vay. Bộ luật Dân sự năm 2005 quy định trần lãi suất cho vay được ấn định không quá 150% lãi suất cơ bản38. Năm 2008 khi lãi suất được đẩy lên cao do lạm phát bùng nổ thì Ngân hàng Nhà nước mới áp trần lãi suất cho vay. Tuy nhiên, trong quá trình áp dụng đã nảy sinh nhiều bất cập nên tháng 4/2010 Ngân hàng Nhà nước đã bỏ cơ chế trần lãi suất. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chỉ đạo điều chỉnh mức lãi suất tối đa đối với tiền gửi và mức lãi suất cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam tại Quyết định số 2173/QĐ-NHNN và Quyết định 2174//QĐ-NHNN ngày 28/10/2014. Theo đó, mức lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng Việt Nam đồng không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 1 năm là 1%/năm, mức lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng Việt Nam đồng có kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng là mức 5,5%/năm39. Đối với lãi suất cho vay, tổ chức tín dụng áp dụng mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng Việt Nam đồng là 7%/năm40. Thực tế thời gian qua cho thấy, các ngân hàng đã tham gia vào “cuộc chiến lãi suất” nhằm mục đích tăng thị phần huy động vốn của mình, đảm bảo thanh khoản cho khách hàng. Để thực hiện được điều này, các ngân hàng đua nhau nâng mức lãi suất huy động tiền gửi trong dân cư, đồng thời giảm mức lãi suất cho vay mà không cần hiệu quả kinh tế cao. Nếu việc đưa ra lãi suất huy động cao dựa trên cơ sở tính toán hiệu quả kinh tế và có lợi nhuận thì đây là cạnh tranh lành mạnh. Tuy nhiên, nếu lãi 38 Điều 476, Bộ luật Dân sự năm 2005. Điều 1, Quyết định 2173/QĐ-NHNN ngày 28 tháng 10 năm 204 về mức lãi suất tối đa với tiền gửi bằng Việt Nam đồng của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ một số lĩnh vực, ngành kinh tế theo quy định tại Thông tư 07/2014/TT-NHNN ngày 17 tháng 3 năm 2014. 40 Điều 1, Quyết định 2174/QĐ-NHNN ngày 28 tháng 10 năm 204 về mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng Việt Nam đồng của tổ chức, cá nhân tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài theo quy định tại Thông tư 08/2014/TT-NHNN ngày 17 tháng 3 năm 2014. 39 GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 27 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng suất được đưa ra trên cơ sở tổ chức tín dụng chấp nhận lỗ để giành thị phần, đây được coi như bán dịch vụ dưới giá thành, thì lại là cạnh tranh không lành mạnh41. Cạnh tranh không lành mạnh cũng có thể hiện diện trong hoạt động cho vay. Bên cạnh việc giảm lãi suất cho vay để thu hút khách hàng, các ngân hàng dưới sức ép của cạnh tranh và vì chạy theo lợi nhuận mà có thể bỏ qua các quy định an toàn của Ngân hàng Nhà nước. Một ví dụ điển hình là Ngân hàng Nhà nước đã có chỉ thị về hạn chế cho vay đầu tư chứng khoán nhưng một số ngân hàng vẫn chưa tuân thủ nghiêm túc hoặc vẫn tìm cách lách quy định này. Đây là một hành vi cạnh tranh không lành mạnh bởi lẽ nó gây thiệt thòi cho các ngân hàng mà tuân thủ theo đúng các quy định của Ngân hàng Nhà nước cũng như thực hiện đúng cam kết của các thành viên trong Hiệp hội ngân hàng. Trường hợp miễn trừ đối với hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng bao gồm: Cấp tín dụng để phục vụ sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn thuộc danh mục Chính phủ có chính sách khuyến khích trong từng thời kỳ; danh mục cấp tín dụng được Chính phủ chỉ định hoặc uỷ thác và các chính sách cụ thể khác42. 2.2. Quy định pháp luật về hành vi hạn chế cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng 2.2.1. Thỏa thuận hạn chế cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng Trong thực tiễn kinh doanh, các doanh nghiệp thường thỏa thuận, hợp tác với nhau nhằm đạt hiệu quả cao nhất khi tham gia vào thị trường. Tuy nhiên, vì mục tiêu lợi nhuận và lợi thế trong kinh doanh, các doanh nghiệp cũng luôn tìm cách lạm dụng quyền tự do này để hạn chế khả năng tham gia thị trường của các đối thủ cạnh tranh hoặc đối thủ cạnh tranh tiềm năm, để tìm cách loại bỏ một số đối thủ nào đó trên thị trường hay để hạn chế sự cạnh tranh giữa những đối thủ cạnh tranh bằng cách thống nhất với nhau giữa các đối thủ cạnh tranh để cùng thực hiện chiến lược cạnh tranh. Trong Luật Cạnh tranh không định nghĩa về thỏa thuận hạn chế cạnh tranh mà liệt kê tám loại thỏa thuận hạn chế cạnh tranh cơ bản, đó là: “Thỏa thuận ấn định giá 41 Trần Tuấn Anh, Nói và làm: “Cuộc chiến” lãi suất vẫn khốc liệt, Báp điện tử Vietnamnet, http://vietnamnet.vn/vn/kinh-te/89660/noi-va-lam---cuoc-chien--lai-suat-van-khoc-liet-.html, [ngày truy cập: 25/10/2014]. 42 Minh An, Vi phạm lãi suất, ngân hàng có thể bị phạt tiền, http://vietstock.vn/PrintView.aspx?ArticleID=194410, [truy cập ngày 26/10/2014]. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 28 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng hàng hóa, dịch vụ một cách trực tiếp hoặc gián tiếp; Thỏa thuận phân chia thị trường tiêu thụ, nguồn cung cấp hàng hóa, cung ứng dịch vụ; Thỏa thuận hạn chế hoặc kiểm soát số lượng, khối lượng sản xuất, mua, bán hàng hóa, dịch vụ; Thỏa thuận hạn chế phát triển kỹ thuật, công nghệ, hạn chế đầu tư; Thỏa thuận áp đặt cho doanh nghiệp khác điều kiện ký kết hợp đồng mua, bán hàng hóa, dịch vụ hoặc buộc doanh nghiệp khác chấp nhận các nghĩa vụ không liên quan trực tiến đến đối tượng của hợp đồng; Thỏa thuận ngăn cản, kìm hãm không cho doanh nghiệp không phải là các bên của thoản thuận và Thông đồng để một hoặc các bên của thỏa thuận thắng thầu trong việc cung cấp hàng hóa, cung ứng dịch vụ.”43. Trong đó, hành vi thỏa thuận ấn định giá hàng hóa, dịch vụ một cách trực tiếp hoặc gián tiếp có thể được thực hiện trong lĩnh vực ngân hàng nhằm hạn chế sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng, cụ thể là hành vi thỏa thuận ấn định lãi suất trần của các tổ chức tín dụng trong Hiệp hội Ngân hàng. Hành vi này cũng được Cục Quản lý cạnh tranh xác định là một hình thức thỏa thuận cạnh tranh44. Ngày 23/3/2008 tại Hà Nội và ngày 24/3/2008 tại thành phố Hồ Chí Minh, các thành viên của Hiệp hội Ngân hàng đã họp và thỏa thận áp dụng mức trần lãi suất huy động bằng Việt Nam đồng ở mức 11% một năm. Thỏa thuận này của Hiệp hội Ngân hàng có dấu hiệu vi phạm quy định trong Luật Cạnh tranh và Nghị định 116/2005/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật Cạnh tranh: Thỏa thuận ấn định hàng hóa, dịch vụ một cách trực tiếp hoặc gián tiếp45. Mặc dù các tổ chức tín dụng được quyền tự chủ kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của mình. Các tổ chức tín dụng cũng được quyền hợp tác và cạnh tranh hợp pháp. Ngân hàng Nhà nước chỉ quy định về mức lãi suất cơ bản để căn cứ xác định trần lãi suất mà không bắt buộc các ngân hàng phải áp dụng một mức lãi suất huy động nhất định. Do đó, thỏa thuận áp dụng mức lãi suất trần huy động Việt Nam đồng của Hiệp hội Ngân hàng ở mức 11% một năm nằm trong giới hạn cho phép của cơ quan điều tiết nganh. Tuy nhiên, nhìn dưới góc độ cạnh tranh thì 43 Điều 8, Luật Cạnh tranh năm 2004. Nguyễn Thảo, Thỏa thuận ngầm thao túng giá: Phổ biến ở nhiều ngành, Gỗ Đức Thành, http://www.goducthanh.com/tin-kinh-te/393--thoa-thuan-ngam-thao-tung-gia-pho-bien-o-nhieu-nganh.html, [truy cập ngày 25/10/2014]. 45 Khoản 1, Điều 8 Luật Cạnh tranh năm 2004 và Điều 14 Nghị định 116/2005/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật Cạnh tranh. 44 GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 29 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng thỏa thuận này đã có những ảnh hưởng nhất định tới môi trường cạnh tranh, cụ thể như sau: - Về mặt hành vi, các thành viên Hiệp hội Ngân hàng đã áp dụng thống nhất một mức giá với một số hoặc tất cả khách hàng, giảm giá ở mức cụ thể, áp dụng công thức tính giá chung, sử dụng mức giá thống nhất tại thời điểm các cuộc đàm phán về giá bắt đầu. Việc áp dụng đồng đều mức giá như trên đã gây hạn chế cạnh tranh vì thị trường không còn nhiều mức giá khác nhau để khách hàng lựa chọn. Lúc này, khách hàng sẽ chỉ lựa chọn những ngân hàng lớn, lâu năm, các ngân hàng thương mại quốc danh,… Như vậy, các ngân hàng không có lợi thế về vốn, các ngân hàng mới thành lập chưa tạo được tên tuổi sẽ rơi vào tình trạng khó khăn hơn. - Về hình thức, thỏa thuận này bị cấm khi các bên tham gia thỏa thuận có thị phần kết hợp trên thị trường liên quan chiếm trên 30%46. Các thành viên Hiệp hội Ngân hàng có thị phần kết hợp trên thị trường liên quan chiếm trên 30%. Vụ việc sau đó đã được Cục Quant lý cạnh tranh giải quyết thông qua buổi làm việc với Hiệp hội Ngân hàng. Tại thời điểm đầu năm 2008, tình hình lạm phát tăng cao thì lãi suất cơ bản là 14% một năm tương đưuong lãi suất cho vay tối đa là 21% một năm (không quá 150% lãi suất cơ bản như đã phân tích ở trên). Bên cạnh đó, một số ngân hàng còn thu thêm phí nên lãi suất rất cao, vào khoảng 23-24% một năm. Để đảm bảo được đủ vốn cho vay, các ngân hàng đã đưa ra các mức lãi suất huy động cũng ở mức rất cao, khoảng 17-18% một năm và cũng cộng thêm các chương trình khuyến mại, tặng tiền, hiện vật cho khách hàng gửi tiết kiệm, do đó mức lãi suất đầu vào ở mức cao đỉnh điểm trong lịch sử ngân hàng Việt Nam47. Trước tình hình đó, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã có Công điện số 02/CĐ-NHNN ngày 26 tháng 02 năm 2008 gửi Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam và các ngân hàng đề nghị không được áp dụng mức lãi suất huy động bằng Việt Nam đồng quá 12% một năm. Tuy nhiên, các ngân hàng đã đưa ra thỏa thuận mức lãi suất bằng Việt Nam đồng không quá 11% một năm. Do đó đã tạo ra một mặt bằng lãi suất 46 Khoản 2, Điều 9, Luật Cạnh tranh năm 2004. Minh Đức, 10 điểm nổi bật trên thị trường ngân hàng năm 2008, Báo điện tử VnEconomy, http://vneconomy.vn/tai-chinh/10-diem-noi-bat-tren-thi-truong-ngan-hang-nam-2008-2008122902048175.htm, [truy cập ngày 26/10/2014]. 47 GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 30 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng mới hợp lý hơn, góp phần bình ổn thị trường huy động vốn của ngân hàng nói riêng và ổn định kinh tế vĩ mô nói chung. Mặc dù Luật Cạnh tranh không quy định về việc cho hưởng miễn trừ trong trường hợp này, tuy nhiên đây cũng là một trong những vấn đề có tính thời sự và cấp bách, có thể đưa vào diện được miễn trừ và do đó cần được xem xét và có thể đưa vào luật trong tương lai48. 2.2.2. Lạm dụng vị trí thống lĩnh thị trường và vị trí độc quyền trong lĩnh vực ngân hàng Kiểm soát và xử lý hành vi lạm dụng vị trí thống lĩnh, vị trí độc quyền là một trong những nhiệm vụ quan trọng của pháp luật cạnh tranh nhằm bảo vệ môi trường cạnh tranh lành mạnh, không phân biệt đối xử. Đối tượng áp dụng đối với chế định pháp này là những doanh nghiệp, nhóm doanh nghiệp đang có vị trí thống lĩnh, doanh nghiệp có vị trí độc quyền trên thị trường liên quan49. Luật Cạnh tranh không đưa ra định nghĩa cụ thể mà chỉ liệt kê các hành vi lạm dụng vị trí thống lĩnh, vị trí độc quyền để hạn chế cạnh tranh. Theo đó, chỉ khi doanh nghiệp, nhóm doanh nghiệp có vị trí thống lĩnh thị trường, doanh nghiệp có vị trí độc quyền thực hiện những hành vi được quy định tại Điều 13 và Điều 14 Luật Cạnh tranh năm 2005 mới bị coi là lạm dụng vị trí thống lĩnh, vị trí độc quyền để hạn chế cạnh tranh. 2.2.2.1. Lạm dụng vị trí thống lĩnh thị trường trong lĩnh vực ngân hàng Luật Cạnh tranh quy định: “Doanh nghiệp được coi là có vị trí thống lĩnh thị trường nếu có thị phần từ 30% trở lên trên thị trường liên quan hoặc có khả năng gây hạn chế cạnh tranh một cách đáng kể.”50. Không chỉ một doanh nghiệp mới có thể có vị trí thống lĩnh thị trường, một nhóm doanh nghiệp cũng có thể thống lĩnh thị trường. “Nhóm doanh nghiệp được coi là có vị trí thống lĩnh thị trường nếu cũng hành động nhằm gây hạn chế cạnh tranh và thuộc một trong các trường hợp sau đây: Hai doanh nghiệp có tổng thị phần từ 50% trở lên trên thị trường liên quan; Ba doanh nghiệp có 48 Bạch Văn Mừng, Báo cáo đánh giá cạnh tranh trong 10 lĩnh vực năm 2010, Cục Quản lý cạnh tranh – Bộ Công thương, Hà Nội, năm 2010. 49 Ts. Lê Danh Vĩnh, Giáo trình Luật Cạnh tranh, Đại học Kinh tế – Luật, NXB. Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh, 2010, tr. 103. 50 Khoản 1, Điều 11, Luật Cạnh tranh năm 2004. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 31 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng tổng thị phần từ 65% trở lên trên thị trường liên quan; Bốn doanh nghiệp có tổng thị phần từ 75% trở lên trên thị trường liên quan.”51. Trong lĩnh vực ngân hàng, một tổ chức tín dụng cũng có thể được coi là có vị trí thống lĩnh thị trường nếu có thị phần từ 30% trở lên trên thị trường liên quan. Hoặc thị phần kết hợp của hai tổ chức tín dụng có tổng thị phần từ 50% trở lên trên thị trường liên quan, ba tổ chức tín dụng có tổng thị phần từ 65% trở lên trên thị trường liên quan, bốn tổ chức tín dụng có tổng thị phần từ 75% trở lên trên thị trường liên quan. Mặc dù thị trường sản phẩm liên quan có thể chia theo từng loại hình dịch vụ cụ thể, nhưng thị phần của từng doanh nghiệp vẫn được tính chung cho toàn ngành, bao gồm cả ngành ngân hàng. Tuy nhiên, do đặc thù của ngành ngân hàng, “doanh thu để xác định thị phần của tổ chức tín dụng được tính bằng các khoản thu nhập sau đây: thu nhập tiền lãi; thu nhập phí từ hoạt động dịch vụ; thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại hối; thu nhập từ lãi góp vốn, mua cổ phần; thu nhập từ hoạt động kinh doanh khác và thu nhập khác”52. Tiêu chí “thị phần” hoàn toàn có thể xác định được, song để xác định vị trí thống lĩnh thị trường của tổ chức tín dụng còn phải xác định tiêu chí “có khả năng gây hạn chế cạnh tranh một cách đáng kể” đối với một tổ chức tín dụng và “cùng hành động nhằm gây hạn chế cạnh tranh” đối với nhóm tổ chức tín dụng. Theo tinh thần của Điều 11 Luật Cạnh tranh hiện hành, khả năng gây hạn chế cạnh tranh một cách đáng kể sẽ được sử dụng để xác định vị trí thống lĩnh khi một tổ chức tín dụng hoặc nhóm tổ chức tín dụng chưa tích lũy đủ mức thị phần tối thiểu mà Luật quy định để được coi là có vị trí thống lĩnh. Nghị định 116/2006/NĐ-CP không giải thích thế nào là khả năng hạn chế cạnh tranh một cách đáng kể mà chỉ đưa ra các căn cứ để xác định53. Những căn cứ pháp luật quy định có thể thấy khả năng tiềm tàn của tổ chức tín dụng trong việc chi phối thị trường và khả năng đạt tới mức thống lĩnh thị phần trong 51 Khoản 2 Điều 11 Luật Cạnh tranh năm 2004. Điều 12, Nghị định 116/2005/NĐ-CP ngày 15/09/2005 về việc Quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật Cạnh tranh. 53 Điều 22, Nghị định 116/2006/NĐ-CP ngày 15/09/2005 về việc Quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật Cạnh tranh. 52 GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 32 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng tương lai. Khả năng tiềm tàn của tổ chức tín dụng có thể đem lại cho tổ chức tín dụng một sức mạnh nhất định khi tham gia vào thị trường, từ đó có thể khống chế các quan hệ mà nó tham gia hoặc bằng hành vi nhất định gây ảnh hưởng đến các tổ chức tín dụng khác và các khách hàng. Luật Cạnh tranh quy định cấm các doanh nghiệp, nhóm doanh nghiệp có vị trí thống lĩnh thị trường thự hiện các hành vi sau đây: bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ dưới giá thành toàn bộ nhằm loại bỏ đối thủ cạnh tranh; áp đặt giá mua, bán hàng hóa, dịch vụ bất hợp lý hoặc ấn định giá bán lại tối thiểu gây thiệt hại cho khách hàng; hạn chế sản xuất, phân phối hàng hóa, dịch vụ, giới hạn thị trường, cản trở sự phát triển kỹ thuật, công nghệ gây thiệt hại cho khách hàng; áp đặt điều kiện thương mại khác nhau trong giao dịch như nhau nhằm tạo bất bình đẳng trong cạnh tranh; áp đặt điều kiện cho doanh nghiệp khác ký kết hợp đồng mua, bán hàng hóa, dịch vụ hoặc buộc doanh nghiệp khác chấp nhận các nghĩa vụ không liên quan trực tiếp đến đối tượng của hợp đồng và ngăn cản việc tham gia thị trường của đối thủ cạnh tranh mới54. - Hành vi cung ứng dịch vụ dưới giá thành toàn bộ nhằm loại bỏ đối thủ cạnh tranh: Lý thuyết cạnh tranh luôn cảnh báo về sự nguy hại mà hành vi bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ dưới giá thành toàn bộ nhằm loại bỏ đối thủ có thể gây ra cho thị trường và cho các doanh nghiệp khác. Theo đó, đạo luật này cũng được áp dụng trong lĩnh vực ngân hàng, cấm tổ chức tín dụng thực hiện hành vi bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ dưới giá thành toàn bộ để loại bỏ đối thủ cạnh tranh. “Kinh doanh được hiểu là việc thực hiện liên tục một, một số hoặc tất cả các công đoạn của quá trình đầu tư, từ sản xuất cho đến tiêu thụ sản phẩm hoặc cung ứng dịch vụ trên thị trường nhằm mục đích sinh lợi.”55. Khi một tổ chức tín dụng thực hiện việc cung cấp dịch vụ dưới mức chi phí toàn bộ là họ đã chấp nhận hy sinh lợi nhuận để đạt được mục tiêu nào đó. Việc chấp nhận thiệt hại như trên phản ánh bản chất phi kinh tế của hành vi, có nghĩa là nó đi ngược lại với mục đích của hành vi kinh doanh thông thường. Bất kỳ người tham gia kinh doanh nào khi gia nhập thị trường đều mong muốn đạt được lợi nhuận ở mức tối ưu. Việc chấp nhận lỗ hoặc chấp nhận hy sinh lợi nhuận của tổ chức 54 55 Điều 13, Luật Cạnh tranh năm 2004. Điều 4, Luật Doanh nghiệp năm 2005. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 33 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng tín dụng luôn hướng đến mục tiêu tăng thị phần và tìm cơ hội khẳng định mình trong sự ưu ái của khách hàng. Mục đích của hành vi này nhằm loại bỏ những tổ chức tín dụng hiện có hoặc ngăn cản sự gia nhập của các tổ chức tín dụng tiềm năng. Đối với tổ chức tín dụng, Nghị định 116/2005/NĐ-CP quy định hành vi sau đây không bị coi là bán hàng hóa dưới giá thành toàn bộ nhằm loại bỏ đối thủ cạnh tranh: “Hạ giá bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ trong chương trình khuyến mại theo quy định của pháp luật.”56. Để được hưởng miễn trừ, các tổ chức tín dụng phải niêm yết công khai, rõ ràng tại các chi nhánh, phòng giao dịch về việc cung ứng dịch vụ dưới giá thành toàn bộ và thời gian khuyến mại. - Các hành vi áp đặt giá bán hàng hóa, dịch vụ bất hợp lý hoặc ấn định giá bán lại tối thiểu gây thiệt hại cho khách hàng; hạn chế sản xuất, phân phối hàng hóa, dịch vụ, giới hạn thị trường, cản trở sự phát triển kỹ thuật, công nghệ gây thiệt hại cho khách hàng; áp đặt điều kiện thương mại khác nhau trong giao dịch như nhau nhằm tạo bất bình đẳng trong cạnh tranh; áp đặt điều kiện cho doanh nghiệp khác ký kết hợp đồng mua, bán hàng hóa, dịch vụ hoặc buộc doanh nghiệp khác chấp nhận các nghĩa vụ không liên quan trực tiếp đến đối tượng của hợp đồng và ngăn cản việc tham gia thị trường của đối thủ cạnh tranh mới được quy định rõ ràng và cụ thể trong Luật Cạnh tranh cũng như trong Nghị định 116/2005/NĐ-CP của Chính phủ quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật Cạnh tranh. Tuy nhiên, thực tế trong lĩnh vực ngân hàng, các hành vi này chưa từng xuất hiện. 2.2.2.2. Lạm dụng vị trí độc quyền trong lĩnh vực ngân hàng “Doanh nghiệp được coi là có vị trí độc quyền nếu không có doanh nghiệp nào cạnh tranh về hàng hóa, dịch vụ mà doanh nghiệp đó kinh doanh trên thị trường liên quan.”57. Vị trí độc quyền đã loại bỏ khả năng có sự tồn tại của cạnh tranh trên thị trường liên quan bởi tại đó, chỉ có một tổ chức tín dụng duy nhất là tổ chức tín dụng đang được xem xét hoạt động. Do đó, khi xác định vị trí độc quyền, cơ quan cạnh tranh chỉ cần xác định thị trường liên quan; và xác định số lượng tổ chức tín dụng 56 Khoản 2, Điều 23, Nghị định 116/2006/NĐ-CP ngày 15/09/2005 về việc Quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật Cạnh tranh. 57 Điều 12, Luật Cạnh tranh năm 2004. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 34 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng đang hoạt động trên thị trường. Nếu kết luận đưa ra là chỉ có một tổ chức tín dụng duy nhất thì tổ chức tín dụng đó có vị trí độc quyền. Các bước phân tích về doanh thu, doanh số,… để xác định tổng thị phần của thị trường sẽ không còn cần thiết. Với quy định nêu trên, trong thực tế, trong ngành ngân hàng chưa xác định được ngân hàng có vị trí độc quyền. 2.2.3. Tập trung kinh tế trong lĩnh vực ngân hàng Pháp luật Việt Nam quy định tập trung kinh tế là hành vi của doanh nghiệp bao gồm: “sáp nhập doanh nghiệp; hợp nhất doanh nghiệp; mua lại doanh nghiệp; liên doanh giữa các doanh nghiệp và các hành vi tập trung kinh tế khác theo quy định của pháp luật”58. Về cơ bản có thể thấy, tập trung kinh tế dưới góc độ của Luật Cạnh tranh cũng vẫn là con đường dẫn tới cũng cố và gia tăng sức mạnh thị trường. 2.2.3.1. Hình thức tập trung kinh tế trong lĩnh vực ngân hàng Việc sáp nhập, hợp nhất và mua lại doanh nghiệp, kể cả doanh nghiệp là các tổ chức tín dụng, thường được hiểu ngắn gọn thành thuật ngữ “hoạt động M&A” (Mergers: sáp nhập, hợp nhất; Acquisitions: mua lại). Hoạt động M&A, đứng dưới gốc độ của doanh nghiệp là hoạt động – bằng cách này hay cách khác – tiến hành sở hữu một phần hay toàn bộ một doanh nghiệp khác, thâu tóm, chi phối và tiến hành giành toàn bộ quyền kiếm soát đối với bộ phận hay toàn bộ doanh nghiệp đó. Hoạt động M&A được xem là một trong những hoạt động mang tính chiến lược của một doanh nghiệp khi tiến hành tái cơ cấu, nhằm phát triển, mở rộng kinh doanh. Không phải là ngoại lệ, M&A cũng là hoạt động diễn ra mạnh mẽ đối với các tổ chức tín dụng – cả trên thế giới và Việt Nam. Mặc dù “hoạt động M&A” là một thuật ngữ khá mới mẻ tại Việt Nam, nhưng đây được xem là một trong những phương thức để giải quyết các vấn đề liên quan đến việc tái cơ cấu hệ thống các tổ chức tín dụng, như xử lý các tổ chức tín dụng yếu kém, thiếu cân bằng hay phát triển, nâng tầm một tổ chức tín dụng. Các quy định của pháp luật về “hoạt động M&A” đối với hệ thống các tổ chức tín dụng được quy định cụ thể trong Thông tư số 04/2010/TT-NHNN ngày 11/2/2010 58 Điều 16, Điều 17 Luật Cạnh tranh năm 2004. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 35 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng của Ngân hàng Nhà nước quy định về việc sáp nhập, hợp nhất, mua lại tổ chức tín dụng. 2.2.3.1.1. Sáp nhập tổ chức tín dụng Quy định chung của pháp luật về doanh nghiệp và các hoạt động có liên quan có định nghĩa về hoạt động sáp nhập tổ chức tín dụng như sau: - Luật Cạnh tranh năm 2004 ghi nhận sáp nhập doanh nghiệp là một hành vi tập trung kinh tế của doanh nghiệp, cụ thể là “việc một hoặc một số doanh nghiệp chuyển toàn bộ tải sản, quyền, nghĩa vụ và lợi ích hợp pháp của mình sang một doanh nghiệp khác, đồng thời chấm dứt sự tồn tại của các doanh nghiệp bị hợp nhất”59. - Luật Doanh nghiệp năm 2005 quy định về hoạt động sáp nhập như sau: “Một hoặc một số công ty cùng loại (sau đây gọi là công ty bị sáp nhập) có thể sáp nhập vào một công ty khác (sau đây gọi là công ty nhận sáp nhập) bằng cách chuyển toàn bộ tài sản, quyền, nghĩa vụ và lợi ích hợp pháp sang công ty nhận sáp nhập, đồng thời chấm dứt sự tồn tại của công ty bị sáp nhập.”60. - Đồng thời, đứng dưới gốc độ đầu tư, Luật Đầu tư năm 2005 cũng nhìn nhận việc sáp nhập doanh nghiệp là một trong các hình thức đầu tư trực tiếp61. - Quy định riêng cho tổ chức tín dụng tại Thông tư số 04/2010/TT-NHNN ngày 11/02/2010 của Ngân hàng Nhà nước quy định việc sáp nhập, hợp nhất, mua lại tổ chức tín dụng có giải thích thuật ngữ sáp nhập như sau: “Sáp nhập tổ chức tín dụng là hình thức một hoặc một số tổ chức tín dụng (sau đây gọi là tổ chức tín dụng bị sáp nhập) sáp nhập vào một tổ chức tín dụng khác (sau đây gị là tỏ chức tín dụng nhận sáp nhập) bằng cách chuyển toàn bộ tài sản, quyền, nghĩa vụ và lợi ích hợp pháp sang tổ chức tín dụng nhận sáp nhập, đồng thời chấm dứt sự tồn tại của tổ chức tín dụng bị sáp nhập.”62. 59 Điều 16, khoản 1 Điều 17, Luật Cạnh tranh năm 2004. Điều 153, Luật Doanh nghiệp năm 2005. 61 Khoản 6, Điều 21, Luật Đầu tư năm 2005. 62 Khoản 1, Điều 4, Thông tư số 04/2010/TT-NHNN ngày 11/02/2010 của Ngân hàng Nhà nước quy định việc sáp nhập, hợp nhất, mua lại tổ chức tín dụng. 60 GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 36 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng Có thể thấy, quy định về chủ thể tham gia sáp nhập doanh nghiệp được quy định trong Luật Cạnh tranh năm 2004 là rộng nhất, bao gồm các doanh nghiệp nói chung, còn trong Luật Doanh nghiệp, phạm vi áp dụng nhỏ nhất, chỉ giới hạn trong các công ty và buộc phải là cùng loại hình tổ chức. Tuy nhiên, do Luật Cạnh tranh chỉ quy định về thông báo việc tập trung kinh tế khi thực hiện sáp nhập doanh nghiệp, nên cơ sở nền để áp dụng vẫn là quy định trong Luật Doanh nghiệp để thực hiện việc quản lý về thủ tục đăng ký nói chung cho việc sáp nhập doanh nghiệp. Điều chỉnh cụ thể về vấn đề này, Nghị định số 102/2010/NĐ-CP ngày 01/10/2010 của Chính phủ hướng dẫn chi tiết thi hành một số điều của Luật Doanh nghiệp có hướng dẫn việc áp dụng quy định pháp luật khi phát sinh trường hợp có sự khác nhau giữa các quy định của Luật Doanh nghiệp và một số luật chuyên ngành về một số vấn đề, trong đó có “cơ cấu lại và giải thể doanh nghiệp” thì áp dụng theo quy định của luật đó. Như vậy, Luật Các tổ chức tín dụng sẽ được áp dụng khi thực hiện các hoạt động về cơ cấu lại tổ chức tín dụng, trong đó có hoạt động sáp nhập63. Việc áp dụng Thông tư số 04/2010/TT-NHNN – là thông tư hướng dẫn chi tiết Luật Các tổ chức tín dụng về hoạt động sáp nhập, hợp nhất, mua bán tổ chức tín dụng để giải quyết các vấn đề liên quan đến việc sáp nhập tổ chức tín dụng là phù hợp với Luật Cạnh tranh, khi buộc hoạt động này không rơi vào các trường hợp tập trung kinh tế bị cấm64. 2.2.3.1.2. Hợp nhất tổ chức tín dụng Tương tự như việc sáp nhập các tổ chức tín dụng, các quy định điều chỉnh về hoạt động hợp nhất các tổ chức tín dụng cũng được quy định rãi rác trong các văn bản quy phạm pháp luật: - Luật Cạnh tranh năm 2004 ghi nhận hợp nhất doanh nghiệp cũng là một hành vi tập trung kinh tế của doanh nghiệp: “Hợp nhất doanh nghiệp là việc hai hoặc nhiều doanh nghiệp chuyển toàn bộ tài sản, quyền, nghĩa vụ và lợi ích hợp pháp của 63 Điều 3, Nghị định số 102/2010/NĐ-CP ngày 01/10/2010 của Chính phủ hướng dẫn chi tiết thi hành một số điều của Luật Doanh nghiệp. 64 Khoản 1, Điều 9, Thông tư số 04/2010/TT-NHNN ngày 11 tháng 02 năm 2010 của Ngân hàng Nhà nước quy định việc sáp nhập, hợp nhất, mua lại tổ chức tín dụng. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 37 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng mình để hình thành một doanh nghiệp mới, đồng thời chấm dứt sự tồn tại của các doanh nghiệp bị hợp nhất.”65. - Luật Doanh nghiệp năm 2005 quy định về hoạt động hợp nhất như sau: “Hai hoặc một số công ty cùng loại (sau đây gọi là công ty bị hợp nhất) có thể hợp nhất thành một công ty mới (sau đây gọi là công ty hợp nhất) bằng cách chuyển toàn bộ tài sản, quyền, nghĩa vụ và lợi ích hợp pháp sang công ty hợp nhất, đồng thời chấm dứt tồn tại của các công ty bị hợp nhất.”66. - Luật Đầu tư năm 2005 cũng nhìn nhận việc hợp nhất doanh nghiệp là một trong các hình thức đầu tư trực tiếp67. - Quy định riêng cho tổ chức tín dụng tại Thông tư số 04/2010/TT-NHNN: “Hợp nhất tổ chức tín dụng là hình thức hai hoặc một số tổ chức tín dụng (sau đây gọi là tổ chức tín dụng bị hợp nhất) hợp nhất thành một tổ chức tín dụng mới (sau đây gọi là tổ chức tín dụng hợp nhất) bằng cách chuyển toàn bộ tài sản, quyền, nghĩa vụ và lợi ích hợp pháp sang tổ chức tín dụng hợp nhất, đồng thời chấm dứt sự tồn tại của các tổ chức tín dụng bị hợp nhất.”68. Như vậy, tương tự như hoạt động sáp nhập các tổ chức tín dụng, hoạt động hợp nhất các tổ chức tín dụng cũng được được quy định tại nhiều văn bản khác nhau. Theo đó, hoạt động hợp nhất các tổ chức tín dụng cũng là một hoạt động đầu tư trực tiếp mà các tổ chức tín dụng có thể thực hiện, nhưng không nhất thiết phải diễn ra giữa hai công ty cùng loại như Luật Doanh nghiệp quy định. Bên cạnh đó, khi thực hiện hoạt động hợp nhất các tổ chức tín dụng, các tổ chức tín dụng tham gia cũng phải lưu ý đến các điều kiện về thị phần kết hợp bởi đây là một hoạt động tập trung kinh tế theo quy định của Luật Cạnh tranh. 2.2.3.1.3. Mua lại tổ chức tín dụng Về bản chất, việc mua lại mang ý nghĩa “thâu tóm” các tổ chức tín dụng trên thị trường. 65 Điều 16, khoản 2 Điều 17, Luật Cạnh tranh năm 2004. Điều 152, Luật Doanh nghiệp năm 2005. 67 Khoản 6, Điều 21, Luật Đầu tư năm 2005. 68 Khoản 2, Điều 4, Thông tư số 04/2010/TT-NHNN ngày 11 tháng 02 năm 2010 của Ngân hàng Nhà nước quy định việc sáp nhập, hợp nhất, mua lại tổ chức tín dụng. 66 GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 38 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng - Theo Luật Cạnh tranh năm 2004, mua lại doanh nghiệp cũng là một hoạt động tập trung kinh tế, theo đó: “Mua lại doanh nghiệp là việc một doanh nghiệp mua toàn bộ hoặc một phần tài sản của doanh nghiệp khác đủ để kiểm soát, chi phối toàn bộ hoặc một ngành nghề của doanh nghiệp bị mua lại.”69. - Theo Luật Đầu tư năm 2005, hoạt động mua lại doanh nghiệp cũng là một hoạt động đầu tư trực tiếp70. - Tuy nhiên, Luật Doanh nghiệp năm 2005 lại không có quy định rõ ràng về hoạt động mua lại doanh nghiệp, mà theo đó, chỉ có các quy định về mua lại phần vốn góp của công ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên, mua lại cổ phần của công ty cổ phần và quyền bán lại doanh nghiệp tư nhân của chủ doanh nghiệp cho người khác71. - Quy định riêng cho tổ chức tín dụng tại Thông tư số 04/2010/TT-NHNN: “Mua lại tổ chức tín dụng là hình thức một tổ chức tín dụng (sau đây gọi là tổ chức tín dụng mua lại) mua toàn bộ tài sản, quyền, nghĩa vụ và lợi ích hợp pháp của tổ chức tín dụng khác (tổ chức tín dụng bị mua lại). Sau khi mua lại, tổ chức tín dụng bị mua lại trở thành công ty trực thuộc của tổ chức tín dụng mua lại.”72. Như vậy, quy định về mua lại tổ chức tín dụng trong văn bản chuyên ngành là Thông tư số 04/2010/TT-NHNN không chỉ có khác biệt về chủ thể so với quy định trong các văn bản quy phạm pháp luật khác, mà về nội dung của hoạt động mua bán cũng khác biệt. Cụ thể, hoạt động mua bán tổ chức tín dụng buộc phải mua lại toàn bộ tài sản, quyền, nghĩa vụ và lợi ích hợp pháp của tổ chức tín dụng khác chứ không dừng lại ở việc mua một phần tài sản. Quy định này có thể giải thích bởi đặc thù hoạt động của các tổ chức tín dụng liên quan mật thiết đến các tài khoản tiền gửi và các dịch vụ tài chính, do đó, đòi hỏi sự nhất quán trong hoạt động. Cho nên, một tổ chức tín dụng nếu tiến hành chỉ mua lại một phần, một bộ phận của tổ chức tín dụng khác thì thực tế, hoạt động của cả tổ 69 Điều 16, khoản 3 Điều 17, Luật Cạnh tranh năm 2004. Khoản 6, Điều 21, Luật Đầu tư năm 2005. 71 Điều 43, 90, 91, 145, Luật Doanh nghiệp năm 2005. 72 Khoản 3, Điều 4, Thông tư số 04/2010/TT-NHNN ngày 11/02/2010 của Ngân hàng Nhà nước quy định việc sáp nhập, hợp nhất, mua lại tổ chức tín dụng. 70 GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 39 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng chức tín dụng mua lại lẫn tổ chức tín dụng bị mua lại đều sẽ gặp trở ngại do việc chồng chéo các dữ liệu, vấn đề bảo mật thông tin và các vấn đề kỹ thuật khác. Như đã nói, sáp nhập, hợp nhất và mua lại tổ chức tín dụng là những hoạt động tập trung kinh tế, ít nhiều ảnh hưởng đến cán cân cạnh tranh trên thị trường. Do đó, để đảm bảo các nguyên tắc thị trường, các tổ chức tín dụng buộc phải tuân theo các quy định của Luật Cạnh tranh về thị phần. Cụ thể, sự kết hợp thị phần của các tổ chức tín dụng không được rơi vào trường hợp bị cấm của Luật Cạnh tranh, nghĩa là không được chiếm trên 50% trên thị trường liên quan73. Ngoại lệ của quy định này là việc được xem xét miễn trừ khi thỏa một trong các điều kiện sau: - Sau quá trình tập trung kinh tế, doanh nghiệp vẫn thuộc loại doanh nghiệp nhỏ và vừa74; - Một hoặc nhiều bên tham gia tập trung kinh tế đang trong nguy cơ bị giải thể hoặc lâm vào tình trạng phá sản; - Việc tập trung kinh tế có tác dụng mở rộng xuất khẩu hoặc góp phần phát triển kinh tế - xã hội, tiến bộ kỹ thuật, công nghệ75. 2.2.3.2. Kiểm soát hành vi tập trung kinh tế trong kĩnh vực ngân hàng Theo Mục 3 Chương II Luật Cạnh tranh, các trường hợp tập trung kinh tế được chia thành ba nhóm với thái độ xử lý khác nhau sau đây: - Nhóm tập trung kinh tế bị cấm: Theo Luật Cạnh tranh, “cấm tập trung kinh tế nếu thị phần kết hợp của các doanh nghiệp tham gia tập trung kinh tế chiếm trên 50% trên thị trường liên quan”76. Về nguyên tắc, các trường hợp này bị cấm tuyệt đối, song pháp luật đưa ra các trường hợp ngoại lệ để cho hưởng miễn trừ77. Theo đó, cho dù thị phần kết hợp có trên 50% trên thị trường liên quan việc tập trung kinh tế có 73 Điều 18, Luật Cạnh tranh năm 2004. Tham khảo quy định về doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 của Chính phủ về trợ giúp doanh nghiệp vừa và nhỏ. 75 Điều 19, Luật Cạnh tranh năm 2004. 76 Điều 18, Luật Cạnh tranh năm 2004. 77 Điều 19, Luật Cạnh tranh năm 2004. 74 GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 40 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng diễn ra giữa các tổ chức tín dụng vẫn có thể được thực hiện nếu đáp ứng được các điều kiện luật định và được người có thẩm quyền ra quyết định cho hưởng miễn trừ78. - Nhóm tập trung kinh tế phải kiểm soát: Theo Luật cạnh tranh, “các doanh nghiệp tham gia tập trung kinh tế có thị phần kết hợp từ 30% đến 50% trên thị trường liên quan thì đại diện hợp pháp của các doanh nghiệp đó phải thông báo cho cơ quan quản lý cạnh tranh trước khi tiến hành tập trung kinh tế”79. Trong các trường hợp này, các tổ chức tín dụng chỉ có thể thực hiện việc sáp nhập, hợp nhất, mua lại và liên doanh sau khi đã hoàn tất thủ tục thông báo và nhận được trả lời của cơ quan quản lý cạnh tranh theo quy định của pháp luật. - Nhóm được tự do thực hiện tập trung kinh tế: Căn cứ vào các quy định của Luật Cạnh tranh và Nghị định 116/2005/NĐ-CP, “thị phần kết hợp của các doanh nghiệp tham gia tập trung kinh tế thấp hơn 30% trên thị trường liên quan hoặc doanh nghiệp sau khi thực hiện tập trung kinh tế vẫn thuộc loại doanh nghiệp nhỏ và vừa theo quy định của pháp luật thì không phải thông báo”80. Đối với tổ chức tín dụng cũng không ngoại lệ, các tổ chức tín dụng có quyền tự do thực hiện việc tập trung kinh tế khi thuộc trường hợp trên. 2.3. Quy định pháp luật về điều tra, xử lý vụ việc cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng “Vụ việc cạnh tranh là vụ việc có dấu hiệu vi phạm quy định của Luật này bị cơ quan Nhà nước có thẩm quyền điều tra, xử lý theo quy định của pháp luật.”81. Điều tra và xử lý vụ việc cạnh tranh là một trong những nội dung cơ bản của pháp luật về cạnh tranh. Khi tiến hành giải quyết, xử lý vụ việc cạnh tranh, cơ quan Nhà nước, cá nhân có thẩm quyền phải tiến hành theo những thủ tục pháp lý nhất định. 2.3.1. Thẩm quyền và thủ tục điều tra, xử lý vụ việc cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng Một số biện pháp kiểm soát hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng ở nước ta hiện nay như sau: 78 Ts. Lê Danh Vĩnh, Giáo trình Luật Cạnh tranh, Đại học Kinh tế – Luật, NXB. Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh, 2010, tr. 161. 79 Điều 20, Luật Cạnh tranh năm 2004. 80 Khoản 1, Điều 20, Luật Cạnh tranh năm 2004. 81 Khoản 9, Điều 3, Luật Cạnh tranh năm 2004. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 41 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng Một là, thẩm quyền xử lý hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Kinh doanh ngân hàng là lĩnh vực kinh doanh có điều kiện, cơ quan các thẩm quyền quản lý hoạt động ngân hàng thuộc về Ngân hàng Nhà nước. Ngân hàng Nhà nước thực hiện việc thanh tra, giám sát hoạt động ngân hàng thông qua Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng. Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng là đơn vị thuộc cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nhà nước, thực hiện nhiệm vụ thanh tra, giám sát ngân hàng, phòng, chống rửa tiền82; cụ thể Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng thực hiện chức năng thanh tra hành chính, thanh tra chuyên ngành và giám sát chuyên ngành về ngân hàng trong các lĩnh vực thuộc phạm vi quản lý nhà nước của Ngân hàng Nhà nước; tham mưu, giúp Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quản lý nhà nước đối với các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính quy mô nhỏ, hoạt động ngân hàng của các tổ chức khác. Trong phạm vi chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của mình, cơ quan thanh tra giám sát ngân hàng thực hiện hoạt động giám sát chuyên ngành về ngân hàng theo quy định của pháp luật và phân công của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước83. Như vậy, Ngân hàng Nhà nước có quyền xử phạt hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng được thực hiện thông qua các quyết định xử phạt vi phạm hành chính theo quy định của pháp luật về xử lý vi phạm hành chính. Hai là, chức năng điều tra và xử lý vụ việc cạnh tranh được quy định ở Chương V Luật Cạnh tranh do hai cơ quan khác nhau đảm nhiệm, theo đó, Cơ quan quản lý cạnh tranh là Cục Quản lý cạnh tranh. Cục Quản lý cạnh tranh có chức năng giúp Bộ trưởng Bộ Thương mại (nay là Bộ Công thương) có nhiệm vụ điều tra các vụ việc cạnh tranh còn Hội đồng cạnh tranh có nhiệm vụ tổ chức xử lý vụ việc cạnh tranh và giải quyết khiếu nại. Hội đồng cạnh tranh là cơ quan thực thi quyền lực nhà nước độc lập, có chức năng xử lý các hành vi hạn chế cạnh tranh84, do Chính phủ thành lập, gồm mười một thành viên đến mười lăm thành viên do Thủ tướng Chính phủ bổ nhiệm, miễn nhiệm theo đề nghị của Bộ trưởng Bộ Thương mại85. 82 Khoản 1, Điều 49, Điều 52, Điều 56 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010. Điều 2, Nghị định 26/2014/NĐ-CP ngày 07/4/20114 quy định về tổ chức và hoạt động của Thanh tra, giám sát ngân hàng. 84 Điều 2, Nghị định 05/2006/NĐ-CP ngày 09 tháng 01 năm 2006 quy định về việc thành lập và chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Hội đồng cạnh tranh. 85 Khoản 1, Điều 53, Luật Cạnh tranh năm 2004. 83 GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 42 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng Tuy nhiên, thẩm quyền và thủ tục xử lý hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng của Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng trực thuộc Ngân hàng Nhà nước và Cục Quản lý cạnh tranh Bộ Công thương lại không thống nhất với nhau. Cụ thể: Thứ nhất, thủ tục xử lý đối với hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng của Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng trực thuộc Ngân hàng Nhà nước được tiến hành theo thủ tục hành chính, trong khi đó, việc xử lý đối với hành vi cạnh tranh không lành mạnh được tiến hành theo thủ tục tố tụng cạnh tranh86 được tiến hành trên cơ sở thủ tục tố tụng chặt chẽ. Thứ hai, khi phát hiện ra hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng thì khó phân định cơ quan nào có thẩm quyền xử lý. Theo quy định của Luật Cạnh tranh, Cơ quan Quản lý cạnh tranh có thẩm quyền điều tra các vụ việc cạnh tranh liên quan đến hành vi hạn chế cạnh tranh và hành vi cạnh tranh không lành mạnh; xử lý, xử phạt hành vi cạnh tranh không lành mạnh. Việc điều tra, xử lý vụ việc cạnh tranh được tiến hành khi tổ chức, cá nhân cho rằng quyền và lợi ích hợp pháp của mình bị xâm hại do hành vi vi phạm quy định của Luật Cạnh tranh (sau đây gọi chung là bên khiếu nại) có đơn khiếu nại đến cơ quan quản lý cạnh tranh. Đối tượng bị điều tra vụ việc cạnh tranh bao gồm87: tổ chức, cá nhân khiếu nại theo quy định tại Điều 58 của Luật Cạnh tranh; tổ chức, cá nhân bị cơ quan quản lý cạnh tranh phát hiện là đang hoặc đã thực hiện hành vi có dấu hiệu vi phạm pháp luật về cạnh tranh trong thời hạn hai năm, kể từ ngày hành vi có dấu hiệu vi phạm pháp luật về cạnh tranh được thực hiện. Từ các quy định hiện hành cho thấy, chỉ có Cơ quan quản lý cạnh tranh mới có quyền điều tra, xử lý vụ việc cạnh tranh. Ngoài ra, hoạt động ngân hàng là hoạt động mang tính rủi ro cao, mức độ và phạm vi ảnh hưởng của hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng rất lớn, do vậy, yêu cầu đối với người tiến hành điều tra, xử lý hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng không chỉ am hiểu pháp luật mà còn cần có những hiểu biết nhất định về hoạt động ngân hàng thì mới có thể xử lý có hiệu quả. Pháp luật hiện hành chưa có quy định về nghĩa vụ chuyển giao vụ việc cạnh 86 87 Khoản 9, Điều 3, Luật Cạnh tranh năm 2004. Điều 65, Luật Cạnh tranh năm 2004. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 43 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng tranh từ Cơ quan Thanh tra, giám sát Ngân hàng thuộc Ngân hàng Nhà nước sang cho Cục quản lý cạnh tranh Bộ Công thương trong trường hợp phát hiện ra hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng khi thực hiện nhiệm vụ thanh tra, giám sát ngân hàng. Nói khác đi, pháp luật hiện hành chưa có quy định cụ thể nhằm xác định thẩm quyền của Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng và Cục Quản lý cạnh tranh Bộ Công thương cũng như mức độ tham gia của Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng trong điều tra, xử lý hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng. Tuy nhiên, Chính phủ đang dự thảo Nghị định quy định về hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng và hình thức xử lý các hành vi này. Hiện nay, hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng đồng thời chịu sự quản lý của Ngân hàng nhà nước và Bộ Công Thương. Do vậy, Ngân hàng Nhà nước dự thảo Nghị định theo hướng quy định rõ thẩm quyền xử phạt của Thanh tra giám sát Ngân hàng Nhà nước và thẩm quyền xử phạt của Cục trưởng Cục Quản lý cạnh tranh88. Mỗi cơ quan sẽ tiến hành xử phạt theo thủ tục của mình. Cụ thể, cơ quan quản lý cạnh tranh thì phải tiến hành điều tra khi xử lý. Bằng thủ tục xử lý hành chính truyền thống, Ngân hàng Nhà nước không đòi hỏi phải thực hiện công đoạn này89. Theo Dự thảo Nghị định Quy định về hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng và hình thức xử lý các hành vi này, Ngân hàng Nhà nước chủ trì thanh tra các hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng và xử lý vi phạm theo thẩm quyền. Bên cạnh đó, Bộ Công Thương tiến hành điều tra, xử lý các hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng theo thẩm quyền90. 2.3.2. Biện pháp xử lý vụ việc cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng Đối với mỗi hành vi vi phạm pháp luật về cạnh tranh, tổ chức tín dụng vi phạm phải chịu một trong các hình thức xử phạt chính là cảnh cáo hoặc phạt tiền và các 88 Tuệ Văn và Đỗ Thanh Hoài, Xử lý nghiêm hành vi cạnh tranh không lành mạnh của ngân hàng, Báo điện tử Chính phủ, http://baodientu.chinhphu.vn/Utilities/PrintView.aspx?distributionid=91343, [truy cập ngày 02/11/2014]. 89 ThS. Trương Trọng Hiểu, Dự thảo cạnh tranh trong ngân hàng: Giằng co giữa cũ và mới, http://cafef.vn/taichinh-ngan-hang/du-thao-canh-tranh-trong-ngan-hang-giang-co-giua-cu-va-moi-2011072203115574ca34.chn, [truy cập ngày 02/11/2014]. 90 Điều 27, Dự thảo lần 2, tháng 6/2011, Nghị định Quy định về hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng và hình thức xử lý các hành vi này GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 44 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng hình thức xử phạt bổ sung cũng như các biện pháp khắc phục hậu quả. Các hình thức xử lý vi phạm pháp luật về cạnh tranh được quy định tại Nghị định 71/2014/NĐ-CP ngày 21/7/2014 bao gồm: các hành vi xử phạt và các biện pháp khắc phục hậu quả; Đối với mỗi hành vi vi phạm pháp luật về cạnh tranh, tổ chức, cá nhân vi phạm phải chịu một trong các hình thức xử phạt chính sau đây91: - Phạt cảnh cáo; - Phạt tiền. Luật Cạnh tranh quy định: “Đối với hành vi vi phạm quy định về thoản thuận hạn chế cạnh tranh, lạm dụng vị trí thống lĩnh thị trường, lạm dụng vị trí độc quyền hoặc tập trung kinh tế, cơ quan có thẩm quyền xử phạt có thể phạt tiền tối đa đến 10% tổng doanh thu của tổ chức, cá nhân vi phạm trong năm tài chính trước năm thực hiện hành vi vi phạm.”92. Cách tiếp cận này đảm bảo rằng biện pháp xử lý của Nhà nước sẽ không bị lạc hậu theo thời gian, công bằng trong việc áp dụng. Quan trọng hơn, Quốc hội quy định mức trần phạt tiền là 10% sẽ đảm bảo tính răn đe cao đối với các hành vi vi phạm pháp luật cạnh tranh, góp phần phòng ngừa vi phạm pháp luật nói chung93. Tùy theo tính chất, mức độ vi phạm, ngoài hình thức xử phạt chính, tổ chức tín dụng vi phạm pháp luật cạnh tranh còn có thể bị áp dụng một số hình thức xử phạt bổ sung như thu hồi giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, tước quyền sử dụng giấy phép, chứng chỉ hành nghề; tịch thu tang vật, phương tiện sử dụng để vi phạm pháp luật về cạnh tranh bao gồm cả tịch thu khoản lợi nhuận thu được từ việc thực hiện hành vi vi phạm94. Ngoài các hình thức xử phạt ở trên, tổ chức tín dụng vi phạm còn có thể bị áp dụng một hoặc một số biện pháp khắc phục hậu quả như tổ chức tín dụng lạm dụng vị trí thống lĩnh thị trường có thể bị cơ cấu lại; buộc chia, tách tổ chức tín dụng đã sáp nhập, hợp nhất; buộc bán lại phần tổ chức tín dụng đã mua; buộc cải chính công khai 91 Khoản 1, Điều 3, Nghị định 71/2014/NĐ-CP ngày 21/7/2014 quy định chi tiết Luật Cạnh tranh về xử lý vi phạm pháp luật trong lĩnh vực cạnh tranh. 92 Khoản 1, Điều 118, Luật Cạnh tranh năm 2004. 93 Ts. Lê Danh Vĩnh, Giáo trình Luật Cạnh tranh, Đại học Kinh tế – Luật, NXB. Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh, 2010, tr. 224. 94 Khoản 2, Điều 3, Nghị định 71/2014/NĐ-CP ngày 21/7/2014 quy định chi tiết Luật Cạnh tranh về xử lý vi phạm pháp luật trong lĩnh vực cạnh tranh. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 45 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng hoặc buộc sử dụng hoặc bán lại các sáng chế, giải pháp hữu ích, kiểu dáng công nghiệp đã mua nhưng không sử dụng. Ngoài ra, tổ chức tín dụng vi phạm còn có thể bị buộc loại bỏ những điều khoản vi phạm pháp luật ra khỏi hợp đồng hoặc giao dịch kinh doanh, các điều kiện bất lợi đã áp đặt cho khách hàng những biện pháp ngăn cản, kìm hãm doanh nghiệp khác tham gia thị trường hoặc phát triển kinh doanh. Tổ chức tín dụng vi phạm còn có thể bị buộc khôi phục các điều kiện phát triển kỹ thuật, công nghệ mà doanh nghiệp đã cản trở, các điều khoản hợp đồng đã thay đổi mà không có lý do chính đáng, hợp đồng đã hủy bỏ mà không có lý do chính đáng 95. Luật Cạnh tranh quy định cụ thể về thẩm quyền xử phạt, xử lý vi phạm pháp luật về cạnh tranh của Hội đồng xử lý vụ việc cạnh tranh, cơ quan quản lý cạnh tranh và các cơ quan khác96. Tuy nhiên, theo Dự thảo Nghị định Quy định về hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng và hình thức xử lý các hành vi này, thủ tục xử phạt của Thanh tra giám sát Ngân hàng Nhà nước đối với hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng theo quy định hiện hành về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng97. TỔNG KẾT CHƯƠNG 2 Tóm lại, những quy định của pháp luật hiện hành về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng vẫn chưa được cụ thể hóa và chưa đáp ứng được yêu cần quản lý của Nhà nước đối với hoạt động cạnh tranh của các tổ chức tín dụng. Luật văn xác định từng hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng như chỉ dẫn gây nhầm lẫn, xâm phạm bí mật kinh doanh và ép buộc khác hàng trong kinh doanh, dèm pha và gây rối hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng khác, quảng cáo và khuyến mại nhằm cạnh tranh không lành mạnh, phân biệt đối xử của hiệp hội và lạm dụng cơ chế lãi suất trong cạnh tranh ngân hàng. Bên cạnh đó, luận văn còn xác định hành vi hạn chế cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng bao gồm các hành vi thỏa thuận hạn chế cạnh tranh, hành vi lạm dụng vị trí thống lĩnh thị trường và vị trí độc quyền, hành vi 95 Khoản 3, Điều 3, Nghị định 71/2014/NĐ-CP ngày 21/7/2014 quy định chi tiết Luật Cạnh tranh về xử lý vi phạm pháp luật trong lĩnh vực cạnh tranh. 96 Điều 119, Luật Cạnh tranh năm 2004. 97 Điều 27, Dự thảo lần 2, tháng 6/2011, Nghị định Quy định về hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng và hình thức xử lý các hành vi này. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 46 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng tập trung kinh tế trong lĩnh vực ngân hàng. Theo đó, luận văn cũng xác định hành vi nào được phép thực hiện, hành vi nào bị cấm theo quy định của pháp luật. Đối với cá nhân, tổ chức nào vi phạm quy định về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng, tùy theo tính chất và mức độ sẽ bị xử lý theo quy định của pháp luật. Luận văn xác định quy định của pháp luật về điều tra, xử lý vụ việc cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng như thẩm quyền và trình tự thủ tục điều tra, xử lý vụ việc cạnh tranh, các biện pháp xử lý vụ việc cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng. Trên thực tế, việc điều tra, xử lý vụ việc cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn và bất cập. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 47 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ CẠNH TRANH TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG 3.1. Thực trạng cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng Trong ngành ngân hàng Việt Nam hiện nay, tuy việc cạnh tranh lành mạnh luôn được khuyến khích và nhờ đó đã góp phần trực tiếp tạo nên sự phát triển của hệ thống dịch vụ khá ngoạn mục trên mọi phương diện sau hơn 20 năm đổi mới như tăng loại hình sản phẩm, tiện ích; gia tăng và ngày càng không phân biệt thành phần khách hàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng; gia tăng và ngày càng không phân biệt thành phần sở hữu ngân hàng,… Thực tế cho thấy hệ thống ngân hàng Việt Nam đang tồn tại khá nhiều bất cập trong cạnh tranh nội ngành – Bất cập về môi trường pháp lý cho các tổ chức tín dụng cạnh tranh theo khuôn khổ pháp luật, các tổ chức tín dụng cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng và cả về việc tổ chức hoạt động cạnh tranh của các tổ chức tín dụng trong hệ thống ngân hàng98. 3.1.1. Thực trạng cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng Thị trường tài chính tiền tệ của Việt Nam đang chứng kiến sự cạnh tranh gay gắt của hơn 100 tổ chức tín dụng, trong đó có nhiều chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Sự cạnh tranh này đã và đang góp phần sàng lọc các ngân hàng, loại bỏ các tổ chức tín dụng yếu kém và khách hàng được hưởng lợi nhiều hơn. Tuy nhiên, trên thị trường cũng đã xuất hiện nhiều hiện tượng cạnh tranh không lành mạnh, điển hình như các hình thức: Quảng cáo đưa ra không đúng hoặc gây hiểu lầm về nguồn lực tài chính của tổ chức tín dụng này so với tổ chức tín dụng đối thủ khác, đưa ra những báo cáo kiểm toán gây hiểu lầm để thu hút người gửi tiền từ đối thủ cạnh tranh; Cung cấp các thông tin về vấn đề khó khăn của tổ chức tín dụng khác, đóng giả khách hàng đến gièm pha hoặc gây rối đối thủ cạnh tranh; Khoán lương, thưởng và thù lao đặc biệt cho cá nhân không dựa vào doanh thu chung, mà căn bản chỉ dựa trên mức huy động vốn...; Ngoài ra, nhìn vào năng lực cạnh tranh của các tổ chức tín dụng, có thể thấy: Năng lực tiếp cận nguồn tái cấp vốn hay thị trường mở tại Ngân hàng Trung 98 Ts. Nguyễn Đại Lai, Vấn đề cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng, http://www.mof.gov.vn/portal/page/portal/qlg/76329063?p_page_id=76329063&pers_id=76330811&item_id= 77893574&p_details=1, [truy cập ngày 13/11/2014]. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 48 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ương của các tổ chức tín dụng còn rất chênh lệch và không bị điều chỉnh bởi qui định bắt buộc nào về đặt cọc công cụ nợ để tham gia thị trường mở tại Ngân hàng Trung ương; Hoạt động kiểm soát nội bộ yếu, thiếu tính độc lập; Các tổ chức tín dụng ra sức áp dụng công nghệ hiện đại nhưng không đồng bộ trong hệ thống, gây trở ngại lớn cho quản lý và sử dụng các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại; Mô hình tập đoàn tài chính hoặc mô hình ngân hàng thương mại nhỏ và vừa làm vệ tinh xung quanh ngân hàng thương mại trung tâm đã khá thành công ở các nước, nhưng vẫn chưa có ở Việt Nam – Tình trạng “cá lớn nuốt cá bé” trên cả thị trường 1 và thị trường 2 giữa các ngân hàng thương mại vẫn khá phổ biến. Trong khi việc đầu tư chéo, hình thành các Công ty “sân sau” của các tập đoàn kinh tế hay của các quyền lực lớn hoặc sinh ra Công ty con trong ngân hàng thương mại để hợp thức hóa các hoạt động cạnh tranh bất hợp pháp phát triển khá phổ biến…thì văn hóa hợp tác cạnh tranh hay đồng tài trợ trong ngành lại rất yếu, thậm chí nghi kỵ và gây mất lòng tin với nhau ngay trong thị trường 2…Là những biểu hiện còn bất cập cả về khả năng tài chính, năng lực quản trị kinh doanh lẫn văn hóa cạnh tranh khá phổ biến giữa các tổ chức tín dụng ở nước ta hiện nay. Hiện nay, hầu hết các ngân hàng lớn nhỏ đều có các chính sách khuyến mãi theo hướng khách gửi nhiều tiền được ưu đãi lớn, người ít vốn cũng được tặng món quà nhỏ. Thậm chí, có ngân hàng còn treo giải cho khách là 3 chiếc xe Mercedes trị giá hàng tỉ đồng hoặc thẻ tiết kiệm trị giá 1 tỷ đồng… Đặc biệt, một số ngân hàng đánh vào tâm lý khách hàng là cứ gửi tiền sẽ nhận được thẻ cảo trúng thưởng 100% với giá trị giải thưởng lên đến tiền triệu. Cho dù đây là hình thức khuyến mại đã được Bộ Công thương cấp phép nhưng cũng có dấu hiệu của một cuộc đua cạnh tranh không lành mạnh99. Ngân hàng này đưa ra chương trình khuyến mại hôm trước, một thời gian ngắn sau ngân hàng đối thủ cũng đưa ra chương trình khuyến mại thậm chí hấp dẫn hơn. Kết quả là tiền gửi có kỳ hạn rút trước hạn diễn ra khá phổ biến trong thời gian tương đối dài, gây áp lực đến thanh khoản của hệ thống. 99 Minh Thúy, Áp lực chỉ tiêu đẩy ngân hàng đua nhau cạnh tranh, http://www.vietnamplus.vn/ap-luc-chi-tieuday-ngan-hang-dua-nhau-canh-tranh/144848.vnp, [truy cập ngày 10/11/2014]. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 49 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng Diễn biến thị trường ngân hàng thời gian qua đã xuất hiện nhiều hành vi cạnh tranh không lành mạnh ở những mức độ khác nhau. Một số hành vi cạnh tranh không lành mạnh đã được phát hiện và chấn chỉnh kịp thời. Tuy nhiên, các biện pháp can thiệp của Ngân hàng Nhà nước cũng mới chỉ là các biện pháp hành chính, chưa có biện pháp giải quyết căn nguyên của tình trạng này. Chẳng hạn, khi xảy ra hiện tượng các ngân hàng tố cáo nhau vi phạm trần lãi suất thì Ngân hàng Nhà nước chỉ đơn giản là xử lý vi phạm mà chưa đề cập đế hiện tượng việc tố cáo này có nhằm mục đích cạnh tranh không lành mạnh hay không; hoặc số lượng các ngân hàng vi phạm trần lãi suất khá nhiều nhưng các ngân hàng chỉ dừng lại ở việc xử lý một vài vụ điển hình100. Theo khảo sát của Học viện Ngân hàng đối với 60 tổ chức tín dụng là Ngân hàng Nhà nước các tỉnh, các ngân hàng thương mại, có 10 mức độ của hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng, trong đó nổi bật nhất là: Ép buộc trong kinh doanh chiếm 40%, gièm pha doanh nghiệp khác chiếm 55,5%, quảng cáo nhằm cạnh tranh không lành mạnh chiếm 46,2%, khuyến mại nhằm cạnh tranh không lành mạnh chiếm 43,4%101. Như thực tế cho thấy, cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng đã và đang diễn ra rất phức tạp, làm ảnh hưởng đến sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng và quyền lợi của người tiêu dùng. Thực tế trên đòi hỏi cần phải nhận diện những hành vi này và có những giải pháp khắc phục kịp thời trong thời gian tới. 3.1.2. Thực trạng hạn chế cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng Trong lĩnh vực ngân hàng, hạn chế tập trung kinh tế diễn ra mạnh mẽ trong hoạt động tập trung kinh tế, cụ thể là hoạt động sáp nhập, hợp nhất và mua lại các tổ chức tín dụng. Theo đó, điểm xuất phát của việc tiến hành hoạt động sáp nhập, hợp nhất và mua bán các tổ chức tín dụng bắt đầu xuất hiện vào những năm 1997, nổi bật có sự kiện Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam tiến hành sáp nhập thành công Ngân hàng thương mại cổ phần Đồng Tháp. Bắt đầu từ đây, quá trình sáp nhập, 100 Minh Thúy, Áp lực chỉ tiêu đẩy ngân hàng đua nhau cạnh tranh, http://www.vietnamplus.vn/ap-luc-chitieu-day-ngan-hang-dua-nhau-canh-tranh/144848.vnp, [truy cập ngày 10/11/2014]. 101 Minh Thúy, Áp lực chỉ tiêu đẩy ngân hàng đua nhau cạnh tranh, http://www.vietnamplus.vn/ap-luc-chitieu-day-ngan-hang-dua-nhau-canh-tranh/144848.vnp, [truy cập ngày 10/11/2014]. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 50 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng hợp nhất và mua lại các tổ chức tín dụng nói chung, diễn ra ngày càng mạnh mẽ hơn. Hàng loạt các phi vụ được thực hiện thành công trong những năm tiếp theo, đặc biệt là năm khoảng năm 2001 – 2003. Tuy nhiên, vào khoảng những năm 2005 trở về sau, với sự xuất hiện của Luật Đầu tư và Luật Doanh nghiệp, các hoạt động này giảm dần và ít thấy xuất hiện, mà thay vào đó là các hoạt động đầu tư vốn và mua lại cổ phần. Thị trường sáp nhập, hợp nhất và mua lại các tổ chức tín dụng thực sự trầm lắng trong những năm tiếp theo bởi ảnh hưởng của các cuộc khủng hoảng kinh tế, và sự manh nha trong thay đổi pháp luật về sáp nhập, hợp nhất và mua lại các tổ chức tín dụng, với hàng loạt các chính sách pháp luật mới về tái cơ cấu nền kinh tế nói chung, và tái cơ cấu hệ thống các tổ chức tín dụng nói riêng. Tuy nhiên, thực tế đến năm 2011, đợt hợp nhất ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam mới được ghi nhận, cụ thể là vụ hợp nhất ba ngân hàng: Ngân hàng Đệ Nhất (Ficombank), Việt Nam Tín Nghĩa (TinNghiaBank) và Sài Gòn (SCB). Điều này cho thấy, tại Việt Nam, hoạt động hợp nhất tổ chức tín dụng thực tế vẫn còn hiếm và thay vào đó, phương án được các tổ chức tín dụng chọn lựa vẫn là sáp nhập hoặc mua lại tổ chức tín dụng. Đồng thời, vụ hợp nhất này như một phát súng kích ngòi lại các hoạt động sáp nhập, hợp nhất và mua lại ngân hàng tại Việt Nam trong quá trình tiến hành tái cơ cấu hệ thống các tổ chức tín dụng. Theo đó, từ cuối năm 2011 đến nay, nhiều tổ chức tín dụng, đặc biệt là các ngân hàng đã thực hiện tái cơ cấu thành công. Trong đó, có thể nhắc đến một số vụ lớn như: sáp nhập Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội (HabuBank) sáp nhập vào Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (SHB) và ngày 28/8/2012, vụ hợp nhất giữa PVFC với Western Bank thành Ngân hàng thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam (PvcomBank). Và khi thị trường sáp nhập, hợp nhất và mua lại ngân hàng khởi động trở lại, hàng loạt các đề án mới bắt đầu hé lộ. Như việc vào đầu năm 2014, Ngân hàng thương mại cổ phần Thương tín Sài Gòn (Sacombank) đã đặt vấn đề sáp nhập với Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam (STB). Đây là một trong những sự kiện ảnh hưởng lớn nhất và đáng quan tâm trong vấn đề tái cơ cấu hệ thống các tổ chức tín dụng, bởi lẽ, chính STB là ngân hàng đã khởi động ban đầu cho thị trường sáp nhập, mua lại tổ chức tín dụng tại Việt Nam vào những năm 1997 – 2003: sáp nhập Ngân hàng thương mại cổ phần Đồng Tháp, sáp nhập Ngân hàng GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 51 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng thương mại cổ phần Đại Nam, sáp nhập Ngân hàng thương mại cổ phần Nông Thôn Châu Phú, sáp nhập Ngân hàng TMCP Nông Thôn Cái Sắn, Cần Thơ, và mua Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Định Công Thanh Trì Hà Nội. Như vậy, sau hơn 10 năm, tình thế đổi ngược, lần này STB sáp nhập vào Sacombank. Tóm tắt một số vụ sáp nhập, hợp nhất và mua lại tổ chức tín dụng trong quá trình tái cơ cấu hệ thống các tổ chức tín dụng như sau: Bảng tóm tắt một số vụ sáp nhập, hợp nhất và mua lại tổ chức tín dụng STT Nhóm tham gia 1 2 Hình Nhóm nhận thức Thời gian Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn (SCB) Ngân hàng thương mại cổ Ngân hàng thương phần Đệ Nhất (Fitcombank) mại cổ phần Sài Hợp nhất 26/12/2011 Gòn (SCB) Ngân hàng thương mại cổ 3 phần Việt Nam Tín Nghĩa (TinNghiaBank) Ngân hàng thương mại cổ 4 phần Tiên Phong (TienPhongBank) 5 phần Đại Tín (TrustBank) phần Nhà Hà Nội (HabuBank) 7 đá quý DOJI Ngân hàng thương mại cổ Tập Ngân hàng thương mại cổ 6 Tập đoàn Vàng bạc đoàn Thiên Thanh Mua lại Mua lại năm 2012 Đầu năm 2013 Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Sáp nhập 28/8/2012 (SHB) Tổng công ty tài chính cổ Ngân hàng thương Hợp nhất GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh Đầu 52 Cuối năm SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng phần dầu khí Việt Nam mại cổ phần Đại (PVFC) 2013 chúng Việt Nam (PvcomBank) Ngân hàng thương mại cổ 8 phần Phương Tây (WesternBank) Ngân hàng thương mại cổ 9 phần Phát triển Mê kông (MDB) Ngân hàng thương mại cổ 10 phần Phương Nam (Southern Bank) Ngân hàng thương mại cổ 11 phần Xăng dầu Petrolimex (PGBank) Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam Sáp nhập Đầu năm 2014 (Maritime Bank) Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Sáp nhập 25/3/2014 Sáp nhập 18/4/2014 (Sacombank) Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (VietinBank) Ghi chú: + Nhóm tham gia: bao gồm tổ chức tín dụng bị sáp nhập, tổ chức tín dụng bị hợp nhất, tổ chức tín dụng bị mua lại; + Nhóm nhận: bao gồm tổ chức tín dụng nhận sáp nhập, tổ chức tín dụng hình thành sau quá trình hợp nhất, tổ chức tín dụng mua lại. Như vậy, có thể thấy xu hướng của việc thực hiện sáp nhập, hợp nhất và mua lại tổ chức tín dụng cũng như tập trung kinh tế trong lĩnh vực ngân hàng đang diễn ra khá mạnh mẽ, tính hiệu cho một thị trường sôi động trong thời kỳ cuối của việc thực hiện tái cơ cấu hệ thống các tổ chức tín dụng giai đoạn 2011 – 2015. Hiện tại, việc Ngân hàng Nhà nước đẩy mạnh hoạt động tái cơ cấu bằng việc liên tục bổ sung thêm vào danh sách các ngân hàng, tổ chức tín dụng yếu kém cần tái cơ cấu thì dự đoán, GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 53 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng năm 2015 sẽ xảy ra thêm hàng loạt các vụ sáp nhập, hợp nhất và mua lại tổ chức tín dụng. Các vụ tập trung kinh tế này được thực hiện theo đúng quy định của pháp luật nên không vi phạm quy định về hành vi tập trung kinh tế bị cấm theo pháp luật cạnh tranh hiện hành. Đến nay hầu như Pháp luật ngân hàng ở nước ta không đề cập đủ rõ những hành vi hạn chế cạnh tranh bị cấm thực hiện mà chỉ liệt kê một số hành vi cạnh tranh không lành mạnh điển hình trong lĩnh vực ngân hàng, dưới một cách gọi khác là “hành vi cạnh tranh bất hợp pháp” (Luật Các tổ chức tín dụng năm 1997) và/hoặc “giao Chính phủ qui định cụ thể các hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng và hình thức xử lý vi phạm này” (Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010). Hiện tượng này tuy không cản trở việc áp dụng trực tiếp các quy định của Luật cạnh tranh chung về những hành vi hạn chế cạnh tranh bị cấm, nhưng lại không nói rõ những tính đặc thù của ngân hàng khiến cho luật cạnh tranh chung cần phải qui chiếu về luật chuyên ngành, trong khi đó, luật chuyên ngành lại vẫn chưa có văn bản nào quy định hướng dẫn cụ thể. Tính cụ thể của Luật chưa cao, làm cho Luật phải chờ văn bản quy định cụ thể của Chính Phủ là cấp thực thi Pháp luật. Sự mập mờ đó có thể tạo nguyên cớ cho một số tổ chức tín dụng tìm cách liên kết với nhau thông qua hình thức “độc quyền nhóm” (mà thực tế đã có một cách tự nhiên và cả có tổ chức) gây thiệt hại cho các tổ chức tín dụng khác. 3.2. Giải pháp hoàn thiện pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng 3.2.1. Xác định pháp luật điều chỉnh cho hành vi hạn chế cạnh tranh và hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng Luật Cạnh tranh cũng quy định rõ trường hợp có sự khác nhau giữa quy định của Luật Cạnh tranh với quy định của luật khác về hành vi hạn chế cạnh tranh, hành vi cạnh tranh không lành mạnh thì áp dụng quy định của Luật Cạnh tranh102, điều đó có nghĩa là, việc xác định hành vi hạn chế cạnh tranh, cạnh tranh không lành mạnh được quy định theo hướng mở là các Luật chuyên ngành được quy định các tiêu chí xác định hành vi hạn chế cạnh tranh, cạnh tranh không lành mạnh phù hợp với đặc thù ngành. Tuy nhiên, việc xác định hành vi hạn chế cạnh tranh, cạnh tranh không 102 Khoản 1, Điều 5, Luật Cạnh tranh năm 2004. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 54 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng lành mạnh không phải là vấn đề đơn giản, vì nếu không quy định cụ thể, rõ ràng, nó sẽ tác động tiêu cực đến diễn biến hoạt động của thị trường ngân hàng. Khi xây dựng quy định về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng chúng ta cần phải chú ý tới hai nhóm hành vi: - Nhóm hành vi cạnh tranh mà hậu quả của những hành vi này chỉ đơn thuần ảnh hưởng tới tính cạnh tranh lành mạnh hay sự hạn chế cạnh tranh; - Nhóm hành vi cạnh tranh mà ngoài hậu quả ảnh hưởng tới tính trạnh tranh còn ảnh hưởng tới sự an toàn của hệ thống ngân hàng. Đối với nhóm hành vi thứ nhất, tác giả cho rằng Luật Cạnh tranh có đầy đủ các biện pháp và chế tài để điều chỉnh. Tuy nhiên đối với nhóm hành vi thứ hai tác giả thấy rằng Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật các Tổ chức Tín dụng có đầy đủ các chế tài và biện pháp điều chỉnh hơn. Do đó, khi có một hành vi cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng, chúng ta cần xét xem liệu hành vi đó có ảnh hưởng tới an toàn của hệ thống ngân hàng hay không. Nếu như hành vi đó ảnh hưởng tới an toàn hệ thống ngân hàng thì sẽ điều chỉnh hành vi đó bằng Luật các Tổ chức Tín dụng và Luật Ngân hàng Nhà nước. Nếu như hành vi chỉ ảnh hưởng tới môi trường cạnh tranh thì điều chỉnh theo Luật Cạnh tranh. Như vậy, theo tác giả cần phải xây dựng hai nhóm quy phạm pháp luật. Nhóm thứ nhất là các quy định về các hành vi của các tổ chức tín dụng ảnh hưởng tới an toàn của hệ thống ngân hàng. Nhóm quy định này sẽ được đưa vào trong Luật các Tổ chức Tín dụng và bao gồm các nguyên tắc xác định một hành vi là ảnh hưởng tới an toàn của thệ thống, các chế tài. Ngoài ra phạm vi của hoạt động quản lý nhà nước của Ngân hàng Nhà nước cũng cần sửa đổi để tạo ra cơ sở pháp lý cho các hoạt động của Ngân hàng Nhà nước khi xảy ra sự mất an toàn cho hệ thống ngân hàng. Nhóm các quy phạm pháp luật thứ hai có thế là một Nghị định quy định chi tiết Luật Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng. Nghị định này cần xác định rõ nội hàm các khái niệm của Luật Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 55 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng 3.2.2. Quy định rõ ràng, cụ thể khái niệm về hành vi cạnh tranh không lành mạnh, hạn chế cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng 3.2.2.1. Quy định rõ ràng, cụ thể khái niệm về hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng Khái niệm về hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng, có quan điểm cho rằng “Hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng của tổ chức và cá nhân có liên quan đến hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng vì quá chạy theo mục tiêu lợi nhuận mà trái với các chuẩn mực thông thường về đạo đức kinh doanh, có nguy cơ gây tổn hại hoặc gây tổn hại đến việc thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, an toàn của hệ thống các tổ chức tín dụng, lợi ích của Nhà nước, quyền và lợi ích hợp pháp của tổ chức và cá nhân khác.”103. Với quan niệm này, dấu hiệu quan trọng để xác định hành vi cạnh tranh không lành mạnh là “vì chạy theo mục đích lợi nhuận” mà thực hiện các hành vi vi phạm “chuẩn mực thông thường về đạo đức kinh doanh”, với cách tiếp cận này, hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng đã thu hẹp quá nhiều hành vi cạnh tranh không lành mạnh theo quy định của Luật Cạnh tranh hiện hành. Thực tế này cho thấy, thực hiện hành vi cạnh tranh không lành mạnh của các chủ thể trên thị trường không phải lúc nào cũng vì mục tiêu lợi nhuận, trong thực tế, để gây khó khăn cho đối thủ cạnh tranh, các chủ thể kinh doanh đã “hy sinh cho mục tiêu lợi nhuận” sử dụng các hành vi cạnh tranh không lành mạnh thì hành vi này phải được coi là cạnh tranh không lành mạnh. Việc xác định thế nào là chuẩn mực đạo đức kinh doanh, các nguyên tắc xã hội, tập quán và truyền thống kinh doanh cũng rất khó khăn. Không những thế, trong Luật Các tổ chức tín dụng hiện hành cũng mới chỉ quan tâm đến quy định về phẩm chất đạo đức của những người nắm giữ các chức danh quản lý điều hành của tổ chức tín dụng; vấn đề rủi ro đạo đức của cán bộ ngân hàng khi tác nghiệp mới được đề cập trong thời gian gần đây. Do vậy, chỉ khi ban hành được bộ chuẩn đạo đức kinh doanh ngân hàng thì mới có cơ sở để xác định tính không lành mạnh trong hành vi cạnh tranh của các tổ chức tín dụng làm căn cứ để điều tra, xử lý. 103 Khoản 4, Điều 3, Dự thảo Nghị định về hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng và hình thức xử lý đối với những hành vi này (Dự thảo lần 2, tháng 6/2011). GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 56 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng 3.2.2.2. Quy định rõ ràng về hành vi hạn chế cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng Luật Cạnh tranh hiện hành quy định, hành vi hạn chế cạnh tranh là hành vi của doanh nghiệp làm giảm, sai lệch, cản trở cạnh tranh trên thị trường bao gồm hành vi thỏa thuận hạn chế cạnh tranh, lạm dụng vị trí thống lĩnh thị trường, lạm dụng vị trí độc quyền và tập trung kinh tế104. Do vậy, để đảm bảo quy định về hành vi hạn chế cạnh tranh cần làm rõ vị trí thống lĩnh thị trường, vị trí độc quyền trong lĩnh vực ngân hàng. Theo quy định của Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/5/2006 của Thủ tướng Chính phủ về việc phê duyệt đề án phát triển ngân hàng đến năm 2010 và định hướng đến năm 2020 xác định: Các ngân hàng thương mại nhà nước và các ngân hàng thương mại cổ phần chi phối của nhà nước đóng vai trò chủ lực và đi đầu trong hệ thống ngân hàng về quy mô hoạt động, năng lực tài chính, công nghệ, quản lý và hiệu quả kinh doanh. Các ngân hàng thương mại nhà nước cùng với ngân hàng thương mại cổ phần trong nước đóng vai trò nòng cốt trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam. Các tổ chức tín dụng nước ngoài và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng khác góp phần bảo đảm sự phát triển hoàn chỉnh, an toàn và hiệu quả hệ thống ngân hàng Việt Nam. Định hướng nâng cao năng lực cạnh tranh quốc tế của các ngân hàng thương mại Việt Nam với chất lượng dịch vụ cao và thương hiệu này dường như xác nhận Nhà nước vẫn coi trọng và dành một vị trí riêng cho các ngân hàng thương mại nhà nước. Như vậy, Nhà nước đã gián tiếp thừa nhận vị trí thống lĩnh thị trường, vị trí độc uyền ngân hàng thương mại trong lĩnh vực ngân hàng. Đây là một nội dung cần được quan tâm làm rõ trong quy định của pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng. 3.2.3. Thống nhất thẩm quyền và thủ tục xử lý hành vi cạnh tranh không lành mạnh và hạn chế cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng Thống nhất thẩm quyền và thủ tục xử lý hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng theo thủ tục tố tụng cạnh tranh do Hội đồng Cạnh tranh tiến hành, không nên quy định song song hai thủ tục xử lý hành vi cạnh tranh không lành mạnh tương ứng với thẩm quyền của Thanh tra, giám sát ngân hàng và Cục 104 Khoản 3, Điều 3, Luật Cạnh tranh năm 2004. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 57 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng Quản lý cạnh tranh. Theo đó, cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng có trách nhiệm phát hiện, chuyển giao và phối hợp với Hội đồng Cạnh tranh trong việc điều tra, xử lý hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng. Thực hiện kiến nghị này sẽ bảo đảm tính thống nhất của pháp luật trong việc điều tra, xử lý hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng, bởi lẽ, Hội đồng Cạnh tranh có nhiệm vụ tổ chức xử lý, giải quyết khiếu nại đối với các vụ việc cạnh tranh liên quan đến hành vi hạn chế cạnh tranh theo quy định của Luật Cạnh tranh105. 3.2.4. Tái cấu trúc các tổ chức tín dụng, môi trường cạnh tranh của các tổ chức tín dụng trong lĩnh vực ngân hàng 3.2.4.1. Tái cấu trúc các tổ chức tín dụng Việt Nam đang tiến hành tái cấu trúc các tổ chức tín dụng, theo đó, các giải pháp về tái cấu trúc các tổ chức tín dụng là: - Mọi tổ chức tín dụng, không phân biệt thành phần sở hữu, phải đạt chuẩn an toàn hoạt động theo quy định tại chương 6 – Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010106 và tham khảo thêm các tiêu chí của Basel107 II108 và tương lai gần là Basel III109 . Chiếu theo đó, khuyến khích các tổ chức tín dụng chưa đạt chuẩn cần tìm đối tác tự nguyện sáp nhập, hợp nhất, thực hiện các thương vụ M&A để đạt và vượt chuẩn. Ngân hàng Nhà nước chỉ cần chuẩn bị phương án xấu nhất để cứu sự đe dọa an toàn hệ thống (cứu người gửi và cổ đông nhỏ…) chứ không phải để cứu các tổ chức tín dụng trên cơ sở các tổ chức tín dụng cạnh tranh sòng phẳng. - Từng tổ chức tín dụng, tùy sở trường, năng lực, địa bàn và tiềm năng khách hàng để cơ cấu lại danh mục kinh doanh trình Ngân hàng Nhà nước và chỉ được hoạt động kinh doanh trong danh mục sản phẩm được Ngân hàng Nhà nước duyệt. Theo đó, loại sản phẩm đã được duyệt nào không phát sinh trong vòng một quý thì Ngân hàng Nhà nước sẽ có quyền xóa bỏ sản phẩm đó khỏi giấy phép kinh doanh của tổ 105 Khoản 2, Điều 53, Luật Cạnh tranh năm 2004. Điều 130 đến Điều 135 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010. 107 Sau hàng loạt vụ sụp đổ của các ngân hàng vào thập kỷ 80, một nhóm các Ngân hàng Trung ương và cơ quan giám sát của 10 nước phát triển (G10) đã tập hợp tại thành phố Basel, Thụy Sĩ vào năm 1987 tìm cách ngăn chặn xu hướng này. Sau khi nhóm họp, các cơ quan này đã quyết định hình thành Uỷ ban Basel về giám sát ngân hàng (Basel Committee on Banking supervision), đưa ra các nguyên tắc chung để quản lý hoạt động của các ngân hàng quốc tế. 108 Năm 2004, bản Hiệp ước quốc tế về vốn của Basel (Basel II) đã chính thức được ban hành. 109 Ngày 12/9/2010, Ủy ban Giám sát ngân hàng Basel đã thông qua Basel III. 106 GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 58 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng chức tín dụng đó. Thậm chí nếu cần, Ngân hàng Nhà nước có quyền yêu cầu được kiểm tra cơ cấu doanh thu, năng lực phát triển của từng dòng sản phẩm trong danh mục để xem có cho phép thực hiện nữa hay không đối với dòng sản phẩm nào đó không có sức cạnh tranh hoặc cạnh tranh không lành mạnh của tổ chức tín dụng… để đảm bảo rằng mọi sản phẩm đang kinh doanh trên thị trường của mọi tổ chức tín dụng là có sức cạnh tranh và cạnh tranh lành mạnh. - Khuyến khích hoặc yêu cầu các ngân hàng thương mại khi đã có hơn 2 Công ty con, cần chuyển từ mô hình kinh doanh đa năng sang mô hình tập đoàn tài chính, để đảm bảo rằng ngân hàng thương mại mẹ cũng chỉ là một Pháp nhân phải phục tùng qui chế kinh doanh chung của tập đoàn. Quan hệ kinh tế với các Công ty con là quan hệ Pháp nhân với Pháp nhân và phù hợp với các qui định về cạnh tranh lành mạnh. Đồng thời đảm bảo rằng, chính các Công ty con cũng là những pháp nhân độc lập, chịu sự điều chỉnh của luật cạnh tranh chung và các qui định cụ thể về cạnh tranh trong thị trường tài chính, mà không có ngoại lệ, không để tổ chức tín dụng biến công ty con thành “sân sau”… 3.2.4.2. Tái cấu trúc môi trường cạnh tranh của các tổ chức tín dụng Việc tái cấu trúc môi trường cạnh tranh của các tổ chức tín dụng là nội dung rất quan trọng, căn bản thuộc về vai trò của cơ quan quản lý Nhà nước và Hiệp Hội ngân hàng. Các giải pháp chính là: - Nên sớm tách quyền đại diện chủ sở hữu Nhà nước đối với phần vốn Nhà nước tại ngân hàng thương mại khỏi Ngân hàng Nhà nước, mà chuyển về Bộ kế hoạch & đầu tư hoặc Kho Bạc Nhà nước. Để đảm bảo rằng mọi hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng Trung ương hay hoạt động quản lý Nhà nước về ngân hàng của cơ quan đứng đầu ngành ngân hàng là hoàn toàn khách quan với mọi thành phần sở hữu, mọi loại cổ đông và cũng là tiền đề để sớm cơ cấu lại mô hình tổ chức – chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng Nhà nước thành Ngân hàng Trung ương hiện đại. - Ngân hàng Nhà nước xem xét nhu cầu của nền kinh tế, năng lực thực của một số ngân hàng thương mại lớn hoặc tập đoàn tài chính để cho phép hình thành một số Ngân hàng con chuyên biệt độc lập trong ngân hàng thương mại lớn hoặc trong tập đoàn tài chính chuyên doanh một số dòng sản phẩm lớn, đặc thù, như: Ngân hàng đầu GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 59 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng tư, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng xây dựng và Ngân hàng xuất – nhập khẩu. Cùng với đó là từng bước xóa mọi loại Ngân hàng chuyên doanh mang tính ngành nghề cục bộ hoặc coi như cục bộ, như các dạng: Ngân hàng dầu khí, Ngân hàng hằng hải, Ngân hàng Nhà, Ngân hàng nông-công-thương…Để đảm bảo rằng hầu hết các Ngân hàng phải là các Công ty đại chúng (đầu vào và đầu ra đều căn bản nhờ công chúng, cổ đông, vì công chúng, cổ đông), mọi ngân hàng thương mại cổ phần phải bắt buộc lên sàn công khai minh bạch về thực lực và năng lực cạnh tranh lành mạnh. - Pháp luật về ngân hàng cần ghi rõ những loại quan hệ nào giữa Ngân hàng Nhà nước với tổ chức tín dụng, giữa các tổ chức tín dụng với nhau và giữa tổ chức tín dụng với nền kinh tế phải dùng mệnh lệnh hành chính, quan hệ nào nhất thiết không và không thể dùng mệnh lệnh hành chính. Để đảm bảo rằng việc quản lý và chủ động “dẫn dắt” cuộc chơi của Ngân hàng Nhà nước đối với các hoạt động dịch vụ của ngân hàng là hoàn toàn thượng tôn qui luật thị trường, qui luật cạnh tranh bình đẳng, nguyên lý bình thông nhau và có tính tới những đặc thù mang tính khách quan. - Mọi qui định của Pháp luật phải đảm bảo đã được quán triệt rất rõ và bắt buộc phải rõ đến các thành viên tham gia thị trường dịch vụ ngân hàng. Việc này trước hết thuộc về trách nhiệm của Hiệp Hội ngân hàng. Các tổ chức tín dụng cần vinh danh Hiệp Hội ngân hàng là cơ quan phi chính phủ đứng ra làm diễn đàn trao đổi thông tin, phản biện, phát hiện, đề xuất sửa đổi các qui định Pháp luật không phù hợp thực tiễn và thông lệ quốc tế; Phát hiện và bảo vệ việc cạnh tranh bình đẳng với mọi hội viên có thành phần sở hữu khác nhau; Phổ biến Pháp luật và được hình thành một số thiết chế hưởng lợi chung như: Hình thành quĩ ứng cứu, làm đầu mối tổ chức mua bán nợ tốt, tổ chức đồng tài trợ, hòa giải các bất đồng lợi ích giữa các thành viên… - Thanh tra ngân hàng căn bản thực hiện cơ chế giám sát từ xa và thanh tra hội sở chính khi thực sự có vấn đề và trên cơ sở rủi ro. Đóng vai trò là cơ quan soạn thảo, trình Thống Đốc ban hành chi tiết, đủ, rõ ràng danh mục các qui định chuẩn về các hành vi cạnh tranh không lành mạnh và các hình thức xử phạt tương ứng với mỗi loại hành vi cạnh tranh không lành mạnh đó, phù hợp với từng thời kỳ và thông lệ quốc tế tương ứng. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 60 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng - Nhà nước cần cơ cấu lại mô hình tổ chức, chức năng của Ủy Ban giám sát tài chính quốc gia hiện nay theo hướng là cơ quan Nhà nước có thẩm quyền trong lĩnh vực thanh tra – giám sát toàn bộ thị trường tài chính Việt Nam thay vị thế chỉ là cơ quan tư vấn cho Thủ Tướng Chính phủ như hiện nay. Theo đó, Ủy Ban này được ban hành các văn bản qui phạm pháp luật về bộ tiêu chí chuẩn an toàn và phòng chống rủi ro trong thị trường tài chính; Được cung cấp đầy đủ thông tin định kỳ và bất thường theo danh mục đảm bảo an toàn từ các thị trường bộ phận trong thị trường tài chính gồm: Ngân hàng, Chứng khoán, Bảo hiểm và Kho bạc Nhà nước; Được bổ nhiệm người đứng đầu cơ quan thanh tra giám sát chuyên ngành trên các thị trường bộ phận của thị trường tài chính quốc gia…Tóm lại Ủy Ban này phải là “Ủy ban Basel của Việt Nam”, đồng thời phải liên đới chịu trách nhiệm trước Nhà nước về tình trạng an toàn và cạnh tranh không lành mạnh trong thị trường tài chính Việt Nam. Để đảm bảo rằng các bên tham gia hoạt động kinh doanh trên thị trường tài chính phải tuyệt đối tuân thủ các điều kiện độc lập (không sân sau), an toàn, công khai, minh bạch và khách quan; hoạt động an toàn, cạnh tranh lành mạnh. TỔNG KẾT CHƯƠNG 3 Tóm lại, thực tế áp dụng quy định về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng cho thấy những quy định đó đã phát huy được phần nào vai trò quản lý nhà nước của mình. Tuy nhiên trong quá trình áp dụng, việc pháp luật dự liệu không bao quát hết các phát sinh trong thực tế là điều không thể tránh khỏi. Dẫn đến nhiều khó khăn trong quá trình xác định các hành vi vi phạm cũng như xác định thẩm quyền xử lý vụ việc cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng, vì thế hiệu quả áp dụng quy định bị ảnh hưởng ít nhiều. Việc phát hiện và bổ sung các bất cập và hạn chế của quy định kịp thời sẽ là yếu tố quan trọng nhằm bổ trợ việc hoàn thiện hệ thống pháp luật, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh, minh bạch trong lĩnh vực ngân hàng, an toàn cho hệ thống các tổ chức tín dụng. Với quan điểm và giải pháp người viết trình bày trên đây sẽ góp một phần nào giúp nâng cao hiệu quả quản lý, khắc phục được những khó khăn, vướn mắc mà thực tế áp dụng đang gặp phải. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 61 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng KẾT LUẬN Tóm lại, đề tài “Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng”, người viết đã vận dụng những kiến thức cơ bản về pháp luật, những hiểu biết lý luận và thực tiễn về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hành để đánh giá hoạt động và thực tiễn về quản lý nhà nước về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng. Ở Chương 1, người viết tập trung phân tích các khái niệm liên quan đến cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng như khái niệm về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng, khái niệm hành vi cạnh tranh không lành mạnh, hành vi hạn chế cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng, đặc trưng của cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng và tác động của cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng đối với hoạt động của các tổ chức tín dụng cũng như đối với kinh tế – xã hội. Những hiểu biết cơ bản ở Chương này làm tiền đề cho người viết tập trung phân tích những quy định pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ở Chương tiếp theo. Trong Chương 2, người viết tìm hiểu cũng như phân tích quy định pháp luật về một số vấn đề cơ bản sau: quy định pháp luật về hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng, quy định pháp luật về hành vi hạn chế cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng. Bên cạnh đó, người viết cũng phân tích những quy định pháp luật về điều tra, xử lý vụ việc cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng. Từ đó, khẳng định sự cần thiết xây dựng pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng. Đề tài cũng đánh giá khái quát những hạn chế pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng. Những vấn đề này làm cơ sở để đánh giá đúng hơn về thực trang pháp luật cạnh tranh nói chung, pháp luật của cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng nói riêng, làm rõ yêu cầu sự phù hợp của pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng. Để khắc phục những hạn chế của hoạt động cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng, trong Chương 3, người viết đã đưa những giải pháp để hoàn thiện pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng theo yêu cầu hiện nay, bao gồm cả việc rà soát, nghiên cứu, xây dựng mới, bổ sung, sửa đổi, hướng dẫn các quy phạm pháp luật hiện có, kiến nghị hoàn thiện quy định về điều tra, xử lý vụ việc cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng, nhằm thống nhất thẩm quyền và các biện pháp xử lý giữa Thanh tra, giám sát Ngân hàng Nhà nước với Cục Quản lý cạnh tranh thuộc Bộ Công thương. Mục tiêu cuối cùng của người viết khi đưa ra các đề xuất nhằm góp phần đảm bảo hoạt GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 62 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng động cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng công bằng, lành mạnh và minh bạch, giúp cho hệ thống tổ chức tín dụng hoạt động ngày càng an toàn và hiệu quả./. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 63 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục văn bản quy phạm pháp luật 1. Hiến pháp nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam năm 2013 2. Luật Cạnh tranh năm 2004. 3. Bộ luật Dân sự năm 2005. 4. Luật Thương mại năm 2005. 5. Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010. 6. Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010. 7. Luật Quảng cáo năm 2012. 8. Nghị định 116/2005/NĐ-CP ngày 15/09/2005 của Chính phủ quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật Cạnh tranh. 9. Nghị định 05/2006/NĐ-CP ngày 09/01/2006 của Chính phủ quy định về việc thành lập và chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Hội đồng cạnh tranh. 10. Nghị định 06/2006/NĐ-CP ngày 09/01/2006 của Chính phủ quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Cục Quản lý cạnh tranh. 11. Nghị định 37/2006/NĐ-CP ngày 04/4/2006 của Chính phủ quy định chi tiết Luật Thương mại về hoạt động xúc tiến thương mại. 12. Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 của Chính phủ về trợ giúp doanh nghiệp vừa và nhỏ. 13. Nghị định số 102/2010/NĐ-CP ngày 01/10/2010 của Chính phủ hướng dẫn chi tiết thi hành một số điều của Luật Doanh nghiệp. 14. Nghị định 181/2013/NĐ-CP ngày 14/11/2013 của Chính phủ quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật Quảng cáo. 15. Nghị định 26/2014/NĐ-CP ngày 07/4/2014 của Chính phủ quy định về tổ chức và hoạt động của Thanh tra, giám sát ngân hàng. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng 16. Nghị định 71/2014/NĐ-CP ngày 21/7/2014 của Chính phủ quy định chi tiết Luật Cạnh tranh về xử lý vi phạm pháp luật trong lĩnh vực cạnh tranh. 17. Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/5/2006 của Thủ tướng Chính phủ về việc phê duyệt đề án phát triển ngân hàng đến năm 2010 và định hướng đến năm 2020. 18. Thông tư số 04/2010/TT-NHNN ngày 11/02/2010 của Ngân hàng Nhà nước quy định về việc sáp nhập, hợp nhất, mua lại tổ chức tín dụng . 19. Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 của Ngân hàng Nhà nước quy định về các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng. 20. Thông tư số 07/2014/TT-NHNN ngày 17/3/2014 của Ngân hàng Nhà nước quy định lãi suất đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam của tổ chức, cá nhân tại tổ chức tín dụng. 21. Thông tư số 08/2014/TT-NHNN ngày 17/3/2014 của Ngân hàng Nhà nước quy định lãi suất cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam của tổ chức tín dụng đối với khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ một số lĩnh vực, ngành kinh tế. Danh mục sách báo, tạp chí 1. Bạch Văn Mừng, Báo cáo đánh giá cạnh tranh trong 10 lĩnh vực năm 2010, Cục Quản lý cạnh tranh – Bộ Công thương, Hà Nội, năm 2010. 2. Bùi Thị Thanh Hà, Từ điển Bách khoa Việt Nam – Tập 1 (A – Đ), NXB Từ điển Bách khoa, Hà Nội 2000. 3. Đặng Vũ Huân, Pháp luật về kiểm soát độc quyền và cạnh tranh không lành mạnh ở Việt Nam, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 2004. 4. Lê Danh Vĩnh, Giáo trình Luật Cạnh tranh, Đại học Kinh tế – Luật, NXB. Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh, 2010. 5. Lê Danh Vĩnh, Pháp luật Cạnh tranh tại Việt Nam, NXB Tư pháp, Hà Nội 2006. 6. Lê Huỳnh Phương Chinh, Tập bài giảng Luật Ngân hàng, Đại học Cần Thơ, 2010. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng 7. Nguyễn Kiều Giang, Cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng – Nhìn từ góc độ pháp lý, Tạp chí Luật học số 12/2007. 8. Tăng Văn Nghĩa, Giáo trình Luật cạnh tranh, Trường đại học Ngoại thương, NXB Giáo dục Việt Nam 2009. 9. Từ điển tiếng Việt, NXB Văn hóa Thông tin, Hà Nội 1998. 10. Đại học Quốc gia Hà Nội , Giáo trình Luật Ngân hàng, NXB Đại học Quốc Gia, Hà Nội, 2005 11. Trường Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, Nhà xuất bản Công an nhân dân, 2005 Danh mục trang thông tin điện tử 1. Đỗ Thanh Hoài và Tuệ Văn, Xử lý nghiêm hành vi cạnh tranh không lành mạnh của ngân hàng, Báo điện tử Chính phủ, http://baodientu.chinhphu.vn/Utilities/PrintView.aspx?distributionid=91343, [truy cập ngày 02/11/2014]. 2. Lê Nhật Bảo, Ngân hàng ACB bị gièm pha trong cạnh tranh, http://lenhatbao.blogspot.com/2013/06/ngan-hang-acb-bi-giem-pha-trong-canh.html, truy cập ngày 10/10/2014. 3. Minh An, Vi phạm lãi suất, ngân hàng có thể bị phạt tiền, Báo điện tử Vietstock, http://vietstock.vn/PrintView.aspx?ArticleID=194410, [truy cập ngày 26/10/2014]. 4. Minh Đức, 10 điểm nổi bật trên thị trường ngân hàng năm 2008, Báo điện tử VnEconomy, http://vneconomy.vn/tai-chinh/10-diem-noi-bat-tren-thi-truong-nganhang-nam-2008-2008122902048175.htm, [truy cập ngày 26/10/2014]. 5. Minh Thúy, Áp lực chỉ tiêu đẩy ngân hàng đua nhau cạnh tranh, Báo điện tử Vietnamplus, http://www.vietnamplus.vn/ap-luc-chi-tieu-day-ngan-hang-dua- nhau-canh-tranh/144848.vnp, [truy cập ngày 10/11/2014]. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng 6. Nguyễn Thị Hạnh, Lý luận chung về cạnh tranh hàng hóa, Thư viện Học liệu Mở Việt Nam, http://voer.edu.vn/c/ly-luan-chung-ve-canh-tranh-hang- hoa/85b4cf37, [truy cập ngày 20/7/2014]. 7. Nguyễn Đại Lai, Vấn đề cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng, Trang thông tin quản lý nhà nước về giá và thẩm định giá, http://www.mof.gov.vn/portal/page/portal/qlg/76329063?p_page_id=76329063&pers _id=76330811&item_id=77893574&p_details=1, [truy cập ngày 13/11/2014]. 8. Nguyễn Trọng Tài, Nguyên nhân và hệ quả của tình trạng cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng Việt Nam, Học viện Ngân hàng, www.vjol.info/index.php/ncca/article/view/10273/9428, [truy cập ngày 30/7/2014]. 9. Nguyễn Thảo, Thỏa thuận ngầm thao túng giá: Phổ biến ở nhiều ngành, Gỗ Đức Thành, http://www.goducthanh.com/tin-kinh-te/393--thoa-thuan-ngam-thaotung-gia-pho-bien-o-nhieu-nganh.html, [truy cập ngày: 25/10/2014]. 10. Nguyễn Thị Hương Thanh, Nhận diện 6 nhóm sở hữu chéo trong ngân hàng, Báo Đầu tư Chứng khoán, Tinh nhanh chứng khoán, http://tinnhanhchungkhoan.vn/tien-te/nhan-dien-6-nhom-so-huu-cheo-trong-nganhang-87277.html , [truy cập ngày 26/7/2014]. 11. Theo Thanh Niên, “Tổng giám đốc ACB bỏ trốn” là tin đồn thất thiệt, Việt Báo, http://vietbao.vn/Kinh-te/Tong-giam-doc-ACB-bo-tron-la-tin-don-that- thiet/45115322/87/, truy cập ngày 10/10/2014. 12. Trần Tuấn Anh, Nói và làm: “Cuộc chiến” lãi suất vẫn khốc liệt, Báp điện tử Vietnamnet, http://vietnamnet.vn/vn/kinh-te/89660/noi-va-lam---cuoc-chien--laisuat-van-khoc-liet-.html, [ngày truy cập: 25/10/2014]. 13. Trịnh Thanh Huyền, Dịch vụ ngân hàng hiện đại ở Việt Nam: Kết quả đạt được và những hạn chế, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam, https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/09/091112.html, [truy cập ngày 26/7/2014]. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng 14. Trương Trọng Hiểu, Dự thảo cạnh tranh trong ngân hàng: Giằng co giữa cũ và mới, http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/du-thao-canh-tranh-trong-ngan-hanggiang-co-giua-cu-va-moi-2011072203115574ca34.chn, [truy cập ngày 02/11/2014]. 15. Viên Thế Giang, Áp dụng luật cạnh tranh đối với hoạt động ngân hàng của các tổ chức tín dụng trong giai đoạn hiện nay, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, http://www.sbv.gov.vn/portal/contentattachfile/idcplg;jsessionid=8pT9TS3KQpSKW n7y18ljpm1KChGWymGSVcvLN6TQJlSZQp1LxxGw!1097393311!1556331975?dI D=500896&dDocName=CNTHWEBAP01162522767&Rendition=tapchi_2006_08_ 30_153325.doc&filename=1179_tapchi_2006_08_30_153325.doc, [truy cập ngày 25/7/2014]. 16. Viên Thế Giang, Hoàn thiện pháp luật về hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng, Viện Nghiên cứu lập pháp, Cổng thông tin điện tử Viện nghiên cứu lập pháp, http://vnclp.gov.vn/ct/cms/tintuc/Lists/ThucTienPhapLuat/View_Detail.aspx?ItemID =157, [truy cập ngày 20/8/2014]. 17. Cổng thông tin điện tử Chính phủ, http://www.chinhphu.vn/ 18. Luật Việt Nam, http://luatvietnam.vn/ 19. Tạp chí tài chính Việt Nam, http://www.tapchitaichinh.vn/ 20. Tin nhanh Việt Nam, http://www.vnexpress.net/ 21. Thư viện pháp luật, http://www.thuvienphapluat.vn/ 22. Trang tin điện tử Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, http://www.sbv.gov.vn/ 23. Trung tâm học liệu – Đại học Cần Thơ, http://www.lrc.ctu.edu.vn/ Danh mục tài liệu khác 1. Công điện số 02/CĐ-NHNN ngày 26 tháng 02 năm 2008 gửi Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam và các ngân hàng đề nghị không được áp dụng mức lãi suất huy động bằng Việt Nam đồng quá 12% một năm. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng 2. Dự thảo Nghị định Quy định về hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng và hình thức xử lý các hành vi này (Dự thảo lần 2, tháng 6/2011). 3. Quyết định 2173/QĐ-NHNN ngày 28 tháng 10 năm 2014 về mức lãi suất tối đa với tiền gửi bằng Việt Nam đồng của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ một số lĩnh vực, ngành kinh tế theo quy định tại Thông tư 07/2014/TT-NHNN ngày 17 tháng 3 năm 2014. 4. Quyết định 2174/QĐ-NHNN ngày 28 tháng 10 năm 2014 về mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng Việt Nam đồng của tổ chức, cá nhân tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài theo quy định tại Thông tư 08/2014/TTNHNN ngày 17 tháng 3 năm 2014. GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH: Trần Thị Thơ [...].. .Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng CHƯƠNG 1 KHÁI QUÁT VỀ CẠNH TRANH TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG 1.1 Một số khái niệm có liên quan đến cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng 1.1.1 Khái niệm về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng Cạnh tranh là một khái niệm rất rộng, xuất hiện ở hầu hết các lĩnh vực khác nhau của đời sống xã hội Trong kinh tế, cạnh tranh liên quan đến mọi lĩnh vực của... về cạnh tranh không lành mạnh và hạn chế cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng, từ đó có thể đưa ra những biện pháp thật sự hiệu quả để giải quyết tình trạng này GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 13 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng CHƯƠNG 2 PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH VỀ CẠNH TRANH TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG 2.1 Quy định pháp luật về hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực. .. chế cạnh tranh Tuy nhiên, đối với lĩnh vực ngân hàng, do sự khác biệt trong hoạt động, việc xác định mức độ ảnh hưởng của hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng cần được hiểu là trên phạm vi rộng, trên toàn bộ thị trường ngân hàng Có thể rút ra định nghĩa hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng như sau: “Hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng. .. Luật cạnh tranh, Trường đại học Ngoại thương, NXB Giáo dục Việt Nam 2009, tr 79 10 Khoản 3, Điều 3, Luật Cạnh tranh năm 2004 11 Lê Danh Vĩnh, Pháp luật Cạnh tranh tại Việt Nam, NXB Tư pháp, Hà Nội 2006, tr 50, 51 GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 8 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng thống lĩnh thị trường, lạm dụng vị trí độc quyền và tập tung kinh tế trong lĩnh vực ngân hàng. .. hành vi cạnh tranh không lành mạnh Việc bắt trước như vậy sẽ làm cho khách 27 Điều 45, Luật Cạnh tranh năm 2004 Ts Nguyễn Kiều Giang, Cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng – Nhìn từ góc độ pháp lý, Tạp chí Luật học số 12/2007 28 GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 23 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng hàng nhầm lẫn về dịch vụ mình cung cấp là dịch vụ mà khách hàng. .. chế cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng, tác động tích cực và hệ quả của cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng đối với nền kinh tế – xã hội, các tổ chức tín dụng và khách hàng của các tổ chức tín dụng Qua đó, chúng ta thấy được tầm quan trọng của việc cạnh tranh lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng để có những biện pháp đặc biệt để thực hiện nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của các tổ chức tín dụng Bên cạnh. .. bao gồm: phương pháp kinh doanh, phương pháp tính giá, thông tin nhạy cảm về thị trường, thông tin về quản trị quan hệ khách hàng, nguồn nguyên liệu,… kể cả bí 15 Ts Nguyễn Kiều Giang, Cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng – Nhìn từ góc độ pháp lý, Tạp chí Luật học số 12/2007 GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 15 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng quyết kỹ thuật... thế cạnh tranh đáng 7 Khoản 4, Điều 3, Luật Cạnh tranh năm 2004 Viên Thế Giang, Hoàn thiện pháp luật về hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng, Viện Nghiên cứu lập pháp, http://vnclp.gov.vn/ct/cms/tintuc/Lists/ThucTienPhapLuat/View_Detail.aspx?ItemID=157, [truy cập ngày 20/8/2014] 8 GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh 7 SVTH: Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng. .. biến dạng cạnh tranh, làm thay đổi cấu trúc cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng giữa các tổ chức tín dụng với nhau, nhằm loại bỏ đối thủ hoặc ngăn cản đối thủ tiềm năng của mình Theo đó, có thể nói: Hành vi hạn chế cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng là hành vi của các tổ chức tín dụng làm giảm, sai lệch, cản trở cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng bao gồm hành vi thỏa thuận hạn chế cạnh tranh, lạm... Trần Thị Thơ Pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng 2.1.2.2 Ép buộc khách hàng trong kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng Trong xã hội hiên đại và nền kinh tế thị trường, tự do kinh doanh là quyền không thể thiếu của bất kỳ chủ thể kinh doanh nào về mặt thực tế cũng như tiềm năng Vì mục tiêu đạt được lợi thế cạnh tranh, chủ thể kinh doanh cũng có thể sử dụng những hành vi cạnh tranh không lành