TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ THỊ NGỌC DIỆN GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG XÂY DỰNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 1- 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ THỊ NGỌC DIỆN MSSV: S1200388 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG XÂY DỰNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN Th.s MAI LÊ TRÚC LIÊN Tháng 1- 2014 LỜI CẢM TẠ Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành đến Cô Mai Lê Trúc Liên, người hướng dẫn, truyền đạt kinh nghiệm quý báu tận tình giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cám ơn đến Ban Giám đốc anh chị cán nhân viên Ngân hàng Xây Dựng chi nhánh Cà Mau tạo điều kiện thuận lợi cho tiếp cận thực tế, cung cấp số liệu nghiên cứu để hoàn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ, động viên bảo nhiệt tình anh chị trước tất bạn bè Mặc dù cố gắng nỗ lực mình, song chắn luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận thơng cảm bảo tận tình từ quý thầy cô bạn Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Người thực Lê Thị Ngọc Diện i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Người thực Lê Thị Ngọc Diện ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Cà Mau, ngày … tháng … Năm 2014 Thủ trưởng đơn vị (ký tên đóng dấu) iii MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Giới hạn nội dung .2 1.3.2 Thời gian, đối tượng không gian nghiên cứu Chương 2: Cơ sở lý luận 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại .3 2.1.2 Vai trò nguồn vốn .7 2.1.3 Các hình thức huy động vốn 2.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng 15 2.2 Các số đánh giá hoạt động huy động vốn 20 2.2.1 Tỷ trọng % loại tiền gửi 20 2.2.2 Chi phí huy động vốn 20 2.2.3 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn 21 2.2.4 Dư nợ/Vốn huy động 21 2.3 Phương pháp nghiên cứu 21 2.3.1 Phương pháp thu thập số liệu 21 2.3.2 Phương pháp phân tích số liệu 22 Chương 3: Khái quát ngân hàng 24 3.1 Khái quát ngân hàng 24 3.1.1 Vài nét ngân hàng Xây Dựng Việt Nam 24 3.1.2 Sơ lược trình hình thành Ngân Hàng Xây Dựng Việt Nam 24 3.2 Khái quát ngân hàng xây dựng 25 iv 3.2.1 Vài nét Ngân Hàng Xây Dựng Việt Nam chi nhánh Cà Mau 25 3.2.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng Xây Dựng Việt Nam chi nhánh Cà Mau 25 3.2.3 Các hoạt động ngân hàng Xây Dựng Việt Nam 27 3.3 Phân tích kết hoạt động 27 3.4 Định hướng phát triển 32 Chương 4: Phân tích huy động vốn 34 4.1 Mạng lưới huy động vốn 34 4.2 tình hình huy động vốn ngân hàng 36 4.2.1 Huy động tiền gửi tổ chức kinh tế 36 4.2.2 Huy động tiền gửi khách hàng cá nhân 39 4.2.3 Vay tổ chức tín dụng khác 41 4.3 Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng 41 4.3.1 Cơ cấu vốn Ngân hàng Xây Dựng Việt Nam chi nhánh Cà Mau 41 4.3.2 Cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn huy động 43 4.4 Đánh giá hoạt động huy động vốn 45 4.4.1 Kết đạt 46 4.4.2 Hạn chế nguyên nhân 47 4.5 Các số 47 4.5.1 Tỷ trọng % loại tiền gửi 47 4.5.2 Chi phí huy động vốn 48 4.5.3 Dư nợ/Vốn huy động 50 4.5.4 Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn 52 Chương 5: Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn 54 5.1 Định hướng tăng cuongf hoạt động huy động vốn 54 5.2 Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn 55 5.2.1 Duy trùy phát triển nguồn vốn từ thị truòng 55 5.2.2 Củng cố, nâng cao uy tín 56 5.2.3 Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ 56 5.2.4 Thành lập tổ nghiên cứu khách hàng 57 v 5.2.5 Thường xuyên làm tốt công tác thi đua, khen thưởng 58 5.5.6 Sử dụng lãi suất linh hoạt 58 5.5.7 Xây dựng chiến lược kinh doanh 59 5.5.8 Gắn liện huy động vốn với sủ dụng vốn 60 Chương 6: Kết luận kiến nghị 61 6.1 Kết luận 61 6.2 Kiến nghị 61 vi DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh 28 Bảng 4.1 Huy động tiền gửi tổ chức kinh tế 36 Bảng 4.2 Huy động tiền gửi tổ chức cá nhân 39 Bảng 4.3 Cơ cấu nguồn vốn 42 Bảng 4.4 Tiền gửi theo kỳ hạn 44 Bảng 4.5 Tỷ trọng % loại tiền gửi 47 Bảng 4.6: Chi phí huy động vốn 49 Bảng 4.7: Dư nợ/Vốn huy động 50 Bảng 4.8: Vốn huy động/ tổng nguồn vốn 52 vii DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 3.1 Cơ cấu thu nhập Ngân hàng 29 Hình 3.2 Cơ cấu chi phí Ngân hàng 31 Hình 3.3 Thu nhập Ngân hàng 32 Hình 4.1 Tiền gửi tổ chức kinh tế 37 Hình 4.2 Tiền gửi khách hàng cá nhân 39 Hình 4.3: Cơ cấu vốn Ngân hàng 42 Hình 4.4 Tiền gửi theo thời hạn huy động 44 Hình 4.5 cấu tiền gửi theo loại tiền 48 Hình 4.6: Chi phí huy động vốn 49 Hình 4.7: Dư nợ/Vốn huy động 50 Hình 4.8: Vốn huy động/ tổng nguồn vốn 52 viii ngân hàng cần cân nhắc tính tốn để có lãi suất huy động phù hợp để ngân hàng có lợi nhuận Chi phí phi lãi thường chiếm tỷ trọng nhỏ chi phí thiết yếu hoạt động ngân hàng chi phí quản lý, chi phí nhân viên, chi phí dịch vụ…nhưng chi phí tăng qua năm 2011 2.693 triệu đồng, năm 2012 4.402 triệu đồng, tăng 63,5% so với năm 2011, năm 2013 5.742 triệu đồng, tăng 30,4% so với năm 2012 Bảng 4.6: Chi phí huy động vốn Ngân hàng Xây Dựng Việt Nam chi nhánh Cà Mau Đơn vị: triệuVND 2012/2011 Năm 2011 2012 2013/2012 2013 Chỉ tiêu Số tiền % Số tiền % Chi phí lãi phải trả 11.370 28.430 36.521 17.06 150 8.091 28.5 Chi phí phi lãi 2.693 4.402 5.742 1.709 63.5 1.34 30.44 Chi phí huy động 14.063 32.832 42.263 18.769 133 9.431 29 Nguồn: Báo cáo tín dụng Ngân hàng Xây Dựng Việt Nam chi nhánh Cà Mau 40000 35000 30000 25000 Chi phí lãi 20000 Chi phí phi lãi 15000 10000 5000 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Hình 4.6: Chi phí huy động vốn 49 4.5.3 Dư nợ/Vốn huy động Bảng 4.7: Dư nợ/Vốn huy động Đơn vị: triệuVND ĐVT Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2011 Năm2013 Dư nợ ngắn hạn Triệu VND 38.319 93.144 121.958 Dư nợ trung dài hạn Triệu VND 14.902 26.271 30.489 Tổng vốn huy động Triệu VND 177.405 305.725 480.517 - Dư nợ ngắn hạn/Tổng vốn huy động 21,6 30,5 25,4 - Dư nợ trung dài hạn/Tổng vốn huy động 8,4 8,6 6,3 Tỷ trọng % Nguồn: Báo cáo tín dụng Ngân hàng Xây Dựng Việt Nam chi nhánh Cà Mau 140,000 120,000 100,000 80,000 Dư nợ ngắn hạn Dư nợ trung dài hạn 60,000 40,000 20,000 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Hình 4.7: Dư nợ/Vốn huy động 50 Năm 2012 Năm 2011 23% 31% 77% 69% Năm2013 25% 75% Dư nợ ngắn hạn Tổng nguồn vốn Năm 2012 Năm 2011 8% 9% 92% 91% Năm2013 6% 94% Dư nợ trung dài hạn Tổng vốn huy động Hình 4.7: Dư nợ/Vốn huy động Qua bảng 4.7 ta nhận thấy dư nợ/Vốn huy động ngân hàng tăn qua năm, năm 2011 tỷ lệ Dư nợ/Vốn huy động 30%, năm 2012 39,1% đến năm 2013 31,73% có tăng nhẹ ngân hàng thực mở rộng cho vay Trong đó, Dư nợ ngắn hạn năm 2011 38.319 triệu đồng, năm 2012 51 93 144 triệu đồng, năm 2013 121.958 triệu đồng Dư nợ trung dài hạn năm 2011 14.902, năm 2012 26.271 triệu đồng, năm 2013 30.489 triệu đồng Tuy có tăng nhẹ tỷ lệ ngân hàng cẩn trọng chọn lựa đối tượng khách hàng cho vay, kinh tế khó khăn nên đối tượng vay chủ yếu doanh nghiệp lượng vốn lớn để đổi công nghệ sản xất, ngân hàng cần thẩm định cẩn trọng trước định cho vay để hạn chế rủi ro Đồng thời ta nhận thấy ngân hàng sử dụng hiệu lượng vốn huy động vay 4.5.4 Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn Bảng 4.8: Vốn huy động/ tổng nguồn vốn Đơn vị: triệuVND Năm ĐVT 2011 2012 2013 Triệu VND 177.405 305.725 480.517 Triệu VND 260.285 728.799 1.093.198 Chỉ tiêu Vốn huy động (VHĐ) Tổng nguồn vốn (TNV) % Tỷ lệ VHĐ/TNV 68 42 44 Nguồn: Báo cáo tín dụng Ngân hàng Xây Dựng Việt Nam chi nhánh Cà Mau 68% 42% Năm 2012 Năm 2011 44% Năm 2013 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn Hình 4.8: Vốn huy động/ tổng nguồn vốn 52 Qua tỷ lệ ta thấy cấu vốn ngân hàng tỷ lệ vốn huy động chiếm tỷ lệ 40% qua năm, qua ta thấy tầm quan trọng vốn huy động hoạt động chung ngân hàng nói riêng tồn hệ thống nói chung Nó định sống ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 53 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG XÂY DỰNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU 5.1 ĐỊNH HƯỚNG TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG XÂY DỰNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU Căn mục tiêu có tính đến điều kiện thuận lợi khó khăn nội tại, Ngân hàng đề chiến lược kinh doanh năm 2014 với định hướng sau : - Nguồn vốn huy động tăng 40% / năm - Tổng dư nợ tăng 30% /năm - Chênh lệch thu chi nghiệp vụ đủ chi trả lương trích lập quĩ theo qui định - Không ngừng đổi nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, hướng hoạt động nhiều vào dịch vụ Ngân hàng Hoạt động huy động vốn phận hoạt động kinh doanh Ngân hàng ln hướng vào mục tiêu tăng doanh lợi tối đa hoá giá trị tài sản chủ sở hữu Để tài trợ cho danh mục tài sản không ngừng tăng trưởng,Ngân hàng cần khối lượng vốn khổng lồ từ nhiều nguồn khác Tuy nhiên để đạt mục tiêu kinh doanh nêu, Ngân hàng không quan tâm đến mở rộng qui mơ nguồn vốn mà cịn phải xây dựng danh mục nguồn vốn với cấu hợp lý, ổn định chi phí thấp làm đích phấn đấu.Căn thực lực mình, đặc thù điều kiện kinh tế địa phương xu phát triển kinh tế yêu cầu phát triển chi nhánh,định hướng huy động vốn Ngân hàng sau: - Không ngừng củng cố, nâng cao hiệu hệ thống mạng lưới hoạt động kinh doanh nhằm thoả mãn tốt nhu cầu thị trường để tăng cầu tài sản Ngân hàng khách hàng tạo động lực cho hoạt động huy động vốn - Từng bước đại hố cơng nghệ để cung cấp sản phẩm dịch vụ tài có chất lượng cao để nâng cao uy tín đối khách hàng góp phần tạo lập nguồn vốn ổn định với qui mô, cấu phù hợp với yêu cầu phát triển - Đa dạng hoá nguồn vốn kinh doanh, phát huy nội lực việc coi nguồn vốn huy đông địa phương trọng tâm khai thác 54 - Điều chỉnh cấu nguồn vốn huy động theo thời gian, đảm bảo nguồn vốn trung dài hạn đáp ứng đủ nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài , ngăn ngừa rủi ro gặp phải Có chiến lựơc huy động vốn phù hợp với điều kiện tổ chức mạng lưới điều kiện kinh tế xã hội, thu nhập tập quán tiêu dùng địa phương Những định hướng bám sát chiến lược kinh doanh Ngân hàng để chúng trở thành thực cần áp dụng đồng giải pháp cụ thể 5.2 GIẢI PHÁP NĂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG XÂY DỰNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU 5.2.1 Duy trì phát triển nguồn vốn từ thị trường bán lẻ Để có quy mơ nguồn vốn lớn có tính ổn định cao, Ngân hàng coi trọng việc huy động vốn từ khoản tiền gửi dân cư việc thu hút doanh nghiệp khách hàng lớn Những khoản tiền gửi cá biệt có thời hạn gửi Ngân hàng khác nhau, trường hợp Ngân hàng biết rõ kế hoạch sử dụng tiền khách hàng Ngân hàng cho vay đầu tư với thời hạn tương ứng ngược lại khách hàng gửi tiền gửi tài khoản giao dịch, Ngân hàng sử dụng chúng với thời hạn dài mà đảm bảo khả tốn Ngân hàng thực việc có khả chuyển hố thời hạn nguồn vốn dựa vào số lượng lớn khách hàng định gửi tiền vào rút tiền khách hàng có tính chất độc lập nên cho phép Ngân hàng xác định biên độ dao động khoản tiền gửi để sử dụng Vì thị trường bán lẻ nơi cung cấp cho Ngân hàng số lượng lớn khách hàng gửi tiền quy mô nhỏ, số lượng khách hàng lớn, nguồn vốn có tính ổn định cao Trong phân tích thực trạng nguồn vốn, thấy nguồn tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn ngắn dân cư liên tục tăng trưởng ổn định cho dù biến động bất thường vốn thuộc tính Để huy động nguồn vốn từ thị trường bán lẻ Ngân hàng cần đáp ứng yêu cầu sau: - Có hệ thống mạng lưới rộng, phân bố hợp lý thâm nhập vào trung tâm kinh tế, cộng đồng dân cư - Mở kênh thu hút người gửi tiền, cung cấp dịch vụ toán, ngân quỹ cách tiện lợi nhằm thoả mãn tốt yêu cầu khách hàng tính tiện ích, xác kịp thời tạo tin tưởng khách hàng 55 -Cải tiến thủ tục toán, thu nhập tiền gửi phù hợp với dân trí đại phân dân cư địa phương -Từng bước đại hố hệ thống thơng tin, phương tiện dịch vụ toán điện tử, máy rút tiền tự động - Đội ngũ cán phục vụ cần có tác phong làm việc nhanh nhẹn, thái độ tận tâm, chu đáo với khách hàng đáp ứng đầy đủ đòi hỏi đáng khách hàng , kể khách hàng mẫn cảm, khó tính Ngân hàng bước mở rộng, củng cố hệ thống mạng để phát huy hiệu cần thường xuyên đánh giá phân tích kết huy động sử dụng vốn điểm giao dịch, chi nhánh Ngân hàng liên xã nhằm tăng cường tuyên truyền, vận động tạo niềm tin cho khách hàng gửi tiền Thực yêu cầu Ngân hàng thời gian trước mắt phí lớn đổi lại cho phép khai thác khối lượng lớn nguồn vốn thâm nhập Ngân hàng vào cộng động dân cư góp phần quan trọng làm thay đổi tâm lý, tập quán giữ tiền họ Tập quán nhân dân tích luỹ tiền sử dụng tiền tích luỹ để đầu tư vào bất động sản mua vàng cất trữ tài sản tài dài hạn, có độ rủi ro cao, Ngân hàng tạo lựa chọn cho cơng chúng thu hút nguồn vốn 5.2.2 Củng cố, nâng cao uy tín, tạo lịng tin với khách hàng Ngân hàng cần phải tiếp tục quản lý khả toán, nâng cao chất lượng dịch vụ Dành phần chi phí thích đáng cho hoạt động quảng cáo phương tiện thơng tin báo chí, đặt lịch v.v Hàng năm, Ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng lần để khách hàng có dịp tìm hiểu Ngân hàng đồng thời Ngân hàng nhận phản ánh trung thực thắc mắc, điều Ngân hàng cán phục vụ chưa thoả mãn yêu cầu khách hàng từ kịp thời giải đáp điều chỉnh hoạt động, tổ chức điều hành, tác nghiệp hay thái độ phục vụ Mặc dù có gắng tiếp cận, mở rộng đối tượng khác hàng số lượng hộ sản xuất kinh doanh vay vốn đạt 30% thị trường tín dụng ngầm hoạt động thể nạn cho vay nặng lãi, điều chứng tỏ cơng tác tun truyền vận động khách hàng quan hệ gửi, vay tiền Ngân hàng cần đổi 5.2.3 Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán - Hoạt động quản lý kinh doanh chiến lược khách hàng thành công Ngân hàng khơng thường xun đào tạo có chất lượng đội ngũ 56 cán cơng nhân viên Cơng tác đào tạo phải thực nhiều cấp độ khác tuỳ chức qui hoạch tương lai Nhưng dù lĩnh vực nghiệp vụ cần quán triệt sâu sắc tinh thần tận tuỵ, chu đáo với nghiệp đơn vị Mọi thành viên cần hiểu rõ khách hàng người bạn đồng hành Ngân hàng, cần hiểu nhu cầu mong muốn họ từ thực thành cơng chiến lược khách hàng chiến lược phải trì thường xuyên lâu dài Với thực trạng trình độ cán so sánh với yêu cầu nâng cao chất lượng đào tạo, Ngân hàng nên tổ chức đào tạo theo nội dung - Đào tạo nâng cao: Nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học kinh tế - xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ - Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ Ngân hàng để cán theo nghiệp vụ khác giỏi chuyên môn, kỹ tác nghiệp Những cán phải đào tạo qui trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác Hình thức đào tạo thực chỗ cử học lớp ngắn hạn - Trang bị kiến thức, lý luận Marketing cho thành viên tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thơng tin, sử lý thơng tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm Ngân hàng ứng dụng kiến thức vào thị trường việc quan trọng đặc biệt thị trường cá nhân riêng lẻ, tiểu chủ động khách hàng đa dạng Vì phải phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng, đặc điểm định mua sản phẩm dịch vụ Ngân hàng từ có phương pháp tiếp cận, thuyết phục có hiệu Con người yếu tố trung tâm, định thành bại tổ chức, doanh nghiệp cơng tác đào tạo, đào tạo lại có hiệu cung cấp cho Ngân hàng đội ngũ cán quản lý tác nghiệp có chất lượng cao để thực thành cơng chiến lược kinh doanh Ngân hàng 5.2.4 Thành lập tổ nghiên cứu khách hàng Để triển khai sách khách hàng thực có hiệu quả, vào nề nếp chi nhánh nên thành lập tổ nghiên cứu khách hàng, tổ gồm lãnh đạo chi nhánh để từ nắm bắt dễ dàng u cầu, địi hỏi khách hàng có biện pháp đáp ứng kịp thời Phân loại khách hàng 57 cần thiết cho hoạt động nghiệp vụ chi nhánh để có số tiền gửi lớn, ổn định - Ưu đãi lãi suất: vấn đề khách hàng quan tâm đặt vấn đề với ngân hàng, công tác huy động vốn ngân hàng ln sống động, phù hợp với hồn cảnh điều kiện cụ thể, theo quy định ngân hàng nhà nước, theo thỏa thuận ngân hàng khách hàng Vì ngân hàng phải có sách lãi suất mềm dẽo, linh hoạt, thỏa đáng cho khách hàng có nguồn tiền gửi lớn phải đảm bảo mặt lãi suất ngân hàng địa bàn + Đối với tổ chức tài có số dư tiền gửi bình qn lớn, ổn định thường xuyên, thời hạn gửi từ năm trở lên tăng mức lãi suất phù hợp với lãi suất hành Các đơn vị có nhu cầu vay tiền gửi có kỳ hạn chưa đến ngày đáo hạn chi nhánh cho vay với lãi suất ưu đãi so với lãi suất hành + Đối với khách hàng dân cư, có nhu cầu vay có tiền gửi chi nhánh cịn hạn vay vốn với mức lãi suất ưu đãi so với mức lãi suất hành - Ưu đãi dịch vụ: cung cấp dịch vụ tốn nhanh chóng, kịp thời xác + Những khách hàng có số tiền gửi lớn cân gửi vào lấy chi nhánh có u cầu ngân hàng cử cán giao dịch đến tận nơi thu nhận hay phát cho khách hàng với chi phí tối thiểu + Khách hàng cần mở tài khoản tiền gửi với số lượng tiền lớn, ổn định cần cần gọi điện đến chi nhánh, cán ngân hàng đến tận nơi hướng dẫn khách hàng thủ tục, giải đáp thắc mắc nhanh chóng hồn tất thủ tục cần thiết 5.2.5 Thường xuyên làm tốt công tác thi đua khen thưởng để hổ trợ tích cực cho cơng tác huy động vốn: Ngân hàng phải có sách khen thưởng, khuyến khích hợp lý cá nhân, phịng ban có thành tích, sáng kiến nguyên cứu khoa học phương pháp thực tiển công tác khơi nguồn cho chi nhánh tìm giải pháp cho ngân hàng tài nổ lực thân Ban lãnh đạo ngân hàng cần có sách khen thưởng kịp thời để khuyến khích cá nhân, tập thể tham gia 5.5.6 Sử dụng lãi suất linh hoạt thời kỳ, đáp ứng biến động thị trường, đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng 58 Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn có tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tính dụng khác Đồng thời ngân hàng sử dụng để điều chỉnh cấu tiền gửi có kỳ hạn, mục đích chủ yếu khách hàng có lãi Chính sách lãi suất hợp lý vừa phải vừa đẩy mạnh việc thu hút ngày nhiều nguồn vốn nhàn rổi xã hội đồng thời vừa kích thích khách hàng vay vốn, sử dụng vốn có hiệu phục vụ cho đầu tư sản xuất kinh doanh Lãi suất bị ảnh hưởng lớn cạnh tranh NH tổ chức tín dụng khác Do đó, NH cần phải xây dựng thực sách lãi suất hiệu mức độ rủi ro vay Đồng thời phải mang tính linh hoạt, uyển chuyển, đảm bảo quyền lợi người gửi tiền, người vay tiền hết phải đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng Việc ấn định lãi suất phải vào quan hệ cung cầu vốn thị trường thời kì khác Trong lãi suất đầu định lãi suất huy động đầu vào, thể việc huy động vốn phải thực sở sử dụng vốn Tùy theo điều kiện cụ thể mà ngân hàng nên điều chỉnh khung lãi suất phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh cho ngân hàng Lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn việc thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngồi yếu tố uy tín ngân hàng lãi suất cịn đóng vai trị quan trọng việc thu hút vốn tiền gửi Nếu lãi suất hợp lý thu hút nhiều khoản tiền nhàn rổi xã hội vào ngân hàng Do ngân hàng cần phải thường xuyên theo dõi tình hình biến động lãi suất thị trường, dự đốn xu hướng biến động, thực tính tốn lãi suất bình quân đầu ra, đầu vào để đưa mức lãi suất vừa có tính cạnh tranh, vừa có tính hấp dẫn đảm bảo lợi ích cho ngân hàng 5.5.7 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp cho thời kỳ Mỗi ngân hàng phải xây dựng cho chiến lược kinh doanh phù hợp cho thời kỳ sở chiến lược phát triển chung Đảng nhà nước, chiến lược phát triển chung ngành, hệ thống ngân hàng thương mại Tùy điều kiện khách quan chủ quan thuận lợi hay bất lợi mà NH xây dựng cho chiến lược kinh doanh cụ thể (Chiến lược huy động vốn, chiến lược sử dụng vốn hoạt động khác) Trên sở chiến lược đề ra, dựa điều kiện thực tế để ngân hàng có biện pháp cụ thể để tổ chức đạo, điều hành thực chiến lược chung đó, đồng thời phải thường xun cập nhật thơng tin để có ý kiến đạo kịp thời 59 5.5.8 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn Trong hoạt động ngân hàng nay, muốn đạt hiệu cao kinh doanh phải bám sát vào nhu cầu thực tế để có điều chỉnh kịp thời Trong hoạt động huy động vốn sử dụng vốn công việc chủ yếu thường xuyên ngân hàng Để nâng cao hiệu kinh doanh vấn đề phải cân đối hoạt động huy động vốn sử dụng vốn để ngân hàng không bị động kinh doanh, sẳn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng đảm bảo chi phí thấp Nguồn vốn huy động thật có hiệu sử dụng nơi, lúc Vì việc nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Đồng thời việc sử dụng vốn có hiệu sở để ngân hàng mở rộng thực huy động vốn Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân hàng có khả trang trải chi phí cho nguồn vốn huy động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Ngồi cịn tạo sở để ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Hơn việc sử dụng vốn có hiệu cịn thúc đẩy phát triển quan hệ ngân hàng khách hàng mình, tạo cho ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vững Do vậy, với chiến lược huy động vốn, ngân hàng cần phải có chiến lược sử dụng vốn đắncho thời gian trước mắt lâu dài cách có hiệu tiết kiệm Hoạt động huy động vốn sử dụng vốn nên gắn bó với 60 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Việc đánh giá hiệu hoạt động vốn phải xem xét nhiều góc độ ln gắn liền với hiệu kinh doanh Ngân hàng Theo tăng cường huy động vốn lúc huy động nhiều vốn tốt mà phải hoạch định chiến lược phù hợp với qui mơ, cấu, mục tiêu an tồn sinh lợi thân Ngân hàng Do đó, giai đoạn định tăng cường huy động nguồn vốn lại hạn chế nguồn vốn khác điều đòi hỏi Ngân hàng phải chủ động sử dụng có hiệu chiến lược, sách áp dụng cho huy động vốn Trong năm qua hoạt động kinh doanh Ngân hàng bước mở rộng Tuy nhiên, ảnh hưởng tình hình kinh tế xã hội địa phương, môi trường kinh doanh gây nhiều khó khăn việc tăng trưởng nguồn vốn mở rộng tín dụng Qua thời gian nghiên cứu lý luận, tìm hiểu thực tiễn tình hình huy động vốn ngân hàng nhận thấy đơn vị Ngân hàng có hoạt động lĩnh vực huy động vốn cao, tuân thủ tốt nguyên tắc, quy chế theo quy định ngành Đồng thời qua nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng nhận thấy có khả phát sinh tương lai làm giảm sút chất lượng hoạt động huy động vốn so với nay, xin đưa số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn góp phần nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Nhận thức đề tài phức tạp liên quan đến mặt hoạt động Ngân hàng thương mại Với tầm nhìn, hiểu biết khả có hạn nên vấn đề tơi đưa cịn nhiều thiếu sót, với tính thuyết phục khái qt chưa cao, chí có nhìn nhận chưa xác Song tơi hy vọng giải pháp, ý kiến đề xuất đề tài mong trở thành đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp hoạt động huy động vốn Ngân hàng Vì vậy, mong góp ý trân thành thầy, cô giáo quan thực tập để luận văn tơi hồn thiện 6.2 KIẾN NGHỊ Kiến nghị ngân hàng nhà nước - Phương pháp khuyến khích người dân gửi tiền vào Ngân hàng.Trong tình hình giá tương đối ổn định, lãi suất huy động thực khơng cịn hấp dẫn người dân gửi tiền Do việc 61 khuyến khích người dân gửi tiền vào Ngân hàng khơng đơn việc nâng lãi suất lên, nâng lên phải cân đối tính tốn đầu cho phù hợp có lãi - Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Mở rộng tốn không dùng tiền mặt, mặt giảm lượng tiền cung ứng lưu thơng thực thi sách tiền tệ quốc gia mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM tăng tốc độ tăng trưởng vốn Đồng thời khách hàng họ nhận nhiều tiện lợi thông qua hoạt động so với toán tiền mặt: nhanh chóng, an tồn tiết kiệm chi phí bảo quản, kiểm đếm vận chuyển 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn minh kiều (2009) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB thống kê Nguyễn Thị Mùi (2006) Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính Thái Văn Đại(2012) Quản trị ngân hàng thương mại; Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Cần Thơ Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010 Quốc Hội Luật ngân hàng nhà nước luật tổ chức tín dụng http://baodientu.chinhphu.vn/hoat-dong-bo-nganh/thuy-san-viet-nam-comat-tai-156-thi-truong-the-gioi/196248.vgp http://www.vietrade.gov.vn/vung-kinh-te-trong-diem-dbscl/2922-nh-hngphat-trin-kinh-t-xa-hi-n-nm-2015-ti-ca-mau-phn-2.html http://www.baomoi.com/Tong-quan-phat-trien-kinh-te-Viet-Nam-giaidoan-2011 2013/45/12794773.epi http://www.uef.edu.vn/resources/newsletter_uef/2013_05/3.pdf http://chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/hethongvanban?class_id=1&_pag e=176&mode=detail&document_id=89209 63 ... VỀ NGÂN HÀNG XÂY DỰNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU 3.2.1 Vài nét Ngân Hàng Xây Dựng Việt Nam chi nhánh Cà Mau Ngân Hàng Xây Dựng Việt Nam chi nhánh Cà Mau chi nhánh trực thuộc Ngân Hàng Xây Dựng Việt. .. HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG XÂY DỰNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU TRONG THỜI GIAN TỚI Ngân hàng xây dựng chi nhánh cà mau chi nhánh vào hoạt động hệ thống Ngân hàng Xây Dựng Việt Nam năm 2011, nên... thành Ngân Hàng Xây Dựng Việt Nam 24 3.2 Khái quát ngân hàng xây dựng 25 iv 3.2.1 Vài nét Ngân Hàng Xây Dựng Việt Nam chi nhánh Cà Mau 25 3.2.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng Xây Dựng Việt Nam