Đang tải... (xem toàn văn)
Techcombank là Ngân hàng đầu tiên và duy nhất của Việt nam được Financial Insights công nhận thành tựu về ứng dụng công nghệ đi đầu trong giải pháp phát triển thị trường
MỤC LỤC Lời mở đầu Phần I. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Techcombank 3 1.1. Giới thiệu về lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt nam – Techcombank .3 1.2. Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ 3 1.2.1.Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng (phụ lục bên) .3 1.2.2 Chức năng nhiệm vụ các phòng, ban: 4 1.3. Chức năng , nhiệm vụ của ngân hàng Techcombank .4 1.4. Nguồn lực của Ngân Hàng .5 1.4.1 Nguồn vốn 5 1.4.2 Nguồn nhân lực của Ngân hàng .6 Phần II. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP – Techcombank .7 2.1. Kết quả hoạt động chung 7 2.1.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Techcombank .7 2.1.2 Hoạt động huy động vốn 7 2.1.3 Hoạt động cho vay .10 2.1.4. Các hoạt động khác .11 2.2 Hiệu quả về hoạt động huy động vốn 13 2.2.1 Chỉ tiêu tổng dư nợ .13 2.2.2 Chỉ tiêu doanh số cho vay và doanh số thu nợ .13 2.2.3 Vòng quay vốn tín dụng .13 2.2.4 Chỉ tiêu nợ quá hạn 14 Phần III. Một số đánh giá, giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại Hội sở Ngân hàng TMCP Techcombank .15 3.1 Đánh giá về hoạt động chung của Ngân hàng .15 3.1.1 Kết quả đạt được 15 Nguyễn Thu Hà Lớp: 10.50 Báo cáo thực tập 3.1.2 Những mặt còn tồn tại 16 3.2. Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại Techcombank: .16 LỜI MỞ ĐẦU 18 Kết luận Nguyễn Thu Hà 2 Lớp: 10.50 Báo cáo thực tập Phần I. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Techcombank. 1.1. Giới thiệu về lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt nam – Techcombank. Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt nam – Techcombank, được thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993 theo giấy phép Ngân hàng số 0040/NH-GP ngày 6 tháng 8 năm 1993 với thời hạn 99 năm, là một trong những NHTM cổ phần đầu tiên của Việt Nam được thành lập trong bối cảnh đất nước đang chuyển sang nền kinh tế thị trường với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng và trụ sở chính ban đầu được đặt tại số 24 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội. Sau đó do nhu cầu phát triển, Techcombank đã nhiều lần tăng vốn điều lệ. Năm 2008, tổng tài sản của Techcombank đã tăng lên đạt 59.523 tỷ đồng, vốn điều lệ đạt 3.642 tỷ đồng nâng tổng vốn chủ sở hữa của nhân hàng lên 5.500 tỷ đồng. Lợi nhận trước thuế lũy kế năm 2008 đạt 1.600 tỷ đồng, tăng 125% so với năm 2007 và vượt mức 26.2% so với kế hoạch đề ra. Để đáp ứng nhu cầu mở rộng quy mô hoạt động, tăng khả năng cạnh tranh và tận dụng ưa thế của các ngân hàng nội địa trong xu thế hội nhập, Techcombank đã không ngừng mở rộng và nâng cấp mạng lưới hoạt động lên 170 điểm giao dịch trải dài trên 35 tỉnh thành trên toàn quốc, số nhân viên tăng 3000 người. Và trụ sở chính đặt tại 72 Bà Triệu, Hoàn Kiếm, Hà Nội. Techcombank là Ngân hàng đầu tiên và duy nhất của Việt nam được Financial Insights công nhận thành tựu về ứng dụng công nghệ đi đầu trong giải pháp phát triển thị trường. Tháng 3 năm 2007 nhận giải thưởng “ Thương mại Dịch vụ”- giải thưởng dành cho doanh nghiệp tiêu biểu, hoạt động trong 11 lĩnh vực Thương mại dịch vụ mà Việt Nam cam kết thực hiện khi gia nhập WTO do Bộ Công Thương trao tặng. 1.2. Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ. 1.2.1.Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng (phụ lục bên) Nguyễn Thu Hà 3 Lớp: 10.50 Báo cáo thực tập 1.2.2 Chức năng nhiệm vụ các phòng, ban: - Hội đồng quản trị: là cơ quan quản lý quyết định mọi vấn đề của Ngân Hàng liên quan đến quyền lợi và mục đích của Ngân Hàng, trừ những vấn đề liên quan đến thẩm quyền của đại hội cổ đông. Hội đồng quản trị gồm có 5 thành viên do đại hội cổ đông bầu ra và cơ quan quyền lực này có thẩm quyền miễn nhiệm họ. - Ban kiểm soát: là người thay mặt cổ đông để quan sát mọi vấn đề hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng nhằm hạn chế những sai phạm của các thành viên trong hội đồng quản trị vì lợi ích của các cổ đông. - Tổng giám đốc: thực hiện các quyết định của hội đồng quản trị, điều hành mọi hoạt động của sản xuất kinh doanh của Ngân Hàng theo nghị quyết của hội đồng quản trị, nghị quyết của hội đồng cổ đông , theo điều lệ của Ngân Hàng và tuân theo pháp luật. Song song với nó là việc chịu trách nhiệm về các kết quả đạt được của công ty trước hội đồng quản trị và đại hội cổ đông. - Uỷ ban quản lý rủi ro: chịu trách nhiệm quản lý, giám sát các vấn đề liên quan đến rủi ro về các lĩnh vực tài chính - Uỷ ban chính sách tiền lương: chịu trách nhiệm quản lý, giám sát tiền lương và các chế độ chính sách xã hội của toàn nhân viên trong Ngân Hàng. - Uỷ ban đầu tư chiến lược: có nhiệm vụ đưa ra các chiến lược, kế hoạch hoạt động ngắn hạn và dài hạn cho Ngân Hàng. - Ban chỉ đạo IT: chịu trách nhiệm giám sát và quản lý, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, máy ATM… 1.3. Chức năng , nhiệm vụ của ngân hàng Techcombank - Huy động vốn: nhận tiền gửi kỳ hạn và không kỳ hạn bằng VNĐ; phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu, tiếp nhận vốn đầu tư, uỷ thác do Ngân hàng phân bổ. - Tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước Nguyễn Thu Hà 4 Lớp: 10.50 Báo cáo thực tập - Cho vay bằng VNĐ và ngoại tệ đối với tổ chức kinh tế theo thời hạn (ngắn hạn trung hạn và dài hạn). - Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác - Bảo lãnh và tái bảo lãnh của các tổ chức doanh nghiệp - Thực hiện thanh toán quốc tế và các dịch vụ khác liên quan đến thanh toán quốc tế - Thực hiện kinh doanh ngoại tệ - Mở L/C, cung cấp các sản phẩm xuất nhập khẩu - Nhờ thu, bao thanh toán - Thực hiện cung ứng tiền tệ, các nghiệp vụ phát sinh 1.4. Nguồn lực của Ngân Hàng 1.4.1 Nguồn vốn Bảng 1: Nguồn vốn của ngân hàng Techcombank trong hai năm 2007, 2008 Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Tổng doanh thu 2.653,29 3.980 Tổng tài sản 39.542,5 57.542,5 Vốn điều lệ 2.521,31 3.500 Vốn chủ sở hữu 3.573,42 5.373,42 Lợi nhuận trước thuế 709,74 1.406 Lợi nhuận sau thuế 256,91 1.020,76 (Nguồn: Báo cáo thường niên của Techcombank năm 2007, 2008). Qua bảng 1 ta thấy, năm 2008 Techcombank vẫn khẳng định là một ngân hàng vững mạnh, an toàn, hiệu quả. Ngân hàng đã hoàn thành kế hoạch kinh doanh năm 2008 và đang tích cực chuẩn bị cho một năm 2009 với nhiều thách thức mới. Tính đến 31.12.2008, tổng vốn điều lệ của ngân hàng đạt 3.642 tỷ đồng tăng 44.45% so với năm 2007. Tổng nguồn vốn chủ sở hữu đạt hơn Nguyễn Thu Hà 5 Lớp: 10.50 Báo cáo thực tập 5.500 tỷ đồng tăng 53.91% so với năm 2007. Và Tổng tài sản đạt 59.523 tỷ đồng tăng 50.5% so với năm 2007. 1.4.2 Nguồn nhân lực của Ngân hàng Bảng 2: Nguồn nhân lực của Hội sở Techcombank Nội dung Đơn vị Số lượng CBNV được đào tạo - Sau Đại học Người 80 - Đại học, cao đẳng Người 320 ( Nguồn: danh sách CBNV phòng nhân sự Hội sở Techcombank) Năm 2008, Techcombank đã lựa chọn và tuyển dụng số lượng nhân sự lớn nhất từ trước tới nay. Mặc dù nhân viên mới được tuyển dụng với số lượng lớn song việc chuẩn hoá các nội dung đào tạo theo từng chức danh/nhóm chức danh công việc đã đảm bảo nhân viên mới được đào tạo bài bản nên các nhân viên này đã nhanh chóng nắm bắt công việc, phát huy khả năng của bản thân. Tính đến 31/12/2007, Techcombank đã cử 7531 lượt cán bộ tham dự các chương trình đào tạo (bằng 170% so với thực hiện năm 2006) với số giờ bình quân tham gia đào tạo của mỗi cán bộ nhân viên là 55, 68 h/người (bằng 120% so với thực hiện năm 2006) - hoạt động đào tạo tiếp tục có những đóng góp quan trọng vào kết quả chung của ngân hàng • Cơ sở vật chất: Năm 2008, công tác mở rộng chi nhánh và phòng giao dịch của Techcombank có những bước tiến đáng kể. Hiện nay Techcombank có 1 hội sở chính (70-72 Bà triệu) và với hơn 40 điểm giao dịch mở rộng trong năm 2008. Techcombank đã tăng số lượng chi nhánh và phòng giao dịch lên gần 170 điểm trải rộng trên 35 tỉnh thành trong cả nước. Nguyễn Thu Hà 6 Lớp: 10.50 Báo cáo thực tập Phần II. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP – Techcombank. 2.1. Kết quả hoạt động chung 2.1.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Techcombank Bảng 3: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng năm 2007, 2008 Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch Số tiền Số tiền Số tiền (+/-) Tỷ trọng(%) Tổng Doanh thu 2.653,29 4.050,3 +1.397 52.65 Tổng chi phí 1.943,55 2.450,3 +506,75 26.07 LN trước thuế 709,74 1.600 +890,26 125.44 LN sau thuế 510,38 1.152 +641,62 125.71 Tổng tài sản 39.542,5 59.523 +19.980,5 50.53 (Nguồn: Báo cáo thường niên ngân hàng Techcombank năm 2007, 2008) Qua bảng 3 ta thấy, năm 2008 với nhiều biến động của nền kinh tế thế giới và tình hình kinh tế trong nước cũng gặp nhiều khó khăn, nhưng Techcombank vẫn giữ được tình hình kinh doanh ổn định và vượt kế hoạch hầu hết các chỉ tiêu đưa ra. Cụ thể: + Tổng doanh thu năm 2008 đạt 4.050,3 tỷ đồng tăng 1.397tỷ đồng so với năm 2007(tương ứng 52.65%) + Tổng chi phí năm 2008 là 2.450,3 tỷ đồng tăng 506,75tỷ đồng so với năm 2007 (tương ứng 27.06%) + Lợi nhuận cả năm đạt 1.600 tỷ đồng tăng gấp đôi so với năm 2007. Lợi nhuận trước thuế sau khi đã trích dự phòng đạt 1.600 tỷ đồng, tăng 125% so với mức lợi nhuận của năm 2007 vượt 26.9% so với kế hoach đề ra. 2.1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thực chất cũng là một DN cùng tham gia hoạt động trên thị trường. Tuy nhiên sản phẩm hàng hóa của Công ty mang tính chất đặc thù, Nguyễn Thu Hà 7 Lớp: 10.50 Báo cáo thực tập đóng vai trò làm trung gian tài chính “đi vay để cho vay” do đó hoạt động huy động vốn đóng vai trò hết sức quan trọng đối với việc tồn tại và phát triển của từng ngân hàng cũng như sự phát triển chung của toàn xã hội. Thông qua hoạt động huy động vốn, Ngân hàng sẽ kịp thời cung ứng nguồn vốn cho các tổ chức kinh tế hoạt động sản xuất kinh doanh, cho vay đối với nền kinh tế thuận lợi, an toàn… Trong thời gian qua, Techcombank không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng, đổi mới phong cách giao dịch tạo sự thoải mái cho khách hàng, tối đa hóa lợi ích của khách hàng, thường xuyên quảng bá thương hiệu song song với việc hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng, điều này khiến cho các thao tác sử lý nghiệp vụ của các giao dịch viên được thực hiện nhanh chóng và chính xác. Bênc cạnh đó ngân hàng đã chủ động cơ cấu lại nguồn huy động vốn và sử dụng vốn đảm bảo cơ cấu tài sản hợp lý Chính vì những lý do trên nên kết quả hoạt động huy động vốn của Techcombank đã đạt được kết quả đáng khích lệ. Nguyễn Thu Hà 8 Lớp: 10.50 Báo cáo thực tập Bảng 4 : Hoạt động huy động vốn Hội sở ngân hàng Techcombank năm 2007, 2008 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch năm 2008/2007 Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ trọng (%) I. Phân theo đơn vị tiền tệ 1. Nội tệ 27.184,59 42.136,11 14.951,52 55 2. Ngoại tệ 7.401,41 10.732,04 3.330,63 45 II. Phân theo đơn vị kinh tế 1. Cá nhân, hộ gia đình 14.199,27 29.733 15.533,73 110 2. Tổ chức kinh tế 10.057,31 11.385 1.327,69 11.8 III. Phân loại theo kỳ hạn 1. Tiền gửi không kỳ hạn 2.939,81 6.320,59 3.380,78 115 2. Tiền gửi kỳ hạn < 12 tháng 26.977,08 66.093,84 39.116,76 145 3. Tiền gửi kỳ hạn > 12 tháng 4.669,11 8.170,94 3.501,83 75 ( Nguồn : Báo cáo thường niên của Techcombank năm 2007, 2008) Qua bảng số 4 ta thấy nguồn vốn huy động của Ngân hàng có xu hướng tăng trưởng ổn định với cơ cấu hợp lý bảo đảm hoạt động kinh doanh của Ngân hàng được ổn định. Nhìn chung về mặt tuyệt đối, các nguồn hình thành vốn đều tăng, cụ thể năm 2008 tiền gửi của cá nhân hộ gia đình là 29.733 tỷ đồng tăng 110% so với năm 2007, và vốn huy động từ các tổ chức kinh tế đạt 11.385 tỷ đồng tưng 11.8% so với năm 2007. Việc tiền gửi của các tổ chức kinh tế và của cá nhân hộ gia đình tăng đáng kể so với năm 2007 như thể hiện uy tín cũng như chính sách chỉ đạo lãi suất phù hợp Techcombank, từ đó thu hút khách hàng ngày càng đông và ổn định. Cơ cấu huy động vốn theo tiền tệ đạt được kết quả khả quan trong năm 2008. Đặc biệt là vốn huy động từ đồng nội tệ tăng 55% so với năm 2007, tiền Nguyễn Thu Hà 9 Lớp: 10.50 Báo cáo thực tập vốn ngoại tệ tăng 45% so với năm 2007. Điều này cho thấy việc kinh doanh ngoại tệ của ngân hàng đang phát triển và đáp ứng được nhu cầu ngoại tệ cho nhập khẩu hàng hóa của khách hàng. Xét về cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn ta thấy: Nguồn vốn kỳ hạn dưới 12 tháng lại bắt đầu tăng mạnh so với năm 2007 (tăng 145%) điều này do Ngân hàng tăng lãi suất huy động vốn ngắn hạn nên các thành phần kinh tế có sự chuyển dịch sang gửi ngắn hạn. 2.1.3 Hoạt động cho vay Hoạt động cho vay là một hoạt động cơ bản đem lại thu nhập cho Ngân hàng. Công tác huy động vốn của Ngân hàng sẽ đạt hiệu quả cao khi ngân hàng biết tận dụng tối đa nguồn vốn huy động. Vì vậy bên cạnh việc chú trọng công tác huy động vốn Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác cho vay, đầu tư. Hiệu quả hoạt động cho vay vốn của Hội sở Techcombank được phản ánh thông qua bảng số liệu sau: Bảng 5: Kết quả hoạt động cho vay của Hội sở Techcombank năm 2007, 2008 Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ cho vay 19.958,1 31.108,2 +11.148,1 126.5 I. Phân loại theo thời hạn 1. Ngắn hạn 13.571,5 21.416,5 +7.845. 136.9 2. Trung và dài hạn 6.386,6 9.689,7 +3.303,1 107.1 II. Phân loại theo thành phần kinh tế 19.958,1 31.106,2 +11.148,1 126.5 1. Các TCKT 12.972,77 20.483,34 +7.510,57 137.50 2. Dân cư 3.193,3 4.800,8 +1.607,5 101.36 3. TCTD 3.792,03 5.822,06 +2.030,03 115.21 III. Phân loại theo đơn vị tiền tệ 19.958,1 31.106,2 +11.148,1 126.5 1. Nội tệ 15.567,32 23.866,39 +8.299,07 114.18 2. Ngoại tệ 4.390,78 7.239,81 +2.849,03 184.79 (Nguồn : Báo cáo thường niên của Techcombank năm 2007, 2008) Nguyễn Thu Hà 10 Lớp: 10.50 [...]... thống, khiến cho công tác huy động vốn ko gặp ít khó khăn Nền kinh tế nước ta đang bị ảnh hưởng bởi nạn lạm phát, khiến cho đồng tiền bị mất giá, gây tâm lý e ngại cho người dân khi gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng bởi khả năng sinh lời không cao khi đem số vốn đó đầu tư kinh doanh 3.2 Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại Techcombank: Đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn, đặc biệt... Lớp: 10.50 Báo cáo thực tập Phần III Một số đánh giá, giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại Hội sở Ngân hàng TMCP Techcombank 3.1 Đánh giá về hoạt động chung của Ngân hàng 3.1.1 Kết quả đạt được Mặc dù gặp nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn nhưng nguồn vốn của ngân hàng vẫn tăng lên đều dặn, đặc biệt là nguồn vốn VNĐ Ngân hàng Techcombank đã thực hiện phương án khoán... nước, nên huy động vốn của Techcombnak chủ yếu vẫn tập trung vào khu vực thành phố lớn như Hà Nội và một số tỉnh khác Trong khi đó nguồn tiền nhàn rỗi của xã hội trong cả nước còn rất lớn, nhưng Techcombank vẫn chưa tận dụng được một các triệt để Cơ cấu huy động vốn của Techcombank chưa hợp lý Vốn huy động ngắn hạn chiếm tỷ trọng nhỏ chưa áp dụng được nhu cầu cho vay ngắn hạn Techcombank là một NHTM... nguồn huy động luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất và đó cũng là nguồn vốn chủ yếu quan trọng đối với bất kỳ một NHTM nào Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn huy động trong hoạt động kinh doanh của mình, những năm qua các NHTM Việt Nam nói chung và Ngân hàng Techcombank nói riêng đã không ngừng cố gắng bằng mọi biện pháp để mở rộng huy động vốn như: đa dạng hóa hình thức huy động. .. nhà cung cấp, sản phẩm dựa trên công nghệ cao như F@sti-Bank, cổng thanh toán điện tử cung cấp giải pháp thanh toán trực tuyến cho các trang Web thương mại điện tử F@stVietPay Nguyễn Thu Hà 15 Lớp: 10.50 Báo cáo thực tập 3.1.2 Những mặt còn tồn tại Bên cạnh những thành tựu đạt được trong những năm qua Techcombank vẫn còn những mặt hạn chế, nhất là trong công tác huy động vốn Mạng lưới chi nhánh của Ngan... cơ cấu huy động vốn hiện nay của ngân hàng, chủ yếu là các khoản tiền gửi có thời hạn ngắn, do đó có thể nói việc chi nhánh đẩy mạnh hình thức cho vay phân tán thời hạn ngắn, trung hạn đã phần nào giảm thiểu được rủi ro thanh khỏan cho ngân hàng 2.2.2 Chỉ tiêu doanh số cho vay và doanh số thu nợ Bảng 7: Doanh số cho vay và doanh số thu nợ Đơn vị: Tỷ đồng 2007 2008 Số tiền Chỉ tiêu Số tiền Doanh số cho... số cho vay 1.013 2.215 Chênh lệch Số tiền Tỷ lệ(%) 1.202 118.53 Doanh số thu nợ 590 1.143 553 100.67 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Techcombank năm 2007, 2008) Qua bảng chỉ tiêu doanh số cho vay và doanh số thu nợ của 2 năm ta có thể nhận thấy rõ hơn tình hình hoạt động tín dụng của Techcombank nguồn vốn được sử dụng hợp lý và khá luân chuyển 2.2.3 Vòng quay vốn tín dụng Hàng năm, các NHTM đánh... năng để xử lý thu hồi các khoản nợ tồn đọng cũ Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chú trọng đào tạo chuyên sâu theo từng loại nghiệp vụ, trong đó tăng cường đào tạo tại chỗ Làm tốt công tác quy hoạch cán bộ, đánh giá sử dụng cán bộ với năng lực để phát huy tác dụng tốt Xây dựng văn hoá kinh doanh công sở nhằm nâng cao uy tín và thương hiệu của Ngân hàng Tiếp tục củng cố và mở rộng mạng lưới kinh doanh... so với cho vay bằng ngoại tệ Các số liệu đều mang tính thời điểm, phản ánh mức tăng trưởng tín dụng trong kỳ của Ngân hàng Năm 2008 cũng là năm Techcombank đạt được nhiều thành tựu đáng kể trong hoạt động tín dụng Đây là kết quả nỗ lực của Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên Hội sở 2.1.4 Các hoạt động khác Bên cạnh hoạt động huy động vốn và cho vay ngân hàng Techcombank cũng không ngừng nâng... thương mại đã tồn tại và phát triển ở nước ta trong nhiều thập kỷ qua, nền kinh tế càng phát triển bao nhiêu thì vai trò của NHTM ngày càng quan trọng bấy nhiêu bởi hoạt động của ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến toàn bộ nền kinh tế Công tác huy động vốn của ngân hàng nói chung và NHTM nói riêng đã trở thành công việc diễn ra hàng ngày gắn liền với sự đổi thay của đất nước và công tác này của các ngân