Đang tải... (xem toàn văn)
... CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH QUẬN BÌNH THỦY 4.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH BÌNH THỦY Vốn yếu tố... Thủy chi nhánh cấp II trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Cần Thơ, thành lập vào ngày 24/08/2004 sở tách từ chi nhánh cấp III Bình Thủy thuộc NHNo&PTNT thành phố Cần Thơ. .. NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN- CHI NHÁNH QUẬN BÌNH THỦY 3.1 TỔNG QUAN VỀNHNo&PTNTCHI NHÁNH QUẬN BÌNH THỦY 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển - Năm 1988 Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ BẢO QUN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN - CHI NHÁNH BÌNH THỦY, THÀNH PHỐ CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 Tháng 08 năm 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ BẢO QUYÊN MSSV: C1200192 SĐT: 0905787019 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH BÌNH THỦY, THÀNH PHỐ CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN HUỲNH THỊ TUYẾT SƯƠNG Tháng 08 năm 2014 LỜI CẢM TẠ Qua thời gian học tập rèn luyện Trường Đại học Cần Thơ, em nhận dạy giúp đỡ tận tình q thầy Được giới thiệu nhà trường, em có hội thực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh Bình Thủy, giúp em có điều kiện trải nghiệm thực tế để hồn thành luận văn tốt nghiệp Trước hết, em xin thân thành cảm ơn quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, đặc biệt cô Huỳnh Thị Tuyết Sương giúp đỡ, hướng dẫn tạo điều kiện để em hồn thành luận văn Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc, cô, chú, anh, chị Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh Bình Thủy giúp đỡ, hỗ trợ thông tin cho em suốt thời gian thực tập Đặc biệt, em cảm ơn gia đình, bạn bè ln ủng hộ, động viên sát cánh bên em Do thời gian kiến thức cịn hạn chế nên khơng tránh thiếu sót Em mong nhận đóng góp người để đề tài hồn thiện Một lần nữa, em xin gửi lòng biết ơn chân thành lời chúc sức khỏe, thành công đến người Cần Thơ, ngày tháng năm Sinh viên thực Nguyễn Thị Bảo Quyên i LỜI CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày tháng năm Sinh viên thực Nguyễn Thị Bảo Quyên ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP …………………………………………………………………….…………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày tháng năm iii MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ LUÂN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng thương mại 2.1.2 Các hình thức huy động vốn 2.1.3 Các nguyên tắc huy động vốn 2.1.4 Những rủi ro thường gặp hoạt động huy động vốn 2.1.5 Một số tiêu đánh giá huy động vốn 2.2 Phương pháp nghiên cứu .11 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 11 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 11 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH QUẬN BÌNH THỦY 13 3.1 Tổng quan Agribank chi nhánh quận Bình Thủy 13 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .13 3.1.2 Sản phẩm dịch vụ Agribank chi nhánh quận Bình Thủy 13 3.1.3 Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh quận Bình Thủy 14 3.1.4 Chức nhiệm vụ phòng ban Agribank chi nhánh quận Bình Thủy 15 3.2 Khái quát kết kinh doanh Agribank chi nhánh quận Bình Thủy 16 iv 3.3 Thuận lợi khó khăn ngân hàng 21 3.3.1 Thuận lợi 21 3.3.2 Khó khăn 22 3.4 Kế hoạch kinh doanh định hướng phát triển Agribank chi nhánh Bình Thủy năm 2014 22 3.4.1 Kế hoạch kinh doanh 22 3.4.2 Định hướng phát triền .23 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH QUẬN BÌNH THỦY 25 4.1 Khái quát tình hình nguồn vốn Agribank chi nhánh Bình Thủy .25 4.2 Phân tích tình hình huy động vốn .28 4.2.1 Huy động vốn theo hình thức huy động 28 4.2.2 Huy động vốn theo kỳ hạn .31 4.2.3 Huy động vốn theo đồng tiền 35 4.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh Bình Thủy 37 4.3.1 Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn 41 4.3.2 Vốn điều chuyển/ Tổng nguồn vốn 41 4.3.3 Tiền gửi có kỳ hạn/ Tổng tiền gửi 43 4.3.4 Dư nợ/ Vốn huy động .43 4.3.5 Chi phí trả lãi tiền gửi/ Tổng tiền gửi 44 4.3.6 Chi phí vốn huy động/ Tổng chi phí 44 4.3.7 Thu nhập lãi/ Chi phí lãi 45 4.3.8 Chi phí trả lãi tiền gửi .45 4.3.9 Chi phí trả lãi tiền vay 45 4.3.10 Lãi suất huy động bình quân 46 4.3.11 Lãi suất cho vay bình quân .46 4.3.12 Chênh lệch lãi suất đầu lãi suất đầu vào 47 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẬN BÌNH THỦY.48 5.1 Những đạt hạn chế công tác huy động vốn 48 5.1.2 Đạt 48 v 5.1.3 Hạn chế 48 5.2 Một số giải pháp nâng cao khả huy động vốn 49 5.2.1 Tăng cường hoạt động marketing 49 5.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn .50 5.2.3 Áp dụng lãi suất linh hoạt thời kỳ 51 5.2.4 Chính sách người .51 5.2.5 Xây dựng chiến lược cạnh tranh huy động vốn phù hợp, hiệu .52 5.2.6 Chú trọng khai thác nguồn vốn trung dài hạn 53 5.2.7 Thành lập phận chăm sóc khách hàng 54 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 55 6.1 Kết luận 55 6.1 Kiến nghị 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO 58 vi DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Bảng kết hoạt đông kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy từ 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 17 Bảng 4.1 Tình hình nguồn vốn NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy từ 2011 – 2013 25 Bảng 4.2 Tình hình nguồn vốn NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy tháng đầu năm 2014 26 Bảng 4.3 Vốn huy động theo hình thức huy động NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy 28 Bảng 4.4 Vốn huy động theo hình thức huy động NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy tháng đầu năm 2014 .30 Bảng 4.5 Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy 31 Bảng 4.6 Vốn huy động theo kỳ hạn NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy tháng đầu năm 2014 33 Bảng 4.7 Nguồn vốn huy động theo đồng tiền NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy 35 Bảng 4.8 Vốn huy động theo đồng tiền NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy tháng đầu năm 2014 37 Bảng 4.9 Các tiêu đánh giá tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy chi nhánh Cái Răng 2011-2013 38 Bảng 4.10 Các tiêu đánh giá tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy chi nhánh Cái Răng tháng đầu năm 2014 40 vii DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 3.1 Sơ đồ tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh quận Bình Thủy 14 Hình 4.1 Cơ cấu nguồn vốn NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy từ 2011 – 2013 27 Hình 4.2 Cơ cấu vốn huy động theo hình thức huy động NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy từ 2011 – 2013 30 Hình 4.3 Biểu đồ thể tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn Agribank chi nhánh Bình Thủy năm 2011 – 2013 41 Hình 4.4 Biểu đồ thể tỷ lệ vốn điều chuyển tổng nguồn vốn Agribank chi nhánh Bình Thủy năm 2011 – 2013 42 viii chúng lúc thấp lãi suất vốn điều chuyển từ Ngân hàng Hội sở Tình hình huy động vốn ngân hàng thực hiên tốt tháng đầu năm 2014 Bình qn 1,47 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia vào, giảm so với tháng đầu năm 2013 Nhưng tiêu ngân hàng cần ý không nên để nhỏ ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn huy động Ngân hàng cần đưa tiêu để thực tỷ số dư nợ vốn huy động mức độ an toàn sử dụng vốn huy động cách hiệu 4.3.5 Chi phí trả lãi tiền gửi/ Tổng tiền gửi Qua bảng 4.9, ta thấy tiêu giảm liên tục từ năm 2011 đến năm 2013 Cụ thể, năm 2011 để có đồng tiền gửi phải bỏ 14,27 đồng chi phí trả lãi, sang năm 2012 để có đồng vốn huy động phải bỏ 9,26đồng chi phí, sang năm 2013 để có đồng vốn huy động cần bỏ 6,62đồng chi phí, giảm so với năm 2011 năm 2012 Như vậy, ngân hàng cố gắng để giảm chi phí trả lãi tiền gửi.Đây điều cần phải phát huy để chi phí ngày giảm mức thấp mà đạt hiệu cao công tác huy động vốn Qua bảng 4.9 đến tháng đầu năm 2014 tiêu chi phí vốn huy động tổng nguồn vốn huy động tiếp tục giảm so với tháng đầu năm 2013 Để có đồng vốn huy động cần bỏ ra2,73đồng chi phí Đây điều tốt chi phí thấp ngân hàng đạt hiệu cơng tác huy động vốn 4.3.6 Chi phí vốn huy động/ Tổng chi phí Chỉ tiêu cho biết chi phí huy động vốn chiếm phần trăm tổng chi phí ngân hàng Qua bảng 4.9, ta thấy tiêu thay đổi qua năm Năm 2011 chi phí huy động vốn chiếm 83,28% tổng chi phí Năm 2012 chi phí huy động vốn giảm chiếm 82,24% tổng chi phí Đến năm 2013 chi phí huy động vốn tiếp tục giảm chiếm 79,92% tổng chi phí Nguyên nhân ngân hàng giảm lãi suất huy động chi phí trả lãi tiền gửi giảm Chỉ tiêu chi phí vốn huy động tổng chi phí tháng đầu năm 2014 giảm so với tháng đầu năm 2013, tiêu 81,74% Nguyên nhân lãi suất huy động giảm dẫn đến chi phí để huy động vốn giảm tổng chi phí lại tăng so với tháng đầu năm 2013 45 4.3.7 Thu nhập lãi/ Chi phí lãi Chỉ tiêu phản ánh bỏ đồng chi phí huy động vốn thu đồng thu nhập từ hoạt động cho vay Qua bảng 4.9, ta thấy tiêu có chiều hướng tăng qua năm Cụ thể, năm 2011 bỏ đồng chi phí huy động vốn thu 1,25 đồng thu nhập từ hoạt động cho vay, đến năm 2012 bỏ đồng chi phí huy động vốn thu 1,33 đồng thu nhập từ hoạt động cho vay đến năm 2013 thìbỏ đồng chi phí huy động vốn thu 1,39 đồng thu nhập từ hoạt động cho vay.Nguyên nhân thu nhập lãi giảm qua năm 2011 – 2013 chi phí huy động vốn giảm nhiều Qua bảng 4.9, ta thấy tiêu tháng đầu năm 2014 giảm so với tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2013 bỏ đồng chi phí huy động vốn thu 1,24 đồng thu nhập từ hoạt động cho đến tháng đầu năm 2014 bỏ đồng chi phí huy động vốn thu 1,16 đồng thu nhập từ hoạt động cho vay 4.3.8 Chi phí trả lãi tiền gửi Trả lãi tiền gửi chiếm tỷ trọng ngày lớn chi phí trả lãi, năm 2011 chiếm 40,01%, năm 2012 chiếm 42% năm 2013 chiếm 45,25% Do ngân hàng đẩy mạnh huy động vốn, đặc biệt từ dân cư tổ chức kinh tế làm cho chi lãi tiền gửi chiếm tỷ trọng ngày cao Tuy nhiên, qua bảng 4.10 ta thấy chi phí trả lãi tiền gửi giảm dần qua năm 2011 – 2013 Cụ thể, chi phí trả lãi tiền gửi năm 2012 20.687 triệu đồng giảm 2.951 triệu đồng so với năm 2011, năm 2013 chi phí trả lãi tiền gửi 18.014 triệu đồng giảm 2.673 triệu đồng so với năm 2012 Lý lãi suất huy động giảm so với năm trước Chi phí huy động giảm nguồn vốn huy động lại tăng điều đáng mừng cho ngân hàng, ngân hàng thu khoản lợi nhuận từ việc cắt giảm chi phí tháng đầu năm 2014, chi phí trả lãi tiền gửi 9.180 triệu đồng tăng 799 triệu đồng so với tháng đầu năm 2013, ngân hàng đẩy mạnh huy động vốn, công tác huy động ngân hàng thực xuyên suốt với đầy đủ loại hình huy động tiền gửi tốn, tiền gửi tiết kiệm,…làm cho chi phí trả lãi tiền gửi tăng lên 4.3.9 Chi phí trả lãi tiền vay Qua bảng 4.10, trả lãi tiền vay ngân hàng từ năm 2011 đên năm 2013 tháng đầu năm 2014 có xu hướng giảm Cụ thể năm 2012 chi phí trả lãi tiền vay giảm 6.758 triệu đồng so với năm 2011, năm 2013 chi phí trả lãi 46 tiền vay tiếp tục giảm 6.774 triệu đồng so với năm 2012, tháng đầu năm 2014 chi phí trả lãi tiền vay giảm 964 triệu đồng so với tháng đầu năm 2013 Chi phí trả lãi tiền vay ngân hàng giảm lãi suất huy động giảm nên ngân hàng tích cực cơng tác huy động vốn cách có sách khuyến cho chương trình gửi tiền tiết kiệm thu hút khách hàng mới, sách giữ chân khách hàng cũ Nên hạn chế việc sử dụng nguồn vốn cấp So sánh tiêu với NHNo&PTNT chi nhánh Cái Răngta thấy tiêu cao Do ngân hàng có vốn điều chuyển lớn, mà nguồn vốn có lãi suất cao vốn huy động 4.3.10 Lãi suất huy động bình quân Lãi suất huy động bình qn phản ánh khoản chi phí mà ngân hàng phải trả lãi cho nguồn vốn huy động ngân hàng năm Qua bảng 4.10, chi phí trả lãi bình qn có chiều hướng giảm từ năm 2011 đến 2013 tới tháng đầu năm 2014 Do lãi suất huy động giai đoạn có chiều hướng giảm, nguồn vốn huy động ngân hàng có tăng cao phần chi phí trả lãi ngân hàng cắt giảm Chi phí trả lãi bình qn ngân hàng thấp ngân hàng phát huy khả sử dụng hết nguồn vốn huy động đem lại khoản lợi nhuận cho ngân hàng 4.3.11 Lãi suất cho vay bình quân Chỉ tiêu cho ta biết khoản tiền mà ngân hàng nhận đem nguồn vốn cho vay.Nhưng phần lãi suất chịu ảnh hưởng lãi suất huy động, lãi suất huy động tăng lãi suất tăng ngược lại.Sự thay đổi để đáp ứng phần chi trả cho nguồn vốn huy động đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng.Nhưng để đưa mức lãi suất cho vay ngân hàng phải chịu quản lý NHNN, không đưa mức lãi suất cao mức lãi suất quy định.Nếu ngân hàng đưa mức lãi suất cao người vay lựa chọn ngân hàng có mức lãi suất thấp để vay vốn.Lúc nguồn vốn huy động ngân hàng vay khơng sử dụng ngân hàng bị khoản chi phí lớn để chi trả cho nguồn vốn huy động Qua bảng 4.10, nhìn chung lãi suất cho vay bình quân giảm dần qua năm 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 Năm 2012 thực lần giảm lãi suất kéo lãi suất cho vay xuống 14%/năm Do làm cho lãi suất cho vay bình qn ngân hàng năm 2012 giảm NHNN điều chỉnh giảm lãi suất cho vay nên lãi suất cho vay bình quân giảm dần.NHNN 47 bước điều chỉnh lãi suất để ổn định lãi suất thị trường giúp kinh tế phát triển ổn định 4.3.12 Chênh lệch lãi suất đầu lãi suất đầu vào Chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động cho thấy khoản lợi nhuận ngân hàng nhận sử dụng nguồn vốn.Hệ số cao lãi từ hoạt động cho vay lớn Chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động từ năm 2011 đến năm 2013 đến tháng đầu năm 2014 có chiều hướng giảm giảm nhiều hay phần tác động thị trường phần cạnh tranh lãi suất ngân hàng phải chịu quản lý NHNN Năm 2011, cấu nguồn vốn ngân hàng, vốn điều chuyển chiếm tỷ trọng lớn 61,95% nên lãi suất cho vay cao Năm 2012, NHNN có biện pháp điều chỉnh lãi suất phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, tiền tệ đặc biệt diễn biến lạm phát Tiếp tục đưa mức trần lãi suất huy động mức sàn lãi suất cho vay.NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy chịu quản lý chặt chẽ giảm lãi suất huy động vốn lãi suất cho vay xuống đáng kể.Sang tháng đầu năm 2014 mức lãi suất điều chỉnh giảm nhằm góp phần tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp kinh tế Lãi suất tiết kiệm cho vay giảm nhiều so với giai đoạn từ 2011 - 2012, mức chênh lệch đầu vào cao so với NHNo&PTNT chi nhánh Cái Răng Nguyên nhân sức ép xử lý nợ xấu ngân hàng Ngân hàng bán nợ cho Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng (VAMC), VAMC giữ nợ tạm thời nợ xấu chưa giải tận gốc nên hàng năm ngân hàng phải trích lập dự phịng xử lý nợ xấu Như vậy, ngân hàng dùng lợi nhuận tương lai để trích lập dự phòng cho khoản nợ xấu tồn đọng, phí vốn tăng cao Do đó, họ phải trì chênh lệch lợi nhuận lớn, lãi suất huy động cho vay để bù đắp cho khoản dự phịng Ngân hàng cần tích cực thúc đẩy hoạt động huy động vốn mình, góp phần làm giảm lãi suất huy động bình quân, gia tăng khoảng cách lãi suất đầu vào đầu để bù đắp chi phí dự trữ bắt buộc, bảo hiểm tiền gửi, chi phí quản lý,…giúp ngân hàng có lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Qua so sánh với NHNo&PTNT chi nhánh Cái Răng năm 2011, 2012 2013 ta thấy chênh lệch chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động ngân hàng cao 48 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN - CHI NHÁNH QUẬN BÌNH THỦY 5.1 NHỮNG ĐẠT ĐƯỢC VÀ HẠN CHẾ TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN 5.1.1 Đạt Qua việc phân tích, đánh giá tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh quận Bình Thủy giai đoạn 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014, ta thấy ngân hàng đạt kết đáng khích lệ Đây kết đạo NHNN, lãnh đạo tài tình Ban lãnh đạo ngân hàng, phịng ban chuyên môn nghiệp vụ, đặc biệt tác phong làm việc động, tích cực, phục vụ khách hàng cách chu đáo nhân viên, để từ đưa giải pháp phù hợp với yêu cầu khách hàng mà đảm bảo lợi ích mục tiêu ngân hàng - Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm thu lợi nhuận - Vốn huy động đạt kế hoạch đề Tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng 80% tổng nguồn vốn huy động - Cán công nhân viên có ý thức trách nhiệm cơng tác huy động vốn nên hoàn thành tiêu giao Kết hợp với đợt huy động tiết kiệm dự thưởng ngân hàng cấp nên ngân hàng giữ khách hàng thu hút khách hàng - Công tác huy động vốn đạt hiệu quả, tăng trưởng 5.1.2 Hạn chế - Chi phí ngân hàng chi trả cho hoạt động kinh doanh cao làm giảm lợi nhuận ngân hàng - Quy mơ nguồn vốn huy động cịn thấp tổng nguồn vốn, ngân hàng sử dụng nhiều vốn điều chuyển ngân hàng cấp - Nguồn vốn huy động kỳ hạn 12 tháng chiếm tỷ trọng thấp ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng hội đầu tư vào lĩnh vực khác ngân hàng 49 - Ngân hàng phải cạnh tranh gay gắt với ngân hàng khác địa bàn Quận lãi suất tiền gửi, lãi suất cho vay chương trình ưu đãi khách hàng, sở hạ tầng, trang thiết bị phục vụ khách hàng - Cách thức trả lãi cho tài khoản tiền gửi chưa linh hoạt: lãi tiền gửi không kỳ hạn trả lần vào cuối tháng; lãi tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tích lũy định kỳ trả lần vào ngày đến hạn vào ngày khách hàng phá trước hạn Các sản phẩm ngân hàng chưa tạo khác biệt, huy động vốn chủ yếu từ nội tệ chưa có nhiều hình thức huy động từ ngoại tệ Trong đó, nhiều NHTM khác huy động tiền gửi thơng qua nhiều loại hình tài khoản với hình thức trả lãi đa dạng: lãi trả trước, lãi trả sau, lãi trả hàng tháng, hàng quý, lãi nhập gốc - Sự chênh lệch lãi suất đầu vào lãi suất đầu nguồn vốn thấp ảnh hưởng đến thu nhập ngân hàng - Vốn huy động ngoại tệ có chiều hướng giảm 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN 5.2.1 Tăng cường hoạt động marketing Trong thời gian vừa qua, hoạt động ngân hàng địa bàn Thành phố Cần Thơ diễn ngày sôi động, ngân hàng cạnh tranh với nhiều hình thức hoạt động marketing ln trọng Ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh quận Bình Thủy hoàn thành tốt chiến lược marketing cần phấn đấu thời gian tới Đối với khách hàng có quan hệ lâu năm với ngân hàng, cần giữ mối quan hệ tốt với khách hàng thông qua hoạt động tín dụng, tạo mối quan hệ hai chiều, gắn bó thân thiết ngân hàng với tổ chức kinh tế.Ngân hàng cần đưa số sách ưu đãi với số khách hàng thường xuyên để thể quan tâm, hiếu khách ngân hàng, nhằm củng cố mối quan hệ ngân hàng khách hàng Đối với khách hàng lần đến giao dịch việc tạo ấn tượng với khách hàng cần thiết.Vì vậy, để tạo ấn tượng khởi đầu tốt cần xem xét lại thái độ, phong cách phục vụ nhân viên.Nhân viên đòi hỏi phải có thái độ nhiệt tình, vui vẻ tận tâm với khách hàng khách hàng thấy ngân hàng khơng nơi giao dịch mà cịn người bạn thân thiết khách hàng Điều thu hút giữ chân khách hàng đến ngân hàng Đẩy mạnh hình thức tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi, không quảng cáo điểm giao dịch mà cần có chiến thuật quảng cáo, tuyên 50 truyền điểm đông dân cư, phương tiện truyền thơng, apich, trang mạng xã hội,…Ngồi ra, ngân hàng kết hợp khuyến mãi, ngồi sách ưu đãi khách hàng lâu năm hay gửi lượng tiền lớn, ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng khách hàng cũ tham gia chương trình khuyến cách tặng quà từ giá trị thấp đến giá trị cao có in hình logo ngân hàng để quảng cáo hình ảnh, thương hiệu ngân hàng 5.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn Để khắc phục điểm yếu sản phẩm tiền gửi để giảm thiểu nguy quy mô vốn huy động bị thu hẹp Trước hết, Ngân hàng phải đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi dịch vụ hỗ trợ Theo đó, Ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu sản phẩm tiền gửi NHTM khác áp dụng, tìm ưu nhược điểm sản phẩm Qua đó, Ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm có, cải tiến sản phẩm có, tăng độ hấp dẫn cho sản phẩm có, đưa sản phẩm tiền gửi có ưu điểm vượt trội, phù hợp với nhu cầu khách hàng Ngay bây giờ, Ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cách: - Đưa nhiều chương trình khuyến giảm phí khách hàng chuyển ngoại tệ với số lượng giao dịch định.Điều khuyến khích khách hàng giao dịch với số lượng nhiều nâng cao vốn huy động tiết kiệm chi phí cho lần giao dịch - Lắp đặt thêm số máy ATM liên kết với NHTM khác để tận dụng mạng lưới ATM ngân hàng Ngân hàng tiếp tục sử dụng hoàn thiện dần hình thức huy động vốn truyền thống nguồn vốn ổn định cho ngân hàng hoạt động.Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần tạo đa dạng hình thức hoạt động vốn kèm theo giao dịch thuận lợi, nhanh chóng an tồn Nghiên cứu hình thức huy động linh hoạt tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích lũy,…tương tự bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ,….của cơng ty bảo hiểm Hình thức với bảo hiểm xã hội đảm bảo cho người mở tài khoản có sống ổn định Ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức trả lãi cho khách hàng cách chuyển lãi qua tài khoản thẻ khách hàng, giúp khách hàng giảm bớt thủ tục tiết kiệm thời gian.Mặt khác, ngân hàng kết hợp dịch vụ thẻ sản phẩm huy động vốn giúp khách hàng sử dụng lãi để gửi thẳng cho người thân xa mà không cần thủ tục gửi tiền 51 5.2.3 Áp dụng lãi suất linh hoạt thời kỳ Bao gồm lãi suất huy động lãi suất cho vay Chính sách lãi suất hợp lý vừa đẩy mạnh việc thu hút ngày nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội đồng thời kích thích khách hàng vay vốn sử dụng vốn có hiệu phục vụ cho đầu tư sản xuất kinh doanh Do đó, ngân hàng cần phải xây dựng thực sách lãi suất sở sách khách hàng, tính tốn lãi suất hiệu mức độ rủi ro vay Đồng thời phải mang tính linh hoạt, uyển chuyển, đảm bảo quyền lợi người gửi tiền, người vay tiền hết phải đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng Việc ấn định lãi suất phải vào quan hệ cung cầu vốn thị trường thời kỳ khác nhau, lãi suất đầu định lãi suất huy động đầu vào, thể việc huy động vốn phải thực sở sử dụng vốn Ngoài yếu tố uy tín ngân hàng lãi suất đóng vai trò quan trọng việc thu hút vốn tiền gửi Nếu lãi suất hợp lý thu hút nhiều khoản tiền nhàn rỗi xã hội vào ngân hàng Vì vậy, NHNo&PTNT chi nhánh quận Bình Thủy cần phải thường xuyên theo dõi tình hình biến động lãi suất thị trường, biến động lãi suất ngân hàng khác địa bàn, thu nhập thơng tin biến động lãi suất, dự đốn xu hướng biến động, vừa có tính hấp dẫn đảm bảo lợi ích cho ngân hàng 5.2.4 Chính sách nhân lực Xây dựng sách lương thưởng hợp lý: mức lương thưởng phải cao mức bình quân thị trường; mức lương thưởng phải trả dựa tính chất cơng việc phịng ban dựa đóng góp thực tế người lao động vào kết hoạt động kinh doanh Có người lao động n tâm cơng tác, hết lịng cơng việc ngân hàng giảm thiểu nguy bị cháy máu chất xám Thường xuyên có chế độ đãi ngộ cho nhân viên phần ăn, thức uống làm việc.Đồng thời thể quan tâm đến hoàn cảnh gia đình kinh tế nhân viên để kịp thời giúp đở nâng cao tinh thần trách nhiệm nhân viên việc góp phần phát triển ngân hàng Ngồi ra, ngân hàng cần có chiến lược thu hút nhân tài để có nguồn nhân lực kế thừa tương lai việc trực tiếp thu nhận đào tạo kỹ cho sinh viên có thành tích xuất sắc học tập từ cịn ngồi ghế nhà trường để tiết kiệm thời gian chi phí đạo tạo cách 52 tiếp nhận sinh viên thực tập, thực số nghiệp vụ ngân hàng Có thể cho sinh viên theo học hỏi kinh nghiệm phát triển kỹ mềm tốt 5.2.5 Xây dựng chiến lược cạnh tranh huy động vốn phù hợp, hiệu Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu Ngân hàng cần phải so sánh thường xuyên loại sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo, đối tượng khách hàng,…Với ngân hàng địa bàn, với cách làm xác định mạnh yếu đối phương biết thuận lợi bất lợi ngân hàng mình, từ tiếp tục phát huy sở trường cải thiện điểm chưa hồn chỉnh ngân hàng mà có biện pháp cạnh tranh thích hợp giúp ngân hàng chiếm lĩnh địa bàn hoạt động Phải tạo khác biệt cho chi nhánh: người, ngân hàng, chi nhánh có đặc điểm riêng biệt Phải tạo khác biệt ngân hàng đặc điểm, hình ảnh, thương hiệu, sản phẩm, dịch vụ cung ứng, lãi suất, kênh phân phối,…Cải tiến khâu giao dịch nhằm tạo thuận lợi, tiết kiệm thời gian, chi phí cho khách hàng cho ngân hàng.Trước tiên tạo thuận tiện tối đa cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Khách hàng NHNo&PTNT chi nhánh quận Bình Thủy khơng phải đến tận chi nhánh để thực giao dịch mà cần nhà click chuột với ngân hàng trực tuyến hay ghé qua ATM gần nhà Mọi giao dịch, từ kiểm tra thông tin tài khoản, chuyển khoản, toán tiền điện, điện thoại, học phí, mua vé máy bay gửi tiết kiệm online, vay online… thực qua kênh Làm điều đó, ngân hàng phải có hệ thống cơng nghệ mạnh, đại, có độ mở rộng cao an tồn bảo mật thơng tin, đảm bảo hỗ trợ mức độ tăng trưởng kinh doanh cao nhiều năm Các sản phẩm ngân hàng vào chiều sâu nhiều hơn, phục vụ sát nhu cầu phân khúc khách hàng Bởi nhu cầu tài hộ kinh doanh khác với nhu cầu ngành xây dựng, y tế…, nhu cầu người kinh doanh khác với nhu cầu người kinh doanh lâu năm… Trong sản phẩm thực nhiều hình thức đa dạng.Ngoài mức lãi suất hấp dẫn, ngân hàng đưa nhiều chế linh hoạt cho khách hàng trình trả nợ Khách hàng chọn khơng trả nợ gốc năm đầu để tránh áp lực tài vừa mua nhà hay vào 53 tháng năm để dành dành thêm ngân sách cho gia đình hưởng Tết thật vui ý nghĩa Về người, khách hàng tiếp nhận dịch vụ trực tiếp từ nhân viên ngân hàng Quan hệ ngân hàng khách hàng đời.Ngân hàng cung cấp gói sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu khách hàng cho vòng đời: từ tiết kiệm cho cháu, sản phẩm cho sinh viên tới lúc lập nghiệp, xây dựng gia đình hưu trí Vì mà nhân viên ngân hàng phải xem khách hàng điều quý giá cần gìn giữ, chăm chút khơng phải giao dịch túy.Sự chân thành, tận tâm củangân hàng người bạn đồng hành mang đến hài lòng cao cho khách hàng 5.2.6 Chú trọng khai thác nguồn vốn trung dài hạn Từ việc phân tích đánh giá tình hình huy động vốn theo kỳ hạn, ta thấy vốn trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ Tuy có tăng qua hàng năm thấp, đến tháng đầu năm 2014 nguồn vốn lại giảm 17,91% với tháng đầu năm 2013 Trong đó, nhu cầu vốn thời gian tới có xu hướng tăng nhà đầu tư kinh doanh thời gian dài, họ cần nguồn vốn trung dài hạn Chính vậy, NHNo&PTNT chi nhánh quận Bình Thủy cần phải: - Phát hành chứng tiền gửi dài hạn: kênh huy động vốn ổn định hiệu để tăng vốn trung dài hạn cho ngân hàng - Khi người dân gửi tiền vào ngân hàng với thời gian dài tạo cho họ tâm lý bất ổn trước biến động thường xuyên kinh tế, hệ thống ngân hàng Vì ngân hàng cần quan tâm đến độ an toàn lượng tiền gửi khách hàng cách mua bảo hiểm tiền gửi loại huy động dài hạn tạo an tâm cho người gửi tiền để nâng cao lượng vốn trung, dài hạn - Tăng tiền gửi tiết kiệm từ dân cư: nguồn vốn chiếm tỷ lệ cao có tính ổn định vững ngồi hình thức áp dụng năm qua, NHNo&PTNT chi nhánh quận Bình Thủy cần mở rơng thêm nhiều hình thức huy động Đồng thời, ngân hàng tập trung nghiên cứu để đưa sản phẩm hoàn toàn với cấu dài hạn phát hành trái phiếu với lãi suất cạnh tranh Những khách hàng sử dụng sản phẩm hưởng nhiều ưu đãi điểm thưởng lãi suất, quà tặng nhiều hình thức, bốc thăm trúng thưởng,… 54 5.2.7 Thành lập phận chăm sóc khách hàng Nếu có thể, ngân hàng cần có phận chăm sóc khách hàng riêng, độc lập với phận khác nhằm tạo thoải mái cho khách hàng, đồng thời tiết kiệm thời gian có tính chun mơn cao xây dựng văn hóa giao dịch riêng cho chi nhánh Bộ phận có chức tiếp nhận giải vướng mắc, khiếu nại khách hàng; hướng dẫn thủ tục, hỗ trợ khách hàng dễ dàng tìm kiếm thông tin, tự lựa chọn sản phẩm dịch vụ theo nhu cầu;cung cấp thông tin sản phẩm, dịch vụ, sách ưu đãi nhất,…Với hướng dẫn nhiệt tình nhân viên ngân hàng giúp cho khách hàng giải tỏa tâm lý e ngại tạo cho họ cảm giác thoải mái, thân thiện đến giao dịch với ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng đặt bảng dẫn phịng ban, nghiệp vụ, thông báo hướng dẫn chi tiết thủ tục cần thiết để người dân tự hiểu chuẩn bị tốt Đối với khách hàng thường xuyên vào dịp lễ, kỳ nghỉ giới thiệu tư vấn chuyến du lịch, địa điểm du lịch mà ngân hàng có quan hệ để giảm chi phí cho khách hàng nhằm tạo mối quan hệ thân thiết khách hàng Cần quan tâm nhiều công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ, tay nghề cho cán thông qua liên kết với sở đào tạo, tổ chức uy tín nước để bồi dưỡng nguồn nhân lực thường xuyên Đồng thời không ngừng nâng cao phong cách giao tiếp văn minh, lịch sự, tận tình, nhanh chóng để thu hút khách hàng Thường xuyên chủ động khảo sát hài lòng khách hàng dịch vụ ngân hàng 55 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong kinh tế nhiều biến động làm cho hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn đồng thời tạo nhiều hội cho hoạt động ngân hàng Trong thời gian tới, để tiếp tục đáp ứng cầu ngày cao doanh nghiệp, dân cư địa bàn Thành phố Cần Thơ nói riêng nên kinh tế nói chung, ngồi nỗ lực tìm phát triển hình thức huy động vốn có hiệu quả, NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy cần hỗ trợ quan chức việc tạo lập môi trường vĩ mô thuận lợi để chi nhánh thực tốt nhiệm vụ cung ứng vốn cho đầu tư sản xuất kinh doanh phát triền Vốn yêu cầu đặc biệt quan trọng để phát triển kinh tế, quốc gia mạnh chủ yếu nông nghiệp Việt Nam nhu cầu vốn cho sản xuất nơng nghiệp nông dân ngày tăng vốn ngắn hạn trung hạn.NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy ln người bạn đồng hành với người nông dân người bạn thân thiết với công ty, tổ chức kinh tế, sở,…góp phần khơng nhỏ vào phát triển kinh tế địa bàn Nhìn chung, tình hình huy động vốn ngân hàng đạt kết khả quan với số lượng vốn ngày tăng, vốn nội tệ, vốn từ dân cư, vốn có kỳ hạn ln chiếm tỷ trọng cao Ngồi ra, uy tín NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy ln đề cao, tin tưởng dân cư địa bàn ngân hàng cao Tuy nhiên, với cạnh tranh ngày gay gắt xuất ngân hàng cổ phần, ngân hàng nước ngồi chi nhánh cần phải nỗ lực nữa, phải phối hợp đồng với nhà nước, tầng lớp xã hội để tồn phát triển Qua q trình phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng tác giả rút số kết luận sau: - Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển từ Hội sở Từ đó, ngân hàng phải chịu khoảng chi phí lớn cho việc sử dụng loại vốn làm giảm lợi nhuận ngân hàng.NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủyđang có xu hướng giảm tỷ trọng loại nguồn vốn thời gian tới với hy vọng nâng cao lợi nhuận - Tình hình huy động vốn ngân hàng tốt giai đoạn 2011- 2013 Tuy nhiên, ngân hàng không tránh khỏi rủi ro tiềm ẩn giai đoạn kinh tế có nhiều yếu tố động Vốn huy động 56 chủ yếu ngân hàng có kỳ hạn kỳ hạn không dài.Điều làm cho ngân hàng hội đầu tư sinh lời dài hạn - Việc đánh giá công tác huy động vốn cho thấy ngân hàng hoạt động có hiệu Ngân hàng nên tập trung vào việc cân đối vốn huy động với cho vay đầu tư ngân hàng Đồng thời quan tâm tới việc hợp lý kỳ hạn cho vay với kỳ hạn huy động để tránh rủi ro Qua trình nghiên cứu tìm hiểu, để tài đề xuất số giải pháp cho ngân hàng hoàn thiện công tác huy động vốn tốt 6.2 KIẾN NGHỊ Đối với Ngân hàng Nhà Nước Trước thay đổi kinh tế nước, NHNN cần có điều chỉnh hỗ trợ NHTM để hệ thống ngân hàng Việt Nam vững mạnh - Điều hành sách lãi suất phù hợp linh hoạt để giảm bớt gánh nặng chi phí trả lãi cho ngân hàng cơng tác huy động vốn - Thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động NHTM với mục tiêu giữ vững an tồn hệ thơng ngân hàng NHNN cần tổ chức tra, kiểm tra thường xuyên hoạt động NHTM nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng; phát xử lý nghiêm khắc NH TM huy động vốn vượt trần lãi suất, lách luật, trái với quy định NHNN Rà soát sàng lọc NHTM hoạt động hiệu quả, thiếu sức cạnh tranh, q nhỏ quy mơ, uy tín thương hiệu Định hướng sáp nhập NHTM nhỏ lại thành NHTM lớn hơn, để NHTM đứng vững môi trườ ng cạnh tranh gay gắt - Xây dựng hoàn thiện hệ thống văn pháp luật nói chung văn pháp luật vềhoạt động ngân hàng nói riêng, đảm bảo có đủ văn bản, tính thực thi cao, trách tình trạngtrồng chéo văn bản, nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động hệ thống NHTM nước - Không ngừng ban hành, sửa đổi quy chế, bổ sung văn pháp luật, thị sâu sắc cho hoạt động hệ thống ngân hàng, đổi hoàn thiện luật ngân hàng, luật thương mại luật đầu tư nước ngồi cho thơng thống hơn, phù hợp với tình hình thực tế đất nước, tạo điều kiện cho NHTM tăng cường hoạt động góp phần cho phát triển kinh tế nước nhà 57 - NHNN cần tạo điều kiện việc liên kết, hợp tác ngân hàng với Nhằm hồn thiện cơng nghệ ngân hàng, ngân hàng phát triển, đưa sản phẩm đến tay người tiêu dùng cách thuận lợi Đối với Ngân hàng Hội sở Ngân hàng chi nhánh hoạt động theo thị từ Ngân hàng Hội sở Vì thế, Ngân hàng Hội sở có vai trị định sách, chiến lược đến ngân hàng chi nhánh - Thường xuyên tổ chức lớp huấn luyện cho cán tín dụng để nâng cao trình độ chuyên môn, nắm bắt kịp thời thông tin nhằm hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Phát động phong trào thi đua hoàn thành tiêu đề nhằm kích thích phấn đấu, nổ lực công tác huy động vốn - Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp từ khó khăn, thuận lợi chi nhánh mà đưa nhiệm vụ cụ thể cho chi nhánh - Tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động chi nhánh thông qua việc hỗ trợ kinh phí, cơng nghệ, trang thiết bị phục vụ cho nghiệp vụ ngân hàng Bên cạnh đó, cần có khoản lãi suất ưu đãi cho chi nhánh việc điều chuyển vốn từ Hội sở - Có tiêu cụ thể mức vốn huy động cho chi nhánh năm, có sách khen thưởng chi nhánh hoàn thành tiêu giao - Mở lớp tập huấn cho ban lãnh đạo chi nhánh nhằm nâng cao lực quản lý truyền đạt định hướng phát triển NHTW thời gian tới 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại – Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010 Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại, Trường Đại Học Cần Thơ Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp Vụ Kinh Doanh Ngân Hàng Thương Mại, Trường Đại Học Cần Thơ Võ Thị Diễm My, 2013.Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Agribank Việt Nam chi nhánh Q.Bình Thủy, Cần Thơ giai đoạn 2014 – 2017, trường Cao Đẳng Kinh Tế Kỹ Thuật Cần Thơ Website Agribank: http://agribank.com.vn/ Website Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn/ Website Cổng thông tin ngân hàng: http://www.laisuat.vn/ 59