phân tích kết quả hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại phòng giao dịch hòa bình ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh vĩnh long

84 275 0
phân tích kết quả hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại phòng giao dịch hòa bình ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh vĩnh long

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

...  đi phân tích kết quả hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại   Phòng giao dịch Hòa Bình  - Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn   tỉnh Vĩnh Long  góp  phần... phiếu kho bạc dịch vụ khác 3.2 KHÁI QUÁT VỀ KẾT QUẢ HOẠT  ĐỘNG KINH DOANH TẠI PHÒNG GIAO DỊCH HÒA BÌNH - NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH   LONG GIAI  ĐOẠN...  cứu hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh     Phòng   giao   dịch   Hòa   Bình   - Ngân   hàng   Nông   nghiệp     phát   triển   nông   thôn Việt Nam chi nhánh  tỉnh  Vinh Long 1.3.2

TRƯỜNG  ĐẠI  HỌC  CẦN  THƠ KHOA  KINH  TẾ  &  QUẢN  TRỊ  KINH  DOANH - TRẦN  ĐĂNG  KHOA PHÂN  TÍCH  KẾT  QUẢ  HOẠT  ĐỘNG   CHO  VAY  SẢN  XUẤT  KINH  DOANH   TẠI  PHÒNG  GIAO  DỊCH  HỊA  BÌNH NGÂN  HÀNG  NƠNG  NGHIỆP  VÀ PHÁT  TRIỂN  NÔNG  THÔN  VIỆT  NAM   CHI NHÁNH VĨNH    LONG LUẬN  VĂN  TỐT  NGHIỆP  ĐẠI  HỌC Ngành: Tài - Ngân hàng Mã  số  ngành:  52340201 Tháng 12 - 2014 TRƯỜNG  ĐẠI  HỌC  CẦN  THƠ KHOA  KINH  TẾ  &  QUẢN  TRỊ  KINH  DOANH - TRẦN  ĐĂNG  KHOA MSSV: C1200175 PHÂN  TÍCH  KẾT  QUẢ  HOẠT  ĐỘNG   CHO VAY SẢN  XUẤT  KINH  DOANH   TẠI  PHỊNG  GIAO  DỊCH  HỊA  BÌNH NGÂN  HÀNG  NƠNG  NGHIỆP  VÀ   PHÁT  TRIỂN  NÔNG  THÔN  VIỆT  NAM   CHI NHÁNH VĨNH LONG LUẬN  VĂN  TỐT  NGHIỆP  ĐẠI  HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã  số  ngành:  52340201 GIÁO  VIÊN  HƯỚNG  DẪN T.S  PHAN  ĐÌNH  KHƠI Tháng 12 - 2014 LỜI  CẢM  TẠ Qua  thời  gian  học  tập  tại  trường  Đại  học  Cần  Thơ  cùng  với  thời  gian  thực   tập  tại  PGD Hịa Bình - Agribank chi nhánh tỉnh  Vĩnh  Long em  đã  học  và  tích   lũy  được nhiều  bài  học  kinh  nghiệm  quý  báu Và   để   có   kiến   thức   hồn   thành    luận   văn   tốt  nghiệp       nhờ  sự   giảng   dạy   tận   tình     thầy     Khoa   Kinh   Tế     Quản   Trị   Kinh   Doanh,     hướng  dẫn     thầy   Phan   Đình   Khơi       giúp   đỡ  nhiệt   tình  của   anh   chị   Agribank chi nhánh tỉnh  Vĩnh  Long  – PGD Hịa Bình Em  xin  chân  thành  cảm  ơn  quý  thầy  cô  trường  Đại  học  Cần  Thơ  và  quý   thầy   cô   Khoa   Kinh   Tế     Quản   Trị   Kinh   Doanh     tận   tình   truyền   đạt   kiến   thức   cho   em     suốt   thời   gian   học   tập     trường   Đặc   biệt     thầy Phan Đình  Khơi  đã  tận  tình  hướng  dẫn  giúp  em  hồn  thành  luận  văn  tốt  nghiệp   Em  xin  chân  thành  cảm  ơn  Ban  giám  đốc  Agribank  chi  nhánh  tỉnh  Vinh   Long – PGD  Hịa  Bình,  q  anh  chị  Phịng  kế  hoạch  kinh  doanh  và  các  Phòng   ban  khác  đã  giúp  đỡ,  chỉ  dẫn  nhiệt  tình  giúp  em  nắm  bắt  được  kiến  thức  thực   tiễn  về  hoạt  động  tín  dụng  tại  Ngân  hàng  và  cung  cấp  những  số  liệu,  tài  liệu   cần  thiết  cho  em Cuối  lời  em  kính  chúc  quý  thầy  quý  thầy  cô  trường  Đại  học  Cần  Thơ  và   quý  thầy  cô  Khoa  Kinh  Tế  và  Quản  Trị  Kinh  Doanh,  Ban  giám  đốc  và  toàn  thể   cán  bộ  công  nhân  viên  trong  Ngân  hàng  dồi  dào  sức  khỏe  và  luôn  thành  công     công   việc         sống   Chúc   Agribank   chi   nhánh   tỉnh   Vĩnh  Long – PGD  Hịa  Bình  ngày  càng  phát  triển  vững  mạnh./ Cần  Thơ,  ngày  …  tháng  …  năm  … Người  thực  hiện Trần  Đăng  Khoa i TRANG  CAM  KẾT Tôi   xin   cam   kết   luận   văn       hoàn   thành   dựa       kết     nghiên  cứu  của  tôi  và  các  kết  quả  nghiên  cứu  này  chưa  được  dùng  cho  bất  cứ   luận  văn  cùng  cấp  nào  khác Cần  Thơ,  ngày  …  tháng  …  năm  … Người  thực  hiện Trần  Đăng  Khoa ii NHẬN  XÉT  CỦA  CƠ  QUAN  THỰC  TẬP ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… …………………,  ngày tháng năm iii MỤC  LỤC Trang Chương  1:  GIỚI  THIỆU 1.1  Lý  do  chọn  đề  tài 1.2  Mục  tiêu  nghiên  cứu 1.2.1  Mục  tiêu  chung 1.2.2  Mục  tiêu  cụ  thể 1.3  Phạm  vi  nghiên  cứu 1.3.1  Phạm  vi  thời  gian 1.3.2  Phạm  vi  không  gian 1.3.3  Đối  tượng  nghiên  cứu 1.4  Cấu  trúc  luận  văn Chương  2:  CƠ  SỞ  LÝ  LUẬN  VÀ  PHƯƠNG  PHÁP  NGHIÊN  CỨU 2.1  Cơ  sở  lý  luận 2.1.1  Khái  niệm 2.1.2  Phân  loại   2.1.3  Nguyên  tắc  cho  vay 2.1.4  Điều  kiện  cho  vay 2.1.5 Quy trình cho vay 2.1.6  Một số  chỉ  tiêu  đánh  giá  hoạt  động  cho  vay  sản  xuất  kinh  doanh 2.2  Phương  pháp  nghiên  cứu 2.2.1  Phương  pháp  thu  thập  số  liệu 2.2.2 Phương  pháp  phân  tích  số  liệu 10 2.3  Lược  khảo  tài  liệu 11 2.4  Khung  nghiên  cứu 14 Chương  3:  GIỚI  THIỆU  KHÁI  QUÁT  VỀ   PGD HỊA BÌNH - AGRIBANK CHI NHÁNH VĨNH  LONG 15 3.1  Giới  thiệu  về  PGD Hịa Bình - Agribank chi nhánh Vĩnh  Long 15 3.1.1    Quá  trình  hình  thành  và  phát  triển 15 iv 3.1.2    Cơ  cấu  tổ  chức  và  chức  năng  các  bộ  phận 16 3.1.3    Ngành  nghề  kinh  doanh  của  Ngân  hàng 17 3.2   Kết     hoạt   động   kinh   doanh     Agribank   chi   nhánh Vĩnh Long PGD  Hịa  Bình    từ  năm  2011  –  tháng  đầu  năm  2014 18 3.2.1 Kết     hoạt   động   kinh   doanh     Agribank   chi   nhánh Vĩnh   Long PGD  Hịa  Bình    từ  năm  2011  – 2013 18 3.2.2 Kết     hoạt   động   kinh doanh     Agribank   chi nhánh Vĩnh   Long PGD  Hịa  Bình    từ  6  tháng  đầu  năm  2013  - 2014 21 Chương   4:   PHÂN   TÍCH   HOẠT   ĐỘNG   CHO   VAY   SẢN   XUẤT   KINH DOANH  TẠI  AGRIBANK  CHI  NHÁNH VĨNH  LONG – PGD HỊA BÌNH23 4.1 Khái qt  tinh  hình  vốn huy  động  từ  năm  2011  – 2013  và  6  tháng  đầu   năm  2013  - 2014 23 4.1.1  Tình  hình  vốn  huy  động  từ  năm  2013  -2014 23 4.1.2  Tình  hình  vốn  huy  động  từ  6  tháng  đầu  năm  2013  - 2014 25 4.2  Phân  tích  thực  trạng  cho  vay  sản  xuất  kinh  doanh 26 4.2.1  Phân  tích  doanh  số  cho  vay 26 4.2.2 Phân tích  doanh  số  thu  nợ 37 4.2.3  Phân  tích  dư  nợ   45 4.2.4  Phân  tích  nợ  quá  hạn 54 4.3  Đánh  giá  hiệu  quả  cho  vay   sản   xuất  kinh  doanh  của   Agribank chi nhánh Vĩnh  Long – PGD Hịa Bình 61 4.3.1  Dư  nợ  cho  vay  sản  xuất  kinh  doanh  trên  vốn  huy  động 63 4.3.2 Dư  nợ  ngắn (trung,  dài)  hạn  trên  vốn  huy  động 63 4.3.3 Nợ  quá  hạn  trên  dư  nợ  cho  vay  sản  xuất  kinh  doanh 64 4.3.4  Hệ  số  thu  nợ 64 4.3.5  Vịng  quay  vốn  tín  dụng 65 Chương  5:  MỘT  SỐ  GIẢI  PHÁP  NHẰM  NÂNG  CAO  HOẠT  ĐỘNG  CHO   VAY   SẢN   XUẤT   KINH   DOANH   TẠI   AGRIBANK   CHI   NHÁNH   VĨNH  LONG - PGD HỊA BÌNH 66 5.1   Những   kết     đạt    và     hạn   chế     hoạt   động   cho   vay   sản   xuất  kinh  doanh  của  ngân  hàng  trong  thời  gian  qua 66 5.1.1  Những  kết  quả  đạt  được 66 v 5.1.2  Những  hạn  chế 66 5.2  Một  số  giải  pháp  nhằm  nâng  cao  hoạt  động  cho  vay  sản  xuất  kinh  doanh   ngân  hàng  trong  thời  gian  tới 67 5.2.1 Nâng cao công tác cho vay 67 5.2.2  Thiết  lập,  duy  trì  mối  quan  hệ  lâu  dài  với  khách  hàng  vay  vốn 68 Chương  6:  KẾT  LUẬN  VÀ  KIẾN  NGHỊ 69 6.1  Kết  luận 69 6.2  Kiến  nghị 70 6.2.1  Kiến  nghị  với  Agribank Việt  Nam 70 6.2.2  Kiến  nghị  với  chính  quyền  địa  phương 70 TÀI  LIỆU  THAM  KHẢO 72 vi DANH  SÁCH  BẢNG Trang Bảng  3.1  Kết  quả  hoạt  động  kinh  doanh  của  Agribank chi nhánh Vĩnh  Long – PGD Hịa Bình qua  3  năm  (2011  – 2013) 19 Bảng  3.2  Kết  quả  hoạt  động  kinh  doanh  của  Agribank chi nhánh Vĩnh  Long – PGD Hịa Bình  tháng  đầu  năm  2013  – 2014 21 Bảng  4.1  Vốn  huy  động  của  Agribank chi nhánh Vĩnh  Long – PGD Hịa Bình qua  3  năm  (2011  – 2013) 24 Bảng  4.2  Vốn  huy  động  của  Agribank chi nhánh Vĩnh  Long – PGD Hịa Bình  tháng  đầu  năm  2013  – 2014 26 Bảng  4.3  Doanh  số  cho  vay  theo  thời  hạn  của  Agribank chi nhánh Vĩnh  Long – PGD Hịa Bình qua  3  năm  (2011  – 2013) 27 Bảng  4.4  Doanh  số  cho  vay  theo  ngành  nghề  kinh  tế  của  Agribank chi nhánh Vĩnh  Long – PGD Hòa Bình qua năm  (2011  – 2013) 30 Bảng  4.5  Doanh  số  cho  vay  theo  thành  phần  kinh  tế  của   Agribank chi nhánh Vĩnh  Long – PGD Hịa Bình qua  3  năm  (2011  – 2013) 32 Bảng  4.6  Doanh  số  cho  vay  theo  thời  hạn  của  Agribank chi nhánh Vĩnh  Long – PGD Hịa Bình  tháng  đầu  năm  2013  – 2014 34 Bảng  4.7  Doanh  số  cho  vay  theo  ngành  nghề  kinh  tế  của  Agribank chi nhánh Vĩnh  Long – PGD Hòa Bình  tháng  đầu  năm  2013  – 2014 35 Bảng  4.8  Doanh  số  cho  vay  theo  thành  phần  kinh  tế  của   Agribank chi nhánh Vĩnh  Long – PGD Hịa Bình  tháng  đầu  năm  2013 – 2014 36 Bảng  4.9  Doanh  số  thu  nợ  theo  thời  hạn  của  Agribank chi nhánh Vĩnh  Long – PGD Hịa Bình qua  3  năm  (2011  – 2013) 38 Bảng  4.10  Doanh  số  thu  nợ  theo  ngành  nghề  kinh  tế  của  Agribank chi nhánh Vĩnh  Long – PGD Hịa Bình qua  3  năm  (2011  – 2013) 40 Bảng 4.11  Doanh  số  thu  nợ  theo  thành  phần  kinh  tế  của   Agribank chi nhánh Vĩnh  Long – PGD Hịa Bình qua  3  năm  (2011  – 2013) 42 Bảng  4.12  Doanh  số  thu  nợ  theo  thời  hạn  của  Agribank chi nhánh Vĩnh  Long – PGD Hịa Bình  tháng  đầu  năm  2013  – 2014 43 Bảng  4.13  Doanh  số  thu  nợ  theo  ngành  nghề  kinh  tế  của  Agribank chi nhánh Vĩnh  Long – PGD Hịa Bình  tháng  đầu  năm  2013  – 2014 44 vii Bảng  4.14  Doanh  số  thu  nợ  theo  thành  phần  kinh  tế  của   Agribank chi nhánh Vĩnh  Long – PGD Hịa Bình  tháng  đầu  năm  2013  – 2014 45 Bảng  4.15  Dư  nợ  cho  vay  theo  thời  hạn  của  Agribank chi nhánh Vĩnh  Long – PGD Hịa Bình qua  3  năm  (2011  – 2013) 47 Bảng   4.16   Dư   nợ   cho   vay   theo   ngành   nghề   kinh   tế     Agribank chi nhánh Vĩnh  Long – PGD Hịa Bình qua  3  năm  (2011  – 2013) 48 Bảng   4.17   Dư   nợ   cho   vay   theo   thành   phần   kinh   tế     Agribank chi nhánh Vĩnh  Long – PGD Hịa Bình qua  3  năm  (2011  – 2013) 50 Bảng  4.18  Dư  nợ  cho  vay  theo  thời  hạn  của  Agribank chi nhánh Vĩnh  Long – PGD Hịa Bình  tháng  đầu  năm  2013  – 2014 51 Bảng  4.19  Dư  nợ  cho  vay  theo  ngành nghề kinh  tế  chi nhánh Vĩnh  Long – PGD Hòa Bình  tháng  đầu  năm  2013  – 2014 52 Bảng   4.20   Dư   nợ   cho   vay   theo   thành   phần   kinh   tế     Agribank chi nhánh Vĩnh  Long – PGD Hịa Bình  tháng  đầu  năm  2013  – 2014 53 Bảng   4.21   Nợ     hạn   cho   vay   theo   thời   hạn     Agribank chi nhánh Vĩnh  Long – PGD Hòa Bình qua  năm  (2011  – 2013) 55 Bảng   4.22   Nợ     hạn   cho   vay   theo   ngành nghề kinh   tế     Agribank chi nhánh Vĩnh  Long – PGD Hịa Bình qua  3  năm  (2011 – 2013) 56 Bảng   4.23   Nợ     hạn   cho   vay   theo   thành   phần   kinh   tế     Agribank chi nhánh Vĩnh  Long – PGD Hòa Bình qua  năm  (2011  – 2013) 58 Bảng   4.24   Nợ     hạn   cho   vay   theo   thời   hạn     Agribank chi nhánh Vĩnh   Long – PGD Hịa Bình  tháng  đầu  năm  2013  – 2014 59 Bảng   4.25   Nợ     hạn   cho   vay   theo   ngành   nghề   kinh   tế     Agribank chi nhánh Vĩnh  Long – PGD Hòa Bình  tháng  đầu  năm  2013  – 2014 60 Bảng   4.26   Nợ     hạn   cho   vay   theo   thành   phần   kinh   tế     Agribank chi nhánh Vĩnh  Long – PGD Hịa Bình  tháng  đầu  năm  2013  – 2014 61 Bảng   4.27   Các   hệ   số   đánh   giá   hoạt   động   cho   vay   sản   xuất   kinh   doanh     Agribank chi nhánh Vĩnh  Long – PGD Hịa Bình từ  năm  2011  –  tháng  đầu   năm  2014 62 viii Bảng  4.23:  Nợ  quá  hạn  trong  cho  vay  sản  xuất  kinh  doanh  theo  thành  phần    kinh  tế  của  Ngân  hàng  giai  đoạn  2011  – 2013 ĐVT:  Triệu  đồng Năm Chỉ  tiêu Hộ  sản  xuất  kinh  doanh 2011 Chênh  lệch 2012 2012/2011 2013 Số  tiền 2013/2012 % Số  tiền % 8.288 2.292 2.124 (5.996) (72,35) (168) (7,33) DNTN 0 0 0 Công ty 0 0 0 8.288 2.292 2.124 (5.996) (72,35) (168) (7,33) Tổng  cộng (Nguồn:  Phòng  tín  dụng  Agribank  chi  nhánh  Vĩnh  Long) 58 4.2.4.2  Nợ  quá  hạn  6  tháng  đầu  năm  2013  – 2014 Nợ  quá  hạn  của  Ngân  hàng  có  sự  chuyển  biến  tốt  Vậy  nợ  quá  hạn  trong    tháng  đầu  năm  2013- 2014  có  biến  động  gì,  được  thể  hiện  theo  từng  cơ  cấu   sau: a) Nợ  quá  hạn  theo  thời  hạn Nợ  q  hạn  khơng  thể  khơng  có  ở  bất  cứ  ngân  hàng  nào  vì  hầu  hết  các  rủi   ro  xảy  ra  sau  khi  hợp  đồng  tín  dụng  được  ký  kết  Tình  hình  nợ  quá  hạn  theo   thời  hạn  của  ngân  hàng  như  sau:   Bảng  4.24:  Nợ  quá  hạn  trong  cho  vay  sản  xuất  kinh  doanh  theo  thời  hạn    Ngân  hàng  6  tháng  đầu  năm  2013  – 2014 ĐVT:  Triệu  đồng Năm Chênh  lệch 6/2014  so  với 6/2013 Chỉ  tiêu  tháng  đầu    tháng  đầu   năm  2013 năm  2014 Số  tiền % Ngắn  hạn 304 173 (131) (43,09) Trung,  dài  hạn 525 313 (112) (59,62) Tổng  cộng 829 486 (343) (41,38) (Nguồn:  Phịng  tín  dụng  Agribank chi nhánh Vĩnh  Long) Nợ  quá  hạn  ngắn  hạn  chiếm  tỷ  trọng  khoảng  18%  - 29%,  còn  nợ  quá  hạn   trung - dài  hạn  chiếm   tỷ  trọng  rất  cao  khoảng  82%   - 71%  trong  tổng  nợ  quá   hạn  Nợ  quá  hạn  có  xu  hướng  giảm  nhẹ  Đây  là  dấu  hiệu  rất  tốt  thể  hiện  chất   lượng  tín  dụng  của  Ngân  hàng  đã  được  nâng  cao,  giảm  thiểu  rủi  ro  và  ít  ảnh   hưởng  đến  hoạt  động  kinh  doanh  của  Ngân  hàng  Nợ  quá  hạn  giảm  chứng  tỏ   công  tác  đôn  đốc  nhắc  nhở  khách  hàng  trả  nợ  của  cán  bộ  tín  dụng  ln  được   thực  hiện  tốt  và  thường  xuyên b) Nợ  quá  hạn  theo  ngành  nghề  kinh  tế Ngân  hàng  luôn  nổ  lực  rất  nhiều  trong  việc  giảm  bớt  nợ  quá  hạn  Vì  vậy   ngân hàng ln   tìm   hiểu   ngun   nhân   làm   phát   sinh     khoản   nợ,   đồng   thời  cũng    đề  ra  giải  pháp  nhằm  giảm  thiểu  và  xử  lý  được  những  rủi  ro  đó  một   cách  đúng  đắn  và  thích  hợp  Cụ  thể  tình  hình  nợ  q  hạn theo ngành nghề  kinh tế  sau: 59 Bảng  4.25:  Nợ  quá  hạn  trong   cho  vay   sản  xuất  kinh  doanh  theo   ngành nghề kinh  tế  của  Ngân  hàng  6  tháng  đầu  năm  2013  – 2014 ĐVT:  Triệu  đồng Năm Chênh  lệch  tháng  đầu    tháng  đầu   năm  2013 năm  2014 Chỉ  tiêu 6/2014  so  với   6/2013 Số  tiền % Thương  mại  – dịch  vụ 632 362 (270) (42,72) Nông  nghiệp 197 124 (73) (37,06) Tổng  cộng 829 486 (343) (41,38) (Nguồn:  Phịng  tín  dụng  Agribank  chi  nhánh  Vĩnh  Long) Bảng  4.25  cho thấy  nợ  quá  hạn  giảm  dần  qua  các  năm,  được  thể  hiện  như   sau:  6  tháng  đầu  năm  2014  nợ  quá  hạn  là  486 triệu  đồng  giảm  so  với  6  tháng   đầu  năm  2013  là  41,38%  %  Bởi  hầu  hết  các  khách  hàng  thuộc  các  ngành  nghề     đến   vay   vốn     ngân   hàng     có   thể   chấp   hay   cầm   cố   tài   sản       (chủ   yếu       chấp   bất   động   sản)   để   làm   đảm   bảo   cho   khoản   vay       tài   sản           tài   sản   chủ   yếu   phục   vụ   cho   hoạt   động   sản   xuất  kinh  doanh,  do  đó  khi  đến  hạn  trả  nợ  các  khách  hàng  này  đều  chủ  động   đến  ngân  hàng  để  trả   nợ  để  đảm   bảo  cho  hoạt  động  sản   xuất  của    được   liên  tục,  hơn  nữa  các  khách  hàng  ngày  nay  rất  xem  trọng  uy  tín  của  mình  nên   bất  cứ  một  quan  hệ  không  tốt  nào  với  ngân  hàng  cũng  đều  có  thể  ảnh  hưởng   đến  hoạt   động  của  họ,  cho  nên  họ  có  thể  khó  khăn  khi  phải  trả  nợ cho ngân hàng  chứ  họ  không  thể  làm  ảnh  hưởng  đến  uy  tín c) Nợ  quá  hạn  theo  thành  phần  kinh  tế Dù Ngân hàng có hoạt  động tốt  đến  đâu,  hiệu cách rủi ro xảy biểu nợ hạn không ngừng  tăng  Tuy  nhiên  mức độ rủi ro khoản nợ tùy thuộc vào tình hình thị trường, khả    người vay đánh  giá  của nhân viên quản lý nợ Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế  sau: Nợ     hạn       phát   sinh     thành   phần   kinh   tế   hộ   sản   xuất   kinh   doanh, thành phần  khác  thì  chưa  có  phát  sinh  nợ  q  hạn  Nợ  quá  hạn    chủ  yếu  ở  hộ  sản  xuất  do  người  dân  chỉ  sử  dụng  một  phần  vốn  theo  mục   đích     thỏa   thuận     hợp   đồng   tín   dụng,   phần     lại   họ   dùng   vào   mục   đích  tiêu  dùng  hàng  ngày  mà  Ngân  hàng  khơng  kiểm  sốt  được  Bên  cạnh  đó   60  cịn  nhiều  hộ  sản  xuất  kinh  doanh  khơng  có  phương  án  tốt  trong  sản  xuất   dẫn  kinh  doanh  đến  kết  quả  việc  sử  dụng  vốn  vay  không  hiệu  quả  nên  khơng   có  khả  năng  trả  nợ  cho  Ngân  hàng  Và  được  thể  hiện  cụ  thể  ở  bảng  số  liệu  sau: Bảng   4.26:   Nợ     hạn     cho   vay   sản   xuất   kinh   doanh   theo   thành   phần  kinh  tế    của  Ngân  hàng  6  tháng  đầu  năm  2013  – 2014 ĐVT:  Triệu  đồng Năm Chênh  lệch tháng  đầu    tháng  đầu   năm  2013 năm  2014 Chỉ  tiêu Hộ  sản  xuất  kinh  doanh 6/2014  so  với   6/2013 Số  tiền % 829 486 (343) (41,38) Doanh  nghiệp  tư  nhân 0 0 Công ty 0 0 829 486 (343) (41,38) Tổng  cộng (Nguồn:  Phịng  tín  dụng  Agribank  chi  nhánh  Vĩnh  Long) Tóm   lại,   kết       cho   thấy   hoạt   động   tín   dụng     ngân   hàng   tăng   trưởng  qua  từng  năm,  nó  được  thể  hiện  ở  chỗ  dư  nợ  và  doanh  số  cho  vay  của   ngân  hàng  luôn  tăng  qua  các  năm,  trong  khi  đó  nợ  quá  hạn  của  ngân  hàng  lại   có   chiều   hướng   ngược   lại   tức     giảm   qua     năm,   điều     cho   thấy   chất   lượng  tín  dụng  của  ngân  hàng  ngày  càng  được  nâng  cao,  đồng  thời  cũng  cho   thấy  khách  hàng  sử  dụng  vốn  vay  của  ngân  hàng  là  có  hiệu  quả,  có  sinh  lợi  đủ   khả  năng  trả  nợ  đúng  hạn  cho  ngân  hàng  theo  thỏa  thuận  trong  hợp  đồng 4.3   ĐÁNH   GIÁ   HIỆU   QUẢ   CHO   VAY   SẢN   XUẤT   KINH   DOANH   CỦA   PGD HỊA BÌNH - CHI NHÁNH NGÂN   HÀNG   NÔNG   NGHIỆP   VÀ  PHÁT  TRIỂN  NÔNG  THÔN  VĨNH  LONG Bên  cạnh  doanh  số  cho  vay,  doanh  số  thu  nợ,  dư  nợ  cho  vay,  nợ  q  hạn     cịn   có     số       tiêu   đánh   giá   hiệu     hoạt   động   tín   dụng     Ngân   hàng  như:  dư  nợ  trên  vốn  huy  động,  dư  nợ  ngắn  (trung,  dài)  hạn  trên  tổng  dư   nợ,  hệ  số  thu  nợ,  vịng  quay  vốn  tín  dụng  Vì  vậy,  để  hiểu  rõ  hơn  về  hoạt  động   cho  vay  sản  xuất  kinh  doanh  của  Ngân  hàng,  có  thể  tìm  hiểu  qua  các  chỉ  tiêu sau: 61 Bảng  4.27:  Các  chỉ  tiêu  đánh  giá  hoạt  động  cho  vay  sản  xuất  kinh  doanh  Ngân  hàng  từ  năm 2011 –  tháng  đầu  năm  2014  tháng  đầu   năm  2013  tháng  đầu   năm  2014 651.827 386.730 395.274 637.604 664.706 294.638 359.580 545.309 605.928 586.094 263.382 346.328 360.487 301.419 439.099 355.338 391.743 404.995 Triệu  đồng 328.811 252.984 325.960 332.126 Dư  nợ  trung  dài  hạn   Triệu  đồng 75.827 59.068 83.761 65.783 72.869 Dư  nợ  bình  quân   Triệu  đồng Nợ  quá  hạn Triệu  đồng 330.407 8.288 333.811 2.292 390.537 2.124 371.879 829 439.721 486 Chỉ  tiêu Đơn  vị  tính 2011 2012 2013 Vốn  huy  động   Triệu  đồng 502.278 649.334 Doanh  số  cho  vay   Triệu  đồng 520.968 Doanh  số  thu  nợ   Triệu  đồng Tổng  dư  nợ   Triệu  đồng Dư  nợ  ngắn  hạn Tỷ  lệ  dư  nợ  trên  vốn  huy  động % 65,46 55,52 67,36 101,30 102,46 Tỷ  lệ  dư  nợ  ngắn  hạn  trên  tổng  dư  nợ % 76,94 83,61 80,92 83,21 82,01 Tỷ  lệ  dư  nợ  trung  dài  hạn  trên  tổng  dư  nợ % 23,06 16,39 19,08 16,79 17,99 Tỷ  lệ  nợ  quá  hạn  trên  tổng  dư  nợ % 2,52 0,64 0,48 0,21 0,12 Vòng 1,65 1,82 1,50 0,71 0,79 104,67 95,03 88,17 89,39 96,31 Vòng  quay  vốn  tín  dụng Hệ  số  thu  nợ   % (Nguồn:  Phịng  tín  dụng  Agribank  chi  nhánh Vĩnh  Long) 62 4.3.1  Tỷ  lệ  dư  nợ  trên  vốn  huy  động Trong  3  năm  qua  tình  hình  huy  động  vốn  của  ngân  hàng  là  khá  tốt,  được   thể       chỗ   hầu   hết   nguồn   vốn   huy   động     ngân   hàng       sử   dụng  cho  hoạt  động  tín  dụng,  thấy  rõ  nhất  là  tỷ  lệ  tham  gia  của  vốn  huy  động   vào   dư   nợ   cho   vay   sản   xuất   kinh   doanh   Tỷ   lệ   dư   nợ   cho   vay   sản   xuất   kinh   doanh  trên  vốn  huy  động  vào  năm  2012  là  55,52  %  ( Bảng  4.27)  Điều  đó  cho   thấy,  vốn   huy  động  của  ngân  hàng  được  tập   trung  chủ   yếu  vào  việc  cho  vay   sản  xuất  kinh  doanh,  điều  đó  cũng  dễ  hiểu  vì  Ngân  hàng  được  thành  lập  đã  lâu,    cá  nhân,  các  hộ  gia  đình,  các  hộ  nơng  dân  biết  đến  nhiều  và  trong  thời  gian    khách  hàng  là  các  khách  hàng  truyền  thống  kinh  doanh  các  mặt  hàng  thế   mạnh     tỉnh   chủ   yếu       doanh   nghiệp   sản   xuất     mặt   hàng   nông   nghiệp,  kinh  doanh  thương  mại  – dịch  vụ  Sang  năm  2013,  ngân  hàng  có  nhiều   biện  pháp  cũng  như  nhiều  chương  trình  nhằm  nâng  cao  hiệu  quả  cho  công  tác   huy  động  vốn  của  ngân  hàng,  điều  đó  làm  cho  ngày  càng  nhiều  người  dân  biết   đến  và  tin  cậy  Kết  quả  là  trong  năm  vốn  huy  động  của  ngân  hàng  đã  tăng  cao   Đến  6  tháng  đầu  năm  2013,  tình  hình  cho  vay  đối  với  lĩnh  vực  sản  xuất   kinh  doanh  đã  được  đẩy  mạnh  hơn,  nó  được  thể  hiện  qua  tỷ  lệ  dư  nợ  cho  vay   sản  xuất  kinh  doanh  trên  vốn  huy  động  trong  năm  này  là  101,30%,  bởi  trong   năm  ngân  hàng  đã  tăng  cường  công  tác  cho  vay,  thông  qua  việc  tung  ra  nhiều   chương  trình  cho  vay,  mở  ra  nhiều  kênh  tín  dụng  như  là  bơm  vốn  tín  dụng  qua   việc  hợp  tác  chiến  lược  với  các  doanh  nghiệp,  tăng  cường  hỗ  trợ  vốn  cho  các   doanh  nghiệp  vừa  và  nhỏ  Tuy  nhiên  do  việc  điều  chỉnh  cơ  cấu  cho  vay  sang   lĩnh  vực  tiêu  dùng  đối  với  những  đối  tượng  khách  hàng  là  cá  nhân,  các  hộ  gia   đình  đã  làm  cho  tỷ  lệ  dư  nợ  cho  vay  sản  xuất  kinh  doanh  trên  vốn  huy  động   vào  6  tháng  đầu  năm  2014  chỉ  tăng  nhẹ  102,46  %  (  Bảng  4.27) Nhìn  chung  qua  3  năm  trở  lại  đây,  chính  sách  tín  dụng  phù  hợp  với  chính   sách  phát  triển  của  ngân  hàng,  tình  hình  cho  vay  vốn  của  ngân  hàng  phần  nào   đạt  hiệu  quả  cao  hơn,  ngân  hàng  đã  sử  dụng  hầu  như  là  toàn  bộ  nguồn  vốn  huy   động  để  cho  vay,  từ  đó  phát  huy  được  hiệu  quả  của  nguồn  vốn  huy  động 4.3.2  Tỷ  lệ  dư  nợ  ngắn  (trung,  dài)  hạn  trên  tổng  dư  nợ Bảng  số liệu  4.27  cho  thấy  dư  nợ  cho  vay  ngắn  hạn  luôn  cao  trong  tổng   dư  nợ  cho  vay  và  có  xu  hướng  tăng  theo  thời  gian  Bởi  vì  thời  gian  cho  vay   ngắn   nên   nguồn   vốn   thu   hồi   nhanh   hơn,       nguồn   vốn   để   tái   đầu   tư,   mở   rộng  hoạt  động  tín  dụng  của  Ngân  hàng  được  đảm  bảo  và  ít  gặp  rủi  ro  hơn  các   khoản  cho  vay  trung  dài  hạn,  thêm  vào  đó,  nhu  cầu  vốn  ngắn  hạn  của  người   dân  ngày  càng  tăng  Trong  khi  đó,  dư  nợ  trung  dài  hạn  thì  chiếm  tỷ  trọng  ngày     nhỏ,     mặt       số   lượng   khách   hàng   có   nhu   cầu   vay   thời   hạn   dài   63 chưa  nhiều,  mặt  khác  do  các  món  vay  cũ  đã  đáo  hạn  nhưng  chưa  có  thêm  dự   án  đầu  tư  mới   Do  đó,  khi  xã  hội  càng  phát  triển  thì  nhu  cầu  vay  vốn  để  sửa  chữa,  xây   dựng  mới  và  đầu  tư  mở  rộng  sản  xuất  kinh  doanh  tăng  lên  nhưng  nếu  cho  vay   thời  hạn  ngắn  thì  họ  không  thể  thu  hồi  kịp  vốn  để  trả  nợ  cho  Ngân  hàng  Cho   nên  trong  thời  gian  tới  Ngân  hàng  cần  đẩy  mạnh  cho  vay  trung  dài  hạn  nhiều    nữa  nhưng  phải  làm  tốt  khâu  thẩm  định  để  hạn  chế  rủi  ro  xảy  ra 4.3.3  Nợ  quá  hạn  trên  tổng  dư  nợ Đây  là  chỉ  tiêu  thể  hiện  chất lượng  của  hoạt  động  tín  dụng  hay  nói  cụ  thể    là  chất  lượng  của  công  tác  thẩm  định  phương  án  sản  xuất  kinh  doanh  của   cán  bộ  tín  dụng  Đồng  thời  phản  ánh  khả  năng  thu  hồi  vốn  của  ngân  hàng  cũng    là  thể  hiện  uy  tín  của  khách  hàng  trong  việc  trả  nợ  vay Theo  bảng  số  liệu  cho  thấy  tỷ  lệ  nợ  quá  hạn  của  ngân  hàng  giảm  qua  các   năm  Đây  là  dấu  hiệu  khả  quan  cho  thấy  công  tác  thu  nợ  của  ngân  hàng  được   quản  lý  chặt  chẽ  hơn,  mặc  dù  dư  nợ  cũng  như  doanh  số  cho  vay  sản  xuất  kinh   doanh  của  ngân  hàng  tăng  qua  các  năm  thế  nhưng  dư  nợ  chuyển  nợ  quá  hạn  lại   giảm  dần  cho  thấy  công  tác  thẩm  định  khách  hàng  trước  khi  cho  vay  cũng  như    trình  theo  dõi  nợ  của  cán  bộ  tín  dụng  là  khá  tốt  Qua  kết  quả  này  có  thể   khẳng  định  hoạt  động  cho  vay  sản  xuất  kinh  doanh  của  ngân  hàng  là  hiệu  quả    ln  nằm  trong  tầm  kiếm  sốt  của  ngân  hàng 4.3.4  Hệ  số  thu  nợ Hệ  số  này  nói  lên  hiệu  quả  của  công  tác  quản  lý  và  thu  hồi  nợ  của  cấp   lãnh  đạo  và  cán  bộ  tín  dụng,  đồng  thời  nói  lên  thiện  chí  trả  nợ  và  khả  năng  trả   nợ     khách   hàng   (hệ   số       gần       tốt),     nhiên   với     thời   điểm  khác  nhau,  ở  mỗi  ngân  hàng  sẽ  có  sẽ  có  kế  hoạch  cho  vay  và  thu  nợ  khác   nhau,  nên  không  thể  đơn  giản  dựa  vào  sự  tăng  giảm  của  hệ  số  này  mà  kết  luận   công  tác  thu  nợ  của  một  ngân  hàng  nào  đó  là  khơng  hiệu  quả,  cần  phải  liên  hệ   đến  tình  hình  thực  tế  để  đánh  giá  khách  quan  hơn Hệ  số  thu  nợ  tại  ngân  hàng  có  diễn  biến  khơng  ổn  định  và  giảm  dần  qua    năm,  bởi  một  mặt  ngân  hàng  đặt  mục  tiêu  tăng  doanh  số  cho  vay  sản  xuất   kinh  doanh  nhằm  nâng  cao  hơn  nữa  hiệu  quả  trong  cho  vay,  hơn  thế  nữa  là  do    năm  2012  doanh  số  cho  vay  trung  và  dài  hạn  của  ngân  hàng  tăng  trong    đó  doanh  số  thu  nợ  trung  và  dài  hạn  lại  giảm  Do  đó  trong  thời  gian  tới  để   nâng  cao  và  phát  triển  cơng  tác  tín  dụng,   ngân  hàng   cần  tăng  cường   tổ  chức   theo   dõi   quản   lý   thu   hồi   nợ,   thường   xuyên   đôn   đốc   khách   hàng   thực     64 nhiệm  vụ  trả  nợ  đúng   hạn  theo  quy   định  trong  hợp  đồng  nhằm  đảm  bảo  tiền   cho  vay  phát  ra  đều  được  thu  hồi  nhanh  chóng  và  an  tồn  nhất 4.3.5  Vịng  quay  vốn  tín  dụng Chỉ   tiêu         tiêu   dùng   để   đo   lường   tốc   độ   luân   chuyển   vốn   tín   dụng,  thời  gian  thu  hồi  nợ  vay  nhanh  hay  chậm Vòng  quay  vốn  tín  dụng  sản   xuất  kinh  doanh  của  ngân  hàng  trong  các  năm  qua  có  sự  biến  động  Điều  này   cho   thấy,   hoạt   động   cho   vay     Ngân   hàng   chưa   đạt   hiệu     cao,   thời  gian   thu   hồi   vốn   cịn   chậm   Vì   vậy,   Ngân   hàng   cần   có     biện   pháp   tích   cực   tăng  cường  thu  hồi  nợ  hơn  nữa  làm  vịng  quay  vốn  tín  dụng  cá  nhân  tăng  lên     thời   gian   tới   Đây       tiêu     quan   trọng,     đánh   giá   hiệu     sử   dụng  vốn  cũng  như  tốc  độ  luân  chuyển  vốn  của  Ngân  hàng  và  khả  năng  tái  đầu   tư  vốn  của  Ngân  hàng,  cần  đẩy  chi  tiêu  này  lên  càng  cao  càng  tốt  Tuy  có  sự   giảm  sút  của  vịng  quay  vốn  tín  dụng  sản  xuất  kinh  doanh  của  ngân  hàng  qua    năm  nhưng  nhìn  trên  tổng  thể  thì  cho  thấy  tốc  độ  luân  chuyển  vốn  tín  dụng   sản   xuất   kinh   doanh     ngân   hàng       nhanh   Điều     chứng   tỏ   nguồn   vốn  của  Ngân  hàng  ngày  càng  được  sử  dụng  triệt  để,  và  Ngân  hàng  đã  đưa  vốn   kịp  thời  đến  người  dân  giúp  họ  mở  rộng  qui  mô  sản  xuất,  ổn  định  đời  sống  và góp  phần  làm  thay  đổi  bộ  mặt  kinh  tế Tóm  lại,  qua  việc  phân  tích    một  số  chỉ  tiêu  đánh  giá  hiệu  quả  hoạt  động   cho  vay  sản  xuất  kinh  doanh  của  Agribank  chi  nhánh  tỉnh  Vĩnh  Long – PGD Hịa  Bình  có  thể  thấy    hoạt  động  cho  vay  của  Ngân  hàng  tương  đối  tốt  trong thời   gian   qua.Nhưng     tương   lai,   Vĩnh   Long     nơi   đầy   tiềm     phát   triển  kinh  tế,  hoạt  động  kinh  doanh  – dịch  vụ  ngày  càng  phát  triển  nên  thu  hút     nhiều   nhà   đầu   tư       ngồi   nước  Vì   vậy,   để   có   đủ   nguồn   vốn   cung   cấp  cho  khách  hàng  cũng  như  đủ  sức  cạnh  tranh  với  các  ngân  hàng  khác  trên   địa  bàn  thì  Agribank  chi  nhánh Vĩnh  Long – PGD  Hịa  Bình  cần  nổ  lực  hơn    để  giữ  vững  vị  trí  của  mình 65 CHƯƠNG  5 MỘT  SỐ  GIẢI  PHÁP  NHẰM  NÂNG  CAO  HOẠT  ĐỘNG  CHO   VAY  SẢN  XUẤT  KINH  DOANH  TẠI  PGD HỊA BÌNH AGRIBANK CHI NHÁNH VĨNH  LONG 5.1   NHỮNG   KẾT   QUẢ   ĐẠT   ĐƯỢC   VÀ   NHỮNG   HẠN   CHẾ   TRONG   HOẠT   ĐỘNG   CHO   VAY   SẢN   XUẤT   KINH   DOANH   CỦA   NGÂN   HÀNG  TRONG  THỜI  GIAN  QUA 5.1.1  Những  kết  quả  đạt  được   Trên  cơ  sở  phân  tích,  đánh  giá  hoạt  động  cho  vay  sản  xuất  kinh  doanh  tại   PGD Hịa Bình,  ta  thấy  PGD  đã  đạt  được  những  kết  quả  như  sau: Nguồn  vốn  huy  động  của  Ngân  hàng  tăng  qua  mỗi  năm,  đây  là  điều  kiện   tiền  đề  và  là  nền  tảng  cơ  bản  để  Ngân  hàng  chủ  động  mở  rộng  hoạt  động  tín   dụng Song  hành  cùng  với  tốc  độ  tăng  trưởng  của  doanh  số  cho  vay  là  sự  tăng   trưởng  của   tổng   dư   nợ   cho   vay   sản   xuất   kinh   doanh   Tốc   độ   tăng   trưởng  tín   dụng     cao,     ngân   hàng     kiểm   soát     chặt   chẽ   để     khơng   phải  là  mức  tăng  trưởng  tín  dụng  nóng Ngân   hàng   có   tỷ   lệ   nợ     hạn     tổng   dư   nợ   cho   vay   sản xuất   kinh   doanh   thấp       nằm     mức   cho   phép   theo   quy   định     Ngân   hàng   Nhà  nước  Tuy  vậy  ngân  hàng  vẫn  ln  duy  trì  một  khoản  dự  phịng  để  bù  đắp   rủi  ro Ngân   hàng   có     sách   tín   dụng   hợp   lý,   ln   bảo   đảm   tính   linh   hoạt     hoàn   cảnh   thực   tế, Ban   lãnh   đạo   ngân   hàng   có     lực,   quản   lý   sáng   suốt  và  luôn  đảm  bảo  mục  tiêu  quản  lý  rủi  ro  tín  dụng Do  cơng  tác  xét  duyệt   hồ  sơ  vay  ngày  càng  kỹ  càng,  đồng  thời  cán  bộ  tín  dụng  thường  xuyên  kiểm   tra,  giám  sát  các  món  vay,  nhắc  nhở,  đơn  đốc  khách  hàng  trả  nợ  nên  doanh  số   thu  nợ  cá  nhân  đạt  kết  quả  khả  quan,  tỷ  lệ  nợ  quá  hạn  kéo  giảm  ở  mức   tương  đối  thấp 5.1.2  Những  hạn  chế Bên   cạnh     mặt   đạt   được,  hoạt   động   cho   vay   sản   xuất   kinh   doanh    còn  tồn  tại  những  hạn  chế  cần  khắc  phục: Tốc   độ   tăng   trưởng   tín   dụng   nhanh     gây   áp   lực   lên   công   tác   quản   lý   nguồn  vốn  của  ngân  hàng  Tuy  ngân  hàng  đã  giảm  được  tỷ  lệ  nợ  quá  hạn  qua    năm  nhưng  nợ  quá  hạn  của  ngân  hàng  vẫn  còn,  điều  này  cho  thấy  ngân   66 hàng         rủi   ro   tín   dụng       ngân   hàng   khơng   có   giải   pháp   phịng   ngừa  hợp  lý  thì  rủi  ro  này  có  thể  tăng  trong  thời  gian  tới Ngân  hàng  có  doanh  số  thu  nợ  đối  với  cho  vay  sản  xuất  kinh  doanh  tăng   qua  các  năm,  nhưng  đối  với  doanh  số  thu  nợ  trung  và  dài  hạn  của  ngân  hàng   lại  không  ổn  định  Tuy  ngân  hàng  đang  có  xu  hướng  mở  rộng  cho  vay  trung  và   dài  hạn,  nhưng  ngân  hàng  cũng  phải  có  biện  pháp  để  làm  cho  doanh  số  thu  nợ    ngân  hàng  tăng  cả  ngắn  hạn,  trung  và  dài  hạn Ngân hàng cho vay hộ có quan hệ trước, người lần đến vay phải đợi thời gian cho cán tín dụng thẩm định vay làm thời gian, công lại người dân hiệu phương án kinh doanh mà họ dự định tiến hành giảm đi, Ngân hàng chưa tập  trung  khai  thác  lượng  khách hàng  tiềm  này Việc  xử lý  tài  sản  đảm  bảo  cịn  gặp  nhiều  khó  khăn,  do  các  quy  định  của   pháp  luật  chưa  hỗ  trợ  tốt  cho  Ngân  hàng  trong  việc  chủ  động  xử  lý  tài  sản  đảm   bảo  khi  khách  hàng  không  thực  hiện  đúng  theo  hợp  đồng  tín  dụng 5.2  MỘT  SỐ  GIẢI  PHÁP  NHẰM  NÂNG  CAO  HOẠT  ĐỘNG  CHO  VAY SẢN   XUẤT   KINH   DOANH   CỦA   NGÂN   HÀNG   TRONG   THỜI   GIAN   TỚI 5.2.1 Nâng cao cơng tác cho vay Quy  trình  cho  vay  của  PGD Hịa Bình - Agribank chi nhánh Vĩnh  Long  nay  còn  nhiều  thủ  tục  hơn  so  với  các  Ngân  hàng  thương  mại  khác,  điều    khiến  khách  hàng  ngại  giao  dịch  với  Ngân  hàng  Vì  vậy,  để  có  thể  thu  hút    đối  tượng  khách  hàng  này  ngân  hàng  nên  thiết  lập  một  chính  sách  sao  cho   phù  hợp,  tức  là  nhanh  về  thời  gian  giải  quyết  hồ  sơ,  gọn  về  thủ  tục  pháp  lý  với     sách     vừa   đảm   bảo   an   toàn   cho   hoạt   động   tín   dụng   vừa   giúp   cho   ngân  hàng  đạt  lợi  nhuận  cao  Bên  cạnh  những  thủ  tục  pháp  lý  nhanh  gọn,  ngân   hàng     cần   phải   tạo       biểu   mẫu   hồ   sơ   riêng   cho       vay   nhỏ  để  nhằm  rút  ngắn  thời  gian  giải  quyết  hồ  sơ  hơn Thường  xun  tìm  hiểu  chính  sách,  định  hướng  phát  triển  kinh  tế  của  địa   phương  để  có  thể  xây  dựng  chiến  lược  kinh  doanh,  chiến  lược  khách  hàng  phù   hợp  và  kịp  thời   Phải  ln  quan  tâm  và  thực  hiện  tốt  các  chính  sách  đối  với  khách  hàng  có   quan  hệ   thường  xuyên,  khách   hàng  có  số   dư  tiền  gửi  và  tiền  vay  ổn  định  tại   Chi  nhánh  Duy  trì  thăm  hỏi  nhằm  giữ  mối  quan  hệ  với  khách  hàng,  từ  đó  tìm   hiểu  nhu  cầu  của  khách  hàng  để  có  thể  tư  vấn  giới  thiệu  các  sản  phẩm  tín  dụng    cách  chủ  động 67 Bên  cạnh  đó  ngân  hàng  cũng  cần  phải  lên  một  kế  hoạch  cho  vay  chi  tiết   đối   với     loại   hình   cho   vay,   đối   với     loại   thành   phần   doanh   nghiệp   nhằm  tạo  ra  sự  cân  bằng  hạn  chế  việc  tập  trung  tín  dụng  quá  cao  vào  một  lĩnh   vực  hay  một  thành  phần  doanh  nghiệp  nào  đó  (như  trong  giai  đoạn  hiện  nay)   Khi  đã  thực  hiện  được kế  hoạch  này  ngân  hàng  sẽ  dễ  dàng  quản  lý,  kiểm  soát   tốc  độ  tăng  của  hoạt  động  tín  dụng,  sẽ  kiềm  hãm  hạn  chế  cho  vay  đối  với  loại   hình  nào,  đối  với  thành  phần  nào  đã  cấp  phát  tín  dụng  vượt  quá  kế  hoạch  và   tăng  tốc  cho  vay  đối  với  những  đối  tượng  khách  hàng  chưa  sử  dụng  hết  tiềm   Nhân  viên  nhiệt  tình,  niềm  nở,  ân  cần  chỉ  dẫn  khách  hàng  và  giải  quyết   hồ  sơ  một  cách  nhanh  chóng,  chính  xác  và  kịp  thời,  đây  là  điều  hết  sức  quan   trọng  để  gây  ấn  tượng  và  tạo  sự  hài  lòng  cho  khách  hàng,  từ  đó  họ  sẽ  gắn  bó   với Ngân  hàng  lâu  dài  hơn 5.2.2 Thiết  lập,  duy  trì  mối  quan  hệ  lâu  dài  với  khách  hàng  vay  vốn Mối  quan  hệ  giữa  khách  hàng  với  Ngân  hàng  vay  vốn  là  mối  quan  hệ  hai   chiều,  Ngân  hàng  hỗ  trợ  về  vốn  sản  xuất  kinh  doanh  cho  khách  hàng  và  ngược   lại,  khách  hàng  vay  vốn  đem  lại  nguồn  thu  chủ  yếu  cho  Ngân  hàng,  thiết  lập    duy  trì  mối  quan  hệ  lâu  bền  với  khách  hàng    sẽ  biết  được  nhu  cầu  vay  thực   tế  và  chu  kỳ  sản  xuất  kinh  doanh  của  họ  để  có  hình  thức  tài  trợ  phù  hợp,  đáp   ứng   nhu   cầu   vay   vốn     khách   hàng,   giảm     chi   phí   thời   gian   tìm   hiểu   khách  hàng  trước  khi  quyết  định  cho  vay,  vì  thơng  tin  về  khách  hàng  được  thu   thập  thường  xuyên  và  đảm  bảo  an  toàn  vốn  vay  Những  khách  hàng  có  quan   hệ  lâu  dài  thường  kinh  doanh  có  hiệu  quả,  có  ý  thức  trả  nợ  tốt,  từ  đó  tạo  nguồn   thu  ổn  định,  vững  chắc  cho  Ngân  hàng Tùy  từng  đối  tượng  khách  hàng,  Ngân  hàng  có  chính  sách  phù  hợp  Đối   với   khách   hàng   có   quan   hệ   thường   xun,   có   tín   nhiệm   với   Ngân   hàng,     Ngân   hàng   có   thể   ưu   tiên     lãi   suất   cho   vay,   đồng   thời       trình   sản   xuất kinh  doanh  nếu  khách  hàng  gặp  khó  khăn  chưa  trả  được  nợ  thì  Ngân  hàng   có  thể  điều  chỉnh  kỳ  hạn  trả  nợ  hoặc  gia  hạn  nợ  để  họ  tiếp  tục  sản  xuất  kinh   doanh 68 CHƯƠNG  6 KẾT  LUẬN  VÀ  KIẾN  NGHỊ 6.1  KẾT  LUẬN Kết  quả  phân  tích  trên  cho  thấy  tình  hình  hoạt  động  cho  vay  sản  xuất,  kinh   doanh     Ngân   hàng   tương   đối   có   hiệu     Điều       thể     qua   doanh  số  cho  vay  của  Ngân  hàng  ngày  càng  tăng  đáp  ứng  nhu  cầu  vốn  phục  vụ   sản   xuất     người   dân   Và   cụ   thể   kết     đạt           năm   (20112013)       tháng   đầu năm   2014   qua   doanh   số   cho   vay   liên   tục   tăng   cao   từ   520.968 triệu   đồng   năm   2011   đến   637.604 triệu   đồng   năm   2012     vượt  lên   664.706 triệu   đồng   với   tốc   độ   tăng   cao   22,39 % 4,25%,   đặc   biệt       tháng  đầu  năm  2014  doanh  số  cho  vay  tăng   22,04%  so   với  6  tháng  đầu  năm   2013  Sự  tăng  trưởng  của  doanh  số  cho  vay  sản  xuất  kinh  doanh  trong  3  năm   (2011- 2013)  và  6  tháng  đầu  năm  2014  cho  thấy  ngân  hàng  giữ  một  vai  trò  hết   sức   quan   trọng     việc   thúc   đẩy     kinh   tế     địa   phương   Ngoài   đối   tượng  là  hộ  sản  xuất Ngân  hàng  còn  đầu  tư  vào  các  công  ty,  doanh  nghiệp  tư   nhân  trong  địa  bàn  tạo  diều  kiện  cho  họ  mở  rộng  sản  xuất  kinh  doanh  sinh  lợi   nhuận   góp   phần   vào   việc   phát   triển   nông   nghiệp   nông   thôn,   tiểu   thủ   công   nghiệp  và  dịch  vụ Bên  cạnh  doanh  số  cho  vay  tăng  cao  thì  cơng  tác  thu  hồi  nợ  cũng  được   ngân  hàng  đặc  biệt  quan  tâm  nhằm  nhanh  chóng  thu  hồi  các  khoản  nợ  đã  phát   sinh   tạo   hiệu     cho   cơng   tác   tín   dụng,     kết     đạt       năm   2012   doanh  số  thu  nợ  tăng  11,12%  so  với  năm  2011,  năm  2013 giảm  nhưng  không   đáng  kể so  với  năm  2013  là  3,27 %  và  trong  6  tháng  đầu  năm  2014  doanh  số   thu  nợ  tăng  31,49%  so  với  cùng  kỳ  năm  2013 Tăng   trưởng   dư   nợ     mục   tiêu   phát   triển       Ngân   hàng       Agribank chi nhánh tỉnh  Vĩnh  Long – PGD  Hịa  Bình  đã  khơng  ngừng  nổ  lực   q  trình  hoạt  động  của  ngân  hàng  Năm  2011  dư  nợ  cho  vay  sản  xuất   kinh  doanh  đạt  328.811 triệu  đồng,  năm  2012  dư  nợ  tăng  lên  là  360.487 triệu   đồng  với  tốc  độ  tăng  9,63%,  và  đến  năm  2013  dư  nợ  đã  tăng  lên  439.099 triệu   đồng   đạt   mức   tăng   cao   21,81%,     tháng   đầu   năm   2014   dư   nợ   tăng trưởng  15,57%  so  với  6  tháng  đầu  năm  2013  Sự  tăng  trưởng  này  cho  thấy  vị    của  ngân  hàng  trên  địa  bàn  ngày  càng  được  nâng  cao  Với  sự  tăng  trưởng     dư   nợ   tín   dụng   qua     năm   qua,   ngân   hàng     góp   phần   cung   ứng   vốn   vào  sự  phát  triển  kinh  tế  của  địa  phương 69 Tuy  nợ  quá  hạn  vẫn  còn  nhưng  nó  vẫn  ln  nằm  trong  tầm  kiểm  sốt  với   tỷ  lệ  nợ  quá  hạn  trên  tổng  dư  nợ  thấp  điều  đó  cho  thấy  chất  lượng  tín  dụng  của   ngân  hàng  vẫn  ln  được  đảm  bảo Nhìn   chung   tình   hình   hoạt   động   cho vay   sản   xuất   kinh   doanh     ngân   hàng  trong  3  năm  (2011- 2013)  và  6  tháng  đầu  năm  2014  là  đạt  hiệu  quả  cao    có  chất  lượng  tốt  Bên  cạnh  tính  năng  hoạt  động  nhạy  bén  trong  cạnh  tranh   biết   hướng   vào   hệ   khách   hàng       doanh   nghiệp   vừa     nhỏ,   biết   cách   tổ   chức  điều  chỉnh  lãi  suất  cho  vay,  quy  trình  cho  vay  một  cách  khoa  học  để  thích   ứng  với  môi  trường  kinh  doanh,  Agribank  chi  nhánh   tỉnh  Vĩnh  Long – PGD Hịa   Bình       bước   nâng   cao   sức   cạnh   tranh,   nâng   cao   vị       riêng    trong  hệ  thống  tín  dụng  trên  địa  bàn  huyện Chính  vì  thế  trong  những  năm  qua  Agribank  chi  nhánh  tỉnh  Vĩnh  Long – PGD   Hịa   Bình     giữ     vai   trò   quan   trọng       kinh   tế   huyện   nhà    việc  hỗ  trợ  vốn  cho  người  dân  Vấn  đề  cho  vay  nặng  lãi  đã  từng  bước  bị   đẩy   lùi     nông   dân,   nông   thôn,     ngành   nghề   truyền   thống     khôi   phục,  hình  thành  các  cơ  sở  kinh  doanh,  tạo  cơng  ăn  việc  làm  cho  người  dân   Góp  phần  đem  lại  cuộc  sống  ấm  no  cho  người  dân 6.2 KIẾN  NGHỊ 6.2.1  Đối  với  Agribank Việt  nam Tạo  điều  kiện  giúp  đỡ  về  mặt  thủ  tục, văn  bản  hướng  dẫn  thủ  tục  có  liên   quan,  hỗ  trợ  tích  cực  và  giám  sát  chặt  chẽ  các  hoạt  động  của  chi  nhánh   Phối  hợp  giữa  các  bộ  ngành  chức  năng  trong  việc  ban  hành  chính  sách   hỗ  trợ  phát  triển  dịch  vụ  Ngân  hàng  hiện  đại  và  hướng  dẫn  các  doanh  nghiệp,   người  dân  sử  dụng Ngân  hàng  nên  thường  xuyên  tổ  chức  phong  trào  thi  đua,  khen  thưởng,   tham  gia  đầy  đủ  các  hoạt  động  cơng  đồn  nhằm  xây  dựng  một  tập  thể  đoàn   kết  và  vững  mạnh 6.2.2 Đối  với  chính  quyền  địa  phương Chính quyền địa  phương cần tạo điều  kiện  hơn cho thành phần kinh  tế  cùng  phát  triển Cung cấp cho Ngân hàng thông tin cần thiết  khách hàng, để Ngân hàng hiểu rõ khách hàng, tiếp cận khách hàng, giám sát kiểm tra, giúp đỡ  khách  hàng  tốt Chính  quyền  địa  phương  cần    tạo  mọi  điều  kiện  hồn  thành  thủ  tục  vay    xác  và  đúng  đắn  cho  người  có  nhu  cầu  vay  vốn  Tránh  tình  trạng  phân   70 biệt  mối  quan  hệ  quen  thân,  kiểm  tra  thơng  tin  khơng  chính  xác  cho  người  đi   vay  nhằm  giảm  thiểu  thời  gian  và  chi  phí  cho  việc  đi  lại  của  họ 71 TÀI  LIỆU  THAM  KHẢO    Thái  Văn  Đại,  2012  Giáo  trình  nghiệp  vụ  ngân  hàng  thương  mại  Trường   Đại  học  Cần  Thơ  Nguyễn  Minh  Kiều,  2008  Nghiệp  vụ  ngân  hàng  thương  mại  Hà  Nội:  Nhà   xuất  bản  Thống  kê Chi nhánh NHNo & PTNT Vĩnh  Long,  Phịng  tín  dụng,  2014  Bảng  báo  cáo   tài  năm  2011,  2012,  2013,  tháng  đầu  năm  2014  Nguyễn  Thị  Phương  Thảo,  2013 Phân  tích  hoạt  động  tín  dụng  cá  nhân  tại   Agribank TPVL  Luận  văn  đại  học  Đại  học  Cần  Thơ Nguyễn   Ngọc   Tú   Nhi,   2011 Tín   dụng   trung- dài   hạn   để   thúc   đẩy   đầu   tư   phát   triển kinh   tế     địa   bàn   thành   phố   Vĩnh   Long     Ngân   hàng   Nông   Nghiệp  và  Phát  Triển  Nông  Thôn  Việt  Nam  Chi  nhánh  Thành  phố  Vĩnh  Long Báo  cáo  thực  tập  tốt  nghiệp  Cao  đẳng  kinh  tế  - tài  chính  Vĩnh  Long Nguyễn   Thị   Thúy   Ni,   2008 Phân   tích   hiệu     tín   dụng     Ngân   hàng   TMCP   Sài   Gịn   Thương   Tín   Chi   nhánh   - An Giang     Khóa   luận   tốt   nghiệp   Đại  học  An  Giang   Phạm  Văn  Thanh  Hùng,  2011    Thực  trạng  và  giải  pháp  phát  triển  tín  dụng   ngắn   hạn     Agribank   chi   nhánh   huyện   Tam   Bình   Báo   cáo   thực   tập   tốt   nghiệp Cao  đẳng  kinh  tế  - tài  chính  Vĩnh  Long 72

Ngày đăng: 30/09/2015, 14:38

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan