Đang tải... (xem toàn văn)
... chi nhánh Châu Đốc thấy đƣợc cần thiết quan trọng tín dụng ngắn hạn nên chọn đề tài Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Thương mại cổ phần phát triển Nhà Đồng sông Cửu Long chi nhánh. .. C1200186 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài ngân hàng Mã số... MHB chi nhánh Châu Đốc 21 4.1.2 Tình hình huy động vốn ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc2 4 4.2 TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC 27 4.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THỊ HỒNG NGỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài chính ngân hàng Mã số ngành: 52340201 11 – 2014 i TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THỊ HỒNG NGỌC MSSV: C1200186 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài chính ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN NGUYỄN THỊ LƢƠNG 11 - 2014 ii LỜI CẢM TẠ Để có thể hoàn thành luận văn này, tôi xin chân thành cảm ơn quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh trƣờng Đại học Cần Thơ đã tận tình chỉ dẫn cho tôi trong các môn học. Đặc biệt là Cô Nguyễn Thị Lƣơng đã tận tình chỉ dẫn và góp ý để tôi làm tốt luận văn này. Cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc đã tạo điều kiện cho tôi thực tập và hoàn thành tốt công tác của mình. Tôi xin chúc quý thầy cô và tập thể cán bộ ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc có nhiều sức khỏe và hoàn thành tốt công việc của mình. Cần Thơ, ngày 17 tháng 11 năm 2014 Ngƣời thực hiện Trần Thị Hồng Ngọc i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn này đƣợc hoàn thành dựa trên các kết quả nghiên cứu của tôi và các kết quả nghiên cứu này chƣa đƣợc dùng cho bất cứ luận văn cùng cấp nào khác. Cần Thơ, ngày 17 tháng 11 năm 2014 Ngƣời thực hiện Trần Thị Hồng Ngọc ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Châu Đốc, ngày tháng năm iii BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ---------o0o-------- Họ và tên ngƣời hƣớng dẫn: Học vị: Chuyên ngành: Cơ quan công tác: Tên sinh viên: Mã số sinh viên: Chuyên ngành: Tên đề tài: NỘI DUNG NHẬN XÉT Cần Thơ, ngày tháng năm Ngƣời nhận xét iv MỤC LỤC MỤC LỤC ......................................................................................................... v DANH SÁCH BẢNG ..................................................................................... viii DANH SÁCH HÌNH ........................................................................................ ix DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ............................................................................ x CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU................................................................................ 1 1.1ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU ............................................................... 1 1.2MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ................................................................... 2 1.2.1 Mục tiêu chung................................................................................... 2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể ................................................................................... 2 1.3PHẠM VI NGHIÊN CỨU ...................................................................... 2 1.3.1 Không gian nghiên cứu ...................................................................... 2 1.3.2 Thời gian nghiên cứu ......................................................................... 2 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu ........................................................................ 2 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU................................................................................................................... 3 2.1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN ........................................................................ 3 2.1.1 Khái niệm tín dụng............................................................................. 3 2.1.2 Phân loại tín dụng .............................................................................. 3 2.1.3 Các phƣơng thức cho vay ngắn hạn ................................................... 4 2.1.4 Điều kiện cấp tín dụng ....................................................................... 5 2.1.5 Đối tƣợng cấp tín dụng ...................................................................... 5 2.1.6 Đặc điểm cho vay ngắn hạn ................................................................. 5 2.1.7 Quy trình thẩm định tín dụng ............................................................. 7 2.2 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG .................. 8 2.2.1 Doanh số cho vay ............................................................................... 8 2.2.2 Doanh số thu nợ ................................................................................. 8 2.2.3 Dƣ nợ.................................................................................................. 8 2.2.4 Nợ quá hạn ......................................................................................... 8 2.2.5 Tỷ lệ dƣ nợ trên tổng nguồn vốn........................................................ 8 2.2.6 Tỷ lệ dƣ nợ trên vốn huy động……………………………………...9 v 2.2.7 Hệ số thu nợ ....................................................................................... 9 2.2.8 Vòng quay vốn tín dụng ..................................................................... 9 2.2.9 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dƣ nợ ..................................................... 10 2.3 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ....................................................... 10 2.3.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu ........................................................... 10 2.3.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu ......................................................... 10 CHƢƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC .................................................................................................... 11 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG MHB CHÂU ĐỐC ...................................................................................... 11 3.1.1 Giới thiệu sơ lƣợc ngân hàng MHB ................................................. 11 3.1.2 Khái quát về ngân hàng MHB Châu Đốc ........................................ 11 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG MHB CHÂU ĐỐC........ 14 3.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức ........................................................................ 14 3.2.2 Chức năng của từng phòng ban........................................................ 15 3.3 NHIỆM VỤ CỦA NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC ...................................................................................................................... 17 3.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC ............................................................. 17 3.5 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NH MHB CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC ............................................................................................................. 20 CHƢƠNG 4 :PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC ............................... 21 4.1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC ................................................................................ 21 4.1.1 Tình hình nguồn vốn của ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc .... 21 4.1.2 Tình hình huy động vốn của ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc24 4.2 TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC ................................................................................................ 27 4.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC ................................................ 30 4.3.1 Doanh số cho vay ngắn hạn ............................................................. 30 4.3.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn................................................................ 35 vi 4.3.3 Dƣ nợ ngắn hạn ................................................................................ 42 4.3.4 Nợ quá hạn ngắn hạn........................................................................ 47 4.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC ................................................ 52 4.4.1 Tỷ lệ dƣ nợ ngắn hạn trên tổng nguồn vốn ...................................... 54 4.4.2 Tỷ lệ dƣ nợ ngắn hạn trên vốn huy động ngắn hạn ………………54 4.4.3 Hệ số thu nợ ngắn hạn...................................................................... 54 4.4.4 Vòng quay vốn tín dụng ................................................................... 54 4.4.5 Tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn trên dƣ nợ ngắn hạn .............................. 55 CHƢƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC................................................................................................................. 56 5.1 TỔNG KẾT TÌNH TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC ............................................................. 56 5.1.1 Kết quả đạt đƣợc .............................................................................. 56 5.1.2 Hạn chế ............................................................................................ 56 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN ................ 57 5.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ............................................................................................................. 57 5.3.1 Kiểm soát sự gia tăng của nợ quá hạn ............................................. 57 5.3.2 Tăng cƣờng công tác thu hồi nợ ...................................................... 58 5.3.3 Tăng cƣờng công tác nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức kinh tế, xã hội, pháp luật cho cán bộ tín dụng ....................................................... 58 5.3.4 Đảm bảo trung thực trong khâu thẩm định khách hàng ................... 58 5.3.5 Tăng cƣờng kiểm tra, giám sát các khoản tín dụng………………..59 5.3.6 Tăng cƣờng công tác chăm sóc khách hàng, công tác marketing tìm hiểu nhu cầu của khách hàng…………………………………………….59 CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ............................................... 60 6.1 KẾT LUẬN ........................................................................................... 60 6.2 KIẾN NGHỊ .......................................................................................... 60 6.2.1 Đối với địa phƣơng .......................................................................... 60 6.2.2 Đối với ngân hàng hội sở ................................................................. 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO ......................................................................... 62 vii DANH SÁCH BẢNG Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu 2014 .......................................................... 18 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn của ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu 2014 ......................................................................... 22 Bảng 4.2: Tình hình huy động vốn của ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2011 - 2013 ...................................................................................... 25 Bảng 4.3: Tình hình tín dụng của ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu 2014 ......................................................................... 28 Bảng 4.4: Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng của ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu 2014 ............. 31 Bảng 4.5: Doanh số cho vay ngắn hạn theo lĩnh vực vay của ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu 2014 ................................ 34 Bảng 4.6: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng của NH MHB chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 ........................ 37 Bảng 4.7: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo lĩnh vực vay của ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 ........................ 40 Bảng 4.8: Dƣ nợ ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng của ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 .............................. 43 Bảng 4.9: Dƣ nợ ngắn hạn theo lĩnh vực vay của ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu 2014 ................................................. 45 Bảng 4.10: Nợ quá hạn ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng của ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu 2014 ...................... 48 Bảng 4.11: Nợ quá hạn ngắn hạn theo lĩnh vực vay của ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 .............................. 51 Bảng 4.12: Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng của ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 .............................. 53 viii DANH SÁCH HÌNH Hình 2.1 uy trình thẩm định cho vay tại Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc ..................................................................................................................... 7 Hình 3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc..... 14 ix DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc NHTMCP : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần QLRR : Quản lý rủi ro x CHƢƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Đƣợc sự lãnh đạo của Đảng và Nhà Nƣớc với những đƣờng lối chính sách phù hợp với nền kinh tế thị trƣờng, Việt Nam từ một nƣớc nông nghiệp đã chuyển đổi cơ cấu kinh tế đẩy mạnh công nhiệp, dịch vụ, áp dụng chính sách mở của khuyến khích đầu tƣ từ nƣớc ngoài góp phần đẩy nhanh tốc độ phát triển so với nền kinh tế thế giới. Cùng với sự hội nhập và phát triển đó ngành ngân hàng (NH) cũng chịu sức ép cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng thƣơng mại (NHTM) trong nƣớc với nhau và NH có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài. Theo thống kê tính đến hết năm 2013 ở Việt Nam trừ hệ thống các ngân hàng nhà nƣớc (NHNN) và quỹ tín dụng nhân dân thì có khoảng 38 ngân hàng thƣơng mại cổ phần (NHTMCP), 66 NH 100% vốn đầu tƣ nƣớc ngoài và 4 NH liên doanh. Từ đó có thể thấy áp lực cạnh tranh của NH là rất lớn, để tồn tại và phát triển đòi hỏi NH phải đổi mới công nghệ, đầu tƣ cơ sở vật chất kỹ thuật, nâng cao chất lƣợng hoạt động của NH. Trong đó hoạt động tín dụng là hoạt động quan trọng nhất, nó mang lại khoảng 70% lợi nhuận trong lĩnh vực kinh doanh NH. Cung ứng vốn cho nền kinh tế là nhiệm vụ quan trọng của các NHTM. Có thể thấy rằng phần lớn các hoạt động kinh tế đều đƣợc cung ứng vốn từ NH. Từ những doanh nghiệp nhỏ đến những công ty lớn đều cần vốn từ NH để sản xuất kinh doanh. Do đó có thể nói hoạt động tín dụng NH tuy không trực tiếp nhƣng nó gián tiếp thúc đẩy nền kinh tế xã hội phát triển. Hiện nay, Thành phố Châu Đốc là một trong những thành phố phát triển của tỉnh An Giang, với dân số hơn 157.000 ngƣời, là một thành phố có tiềm năng du lịch, đặc biệt có sông, có núi với phong cảnh tự nhiên hấp dẫn và nhiều di tích lịch sử - văn hoá đƣợc xếp hạng cấp quốc gia và cấp tỉnh, địa điểm du lịch phong phú đa dạng đƣợc trải đều và liên hoàn trên toàn địa phƣơng. Hạ tầng kỹ thuật đƣợc đầu tƣ khá cao, kinh tế - xã hội ngày càng phát triển, thu nhập bình quân đầu ngƣời tăng, đời sống nâng cao, nhu cầu vui chơi giải trí phát sinh đã tạo điều kiện cho ngành du lịch phát triển. Thấy đƣợc nhu cầu về đầu tƣ trên của địa phƣơng, NH MHB chi nhánh Châu Đốc đã chú trọng hoạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu cho vay của khách hàng, góp phần thúc đẩy kinh tế địa phƣơng phát triển. Tín dụng là hoạt động chủ yếu của NH MHB chi nhánh Châu Đốc nhƣng hoạt động này tiềm ẩn nhiều rủi ro cho kinh doanh của NH. Trong đó tín dụng ngắn hạn mang lại nguồn thu nhanh và phù hợp với nhu cầu tín dụng 1 ở địa phƣơng. Vì vậy, việc phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn rất cần thiết để đƣa ra biện pháp hạn chế rủi ro cho NH cũng nhƣ nâng cao khả năng cạnh tranh với các NH khác trong cùng địa phƣơng. Trong quá trình thực tập tại NH MHB chi nhánh Châu Đốc thấy đƣợc sự cần thiết và quan trọng của tín dụng ngắn hạn nên tôi đã chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng Thương mại cổ phần phát triển Nhà Đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Châu Đốc” làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp. 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích thực trạng tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NH MHB chi nhánh Châu Đốc qua 3 năm 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014. Từ đó thấy đƣợc điểm mạnh điểm yếu của NH và đƣa ra giải pháp giúp NH hoạt động hiệu quả hơn. 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích tình hình huy động vốn và sử dụng vốn tại NH MHB chi nhánh Châu Đốc trong 3 năm 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014. - Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn của NH MHB chi nhánh Châu Đốc qua 3 năm 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014, thông qua các chỉ tiêu nhƣ doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ và nợ quá hạn để có cái nhìn tổng quát về hoạt động tín dụng ngắn hạn của NH MHB chi nhánh Châu Đốc. - Đƣa ra những biện pháp trong huy động vốn và cho vay ngắn hạn để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NH. 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian nghiên cứu Đề tài đƣợc nghiên cứu tại NH MHB chi nhánh Châu Đốc. 1.3.2 Thời gian nghiên cứu Đề tài nghiên cứu hoạt động tín dụng ngắn hạn của NH MHB chi nhánh Châu Đốc qua 3 năm 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014. 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu về hoạt động tín dụng ngắn hạn của NH MHB chi nhánh Châu Đốc 2 CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái niệm tín dụng1 Tín dụng là quan hệ kinh tế đƣợc biểu hiện dƣới hình thái tiền tệ hay hiện vật, trong đó ngƣời đi vay phải trả cho ngƣời cho vay cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định. Trong quan hệ này đƣợc thể hiện qua các nội dung sau: - Ngƣời cho vay chuyển giao cho ngƣời đi vay một lƣợng giá trị nhất định, giá trị này có thể dƣới hình thái tiền tệ hay hiện vật nhƣ hàng hóa, máy móc, thiết bị… - Ngƣời đi vay chỉ đƣợc phép sử dụng trong một thời gian nhất định sau khi hết thời gian sử dụng thoả thuận ngƣời đi vay phải hoàn trả cho ngƣời cho vay. 2.1.2 Phân loại tín dụng 2.1.2.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng Tín dụng ngắn hạn: là tín dụng có thời hạn đến một năm và đƣợc dùng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lƣu động tạm thời của các doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân. Tín dụng trung hạn: là tín dụng có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm. Tín dụng trung hạn chủ yếu đƣợc sử dụng để đầu tƣ mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. Tín dụng dài hạn: là tín dụng có thời hạn trên 5 năm. Tín dụng dài hạn là loại tín dụng đƣợc cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn nhƣ: xây dựng nhà cửa, xây dựng các xí nghiệp mới hoặc các công trình thuộc cơ sở hạ tầng 2.1.2.2 Căn cứ vào đối tượng tín dụng Tín dụng vốn lƣu động: là loại tín dụng đƣợc cung cấp nhằm hình thành vốn lƣu động của doanh nghiệp. Loại tín dụng này đƣợc thực hiện chủ yếu bằng hai hình thức cho vay bổ sung vốn tạm thời thiếu hụt và chiết khấu giấy tờ có giá. 1 Thái Văn Đại, 2010.Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Đại học Cần Thơ 3 Tín dụng vốn cố định: là loại tín dụng đƣợc cung cấp để hình thành vốn cố định của doanh nghiệp. Loại tín dụng này đƣợc thực hiện dƣới hình thức cho vay trung hạn và dài hạn. 2.1.2.3 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn tín dụng Tín dụng sản xuất và lƣu động hàng hóa: là loại tín dụng cung cấp cho các doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế khác để tiến hành sản xuất hàng hóa và lƣu thông hàng hóa. Tín dụng tiêu dùng: là loại tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nhƣ: mua sắm phƣơng tiện, tiện nghi, sửa chữa nhà cửa. Tín dụng tiêu dùng có thể đƣợc cấp phát dƣới hình thức tiền mặt, mua bán chịu hàng hóa. 2.1.3 Các phƣơng thức cho vay ngắn hạn2 - Cho vay theo hạn mức tín dụng: là phƣơng thức cho vay mà NH và khách hàng, thoả thuận một số tiền tối đa cho khách hàng có thể sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định. - Cho vay từng lần theo món: là phƣơng thức cho vay mà tiền vay có thể giải ngân một lần hoặc nhiều lần, phù hợp với tiến độ và yêu cầu sử dụng vốn thực tế của khách hàng. - Cho vay theo hạn mức thấu chi: là phƣơng thức cho vay mà NH thoả thuận cho phép khách hàng chi vƣợt quá số dƣ trên tài khoản tiền gửi một số tiền nhất định và trong một thời gian nhất định (tháng, quý, năm). - Bảo lãnh ngân hàng: Là sự cam kết của một NH (ngƣời bảo lãnh) sẽ thực hiện đầy đủ nghĩa vụ và quyền lợi nếu khách hàng (ngƣời đƣợc bảo lãnh) không thực hiện đúng và đầy đủ những cam kết khi đến hạn của bên thứ ba (bên hƣởng bảo lãnh). - Chiết khấu giấy tờ có giá: Là phƣơng thức mà NH sẽ đứng ra trả tiền trƣớc cho các giấy tờ có giá (kỳ phiếu, thƣơng phiếu, tín phiếu…) chƣa đến hạn thanh toán, theo yêu cầu cuả ngƣời thụ hƣởng (ngƣời sở hữu chứng từ) bằng cách khấu trừ ngay một số tiền nhất định gọi là tiền chiết khấu, tính theo giá trị của chứng từ, thời hạn chiết khấu, lãi suất và các phí chiết khấu khác, còn lại bao nhiêu mới tất toán cho ngƣời thụ hƣởng. - Bao thanh toán nội địa: Là hình thức cấp tín dụng của tổ chức tín dụng cho bên bán hàng thông qua việc mua lại các khoản phải thu phát sinh từ việc mua bán hàng hóa đã đƣợc bên bán hàng và bên mua hàng thỏa thuận trên hợp đồng mua bán hàng. 2 Thái Văn Đại, 2010.Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Đại học Cần Thơ 4 2.1.4 Điều kiện cấp tín dụng NH xem xét quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau: Có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi nhân sự theo qui định của pháp luật hiện hành. Có đủ khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. Có dự án đầu tƣ hoặc phƣơng án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, phục vụ đời sống, kèm theo phƣơng án trả nợ khả thi và phù hợp với qui định của pháp luật. Trƣờng hợp khách hàng đề nghị cấp tín dụng để thực hiện dự án đầu tƣ ở nƣớc ngoài phải thực hiện đúng theo qui định của pháp luật hiện hành và có phê duyệt của tổng giám đốc. Khách hàng đang hoặc có cam kết sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của NH. Thực hiện các qui định về giao dịch đảm bảo tiền vay theo qui định của pháp luật hiện hành. Trƣờng hợp khách hàng vay bằng ngoại tệ phải thỏa thuận các điều kiện là thuộc đối tƣợng đƣợc vay vốn bằng ngoại tệ theo qui định của NHNN Việt Nam. 2.1.5 Đối tƣợng cấp tín dụng - NH cho vay các đối tƣợng sau: giá trị vật tƣ, hàng hóa, máy móc thiết bị và các khoản chi phí để khách hàng thực hiện dự án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, phần thiếu hụt trong tổng giá trị cấu thành tài sản lƣu động… - Đối tƣợng không cho vay của NH gồm: + Số tiền thuế phải nộp trực tiếp cho ngân sách nhà nƣớc (trừ thuế xuất nhập khẩu). + Số tiền trả nợ gốc và lãi cho các tổ chức tín dụng khác. + Số lãi vay phải trả cho chính tổ chức tín dụng cho vay vốn. 2.1.6 Đặc điểm cho vay ngắn hạn - Tín dụng ngắn hạn là những khoản cho vay có thời hạn đến 12 tháng. Số vốn vay thƣờng nhỏ, nguồn vốn đƣợc quay vòng nhiều: do nguồn vốn tín dụng ngắn hạn thƣờng dùng để cung cấp vốn cho chi tiêu, mua nguyên vật liệu, trả lƣơng, bổ xung vốn lƣu động nên số vốn vay thƣờng nhỏ, nguồn vốn đƣợc quay vòng nhiều. 5 - Thời hạn thu hồi vốn nhanh: vốn tín dụng ngắn hạn thƣờng đƣợc sử dụng bù đắp thiếu hụt trong ngắn hạn, để đảm bảo cân bằng ngân quỹ, giúp doanh nghiệp đối phó với những chênh lệch thu chi trong ngắn hạn. Thông thƣờng thiếu hụt này mang tính mùa vụ, sau đó khoản thiếu hụt này sẽ đƣợc bù đắp hoặc sẽ sớm thu lại dƣới hình thái tiền tệ vì vậy thời gian thu hồi vốn sẽ nhanh. - Rủi ro do tín dụng ngắn hạn mang lại thƣờng không cao: do khoản vay chỉ cung cấp trong thời gian ngắn vì vậy ít chịu ảnh hƣởng của sự biến động không thể lƣờng trƣớc của nền kinh tế. Đồng thời khoản vay thƣờng đƣợc tiến hành khi có nhu cầu cấp thiết về vốn ngắn hạn và chắc chắn sẽ có khoản bù đắp trong tƣơng lai vì vậy rủi ro mang đến thƣờng thấp. - Lãi suất thấp: lãi suất cho vay đƣợc hiểu là khoản chi phí ngƣời đi vay trả cho nhu cầu sử dụng tiền tạm thời của ngƣời khác. Chính vì rủi ro mang lại của khoản vay thƣờng không cao do đó lãi suất ngƣời đi vay phải trả thông thƣờng nhỏ hơn lãi suất khoản vay tín dụng trung và dài hạn tƣơng ứng. - Hình thức tín dụng phong phú: để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, góp phần phân tán rủi ro, đồng thời để tăng cƣờng sức cạnh tranh trên thị trƣờng tín dụng, các NHTM không ngừng phát triển các hình thức cho vay trong nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn của mình. Điều đó đã làm cho các hình thức tín dụng ngắn hạn phong phú nhƣ: nghiệp vụ thấu chi, nghiệp vụ chiết khấu… - Là loại hình kinh doanh chủ yếu của các NHTM: Xuất phát từ đặc trƣng của NHTM là kinh doanh tiền gửi, mà trong đó chủ yếu là ngắn hạn, nên để đảm bảo khả năng thanh khoản của mình các NHTM đã cho vay chủ yếu là ngắn hạn. 6 2.1.7 Quy trình thẩm định tín dụng Sơ tuyển đánh giá -Phỏng vấn, đánh giá sơ bộ thông tin khách hàng. -Xem hồ sơ thăm khách hàng, kiểm tra chéo thông tin. Thẩm định tín dụng -Thẩm định phƣơng án của khách hàng, tài sản đảm bảo và các vấn đề liên quan. -Lập báo cáo thẩm định. Quyết định -Phê duyệt cấp tín dụng. Các điều kiện kèm theo hợp đồng tín dụng, tài sản đảm bảo. -Hoàn chỉnh hồ sơ thủ tục đầy đủ. Giải ngân Quản lý Giám sát Thu nợ xử lý nợ -Giải ngân đúng quy định. -Đi thăm khách hàng để đánh giá tài chính và tài sản đảm bảo. -Giám sát tình hình sử dụng vốn vay. -Thu nợ, cơ cấu nợ. Đề ra biện pháp xử lý nếu là nợ xấu: bán tài sản đảm bảo, khởi kiện. g n h ng t n ụng hi nhánh hâ Hình 2.1 uy trình thẩm định cho vay tại ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, cán bộ kinh doanh tiếp xúc với khách hàng, phỏng vấn, trao đổi nắm bắt thông tin ban đầu. Khi tiếp nhận hồ sơ khách hàng, cán bộ kinh doanh phải ghi vào sổ “Sổ tiếp nhận khách hàng”. Kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ. Nếu hồ sơ không đạt thì cán bộ kinh doanh hoặc lãnh đạo phòng kinh doanh có quyền từ chối. Nếu hồ sơ đạt: cán bộ kinh doanh phải chủ động thu thập các thông tin có liên quan đến khách hàng. Kiểm tra qua trung tâm tín dụng. Lập phiếu hỏi thông tin gửi về các phòng kinh doanh Hội sở. 7 Cán bộ kinh doanh phối hợp với phòng QLRR chi nhánh. Chuẩn bị nội dung, chƣơng trình thời gian làm việc rõ ràng cụ thể và thông báo cho khách hàng cùng các bộ phận có liên quan. Chuẩn bị hồ sơ và các vấn đề liên quan để lập tờ trình thẩm định khách hàng đó. Cung cấp thông tin sơ bộ của khách hàng cho cán bộ nghiệp vụ nhập CIF vào hệ thống Intellect – Core theo qui định hiện hành. Lập báo cáo thẩm định khách hàng: số tiền đề nghị vay, phƣơng thức cho vay, loại sản phẩm khách hàng đề nghị cung cấp. 2.2 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 2.2.1 Doanh số cho vay Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà NH cho khách hàng vay không nói đến việc món vay đó thu đƣợc hay chƣa trong một khoản thời gian nhất định. 2.2.2 Doanh số thu nợ Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà NH cho vay ra thu về trong một khoảng thời gian nhất định. 2.2.3 Dƣ nợ Là chỉ tiêu phản ánh số nợ mà NH đã cho vay và chƣa thu hồi đƣợc vào một thời điểm nhất định. Để xác định đƣợc dƣ nợ, NH sẽ so sánh giữa hai chỉ tiêu doanh số cho vay và doanh số thu nợ. 2.2.4 Nợ quá hạn Khoản nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn. 2.2.5 Tỷ lệ dƣ nợ trên tổng nguồn vốn Tổng dƣ nợ Tỷ lệ dƣ nợ trên tổng nguồn vốn (%) = x 100 Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu này cho ta biết tỷ trọng đầu tƣ vào tín dụng chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng nguồn vốn hoạt động của NH. Chỉ tiêu này quá cao cũng không tốt, nếu chỉ tiêu này lớn nghĩa là NH đã sử dụng phần lớn nguồn vốn để cho vay, do đó rủi ro sẽ rất cao nếu khách hàng không có khả năng thanh toán và sẽ ảnh hƣởng đến khả năng thanh khoản của NH. Ngƣợc lại, nếu chỉ tiêu này quá thấp, thì khả năng sử dụng nguồn vốn 8 của NH không đƣợc tốt dẫn đến lợi nhuận không đƣợc cao. 2.2.6 Tỷ lệ dƣ nợ trên vốn huy động Tổng dƣ nợ Tỷ lệ dƣ nợ trên vốn huy động (%) = x 100 Vốn huy động Chỉ tiêu này xác định khả năng sử dụng vốn huy động vào cho vay. Nó giúp cho nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của NH với nguồn vốn huy động. Chỉ tiêu này quá cao NH sẽ gặp rủi ro và ngƣợc lại chỉ tiêu này quá thấp thì NH chƣa sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động. Chỉ tiêu này quá cao hay quá thấp đều không tốt vì thế cần phải điều chỉnh chỉ tiêu này phù hợp với từng NH. 2.2.7 Hệ số thu nợ Doanh số thu nợ Hệ số thu nợ (%) = x 100 Doanh số cho vay Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của NH. Nó phản ánh trong một thời kỳ nào đó với DSCV nhất định, NH sẽ thu đƣợc bao nhiêu đồng vốn. Hệ số này càng cao khả năng thu hồi nợ của NH càng tốt, cho thấy công tác thu hồi vốn của NH càng hiệu quả và ngƣợc lại. 2.2.8 Vòng quay vốn tín dụng Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng (vòng) = Dƣ nợ bình quân Dƣ nợ đầu kỳ + Dƣ nợ cuối kỳ Với Dƣ nợ bình quân = 2 Chỉ tiêu này đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của NH, phản ánh số vốn đầu tƣ đƣợc quay vòng nhanh hay chậm. Nếu số lần vòng quay vốn tín dụng càng cao thì đồng vốn của NH quay càng nhanh, luân chuyển liên tục đạt hiệu quả cao. 9 2.2.9 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dƣ nợ Nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dƣ nợ (%) = x 100 Tổng dƣ nợ Chỉ tiêu này phản ánh nợ quá hạn chiếm tỷ lệ bao nhiêu trong tổng dƣ nợ của NH, đo lƣờng chất lƣợng nghiệp vụ tín dụng của NH. Những NH có chỉ số này thấp cũng có nghĩa là chất lƣợng tín dụng của NH này cao. 2.3 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.3.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu Số liệu đƣợc sử dụng là nguồn số liệu thứ cấp, là số liệu NH MHB chi nhánh Châu Đốc cung cấp bao gồm các số liệu về DSCV, DSTN, dƣ nợ cho vay, nợ quá hạn, kết quả hoạt động kinh doanh của NH trong 3 năm 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014. Số liệu thu thập qua báo cáo thƣờng niên, báo chí, tạp chí NH những tƣ liệu tín dụng NH, các giáo trình bài giảng và Internet. 2.3.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu Sử dụng phƣơng pháp so sánh đánh giá số tƣơng đối, số tuyệt đối để phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn của NH MHB chi nhánh Châu Đốc. Sử dụng phƣơng pháp luận để đề ra các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của NH MHB chi nhánh Châu Đốc. 10 CHƢƠNG 3 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC 3.1.1 Giới thiệu sơ lƣợc ngân hàng MHB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển Nhà Đồng bằng sông Cửu Long đƣợc thành lập năm 1997 theo quyết định 769/TTg ngày 18/09/1997 của Thủ tƣớng Chính phủ; chính thức đi vào hoạt động từ năm 1998 với mục tiêu ban đầu là huy động vốn, cho vay hỗ trợ sắp xếp, chỉnh trang lại khu dân cƣ, quy hoạch và xây dựng các khu đô thị mới để cải thiện điều kiện về nhà ở cho nhân dân. Đến năm 2001, Thủ tƣớng Chính phủ đã ký quyết định số 160/2001/ Đ - TTg phê duyệt đề án tái cơ cấu MHB nhằm xây dựng MHB thành một NHTM hoạt động đa năng, đóng vai trò chủ đạo trong cho vay phát triển nhà ở, xây dựng kết cấu hạ tầng, hoạt động an toàn, hiệu quả. MHB cung cấp đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ tài chính của một NH hiện đại. Ngày 20/7/2011, NH MHB đã tiến hành đấu giá cổ phần lần đầu ra công chúng (IPO) thành công với 17,74 triệu cổ phần đƣợc đấu giá với 3.744 nhà đầu tƣ cá nhân và tổ chức tham gia. So với các NHTM nhà nƣớc khác, MHB là NH trẻ nhất, nhƣng lại có tốc độ phát triển nhanh nhất. Sau gần 14 năm hoạt động, tính đến năm 2011, tổng tài sản của MHB, đạt gần 50.000 tỷ đồng (tƣơng đƣơng 2,3 tỷ USD), tăng gấp 160 lần so với ngày đầu thành lập. 3.1.2 Khái quát về ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc 3.1.2.1 Đặc điểm điều kiện tự nhiên và kinh tế xã hội của Châu Đốc ặ điểm điều kiện tự nhiên Châu Đốc thuộc Đồng bằng sông Cửu Long và là thành phố trực thuộc tỉnh An Giang đƣợc phù sa sông Hậu bồi đắp. Châu Đốc có vị trí địa lý khá đặc biệt nằm ở ngã ba sông, nơi sông Hậu và sông Châu Đốc gặp nhau, giữa 4 cửa khẩu kinh tế sầm uất là: cửa khẩu quốc tế Tịnh Biên - huyện Tịnh Biên, cửa khẩu quốc gia Khánh Bình - huyện An Phú và cửa khẩu quốc tế Vĩnh Xƣơng - thị xã Tân Châu. Từ vị trí này, Châu Đốc đƣợc xem là cửa ngõ giao thƣơng quan trọng của tỉnh An Giang và vùng Đồng bằng sông Cửu long, là nơi tập trung hàng hoá buôn bán với Vƣơng quốc Campuchia qua cả hai đƣờng thuỷ, đƣờng bộ. Châu Đốc nằm trong vùng nhiệt đới gió mùa, mang những đặc tính chung của khí hậu vùng Đồng bằng sông Cửu Long. Khí hậu hàng năm chia làm 2 mùa rõ rệt. Khí hậu, thời tiết của Châu Đốc có nhiều điều 11 kiện thuận lợi cho sản xuất nông nghiệp, thích nghi với các loại cây trồng, đặc biệt là cây lúa và cây màu. Châu Đốc ít chịu ảnh hƣởng của gió bão nhƣng chịu sự tác động mạnh của chế độ thuỷ văn gây ra hiện tƣợng ngập lụt, sạt lỡ đất bờ sông… Châu Đốc còn là trung tâm du lịch của tỉnh An giang, là nơi đặc biệt có sông, có núi với phong cảnh tự nhiên hấp dẫn và nhiều Di tích lịch sử - văn hoá đƣợc xếp hạng cấp uốc gia và cấp tỉnh. ặ điểm kinh tế xã hội Nông nghiệp là một ngành đã hình thành và phát triển từ rất lâu đời ở Châu Đốc. Loại hình nông nghiệp đô thị là một thế mạnh của thành phố. Các cánh đồng đã đƣợc cơ giới hóa trong công tác trƣớc, trong và sau thu hoạch do đó năng suất không ngừng tăng và chất lƣợng nông phẩm cũng tăng lên. Cùng với sự phát triển kinh tế, lĩnh vực văn hóa, xã hội có nhiều tiến bộ, đời sống vật chất và tinh thần của nhân dân ngày càng nâng cao, an sinh xã hội, xóa đói giảm nghèo đƣợc quan tâm. Sự nghiệp giáo dục và đào tạo không ngừng phát triển, chất lƣợng dạy và học từng bƣớc đƣợc nâng cao. Với tiềm năng là một thành phố du lịch nên thƣơng mại - dịch vụ của thành phố là một ngành mũi nhọn trong phát triển kinh tế thành phố. Hệ thống siêu thị, trung tâm thƣơng mại, chợ, các trung tâm mua bán phân bố rộng khắp trên địa bàn thành phố. Từ đó thúc đẩy nền kinh tế Châu Đốc ngày càng phát triển vững mạnh và nhanh chóng. 3.1.2.2 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc Căn cứ theo quyết định số 09/2001/ Đ-NHN-KH, ngày 21/06/2001 của Tổng giám đốc NH MHB về việc thành lập chi nhánh Châu Đốc là chi nhánh cấp 2 trực thuộc ngân hàng MHB chi nhánh An Giang. Tên gọi: Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển Nhà Đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Châu Đốc. Tên viết tắt: MHB Châu Đốc. Tên quốc tế: HOUSING BANK OF MEKONG DELTA CHAU DOC BRANCH Địa chỉ: 190A, Thủ Khoa Nghĩa, Châu Phú A, Châu Đốc, An Giang. Kể từ tháng 7/2001, NH MHB chi nhánh Châu Đốc chính thức đi vào hoạt động. Hoạt động của MHB chi nhánh Châu Đốc bao gồm tất cả các hoạt động tài chính tiền tệ của một NHTM. Là đơn vị hoạch toán kinh tế phụ thuộc, 12 trực thuộc NH MHB An Giang, hoạt động theo điều lệ về tổ chức và hoạt động của NH MHB Việt Nam. Kể từ tháng 6/2007, căn cứ số 127A.7/ Đ-QLCCN&PTML, ngày 07/06/2007. Về việc điều chỉnh NH MHB chi nhánh Châu Đốc thành phòng giao dịch Châu Đốc trực thuộc MHB chi nhánh An Giang. Nay quyết định số 46/ Đ-NHN-HĐ T, ngày 19/08/2008. Về việc mở NH MHB chi nhánh Châu Đốc đƣợc nâng cấp thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc NH MHB Việt Nam. NH MHB chi nhánh Châu Đốc đi vào hoạt động đƣợc 14 năm, NH đã trở thành chiếc cầu nối quan trọng giữa các doanh nghiệp, cá nhân cũng nhƣ các ngành nghề kinh tế của Châu Đốc. Đặc biệt là phát triển cơ sở hạ tầng cũng nhƣ việc thay đổi dần diện mạo một thành phố Châu Đốc ngày càng phát triển cùng với nền kinh kế đất nƣớc. 13 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG MHB CHÂU ĐỐC 3.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức g n h ng t n ụng hi nhánh hâ Hình 3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc 14 3.2.2 Chức năng của từng phòng ban an Giám c - Điều hành mọi hoạt động của chi nhánh, chịu trách nhiệm trƣớc Tổng Giám Đốc MHB, trƣớc pháp luật về mọi hoạt động của chi nhánh. - Chấp hành đầy đủ báo cáo thống kê định kỳ, báo cáo đột xuất về mọi hoạt động của chi nhánh theo qui định của NHNN và tổng giám đốc. - Đại diện tổng giám đốc trong việc khởi kiện các tranh chấp, tố tụng về dân sự, hình sự liên quan đến hoạt động của chi nhánh. - Tổ chức hạch toán kế toán theo đúng pháp lệnh thống kê, phân phối tiền lƣơng, tiền thƣởng đối với ngƣời lao động theo kết quả kinh doanh và quy chế tài chính. Ủy ban tín dụng - Quyết định và chịu trách nhiệm về việc phê duyệt các hình thức tín dụng, trong phạm vi đƣợc phân công ủy quyền phê duyệt cho vay trong từng thời kỳ. - Xem xét quyết định các vấn đề có liên quan đến hoạt động tín dụng nhƣ: quy định về lãi suất cho vay, phí cho vay, bảo lãnh. Đánh giá giá trị tài sản thế chấp, cầm cố, xử lý các khoản nợ xấu, nợ khó đòi các chính sách đối với khách hàng. - Thực hiện các nhiệm vụ khác đƣợc giám đốc qui định bằng văn bản. Phòng kế toán và ngân quỹ chi nhánh: - Phân công tổ chức thực hiện các nhiệm vụ kế toán, thanh toán, tài chính, NH, ngân quỹ, hệ thống thông tin, báo cáo bảo đảm. + Thực hiện đầy đủ, tuân thủ triệt để các qui trình nghiệp vụ kế toán theo qui định hiện hành. + Nghiên cứu, xây dựng và triển khai thực hiện các qui trình nghiệp vụ và kế hoạch tài chính tại chi nhánh và các phòng giao dịch trực thuộc. + Định hƣớng, đào tạo nhân viên để thực hiện tốt công việc đƣợc giải ngân. Phòng kinh doanh - Tìm kiếm khách hàng, giới thiệu và tƣ vấn cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp các sản phẩm hiện có của chi nhánh. 15 - Duy trì và phát triển số lƣợng khách hàng đem lại lợi nhuận, có chất lƣợng tín dụng tốt, loại bớt số lƣợng khách hàng có chất lƣợng tín dụng thấp hoặc không đem lại lợi nhuận cho NH. - Thƣờng xuyên viếng thăm khách hàng hiện có quan hệ và khách hàng tiềm năng của NH. Phòng quản lý rủi ro - Đề xuất ý kiến trên báo cáo đánh giá rủi ro nhân viên quản lý rủi ro tại chi nhánh lập, để làm cơ sở trình Ban giám đốc phê duyệt khoản vay. - Quản lý và đảm bảo việc tuân thủ chính sách tín dụng đã đƣợc phê duyệt trong từng thời kỳ. - Tiếp nhận và triển khai các hƣớng dẫn quản lý rủi ro và cảnh báo của Ban quản lý rủi ro của Hội sở. Phòng hành chính – nhân sự - Hành chính – quản trị Quản lý, lập kế hoạch trang bị tài sản, công cụ lao động, nâng cấp cơ sở hạ tầng, sữa chữa bảo trì, kiểm kê, thanh lý, thay thế tài sản, thiết bị công cụ lao động của đơn vị hàng năm. - Nhân sự + Xây dựng cơ cấu tổ chức, quản lý, điều hành hoạt động của đơn vị. + Quản lý lƣu trữ, nhập và cập nhật hồ sơ pháp lý, hồ sơ cá nhân tại đơn vị. Phòng bán lẻ - Công tác kế hoạch nguồn vốn + Lập, theo dõi, triển khai thực hiện kế hoạch nguồn vốn định kỳ tháng, quí, năm của chi nhánh. + Triển khai thực hiện các quy định của Hội sở, NHNN về công tác nguồn vốn. - Cân đối nguồn vốn: trên cơ sở báo cáo nhanh về nhu cầu nguồn vốn – sử dụng vốn trong ngày do phòng kế toán chuyển sang, báo cáo, tham mƣu, đề xuất với Giám đốc chi nhánh các phƣơng án giao dịch vốn trong ngày (huy động vốn, nhận – gửi vốn điều hòa) và triển khai thực hiện. - Nghiên cứu thị trƣờng 16 + Cập nhật và nắm bắt kịp thời các thông tin trên thị trƣờng có liên quan đến hoạt động nguồn vốn, các thông tin về lãi suất, tỷ giá, phí... và những chỉ đạo, điều hành hàng ngày về hoạt động nguồn vốn từ Ban lãnh đạo và Ban Quản lý nguồn vốn. + Tham mƣu, ban hành và triển khai thực hiện các quy định về điều hành nguồn vốn, lãi suất của chi nhánh. - Công tác báo cáo: Làm đầu mối tổng hợp, cung cấp thông tin, báo cáo về nguồn vốn cho Hội sở, NHNN,.. Phòng giao dịch -Nhiệm vụ chủ yếu của phòng giao dịch là huy động vốn và phục vụ khách hàng cá nhân. -Phòng giao dịch không làm nhiệm vụ bảo lãnh và thanh toán quốc tế trực tiếp, phải chuyển hồ sơ về cho chi nhánh thực hiện. 3.3 NHIỆM VỤ CỦA NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC + Xây dựng và triển khai kế hoạch kinh doanh: lập kế hoạch kinh doanh và tổ chức thực hiện các kế hoạch kinh doanh đã đề ra. + Chính sách khách hàng và thị trƣờng: tham gia xây dựng chính sách khách hàng, nghiên cứu thị trƣờng. Đề xuất, chỉnh sửa và thực hiện chính sách khách hàng sao cho phù hợp với thị trƣờng. + Huy động vốn và cân đối nguồn vốn của NH: nhận tiền gửi và thực hiện cho vay lại sao cho nguồn vốn kinh doanh cân đối hợp lý. + Cấp tín dụng cho khách hàng: thực hiện các nghiệp vụ cấp tín dụng cho các khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân dƣới hình thức cho vay, chiết khấu cho vay, chiết khấu thƣơng phiếu và các giấy tờ có giá khác, bảo lãnh và các hình thức khác. + Dịch vụ thanh toán, ngân quỹ và các dịch vụ khác 3.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC Trong những năm vừa qua lĩnh vực NH phát triển nhanh chóng đặc biệt là đối với một thành phố đang trên đà phát triển nhƣ Châu Đốc thì sự cạnh tranh đó ngày càng gay gắt. Cán bộ nhân viên cũng nhƣ lãnh đạo NH đã tích cực làm việc để kết quả hoạt động kinh doanh ngày càng đƣợc nâng cao, góp phần không nhỏ trong việc thúc đẩy nền kinh tế thành phố phát triển. 17 Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Thu nhập Chi phí Lợi nhuận 74.745 67.547 7.198 142.287 120.488 21.799 230.964 195.342 35.622 g n 2012/2011 Số tiền % 67.542 90,36 52.941 78,38 14.601 202,85 6T 6T 2013 2014 92.386 100.235 75.524 80.915 16.862 19.320 h ng t n ụng NH MHB chi nhánh hâ 18 2013/2012 Số tiền % 88.677 62,32 74.854 62,13 13.823 63,41 , 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 6T2014/6T2013 Số tiền % 7.849 8,50 5.391 7,14 2.458 14,58 Qua bảng 3.1 ta thấy thu nhập của NH tăng mạnh qua các năm. Cụ thể, năm 2011 thu nhập của NH là 74.745 triệu đồng, năm 2012 khoản thu nhập này tăng vọt lên 90,36% so với năm 2011. Thu nhập tiếp tục tăng vào năm 2013 là 62,32% so với năm 2012. Năm 2012 NHNN thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, tăng trƣởng tín dụng hạn chế nhƣng với tình hình tăng trƣởng thu nhập tăng mạnh nhƣ NH MHB chi nhánh Châu Đốc cho thấy NH kinh doanh có hiệu quả. Trong những năm gần đây tình hình kinh tế ngày càng phát triển đi theo đó là nhu cầu về cơ sở vật chất cũng đƣợc chú trọng không kém. Từ đó NH có đƣợc nhiều các khoản tín dụng hơn thúc đẩy tăng trƣởng thu nhập của NH. Ngoài ra, NH luôn luôn đƣa ra các chính sách phù hợp với điều kiện của khách hàng nên thu hút đƣợc nhiều ngƣời dân sử dụng dịch vụ của NH. Trong 6 tháng đầu năm 2014 thu nhập tăng 8,50% so với cùng kỳ năm 2013. Châu Đốc là thành phố đang phát triển với nhiều thế mạnh về nông nghiệp cũng nhƣ dịch vụ. Vì vậy trong thời gian tới NH cần chú trọng thêm công tác tín dụng, các sản phẩm dịch vụ để khai thác tối đa nguồn lợi từ địa phƣơng đem lại. Trong hoạt động của NH ngoài việc phấn đấu hoạt động để tăng thu nhập thì việc giảm tối thiểu chi phí cũng quan trọng không kém. Chỉ tiêu này thƣờng tỉ lệ thuận với thu nhập nhƣng tỉ lệ nghịch với lợi nhuận. Theo bảng số liệu ta thấy, chi phí tăng dần trong giai đoạn 2011 – 2013. Cụ thể, năm 2011 chi phí NH phải chi là 67.547 triệu đồng, năm 2012 tăng 78,38% so với năm 2011. Sang năm 2013 khoản chi phí của NH tiếp tục tăng 62,13% so với năm 2012. Chi phí vào 6 tháng đầu năm 2014 tăng 7,14% so với cùng kỳ năm 2013. Song song với sự gia tăng thu nhập đó là sự gia tăng của chi phí. Chi phí tăng nhiều cũng bởi năm 2011 huy động vốn với lãi suất cao làm ảnh hƣởng đến năm 2012 dẫn đến chi phí trả lãi huy động vốn cho khách hàng chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu chi phí. Ngoài ra, trong thời gian gần đây NH áp dụng các chính sách khuyến khích tín dụng đồng nghĩa với việc tăng trƣởng của chi phí. Bên cạnh đó NH còn sử dụng chi phí vào việc quản lý cũng nhƣ việc ổn định kinh doanh nên chi phí ngày càng tăng qua các năm. Lợi nhuận là phần còn lại sau của thu nhập sau khi trừ đi các khoản chi phí, là chỉ tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh của NH. Từ bảng số liệu ta thấy lợi nhuận của NH tƣơng đối cao và tăng đều qua các năm. Cụ thể, năm 2011 lợi nhuận là 7.198 triệu đồng, đến năm 2012 lợi nhuận tăng mạnh 202,85% so với năm 2011. Sang năm 2013 lợi nhuận tiếp tục tăng 63,42% so với năm 2012. Lợi nhuận năm 2012 tăng mạnh nguyên nhân là do thu nhập tăng nhiều hơn so với mức tăng của chi phí. NH đã có chiến lƣợc kinh doanh hợp lý, sử dụng có hiệu quả nguồn vốn huy động vào hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận cao cho NH. Góp phần không nhỏ vào việc tăng trƣởng đó là sự quản lý 19 của lãnh đạo cũng nhƣ sự năng động của nhân viên trong NH. Trong 6 tháng đầu năm 2014, lợi nhuận của NH tăng 14,58% so với cùng kỳ năm 2013. Để có sự tăng trƣởng về lợi nhuận nhƣ vậy đội ngũ cán bộ nhân viên cũng nhƣ lãnh đạo NH đã tích cực năng động mở rộng thị trƣờng tìm kiếm khách hàng mới nhằm nâng cao kết quả kinh doanh của NH. Nhìn chung, tuy thu nhập của NH tăng trƣởng hằng năm nhƣng chi phí cũng tăng tƣơng ứng. Bên cạnh đó, điều kiện tự nhiên không ổn định, thiên tai, dịch bệnh xuất hiện càng nhiều ảnh hƣởng không nhỏ đến tình hình kinh doanh của NH. 3.5 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NH MHB CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC NH MHB chi nhánh Châu Đốc sẽ phấn đấu đƣa NH trở thành NH phát triển toàn diện không chỉ riêng về mặt cho vay phát triển nhà mà còn đẩy mạnh các sản phẩm dịch vụ khác. Để thực hiện mục tiêu đó NH cần: Tập trung phát triển mạnh mẽ về tín dụng đối với xuất khẩu. Tích cực tiềm kiếm khách hàng mới mở rộng thi trƣờng. Cung cấp các dịch vụ tiện ích phù hợp với khách hàng. 20 CHƢƠNG 4 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC 4.1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC 4.1.1 Tình hình nguồn vốn của ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc Nguồn vốn luôn là yếu tố quan trọng của bất cứ một doanh nghiệp nào đặc biệt là ngành NH. Nó còn thể hiện quy mô cũng nhƣ uy tín của NH để thu hút khách hàng yên tâm giao dịch với NH hơn. 21 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn của ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Vốn huy động Vốn điều chuyển Vốn khác Tổng 2011 2012 2013 241.500 310.960 392.730 351.525 317.888 286.547 12.600 15.600 18.020 605.625 644.448 697.297 g n 6T 6T 2013 2014 201.924 205.699 122.826 130.301 8.026 10.321 332.776 346.321 h ng t n ụng NH MHB chi nhánh hâ 22 2012/2011 Số tiền % 69.460 28,76 (33.637) (9,57) 3.000 23,81 38.823 6,41 2013/2012 Số tiền % 81.770 26,30 (31.341) (9,86) 2.420 15,51 52.849 8,20 , 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 6T2014/6T2013 Số tiền % 3.775 1,87 7.475 6,09 2.295 28,59 13.545 4,07 Qua bảng số liệu ta thấy có sự chuyển dịch cơ cấu trong tổng nguồn vốn của NH. Vốn huy động của NH tăng dần qua 3 năm trong khi vốn điều chuyển lại giảm. Đây là tín hiệu tốt cho NH bởi sử dụng nhiều vốn điều chuyển sẽ làm tăng chi phí trả lãi nhiều hơn khi huy động từ dân cƣ và tổ chức kinh tế khác. Cụ thể năm 2011 tiền gửi đạt mức 241.500 triệu đồng, đến năm 2012 tiền gửi tăng 28,76% so với năm 2011, năm 2013 tiếp tục tăng 26,30% so với năm 2012. Vốn huy động tăng nguyên nhân do NH đã áp dụng các chính sách cùng với lãi suất thích hợp với nhu cầu của khách hàng. Với tình hình kinh tế không ổn định trong giai đoạn vừa qua nên đại bộ phận ngƣời dân quyết định gửi tiền vào NH để đảm bảo tính an toàn cho nguồn vốn hơn vì thế hoạt động huy động vốn của NH có tính khả quan. Trong 6 tháng đầu năm 2014 vốn huy động tăng nhẹ 1,87% so với cùng kỳ năm 2013. NH nên đẩy mạnh công tác huy động vốn hơn nữa để tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi của ngƣời dân tạo thành nguồn thu cho NH. Vốn điều chuyển của NH tăng giảm không ổn định qua 3 năm. Năm 2011 vốn điều chuyển đạt 351.525 triệu đồng, năm 2012 giảm 9,57% so với năm 2011, đến năm 2013 vốn điều chuyển tiếp tục giảm 9,86% so với năm 2012. Năm 2011 nền kinh tế lạm phát tăng cao cần sự điều tiết nguồn vốn từ hội sở nhằm ổn định tình hình hoạt động kinh doanh của NH. Nhƣng đến năm 2012 và 2013 nguồn vốn điều chuyển giảm do kinh tế khó khăn, tăng trƣởng tín dụng lại hạn chế, dẫn đến tìm nguồn khách hàng cho vay cũng khó khăn mà vốn huy động của NH ngày càng tăng nên NH không cần nhiều vốn điều chuyển từ hội sở. Trong khi đó vào 6 tháng đầu năm 2014 vốn điều chuyển của NH tăng 6,09% so với cùng kỳ năm 2013. Vốn điều chuyển có xu hƣớng tăng NH nên tăng cƣờng huy động vốn để làm chủ tình hình kinh doanh của NH hơn. Vốn khác của NH gồm vốn tài trợ ủy thác, vốn vay liên NH và các nguồn vốn khác chiếm tỷ lệ nhỏ trong cơ cấu nguồn vốn NH. Nguồn vốn này đều tăng qua các năm. Ngoài những dịch vụ truyền thống, NH còn đẩy mạnh các dịch vụ mới nhƣ: thanh toán tiền qua thẻ, máy POS, thanh toán mua bán nhà qua NH… Nhìn chung, nguồn vốn của NH có sự tăng trƣởng từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014. Điều đó nói lên quy mô cũng nhƣ uy tín của NH ngày càng đƣợc mở rộng. Vốn huy động NH tăng dần và ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu nguồn vốn. NH cần tiếp tục giữ và phát huy hơn nữa nguồn vốn huy động đƣợc sao cho tối đa hóa lợi nhuận và tối thiểu hóa chi phí nhằm tăng trƣởng ổn định nguồn vốn. Ngoài những chính sách khuyến mãi NH cần 23 khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi trên địa bàn để tăng khả năng cạnh tranh cũng nhƣ tạo thêm uy tín với khách hàng. 4.1.2 Tình hình huy động vốn của ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc Huy động vốn là nguồn vốn quan trọng trong hoạt động NH. NH MHB chi nhánh Châu Đốc đã tận dụng triệt để nguồn vốn huy động trong các tầng lớp dân cƣ. Từ đó bổ sung vào nguồn vốn của NH, đảm bảo nguồn vốn ổn định và góp phần tăng trƣởng cho hoạt động kinh doanh của NH. 24 Bảng 4.2: Tình hình huy động vốn của ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 Tiền gửi không kỳ hạn 5.300 Tiền gửi có kỳ hạn 236.200 + Dƣới 12 tháng 186.758 + Trên 12 tháng 49.442 Tổng 241.500 g 6.020 304.940 225.072 79.868 310.960 n 2013 7.062 385.668 301.249 84.419 392.730 6T2013 6T2014 2.825 2.961 199.099 202.738 159.720 167.263 39.379 35.475 201.924 205.699 h ng t n ụng NH MHB chi nhánh hâ 25 2012/2011 Số tiền % 720 13,58 68.740 29,10 38.314 20,52 30.426 61,54 69.460 28,76 2013/2012 Số tiền % 1.042 17,31 80.728 26,47 76.177 33,85 4.551 5,70 81.770 26,30 , 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 6T2014/6T2013 Số tiền % 136 4,81 3.639 1,83 7.543 4,72 (3.904) (9,91) 3.775 1,87 Tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn đều tăng trong đó tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn chiếm phần lớn nguồn vốn huy động của NH. Vốn huy động của NH chủ yếu là vốn huy động ngắn hạn và nó tăng đều qua các năm. Năm 2011 vốn huy động ngắn hạn đạt 192.058 triệu đồng, năm 2012 tăng lên 231.092 triệu đồng, đến năm 2013 nguồn vốn huy động ngắn hạn tiếp tục tăng lên 308.311 triệu đồng. Vốn huy động ngắn hạn có xu hƣớng tăng trong 6 tháng đầu năm 2014 đạt 170.224 triệu đồng trong khi đó ở 6 tháng đầu năm 2013 là 162.545 triệu đồng. Cho thấy nguồn vốn của NH đƣợc ổn định trong tƣơng lai, giúp nhà quản trị dễ ra quyết định đầu tƣ nhƣng NH MHB chi nhánh Châu Đốc phải tốn nhiều chi phí để trả lãi cho khách hàng. Bên cạnh đó, kinh tế không ổn định nhƣ hiện nay đại bộ phận ngƣời dân không an tâm đầu tƣ mà chuyển sang gửi tiền có kỳ hạn của NH. Ngoài ra việc phát hành và sử dụng thẻ của NH không đƣợc phổ biến rộng rãi. Mặc dù tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong nguồn vốn huy động của NH. Nhƣng trong những năm gần đây NH luôn tích cực để tăng nguồn vốn không kỳ hạn này. Cụ thể, năm 2012 tiền gửi không kỳ hạn tăng 13,58% so với năm 2011, năm 2013 tiền gửi không kỳ hạn tiếp tục tăng 17,31% so với năm 2012. NH cung cấp dịch vụ tiện ích thu thuế hộ và thu hộ tiền điện, với những tiện ích đó thu hút tiền gửi của khách hàng thanh toán qua NH nhiều hơn cũng nhƣ làm gia tăng việc sử dụng thẻ của NH. Bên cạnh đó, NH sử dụng hệ thống nhắn tin tự động khi các máy ATM bị lỗi đến cán bộ NH sửa chữa kịp thời nên việc giao dịch của khách hàng thuận lợi và nhanh chóng góp phần làm tăng tiền gửi không kỳ hạn của NH. Tình hình kinh tế biến động nhƣ hiện nay tác động đến lãi suất huy động của NH cũng thay đổi theo nên phần lớn ngƣời dân chọn đầu tƣ vào tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12 tháng. Do đó tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12 tháng chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu vốn huy động của NH và đều tăng qua các năm. Cụ thể năm 2012 tăng 20,52% so với năm 2011, chỉ tiêu này tiếp tục tăng cao vào năm 2013 với tốc độ 33,85% so với năm 2012. Mặc dù đã đƣợc cổ phần hóa nhƣng tiền thân của NH là NH vốn chủ sở hữu nhà nƣớc nên NH đƣợc ngƣời dân tin tƣởng có uy tín cao. Ngoài ra NH còn đƣa ra các chính sách ƣu đãi về lãi suất và quà tặng kèm nhầm thu hút tối đa số tiền nhàn rỗi của ngƣời dân. Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng tăng trong giai đoạn 2011 – 2013, tăng mạnh vào năm 2012 với tốc độ tăng là 61,54% so với năm 2011. Do trong giai đoạn 2011 – 2012 nền kinh tế lạm phát ảnh hƣởng đến quyết định đầu tƣ của ngƣời dân nên ngƣời dân chọn kênh đầu tƣ vào NH đặc biệt là tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng tăng cao. Đến năm 2013 nền kinh tế đi vào ổn định, ngƣời 26 dân có nhiều kênh đầu tƣ sinh lợi để lựa chọn nên tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng tăng nhƣng không cao với tốc độ 5,70% so với năm 2012. Trong 6 tháng đầu năm 2014, nguồn vốn huy động ngắn hạn có sự tăng trƣởng khả quan nhƣng cơ cấu nguồn vốn vẫn không có nhiều thay đổi. Cụ thể, trong 6 tháng đầu năm 2014 tăng 1,87% so với cùng kỳ năm 2013. Trong bối cảnh kinh tế nhƣ hiện nay ngƣời dân chọn kênh đầu tƣ vào NH là an toàn nhất đặc biệt là tiền gửi có kỳ hạn mang lại nguồn lợi cố định cho ngƣời gửi tiền. Nhìn chung, nguồn vốn huy động của NH có sự tăng trƣởng khá tốt từ đầu năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014. Mặc dù có sự tăng trƣởng nhƣng NH không nên chủ quan cần phải có những chính sách biện pháp thay đổi phù hợp với nhu cầu của ngƣời dân. Tận dụng lợi thế sẵn có từ lòng tin ngƣời dân NH nên tìm hiểu khách hàng và có chƣơng trình ƣu đãi cũng nhƣ thái độ phục vụ khách hàng nhằm tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng thân quen góp phần tăng nguồn vốn huy động của NH hơn nữa. 4.2 TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC Tín dụng là hoạt động quan trọng trong hoạt động NH, đóng góp phần lớn trong lợi nhuận của NH. Để hiểu rõ hơn về công tác tín dụng của NH MHB chi nhánh Châu Đốc hoạt động nhƣ thế nào ta xem xét bảng số liệu dƣới đây. 27 Bảng 4.3: Tình hình tín dụng của ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu DSCV Ngắn hạn Trung và dài hạn DSTN Ngắn hạn Trung và dài hạn Dƣ nợ Ngắn hạn Trung và dài hạn Nợ quá hạn Ngắn hạn Trung và dài hạn 592.765 618.918 652.977 144.422 154.170 199.245 266.510 284.107 91.653 100.361 2012/2011 số tiền % 26.153 4,41 9.748 6,75 448.343 464.748 453.732 174.857 183.746 16.405 3,66 (11.016) (2,37) 8.889 5,08 484.075 547.286 602.228 128.317 138.711 179.396 358.094 394.490 93.336 99.216 63.211 10.394 13,06 8,10 54.942 40.685 10,04 29,33 36.396 5.880 10,16 6,30 355.758 408.575 422.832 264.758 295.274 52.817 14,85 14.257 3,49 30.516 11,53 403.847 475.479 526.228 90.452 105.911 125.760 383.895 415.845 104.228 126.905 71.632 15.459 17,74 17,09 50.749 19.849 10,67 18,74 31.950 22.677 8,32 21,76 313.395 369.568 400.468 279.667 288.940 56.173 17,92 30.900 8,36 9.273 3,32 2011 2012 2013 6T2013 6T2014 2013/2012 số tiền % 34.059 5,50 45.075 29,24 6T2014/6T2013 số tiền % 17.597 6,60 8.708 9,50 16.347 2.513 21.674 1.842 19.821 2.978 7.092 1.269 5.720 1.427 5.327 32,59 (671) (26,70) (1.853) 1.136 (8,55) 61,67 (1.372) (19,35) 158 12,45 13.834 19.832 16.843 5.823 4.293 5.998 (2.989) (15,07) (1.530) (26,28) g n h ng t n ụng NH MHB chi nhánh hâ 28 43,36 , 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 Trong những năm qua NH luôn mở rộng việc cho vay và không ngừng thu hút khách hàng nên DSCV tăng liên tục. Cụ thể mức tăng trƣởng DSCV của 3 giai đoạn 2011 – 2012, 2012 – 2013 và 6 tháng đầu 2014 so với 6 tháng đầu 2013 lần lƣợt là 4,41%, 5,50% và 6,60%. DSCV tăng qua các năm do tình hình kinh tế địa phƣơng ngày càng phát triển nhu cầu nguồn vốn cũng tăng cao kết hợp với các chính sách, chủ trƣơng của Đảng giúp cho đời sống ngƣời dân ngày càng đƣợc cải thiện, tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng sản xuất kinh doanh góp phần làm tăng DSCV. Trong tổng DSCV của NH thì cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng nhỏ dƣới 30% và tăng dần qua các năm. Tốc độ tăng trƣởng của DSCV ngắn hạn giai đoạn 2011 – 2012 là 6,75% trong khi đó ở giai đoạn 2012 – 2013 là 29,24%. Bên cạnh đó DSCV ngắn hạn 6 tháng đầu năm 2014 tăng 9,50% so với 6 tháng đầu năm 2013. Nguyên nhân DSCV ngắn hạn tăng do nhu cầu sản xuất kinh doanh của ngƣời dân tăng cao, đồng thời NH đã làm việc có hiệu quả trong việc thu hút khách hàng mở rộng thị trƣờng nhằm làm tăng DSCV ngắn hạn của NH. Bên cạnh đó việc thu nợ cũng là một vấn đề cần đƣợc quan tâm không kém trong NH. DSTN của NH tăng qua các năm và tốc độ tăng trƣởng đều cao hơn 10%. Đạt đƣợc kết quả khả quan đó nhờ vào các chính sách kiềm chế lạm phát của nhà nƣớc kết hợp với việc tăng cƣờng công tác thu nợ của cán bộ tín dụng của NH góp phần làm tăng thu nợ của NH. DSCV ngắn hạn chiếm tỷ trọng thấp nên DSTN ngắn hạn cũng chiếm tỷ trọng thấp trong cơ cấu. DSTN ngắn hạn qua các năm đều tăng, năm 2012 tăng 8,10% so với năm 2011, năm 2013 tiếp tục tăng 29,33% so với năm 2012 và đến 6 tháng đầu năm 2014 tăng với tốc độ 6,30% so với cùng kỳ năm 2013. Thu nợ tăng qua các năm và tăng mạnh nhất vào giai đoạn 2012 – 2013 do trong giai đoạn này nền kinh tế đi vào ổn định việc sản xuất kinh doanh tăng trƣởng nên tình hình thu nợ của NH cũng dễ dàng hơn. Mặt khác các khoản vay ngắn hạn thƣờng có số tiền vay nhỏ mà phƣơng thức trả nợ đa dạng nên công tác thu hồi nợ thuận tiện hơn vì thế NH cần đẩy mạnh công tác cho vay ngắn hạn để tình hình kinh doanh hiệu quả hơn. Tình hình dƣ nợ của NH tăng dần qua các năm. Dƣ nợ năm 2011 là 503.847 triệu đồng, năm 2012 tăng 38,03% so với năm 2011, năm 2013 tăng 10,17% so với năm 2012. Dƣ nợ tiếp tục tăng ở 6 tháng đầu năm 2014 là 8,32% so với 6 tháng đầu năm 2013. Dƣ nợ qua các năm tăng một phần do DSCV tăng. Để đạt đƣợc mức dƣ nợ cao nhƣ hiện nay là do sự cố gắng của tất cả cán bộ tín dụng NH đã nổ lực nâng cao DSCV. Dƣ nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu và tăng dần qua các năm. Tình hình kinh tế của địa phƣơng phát triển nên nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh, bổ sung vốn 29 lƣu động hay tiêu dùng của ngƣời dân là rất cao vì thế DSCV tăng qua các năm kéo theo dƣ nợ ngắn hạn cũng tăng theo. Các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, nhu cầu vay vốn tăng cao với thời hạn chủ yếu là 12 tháng. Chính vì thế dƣ nợ ngắn hạn tiếp tục tăng trong nữa đầu năm 2014 so với cùng kỳ 2013. Trong hoạt động tín dụng của các NHTM, nợ quá hạn là điều không thể tránh khỏi. Khách hàng đến vay vốn NH sản xuất kinh doanh, tiêu dùng nhƣng do ảnh hƣởng của nền kinh tế chung hay chính sách của nhà nƣớc ảnh hƣởng đến việc trả nợ NH. Nợ quá hạn năm 2011 là 16.347 triệu đồng, năm 2012 tăng 32,59% so với năm 2011. Đến năm 2013 nợ quá hạn giảm 8,55% so với năm 2012 và trong 6 tháng đầu năm 2014 giảm 19,35% so với cùng kỳ năm 2013. Nguyên nhân của sự tăng cao nợ quá hạn năm 2012 do trong năm tình hình lạm phát ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của ngƣời dân. Các doanh nghiệp không quay vòng vốn kịp ảnh hƣởng đến tình hình trả nợ của NH. Ngoài ra tình hình phá giá nông sản, thủy sản cũng gặp không ít khó khăn cho đầu ra tiêu thụ. Tuy nhiên tình hình nợ quá hạn của NH đƣợc kiểm soát hơn vào năm 2013. NH chú trọng hơn việc thẩm định cho vay khách hàng. Bên cạnh đó hoạt động sản xuất kinh doanh đƣợc đẩy mạnh, ngƣời dân làm ăn có hiệu quả tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu nợ của NH tốt hơn. Nợ quá hạn của những khoản vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nợ quá hạn của NH. Nợ quá hạn ngắn hạn giảm vào năm 2012 nhƣng tăng vào năm 2013. NH cần có biện pháp tích cực hơn nhằm phòng ngừa rủi ro có thể xảy ra đối với hoạt động cho vay ngắn hạn. Nhìn chung, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng thấp trong cơ cấu tín dụng của NH. Theo truyền thống NH cho vay xây dựng nhà, cơ sở hạ tầng nên đa phần là cho vay trung và dài hạn. NH cần có các biện pháp tích cực hơn nữa để đẩy mạnh công tác tín dụng ngắn hạn vì nó mang lại nguồn thu nhanh chóng và ít rủi ro cho NH. 4.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC 4.3.1 Doanh số cho vay ngắn hạn 4.3.1.1 Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng khách hàng Trong những năm qua NH luôn tích cực thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế xã hội song hành với nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh. Sau đây là bảng số liệu cho thấy NH đã đầu tƣ mở rộng đối tƣợng tín dụng. 30 Bảng 4.4: Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng của ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Cá nhân Doanh nghiệp Tổng 61.773 82.649 144.422 68.543 85.627 154.170 77.781 121.464 199.245 g n 6T 6T 2013 2014 42.332 47.756 49.321 52.605 91.653 100.361 2012/2011 Số tiền % 6.770 10,96 2.978 3,60 9.748 6,75 h ng t n ụng NH MHB chi nhánh hâ 31 2013/2012 Số tiền % 9.238 13,48 35.837 41,85 45.075 29,24 , 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 6T2014/6T2013 Số tiền % 5.424 12,81 3.284 6,66 8.708 9,50 Qua bảng số liệu ta thấy DSCV ngắn hạn có sự tăng trƣởng từ năm 2011 đến năm 2013. Đặc biệt tăng trƣởng cao vào năm 2013 là 29,24% trong khi đó năm 2012 chỉ tăng trƣởng hơn 6,75%. Những năm qua hoạt động NH có chuyển biến tích cực, bám sát mục tiêu phát triển kinh tế của địa phƣơng, xác định rõ phƣơng hƣớng đầu tƣ, gắn hoạt động của NH với kinh tế thị trƣờng địa phƣơng. Cũng trong năm 2013 NHNN đã thực thi các chính sách tiền tệ, hạ lãi suất huy động lẫn lãi suất cho vay, giảm 3%/năm lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng VND đối với các lĩnh vực ƣu tiên. Triển khai đồng bộ giải pháp tháo gỡ khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh nhƣ xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đƣợc tiếp tục vay vốn. Đối với đối tƣợng là cá nhân: nhìn chung, DSCV ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân có xu hƣớng tăng trong giai đoạn 2011 – 2013 và tốc độ tăng trƣởng lớn hơn 10%. Nguyên nhân của sự gia tăng này xuất phát từ hai phía là NH và khách hàng. NHNN liên tục hạ lãi suất cho vay trong những năm gần đây do xu hƣớng chung của các NHTM đang khó khăn trong việc tìm đầu ra của nguồn tiền từ huy động vốn nên việc hạ lãi suất cho vay góp phần làm tăng trƣởng DSCV của NH. DSCV các cá nhân chủ yếu là các tiểu thƣơng buôn bán kinh doanh nhỏ, cá nhân có nhu cầu tiêu dùng…Bên cạnh đó thị trƣờng buôn bán tại các chợ, trung tâm thƣơng mại nhiều hơn do chính sách bình ổn giá của nhà nƣớc, nhu cầu tiêu dùng phục vụ nhu cầu thiêt yếu hằng ngày nhƣ giải trí, học hành…cũng gia tăng mạnh góp phần làm tăng DSCV của NH. Ngoài ra NH còn cho vay hộ sản xuất nông nghiệp chủ yếu là trồng lúa thƣờng vay vốn theo mùa vụ, chăn nuôi và trồng cây ăn trái cũng góp phần làm tăng DSCV của NH. Đối với đối tƣợng là doanh nghiệp: DSCV ngắn hạn đều tăng qua các năm tăng mạnh nhất vào năm 2013 tăng 41,85% so với năm 2012 nguyên nhân là do từ tháng 5/2012 NHNN đã quy định trần lãi suất cho vay ngắn hạn đối với lĩnh vực ƣu tiên trong đó có doanh nghiệp vừa và nhỏ. Với nền kinh tế địa phƣơng ngày càng phát triển dẫn đến sự xuất hiện của các doanh nghiệp ngày càng nhiều đặc biệt các doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm đa số nên việc vay vốn thuận lợi hơn. Đến cuối năm 2012 lãi suất cho vay đối với lĩnh vực ƣu tiên là 12% và tiếp tục giảm vào năm 2013 nên DSCV của ngân hàng đối với doanh nghiệp tăng cao. Xét về tỷ trọng trong DSCV ngắn hạn thì đối tƣợng doanh nghiệp chiếm cao hơn so với khách hàng cá nhân. Do tình hình kinh tế phát triển, các NHTM ngày càng mở rộng dẫn đến việc cạnh tranh ngày càng gay gắt. Để tồn tại và phát triển NH phải chủ động tìm kiếm khách hàng mà doanh nghiệp là đối tƣợng NH xác định tập trung cho vay vì nó thƣờng có 32 món vay lớn mang lại lợi nhuận cao cho NH. Song song cùng với nó là rủi ro cũng không nhỏ nên NH cho vay đối tƣợng này cũng thận trọng để tránh ảnh hƣởng đến kết quả kinh doanh của NH. 6 tháng đầu năm 2014 DSCV ngắn hạn tăng nhẹ 6,66% so với cùng kỳ năm 2013. Do áp lực cạnh tranh của các NH trên địa bàn nên DSCV tăng không cao vào những tháng đầu năm 2014. Nhìn chung, DSCV ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng từ đầu năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 tăng trƣởng cao, tăng mạnh nhất vào năm 2013. Đạt đƣợc điều nay là do sự nổ lực hết mình cùng với việc thực hiện các biện pháp mở rộng tín dụng, cải thiện thủ tục xin vay vốn cũng nhƣ tác phong phục vụ khách hàng của cán bộ tín dụng. Nguồn vốn vay của cá nhân đang gia tăng tỷ trọng trong cơ cấu DSCV ngắn hạn, tỷ trọng nguồn vốn vay của doanh nghiệp trong cơ cấu đang giảm nhƣng vẫn chiếm tỷ trọng rất cao. 4.3.1.2 Doanh số cho vay ngắn hạn theo lĩnh vực vay Quy mô hoạt động của NH đƣợc phản ánh qua DSCV. DSCV càng lớn chứng tỏ thị trƣờng hoạt động của NH càng cao. Xác định đƣợc tầm quan trọng của DSCV nên NH đã đầu tƣ mở rộng đối tƣợng tín dụng, cơ cấu cho vay theo lĩnh vực vay phù hợp với địa phƣơng để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng. 33 Bảng 4.5: Doanh số cho vay ngắn hạn theo lĩnh vực vay của ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Nông, lâm và thủy sản Sản xuất kinh doanh Phục vụ đời sống Tổng 2011 2012 2013 6T 2013 6T 2014 2012/2012 Số tiền % 2013/2012 Số tiền % 43.427 53.959 65.751 25.461 31.321 10.532 24,25 11.792 21,85 5.860 23,02 79.432 21.563 144.422 74.003 26.208 154.170 105.002 28.492 199.245 (5.429) (6,83) 4.645 21,54 9.748 6,75 30.999 41,89 2.284 8,71 45.075 29,24 4.762 (1.914) 8.708 8,94 (14,81) 9,50 g n 53.264 58.026 12.928 11.014 91.653 100.361 h ng t n ụngNH MHB chi nhánh hâ 34 , 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 6T2014/6T2013 Số tiền % Qua bảng số liệu ta nhận thấy đƣợc DSCV ngắn hạn lĩnh vực nông, lâm, thủy sản và phục vụ đời sống có xu hƣớng tăng qua các năm. Đối với cho vay đầu tƣ lĩnh vực nông, lâm và thủy sản thì NH MHB chi nhánh Châu Đốc cho vay chủ yếu hộ gia đình sản xuất nông nghiệp để trồng cây lúa. Cụ thể, năm 2012 DSCV lĩnh vực này tăng 24,25% so với năm 2011, năm 2013 chỉ tăng 21,85% so với năm 2012 đến 6 tháng đầu năm 2014 tăng 23,02% so với 6 tháng đầu năm 2013 và chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu DSCV ngắn hạn của NH. Năm 2012 NHNN quy định mức lãi suất trần trong cho vay ngắn hạn của nông nghiệp là 12% và tiếp tục giảm vào năm 2013. Kết hợp với chính sách địa phƣơng khuyến khích đầu tƣ mở rộng sản xuất nên ngƣời dân mạnh dạn vay vốn NH hơn trƣớc. Trong khi đó lĩnh vực phục vụ đời sống giai đoạn 2012 – 2013 chỉ tăng bằng một nửa mức tăng của giai đoạn 2011 – 2012. Do NH thận trọng hơn trong việc rà xét chất lƣợng tín dụng, hạn chế đối với những khách hàng kém uy tín và khách hàng mới mà NH không nắm chắc. Chính vì thế mà DSCV tăng trong giai đoạn 2012 – 2013 nhƣng không tăng nhiều bằng 2011 – 2012. Bên cạnh đó chỉ số giá tiêu dùng tăng qua các năm, CPI tăng 6,81% vào năm 2012 và tăng 6,04% vào năm 2013 cho thấy nhu cầu vay vốn tiêu dùng của ngƣời dân ngày càng tăng cao. Đặc biệt là nhu cầu tiêu dùng hằng ngày, học tập, trang trí nhà cửa ngày càng tăng cao. Do đó DSCV ngắn hạn phục vụ đời sống cho ngƣời dân địa phƣơng đƣợc nâng cao. DSCV ngắn hạn đối với tiêu dùng vào 6 tháng đầu năm 2014 giảm 14,81% so với 6 tháng đầu năm 2013. Ngƣời dân ngày càng nâng cao chất lƣợng cuộc sống nhƣng cũng thận trọng hơn trong việc tiêu dùng trong giai đoạn kinh tế thị trƣờng hiện nay nên vào nữa đầu năm 2014 cho vay đối với tiêu dùng có dấu hiệu giảm nhƣng không đáng kể. DSCV ngắn hạn lĩnh vực sản xuất kinh doanh có xu hƣớng tăng và chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu DSCV ngắn hạn của NH. Tuy nhiên chỉ tiêu này lại giảm vào giai đoạn 2011 – 2012 bởi vì đây không chỉ là giai đoạn đen tối đối với những NH mà còn ảnh hƣởng đến những đối tƣợng sản xuất kinh doanh. NH đứng trƣớc nguy cơ không thu đƣợc nợ nên thận trọng hơn trong khâu thẩm định khách hàng vì vậy DSCV cũng bị hạn chế. Đến năm 2013, NH đẩy mạnh cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh bằng cách thực hiện cho vay góp chợ đƣợc đẩy mạnh và mở rộng thị trƣờng ra các địa bàn lân cận. Bên cạnh đó tiêu dùng ngày càng tăng việc buôn bán của các tiểu thƣơng thuận lợi nên việc vay vốn ở NH phát triển hơn. 4.3.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn 4.3.2.1 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng Một NH muốn hoạt động hiệu quả thì không chỉ nâng cao DSCV mà còn phải chú trọng tăng DSTN. Cho vay tăng mang lại lợi ích nhƣng cũng 35 đồng nghĩa với việc rủi ro tăng cao. Do đó thu nợ đƣợc xem là hoạt động song song với cho vay, góp phần thu hồi vốn vay tạo hiệu quả tốt cho hoạt động tín dụng. 36 Bảng 4.6: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng của NH MHB chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Cá nhân Doanh nghiệp Tổng 52.495 75.822 128.317 49.678 89.033 138.711 64.631 114.765 179.396 g n 6T 2013 40.544 52.792 93.336 6T 2014 38.892 60.324 99.216 h ng t n ụng NH MHB chi nhánh hâ 37 2012/2011 Số tiền % (2.817) (5,37) 13.211 17,42 10.394 8,10 2013/2012 Số tiền % 14.953 30,10 25.732 28,90 40.685 29,33 , 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 6T2014/6T2013 Số tiền % (1.652) (4,07) 7.532 14,27 5.880 6,30 Nhìn vào bảng số liệu ta thấy DSTN ngắn hạn của cá nhân và doanh nghiệp đều tăng trong giai đoạn 2011 – 2013. Tỷ trọng của 2 đối tƣợng cũng không có nhiều sự thay đổi khi DSTN của doanh nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng cao. DSTN ngắn hạn của cá nhân giai đoạn 2011 – 2012 có sự sụt giảm 5,37% nguyên nhân do năm 2012 ảnh hƣởng của lạm phát, cuộc sống ngƣời dân gặp nhiều khó khăn và khó có khả năng trả nợ cho NH dẫn đến DSTN đối với đối tƣợng này giảm. Tuy nhiên, DSTN năm 2013 lại tăng 30,10% so với năm 2012, có đƣợc kết quả này là nhờ vào các chính sách linh hoạt và sự tích cực của NH trong quá trình thu hồi nợ. Bên cạnh đó, NH luôn cẩn thận trong quá trình thẩm định khách hàng hạn chế cho vay nhầm đối tƣợng do đó DSTN của NH tăng vào năm 2013. Khác với DSTN ngắn hạn của cá nhân, DSTN ngắn hạn của doanh nghiệp tăng trong giai đoạn 2011 – 2013 và tăng mạnh nhất vào giai đoạn 2012 – 2013. Do doanh nghiệp làm ăn khó khăn nên không có nhu cầu đầu tƣ mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, vì thế đa phần các doanh nghiệp vay ngắn hạn để duy trì hoạt động kinh doanh dẫn đến công tác thu nợ của NH cũng thuận lợi hơn. Kết hợp với việc NH áp dụng các biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp trả nợ tạo điều kiện cho doanh nghiệp tìm đầu ra, giải quyết vấn đề hàng tồn giúp cho doanh nghiệp tìm đƣợc nguồn thu từ đó có thể trả nợ cho NH. Ngoài ra, NH chỉ cho vay đối với những khách hàng làm ăn có hiệu quả nên việc thu nợ của NH dễ dàng hơn. Bên cạnh đó qua bảng số liệu ta thấy 6 tháng đầu năm 2014 DSTN ngắn hạn đối với cá nhân giảm không đáng kể 4,07%, trong khi đó đối tƣợng doanh nghiệp tăng 14,27% so với cùng kỳ năm trƣớc. Nguyên nhân của việc gia tăng này là do NH chủ yếu cho vay nhiều theo hình thức ngắn hạn để thu hồi vốn nhanh tạo đƣợc vòng quay vốn tín dụng cao hơn, hạn chế gặp phải rủi ro tín dụng. Ngoài ra do số lƣợng hợp đồng tín dụng ngắn hạn đến hạn phải trả tăng cao cộng với việc NH tích cực trong việc thu hồi những khoản vay đến hạn này nên DSTN ngắn hạn tăng. Trong khi đó DSTN ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng từ đầu năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 tăng trƣởng ổn định. Trƣớc tình hình kinh tế khó khăn nhƣ hiện nay thì kết quả nhƣ vậy cho thấy những nổ lực rất lớn của cán bộ tín dụng trong công tác thu hồi nợ của NH. NH cần tăng cƣờng kiểm tra, giám sát các nguồn vốn vay chặt chẽ, cẩn trọng hơn trong việc cho vay và thực hiện chính sách khuyến mãi để thu hút những khách hàng có khả năng tài chính khỏe mạnh để công tác thu nợ dễ dàng hơn. 38 4.3.2.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo lĩnh vực vay DSTN không chỉ phản ánh khả năng thu nợ của NH mà nó còn thể hiện khách hàng vay ở lĩnh vực nào sử dụng có hiệu quả nguồn vốn vay của NH. Từ các số liệu ta có thể thấy đƣợc lĩnh vực vay nào nào sử dụng nguồn vốn hiệu quả để tập trung cho vay và lĩnh vực vay nào NH nên hạn chế cho vay để giảm rủi ro. 39 Bảng 4.7: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo lĩnh vực vay của ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Nông, lâm và thủy sản Sản xuất kinh doanh Phục vụ đời sống Tổng 6T 2013 6T 2014 2011 2012 2013 32.495 41.549 52.601 23.607 28.069 79.574 76.981 104.194 59.425 16.248 20.181 22.601 10.304 128.317 138.711 179.396 93.336 61.693 9.454 99.216 g n h ng t n ụng NH MHB chi nhánh hâ 40 2012/2011 Số tiền % 9.054 2013/2012 Số tiền % 6T2014/6T2013 Số tiền % 27,86 11.052 26,60 4.462 (2.593) (3,26) 3.933 24,21 10.394 8,10 27.213 35,35 2.420 11,99 40.685 29,33 2.268 3,82 (850) (8,25) 5.880 6,30 , 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 18,90 Qua bảng số liệu ta thấy, DSTN ngắn hạn của 3 lĩnh vực trên tăng trong giai đoạn 2011 – 2013. Tuy nhiên, giai đoạn 2011- 2012, DSTN của lĩnh vực phục vụ sản xuất kinh doanh giảm nhƣng với tỷ lệ giảm không cao chỉ 3,26%. Ngoài ra, Nông nghiệp là ngành thế mạnh lâu đời của ngƣời dân ở địa phƣơng nên DSTN ngắn hạn của nông, lâm và thủy sản tăng qua 3 năm. DSTN năm 2012 tăng 27,86% so với năm 2011, năm 2013 tiếp tục tăng 26,60% so với năm 2012. Châu Đốc thuộc Đồng bằng sông Cửu Long nên ít chịu thiên tai, bên cạnh đó địa phƣơng đã gia cố đê bao chống lũ trồng lúa 3 vụ trong năm. Ngƣời dân vay vốn để đầu tƣ giống mới với kỹ thuật tân tiến nên thu đƣợc năng suất cao và bán cho thƣơng lái với giá cao. Từ đó ngƣời dân tích cực hơn trong việc trả nợ NH. Ngoài ra DSTN ngắn hạn tăng một phần do tăng thu nợ từ thủy sản. Ngƣời dân đầu tƣ quy mô lớn và công nghệ kép kín với công ty thủy sản nên ít chịu rủi ro, mang lại nguồn lợi cao nên việc trả nợ cho NH dễ dàng hơn. Lĩnh vực cho vay nông, lâm và thủy sản rất nhạy cảm chịu ảnh hƣởng lớn từ thiên nhiên nên việc cho vay của lĩnh vực này cũng đƣợc kiểm soát chặc chẽ góp phần làm tăng DSTN của NH. Doanh số thu nợ ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu thu nợ ngắn hạn của NH. Cụ thể năm 2012 giảm 3,26% so với năm 2011. Hộ kinh doanh phụ thuộc nhiều vào sức mua của nền kinh tế nhƣng vào cuối năm 2011 tình hình kinh tế lạm phát ngƣời dân ngại trong việc mua sắm làm giảm sức mua ảnh hƣởng đến tình hình sản xuất kinh doanh làm tình hình thu nợ của NH gặp khó khăn. Đến năm 2013 thu nợ của NH tăng 35,35% so với năm 2012. Thấy đƣợc sự sụt giảm của năm 2012 NH đã đề ra các chính sách cũng nhƣ chủ trƣơng để nâng cao việc thu hồi nợ. Bên cạnh đó năm 2013 địa phƣơng thực hiện chính sách phát triển nền kinh tế thị trƣờng làm cho việc buôn bán của ngƣời dân tấp nập hơn việc thu nợ của NH cũng khả quan hơn. Đối với việc thu hồi nợ trong cho vay tiêu dùng, DSTN ngắn hạn tăng liên tục qua các năm. Cụ thể, năm 2012 tăng 24,21% so với năm 2011, đến năm 2013 tiếp tục tăng 11,99% so với năm 2012. Điều này chứng tỏ việc cho vay và thu hồi nợ theo lĩnh vực vay này đạt hiệu quả cao và đang đƣợc NH chú trọng. Mặt khác, do nhu cầu sống ngƣời dân không ngừng nâng cao, đặc biệt nhu cầu vay vốn mua xe, mua đồ dùng sinh hoạt…luôn tăng. Ngoài ra, việc sàng lọc khách hàng trong việc cho vay của NH đƣợc thực hiện khá tốt, tránh tình trạng cho vay tràn lan ảnh hƣởng đến thu nợ. Từ đó công tác thu hồi nợ khách hàng đặc biệt là trong cho vay phục vụ đời sống trở nên dễ dàng hơn. 41 DSTN ngắn hạn lĩnh vực nông, lâm, thủy sản và sản xuất kinh doanh nửa đầu năm 2014 tăng so với cùng kỳ năm 2013, đồng thời cho vay để phục vụ đời sống giảm nhẹ 8,25%. Do thói quen tiêu dùng của ngƣời dân thƣờng vay vào đầu năm nên NH sẽ thu nợ cho lĩnh vực vay này thƣờng vào cuối năm vì vậy chỉ tiêu này vào 6 tháng đầu năm khá thấp. Nhìn vào giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2014, DSTN của cả 3 lĩnh vực đều tăng trƣởng khá cao và ít có sự chuyển dịch cơ cấu thu nợ ngắn hạn của NH. 4.3.3 Dƣ nợ ngắn hạn 4.3.3.1 Dư nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng Dƣ nợ phản ánh tình hình cho vay, thu nợ của NH đạt hiệu quả nhƣ thế nào vì thế chỉ tiêu này có ý nghĩa rất lớn đối với NH. Bảng dƣới đây phản ánh tình hình dƣ nợ của NH theo đối tƣợng khách hàng. 42 Bảng 4.8: Dƣ nợ ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng của ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Cá nhân Doanh nghiệp Tổng 2011 2012 2013 32.961 51.826 57.491 54.085 90.452 105.911 g n 6T2013 6T2014 64.976 53.614 73.840 60.784 50.614 53.065 125.760 104.228 126.905 h ng t n ụng NH MHB chi nhánh hâ 43 2012/2011 Số tiền % 18.865 57,23 (3.406) (5,92) 15.459 17,09 2013/2012 Số tiền % 13.150 25,37 6.699 12,39 19.849 18,74 , 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 6T2014/6T2013 Số tiền % 20.226 37,73 2.451 4,84 22.677 21,76 Qua bảng số liệu ta có thể thấy rằng dƣ nợ ngắn hạn ở 2 nhóm đối tƣợng cá nhân và doanh nghiệp tăng trong giai đoạn 2011 - 2013. Cụ thể là dƣ nợ đối với cá nhân năm 2012 tăng 57,23% so với năm 2011, đến năm 2013 tăng 25,37% so với năm 2012. Ngyên nhân là ngoài những khách hàng cũ NH luôn tích cực trong việc khai thác những khách hàng mới, những khách hàng tiềm năng mang lại lợi ích cho NH. Bên cạnh đó, dƣ nợ ngắn hạn đối với cá nhân tăng một phần do DSCV ngắn hạn tăng. Dƣ nợ ngắn hạn của đối tƣợng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu tổng dƣ nợ ngắn hạn. Năm 2012 chỉ tiêu này giảm 5,92% so với năm 2011 nhƣng sang đến năm 2013 lại tăng 12,39% so với năm 2012. Nguyên nhân là do nhu cầu nguồn vốn lƣu động và thanh toán tiền hàng hóa của doanh nghiệp ngày càng tăng kết hợp với chính sách ƣu đãi về lãi suất của NH theo chính sách tiền tệ của NHNN nên khuyến khích các doanh nghiệp vay vốn dẫn đến dƣ nợ ngày càng tăng trong những năm qua. Nhìn chung dƣ nợ ngắn hạn của 2 đối tƣợng này vào 6 tháng đầu năm 2014 tăng so với cùng kỳ năm 2013. NH đang tích cực tăng cƣờng hoạt động cho vay với khách hàng nhƣ giảm lãi suất, thực hiện các chính sách ƣu đãi nên DSCV tăng dẫn đến dƣ nợ cũng tăng theo. Bên cạnh đó, NH vẫn đang ƣu đãi các doanh nghiệp trong địa bàn nên dƣ nợ ngắn hạn của doanh nghiệp tiếp tục có sự tăng trƣởng và chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu dƣ nợ ngắn hạn. 4.3.3.2 Dư nợ ngắn hạn theo lĩnh vực vay Dƣ nợ là khoản vay của khách hàng mà chƣa đến hạn thanh toán hoặc đến hạn mà NH chƣa thu hồi đƣợc. Sau đây là bảng số liệu dƣ nợ ngắn hạn theo lĩnh vực vay của NH MHB chi nhánh Châu Đốc. 44 Bảng 4.9: Dƣ nợ ngắn hạn theo lĩnh vực vay của ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Nông, lâm và thủy sản Sản xuất kinh doanh Phục vụ đời sống Tổng 2012 2013 6T 2013 6T 2014 2012/2011 Số tiền % 2013/2012 Số tiền % 37.589 50.739 39.443 53.991 12.410 49,29 13.150 34,98 14.548 36,88 51.045 51.853 44.884 48.186 17.277 23.168 19.901 24.728 105.911 125.760 104.228 126.905 (2.978) (5,51) 6.027 53,57 15.459 17,09 808 5.891 19.849 1,58 34,10 18,74 3.302 4.827 22.677 7,36 24,26 21,76 g , 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 2011 25.179 54.023 11.250 90.452 n h ng t n ụng NH MHB chi nhánh hâ 45 6T2014/6T2013 Số tiền % Nhìn chung dƣ nợ ngắn hạn theo các lĩnh vực vay đều tăng qua 3 năm. Dƣ nợ ngắn hạn trong cho vay nông, lâm và thủy sản có tỷ trọng dƣ nợ tăng qua các năm cùng với sự gia tăng về số dƣ nợ. Năm 2011 dƣ nợ ngắn hạn trong cho vay để sản xuất nông, lâm và thủy sản chỉ đạt 25.179 triệu đồng, năm 2012 tăng 49,29% so với năm 2011đến năm 2013 tiếp tục tăng 34,98% so với năm 2012. Tình hình cho vay phục vụ sản xuất nông, lâm nghiệp tăng kết hợp với tốc độ thu nợ tăng nhƣng không cao nên dƣ nợ ngắn hạn trong cho vay sản xuất nông, lâm nghiệp tăng. Năm 2013 nhà nƣớc chủ trƣơng trồng cây lúa chất lƣợng cao đẩy mạnh xuất khẩu nông nghiệp từ đó tạo động lực cho ngƣời dân tập trung vốn để sản xuất nông nghiệp. Vì thế dƣ nợ ngắn hạn đối với lĩnh vực này tăng qua các năm. Trong cơ cấu dƣ nợ ngắn hạn, dƣ nợ của lĩnh vực sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng khá lớn. Dƣ nợ ngắn hạn của lĩnh vực này qua giai đoạn 2011 – 2012 giảm 5,51% và giai đoạn 2012 – 2013 chỉ tăng trên 1%. Nguyên nhân do NH luôn hƣớng hoạt động tín dụng đến từng khách hàng mà đối tƣợng chủ yếu là các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh mang lại lợi nhuận cao cho xã hội. Đây chính là lƣợng khách hàng thƣờng xuyên đến giao dịch tại NH và mang lại hiệu quả cao. Mặt khác hoạt động tín dụng ngắn hạn cung ứng cho khách hàng để sản xuất kinh doanh còn có các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền…đi kèm nhằm thu đƣợc lợi nhuận nhiều hơn. Hơn thế nữa do nền kinh tế nƣớc ta phát triển không ngừng, đời sống ngƣời dân ngày càng tăng cao. Chính vì thế khách hàng đầu tƣ vào sản xuất kinh doanh càng nhiều nhằm thu lợi nhuận cũng nhƣ đáp ứng nhu cầu của xã hội. Các doanh nghiệp mới thành lập trên địa bàn thành phố ngày càng nhiều, nhu cầu vốn lƣu động tăng cao để mở rộng sản xuất làm cho dƣ nợ tín dụng ngắn hạn đối với lĩnh vực này cũng tăng theo. Dƣ nợ ngắn hạn trong cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu dƣ nợ ngắn hạn của NH. Dƣ nợ ngắn hạn của khoản cho vay tiêu dùng của NH đối với các tầng lớp dân cƣ trong xã hội liên tục tăng trong giai đoạn 2011 – 2013. Điển hình năm 2012 dƣ nợ cho vay tiêu dùng ngắn hạn tăng 53,57% so với năm 2011. Đến năm 2013 tình hình dƣ nợ đối với lĩnh vực này tăng 34,10% so với năm 2012. Tình hình dƣ nợ tăng một phần nguyên nhân do chỉ số giá tiêu dùng CPI tăng qua các năm trên 6%. Mặt khác do công tác tiếp thị của cán bộ tín dụng đến từng khách hàng, từng cơ quan cũng làm cho dƣ nợ tăng đáng kể. Vào 6 tháng đầu năm 2014, dƣ nợ ngắn hạn của các lĩnh vực này tăng so với cùng kỳ năm 2013, nhƣng thật ra chỉ có cho vay nông nghiệp tăng 46 mạnh với tỷ lệ 36,88%, đa phần ngƣời dân vay vốn cho lĩnh vực nông nghiệp vay theo mùa vụ nên tình hình dƣ nợ biến động không ổn đinh. Nhìn chung, dƣ nợ ngắn hạn qua giai đoạn 2011 – 6 tháng 2014 thể hiện rõ sự chênh lệch giữa các mục đích vay vốn NH. Từ đó định ra phƣơng hƣớng tiếp cận thị trƣờng của NH trong tƣơng lai, tiếp tục đầu tƣ cho lĩnh vực sản xuất kinh doanh đang ngày càng đƣợc mở rộng. Ngoài ra nó còn phản ánh nổ lực trong việc mở rộng thị trƣờng của NH. 4.3.4 Nợ quá hạn ngắn hạn 4.3.4.1 Nợ quá hạn ngắn hạn theo đối tượng khách hàng Với vai trò làm trung gian tín dụng, NH huy động vốn nhàn rỗi và sử dụng nguồn vốn đó cho vay lại đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh cho các đối tƣợng trong nền kinh tế. Tín dụng rất quan trọng trong nền kinh tế tuy nhiên sử dụng nó một cách hợp lý mang lại hiệu quả cho NH cũng rất cần thiết. Nợ quá hạn xuất hiện là một điều tất yếu trong hoạt động tín dụng vì thế NH cần có những biện pháp để hạn chế đến mức thấp nhất nợ quá hạn. 47 Bảng 4.10: Nợ quá hạn ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng của ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Cá nhân Doanh nghiệp Tổng 2011 2012 2013 553 1.960 2.513 461 1.381 1.842 863 2.115 2.978 g n 6T 2013 326 943 1.269 6T 2014 496 931 1.427 h ng t n ụng NH MHB chi nhánh hâ 48 2012/2011 Số tiền % (92) (16,64) (579) (29,54) (671) (26,70) 2013/2012 Số tiền % 402 87,20 734 53,15 1.136 61,67 , 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 6T2014/6T2013 Số tiền % 170 52,15 (12) (1,27) 158 12,45 Nhìn chung nợ quá hạn ngắn hạn của 2 đối tƣợng cá nhân và doanh nghiệp giảm vào năm 2012 và tăng trở lại vào năm 2013. Nợ quá hạn đối với cá nhân chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu nợ quá hạn ngắn hạn của NH, chiếm dƣới 30%. Năm 2012 nợ quá hạn giảm 16,64% so với năm 2011, nguyên nhân do chính sách thu hồi nợ ngày càng hoàn thiện, cán bộ tín dụng có cách thức đòi nợ riêng với từng nhóm khách hàng. Mặt khác, mỗi khi các cá nhân đến vay vốn tại NH, NH mở cho khách hàng một tài khoản thẻ ký quỹ ít nhất bằng 2 tháng thu nhập của khách hàng. NH có thể trích kịp thời khi khách hàng vì lý do nào đó mà không trả đúng hạn. Đến năm 2013 nợ quá hạn tăng 87,20% so với năm 2012. Tình hình nợ quá hạn đối với cá nhân tăng do khách hàng cá nhân kinh doanh nhỏ lẻ chịu ảnh hƣởng rất lớn từ nền kinh tế thị trƣờng nhƣ giá nguyên liệu đầu vào tăng, đầu ra bị hạn chế, thị trƣờng tiêu thụ bị thu hẹp do cạnh tranh từ đối thủ làm nợ quá hạn của cá nhân tăng mạnh vào năm 2013. Cùng với sự tăng lên về dƣ nợ ngắn hạn thì nợ quá hạn ngắn hạn đối với các doanh nghiệp cũng tăng trong giai đoạn 2011 – 2013. Đặc biệt giai đoạn 2011 – 2012 nợ quá hạn giảm với tốc độ 29,54%. Đứng trƣớc tình hình kinh tế biến động các doanh nghiệp là đối tƣợng chịu ảnh hƣởng nhiều nhất, nhƣng do khi vay vốn doanh nghiệp đã xác định mục đích sử dụng vốn rõ ràng cũng nhƣ phƣơng hƣớng phát triển tiếp theo nên kết quả kinh doanh của doanh nghiệp phần nào hạn chế nhƣng vẫn trả nợ cho NH đúng kỳ hạn vì mục đích vay vốn tiếp theo tại NH. Nợ quá hạn đối với doanh nghiệp tăng 53,15% vào năm 2013. Bƣớc sang năm 2013 NHNN ban hành chính sách hổ trợ doanh nghiệp đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ bằng việc hạ lãi suất cho vay nên các doanh nghiệp tăng nhanh kéo theo đó nhu cầu vốn cũng tăng cao. Tình hình nợ quá hạn vì thế cũng gia tăng đáng kể. Qua bảng số liệu ta thấy 6 tháng đầu năm 2014 nợ quá hạn ngắn hạn đối với cá nhân tăng mạnh 52,15% so với cùng kỳ năm 2013. Do những tháng cuối năm 2013 là mùa đông xuân của ngƣời dân trồng lúa nhƣng lại ảnh hƣởng nặng nề từ dịch bệnh rầy nâu, ngã lúa hàng loạt làm mất giá nông sản đặc biệt ngƣời dân địa phƣơng còn phụ thuộc nhiều vào thƣơng lái nên bị ép giá dẫn đến tình hình trả nợ không đƣợc khả quan so với cùng kỳ năm 2013. Trong khi đó 6 tháng đầu năm 2014 nợ quá hạn ngắn hạn của đối tƣợng doanh nghiệp có phần khả quan hơn giảm 1,27% so với cùng kỳ năm 2013. Tuy tốc độ giảm không cao nhƣng cũng cho thấy nổ lực thu nợ của nhân viên NH góp phần làm giảm nợ quá hạn của doanh nghiệp. Nhìn chung tình hình nợ quá hạn từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 không khả quan. Nhƣng với tình hình kinh tế hiện nay thì nợ quá hạn ngắn hạn nhƣ vậy vẫn có thể chấp nhận đƣợc. NH nên có những biện pháp thiết thực để giải quyết nợ quá hạn. 49 4.2.4.2 Nợ quá hạn ngắn hạn theo lĩnh vực vay Làm thế nào để hạn chế nợ quá hạn cũng nhƣ tối đa hóa lợi nhuận là một vấn đề luôn đƣợc đặt ra đối với NH. NH đã phân loại nợ quá hạn theo lĩnh vực vay để dễ kiểm soát cũng nhƣ biết tình hình khách hàng sử dụng nguồn vốn vay nào tốt nhất và kiểm tra kỷ hơn ở khâu cho vay. 50 Bảng 4.11: Nợ quá hạn ngắn hạn theo lĩnh vực vay của ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Nông, lâm và thủy sản Sản xuất kinh doanh Phục vụ đời sống Tổng 2011 2012 2013 754 645 983 1.382 884 1.584 377 313 411 2.513 1.842 2.978 g n 2012/2011 Số tiền % (109) (14,46) (498) (36,03) (64) (16,98) (671) (26,70) 6T 6T 2013 2014 675 755 463 482 131 190 1269 1427 h ng t n ụng NH MHB chi nhánh hâ 51 2013/2012 Số tiền % 338 52,40 700 79,19 98 31,31 1.136 61,67 , 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 6T2014/6T2013 Số tiền % 80 11,85 19 4,06 59 45,04 158 12,45 Nhìn chung tình hình nợ quá hạn ngắn hạn của 3 lĩnh vực đều giảm vào năm 2012 và tăng vào năm 2013. Năm 2012 nhà nƣớc thực hiện các chính sách kiềm chế lạm phát ổn định nền kinh tế kéo theo việc trả nợ của khách hàng cũng khả quan hơn. Trong lĩnh vực nông, lâm và thủy sản nhà nƣớc chủ trƣơng bình ổn giá thực hiện thu mua gạo dự trữ giúp ngƣời nông dân có đầu ra nên nợ quá hạn vào năm 2012 giảm 14,14% so với năm 2011. Bên cạnh đó, trong giai đoạn 2011 - 2012 nợ quá hạn ngắn hạn trong cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh giảm 36,03%. Khách hàng vay vốn để bổ sung vốn lƣu động, thanh toán tiền hàng hóa…trong khi nhà nƣớc thực hiện chính sách kích cầu nên khi bán đƣợc hàng hóa các khách hàng sẽ trả nợ NH. Đến năm 2013 đồng loạt nợ quá hạn ngắn hạn của các lĩnh vực nông, lâm và thủy sản, sản xuất kinh doanh và phục vụ đời sống đều tăng. Trong đó tăng mạnh nhất là cho vay sản xuất kinh doanh với tốc độ tăng 79,19%. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì hoạt động sản xuất kinh doanh cũng tấp nập kéo theo đó là nợ quá hạn cũng gia tăng đáng kể. Mặc dù lĩnh vực cho vay sản xuất kinh doanh mang lại lợi nhuận lớn cho NH nhƣng nó cũng mang lại rủi ro cao nếu nhƣ NH không giám sát chặt chẽ mục đích cũng nhƣ tình hình sử dụng vốn của khách hàng làm ảnh hƣởng đến nợ quá hạn của NH. Bên cạnh đó cho vay phục vụ đời sống và nông nghiệp cũng tăng lần lƣợt là 52,40% và 31,31%. Do ảnh hƣởng của tình hình kinh tế chung cũng nhƣ ở địa phƣơng làm tăng nợ quá hạn của đa số các NHTM. NH nên tìm ra biện pháp thiết thực để hạn chế tình hình nợ quá hạn tăng cao nhƣ hiện nay Trong 6 tháng đầu năm 2014 nợ quá hạn ngắn hạn của cả 3 lĩnh vực đều tăng so với cùng kỳ năm 2013. Trong đó tăng mạnh nhất là lĩnh vực cho vay phục vụ đời sống do nhu cầu ngƣời dân ngày càng đƣợc nâng cao nhƣng khi vay vốn thì việc sử dụng sai mục đích trong hợp đồng với NH chiếm đa số dẫn đến nợ quá hạn tăng cao. Nhìn chung nợ quá hạn của NH ở mức tƣơng đối hợp lý NH cần đƣa ra các chính sách trả nợ từng lần nhằm làm giảm áp lực đối với khách hàng góp phần làm giảm nợ quá hạn của NH. 4.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC Để thấy rõ hơn tình hình tín dụng ngắn hạn của NH MHB chi nhánh Châu Đốc ngoài việc phân tích DSCV ngắn hạn, DSTN ngắn hạn, dƣ nợ ngắn hạn, nợ quá hạn ngắn hạn nhƣ đã phân tích ở trên, ta còn có thể thấy đƣợc tình hình hoạt động của ngân hàng thông qua các chỉ tiêu tài chính dƣới đây để đƣa ra giải pháp thích hợp nhầm nâng cao tình hình tín dụng ngắn hạn của NH. 52 Bảng 4.12: Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 6T đầu 6T đầu Chỉ tiêu Đơn vị 2011 2012 2013 2013 2014 1.Tổng nguồn vốn Triệu đồng 605.625 644.448 697.297 332.776 346.321 2. Vốn huy động ngắn hạn Triệu đồng 192.058 231.092 308.311 162.545 170.224 3. DSCV ngắn hạn Triệu đồng 144.422 154.170 199.245 91.653 100.361 4. DSTN ngắn hạn Triệu đồng 128.317 138.711 179.396 93.336 99.216 5. Dƣ nợ ngắn hạn Triệu đồng 90.452 105.911 125.760 104.228 126.905 6. Dƣ nợ ngắn hạn bình quân Triệu đồng 88.439 98.182 115.836 105.070 126.333 7. Nợ quá hạn ngắn hạn Triệu đồng 2.513 1.842 2.978 1.269 1.427 8. Dƣ nơ ngắn hạn/ Tổng nguồn vốn % 14,94 16,43 18,04 31,32 36,64 9. Dƣ nợ ngắn hạn/Vốn huy động ngắn hạn % 47,10 45,83 40,79 64,12 74,55 10. Hệ số thu nợ % 88,85 89,97 90,04 101,84 98,86 11. Vòng quay vốn tín dụng Vòng 1,45 1,41 1,55 0,89 0,79 12. Nợ quá hạn ngắn hạn/Dƣ nợ ngắn hạn % 2,78 1,74 2,37 1,22 1,12 g n h ng t n ụng NH MHB chi nhánh hâ 53 , 2011 – 6 tháng đầ năm 2014 4.4.1 Tỷ lệ dƣ nợ ngắn hạn trên tổng nguồn vốn Chỉ tiêu này cho biết tỷ trọng đầu tƣ vào tín dụng ngắn hạn chiếm bao nhiêu trong tổng nguồn vốn hoạt động của NH. Tỷ lệ dƣ nợ ngắn hạn trên tổng nguồn vốn của NH tăng qua các năm. Cụ thể năm 2011 là 14,94%, năm 2012 là 16,43%, đến năm 2013 tăng lên 18,04% và có xu hƣớng tăng ở 6 tháng đầu năm 2014. Hoạt động tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng thấp trong cơ cấu tín dụng của NH nên tỷ lệ dƣ nợ ngắn hạn trên tổng nguồn vốn của NH không cao. Từ số liệu ta thấy chỉ tiêu này tăng qua các năm cho thấy dấu hiệu tăng trƣởng tín dụng ngắn hạn của NH trong tƣơng lai. 4.2.2 Tỷ lệ dƣ nợ ngắn hạn trên vốn huy động ngắn hạn Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả sử dụng vốn của NH, giúp NH so sánh đƣợc khả năng cho vay ngắn hạn đối với nguồn vốn huy động ngắn hạn. Qua bảng số liệu ta thấy chỉ tiêu giảm dần trong giai đoạn 2011 – 2013 và có dấu hiệu tăng ở 6 tháng đầu năm 2014. Chỉ tiêu này còn thấp do dƣ nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng không cao trong cơ cấu dƣ nợ của NH. Dƣ nợ ngắn hạn qua các năm tăng nhƣng không cao bằng tốc độ tăng vốn huy động ngắn hạn nên chỉ tiêu này giảm qua các năm. NH cần phải nổ lực hơn trong công tác cho vay ngắn hạn để chi trả khoản chi phí từ việc huy động vốn. 4.4.2 Hệ số thu nợ ngắn hạn Qua bảng số liệu ta thấy, hệ số thu nợ của NH tăng dần qua 3 năm. Năm 2011 hệ số thu nợ đạt 88,85%, năm 2012 hệ số này tăng lên 89,97%, đến năm 2013 tiếp tục tăng 90,04%. Mặc dù hệ số này tăng trƣởng tốt nhƣng vẫn không cao, NH gắn công tác thu nợ đến từng nhân viên tín dụng để đảm bảo món vay không bỏ sót. Đẩy mạnh công tác thẩm định cũng nhƣ giám sát cho vay để hạn chế rủi ro trong hoạt động NH. Trong 6 tháng đầu năm 2014 giảm 2,98% so với cùng kỳ năm 2013. NH nên đẩy mạnh công tác thu nợ hơn nữa để nâng cao hệ số thu nợ trong thời gian tới. 4.4.3 Vòng quay vốn tín dụng Đây là chỉ tiêu đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm. Năm 2011 đạt 1,45 vòng, năm 2012 giảm còn 1,41 vòng, đến năm 2013 tăng lên 1,55 vòng. Điều này chứng tỏ công tác tín dụng của NH có bƣớc chuyển biến tích cực, công tác thu hồi nợ của NH trong năm tốt hơn trƣớc. Ngoài ra, vòng quay tăng trong 3 năm chứng tỏ NH đang ngày càng tích cực hơn trong công tác thu nợ. Vòng quay vốn tín dụng trong 6 tháng đầu năm 2014 giảm 0,1 vòng so với cùng kỳ năm 2013. NH nên chú trọng hơn nữa đến những món nợ đến hạn thu hồi, có biện pháp đôn đốc khách 54 hàng trả nợ để nâng cao vòng quay vốn tín dụng hơn nữa để làm tăng vòng quay vốn tín dụng. 4.4.4 Tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn trên dƣ nợ ngắn hạn Tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn trên dƣ nợ ngắn hạn của NH có những chuyển biến tích cực trong thời gian gần đây. NH hạn chế nợ quá hạn ngắn hạn đến mức có thể, hạn chế đƣợc rủi ro trong hoạt động của NH. Năm 2011 là 2,78%, năm 2012 giảm xuống còn 1,74%, năm 2013 tăng lên 2,37%. Chỉ tiêu này vào 6 tháng đầu năm 2014 giảm 0,1% so với cùng kỳ năm 2013. NH đã dần kiểm soát đƣợc nợ quá hạn ngắn hạn với tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn tƣơng đối tốt. 55 CHƢƠNG 5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC 5.1 TỔNG KẾT TÌNH TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC 5.1.1 Kết quả đạt đƣợc - NH đã thực hiện tốt công tác thu nợ ngắn hạn năm 2011 là 128.317 triệu đồng đến năm 2013 là 179.396 triệu đồng. Mặc dù bị ảnh hƣởng của điều kiện tự nhiên cũng nhƣ nền kinh tế chung nhƣng NH vẫn phấn đấu thu nợ tăng hằng năm. - DSCV ngắn hạn tăng đồng hành với sự tăng trƣởng của dƣ nợ ngắn hạn. NH chủ động tìm kiếm khách hàng để cho vay tiêu dùng hay bổ sung vốn lƣu động đối với các doanh nghiệp góp phần thúc đẩy nền kinh tế địa phƣơng phát triển. - Nợ quá hạn ngắn hạn không cao vẫn còn trong tầm kiểm soát của NH. - Đội ngũ nhân viên cũng nhƣ ban lãnh đạo phấn đấu quyết tâm hoàn thành tốt mục tiêu đề ra để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của NH. 5.1.2 Hạn chế - Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu tín dụng chung của NH. Trong khi đó tín dụng ngắn hạn mang lại nguồn thu nhanh chóng và ít rủi ro hơn tín dụng trung và dài hạn. NH chƣa thoát khỏi cái bóng tiền thân là NH có vốn đầu tƣ nhà nƣớc chuyên về tín dụng trung và dài hạn cho vay xây dựng phát triển nhà của ngƣời dân. - Cho vay ngắn hạn tăng nhanh nhƣng nợ quá hạn cũng tăng theo. Hoạt động cho vay nào cũng mang rủi ro nhƣng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng dễ dàng kiểm soát tình hình nguồn vốn cho vay của NH. NH nên có biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng chặt chẽ. - Lãi suất của NH còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khách quan nên không đủ sức cạnh tranh với các NH khác trong cùng địa bàn. Ngoài ra hệ thống máy ATM của NH còn hạn chế nên thiệt thòi cho việc sử dụng vốn nhàn rỗi từ dịch vụ này. - Các NH trên cùng địa bàn xuất hiện ngày càng nhiều nhƣ: Sacombank, Agribank, Vietcombank, HD bank, VP bank… nên việc cạnh 56 tranh tìm kiếm khách hàng cũng hết sức gay gắt bằng nhiều hình thức, thủ tục đơn giản, lãi suất thấp… 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN NH MHB chi nhánh Châu Đốc cần phải mở rộng hoạt động huy động vốn nhằm giảm bớt nguồn vốn điều chuyển với lãi suất cao, chủ động đáp ứng nhu cầu vốn vay kịp thời và có hiệu quả. NH cần có các biện pháp sau để cải thiện tình hình huy động vốn + Nhân viên huy động vốn cần nắm bắt kịp thời tâm lý của khách hàng để thuyết phục khách hàng gắn bó lâu dài với NH đối với những khách hàng cũ. Còn đối với khách hàng tiềm năng nhân viên NH cần tìm hiểu rõ nhu cầu mục đích gửi tiền vào NH để dễ dàng đƣa khách hàng đến với NH. Nghiên cứu thị trƣờng để khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi của khách hàng. Tập trung đối tƣợng ngƣời lớn tuổi có lƣợng tiền nhàn rỗi nhiều nhƣng vẫn còn tƣ tƣởng giữ tiền mặt tại nhà từ đó đƣa ra gói dịch vụ tiết kiệm dành cho ngƣời lớn tuổi. + Đƣa ra các chƣơng trình tri ân khách hàng với quà tặng hoặc tích lũy tiền trong thẻ đối với khách hàng lâu năm của NH. Kèm theo đó là các chƣơng trình: tiết kiệm dự thƣởng, tiết kiệm trúng vàng, bốc thăm trúng thƣởng đối với khách hàng lần đầu giao dịch với ngân hàng. + Vị trí của NH không nằm ngay trung tâm để cải thiện tình hình đó NH nên tạo các băng ron khẩu hiệu ở trƣớc lối vào nhằm thu hút tầm nhìn của khách hàng. Nhằm đƣa các chƣơng trình huy động vốn của NH đến khách hàng nhanh chóng đội ngũ nhân viên NH tổ chức các buổi trực tiếp xuống địa bàn nhƣ ở chợ, khu vực đông dân cƣ phổ biến các chƣơng trình ƣu đãi của NH. + NH nên tuyển thêm cộng tác viên để hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn vì chi phí để thuê cộng tác viên khá thấp nhƣng vẫn mang lại hiệu quả cho NH. 5.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 5.3.1 Kiểm soát sự gia tăng của nợ quá hạn Nợ quá hạn ngắn hạn của NH tăng qua các năm. Để kiểm soát sự gia tăng nợ quá hạn ta có thể áp dụng biện pháp sau: + NH mở rộng hơn nữa cho vay tiêu dùng nhƣ chƣơng trình vay trả góp mua điện thoại di động, mua xe máy, mua vật dụng gia đình… nhằm mục đích giúp các doanh nghiệp tiêu thụ hàng hóa từ đó các doanh nghiệp mới có tiền 57 để hoàn trả các khoản nợ đến hạn cho NH. Ngoài ra nó còn làm tăng DSCV đối với lĩnh vực tiêu dùng phục vụ đời sống. + Cán bộ tín dụng phải kiểm tra lại tình hình nợ quá hạn của NH. Từ đó tìm hiểu nguyên nhân khách hàng không trả đƣợc nợ. Nếu là những nguyên nhân khách quan do thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh…làm khách hàng vay vốn gặp khó khăn không trả đƣợc nợ hoặc trả chƣa đầy đủ, NH có thể cho khách hàng gia hạn nợ, hoặc cho vay thêm vốn để khách hàng có thời gian kinh doanh trở lại thu lợi nhuận và trả nợ cho NH. Trƣờng hợp xấu nhất, NH sẽ tiến hành phát mãi tài sản đảm bảo để thu hồi lại nguồn vốn kinh doanh cho mình. 5.3.2 Tăng cƣờng công tác thu hồi nợ DSTN của NH tăng qua các năm nhƣng tốc độ tăng chậm hơn so với tốc độ tăng của DSCV. Để tình hình thu nợ đƣợc cải thiện hơn NH cần có biện pháp tăng cƣờng thu hồi nợ nhƣ: +Ban lãnh đạo NH có kế hoạch cụ thể, giao chỉ tiêu theo tháng, quý, năm cho từng cán bộ tín dụng có nợ tồn đọng khó đòi sau đó tổng kết để đánh giá mức độ hoàn thành mục tiêu của NH đề ra, từ đó khen thƣởng nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao và phê bình nhân viên có tình hình thu nợ không cao. + Cán bộ tín dụng cập nhật thông tin khách hàng liên tục. Từ đó động viên các khách hàng có khó khăn về tài chính không có khả năng trả nợ cho NH bằng các chính sách ƣu đãi nhƣ cho trả nợ gốc và một phần lãi, miễn giảm lãi quá hạn…Nếu khách hàng có khả năng trả đƣợc nợ nhƣng cố tình không trả nợ cho NH. NH chuyển hồ sơ sang cơ quan pháp luật nhƣ Toà án để khách hàng thấy đƣợc sự kiên quyết của NH. 5.3.3 Tăng cƣờng công tác nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức kinh tế, xã hội, pháp luật cho cán bộ tín dụng Nâng cao công tác đào tạo, bồi dƣỡng, tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng về nghiệp vụ chuyên môn, bên cạnh đó còn cung cấp kiến thức về kinh tế, pháp luật nhằm nâng cao khả năng phân tích tài chính khách hàng cũng nhƣ phản ứng kịp thời đối với những thay đổi của nền kinh tế địa phƣơng. 5.3.4 Đảm bảo trung thực trong khâu thẩm định khách hàng MHB Châu Đốc cần có những quy định chặt chẽ với hình thức xử lý mạnh tay hơn khi phát hiện nhân viên thẩm định giá tài sản vì mục đích cá nhân mà đánh giá không đúng giá trị tài sản thế chấp dẫn đến rủi ro cho NH. Khâu thẩm định giá trị tài sản khách hàng có thể đƣa qua nhiều phòng xem 58 xét. Cụ thể, sau khi nhân viên thẩm định đánh giá giá trị tài sản đảm bảo của khách hàng, bộ phận QLRR xem xét lại tài sản một lần nữa để đảm bảo tài sản đảm bảo đƣợc đánh giá đúng giá trị thực tế. Nếu phát hiện nhân viên không đánh giá đúng giá trị tài sản tùy theo mức độ mà cho thôi việc hay trừ lƣơng để răng đe các nhân viên khác. 5.3.5 Tăng cƣờng kiểm tra, giám sát các khoản tín dụng Tín dụng là nguồn thu chủ yếu của NH nên bất kỳ nên bất kỳ một sai sót nào cũng ảnh hƣởng đến tình hình kinh doanh của NH. Vì thế NH cần tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát tín dụng nhƣ: + Cán bộ tín dụng cần kiểm tra kỹ các khâu trong quy trình cho vay, trong đó coi trọng hơn nữa khâu kiểm soát trƣớc khi cho vay. + Tổ chức đồng loạt kiểm tra định kỳ tình hình cho vay của NH để kịp thời xử lý các khoản vay có vấn đề nhằm hạn chế rủi ro cho NH. 5.2.6 Tăng cƣờng công tác chăm sóc khách hàng, công tác marketing tìm hiểu nhu cầu của khách hàng + NH nên tổ chức các hội nghị khách hàng hàng tháng, quý, năm để lắng nge ý kiến phản hồi của khách hàng về hoạt động hiện tại của NH từ đó biết đƣợc các mặt còn hạn chế của NH và đƣa ra giải pháp kịp thời nâng cao chất lƣợng dịch vụ của NH. + Đánh vào tâm lý khách hàng, NH sẽ tặng quà nhân dịp các ngày lễ, ngày sinh nhật của khách hàng, ngày thành lập doanh nghiệp…để khách hàng thấy đƣợc sự tận tình, chu đáo và muốn gắn kết lâu dài với khách hàng. + NH phải đẩy mạnh công tác quảng cáo giới thiệu về các chính sách và quyền lợi khi tham gia sử dụng dịch vụ của NH. Bên cạnh đó lãi suất là một yếu tố quan trọng trong quyết định vay vốn của khách hàng. Đa dạng hóa các khung lãi suất theo thời gian, số tiền và đối tƣợng khách hàng. Ngoài ra, NH cần có chính sách khuyến mãi cho khách hàng mới, lãi suất ƣu đãi cho khách hàng gắn bó lâu dài với NH. 59 CHƢƠNG 6 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong quá trình hoạt động của mình MHB Châu Đốc đã không ngừng tự hoàn thiện và phát huy khả năng của mình để trở thành một NH uy tín và là nơi giao dịch đáng tin cậy của khách hàng. NH còn góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế địa phƣơng nói riêng và đất nƣớc nói chung. Từ đầu năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 NH đã đạt đƣợc kết quả khả quan trong hoạt động kinh doanh, lợi nhuận của NH tăng qua các năm. Tuy nhiên NH cần phải tìm biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn vì đây là nguồn vốn giá rẽ. Song song đó NH cần phải đƣa ra những biện pháp cải thiện tình hình thu nợ và hạn chế nợ quá hạn để từ đó làm tăng lợi nhuận của NH. Qua phân tích ở chƣơng 4, ta thấy DSCV ngắn hạn tăng qua các năm nhƣng không cao vì thế cần tăng cƣờng thêm công tác cho vay, mở rộng thị trƣờng cho vay hơn nữa không chỉ ở địa phƣơng. Song song cùng với DSCV ngắn hạn thì DSTN ngắn hạn cũng tăng qua các năm. Điều đó cho thấy nhân viên ngân hàng đã khá tích cực thu nợ và ngƣời dân kinh doanh có hiệu quả nên việc trả nợ thoải mái hơn. Dƣ nợ ngắn hạn cũng tăng qua các năm, NH nên thực hiện tốt công tác thẩm định để hạn chế nợ quá hạn. Nợ quá hạn ngắn hạn của NH biến động trong thời gian qua, ảnh hƣởng của thiên tai dịch bệnh cũng nhƣ từ nền kinh tế làm ảnh hƣởng đến kết quả kinh doanh của NH. NH chủ yếu cho vay trung và dài hạn để xây dựng nhà, cơ sở vật chất nên tín dụng ngắn hạn chƣa đƣợc chú trọng nhiều. NH cần phải có chính sách phát triển tín dụng ngắn hạn hơn nữa vì nó thu hồi vốn nhanh và rủi ro ít. Củng cố lòng tin cũng nhƣ uy tín NH đối với khách hàng để cạnh tranh với NH trong địa bàn. 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với địa phƣơng Đối với UBND cần đơn giản hóa các thủ tục, các loại giấy tờ công chứng, giải quyết nhanh chóng hồ sơ nhằm tạo thuận lợi và đảm bảo về mặt thời gian cho những ngƣời có nhu cầu vay vốn. Bên cạnh đó hỗ trợ cho NH trong việc cung cấp thông tin về khách hàng, ký duyệt hồ sơ vay vốn cho khách hàng giúp cho hoạt động tín dụng của NH thuận lợi hơn. 60 Đối với cơ quan thi hành án cần tiếp tục hỗ trợ NH trong những vụ NH đƣa ra khởi kiện và đề nghị xử lý nhanh chóng tạo điều kiện cho hoạt động của NH có hiệu quả hơn. Đối với cơ quan nhƣ trung tâm khuyến ngƣ, khuyến nông cần thƣờng xuyên cử cán bộ đến địa bàn phổ biến kiến thức, kỷ thuật mới cho ngƣời dân nhằm nâng cao năng suất cũng nhƣ chất lƣợng cây trồng qua đó ngƣời dân thu đƣợc lợi nhuận cao hơn việc thu nợ của NH cũng thuận lợi hơn. 6.2.2 Đối với ngân hàng hội sở Thƣờng xuyên mở các lớp tập huấn đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn cho các nhân viên tín dụng, cũng nhƣ trình độ quản lý cho cán bộ lãnh đạo. Bên cạnh đó, NH cần tạo điều kiện cho nhân viên có điều kiện học tiếp sau đại học để nâng cao chất lƣợng nhân viên. uan tâm hơn nữa về việc đầu tƣ xây dựng cơ sở hạ tầng, trụ sở làm việc của NH thật khang trang tạo ấn tƣợng tốt cho khách hàng, Tổ chức thanh tra bất ngờ, khách hàng bí mật đến các chi nhánh nhằm đánh giá tác phong cũng nhƣ hoạt động của các nhân viên NH tại chi nhánh, nêu đánh giá với ban lãnh đạo để nhân viên kịp thời thay đổi. 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Nguyễn Tuấn Anh, 2013. “Phân tích tình hình hạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng SHB chi nhánh Kiên Giang - phòng giao dịch Tân Hiệp”. Luận văn đại học. Đại học Cần Thơ. 2. Thái Văn Đại, 2010.Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Đại học Cần Thơ. 3. Thái Văn Đại và Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010. Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại. Đại học Cần Thơ. 4. Trang web của ngân hàng MHB http://www.mhb.com.vn/vi/ 5. Trang web Tạp chí tài chính http://www.tapchitaichinh.vn/ 6. Trang web của Ngân hàng Nhà nƣớc http://www.sbv.gov.vn 62 [...]... đƣợc sự cần thiết và quan trọng của tín dụng ngắn hạn nên tôi đã chọn đề tài Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng Thương mại cổ phần phát triển Nhà Đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Châu Đốc làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích thực trạng tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NH MHB chi nhánh Châu Đốc qua 3 năm 2011 – 2013 và 6 tháng... Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc Căn cứ theo quyết định số 09/2001/ Đ-NHN-KH, ngày 21/06/2001 của Tổng giám đốc NH MHB về việc thành lập chi nhánh Châu Đốc là chi nhánh cấp 2 trực thuộc ngân hàng MHB chi nhánh An Giang Tên gọi: Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển Nhà Đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Châu Đốc Tên viết tắt: MHB Châu Đốc Tên quốc tế: HOUSING... nhìn tổng quát về hoạt động tín dụng ngắn hạn của NH MHB chi nhánh Châu Đốc - Đƣa ra những biện pháp trong huy động vốn và cho vay ngắn hạn để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NH 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian nghiên cứu Đề tài đƣợc nghiên cứu tại NH MHB chi nhánh Châu Đốc 1.3.2 Thời gian nghiên cứu Đề tài nghiên cứu hoạt động tín dụng ngắn hạn của NH MHB chi nhánh Châu Đốc qua 3 năm 2011... liệu tín dụng NH, các giáo trình bài giảng và Internet 2.3.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu Sử dụng phƣơng pháp so sánh đánh giá số tƣơng đối, số tuyệt đối để phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn của NH MHB chi nhánh Châu Đốc Sử dụng phƣơng pháp luận để đề ra các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của NH MHB chi nhánh Châu Đốc 10 CHƢƠNG 3 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC... phù hợp với khách hàng 20 CHƢƠNG 4 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC 4.1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC 4.1.1 Tình hình nguồn vốn của ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc Nguồn vốn luôn là yếu tố quan trọng của bất cứ một doanh nghiệp nào đặc biệt là ngành NH Nó còn thể hiện quy mô cũng nhƣ uy tín của NH để thu hút khách hàng yên tâm giao...DANH SÁCH HÌNH Hình 2.1 uy trình thẩm định cho vay tại Ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc 7 Hình 3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc 14 ix DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc NHTMCP : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần QLRR : Quản lý rủi ro x CHƢƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1... CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC 3.1.1 Giới thiệu sơ lƣợc ngân hàng MHB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển Nhà Đồng bằng sông Cửu Long đƣợc thành lập năm 1997 theo quyết định 769/TTg ngày 18/09/1997 của Thủ tƣớng Chính phủ; chính thức đi vào hoạt động từ năm 1998 với mục tiêu ban đầu là huy động vốn, cho vay hỗ trợ sắp xếp, chỉnh trang... càng phát triển, thu nhập bình quân đầu ngƣời tăng, đời sống nâng cao, nhu cầu vui chơi giải trí phát sinh đã tạo điều kiện cho ngành du lịch phát triển Thấy đƣợc nhu cầu về đầu tƣ trên của địa phƣơng, NH MHB chi nhánh Châu Đốc đã chú trọng hoạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu cho vay của khách hàng, góp phần thúc đẩy kinh tế địa phƣơng phát triển Tín dụng là hoạt động chủ yếu của NH MHB chi nhánh Châu Đốc. .. pháp giúp NH hoạt động hiệu quả hơn 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích tình hình huy động vốn và sử dụng vốn tại NH MHB chi nhánh Châu Đốc trong 3 năm 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 - Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn của NH MHB chi nhánh Châu Đốc qua 3 năm 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014, thông qua các chỉ tiêu nhƣ doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ và nợ quá hạn để có cái... vay tín dụng trung và dài hạn tƣơng ứng - Hình thức tín dụng phong phú: để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, góp phần phân tán rủi ro, đồng thời để tăng cƣờng sức cạnh tranh trên thị trƣờng tín dụng, các NHTM không ngừng phát triển các hình thức cho vay trong nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn của mình Điều đó đã làm cho các hình thức tín dụng ngắn hạn phong phú nhƣ: nghiệp vụ thấu chi, nghiệp vụ chi t