Đang tải... (xem toàn văn)
... huy n Phú Tân, t nh An Giang 1.3 Cơu h i nghiên c u - Nhu c u tín d ng th c t Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t lúa, n p sao? - Nhân t d n đ n nông h s n xu t lúa,. .. n Phú Tân A Phú Tân B Phú Tân A g m xã: δong S n, Phú δâm, Hoà δ c, Châu Giang, δong Thu n, Phú Thu n Phú 33 Tân B có các xã: Phú An, H ng Nh n, Hi p X ng, Hoà H o, Bình Th nh ông, Tân Hu , Tân. .. nghiên c u đ tài: Các nhân t nh h ng đ n ti p c n tín d ng th c t Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t lúa, n p đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang 1.2 M c tiêu nghiên
1 B TR NG GIÁO D C VÀ ÀO T O I H C KINH T TP. H CHÍ MINH NGUY N HOÀNG HI U CÁC NHÂN T NH H NG N TÍN D NG CHÍNH TH C T NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM C A NÔNG H S N XU T LÚA, N P T I HUY N PHÚ TÂN, T NH AN GIANG LU N V N TH C S KINH T N m 2015 2 B TR NG GIÁO D C VÀ ÀO T O I H C KINH T TP. H CHÍ MINH NGUY N HOÀNG HI U CÁC NHÂN T NH H NG N TÍN D NG CHÍNH TH C T NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM C A NÔNG H S N XU T LÚA, N P T I HUY N PHÚ TÂN, T NH AN GIANG Chuyên ngành: Chính sách công Mã ngành: 60340402 LU N V N TH C S KINH T NG IH NG D N KHOA H C: Ti n s Tr n Ti n Khai TP. H Chí Minh - N m 2015 i L I CAM OAN Tôi Nguy n Hoàng Hi u, sinh ngày 20 tháng 10 n m 1978. εã s sinh viên 7701230249 là h c viên Cao h c chuyên ngành Chính sách công tr ng i h c Kinh t thành ph H Chí εinh xin cam đoan đây là công trình nghiên c u c a b n thân đ hoàn thành lu n v n t t nghi p. Các s li u, k t qu trình bày trong lu n v n là trung th c và ch a t ng đ b t kì công trình nghiên c u c a lu n v n nào tr c đây. c ai công b trong ii L IC M N Trên th c t không có s thành công nào mà không g n li n v i nh ng s h tr , giúp đ dù ít hay nhi u, dù tr c ti p hay gián ti p c a ng Trong su t th i gian t khi b t đ u h c t p cho đ n nay, tôi đã nh n đ i khác. cr t nhi u s quan tâm, giúp đ c a quỦ th y cô, gia đình và b n bè. Tr ng c h t, tôi xin chân thành c m n th y giáo Ti n s Tr n Ti n Khai, i th y tr c ti p h Th y đã t n tình h ng d n lu n v n cho tôi. Trong su t th i gian qua, ng d n, cung c p cho tôi nhi u tài li u quỦ báu c ng nh truy n đ t cho tôi kinh nghi m và ki n th c đ hoàn thi n bài lu n v n t t nghi p. Tôi xin chân thành c m n và g i đ n quý th y cô tri n - Khoa Kinh t Phát i h c Kinh t thành ph H Chí εinh đã cùng v i tri th c và tâm huy t c a mình đ truy n đ t v n ki n th c quý báu cho tôi trong su t th i gian h c t p và rèn luy n giúp tôi đ t tin trong công tác và h c t p. Tôi c ng xin c m n s giúp đ nhi t tình c a các anh ch các c quan, ban ngành chuyên môn, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn t nh An Giang, huy n Phú Tân và th tr n Ch Vàm, đ ng nghi p c quan trong cung c p tài li u, s li u ph c v phân tích, nghiên c u này. Cu i cùng, tôi xin chân thành c m n nh ng ng i thân trong gia đình đã luôn bên c nh đ ng viên và t o m i đi u ki n thu n l i nh t đ tôi hoàn thành khóa h c và đ t đ c k t qu nh mong mu n. Xin bày t lòng tri ân sâu s c! Trân tr ng./. iii TÓM T T Hi n nay, thu nh p c a nông h Vi t Nam nói chung và huy n Phú Tân, t nh An Giang nói riêng còn th p nên th ng không đ tích l y đ tái đ u t , v n đ u t t ngân sách b h n ch vì ph i san s cho các khu v c khác c a n n kinh t , v n đ u t tr c ti p n c ngoài trong l nh v c nông nghi p không đáng k vì thi u h p d n đ i v i các nhà đ u t và ngu n v n bán chính th c hay phi chính th c th ng nh l nên ít đ c s d ng cho s n xu t. Do đó, v n vay t ngân hàng đóng vai trò h t s c quan tr ng đ i v i s n xu t c a các nông h . Vi c ti p c n v n tín d ng chính th c c a nông h s n xu t lúa, n p đ c xem nh là ti n đ đ phát tri n kinh t h . Bài vi t này cung c p cái nhìn khách quan v các nhân t nh h ng đ n ti p c n tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang. Thông qua vi c s d ng s li u s c p, mô hình δogit nh phân và h i quy tuy n tính đa bi n, nghiên c u ch ra r ng trình đ h c v n, kho ng cách t n i sinh s ng đ n trung tâm huy n, tài s n, di n tích đ t th c , thu nh p phi nông nghi p, quan h xã h i và s l n vay là các nhân t nh h ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng chính th c c a nông h s n xu t lúa n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang. Trên c s k t qu phân tích, đ xu t các gi i pháp giúp nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang có kh n ng ti p c n v n tín d ng chính th c ngày càng t t h n c ng nh vi c s d ng có hi u qu h n t ngu n v n vay và ngu n v n t có c a nông h trên đ a bàn huy n góp ph n quan tr ng trong công cu c xây d ng nông thôn m i hi n nay. iv M CL C L I CAM OAN ...................................................................................................... i L IC M N ........................................................................................................... ii TÓM T T ................................................................................................................ iii DANH M C CÁC B NG ..................................................................................... vii DANH M C CÁC HÌNH VÀ S .................................................................. vii Ch ng 1: Gi i thi u chung .....................................................................................1 1. t v n đ ...............................................................................................................1 1.2.1. M c tiêu t ng quát ............................................................................................2 1.2.2. M c tiêu c th ..................................................................................................3 1.3. Câu h i nghiên c u ..............................................................................................3 1.4. Ph 1.5. ng pháp nghiên c u ......................................................................................3 it ng và ph m vi nghiên c u ........................................................................3 1.5.1. i t ng ..........................................................................................................3 1.5.2. Ph m vi nghiên c u ...........................................................................................3 1.6. C u trúc bài vi t ...................................................................................................4 Ch ng 2: T ng quan v lí thuy t ...........................................................................5 2.1. δỦ thuy t ..............................................................................................................5 2.1.1. Các đ nh ngh a có liên quan đ n đ tài nghiên c u..........................................5 2.1.2. Vai trò c a tín d ng đ i v i s phát tri n kinh t nông thôn ............................6 2.1.3. Cung tín d ng nông thôn và đ c đi m c a th tr ng tín d ng nông thôn .......9 2.1.4. Các t ch c tài chính nông thôn .....................................................................10 2.1.5. Thông tin b t cân x ng và c ch sàng l c trong th tr ng tín d ng ...........12 2.2. Các k t qu nghiên c u th c nghi m .................................................................14 Ch ng 3: Ph ng pháp nghiên c u vƠ d li u ..................................................20 3.1. Khung phân tích: ................................................................................................20 3.2.1. S li u th c p: ...............................................................................................21 3.2.2. S li u s c p: .................................................................................................21 3.2.3. Ph ng pháp ch n m u: .................................................................................22 3.2.4. C m u: ...........................................................................................................22 3.3. Khái quát đ c đi m đ a bàn l y m u: .................................................................23 3.3.1. Xã Phú H ng: .................................................................................................23 3.3.2. Xã Phú Hi p: ...................................................................................................23 3.3.3. Xã Phú Long: ..................................................................................................24 v 3.4. Ph ng pháp x lí d li u ..................................................................................25 3.4.1. Th ng kê mô t : ...............................................................................................25 3.4.2. Mô hình kinh t l ng: ....................................................................................25 3.4.2.1. Ti p c n tín d ng: ................................................................................25 3.4.2.2. H n m c tín d ng: ...............................................................................28 Ch ng 4: K t qu nghiên c u vƠ th o lu n ........................................................32 4.1. c đi m đ a bàn nghiên c u .............................................................................32 4.1.1. Gi i thi u khái quát và quá trình hình thành: ................................................32 4.1.2. i u ki n t nhiên ...........................................................................................33 4.1.3. K t qu th c hi n các ch tiêu kinh t - xã h i ................................................34 4.1.4. Tình hình s n xu t nông nghi p ......................................................................36 4.2. Cung tín d ng t i đi m nghiên c u ....................................................................37 4.2.3. Th c tr ng cho vay nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn ..........................38 4.3. Th c tr ng ti p c n tín d ng chính th c c a nông h ........................................38 4.3.1. Mô t m u kh o sát .........................................................................................38 4.3.2. Th c tr ng vay v n c a nông h trong m u kh o sát: ...................................42 4.4. Phân tích các nhân t nh h ng đ n ti p c n tín d ng chính th c c a nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n ...........................................................47 4.4.1. Phân tích các nhân t nh h ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng chính th c ............................................................................................................................48 4.2.2. Phân tích các nhân t nh h ng đ n l ng tín d ng chính th c ..................51 4.5. Nh ng t n t i và khó kh n c n tr trong vi c ti p c n tín d ng chính th c ......53 Ch ng 5: K t lu n vƠ hƠm ý chính sách .............................................................56 5.1. K t lu n ..............................................................................................................56 5.2. Hàm ý chính sách ...............................................................................................56 5.2.1. Ki n ngh Chính ph và ngành liên quan các c p ..........................................56 5.2.2. Ki n ngh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn ..........................57 5.2.3. i v i nông h ...............................................................................................58 5.3. xu t nghiên c u ............................................................................................59 TÀI LI U THAM KH O ......................................................................................60 Ti ng Vi t ..................................................................................................................60 Ti ng Anh ..................................................................................................................62 vi PH L C .................................................................................................................63 1. B ng câu h i ph ng v n: .......................................................................................63 2. K t qu mô hình δogit nh phân ...........................................................................73 3. K t qu mô hình H i quy tuy n tính đa bi n ........................................................75 vii DANH M C CÁC B NG B ng 2.1: T ng quan v các nghiên ph ng pháp nghiên c u đã đ c s d ng các nghiên c u: .....................................................................................................19 B ng 3.1. C c u m u nghiên c u: ...........................................................................25 B ng 3.2. εô t c u trúc mô hình: ............................................................................31 DANH M C CÁC HÌNH VÀ S Hình 3.1. Quá trình ti p c n tín d ng c a h ............................................................20 Hình 3.2. Khung phân tích v tín d ng c a h .........................................................21 S đ 3.1. S đ l y m u và s m u .........................................................................24 Hình 4.1. B n đ hành chính huy n Phú Tân ...........................................................32 Hình 4.2. C c u trình đ h c v n c a ch h ..........................................................39 Hình 4.3. C c u tu i c a ch h ..............................................................................39 1 Ch 1. ng 1: Gi i thi u chung tv nđ Hi n nay, nông nghi p nông thôn là y u t ch đ o d n đ n thành công c a Vi t Nam, kinh t nông nghi p nông thôn t o vi c làm cho g n 50% dân s , g n 70% dân s Vi t Nam s ng nông thôn, kinh t nông thôn đã và đang đóng vai trò quan tr ng trong kinh t Vi t Nam. Vì v y, vi c ti p c n tín d ng c a nông dân là r t quan tr ng vì ng i dân khu v c nông thôn luôn gi v trí là ch th nh m kh i d y và phát huy m i ti m n ng c a nông dân trong s nghi p xây d ng nông thôn m i. An Giang là m t t nh nông nghi p thu c khu v c ng b ng sông C u δong, đ t s n xu t nông nghi p trên 279.079,03 ha. Tính đ n tháng 7 n m 2014 dân s c a An Giang là 2.155.323 ng 69,78% dân s s ng cung ng l là th tr i, v i 538.943 h , trong đó có nông thôn, là t nh đóng góp tích c c nh t trong vi c ng th c, th y s n cho th tr ng trong n c và xu t kh u và c ng ng ti m n ng tiêu th nhi u lo i hàng hóa và s n ph m công nghi p. Trên đ a bàn t nh, m ng l i c a các ngân hàng hi n nay phát tri n r t m nh đã góp ph n quan tr ng trong vi c n đ nh kinh t v mô, m r ng ho t đ ng tín d ng và các s n ph m d ch v ngân hàng ph c v nhu c u phát tri n và đ m b o an sinh xã h i t nh nhà nh ng ch y u t p trung Xuyên và Châu c. i m nghiên c u c th đ thành ph δong c l a ch n là huy n Phú Tân, t nh An Giang. δà m t huy n cù lao n i v i di n tích t nhiên 313,499 km2, v i 55.228 h , có 209.963 ng m t đ 670 ng i/km2. S ng i (sinh s ng i trong đ tu i lao đ ng 135.780 ng đó lao đ ng l nh v c nông nghi p 80.805 ng b c b i các con sông, sông Ti n nông thôn 172.115 ng i b n phía Phú Tân đ i), i, trong c bao phía ông, kênh V nh An (n i sông Ti n và sông H u) phía B c và Tây B c, nhánh sông Vàm Nao (n i sông Ti n v i sông H u) phía Nam và Tây Nam nên đ t đai phù sa màu m và th m nh 2 c a huy n là s n xu t lúa, n p. Huy n có 18 đ n v hành chính c p xã, g m 2 th tr n và 16 xã. Tuy nhiên, đ i s ng kinh t hi n nay c a nông h , nh t là các nông h s n xu t lúa, n p còn g p nhi u khó kh n v ngu n v n, kh n ng ti p c n ngu n v n chính th c còn nhi u h n ch . Ngu n v n tín d ng chính th c đáp ng không đ y đ và ng i vay th ng b gi i h n tín d ng, và không đ nhu c u nên nhi u nông h b t bu c vay v n th tr ng tín d ng phi chính th c v i lãi su t cao, d n đ n l i nhu n không bù đ p đ c chi phí, s n xu t ngày càng thu h p. Do đó, m r ng các d ch v ngân hàng h đang là đòi h i r t l n, là m t h ng v nông thôn v n ng đi phù h p v i s phát tri n c a h th ng ngân hàng t nh An Giang nói chung và huy n Phú Tân nói riêng, mang d ch v ngân hàng đ n t ng nông h s ng c a ng i dân nông thôn, giúp c i thi n và phát tri n cu c khu v c nông thôn trên đ a bàn huy n Phú Tân. V i ý ngh a nh v y, vi c nghiên c u các nhân t nh h ng đ n ti p c n tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang là h t s c c n thi t. K t qu nghiên c u c a đ tài này là c s quan tr ng đ t o đi u ki n thu n l i cho nh ng nông h thi u h t v n s n xu t có th ti p c n ngu n v n vay chính th c m t cách d dàng h n c ng nh vi c s d ng có hi u qu h n t ngu n v n vay và ngu n v n t có c a nông h trên đ a bàn huy n góp ph n quan tr ng trong công cu c xây d ng nông thôn m i hi n nay. Vì v y, tác gi ti n hành nghiên c u đ tài: “Các nhân t nh h ng đ n ti p c n tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang”. 1.2. M c tiêu nghiên c u 1.2.1. M c tiêu t ng quát Phân tích các nhân t nh h ng đ n m c đ ti p c n tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang. 3 1.2.2. M c tiêu c th - ánh giá khái quát th c tr ng cho vay h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang. - Xác đ nh các nhân t nh h ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang. 1.3. Cơu h i nghiên c u - Nhu c u tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t lúa, n p ra sao? - Nhân t nào d n đ n nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn ch a ti p c n tín d ng chính th c? 1.4. Ph ng pháp nghiên c u S d ng s li u s c p đ th ng kê mô t , mô hình δogit nh phân và h i quy tuy n tính đa bi n. 1.5. 1.5.1. it it ng vƠ ph m vi nghiên c u ng δu n v n t p trung nghiên c u v ti p c n tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h , c th là ti p c n tín d ng chính th c nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, v i ch th nghiên c u là các nông h s n xu t lúa, n p huy n Phú Tân, t nh An Giang. 1.5.2. Ph m vi nghiên c u - V n i dung: δu n v n t p trung nghiên c u v ti p c n tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang. - V đ a bàn nghiên c u: δu n v n nghiên c u v ti p c n tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h 4 s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang, v i 03 xã mang tính đ c tr ng t p trung s n xu t lúa, n p c a huy n là Phú H ng, Phú Hi p và Phú Long. - Th i gian nghiên c u: N m 2013 và n m 2014. 1.6. C u trúc bƠi vi t Ch ng 1: Gi i thi u chung Ch ng 2: T ng quan v lí thuy t Ch ng 3: Ph Ch ng 4: K t qu nghiên c u và th o lu n Ch ng 5: K t lu n và ki n ngh ng pháp nghiên c u và d li u 5 Ch ng 2: T ng quan v lí thuy t 2.1. Lý thuy t 2.1.1. Các đ nh ngh a có liên quan đ n đ tài nghiên c u Nông nghi p là phân ngành trong h th ng ngành kinh t qu c dân, bao g m các l nh v c nông, lâm, diêm nghi p và th y s n ( i u 3 – Ngh đ nh 41/2010/N -CP ngày 12/4/2010). Nông h là h nông dân có ph ng ti n ki m s ng t ru ng đ t, s d ng ch y u lao đ ng gia đình vào s n xu t. Nói chung, đó là các gia đình s ng b ng thu nh p t ngh nông. Ngoài ra, h còn có th ti n hành thêm các ho t đ ng khác, tuy nhiên đó ch là các ho t đ ng ph . H là t bào c a xã h i v i s th ng nh t c a các thành viên có cùng huy t th ng, mà m i thành viên đ u có ngh a v và trách nhi m làm t ng thu nh p, đ m b o cho s t n t i c a h (Frank Ellis, 1998). Tín d ng: Xu t phát t Credit trong ti ng Anh – có ngh a là lòng tin, s tin c y, s tín nhi m. Tín d ng đ vay m c di n gi i theo ngôn ng Vi t Nam là s n. C n c theo ch th trong quan h tín d ng, các hình th c tín d ng ch y u bao g m: tín d ng nhà n c, tín d ng ngân hàng và tín d ng th ng m i. Trong đó, tín d ng nhà n c và tín d ng ngân hàng là các hình th c tín d ng chính th c, tín d ng th ng m i là hình th c tín d ng phi chính th c (Ph m Hoài B c, 2003). Tín d ng nông thôn là các kho n vay dành cho t ch c, cá nhân trên đ a bàn nông thôn, ph c v nhu c u s n xu t kinh doanh và các ho t đ ng khác liên quan đ n nông tr i và phi nông tr i. Tín d ng th ng m i là hình th c tín d ng trong đó ng cung c p đ ng Ủ cho ng i bán, nhà i mua tr ch m giá tr hàng hóa đã mua trong m t kho ng th i gian nh t đ nh (Tr n Ái K t, 2009). 6 T ch c tín d ng là doanh nghi p th c hi n m t, m t s ho c t t c các ho t đ ng ngân hàng. T ch c tín d ng bao g m ngân hàng, t ch c tín d ng phi ngân hàng, t ch c tài chính vi mô và qu tín d ng nhân dân ( i u 4 – δu t các t ch c tín d ng s 47/2010/QH12 đã đ c Qu c h i thông qua ngày 16/6/2010). 2.1.2. Vai trò c a tín d ng đ i v i s phát tri n kinh t nông thôn Tín d ng đ c các nhà kinh t công nh n là có vai trò quan tr ng trong s n xu t nông nghi p và phát tri n nông thôn. Tín d ng trong th i kì bao c p đ c xem nh m t công c c p phát thay ngân sách. Còn trong n n kinh t th tr ng tín d ng là t p trung huy đ ng nhi u ngu n v n, g n li n v i s d ng v n có hi u qu đ đ u t phát tri n kinh t nông thôn, t o đi u ki n tích l y v n cho công nghi p hóa, hi n đ i hóa. Tín d ng th c s là đòn b y kinh t kích thích các ngành kinh t m i nh n phát tri n c ng nh m r ng th m i d ch v c thành th và nông thôn. Theo Nguy n Bích ng ào (2008), tín d ng có vai trò quan tr ng trong quá trình phát tri n kinh t nông thôn và đ c th hi n qua các m t sau: ε t là, tín d ng góp ph n thúc đ y hình thành th tr thôn. Th tr ng tài chính ng tài chính nông nông thôn là n i gi i quy t quan h cung c u v v n, nh m th a mãn nhu c u phát tri n kinh t nông thôn. Th tr nông thôn bao g m th tr ng v n và th tr ng tài chính ng ti n t . Trong th tr ng này, ngân hàng nông nghi p có vai trò vô cùng quan tr ng, vì nó có h th ng chân r t đ n t n huy n. ε t khác t ng xã, khu v c còn có qu tín d ng nhân dân c s . Chính ho t đ ng tín d ng đã hình thành và đ y nhanh s phát tri n c a th tr ng tài chính, tín d ng nông thôn. Hai là, ho t đ ng tín d ng đã góp ph n đ y nhanh quá trình tích t và t p trung v n, t li u s n xu t, khoa h c công ngh đ phát tri n kinh t nông thôn. Trong nông thôn hi n nay, s h dân khá đang giàu lên chi m t l ngày càng cao do h có trình đ s n xu t kinh doanh, ti p thu đ thu t, h quy t đ nh đ c khoa h c k c s n xu t cái gì? S n xu t cho ai và s n xu t nh th 7 nào? mang l i hi u qu kinh t cao nh t. Ng c l i, có nh ng h không có kinh nghi m, kinh doanh không có hi u qu d n đ n l , ho c có ru ng đ t quá ít so v i nhu c u c a h ho c thi u v n cho quá trình s n xu t. Trong m i tr ng h p, đ ng v n tín d ng c a ngân hàng đã giúp h có kh n ng gi i quy t đ c khó kh n trong s n xu t kinh doanh và góp ph n t ng thu nh p cho h . Quy mô s n xu t c a h càng l n, thì càng có kh n ng đ ng v ng h n trong c nh tranh, b i l khi có v n, ng i nông dân có th áp d ng các bi n pháp khoa h c k thu t đ t ng n ng su t, t ng s n l ng, t ng t tr ng hàng hóa và h giá thành s n ph m. Trên c s đó, h có kh n ng d dàng trong vi c tích t và t p trung v n. Ba là, tín d ng đã góp ph n t n d ng khai thác m i ti m n ng v đ t đai, lao đ ng và tài nguyên thiên nhiên. Ti m n ng v phát tri n n c ta là r t l n, n u đ c nhà n nông thôn c quan tâm đúng m c v i nh ng chính sách v mô thích h p, đ c bi t là n u có chính sách đ u t tín d ng h p lí, thì ch c ch n nh ng kh n ng ti m tàng mà lâu nay ch a đ c s d ng s đ đ ng viên khai thác tri t đ và phát huy hi u qu . S c lao đ ng đ phóng k t h p v i đ t đai đ c c gi i c giao quy n s d ng lâu dài cho tt ng h gia đình s đóng góp ngày càng nhi u h n, phong phú h n hàng hóa nông s n th c ph m cho tiêu dùng và xu t kh u c a đ t n c. B n là, tín d ng đã góp ph n xây d ng k t c u h t ng, t o đi u ki n cho nông dân ti p thu công ngh m i vào s n xu t kinh doanh. Trong đi u ki n hi n nay, đ i s ng nông thôn còn g p nhi u khó kh n, c s v t ch t k thu t l c h u. εu n c i thi n tình hình đó ph i t ng c ng đ u t v n phát tri n nông thôn. Chính vì l đó, v n đ u t c a ngân hàng không nh ng tham gia vào quá trình s n xu t b ng nhi u hình th c b sung v n l u đ ng, mà còn là v n đ u t trung h n và dài h n nh m xây d ng c s v t ch t k thu t tiên ti n cho quá trình s n xu t. N m là, tín d ng t o đi u ki n phát tri n ngành ngh truy n th ng, ngành ngh m i, góp ph n gi i quy t vi c làm cho ng i lao đ ng trong nông 8 thôn. Chính vi c xây d ng c s v t ch t, xây d ng các xí nghi p ch bi n nông s n đã thu hút m t s l vi c làm cho h . ng l n lao đ ng d th a trong nông thôn, t o ng th i d a vào l i th so sánh c a n c ta v i khu v c và th gi i, gi a các vùng khác nhau c n thi t ph i duy trì và phát tri n ngành ngh nông thôn. Kinh t hàng hóa càng phát tri n thì s c m nh c nh tranh ngày càng l rõ, t t y u d n đ n phân hóa giàu nghèo nông thôn, có h s phát tri n thêm v nông nghi p, có h s r i kh i nông nghi p làm ngh khác nh ti u th công nghi p, các ngh truy n th ng. Sáu là, tín d ng đã t o cho ng s n xu t, t ng c i dân không ng ng nâng cao trình đ ng h ch toán kinh t đ ng th i t o tâm lí ti t ki m tiêu dùng. H gia đình là m t đ n v kinh t t ch , s n xu t kinh doanh l i n l ch u. Do v y b t bu c b n thân h gia đình mu n t n t i và phát tri n thì ph i đáp ng đ c nh ng yêu c u m i. Trong th i đ i cách m ng khoa h c k thu t phát tri n nh v bão đòi h i ng i nông dân ph i không ng ng nâng cao trình đ c a mình. K t qu cu i cùng đã nh h ng tr c ti p đ n b n thân và gia đình h . B y là, tín d ng góp ph n đ m b o hi u qu xã h i, nâng cao cu c s ng tinh th n v t ch t cho ng i nông dân. Ho t đ ng tín d ng th c hi n t t s góp ph n h n ch n n cho vay n ng lãi trong nông thôn. Tr t tín d ng không đ c quan tâm thích đáng nên v n cho nông dân đ c p ch y u thông qua th tr tr c đây chính sách đ u c cung ng tài chính không chính th c. T n m 1990 v c khi ch a có chính sách cho nông dân vay v n, các h nông dân ph i t đi vay v i lãi su t cao t 10 – 15%/tháng có khi đ n 20%/tháng t nh ng ho t đ ng cho vay đã góp ph n h n ch tình tr ng cho vay n ng lãi, ng b bóc l t h n và k t qu là sau quá trình s n xu t ng h ng thành qu lao thành qu lao đ ng c a h . i dân đ i dân th c s đ c 9 2.1.3. Cung tín d ng nông thôn và đ c đi m c a th tr ng tín d ng nông thôn Tín d ng nông thôn là các kho n vay dành cho t ch c, cá nhân trên đ a bàn nông thôn, ph c v nhu c u s n xu t kinh doanh và các ho t đ ng khác liên quan đ n nông tr i và phi nông tr i. Nông nghi p nông thôn v i nh ng đ c đi m nh quy mô r ng l n, các ho t đ ng liên quan tr c ti p đ n y u t t nhiên, giá c đ u vào và đ u ra th ng xuyên bi n đ ng, … nên th tr nh ng đ c tr ng riêng, khác v i các th tr + Chi phí giao d ch cao: it ng tín d ng nông thôn c ng mang ng khác, c th : ng khách hàng c a th tr ng tín d ng nông thôn khá phong phú nh h gia đình nông dân, các trang tr i, c s kinh doanh nông s n, các doanh nghi p nông thôn và ng i lao đ ng không có đ t canh tác. Do đó, vi c thi t k các s n ph m d ch v tín d ng phù h p cho t ng đ it ng tr nên r t khó kh n. ε t khác, khách hàng c trú trên quy mô r ng l n, m c đ phân tán cao c ng v i c s h t ng c a khu v c nông thôn còn y u v giao thông v n t i và thông tin liên l c đã đ y chi phí giao d ch lên cao. Quá trình ti p th s n ph m, th i gian đi l i tr th ng ph i kéo dài nh ng l i ch cho vay đ c, trong và sau khi cho vay c nh ng món vay nh khi n các t ch c tài chính e ng i khi tham gia vào phân khúc th tr + T n t i nhi u r i ro: Th tr ng này. ng tín d ng nông thôn t n t i nhi u r i ro là do b n ch t c a ho t đ ng nông nghi p mang l i. Th nh t, m i ho t đ ng nông nghi p đ u ph thu c r t nhi u vào t nhiên, môi tr đ i c a khí h u th i ti t nh h ng, s bi n ng tr c ti p đ n k t qu s n xu t. Ngu n tr n ch y u t kho n l i nhu n ít i c a ho t đ ng s n xu t trong khi tài s n th ch p ch là đ t, các danh m c tài s n khác th ng có giá tr th p và ít đ ch p nh n. Bên c nh đó, giá c các m t hàng nông s n l i th đ ng, gây khó kh n cho c bên đi vay và bên cho vay. c ng xuyên bi n 10 2.1.4. Các t ch c tài chính nông thôn Theo Qu phát tri n nông nghi p qu c t (IFAD), tín d ng nông thôn đ c cung ng b i các t ch c tài chính nông thôn bao g m Ngân hàng nông thôn, H p tác xã tín d ng ti t ki m, các Ngân hàng theo mô hình Grameen Bank, các t ch c phi chính ph (NGO) có ch ng trình tín d ng, … Ph m vi ho t đ ng c a các t ch c này gói g n trong khu v c nông thôn, cung ng các s n ph m tín d ng và các d ch v khác theo quy đ nh c a Ngân hàng Trung ng. Các t ch c tài chính nông thôn là các t ch c cung ng các s n ph m tài chính, trong đó có tín d ng cho khu v c nông thôn, h ng đ n đ i t ng khách hàng nông thôn. M c dù có s đ ng nh t trong cách hi u c a các nhà ho t đ ng th c t đ i v i tín d ng nông thôn và tín d ng vi mô do các t ch c tài chính vi mô cung ng nh ng hai t ch c này là hoàn toàn đ c l p. T ch c tài chính vi mô ho t đ ng trên quy mô r ng l n h n, bao g m c khu v c đô th và nông thôn, h ng đ n nhóm đ i t ng khách hàng ch y u là ng i nghèo, giá tr kho n vay nh . Trong quá trình cung ng các d ch v tài chính vi mô cho khách hàng, t ch c này còn l ng ghép các ho t đ ng h tr nh hình thành t nhóm, phát tri n tính t tin, đào t o ki n th c v tài chính và kh n ng qu n lí chéo gi a các thành viên v i nhau. Trong khi đó, các t ch c tài chính nông thôn ch ho t đ ng t i khu v c nông thôn, cung ng các s n ph m tài chính cho đ i t ng khách hàng mang tính đ c thù c a khu v c này. Hi n nay, t ch c tài chính tham gia cung c p d ch v tín d ng cho khu v c nông thôn đ c chia thành 3 nhóm chính sau: chính th c, bán chính th c và phi chính th c. Theo đó, khu v c chính th c đ c hi u là nh ng t ch c ho t đ ng theo quy đ nh và qu n lý c a ngân hàng trung ph c Chính y quy n th c hi n các giao d ch tài chính. Khu v c bán chính th c m c dù v n ch u s qu n lí c a Ngân hàng Trung đ ng, đ ng và h th ng ngân hàng, c các c quan này c p phép ho t đ ng nh ng không ph i tuân theo các quy 11 đ nh c a ho t đ ng ngân hàng. Còn l i, ngu n tín d ng phi chính th c thì hoàn toàn không n m d i s qu n lí, ki m soát c a chính ph , ho t đ ng không c n s c p phép c a c quan có th m quy n nào, ch y u d a vào cam k t, đi u l do chính các thành viên trong nhóm đ t ra. Ngân hàng th gi i (2007) đã mô t v th tr tài chính Vi t Nam cho t ng phân khúc khách hàng đ Phân đo n thu nh p th p và ng trong đó 74% là m i nhà n ng cung ng các d ch v c ph c v . i nghèo, chi m 24% t ng th ph n, nông thôn, không có s tham gia c a các ngân hàng th c và c ph n. Ngân hàng Chính sách Xã h i, các ch ng ng trình bán chính th c và tín d ng phi chính th c đ m nhi m vai trò ch đ o trong vi c cung ng các d ch v tài chính cho phân đo n này. Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam h ng đ n th tr ng tài chính nông thôn ch y u thông qua vi c cam k t tài tr v n thông qua H i Ph n , H i Nông dân. i v i tín d ng chính th c, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn, Ngân hàng Chính sách Xã h i là hai t ch c cung ng đa d ng và ph bi n nh t đ n th tr ng nông thôn. Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn ho t đ ng theo nguyên t c th ng m i, còn Ngân hàng Chính sách Xã h i ho t đ ng trên nguyên t c tái phân ph i (Nhóm nghiên c u Kinh t Phát tri n - tr ng i h c T ng h p Copenhagen và c.t.g, 2011), cung ng nh ng kho n tín d ng r ho c m c chi phí b ng không cho các đ i t ng i nghèo, ng hàng th i có thu nh p th p không đ các tiêu chu n vay ng các ngân ng m i. T s li u c a cu c đi u tra Ti p c n ngu n l c c a h gia đình Vi t Nam qua các n m 2006 – 2008 – 2010, Nhóm nghiên c u c a i h c T ng h p Copenhagen đã cho th y, thông qua tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn và Ngân hàng Chính sách Xã h i: Tín d ng làm t ng thu nh p thông qua c i thi n n ng su t lao đ ng” và “cung c p ti p c n tín d ng có ti m n ng nâng cao phúc l i cho nông dân trong dài h n”. 12 m ng bán chính th c, Ngân hàng H p tác xã Vi t Nam (Co-op Bank, chuy n đ i t Qu Tín d ng nhân dân t n m 2013) cùng v i hàng lo t các Qu Tín d ng, t ch c tài chính vi mô bán chính th c khác đã đóng vai trò h t s c quan tr ng trong phát tri n nông nghi p nông thôn. M ng tín d ng bán chính th c còn đ c cung ng thông qua các H i Liên hi p Ph n , H i C u chi n binh, H i Nông dân, … ho t đ ng r ng kh p v i nh ng món vay nh , lãi su t th p, h tr ng i vay trong quá trình s d ng v n vay. i v i tín d ng phi chính th c, Vi t Nam hi n có h n 51% các kho n tín d ng đang cung ng cho khu v c nông thôn là tín d ng phi chính th c (Putzeys, 2002 trích trong Phan ình Khôi, 2012). Hình th c này ch y u là cho vay theo t , nhóm t phát, vay qua các đ i lí cung ng v t t nông nghi p đ u vào nh phân bón, cây gi ng, cho vay xoay vòng. 2.1.5. Thông tin b t cân x ng và c ch sàng l c trong th tr ng tín d ng Xu t phát t nhu c u t i đa hóa l i ích t m t kho n ti n nh t đ nh mà ng i đi vay cân nh c v vi c đi vay đ m r ng s n xu t ho c ph c v nhu c u chi tiêu. N u theo lí thuy t cung – c u tín d ng, n u c u v t quá cung, giá – lãi su t – s t ng, khi đó, ph n ng s là gi m c u ho c t ng cung cung cho đ n khi cung – c u tín d ng đ c cân b ng t i m c giá cân b ng m i. Tuy nhiên, trên th c t , vi c phân ph i tín d ng v n đang di n ra, t n t i nh ng ng iđ c vay, không đ c vay ho c đ c vay ít h n so v i nhu c u. i u này có ngh a là vi c cung ng các kho n tín d ng không ch đ n thu n d a trên cung – c u tín d ng và lãi su t cho vay. Theo Stiglitz và Weiss (1981), phân ph i tín d ng t n t i đ x ng t n t i trong th tr c gi i thích b i lí thuy t v thông tin b t cân ng tín d ng, đ c bi t là th tr ng tín d ng nông thôn. Thông tin b t cân x ng x y ra khi trong m t giao d ch, m t bên có thông tin đ y đ h n và t t h n so v i các bên còn l i. m i v i vi c vay – n gi a t ch c cung ng tín d ng và khách hàng, các đi u ki n ràng bu c 13 đ c c th hóa trong h p đ ng tín d ng. Tuy nhiên, h p đ ng tín d ng l i là m t d ng h p đ ng đ c bi t, h p đ ng không hoàn ch nh, ngh a là sau khi kí k t, vi c th c hi n các đi u kho n m i th c s di n ra, khác v i các h p đ ng hoàn ch nh trong các giao d ch khác, m i đi u kho n th c thi hoàn thành tr c khi kí k t. Do đó, các tình hu ng phát sinh sau khi kí k t th c ng không đ d đoán m t cách chính xác. Thông tin b t cân x ng và hành vi đi kèm trong ho t đ ng tín d ng th đ ng. Tr ng di n ra hai giai đo n: tr c và sau khi kí h p c khi kí h p đ ng, t ch c cung ng tín d ng th ng có ít thông tin v ng i đi vay, d n đ n vi c l a ch n b t l i, ngh a là trong quá trình sàng l c tr c cho vay, vi c thi u thông tin đã khi n ng đ i cho vay không phân bi t c m c đ “t t – x u” c a khách hàng, quy t đ nh không cho vay ho c cho vay ít h n nhu c u đ i v i nh ng khách hàng t t và ng tín d ng đã đ c l i. Khi ngu n v n c cung ng đ n khách hàng không t t, tâm lí đ o đ c s di n ra do h p đ ng tín d ng đã đ ch n v vi c ng c kí k t, ng l i hay r i ro i đi vay ch c i cho vay s chia s r i ro v i mình. Do đó, h s không có đ ng l c đ th c hi n các đi u kho n cam k t, vi c giám sát và th c thi sau cho vay c a ng i cho vay g p nhi u khó kh n. tránh nh ng r i ro có th x y ra do thông tin b t cân x ng, trong ho t đ ng tín d ng, các t ch c cung ng đã t o nên m t c ch thanh l c đ i v i b t kì m t khách hàng nào. Vi c thanh l c khách hàng có th đ c th c hi n theo m t trong hai c ch sau, ho c k t h p c hai: + C ch gián ti p: s d ng lãi su t đ h n ch tín d ng tr vay. c khi cho i v i các bi n pháp b o đ m kh n ng chi tr , có th th c hi n các tác đ ng khuy n khích nh đe d a c t tín d ng. + C ch tr c ti p: s d ng các ngu n l c nh m thanh l c tr c ti p ng i vay nh gi i h n đ i t ng vay; th c hi n các bi n pháp nh m h n ch v n đ b t cân x ng thông tin và thi hành ngh a v tr n nh tài s n đ m b o. Tuy nhiên, trên th c t , m t t ch c cung ng tín d ng không th t mình th c hi n đ c c ch thanh l c khách hàng, x lí v n đ b t cân x ng 14 thông tin mà c n ph i có m t c s h t ng và nh ng đi u ki n c n thi t nh t đ nh. Riêng v i th tr tr ng tín d ng nông thôn, đ h n ch th t b i c a th ng do b t cân x ng thông tin đem l i, Nhà n c có th can thi p b ng vi c phân b hành chính các qu tín d ng cho các ho t đ ng nông nghi p vùng nông thôn; áp đ t lãi su t tr n và xây d ng, h tr th các ng xuyên các th ch tín d ng nông nghi p chuyên nghi p hóa. Bên c nh đó, gi i pháp t nhân hi n đang đ c ng i dân nhi u vùng nông thôn ch p nh n là vi c hình thành các nhóm cho vay phi chính th c. Hình th c này gi i quy t đ tr ng b t cân x ng thông tin do quan h gi a ng c tình i cho vay và đi vay là nh ng quan h g n g i, quen bi t nh h hàng, làng xóm, anh ch em, … Quan h vay m n d a trên ni m tin nên th ng không ph i s d ng đ n tài s n th ch p – đi u ki n tiên quy t c a h u h t các món vay đ n t khu v c chính th c – th i gian gi i ngân nhanh chóng, đáp ng đ vay đa d ng c a ng i dân. Tuy nhiên, nh c s ti n l i và nhu c u c đi m l n nh t c a nh ng món vay phi chính th c là lãi su t r t cao, th i h n cho vay th ng ng n, ít cho vay trung và dài h n. 2.2. Các k t qu nghiên c u th c nghi m Có r t nhi u đ tài nghiên c u v ti p c n tín d ng chính th c, v n đ ti p c n tín d ng chính th c c a nông h các n c đang phát tri n là v n đ trung tâm c a các nghiên c u lí lu n c ng nh th c ti n. Các nghiên c u th c ti n v ti p c n tín d ng chính th c c a nông h th ng s d ng ph ng pháp phân tích đ nh tính (mô t ) d a trên c s s li u th c p thu th p đ ph ng pháp phân tích đ nh l ng (h i quy) ch y u s d ng s l c và ng s c p qua đi u tra và ph ng v n tr c ti p nông h . Bài nghiên c u c a Nguy n V n Ngân, δê Kh ng Ninh (2006) v i đ tài: “Nghiên c u các nhân t quy t đ nh đ n vi c ti p c n tín d ng chính th c c a h nông dân đ ng b ng sông C u δong”. Qua đó tác gi đã xác đ nh c các y u t nh đ tu i, đ a v xã h i, tài s n đ m b o có nh h ng đ n kh n ng ti p c n đ n tín d ng chính th c. Bên c nh đó, bài nghiên c u c ng 15 xác đ nh đ c các y u t nh m c đích vay v n c a nông h , tài s n đ m b o, di n tích đ t s n xu t và trình đ h c v n có nh h ng đ n l ng v n vay c a nông h . Bài nghiên c u c a V Th Thanh Hà (2001), nghiên c u các nhân t nh h ng đ n ti p c n tín d ng chính th c c a các h dân ng b ng sông H ng. K t qu ch ra r ng, nông h có t ng giá tr tài s n l n th ng d ti p c n tín d ng chính th c h n v i quy mô l n. Bên c nh đó, tác gi c ng cho r ng, v trí xã h i c a ch h không có Ủ ngh a trong kh n ng ti p c n v n chính th c, bi n gi i tính c a ch h c ng nh h ch h là nam th l i, n thích vay ng có khuynh h th tr ng vay ng đ n vi c vay tín d ng, th tr ng chính th c. Ng c ng không chính th c v i các kho n vay nh . Bài nghiên c u Tr n Th t (1998), tác gi đã ch ra r ng, di n tích đ t có Ủ ngh a tích c c, có m i quan h v i kh n ng ti p c n v n chính th c. H s t c a th tr ng quan c a bi n di n tích đ t không có Ủ ngh a trong mô hình δogit ng không chính th c. Ch h có trình đ h c v n cao thì hi u bi t nhi u v nh ng quy đ nh c a ngân hàng, các ho t đ ng vay m n. H c ng d ti p c n v i tín d ng chính th c. Trình đ h c v n c a ch h có nh h ng tích c c đ n kh n ng ti p c n v n chính th c c a nông h . Khi ch h có v trí trong xã h i thì h có kh n ng ti p c n v n chính th c cao và ít khi h vay m n t ngu n không chính th c. δu n án ti n s kinh t c a Tr n Ái K t (2009) v i đ tài: “ε t s gi i pháp ch y u v v n tín d ng c a trang tr i nuôi tr ng th y s n Trà Vinh”. K t qu phân tích h i quy mô hình logit nh phân cho bi t có nhi u y u t trong mô hình tác đ ng m c có Ủ ngh a t i kh n ng b gi i h n tín d ng chính th c c a trang tr i. Các y u t có tác đ ng thu n nh tu i và trình đ h c v n c a ch trang tr i; t l di n tích m t n d ng th c nuôi th c t ; có s d ng tín ng m i và thu nh p phi s n xu t c a trang tr i. K t qu phân tích h i quy tuy n tính đa bi n cho th y nhi u y u t quan tr ng nh h ng t i l ng v n tín d ng chính th c c a trang tr i. Các y u t có tác đ ng thu n nh chi 16 phí xây d ng ao nuôi, chi phí s n xu t và có mô hình nuôi ph . Các y u t có tác đ ng ngh ch: t ng giá tr tài s n, t l di n tích m t n c nuôi th c t và t l su t l i nhu n (ROA). Trong công trình nghiên c u c a mình, Tr n Ái K t (2009) có đ c p đ n Ủ ki n c a Diage (1999) cho r ng có nhi u y u t tác đ ng t i m c ti p c n tín d ng (gi i h n ti n vay) c a nông h 5 huy n c a εalawi. Quy mô đ t đai s h u tác đ ng thu n t i m c ti p c n tín d ng phi chính th c. T l giá tr đ t đai trên t ng giá tr tài s n tác đ ng ngh ch t i ti p m c ti p c n c tín d ng chính th c và tín d ng phi chính th c. T tr ng giá tr đàn gia súc chi m trong t ng giá tr tài s n và quy mô đ t đai s h u có tác đ ng ngh ch t i m c ti p c n tín d ng phi chính th c. Nhi u y u t khác tác đ ng t i m c ti p c n tín d ng chính th c: quy mô lao đ ng và t l kh u ph thu c tác đ ng ngh ch, kho ng cách t nhà t i n i vay v n c ng nh trung tâm th cùng có tác đ ng ngh ch. Các y u t nh h ng m i ng t i nhu c u tín d ng chính th c: giá phân bón có tác đ ng thu n, quy mô lao đ ng và t l kh u ph thu c có tác đ ng ngh ch. Trong công trình nghiên c u c a mình, Tr n Ái K t (2009) có đ c p đ n Ủ ki n c a Duong và Inzumida (2002) cho r ng các nhân t ch y u tác đ ng t i m c tín d ng chính th c c a nông h thu c 3 t nh (Ninh Bình, Qu ng Ngãi và An Giang) g m 3 mi n c a Vi t Nam là: T ng di n tích đ t canh tác (tác đ ng thu n), giá tr đàn gia súc (tác đ ng thu n) và đ a ph ng. Các y u t quan tr ng tác đ ng t i m c tín d ng phi chính th c: T l kh u ph thu c (tác đ ng thu n), t ng di n tích canh tác (tác đ ng thu n). K t qu phân tích h i quy mô hình Probit cho bi t các nhân t quy t đ nh nông h b gi i h n tín d ng chính th c: danh ti ng c a nông h (tác đ ng ngh ch), t l kh u ph n n theo (tác đ ng thu n) và s l l ng xin vay (tác đ ng thu n) trong bình ph ng ng xin vay tác đ ng ngh ch t i kh n ng b gi i h n tín d ng chính th c c a nông h . 17 Trong công trình nghiên c u c a mình, Tr n Ái K t (2009) có đ c p đ n Ủ ki n c a δê Nh t H nh (2002) cho r ng các y u t n ng ti p c n tín d ng chính th c c a trang tr i gia đình nh h ng t i kh Vi t Nam là: Trình đ h c v n, ngh nghi p chính c a trang tr i, t ng di n tích đ t s d ng, t l nhân kh u ph thu c, m c chi tiêu dùng và lo i cây tr ng. Các y u t h ng t i m c ti o c n tín d ng chính th c (l nh ng ti n vay) là: Trình đ h c v n, ngh ngh êp chính c a trang tr i, t ng di n tích đ t s d ng, ch a đ c c p gi y ch ng nh n quy n s d ng, t l nhân kh u ph thu c, chi phí đ u vào, lo i cây tr ng và ch tiêu c a trang tr i. Trong công trình nghiên c u c a mình, Tr n Ái K t (2009) có đ c p đ n Ủ ki n c a Thái Anh Hòa (1997) cho r ng các nhân t n ng b gi i h n c a nông h s n xu t lúa nh h ng t i kh 2 t nh An Giang và C n Th thu c đ ng b ng sông C u δong là: Hi n giá tài s n có th th ch p đ vay v n, nguyên giá tài s n l u đ ng, trình đ h c v n và đ a bàn (đ a ph đó, 3 y u t tr ng). Trong c đó có tác đ ng ngh ch t i kh n ng b gi i h n c a nông h và trình đ h c v n c a ch h là y u t có tác đ ng m nh t i kh n ng b gi i h n tín d ng chính th c c a các nông h tr ng lúa đó tác gi m r ng cung tín d ng c n đ giá lúa sàn và lãi su t thích h p c a nhà n đ a bàn nghiên c u. Qua c th c hi n đ ng b v i chính sách c. Trong công trình nghiên c u c a mình, Tr n Ái K t (2009) có đ c p đ n Ủ ki n c a Guangwen và δili (2005) cho r ng các y u t tác đ ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng c a các nông h huy n Tongren, Trung Qu c là: Trình đ h c v n c a ch h và m c giàu có c a h có t ng quan thu n t i kh n ng ti p c n tín d ng chính th c. Ngu n thu nh p và chính sách c a đ a ph ng c ng là y u t nh h ng m nh t i kh n ng ti p c n tín d ng chính th c c a nông h . Tu i c a ch h , giá tr ti t ki m và s con d đ ng c ng nh h i tu i lao ng t i kh n ng ti p c n tín d ng c a nông h . Trong công trình nghiên c u c a mình, Tr n Ái K t (2009) có đ c p đ n Ủ ki n c a Nuryartono, Zeller và Schwarze (2005) cho r ng h u h t các 18 nông tr i đ c kh o sát vùng nông thôn Indonesia b gi i h n tín d ng chính th c. Các nhân t tác đ ng m nh t i kh n ng b gi i h n tín d ng chính th c là: Quy mô nông h (s thành viên trong gia đình) tác đ ng thu n, trong khi trình đ h c v n c a ch nông tr i và thu nh p c a nông tr i có tác đ ng ngh ch t i kh n ng b gi i h n tín d ng c a trang tr i. Theo Paul εpuga (2008), có hai y u t chính nh h ng đ n nhu c u tín d ng, t đó tác đ ng tr c ti p đ n ti p c n tín d ng c a h : Các đ c đi m c a cá nhân có Ủ ngh a l n đ n nhu c u tín d ng g m tu i tác, gi i tính, giáo d c, ngh nghi p và tình tr ng hôn nhân. Ng m ng có xu h ng vay n nhi u h n đ đ u t do b n thân h có s c kh e, th i gian đ tích l y và làm giàu h n so v i ng ng i tr th i già. ε t khác, nhu c u chi tiêu phi nông nghi p c a i tr c ng phong phú h n cho nông nghi p. Nh v y, s thay đ i c a tu i tác có th làm thay đ i nhu c u tín d ng theo th i gian. Trình đ c ng là nhân t quy t đ nh đ n nhu c u tín d ng c a cá nhân. Cá nhân có trình đ giáo d c càng cao thì càng có nhi u kh n ng đ t o ra thu nh p n đ nh và cao h n nh ng ng i không đ c giáo d c, t o ra nhi u tài s n h n, có th ti n hành nhi u ho t đ ng s n xu t kinh doanh. Thêm m t n m n a giáo d c làm t ng nhu c u tín d ng kho ng 0,3% và làm t ng c h i cho vi c ti p c n tín d ng thành công lên đ n 17% (Paul εpuga, 2008). Ngh nghi p, tình tr ng nhà nhân t nh h hi n t i, s giàu có c a h gia đình c ng là nh ng ng đ n ti p c n tín d ng. Các thu c tính c a t ch c tài chính có th nh h ng đ n quy t đ nh vay/không vay c a cá nhân/h gia đình là m c lãi su t và các đi u kho n cho vay. Tóm l i, các nghiên c u th c ti n n c ta c ng nh nhi u qu c gia trên th gi i đã ch ng minh tính ph bi n c a quan đi m lí lu n v các nhân t nh h ng t i s ti p c n tín d ng chính th c c a nông h . Các đ c tính c a ch h c ng nh các đ c tính s n xu t và đ c tính tài chính ch là nh ng nhân t có nh h ng đ n kh n ng ti p c n c ng nh m c đ ti p c n tín d ng 19 chính th c c a h . Chúng v a ph n ánh nhu c u tín d ng v a ph n ánh uy tín c a h đ i v i t ch c tín d ng. Các đ c tính ch y u c a h gia đình là gi i tính, tu i, trình đ h c v n, kinh nghi m và đ a v chính tr xã h i. Các đ c tính quan tr ng c a s n xu t là lao đ ng gia đình, quy mô s n xu t và gi y t v đ t (gi y ch ng nh n quy n s h u hay quy n s d ng). Các đ c tính tài chính ch y u nh : tài s n, giá tr s n l ng s n ph m (doanh thu), thu nh p (s n xu t và phi s n xu t) hay ti t ki m đ u có nh h ng t i ti p c n tín d ng chính th c c a nông h . B ng 2.1: T ng quan v các ph ng pháp nghiên c u đã đ các nghiên c u tr Mô hình Tác gi , n m Nguy n V n Ngân, δê Kh Ninh (2006) Tr n Th (1998) Tr n Ái K t (2009) Tr n Ái K t (2009) t nghiên c u Heckman ng hai giai đo n c s d ng c Bi n ph thu c (y) Bi n đ c l p (xi) Nhân t quy t đ nh ti p c n tín d ng chính th c tu i, đ a v xã h i, tài s n đ m b o, m c đích vay v n, di n tích đ t s n xu t và trình đ h cv n Lôgit và h i quy đa bi n (OLS) Nhân t nh h ng ti p c n Di n tích đ t, trình đ h c tín d ng chính v n, v trí xã h i th c H i quy tuy n tính đa bi n Kh n ng b gi i h n tín d ng Tu i, trình đ h c v n, ngh nghi p, giá tr tài s n, s d ng tín d ng th ng m i, di n tích đ t, thu nh p phi s n xu t δ ng ti n vay đ c Trình đ h c v n, thu nh p bình quân, quan h xã h i, m c đích vay, s t ch c tín d ng, t ng giá tr tài s n, s l n vay δogit nh phân 20 Ch ng 3: Ph ng pháp nghiên c u vƠ d li u 3.1. Khung phân tích: Vi c phân tích kh n ng ti p c n tín d ng c a h đ c d a trên nh ng nh h ng đ n quá trình mô t c th v nhu c u ti p c n tín d ng, các y u t ti p c n tín d ng c a h nh sau: Th nh t, v nhu c u tín d ng và quá trình ti p c n tín d ng c a h . ε t h n u có nhu c u vay v n s có th có nh ng quy t đ nh: yêu c u vay v n đ n các t ch c cung ng ho c không yêu c u vay v n. Khi yêu c u vay v n, có th h s đ c vay đúng b ng m c h đã yêu c u, khi đó, h đ xem là không b h n ch trong ti p c n tín d ng. c i v i nh ng h có nhu c u nh ng không yêu c u vay v n, có th h t nh n th y r ng mình không đ đi u ki n đ đ c vay đi u này c ng th hi n s h n ch trong ti p c n tín d ng. N u h không có nhu c u vay v n thì t t y u s không có yêu c u vay v n, nh ng h này c ng thu c di n không h n ch trong ti p c n tín d ng. Hình 3.1. Quá trình ti p c n tín d ng c a h Ngu n: Ferede (2012) 21 Th hai, v các y u t tác đ ng tr c ti p đ n ti p c n tín d ng c a h : Tác gi d a trên c s lí thuy t, các công trình nghiên c u th c nghi m đã nêu các ph n trên cùng v i vi c tìm hi u v đ a bàn nghiên c u, đ c thù đ i t ng nông h s n xu t lúa, n p đ xây d ng nên khung phân tích nh sau: Hình 3.2. Khung phơn tích v tín d ng c a h Ngu n: Paul εpuga (2008) 3.2. Ph ng pháp l y m u: 3.2.1. S li u th c p: c thu th p t các k t qu th ng kê (Niên giám th ng kê n m 2013, 2014), các báo cáo chuyên đ , báo cáo n m c a các ban ngành c a huy n Phú Tân và phía ngân hàng tìm hi u vi c th c hi n cung ng tín d ng đ n các nông h s n xu t lúa, n p, tình hình d n , doanh s cho vay, doanh thu thu n , n x u, các chính sách cho vay t i th i đi m nghiên c u (Báo cáo n m 2013, 2014). Ngoài ra, s li u còn đ chuyên ngành, các báo cáo khoa h c đã đ c thu th p trên các bài báo, t p chí c công b , wedsite, … 3.2.2. S li u s c p: c thu th p qua đi u tra, ph ng v n các h s n xu t lúa, n p đ tìm hi u th c tr ng vay v n c a nông h trên đ a bàn huy n Phú Tân b ng m u 22 câu h i so n s n v các n i dung nh : đ tu i, gi i tính, thu nh p, v n xã h i, di n tích đ t s n xu t, trình đ h c v n, m c đích vay v n, tài s n th ch p, s l n vay v n và ngu n v n tín d ng không chính th c c a ch h , đ i s ng c a nông h nh th nào sau khi th c hi n vay v n s n xu t, nguyên nhân nào khi n cho nông h không tr đ c n , nh ng thu n l i hay khó kh n g p ph i khi vay v n, tìm hi u nguy n v ng và Ủ ki n đ xu t c a nông dân trong quá vay v n, … 3.2.3. Ph ng pháp ch n m u: Huy n có th m nh v s n xu t nông nghi p, s h nông dân chi m t l 75%. Trong l nh v c nông nghi p, ch y u là tr ng lúa, n p nên nhu c u tín d ng là khá cao. 3.2.4. C m u: Ch n s l ng h nông dân/xã theo lo i hình nên áp d ng công th c tính m u (Yamane, 1967): N n = 1 + Ne2 n: c m u N: quy mô c a t ng th e: sai s c a đo l ng Ta có: Quy mô t ng th : 4.682 h s n xu t lúa, n p c a 3 xã Sai s đo l ng là 8% Áp d ng công th c Yamane, 1967: N n= 4682 = 1 + Ne2 = 151,20 1 + 4682 x (8%)2 23 Ngoài ra, đ tài còn s d ng ph B ng pháp ch n m u thu n ti n, c th : c 1: Huy n Phú Tân có 02 th tr n và 16 xã. Trong đó, 03 xã mang tính đ i di n s n xu t lúa, n p cao c a huy n làm m u nghiên c u đó là Phú H ng, Phú Hi p và Phú δong. B c 2: T công th c (Yamane, 1967) tính toán, ta có 150 h c n kh o sát. Vì v y, trong 03 xã này, m i xã ch n ra 02 p đ đi u tra, m i p ch n 25 nông h kh o sát. 3.3. Khái quát đ c đi m đ a bƠn l y m u: 3.3.1. Xã Phú H ng: - V trí đ a gi i hành chính: Phía Nam giáp v i xã Tân Hòa và xã Bình Th nh ông, phía Tây giáp v i xã Hi p X ng và Phú Xuân, phía ông giáp v i th tr n Phú ε và phía B c giáp xã Phú Th . - Phú H ng là 1 trong 3 xã vòng O, di n tích t nhiên là 1.580 ha, di n tích đ t nông nghi p là 1.367 ha (trong đó di n tích tr ng lúa, n p 1.118 ha, s nl ng 21.216 t n/n m). Toàn xã có 107 t t qu n phân b đ u 6 p (H ng Th i 1, H ng Th i 2, H ng Th nh, H ng Hòa, H ng Tân, H ng ε ), dân s có 3.621 h v i 14.328 ng i, s h s ng b ng ngh nông chi m 90%, t p trung s ng ven 2 bên b r ch Cái T c. Thu nh p bình quân đ u ng i 26,4 tri u đ ng/n m. - Xã có th m nh là s n xu t nông nghi p, 98% di n tích đ t nông nghi p đ c s d ng đ s n xu t n p, trên đ a bàn xã có 01 t h p tác nhân gi ng n p ch t l ngoài đ a ph ng, có uy tín ph c v cho nhu c u s n xu t c trong và ng. Ho t đ ng th ng m i, d ch v , công nghi p và ti u th công nghi p phát tri n ch y u là ph c v cho s n xu t nông nghi p. Xã đ t danh hi u v n hóa t n m 2011. 3.3.2. Xã Phú Hi p: - V trí đ a gi i hành chính: Phía ph ông giáp xã Hòa δ c, phía Tây giáp ng Châu Phong th xã Tân Châu, phía Nam giáp thành ph c (ng n cách b i sông H u), phía B c giáp xã Phú δong. Châu 24 - Di n tích t nhiên 1.598 ha, di n tích nông nghi p 1.355 ha (trong đó di n tích tr ng lúa, n p 1.331 ha, s n l ng 26.594 t n/n m). Xã có 03 p (Hòa Hi p, Hòa Phát, Hòa δ i), có 1.630 h v i t ng s 5.894 ng i, trong đó s h s ng b ng ngh nông chi m 70%. Thu nh p bình quân đ u ng i 24,8 tri u đ ng/n m. 3.3.3. Xã Phú Long: - V trí đ a g i hành chính: Phía ông giáp ph ng δong S n, th xã Tân Châu và xã Phú δâm; phía Tây giáp xã Phú Hi p và xã Hòa δ c; phía Nam giáp xã Phú Thành; phía B c giáp ph ng δong Phú và xã Phú V nh, th xã Tân Châu. - Di n tích t nhiên 1.910 ha, đ t s n xu t nông nghi p 1.754 ha (trong đó di n tích đ t tr ng lúa, n p 1.534 ha, s n l thành 03 p (δong H u, Phú ng 30.021 t n/n m) đ c chia ông, Phú Tây). Xã có 1.396 h v i 5.212 nhân kh u, trong đó s h s ng b ng ngh nông chi m 80%, nhân dân sinh s ng ch y u c p 2 b kinh Th n Nông. Thu nh p bình quân đ u ng i 26,52 tri u đ ng/n m. S đ 3.1. S đ l y m u vƠ s m u Huy n Phú Tân Xã Phú Hi p Hoà Hi p (25 m u) Hoà Phát (25 m u) Xã Phú H ng H ng Th nh (25 m u) H ng Hoà (25 m u) Xã Phú Long δong H u (25 m u) Phú ông (25 m u) 25 B ng 3.1. C c u m u nghiên c u STT T ng s h Tên xã S nông h H s n xu t lúa, n p S h c n kh o sát 1 Phú H ng 3.621 3.259 2.933 50 2 Phú Hi p 1.630 1.141 912 50 3 Phú Long 1.396 1.117 837 50 6.647 5.517 4.682 150 T ng 3.4. Ph ng pháp x lí d li u 3.4.1. Th ng kê mô t : S d ng ph các ph ng pháp th ng kê mô t là ph ng pháp đo l ng pháp dùng t ng h p ng, mô t và trình bày s li u đã thu th p làm c s phân tích và đánh giá th c tr ng cho vay. Ngoài ra, ph ng pháp này c ng s d ng đ mô t t ng quan v đ a bàn nghiên c u, th c tr ng s n xu t và tìm hi u m t s bi n có nh h ng đ n quá trình ti p c n tín d ng chính th c c a nông h . 3.4.2. Mô hình kinh t l ng: 3.4.2.1. Ti p c n tín d ng: th tr ng v n tín d ng chính th c, ng v n tín d ng có gi i h n cho nh ng ng th i cho vay th ng phân ph i i đi vay. Do đó, ng i xin vay ng b gi i h n tín d ng. H b gi i h n tín d ng khi không đ c vay hay s ti n vay đ c ít h n s ti n xin vay (Martin Petrick, 2004). S ki n b gi i h n tín d ng chính th c c ng nh không b gi i h n là bi n nh phân (có = 1, không = 0, mô hình h i quy Logit nh phân th ng đ c s d ng). Trong công trình nghiên c u c a mình, Tr n Ái K t (2009) đ c p t i mô hình lí thuy t c a Greene (2003): (Y=1|x) = ex’ /(1+ex’ ) (1) Trong đó: (Y=1|x) là xác su t đ s ki n x y ra (Y=1) khi bi n đ c l p có giá tr c th xi. 26 x’ = x1 Quá trình 1 + x2 cl 2 + … + xn n ng các tham s h i quy c ng nh ki m đ nh các gi thuy t có th th c hi n trên ph n m m Stata. đ nh h xác đ nh các y u t và m c ng c a m i y u t t i kh n ng ti p c n tín d ng chính th c c a nông h s n xu t lúa, n p huy n Phú Tân, mô hình h i quy δogit nh phân đ c s d ng trong phân tích: (Y=1|x) = ex’ /(1+ex’ ) Trong đó: Bi n ph thu c (Y) là kh n ng ti p c n tín d ng chính th c (1=đ c vay, 0= b t ch i). Kh n ng ti p c n tín d ng là kh n ng h đ vay hay không đ c c vay. x’ = 0+ x1 1 + x2 2 + … + x6 6 +u D a trên c s lí lu n và k t qu các nghiên c u th c t đã l các bi n gi i thích (x1 ….x6) đ c kh o, c kì v ng có trong mô hình: - Tu i c a ch h (X1): Theo lí thuy t v thu th p theo chu kì s ng, nh ng ng i l n tu i tu i có tích l y nhi u h n nên nhu c u vay v n ít h n, b n ch t c a ng vay m i l n tu i là r t th n tr ng (không thích r i ro) trong quan h n, do đó kh n ng ti p c n tín d ng cao h n nh ng ng i nh tu i. Vì v y, nhân t này kì v ng có tham s h i h i quy ( 1) mang d u âm. ε t quan đi m khác cho r ng ng i l n tu i nông thôn th ng ít am hi u v các th t c ngân hàng nên kh n ng ti p c n tín d ng th p, do đó nhân t này kì v ng có tham s h i quy ( 1) mang d u d ng (Tr n Ái K t, 2009). Nh v y, nhân t tu i có tham s h i quy có th mang d u d - Trình đ h c v n ch h (X2): ng ho c âm. c phân lo i theo 4 c p b c: B ng 1 n u ch h mù ch , b ng 2 n u t t nghi p ti u h c, b ng 3 n u t t nghi p trung h c c s , b ng 4 n u t t nghi p trung h c ph thông tr lên. Sau khi co k t qu đi u tra s nhóm l i nh ng h có trình đ nghi p trung h c c s tr lên đ c tính là 1 và nh ng h có trình đ t ti u h c tr xu ng đ c tính là 0 đ tính toán các giá tr th ng kê. Trình đ h c v n c a ch h quy t đ nh kh 27 n ng áp d ng ti n b khoa h c k thu t vào s n xu t và do đó chi ph i hi u qu s n xu t kinh doanh. H n n a ch h có trình đ h c v n cao ít g p tr ng i b i các th t c xin vay các t ch c tín d ng nên ch h có trình đ h c v n càng cao s càng thu n l i khi vay v n và kh n ng b gi i h n tín d ng càng th p (Thái Anh Hòa, 1997). Vì v y, nhân t này đ h i quy ( 2) mang d u d c kì v ng có tham s ng. - Kho ng cách t n i h sinh s ng c a h đ n trung tâm huy n (X3): Có m i quan h ngh ch v i bi n kh n ng ti p c n v n tín d ng chính th c c a nông h s n xu t lúa, n p. Vì nh ng h sinh s ng cách xa trung tâm v i đi u ki n đi l i khó kh n s h , nh ng h nh h ng nhi u đ n kh n ng ti p c n ngu n v n c a vùng sâu th ng trình đ h c v n và kh n ng n m b t tình hình r t h n ch nên tâm huy n th nh h ng nhi u đ n kh n ng ti p c n c a h . Vì trung ng t p trung nhi u trung tâm th ng m i, nhi u t ch c tín d ng. Do đó, nhân t này kì v ng có tham s h i quy ( 3) mang d u âm. - Giá tr tài s n c a ch h (X4): Ch h có giá tr tài s n l n ch ng t có kh n ng tài chính lành m nh, nên ít có nhu c u tín d ng. ε t khác h có giá tr tài s n l n th ng là nh ng h làm n có hi u qu và có s tín nhi m cao trong quan h tín d ng th ng nên d ti p c n tín d ng chính th c v i quy mô l n, kh n ng b gi i h n tín d ng th p (V Th Thanh Hà, 2001). Vì v y, nhân t này đ c kì v ng có tham s h i quy ( 4) mang d u d ng. - X5 (di n tích đ t th c có gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t): Theo lu t đ t đai đ Vi t Nam, đ t th c đ c giao quy n s d ng lâu dài th ng c xem nh tài s n c a h gia đình. Di n tích đ t th c có s đ c a h gia đình v a ph n ánh kh n ng tài chính c a h , v a là tài s n có giá tr đ c các t ch c tín d ng ch p nh n làm tài s n th ch p. Do đó, nông h có di n tích đ t th c có s đ càng l n thì càng thu n l i khi vay v n ngân hàng và kh n ng ti p c n tín d ng d dàng h n (Duong and Izumida, 2002). Vì v y, nhân t này đ c kì v ng có tham s h i quy ( 5) mang d u d ng. 28 - X6 (thu nh p phi s n xu t): Ngoài thu nh p t s n xu t h còn có th có thu nh p phi s n xu t nh thu nh p t ti n công, buôn bán. Các h có ngu n thu nh p phi s n xu t th ng có kh n ng t ch tài chính cao nên ngân hàng làm c n c ngu n tr n n đ nh nên ít có kh n ng b gi i h n tín d ng (Tr n Ái K t, 2009). Do đó, nhân t này đ mang d u d c kì v ng có tham s h i quy ( 6) ng. 3.4.2.2. H n m c tín d ng: C s lí lu n và k t qu nghiên c u th c ti n v v n tín d ng c a ng i s n xu t cho bi t các nhân t nh ngh nghi p, quan h xã h i, thu nh p, m c đích vay, chi phí vay, di n tích đ t th ch p, s l n vay và m c đ ti p c n (l ng tín d ng chính th c) là có m i quan h v i h n m c tín d ng (s ti n đ c vay). Trong công trình nghiên c u c a Tr n Ái K t (2009) đ c p Ủ ki n c a Green (2003) cho r ng mô hình h i quy tuy n tính đa bi n th ng đ c áp d ng trong phân tích: εô hình lí thuy t: y= + 1 x1 + 2 x2 +…+ nxn + Trong đó: y: bi n ph thu c là l đ ng ti n vay đ c (tri u đ ng), là bi n c gi i thích x1, …, xn: các bi n đ c l p, là các bi n gi i thích 1, …, n: các tham s h i quy : sai s ng u nhiên N u yi là giá tr c a bi n y = 1, …, n), khi đó mô hình đ yi = xi 1 2 + xi 2 quan sát th i trong m t m u n quan sát (i c vi t nh sau: 2 + … + xi n n + i Các gi thi t c a mô hình h i quy tuy n tính đa bi n: (1) Gi a y và x1, …, xn có m i quan h tuy n tính, (2) Gi a các bi n gi i thích x1, …, xn không có quan h tuy n tính, (3) Các i đ c l p (không có t t phân ph i chu n v i kì v ng b ng không và ph ng quan), (4) ng sai ( 2) đ ng nh t. i có 29 Các tham s h i quy ( 1, …, b ng ph ng pháp bình ph n ) trong mô hình th ng đ c ng nh nh t (OδS). Quá trình tham s h i quy c ng nh ki m đ nh các gi thi t có th đ cl c l ng ng các c th c hi n trên ph n m m SPSS for Window. εô hình nghiên c u: y = Trong đó: y là l o + x1 1 + x2 2 + … + x5 5 +u ng v n vay (tri u đ ng) mà h nh n đ c t ngu n tín d ng chính th c. D a trên c s lí lu n và k t qu các nghiên c u th c t đã l c kh o, các bi n gi i thích (x1, …, x5) đ c kì v ng có trong mô hình g m: - Trình đ h c v n c a ch h (X1): δà bi n gi , h có trình đ trung h c c s tr lên đ đ c tính b ng 1 và nh ng h có trình đ ti u h c tr xu ng c tính b ng 0. Khi h có h c v n càng cao thì kh n ng ti p c n v i khoa h c k thu t c a nông h cao h n. Nh ng nông h này có th có nhu c u tín d ng cao, khi đó h đi vay và có th nh n đ 2002). Do đó, nhân t này đ d c s ti n vay l n (δê Nh t H nh, c kì v ng có tham s h i quy mang giá tr ng. - X2 (thu nh p bình quân c a h ): δà nhân t đ d 1 c kì v ng mang giá tr ng. Ngu n thu nh p này bao g m t t c các kho n thu nh p t s n xu t kinh doanh và t l ng, ti n công, ph c p, … Khi h có thu nh p bình quân càng cao thì kh n ng tr n vay càng cao và r i ro h m t kh n ng tr n vay càng th p. Vì v y h s d dàng đ c các t ch c tín d ng ch p nh n cung c p m t kho n tín d ng cao h n các h có thu nh p th p (Ph m V n Hùng, 2011). Vì v y, nhân t này đ c kì v ng có tham s h i quy 2 - Quan h xã h i c a ch h (X3): N u h có ng mang giá tr d ng. i thân hay b n bè làm c quan nhà n c hay t ch c tín d ng thì s có giá tr 1, ng c l i có giá tr 0. Khi h có ng i thân đang công tác trong các c quan nhà n c hay t ch c tín d ng thì s đ c n tr ng h n hay v n vay c a h đ thân hay b n bè. Cho nên, h càng d dàng đ c b o lãnh t ng c vay v n v i s l i ng l n h n 30 nh ng h khác không có quan h xã h i (Tr n Th này có tham s h i quy 3 đ c kì v ng mang giá tr d t, 1998). Do đó, nhân t ng. - X4 (giá tr tài s n c a h ): Giá tr tài s n th hi n s giàu có c a h . Giá tr tài s n c a h càng l n thì kh n ng sinh l i hay thanh lí tài s n càng l n do đó kh n ng tr n c a h s cao h n h có ít tài s n h n. Thông th s l ng khi t ch c tín d ng quy t đ nh c p h n m c vay cho khách hàng v i ng bao nhiêu thì c ng xem xét đ n giá tr tài s n c a h xem đây là tiêu chí quan tr ng đ m b o r i ro cho kho n vay. Khi đó h có giá tr tài s n càng cao thì kh n ng đ c vay v i l ng v n vay nhi u h n h có giá tr tài s n ít h n (Duong and Izumida, 2002). Nhân t này có tham s h i quy v ng có giá tr d 4 đ c kì ng. - S l n vay c a h (X5): N u h vay v n càng nhi u l n các t ch c tín d ng thì h càng d dàng tr thành khách hàng thân thi t c a các t ch c tín d ng này. Các th t c vay v n đ c th c hi n nhanh chóng và d dàng h n. Các t ch c tín d ng xem đây là khách hàng làm n có hi u qu và có uy tín nên h s d dàng vay đ cv nv is l ng cao h n nh ng ng quan h tín d ng l n đ u (Ph m V n Hùng, 2011). Tuy nhiên, th làm n có hi u qu có khuynh h tích l y đ Trong tr iđ t ng thì h ng không thích thi u n vì khi đó h càng c nhi u v n nên nhu c u v v n vay s có khuynh h ng h p này, tham s h i quy 5 có th có giá tr d ng gi m. ng ho c âm. 31 B ng 3.2. Mô t c u trúc mô hình Mô hình 1: δogit nh phân Tên bi n ph thu c (Y) Kh n ng ti p c n tín d ng Tên bi n đ c l p (Xi) ụ ngh a D u kì v ng Tu i c a ch h (X1) Tính t n m sinh đ n th i đi m ph ng v n +/- Trình đ (X2) Bi n gi , = 1 n u t t nghi p THCS tr lên, = 0 n u t ti u h c tr xu ng + Kho ng cách (X3) Kho ng cách t n i sinh s ng đ n trung tâm huy n (km) - Giá tr tài s n (X4) Giá tr tài s n c a h đ ng) + Di n tích đ t th c (X5) Di n tích đ t th c có quy n s d ng đ t (m2) h c v n Thu nh p phi s n Thu nh p t xu t (X6) bán khác (tri u ti n công, buôn + + Mô hình 2: H i quy tuy n tính đa bi n Bi n gi , = 1 n u t t nghi p THCS tr lên, = 0 n u t ti u h c tr xu ng + Thu nh p c a h (X2) Thu nh p bình quân đ ng) + Quan h xã h i (X3) Có = 1, không = 0 + Giá tr tài s n (X4) Giá tr tài s n c a ch h (tri u đ ng) + S l n vay (X5) S l n vay v n c a ch (l n) Trình đ (X1) H nm c tín d ng h c v n (tri u h +/- 32 Ch 4.1. ng 4: K t qu nghiên c u vƠ th o lu n c đi m đ a bƠn nghiên c u 4.1.1. Gi i thi u khái quát và quá trình hình thành: Hình 4.1. B n đ hƠnh chính huy n Phú Tơn Huy n Phú Tân đ c thành l p vào tháng 12 n m 1968, trên c s tách m t ph n c a hai qu n Tân Châu và Châu Phú. Tháng 9 n m 1974, huy n Phú Tân nh p thêm m t s xã c a huy n H ng Ng , huy n Thanh Bình, t nh ng Tháp đ chia thành hai huy n Phú Tân A và Phú Tân B. Phú Tân A g m các xã: δong S n, Phú δâm, Hoà δ c, Châu Giang, δong Thu n, Phú Thu n. Phú 33 Tân B có các các xã: Phú An, H ng Nh n, Hi p X ng, Hoà H o, Bình Th nh ông, Tân Hu , Tân Qu i và Tân δong. N m 1976, l p l i t nh An Giang, gi i th 2 huy n Phú Tân A và Phú Tân B, l p huy n m i Phú Tân g m 10 đ n v hành chính là các xã: δong S n, Phú Lâm, Phú An, Hoà H o, H ng Nh n, Hi p X Bình Th nh ông và th tr n ε δ ng, Hoà δ c, Châu Giang, ng. N m 1979, huy n Phú Tân thành l p thêm 5 xã m i: Phú Th nh, Phú Thành, Phú Th , Phú Bình và th tr n Ch Vàm. N m 1980, xã Hoà H o đ i tên thành xã Tân Hoà, xã H ng Nh n đ i tên thành xã Phú H ng, xã Châu Giang đ i tên thành xã Phú Hi p, th tr n ε δ ng chuy n thành xã Phú ε , n m 1997 nâng xã Phú ε lên thành th tr n Phú ε . N m 1984, thành l p thêm 2 xã m i là Phú Xuân và Phú δong. Tháng 5 n m 2003 thành l p xã m i δong Hoà (tách ra t xã δong S n), cu i n m 2003 thành l p thêm xã m i Tân Trung (tách ra t xã Tân Hòa). n n m 2009, xã δong S n và m t ph n xã Phú Hi p đ c nh p v th xã Tân Châu, hi n nay huy n Phú Tân có 16 xã và 2 th tr n v i t ng s 88 p. 4.1.2. i u ki n t nhiên Huy n Phú Tân n m trên cù lao K t gi ng hình con Quy gi a hai con sông l n, đó là sông Ti n và sông H u, là m t trong 04 huy n cù lao c a t nh An Giang v i t ng di n tích t nhiên là 313,499 km2, đ a gi i hành chính c a huy n đ c xác đ nh: + Phía B c giáp th xã Tân Châu; + Phía Nam giáp huy n Ch ε i (ng n cách b i sông Vàm Nao); + Phía Tây giáp huy n Châu Phú, thành ph Châu c (ng n cách b i sông H u); + Phía ông giáp huy n H ng Ng , huy n Thanh Bình, t nh Tháp (ng n cách b i sông Ti n và sông Cái V ng); ng 34 V phân chia đ n v hành chính, huy n có 02 th tr n: Th tr n Phú ε , th tr n Ch Vàm và 16 xã, g m: δong Hòa, Phú δâm, Phú Th nh, Phú An, Phú Th , Tân Trung, Tân Hòa, Phú H ng, Bình Th nh ông, Phú Bình, Hòa δ c, Phú Hi p, Phú δong, Phú Thành, Phú Xuân và Hi p X Dân s : Toàn huy n có 55.228 h , v i 209.963 ng ng. i, thành ph n dân c v i 99,6% dân t c Kinh, còn l i là dân t c Kh -me, Hoa và dân t c Ch m. Ng i dân huy n Phú Tân ph n đông theo tín ng ng đ o Ph t giáo Hòa H o (chi m 85% dân s ) và các tôn giáo khác nh : Ph t giáo, Tin δành, Thiên Chúa, Cao ài, H i giáo, … a hình: ng b ng v i h th ng sông ngòi ch ng ch t mang l i l phù sa màu m b i đ p hàng n m nên đ i b ph n ng ng i dân sinh s ng b ng ngh nông, ch y u tr ng lúa, n p, r i đ n các lo i cây n qu , cây công nghi p và hoa màu. ng th i có ngu n thu s n n c ng t d i dào. Khí h u: Phú Tân n m trong vùng khí h u nhi t đ i gió mùa, trong n m có hai mùa rõ r t. εùa m a t tháng 5 đ n tháng 11. εùa khô t tháng 12 đ n tháng 4 n m sau. Nhi t đ trung bình n m khoàng 280C, l n m 1.230mm, có n m lên đ n 1.700-1.800mm, đ ng m a trung bình m trung bình 80%-85% và có s giao đ ng theo ch đ m a theo mùa. Khí h u c b n thu n thu n cho phát tri n nông nhi p. Th y v n: Ngu n n c m t và n c ng m r t d i dào. Có hai con sông ch y qua đ a ph n Phú Tân t Tây B c xu ng ông Nam (sông Ti n: 13,5km; sông H u 30km). Ngoài ra, hàng n m còn có mùa n c n i tràn ru ng đ ng t tháng 9 và rút vào tháng 11. Th nh ng: c phù sa màu m b i đ p hàng n m v i di n tích 313,499 ha, trong đó đ t nông nghi p 26.027,97 ha, đ t chuyên dùng 2.245,4 ha, đ t 1.233,77 ha, đ t ch a s d ng 1.801,68 ha. 4.1.3. K t qu th c hi n các ch tiêu kinh t - xã h i N m 2014, trong b i c nh chung v n còn nhi u khó kh n thách th c, kinh t v mô ch a th c s n đ nh, áp l c t ng l m phát v n còn. Nh ng v i 35 s t p trung, quy t tâm cao c a c h th ng chính tr đã th c hi n t t các nhi m v , gi i pháp đã đ a kinh t huy n nhà ti p t c t ng tr xu t nông nghi p; các ch tiêu an sinh xã h i đ làm và thu nh p c a ng đ i dân t ng b cđ ng, nh t là s n c đ m b o, gi i quy t vi c c c i thi n; an ninh chính tr c gi v ng và tr t t xã h i c b n đ m b o n đ nh. ε c dù m t s ch tiêu đòi h i s ph n đ u cao nh ch tiêu v thu ngân sách Nhà n c, gi i quy t vi c làm và gi m t l h nghèo … nh ng qua đánh giá c b n th c hi n đ t và v t 13/18 ch tiêu ch y u. B ng 4.1. T ng s n ph m (GDP) n m 2014 trên đ a bƠn VT: Tri u đ ng Ch tiêu N m 2013 N m 2014 So sánh 2014/2013 9.858.177 11.379.241 (%) 115,42 - Khu v c nông nghi p, th y s n 2.780.723 3.039.746 109,31 - Khu v c công nghi p, xây d ng 2.718.346 3.266.819 120,17 - Khu v c th 4.359.108 5.072.676 116,37 T ng s ng m i, d ch v Ngu n: Chi C c Th ng kê huy n Phú Tân cu i n m 2014 T ng s n ph m trên đ a bàn (theo giá so sánh) n m 2014 t ng 15,42 % so n m 2013. Theo giá th c t đ t 11.379 t đ ng. Trong đó thì khu v c công nghi p, xây d ng t ng cao nh t 20,17%, khu v c th ng m i, d ch v t ng 16,37%, khu v c nông nghi p, th y s n t ng 9,31%. GDP bình quân đ u ng i n m 2014 đ t 24,2 tri u đ ng t ng 1,2 tri u đ ng so n m 2013. K t qu c th nh sau: - Khu v c nông nghi p, th y s n: 26,71%, tuy đ c mùa nh ng không đ t 3.039 t đ ng chi m t tr ng c giá nên gi m 1,50% so v i n m 2013. Trong n m 2014, khu v c này có m c t ng tr ng tr l i, có nhi u chuy n bi n tích c c, kh quan. Ba v s n xu t chính đ u đ t th ng l i toàn 36 di n trên c ba m t là di n tích, n ng su t và s n l ng. S n l ng cây l ng th c c n m đ t 400.378 t n, t ng 6.262 t n. Trong đó lúa, n p là 394.221 t n, t ng 6.784 t n. - Khu v c công nghi p, xây d ng: t 3.266.819 t đ ng, chi m t tr ng 28,71%, t ng 1,14% so v i n m 2012. S n xu t công nghi p n đ nh nh có s h tr b ng nhi u chính sách u đãi lãi su t, h tr vay ngân hàng, t ng kích c u góp ph n h n ch suy thoái kinh t , nh v y mà s n xu t t ng tr - Khu v c th ng m i, d ch v : t 5.072.676 t đ ng chi m t tr ng 44,58%, t ng 0,36% so v i n m 2013. Th l i ích c a ng ng. ng m i phát tri n đã b o v đ c i s n xu t và kích thích s n xu t phát tri n. 4.1.4. Tình hình s n xu t nông nghi p S n xu t nông nghi p ti p t c phát tri n v i nhi u thành t u. Giá tr s n xu t ngành nông nghi p đ t 2.041 t đ ng, t ng 0,17% so k ho ch. th c hi n ch c bi t ng trình Nông nghi p ng d ng công ngh cao đã và đang mang l i hi u qu thi t th c cho nông dân thông qua tri n khai xây d ng 07 nhà l i tr ng rau an toàn các vùng có l i th chuyên canh màu. Ngoài ra, th c hi n mô hình liên k t chu i giá tr “Cánh đ ng l n”, trong n m đã có 03 công ty kí k t h p đ ng tiêu th s n ph m v i nông dân v i t ng di n tích 429,5 ha t i các xã. Vi c ng d ng khoa h c k thu t ngày m t m r ng, ch ng trình 3 gi m 3 t ng t 90-94% di n tích xu ng gi ng; 643 lò s y và 161 máy g t đ p liên h p (t ng 03 máy), di n tích thu ho ch b ng máy đ t trên 99,66% (n m tr c 97%). 37 B ng 4.2. Giá tr s n xu t nông nghi p (giá th c t ) VT: Tri u đ ng L nh v c N m 2013 T ng s N m 2014 So sánh 2014/2013 5.835.552 6.351.568 516.016 - Tr ng tr t 3.368.812 3.617.568 248.756 - Ch n nuôi 794.950 840.500 45.550 - Thu s n 730.890 743.000 12.110 - D ch v 940.900 1.150.500 209.600 Ngu n: Chi C c Th ng kê huy n Phú Tân đ n cu i n m 2014 T p trung đi u hành xu ng gi ng đ m b o đúng l ch th i v và c c u gi ng. T ng di n tích gieo tr ng đ t 60.686,5 ha (lúa, n p 58.818 ha; màu 1.868,5 ha) đ t 99,95% so k ho ch. V i đi u ki n th i ti t t l i, s quan tâm h dân nên k t qu ng đ i thu n ng d n c a ngành chuyên môn và kinh nghi m c a nông s n xu t kh quan, n ng su t lúa, n p bình quân đ t 6,67t n/ha, t ng 0,21t n/ha so n m 2013. T ng s n l ng c đ t 389.698 t n, đ t 104,39% k ho ch. 4.2. Cung tín d ng t i đi m nghiên c u Cung các d ch v tài chính mà ch y u là ti t ki m và cho vay dành cho nông h s n xu t lúa, n p huy n Phú Tân đ n nay đ c chia làm 2 nhóm chính: chính th c và phi chính th c. Ngu n tín d ng chính th c g m các Ngân hàng th ng m i mà chi m u th là Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn v i m ng l i r ng kh p g m 01 H i s , 14 chi nhánh trên toàn t nh, cung c p các d ch v tài chính nh ti t ki m, cho vay, thanh toán, … v i th tr nh ng nông thôn An Giang, v i đ c đi m môi tr i ng t nhiên th ng thích h p cho cây lúa và n p, là v a lúa l n nh t c n hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn xác đ nh đây là đ i t c nên Ngân ng đ u t ch đ o. Tính đ n 31/12/2014, t ng d n cho vay l nh v c này đ t 3.677 t 38 đ ng t ng 495 t , chi m 38,35% t ng d n . Ngoài ra, còn cho vay theo các ch ng trình phát tri n nông nghi p, nông thôn nh Ngh đ nh 41 c a Chính ph 4.691 t đ ng, chi m 48,93% t ng d n ; theo Quy t đ nh 68 c a Th t ng Chính ph 155 t đ ng, chi m 1,62% t ng d n . Riêng t i đi m nghiên c u trên đ a bàn huy n Phú Tân, có 2 chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn (chi nhánh huy n Phú Tân và chi nhành th tr n Ch Vàm) t p trung th c hi n ch tr ng cho vay h tr lãi su t theo Quy t đ nh 131/Q -TTg ngày 23/01/2009, Thông t 03/02/2009 c a Ngân hàng Nhà n đ nh s s 02/2009/TT-NHNN ngày c Vi t Nam. Tri n khai th c hi n Ngh 41/2010/N -CP v chính sách tín d ng ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn. 4.2.3. Th c tr ng cho vay nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn D n cho vay h s n xu t nông nghi p đ n cu i n m 2014 là 525,8 t đ ng chi m 65% t ng d n . Trong đó, d n cho vay s n xu t lúa, n p 76,8 t đ ng, d n cho vay phát tri n ngành nông thôn 53,3 t đ ng, d n cho vay đ u t phát tri n c s h t ng nông thôn là 16 t đ ng, d n cho vay ch bi n tiêu th nông s n là 105 t đ ng, d n cho vay kinh doanh s n ph m ph c v nông, ng nghi p và th y s n là 108,2 t đ ng, d n cho vay ph c v s n xu t công nghi p và th ng m i và d ch v phi nông nghi p nông thôn là 92 t đ ng và d n cho vay tiêu dùng trên đ a bàn nông thôn là 74,5 t đ ng. 4.3. Th c tr ng ti p c n tín d ng chính th c c a nông h 4.3.1. Mô t m u kh o sát Theo k t qu kh o sát t i b ng 4.3, có 114 ch h là nam chi m 76% và 36 ch h là n t l 24% trong t ng s h đ c kh o sát. Ph n l n ch y u là dân t c Kinh chi m 97,33%, dân t c Hoa chi m 2% và còn l i là dân t c Kh me. V trình đ h c v n, do đi u ki n vùng nông thôn còn khó kh n, ông bà cha m ch y u lo vi c đ ng áng nên r t ít quan tâm đ n vi c h c c a con cái. H u h t tr em vùng nông thôn ít có c h i đ c h c t p đ y đ nên trình đ h c v n khu v c này còn khá th p. Do đó, vi c ti p c n và áp d ng nh ng 39 ti n b khoa h c vào s n xu t c a ng nên vi c tính toán hi u qu ph i dân vùng nông thôn còn khó kh n ng án s n xu t kinh doanh c ng g p nhi u khó kh n. K t qu kh o sát cho th y có 25 ch h không bi t ch (t l 16,67%), trình đ trung h c ph thông tr lên là 22 (t l 14,66%), trình đ trung h c c s là 42 (t l 28%) và s h có trình đ ti u h c là 61 (t l cao nh t v i 40,66%) s h đ 14.66% c kh o sát. 16.67% K T THCS 28% THPT 40.66% Hình 4.2. C c u trình đ h c v n c a ch h Ngu n: Tính toán t s li u kh o sát n m 2014 Hình 4.3. C c u tu i c a ch h Ngu n: Tính toán t s li u kh o sát n m 2014 40 tu i nh c a ch h nh tu i nh t là 24 tu i v i 01 h , t l 0,66% và tu i l n nh t là 92 tu i v i 01 h , t l 0,66%; đ tu i ph bi n nh t là t 35 đ n 50 tu i. Nhìn chung, tu i các ch h đ không t p trung nhi u c kh o sát rãi đ u các l a tu i, kho ng đ tu i nào nh t đ nh. B ng 4.3. Thông tin t ng quan v ch h Ch tiêu STT 1 l S T l Gi i tính ch h Nam 114 76 36 24 Kinh 146 97,33 Hoa 03 2,0 Kh me 01 0,66 Không bi t ch 25 16,67 Ti u h c 61 40,66 Trung h c c s 42 28 Trung h c ph thông tr lên 22 14,66 N 2 ng Dơn t c Khác 3 4 H c v n ch h Quan h xã h i Ng i thân làm c quan nhà n c c p xã, huy n 34 22,67 Ng i thân làm c quan nhà n c c p t nh, TW 09 6 Ng i thân làm các t ch c tín d ng 07 4,67 Ngu n: Tính toán t s li u kh o sát n m 2014 41 V ch tiêu quan h xã h i, qua kh o sát có 22,67% s h kh o sát có thành viên trong gia đình ho c có b n bè làm huy n; 6% làm c quan nhà n c quan nhà n c c p t nh, trung c c p xã, ng và 4,67% làm các t ch c tín d ng. Ph n l n các gia đình đ c kh o sát là thu c gia đình ba th h (ông bà - cha m - con cháu) cùng s ng chung m t nhà v i nhau. Bình quân m i h kh o sát có s nhân kh u t 4 đ n 5 ng nh t là 02 ng i, h nhi u nh t là 10 ng i. Do đ c đi m c a vùng nông thôn là gia đình có nhi u th h s ng chung nên s ng i s ng ph thu c trong gia đình chi m t l t cao. Qua kh o sát, k t qu bình quân m i h có 02 ng s ng i ph thu c là 02 ng nhau có s ng hay ít. Tr i và ít ng đ i i là lao đ ng chính và i. Tuy nhiên, c ng tùy vào m i gia đình khác i s ng ph thu c nhi u hay ít mà gánh n ng v kinh t nhi u ng h p h gia đình có nhi u ông bà và cháu nh đi h c thì gánh n ng v kinh t s l n h n h gia đình có ít ng i ph thu c. ε t ch tiêu quan tr ng th hi n s giàu có c a h là giá tr tài s n c a h . C th các tài s n ch y u bao g m: đ t đai, nhà c a, tàu, xe, ... ây c ng là các tài s n ch y u dùng làm tài s n th ch p khi vay v n ngân hàng đ s n xu t kinh doanh c a nông h . K t qu kh o sát cho th y, giá tr tài s n trung bình là 744,5 tri u đ ng/h , cao nh t là h có giá tr tài s n 2.685 tri u đ ng và th p nh t là th p nh t là h có giá tr tài s n 20,5 tri u đ ng. Ch có kho ng 10,5% s h có r t ít tài s n, 89,5% s h còn l i có nhi u tài s n và ch y u là đ t s n xu t nông nghi p, đ t th c đã đ d ng đ t. i u này ch ng t r ng, nông h c c p gi y ch ng nh n quy n s vùng nghiên c u có đ y đ tài s n th ch p đ vay v n ngân hàng khi h có nhu c u. 42 B ng 4.4. M t s đ c đi m c a ch h Ch tiêu STT VT Bình quân Nh nh t L n nh t 1 Nhân kh u Ng i 4,44 02 10 2 δao đ ng chính Ng i 2,07 01 05 3 T ng giá tr tài s n n m 2014 Tri u 749,2 20,5 2.685 4 Thu nh p bình quân n m đ Tri ng/h u 134,8 19 508 Ngu n: Tính toán t s liđông/h u kh o sát n m 2014 ε t y u t khác bi u hi n m c s ng là thu nh p bình quân c a h . ây c ng là m t ch tiêu th hi n kh n ng lao đ ng đ t o ra c a c i c a h . Khi m t ngân hàng xem xét đ ra quy t đ nh cho h vay v n thì ch tiêu đánh giá kh n ng tr n chính là thu nh p bình quân c a h . K t qu kh o sát cho th y, thu nh p trung bình là 134,8 tri u đ ng/h /n m. Tuy nhiên, thu nh p c a nông h không đ ng đ u, có h thu nh p quá cao (508 tri u đ ng/n m), có h thu nh p quá th p (19 tri u đ ng/n m). 4.3.2. Th c tr ng vay v n c a nông h trong m u kh o sát: K t qu kh o sát cho th y t t c đ u có nhu c u vay v n (150 h , t l 100%) và có vay v n m t trong ba ngu n là chính th c, bán chính th c hay phi chính th c. Trong đó có 108 h , t l 72% h đ c vay nh m c đ ngh ; 42 h , t l 28% b t ch i. Qua đó, s h b t ch i ch p nh n vay t đ i lí v t t nông nghi p, vay b n bè, ng i thân ho c ch i h i đ dành v n ph c v s n xu t nông nghi p ho c kinh doanh. Tuy nhiên, k t qu kh o sát b ng 4.5 cho th y ngân hàng v n đóng vai trò quan tr ng và là kênh đ u t ch y u v i s ti n đ u t khá l n nh m m c đích đáp ng v n cho s n xu t nông nghi p, nông thôn. 43 B ng 4.5. Thông tin vay v n c a nông h trong m u kh o sát L ng ti n Lãi su t vay bình quân bình quân (tri u đ ng) (%/ n m) Ngu n vay STT 1 Các ngân hàng th ng m i 2 Ngân hàng NN và PTNT 3 Chi phí vay bình quân (ngƠn đ ng) 75 11,5 350 37,85 10,5 255 Qu tín d ng 25 12,5 250 4 Ngân hàng Chính sách Xã h i 30 7,5 150 5 Ng 25 48 0 6 H i 10,5 30,4 0 7 Vay m 18 24 0 8 Vay n đ i lí v t t nông nghi p 35 30 0 i cho vay chuyên nghi p n b n bè ng i thân Ngu n: Tính toán t s li u kh o sát n m 2014 δ ng ti n vay trung bình t i các ngân hàng th ng m i cao nh t v i trung bình là 75 tri u đ ng/h , lãi su t bình quân 11,5%/n m. Nh v y l ng ti n vay t ngu n tín d ng chính th c cao h n t i ngu n phi chính th c và lãi su t trung bình c ng th p h n. i u này ch ng t r ng t i vùng nông thôn ngu n tín d ng phi chính th c chi m t l th p h n ngu n tín d ng chính th c. ây là tín hi u r t t t vì khi ph n l n ng i dân nông thôn v n xem các t ch c tín d ng chính th c là n i đáng tin c y đ vay v n, thì v i lãi su t vay h p lí nông h s ti t ki m đ c chi phí đ nâng cao hi u qu s n xu t kinh doanh. Th c t hi n nay h u h t các ngân hàng th ng m i đ u có chi nhánh t i trung tâm huy n và r t quan tâm đ u t phát tri n nông nghi p, xem vùng nông thôn nh là đ a bàn đ u t mang l i hi u qu cao. Khi vay v n nông h th ngu n tín d ng bán chính th c ho c phi chính th c, ng ít t n chi phí giao d ch h n. Ng cl iđ đ c vay v n t các t ch c tín d ng chính th c, nông h ph i m t nhi u chi phí nh : chi phí đi l i, chi phí h s , l phí ch ng th c, l phí đ ng kỦ th ch p ho c b i d ng cho cán b ngân hàng, ... K t qu kh o sát cho th y chi phí bình quân cho m t l n 44 vay v n t i các t ch c tín d ng chính th c là cao nh t v i trung bình 350 ngàn đ ng/h /. Nhìn chung chi phí vay v n có xu h ng gi m do hi n nay nông h vay v n d dàng h n. Bên c nh đó t i th tr ng tín d ng nông thôn, vì ngày càng có nhi u t ch c tín d ng c nh tranh đã t o đi u ki n cho khách hàng vay v n đ c thu n l i và nhanh chóng h n nên hi n t lót tay cho cán b ngân hàng c ng có khuynh h ng cò tín d ng, ng gi m. C ng chính nh đó mà ngu n v n tín d ng chính th c đ n v i nông h c ng đ c d dàng h n. B ng 4.6. Các ngu n thông tin vay v n Ngu n cung c p thông tin STT 1 T chính quy n đ a ph 2 T ns ng T tr ng % 23 15,33 T cán b c a t ch c tín d ng 51 34 3 T gi i thi u c a b n bè, ng 35 23,33 4 T ti vi, báo đài, t p chí 02 1,33 5 T tìm hi u liên h 39 26 150 100 i thân T ng Ngu n: Tính toán t s li u kh o sát n m 2014 ε t y u t quan tr ng giúp nông h ti p c n đ c v n tín d ng chính th c là ngu n thông tin vay v n. K t qu kh o sát 150 h t i b ng 4.6 có 23 h có ngu n thông tin t chính quy n đ a ph tin t s gi i thi u c a b n bè, ng ng (t l 15,33%); 35 h có thông i thân (t l 23,33%); 02 h có thông tin t tivi, báo đài, t p chí (t l 1,33%); 39 h t tìm hi u, liên h (t l 26%), và cao nh t v i 51 h có ngu n thông tin t s t v n c a cán b tín d ng (t l 34%). i u này ch ng t ngày càng Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn quan tâm đ u t v n cho vùng nông thôn và do tính c nh tranh nên c cán b tín d ng đã h ng xuyên ti p xúc t n nhà đ t v n cho khách hàng s d ng d ch v c a đ n v mình nh m chi m th ph n và t ng tr ng d n . 45 B ng 4.7. Thu n l i vƠ khó kh n khi vay v n STT Tiêu chí Thu n l i T tr ng (%) Khó kh n T tr ng (%) 1 Th t c vay v n 125 83,33 25 16,67 2 Th i gian ch đ i 113 75,33 37 24,67 3 Chi phí vay 121 80,67 29 19,33 4 Tài s n th ch p 145 96,67 05 3,33 5 G n ngân hàng 100 66,67 50 33,33 6 Ti p c n tín d ng 108 72 42 28 7 δãi su t vay 130 86,67 20 13,33 Ngu n: Tính toán t s li u kh o sát n m 2014 Khi vay v n, nông h c ng g p nhi u khó kh n hay thu n l i đ nh n đ c m t kho n vay nh mong mu n. D a vào k t qu kh o sát t i b ng 4.7, có th rút ra m t vài nh n xét sau: - V th t c vay v n: K t qu cho th y có 125 nông h (t l 83,33%) cho r ng th t c vay đã đ n gi n h n r t nhi u so v i tr c đây. Vì hi n t i do c nh tranh nên ngân hàng đã c i ti n và gi m b t th t c nh m ph c v khách hàng nhanh chóng, ti n l i h n. ε t khác, n u khách hàng vay nhi u l n ngân hàng thì th t c vay l i đ n gi n h n do ngân hàng khi quy t đ nh cho vay ch c n xem xét d li u và thông tin khách hàng đã đ h (t l 16,67%) đ c l u gi tr c đây. Có 25 c kh o sát cho r ng th t c vay còn quá r m rà nh ph i cung c p đ y đ gi y t , v và ch ng ph i cùng có m t đ kí tên trong h p đ ng tr kí tên tr c m t công ch ng viên, hay v ch ng ph i cùng đ n ngân hàng c m t cán b tín d ng m i đ c nh n ti n, ... Tuy nhiên, ph n l n đây là các h m i vay l n đ u và ch a n m rõ th t c nên g p khó kh n. - V th i gian ch đ i: Do th t c vay đ n gi n h n nhi u nên th i gian ch đ i c ng ít h n. K t qu kh o sát cho th y có 113 nông h (t l 75,33%) 46 cho r ng th i gian ch đ i vay v n là ch p nh n đ đ đi u ki n thì h s nh n đ c, thông th ng khi h s c ti n vay sau 1 đ n 2 ngày n p h s . δí do hi n t i ngân hàng đ u có ph n m m máy tính hi n đ i dùng in n và qu n lí h s khách hàng nhanh chóng, chính xác h n. Còn l i 37 h (t l 24,67%) ph n ánh th i gian ch đ i khá lâu làm nh h ng đ n vi c s n xu t kinh doanh do ph i ch cán b tín d ng đ n th m đ nh, ch phê duy t h s vay hay ch ngu n v n gi i ngân, ... - V chi phí vay: Chi phí vay v n g m chi phí đi l i, chi phí h s , l phí ch ng th c, l phí đ ng kí th ch p, ... K t qu kh o sát chi phí vay cao nh t là 350 ngàn đ ng/h và th p nh t là 150 ngàn đ ng/h , có 121 h (t l 80,67%) cho r ng chi phí vay v n là ch p nh n đ bu c đ nông h có đ c và đây là các chi phí b t c m t kho n vay. Có 29 h (t l 19,33%) cho r ng chi phí vay quá cao. Tuy nhiên chi phí vay cao hay th p còn ph thu c nhi u y u t nh : quãng đ ng t nhà đ n trung tâm huy n, s ti n vay nhi u hay ít, tài s n t a l c nhi u n i ph i ch ng th c và đ ng kí th ch p t i đ a ph ng n i có đ t, ... - V tài s n th ch p: đ c vay v n, ph n l n nông h ph i có tài s n th ch p. ây là đi u ki n quan tr ng mà ngân hàng xem xét tr vay. Thông th c khi cho ng ngân hàng ch nh n th ch p đ i v i các tài s n đ đi u ki n th ch p, có tính kh m i cao, có đ y đ tính pháp lí, ... K t qu kh o sát có 145 h (t l 96,67%) cho r ng đi u ki n v tài s n th ch p là ch p nh n đ c. Tài s n th ch p c a khách hàng vay vùng nông thôn ph n l n là đ t nông nghi p, có giá tr và r t d thanh lí nên r t đ c ngân hàng a chu ng nh n th ch p, s h còn l i cho r ng đi u ki n v tài s n quá khó kh n nh tài s n v trí không thu n l i, đ t nông nghi p th ch p ph i có s l đ t ph i có m t ti n, ... -N i đ ng nhi u, g n ngân hàng: Trong tr ng h p ngân hàng g n nhà thì s c nông h l a ch n đ vay cao h n là xa. Qua k t qu kh o sát có 100 h (t l 66,67%) cho r ng ngân hàng g n nhà là đi u ki n thu n l i đ vay v n 47 hay đi tr ti n g c lãi hàng tháng s ti t ki m nhi u th i gian đi l i. Tuy nhiên, còn s l ng khá cao là 50 h (t l 33,33%) phàn nàn là khá xa ngân hàng. i u này ch ng t ngân hàng ch có tr s t i trung tâm huy n và r t hi m khi m phòng giao d ch t i trung tâm xã do đó vi c đi l i ti p xúc ngân hàng c a nông h còn g p nhi u khó kh n. - Ti p c n tín d ng: K t qu đi u tra có 108 h (t l 72%) đ hàng đ ng Ủ cho vay. Qua kh o sát th c t cho th y nông h th c ngân ng đ ngh vay v i s ti n vay v a đ cho nhu c u s n xu t kinh doanh do đó luôn đ đáp ng đ ngu n v n. Thông th ng khi xét cho vay v n ngân hàng th c n c vào s ti n vay, giá tr tài s n, đánh giá ph c ng ng án s n xu t kinh doanh và kh n ng tr n đ quy t đ nh s ti n cho vay phù h p. V i 42 h còn l i (t l 28%) cho r ng đã b t ch i s ti n vay làm nh h ng k ho ch s n xu t kinh doanh. - V lãi su t vay: K t qu đi u tra có 20 h (t l 13,33%) nông h kh o sát phàn nàn lãi su t vay là khá cao so v i các ngân hàng khác. Tuy nhiên, m t t l t ng đ i l n v i 130 h (t l 86,67%) nh n th y hài lòng vì lãi su t vay t ngu n chính th c. ε t m c lãi su t vay h p lí s giúp nông h gi m b t áp l c chi phí, t đó t o đ ng l c s n xu t kinh doanh, t ng l i nhu n. Tóm l i, khi đi vay ngân hàng, h u h t các nông h cho r ng có nh ng thu n l i là th t c vay đ n gi n, ít m t th i gian ch đ i, chi phí vay th p, kì h n tr n phù h p v i kh n ng tr n , lãi su t vay h p lí. Tuy nhiên, v n còn nhi u khó kh n khi đi vay do th ng b t ch i cho vay, đi u ki n ràng bu c v tài s n r t khó kh n, tr s ngân hàng còn khá xa nhà, không c p nh t thông tin m i, t n nhi u chi phí đ vay và lãi su t vay còn cao. 4.4. Phơn tích các nhơn t nh h ng đ n ti p c n tín d ng chính th c c a nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bƠn huy n cl Nh đã đ c p Ch ng 3, đ tài s d ng mô hình δogit nh phân đ ng các nhân t nh h ng đ n kh n ng b gi i h n tín d ng chính th c c a nông h và mô hình h i quy tuy n tính đa bi n đ cl ng các nhân t 48 nh h ng đ n l ng v n vay chính th c t ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang. 4.4.1. Phân tích các nhân t nh h ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng chính th c K t qu phân tích h i quy b ng mô hình δogit nh phân đ các nhân t nh h cl ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng chính th c đ ng c trình bày t i b ng 4.8. B ng 4.8. K t qu mô hình Logit STT Bi n đ c l p (1) (2) 1 H ng s (Constant) 2 H s (3) H s góc dy/dx Giá tr P (4) (5) -3,8246 - 0,012 Tu i c a ch h (X1) 0,0306 0,0017 0,168 3 Trình đ h c v n (X2) 2,2460 0,1258 0,000* 4 Kho ng cách (X3) -0,0669 -0,0038 0,054** 5 Giá tr tài s n (X4) 0,0059 0,0003 0,027** 6 Di n tích đ t th c (X5) 0,0225 0,0013 0,001* 7 Thu nh p phi s n xu t (X6) 0,0168 0,0009 0,044** Ghi chú: *: m c ý ngh a 1%, **: m c ý ngh a 5% S quan sát = 150 LR chi2 (6) = 59,55 Prob > chi2 = 0,0000 Pseudo R2 = 0,3348 K t qu mô hình đ c xem xét trên t ng bi n. H s Pseudo-R2 c a mô hình là 0,3348 là m c đ gi i thích c a các bi n, có ngh a là có 33,48% bi n ph thu c đ c gi i thích b i các bi n đ c l p trong mô hình, còn l i 66,52% là các nhân t khác ch a đ a vào nghiên c u. Trong mô hình này t l d đoán 49 chính xác c a mô hình là 81,33% cao h n nhi u v i R2, đi u này nói lên r ng kh n ng d báo đúng c a mô hình là r t cao. Qua k t qu phân tích b ng 4.8 cho th y, trong 6 bi n đ c l p đ a vào mô hình nghiên c u thì có 5 bi n có m i t ng quan v i bi n ph thu c. Trong đó, có 4 bi n tác đ ng cùng chi u v i bi n ph thu c là các bi n: Trình đ h c v n c a ch h , giá tr tài s n, di n tích đ t th c , thu nh p phi nông nghi p có m i t ng quan thu n v i kh n ng ti p c n v n tín d ng chính th c. Hay nói khác h n là trình đ h c v n, giá tr tài s n, di n tích đ t th c , thu nh p phi nông nghi p là nh ng nhân t nh h ng kh n ng ti p c n tín d ng chính th c c a nông h s n xu t lúa, n p. Ng t n i nông h sinh s ng đ n trung tâm huy n t c l i, bi n kho ng cách ng quan ngh ch v i bi n ph thu c. Ngh a là bi n này làm gi m kh n ng ti p c n v n tín d ng chính th c c a nông h . C th , t ng bi n tác đ ng đ n kh n ng ti p c n v n tín d ng chính th c c a nông h nh sau: - Trình đ h c v n ch h (X2) có Ủ ngh a tác đ ng thu n v i kh n ng ti p c n ti p d ng chính th c c a nông h v i m c Ủ ngh a 1% và đúng v i d u kì v ng ( 2 = 2,2460). Vì nh ng h có trình đ h c v n cao thì quy t đ nh kh n ng áp d ng ti n b khoa h c k thu t vào s n xu t và do đó chi ph i hi u qu s n xu t kinh doanh. H n n a ch h có trình đ h c v n cao ít g p tr ng i b i các th t c xin vay các t ch c tín d ng nên ch h có trình đ h c v n càng cao s càng thu n l i khi vay v n. K t qu phân tích cho th y, n u các nhân t khác không đ i thì nh ng h có trình đ h c v n cao s có kh n ng ti p c n tín d ng chính th c t ng 12,57% so v i nh ng h có trình đ th p h n. Kho ng cách t n i h sinh s ng c a h đ n trung tâm huy n (X3) có ý ngh a tác đ ng ngh ch v i bi n kh n ng ti p c n tín d ng chính th c c a nông h v i m c Ủ ngh a 5% và đúng v i d u kì v ng ( 3 = -0,0669). Vì nh ng h sinh s ng cách xa trung tâm v i đi u ki n đi l i khó kh n s nh h ng nhi u 50 đ n kh n ng ti p c n ngu n v n c a h , nh ng h đ h c v n và kh vùng sâu th n ng n m b t tình hình r t h n ch nên nh h ng trình ng nhi u đ n kh n ng ti p c n. Vì v y, k t qu phân tích cho th y n u các nhân t khác không đ i thì nh ng h có kho ng cách t ng thêm 1 km thì kh n ng ti p c n tín d ng chính th c gi m 0,38% so v i nh ng h có kho ng cách g n h n. ε t nhân t khác c ng có Ủ ngh a th ng kê tác đ ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng chính th c c a nông h là bi n giá tr tài s n (X4) c ng v i m c Ủ ngh a 5% ( 4 = 0,0059). H có giá tr tài s n càng cao là h có kh n ng m r ng quy mô s n xu t ho c kinh doanh càng l n nên nhu c u vay v n càng nhi u. K t qu phân tích cho th y n u các nhân t khác không đ i nh ng h có giá tr tài s n t ng thêm 1 tri u đ ng thì kh n ng ti p c n tín d ng chính th c cao h n 0,03%. ε t y u t khác có tác đ ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng c a nông h là bi n di n tích đ t th c (X5) v i m c Ủ ngh a 1% ( 5 = 0,0225). Di n tích đ t th c có s đ c a h gia đình v a ph n ánh kh n ng tài chính c a h , v a là tài s n có giá tr đ c các t ch c tín d ng ch p nh n làm tài s n th ch p. ε t khác, do quy đ nh c a h th ng ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn nên khi ngân hàng xét cho h vay v n c ng h n ch gi i quy t cho vay đ i v i các h th ch p đ t th c . Vì v y, k t qu phân tích cho th y n u các nhân t khác không đ i thì nh ng h có di n tích đ t th c có s đ t ng thêm 1 m2 thì kh n ng ti p c n tín d ng cao h n 0,13% so v i h có ít đ t th c . ε t bi n đ c l p khác có Ủ ngh a th ng kê trong mô hình là bi n thu nh p phi s n xu t (X6) v i m c Ủ ngh a 5% ( phi s n xu t c a h có nh h 6 = 0,0168), ngh a là thu nh p ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng c a h . Nguyên nhân là do khi ngân hàng xem xét cho vay th nh p này là ngu n tr n ng c n c vào thu n đ nh. Do đó thu nh p phi s n xu t c ng là m t trong nh ng nhân t quan tr ng đ xem xét gi i quy t có ch p thu n cho h vay v n hay không. N u các nhân t khác không đ i thì nh ng h có thu nh p 51 phi s n xu t t ng thêm 1 tri u đ ng thì kh n ng ti p c n tín d ng cao h n 0,09%. Bên c nh nh ng nhân t trên, nhân t còn l i trong mô hình không có Ủ ngh a th ng kê là bi n tu i c a ch h (X1), ngh a là đ tu i c a ch h càng th p ho c càng cao c ng không là nhân t d ng chính th c c a nông h nh h ng đ n kh n ng ti p c n tín vùng nông thôn Phú Tân. 4.2.2. Phân tích các nhân t nh h ng đ n l ng tín d ng chính th c K t qu phân tích mô hình h i quy tuy n tính đa bi n đ nhân t nh h ng đ n l ng v n vay c a nông h đ cl ng các c trình bày t i b ng 4.9. B ng 4.9. K t qu mô hình h i quy tuy n tính đa bi n Bi n đ c l p STT (1) H s (2) 1 H ng s (Constant) 2 Trình đ (X1) 3 Thu nh p c a h (X2) 4 Quan h xã h i (X3) 5 Giá tr tài s n (X4) 6 S l n vay (X5) h c v n c a ch (3) h Giá tr t Giá tr P (4) (5) 10,3756 1,03 0,306 -0,2235 -0,06 0,955 0,2881 6,73 0,000* 12,0647 2,89 0,005* 0,0570 2,75 0,007* -14,5012 -3,94 0,000* Ghi chú: *: m c ý ngh a 1%, **: m c ý ngh a 10% S quan sát = 137 R-squared = 60,55 Prob > F = 0,000 T s F trong b ng k t qu dùng đ so sánh v i F trong b ng phân ph i F v i m c Ủ ngh a . Tuy nhiên, c ng trong b ng k t qu ta có giá tr Prob > F, giá tr này cho bi t ngay mô hình h i quy có Ủ ngh a khi nó h n m c Ủ 52 ngh a nào đó, đây c ng là c s đ quy t đ nh bác b hay ch p nh n gi thuy t c a ki m đ nh: Ho: T t c các tham s h i quy đ u b ng 0. H1: Có ít nh t 1 tham s h i quy đ u khác 0. Sau khi th c hi n ki m đ nh ta đ a vào ph ph ng trình h i quy, đ i v i ng trình h i quy đa bi n ta ph i th c hi n ki m đ nh trên t t c các tham s c a mô hình h i quy. Qua k t qu ta th y: Prob > F = 0,000 r t nh so v i kh ng đ nh ph ng trình h i quy có Ủ ngh a. H s R-square 60,55% có ý ngh a là các bi n đ c l p c a mô hình gi i thích đ bình c a l = 1% đi u này c 60,55% bi n đ ng trung ng v n vay. K t qu h i quy đ c trình bày trong b ng 4.10 có r t nhi u bi n đ c l p có Ủ ngh a th ng kê. Ph ng trình h i quy v phân tích các nhân t c thi t l p nh sau: nh h ng đ n h n m c tín d ng đ Y= 10,3756 + 0,2881 X2 + 12,0647 X3 + 0,0570 X4 – 14,5012 X5 D a vào ph ng trình trên ta có th gi i thích nh sau: Bi n đ c l p đ u tiên trong mô hình có tác đ ng thu n đ n l d ng chính th c c a h là thu nh p bình quân c a h (X2) ng tín m c Ủ ngh a th ng kê 1%. Khi h có thu nh p bình quân càng cao thì kh n ng tr n vay càng cao. Vì v y h s d dàng đ c ngân hàng ch p nh n c p m t l d ng cao h n các h có thu nh p th p. V i 2 ng tín = 0,2881 có Ủ ngh a là khi các y u t khác c đ nh, n u thu nh p c a h t ng lên 1 tri u đ ng thì kh n ng h vay đ cv il ng v n vay cao h n 0,288 tri u đ ng v i h có thu nh p th p h n. ε t bi n đ c l p khác c ng có tác đ ng thu n đ n l th c c a h là quan h xã h i c a ch h (X3) h có ng m c Ủ ngh a th ng kê 1%. Khi i thân đang công tác trong các c quan nhà n d ng thì s đ c n tr ng h n hay v n vay c a h đ hay b n bè do đó h s d dàng vay đ không có quan h xã h i. V i 3 ng tín d ng chính c hay t ch c tín c b o lãnh t ng i thân c v i lu ng v n vay cao h n nh ng h = 12,0647 có ngh a là khi các nhân t khác c 53 đ nh, n u khách hàng có m i quan h xã h i thì s làm cho l ng ti n vay t ng 12,065 tri u đ ng. K t qu h i quy phù h p v i b ng xét d u mong đ i. nay đ c gi i thích là khi có quan h xã h i t t, thì l i u ng v n vay c a nông h s t ng lên. ε t bi n đ c l p ti p theo c ng có tác đ ng thu n đ n l ng tín d ng chính th c c a h là giá tr tài s n c a ch h (X4) v i m c Ủ ngh a th ng kê 1%. Giá tr tài s n c a h càng l n thì kh n ng sinh l i t tài s n hay thanh lí tài s n càng l n nên kh n ng tr n c a h s cao h n h có ít tài s n. Và nh v y, h s d dàng vay đ cv il ng v n cao h n. V i 4 = 0,0570 là khi các nhân t khác không đ i, n u h có giá tr tài s n t ng 1,0 tri u đ ng thì l ng v n vay t ng lên 0,057 tri u đ ng, h s này có d u phù h p v i kì v ng, qua đó cho th y giá tr tài s n c a h s có tác đ ng đ n l ng v n vay c ah . ε t bi n đ c l p có tác đ ng ngh ch đ n l ng tín d ng chính th c c a h là s l n vay (X5) v i m c Ủ ngh a th ng kê 1%. N u h vay v n càng nhi u l n ngân hàng thì ngân hàng xem đây là khách hàng làm n có hi u qu . Tuy nhiên, th ng thì h làm n có hi u qu có khuynh h thích thi u n vì khi đó h càng tích l y đ vay s có khuynh h ng gi m. Trong tr ng không c nhi u v n nên nhu c u v v n ng h p này, tham s h i quy 14,5012 đ i v i h có s l n vay t ng thêm 1 l n thì l 6 =- ng v n vay gi m 14,50 tri u đ ng. Bi n còn l i trong mô hình là trình đ h c v n ch h (X1) không có ý ngh a th ng kê trong mô hình. i u này nói lên r ng trên đ a bàn nông thôn Phú Tân khi nông h có nhu c u vay v n thì nhân t này không ph i là nhân t quan tr ng đ ngân hàng xem xét và ch p thu n cho h vay v n hay không. 4.5. Nh ng t n t i vƠ khó kh n c n tr trong vi c ti p c n tín d ng chính th c So v i nhi u đ i t h ng khách hàng khác thì nông h là đ i t ng đ c ng nhi u u đãi c a chính sách tín d ng theo quy đ nh c a Chính ph . Tuy 54 nhiên, th c t cho th y đ ti p c n đ c ngu n v n này, nông h v n còn g p nhi u khó kh n. Có th ch ra m t s khó kh n chính gây c n tr ho t đ ng cho vay c a ngân hàng khi đ u t vào l nh v c cho vay nông h nh sau: Th nh t, do ph n l n h s n xu t lúa, n p thi u v n, n ng l c tài chính y u kém, thi u tài s n th ch p. i u này gi i thích r ng do đi u ki n ho t đ ng s n xu t không thu n l i, hi n t xuyên x y ra nên nông h th ng đ c mùa m t giá v n th ng ng ít tích l y v n. Thi u tài s n th ch p còn có nguyên nhân do th t c c p gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t cho nông h còn ch m ti n đ và đây chính là m t rào c n l n cho nông h khi vay v n. Th hai, quy mô kho n vay nh , phân tán làm t ng chi phí giao d ch khi vay v n. Ph n l n h s n xu t vùng nông thôn có quy mô nh và do tính ch t phân b ho t đ ng phân tán v không gian và đa d ng ngành ngh , l nh v c ho t đ ng. Vì v y đã gây r t nhi u khó kh n cho ngân hàng trong vi c thu th p thông tin khách hàng c ng nh giám sát vi c s d ng v n vay c a h . Th ba, ph n l n nông h có trình đ h c v n th p n n ít kh n ng xây d ng ph ng án s n xu t kinh doanh b n v ng và lâu dài. a ph n nông h không cung câp đ y đ h s vay do không n m rõ và bi t th t c vay nên h c ng th ng g p khó kh n. h s vay không đ ây là lí do ngân hàng th c cung c p đ y đ hay ph ng t ch i cho vay do ng án s n xu t kinh doanh không ch c ch n có hi u qu . Th t , do s thi u v ng h th ng cung c p thông tin tài chính nói chung, thông tin giao d ch gi a ngân hàng v i h s n xu t lúa, n p vùng nông thôn. Trong quan h giao d ch thì thông tin hai chi u gi a ngân hàng và nông h còn r t h n ch . S l ng nông h vay v n th ng r t l n và phân tán v đ a đi m và do n ng l c y u kém c a ngân hàng trong vi c thu th p, x lí thông tin nên ngân hàng th ng r t th n tr ng và h n ch khi cho nông h vay l n đ u, ho c ngân hàng ph i đòi h i h vay cung c p thêm thông tin, tài s n th ch p và lãi su t vay th ng cao h n do r i ro nhi u h n. 55 Th n m, nông h th trong vay v n ngân hàng. Thông th c a ng ng g p b t bình đ ng so v i các đ i t ây là hi n t ng khá ph bi n ng khi cho vay, cán b tín d ng s ng khác vùng nông thôn. u tiên gi i quy t nh ng h s i thân b n bè, hay khách hàng là cán b viên ch c tr c a khách hàng là h nông dân sau. Riêng b n thân ng c và h s vay i nông dân quanh n m b n r n v i mùa v và do tâm lí e dè, ng i ti p xúc v i chính quy n nên r t ít có m i quan h v i c quan ban ngành. Chính vì v y vi c ti p xúc đ ti p c n ngu n v n tín d ng chính th c c a nông h còn g p nhi u khó kh n. 56 Ch ng 5: K t lu n vƠ hƠm ý chính sách 5.1. K t lu n V n là y u t đ u vào r t thân thi t cho m i ho t đ ng s n xu t nói chung và s n xu t nông nghi p nói riêng. Th c t ch ng minh r ng ngu n v n tín d ng chính th c đã tr nên r t quan tr ng đ i v i các nông h vùng nông thôn. Tuy nhiên, các nông h th ng g p r t nhi u khó kh n khi ti p c n ngu n v n này do ngân hàng ph i sàng l c khách hàng đ gi m thi u r i ro nên vi c ti p c n ngu n v n tín d ng c a nông h th ng b nh h ng b i nhi u y u t nh t đ nh. Qua kh o sát th c t , ti p c n tín d ng c a nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân cho th y đa ph n các h đ u thu n l i khi vay v n t i ngân hàng, ch m t b ph n nh nông h còn g p khó kh n trong ti p c n tín d ng v i nhi u lí do nh : tài s n th ch p không đ đi u ki n, không hi u bi t th t c vay, n i sinh s ng còn xa v i t ch c tín d ng, … Bên c nh đó, k t qu nghiên c u ch ra r ng các y u t nh h ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng chính th c c a nông h là trình đ h c v n, kho ng cách t n i sinh s ng đ n trung tâm huy n, giá tr tài s n, di n tích đ t th c c a h và thu nh p phi nông nghi p. Các nhân t nh h ng đ n l ng tín d ng chính th c c a nông h là thu nh p bình quân, quan h xã h i, s l n vay v n và giá tr tài s n c a h . Nói chung đây là các rào c n đ i v i các h nghèo, ít h c, ít tài s n th ch p. Chính vì v y, vi c ti p c n ngu n v n tín d ng chính th c đ góp ph n t ng hi u qu s n xu t, nâng d n m c s ng c a ng i dân vùng nông thôn còn g p r t nhi u khó kh n. gi i quy t đ c nh ng khó kh n này, ngoài s n l c c a chính b n thân nông h còn r t c n s h tr c a chính quy n các c p và các t ch c tín d ng. 5.2. Hàm ý chính sách 5.2.1. Ki n ngh Chính ph và ngành liên quan các c p C n t ng c ng vai trò qu n lí c a Chính ph trong ho t đ ng tín d ng nông nghi p nông thôn. Xây d ng và qu n lí các quy ho ch phát tri n nông 57 nghi p, nông thôn, s d ng đ t, th c hi n chính sách giao đ t và c p gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t t o thu n l i cho các ho t đ ng đ u t , th ch p vay v n đ u t phát tri n kinh t . Th c hi n các h tr tr c ti p v tài chính, tín d ng cho khu v c nông thôn. Hi n t i ph n l n ngân hàng không m n mà trong vi c cho vay không có tài s n th ch p. Do đó c n t ng c ng giám sát và thúc đ y ngân hàng trong vi c th c hi n Ngh đ nh 41/2010/N -CP ngày 12/4/2010 c a Chính ph v chính sách tín d ng ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn. Qua đó b t bu c ngân hàng th c hi n cho vay không có tài s n đ m b o đúng quy đ nh theo Ngh đ nh s 41/2010/N -CP nh m t o đ ng l c kích thích phát tri n kinh t nông nghi p nông thôn. Tuyên truy n r ng rãi chính sách pháp lu t v đ nh h kinh t nông nghi p cho ng ki n đ ng ng phát tri n i dân vùng nông thôn. Khuy n khích và t o đi u i dân ti p c n ngu n v n tín d ng chính th c d dàng h n. ng th i c n có bi n pháp ch tài m nh m đ i v i hành vi cho vay n ng lãi, b c l t s c lao đ ng đ ng i dân nông thôn có c h i v n lên làm giàu và ti n b xã h i. 5.2.2. Ki n ngh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Hoàn thi n chính sách tín d ng c i cách Chính sách tín d ng chính là t ng kh n ng ti p c n ngu n v n tín d ng v i lãi su t h p lí, hoàn thi n môi tr ng kinh t và pháp lu t nh m t o nhi u c h i thu n l i h n cho ho t đ ng tín d ng chính th c c ng nh phát tri n th tr ng tín d ng nông thôn. Cung c p thông tin v ho t đ ng tín d ng ngoài vi c cung c p v n cho ng i dân và có bi n pháp đ giúp ng i dân bi t rõ thông tin v ho t đ ng cho vay thông qua các hình th c ph bi n, thông qua chính quy n đ a ph các t ch c đoàn th đ a ph C n m r ng m ng l ng, ng, tuyên truy n, báo đài, … i các phòng giao d ch v vùng nông thôn nhi u h n n a đ các h s n xu t có đi u ki n ti p c n đ c v n khi có nhu c u, góp ph n xây d ng kinh t nông nghi p vùng nông thôn phát tri n m nh, ng i 58 dân có đ v n s n xu t. Bên c nh đó, hi n nay có m t b ph n không nh cán b tín d ng ch a đ trình đ , ph m ch t đ o đ c kém đã làm c n tr vi c vay v n và làm phi n lòng khách hàng. Hi n t ké v n th ng xuyên x y ra làm nh h ng cán b ngân hàng vòi v nh, vay ng đ n uy tín c a ngành, làm gi m lòng tin c a khách hàng. Do đó ngân hàng c n xem l i đi u ki n tuy n d ng, th ng xuyên b i d ng và nâng cao trình đ , ph m ch t đ o đ c cho đ i ng cán b viên ch c đ ngày càng ph c v khách hàng t t h n. 5.2.3. i v i nông h Th nh t, qu n lí tài chính và s d ng v n hi u qu làm t ng thu nh p c ah Ch h ph i bi t tính toán chi phí s n xu t, phân b chi phí và s d ng v n h p lí. ng th i, h có th xác đ nh đ c hình th c s n xu t thích h p v i n ng l c và kh n ng s n xu t, s lao đ ng có th tham gia tr c ti p s n xu t. Tìm đ u ra n đ nh cho s n ph m: Qua nghiên c u th c t khâu tiêu th s n ph m c a nông h đa ph n không n đ nh đ u ra khi đ n mùa thu ho ch thì t tìm n i đ tiêu th , nông h nên liên k t v i các doanh nghi p ch bi n xu t kh u đ đ c bao tiêu s n ph m đ u ra. Th hai, nâng cao n ng l c s n xu t và kinh nghi m s n xu t c a h : Nông h ph i t trang b cho mình nh ng ki n th c và k thu t s n xu t đ n m v ng quy trình và h c h i kinh nghi m. Tích c c tham gia các l p t p hu n k thu t s n xu t t các ch ng trình h tr và t v n c a trung tâm khuy n nông c a huy n, t nh. Thành l p các t , câu l c b đ trao đ i h c h i kinh nghi m th c t t nh ng tr i nghi m c a các thành viên; áp d ng hình th c s n xu t t p trung nh : h p tác xã, t h p tác, cánh đ ng l n, … t đó có nhi u đi u ki n t t đ h c h i kinh nghi m l n nhau. Th ba, t o l p uy tín v i các t ch c tín d ng: Thông qua s l n vay v n c a mình t i ngân hàng cho nên khi có vay v n c n ph i th c hi n đúng ngh a v c a ng i đi vay, là luôn tuân th đúng các th t c và quy trình vay 59 v n, tr n đúng h n nh m t o l p uy tín v i ng thu n ti n h n. C th i cho vay đ l n sau đ là nh ng h đã t ng vay v n s th hi n đ v vi c tr n c a nh ng l n vay tr c c uy tín c đó v i ngân hàng và tr thành khách hàng truy n th ng. 5.3. xu t nghiên c u ây là toàn b nghiên c u các nhân t nh h ng đ n ti p c n tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân. tài ch t p trung nghiên c u trong l nh v c ti p c n v n tín d ng chính th c c a h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n và không đi sâu phân tích các l nh v c tài chính bán chính th c hay phi chính th c. Vì v y, mong mu n nên có nh ng nghiên c u ti p theo v l nh v c và ph m vi nghiên c u khác trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang. 60 TÀI LI U THAM KH O Ti ng Vi t 1. Ngh đ nh 41/2010/N -CP ngày 12/4/2010 c a Chính ph v chính sách tín d ng ph c v phát tri n nông nghi p nông thôn. 2. C c Th ng kê An Giang (2013), Niên giám th ng kê 2013, An Giang. 3. Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn t nh An Giang (2013), “Báo cáo t ng k t tình hình th c hi n nhi m v n m 2013 và đ nh h ng, ch tiêu, nhi m v n m 2014”, An Giang. 4. Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn t nh An Giang (2014), “Báo cáo t ng k t tình hình th c hi n nhi m v n m 2014 và đ nh h ng, ch tiêu, nhi m v n m 2015”, An Giang. 5. y ban nhân dân huy n Phú Tân (2013), “Báo cáo t ng k t tình hình th c hi n nhi m v KT-XH n m 2013 và ph ng h ng, nhi m v n m 2014”, Phú Tân. 6. y ban nhân dân huy n Phú Tân (2014), “Báo cáo t ng k t tình hình th c hi n nhi m v KT-XH n m 2014 và ph ng h ng, nhi m v n m 2015”, Phú Tân. 7. Chi C c Th ng kê Phú Tân (2013), Niên giám th ng kê 2013, Phú Tân. 8. Phòng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn huy n Phú Tân (2013), “Báo cáo k t qu th c hi n s n xu t nông nghi p n m 2013 và K ho ch s n xu t nông nghi p n m 2014”, Phú Tân. 9. Phòng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn huy n Phú Tân (2014), “Báo cáo k t qu th c hi n s n xu t nông nghi p n m 2014 và K ho ch s n xu t nông nghi p n m 2015”, Phú Tân. 10. Báo cáo t ng k t tình hình th c hi n nhi m v n m 2013 và đ nh h ng, ch tiêu, nhi m v n m 2014”, Phú Tân. 61 11. Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn huy n Phú Tân (2013), “Báo cáo t ng k t tình hình th c hi n nhi m v n m 2013 và đ nh h ng, ch tiêu, nhi m v n m 2014”, Phú Tân. 12. Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn huy n Phú Tân (2014), “Báo cáo t ng k t tình hình th c hi n nhi m v n m 2014 và đ nh h ng, ch tiêu, nhi m v n m 2015”, Phú Tân. 13. Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn th tr n Ch Vàm, huy n Phú Tân (2013), “Báo cáo t ng k t tình hình th c hi n nhi m v n m 2013 và đ nh h ng, ch tiêu, nhi m v n m 2014”, Phú Tân. 14. Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn th tr n Ch Vàm, huy n Phú Tân (2014), “Báo cáo t ng k t tình hình th c hi n nhi m v n m 2014 và đ nh h ng, ch tiêu, nhi m v n m 2015”, Phú Tân. 15. Tr n Ái K t (2009), ε t s gi i pháp ch y u v ngu n v n tín d ng c a trang tr i nuôi tr ng th y s n t nh Trà Vinh, δu n án ti n s kinh t : 62.31.10.01, δA04.15059, Th vi n Qu c gia Vi t Nam. 16. Tr ng ông δ c và Tr n Bá Duy (2010), “Các nhân t nh h ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng chính th c c a nông h trên đ a bàn t nh Kiên Giang”, T p chí ngân hàng, S 4, trang 32. 17. Nguy n V n Ngân và δê Kh ng Ninh (2005), “Nh ng nhân t quy t đ nh đ n vi c ti p c n tín d ng chính th c c a h nông dân sông C u δong”, Tr 18. δê Kh đ nh l ng ng b ng i h c C n Th . ng Ninh và Ph m V n Hùng (2011), “Các y u t quy t ng v n vay tín d ng chính th c c a nông h H u Giang”, T p chí Ngân hàng, S 9, (tháng 5/2011), trang 42-48 19. Tr n Ti n Khai (2014), Chính sách nông nghi p và phát tri n nông thôn, Tài li u gi ng d y. 20. Hu nh Trung Th i (2011), Các nhân t nh h ng đ n ti p c n tín d ng chính th c c a nông h trên đ a bàn t nh An Giang, δu n v n Th c s , Tr ng i h c C n Th . 62 21. Nguy n Th Ph bào Êđê: Tr ng Th o (2014), Ti p c n tín d ng c a h đ ng ng h p nghiên c u δ k, δu n v n Th c s , Tr ng xã Cuôr ng, huy n C εgar, t nh c i h c Kinh t thành ph H Chí εinh. Ti ng Anh 22. Pham Bao Duong and Izumida (2002) “Rural Development Finance in Vietnam: A εicroeconometric Analysis of household Sererys” World Development 30(2), trang 319-335. 23. Vu Thi Thanh Ha (2011) “Determinants of rural householdsborrowing from the formalnfinancial sector: A study of the rural credit market in Red River Delta region” εater of Art in Economics of Development, Vietnam – Netherlands Project, Hanoi. 24. Tran Tho Dat (1998), “Borrower transactions cost crea=dit rationing: a study of the rural credit market in Vietnam” paper preparred for the conference Vietnam and region, Asia Pacific experience and Vietnam’s economic policy directions Hanoi. 63 PH L C 1. B ng cơu h i ph ng v n: PHI U KH O SÁT THÔNG TIN NÔNG H εã s : ………… Kính th a Quý Ông, BƠ! Tôi là Nguy n Hoàng Hi u, th Châu ng trú t i ph ng Châu Phú A, thành ph c, t nh An Giang, là h c viên Cao h c Kinh t chuyên ngành Chính sách công, tr ng i h c Kinh t thành ph H Chí εinh. V i m c đích hoàn thành lu n v n ắCác nhơn t nh h ng đ n ti p c n tín d ng chính th c t Ngơn hƠng Nông nghi p vƠ Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bƠn huy n Phú Tơn, t nh An Giang”. Thông tin trong phi u kh o sát ch ph c v cho công tác nghiên c u c a đ tài. R t mong quỦ ông/bà vui lòng dành chút th i gian đ tr l i các câu h i sau đây giúp tôi có th hoàn thành δu n v n t t nghi p. Xin chân thành c m n! Ph n 1: Thông tin chung v h gia đình 101. H và tên ch h : …………..………..………..……………...Gi i tính1: Nam ….., N ….... - N m sinh: ………..…. Ngh nghi p: ..……………………..…… - Dân t c: ………………. Tôn giáo: …………………………….. - S n m đã sinh s ng t i đ a ph ng: ............ Kho ng cách t nhà đ n trung tâm huy n: ............. 102. Phân lo i h theo thu nh p2: [1] H nghèo [2] H c n nghèo [3] H khá 103. Trình đ h c v n: [1] Không bi t ch [2] Ti u h c [4] THPT [5] Trung c p/Cao đ ng/ [3] THCS ih c 1 Gi i tính: 0: Nam; 1: N Phân lo i h theo thu nh p: [1] Nghèo: D i 500.000đ/ng [2] C n nghèo: T 501.000đ-d i 650.000đ/ng i/tháng; [3] Khá: Trên 650.000đ/ng i/tháng; 2 i /tháng; 64 104. T ng s thành viên trong h : …………..; Trong đó: N : ……..….; S thành viên d i 16 tu i: ……………; S thành viên trên 60 tu i: ………… 105. T ng s lao đ ng trong h : …………; Trong đó: N : ………….; S lao đ ng nông nghi p: ………….; S lao đ ng chính: …………..; S lao đ ng thuê m n th ng xuyên: ………….. 106. Trong h có ai là thành viên c a các t ch c H i d [1] H i Nông dân i đây: [2] H i Ph n [3] H i C u chi n binh [4] H i ng i cao tu i [5] T , nhóm ti t ki m t phát 107. Thông tin v đ t đai: TT t s n xu t t ………….ha 1 Di n tích 2 S đ (GCN. QSD ) 3 Di n tích đ t có s đ 4 Ng i đ ng tên s đ 108. Thông tin v ph Lo i thi t b [1] Có …………m2 [2] Không ………………….. m2 3 [1]V [2]Ch ng [3]Khác: ……….. S l ng (cái) 3. B a 4. Máy tu t lúa c 6. Bình phun thu c 7. Khác 3 4 ……………………...m2 [1]V Giá tr (tri u đ ng) 2. Máy xay xát 109. Thông tin v ph [2] Không [2]Ch ng [3]Khác: …………. ng ti n s n xu t n m 2014: 1. Máy cày 5. εáy b m n [1] Có ng ti n sinh ho t n m 2014: N u c v và ch ng đ u đ ng tên trên s đ thì đánh c s [1] và [2] [1] Có; [2] Không Có nhu c u trang b m i cho n m 2014 hay không?4 65 Lo i thi t b 1. Nhà S l ng (cái) Giá tr (tri u đ ng) Có nhu c u trang b m i cho n m 2015 hay không?5 (m2) 2. Xe máy 3. Xe đ p 4. Tivi 5. Catssette 6. u video 7. εáy b m n c gia đình 8. Khác 110. Thông tin v thu nh p c a h gia đình Lo i hình s n xu t, kinh doanh c ah S tháng làm vi c trong n m 2014 M c đ quan tr ng đ i v i thu nh p6 n đ nh 7 Thu nh p c tính (tri u đ ng) 11. Nông nghi p 111. Thu n nông - S n xu t thu n nông - S n xu t nông – lâm nghi p 112. Kiêm - NN – Buôn bán và D ch v - NN + Ti u th công nghi p 12. Phi nông nghi p 121. Kinh doanh và cung c p d ch v 122. Ngành ngh khác (nêu rõ: …………………………………. 123. Công ch c, viên ch c, công nhân 124. δ ph thông (làm thuê) 111. M c đ tác đ ng đ n thu nh p 5 [1] Có; [2] Không ánh s m c đ quan tr ng so v i thu nh p: [1] Hoàn toàn không quan tr ng; [2] Không quan tr ng; [3] V a ph i’ [4] Quan tr ng; [5] R t quan tr ng 7 ánh s m c đ n đ nh c a ngu n thu nh p: [1] R t bi n đ ng; [2] Bi n đ ng; [3] T ng đ i n đ nh; [4] R t n đ nh 6 66 STT M c đ tác đ ng đ n thu nh p trong n m 20138 Ch tiêu 1 Thi u lao đ ng 2 Thi u v n s n xu t 3 Thi u th tr 4 Thi u vi c làm 5 Thi u đ t đai, máy móc, công c 6 Thiên tai, r i ro 7 S c kh e y u 8 Nhu c u t ng chi tiêu trong n m ng tiêu th s n ph m 112. Thông tin v ti t ki m c a h : Giá tr c a kho n ti t ki m (đ ng/n m) Hình th c 1. Ti t ki m b u đi n 2. Ngân hàng th ng m i 3. Qu tín d ng 4. H , h i, ph ng 5. Cho vay 6. Ti n m t 7. Vàng 8. Khác: ……………………………… 113. Trong n m qua, h ông/bà có g p ph i cú s c nào sau đây? Thi t h i Cú s c M cđ 9 C th Gi i pháp phòng tr , kh c ph c 1. Thiên tai - 2. D ch b nh liên quan đ n SXKD - 3. Bi n đ ng giá c đ u vào - 4. Bi n đ ng giá s n ph m đ u ra - 5. Cú s c riêng c a h (nêu rõ) - …………………………………… ………………………………….. Ph n 2: Thông tin v tín d ng 8 ánh s m c đ tác đ ng đ n thu nh p n m 2013 c a h : [1] Không tác đ ng; [2] Tác đ ng; [3] Tác đ ng r t m nh 9 M c đ thi t h i: [1] Không nghiêm tr ng; [2] Nghiêm tr ng; [3] R t nghiêm tr ng 67 201. Trong 12 tháng qua, h ông/bà có nhu c u vay v n cho s n xu t kinh doanh và tiêu dùng không? [1] Có [2] Không δí do vì sao không có nhu c u10: ………………………………………………. 202. Trong 12 tháng qua, h ông/bà có vay đ c v n cho s n xu t, kinh doanh và tiêu dùng không? [1] Có [2] Không 203. Ai là ng i đ a ra quy t đ nh vay v n trong gia đình? [1] V [2] Ch ng [3] C v và ch ng [4] Khác (ghi rõ): ………………………………………………… 204. Thông tin chi ti t v nh ng kho n vay trong n m v a qua T ng s v n vay (tri u đ ng) Ngu n vay Th i đi m vay Lãi su t (%/tháng) Th i h n vay (tháng) M c đích vay 11 Hình th c vay12 Nhóm chính th c 1. Ngân hàng NN và PTNT Thông tin chi ti t v nhu c u c a kho n vay 2. Ngân hàng CSXH 3. Qu Tín d ng nhân dân 4. NH Th ng m i khác Nhóm bán chính th c: Các ch tham gia ng trình tín d ng vi mô, nêu c th ch ng trình đang 5. 6. 7. Nhóm phi chính th c 8. ε 10 n b n bè, ng i thân Lý do không có nhu c u vay v n: [1] Không c n m r ng s n xu t; [2] Không thi u v n; [3] Kho n ti t ki m c a gia đình đã đ trang tr i; [4] Không bi t vay v n v đ làm gì; [5] Khác (nêu rõ) 11 M c đích vay: [1] S n xu t nông nghi p; [2] Buôn bán nh ; [3] Chi tiêu giáo d c; [4] Chi y t ; [5] Chi s a ch a, xây m i nhà; [6] Chi mua l ng th c; [7] Chi mua ph ng ti n sinh ho t; [8] Tr các kho n vay khác; [9] M c đích khác (nêu rõ) 12 Hình th c vay: [1] Vay theo nhóm; [2] Vay cá nhân; [3] Khác (nêu rõ) 68 9. Vay n ng lãi 10. H i 11. Mua ch u v t t nghi p 205. Thông tin v m N m n hi n v t: Lo i G o (s l 2014 nông S ti n Ngu n vay13 S ti n đã tr Ngu n tr 14 ng mua ch u) Phân bón Gi ng X ng, d u G o (s l 2013 ng mua ch u) Phân bón Gi ng X ng, d u G o (s l 2012 ng mua ch u) Phân bón Gi ng X ng, d u 206. Mong mu n đ i v i kho n vay trong t T ng lên ng lai ( ánh d u vào ô thích h p) Gi nguyên Gi m đi 1. M c vay t i đa 2. Lãi su t áp d ng Cu i kì 3. Ph ng th c tr lãi 4. Ph ng th c tr g c 13 14 nh kì Không c đ nh Ngu n vay: [1] Ng i than; [2] Công ty/ i lý; [3] Các t ch c đoàn th ; [4] Khác (nêu rõ) Ngu n tr : [1] Vay ngân hàng đ tr ; [2] Bán nông s n; [3] Bán n ng r y; [4] Khác (nêu rõ) 69 Ph n 3: ánh giá kh n ng ti p c n tín d ng chính th c đ i v i h gia đình 301 302 Ông/bà nh n đ c ngu n thông tin tín d ng t đơu? (g ch chéo vào ô thích h p) 1 T tìm ki m 2 Nhân viên tín d ng 3 Ng 4 Chính quy n đ a ph 5 H i (ghi rõ) 6 Ti vi, báo đài 7 Ý ki n khác ánh giá v ngu n thông tin v tín d ng đ c nh n15 i thân ng ánh giá v các ho t đ ng tín d ng hi n nay16 303 Ngu n vay 1 Ngân hàng NN và PTNT 2 Ngân hàng CSXH 3 Qu Tín d ng nhân dân 4 NH Th Th t c vay v n M c lãi su t Th i h n vay L ng ti n vay Ph ng th c thanh toán Ph ng th c thu n ng m i khác Gi i thích thêm lí do đ a ra nh ng nh n đ nh trên: ................................................................................................................................................................. ................................................................................................................................................................. 304. Y u t nh h ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng ậ y u t ch quan17 ( ánh d u chéo vào ô thích h p) 11. Nh ng tr ng i do phong t c, t p quán 111 T tr 112 Không quen và e ng i vay v n 113 Gi a hai v ch ng không th ng nh t vay v n 15 16 c đ n nay s ng d a vào c ng đ ng [1] r t không h u ích; [2] không h u ích; [3] bình th ng; [4]h u ích; [5] r t h u ích [1] – r t không phù h p; [2] – không phù h p; [3] – bình th ng; [4] – phù h p; [5] – r t phù h p [1] – hoàn toàn không đ ng ý; [2] – không đ ng ý; [3] – không ý ki n; [4] – đ ng ý; [5] – hoàn toàn đ ng ý 17 70 12 N ng l c ti p c n d ch v còn h n ch 121 Không bi t l p k ho ch s d ng v n 122 Không bi t qu n lí v n hi u qu i u ki n đi l i khó kh n 123 124 Không ch đ ng tìm ngu n vay 305. Y u t nh h ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng ậ y u t bên ngoài18 ( ánh d u chéo vào ô thích h p) 11. T t ch c cung ng v n vay 111 Th t c vay quá ph c t p 112 δ 113 Th i gian cho vay ng n 114 Lãi su t cao, lo s không có ti n tr n 115 Thái đ ph c v c a nhân viên ngân hàng không nhi t tình 116 M ng l 117 Có qua khâu trung gian Nêu rõ % cho khâu trung gian (n u có): ………% 118 Có b vay ké Nêu rõ % b vay ké (n u có): ………..% 12 S h tr c a các t ch c xã h i (h i C u chi n binh, h i Ph n , …) 121 Ch h tr vay, không h tr vi c l p k ho ch s n xu t 122 Ch quan tâm đ n s l ng ng d n s d ng v n hi u qu 13 S ph i h p gi a t ch c cho vay v n và các c quan nhà n c 131 C quan khuy n nông, khuy n lâm ch a h tr 132 Ch a có c quan t v n v tr giúp pháp lỦ t v n th tr ng ng v n cho vay ít i tín d ng ít i vay, ch a h ng 306. Ông/bà có t ng sai h n tr n các t ch c tín d ng?19 …….. l n N u có thì s l n sai h n là: [1] – hoàn toàn không đ ng ý; [2] – không đ ng ý; [3] – không ý ki n; [4] – đ ng ý; [5] – hoàn toàn đ ng ý 18 71 307. N u có sai h n thì nguyên nhân là: [1] ε t mùa [2] S n xu t – kinh doanh b thua l do thiên tai, d ch b nh [3] S n xu t – kinh doanh b thua l do thi u k thu t [4] S n xu t – kinh doanh b thua l do thi u kinh nghi m [5] Thu nh p không đ đ tr n do giá c s n ph m th p [6] Thu nh p không đ tr n do chi phí s n xu t cao [7] Ch a có Ủ đ nh tr n vì c n s d ng ti n vào m c đích khác c p bách h n [8] S d ng v n không đúng m c đích [9] Có ng i thân b b nh ph i đi u tr [10] B ng i khác gi t n [11] Khác (ghi rõ): ……………………………………………………………………… 308. Ông/bà có đ 309. N u có c vay lãi su t u đãi t các ch cơu 308, s ti n ông/bà vay đ ng trình tín d ng nh không?20 c n m 2014 là bao nhiêu? ……………..……. tri u đ ng 310. Vui lòng cho bi t ch ng trình tín d ng nh nào mà ông/bà đ c u tiên vay: …………………………………………………………..……….…………………………… 311. N u s n xu t kinh doanh g p khó kh n, ông/bà s tr ti n vay b ng cách nào? Cách 1: …………………………………………………………….…..………….…………. Cách 2: …………………………………………….…………….……….……………………. Cách 3: …………………………………………….…………….…….……….……………. 19 20 [1] Có; [2] Không [1] Có; [2] Không 72 Ph n 4: Thông tin tiêu th s n ph m 401. N i tiêu th s n ph m chính c a gia đình trong n m 2014: [1] Doanh nghi p t nhân [2] Doanh nghi p qu c doanh [3] Th [4] V a ng lái thu gom [5] Khác (ghi …………………………………………………………….…………………. 402. Ph rõ): ng th c tiêu th s n ph m chính c a gia đình: [1] H p đ ng [2] Th a thu n t i ch 403. Hình th c thanh toán khi ông/bà bán s n ph m trong n m 2014: T ng giá tr (tri u đ ng) Di n gi i Ng i mua tr ti n m t Ng i mua ng ti n tr Ng i mua tr ch m Th i gian ng ti n tr c/tr ch m (tháng) S ti n ng tr c/tr ch m (% c a t ng s ti n ph i tr ) Th i gian quen bi t v i ng i mua (tháng) c Khác (ghi rõ) 404. Hình th c thanh toán khi mua v t t n m 2014: T ng giá tr (tri u đ ng) Di n gi i Th i gian ng ti n tr c/tr ch m (tháng) S ti n ng tr c/tr ch m (% c a t ng s ti n ph i tr ) Th i gian quen bi t v i ng i mua (tháng) εua tr ti n m t εua ng ti n tr c εua tr ch m Khác (ghi rõ) Chân thành cám n! 73 2. K t qu mô hình Logit nh phơn . logit y tuoi hocvan kcach ts dattc tnpnn Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration 0: 1: 2: 3: 4: 5: 6: log log log log log log log likelihood likelihood likelihood likelihood likelihood likelihood likelihood = = = = = = = -88.942998 -68.988789 -63.105164 -59.388592 -59.166102 -59.165963 -59.165963 Logistic regression Number of obs LR chi2(6) Prob > chi2 Pseudo R2 Log likelihood = -59.165963 y Coef. tuoi hocvan kcach ts dattc tnpnn _cons .0305733 2.246054 -.0669514 .0059057 .0225153 .0168222 -3.824614 Std. Err. .0221939 .612697 .0347155 .002672 .0065274 .0083451 1.524417 z 1.38 3.67 -1.93 2.21 3.45 2.02 -2.51 P>|z| = = = = 150 59.55 0.0000 0.3348 [95% Conf. Interval] 0.168 0.000 0.054 0.027 0.001 0.044 0.012 -.0129258 1.04519 -.1349925 .0006686 .0097217 .000466 -6.812416 .0740725 3.446918 .0010897 .0111428 .0353088 .0331783 -.836811 Note: 0 failures and 7 successes completely determined. . mfx Marginal effects after logit y = Pr(y) (predict) = .93978535 variable tuoi hocvan* kcach ts dattc tnpnn dy/dx .0017301 .1257737 -.0037887 .0003342 .0012741 .0009519 Std. Err. .00148 .06094 .00232 .00021 .00036 .00063 z 1.17 2.06 -1.63 1.61 3.54 1.51 P>|z| [ 95% C.I. 0.243 0.039 0.103 0.107 0.000 0.130 -.001172 .006339 -.008342 -.000072 .00057 -.00028 ] .004633 .245209 .000765 .00074 .001979 .002184 (*) dy/dx is for discrete change of dummy variable from 0 to 1 X 47.8533 .426667 18.46 206.703 154.793 40.4807 74 . lstat Logistic model for y True Classified D ~D Total + - 97 11 17 25 114 36 Total 108 42 150 Classified + if predicted Pr(D) >= .5 True D defined as y != 0 Sensitivity Specificity Positive predictive value Negative predictive value False False False False + + - rate rate rate rate for for for for true ~D true D classified + classified - Correctly classified Pr( +| D) Pr( -|~D) Pr( D| +) Pr(~D| -) 89.81% 59.52% 85.09% 69.44% Pr( +|~D) Pr( -| D) Pr(~D| +) Pr( D| -) 40.48% 10.19% 14.91% 30.56% 81.33% 75 3. K t qu mô hình H i quy tuy n tính đa bi n . reg stvay hocvan tnbq quanhexahoi ts slvay SS Source df MS Model Residual 77201.8004 50299.9404 5 102 15440.3601 493.13667 Total 127501.741 107 1191.60505 stvay Coef. hocvan tnbq quanhexahoi ts slvay _cons -.223517 .2880937 12.06467 .0569898 -14.50119 10.37566 Std. Err. 4.376974 .028331 5.065587 .0207393 3.63116 9.101475 t -0.05 10.17 2.38 2.75 -3.99 1.14 Number of obs F( 5, 102) Prob > F R-squared Adj R-squared Root MSE P>|t| 0.959 0.000 0.019 0.007 0.000 0.257 . vif Variable VIF 1/VIF quanhexahoi tnbq slvay ts hocvan 1.25 1.20 1.14 1.06 1.05 0.800749 0.831494 0.876573 0.940947 0.954667 Mean VIF 1.14 . hettest Breusch-Pagan / Cook-Weisberg test for heteroskedasticity Ho: Constant variance Variables: fitted values of stvay chi2(1) Prob > chi2 = = 24.09 0.0000 = = = = = = 108 31.31 0.0000 0.6055 0.5862 22.207 [95% Conf. Interval] -8.905223 .2318992 2.017098 .0158536 -21.70358 -7.677072 8.458189 .3442882 22.11223 .0981261 -7.298805 28.42839 76 . reg stvay hocvan tnbq quanhexahoi ts slvay, robust Linear regression Number of obs F( 5, 102) Prob > F R-squared Root MSE stvay Coef. hocvan tnbq quanhexahoi ts slvay _cons -.223517 .2880937 12.06467 .0569898 -14.50119 10.37566 Robust Std. Err. 3.938806 .042838 4.177949 .020756 3.676483 10.07476 t -0.06 6.73 2.89 2.75 -3.94 1.03 P>|t| 0.955 0.000 0.005 0.007 0.000 0.306 = = = = = 108 15.08 0.0000 0.6055 22.207 [95% Conf. Interval] -8.036121 .2031248 3.777725 .0158204 -21.79348 -9.607569 7.589087 .3730626 20.35161 .0981592 -7.208907 30.35889 [...]... ti p c n tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang - V đ a bàn nghiên c u: δu n v n nghiên c u v ti p c n tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h 4 s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang, v i 03 xã mang tính đ c tr ng t p trung s n xu t lúa, n p... đ n kh n ng ti p c n tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang 1.3 Cơu h i nghiên c u - Nhu c u tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t lúa, n p ra sao? - Nhân t nào d n đ n nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn ch a ti p c n tín d ng chính th c? 1.4 Ph ng... Tân, t nh An Giang 1.2 M c tiêu nghiên c u 1.2.1 M c tiêu t ng quát Phân tích các nhân t nh h ng đ n m c đ ti p c n tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang 3 1.2.2 M c tiêu c th - ánh giá khái quát th c tr ng cho vay h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang - Xác đ nh các nhân t nh... cung ng các d ch v c ph c v i nghèo, chi m 24% t ng th ph n, nông thôn, không có s tham gia c a các ngân hàng th c và c ph n Ngân hàng Chính sách Xã h i, các ch ng ng trình bán chính th c và tín d ng phi chính th c đ m nhi m vai trò ch đ o trong vi c cung ng các d ch v tài chính cho phân đo n này Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam h ng đ n th tr ng tài chính nông thôn ch y u thông... tài tr v n thông qua H i Ph n , H i Nông dân i v i tín d ng chính th c, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn, Ngân hàng Chính sách Xã h i là hai t ch c cung ng đa d ng và ph bi n nh t đ n th tr ng nông thôn Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn ho t đ ng theo nguyên t c th ng m i, còn Ngân hàng Chính sách Xã h i ho t đ ng trên nguyên t c tái phân ph i (Nhóm nghiên c u Kinh t Phát tri... t, các danh m c tài s n khác th ng có giá tr th p và ít đ ch p nh n Bên c nh đó, giá c các m t hàng nông s n l i th đ ng, gây khó kh n cho c bên đi vay và bên cho vay c ng xuyên bi n 10 2.1.4 Các t ch c tài chính nông thôn Theo Qu phát tri n nông nghi p qu c t (IFAD), tín d ng nông thôn đ c cung ng b i các t ch c tài chính nông thôn bao g m Ngân hàng nông thôn, H p tác xã tín d ng ti t ki m, các Ngân. .. hàng theo mô hình Grameen Bank, các t ch c phi chính ph (NGO) có ch ng trình tín d ng, … Ph m vi ho t đ ng c a các t ch c này gói g n trong khu v c nông thôn, cung ng các s n ph m tín d ng và các d ch v khác theo quy đ nh c a Ngân hàng Trung ng Các t ch c tài chính nông thôn là các t ch c cung ng các s n ph m tài chính, trong đó có tín d ng cho khu v c nông thôn, h ng đ n đ i t ng khách hàng nông thôn. .. hình δogit nh phân và h i quy tuy n tính đa bi n 1.5 1.5.1 it it ng vƠ ph m vi nghiên c u ng δu n v n t p trung nghiên c u v ti p c n tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h , c th là ti p c n tín d ng chính th c nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, v i ch th nghiên c u là các nông h s n xu t lúa, n p huy n Phú Tân, t nh An Giang 1.5.2 Ph m vi nghiên... bóc l t h n và k t qu là sau quá trình s n xu t ng h ng thành qu lao thành qu lao đ ng c a h i dân đ i dân th c s đ c 9 2.1.3 Cung tín d ng nông thôn và đ c đi m c a th tr ng tín d ng nông thôn Tín d ng nông thôn là các kho n vay dành cho t ch c, cá nhân trên đ a bàn nông thôn, ph c v nhu c u s n xu t kinh doanh và các ho t đ ng khác liên quan đ n nông tr i và phi nông tr i Nông nghi p nông thôn v i... và phát tri n cu c khu v c nông thôn trên đ a bàn huy n Phú Tân V i ý ngh a nh v y, vi c nghiên c u các nhân t nh h ng đ n ti p c n tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang là h t s c c n thi t K t qu nghiên c u c a đ tài này là c s quan tr ng đ t o đi u ki n thu n l i cho nh ng nông h thi u h t v n s n