TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LA PHƢỚC HẢI PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM, CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài Chính – Ngân Hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 12 – 2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LA PHƢỚC HẢI MSSV: C1200116 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM, CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài Chính – Ngân Hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN TRẦN BÁ TRÍ Tháng 12 – 2014 LỜI CẢM TẠ Đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô Khoa Kinh tế & QTKD Trường Đại học Cần Thơ truyền đạt kiến thức cho em thời gian em ngồi ghế nhà trường. Và xin đặc biệt tri ân thầy Trần Bá Trí hướng dẫn góp ý tận tình để em hoàn thành luận văn. Em không quên cảm ơn quan nhận em vào thực tập Ngân hàng Xuất nhập Việt Nam Eximbank chi nhánh Cần Thơ. Cảm ơn Ban giám đốc anh chị Phòng khách hàng cá nhân không quản ngại việc cung cấp số liệu ân cần dạy em trình thực tập. Và xin cảm ơn tất người thân bạn bè động viên em lúc khó khăn nhất. Cuối lời, xin kính chúc người sống vui vẻ, khỏe mạnh. Chúc thầy Trần Bá Trí thành công sống công việc. Chúc Ban giám đốc anh chị Ngân hàng Xuất nhập Việt Nam Eximbank chi nhánh Cần Thơ hoàn thành tốt công tác! Cần Thơ, ngày…… tháng……năm 2014 Người thực La Phước Hải i LỜI CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác. Cần thơ, ngày… tháng… năm 2014 Người thực La Phước Hải ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… …………………………………… Cần Thơ, ngày… tháng… năm ……. Giám đốc iii MỤC LỤC CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU . 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung . 1.2.2 Mục tiêu cụ thể . 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU . CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN & PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU . 2.1 CƠ SỞ LÍ LUẬN 2.1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng thƣơng mại 2.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 2.1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại . 2.1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại 2.1.1.4 Vai trò tín dụng ngân . 2.1.1.5 Nguyên tắc tín dụng . 2.1.2 Khái quát cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại . 2.1.2.1 Khái niệm . 2.1.2.2 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 2.1.2.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 2.1.2.4 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 2.1.2.5 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay cá nhân . 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU . 13 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu . 13 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 13 2.2.2.1 Phương pháp so sánh 13 iv CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU SƠ LƢỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ . 16 3.1 GIỚI THIỆU SƠ LƢỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 16 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 16 3.1.2 Thành tựu đạt đƣợc Eximbank . 16 3.2 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ… . . 17 3.2.1 Ngành nghề kinh doanh . 17 3.2.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lí 18 3.2.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 19 3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA EXIMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2011 ĐẾN THÁNG ĐẦU NĂM 2014 20 3.3.1 Về thu nhập . 22 3.3.2 Về chi phí 22 3.3.3 Về lợi nhuận 23 3.4 THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN VÀ ĐỊNH HƢỚNG PHÁP TRIỂN EXIMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ . 23 3.4.1 Thuận lợi . 23 3.4.2 Khó khăn . 24 3.4.3 Định hƣớng phát triển . 24 CHƢƠNG 4: THỰC TRANG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ . 25 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI EXIMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ . 25 4.1.1 Tình hình cho vay theo đối tƣợng khách hàng giai đoạn 2011-2013 25 4.1.1.1 Doanh số cho vay . 25 4.1.1.2 Doanh số thu nợ . 27 v 4.1.1.3 Dư nợ cho vay 28 4.1.1.4 Nợ hạn . 29 4.1.1.5 Nợ xấu 30 4.1.2 Tình hình cho vay theo đối tƣợng khách hàng giai đoạn tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 . 31 4.1.2.1 Doanh số cho vay . 31 4.1.2.2 Doanh số thu nợ . 32 4.1.2.3 Dư nợ cho vay 33 4.1.2.4 Nợ hạn . 33 4.1.2.5 Nợ xấu 33 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI EXIMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ 33 4.2.1 Phân tích hoạt động kinh doanh theo thời hạn tín dụng khách hàng cá nhân giai đoạn 2011-2013 33 4.2.1.1 Doanh số cho vay . 33 4.2.1.2 Doanh số thu nợ . 36 4.2.1.3 Dư nợ cho vay 36 4.2.1.4 Nợ hạn . 37 4.2.2 Phân tích hoạt động kinh doanh theo thời hạn tín dụng khách hàng cá nhân giai đoạn tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 . 38 4.2.2.1 Doanh số cho vay . 38 4.2.2.2 Doanh số thu nợ . 38 4.2.2.3 Dư nợ cho vay 39 4.2.2.4 Nợ hạn . 40 4.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI EXIMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ . 40 4.3.1 Phân tích hoạt động kinh doanh theo mục đích sử dụng khách hàng cá nhân giai đoạn 2011-2013 40 vi 4.3.1.1 Doanh số cho vay . 40 4.3.1.2 Doanh số thu nợ . 42 4.3.1.3 Dư nợ cho vay 44 4.3.1.4 Nợ hạn . 44 4.3.2 Phân tích hoạt động kinh doanh theo mục đích sử dụng khách hàng cá nhân giai đoạn tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 ….45 4.3.2.1 Doanh số cho vay . 45 4.3.2.2 Doanh số thu nợ . 45 4.3.2.3 Dư nợ cho vay 46 4.3.2.4 Nợ hạn . 46 4.4 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 47 4.4.1 Dƣ nợ cho vay cá nhân tổng nguồn vốn . 47 4.4.2 Dƣ nợ cho vay cá nhân tổng dƣ nợ . 47 4.4.3 Vòng quay vốn cho vay cá nhân . 49 4.4.4 Tỷ lệ nợ hạn . 49 4.4.4.1 Tỷ lệ nợ hạn theo thời hạn tín dụng 49 4.4.4.2 Tỷ lệ nợ hạn theo mục đích sử dụng 50 4.4.5 Tỷ lệ nợ xấu 51 4.4.6 Hệ số thu nợ 51 4.4.6.1 Hệ số thu nợ theo thời hạn tín dụng . 51 4.4.6.2 Hệ số thu nợ theo mục đích sử dụng 52 CHƢƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO TÍN DỤNG CÁ NHÂN 53 5.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA EXIMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ . 53 5.1.1 Tăng cƣờng công tác thu nợ 53 5.1.2 Hạn chế xử lý nợ hạn, nợ xấu . 53 vii 5.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI EXIMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ . 54 5.2.1 Ngân hàng cần tập trung vốn cho vay cá nhân nhiều 54 5.2.2 Mở rộng mạng lƣới hoạt động 55 5.2.3 Mở rộng quan hệ với khách hàng . 55 5.2.4 Trang bị công nghệ thông tin, phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ 56 CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ . 57 6.1 KẾT LUẬN . 57 6.2 KIẾN NGHỊ 58 6.2.1 Đối với ngân hàng hội sở . 58 6.2.2 Đối với quyền địa phƣơng . 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO . 59 viii doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, bị ứ đọng sản phẩm nên gây khó khăn cho cán tín dụng việc thu hồi nợ. 4.3.1.3 Dư nợ cho vay A. Cho vay tiêu dùng Năm 2012 hoạt động cho vay thu nợ chi nhánh giảm sút. Trong đó, doanh số cho vay cao doanh số thu nợ năm 2012 làm cho dư nợ chi nhánh tăng 143.438 triệu đồng, tương đương tăng 35,68%. Nguyên nhân biến động giá làm cho người dân thắt chặt chi tiêu, đồng thời lãi suất cho vay năm 2012 cao lãi vay nặng làm chùn bước người dân có ý định vay vốn sửa chữa, nâng cấp hay xây dựng nhà, hay cấp hạn mức tín dụng sụt giảm mạnh. Nguồn trả nợ eo hẹp năm trước làm chậm trả vay. Sang năm 2013, dư nợ giảm 114.262 triệu đồng, tương đương 20,95% so với năm 2012, năm 2013 tình hình thu nợ cho vay tiêu dùng cao so với cho vay. B. Cho vay sản xuất kinh doanh Từ bảng 4.5 ta thấy giai đoạn 2011 – 2013, dự nợ cho vay sản xuất kinh doanh có xu hướng giảm dần qua năm. Cụ thể năm 2011 dư nợ 191.464 triệu đồng, năm 2012 giảm 53.951 triệu đồng 137.513 triệu đồng, tương đương giảm 28,18%, năm 2013 giảm 30.348 triệu đồng so với năm 2012. Nguyên nhân chi nhánh có chuyển dịch cấu cho vay sang tiêu dùng để hạn chế rủi ro mở rộng thị trường nên đẩy mạnh việc thu nợ cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay ngày bị thu hẹp. 4.3.1.4 Nợ hạn A. Cho vay tiêu dùng Nợ hạn cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao qua năm, khoảng 70% tổng nợ hạn cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng. Đối với mục đích vay du học hay vay cầm cố sổ tiết kiệm có tỉ lệ hạn thấp gần không đáng kể nợ hạn tiêu dùng mục đích vay có tinh đảm bảo cao gần ăn với nguồn trả nợ tốt. Còn mục đích vay tiêu dùng khác có rủi ro tùy thuộc tác động nhiều biến động kinh tế. Nợ hạn mức báo động vấn đề lo toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam năm 2012, thắt chặt cho vay, kiểm soát chặt 44 chẽ vay vấn đề cấp bách ngân hàng. Chi nhánh có nổ lực riêng để hạn chế tăng lên nợ hạn, nợ hạn tiêu dùng tăng chậm mức 1.307 triệu đồng, tăng 4,06% so với năm 2011. Năm 2013, nợ hạn cho vay tiêu dùng tăng mạnh 25.412 triệu đồng, tương đương 75,82% so với năm 2012. Do tình hình khó khăn kinh tế, kênh đầu tư ngày khó khăn, công việc không ổn định nhiều doanh nghiệp, công ty cắt giảm nhân làm cho cá nhân chậm trễ việc trả nợ cho ngân hàng. B. Cho vay sản xuất kinh doanh Sản xuất kinh doanh hoạt động chứa ẩn nhiều rủi ro không doanh nghiệp mà với cá nhân kinh doanh. Và điều thể qua nợ hạn cho vay sản xuất kinh doanh tăng cao giai đoạn 2011-2013. Nợ hạn từ 11.211 triệu đồng năm 2011 tăng lên 20.185 triệu đồng vào năm 2013. Cho thấy hoạt kinh doanh cá nhân chịu ảnh hưởng kinh tế suy thoái vốn vay đầu tư hiệu quả, kênh đầu tư lợi nhuận cao năm 2013 dễ dàng làm nhà đầu tư vốn. Những năm gần giá hàng hóa không ổn định làm cho tiểu thương vay vốn nhập hàng vào tháng cuối năm lại bán chậm làm vốn bị chôn chân lãi vay cao dẫn đến nợ hạn không ngừng tăng lên tỷ lệ tăng mức khoảng 84,02% vào năm 2013 so với năm 2012. 4.3.2 Cho vay theo mục đích sử dụng khách hàng cá nhân giai đoạn tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 4.3.2.1 Doanh số cho vay Doanh số cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng lớn, 80%. Trong tháng đầu năm 2014 doanh số cho vay giảm 256.391 triệu đồng, tương đương 29,18% so với kỳ năm 2013, cho vay tiêu dùng giảm 189.665 triệu đồng, tương đương 26,59% cho vay sản xuất kinh doanh giảm 66.726 triệu đồng, tương đương 40,33%. Sự sụt giảm khó khăn chung kinh tế, doanh nghiệp công ty cắt giảm nhân làm cho cá nhân thắt chặc chi tiêu, tiết kiệm để tránh vay, bên cạnh cạnh tranh ngân hàng khác ngày gây gắt. 4.3.2.2 Doanh số thu nợ Thu nợ năm 2014 có phần khó khăn hơn, giảm 265.174 triệu đồng, tương đương 27,61% so với năm 2013, thu nợ tiêu dùng giảm 198.075 triệu đồng 45 Bảng 4.6: Cho vay theo mục đích sử dụng khách hàng cá nhân giai đoạn tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014. Đơn vị: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu tháng đầu năm 2013 Số tiền Doanh số cho vay Tiêu dùng Sản xuất kinh doanh Doanh số thu nợ Tiêu dùng Sản xuất kinh doanh Dƣ nợ cho vay Tiêu dùng Sản xuất kinh doanh Nợ hạn Tiêu dùng Sản xuất kinh doanh 878.732 713.300 165.432 960.518 767.827 192.691 601.021 493.318 107.703 44.145 34.317 9.828 tháng đầu năm 2014 Tỷ trọng % 100,00 81,17 18,83 100,00 79,94 20,06 100,00 82,08 17,92 100,00 77,74 22,26 Số tiền 622.341 523.635 98.706 695.344 569.752 125.593 465.136 387.262 77.873 59.735 39.324 20.411 Tỷ trọng % 100,00 84,14 15,86 100,00 81,94 18,06 100,00 83,26 16,74 100,00 65,83 34,17 Chênh lệch tháng đầu năm 2013 – tháng đầu năm 2014 Số tiền Tỷ lệ % -256.391 -189.665 -66.726 -265.174 -198.075 -67.098 -135.886 -106.056 -29.830 15.590 5.007 10.583 -29,18 -26,59 -40,33 -27,61 -25,80 -34,82 -22,61 -21,50 -27,70 35,32 14,59 107,69 Nguồn: Bảng doanh số cho vay tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 Eximbank chi nhánh Cần Thơ. thu nợ sản xuất kinh doanh giảm 67.098 triệu đồng, thấy tình hình kinh tế ngày khó khăn làm cho khả trả nợ trở nên khó khăn. Bên cạnh đo doanh số cho vay tháng đầu năm 2014 không mở rộng. 4.3.2.3 Dư nợ cho vay Dư nợ cá nhân mục đích vay tiêu dùng tháng đầu năm 2014 giảm 135.886 triệu đồng so với kì năm 2013, lãi suất thấp nên cá nhân trả nợ nhiều để vay vay mới, có nhiều cá nhân nhu cầu vay vốn nên doanh số thu nợ cao danh số cho vay làm cho dư nợ tiêu dùng giảm 106.056 triệu đồng. Đối với vay mục đích sản xuất kinh doanh nhu cầu vốn vào tháng đầu năm 2014 nên doanh số cho vay giảm mà doanh số thu nợ cao doanh số cho vay nên dư nợ giảm 29.830 triệu đồng so với kỳ năm 2013. 4.3.2.4 Nợ hạn 46 Nợ hạn tháng đầu năm 2014 có xu hướng tăng so với năm 2013, cuối năm 2013 chi nhánh cấu lại nợ xấu làm tăng cao, làm cho nợ hạn tháng đầu năm 2014 tăng cao, tăng 15.590 triệu đồng, tương đương 35,32% so với kỳ năm 2013. Trong nợ hạn cho vay tiêu dùng 5.007 triệu đồng cho vay sản xuất kinh doanh 10.583 triệu đồng. Tóm lại, qua năm ta thấy cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao có xu hướng ngày tăng cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng, tình hình kinh tế khó khăn làm cho việc cho vay sản xuất kinh doanh giảm chiếm tỷ trọng thấp. Nhìn chung nợ hạn cho vay theo mục đích sử dụng tăng dần nên ngân hàng cần quan tâm để tránh rủi ro đến cho ngân hàng. 4.4 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 4.4.1 Dƣ nợ cho vay cá nhân tổng nguồn vốn Qua năm, tỷ lệ dư nợ cá nhân tổng nguồn vốn cho thấy tăng lên qua năm. Tỷ lệ cho thấy ngân hàng trọng đầu tư vào khách hàng cá nhân, mà tỷ lệ vốn dành cho nhóm ngày tăng. Chi nhánh tiếp tục đầu tư vào khách hàng cá nhân, dư nợ khách hàng cá nhân biến động không lớn tốc độ tăng tổng nguồn vốn chậm tốc độ tăng dư nợ làm cho hệ số tăng lên qua năm. Ngoài ra, dư nợ cá nhân tăng chi nhánh thu hồi nợ vay cá nhân không tốt làm cho dự nợ cá nhân chiểm tỷ trọng lớn dự nợ hệ số 21,52% vào năm 2011 tăng lên thành 30,01% vào năm 2013. Giai đoạn tháng 2014 so với kì năm 2013 có gia tăng tỷ lệ. Điều cho thấy tín hiệu khả quan mảng khách hàng cá nhân mà đặt biệt mảng cho vay tiêu dùng. Có thể thấy, sách cho vay tiêu dùng chi nhánh cho thấy phần hiệu quả. 4.4.2 Dƣ nợ cho vay cá nhân tổng dƣ nợ Cho vay cá nhân ngày ngân hàng trọng mở rộng, ngân hàng chủ động điều tiết tỷ trọng cho vay cá nhân lớn qua năm nên dư nợ cá nhân tổng dư nợ ngà lớn qua năm. Cụ thể năm 2011 chiếm 22,81%, năm 2012 chiếm 31,96%, năm 2013 chiếm 31,56%. 47 Bảng 4.7: Các tiêu số đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Eximbank chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011–2013, tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014. Năm Chỉ tiêu Đơn vị Tổng nguồn vốn Tổng dƣ nợ Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dƣ nợ cho vay Dƣ nợ bình quân Nợ hạn Dƣ nợ cá nhân tổng dƣ nợ Dƣ nợ cá nhân tổng nguồn vốn Vòng quay vốn cho vay cá nhân Tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn Tỷ lệ nợ hạn trung dài hạn Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng Tỷ lệ nợ hạn sản xuất kinh doanh Tỷ lệ nợ xấu Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ ngắn hạn Hệ số thu nợ trung dài hạn Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng Hệ số thu nợ sản xuất kinh doanh Tr. Đồng Tr. Đồng Tr. Đồng Tr. Đồng Tr. Đồng Tr. Đồng Tr. Đồng % % Vòng % % % % % % % % % % % 1.793.862 1.705.413 1.486.488 1.630.956 538.299 600.390 79.113 31,56 30,01 2,72 14,70 tháng đầu năm 2013 2.194.176 2.079.377 878.867 959.111 601.064 635.920 43.406 28,91 27,39 1,51 7,22 tháng đầu năm 2014 1.373.471 1.207.920 622.341 695.344 466.120 490.708 58.748 38,59 33,94 1,42 12,60 6,83 23,07 13,67 18,84 6,94 96,69 98,74 70,90 95,63 94,41 2,58 13,08 6,99 10,22 5,27 95,67 99,02 70,59 95,72 95,46 9,03 14,76 8,25 23,89 9,50 92,21 97,60 54,39 93,54 86,61 2011 2012 2013 2.757.072 2.601.670 2.089.840 2.358.422 593.422 696.591 43.420 22,81 21,52 3,39 7,32 2.328.075 2.136.637 1.079.666 989.246 682.909 587.481 44.484 31,96 29,33 1,68 6,51 6,20 7,81 8,01 5,86 2,54 98,19 99,49 84,60 98,11 98,40 2,93 10,88 6,15 7,98 1,25 95,70 98,75 78,95 94,64 97,31 48 Giai đoạn tháng đầu năm 2014 tăng so với kỳ năm 2013, từ 28,91% lên 38,59%. Cho thấy sách chuyển dịch cấu sang cho vay cá nhân chi nhánh có hiệu quả. 4.4.3 Vòng quay vốn cho vay cá nhân Đây tiêu cho biết tốc độ luân chuyển vốn vay, thể thời gian thu hồi vốn vay khách hàng cá nhân. Năm 2011, vòng quay vốn vay cá nhân 3,39 vòng, cho thấy năm cho vay cá nhân có luận chuyển vốn vay lần, khoản 103 ngày cho vay cá nhân thu hồi vốn cho vay. Năm 2012, vòng quay vốn vay cá nhân 1,68 vòng năm 2013, vòng quay vốn vay cá nhân 2,72 vòng. Mặt dù có sụt giảm vòng quay tín dụng năm 2012, 2013 ta thấy giá trị vòng quay mức tốt. Nguyên nhân ngân hàng tập trung cho vay khoản vay ngắn hạn, hạn chế khoản vay trung dài hạn nên việc cho vay, thu nợ diễn năm, vốn NH quay vòng nhanh để tái đầu tư tránh nhiều rủi ro tiềm ẩn. Giai đoạn tháng đầu năm 2013, vòng quay vốn vay 2,72 vòng. Giai đoạn tháng đầu năm 2014, vòng quay vốn vay cá nhân 1,42 vòng, tốc độ quay vòng vốn vay giảm so với kì năm 2013, tương đương số ngày trả nợ tăng. 4.4.4 Tỷ lệ nợ hạn Chỉ số tỷ lệ nợ hạn phản ánh tính hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh. Qua bảng 4.7 ta thấy tỷ lệ nợ hạn cho vay cá nhân có xu hướng tăng qua năm. Năm 2011 tỷ lện nợ hạn cá nhân 7,32%, năm 2012 giảm xuống 6,51% qua năm 2013 tăng lên 14,70%. Giai đoạn tháng đầu năm 2014 tỷ lệ nợ hạn cao so với kỳ năm 2013 5,38% 4.4.4.1 Tỷ lệ nợ hạn theo thời hạn tín dụng Qua bảng 4.7 ta thấy, tỷ lệ nợ hạn theo thời hạn tín dụng có xu hướng tăng, tỷ lệ nợ hạn vay cá nhân trung dài hạn. Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn năm 2011 6,20%, năm 2012 giảm 2,93% ngân hàng tăng cường công tác thu hồi nợ, cá nhân sản xuất, kinh doanh nhỏ lẻ có hiệu nên việc thu hồi nợ thuận lợi, đến năm 2013 49 tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn khách hàng cá nhân tăng lại 6,83%, việc tình hình kinh tế khó khăn làm cho tình trạng thất nghiệp nhiều, sản xuất ngày gặp khó khăn làm cho việc xoay vòng đồng vốn trở nên khó khăn dẫn đến việc trả nợ cho ngân hàng chậm. Tỷ lệ nợ hạn trung dài hạn năm 2011 7,81%, năm 2012 tăng lên 10,88% năm 2013 23,07%. Nguyên nhân cá nhân vay vay để đầu tư bất động sản, công trình xây dựng, tình hình đóng băng bất động sản cho việc trả nợ khách hàng trở nên khó khăn, nguồn vốn khách hàng bị ứ đọng khả trả nợ thấp. Tỷ lệ nợ hạn tháng đầu năm 2014 tăng so với kỳ năm 2013. Cụ thể tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn tăng từ 2,58% lên 9,03%, tình hình tăng trưởng tín dụng cá nhân năm 2013, mà cá nhân gặp khó khăn kênh đầu tư, việc kinh doanh nên việc trả nợ chậm. Tỷ lệ nợ hạn trung dài hạn tăng từ 13,08% lên 14,76%, kênh đầu tư dài hạn gặp nhiều khó khăn không hiệu quả. 4.4.4.2 Tỷ lệ nợ hạn theo mục đích sử dụng Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng năm 2011 8,01%, năm 2012 giảm xuống 6,15%, chi nhánh thực công tác thu hồi nợ tốt, sang năm 2013 tỷ lệ nợ hạn tăng lên 13,67%, nguyên nhân cá nhân vay sử dụng dùng để đầu bất động sản nên thi trường bất động sản đóng băng khả chi trả trở nên khó khăn. Tỷ lệ nợ hạn cho vay sản xuất kinh doanh năm 2011 5,86% thấp tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng năm 2011, đến năm 2013 tỷ lệ nợ hạn cho vay sản xuất kinh doanh 18,84%, lượng vốn đổ vào đầu tư bất động sản không thu hồi lại được, đầu tư chứng khoán bị thua lỗ, chịu ảnh hưởng chung xu hướng, nhiều cá nhân địa bàn đầu tư bất động sản rải rác, đầu tư chứng khoán, vàng bị thua lỗ áp lực, gánh nặng trả lãi vay bị dồn lại, nguồn trả nợ gốc, nhiều hộ sản xuất kinh doanh không hiệu phải đóng cửa. Giai đoạn tháng đầu năm 2014 so với kỳ năm 2013 tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng tăng từ 6,99% lên 8,25%, đặt biệt tỷ lệ nợ hạn cho vay sản xuất kinh doanh tăng gấp hai lần từ 10,22% lên 23,89%. Tóm lại, tỷ lệ nợ hạn ngân hàng Eximbank chi nhánh Cần Thơ có xu hướng tăng dần qua năm, đặt biệt cho vay cá nhân trung dài hạn sản xuất kinh doanh. Vậy ngân hàng cần xem xét lại khả 50 thu hồi vốn khoản vay để giảm rủi ro tín dụng tăng cường công tác xử lý nợ hạn. 4.4.5 Tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh ngân hàng có tăng giảm không qua năm, có xu hướng tăng đột biến năm 2013. Năm 2011, tỷ lệ nợ xấu ngân hàng 2,54% năm 2012 1,25%, thấp mức qui định NHNN 3%, cho thấy tỷ lệ nợ xấu ngân hàng hai năm mức an toàn. Sang năm 2013 tỷ lệ nợ xấu 6,94%, tỷ lệ nợ xấu tăng lên đột biến vượt mức an toàn, nguyên nhân nhiều cá nhân địa bàn đầu tư bất động sản rải rác, đầu tư chứng khoán, vàng bị thua lỗ áp lực, gánh nặng trả lãi vay bị dồn lại, nguồn trả nợ gốc. Ngoài ra, nhiều hộ sản xuất kinh doanh không hiệu phải đóng cửa. Giai đoạn tháng đầu năm 2013 tỷ lệ nợ xấu cá nhân 5,27%. Giai đoạn tháng đầu năm 2014 tỷ lệ nợ xấu 9,50%, cao so với kỳ năm 2013, cuối năm 2013 nợ xấu chi nhánh kiềm chế lại đến đầu năm 2014 nợ xấu kiềm chế lại có xu hướng tăng lên năm 2014. 4.4.6 Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ đánh giá hiệu thu hồi nợ chi nhánh. Hệ số cao cho thấy công tác thu hồi nợ chi nhánh tốt. Trong gian đoạn 2011-2013, hệ số thu nợ có xu hướng giảm, tình trạng thất nghiệp tăng cao, việc sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ ngày khó khăn, kênh đầu tư gặp rủi ro ngày cao. Năm 2011 hệ số thu nợ 98,19%, năm 2012 95,70% năm 2013 96,69%. Giai đoạn tháng đầu năm 2014, hệ số thu nợ 92,21% thấp so với kỳ năm 2013 95,67%. 4.4.6.1 Hệ số thu nợ theo thời hạn tín dụng Hệ số thu nợ ngắn hạn có xu hướng giảm dần qua năm, từ 99,49% năm 2011 đến năm 2013 98,74% ảnh hưởng tình hình khó khăn chung kinh tế nên việc thu nợ trở nên khó khăn nguồn trả nợ khách hàng không ổn định. Nhưng tỷ lệ giảm không đáng kể, nhìn chung công tác thu nợ ngắn hạn chi nhánh thực tốt, 98%, tức lượng vốn mà chi nhánh cho khách hàng cá nhân vay ngắn hạn thu hồi 98% qua năm. Tốc độ giảm hệ số thu nợ trung dài hạn nhanh so với hệ số thu nợ ngắn hạn. Năm 2011 hệ số thu nợ trung dài hạn 84,60%, năm 51 2012 giảm 78,95% sang năm 2013 70,90%. Có thể thấy việc đầu tư thua lỗ, sản xuất kinh doanh không hiệu quả, thị trường bất động sản đóng băng làm cho công tác thu nợ ngân hàng gặp nhiều khó khăn, vốn cho vay trung dài hạn khách hàng thường đầu bất động sản, sử dụng không mục đích kênh đầu tư dài hạn ngày rủi ro cao. Tính đến thời điểm 2013 lượng vốn chi nhánh thu hồi đạt khoảng 70% mà chi nhánh cho khách hàng cá nhân vay trung dài hạn. Gian đọan tháng đầu năm 2014 hệ số thu nợ ngắn hạn, trung dài hạn giảm so với kỳ năm 2013. Cụ thể, hệ số thu nợ ngắn hạn 97,06%, giảm 1,42% so với kỳ năm 2013, hệ số thu nợ trung dài hạn giảm mạnh 54,39%, giảm 16,20% so với kỳ năm 2013. 4.4.6.2 Hệ số thu nợ theo mục đích sử dụng Cũng tình hình chung chi nhánh hệ số thu nợ theo cho vay tiêu dùng sản xuất kinh doanh giảm qua năm. Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng năm 2011 98,11%, sang năm 2012 giảm 94,64% qua năm 2013 tăng lên 95,63%. Do việc kinh doanh khó khăn nhiều công ty doanh nghiệp giảm lương, cắt lương làm cho nhiều thu nhập nhiều cá nhân giảm dẫn đến công tác thu nợ có phần sụt giảm. Nhưng nhìn chung công tác thu nợ chi nhánh có hiệu quả, lượng vốn thu qua năm 95%. Hệ số thu nợ cho vay sản xuất kinh doanh năm 2011 98,40%, năm 2012 97,31% năm 2013 giảm 94,41%. Hệ số thu nợ giảm nợ hạn qua năm tăng, thấy việc khó khăn sản xuất kinh doanh cho việc chi trả nợ cho ngân hàng giảm. Tình trạng khó khăn việc thu nợ nợ hạn tăng làm cho hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng sản xuất kinh doanh tháng đầu năm 2014 giảm so với kỳ năm 2013. Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng tháng đầu năm 2014 93,54%, giảm 2,18% so với kỳ năm 2013. Hệ số thu nợ cho vay sản xuất kinh doanh 86,61%, giảm 8,86% so với kỳ năm 2013. Qua ta thấy hệ số thu nợ cá nhân chi nhánh giảm qua năm. Trong hệ số thu nợ trung dài hạn cần ý, tăng cường công tác thu nợ. 52 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO TÍN DỤNG CÁ NHÂN 5.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA EXIMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1.1 Tăng cƣờng công tác thu nợ Qua bảng 4.7, ta thấy hệ số thu nợ chi nhánh ngân hàng giảm dần giai đoạn 2011 đến tháng đầu năm 2014, chứng tỏ công tác thu nợ khách hàng cá nhân chi nhánh ngày gặp khó khăn. Bởi chi nhánh cần có giải pháp nâng cao công tác thu hồi nợ: - Thường xuyên giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng, để đảm bảo đồng vốn ngân hàng cho vay sử dụng mục đích. - Đôn đốc việc trả nợ khách hàng, không để dây dưa, nên gửi giấy báo nợ đến khách hàng trước thời hạn thu nợ để họ có thời gian chuẩn bị. - Cần xác định nguồn trả nợ khách hàng trước cho vay để tránh trường hợp tới hạn khách hàng khả chi trả. 5.1.2 Hạn chế xử lý nợ hạn, nợ xấu Qua bảng 4.7, ta thấy tỉ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân Eximbank chi nhánh Cần Thơ ngày tăng, đáng quan tâm cho vay cá nhân trung dài hạn cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh. Bởi cần có giải pháp hạn chế xử lí: - Khi phân tích khách hàng cán tín dụng cần phân tích cách sâu sắc tránh tình trạng khách hàng có nợ tốt ngân hàng ngân hàng khác nợ xấu. - Thực tốt trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo qui định NHNN, giúp xử lý kịp thời rủi ro tín dụng xảy đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng. - Tập trung thu hồi nợ đến hạn nợ hạn, nợ xử lý rủi ro, chuyển nợ hạn khách hàng đến hạn trả nợ lý đáng để gia hạn nợ. Cương vấn đề gia hạn nợ vay, buộc khách hàng phải trả hết nợ cho vay lại mà không giải cho gia hạn nợ. Khi khách hàng có dấu hiệu phát sinh nợ hạn, phải tìm hiểu nguyên nhân rõ ràng để có giải pháp thích hợp, tìm nguyên nhân ngân hàng thực công việc: 53  Đối với cá nhân có nợ đến hạn chưa có nguồn toán, ngân hàng tiến hành nhắc nhở, xúc tiến thủ tục gia hạn nợ có lý đáng.  Đối với cá nhân phát sinh nợ hạn, ngân hàng yêu cầu gửi kế hoạch trả nợ khả thi thường xuyên đốc thúc cá nhân tìm nguồn trả nợ. - Đối với khoản hạn phát sinh kéo dài, ngân hàng cần tiến hành kết hợp với quan có liên quan đồng thời đến gặp trực tiếp cá nhân để tháo gỡ khó khăn lập kế hoạch trả nợ tùy theo tình trường hợp:  Đối với khoản nợ hạn mà khách hàng gặp khó khăn trình sản xuất, kinh doanh như: sản phẩm chưa tiêu thụ được, thiên tai,…nhưng khắc phuc thời gian gần ngân hàng nên xem xét gia hạn nợ nhằm giúp cho khách hàng khắc phục khó khăn trước mắt.  Trường hợp khách hàng lừa đảo, cố tình lẩn tránh, sử dụng vốn sai mục đích, khả trả nợ, lúc ngân hàng cần nhanh chóng phong tỏa tài sản, tiến hành khởi kiện tòa tập trung hồ sơ liên hệ với ban ngành liên quan, phát tài sản để thu hồi nợ gốc lãi. - Cán tín dụng phải kiên trì bám sát khách hàng để đôn đốc thu hồi nợ hạn đề xuất biện pháp xử lý nợ. - Tăng cường xử lí nợ hạn, nợ xấu để hòa nhập nợ dự phòng. 5.2 GIẢI PHÁT PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI EXIMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ Năm 2013 ngân hàng Eximbank Việt Nam nói chung chi nhánh Eximbank Cần Thơ nói riêng bắt đầu triển khai đẩy mạnh công tác bán lẻ, chuyển dịch sang trọng cho vay cá nhân, làm tỷ trọng cho vay cá nhân ngày tăng, tỷ trọng thấp nhiều so với tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhánh cần đẩy mạnh để tăng tỷ trọng cho vay cá nhân với định hướng phát triển ngân hàng. 5.2.1. Ngân hàng cần tập trung vốn cho vay cá nhân nhiều hơn. Qua bảng 4.1, ta thấy qua năm tỷ trọng cho vay cá nhân ngày tăng thấp nhiều so với cho vay doanh nghiệp nên ngân hàng cần tập trung vốn phát triển cho vay cá nhân nhiều hơn. Cán tín dụng phải động, sáng tạo, có trình độ chuyên môn, có tinh thần trách nhiệm cao xem xét cho vay; cho vay cần lập chữ “tín” 54 làm đầu để gắn chặt ngân hàng với khách hàng mình. Đồng thời, phải có phong cách tiến bộ, tế nhị, hòa nhã với khách hàng có nghĩa không thực biện pháp hành cứng nhắc người vay, nên tạo cho khách hàng có cảm giác thoải mái, thấy giúp đỡ ngân hàng, tạo điều kiện cho họ sử dụng vốn tốt, ngược lại họ làm tròn trách nhiệm cho ngân hàng. Chú trọng cho vay vào đối tượng khách hàng cá nhân, cho vay ngắn hạn cho vay tiêu dùng. Đây xu hướng phù hợp với xu hướng chung ngân hàng khu vực giới, phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân hộ kinh doanh nhỏ, đảm bảo cho ngân hàng quản lý rủi ro hữu hiệu, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng, định hướng kinh doanh, thị trường sản phẩm mục tiêu, giúp ngân hàng đạt hiệu kinh doanh tối ưu. 5.2.2. Mở rộng mạng lƣới hoạt động Hiện Eximbank chi nhánh Cần Thơ có phòng giao dịch An Hòa, An Phú, Cái Răng, Trà Nóc Và Thốt Nốt ngân hàng cần mở thêm phòng giao dịch địa bàn quan trọng khác Phong Điền, Thới Lai, Cờ Đỏ, Vĩnh Thạnh,… để tạo mạng lưới hoạt động rộng khắp nhằm cung ứng sản phẩm ngân hàng đến tận khách hàng. Bên cạnh phải nghiên cứu, tìm hiểu xem khách hàng cá nhân cần gì, nhu cầu để đưa sản phẩm tương ứng, đáp ứng yếu cầu khách hàng, nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu tín dụng cho khách hàng. 5.2.3. Mở rộng quan hệ với khách hàng Tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm năng. Mở rộng công tác quảng cáo, tiếp thị, quảng bá sâu rộng, công tác quảng cáo tiếp thị nhiều hình thức quảng cáo truyền hình, báo chí… khách hàng biết sản phẩm cho vay cá nhân chương trình khuyến tặng thưởng ngân hàng. Giữ quan hệ tốt với khách hàng cũ, cán tín dụng bám sát khách hàng, nắm bắt tình hình thực tế khách hàng, để thuận tiện cho công tác thẩm định, quản lý, thu hồi vốn vay, nâng cao chất lượng tín dụng. Bên cạnh công tác chăm sóc khách hàng sau cho vay cần quan tâm để tạo cho khách hàng ấn tượng tốt ngân hàng, ví dụ đến 55 hàng sinh nhật khách hàng gửi lời chúc mừng kèm theo quà kỉ niệm, ngày Tết gửi tặng lịch cho khách hàng,… 5.2.4. Trang bị công nghệ thông tin, phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ Cung cấp thêm ứng dụng, tiện ích kèm với dịch vụ truyền thống để phục vụ khách hàng ngày tốt hơn. Cán tín dụng cần xây dựng hệ thống thông tin chuyên môn phục vụ cho công tác cho vay cá nhân. Việc xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ khách hàng cá nhân có quan hệ với ngân hàng sử dụng hiệu thông tin thẩm định giảm bớt yếu tố chủ quan việc thẩm định khách hàng, góp phần nâng cao chất lượng công tác tín dụng. Theo Sở Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Thành phố Cần Thơ diện tích đất nông nghiệp Cần Thơ chiếm khoảng 60%, chi nhánh ngân hàng chưa có sản phẩm cho vay nông nghiệp địa phương, ngân hàng bỏ qua phân khúc cho vay béo bỡ này. Vì ngân hàng cần có gói sản phẩm cho vay lĩnh vực như: cho vay mua vật tự nông nghiệp, cho vay đầu tư giống,… 56 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong giai đoạn khó khăn kinh tế làm cho người dân nước nói chung tổ chức trung gian tài ngân hàng thương mại nói riêng gặp không khó khăn. Để vượt qua khó, ngân hàng thương đề mục tiêu hướng riêng cho ngân hàng cho mang lại hiệu tốt hoạt động kinh doanh tiền tệ mình. Riêng với Eximbank ngân hàng có quan hệ lâu năm gắn bó với doanh nghiệp lớn, nhỏ thách thức vượt qua khó khăn lớn. Nắm bắt chuyển hướng kinh tế, đầu tư mở rộng sang lĩnh vực khách hàng cá nhân mục tiêu mà Eximbank nói chung chi nhánh Eximbank nói riêng hướng tới. Qua đề tài “Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam, chi nhánh Cần Thơ” cho thấy: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khúc thị trường mà chi nhánh muốn phát triển mạnh. Mặc dù, cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng nhỏ hoạt động cho vay chi nhánh tỷ trọng chi nhánh cải thiện dần qua năm. Trong hoạt động cho vay cá nhân thấy chi nhánh phát tiển mạnh cho vay với mục đích tiêu dùng vay dành cho cá nhân có thời hạn ngắn, đánh vào đối tường người vay vốn có thu nhập ổn định, chịu ảnh hưởng biến động kinh tế, cá nhân có thu nhập cao có nhu cầu chi tiêu mặt hàng xa xỉ. Bên cạnh đó, chi nhánh ngày ý đến hoạt động cung cấp dịch vụ đưa gói vay ngày phù hợp với cá nhân. Tạo cho cá nhân thuận tiện sử dụng gói vay. Từ phấn đấu giai đoạn 2011 đến tháng đầu năm 2014 có thể, thấy doanh số cho vay khách hàng cá nhân có giai đoạn tăng giảm không đều. Đến giai đoạn kinh tế phục hồi cho vay khách hàng cá nhân có xu hướng tăng, đặc biệt lĩnh vực tiêu dùng có tăng mạnh trở lại. Nhưng giai đoạn kinh tế khủng khoảng việc cho vay có nhiều khó khăn thu nợ cá nhân điều lo ngại đối 57 với chi nhánh. Nợ hạn cá nhân chi nhánh tăng liên tục qua năm, nên ngân hàng cần tập trung nhiều nguồn lực cho công tác phân tích nguyên nhân cảnh báo nguy phát sinh nợ hạn, đồng thời thực thi liệt công tác đôn đốc, thu hồi nợ. 6.2 KIẾN NGHỊ Để hỗ trợ tạo điều kiện cho Ngân hàng Xuất nhập Eximbank chi nhánh Cần Thơ hoạt động ngày hiệu quả, thực tốt sứ mệnh mình. Em xin đưa số kiến nghị sau: 6.2.1 Đối với ngân hàng hội sở Hỗ trợ kinh phí, máy móc, trang thiết bị đại cho Ngân hàng, tạo điều kiện cho Ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động, tiết kiêm chi phí tu sửa,… Cung cấp thêm máy ATM địa bàn, giúp khách hàng thuận tiện giao dịch quen thuộc với máy ATM. Nên tổ chức lớp tập huấn cho cán Ngân hàng để nâng cao trình độ chuyên môn. 6.2.2 Đối với quyền địa phƣơng Trong tình hình kinh tế không ổn đinh nay, quyền địa phương cần thực tốt theo đạo Trung ương kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô địa phương để trì phát triển kinh tế. Phải có sách khuyến khích mở rộng đầu tư, sản xuất, kinh doanh cá thể, tổ chức kinh tế để giúp thành phần kinh tế vượt qua khó khăn, từ nhu cầu vốn địa phương tăng lên giúp cho Ngân hàng gia tăng doanh số cho vay dư nợ tín dụng. 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Ngân hàng Xuất nhập Việt Nam (2014). . [Ngày truy cập: 30 tháng 09 năm 2014]. 2. Nguyễn Minh Kiều, 2008. Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng. Hồ Chí Minh: Nhà xuất Tài Chính. 3. Nguyễn Năng Phúc, 2008. Giáo trình phân tích báo cáo tài chính. Hồ Chí Minh: Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân. 4. Thái Văn Đại, 2013. Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. Đại học Cần Thơ. 5. Thái Văn Đại Bùi Văn Trịnh, 2010. Tiền tệ - Ngân hàng. Đại học Cần Thơ. 6. Sở Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Thành phố Cần Thơ (2014). . Ngày truy cập: 10 tháng 10 năm 2014]. 7. Sử Đình Thành Vũ Thị Minh Hằng, 2008. Nhập môn tài tiền tệ. Hồ Chí Minh: Nhà xuất Lao Động. 59 [...]... trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Eximbank chi nhánh Cần Thơ 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Phân tích tình hình cho vay tại Eximbank chi nhánh Cần Thơ, để ta đánh giá khái quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và vai trò của cho vay khách hàng cá nhân trong hoạt động cho vay tại ngân hàng Eximbank chi nhánh Cần Thơ Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn tín dụng tại Eximbank... tôi chọn đề tài: Phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam, chi nhánh Cần Thơ để làm đề tài tốt nghiệp 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Đề tài tập trung phân tích và đánh giá những vấn đề cốt lõi đối với hoạt động cho vay cá nhân, phân tích những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay cá nhân Qua đó đề xuất một số giải pháp... của ngân hàng thương mại  Đối với ngân hàng Cho vay khách hàng cá nhân góp phần làm đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ cho vay của ngân hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng với nhau và giữa ngân hàng với các tổ chức tín dụng khác, đem lại nguồn thu ổn định cho ngân hàng, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng  Đối với khách hàng Cho vay khách hàng cá nhân giúp cho khách. .. trạng của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng có khó khăn, thuận lợi tại ngân hàng Eximbank chi nhánh Cần Thơ Thông qua các chỉ số cho vay khách hàng cá nhân để đánh giá tình hình rủi ro mà ngân hàng đang gánh chịu để từ đó đưa ra những giải pháp hạn chế nó, góp phần nâng cao và phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Eximbank chi nhánh Cần Thơ 2 1.3... dụng tại Eximbank chi nhánh Cần Thơ, để ta thấy được của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn tín dụng nào chi m tỷ trọng lớn và thực trạng cho vay cá nhân theo thời hạn gặp khó khăn, thuận lợi tại ngân hàng Eximbank chi nhánh Cần Thơ Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng tại Eximbank chi nhánh Cần Thơ, để ta thấy được khách hàng cá nhân vay vốn chủ yếu làm... với cá nhân của Eximbank chi nhánh Cần Thơ vẫn còn hạn chế so 1 với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn Thành phố Cần Thơ, làm hạn chế tăng trưởng phát triển của chi nhánh Với những lí do và thực tế trên, việc nghiên cứu phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân để đưa ra giải pháp khắc phục những khó khăn và đẩy mạnh cho vay cá nhân một cách phù hợp và khoa học là vô cùng cần thiết... họ cần quan tâm đúng mức đến vấn đề chất lượng nghiệp vụ ngân hàng dành cho nhóm khách hàng cá nhân – đối tượng có vai trò không kém phần quan trọng so với nhóm khách hàng doanh nghiệp Trong các nghiệp vụ ngân hàng nói chung và nghiệp vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân nói riêng, hoạt động cho vay luôn được quan tâm đặc biệt hơn cả bởi vì đây là hoạt động mang lại lợi nhuận chính cho ngân hàng. .. 2012” Đây là một động lực lớn để Eximbank tiếp tục củng cố, nâng cao vị thế là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam (Ngân hàng Xuất nhập khẩu Việt Nam) 3.2 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHÂP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.2.1 Ngành nghề kinh doanh - Là chi nhánh cấp I trực thuộc Hội sở, Eximbank Cần Thơ đảm bảo cung cấp đầy đủ các dịch vụ của một ngân hàng tầm cỡ quốc... hình thức cho vay mà trong đó Ngân hàng thỏa thuận với khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình sử dụng khoản tiền vay nhằm mục đích xây dựng tài sản cố định trong khoản thời gian nhất định và có hoàn trả gốc và lãi vay 2.1.2.4 Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân (5)  Khách hàng lập đề nghị và hồ sơ vay vốn Khách hàng vay vốn phải nộp vào ngân hàng các hồ sơ bao gồm:  Giấy đề nghị vay vốn ... dụng vốn huy động vào cho vay cá nhân Nó giúp cho nhà phân tích so sánh khả năng cho vay cá nhân của ngân hàng với nguồn vốn huy động Thông thường khi nguồn vốn ở ngân hàng chi m tỷ lệ thấp so với nguồn vốn sử dụng thì dư nợ sẽ càng cao hơn vốn huy động rất nhiều Nếu ngân hàng sử dụng vốn cho vay cá nhân phần lớn từ nguồn vốn cấp trên thì không hiệu quả bằng việc sử dụng nguồn vốn huy động (Thái Văn . động cho vay khách hàng cá nhân và vai trò của cho vay khách hàng cá nhân trong hoạt động cho vay tại ngân hàng Eximbank chi nhánh Cần Thơ. Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân theo. vô cùng cần thiết. Đó cũng là lí do tôi chọn đề tài: Phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam, chi nhánh Cần Thơ để. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM, CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài Chính – Ngân