TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ HUYỀN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM PHÒNG GIAO DỊCH HẬU THÀNH CHI NHÁNH HUYỆN CÁI BÈ - TIỀN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mã số ngành: 52340201 Cần Thơ, năm 2014 i TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ HUYỀN C1200066 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM PHÒNG GIAO DỊCH HẬU THÀNH CHI NHÁNH HUYỆN CÁI BÈ - TIỀN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN NGUYỄN THANH BÌNH Cần Thơ, năm 2014 ii i LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập nghiên cứu, quý Thầy Cô trường Đại học Cần Thơ nói chung khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh nói riêng truyền đạt kiến thức xã hội chuyên ngành vô quý giá, giúp sinh viên chúng em có đủ kiến thức để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp ngày hôm nay. Em xin chân thành cảm ơn GV Nguyễn Thanh Bình – GV chịu trách nhiệm hướng dẫn em thực đề tài tốt nghiệp - tận tình bảo, bỏ nhiều thời gian quý báu để hướng dẫn, nhắc nhở, sửa chữa sai sót, giúp em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHN0 & PTNT VN chi nhánh Cái Bè, tỉnh Tiền Giang PGD Hậu Thành (2011-6T/2014)”. Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, cô chú, anh chị NHN0 & PTNT chi nhánh huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang - PGD Hậu Thành quan tâm, dẫn, giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi để em học hỏi suốt thời gian thực tập vừa qua, đặc biệt cô chú, anh chị Tổ tín dụng nhiệt tình bảo, giải đáp thắc mắc, truyền đạt kiến thức thực tế bổ ích để em hoàn thành tốt đề tài tốt nghiệp này. Cuối lời, em xin kính chúc quý Thầy, Cô giảng dạy trường Đại học Cần Thơ, quý Thầy, Cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, Ban Giám đốc Cô Chú, Anh Chị công tác NHN0 & PTNT chi nhánh Cái Bè, Tiền Gaing – PGD Hậu Thành dồi sức khỏe, trẻ trung, vui tươi, hạnh phúc thành công công việc sống. Cần Thơ, ngày… tháng… năm 2014 Người thực i LỜI CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác. Cần Thơ, ngày .tháng .năm . Người thực ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Ngày……tháng…… năm 2014 Thủ trưởng đơn vị (ký tên đóng dấu) iii MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU .1 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung .2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU .2 1.3.1 Không gian nghiên cứu .2 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu .2 Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN .3 2.1.1 Những vấn đề chung tín dụng 2.1.2 Một số khái niệm tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn 10 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 12 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 12 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 13 Chương 3: KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNT VN HUYỆN CÁI BÈ, TỈNH TIỀN GIANG PGD HẬU THÀNH 15 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NHNo & PTNT VN HUYỆN CÁI BÈ, TỈNH TIỀN GIANG PGD HẬU THÀNH .15 3.1.1 Vị trí địa lý, tình hình kinh tế địa phương .15 3.1.2 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT VN huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang PGD Hậu Thành 16 3.1.3 Cơ cấu tổ chức chức phận .17 3.1.4 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu PGD Hậu Thành 19 3.1.5 Quy trình xét duyệt cho vay NHNo&PTNT VN huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang PGD Hậu Thành .19 3.2 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo& PTNT VN HUYỆN CÁI BÈ, TỈNH TIỀN GIANG PGD HẬU THÀNH .20 3.2.1 Thu nhập 20 3.2.2 Chi phí 21 3.2.3 Lợi nhuận .22 iv Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT VN HUYỆN CÁI BÈ, TỈNH TIỀN GIANG PGD HẬU THÀNH 24 4.1 KHÁT QUÁT TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNo & PTNT VN HUYỆN CÁI BÈ, TỈNH TIỀN GIANG PGD HẬU THÀNH GIAI ĐOẠN 2011-6T/2014 24 4.1.1 Tình hình huy động vốn phân theo loại hình tổ chức, cá nhân .25 4.1.2 Tình hình huy động vốn phân theo kỳ hạn gửi 26 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT VN HUYỆN CÁI BÈ, TỈNH TIỀN GIANG PGD HẬU THÀNH GIAI ĐOẠN 20116T/2014 .27 4.2.1 Doanh số cho vay từ năm 2011-6T/2014 28 4.2.2 Doanh số thu nợ từ năm 2011-6T/2014 .29 4.2.3 Dư nợ từ năm 2011-6T/2014 30 4.2.4 Nợ xấu từ năm 2011-6T/2014 .31 4.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN THEO NGÀNH KINH TẾ TẠI NHNo&PTNT VN HUYỆN CÁI BÈ, TỈNH TIỀN GIANG PGD HẬU THÀNH GIAI ĐOẠN 2011-6T/2014 31 4.3.1 Doanh số cho vay từ năm 2011-6T/2014 31 4.3.2 Doanh số thu nợ từ năm 2011-6T/2014 .34 4.3.3 Dư nợ từ năm 2011-6T/2014 36 4.3.4 Nợ xấu từ năm 2011-6T/2014 .37 4.4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ TẠI NHNo & PTNT VN HUYỆN CÁI BÈ, TỈNH TIỀN GIANG PGD HẬU THÀNH GIAI ĐOẠN 2011-6T/2014 39 4.4.1 Doanh số cho vay từ năm 2011-6T/2014 39 4.4.2 Doanh số thu nợ từ năm 2011-6T/2014 .42 4.4.3 Dư nợ từ năm 2011-6T/2014 44 4.4.4 Nợ xấu từ năm 2011-6T/2014 .46 4.5 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT VN HUYỆN CÁI BÈ, TỈNH TIỀN GIANG PGD HẬU THÀNH GIAI ĐOẠN 2011-6T/2014 48 v Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT VN HUYỆN CÁI BÈ, TỈNH TIỀN GIANG PGD HẬU THÀNH 52 5.1 THÀNH TỰU VÀ HẠN CHẾ CỦA NHNo & PTNT VN HUYỆN CÁI BÈ, TỈNH TIỀN GIANG PGD HẬU THÀNH 52 5.1.1 Thành tựu đạt .52 5.1.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân .53 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN .54 5.2.1 Đẩy mạnh công tác cho vay ngắn hạn .54 5.2.2 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ ngắn hạn .55 5.2.3 Tăng cường công tác quản lý, thu hồi nợ xấu 55 5.2.4 Tăng cường quảng bá sản phẩm Ngân hàng 56 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 57 6.1 KẾT LUẬN .57 6.2 KIẾN NGHỊ 58 6.2.1 Đối với hội sở .58 6.2.2 Đối với quyền địa phương ban ngành có liên quan .59 TÀI LIỆU THAM KHẢO .60 vi DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh PGD Hậu Thành (2011 - 2013) 23 Bảng 3.2: Kết hoạt động kinh doanh PGD hậu Thành (6 tháng đầu năm 2013 2014) 23 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn huy động PGD Hậu Thành (2011 - 2013) 24 Bảng 4.2: Tình hình nguồn vốn huy động PGD Hậu Thành (6 tháng đầu năm 2013 2014) 25 Bảng 4.3: Tình hình tín dụng PGD Hậu Thành (2011 - 2013) .28 Bảng 4.4: Tình hình tín dụng PGD Hậu Thành (6 tháng đầu năm 2013 2014) .30 Bảng 4.5: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế PGD Hậu Thành (2011 - 2013) .32 Bảng 4.6: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế PGD Hậu Thành (6 tháng đầu năm 2013 2014) 32 Bảng 4.7: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế PGD Hậu Thành (2011 - 2013) .34 Bảng 4.8: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế PGD Hậu Thành (6 tháng đầu năm 2013 2014) 34 Bảng 4.9: Dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế PGD Hậu Thành (2011 2013) .36 Bảng 4.10: Dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế PGD Hậu Thành (6 tháng đầu năm 2013 2014) .37 Bảng 4.11: Nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế PGD Hậu Thành (2011 2013) .38 Bảng 4.12: Nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế PGD Hậu Thành ( tháng đầu năm 2013 2014) .39 Bảng 4.13: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế PGD Hậu Thành (2011 - 2013) 39 Bảng 4.14: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế PGD Hậu Thành ( tháng đầu năm 2013 2014) 40 Bảng 4.15: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế PGD Hậu Thành (2011 - 2013) 43 Bảng 4.16: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế PGD Hậu Thành (6 tháng đầu năm 2013 2014) .43 vii định 67/1999/QĐ-TTg định cho vay tài sản đảm bảo cá nhân, hộ sản xuất 10 triệu đồng trở xuống nông dân, trang trại 50 triệu đồng, hợp tác xã 100 triệu đồng. Để đáp ứng nhu cầu mở rộng phát triển sản xuất, kinh doanh người dân, thực Nghị định 41 tạo điều kiện cho người dân nâng mức vay tài sản đảm bảo lên tối đa 50 triệu đồng cá nhân, hộ sản xuất, tối đa đến 200 triệu đồng hộ kinh doanh, sản xuất phục vụ nông nghiệp, nông thôn hợp tác xã 500 triệu đồng, giải lượng vốn lớn, tạo hội cho người dân tiếp cận vốn tín dụng nâng cao thu nhập. Song song đó, kinh tế khó khăn, ngân hàng phủ nhận cho vay hộ gia đình, vay nhỏ, lại mang lại hiệu cao, đặc biệt hộ sản xuất nông nghiệp, trừ gặp thiên tai, dịch bệnh bất khả kháng, khoản tín dụng cho họ vay gặp rủi ro vốn, số hộ nhiều ruộng đất, chủ yếu đầu tư vào chăn nuôi nhỏ lẻ để kiếm thêm thu nhập. Chính lẽ mà PGD ngày mở rộng cho vay hộ nông dân với khoản vay không vượt 50 triệu đồng với thủ tục cho vay dễ dàng, tạo điều kiện cho hộ vay vốn, cá nhân, hy vọng tăng thu nhập cho người dân, điều thể qua dư nợ cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân ngày tăng. - Công ty CP, TNHH Nhìn chung, dư nợ thành phần phần kinh tế tăng giai đoạn năm 2011–6 tháng đầu năm 2014. Năm 2012, doanh nghiệp gặp khó khăn giá tăng cao chi phí nguyên vật liệu đầu vào, giá xăng, giá điện, hàng tồn kho tồn đọng .Vì vậy, nhu cầu nguồn vốn vay thành phần kinh tế tăng lên, làm cho dư nợ tăng lên. Năm 2013, phần lớn doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, lợi nhuận thấp, số doanh nghiệp phải giải thể ngừng hoạt động. Điều làm ảnh hưởng đến khả trả nợ doanh nghiệp, nên doanh nghiệp gia hạn trả nợ vào năm sau. Cũng dư nợ năm 2013 chuyển sang nên làm cho dư nợ tháng đầu năm 2014 cao so với kỳ năm trước. 45 - Doanh nghiệp tư nhân: Dư nợ thành phần kinh tế có tăng qua năm. Năm 2012 đạt 15.858 triệu đồng, tăng 579 triệu đồng, tương ứng tăng 3,79% so với năm 2011. Năm 2013 tăng 1.167 triệu đồng, tương ứng tăng 7,36% so với kỳ năm trước. Điều cho thấy thành phần kinh tế làm ăn ngày có hiệu quả. Đầu năm 2014, dư nợ thành phần biến động theo chiều hướng tích cực. Cụ thể tháng đầu năm 2014 đạt 9.269 triệu đồng, tăng 350 triệu đồng, tương ứng tăng 3,92%. Nguyên nhân dư nợ ngắn hạn có quan hệ mật thiết với doanh số cho vay ngắn hạn, đó, doanh số cho vay ngắn hạn đối tượng tăng kéo theo dư nợ thành phần kinh tế tăng lên. 4.4.4 Nợ xấu Bảng 4.19: Nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế tại NHNo & PTNT VN chi nhánh Cái Bè, tỉnh Tiền Giang – PGD Hậu Thành giai đoạn 2011-2013 ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch Khoản mục Hộ gia đình, CN Cty CP, TNHH DNTN Tổng Năm 2012 539 98 145 782 Năm 2012 508 81 95 684 Năm 2013 620 102 165 887 2012 - 2011 Số tiền % -31 (5,75) -17 (17,35) -50 (34,48) -98 (12,53) 2013 – 2012 Số tiền % 112 22,05 21 25,93 70 73,68 203 29,68 Nguồn : Phòng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Cái Bè-PGD Hậu Thành (2011-2013) - Hộ gia đình, cá thể: Nợ xấu đối tượng tăng giảm qua năm. Năm 2011, nợ xấu mức 539 triệu đồng, năm 2012 giảm xuống 508 triệu đồng, tức giảm 31 triệu đồng. Có kết người dân thực sản xuất lịch thời vụ, cấu giống ngắn ngày, sử dụng giống đảm bảo chất lượng, chăm sóc kỹ thuật, thu hoạch thời điểm thuận lợi làm hạn chế thiệt hại thiên tai. Song song đó, việc đầu tư thâm canh theo quy trình nên suất chất lượng nâng cao, nâng cao thu nhập cho người dân. Bên cạnh đó, không nhắc đến nỗ lực cán tín dụng công tác kiểm tra, giám sát đôn đốc, nhắc nhở nợ gần đến hạn để đảm bảo khách hàng trả nợ thời gian. Sang năm 2013, số tăng lên 620 triệu đồng, tức tăng 112 triệu đồng so với năm 2012. Năm 2013 năm đầy khó khăn với ngành nông nghiệp, 46 thu nhập người dân giảm sút chí lỗ vốn, việc mua bán nông sản không thuận lợi, giá nông sản tương đối thấp, lại không ổn định, đặc biệt giá lúa gạo. Bên cạnh đó, số khách kinh nghiệm sản xuất, chăn nuôi không tạo lợi nhuận số thiện chí trả nợ cho PGD. Đây nguyên nhân chủ yếu làm cho nợ xấu ngành nông nghiệp tăng cao năm 2013. Đầu năm 2014, tiến hành hoạt động sản xuất, chăn nuôi thương lái trả tiền chậm việc thường xuyên xảy ra, việc trễ hẹn toán điều tránh khỏi, điều làm cho nợ xấu tháng đầu năm 2014 tăng lên so với kỳ năm trước. Bên cạnh đó, cán ngân hàng hời hợt phần kiểm tra sử dụng vốn vay, dẫn đến không phát kịp thời khó khăn khách hàng từ vừa nhen nhóm, không khách hàng sử dụng phần vốn vay thực vào mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng, phần lại sử dụng cho mục đích khác sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng, chí tiêu xài cá nhân . - DNTN, công ty CP, TNHH : Qua bảng số liệu, ta thấy nợ xấu DN tư nhân, công ty cổ phần TNHH tăng giảm không ổn định. Năm 2012, nợ xấu thành phần kinh tế giảm xuống. Nguyên nhân nợ xấu giảm DN sản xuất kinh doanh có hiệu quả, sử dụng đồng vốn mục đích nên lợi nhuận đạt khả quan dẫn đến khả hoàn trả nợ cho PGD tăng. Tuy nhiên, năm 2013 nợ xấu lại tăng lên so với năm 2012. Nguyên nhân năm 2013, hoàn cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn, số lượng doanh nghiệp ngừng hoạt động tăng lên nhiều nên ảnh hưởng tới việc trả nợ DN cho PGD. Mặt khác, số khách hàng thiện chí trả nợ. Bảng 4.20: Nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế NHNo &PTNT VN chi nhánh Cái Bè, tỉnh Tiền Giang – PGD Hậu Thành tháng 2013 2014 ĐVT: Triệu đồng Khoản mục Hộ gia đình, CN Cty CP, TNHH DNTN Tổng 6T/2013 309 40 76 425 6T/2014 335 51 87 473 6T/2014-6T/2013 Số tiền % 26 8,41 11 27,50 11 14,47 48 11,29 Nguồn : Phòng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Cái Bè-PGD Hậu Thành (6T/2013-6T/2014) 47 Đầu năm 2014, nợ xấu doanh nghiệp có xu hướng tăng, điều không đáng lo ngại tháng đầu năm 2014 doanh số cho vay thành phần tăng cao nên rủi ro thu nợ trễ hẹn tăng lên. Mặt khác, nhiều doanh nghiệp chưa thể thoát khỏi hoạt động trì trệ hoạt động sản xuất kinh doanh năm vừa qua (năm 2013) nên ảnh hưởng đến khả trả nợ cho PGD. 4.5 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CÁI BÈ, TIỀN GIANG PGD HẬU THÀNH GIAI ĐOẠN 2011-6T/2014 - Chỉ tiêu dư nợ tổng nguồn vốn huy động Chỉ số đánh giá khả sử dụng vốn huy động vào việc cho vay vốn. Chỉ tiêu xác định hiệu đầu tư đồng vốn huy động. Nó giúp cho nhà phân tích so sánh khả cho vay Ngân hàng với nguồn vốn huy động. Chỉ tiêu nhỏ hay lớn không tốt. Bởi lẽ, tiêu lớn cho thấy khả huy động vốn ngân hàng thấp, ngược lại số nhỏ biểu việc sử dụng vốn không hiệu - gây khó khăn cho ngân hàng mặt tài phải trả phần chi phí huy động vốn mà phần thu nhập từ lãi vay để bù đắp. Nếu số lớn nguồn vốn huy động sử dụng hết cho hoạt động ngắn hạn Ngân hàng cần sử dụng đến nguồn vốn dài hạn, mua vốn từ hội sở nguồn vốn khác, nhỏ vốn huy động thừa. Nhìn chung, dư nợ ngắn hạn tổng vốn huy động PGD tăng, giảm không qua năm. Cụ thể, năm 2011, đồng vốn huy động PGD sử dụng hết đồng 0,53 đồng cho vay lại phải vay từ cấp vay ngắn hạn. Sang năm 2012, 2013 tháng đầu năm 2014 số 1,43, 1,50 1,43. Điều cho thấy nguồn vốn huy động PGD chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng. Vì PGD cần phải có sách thích hợp tăng nguồn vốn huy động để đảm bảo hoạt động kinh doanh có hiệu quả. - Doanh số thu nợ doanh số cho vay (hệ số thu nợ) Chỉ tiêu thể mối quan hệ doanh số cho vay doanh số thu nợ, đồng thời phản ánh hiệu thu hồi nợ Ngân hàng khả trả nợ khách hàng. Hệ số lớn gần tốt, cho thấy khách hàng sử vốn có hiệu quả, thu nhập ổn định nên việc trả nợ thực tốt công tác thu hồi nợ Ngân hàng thuận lợi hơn. Nhìn chung, số PGD tăng qua năm. Năm 2011, số 87,50%, nghĩa 100 48 đồng cho vay ngắn hạn Ngân hàng thu 87,50 đồng. Năm 2012, số tăng lên 91,02%, năm 2013 số tiếp tục tăng lên 92,13%. Tỷ lệ cho thấy thấy vay PGD có chất lượng tốt, bên cạnh việc tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng quan tâm. Bên cạnh nỗ lực cán tín dụng việc hướng dẫn khách hàng sử dụng vốn mục đích, vận động, đôn đốc thu hồi nợ. Đầu năm 2014, số 96%, nghĩa 100 đồng cho vay ngắn hạn PGD thu 96 đồng. Qua đó, cho thấy công tác thu nợ Ngân hàng hiệu nỗ lực lớn cán tín dụng dụng bối cảnh kinh tế giai đoạn phục hồi, giai đoạn chịu ảnh hưởng năm 2013 hàng tồn kho cao, thị trường đầu gặp khó khăn . - Chỉ tiêu nợ xấu tổng dư nợ Chỉ tiêu phản ánh công tác tín dụng ngân hàng, tỷ lệ nhỏ hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng cao, dư nợ cho vay lớn mà nợ xấu nhỏ rủi ro thấp. Cụ thể, năm 2011, số đạt 0,52%, sang năm 2012 số giảm 0,39% năm 2013 số tăng lên 0,44%. Nguyên nhân chủ yếu tăng lên ảnh hưởng quy luật mùa giá, giá nông sản thấp vào mùa, có bán được, lại thêm tin đồn thất thiệt chất lượng nông sản làm cho người dân thiệt hại nề kinh tế, làm ăn thua lỗ khả trả nợ, số khác có khả trả gốc lãi ngân hàng lại thiện chí để trả nợ mà dùng số tiền tiếp tục đầu tư để sản xuất, kinh doanh. Bên cạnh đó, nguồn thông tin khách hàng hạn chế nguyên dân gây nợ xấu năm qua PGD, thông tin khách hàng cung cấp, cán tín dụng gặp nhiều khó khăn với kênh thông tin khách hàng. Tâm lý người dân sợ cán Ngân hàng hỏi thông tin người, họ thường cung cấp thông tin tốt khách hàng cán tín dụng hỏi thăm, khó kiểm chứng toàn thông tin mà khách hàng cung cấp cho PGD. Năm 2013, năm đầy khó khăn với doanh nghiệp, hoạt động lợi nhuận số lượng doanh nghiệp giải thể, ngừng hoạt động không ngừng tăng cao. tháng đầu năm 2014, tỷ lệ 0,42%, qua đó, ta thấy tỷ lệ nợ xấu NHNo & PTNT chi nhánh Cái Bè – PGD Hậu Thành thấp mức cho phép NHNN. 49 Để đạt kết trình phấn đấu tất công nhân viên chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Cái Bè, Tiền Giang – PGD Hậu Thành, đặc biệt Ban giám đốc thường xuyên theo dõi, thống kê tất vay sau liệt kê vay đến hạn. Cán tín dụng chịu trách nhiệm theo dõi dư nợ, thông báo, nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả gốc lãi hạn Bên cạnh đó, Ngân hàng thực sách cho vay lại với số tiền cho vay xem xét gia tăng thêm hộ thực trả lãi tốt trình vay vốn. Điều kích thích họ trả nợ gốc lãi hạn, đồng thời có tác dụng giữ chân số lượng lớn khách hàng truyền thống Ngân hàng. - Vòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng Ngân hàng, phản ánh số vốn đầu tư quay vòng nhanh hay chậm. Nếu số lần vòng quay vốn tín dụng cao đồng vốn Ngân hàng quay nhanh, luân chuyển liên tục đạt hiệu cao, vòng quay cao tốt. Nhìn chung, vòng quay vốn tín dụng PGD lớn có xu hướng tăng lên qua năm. Năm 2011, vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn 1,48 vòng, sang năm 2013 vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn 1,64 vòng, đầu năm 2014 vòng quay tín dụng ngắn hạn 2,00 vòng, nguyên nhân tháng đầu năm 2014, nhu cầu vốn ngắn hạn tăng cao làm cho tốc độ tăng doanh số thu nợ chậm tốc độ tăng dư nợ bình quân. Nhìn chung, thông qua vòng quay tín dụng ngắn hạn PGD cho thấy khả luân chuyển vốn tương đối tốt, nhiên ngân hàng cần đẩy mạnh công tác thu hồi nợ ngắn hạn, đảm bảo cho việc tái đầu tư, sinh lời Ngân hàng. 50 Bảng 4.21: Bảng đánh giá hiệu tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT VN chi nhánh Cái Bè, tỉnh Tiền Giang – PGD Hậu Thành giai đoạn 2011-6T/2014 thông qua số tài ĐVT: triệu đồng ĐVT Khoản mục Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6T/2014 Vốn huy động Triệu đồng 97.320 121.595 133.099 79.627 Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng 233.933 204.694 149.381 273.051 248.532 173.900 333.307 307.074 200.133 227.527 218.421 113.737 Dư nợ bình quân Triệu đồng 138.641 161.641 187.017 109.184 Nợ xấu Triệu đồng 782 684 887 473 Tỷ lệ dư nợ/ vốn huy động Lần 1,53 1,43 1,50 1,43 Tỷ lệ nợ xấu / tổng dư nợ % 0,52 0,39 0,44 0,42 Vòng 1,48 1,54 1,64 2,00 % 87,50 91,02 92,13 96,00 Vòng quay vốn tín dụng Hệ số thu nợ Nguồn: Phòng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Cái Bè-PGD Hậu Thành (2011 – 6T/2014) 51 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN CÁI BÈ, TIỀN GIANG – PGD HẬU THÀNH 5.1 THÀNH TỰU VÀ HẠN CHẾ CỦA PGD HẬU THÀNH 5.1.1 Thành tựu đạt Với lịch sử hình thành phát triển lâu dài, NHNo & PTNT chi nhánh Cái Bè, tỉnh Tiền Giang– PGD Hậu Thành làm tốt công tác huy động vốn cho vay, tập trung cho vay ngắn hạn, coi mảng hoạt động kinh doanh trọng tâm, làm cho kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao. Cũng nhờ vào quan tâm đắn thái độ làm việc cán ngân hàng tạo dựng niềm tin với người dân. Dư nợ cho vay ngày tăng qua năm trì mức cao, kịp thời có nguồn vốn phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh, đưa tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất để thu lợi nhuận cao nhất, từ giúp ngân hàng thuận lợi thu hồi gốc lãi hạn. Tập trung đầu tư cho vay ngành sản xuất nông nghiệp, thương mại–dịch vụ, công nghiệp giúp người dân, doanh nghiệp có vốn để sản xuất kinh doanh. Điều phù hợp với đặc điểm kinh tế khu vực, định hướng phát triển kinh tế huyện thời gian này. Về hiệu cho vay, qua phân tích thấy công tác cho vay đạt hiệu quả, hệ số thu hồi vốn cao, nợ xấu thấp, chất lượng khoản vay ngày nâng cao, đời sống người dân cải thiện rõ rệt, mức thu nhập tăng lên góp phần phát triển kinh tế địa phương. Trong năm qua xu hướng tín dụng tăng phân bố thích hợp với cấu thành phần khách hàng tăng cường cho vay khách hàng hộ gia đình, doanh nghiệp ngành thương nghiệp, dịch vụ, .đã phản ánh rõ vai trò ngân hàng tham gia mạnh vào trình đổi kinh tế, đáp ứng nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế, đặc biệt tham gia chuyển dịch rõ rệt cấu kinh tế theo thành phần theo ngành kinh tế. 52 5.1.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân Trong năm qua, đạt thành tựu đáng kể NHNo & PTNT chi nhánh Cái Bè – PGD Hậu Thành gặp không khó khăn. Chính sách thu hút khách hàng vay vốn PGD chưa thực hiệu quả, mức lãi suất cho vay cao so với mong muốn vay vốn người dân. Thủ tục cho vay trung dài hạn phức tạp so với cho vay sản xuất nông nghiệp, nhu cầu vay lớn việc cho vay khó khăn hơn, tốn nhiều chi phí. Chính lý mà tốc độ tăng dư nợ thấp, chưa tương xứng với tiềm năng, mạnh địa bàn làm giảm khả cạnh tranh tài Ngân hàng. Tốc độ tăng doanh số thu nợ có xu hướng chậm lại, giá loại thức ăn, phân bón, thuốc bảo vệ thực vật tăng, chi phí bỏ cho ngành chăn nuôi, sản xuất nông nghiệp tăng cao, hoạt động kinh doanh gặp khó khăn chi phí sản xuất, giá nguyên vật liệu tăng cao…làm nhiều hộ nông dân, doanh nghiệp kinh doanh lời chí bị lỗ vốn dẫn đến khả trả nợ cho PGD. Chất lượng tín dụng quan tâm đặc biệt có nhiều nguyên nhân khách quan dịch bệnh, giá nông sản thấp, kinh doanh thua lỗ… dẫn đến nợ xấu tăng Đa số khách hàng ngân hàng hộ nông dân sản xuất lĩnh vực nông nghiệp nên việc đầu tư ngân hàng phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, thị trường nông sản biến động,… ảnh hưởng đến sản xuất nông nghiệp gây khó khăn công tác thu nợ. Phần lớn tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất, việc định giá thường dựa vào cứ: Giá đất UBND tỉnh công bố hàng năm, giá trị trường thời điểm. Việc định giá tài sản bảo đảm theo giá thị trường chi nhánh thực theo văn 1300/QĐ-HD-QT-TDHo ngày 03 tháng 12 năm 2007. Nội dung chủ yếu cho phép chi nhánh định giá theo giá thị trường quyền sử dụng đất ở, quyền sử dụng đất nông nghiệp có nguồn gốc từ chuyển nhượng. Thực tế, tài sản bảo đảm chi nhánh phần lớn quyền sử dụng đất nông nghiệp, nguồn gốc đất Nhà nước công nhận quyền sử dụng đất, việc định giá tài sản bảo đảm chưa sát với thị trường. 53 Khách hàng PGD chủ yếu hộ sản xuất nông nghiệp nên việc thu thập thông tin lực tài khách hàng gặp nhiều khó khăn, tốn nhiều thời gian chi phí cho Ngân hàng. Đặc điểm kinh doanh sản xuất nông nghiệp mang tính mùa vụ nên việc tải công tác cho vay thu nợ Ngân hàng diễn ra, gây ảnh hưởng đến hoạt động hiệu tín dụng Ngân hàng, tốn nhiều thời gian chi phí. Chưa có phân công hợp lý mức độ công việc cán tín dụng. Mỗi cán tín dụng chịu trách nhiệm cho vay xã cụ thể, có xã lớn, xã nhỏ nên dư nợ quản lý cán tín dụng có chênh lệch nhiều. Điều gây tình trạng tải, thời gian xử lý hồ sơ lâu, dễ phát sinh nợ xấu cán tín dụng thời gian thẩm định thực tế. Thời gian luân chuyển địa bàn hoạt động cán tín dụng 18 tháng ngắn. Địa bàn rộng, khách hàng Ngân hàng nhiều, cán tín dụng vừa nắm tình hình kinh tế địa hình khu vực lại chuyển địa bàn hoạt động, gây khó khăn công tác cho vay, thẩm định khách hàng. 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 5.2.1 Đẩy mạnh công tác cho vay Đơn giản hóa thủ tục vay vốn nhằm tăng khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng, vừa nâng cao doanh số cho vay PGD vừa làm giảm chi phí cho khách hàng tiến hành vay vốn. Cụ thể, cần đơn giản hóa thủ tục cho vay đối vối hộ sản xuất nông nghiệp vay vốn 50 triệu thủ tục cho vay đối tượng rườm rà, khách hàng cần phải đến phòng tài nguyên môi trường huyện để làm thủ tục đăng ký chấp tài sản. Mặt khác, tất thành viên 18 tuổi sổ hộ phải có mặt để ký hợp đồng chấp, điều làm tăng chi phí khách hàng vay vốn, khách hàng có làm ăn xa gặp khó khăn việc hoàn thành thủ tục vay vốn. Mặt khác, để đẩy mạnh việc cho vay PGD phải cần rút ngắn thời gian giải ngân cho khách hàng, khách hàng chờ đợi lâu có Ngân hàng khác cho vay tương tự thời gian giải ngân nhanh chóng họ tìm đến ngân hàng khác. Tăng cường cung cấp thông tin cho khách hàng, đặc biệt hộ nông dân sản phẩm cho vay Ngân hàng, phân tích rõ ràng lợi ích việc vay vốn, khơi 54 thông nhu cầu vay vốn người dân. Vì đa số người dân sống nông thôn có điều kiện tiếp xúc với thông tin PGD. 5.2.2 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ ngắn hạn Giám sát chặt chẽ trình sử dụng vốn ngắn hạn khách hàng, khách hàng truyền thống PGD. Cụ thể hộ gia đình, cá nhân doanh nghiệp tư nhân cách thường xuyên, nhắc nhở, đôn đốc khách hàng vay đến thời hạn trả nợ. Cụ thể, khách hàng nông dân, PGD cần tính toán thời gian cho phù hợp với chu kỳ sản xuất theo mùa vụ để đảm bảo người dân thu hoạch xong, bán cho thương lái thu tiền để họ có điều kiện trả nợ cho PGD. Tuy nhiên, Ngân hàng cần phải phân kỳ trả nợ để tránh tình trạng tải vào mùa vụ, cho thời gian đến hạn trả nợ phân tán, không tập trung nhiều vào thời điểm gây ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ, làm ảnh hưởng đến công tác cho vay lại, tránh tình trạng người dân phải chịu lãi suất phạt hạn PGD thu hồi nợ hạn. Bên cạnh đó, khách hàng vay nhiều bị chuyển nhóm nợ, gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng PGD. Đối với doanh nghiệp cần bám sát tình hình hoạt động kinh doanh, giảm dần dư nợ thong qua việc bán hàng tồn kho, bán tài sản đảm bảo… Mặt khác, phát khách hàng thiện chí trả nợ đến hạn, cố tình lẫn tránh hoạt động kinh doanh khách hàng khả quan, Ngân hàng cần nhanh chóng phong tỏa tài sản, phát tài sản để thu hồi nợ, kiện tòa… 5.2.3 Tăng cường công tác quản lý thu hồi nợ hạn Cần xác định xác chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng trước cho vay để tránh trường hợp tới hạn khách hàng chưa thu hồi vốn nên trả nợ cho PGD, thời hạn cho vay PGD thường ngắn thời gian thu hồi vốn khách hàng. Tránh tình trạng khách hàng chưa thu hồi vốn hoạt động sản xuất kinh doanh tiến hành thu hồi nợ, điều gây khó khăn cho việc trả nợ hạn khách hàng, nguy làm nợ hạn tăng lên. Bên cạnh đó, cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra phần sử dụng vốn vay khách hàng thường xuyên để tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn không mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng mà sử dụng cho 55 mục đích cá nhân, không tạo nguồn tiền, việc thu hồi vốn vay đến hạn khó khăn, nguy nợ hạn tăng lên. Tìm hiểu kỹ nguyên nhân mà khách hàng để phát sinh nợ hạn, nợ xấu đánh giá thiện chí trả nợ họ để có sở tiếp xúc theo đối tượng nhằm có giải pháp xử lý phù hợp. Nếu khách hàng gặp khó khăn có thiện chí trả nợ, PGD xem xét thu nợ gốc trước, thu lãi sau. Nếu thiện chí trả nợ PGD cần có biện pháp xử lý ngay. Mặt khác, PGD cần nhắc nhở khách hàng trước vài ngày vay đến hạn toán, tránh trường hợp khách hàng tập trung sản xuất kinh doanh, không nhớ ngày đến hạn trả nợ. 5.2.4 Mở rộng quảng bá sản phẩm PGD Hiện phương tiện truyền thông đại chúng thấy tràn ngập quảng cáo hàng tiêu dùng, sản phẩm ngân hàng chưa có, mà có có sản phẩm dịch vụ truyền thông tiết kiệm, cho vay, . thực ngân hàng cần vốn. Các sản phẩm dịch vụ chưa thấy quảng cáo hướng dẫn giới thiệu. Như chưa cung cấp đầy đủ thông tin đến dân chúng khiến họ có cảm giác e ngại có nhu cầu tìm đến Ngân hàng để giao dịch. Từ cho thấy, cần mở rộng quảng cáo cho Ngân hàng việc làm bổ ích, cần làm để thu hút nguồn vốn lớn đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng. 56 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Hoạt động ngành ngân hàng có vai trò quan trọng tác động trực tiếp đến kinh tế, điều thể rõ ràng thực tế hầu hết thành phần kinh tế sử dụng vốn ngân hàng bổ sung phần vốn thiếu để thực hoạt động sản xuất kinh doanh, nhu cầu tiêu dùng tạo sản phẩm cho xã hội. Cùng với phát triển NHNo & PTNT Việt Nam nói chung NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Cái Bè, Tiền Giang – PGD Hậu Thành thời gian qua không ngừng khẳng định vai trò trình hoạt động kinh doanh, năm qua chi nhánh đóng góp nhiều thành đáng kể vào thành công chung toàn hệ thống. PGD Hậu Thành đạt nhiều kết đề hoạt động có thu nhập, doanh số cho vay, dư nợ cho vay,…đều tăng qua năm. Có điều nhờ nỗ lực không ngừng tập thể cán công nhân viên ngân hàng nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn cho vay. Đồng thời cải tiến nâng cao chất lượng tín dụng ngày tốt để đáp ứng nhu cầu ngày cao tất khách hàng thành phần kinh tế thông qua tảng cán quản lý giỏi chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu nhu cầu khách hàng. Kết ngân hàng đạt tăng trưởng ổn định hoạt động huy động vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, giúp ổn định hoạt động cho ngân hàng, tạo tính khoản, nâng cao uy tín khách hàng, mà Ngân hàng giữ chân khách hàng truyền thống tăng lượng khách hàng mới. Bên cạnh phát triển vượt bậc ngân hàng số mặt hạn chế như: tiếp thị thu hút nguồn vốn nhiều hạn chế, cho vay chưa tương xứng với tiềm địa bàn. Ngoài ra, khách hàng đánh giá chưa cao số cán công nhân viên, không hài lòng thủ tục công chứng thời gian chờ giải ngân. Với việc điều chỉnh số hạn chế trên, thời gian tới PGD Hậu Thành gặt hái nhiều thành công nữa, giúp nâng cao vị ngành ngân hàng 57 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với hội sở NHNo & PTNT Việt Nam Thay chế phân công cho vay theo xã, thay vào vào dư nợ quản lý cán tín dụng để phân công hợp lý, tránh chênh lệch nhiều, tạo điều kiện cho cán tín dụng có thời gian để hoàn thành tốt công tác thẩm định thực tế kiểm tra sử dụng vốn vay khách hàng. Thay đổi thời gian luân chuyển địa bàn hoạt động cán tín dụng từ 18 tháng lên 36 tháng tạo điều kiện cho cán tín dụng hoạt động tốt hơn. Hỗ trợ kinh phí máy móc, trang thiết bị đại cho ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động, tiết kiệm chi phí tu sửa công cụ, dụng cụ, bảo quản .cung cấp thêm máy ATM địa bàn, đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo. Giao quyền cho ngân hàng việc lựa chọn khách hàng tiềm để áp dụng lãi suất thỏa thuận cho vay, chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng, giữ vững khách hàng truyền thống, có đủ sức cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn, mặc khác với khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm NHNN, ngân hàng chủ động việc bán chéo sản phẩm. Đưa cán nhân viên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, giúp họ nhanh chóng thích nghi với môi trường, điều kiện kinh doanh thời đại mới, góp phần nâng số lượng cán có trình độ cao địa bàn. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động NHNo & PTNT Việt Nam, huyện Cái Bè – PGD Hậu Thành, tạo điều kiên thuận lợi để ngân hàng hoạt động tốt, hoàn thành xuất sắc tiêu giao. Xem xét tăng giá trị khoản vay dựa giá thị trường tài sản đảm bảo giá thị trường tài sản đảm bảo lớn nhiều giá quy định Chính phủ, xét theo giá thị trường ngân hàng tăng trưởng tín dụng thông qua việc nâng cao giá trị khoản vay. Tăng cường giám sát, kiểm tra hoạt động tín dụng. Điều giúp ngân hàng phát sớm dấu hiệu rủi ro, phân tích nguyên nhân có biện pháp kịp thời, hữu hiệu để xử lý kịp thời từ giảm thấp khoản nợ tồn đọng hạ thấp tổn thất thiệt hại hoạt động kinh doanh tín dụng Ngân hàng. Ngân hàng tăng cường sách phúc lợi cán ngân hàng chế độ tiền lương, thưởng, phạt rõ ràng . 58 6.2.2 Đối với quyền địa phương ban ngành có liên quan UBND huyện đạo quan ban ngành có liên quan xúc tiến nhanh việc cấp đổi giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Hiện địa bàn huyện cấp đổi lại toàn giấy chứng nhận quyền sử dụng đất việc cấp đổi chậm, thiếu thửa, chưa cấp quyền sử dụng đất thổ cư gắn liền với quyền sử dụng đất nông nghiệp. Cho phép quyền địa phương nơi cho vay quyền ký hợp đồng chấp tài sản, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng hoàn thành hồ sơ vay vốn. Các ban ngành làm tốt công tác khuyến nông, đưa nhanh tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất hỗ trợ nông dân giá thị trường tiêu thụ. Đưa giải pháp cho nông sản, đặc biệt lúa thoát khỏi quy luật mùa, giá để người nông dân vươn lên làm giàu đáng, an tâm đầu tư sản xuất quy mô lẫn chất lượng. Phát huy tốt vai trò việc hỗ trợ khách hàng hoàn thành thủ tục, ký duyệt hồ sơ, tránh thời gian kéo dài để khách hàng cung cấp thông tin nhanh chóng kịp thời cho Ngân hàng. Các quan chức cần có biện pháp cải cách hành hợp lý, hạn chế thủ tục rườm rà, thực chế độ cửa giúp cho người dân tiết kiệm thời gian chi phí. Phòng tài nguyên môi trường huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang thực đăng ký chấp nhanh chóng, giải ngày, cán phụ trách việc đăng ký chấp vắng phải có người thay thế, tránh tình trạng khách hàng phải chờ đợi lâu lại nhiều lần. Chính quyền địa phương nơi cư trú xác nhận thực tế, đối tượng, đủ điều kiện khách hàng xin vay vốn Ngân hàng. 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Thái Văn Đại, 2010. Tiền tệ - ngân hàng. Đại học Cần Thơ 2. Thái Văn Đại, 2013. Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng. Đại học Cần Thơ 3. Lê Thị Tuyết Hoa cộng sự, 2011. Tiền tệ ngân hàng. Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Phương Đông 4. Quyết định 67/1999/QĐ-TTg số sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn. 5. Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN định 18/2007/QĐ-NHNN phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng hoạt động ngân hàng TCTD. 6. Quyết định 1300/2007/QĐ – HDQT - TDHO việc ban hành quy định thực biện pháp bảo đảm tiền vay. 7. Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Cái BèPGD Hậu Thành. Bảng báo cáo hoạt động kinh doanh-bảng cân đối kế toán chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Cái Bè-PGD Hậu Thành năm 2011-2013 tháng 6/2013, tháng 6/2014. Cái Bè 2014. 60 [...]... Giám đốc Nguồn: Phòng tín dụng NHN0 & PTNT VN– PGD HậuThành chi nhánh huyện Cái Bè, Tiền Giang Hình 3.2 Quy trình xét duyệt cho vay tại NHN0 & PTNT VN – PGD HậuThành Cái Bè- Tiền Giang 3.2 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – PGD HẬU THÀNH CHI NHÁNH HUYỆN CÁI BÈ, TIỀN GIANG GIAI ĐOẠN 2011-6T/2014 Với lịch sử hình thành và phát triển lâu dài,... Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHN0 & PTNT Việt Nam – PGD HậuThành, huyện Cái Bè, Tiền Giang 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHN0 & PTNT Việt Nam – PGD Hậu Thành chi nhánh huyện Cái Bè, Tiền Giang giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng 1.2.2... xã Hậu Mỹ Phú và trụ sở đặt tại số 82 ấp Mỹ Phú A, xã Hậu Mỹ Phú, huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang Nằm trên tỉnh lộ 869 cách quốc lộ 1A khoảng 5km Điện thoại: (073)3922939 Ngân Hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn PGD Hậu Thành và PGD An Hữu, Hòa Khánh là 3 PGD của Ngân Hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Cái Bè Theo sự phân công của Ngân Hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn chi. .. của Ngân hàng thì tỷ trọng cho vay ngắn hạn chi m rất lớn Do đó, hoạt động tín dụng ngắn hạn cho các thành phần kinh tế là hoạt động chủ yếu của Ngân hàng Thương Mại nói chung và Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè, Tiền Giang nói riêng 1 Việc huy động nguồn vốn ngắn hạn này như thế nào? Và sử dụng ra sao? Xuất phát từ thực tế đó tác giả chọn đề tài: “ Phân tích. .. nhân và biện pháp khắc phục 2.2.2.2 Đối với mục tiêu 3 Dựa vào kết quả phân tích mục tiêu 1, mục tiêu 2 và suy luận để từ đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng 14 CHƯƠNG 3 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM HUYỆN CÁI BÈ, TỈNH TIỀN GIANG – PGD HẬU THÀNH 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CÁI BÈ,... & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè, Tiền Giang đã ra đời và hoạt động trong nông nghiệp là chủ yếu, đáp ứng một cách kịp thời cho sản xuất nông nghiệp và tạo điều kiện cho kinh tế nông nghiệp phát triển, đa dạng hơn, từng bước nâng cao giá trị đời sống của từng hộ dân Hoạt động chủ yếu của Ngân hàng là tín dụng nông thôn Ngân hàng không chỉ là nơi các hộ nông dân vay vốn mà còn là nơi huy động vốn,... 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Mục tiêu cụ thể 1: Phân tích khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của NHN0 & PTNT Việt Nam – PGD HậuThành, huyện Cái Bè, Tiền Giang qua 3 năm 2011,2012, 2013 và sáu tháng đầu năm 2014 - Mục tiêu cụ thể 2: Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHN0 & PTNT Việt Nam – PGD HậuThành, huyện Cái Bè, Tiền Giang qua ba năm 2011, 2012, 2013 và sáu tháng đầu năm 2014 - Mục tiêu cụ thể... khẩu Hiện nay, huyện Cái Bè đang hình thành các cụm kinh tế kỹ thuật như: cụm công nghiệp An Thạnh, cụm công nghiệp Cổ Lịch, khu cơ khí Hòa Khánh… 3.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo & PTNT Việt Nam PGD Hậu Thành, huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang NHNo & PTNT chi nhánh Cái Bè PGD Hậu Thành được thành lập theo quyết định số 1549/QĐ-HĐQT-TDHo, vào năm 2001 trụ sở đặt tại xã Hậu Thành đến năm... Mục tiêu cụ thể 3: Đề ra giải pháp để nâng cao hiệu quả tín dụng ngắn hạn tại NHN0 & PTNT Việt Nam – PGD HậuThành, huyện Cái Bè, Tiền Giang qua ba năm 2011, 2012, 2013 và sáu tháng đầu năm 2014 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian nghiên cứu Nghiên cứu và thực hiện tại chi nhánh NHNo & PTNT – PGD Hậu Thành Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè, Tiền Giang 1.3.2 Phạm vi thời gian Đề tài được thực hiện từ... bằng sông Cửu Long NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo Ngân hàng Nông nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại TNHH Trách nhiệm hữu hạn TM – DV Thương mại – Dịch vụ PGD Phòng giao dịch PTNT Phát triển Nông thôn x xi i CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Ngày nay, nền kinh tế luôn vận động và phát triển, có xu hướng hội nhập và toàn cầu hóa Việt Nam đã và đang cố gắng phát huy nguồn nội lực . 20 11- 6T /20 14 27 4 .2. 1 Doanh số cho vay từ năm 20 11-6T /20 14 28 4 .2. 2 Doanh số thu nợ từ năm 20 11-6T /20 14 29 4 .2. 3 Dư nợ từ năm 20 11-6T /20 14 30 4 .2. 4 Nợ xấu từ năm 20 11-6T /20 14 31 4.3 PHÂN. 2. 1.1 Những vấn đề chung về tín dụng 3 2. 1 .2 Một số khái niệm và chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn 10 2. 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 12 2. 2.1 Phương pháp thu thập số liệu 12 2. 2 .2. GIAI ĐOẠN 20 11-6T /20 14 39 4.4.1 Doanh số cho vay từ năm 20 11-6T /20 14 39 4.4 .2 Doanh số thu nợ từ năm 20 11-6T /20 14 42 4.4.3 Dư nợ từ năm 20 11-6T /20 14 44 4.4.4 Nợ xấu từ năm 20 11-6T /20 14 46 4.5