TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  VÕ THỊ KIM LOAN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI PHÒNG GIAO DỊCH MỸ AN CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN MANG THÍT – TỈNH VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành : Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 62340201 Tháng 08 - 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  VÕ THỊ KIM LOAN MSSV: C1200072 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI PHÒNG GIAO DỊCH MỸ AN CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN MANG THÍT – TỈNH VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 62340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN BÙI LÊ THÁI HẠNH Tháng 08 - 2014 LỜI CẢM TẠ Qua thời gian học trường Đại Học Cần Thơ, bảo tận tình thầy cô khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh tạo cho em tảng kiến thức vững trước bước vào sống thực tế. Đặc biệt qua thời gian thực tập PDG Mỹ An chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam huyện Mang Thít nhờ giúp đỡ, hướng dẫn tận tình thầy cô anh chị cán nhân viên ngân hàng giúp em hoàn thành luận văn này. Với kiến thức điều kiện nghiên cứu có hạn nên nội dung luận văn nhiều thiếu sót, mong nhận dạy góp ý quý thầy cô quý quan thực tập để luận văn hoàn thiện hơn. Em xin cảm ơn Ban giám hiệu trường Đại học Cần Thơ quý thầy cô khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh trang bị kiến thức cho em suốt thời gian học tập trường. Em xin cảm ơn cô Bùi Lê Thái Hạnh tận tình chỉnh sửa, hướng dẫn để em hoàn thành luận văn. Em xin cảm ơn Ban giám đốc PGD Mỹ An chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam huyện Mang Thít tỉnh Vĩnh Long anh chị phòng tín dụng, tạo điều kiện cho em thực tập ngân hàng hướng dẫn, cung cấp số liệu, tài liệu cần thiết cho em. Sau em xin chúc quý thầy cô, ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên PGD Mỹ An chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam huyện Mang Thít dồi sức khẻo thành công công việc lẫn sống. Em xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày tháng năm Sinh viên thực VÕ THỊ KIM LOAN i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác. Cần Thơ, ngày tháng năm Người thực VÕ THỊ KIM LOAN ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Mỹ An, ngày tháng năm Thủ trưởng đơn vị (Ký tên đóng dấu) iii MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU . 1.1 Đặt vấn đề .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung .2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian nghiên cứu .2 1.3.2 Thời gian nghiên cức 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu .2 Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .3 2.1 Cơ sở lý luận .3 2.1.1 Tín dụng ngân hàng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng nhân hàng .3 2.1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng .3 2.1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng .4 2.1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng .5 2.1.1.5 Nguyên tắc điều kiên cho vay 2.1.1.6 Nhu cầu vốn cấp tín dụng 2.1.1.7 Các phương thức cho vay 2.1.2 Một số vấn đề tín dụng hộ sản xuất 2.1.2.1 Hộ sản xuất 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng hộ sản xuất 2.1.2.3 Đặc điểm tín dụng hộ sản xuất kinh doanh .10 2.1.2.4 Một số hình thức cho vay hộ sản xuất 11 2.1.2.5 Hồ sơ vay vốn 12 2.1.2.6 Quy trình cho vay hộ sản xuất 13 2.1.2.7 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng .14 iv 2.2 Phương pháp nghiên cứu .16 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 16 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 16 Chương 3: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ PGD MỸ AN CHI NHÁNH NHN0 & PTNT HUYỆN MANG THÍT .17 3.1 Giới thiệu tổng quan NHN0 & PTNT Việt Nam 17 3.1.1 Những vấn đề chung .17 3.1.2 Lịch sử hình thành phát triển 17 3.2 Giới thiệu tổng quan PGD Mỹ An chi nhánh NHN0 & PTNT huyện Mang Thít .19 3.2.1 Lịch sử hình thành phát triển PGD Mỹ An chi nhánh NHN0 & PTNT huyện Mang Thít .19 3.2.2 Sơ đồ tổ chức 20 3.2.3 Chức nhiệm vụ phận 3.2.3.1 Giám đốc PGD 20 3.2.3.2 Phó giám đốc .20 3.2.3.3 Phòng tín dụng .21 3.2.3.4 Phòng hành 21 3.2.3.5 Phòng kế toán ngân quỹ 22 3.3.3 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh chủ yếu PGD Mỹ An NHNo & PTNT huyện Mang Thít 22 3.3.4 Những thuận lợi, khó khăn mục tiêu phát triển trình hoạt động Ngân hàng .23 3.3.4.1 Thuận lợi .23 3.3.4.2 Khó khăn .23 3.3.4.3 Phương hướng phát triển 24 3.3.5 Kết hoạt động kinh doanh PGD Mỹ An NHNo & PTNT huyện Mang Thít 24 v Chương 4: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI PGD MỸ AN CHI NHÁNH NHN0 & PTNT HUYỆN MANG THÍT 27 4.1 Sơ lược tình hình nguồn vốn .27 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn .27 4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn 29 4.1.2.1 Phân tích tình hình huy động vốn theo thời hạn .29 4.1.2.2 Phân tích tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng 32 4.2 Phân tích tình hình tín dụng hộ sản xuất 34 4.2.1 Doanh số cho vay .34 4.2.1.1 Doanh số cho vay theo kỳ hạn .34 4.2.1.2 Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn .36 4.2.2 Doanh số thu nợ 40 4.2.2.1 Doanh số thu nợ theo kỳ hạn 40 4.2.2.2 Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn 42 4.2.3 Tình hình dư nợ hộ sản xuất .45 4.2.3.1 Tình hình dư nợ theo thời hạn hộ sản xuất .45 4.2.3.2 Tình hình dư nợ theo mục đích sử dụng vốn 47 4.2.4 Tình hình nợ xấu hộ sản xuất 50 4.2.4.1 Nợ xấu theo thời hạn hộ sản xuất 50 4.2.4.2 Nợ xấu theo mục đích sử dụng vốn 52 4.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT . 54 4.3.1 Hệ số thu hồi nợ .54 4.3.2 Nợ xấu dư nợ .55 4.3.3 Dư nợ vốn huy động 56 4.3.4 Dư nợ hộ sản xuất ngắn, trung dài hạn /tổng dư nợ .56 4.3.5 Vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất .57 vi Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI PGD MỸ AN CHI NHÁNH NHN0 & PTNT HUYỆN MANG THÍT 58 5.1 Những vấn đề tồn củ ngân hàng 58 5.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng hộ sản xuất 59 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 63 6.1 Kết luận .63 6.2 Kiến nghị .64 6.2.1 Kiến nghị với NHNN 64 6.2.2 Kiến nghị với hội sở .64 6.2.3 Kiến nghị cấp quyền .64 Tài liệu tham khảo .66 vii DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh Agribank Mỹ An giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2014 25 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn Agribank Mỹ An giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2014 28 Bảng 4.2: Tình hình huy động vốn theo thời hạn Agribank Mỹ An giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2014 . 31 Bảng 4.3: Tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng Agribank Mỹ An giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2014 33 Bảng 4.4: Doanh số cho vay hộ sản xuất theo thời hạn Agribank Mỹ An giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2014 35 Bảng 4.5: Doanh số cho vay hộ sản xuất theo mục đích sử dụng vốn Agribank Mỹ An giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2014 . 38 Bảng 4.6: Doanh số thu nợ theo thời hạn Agribank Mỹ An giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2014 41 Bảng 4.7: Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn Agribank Mỹ An giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2014 44 Bảng 4.8: Bảng dư nợ theo thời hạn Agribank Mỹ An giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2014 . 46 Bảng 4.9: Bảng dư nợ theo mục đích sử dụng vốn Agribank Mỹ An giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2014 49 Bảng 4.10: Bảng nợ xấu theo thời hạn Agribank Mỹ An giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2014 51 Bảng 4.11: Bảng nợ xấu theo mục đích sử dụng vốn Agribank Mỹ An giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2014 . 53 Bảng 4.12: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng hộ sản xuất Agribank Mỹ An giai đoạn 2011 - tháng đầu năm 2014 . 55 viii Bảng 4.10 : Nợ xấu hộ sản xuất theo thời hạn Agribank Mỹ An giai đoạn 2011– 2013 tháng đầu năm 2014 Đvt: Triệu đồng 6tháng đầu năm Năm Chênh lệch tháng Chỉ tiêu 2012/2011 2011 Ngắn hạn Trung - dài hạn Tổng 2012 2013 2013 2013/2012 2014 đầu 2014/ tháng đầu 2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền % 146 152 41 41 41 3,42 -110 -72,85 _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ 146 151 41 41 41 3,42 -110 -72,85 Nguồn: Từ phòng tín dụng Agribank Mỹ An, 2011-2013 tháng đầu năm 2014 52 4.2.4.2 Nợ xấu theo mục đích sử dụng vốn Khoản nợ xấu Ngân hàng tập trung chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp. Nợ xấu ngành nông nghiệp năm 2012 41 triệu đồng giảm 105 triệu đồng so với năm 2011, trì mức 41 triệu đồng đến tháng đầu năm 2014. Nguyên nhân thời gian qua giá thức ăn, giống, phân bón tăng, sản xuất không thuận lơi, người dân phải đối mặt với đợt dịch bệnh liên miên kéo dài như: Heo tai xanh, lở mồm long móng, bệnh đầu lân đầu rồng nhãn ngày lan rộng. Thu nhập chủ yếu người dân thu từ sản xuất nông nghiệp, nguồn thu người vay không nguồn trả nợ Ngân hàng. Ngoài ra, cán tiếp nhận địa bàn, vay nhỏ lẻ gây nhiều khó khăn cho việc quản lý, kiểm tra, giám sát nên khách hàng vay xong làm ăn xa gây khó khăn công tác thu hồi gốc lãi. Khoản nợ xấu 41 triệu đồng tồn thời gian dài lĩnh vực nông nghiệp. Do khoản nợ hộ lớn tuổi vay xong không qua đời nên Ngân hàng chưa thu hồi nợ. Việc nợ xấu giảm qua năm phần ý thức trả nợ người dân cao với việc thẩm định chặt chẽ vay cán tín dụng. Tuy ngành thủy sản thời gian qua gặp nhiều khó khăn có nhiều biến động, thăng trầm lĩnh vực không tồn khoản nợ xấu cán tín dụng theo dõi kỹ vay ý thức trả nợ cao khách hàng. Thương nghiệp dịch vụ phát sinh khoản nợ xấu năm 2012 110 triệu đồng. Lạm phát thường tăng cao đẩy giá hàng hóa tăng cao, buôn bán ế ẩm hàng hóa tồn động không bán không thu hồi vốn, không trả nợ cho Ngân hàng. Còn ngành khác khoản nợ xấu phát sinh. 53 Bảng 4.11: Nợ xấu Hộ sản xuất theo mục đích sử dụng vốn Agribank Mỹ An giai đoạn 2011 -2013 tháng đầu năm 2014 Đvt: Triệu đồng Năm Chênh lệch tháng đầu năm tháng Chỉ tiêu 2012/2011 2011 2012 2013 2013 2013/2012 đầu 2014/2013 2014 Số tiền % Số tiền % Số tiền % 146 41 41 41 41 -105 -71,92 Thủy sản Tiểu thủ công nghiệp Thương nghiệp Dịch vụ 110 110 _ -110 -100 146 151 41 41 41 -110 73,33 Nông nghiệp Đời sống Tổng 3,42 Nguồn: Từ phòng tín dụng Agibank Mỹ An, 2011-2013 tháng đầu năm 2014 54 4.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT Trên sở vay vay, hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Do đó, đánh giá hiệu hoạt động tín dụng công việc quan trọng cần thiết cho Ngân hàng, từ kết đánh giá để đề biện pháp khắc phục đưa phương hướng hoạt động có hiệu hơn. Trong trình hoạt động kinh doanh PGD Mỹ An Chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam huyện Mang Thít không ngừng đổi phương thức hoạt động, đôi với mở rộng quy mô tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng. Ngân hàng bước nâng cao chất lượng tín dụng nhằm nâng cao vị cạnh tranh với Ngân hàng thương mại khác địa bàn. Do đó, thông qua tiêu tài đánh giá cách khái quát qui mô, hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng đạt qua năm. 4.3.1 Hệ số thu hồi nợ Hệ số phản ánh khả thu hồi nợ Ngân hàng thiện trí trả nợ khách hàng. Tiến trình cho vay, thu nợ Ngân hàng thực thông qua cán tín dụng, hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng cao hay thấp phần lớn phụ thuộc vào cán tín dụng, Ngân hàng hoạt động theo chiều hướng đánh giá qua hệ số thu nợ. Hệ số cao chứng tỏ công tác thu hồi nợ chặt chẽ, hiệu tín dụng cao. Nhìn chung năm qua hệ số mức cao cụ thể: Năm 2011 hệ số thu nợ 91,50% năm 2012 hệ số thu nợ 89,84% giảm nhẹ 1,66% so với năm 2011. Hệ số thu nợ năm 2013 tăng đáng kể tăng lên đạt 93,09% hệ số cao giai đoạn 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014. Điều chứng tỏ công tác thu nợ Ngân hàng trọng. Ngoài ra, người dân biết áp dụng tiến kỹ thuật vào hoạt động sản xuất nông nghiệp năm người dân vừa mùa lại giá nên công tác thu nợ Ngân hàng tương đối thuận lợi, thêm vào khoản nợ tồn động năm trước thu hồi làm cho hệ số thu nợ tăng. Trong tháng đầu năm 2014, hệ số thu nợ có chiều hướng giảm xuống doanh số cho vay cao doanh số thu nợ nên hệ số thu nợ giảm. 55 Bảng 4.12 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng hộ sản xuất Agribank Mỹ An giai đoạn 2011 2013 tháng đầu năm 2014 Chỉ tiêu Đơn vị tính 2011 2012 2013 tháng đầu năm 2013 Năm tháng đầu năm 2014 1.Vốn huy động Triệu đồng 37.177 53.328 53.595 51.104 62.460 2. Doanh số cho vay Triệu đồng 98.316 99.366 93.520 28.824 22.429 3. Doanh số thu nợ Triệu đồng 89.960 89.274 87.055 26.919 21.206 4.Tổng dư nợ Triệu đồng 75.982 86.074 92.539 88.884 93.762 5. Dư nợ ngắn hạn Triệu đồng 69.571 80.368 85.650 82.158 84.836 6. Dư nợ trung ,dài hạn Triệu đồng 6.412 5.706 6.890 6.726 8.926 7.Nợ xấu Triệu đồng 146 151 41 41 41 8. Dư nợ bình quân Triệu đồng 71.805 81.028 89.307 84.470 91.323 9. Hệ số thu nợ % 91,50 89,84 93,09 93,39 94,55 10. Nợ xấu/ Tổng dư nợ % 0,19 0,18 0,044 0,046 0,043 11. Dư nợ/ Vốn huy động Lần 2,04 1,61 1,73 1,74 1,50 12.Dư nợ ngắn hạn/ Tổng dư nợ % 91,56 93,37 92,56 92,43 90,48 13. Dư nơ trung, dài hạn/ Tổng dư nợ % 8,44 6,63 7,45 7,57 9,52 Vòng 1,25 1,10 0,97 0,32 0,23 14. Vòng quay vốn tín dụng Nguồn: Từ phòng tín dụng Agribank Mỹ An, 2011-2013 tháng đầu năm 2014 4.3.2 Nợ xấu dư nợ Vấn đề mà Ngân hàng gặp phải việc tồn khoản nợ xấu, vấn đề cần quan tâm tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng cao hay thấp nhằm đánh giá xác thực trạng rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng. Trong năm qua Ngân hàng thực tốt công tác quản lý, nâng cao chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ rủi ro tín dụng. Hệ số chấp nhận mức 2% - 5% tổng dư nợ. Nợ xấu hộ sản xuất nông ngiệp tổng dư 56 nợ hộ sản xuất nông nghiệp cho biết nợ xấu chiếm phần trăm tổng dư nợ hộ sản xuất. Tỷ lệ giảm qua năm. Năm 2011 tỷ lệ mức 0,19% 100 đồng dư nợ có 0,19 đồng nợ xấu, đến năm 2012 tỷ lệ giảm 0,17% 0,044% năm 2013. Qua số cho thấy chất lượng tín dụng hộ sản xuất ngày nâng cao, nợ xấu Ngân hàng tập trung chủ yếu đối tượng khách hàng doanh nghiệp, hộ sản xuất nợ xấu thấp tồn khách hàng lớn tuổi vay xong không nên khó thu hồi. Trong tháng đầu năm 2014 hệ số giảm xuống 0,043% thay 0,046% tháng đầu năm 2013. Qua việc phân tích tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ hộ sản xuất ta thấy chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng ngày nâng cao chứng tỷ lệ thấp giảm dần qua năm, để đạt kết trình phấn đấu cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi, thống kê tất vay đến hạn để thông báo, nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả nợ hạn, không để xảy tình trạng phát sinh nợ xấu. 4.3.3 Dư nợ vốn huy động Các Ngân hàng quan tâm đến việc đẩy mạnh công tác huy động sử dụng vốn, vấn đề đặt phải quản lý hiệu nguồn vốn huy động tổng dư nợ cho vay. Chỉ tiêu cho thấy khả đáp ứng nguồn vốn huy động nhu cầu vốn người vay. Nhìn chung tiêu có xu hướng giảm. Năm 2012 dư nợ vốn huy động 1,61 lần có nghĩa 1,61 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia, tiêu giảm so với năm 2011 2,04 lần. Tỷ số giảm chứng tỏ tốc độ tăng dư nợ chậm tốc độ tăng nguồn vốn huy động khả đáp ứng nhu cầu vay ngày cao. Nhưng nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế, dân cư chưa đủ đáp ứng nhu cầu vay vốn người dân địa bàn, tiêu dư nợ vốn huy động lớn 1, nên Ngân hàng phải dùng đến nguồn vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp trên. Khi so sánh tỷ số dư nợ vốn huy động tháng đầu năm 2014 tháng đầu năm 2013 số giảm cao, lệ thuộc vào vốn điều chuyển làm Ngân hàng giảm lợi nhuận. Vấn đề đặt Ngân hàng phải nổ lực huy động vốn hạn chế mức thấp việc sử dụng vốn điều chuyển để gia tăng lợi nhuận, lãi suất vốn điều chuyển cao lãi suất vốn huy động. 4.3.4 Dư nợ hộ sản xuất ngắn, trung dài hạn /tổng dư nợ Dư nợ ngắn hạn hộ sản xuất chiếm tỷ trọng cao qua năm có biến động tăng giảm nhẹ, năm 2011 dư nợ ngắn hạn chiếm 91,56% 57 dư nợ hộ sản xuất, đến năm 2012 số 93,37% 92,56% năm 2013. Nhìn chung dư nợ ngắn hạn chiếm ưu dư nợ hộ sản xuất cao 90%. Những số cho thấy Ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn chủ yếu. Nguồn vốn huy động Ngân hàng chủ yếu kỳ hạn ngắn nên tập trung cho vay ngắn hạn điều hợp lý, với diễn biến phức tạp kinh tế nên Ngân hàng đầu tư cho vay ngắn hạn để đảm bảo an toàn, cấu vốn bố trí hợp lý. Đối với dư nợ trung dài hạn thấp có biến động nhẹ qua năm, năm 2011 100 đồng dư nợ có 8,44 đồng dư nợ trung dài hạn, giảm 6,63 đồng năm 2012 7,45 đồng năm 2013. Trong tháng đầu năm 2014 dư nợ trung dài hạn 9,52%. Nhìn chung tỷ số dao động qua năm không cao 10%. Thời gian nhu cầu vốn trung dài hạn người dân thấp, chủ yếu vay cũ đến hạn trả vay lại phương án cũ nên dư nợ trung dài hạn không cao tổng dư nợ hộ sản xuất. 4.3.5 Vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, biết thời gian thu hồi vốn vay nhanh hay chậm, số lớn chứng tỏ khả thu hồi vốn nhanh chưa thể kết luận tốt. Con số cho biết vốn đầu tư quay vòng nhanh hay chậm hời kỳ định, có ý nghĩa tương đối . Nhìn chung vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng giảm nhẹ qua năm vào tháng đầu năm 2014. Năm 2011 vòng quay vốn tín dụng 1,25 vòng, đến năm 2012 1,10 vòng, sang năm 2013 tiếp tục giảm nhẹ xuống 0,97 vòng. Vòng quay tín dụng hộ sản xuất giảm nhẹ qua năm, doanh số thu nợ giảm nhẹ qua năm làm vòng quay tín dụng giảm theo, tình hình sản xuất không thuận lợi nên Ngân hàng cho hộ gặp khó khăn gia hạn nợ làm doanh số thu nợ giảm. Trong tháng đầu năm 2014 vòng quay vốn đạt 0,23 vòng thấp tháng 2013 giá hàng hóa nông nghiệp giảm, giá cá tra, basa thấp giá thành kinh doanh không mang lại lợi nhuận cho khách hàng nên chậm trả nợ Ngân hàng, làm vòng quay tín dụng Ngân hàng tháng đầu năm 2014 thấp kỳ. 58 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI PGD MỸ AN NHN0 & PTNT HUYỆN MANG THÍT 5.1 NHỮNG VẤN ĐỀ TỒN TẠI CỦA NGÂN HÀNG Qua việc phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất Ngân hàng với trình thực tập Ngân hàng. Tôi nhận thấy Ngân hàng số tồn sau: - Ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ chưa có nhu cầu vay dài hạn chưa có dự án lớn. - Qua kết phân tích doanh số thu nợ trung dài hạn Ngân hàng giảm liên tục qua năm. - Do công tác chi trả vay tiền nông hộ theo vụ mùa, hàng loạt người dân đến vay trả lúc nên gây khó khăn cho cán người dân. - Ngân hàng chưa có sách marketing điều tra thăm dò ý kiến khách hàng đã, chưa vay vốn hay gửi tiền Ngân hàng. Nhiều khách hàng chẳng chịu tốn chi phí lên tỉnh gửi tiền NHN0 & PTNN Việt Nam tỉnh Vĩnh Long không gửi đây, mặt dù mức lãi suất họ nghĩ Ngân hàng lớn lãi suất cao hơn. - Đa số khách hàng hộ sản xuất nông nghiệp nên việc đầu tư Ngân hàng phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, thị trường nông sản biến động ảnh hưởng đến sản xuất nông nghiệp. Chứa đựng rủi ro cao ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng đồng thời gây khó khăn công tác thu nợ Ngân hàng. - Ngân hàng chưa khai thác hết đối tượng khách hàng địa bàn giáo viên trường học, cán trạm y tế. - Do cán nhân viên Ngân hàng huyện phải luân chuyển khắp địa bàn, cán tín dụng tiếp nhận địa bàn làm quen với khách hàng chưa phải luân chuyển nơi khác, gây khó khăn công tác thẩm định tín dụng, gây khó khăn việc tìm hiểu thiện chí trả nợ khách hàng. 59 - Ngoài ra, Ngân hàng không từ chối cho vay vay nhỏ lẻ phải thực theo thị Chính phủ, gây khó khăn cho Ngân hàng việc quản lý tốn nhiều chi phí cho vay. - Bên cạnh đó, khách hàng chưa trung thực việc cung cấp thông tin cho Ngân hàng, số khách hàng vay xong làm xa nên việc đôn đốc thu lãi gốc khó khăn. - Mỗi địa bàn có cán tín dụng, số lượng khách hàng nhiều khó khăn việc quản lý. Đặc biệt cán tín dụng thẩm định khách hàng đến xin vay vốn không gặp phải hẹn lại, làm khách hàng không hài lòng, trường hợp xảy thường xuyên Ngân hàng làm khách hàng mình. - Tình trạng nhiều khách hàng lớn tuổi đến Ngân hàng xin vay vốn người đứng tên quyền sử dụng đất nên phải trực tiếp đứng tên hồ sơ vay, số vốn vay hay cháu sử dụng, Ngân hàng nên xem xét lại hồ sơ cho thành viên gia đình đứng tên hồ sơ vay để hạn chế rủi ro xảy ra. - Có tượng nhiều khách hàng làm hồ sơ vay xong lại đến Ngân hàng xin vay thêm, cán tín dụng thẩm định lại hồ sơ gây tốn thời gian. - Hệ thống máy ATM địa bàn huyện có máy ATM, địa bàn PGD Mỹ An chưa có máy rút tiền nào. Nhưng Ngân hàng cho vay 20 triệu đồng giải ngân qua tài khoản Ngân hàng thực chi lương qua tài khoản cho cán giáo viên hệ thống máy rút tiền nên việc rút tiền thực quầy giao dịch. Đến ngày nhận lương số lượng khách hàng giao dịch đông phải chờ đợi giao dịch, làm nhiều thời gian. 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT Qua việc phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất từ doanh số cho vay đến doanh số thu nợ, dư nợ nợ xấu Ngân hàng ta nhận thấy điều chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng thực tốt. Doanh số cho vay, thu nợ dư nợ đánh giá tốt. Bên cạnh tình hình nợ xấu Ngân hàng giảm dần qua năm. Để không tồn nợ xấu Ngân hàng, qua trình thực tập Ngân hàng xin đưa số giải pháp để chất lượng tín dụng ngày tốt để 60 Ngân hàng cung ứng vốn kịp thời, hỗ trợ sản xuất giúp cải thiện đời sống người dân địa phương: - Mở rộng cho vay trung dài hạn: Qua kết phân tích tình hình tín dụng hộ SXKD, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay Ngân hàng. Nhu cầu vốn, thời gian vay vốn hộ sản xuất thường thấp thời gian vay vốn chủ yếu ngắn. Các vay thường cho vay theo hình thức cho vay lần có nhu cầu hộ vay đến Ngân hàng làm hồ sơ xin vay vốn trình sản xuất phát sinh thiếu hụt vốn làm hồ sơ xin vay bổ sung. Chính lý mà vay hộ dân thường nhỏ phân bố, trãi dài diện rộng. Ngoài ra, năm gần chuyển đổi cấu sản xuất nông nghiệp nhu cầu vay vốn trung dài hạn người dân tăng, cải tạo vườn chuồng trại. Để làm tốt công tác cho vay thời gian tới Ngân hàng cần có giải pháp mở rộng cho vay trung dài hạn với thời hạn vay vốn, lượng vốn cho vay lớn nhằm tiết kiệm chi phí cho Ngân hàng khách hàng trình phát sinh thực hợp đồng vay vốn. Ngoài việc mở rộng cho vay trung - dài hạn Ngân hàng cần tư vấn cho hộ vay vốn hình thức vay, mục đích vay để tránh tình trạng vay nhiều với thời hạn, vốn vay tách biệt. Thay vào kết hợp nhiều vay với thời hạn dài vốn vay lớn hơn. - Đa số hộ nông dân trình độ hạn chế nên họ ý điều khoản hợp đồng tín dụng. Vì cán tín dụng nên giải thích, tư vấn cho họ hiểu rõ điều khoản hợp đồng, tránh tình trang người dân làm xong vụ chưa tới thời hạn trả nợ, họ sử dụng số tiền vào việc khác nên đến hạn trả nợ họ lại hết tiền không trả nợ Ngân hàng. - Đẩy mạnh công tác thu nợ trung dài hạn: Qua kết phân tích doanh số thu nợ trung dài hạn Ngân hàng giảm qua năm, Ngân hàng tập trung công tác thu hồi nợ ngắn hạn. Do mở rộng đối tượng vay trung dài hạn, nên cán tín dụng chưa có kinh nghiệm. Để thực tốt công tác thu nợ trung dài hạn Ngân hàng nâng cao trình độ chuyên môn cho cán tín dụng, cần tuân thủ quy trình thẩm định, theo dõi, đôn đốc hộ dân vay toán vốn gốc cho Ngân hàng thời hạn. Ngoài ra, công tác thu nợ phụ thuộc nhiều vào việc thu hoạch mùa vụ thiện chí trả nợ hộ vay. Cán tín dụng thường xuyên đến thăm hỏi định hướng đề biện pháp giúp hộ vay sử dụng vốn mục đích, hiệu nhằm hạn chế tình trạng thiệt hại nặng nề trình sản xuất. - Hằng năm số lượng khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng ngày gia tăng giao dịch huy động vốn cho vay nên dẫn đến tình trạng chi 61 trả vốn, lãi vay tiền khách hàng diễn lúc nên gây nhiều khó khăn cho cán nhân viên khách hàng. Món vay hộ nông dân thường nhỏ phân bổ hầu hết xã nên gặp nhiều khó khăn cho việc lại quản lý hộ vay. Do đó, Ngân hàng cần bố trí cán nhân viên hợp lý phòng kế toán nhằm hạn chế tình trạng tải công việc ngày, xử lý giao dịch thời gian nhanh tránh tình trạng khách hàng phải đợi lâu áp lực cho nhân viên công việc. - Phân loại khách hàng như: hộ giàu, hộ trung bình, hộ ngèo hay hộ có đủ điều kiện vay vốn, không đủ điều kiện vay vốn, hộ đóng lãi hạn hộ thường trễ lãi… Để từ đề sách cho vay hợp lý với đối tượng cụ thể tránh phát sinh nợ hạn. Khách hàng đủ điều kiện vay vốn, sử dụng mục đích, trả nợ hạn Ngân hàng nên có chế độ ưu đãi lãi suất nhu cầu vốn vay tối đa để khuyến khích họ sử dụng vốn có hiệu hơn. Khách hàng trung bình: Ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn phải thường xuyên chăm sóc nhắc nhở họ việc đóng lãi thu hồi nợ gốc. Khách hàng không đủ điều kiện Ngân hàng không nên cho vay để hạn chế rủi ro. - Am hiểu thị trường địa bàn giúp hạn chế đến mức thấp rủi ro có định xác. Vì thế, Ngân hàng nên ổn định vị trí cán tín dụng 12 – 16 tháng, để cán tín dụng tìm hiểu kỹ khách hàng tránh tình trang khách hàng vay xong lại làm xa. Quản lý tốt vay nhỏ, lẻ cách thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn hộ sản xuất, hạn chế tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích cán không thường xuyên kiểm tra. - Bên cạnh đó, để giảm thiểu đến mức thấp khoảng nợ xấu đưa định phù hợp, thẩm định tín dụng khâu quan trọng việc đưa định cho vay, giúp Ngân hàng phòng ngừa rủi ro khoản nợ. Bố trí cán hợp lý, tránh chồng chéo, đảm bảo xếp cán có đủ trình độ, lực, chuyên môn, trách nhiệm làm công tác. Phân công cán thẩm định. Đồng thời ban lãnh đạo phải quan tâm có đạo kịp thời với thay đổi nhạy cảm tình hình kinh tế để cán tín dụng Ngân hàng chủ động công tác, nổ lực phấn đấu, cố gắng thực tiêu mà ban lãnh đạo đề ra. - Đối với lĩnh vực cho vay hộ sản xuất khách hàng lớn tuổi Ngân hàng không nên cho vay mà cho người sử dụng vốn trực tiếp đứng tên vay để hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy ra. 62 - Thiết lập quan hệ với quyền địa phương để nắm bắt kịp thời thông tin khách hàng để biết thông tin khách hàng có rủi ro bất thường xảy ra, khách hàng làm ăn xa hay trở về. - Ngân hàng nên bổ sung thêm nguồn nhân lực nguồn nhân lực cán tín dụng. Ngân hàng nên giao cán tín dụng phụ trách địa bàn. Trong cán chuyên thực công tác thẩm định, kiểm tra trình khách hàng sử dụng vốn vay, thu hồi nợ. Một cán lại văn phòng chuyên tiếp nhận hồ sơ vay vốn hoàn thành thủ tục cho khách hàng. Như nâng cao trách nhiệm cho người, công việc giải nhanh hơn, tránh trường hợp khách hàng không hài lòng tìm đến Ngân hàng khác. - Ngân hàng tổ chức thu thập thông tin lấy ý kiến khách hàng để phục vụ khách hàng tốt hơn, thu hút nhiều khách hàng hơn. 63 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN PGD Mỹ An Chi nhánh NHN0 & PTNN Việt Nam huyện Mang Thít với nhiều năm hoạt động trưởng thành, có không khó khăn cần phải giải với giúp đỡ, đạo Ngân hàng cấp trên, đạt bước tiến xa ngày phát triển hoạt động hoạt động tín dụng. Những kết đạt minh chứng cho trình bền bĩ phấn đấu ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên Ngân hàng. Từ đó, cho thấy PGD Mỹ An Chi nhánh NHN0 & PTNN Việt Nam huyện Mang Thít thực tốt chức qua trọng môt Ngân hàng hỗ trợ vốn cho trình sản xuất kinh doanh cho cá nhân đơn vị kinh tế. Đối với PGD Mỹ An, thời gian qua Ngân hàng phấn đấu hoàn thành tiêu cấp giao. Ngân hàng cố gắng khai thác nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, nhân viên Ngân hàng phục vụ ân cần, chu đáo tạo niềm tin cho khách hàng. Chính vậy, nguồn vốn huy động tăng qua năm. Nhưng nhu cầu vốn lớn nên Ngân hàng vốn chủ yếu nhờ vào vốn điều chuyển. Vì vậy, thời gian tới Ngân hàng cần phải tăng cường công tác huy động vốn, mở rộng quan hệ khách hàng. Trong trình thực tập đơn vị phân tích báo cáo. Tôi nhận thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng thực tốt đạt thành tựu đáng kể. Doanh số cho vay thu nợ giảm nhẹ tình hình kinh tế khó khăn, tỷ lệ nợ xấu mức thấp cho thấy hiệu hoạt động Ngân hàng. Nhưng đội ngũ nhân viên thiếu ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Vì vậy, Ngân hàng nên có khắc phục yếu điểm góp phần nâng cao thương hiệu “Agribank mang phồn vinh đến với khách hàng”. Tuy nhiên, Ngân hàng dừng lại với đạt mà phải cố gắng phấn đấu để khắc phục nững tồn thời gian qua để chuẩn bị cho thử thách trình kinh doanh. Góp phần toàn hệ thống Ngân hàng tiến đến hội nhập khu vực giới, để dưa nguồn vốn đến với người dân cần vốn để sản xuất. 64 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Kiến nghị với NHNN Tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động Ngân hàng để tạo cạnh tranh lành mạnh Ngân hàng. Thúc đẩy Ngân hàng phát triển theo chiều hướng tích cực đạt hiệu cao. Cần hoàn thiện sách tín dụng, thời gian qua việc thay đổi lãi suất liên tục NHNN làm Ngân hàng gặp khó khăn công tác huy động vốn. Nhiều khách hàng phàn nàn gửi tiết kiệm với lãi suất 8%/ năm 6,9%/năm. Vì vậy, NHNN phải có sách tối ưu kiềm chế lạm phát ổn định lãi suất. 6.2.2 Kiến nghị với hội sở Cần nắm bắt xác kịp thời tình hình kinh doanh Chi nhánh vùng nước để từ có hỗ trợ kịp thời lúc. Từ đó, có sách hợp lý cho khu vực góp phần làm nên thành công cho toàn hệ thống. Thường xuyên thu thập ý kiến phản hồi từ Chi nhánh để từ xem xét hoàn thiện khuyết điểm. 6.2.3 Kiến nghị cấp quyền Hiện nay, đời sống người dân cải thiện thấp, hộ sản xuất riêng lẽ không tập trung, sản xuất thô sơ chưa áp dụng khoa học kỹ thuật nhiều. Vì cấp quyền địa phương cần quan tâm đời sống người dân, đưa khoa học kỹ thuật vào đồng ruộng, đẩy mạnh tốc độ phát triển chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản màu xem ngành mũi nhọn, hình thành vùng nguyên liệu chuyên canh với quy mô lớn, gắn chế biến, tiêu thụ với bảo vệ môi trường, nhằm nâng cao chất lượng, hiệu kinh tế sức cạnh tranh cho nông sản. Đồng thời, nhanh chóng áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật, giới hóa công nghệ cao vào sản xuất nông nghiệp áp dụng theo mô hình thực hành nông nghiệp tốt (GAP). Tuy lúa chủ lực, nên giảm diện tích trồng lúa nơi khó sản xuất, hiệu kinh tế thấp để chuyển sang loại trồng phù hợp. Hình thành vùng lúa chất lượng cao để tránh tình trạng ép giá. Đối với chăn nuôi nuôi trồng thủy sản, ngành nông nghiệp phối hợp với địa phương đẩy mạnh phát triển theo mô hình trang trại, kết hợp với tiến khoa học kỹ thuật vào chăn nuôi để bảo vệ môi trường. Ngành chăn nuôi chuyển dịch theo hướng tăng tỷ trọng gia súc, gia cầm đặc biệt loại gia 65 cầm đẻ trứng. Riêng thủy sản tăng diện tích nuôi cá tra, ba sa cách hợp lý, mở rộng loại khác điêu hồng, rô phi… Đồng thời đa dạng hình thức nuôi ao, mương vườn, ruộng lúa, bè với trình độ thâm canh bán thâm canh. Bên cạnh đó, nhanh chóng áp dụng quy trình Global GAP thực liên kết người nuôi - nhà chế biến - nhà xuất để tiêu thụ sản phẩm cho nông dân tăng hiệu kinh tế. Đối với ngành tiểu thủ công nghiệp cấp quyền cần trọng quan tâm để vực dậy ngành nghề truyền thống địa phương mà thời gian qua giải không việc làm cho người dân, sản xuất gạch, gốm mỹ nghệ, nhiên doanh nghiệp hoạt động, đa số hoạt động cầm chừng, chí ngừng hoạt động kéo theo công nhân việc làm tăng, phận chuyển đổi ngành nghề. Nguyên nhân đơn hàng, khó tiếp cận tín dụng, không đủ nguồn đất sét, giá nguyên liệu sản xuất tăng, trước ghe trấu 200 ghánh có giá khoảng triệu đồng triệu đồng, dẫn đến giá thành tăng, tính cạnh tranh giảm. Bên cạnh đó, làng nghề sản xuất gạch, gốm chủ yếu tự phát, hoạt động riêng lẻ, chưa theo quy hoạch, thiếu tín đồng bộ, thiếu liên kết, hỗ trợ nên gặp khó khăn nhiều người bỏ cuộc. Nếu sách kịp thời không lâu ngành sản xuất thủ công mỹ nghệ không nữa. Đề xuất cấp quyền nên có giải pháp lò gạch truyền thống sang đại địa phương khác, chuyển từ lò gạch thủ công sang lò gạch công nghệ cao. Ngoài ra, đề nghị với quyền địa phương tạo điều kiện hoàn thành thủ tục vay xác đắn cho người có nhu cầu vay vốn. Tránh tình trạng phân biệt mối quan hệ quen thân, kiểm tra thông tin không xác cho người vay nhằm giảm thiểu thời gian chi phí cho việc lại họ. 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Báo cáo tổng kết năm 2011, 2012, 201 tháng đầu năm 2013, 2014 PGD. 2. Thái Văn Đại, 2012. Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. Đại học Cần Thơ. 3. Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010. Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại. Nhà xuất Đại học Cần Thơ. 4. Nguyễn Minh Kiều, 2009. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Nhà xuất Thống kê. 5. Nguyễn Thị Phương Liên cộng sự, 2003. Tiền tệ Ngân hàng. Nhà xuất Thống kê. 6. Lê Thị Mận, 2010. Nghệp vụ ngân hàng thương mại. Nhà xuất Lao động - Xã hội. 7. Nguyễn Thị Mùi, 2008. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Nhà xuất Tài Chính. 8. Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2014. Lịch sử hình thành phát triển. [...]... động tín dụng đối với hộ sản xuất tại PGD Mỹ An Chi nhánh NHN0 & PTNT huyện Mang Thít là hết sức cần thiết để đưa ra giải 1 pháp để nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt là tín dụng hộ sản xuất tại PGD Mỹ An Chi nhánh NHN0 & PTNT huyện Mang Thít 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Đề tài tập trung phân tích hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất tại PGD Mỹ An Chi nhánh NHN0 & PTNT huyện Mang. .. của Trưởng phòng Tổ chức - Hành chánh Chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Vĩnh Long Quyết định thành lập Chi nhánh Ngân hàng loai IV, hoạt động trên địa bàn các xã Mỹ An và Mỹ Phước thuộc huyện Mang Thít Tên gọi là phòng giao dịch Mỹ An Chi nhánh NHNo&PTNT Mang Thít trực thuộc Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Mang Thít trụ sở đặt tại ấp Hòa Long, xã Mỹ An huyện Mang Thít Thời gian hoạt động kể từ ngày 20/09/1998 PGD... doanh Ngân hàng luôn tạo điều kiện và là người bạn đồng hành cùng các hộ sản xuất vượt qua khó khăn để họ có thể sử dụng vốn hiệu quả và vươn lên làm giàu chính đáng, làm thay đổi bộ mặt nông thôn Vì vậy, đầu tư vốn cho hộ sản xuất rất quan trọng và cần thiết Cùng với các Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn khác thì PGD Mỹ An Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Mang. .. đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam về việc ban hành Quy chế tổ chức và hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp xã, liên xã Qua xem xét điều kiện phát triền kinh tế và kinh doanh tiền tệ- Tín dụng của xã Mỹ An và Mỹ Phước thuộc huyện Mang Thít Xem xét đề nghị của Giám đốc Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Mang Thít và ý kiến thống nhất của Ủy ban Nhân dân huyện Mang Thít Theo đề nghị của Trưởng phòng. .. vào số liệu phân tích trên và thông tin thu thập từ Ngân hàng, để tìm hiểu những hạn chế của hoạt động tín dụng hộ sản xuất Từ đó, đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất 16 CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ PGD MỸ AN CHI NHÁNH NHN0 & PTNT HUYỆN MANG THÍT 3.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NHN0 & PTNT VIỆT NAM 3.1.1 Những vấn đề chung Tên tiếng việt: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông. .. tế như cho vay để dự trữ hàng hóa, mua nguyên vật liệu cho sản xuất - Tín dụng vốn cố định: Được sử dụng để hình thành tài sản cố định c) Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn - Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: Là loại cấp phát tín dụng cho các doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế khác tiến hành sản xuất và lưu thông hàng hóa - Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức cấp phát tín dụng cho cá nhân để đáp... 2012, 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 tại PGD Mỹ An Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Mang Thít 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Tập trung nghiên cứu các vấn đề về tín dụng đối với hộ sản xuất nông nghiệp, đồng thời phân tích một số chỉ tiêu nhằm đánh giá hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất trong giai đoạn 2011 - 2013 đến 6 tháng đầu năm 2014 2 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG... huyện Mang Thít qua 3 năm 20112013 và 6 tháng đầu năm 2014, nhằm đánh giá tình hình hoạt động tín dụng của PGD đối với các hộ sản xuất Qua đó, đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hộ sản xuất của Ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Mục tiêu 1: Phân tích thực trạng tín dụng đối với hộ sản xuất tại PGD Mỹ An Chi nhánh NHN0 & PTNT huyện Mang Thít qua 3 năm 2011- 2013 và 6 tháng...DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 2.1: Quy trình cho vay trực tiếp hộ sản xuất tại PGD Mỹ An chi nhánh NHN0 & PTNT huyện Mang Thít .14 Hình 3.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức PGD Mỹ An chi nhánh NHN0 & PTNT huyện Mang Thít ………………………………………………….…………… 20 ix DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng Viet GAP : Vietnamese Good Agricultural Practices Đvt : Đơn vị tính NHNo&PTNT : Ngân hàng. .. Đánh giá hoạt động tín dụng hộ sản xuất qua các chỉ số tài chính Mục tiêu 3: Đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất 1.3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian nghiên cứu Đề tài được thực hiện tại PGD Mỹ An Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Mang Thít 1.3.2 Thời gian nghiên cứu Đề tài được nghiên cứu từ 11/8/2014 – 17/11/2014 Đề tài . Thít 19 3. 2.2 Sơ đồ tổ chức 20 3. 2 .3 Chức năng và nhiệm vụ của các bộ phận 2 3. 2 .3. 1 Giám đốc PGD 20 3. 2 .3. 2 Phó giám đốc 20 3. 2 .3. 3 Phòng tín dụng 21 3. 2 .3. 4 Phòng hành chính 21 3. 2 .3. 5 Phòng. phát triển trong quá trình hoạt động của Ngân hàng 23 3. 3.4.1 Thuận lợi 23 3. 3.4.2 Khó khăn 23 3. 3.4 .3 Phương hướng phát triển 24 3. 3.5 Kết quả hoạt động kinh doanh của PGD Mỹ An NHNo &. thể 2 1 .3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2 1 .3. 1 Không gian nghiên cứu 2 1 .3. 2 Thời gian nghiên cức 2 1 .3. 3 Đối tượng nghiên cứu 2 Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3 2.1