Đang tải... (xem toàn văn)
Hiện trạng việc thực hiện các cơ chế tài chính có liên quan tới giảm phát thải CO2 ở một số nước trên thế giới.
Lời mở đầu Đói nghèo là một hiện tợng phổ biến của nền kinh tế thị trờng, nó tồn tại một cách khách quan và nó là vấn đề có tính quy luật. Đặc biệt ở nớc ta trong quá trình chuyển đổi từ một nền kinh tế quan liêu bao cấp sang nền kinh tế thị trờngvới xuất phát điểm thấp thì tình trạng đói nghèo lại càng không thể tránh khỏi thậm trí còn trầm trọng và gay gắt hơn. Đói nghèo không phải là cá biệt mà đã trở thành hiện tợng phổ biến ở khắp các vùng trong phạm vi toàn quốc từ thành thị đến nông thôn, nhất là vùng sâu, vùng xa, vùng căn cứ cách mạng, vùng dân tộc thiểu số . Trong những năm qua, thực hiện công cuộc đổi mới do Đảng khởi xớng đã đa nền kinh tế đất nớc đạt đợc những thành tựu đáng kể. Trớc hết là sản xuất nông nghiệp và phát triển nông thôn, năng xuất và sản lợng các sản phẩm trồng trọt và chăn nuôi tăng khá nhanh. Từ một nớc phải lo nhập khẩu lơng thực, nớc ta đã trở thành nớc xuất khẩu gạo đứng thứ hai trên thế giới. Cơ cấu sản phẩm nông nghiệp nói riêng và cơ cấu sản xuất nông thôn nói chung đã từng bớc chuyển dịch hớng tới phát triển một nền nông nghiệp hàng hoá, đồng thời đã xuất hiện nhiều mô hình mới trong sản xuất nông nghiệp và dịch vụ ở nông thôn nh: Các làng nghề truyền thống, các trang trại, các tổ hợp dịch vụ . Đời sống của ngời nông dân dần đớc cải thiện về mọi mặt. Song cùng với sự phát triển đó sự phân hoá giữa giàu nghèo có xu hớng ngày càng tăng, một bộ phận dân c vơn lên làm ăn có hiệu quả trong cơ chế thị trờng thu nhập cao trở lên giàu có, bên cạnh đó không ít ngời do môi trờng điều kiện tự nhiên, khí hậu khắc ngiệt, địa hình phức tạp thiên tai mất mùa . và nhiều nguyên nhân khác dẫn tới ngỡng cửa đói nghèo. Một trong những yêu cầu bức súc hiện nay đang là vấn đề nổi cộm lên nh một trở ngại lớn đối với hộ nông dân nghèo là thiếu vốn phục vụ cho sản xuất nhất Lờ Quang Tun Khoa: BS & KTTN 1 là vốn cho các hộ nông dân nghèo có điều kiện sản xuất nhnh đang trong tình trạng thiếu vốn, nghèo đói. Tuy nhiên để ngân hàng hoạt động có hiệu quả thì phải cần có nhiều điều kiện nh vốn lớn muốn nh vậy thì phải có những chính sách, những biện pháp huy động vốn cụ thể bên cạnh những phơng hớng hoạt động cụ thể, cách thức triển khai hoạt động nh thế nào cho đạt hiệu quả nhất đó. Xuất phát từ những vấn đề đó, qua thời gian thực tập tại ngân hàng nông nghiệp, em đã lựa chọn đè tài này: Việc tín dụng cho hộ nông dân ở ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện mỹ hào làm báo cáo chuyên đề thực tập. Trong báo cáo này chủ yếu về những vấn đề lý luận của việc thực hiện các chính sách và thể lệ cho vay đối hộ nông dân nghèo. Chuyên đề đợc chia thành 3 phần: A- Lời mở đầu B- Nội dung I) Tổng quan về kinh tế hộ nông dân II) Hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và hiệu quả tín dụng của ngân hàng nông nghiệp đối với hộ nông dân . III) Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân hàng nông nghiệp đối với hộ nông dân. C- Kết luận. B- Nội Dung I) Tổng quan về kinh tế hộ nông dân 1) Khái niệm và những đặc tr ng cơ bản về kinh tế hộ nông dân Lờ Quang Tun Khoa: BS & KTTN 2 Từ lâu chúng ta quan niệm: Hộ gia đình ở nông thôn làm nông nghiệp đợc gọi là nông hộ. Phát triển kinh tế hộ nông dân là phát triển kinh tế gia đình nông dân. Hầu nh tất cả các hoạt động nông nghiệp và phi nông nghiệp ở nông thôn chủ yếu đợc thực hiện thông qua hoạt động của nông hộ. Từ đó ta có thể hiểu kinh tế hộ nông dân ( kinh tế nông hộ ) là hình thức tổ chức kinh tế cơ sở của nền sản xuất xã hội trong đó các nguồn lực nh đất đai, lao động, tiền vốn và t liệu sản xuất đợc coi là của chung để tiến hành sản xuất. Những thành viên trong nông hộ có cùng chung một ngân quỹ, cùng ở, sinh hoạt chung một nhà. Mọi quyết định sản xuất kinh doanh và đời sống phụ thuộc vào chủ hộ. Đợc Nhà nớc thừa nhận và hỗ trợ tạo điều kiện để phát triển. Do vậy hộ không thuê lao động, không có khái niệm tiền lơng và không tính đợc lợi nhuận, địa tô và lợi tức. Nông hộ chỉ có thu nhập của tất cả các hoạt động kinh tế. Đó là sản lợng thu đợc hàng năm của hộ trừ đi chi phí mà hộ đã bỏ ra phục vụ sản xuất. Kinh tế nông hộ tồn tại độc lập với các phơng thức sản xuất xã hội, nên khi phơng thức xã hội nào đó bị thủ tiêu thì kinh tế nông hộ vẫn tồn tại. Nó có một số đặc trng cơ bản là: Có sự thống nhất chặt chẽ giữa quyền sở hữu với quá trình quản lý sử dụng các yếu tố sản xuất do sở hữu trong nông hộ là sở hữu chung. Mặt khác do sở hữu trong nông hộ dựa trên cơ sở kinh tế chung và chung một ngân quỹ nên hiệu quả sử dụng lao động trong kinh tế nông hộ cao. Lao động quản lý và lao động trực tiếp trong nông hộ có sự gắn bó chặt chẽ. Trong nông hộ, chủ hộ thờng vừa là ngời điều hành quản lý đồng thời lại là ngời trực tiếp tham gia lao động sản xuất nên tính thống nhất giữa lao động quản lý và lao động trực tiếp cao. Do kinh tế nông hộ thờng đợc tổ chức với quy mô nhỏ hơn các loại hình Lờ Quang Tun Khoa: BS & KTTN 3 doanh nghiệp nông nghiệp khác nên sự điều hành sản xuất và quản lý cũng đơn giản gọn nhẹ. Đồng thời thời tăng khả năng thích nghi và tự điều chỉnh rất cao. Nếu gặp điều kiện thuận lợi thì hộ tập trung nhân lực, thậm chí còn bớt khẩu phần tất yếu của mỗi thành viên để mở rộng quy mô sản xuất. Còn nếu gặp khó khăn thì thu hẹp quy mô sản xuất bằng cách quay về sản xuất tự cung tự cấp. Có sự gắn bó chặt chẽ giữa quá trình sản xuất với lợi ích của ngời lao động. Do mọi thành viên trong nông hộ gắn bó với nhau cả trên cơ sở kinh tế và huyết tộc nên kết quả sản xuất kinh doanh ảnh hởng trực tiếp tới lợi ích kinh tế thực sự trở thành động lực thúc đẩy phát triển sản xuất của mỗi cá nhân, là nhân tố nâng cao hiệu quả sản xuất của kinh tế nông hộ. 2) Sự phân loại kinh tế nông hộ Kinh tế nông hộ đợc chia thành bốn loại căn cứ vào tính chất, đặc diểm sau: a) Căn cứ vào mục tiêu và cơ chế hoạt động: Hộ nông dân hoàn toàn tự cấp không phản ứng với thị trờng: loại hộ này có mục tiêu là tối đa hoá lợi ích, tự cấp tự túc những sản phẩm cần thiết để phục vụ trong gia đình. Hộ nông dân bắt đầu có phản ứng với thị trờng: loại hộ này còn gọi là nửa tự cấp , ở đây hộ có phản ứng với thị trờng , giá cả nhng ở mức độ thấp. Hộ nông dân sản xuất hàng hoá là chủ yếu: loại hộ này mục tiêu là tối đa hoá lợi nhuận đợc biểu hiện rõ rệt và họ có phản ứng gay gắt với thị trờng vốn, đất đai, lao động . b) Theo tính chất sản xuất: Lờ Quang Tun Khoa: BS & KTTN 4 Hộ thuần nông: là loại hộ chỉ thuần tuý sản xuất nông nghiệp. Nông hộ kiêm: là loại hộ vừa làm nông nghiệp vừa làm nghề tiểu thủ công nghiệp. Nông hộ chuyên: là loại hộ làm dịch vụ kỹ thuật cho nông nghiệp ( cơ khí, mộc, rèn, sản xuất vật liệu xây dựng, loại hộ trên không ổn định mà có thể thay đổi khi điều kiện cho phép. c) Căn cứ vào mức thu nhập của nông hộ: vận tải .) Nông hộ buôn bán: loại hộ này tập trung ở nơi đông dân c, họ có quầy hàng riêng hoặc buôn bán ở chợ. Các Hộ giàu Hộ khá Hộ trung bình Hộ nghèo Hộ đói Sự phân biệt này thờng dựa vào quy định chung hoặc quy định riêng ở từng địa phơng. 3. Vai trò và ý nghĩa của việc phát triển kinh tế hộ nông dân với ngành nông nghiệp nông thôn Việt Nam Muốn phát triển nông nghiệp nông thôn không thể không bàn đến nông dân, nhất là với các nớc cha phát triển nh nớc ta.Nông dân quản lý và sử dụng đại đa số các nguồn lực sản xuất: đất đai, lao động, t liệu sản xuất ( chiếm khoảng 80% dân số và trên 70% lao động xã hội ). Mức GDP trong nông nghiệp chiếm tỉ trọng lớn 35% so với tổng thu nhập . Do đó khi nghiên cứu nền kinh tế quốc dân ta không thể không nghiên cứu kinh tế hộ nông dân ( kinh tế nông hộ ). Kinh tế nông hộ đã góp phần làm tăng nhanh sản lợng sản phẩm cho xã Lờ Quang Tun Khoa: BS & KTTN 5 hội nh lơng thực, thực phẩm, các sản phẩm cây công nghiệp, nông sản xuất khẩu .ở nớc ta, kinh tế nông hộ tuy quy mô còn nhỏ, phân tán và lợng vốn còn ít nhng đã cung cấp cho xã hội: + 95% sản lợng thịt. + 90% lợng trứng. + 93% sản lợng rau quả. + Sản xuất nông hộ chiếm 48% giá trị tổng sản lợng của ngành nông nghiệp. Góp phần sử dụng đầy đủ và có hiệu quả các yếu tố sản xuất nh đất đai, lao động, tiền vốn và t liệu sản xuất. Tăng thêm việc làm và nâng cao thu nhập cho ngời dân ở nông thôn. Bằng nhiều biện pháp cụ thể, Đảng và Nhà nớc ta đã tạo điều kiện cho kinh tế nông hộ phát triển: mở rộng quyền tự chủ kinh doanh cho nông hộ, giảm bớt những thủ tục phiền hà trong việc huy động vốn để phát triển kinh tế Kinh tế nông hộ nhờ đó mà cũng đã có một số thay đổi lớn, làm cho sản lợng lơng thực qua các năm không ngừng tăng lên. Giá trị nông sản xuất khẩu tăng gần 6 lần trong 10 năm đổi mới: từ 542 triệu USD( 1987 ) lên 3.200 triệu USD( 1996 ) chiếm 45% tổng kim ngạch xuất khẩu của cả nớc ( Theo đánh giá của Ban nông nghiệp TW ). 4) Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ nông dân : Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mợn giữa các ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các doanh nghiệp và cá nhân. Thực tế cho thấy tín dụng ngân hàng kích thích sự tăng trởng kinh tế, gia tăng tích tụ vốn để đầu t vao quá trình sản xuất nhằm nâng cao lơi nhuận cho toàn bộ nền kinh tế. Lờ Quang Tun Khoa: BS & KTTN 6 Trong điều kiện hiện nay, tín dụng ngân hàng giữ một vai trò quan trọng thể hiện ở các mặt sau đây: -Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuất đ- ợc liên tục, đồng thời góp phần đầu t phát triển nền kinh tế. Tín dụng ngân hàng là đòn bẩy thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất. -Tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và ngành mũi nhọn đảm bảo tốt nhất yêu cầu nâng cao hiệu quả của việc sử dụng vốn. -Tín dụng ngân hàng góp phần tác động đến việc tăng cờng chế độ hach toán kinh tế của các doanh ngiệp. Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện để phát triển các quan hệ kinh tế với nớc ngoài. Nh chúng ta biết, nông ngiệp nông thôn nớc ta có một vai trò và vị trí quan trọng đặc biệt, vì vậy trông những năm gần đây, Đảng và chính phủ ta đã rất chú trọng tập trung đầu t trong nông nghiệp nông thôn, đẩy mạnh CNH-HĐH trong nông thôn, nâng cao đời sống ngời dân đặc biệt là đối với các hộ nghèo đói (chủ yếu ở trong khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa), muốn làm những điều này Đảng và chính phủ ta đã có nhiều chính sách yêu đãi đối với các hộ đói nghèo, áp dụng các chính sách nh: hỗ trợ các hộ nghèo đói về vốn thông qua hoạt động của các ngân hàng đặc biệt là ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn mà cụ thể là ngân hàng phục vụ ngời nghèo. Đất nớc ta đang từng ngày đổi mới, từng bớc vơn lên hoà nhập cùng thế giới nhng tỷ lệ nghèo đói ở nớc ta còn cao cho nên vấn đề đâu t phát triển nông nghiệp nông thôn đặc biệt là vấn đề giảm bớt tỷ lệ các hộ nghèo đói của nớc ta là một vấn đề hết sức quan trọng trong công cuộc đổi mới đất nớc ta. Chính vì vậy mà tín dụng ngân hàng có vai trò hêt sức quan trọng trong vấn đề giảm bớt tỷ lệ các hộ nghèo đói trong cả nớc. Nhận thức đầy đủ vai trò quan trọng của tín dụng ngân hàng đối Lờ Quang Tun Khoa: BS & KTTN 7 với sự phát triển nông nghiệp nông thôn, tại Hội nghị lần thứ V khoá VII của Đảng đã chỉ rõ Khai thác phát triển các nguồn tín dụng của nhà nớc và nhân dân tạo điều kiện tăng tỷ lệ hộ nông dân đợc vay vốn sản xuất, u tiên cho các hộ nghèo, vung nghèo vay vốn để sản xuất. Một nền kinh tế không thể tăng trởng và phát triển một cách bền vững, ổn định mỗi khi trong xã hội vẫn còn tồn tại tỷ lệ hộ nghèo đói khá cao. Do vậy phát triển nông nghiệp nông thôn để giải quyết vấn đề đói nghèo đã và đang trở thành một yêu cầu cấp bách không chỉ về mặt phơng diện kinh tế mà còn cả về phơng diện xã hội. Đầu năm 1998 Chính phủ quyết định xoá đói giảm nghèo là một trong 7 chơng trình quốc gia. Việc tăng cờng huy động vốn trong và ngoài nớc. Đòi hỏi phải xây dựng và đề xuất những giải pháp hữu hiệu hơn để giải quyết giảm số hộ nghèo đói nhanh hơn tăng số hộ giàu và làm thay đổi bộ mặt nông thôn. Chính vì vậy mà vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo là vô cùng quan trọng trong tình hình ngày nay. 5) Các nhân ố ảnh hởng đến việc sản xuất của hộ nông dân ,để ngân hàng có hớng giải quyết hợp lý 5.1) Nhân tố về các yếu tố sản xuất . Thứ nhất là đất đai. Các HND sản xuất kinh doanh và thu hoạch các sản phẩm chủ yếu từ ruộng đất do đó đất đai có ảnh hởng rất lớn tới quá trình sản xuất của kinh tế HND cả về số lợng lẫn chất lợng . Quy mô đất đai càng lớn càng lớn càng phản ánh rõ quy mô sản xuất kinh doanh của hộ và ngợc lại. Tuy nhiên quy mô đất đai bình quân mỗi hộ còn thấp đặc biệt là các hộ sản xuất hàng hoá cần nhiều đất để phát triển trang trại Thứ hai là vốn . Lờ Quang Tun Khoa: BS & KTTN 8 Vấn đề vốn đầu t cho sản xuất nông nghiệp là đặc biệt quan trọng . Hiện nay phần lớn các HND ỏ các tỉnh miền núi còn nghèo vì vậy họ rất cần vốn để sản xuất . Vốn đợc coi nh nhân tố quyết định sự phát triển của kinh tế HND . Muốn vậy cần có biện pháp thích hợp đáp ứng mong muốn cho các HND để họ có vốn sản xuất cần có sự điều chỉnh về cờng độ cho vay vốn và thời điểm vay vì sản xuất nông nghiệp có tính thời vụ. Thứ ba là lao động. Quá trình sản xuất đợc thành lập trên cơ sở kết hợp các t liệu sản xuất và con ngời . Vì vậy lao động có vai trò rất quan trọng với quá trình phát triển của kinh tế HND . Nếu không có con ngời thì không thể tiến hành sản xuất đợc . Nếu lao động đợc đào tạo có trình độ chuyên môn cao, có kỹ năng thành thạo, có khả năng hiệp tác và đạo đức nghề nghiệp thì quá trình sản xuất có hiệu quả hơn, năng suất lao động cao hơn ngợc lại nếu lao động không có trình độ hoặc có trình độ chuyên môn thấp quá trình sản xuất sẽ kém hiệu quả . 5.2).Nhân tố về cơ sở hạ tầng . Địa hình các tỉnh miền núi phía Bắc đa phần là đồi núi , do đó , cơ sở hạ tầng vùng này rất phức tạp và kém phát triển . Đờng giao thông còn thiếu cả về số lợng lẫn chất lợng . Số đờng đợc giải nhựa rất ít , đờng nhỏ , hẹp ,nhiều dốc điều này ảnh hởng rất lớn đến quá trình đi lại , vận chuyển hàng hoá của các HND . Nó làm cho quá trình tiêu thụ nông sản gặp nhiều khó khăn và hạn chế sự đầu t của các thành phần kinh tế khác vào vùng này . Hệ thống thuỷ lợi thiếu hệ thống mơng máng nội đồng cũng làm ảnh hởng đến quá trình sản xuất của các HND đặc biệt trong mùa khô nhiều nơi vùng cao khô ng có nớc tới làm nhiều diện tích gieo trồng bị hạn hán . Do thiếu kênh dẫn nớc nội đồng nên các HND không chủ động đợc trong sản xuất , ảnh hởng đến thời vụ gieo trồng làm cho kết quả sản xuất giảm . Lờ Quang Tun Khoa: BS & KTTN 9 Hệ thống điện , trờng học , thông tin liên lạc còn yếu kém về nhiều mặt ảnh hởng đến quá trình tiếp cận thông tin của các HND , chữa trị bệnh không kịp thời , tỷ lệ trẻ em suy dinh dỡng cao , tỷ lệ trẻ em cha đợc đến trờng còn cao. Vấn đề xã hội ở các tỉnh miền núi phía Bắc cũng rất phức tạp do tập quán sinh hoạt của các dân tộc khác nhau . Đa phần các HND còn nghèo, đời sống khó khăn ,thu nhập thấp các hoạt động văn hoá xã hội không đợc quan tâm , các tệ nạn xã hội ngày một gia tăng , sinh đẻ không có kế hoạch . 5.3). Nhân tố về chính sách vĩ mô. Nhân tố này thể hiện sự tác động của Nhà nớc đến sự phát triển của kinh tế HND . Nếu chính sách đúng, hợp lý tác động vào đúng trạng thái của kinh tế HND thì sẽ góp phần thúc đẩy , kích thích sự phát triển của kinh tế HND . Ngợc lại , nếu chính sách không đúng , không hợp lý thì sẽ trở thành nhân tố kìm hãm sự phát triển của kinh tế HND bao gồm : + Chính sách nhiều thành phần kinh tế : Đó là kinh tế Nhà nớc , kinh tế tập thể ,kinh tế t nhân , kinh tế hộ gia đình , kinh tế có nhân tố nớc ngoài . Điều đó , nói lên kinh tế HND phát triển trong mối quan hệ hợp tác , liên doanh , liên kết với các thành phần kinh tế nhằm sản xuất kinh doanh có hiệu quả hơn . Trong đó kinh tế Nhà nớc giữ vai trò chủ đạo hỗ trợ cho các thành phần kinh tế khác phát triển + Chính sách đầu t và hỗ trợ cho các tỉnh miền núi . Với những điều kiện về sản xuất không đợc thuận lợi vì vậy sự u tiên đầu t của Nhà nớc cho các tỉnh miền núi có ảnh hởng rất lớn đến sự phát của kinh tế HND .Đầu t trớc hết vào việc xây dựng và cải tạo hệ thống cơ sở hạ tầng nh giao thông , điện , các cơ sở chế biến , đa tiến bộ khoa hộc công nghệ vào sản xuất , chuyển đổi cơ cấu cây trồng , vật nuôi , phát triển các nghành nghề mới , khôi phục các làng nghề truyền thống . Hỗ trợ các tỉnh miền núi trong việc xoá đói , giảm nghèo . Lờ Quang Tun Khoa: BS & KTTN 10 [...]... hơn nữa việc cho vay hộ nông dân nghèo từ quỹ cho vay u đãi hộ nghèo và các nguồn vốn tài trợ theo chơng trình dự án của Chính phủ + Phối kết hợp chặt chẽ với chính quyền địa phơng, ban xoá đói giảm nghèo các cấp, các ngành, các tổ chức đoàn thể, các cơ quan hữu quan để xây dựng các chơng trình dự án xoá đói giảm nghèo, phát triển nông nghiệp nông thôn có tính khả thi nhằm thu hút các nguồn vốn tài trợ... vay dài hạn Lờ Quang Tun 14 Khoa: BS & KTTN Trong những năm gần đây, kinh tế hộ nông dân với chiều hớng ngày càng đợc mở rộng và phát triển có hiệu quả, nên việc huy động tạo đợc nguồn vốn cần thiết và hợp lý để phát triển sản xuất có ý nghĩa quan trọng đối với từng hộ nông dân Trên cơ sở đó, Đảng và Nhà nớc đã có những chính sách, cụ thể, đặc biết là chính sách mở rộng cho vay, mợn vốn, mở rộng tín dụng... thẩm định dựa trên các nguồn thông tin sau: -Nguồn thông tin từ ngời vay; bao gồm toàn bộ các nguồn thông tin thu đợc truy cập trên cơ sở các tài liệu kế toán mà ngời vay phải có nghĩa vụ cung cấp, sổ sách, chứng từ, các báo cáo quyết toán tài chính Nguồn thông tin từ bên ngoài ngời vay; bao gồm các thông tin từ bạn hàng, khách hàng của ngời vay, từ kho bạc, từ các tổ chức tín dụng có quan hệ với ngời... có vốn trong tay ngời dân không dám mạnh dạn đầu t kinh doanh, không dám cầm tiền đa vào kinh doanh chấp nhận rủi ro Đó là những nhân tố ảnh hởng một cách khách quan tới hiệu quả tín dụng cón những nhân tố chủ quan đó là những chính sách đối với tín dụng, cơ chế quản lý kém hiệu quả Về chính sách đối với tín dụng cha đồng bộ còn bộc lộ nhiều sơ hở kém linh hoạt không đáp ứng đợc cơ chế thị trờng, cơ. .. NHNN các cấp tích cực khai thác nhằm giảm bớt căng thẳng về kinh phí hoạt động cũng nh tạo tiền đề cho việc sử lý một số vấn đề có liên quan đến khả năng tài chính của NHNN, tổng số lãi thu đợc trong năm 2008 là 3025 tỷ tăng 15,6% so với năm 2007, tỷ lệ thu lãi bình quân toàn quốc đạt 86,6% tăng 1,6% so với năm 2007 Thu lãi từ tiền gửi đây là khoản lãi phát sinh từ số vốn tạm thời nhàn rỗi đang trên tài. .. là các hộ sản xuất nhỏ Kiểu hộ này chủ yếu có ở các tỉnh miền núi, vùng cao phía Bắc Quan điểm thứ hai cho rằng một số hộ có khả năng sản xuất hàng hoá với mục tiêu lợi nhuận cao nhất nhng do hạn chế về điều kiện sản xuất nên trình độ sản xuất vẫn ở mức sản xuất hàng hoá với qui mô nhỏ Kiểu hộ này ở các vùng đồng bằng trong cả nớc đặc biệt là các tỉnh hạn chế về đất đai Hộ nông dân tiến hoá từ tình trạng. .. nh mong muốn trong đó có một số các nhân tố nh: Đất nớc ta là một nớc đang phát triển, đi lên từ một nớc thuần nông nghiệp, lại phải trải qua 2 cuộc chiến tranh bị tàn phá nặng nề cho nên về cơ bản điểm xuất phát của nớc ta là rất kém, đời sống của nhân dân còn rất kém Đất nớc ta là một nớc nông nghiệp lạc hậu có nhiều sông ngạch, cơ sở hạ tầng thấp kém, giao thông thuỷ bộ kém phát triển dẫn đến trong... mại, NHNN có thể huy động nguồn vốn tài trợ từ các tổ chức kinh tế tài chính, tín dụng và cá nhân trong nớc và ngoài nớc,nguồn vốn này đợc hình thành từ việc trích một phần vốn kinh doanh, nguồn vốn nhàn rỗi của các tổ chức, cá nhân để tài trợ theo các chơng trình nhân đạo, từ thiện hoặc cho vay với lãi suất u đãi vì mục tiêu xoá đói giảm nghèo Để khơi tăng nguồn vốn này NHNN cần phải : + Thực hiện tốt... xét cho vay + Thực hiện tín chấp thông qua chính quyền địa phơng xác nhận và đảm bảo Hiện nay ở nông thôn chính quyền địa phơng (xã, thôn) gắn bó chặt chẽ với nông dân nên họ có thể trực tiếp đôn đốc ngời vay trả nợ ngân hàng đúng hạn cả lãi và gốc 2.7 Phơng thức cho vay: Hiện nay NHNN đang thực hiện cho vay trực tiếp tới hộ nông dân nghèo có sự phối hợp với chính quyền xã, phờng và các tổ tơng trợ... tín dụng +Việc bảo đảm tiền vay phải thực hiện theo quy định của chính phủ và thống đốc ngân hàng nhà nớc - Điều kiện vay vốn +Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật +Các khả năng tài chính để đảm bảo trả nợ vay trong thời gian cam kết +Có tài sản thế chấp, giấy tờ xác nhận quyền sở hữu, tài sản dễ chuyển nhợng, giá trị tài sản phải . hởng một cách khách quan tới hiệu quả tín dụng cón những nhân tố chủ quan đó là những chính sách đối với tín dụng, cơ chế quản lý kém hiệu quả. Về chính sách. thứ hai trên thế giới. Cơ cấu sản phẩm nông nghiệp nói riêng và cơ cấu sản xuất nông thôn nói chung đã từng bớc chuyển dịch hớng tới phát triển một nền