MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CN CNH – HDH DN DNVVN GTCG KBNN KH KHCN KHDN NH NHCT NHNN NHTM NHTMCP TCKT – XH TCTD TGTT Chi nhánh Công nghiệp hóa – đại hóa Doanh nghiệp Doanh nghiệp vừa nhỏ Giấy tờ có giá Kho bạc nhà nước Khách hàng Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Ngân hàng công thương Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Tổ chức kinh tế - xã hội Tổ chức tín dụng Tiền gửi toán DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1. Kết kinh doanh NHCT Cẩm Phả .27 Bảng 2.2. So sánh lợi nhuận Vietinbank – CN Cẩm Phả BIDV - CN Cẩm Phả giai đoạn 2011-2014 .28 Bảng 2.3. Tình hình huy động vốn NHCT Cẩm Phả 2011 - 2014 29 Bảng 2.4. Tình hình tín dụng NHCT Cẩm Phả 2011 - 2014 32 Bảng 2.5. Tăng trưởng quy mô nguồn vốn huy động CN Cẩm Phả 34 Bảng 2.6. So sánh tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động CN Cẩm Phả với toàn hệ thống NHCTVN 37 Bảng 2.7. Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng CN Cẩm Phả 38 Bảng 2.8. Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn CN Cẩm Phả 39 Bảng 2.9. Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ CN Cẩm Phả 42 Bảng 2.10. Cơ cấu nguồn vốn theo hình thức huy động CN Cẩm Phả 44 Bảng 2.11. Chi phí huy động vốn chi nhánh Cẩm Phả .46 Bảng 2.12 : Tỷ lệ đáp ứng vốn huy động ngắn hạn cho khoản vay ngắn hạn . 48 Bảng 2.13. Tỷ lệ đáp ứng vốn huy động trung dài hạn cho khoản vay trung dài hạn 49 Bảng 2.14. Tình hình sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn CN .51 DANH MỤC SƠ ĐỒ HÌNH VẼ Hình 2.1. Sơ đồ máy tổ chức NHCT Cẩm Phả .26 Hình 2.2. Kết kinh doanh NHCT Cẩm Phả 2011-2014 .27 Hình 2.3. So sánh lợi nhuận Vietinbank – CN Cẩm Phả BIDV - CN Cẩm Phả giai đoạn 2011-2014 28 Hình 2.4. Tăng trưởng nguồn vốn huy động chi nhánh Cẩm Phả .35 Hình 2.5. Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng CN (tỷ đồng) 38 Hình 2.6. Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn CN Cẩm Phả .40 Hình 2.7. Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ CN .43 Hình 2.8. Cơ cấu nguồn vốn theo hình thức huy động CN Cẩm Phả 44 Hình 2.9. Chi phí huy động vốn chi nhánh Cẩm Phả qua năm .46 Hình 2.10. Tương quan nguồn vốn ngắn hạn dư nợ ngắn hạn NH VietinBank – CN Cẩm Phả .49 Hình 2.11. Biểu đồ tỷ lệ đáp ứng đáp ứng nhu cầu vay vốn trung dài hạn .49 Hình 2.12. Biểu đồ tỷ lệ tài trợ vốn NH cho vay T&DH 51 LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết đề tài Đất nước ta trình đổi mới, thời kì đẩy mạnh CNH - HĐH đất nước, đưa đất nước thoát khỏi tình trạng phát triển nâng cao chất lượng sống. Đảng Nhà nước ta chủ trương “Phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn nước đóng vai trò định, nguồn vốn nước giữ vai trò quan trọng”. Đồng thời, điều kiện tình hình kinh tế nước giới nhiều khó khăn ảnh hưởng suy thoái, điều tạo sức ép to lớn tất kinh tế giới, cạnh tranh diễn ngày khốc liệt toàn kinh tế Việt Nam nói chung ngành ngân hàng nói riêng. Chính vậy, việc khai thông nguồn vốn hoạt động huy động vốn NHTM nói chung đặt thiết. Hiện nay, hệ thống ngân hàng tình trạng thừa vốn, nhiên hiệu nguồn vốn huy động chưa tốt. Các ngân hàng hoạt động đòi hỏi phải có hiệu cao, vấn đề huy động vốn không quan tâm huy động từ đâu mà phải tính đến huy động nào, cách để có hiệu cao với chi phí thấp nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay Ngân hàng. Nhận thức rõ tầm quan trọng công tác huy động vốn hoạt động Ngân hàng với kiến thức học thực tế NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Cẩm Phả, em xin mạnh dạn chọn đề tài: “Một số giải pháp tăng cường khả huy động vốn NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Cẩm Phả”. 2. Mục tiêu nghiên cứu - Những vấn đề hoạt động huy động vốn NHTM. - Phân tích,đánh giá thực trạng công tác huy động vốn ngân hàng Vietinbank – Cẩm Phả, thành tựu hạn chế, từ tìm nguyên nhân hạn chế. - Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường khả huy động vốn Ngân hàng Vietinbank - Chi nhánh Cẩm Phả. 3. Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: vấn đề vốn công tác huy động vốn NHTM. - Phạm vi nghiên cứu: Khả huy động vốn Ngân hàng Vietinbank - Chi nhánh Cẩm Phả giai đoạn 2011- 2014. 4. Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử. Với phương pháp nghiên cứu: phân tích, tổng hợp, thống kê, so sánh, suy diễn logic để làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu. 5. Kết cấu luận văn tốt nghiệp Trong thời gian tìm hiểu thực tế tổng hợp, phân tích số liệu thu được, em hoàn thành phần nội dung luận văn tốt nghiệp đây: Chương 1: Những vấn đề hoạt động huy động vốn NHTM. Chương 2: Thực trạng khả huy động vốn Ngân hàng VietinBank - Chi nhánh Cẩm Phả. Chương 3: Giải pháp tăng cường khả huy động vốn Ngân hàng VietinBank - Chi nhánh Cẩm Phả. Mặc dù thân cố gắng học hỏi song tránh khỏi sai sót, em mong nhận góp ý từ phía quý Thầy Cô ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cẩm Phả nhằm hoàn thiện luận văn tốt nghiệp mình. Và để đạt kết hôm không kể đến công lao giúp đỡ tận tình quý thầy cô người thân đơn vị thực tập. Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý Thầy Cô Khoa Quản lý kinh doanh, trường ĐH Công nghiệp Hà Nội em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới GVHD: Cô Nguyễn Thị Hồng Nhung anh, chị cán nhân viên ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cẩm Phả hướng dẫn bảo ban em tận tình suốt thời gian thực tập mình. Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Bùi Thị Hải Yến CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Những vấn đề chung NHTM 1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thể nhiệm vụ ngân hàng huy động vốn cho vay vốn. Ngân hàng thương mại cầu nối cá nhân tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi bơm vào nơi khan thiếu. Hoạt động ngân hàng thương mại nhằm mục đích kinh doanh hàng hóa đặc biệt "vốn- tiền", trả lãi suất huy động vốn thấp lãi suất cho vay vốn, phần chênh lệch lãi suất lợi nhuận ngân hàng thương mại. Có nhiều khái niệm NHTM để đưa khái niệm xác tổng quát ta phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trường tài chính, kết hợp tính chất, mục đích đối tượng hoạt động. Ví dụ: Theo Luật Ngân hàng Pháp, năm 1941 định nghĩa: “Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác, số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính”. Hay theo Luật Ngân hàng Ấn Độ năm 1959 nêu: “Ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ, đầu tư” Và Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng Quốc hội khoá X thông qua ngày 12 tháng 12 năm 1997, định nghĩa NHTM sau:“Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan”. Theo Luật tổ chức tín dụng 47/2010/QH12 luật sửa đổi bổ sung, ngân hàng thương mại định nghĩa sau: “Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, toán hoạt động dịch vụ tài – tiền tệ khác phục vụ nhu cầu khác xã hội”. 1.1.2. Đặc điểm NHTM Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mục tiêu lợi nhuận. Ngân hàng thường coi hệ tuần hoàn vốn kinh tế quốc gia toàn cầu. Chính vai trò quan trọng ngân hàng kinh tế, với kinh tế thị trường mà ngân hàng ngày trở nên thiết yếu. Nó vừa nắn cán cân, vừa định thành bại kinh tế, đồng thời mang lại khoản thu nhập cao cho người lao động ngành. Một điểm khác biệt NHTM NHNN việc NHTM tổ chức huy động vốn cách nhận tiền gửi hay vay sau sử dụng nguồn vốn vay nhằm hưởng chênh lệch lãi suất. Một điều kiện để NHTM tồn kinh doanh phải có lãi. Đây khác biệt với NHNN hoạt động không mục tiêu lợi nhuận NHTM hoạt động kinh doanh mục tiêu lợi nhuận. Hoạt động kinh doanh NHTM phân vào loại hoạt động có mức độ rủi ro kinh doanh cao. Lợi suất kỳ vọng cao rủi ro hoạt động cao. Đây nguyên tắc đánh đổi rủi ro kinh doanh NHTM tuân theo nguyên tắc này. Là doanh nghiệp chuyên doanh lĩnh vực tiền tệ - đối tượng kinh doanh đặc biệt nhạy cảm hoạt động ngân hàng cần tuyệt đối rõ ràng, minh bạch nghiệp vụ phát sinh để tránh rủi ro tổn thất kinh doanh. Hoạt động NHTM phải tuân thủ theo quy định pháp luật. NHTM trung gian tài quan trọng kinh tế, kiểm soát chặt chẽ hoạt động ngân hàng xem kiểm soát dòng vốn kinh tế. Do hoạt động NHTM cần tuân thủ nghiêm ngặt quy định pháp luật, chịu kiểm soát, giám sát NHNN. Tất hoạt động nhận tiền gửi, cho vay, tư vấn tài chính, kinh doanh ngoại tệ, .đều phải quy định rõ ràng văn luật cụ thể. Sự tồn NHTM phụ thuộc nhiều vào tin tưởng khách hàng. Lòng tin khách hàng coi chìa khóa thành công tổ chức kinh tế với ngân hàng tin tưởng khách hàng vô cần thiết quan trọng tổ chức nào. Có thể nói tin tưởng, tín nhiệm khách hàng sinh mệnh, linh hồn ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng cần phải xây dựng thương hiệu vững mạnh, tin cậy lòng khách hàng. Có hoạt động ngân hàng phát triển bền lâu, hưng thịnh kinh tế thị trường mà có nhiều luồng thông tin nhiều chiều tác động tới khách hàng. Ngân hàng nên đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình, cởi mở để tạo dựng tin cậy khách hàng. Các NHTM chịu ảnh hưởng dây chuyền với nhau. Hoạt động ngân hàng phát triển hay không nhờ vào hệ thống ngân hàng có khỏe mạnh hay không. Các NHTM hoạt động móc nối với thông qua thị trường liên ngân hàng, ngân hàng mắt xích dây chuyền ngân hàng hoạt động hiệu có mắt xích bị tổn thương. Nhất thời đại thông tin cần có luồng thông tin ngân hàng đứng trước nguy phá sản khách hàng truyền tới ngân hàng mà họ gửi tiền rút tiền cách ạt chớp mắt hệ thống ngân hàng sụp đổ. Vì vậy, NHTM chịu ảnh hưởng dây chuyền với 1.1.3. Chức ● Chức trung gian tín dụng Với chức trung gian tín dụng, Ngân hàng thương mại làm "cầu nối" người thừa vốn người thiếu vốn không đem lại lợi ích cho người dư thừa vốn người thiếu vốn mà đem lại lợi ích kinh tế cho thân kinh tế. Đối với ngân hàng, họ tìm lợi nhuận cho thân từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi hoa hồng môi giới. Lợi nhuận sở cho Ngân hàng thương mại tồn phát triển. Đối với kinh tế, chức có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình sản xuất thực liên tục để mở rộng quy mô sản xuất. Với chức này, Ngân hàng biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh. ● Chức toán Chức trung gian toán có nghĩa ngân hàng đứng toán hộ cho khách hàng cách chuyển tiền từ tài khoản sang tài khoản khác theo yêu cầu họ. Thông qua chức Ngân hàng đóng vai trò người "thủ quỹ" cho doanh nghiệp cá nhân ngân hàng người giữ tiền khách hàng, chi tiền tạo nhiều hội lựa chọn cho khách hàng. Để khách hàng thoải mái lựa chọn kì hạn phù hợp với mình, chi nhánh nên tạo điều kiện cho khách hàng chuyển đổi kì hạn dễ dàng hơn, cho phép khách hàng rút gốc phần cần thiết; phát triển sản phẩm “Tiết kiệm tích lũy cho con”, “Tiết kiệm Tết vạn điều may”, “Tiết kiệm dự thưởng” . khuyến khích khách hàng gửi tiền nhiều hơn. ● Phát triển loại sản phẩm tiền gửi theo đối tượng gửi tiền dựa phân loại thu nhập, tuổi tác, giới tính Việc thực giải pháp tốn nhiều chi phí thời gian song tạo sức hấp dẫn, tạo điểm nhấn loạt sản phẩm huy động vốn đa dạng chi nhánh. Chẳng hạn: vào dịp kỉ niệm ngày phụ nữ (20-10, 8-3), chi nhánh triển khai loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kết hợp với việc tặng quà khuyến mại, dự thưởng . dành riêng cho phụ nữ với tiện ích hấp dẫn. NH cần đa dạng hoá hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm, đưa nhiều thời hạn khác cho loại tiền gửi tiết kiệm. Ngoài hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn 10 ngày, 20 ngày, tháng, tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng, 24 tháng nay, NH cần tạo lập thêm nhiều hình thức huy động khác như: - Tiết kiệm rút định kỳ số tiền nhau: nhằm giải toả tâm lý quyền sử dụng tiền người gửi tiền, loại hình tiết kiệm cho phép người gửi tiền rút định kỳ số tiền đáo hạn, giúp họ giải khó khăn nhu cầu cần thiết đột suất nảy sinh. - Tiết kiệm dưỡng lão: Hợp đồng tiết kiệm dưỡng lão coi sản phẩm lai tạp bảo hiểm NH. Đó loại “bảo hiểm nhân thọ” đặc thù NH cung cấp cho dân cư, nhằm bổ khuyết vào thiếu vắng loại sản phẩm ngành Bảo hiểm Việt Nam, mặt khác lại thích ứng với đặc điểm tâm lý người Việt Nam, nhờ lợi sau: Thứ cung cấp cho người dân dịch vụ quản lý nguồn tích luỹ cá nhân để đảm bảo nguồn sống già hết khả lao động, mà không đòi hỏi nhiều giấy tờ, thủ tục hành loại hình bảo hiểm thống. 63 Thứ hai phần vốn gốc không người hưởng thụ chết trước hạn, mà thừa kế trọn vẹn theo pháp luật, trả lại toàn lãi suất (sau thời hạn định, tối thiểu 10 năm) cho người thụ hưởng sống, hay chuyển đổi thành khoản niên kim thu nhập ổn định trọn đời. Thứ ba tính linh hoạt, mềm dẻo số sản phẩm tiền tệ thể chỗ: người gửi tiền toàn quyền định số tiền, tiền gửi lần tuỳ theo khả tích luỹ thực không bị bó buộc định kỳ, định mực đóng bảo hiểm. Thứ tư cung cấp loại hình tiết kiệm dưỡng lão này, NH khai thác ưu mặt tài loại sản phẩm bảo hiểm truyền thống. NH thu nhận quản lý nguồn tiền ổn định, liên tục lâu dài. Vì vậy, có quyền quyêt định sử dụng để đầu tư trung, dài hạn. Với xu nêu trên, sản phẩm có sức cạnh tranh đặc biệt ngành Bảo hiểm. 3.2.4. Nâng cao chất lượng sử dụng vốn huy động Nền tảng tiền gửi vững tiềm cho vay lớn thông qua thu lợi nhuận. Sử dụng vốn huy động hiệu góp phần làm gia tăng vốn huy động làm tăng lợi nhuận. Hoạt động huy động vốn tạo điều kiện để sử dụng vốn sử dụng vốn lại định quy mô cấu vốn huy động. Hiện nay, chất lượng tín dụng NH Vietinbank - Chi nhánh Cẩm Phả đánh giá cao. Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu ngân hàng nằm giới hạn cho phép. Tuy nhiên, NH Vietinbank - Chi nhánh Cẩm Phả phải nâng cao chất lượng cán thẩm định dự án. Ngân hàng chủ động tìm nguồn vay thụ động ngồi chờ khách hàng đến với mình. Các khoản cho vay phải có tài sản đảm bảo chắn. Ngân hàng có mức lãi suất linh hoạt tuỳ theo kỳ hạn (ngắn, trung, dài hạn ), tuỳ theo loại tiền tuỳ theo loại khách hàng (khách hàng quen khách hàng vay lớn có lãi suất thấp hơn). Việc cho vay ngân hàng phải coi trọng tiêu chí an toàn. Có vấn đề nảy sinh: nhu cầu cho vay trung dài hạn lớn nguồn vốn huy động trung dài hạn. Để đáp ứng ngân hàng lấy nguồn vốn ngắn hạn sang cho vay trung dài hạn. Song việc nguy hiểm việc 64 chuyển hoán kỳ hạn nguồn tiềm ẩn rủi ro khoản rủi ro lãi suất tạo khe hở lãi suất (nguồn nhạy cảm lớn tài sản nhạy cảm). Do đó, NH Vietinbank Chi nhánh Cẩm Phả phải xác định tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn chuyển sang cho vay trung dài hạn. Điều có ý nghĩa quan trọng vừa đảm bảo an toàn cho đồng thời làm tăng lợi nhuận. Song song với việc cho vay, công tác thu hồi nợ phải đẩy mạnh. Ngân hàng có biện pháp đảm bảo tiền vay. Đối với khách hàng thực gặp khó khăn kinh doanh, có lòng tự trọng, ngân hàng với nợ ngồi bàn bạc, tháo gỡ vấn đề. Đối với người vay chây ỳ, trốn tránh không trả nợ, ngân hàng phải mạnh tay, dứt khoát với biện pháp như: phát mại tài sản chấp, đưa pháp luật . Ngoài hoạt động cho vay, nguồn vốn huy động ngân hàng sử dụng để đầu tư: chiết khấu trái phiếu, cho thuê, bảo lãnh . Các hoạt động mang lại uy tín nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Khi ngân hàng có lượng tiền nhàn rỗi chưa sử dụng đến, ngân hàng nên giữ dạng "tài sản lỏng" tiền gửi ngân hàng nhà nước, tín phiếu kho bạc để vừa có lợi nhuận vừa đảm bảo khoản. Các hoạt động bảo lãnh, cho thuê, kinh doanh ngoại tệ mang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận, có hội tiềm để phát triển. 3.2.5. Lựa chọn thị trường mục tiêu Ngân hàng phải tiến hành phân đoạn thị trường xác định thị trường mục tiêu để tìm kiếm thêm khách hàng mới. Trên sở ngân hàng có điều kiện xây dựng chương trình marketing theo cách thức tối ưu đối thủ kiểm soát có hiệu kết hoạt động đoạn thị trường ngân hàng. Với đặc điểm địa bàn hoạt động trung tâm TP Cẩm Phả khu dân cư lân cận ta thấy điều bật địa bàn đông dân cư có doanh nghiệp NN lớn, DN vừa nhỏ hoạt động. Do hai thành phần kinh tế hình thành thị trường mục tiêu cho Ngân hàng. Xác định đoạn thị trường mục tiêu ngân hàng cần phải thu thập thông tin khách hàng tiềm năng, phân loại phân tích thông tin khách hàng tiềm năng, phân loại phân tích thông tin để đưa danh sách khách hàng mà ngân hàng hướng tới. 65 ● Với đoạn thị trường dân cư Đoạn thị trường khu dân cư có thu nhập từ công nhân mỏ than khoáng sản: đặc điểm khu vực có nhiều công ty than, vật tư, vật liệu xây dựng. Đa phần họ sử dụng thẻ ATM để rút lương, gửi tiết kiệm kỳ hạn ngắn. Đoạn thị trường hộ cá nhân sản xuất, kinh doanh cá thể thành lập hoạt động có hiệu quả. Họ có khoản thu nhập tương đối lớn thường xuyên, nhu cầu sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tiền gửi toán. Đoạn thị trường người cao tuổi: nhóm khách hàng có xu sử dụng sản phẩm tiết kiệm dài hạn. Các sản phẩm như: tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm an sinh… kèm dịch vụ tiện ích như: rút trước hạn có biến cố xảy sống vay vốn ngân hàng với lãi suất ưu đãi. Các dịch vụ tiện ích kèm giúp nhóm khách hàng an tâm gửi tiền. ● Với đoạn thị trường khách hàng doanh nghiệp: Khách hàng truyền thống: Đa phần doanh nghiệp NN quy mô vốn lớn, khách hàng trung thành từ lâu năm NH. NH cần có sách ưu đãi, thường xuyên tổ chức chương trình tri ân khách hàng vào dịp Lễ tết, ngày truyền thống DN, .để tạo niềm tin mối quan hẹ khăng khít với nhóm KH Khách hàng mới: KH ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh: số lượng nhiều với quy mô chủ yếu vừa nhỏ. Đây xem nhóm khách hàng ngân hàng khối doanh nghiệp. Họ có nhu cầu đa dạng từ tiền gửi toán đến tiền gửi tiết kiệm, mở tài khoản trả lương cho nhân viên…Do ngân hàng nên tìm hiểu tư vấn cho họ để họ sử dụng tối đa dịch vụ Ngân hàng. 3.2.6. Xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu Khi tiến hành đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn, chi nhánh cần phải đồng thời xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu quả. Đây công việc có ý nghĩa định tới thành công chiến lược huy động vốn, có tác dụng lâu dài hoạt động huy động vốn chi nhánh. Dựa việc phân nhóm khách hàng, phân tích nhu cầu, đặc điểm khách hàng chi nhánh xây dựng chiến lược tiếp cận khách hàng hợp lý. Khi tung sản phẩm huy động vốn điều quan trọng phải có chương trình tuyên truyền, quảng cáo ấn tượng để khách hàng biết tham gia. Không quảng cáo sản phẩm phương tiện thông tin đại chúng mà cần phải gửi tờ rơi đến tận tay khách hàng, để họ 66 tìm hiểu kĩ sản phẩm ngân hàng. Bên cạnh đó, chi nhánh phải có phận hỗ trợ nhằm giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm, truyền đạt sâu thông tin sản phẩm để kích thích nhu cầu khách hàng. Việc chăm sóc khách hàng sau cung cấp sản phẩm quan trọng. Nó làm cho khách hàng có ấn tượng tốt chu đáo chuyên nghiệp chi nhánh, góp phần tạo lượng khách hàng truyền thống đông đảo cho chi nhánh tương lai. Tuy nhiên công việc chưa ý mức không chi nhánh mà nhiều ngân hàng Việt Nam. Nguyên nhân họ chưa ý thức tầm quan trọng việc làm hoạt động Marketing ngân hàng phần lượng khách hàng ngân hàng đông. Để chăm sóc khách hàng tốt hơn, ngân hàng có thể: ● Cuối đợt trả lãi gốc cho khách hàng, chi nhánh nên có thư cảm ơn tới khách hàng. Vào dịp lễ Tết, chi nhánh nên gửi thiệp chúc mừng tới khách hàng truyền thống, khách hàng có lượng tiền gửi lớn…Nhưng việc làm nhỏ lại có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng. ● Mỗi triển khai đợt huy động vốn mới, sản phẩm mới… chi nhánh nên có tuyên truyền rộng rãi không trụ sở, phòng giao dịch mà nên đăng báo, phát tờ rơi tới tay khách hàng. Bên cạnh việc điều tra thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm, dịch vụ điều nên làm (có thể phát bảng câu hỏi đến tận tay khách hàng quầy giao dịch để khách hàng điền vào). Những việc làm nhỏ lại có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng thể quan tâm chi nhánh khách hàng mình. Để làm việc chi nhánh nên đẩy mạnh hoạt động phận marketing nữa. 3.2.7. Chính sách cạnh tranh động hiệu Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường, ngân hàng muốn tồn có hoạt động huy động vốn tốt ngân hàng cần nâng cao sức cạnh tranh cách thiết lập sách cạnh tranh động hiệu quả. Nội dung gồm: ● Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: NHTM địa bàn, định chế tài có sản phẩm cạnh tranh với Ngân hàng mình…Đây công việc quan trọng để chiến lược cạnh tranh có hiệu ngân hàng. Việc nghiên cứu cần chi nhánh tiến hành định kỳ, hàng quý phải có báo cáo so sánh sản phẩm, giá (lãi suất), 67 hoạt động quảng cáo… ngân hàng với ngân hàng địa bàn. Sau tập hợp phân tích , xác định điểm mạnh điểm yếu sản phẩm huy động có ngân hàng mình, từ làm để cải thiện, phát triển sản phẩm, dịch vụ huy động vốn ngân hàng. ● Phải tạo lòng tin cao với khách hàng: lòng tin tạo hình ảnh bên trong, địa điểm, trụ sở, biểu tượng Ngân hàng, số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an toàn tiền gửi… Khi có lòng tin với ngân hàng khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp trung thành với sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng. ● Phải tạo khác biệt Ngân hàng, thời điểm nay, có tới hàng chục ngân hàng khác địa bàn nhỏ hẹp. Chi nhánh cần tìm nét khác biệt để khách hàng nhớ tìm tới dùng sản phẩm có nhu cầu. Nhưng phải nằm thống sách, hình ảnh chung Vietinbank. Các điểm khác biệt tạo như: sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường, hoạt động quản cáo, khuếch trương giao tiếp… ● Đổi phong cách giao dịch: cần đổi phong cách giao tiếp, đề cao văn hoá kinh doanh yêu cầu cấp bách nay. Các nhân viên giao dịch phải giữ phong cách than thiết, tận tình, chu đáo, cởi mở… tạo lòng tin cho khách hàng tới gửi tiền. Xây dựng sách động viên, khuyến khích cán có thành tích việc thu hút khách hàng tăng số dư tiền gửi. 3.2.8. Chính sách khách hàng Xây dựng sách huy động vốn khách hàng chi nhánh thống với toàn hệ thống Vietinbank vô cấp thiết. Chính sách khách hàng cần bao gồm sách phát triển dịch vụ hỗ trợ (phí dịch vụ chuyển tiển, phí mua bán ngoại tệ, lãi suất tiền vay….) nhằm lôi kéo khách hàng hữu, tiềm sử dụng sản phẩm huy động vốn Ngân hàng. Trụ sở cần thành lập phòng chuyên trách huy động vốn khách hàng. Phòng có nhiệm vụ báo cáo, phân tích, tập hợp hệ thống thông tin tình hình huy động vốn khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân…xây dựng triển khai toàn hệ thống sách khách hàng… 68 Với sách khách hàng rõ ràng cụ thể Chi nhánh theo triển khai áp dụng theo đối tượng khách hàng mà không cần thời gian trình duyệt cho trường hợp cụ thể. Trên sở phân khúc thị trường, khách hàng mục tiêu, sách khách hàng Vietinbank phân đoạn sau: Khách hàng tiềm khách hàng chưa có tài khoản tiền gửi Vietinbank tiếp thị quan hệ khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng phục vụ theo sách khách hàng chiến lược. Khách hàng hữu chia làm loại: (i) Khách hàng có số dư tiền gửi lớn đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng hưởng sách khách hàng VIP (khách hàng quan trọng ngân hàng phục vụ nhanh với giá thấp hưởng ưu đãi dịch vụ khác nhiều nhất); (ii) Khách hàng có số dư tiền gửi trung bình có khả tiếp tục tăng số dư tiền gửi cho Vietinbank phục vụ theo sách khách hàng ưu đãi lãi suất tiền gửi kèm theo lãi suất tiền vay (nếu cần thiết), giảm phí dịch vụ chuyển tiền…(iii) Khách hàng có dấu hiệu tài yếu kém, sản xuất kinh doanh không phát triển, ngân hàng cần theo dõi chặt chẽ áp dung biện pháp cần thiết. 3.2.9. Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cán Yếu tố người yếu tố quan trọng suốt trình hoạt động chi nhánh. Bởi tất chiến lược huy động vốn, biện pháp nâng cao sức huy động vốn người lập thực hiện. Sự thành công chúng phụ thuộc lớn vào khả năng, trình độ người. Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ công việc nên làm thường xuyên có tác dụng vừa phát triển trình độ nghiệp vụ vừa nâng cao khả sáng tạo nhân viên để thích ứng tốt với điều kiện mới. Trong trình đào tạo chi nhánh nên ý đến hai vấn đề sau: ● Nâng cao kĩ nghiệp vụ cho giao dịch viên: Vai trò giao dịch viên quan trọng, hình ảnh đánh giá khách hàng chi nhánh. Do cần nâng cao ý thức tác phong nghiệp vụ giao tiếp đội ngũ giao dịch viên việc đào tạo nghiệp vụ. Thuê chuyên gia Marketing, tiếp xúc khách hàng, đào tạo kĩ xử lý tình huống. Bên cạnh cần có chế độ khen thưởng nhân viên giao dịch hợp lý để khuyến khích tinh thần làm việc họ. 69 ● Cử cán nguồn vốn học thêm khoá ngắn dài hạn huy động vốn, marketing… để họ có thêm kiến thức cập nhật thông tin sản phẩm phương pháp huy động vốn ngân hàng giới để từ xây dựng sách huy động vốn hiệu hơn. 3.2.10. Các sách mang tính hội nhập đại Trong xã hội kinh tế hội nhập ngày nay, thông tin sức mạnh vô hình ảnh hưởng hữu hình. Vì ngân hàng cần quan tâm đến sách mang tính đại chúng, hội nhập. Một số biện pháp cụ thể: • Củng cố, nâng cao vị thế, thương hiệu Ngân hàng lòng Doanh nghiệp Thương hiệu yếu tố quan tâm hàng đầu doanh nghiệp định mở tài khoản tiền gửi toán ngân hàng đó. Tất nhiên doanh nghiệp không mở Tài khoản TGTT riêng ngân hàng cả, họ mở tài khoản TGTT số ngân hàng để tiện cho việc toán bù trừ qua thị trường liên ngân hàng để tiết kiệm chi phí giao dịch. Tuy nhiên họ lựa chọn ngân hàng mà họ tin tưởng để gửi tiền chủ yếu vào ngân hàng để phó thác việc toán cho ngân hàng họ có lệnh toán, hay nhu cầu khác. Lòng tin tạo hình ảnh bên trong, địa điểm, trụ sở, biểu tượng Ngân hàng, số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an toàn tiền gửi… Khi có lòng tin với ngân hàng khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp trung thành với sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng. Các DN thích lựa chọn ngân hàng có uy tín, người biết đến rộng rãi thị trường để mở TK TGTT. Niềm tin KH giống chìa khóa thành công ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng cần đẩy mạnh việc quảng bá, nâng cao thương hiệu ngân hàng thông qua phương tiện thông tin đại chúng báo đài, internet, . Ví dụ việc ngân hàng MB, ngân hàng ACB quảng bá hình ảnh thông qua việc đồng hành tài trợ cho chương trình “quà tặng sống” VTV vào 70 tối. Đây chương trình đem lại nhiều học tình cảm gia đình, tình yêu thương nhân loại, .Chiến lược có tầm ảnh hưởng tích cực tới tâm lý tương thân tương người Việt Nam, hành động vừa mang ý nghĩa nhân văn vừa có ý nghĩa kinh tế thân ngân hàng. Qua hình ảnh ngân hàng khắc sâu cách tích cực lòng người dân. Ngân hàng VietinBank – CN Cẩm Phả cuối năm 2014 tài trợ 500 triệu đồng để xây nhà tình nghĩa cho trẻ em có hoàn cảnh đặc biệt khó khăn địa phương; BIDV đồng hành quỹ khuyến học Thành phố Cẩm Phả, . Chi nhánh ngân hàng cần đề sách cụ thể thường xuyên làm từ thiện, quảng bá hình ảnh thông qua truyền thông, xây dựng video clip giới thiệu truyền thống, bề dày lịch sử, đặc điểm bật ngân hàng để nâng cao vị thế, lòng tin người dân địa bàn vào hình ảnh ngân hàng mình. • Tạo hình ảnh lạ, riêng biệt, sáng tạo riêng mình. Phải tạo khác biệt Ngân hàng, thời điểm nay, có tới hàng chục ngân hàng khác địa bàn. Mỗi ngân hàng cần tìm nét khác biệt để khách hàng nhớ tìm tới dùng sản phẩm có nhu cầu. Nhưng phải nằm thống sách, hình ảnh chung lĩnh vực ngân hàng. Tạo khác biệt ngân hàng chiến lược hiệu để khắc sâu hình ảnh, thương hiệu ngân hàng tâm trí người dân. Ví dụ nhắc tới dự án tài trợ cho nông nghiệp người ta nghĩ tới ngân hàng AgriBank, nhắc tới dự án tài trợ thương mại, xuất nhập không khác EximBank, .Đây đặc điểm riêng, khác biệt ngân hàng. Và để nhắc tới lĩnh vực riêng biệt người ta nghĩ tới tên ngân hàng trình nỗ lực, phấn đấu bền bỉ, lâu dài. Mỗi ngân hàng cần xác định mục tiêu, chiến lược cụ thể ngân hàng để xây dựng hình ảnh khác biệt, lối riêng tạo nên thương hiệu ngân hàng lòng khách hàng. Các điểm khác biệt tạo như: sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường, hoạt động quản cáo, khuếch trương giao tiếp… 71 • Ngân hàng thực công khai, minh bạch liệu điện tử website nhằm đưa lại cho khách hàng hiểu biết định ngân hàng mình, phục vụ nghiên cứu, phân tích đánh giá chất lượng ngân hàng, . • Hợp tác, liên kết với sở cung ứng hàng hóa, nguyên vật liệu, dịch vụ phục vụ cho sản xuất kinh doanh DN. Ngân hàng cần có chiến lược mở rộng hợp tác, liên kết với đơn vị cung ứng nguyên vật liệu sản xuất cho DN để phát triển hoạt động toán ngân hàng thu hút DN đăng ký mở tài khoản TGTT ngân hàng để thực giao dịch toán qua internet banking, shopping online, .một cách nhanh chóng, tiện lợi. Ví dụ liên kết với siêu thị chấp nhận thẻ toán ngân hàng từ đảm bảo an toàn cho người sử dụng không cần đem nhiều tiền mặt theo người mà giao dịch toán diễn bình thường, . ● Tư vấn đầu tư online Có thể nói ngày khoa học công nghệ thật bùng nổ, người ta ngồi chỗ mà làm việc với laptop hay smartphone kết nối internet. Ngân hàng cần hiểu rõ xu hướng để phát triển hình thức huy động vốn đại, tiện lợi cho khách hàng. Cần có kênh huy động đội ngũ nhân viên am hiểu sản phẩm công nghệ để phục vụ tư vấn cho khách hàng online sản phẩm huy động dịch vụ ngân hàng mình. • Thực sách bảo hiểm tiền gửi Hoạt động tổ chức tài nói chung ngân hàng nói riêng tiềm ẩn nguy rủi ro, rủi ro khoản gây hậu khó lường. Một công cụ phòng ngừa sử dụng phổ biến giới bảo hiểm tiền gửi (BHTG). Bảo hiểm tiền gửi cam kết công khai Chính phủ tổ chức tham gia BHTG người gửi tiền việc tổ chức BHTG chi trả tiền gửi bảo hiểm cho người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG bị chấm dứt hoạt động khả toán. Có thể nhớ lại khủng hoảng tài toàn cầu xuất phát từ Mỹ nhanh chóng lan khắp châu lục trở thành mối quan tâm hàng đầu Chính phủ nước, đặc biệt Mỹ, nơi phải gánh chịu suy thoái tồi tệ kể từ Đại suy 72 thoái năm 1930. Mùa thu năm 2008, khủng hoảng lớn kể từ Đại suy thoái ập xuống phố Wall sau năm xảy khủng hoảng tín dụng. Hàng trăm triệu khoản đầu tư liên quan tới bất động sản đóng băng, nhiều ngân hàng đầu tư lớn phải tự cấu lại, tâm lý hoang mang lo sợ người gửi tiền đảm bảo quyền lợi họ tình trạng khủng hoảng đó. Lúc này, Bảo hiểm tiền gửi Mỹ (FDIC) - quan độc lập với Chính phủ liên bang, thành lập vào năm 1933 đứng không đảm bảo tiền gửi ngân hàng; bảo vệ người gửi tiền; kiểm tra giám sát hoạt động tổ chức tài chính; trực tiếp xử lý đổ vỡ ngân hàng xếp đợt mua bán sáp nhập . mà có chức quản lý giải cứu khủng hoảng. Tại Việt Nam, nhiều người vấn nhớ, đầu năm 90 kỷ trước, đổ vỡ hàng loạt hợp tác xã (HTX) tín dụng gây nên tâm lý hoang mang cho đại phận dân cư, người gửi tiền, gây lòng tin quần chúng nhân dân tổ chức tín dụng nói chung hệ thống HTX tín dụng nói riêng. Như vậy, thực tế chứng minh vai trò quan trọng BHTG, đặc biệt kinh tế đại ngày thông tin hoàn toàn minh bạch. Thêm vào việc giảm lãi suất huy động khiến lãi suất sức hấp dẫn người gửi tiền. Ngân hàng cần phải củng cố niềm tin cho khách hàng gửi tiền việc thực BHTG để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng có rủi ro. Cụ thể việc ngân hàng sau tính toán cân đối lợi ích trích phần chi phí hoạt động để đóng BHTG nhiều ngân hàng khác có ưu địa bàn BIDV, VietcomBank, . để tạo tính cạnh tranh cho NH. Đàm phán, thương lượng với quan bảo hiểm chương trình ưu đãi khách hàng số lượng BHTG ngân hàng tiềm năng, kết hợp với quan Bảo hiểm tặng quà tri ân cho khách hàng khách hàng lâu năm, khách hàng có số dư tài khoản lớn, . 3.3. Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NH VietinBank - Chi nhánh Cẩm Phả 3.3.1. Kiến nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 3.3.1.1 Đối với Chính phủ: ● Ổn định môi trường pháp lý: Môi trường hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam bước hoàn thiện, tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt 73 động tốt song nhiều bất cập như: cạnh tranh chưa lành mạnh ngân hàng quốc doanh ngân hàng cổ phần, nhiều văn pháp lý hoạt động ngân hàng chưa đầy đủ cụ thể gây khó khăn cho ngân hàng. Vì đề nghị Quốc Hội Chính phủ tiếp tục đạo việc xây dựng, chỉnh sửa bổ sung Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật tổ chức tín dụng theo hướng quy định rõ quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm Ngân hàng thưong mại, đồng thời có sách thúc đẩy mở rộng phát triển hoạt động ngân hàng hơn, góp phần đẩy mạnh phát triển kinh tế đất nước. ● Ổn định môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế có ổn định, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thuận lợi lợi nhuận lớn đem lại thu nhập cao cho cá nhân doanh nghiệp. Từ tiền tích luỹ cá nhân doanh nghiệp tăng lên, kích thích họ gửi tiền vào ngân hàng để tăng thêm thu nhập. Như hoạt động huy động vốn ngân hàng có điều kiện mở rộng phát triển. Để ổn định môi trường kinh tế Nhà nước phải có sách phát triển kinh tế đắn, tạo điều kiện cho ngành nghề hợp pháp phát triển, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho tổ chức kinh tế, khuyến khích phát triển kinh tế tư nhân, mở cửa thu hút đầu tư nước ngoài. Ngoài ra, Chính phủ nên xem xét kĩ lưỡng sớm đưa định dự thảo nghị định toán tiền mặt NHNN soạn thảo. Trong quy định việc thu phí giao dịch tiền mặt, giao dịch giá trị cao phải thực toán qua ngân hàng. Dự thảo nhằm đẩy mạnh toán không dùng tiền mặt, hạn chế toán tiền mặt kinh tế, góp phần minh bạch giao dịch kinh tế, phòng chống tham nhũng rửa tiền. Dự thảo khuyến khích cá nhân tổ chức mở tài khoản toán ngân hàng, thực giao dịch thông qua ngân hàng. Khi ngân hàng tăng thu nhập thông qua việc thu phí giao dịch, gia tăng trì lượng tiền gửi toán, nguồn vốn huy động có chi phí thấp, có lợi cho ngân hàng. Đồng thời, cá nhân, tổ chức đảm bảo an toàn tiền nhàn rỗi việc toán diễn an toàn, thuận tiện, nhanh chóng. Tuy nhiên, điều kiện người dân có thói quen chuộng tiền mặt, toán tiền mặt chủ yếu việc quy định không dùng tiền mặt cần có lộ trình phù hợp với thói quen, trình độ dân trí điều kiện hạ tầng phục vụ toán. 3.3.1.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước (NHNN): 74 Ngân hàng Nhà nước ngân hàng ngân hàng, định hành động NHNN ảnh hưởng đến toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam. Trong năm qua NHNN tích cực điều chỉnh ban hành nhiều sách ngân hàng nhằm thúc đẩy phát triển hệ thống ngân hàng nước. Tuy nhiên, trước thay đổi kinh tế nước giới, NHNN cần có nhiều điều chỉnh hỗ trợ ngân hàng thương mại để hệ thống ngân hàng Việt Nam vững mạnh hơn, chẳng hạn như: thực giảm toán tiền mặt, tăng toán qua ngân hàng để ngân hàng huy động nhiều vốn hơn; điều chỉnh lãi suất chiết khấu thích hợp để hỗ trợ vốn cho ngân hàng thương mại họ gặp khó khăn vốn… Tăng cường công tác tra, kiểm tra hệ thống NHTM để đảm bảo minh bạch, an toàn cho hệ thống ngân hàng. Trong năm 2011, diễn chạy đua lãi suất ngân hàng, lãi suất huy động vốn lên mức cao chưa có lịch sử phát triển ngân hàng Việt Nam, lãi suất tiền gửi không kì hạn lãi suất tiền gửi kì hạn ngắn. Mức lãi suất huy động không kỳ hạn - 3,6%/năm bị phá bỏ, thay vào mức lãi suất tiến sát đến trần mà NHNN đặt ẩn loại tài khoản (như gói sản phẩm VP Super VP Bank dành cho khách hàng có nguồn tiền luân chuyển qua tài khoản toán có lãi suất lên đến 9%/năm), nhiều TCTD đưa kì hạn ngắn ngày, ngày,…, kì hạn khác nhiều ngân hàng áp dụng chiêu khuyến mại cộng lãi suất khách hàng mặc lãi suất tới 16 - 17%, chí 18%. Mặc dù NHNN thông tư nhằm điều chỉnh hạ nhiệt lãi suất, ổn định tình hình nhiều ngân hàng lách luật nhằm tăng lãi suất huy động. Điều đòi hỏi NHNN phải có chế kiểm tra giám sát chặt chẽ việc thực quy định NHTM, đảm bảo công bằng, minh bạch, an toàn hoạt động hệ thống ngân hàng. Đồng thời NHNN cần có sách lãi suất phù hợp, tính toán dựa yếu tố cung cầu vốn yếu tố lạm phát nhằm đảm bảo mức lãi suất hợp lý, người gửi tiền có lãi, ngân hàng đảm bảo hoạt động huy động vốn.Việc thực sách lãi suất NHNN không tính toán hợp lý có ảnh hưởng không tốt tới hệ thống ngân hàng. Năm 2010 trần lãi suất huy động áp dụng 10,5%/năm, đồng thời, lãi suất tháng 2/2010 NHNN định giữ nguyên mức 8%/năm. Trần lãi suất Chủ trương hỗ trợ lãi suất năm 2010 trì đối 75 với cho vay trung, dài hạn. Trong đó, nguồn vốn huy động ngân hàng chủ yếu kỳ hạn ngắn ngày. Đồng thời, NHNN có Thông tư 15/2009/TT NHNN việc giảm tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn. Điều tạo khó khăn cho ngân hàng, áp lực huy động vốn tăng cao, nhiều ngân hàng khó huy động vốn. Một số ngân hàng, tăng lãi suất huy động vốn VND sát trần cho phép, không tăng nguồn vốn huy động tiền đồng, bị hạn chế mạng lưới hoạt động cạnh tranh lãi suất ngân hàng ngày trở nên gay gắt hơn. Trong tháng cuối năm 2011 vốn huy động sụt giảm mạnh lãi suất trần bị siết lại, nhiều ngân hàng nhỏ bị căng thẳng khoản. 3.3.2. Kiến nghị Ngân hàng Công thương Việt Nam Để tăng cường huy động vốn, Ngân hàng Công thương Việt Nam cần xây dựng sách huy động vốn cụ thể phù hợp với tình hình thị trường huy động vốn. Trong đó, Ngân hàng nên điều chỉnh biểu lãi suất huy động để tăng cao khả cạnh tranh ngân hàng thương mại cổ phần nước. Bên cạnh đó, Ngân hàng nên khuyến khích chi nhánh tự xây dựng thực chương trình huy động vốn riêng nhằm phát huy cao chủ động chi nhánh trình hoạt động kinh doanh. Khi chi nhánh gặp khó khăn ngân hàng nên dùng nhiều biện pháp hỗ trợ khác biện pháp cấp vốn trực tiếp. Về nhân sự, Ngân hàng Công thương Việt Nam nên thường xuyên tổ chức khoá đào tạo ngắn hạn nghiệp vụ, kĩ làm việc cho cán chi nhánh. Ngoài ra, mối liên hệ chi nhánh cần thúc đẩy hơn, để chi nhánh có điều kiện giúp thực hoạt động kinh doanh có hiệu quả. 76 KẾT LUẬN Thông qua luận văn tốt nghiệp em nhận thức rõ rằng: Hoạt động huy động vốn có vai trò vô quan trọng kinh tế, động lực thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước. Hệ thống ngân hàng trung gian chu chuyển vốn lớn kinh tế, có ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế. Việc huy động vốn hệ thống ngân hàng có hiệu lượng vốn huy động đầu tư cho kinh tế cao, tạo sức mạnh cho kinh tế vươn xa để đạt thành tựu, tiến mới. Qua phân tích hoạt động huy động vốn chi nhánh Cẩm Phả em có nhận xét: Đây chi nhánh có uy tín nhiều nỗ lực hoạt động huy động vốn, đóng góp phần không nhỏ vào phát triển kinh tế Thành phố Cẩm Phả năm qua. Tuy nhiên, trước cạnh tranh gay gắt thị trường ngân hàng đòi hỏi việc đổi hoạt động, chi nhánh cần tiếp tục giữ vững lợi có đồng thời phát triển nhiều cách thức huy động vốn để đứng vững thị trường. Với nội dung trên, luận văn giải vấn đề sau: - Thứ làm rõ vấn đề lý luận thực tiễn công tác huy động vốn. - Thứ hai sở lý luận luận văn vào phân tích thực trạng huy động vốn, đánh giá thực trạng công tác huy động vốn rút kết đạt hạn chế công tác huy động vốn VietinBank – CN Cẩm Phả. Trên sở đưa hệ thống giải pháp số kiến nghị nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh. Dù cố gắng để hoàn thành luận văn dựa kiến thức học trường, kiến thức thực tế thời gian thực tập, luận văn tốt nghiệp em chắn không tránh khỏi sai sót. Em mong thầy cô thông cảm giúp em hoàn thiện luận văn hơn. Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo. 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Giáo trình Ngân hàng thương mại – Khoa Quản Lý Kinh Doanh - Trường Đại học Công Nghiệp Hà Nội. 2. Giáo trình Ngân hàng trung ương – Khoa Quản Lý Kinh Doanh – Trường Đại học Công Nghiệp Hà Nội. 3. Giáo trình Lý thuyết tài – Khoa Quản Lý Kinh Doanh – Trường Đại học Công Nghiệp Hà Nội. 4. Giáo trình Tài doanh nghiệp – Đại học kinh tế quốc dân. 5. Luật tổ chức tín dụng năm 2010. 6. Báo cáo thường niên ngân hàng Vietinbank - Chi nhánh Cẩm Phả. 7. Website: www.vietinbank.vn. 8.Website: http://vanban.chinhphu.vn/ 78 [...]... tổng số nguồn vốn mà ngân hàng huy động được Tỷ trọng của nguồn vốn i = ● Chi phí huy động vốn trên một đồng vốn huy động năm sau so với năm trước T2 = x100% Chỉ tiêu này cho biết: Chi phí huy động vốn mà ngân hàng phải bỏ ra để có được 1 đồng vốn khả dụng năm sau cao hơn hay thấp hơn so với năm trước Chỉ tiêu này phản ánh hoạt động huy động vốn là hiệu quả nếu nó nhỏ hơn 1 Trong đó: Chi phí huy động vốn. .. vốn của ngân hàng thương mại 1.4.1 Khái niệm Cho tới nay có rất nhiều cách hiểu khác nhau về khả năng huy động vốn Đó là sự gia tăng quy mô vốn huy động so với vốn chủ sử hữu, chi phí huy động vốn thấp, hay là lợi nhuận mang lại từ việc sử dụng vốn Nói cách khác, khả năng huy động vốn được hiểu là kết quả hoạt động huy động vốn mà ngân hàng đạt được phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lý... việc huy động vốn luôn phải được tính toán và lập kế hoạch cụ thể Và để huy động vốn một cách hiệu quả, Vietinbank – CN Cẩm Phả cũng đã đưa ra các gói huy động linh hoạt đối với từng nhóm khách hàng cụ thể Với sự đa dạng hóa các loại hình huy động vốn như vậy, Chi nhánh cũng được đánh giá khá thành công trong việc huy động vốn tại địa bàn Thành phố Cẩm Phả Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn của NHCT Cẩm Phả. .. tăng trưởng vốn huy động năm sau so với năm trước T1 = x100% 14 Tỷ lệ này cho biết: Tốc độ tăng trưởng vốn năm sau so với năm trước là bao nhiêu Tỷ lệ này càng cao thì hiệu quả huy động vốn càng cao ● Cơ cấu vốn huy động Một yếu tố quan trọng khác được đưa ra để đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM là cơ cấu vốn Cơ cấu vốn huy động được phản ánh thông qua tỷ trọng các loại tiền huy động theo kỳ... chính những gói sản phẩm hấp dẫn, công nghệ hiện đại và sự phục vụ tận tình chu đáo với một phong cách chuyên nghiệp sẽ lôi kéo được các nhà đầu tư ● Các hình thức huy động vốn: Ngân hàng muốn tìm kiếm nguồn vốn thì trước hết phải đa dạng hóa các dạng hình thức huy động vốn Hình thức huy động vốn của ngân hàng ngày càng phong phú, đa dạng bao nhiêu thì khả năng huy động vốn từ nền kinh tế càng lớn bấy... hàng hóa đặc biệt - tiền tệ nên có thể nói vốn đóng vai trò rất quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Đầu tiên để có thể thành lập một ngân hàng yêu cầu bắt buộc phải có một số vốn pháp định Nhưng để có thể hoạt động và phát triển ngân hàng cần phải có hoạt động huy động vốn mạnh mẽ và hiệu quả Nguồn tiền gửi thu được từ hoạt động huy động vốn chi m tỉ trọng lớn nhất trong 10 nguồn tiền... quả huy động vốn cao, ngân hàng cần bám sát nhu cầu sử dụng vốn, huy động vốn không những đáp ứng nhu cầu mà còn phù hợp về cơ cấu, kỳ hạn, loại tiền với chi phí huy động hợp lý nhất Đồng thời phải duy trì được tính ổn định cao của các nguồn tiền huy động Có như vậy mời hạn chế được rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất và gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng 1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá khả năng huy động vốn. .. Cẩm Phả thành Ngân hàng Công Thương thị xã Cẩm Phả cùng với sự đổi mới từ cơ chế tập trung bao cấp sang cơ chế thị trường có điều tiết của nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Cẩm Phả là chi nhánh ngân hàng thương mại quốc doanh cấp II, thực hiện hạch toán phụ thuộc, đặt dưới sự chỉ đạo của Ngân hàng Công Thương Quảng Ninh và Ngân hàng Công Thương Việt Nam Tháng 1 năm 2006, chi nhánh Ngân hàng Công. .. dẫn của các sản phẩm huy động Mỗi ngân hàng cần trả lời các câu hỏi: “Các sản phẩm huy động đã đa dạng, phong phú hay chưa?”; “Sản phẩm huy động của ngân hàng mình đã đủ ấn tượng, cạnh tranh và hấp dẫn đối với khách hàng chưa?” ● Một số chỉ tiêu khác để đánh giá khả năng HĐV của NHTM - Mức độ hoạt động của vốn huy động: Được đánh giá qua chỉ tiêu hệ số sử dụng vốn Hệ số sử dụng vốn càng tiến đến 1 càng... nguồn vốn của NHTM có thể được chia thành bốn nhóm: Nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn vốn huy động, nguồn đi vay và các nguồn khác Trong đó nguồn vốn chủ sở hữu và nguồn vốn huy động là hai loại vốn chủ yếu được ngân hàng sử dụng trong các hoạt động của mình 1.2.1.1 Nguồn vốn chủ sở hữu Nguồn vốn chủ sở hữu của NHTM là những gía trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu của ngân hàng Vốn này chi m . huy động vốn tại NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Cẩm Phả . 2. Mục tiêu nghiên cứu - Những vấn đề cơ bản về hoạt động huy động vốn của NHTM. - Phân tích,đánh giá thực trạng công tác huy. hoạt động của Ngân hàng và với những kiến thức đã học cũng như được thực tế tại NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Cẩm Phả, em xin mạnh dạn chọn đề tài: Một số giải pháp tăng cường khả năng. Thực trạng khả năng huy động vốn của Ngân hàng VietinBank - Chi nhánh Cẩm Phả. Chương 3: Giải pháp tăng cường khả năng huy động vốn tại Ngân hàng VietinBank - Chi nhánh Cẩm Phả. Mặc dù bản thân