BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ------------ TRẦN THỊ MINH HIỀN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS. Lâm Chí Dũng Đà Nẵng - Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tôi. Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác. Tác giả luận văn Trần Thị Minh Hiền MỤC LỤC MỞ ĐẦU . 1. Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu 2. Mục tiêu nghiên cứu đề tài . 3. Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu . 4. Các câu hỏi nghiên cứu . 5. Phƣơng pháp nghiên cứu 6. Kết cấu luận văn . 7. Tổng quan tài liệu có liên quan đến đề tài nghiên cứu . CHƢƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1. Tổng quan tín dụng ngân hàng . 1.1.2. Phân loại tín dụng . 11 1.1.3. Hoạt động cho vay Doanh nghiệp NHTM 16 1.2. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 32 TÓM TẮT CHƢƠNG . 40 CHƢƠNG 2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG . 41 2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 41 2.1.1. Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đông Á 41 2.1.2. Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Đà Nẵng . 42 2.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 45 2.2.1. Bối cảnh hoạt động cho vay Doanh nghiệp DongABank – chi nhánh Đà Nẵng thời gian qua 45 2.2.2. Mô hình tổ chức quản lý hoạt động cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Đà Nẵng 52 2.2.3. Phân tích hoạt động Ngân hàng thực nhằm đạt mục tiêu hoạt động cho vay Doanh nghiệp . 60 2.2.4. Phân tích kết hoạt động cho vay Doanh nghiệp DongABank - Chi nhánh Đà Nẵng . 63 2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA DONGABANK – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 75 2.3.1. Những mặt làm đƣợc . 75 2.3.2. Một số hạn chế 78 2.3.3. Nguyên nhân . 79 TÓM TẮT CHƢƠNG . 82 CHƢƠNG 3. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 83 3.1. CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP . 83 3.1.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á 83 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Đà Nẵng 84 3.1.3. Kết phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp Chi nhánh 86 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG . 86 3.2.1. Tăng cƣờng hoạt động phát triển khách hàng doanh nghiệp 86 3.2.2. Đổi cấu cho vay Doanh nghiệp theo định hƣớng đa dạng hóa phù hợp với thƣc tiễn thị trƣờng mục tiêu 88 3.2.3. Mở rộng hình thức cho vay 90 3.2.4. Áp dụng sách lãi suất cạnh tranh phân khúc khách hàng quan trọng đa dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay tài sản 90 3.2.5. Nâng cao chất lƣợng dịch vụ . 92 3.2.6. Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định; tăng cƣờng kiểm tra, giám sát khách hàng vay vốn 92 3.2.7. Tuân thủ chặt chẽ quy định phân loại nợ tăng cƣờng xử lý khoản nợ hạn 95 3.2.8. Các giải pháp bổ trợ 95 3.3. KIẾN NGHỊ 97 3.3.1. Với Chính phủ 97 3.3.2. Với Ngân hàng Nhà nƣớc . 100 3.3.3. Các Bộ, Ngành liên quan 101 KẾT LUẬN . 104 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI (bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DongABank : Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đông Á TMCP : Thƣơng mại cổ phần DN : Doanh nghiệp DPRR : Dự phòng rủi ro NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc NH : Ngân hàng KH : Khách hàng BĐS : Bất động sản PGD : Phó Giám đốc KHDN : Khách hàng doanh nghiệp KHCN : Khách hàng cá nhân NV.QHKHDN: Nhân viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp CMND : Chứng minh nhân dân GTGT : Giá trị gia tăng BP.PTKD : Bộ phận phát triển kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng BP.QLTD : Bộ phận quản lý tín dụng NV.QLTD : Nhân viên quản lý tín dụng TBP.QLTD : Trƣởng phận quản lý tín dụng GDĐB : Giao dịch đảm bảo TSĐB : Tài sản đảm bảo DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 Trang Bảng kết hoạt động kinh doanh DongABank – CN Đà Nẵng giai đoạn 2011-2014 Bảng thống kê doanh nghiệp địa bàn thành phố Đà Nẵng 43 48 Tình hình dƣ nợ cho vay Doanh nghiệp DongABank – Chi nhánh Đà Nẵng 63 Dƣ nợ cho vay KHDN có tài sản đảm bảo so với tổng dƣ nợ 2.4 cho vay KHDN giai đoạn 2011 – 2014 DongABank – CN 66 Đà Nẵng 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 Dƣ nợ cho vay KHDN theo loại tiền tệ giai đoạn 2011 – 2014 DongABank – CN Đà Nẵng 67 Dƣ nợ cho vay KHDN theo ngành nghề giai đoạn từ 20112014 DongABank – CN Đà Nẵng 68 Dƣ nợ cho vay KHDN theo thời hạn giai đoạn từ 2011-2014 DongABank – CN Đà Nẵng 69 Cơ cấu thu nhập từ 2011-2014 DongABank – CN Đà Nẵng 70 Cơ cấu dƣ nợ cho vay doanh nghiệp theo nhóm nợ từ 20112014 DongABank – CN Đà Nẵng 73 Tỷ lệ trích lập dự phòng từ 2011-2014 DongABank– CN Đà Nẵng 74 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu Tên hình hình 2.1 2.2 2.3 Biểu đồ thu nhập, chi phí, lợi nhuận DongABank – CN Đà Nẵng Biểu đồ tỷ lệ dƣ nợ cho vay Doanh nghiệp tổng dƣ nợ DongABank – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2011-2014 Biểu đồ tốc độ tăng trƣởng khách hàng doanh nghiệp qua năm 2011-2014 DongABank – CN Đà Nẵng Trang 44 65 66 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Nền kinh tế nƣớc ta có bƣớc chuyển biến lớn mạnh dần khẳng định vai trò vị khu vực nhƣ giới. Trong xu toàn cầu hóa, hệ thống Ngân hàng thời gian qua có thay đổi đáng kể quy mô, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ theo với nƣớc tiên tiến giới. Hệ thống Ngân hàng thƣơng mại đƣợc kiện toàn hóa để tiếp tục phát huy vai trò đầu tàu kinh tế để khơi thông dòng chảy vốn đầu tƣ nhằm phục vụ tăng trƣởng kinh tế bền vững. Hệ thống ngân hàng hoạt động thông suốt lành mạnh hiệu tiền đề để nguồn lực tài luân chuyển, phân bổ sử dụng hiệu quả, kích thích tăng trƣởng kinh tế cách bền vững. Hoạt động ngân hàng có đặc thù gắn với nhiều loại rủi ro, rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thƣờng có phản ứng dây chuyền, lây lan ngày khó kiểm soát. Sự suy yếu hay sụp đổ hệ thống ngân hàng ảnh hƣởng tiêu cực đến đời sống kinh tế, trị, xã hội nƣớc lan rộng sang quy mô quốc tế. Cuộc khủng hoảng kinh tế Mỹ năm 2008 sang châu Âu lan rộng toàn cầu minh chứng rõ nét cho nhận định trên. Ở Việt Nam, thực chủ trƣơng Nhà nƣớc tái cấu lại hệ thống ngân hàng thƣơng mại, ổn định phát triển hoạt động tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng; đó: Hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng thƣơng mại tạo lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng giai đoạn nay. Khách hàng vay vốn NHTM bao gồm Doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân, khách hàng Doanh nghiệp với khoản cho vay lớn, chi phí thấp hơn, nhƣng để xảy rủi ro, nợ xấu, vốn gây tổn thất lớn cho NHTM. Do vậy, phân tích hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhằm nhận diện vấn đề đặt tìm kiếm giải pháp hoàn thiện hoạt động đòi hỏi có tính thiết NHTM, trƣớc bối cảnh nhiều khoản cho vay Doanh nghiệp gặp phải vấn đề lớn. Cũng nhƣ hầu hết NHTM khác Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đông Á (DongABank) có tỷ trọng cho vay Doanh nghiệp lớn. Theo xu hƣớng chung đó, hoạt động cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Đà Nẵng (DongABank - Chi nhánh Đà Nẵng) hoạt động có vai trò quan trọng, đòi hỏi phải tiến hành phân tích khía cạnh khác nhau, nhằm tiếp tục hoàn thiện hoạt động này, đạt đƣợc mục tiêu đề quy mô, chất lƣợng hiệu quả. Vì lý trên, học viên chọn đề tài: “Phân tích tình hình cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Đà Nẵng” làm công trình nghiên cứu luận văn thạc sỹ mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hoá sở lý luận phân tích hoạt động cho vay Doanh nghiệp - Phân tích tình hình cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đông Á - Chi nhánh Đà Nẵng. - Trên sở kết phân tích, đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đông Á - Chi nhánh Đà Nẵng. 3. Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng: Nghiên cứu sở lý luận phân tích hoạt động cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại thực tiễn cho vay Doanh nghiệp DongABank - Chi nhánh Đà Nẵng. - Phạm vi nghiên cứu: 91 quan tâm đến lợi ích họ, chỗ lãi suất thấp ngƣời ta lựa chọn vay đó, chƣa kể ngân hàng có lãi suất thấp chủ động mời chào họ giao dịch. Tuy mang tính chất định tính cạnh tranh chi nhánh thị trƣờng cho vay nhƣ nhƣng biểu lãi suất/phí Hội sở ban hành áp dụng cho toàn hệ thống, chi nhánh làm trái quy định Hội sở đƣợc. Do đó, điều chi nhánh làm thƣờng xuyên cập nhật thông tin lãi suất ngân hàng địa bàn để đề xuất trình Hội sở để đƣợc phê duyệt mức lãi suất cạnh tranh phân khúc khách hàng quan trọng để giữ chân khách hàng tìm kiếm khách hàng mới. Hiện tài sản đảm bảo vay doanh nghiệp DongABank – Chi nhánh Đà Nẵng phần lớn Quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất. Chủ yếu biện pháp chấp tài sản. Trong dƣ nợ chủ yếu Chi nhánh dƣ nợ ngắn hạn sách tín dụng chi nhánh thời gian tới tiếp tục đẩy mạnh cho vay ngắn hạn. Vì biện pháp quan trọng để nâng cao giá trị tài sản bảo đảm, tăng dƣ nợ có tài sản bảo đảm phải đa dạng hình thức bảo đảm tài sản. Qua đặc điểm tình hình luân chuyền hàng hóa số Doanh nghiệp vay vốn, chi nhánh cần áp dụng hình thức bảo đảm phƣơng pháp cầm cố tài sản. Cụ thể mặt hàng nhƣ sắt thép, máy móc thiết bị, hàng tiêu dùng,…đối với công ty kinh doanh thƣơng mại sản xuất chế biến. Bên cạnh ƣu điểm kể trên, TSĐB cần bổ sung ẩn chứa nhiều rủi ro. Điều đó, đòi hỏi nhân viên kinh doanh khách hàng doanh nghiệp cần xem kĩ lƣỡng yếu tố khách hàng, hiệu dự án để đề xuất phận thẩm định định loại TSĐB cho phù hợp. Việc đƣa vào áp dụng ban đầu khó khăn, nhƣng thực tốt kết thu đƣợc khả quan. Vì vậy, ban đầu Chi nhánh nên áp dụng khách hàng có quan hệ lâu dài, dự án có tính khả thi cao, rủi ro. Từ đó, tiếp tục mở 92 rộng đối tƣợng áp dụng. Với cách làm nhƣ vậy, Chi nhánh không thu hút số lƣợng khách hàng đáng kể mà hạn chế lớn rủi ro. 3.2.5. Nâng cao chất lƣợng dịch vụ Nhƣ phân tích phần hạn chế hoạt động cho vay DongABank – Chi nhánh Đà Nẵng, DongABank áp dụng mô hình phê duyệt tập trung. Mô hình có ƣu điểm nhƣng nhƣợc điểm hồ sơ vay vốn khách hàng luân chuyển qua nhiều phận làm cho thời gian giải hồ sơ lâu gây không hài lòng cho khách hàng. Đây quy trình chung toàn hệ thống DongABank nên điều mà chi nhánh làm để cải thiện tình hình nâng cao kỹ năng, nghiệp vụ nhân viên để nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho chi nhánh. Nhân viên phận phải nâng cao nghiệp vụ mình, rút ngắn thời gian thao tác thân, rút ngắn thời gian tác nghiệp phận, thông tin hồ sơ vay khách hàng phải đƣợc cập nhật tất phận để nhân viên phận chủ động công việc mình, nhằm giảm thiểu thời gian chờ đợi khách hàng, rút ngắn thời gian từ lúc Doanh nghiệp xin vay vốn đến lúc giải ngân. 3.2.6. Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định; tăng cƣờng kiểm tra, giám sát khách hàng vay vốn Thẩm định bƣớc quan trọng quy trình cho vay. Nó có ý nghĩa ngân hàng nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay, giảm rủi ro cho ngân hàng mà có ý nghĩa lớn khách hàng khách hàng bị từ chối oan cán cho vay làm không tốt công tác thẩm định phƣơng án, dự án sản xuất. Trƣớc hết cần nâng cao chất lƣợng thẩm định cấp tín dụng, trọng điều kiện vay vốn, tƣ cách pháp lý, tính hiệu phƣơng án, tài sản đảm bảo có đáp ứng quy định hành…Bên cạnh đó, tập trung cho vay 93 Doanh nghiệp hoạt động ngành nghề có tiềm tƣơng lai hoạt phát triển ổn định, chịu ảnh hƣởng chu kỳ kình tế giai đoạn suy thoái… Phải đảm bảo nguyên tắc kiểm tra trƣớc, sau cho vay cách chi tiết tình hình sử dụng vốn vay để tránh tình trạng sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến khả toán. Các biện pháp kiểm tra sử dụng vốn theo hình thức thƣờng xuyên, đột xuất sở kinh doanh khách hàng nhằm đảm bảo khách hàng không sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tƣ trung dài hạn. Bên cạnh đó, việc kiểm tra đánh giá tài sản chấpm, vật tƣ đảm bảo nợ vay không phần quan trọng. Trong trình kiểm tra, tài sản chấp có sụt giảm giá trị, không đủ điều kiện đảm bảo nợ vay phải thông báo để khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo. Thẩm định cho vay trình liên tục từ khâu thu thập thông tin đến khâu phân tích thông tin để có định cho vay hay không. Về thu thập thông tin: Nhân viên phát triển kinh doanh, nhân viên thẩm định phải thu thập thông tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả chọn lọc thông tin có hiệu quả, nhƣ đảm bảo tránh đƣợc rủi ro định cho vay, Doanh nghiệp có hội đƣợc vay vốn. - Xem xét thông tin từ vấn ngƣời vay, từ sổ sách ngân hàng để thấy đƣợc quan hệ vay trả khách hàng. - Cần nắm bắt thông tin qua phƣơng tiện thông tin, phối hợp với trung tâm thông tin cho vay NHNN (CIC), thông tin từ đồng nghiệp, bạn b, quan ban ngành, - Ngoài thông tin từ báo cáo tài chính, nhân viên thẩm định cần phải chủ động khảo sát tình hình sở doanh nghiệp. Qua đó, ngân hàng nắm bắt đƣợc thông tin khả sản xuất nói chung doanh 94 nghiệp, lực quản lý, nhu cầu tƣơng lai khách hàng cách khách quan. Về phân tích đánh giá khách hàng: Sau thu thập đầy đủ thông tin, nhân viên thẩm định phải phân tích thông tin này. Qua báo cáo tài chính, cần phân tích tốt tiêu để từ đánh giá tình hình vay nợ, khả hoàn trả, tốc độ vòng quay bình quân vốn lƣu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận doanh nghiệp. Khi phân tích liệu nhân viên thẩm định đặc biệt ý đến khả sinh lời phƣơng án xin vay nguồn thu khác khách hàng. Sỡ dĩ nhƣ tính khả thi phƣơng án ảnh hƣởng trực tiếp tới khả trả nợ doanh nghiệp. Nếu phƣơng án khả thi dẫn tới hoạt động sản xuất, kinh doanh có hiệu tạo nguồn thu khách hàng có khả trả nợ hợp đồng cho vay đến hạn toán. Nhìn chung, việc phân tích cần tập trung vào vấn đề chủ yếu sau: - Khách hàng phải có đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể khách hàng, loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi hạn. - Phƣơng án, dự án vay vốn phải có hiệu tính khả thi. - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định, có xảy tố tụng tranh chấp phải đảm bảo an toàn pháp lý cho ngân hàng. - Năng lực pháp lý khách hàng nhƣ định thành lập hợp pháp, đăng ký kinh doanh, định bổ nhiệm ngƣời đại diện hợp pháp trƣớc pháp luật - Thẩm định tính cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro mức thấp nhất. Thông qua việc phân tích tình hình thực trạng khách hàng, nhân viên thẩm định phải đƣa đƣợc đánh giá chung thực trạng kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hoàn trả, tính khả thi 95 phƣơng án vay vốn. Ngoài trình sử dụng vốn ngân hàng cần tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay, từ kịp thời đƣa giải pháp hỗ trợ, tƣ vấn kịp thời doanh nghiệp gặp khó khăn trình sử dụng vốn nhận diện rủi ro cho ngân hàng có. 3.2.7. Tuân thủ chặt chẽ quy định phân loại nợ tăng cƣờng xử lý khoản nợ hạn - Nhằm đánh giá, phản ánh tính chất tình hính khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời DongABank – Chi nhánh Đà Nẵng phải tuân thủ xác quy định phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro. Chủ động phân loại nợ theo tính chất khả thu hồi khoản vay, có nguy gây rủi ro tiềm ẩn cho Ngân hàng. - Thành lập tổ công tác xử lý nợ hạn, cảnh báo nợ có khả chuyển nợ hạn, nợ xấu để có biện pháp công tác quản lý nợ hợp lý thời gian tới. Trên sở nhân viên quản lý tín dụng phải lập báo cáo lộ trình xử lý nợ hàng tháng, quý, năm…. - Cần chủ động việc xử lý nợ hạn, tránh tình trạng để khoản nợ hạn tiến hành xử lý. Cần phải thông báo sớm cho khách hàng khoản nợ chƣa đến hạn. Đối với trƣờng hợp nợ phát sinh, cần tìm hiểu nguyên nhân, khó khăn tạm thời cân nhắc xem xét biện pháp giãn nợ nhằm hỗ trợ cho khách hàng giai đoạn khó khăn. Đối với khoản nợ hạn phải theo dõi chặt chẽ nguồn thu khách hàng đồng thời kiên việc xử lý nợ để thu hồi khoản nợ hạn. 3.2.8. Các giải pháp bổ trợ a. Tăng cường nguồn vốn huy động để có nguồn lực để phát triển cho vay Doanh nghiệp Việc tăng cƣờng huy động vốn giúp cho Chi nhánh có nguồn vốn chủ động cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng thƣờng nguồn vốn huy động có chi phí vốn rẻ, ổn định. Hơn nữa, việc tăng cƣờng huy động 96 vốn giúp tăng khách hàng đến quan hệ với ngân hàng , từ thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng cần thiết. Nguồn vốn huy động chi nhánh chủ yếu tiền gởi dân cƣ tiền gởi tổ chức kinh tế. Một nguồn vốn có tính chất tốt nguồn có cấu hợp lý với chi phí thấp nhất, đáp ứng đƣợc phƣơng án, dự án cho vay. Vì vậy, giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay xây dựng phát triển nguồn vốn cách đa dạng hoá hình thức huy động, đa dạng hoá loại kỳ hạn, có giải pháp phù hợp, cụ thể: - Đẩy mạnh, phát triển tài khoản cá nhân toán qua ngân hàng. Đây nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn, với chi phí rẻ. Giải pháp phát triển : Tiếp cận đơn vị để mở tài khoản chi lƣơng qua thẻ ATM, tiếp cận tổ chức có nguồn tiền nhàn rỗi lớn nhƣ bệnh viện, quan quân đội, trƣờng đại học,… để huy động vốn. - Sớm triển khai sản phẩm huy động DongABank triển khai thời kỳ. - Phát triển, mở rộng việc nhận chi tiền gửi chỗ cho ngƣời gởi có số dƣ lớn, ngƣời già bệnh tật không đến ngân hàng lo ngại rủi ro đƣờng điều kiện sức khỏe, thời gian đến ngân hàng đƣợc. - Thƣờng xuyên đào tạo chất lƣợng phục vụ giao dịch viên để đảm bảo thời gian ngày rút ngắn, tạo thỏa mái khách hàng đến giao dịch. - Có sách khen thƣởng, động viên thích đáng cho cán công viên có nguồn tiền huy động lớn. b. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, thường xuyên đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên Nhƣ phân tích phần hạn chế hoạt động cho vay DongABank – Chi nhánh Đà Nẵng số công nghệ khác liên quan đến hoạt động cho vay doanh nghiệp nhƣ: hệ thống corebanking chƣa cho phép 97 thu nợ thu lãi tự động làm tốn nhân vào việc này, dịch vụ ngân hàng điện tử không tiện ích ngân hàng bạn nhƣ doanh nghiệp xem kê dự nợ mạng, SMS banking báo có tiền từ đâu doanh nghiệp chuyển tiền đâu, .Tuy đầu tƣ vào công nghệ định cấp Hội sở nên điều mà chi nhánh làm có đề xuất thích hợp vấn đề họp với Hội sở để Hội sở có để tâm đến vấn đề này. Trong chờ đợi Hội sở có thay đổi công nghệ kỹ nghiệp vụ nhân viên cốt lõi phát triển, mà muốn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày hiệu cần phải có đội ngũ nhân viên có tâm huyết, nhiệt tình với công việc, có tinh thần trách nhiệm cao đặt biệt phải có trình độ, kỹ nghiệp vụ cao. Do đó, lớp đào tạo Hội sở tổ chức Chi nhánh Đà Nẵng thƣờng xuyên đào tạo thêm chuyên môn nghiệp vụ, kỹ giao tiếp, ứng xử với khách hàng cho nhân viên để nâng cao trình độ nhân không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp. Mỗi nhân viên nên tự có ý thức rèn luyện nâng cao kỹ nghiệp vụ để đáp ứng đƣợc yêu cầu công việc. 3.3. KIẾN NGHỊ 3.3.1. Với Chính phủ a. Tăng cường vai trò Công ty mua bán nợ tài sản tồn đọng Doanh nghiệp Nhìn chung kinh tế, nợ Doanh nghiệp tất yếu, nhƣng có nhiều hệ lụy khôn lƣờng. Đó khoản nợ đan chéo Doanh nghiệp với Nhà nƣớc, với ngân hàng, tổ chức tín dụng, Doanh nghiệp với nhau, Doanh nghiệp với dân cƣ, tổ chức tín dụng cho Doanh nghiệp vay nhƣng nhiều lý khác mà Doanh nghiệp khó trả đƣợc. 98 Hoạt động mua bán nợ không giúp giải toán nợ xấu ngân hàng mà hỗ trợ Doanh nghiệp cân đối lại tình trạng tài chính, làm tăng khoản cho kinh tế. Bởi vì, tài không đƣợc làm “sạch”, Doanh nghiệp vòng luẩn quẩn: nợ xấu, lãi vay lớn, kinh doanh yếu dòng tiền để tái đầu tƣ. Bản thân ngân hàng thu hồi đƣợc khoản nợ để tự xử lý ngân hàng vừa thời gian, lại chuyên môn sâu để tối đa hóa giá trị thu hồi. Đối với Công ty mua bán nợ tài sản tồn đọng Doanh nghiệp, có dáng dấp tổ chức xử lý nợ quốc gia – công cụ sách đƣợc sử dụng phổ biến nhiều nƣớc đối phó với vấn nạn nợ xấu cao, nhƣng Công ty mua bán nợ tài sản tồn đọng Doanh nghiệp lại thiếu chế tài đặc thù để hoạt động hiệu quả. Trong đó, việc thiếu chế hình thành sử dụng quỹ tài đủ lớn để xử lý nợ xấu hỗ trợ vốn cho Doanh nghiệp tái cấu có lẽ điều cần đƣợc khắc phục thời điểm tại. Nếu để kinh doanh có lợi nhuận nhƣ mô hình Công ty mua bán nợ tài sản tồn đọng Doanh nghiệp phải thận trọng giao dịch mua nợ xấu để có lãi xử lý, nên tổ chức xử lý nhanh quy mô lớn để vừa “giải” gánh nặng nợ xấu cho hệ thống tài chính, vừa “cứu” Doanh nghiệp mắc nợ – mong muốn mà Chính phủ trăn trở tìm cách gỡ. b. Về chế pháp lý việc xử lý tài sản đảm bảo Thực tế cho thấy hầu hết Doanh nghiệp Việt Nam lực tài hạn chế hoạt động sản xuất kinh doanh chủ yếu dựa nguồn vốn vay ngân hàng. Một số Doanh nghiệp có lực tài mức sử dụng vốn tín dụng ngân hàng nhƣ đòn bẩy tài để phát triển kinh doanh. Từ khẳng định tín dụng ngân hàng giai đoạn tiếp tục kênh cung cấp vốn quan trọng cho 99 kinh tế cho Doanh nghiệp. Với vai trò trung gian tài chính, hoạt động ngân hàng đứng trƣớc nguy rủi ro mà chủ yếu nguy vốn, giải pháp cứu cánh cho ngân hàng hầu hết Doanh nghiệp bắt buộc phải có tài sản đảm bảo muốn sử dụng vốn vay. Tuy nhiên, thực trạng quy định pháp luật liên quan đến xử lý tài sản bảo đảm nhiều bất cập. Trong thực tế việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ tổ chức tín dụng gặp nhiều vƣớng mắc. Về xử lý tài sản đảm bảo theo thỏa thuận tổ chức tín dụng bên bảo đảm, Nghị định 163/2006/NĐ-CP quy định nguyên tắc xử lý tài sản đảm bảo thực theo thỏa thuận bên, thỏa thuận tài sản đƣợc bán đấu giá. Tuy nhiên, thực tế, việc tổ chức tín dụng tự xử lý tài sản đảm bảo theo thỏa thuận gặp nhiều khó khăn trình tự, thủ tục xử lý phụ thuộc vào thái độ hợp tác bên bảo đảm, bên giữ tài sản. Tổ chức tín dụng chƣa đƣợc toàn quyền xử lý tài sản khuôn khổ pháp luật việc xử lý tài sản đảm bảo gặp nhiều khó khăn không ý thức chây ỳ nợ mà lỗi từ ngân hàng. Vì vậy, vấn đề đặt cần phải hoàn thiện hành lang pháp lý giao dịch bảo đảm để khắc phục hạn chế, bất cập pháp luật giao dịch bảo đảm, nhằm tạo thống việc xử lý tài sản bảo đảm, giúp tổ chức tín dụng nhanh chóng thu hồi nợ, bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp chủ nợ có bảo đảm. c. Đẩy mạnh tiến độ tái cấu Tổ chức tín dụng Cần khẳng định, tái cấu hệ thống ngân hàng đƣợc triển khai sớm, mạnh mẽ, nhanh chóng có nhiều kết cụ thể từ cuối năm 2011. Bên cạnh việc xử lý dứt điểm trƣờng hợp ngân hàng thƣơng mại cổ phần 100 yếu đã, đƣợc xác định cần triển khai thực việc quan trọng sau: Thứ nhất, kiểm tra đánh giá hiệu tất đề án tái cấu thực từ cuối năm 2011 đến để có bổ sung, điều chỉnh kịp thời, tránh tình trạng có đề án coi nhƣ hoàn thành cấu lại. Thứ hai, bổ sung, điều chỉnh danh mục đối tƣợng NHTM cần cấu lại sở tra, giám sát, kịp thời phát vấn đề phát sinh hay tồn từ lâu nhƣng chƣa đƣợc phát hệ thống ngân hàng; phân loại lại ngân hàng thƣơng mại, không phân biệt NHTM cổ phần hay NHTM nhà nƣớc, yêu cầu tất NHTM hoàn thiện quản trị quản lý ngân hàng. Tái cấu hệ thống ngân hàng nói chung, xử lý nợ xấu nói riêng thời gian tới cần gắn với tái cấu thị trƣờng bất động sản phần lớn nợ xấu liên quan tới bất động sản. Nợ xấu đƣợc xử lý dứt điểm phối hợp với chƣơng trình tái cấu Doanh nghiệpNN đầu tƣ công quy mô vay tín dụng khu vực Doanh nghiệpNN lớn dự án đầu tƣ công địa phƣơng nợ ngân hàng tới chục nghìn tỷ đồng 3.3.2. Với Ngân hàng Nhà nƣớc Thứ nhất, Chính phủ ban hành sách cho phép ngân hàng đƣợc áp dụng chế giá thỏa thuận việc định giá tài sản chấp đất vay, nhƣng hƣớng dẫn từ NHNN, từ chi nhánh ngân hàng chƣa chi tiết, đầy đủ khiến cho ngân hàng khách hàng gặp nhiều trở ngại. Mặt khác, lý thuyết NHTM đƣợc quyền tự chủ việc định định giá tài sản chấp định hạn mức cho vay. Thứ hai, Ngân hàng nhà nƣớc nên chủ động phối hợp với Bộ Tƣ pháp, Bộ Tài chính, Tổng cục địa chính, Bộ, ngành có liên quan nhằm sớm ban hành quy định cụ thể từ tiến hành xây dựng Luật chấp tài sản, sớm hoàn tất giấy tờ liên quan đến bất động sản chấp nhƣ: thúc đẩy 101 việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất sở hữu nhà tạo điều kiện cho ngân hàng khách hàng thuận tiện vay vốn dƣới hình thức chấp bất động sản. Vậy đề nghị NHNN xem xét điều khoản để có chấn chỉnh có văn để hƣớng dẫn trình triển khai thực ngân hàng thƣơng mại hoạt động cho vay có tài sản đảm bảo đƣợc dễ dàng, thuận lợi. Thứ ba, NHNN nên thành lập tổ chức định giá bất động sản trung ƣơng với nhiệm vụ cung cấp dịch vụ tổng thể định giá cho quan nhà nƣớc trung ƣơng, quan cấp tỉnh, khu vực, địa phƣơng tƣ vấn cho phủ vấn đề liên quan tới giá trị bất động sản. Hiện nay, NHTM vừa tiến hành định giá tài sản đảm bảo vừa tiến hành cho vay nên kết thẩm định không đƣợc xác, NH e ngại rủi ro, không thu hồi đƣợc khoản nợ phải phát mại bất động sản chấp. Vì thế, kiến nghị NHNN tƣơng lai nên có định thẩm định chuyển giao công tác định giá bất động sản chấp NHTM cho tổ chức định giá độc lập nhằm xóa bỏ chế ”vừa đá bóng vừa thổi còi” ngân hàng. Có nhƣ hoạt động định giá tài sản đảm bảo ngân hàng minh bạch, rõ ràng, chuyên nghiệp khách hàng, ngƣời dân tổ chức có tài sản thê chấp ngân hàng tin tƣởng vào kết định giá. 3.3.3. Các Bộ, Ngành liên quan Thứ nhất, hoàn thiện hành lang pháp lý Việc xây dựng khung pháp lý cho thị trƣờng bất động sản nói chung hoạt động định giá bất động sản nói riêng quan trọng, đảm bảo cho nguồn lực thị trƣờng bất động sản đƣợc sử dụng hiệu quả. Hiện có nhiều văn pháp luật, luật, nghị định, thông tƣ văn dƣới luật quy định giá đất nhƣng nhiều bất cập việc quy định giá đất. 102 Hiện tồn tình trạng tồn chế hai giá đất năm qua, giá đất Nhà nƣớc quy định giá thị trƣờng. Với động sản chấp, xác định theo giá Nhà nƣớc quy định thƣờng thấp giá thị trƣờng, từ không đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, điều khách hàng vay ngân hàng không mong muốn. Để tiếp tục hoàn thiện môi trƣờng pháp lý, việc đẩy mạnh cung cấp dịch vụ hành công hệ thống đăng ký quyền sử dụng đất cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cần thiết nhằm làm tăng mức độ minh bạch thị trƣờng bất động sản. Thứ hai, thiết lập môi trường hoạt động Hoạt động thẩm định giá BĐS gắn liền với thị trƣờng BĐS nhƣng thực tế thị trƣờng BĐS nƣớc ta chƣa thực lành mạnh. Để xây dựng thị trƣờng BĐS lành mạnh việc thành lập sàn giao dịch BĐS cần thiết. Sàn giao dịch BĐS đời tạo nên kênh giao dịch, môi giới BĐS có tính pháp lý cao. Các dự án BĐS tham gia giao dịch sàn phải trải qua giai đoạn thẩm định, đánh gia thực tế quan quản lý sàn giao dịch chƣa đủ độ tin cậy. Việc nhằm giúp khách hàng tự tin định tham gia tiếp nhận chuyển nhƣợng dự án BĐS. Sự đời sàn giao dịch BĐS nhằm thực chủ trƣơng UBND thành phố quản lý ổn định thị trƣờng BĐS địa bàn mặt giá mức độ giao dịch, tạo tính khoản tiếp vốn cho dự án BĐS. Vì dàn giao dịch có tham gia NHTM địa bàn. Từ đây, sàn giao dịch BĐS có môi trƣờng hoạt động thức. Khi thị trƣờng bất động sản hoạt động lành mạnh thông tin thị trƣờng xác hơn, tạo điều kiện cho ngƣời định giá xác định đƣợc giá trị thực bất động sản chấp dự báo trƣớc đƣợc biến động tƣơng lai nó. Từ đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn khách hàng. Điều 103 tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định giá BĐS mà tạo điều kiện phát triển nghề này. Thứ ba, tăng cường quản lý nhà nước thẩm định giá Để hoạt động định giá bất động sản chấp đạt hiệu cao thực tế định hƣớng Chính phủ công tác định giá bất động sản chấp ngân hàng vô cần thiết, giúp thống quan điểm bên quan hệ vay vốn quan hệ pháp lý. Để tăng cƣờng quản lý nhà nƣớc công tác thẩm định giá, Chính phủ cần có quy định chặt chẽ việc cán làm công tác định giá hoạt động nhành ngân hàng cần phải đƣợc đào tạo chuyên môn thẩm định giá phải có Thẻ thẩm định viên giá. 104 KẾT LUẬN Từ thành lập đến nay, DongABank – chi nhánh Đà Nẵng phải chịu cạnh tranh gay gắt với NHTM khác địa bàn thành phố Đà Nẵng, nhƣng Chi nhánh khẳng định đƣợc vị trí mình, trở thành ngân hàng hàng đầu hệ thống NHTM địa bàn. Điều thể nỗ lực vƣợt bậc tập thể nhân viên Chi nhánh. Mặc dù hoạt động cho vay doanh nghiệp Chi nhánh ngày có tăng trƣởng, nhƣng so với tiềm cho vay doanh nghiệp địa bàn thành phố Đà Nẵng Chi nhánh chƣa đáp ứng đủ. Vì vậy, qua đề tài này, tác giả mong muốn đóng góp phần ý kiến nhằm mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Chi nhánh, góp phần tăng khả cạnh tranh, thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng, phần giúp ngân hàng hoạt động cách hiệu hơn. Trên sở vận dụng phƣơng pháp nghiên cứu, luận văn thực đƣợc nhiệm vụ sau: - Hệ thống hoá vấn đề cho vay doanh nghiệp NHTM sâu phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM. - Phân tích tình hình hoạt động cho vay doanh nghiệp DongABank – chi nhánh Đà Nẵng nhƣ khó khăn, hạn chế hoạt động cho vay doanh nghiệp Chi nhánh. - Đƣa số giải pháp nhƣ kiến nghị giúp DongABank – chi nhánh Đà Nẵng mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp. Mặc dù cố gắng nhƣng lực nhƣ kinh nghiệm nghiên cứu thân nhiều hạn chế, luận văn không tránh khỏi thiếu sót định. Vì vậy, mong nhận đƣợc đóng góp thầy cô nhƣ bạn quan tâm đến đề tài để tác giả hoàn thiện nữa. DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB trị quốc gia, Hà Nội. 2. T.S Hồ Diệu (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội. 3. Edward W.Reed & Edward K.Gill (1993), Ngân hàng thương mại, NXB thành phố Hồ Chí Minh. 4. Fredric S.Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB khoa học kỹ thuật, Hà Nội. 5. T.S Phan Thị Thu Hà & T.S Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, NXB thống kê, Hà Nội. 6. Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Đà Nẵng (2011-2014), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Đà Nẵng (2011-2014). 7. Ngân hàng TMCP Đông Á, Quy trình, Quy định, Hướng dẫn cho vay Ngân hàng TMCP Đông Á. 8. Ngân hàng TMCP Đông Á (2011-2014), Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Đông Á năm 2011-2014 9. NHNN Việt Nam: Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN: Về việc ban hành qui chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng. 10. NHNN Việt Nam: Quyết định số 127/2005/QĐ - NHNN : Về việc sửa đổi bổ sung qui chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, 11. NHNN Việt Nam: Quyết định số 493/2005/QĐ - NHNN : Về việc phân loại tài sản có trích lập dự phòng rủi ro hoạt động tín dụng Tổ chức tín dụng, 2005. 12. Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thƣơng mại, NXB tài chính. 13. Thủ tƣớng Chính phủ: Nghị định số 178/1999/NĐ - CP: Về bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng ngày 29/12/1999. 14. Trang thông tin điện tử ngân hàng DongABank: dongabank.com.vn [...]... trình cho vay Doanh nghiệp phức tạp hơn vì tình pháp lý của Doanh nghiệp, giá trị khoản vay lớn - Rủi ro xảy ra từ cho vay Doanh nghiệp thƣờng gây ra tổn thất lớn cho ngân hàng thƣơng mại Do đó, các nhà lãnh đạo NHTM rất quan tâm đến quản trị rủi ro các khoản cho vay kinh doanh c Các loại hình cho vay Doanh nghiệp (i) Các khoản cho vay kinh doanh ngắn hạn: - Căn cứ vào đối tƣợng cho vay: + Cho vay mua... động cho vay kinh doanh so với các hoạt động cho vay khác của ngân hàng Với đề tài nghiên cứu về mở rộng cho vay kinh doanh thì việc xác định đƣợc nội dung và những tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay kinh doanh là hết sức quan trọng, đây là nội dung cốt lõi của cơ sở lý luận nhằm để phục vụ cho việc phân tích đánh giá thực trạng cho vay kinh doanh của ngân hàng Quá 6 trình phân tích thực trạng cho vay. .. của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính của luận văn đƣợc kết cấu thành 3 chƣơng; bao gồm: Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Chƣơng 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chƣơng 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN... PHẦN ĐÔNG Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 7 Tổng quan tài liệu có liên quan đến đề tài nghiên cứu  Luận văn Thạc sỹ Phạm Quốc Việt (2014), Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk Nông, Đại học Đà Nẵng đã nêu lên đƣợc những lý luận cơ bản về cho vay kinh doanh của Ngân hàng thƣơng mại, nêu lên đƣợc những nội dung của việc phân tích hoạt động cho vay. .. ro tín dụng trong cho vay khách hàng Doanh nghiệp tại Chi nhánh NH Việt Nam Thịnh vƣợng Đà Nẵng Luận văn này đã cung cấp nhiều vấn đề lý luận liên quan đến đặc thù về quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng Doanh nghiệp của các NHTM có thể tham khảo 7 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI... vay doanh nghiệp và tiêu chí đánh hoạt động cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng thƣơng mại Dựa vào đó, tác giả đã phân tích thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk Nông và đƣa ra những giải pháp áp dụng để hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng này  Luận văn Thạc sỹ của tác giả Nguyễn Hữu Thịnh trong đề tài “Mở rộng cho. .. khoán đó cho khách hàng Loại cho vay này có thời hạn rất ngắn và đƣợc đảm bảo bằng chính các chứng khoản mua vào - Phân loại theo phƣơng thức cho vay ngắn hạn: + Phƣơng thức cho vay ứng trƣớc: Đây là phƣơng thức cho vay trực tiếp đến ngƣời đi vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lƣu động ngắn hạn Các hình thức cho vay ứng trƣớc cơ bản là cho vay ứng trƣớc từng lần (hay còn gọi là cho vay theo món) và cho vay theo... tài chính với các Doanh nghiệp và cá nhân thể hiện dƣới hình thức cho vay, tức là ngân hàng cấp tiền vay cho bên đi vay và sau một thời gian nhất định ngƣời đi vay phải thanh toán vốn gốc và lãi cho ngân hàng Tín dụng còn có nghĩa là một số tiền cho vay mà cá định chế tài chính cung cấp cho khách hàng Trong luận văn này, thuật ngữ tín dụng đề nghị đƣợc hiểu đồng nghĩa với thuật ngữ cho vay Ví dụ, tín... gian quan tâm 13 + Ngân hàng cũng có thể cho vay thông qua ngƣời bán lẻ các sản phẩm đầu vào của quá trình sản xuất, việc cho vay theo cách này sẽ hạn chế ngƣời vay sử dụng tín dụng sai mục đích + Cho vay gián tiếp thƣờng đƣợc áp dụng đối với thị trƣờng nhiều món vay nhỏ, ngƣời vay phân tán, cách xa ngân hàng Trong trƣờng hợp này, cho vay qua trung gian có thể tiết kiệm chi phí cho ngân hàng d Căn cứ... rộng cho vay kinh doanh phù hợp với hoạt động kinh doanh của ngân hàng Qua nghiên cứu luận văn trên cho thấy, tác giả đã xây dựng đƣợc một cơ sở lý luận có tính logic, luận văn đi sâu vào trọng tâm của nội dung nghiên cứu, do vậy, đã chỉ ra những tồn tại đã ảnh hƣởng đến quá trình mở rộng cho vay cũng nhƣ đề xuất giải pháp có tính thực tiễn để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng này  Luận . chung về Ngân hàng TMCP Đông Á 41 2.1.2. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Đà Nẵng 42 2.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CHI NHÁNH. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH. sở lý luận về phân tích hoạt động cho vay Doanh nghiệp - Phân tích tình hình cho vay Doanh nghiệp tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đông Á - Chi nhánh Đà Nẵng. - Trên cơ sở kết quả phân tích,